財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處精選(九篇)

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第1篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處范文

風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理

作為保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的是其發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)要素，所以風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的水平也成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司能否長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的一項(xiàng)重要考核內(nèi)容。目前，生活水平、教育水平以及人們對(duì)于自身財(cái)產(chǎn)的認(rèn)識(shí)都在不斷增加需求，相應(yīng)產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也加劇了本行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)的嚴(yán)肅考核讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不得不大力應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來(lái)維護(hù)和支持。因此能否有力的將風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)應(yīng)用到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，對(duì)于目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展至關(guān)重要。

一、風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

提及到風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，總讓人有一種岌岌可危的感覺(jué)，尤其對(duì)于一個(gè)公司來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)的存在，涵蓋了很多的商業(yè)內(nèi)容在其中，因此，廣義的風(fēng)險(xiǎn)多被大家概括為運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，或者說(shuō)與其它部門的操作有關(guān)的內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)指的是通過(guò)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司存在的一些問(wèn)題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，然后以此為依據(jù)，進(jìn)行一個(gè)盡可能減少和降低管理過(guò)程中潛在風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。

二、風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估

通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的了解，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)講，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)應(yīng)用的前期需要對(duì)整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司或者對(duì)比較重要的部門進(jìn)行安全考核。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)管理是要從整個(gè)企業(yè)范圍來(lái)衡量，并且根據(jù)衡量結(jié)果來(lái)確立風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容及范圍。這樣的評(píng)估模式，在實(shí)際操作方面是比較容易實(shí)現(xiàn)的。根據(jù)問(wèn)題提出解決方案，使其進(jìn)行管理的內(nèi)容能恰到好處。下面是具體評(píng)估內(nèi)容：

1.監(jiān)督。此處的監(jiān)督是之審計(jì)方面的監(jiān)督；大概內(nèi)容是指通過(guò)內(nèi)外部的審計(jì)部門對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全方面多層次的審查，以借此來(lái)發(fā)現(xiàn)其中的風(fēng)險(xiǎn)存在情況或者發(fā)展問(wèn)題。

2.問(wèn)題評(píng)估。這一項(xiàng)是指公司在面對(duì)每一個(gè)業(yè)務(wù)流程的時(shí)候，確定基本的風(fēng)險(xiǎn)種類和風(fēng)險(xiǎn)存在的程度。這樣的評(píng)估可以比較輕松的看到損失的內(nèi)容和損失發(fā)生的頻率、損失的嚴(yán)重程度，因此，L險(xiǎn)管理技術(shù)可以提出如何控制風(fēng)險(xiǎn)或者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)解決方案。

3.關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)。在一系列問(wèn)題中，找出重中之重就意味著問(wèn)題解決一半甚至以上。同樣的道理，在風(fēng)險(xiǎn)中，找出關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，運(yùn)用“抽樣調(diào)查”的方法，來(lái)完成對(duì)簡(jiǎn)單風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)監(jiān)測(cè)和評(píng)估運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。

4.財(cái)務(wù)的波動(dòng)性。一般最好的反應(yīng)公司情況的是公司的財(cái)務(wù)狀況。當(dāng)然一個(gè)公司的收入波動(dòng)可以更明顯的表現(xiàn)評(píng)估內(nèi)容，收入是在剔除市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)的影響下存在的，因此會(huì)輕易的把收入的波動(dòng)歸結(jié)為風(fēng)險(xiǎn)的存在。

5.因果關(guān)系。導(dǎo)致?lián)p失的原因有不同的原因，將每次的原因和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，在獲得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展?fàn)顩r情況下，及時(shí)掌握其發(fā)生的主要原因，有助于隨后控制風(fēng)險(xiǎn)和防范。盡力使風(fēng)險(xiǎn)和原因的存在有科學(xué)依據(jù)的解釋，在具有科學(xué)性的前提下，廣泛運(yùn)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)中。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的障礙

一定程度上來(lái)講，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從大方面是一個(gè)金融行業(yè)，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)內(nèi)容的特殊，在管理上也有一定的特殊性，而且一旦出現(xiàn)失誤所造成的損失就會(huì)放大十倍甚至更多。也就是說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)成為現(xiàn)階段金融行業(yè)的主要組成部分。所以說(shuō)，合理的與風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)應(yīng)用是可以保障企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展的重要手段。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的框架

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的組織框架

基本框架內(nèi)容大概為一個(gè)金字塔的形狀，將相對(duì)重要的內(nèi)容放在金字塔的底部，這樣每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本內(nèi)容都是緊密相連，即使有狀況發(fā)生，也可以比較輕易的發(fā)現(xiàn)并以最快速度解決。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的核心

主要是進(jìn)行團(tuán)隊(duì)內(nèi)的責(zé)任劃分，清楚的明確問(wèn)題的歸屬，才可以將風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)盡可能的發(fā)揮作用。也可以確保在發(fā)生問(wèn)題時(shí)不會(huì)互相推諉。同時(shí)要結(jié)合歷史數(shù)據(jù)，通過(guò)分析等一系列問(wèn)題客觀謹(jǐn)慎的將數(shù)據(jù)存在問(wèn)題形成一套完整報(bào)告，在此真實(shí)的信息基礎(chǔ)上可以有效避免日后的問(wèn)題。

風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)實(shí)施前，對(duì)于公司文化建設(shè)也要進(jìn)行大面積的改進(jìn)，并且要花費(fèi)有效時(shí)間控制員工能力的發(fā)展。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理前景

隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，高層管理人員對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理有更深一步的需求，保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)的把控是有強(qiáng)烈的需求存在的。根據(jù)當(dāng)前的市場(chǎng)情況風(fēng)險(xiǎn)管理有以下發(fā)展趨勢(shì)：

1.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的的存在，必須參與其中的是董事會(huì)成員或者高層管理人員。在這樣的框架中，才能有效的保證風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)實(shí)施時(shí)有一定的保障，不會(huì)或者盡可能的減少風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的預(yù)期效果。從以上的主體參與情況來(lái)說(shuō)，由利益相關(guān)群體也將為了維護(hù)自身的利益對(duì)此產(chǎn)生影響。尤為重要的是監(jiān)管部門的潛在意識(shí)，能否發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用，簡(jiǎn)單的資本充足管理或者滯后以后的問(wèn)題發(fā)生，而錯(cuò)過(guò)企業(yè)的最好發(fā)展機(jī)會(huì)。

2.重視量化等方式的應(yīng)用。對(duì)于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行改進(jìn)，重新聽取專家的分析和建議，對(duì)于現(xiàn)階段市場(chǎng)情況進(jìn)行評(píng)估，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)分析內(nèi)容等途徑來(lái)完成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)估。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)技術(shù)的實(shí)施。在此情況下提高的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展也提高了要求。

因此作為風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，其不斷深入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)指日可待。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè)不斷隨著風(fēng)險(xiǎn)文化進(jìn)行傳播和深入。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)也必須要落實(shí)到實(shí)實(shí)在在的企業(yè)文化當(dāng)中去。由于風(fēng)險(xiǎn)的存在涉及到每一位員工，所以工作要做到細(xì)微細(xì)致。將風(fēng)險(xiǎn)管理明確的置于各項(xiàng)活動(dòng)環(huán)節(jié)中，不定期的進(jìn)行有成效的內(nèi)部審計(jì)及開展相應(yīng)的后續(xù)工作。在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)行程已定的形式和風(fēng)格。

參考文獻(xiàn)：

[1]漢斯?烏里希?德瑞克著.查萍譯.金融服務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理手冊(cè)[M].中信出版社，2014.

第2篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處范文

保險(xiǎn)中的代位求償，又稱“代位追償”或“權(quán)益轉(zhuǎn)讓”，簡(jiǎn)稱“代位”，是指保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三人的責(zé)任發(fā)生保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致?lián)p失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三人的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

保險(xiǎn)中的代位求償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有相同屬性的損害補(bǔ)償保險(xiǎn)所專有的性質(zhì)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，代位求償權(quán)的行使，往往在保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、第三方之間存在很大爭(zhēng)議，主要集中在保險(xiǎn)人向第三方索賠是基于保險(xiǎn)標(biāo)的損失還是保險(xiǎn)人的賠款金額？從第三方獲得的賠款在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間如何分配？等等。

保險(xiǎn)人向第三方索賠是基于保險(xiǎn)標(biāo)的損失還是保險(xiǎn)人的賠款金額？根據(jù)《保險(xiǎn)法》中的有關(guān)規(guī)定，一些觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)人只能在其賠償金額范圍內(nèi)代位索賠，超過(guò)賠償金額的部分，應(yīng)該由被保險(xiǎn)人自己向第三方索賠。筆者認(rèn)為，這種否認(rèn)保險(xiǎn)人代位取得被保險(xiǎn)人向第三方請(qǐng)求賠償權(quán)利完整性的觀點(diǎn)，存在很大的弊端。首先，混淆了代位索賠與代位求償?shù)母拍?。前者是保險(xiǎn)人以自己的名義代替被保險(xiǎn)人行使其向第三方主張賠償?shù)恼?qǐng)求權(quán)。該請(qǐng)求權(quán)是基于第三方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的侵害，也就是保險(xiǎn)標(biāo)的損失的請(qǐng)求權(quán)。后者是保險(xiǎn)人因其向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠款而代位取得的向第三方主張得到利益補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，是基于保險(xiǎn)賠款的一種債權(quán)的轉(zhuǎn)移。顯然，《保險(xiǎn)法》的規(guī)定是基于后者，即保險(xiǎn)人從追回的款項(xiàng)中得到的利益補(bǔ)償，以其支付的保險(xiǎn)賠款金額為限，超過(guò)部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有，以免保險(xiǎn)人因代位求償權(quán)而額外得利。但是，這并不影響保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)標(biāo)的的損失金額向第三方索賠，這是因?yàn)閾p失標(biāo)的以及基于損失標(biāo)的的權(quán)利是一個(gè)不可分割的整體。也只有以損失金額向第三方索賠，才能一方面最大范圍保全保險(xiǎn)公司利益，另一方面保全被保險(xiǎn)人的利益。其次，體現(xiàn)不出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處之一是，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)可直接向保險(xiǎn)人要求賠償，以使其免于與第三人的索賠糾紛，盡快恢復(fù)生產(chǎn)。若保險(xiǎn)事故造成損失，被保險(xiǎn)人必須就保險(xiǎn)公司未補(bǔ)償部分向第三方索賠，與損失全部部分向第三方索賠相比，不但沒(méi)有省去索賠的麻煩，還多了保險(xiǎn)這個(gè)環(huán)節(jié)，增加了麻煩。保險(xiǎn)的作用無(wú)法體現(xiàn)，保險(xiǎn)也就失去了存在的一個(gè)重要理由。第三，若保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人必須分別向第三方索賠，則增加了訴訟費(fèi)用，不利于索賠成功。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，訴訟費(fèi)用由敗訴方承擔(dān)，若保險(xiǎn)人就其賠償金額向第三方索賠，被保險(xiǎn)人又就其未獲保險(xiǎn)賠償部分也向第三方索賠，則會(huì)增加第三方的訴訟費(fèi)用負(fù)擔(dān)，這樣勢(shì)必影響第三方的合作態(tài)度，增加索賠難度。因此，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人通常會(huì)以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失金額向第三方提出索賠，追回的賠款在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間合理分配，這并不違反法律規(guī)范關(guān)于代位求償權(quán)的規(guī)定。

保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款之后，從第三方追回的款項(xiàng)如何分配？在足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人足額賠償了被保險(xiǎn)人的損失，從第三方追回的款項(xiàng)只要不超過(guò)保險(xiǎn)賠款，理應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有。但是在不足額保險(xiǎn)中，按照這種觀點(diǎn)處理顯然會(huì)侵犯被保險(xiǎn)人的權(quán)益。不妨舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子。被保險(xiǎn)人就一個(gè)價(jià)值100萬(wàn)的財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額80萬(wàn)，后因第三方侵害造成財(cái)產(chǎn)損失60萬(wàn)，保險(xiǎn)人按照不足額保險(xiǎn)比例賠償原則賠付被保險(xiǎn)人48萬(wàn)，取得代位求償權(quán)，向第三方追回賠款40萬(wàn)。在這個(gè)案例中，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)100萬(wàn)財(cái)產(chǎn)中80萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)保障，被保險(xiǎn)人自負(fù)其他20萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)人既然按比例賠給被保險(xiǎn)人48萬(wàn)，則剩下的12萬(wàn)是被保險(xiǎn)人自己負(fù)擔(dān)的。保險(xiǎn)人向第三方索賠事實(shí)上是基于損失標(biāo)的這一不可分割的整體，因此追回的款項(xiàng)也應(yīng)該按照各方負(fù)擔(dān)損失的比例進(jìn)行分配。保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)了60萬(wàn)損失中的48萬(wàn)，占80％，應(yīng)得追回的40萬(wàn)賠款中的80％，即32萬(wàn)，被保險(xiǎn)人得到另外的8萬(wàn)。只有這樣，才能保證各方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等與公平。在這一分配原則基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)人得到的款項(xiàng)仍以其保險(xiǎn)賠款為限，也就是說(shuō)，只要從第三方追回的款項(xiàng)不超過(guò)60萬(wàn)，都是按比例分配，保險(xiǎn)人最多能得到48萬(wàn)。如果保險(xiǎn)公司代位向第三方索賠時(shí)，第三方也許出于同情或安慰受害人的目的，也許為了維護(hù)自身形象，賠款可能會(huì)超出保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失。那么超出的部分在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間如何分配呢？顯然，第三方的賠款是基于損失標(biāo)的向受害人（也就是被保險(xiǎn)人）的賠款，保險(xiǎn)人只是代位取得向第三方索賠的請(qǐng)求權(quán)以及從所追回款項(xiàng)中得到補(bǔ)償其已支出保險(xiǎn)賠款的債權(quán)。損失標(biāo)的的物權(quán)仍歸于被保險(xiǎn)人，基于物權(quán)的其他補(bǔ)償，如安慰費(fèi)等，理應(yīng)歸于被保險(xiǎn)人。也就是說(shuō)，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人絕對(duì)不可能額外得利，但被保險(xiǎn)人可能獲得超過(guò)其實(shí)際遭受損失的賠償。

綜上所述，代位求償權(quán)是法律賦予保險(xiǎn)公司的權(quán)益，代位求償制度的目的是維護(hù)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則、避免道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)體現(xiàn)社會(huì)公平原則。因此，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，應(yīng)該弄清保險(xiǎn)代位求償?shù)恼嬲齼?nèi)涵，尤其是其法律概念，避免造成不必要的糾紛。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的多元化，保險(xiǎn)公司服務(wù)和管理的多樣化，只有真正的按照保險(xiǎn)合同辦事，按照法律規(guī)范辦事，把握保險(xiǎn)代位求償權(quán)的實(shí)質(zhì)，才能正確開展代位追償工作。

第3篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；代位求償：公平 

一、引言 

 

代位求償權(quán)是指保險(xiǎn)人享有的、代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害而負(fù)有賠償責(zé)任的第三人的求償權(quán)。我國(guó)2009年修改頒布的《保險(xiǎn)法》第六十條第一款規(guī)定：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目的是避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)額外獲利。 

保險(xiǎn)代位求償權(quán)的存在與否直接關(guān)系到保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的切身利益。它作為民商法代位權(quán)制度與保險(xiǎn)理賠制度相結(jié)合的產(chǎn)物，目前已經(jīng)被各國(guó)的保險(xiǎn)立法普遍確認(rèn)。本文從代位求償原則的定義、法理基礎(chǔ)人手，探討了保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人以及負(fù)有賠償責(zé)任的第三者在運(yùn)用代位求償原則時(shí)遇到的困擾，并因此對(duì)代位求償?shù)墓叫蕴岢隽速|(zhì)疑。得出的結(jié)論是：代位求償原則只有在降低了精算費(fèi)率的特定險(xiǎn)種中運(yùn)用時(shí)才顯示其公平性。 

 

二、保險(xiǎn)代位求償權(quán)的法理依據(jù) 

 

(一)損失補(bǔ)償說(shuō) 

傳統(tǒng)教科書都認(rèn)為代位求償原則是損失補(bǔ)償原則的應(yīng)用，它的提出是為了防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。蔡弈在《論保險(xiǎn)代位求償權(quán)的限制》一文中談到，“代位”一詞，源于拉丁語(yǔ)subrogate，原意為“使一人處在另一人的位置上”。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，且該損失又是由第三者行為造成時(shí)，按照民法和保險(xiǎn)法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人此時(shí)既可以向第三者提出損失賠償請(qǐng)求，又可以依據(jù)其與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠。但被保險(xiǎn)人的損失是既定的，為防止其雙重得利，同時(shí)也為避免有責(zé)任的第三者因保險(xiǎn)人賠付被保險(xiǎn)人的損失而逃脫其應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，《保險(xiǎn)法》確認(rèn)了保險(xiǎn)代位求償權(quán)這種債權(quán)轉(zhuǎn)移制度，將被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的損害賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。 

英國(guó)學(xué)者約翰·T·斯蒂爾認(rèn)為可以把補(bǔ)償視為一種機(jī)制，通過(guò)這種機(jī)制，在被保險(xiǎn)人遭到損失后，保險(xiǎn)人對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，以使其恢復(fù)到損失前所處的的經(jīng)濟(jì)狀況。我國(guó)學(xué)者朱有彬認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最終目的是使被保險(xiǎn)人受損時(shí)能夠得到補(bǔ)償，因此補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最為明顯的一項(xiàng)原則。 

(二)社會(huì)公平說(shuō) 

按照我國(guó)《民法通則》第四條：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循公平原則”。公平原則的一個(gè)體現(xiàn)就是民事主體在權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任的承擔(dān)上，要實(shí)現(xiàn)公平與平等。對(duì)于第三人行為導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，如果沒(méi)有保險(xiǎn)代位追償制度，被保險(xiǎn)人很有可能在得到保險(xiǎn)賠償之后放棄追究侵權(quán)行為人的責(zé)任。這顯然是違反公平原則的，任何人對(duì)他人財(cái)產(chǎn)或人身造成損害，都應(yīng)為自己的致害行為承擔(dān)責(zé)任，否則就不能體現(xiàn)公平。同時(shí)，保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度通過(guò)使侵權(quán)行為人付出一定的道德成本和經(jīng)濟(jì)成本，也能對(duì)其產(chǎn)生一定的威懾作用，使他們“收斂其有害行為”，而且在今后“更加小心謹(jǐn)慎并因此防止致害他人”。 

如果只要受損害方財(cái)產(chǎn)投了保險(xiǎn)則致害第三人可以不用對(duì)其損害進(jìn)行賠償，會(huì)誘發(fā)非常嚴(yán)重的社會(huì)和道德問(wèn)題，導(dǎo)致保險(xiǎn)成為漁利工具，同樣有悖于保險(xiǎn)的初衷。因此，代位求償制的實(shí)施體現(xiàn)了社會(huì)公平的原則。 

(三)通過(guò)降低費(fèi)率來(lái)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益說(shuō) 

如果每一個(gè)保險(xiǎn)事故的發(fā)生都導(dǎo)致保險(xiǎn)人承擔(dān)給付義務(wù)，必然會(huì)影響保險(xiǎn)人的利益，影響保險(xiǎn)人的償付能力。而保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使，可以使有過(guò)失責(zé)任的第三者原因?qū)е碌谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失，在保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定先行賠付后，代替被保險(xiǎn)人向有責(zé)任的第三者追償。這樣既避免了投保人因保險(xiǎn)額外獲利，也降低了保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠付的總金額，從而降低保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率一旦降低，社會(huì)上廣大投保人的負(fù)擔(dān)也因此而減輕了。 

 

三、對(duì)代位求償權(quán)公平性的質(zhì)疑 

 

(一)被保險(xiǎn)人有沒(méi)有獲得不當(dāng)?shù)美?nbsp;

根據(jù)《民法通則》第92條規(guī)定：“沒(méi)有合法依據(jù)，取得不當(dāng)利益造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人。”即不當(dāng)?shù)美褪菦](méi)有法律上或合同上的依據(jù)，使他人受損而自己取得的利益。根據(jù)此定義，將被保險(xiǎn)人獲得的雙重利益定義為不當(dāng)?shù)美@然是不合適的。 

對(duì)于被保險(xiǎn)人獲得的雙重利益：有學(xué)者將其定義為是投保人為自己設(shè)置了多重民事法律關(guān)系，履行了多重法定義務(wù)的對(duì)等補(bǔ)償。在保險(xiǎn)代位的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及第三人之中，被保險(xiǎn)人是基于保險(xiǎn)合同的約定取得對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，而對(duì)于第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)則是源于第三人的侵權(quán)行為。這兩個(gè)請(qǐng)求權(quán)的產(chǎn)生均有明確合法的依據(jù)，顯然不符合不當(dāng)?shù)美囊?nbsp;

(二)代位求償權(quán)能不能預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn) 

從代位求償權(quán)的行使對(duì)象來(lái)看：保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人家庭成員或組成人員行使代位求償權(quán)，除非該保險(xiǎn)事故是由家庭成員或組成人員故意造成的。所以，如果不誠(chéng)實(shí)的被保險(xiǎn)人與第三者串通故意制造保險(xiǎn)事故，且事故責(zé)任由第三者負(fù)責(zé)，而此處的第三者不是家庭成員，所以執(zhí)行是比較困難的。因?yàn)橐坏┫虻谌咚髻r，則必然使第三者受損，即便保險(xiǎn)公司的賠款足夠彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，也不會(huì)給第三者帶來(lái)額外好處。所以，第三者一般不會(huì)與被保險(xiǎn)人串通而制造保險(xiǎn)事故。另外，投保人在付出保費(fèi)的同時(shí)，也獲得了賠償期待權(quán)，盡管保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保險(xiǎn)金額，但由于投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般不大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，所以投保人也沒(méi)有足夠的動(dòng)機(jī)為了取得保險(xiǎn)賠償而故意毀損保險(xiǎn)標(biāo)的。 

從以上兩個(gè)角度來(lái)分析，保險(xiǎn)代位求償制度對(duì)于預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)的作用也是很有限的。 

第4篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處范文

2010年中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)排名前10位的保險(xiǎn)公司中，排名前7家壽險(xiǎn)公司均在其官方網(wǎng)站上開通了在線投保業(yè)務(wù)。而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，在排名前10家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，只有太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開通了網(wǎng)上在線投保業(yè)務(wù)，永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開通了網(wǎng)上預(yù)約投保業(yè)務(wù)?？傮w來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中，壽險(xiǎn)公司的發(fā)展要早于財(cái)險(xiǎn)公司，大型保險(xiǎn)公司的發(fā)展要早于中小型保險(xiǎn)公司。

同時(shí)，在保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷市場(chǎng)也涌現(xiàn)出來(lái)很多大型的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，目前比較成規(guī)模的有中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)、E家保險(xiǎn)網(wǎng)、淘寶網(wǎng)等10余家。他們和國(guó)內(nèi)十幾家保險(xiǎn)公司均開展了合作，采用銷售或保險(xiǎn)公司開設(shè)店鋪的方式。

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)就在于無(wú)形之中它把世界聯(lián)系到一起，溝通范圍的無(wú)界性使得即使再遠(yuǎn)距離的交易也變成了可能。

在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，給自己的商品宣傳是一件很簡(jiǎn)單的事情，在現(xiàn)實(shí)生活中我們給自己的產(chǎn)品做廣告，需要去找廣告公司，決定在哪里掛橫幅，在哪里掛廣告牌，或者去廣播電視臺(tái)，制作廣告來(lái)進(jìn)行宣傳，不僅成本高而且效果還無(wú)法保證。但是在網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)上只要獲得網(wǎng)站的允許，并且得到技術(shù)的支持，就能在網(wǎng)站醒目的地方對(duì)自己的商品進(jìn)行宣傳介紹，不僅能有效地引起顧客的注意，成本也小了很多，還十分環(huán)保綠色，因?yàn)橐磺械漠嬅娑际翘摂M的，省去了紙張、油漆等損耗。

現(xiàn)實(shí)生活中，要將一件新的產(chǎn)品推向市場(chǎng)，一方面要花費(fèi)大量的資本和精力，另一方面需要一定的時(shí)間，顧客才能真正地接觸到這件商品。但是在網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)上，推出的新產(chǎn)品可以直接放到網(wǎng)上，顧客可以在第一時(shí)間了解到這件產(chǎn)品，由于省去了大量的中間環(huán)節(jié)，節(jié)省了時(shí)間。并且在網(wǎng)上由于買賣雙方的交流變得簡(jiǎn)單，商家可以及時(shí)地了解顧客對(duì)于產(chǎn)品和服務(wù)的意見(jiàn)，可以及時(shí)地做出有效的改進(jìn)，提高商家的服務(wù)水品。

網(wǎng)絡(luò)的交易過(guò)程也會(huì)變得非常簡(jiǎn)單。在淘寶這樣的大型網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)上，客戶大多開通了支付寶或者網(wǎng)上銀行服務(wù)，當(dāng)我們需要為購(gòu)買的產(chǎn)品付款時(shí)，只要轉(zhuǎn)到相應(yīng)的交易界面，顧客只要簡(jiǎn)單地點(diǎn)擊幾下鼠標(biāo)，就可以完成支付過(guò)程。

保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的四大問(wèn)題

實(shí)物與照片不符。作為無(wú)形的網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品，自然不會(huì)出現(xiàn)類似的問(wèn)題，目前在網(wǎng)上從事保險(xiǎn)銷售的均是保險(xiǎn)公司，無(wú)論是官網(wǎng)上的銷售，還是在第三方銷售平臺(tái)上以網(wǎng)店的形式銷售，保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然不會(huì)產(chǎn)生上述的問(wèn)題，但仍然存在一個(gè)如實(shí)向顧客描述商品的問(wèn)題。目前的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷仍在起步階段，從事這項(xiàng)活動(dòng)的保險(xiǎn)公司也均是有實(shí)力的正規(guī)公司，所以在如實(shí)描述上很少出現(xiàn)與保險(xiǎn)產(chǎn)品承諾不相符的情況。保險(xiǎn)公司的一些描述雖然真實(shí)，但是專業(yè)性太強(qiáng)，對(duì)于普通消費(fèi)者的理解能力是一個(gè)挑戰(zhàn)，如果保險(xiǎn)公司對(duì)于其產(chǎn)品的描述能夠做到更加得通俗易懂，那么對(duì)于產(chǎn)品的銷售會(huì)起到一個(gè)良好的推動(dòng)作用。

網(wǎng)上支付存在風(fēng)險(xiǎn)。和有形商品的銷售一樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售也大多采用多種三方支付方式并存的形式，比較通用的有網(wǎng)上銀行和支付寶。對(duì)于網(wǎng)上銀行和支付寶，可以說(shuō)這樣的支付手段已經(jīng)發(fā)展得比較成熟，安全系數(shù)較高，但仍然也存在著上文提到的一些問(wèn)題。在這個(gè)方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他產(chǎn)品一樣面臨著問(wèn)題，甚至由于保險(xiǎn)存在著續(xù)保和退保這樣的情況，網(wǎng)上的支付會(huì)更加頻繁，此類的問(wèn)題比一般的商品還要嚴(yán)重。

誠(chéng)信問(wèn)題。保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售所面臨的誠(chéng)信問(wèn)題，更多的是存在于購(gòu)買保險(xiǎn)后的后續(xù)服務(wù)上，而并非是顧客購(gòu)買的過(guò)程中。在購(gòu)買產(chǎn)品的時(shí)候，顧客也是閱讀保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)規(guī)則，這與在現(xiàn)實(shí)中購(gòu)買保險(xiǎn)并沒(méi)有太大的區(qū)別，保險(xiǎn)公司也很難有不誠(chéng)信的行為產(chǎn)生。但是在保險(xiǎn)賣出之后，由于網(wǎng)絡(luò)的種種限制，保險(xiǎn)公司的客服工作不一定能完全滿足顧客的需求。所以在顧客索賠的階段，由于沒(méi)有保險(xiǎn)人這樣的角色在中間聯(lián)系，可能給顧客增添了很多不便。一些不負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)公司可能在顧客理賠階段出現(xiàn)一些對(duì)于顧客的需求不誠(chéng)信的行為。有關(guān)誠(chéng)信的問(wèn)題在保險(xiǎn)的網(wǎng)上銷售中產(chǎn)生了新的變化，這需要我們用全新的思路來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。如果僅僅是像解決有形產(chǎn)品的誠(chéng)信問(wèn)題那樣成立一個(gè)消費(fèi)者保障協(xié)會(huì)，通過(guò)讓商家做出類似于“如實(shí)描述”這樣的承諾，并不能解決保險(xiǎn)上出現(xiàn)的問(wèn)題。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的銷售并不是一次性的一手交錢一手交貨的過(guò)程就結(jié)束了，它還涉及到保險(xiǎn)的售出之后一系列服務(wù)問(wèn)題。根據(jù)我們的調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果顯示，有72.5%的被調(diào)查者對(duì)于保單的可靠性產(chǎn)生質(zhì)疑，這說(shuō)明客戶對(duì)于保險(xiǎn)公司能否在網(wǎng)上誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)仍然存在疑惑，這就需要保險(xiǎn)公司一方面努力做好客戶服務(wù)，另一方面也要加大對(duì)于網(wǎng)上投保安全穩(wěn)定性的宣傳。

售后服務(wù)的不確定性。鑒于目前開展保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的還是一些有實(shí)力的保險(xiǎn)公司，在社會(huì)上都有著良好的形象和聲譽(yù)，所以在售后方面消費(fèi)者并不太可能有著被欺詐的情況出現(xiàn)。但是，并不意味在產(chǎn)品的售后服務(wù)方面不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。由于保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷處于發(fā)展的初期，由于技術(shù)不成熟導(dǎo)致的保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷系統(tǒng)不成熟，會(huì)造成對(duì)于顧客服務(wù)方面做得不好。保險(xiǎn)公司也可能由于缺乏經(jīng)驗(yàn)等問(wèn)題造成對(duì)于顧客服務(wù)方面的不足。

建立網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與傳統(tǒng)營(yíng)銷互補(bǔ)模式

保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與傳統(tǒng)營(yíng)銷是一對(duì)矛盾對(duì)立的統(tǒng)一體，可以相互影響也可以相互促進(jìn)，可以用傳統(tǒng)展業(yè)模式的人員支持保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，也可以用保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的網(wǎng)站為傳統(tǒng)營(yíng)銷的產(chǎn)品宣傳和客戶服務(wù)。相互發(fā)揮長(zhǎng)處和彌補(bǔ)對(duì)方的不足。顧客可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得保險(xiǎn)信息和報(bào)價(jià)，但在最終做出決定時(shí)，至少有80%的在線保險(xiǎn)申請(qǐng)者需要有專門人員當(dāng)面提供服務(wù)并協(xié)助購(gòu)買過(guò)程。

在國(guó)內(nèi)外著名的搜索引擎上注冊(cè)，例如百度和谷歌，是一種極為有效的宣傳方式，當(dāng)顧客搜索公司的名稱，或者“保險(xiǎn)”字樣時(shí)，可以直接搜索到公司的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，這樣無(wú)論對(duì)于產(chǎn)品的宣傳還是加大銷售平臺(tái)的人流量，都是極有好處的。通過(guò)這樣的宣傳方式，保險(xiǎn)公司可以接觸到更多的潛在客戶，對(duì)于保險(xiǎn)公司開拓市場(chǎng)、增加知名度具有重大的作用。

另外，安全認(rèn)證系統(tǒng)是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的關(guān)鍵，而保險(xiǎn)行業(yè)更是要求投，承保雙方均需本著最大誠(chéng)信原則進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)。安全認(rèn)證系統(tǒng)對(duì)于保證客戶資料的真實(shí)性、提高保單的有效性方面都有著重要的作用。并且作為保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司掌握著大量客戶的資料，對(duì)于這些資料，保險(xiǎn)公司有義務(wù)進(jìn)行妥善的保存。提高網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷系統(tǒng)的安全性，建立防止突發(fā)事件發(fā)生，導(dǎo)致資料丟失的防范機(jī)制，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，是一件迫在眉睫、急需解決的事情。并且系統(tǒng)中，每天都有大量的資料傳輸和轉(zhuǎn)移，如何做好這些資料在傳輸中不發(fā)生丟失、錯(cuò)誤等問(wèn)題，也是保險(xiǎn)公司需要關(guān)注的。營(yíng)銷系統(tǒng)的穩(wěn)定是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)穩(wěn)定的基礎(chǔ)。

第5篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；代位求償：公平

一、引言

代位求償權(quán)是指保險(xiǎn)人享有的、代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害而負(fù)有賠償責(zé)任的第三人的求償權(quán)。我國(guó)2009年修改頒布的《保險(xiǎn)法》第六十條第一款規(guī)定：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目的是避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)額外獲利。

保險(xiǎn)代位求償權(quán)的存在與否直接關(guān)系到保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的切身利益。它作為民商法代位權(quán)制度與保險(xiǎn)理賠制度相結(jié)合的產(chǎn)物，目前已經(jīng)被各國(guó)的保險(xiǎn)立法普遍確認(rèn)。本文從代位求償原則的定義、法理基礎(chǔ)人手，探討了保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人以及負(fù)有賠償責(zé)任的第三者在運(yùn)用代位求償原則時(shí)遇到的困擾，并因此對(duì)代位求償?shù)墓叫蕴岢隽速|(zhì)疑。得出的結(jié)論是：代位求償原則只有在降低了精算費(fèi)率的特定險(xiǎn)種中運(yùn)用時(shí)才顯示其公平性。

二、保險(xiǎn)代位求償權(quán)的法理依據(jù)

(一)損失補(bǔ)償說(shuō)

傳統(tǒng)教科書都認(rèn)為代位求償原則是損失補(bǔ)償原則的應(yīng)用，它的提出是為了防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美瑴p少道德風(fēng)險(xiǎn)。蔡弈在《論保險(xiǎn)代位求償權(quán)的限制》一文中談到，“代位”一詞，源于拉丁語(yǔ)subrogate，原意為“使一人處在另一人的位置上”。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，且該損失又是由第三者行為造成時(shí)，按照民法和保險(xiǎn)法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人此時(shí)既可以向第三者提出損失賠償請(qǐng)求，又可以依據(jù)其與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠。但被保險(xiǎn)人的損失是既定的，為防止其雙重得利，同時(shí)也為避免有責(zé)任的第三者因保險(xiǎn)人賠付被保險(xiǎn)人的損失而逃脫其應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，《保險(xiǎn)法》確認(rèn)了保險(xiǎn)代位求償權(quán)這種債權(quán)轉(zhuǎn)移制度，將被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的損害賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。

英國(guó)學(xué)者約翰·T·斯蒂爾認(rèn)為可以把補(bǔ)償視為一種機(jī)制，通過(guò)這種機(jī)制，在被保險(xiǎn)人遭到損失后，保險(xiǎn)人對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，以使其恢復(fù)到損失前所處的的經(jīng)濟(jì)狀況。我國(guó)學(xué)者朱有彬認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最終目的是使被保險(xiǎn)人受損時(shí)能夠得到補(bǔ)償，因此補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最為明顯的一項(xiàng)原則。

(二)社會(huì)公平說(shuō)

按照我國(guó)《民法通則》第四條：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循公平原則”。公平原則的一個(gè)體現(xiàn)就是民事主體在權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任的承擔(dān)上，要實(shí)現(xiàn)公平與平等。對(duì)于第三人行為導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，如果沒(méi)有保險(xiǎn)代位追償制度，被保險(xiǎn)人很有可能在得到保險(xiǎn)賠償之后放棄追究侵權(quán)行為人的責(zé)任。這顯然是違反公平原則的，任何人對(duì)他人財(cái)產(chǎn)或人身造成損害，都應(yīng)為自己的致害行為承擔(dān)責(zé)任，否則就不能體現(xiàn)公平。同時(shí)，保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度通過(guò)使侵權(quán)行為人付出一定的道德成本和經(jīng)濟(jì)成本，也能對(duì)其產(chǎn)生一定的威懾作用，使他們“收斂其有害行為”，而且在今后“更加小心謹(jǐn)慎并因此防止致害他人”。

如果只要受損害方財(cái)產(chǎn)投了保險(xiǎn)則致害第三人可以不用對(duì)其損害進(jìn)行賠償，會(huì)誘發(fā)非常嚴(yán)重的社會(huì)和道德問(wèn)題，導(dǎo)致保險(xiǎn)成為漁利工具，同樣有悖于保險(xiǎn)的初衷。因此，代位求償制的實(shí)施體現(xiàn)了社會(huì)公平的原則。

(三)通過(guò)降低費(fèi)率來(lái)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益說(shuō)

如果每一個(gè)保險(xiǎn)事故的發(fā)生都導(dǎo)致保險(xiǎn)人承擔(dān)給付義務(wù)，必然會(huì)影響保險(xiǎn)人的利益，影響保險(xiǎn)人的償付能力。而保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使，可以使有過(guò)失責(zé)任的第三者原因?qū)е碌谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失，在保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定先行賠付后，代替被保險(xiǎn)人向有責(zé)任的第三者追償。這樣既避免了投保人因保險(xiǎn)額外獲利，也降低了保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠付的總金額，從而降低保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率一旦降低，社會(huì)上廣大投保人的負(fù)擔(dān)也因此而減輕了。

三、對(duì)代位求償權(quán)公平性的質(zhì)疑

(一)被保險(xiǎn)人有沒(méi)有獲得不當(dāng)?shù)美?/p>

根據(jù)《民法通則》第92條規(guī)定：“沒(méi)有合法依據(jù)，取得不當(dāng)利益造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人?！奔床划?dāng)?shù)美褪菦](méi)有法律上或合同上的依據(jù)，使他人受損而自己取得的利益。根據(jù)此定義，將被保險(xiǎn)人獲得的雙重利益定義為不當(dāng)?shù)美@然是不合適的。

對(duì)于被保險(xiǎn)人獲得的雙重利益：有學(xué)者將其定義為是投保人為自己設(shè)置了多重民事法律關(guān)系，履行了多重法定義務(wù)的對(duì)等補(bǔ)償。在保險(xiǎn)代位的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及第三人之中，被保險(xiǎn)人是基于保險(xiǎn)合同的約定取得對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，而對(duì)于第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)則是源于第三人的侵權(quán)行為。這兩個(gè)請(qǐng)求權(quán)的產(chǎn)生均有明確合法的依據(jù)，顯然不符合不當(dāng)?shù)美囊?/p>

(二)代位求償權(quán)能不能預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)

從代位求償權(quán)的行使對(duì)象來(lái)看：保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人家庭成員或組成人員行使代位求償權(quán)，除非該保險(xiǎn)事故是由家庭成員或組成人員故意造成的。所以，如果不誠(chéng)實(shí)的被保險(xiǎn)人與第三者串通故意制造保險(xiǎn)事故，且事故責(zé)任由第三者負(fù)責(zé)，而此處的第三者不是家庭成員，所以執(zhí)行是比較困難的。因?yàn)橐坏┫虻谌咚髻r，則必然使第三者受損，即便保險(xiǎn)公司的賠款足夠彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，也不會(huì)給第三者帶來(lái)額外好處。所以，第三者一般不會(huì)與被保險(xiǎn)人串通而制造保險(xiǎn)事故。另外，投保人在付出保費(fèi)的同時(shí)，也獲得了賠償期待權(quán)，盡管保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保險(xiǎn)金額，但由于投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般不大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，所以投保人也沒(méi)有足夠的動(dòng)機(jī)為了取得保險(xiǎn)賠償而故意毀損保險(xiǎn)標(biāo)的。

從以上兩個(gè)角度來(lái)分析，保險(xiǎn)代位求償制度對(duì)于預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)的作用也是很有限的。

(三)保險(xiǎn)人會(huì)不會(huì)因?yàn)榇磺髢斨贫榷档捅ｋU(xiǎn)費(fèi)率

從理論上講，保險(xiǎn)人因?yàn)榇磺髢斨贫榷档捅ｋU(xiǎn)費(fèi)率是有可能的。但是由于我國(guó)的保險(xiǎn)大多數(shù)是商業(yè)保險(xiǎn)，因此即便代位求償制度可以減少保險(xiǎn)人的賠付，但這種補(bǔ)償往往不會(huì)反映在保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定中，而是用于提高股東的紅利，這是由保險(xiǎn)的商業(yè)性質(zhì)所決定的。在一些險(xiǎn)種中，代位權(quán)獲償額與保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金相比較是最小量的。根據(jù)詹姆斯一邁耶估算的1992年美國(guó)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)獲償額占全部保險(xiǎn)賠付的百分比為：海上保險(xiǎn)占14.15％，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占8.56％，戶益保險(xiǎn)占0.8％，火災(zāi)保險(xiǎn)占0.68％，平均獲償?shù)陌俜直仁?.96％。也就是說(shuō)，因?yàn)榇磺髢敊?quán)而獲得的補(bǔ)償占保險(xiǎn)人的總賠付比例很低，很難說(shuō)代位權(quán)的存在能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)生邊際影響。

所以，如果沒(méi)有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率精算的有效規(guī)范和監(jiān)管，通過(guò)代位求償來(lái)降低保險(xiǎn)費(fèi)率純屬于一廂情愿的事情。

(四)代位求償權(quán)有沒(méi)有避免使第三者逍遙法外

根據(jù)前面代位求償權(quán)的法理分析可知，部分學(xué)者認(rèn)為代位求償權(quán)能夠使第三者承擔(dān)相應(yīng)的民事法律責(zé)任，有利于社會(huì)公平。筆者認(rèn)為這一點(diǎn)上更多的是主觀臆斷，理由主要基于以下兩點(diǎn)理由。

一是保險(xiǎn)人在理賠前，通常會(huì)要求被保險(xiǎn)人先對(duì)第三人責(zé)任方進(jìn)行索賠。除非第三者肇事逃逸或者沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行賠償，否則保險(xiǎn)人不會(huì)接受賠付。如果被保險(xiǎn)人向第三者就民事責(zé)任索賠順利時(shí)，自然可以避免第三者逍遙法外，不用代位求償?shù)慕槿?。如果第三者肇事逃逸，則通過(guò)公安機(jī)關(guān)立案后，也會(huì)繩之以法。如果是第三者經(jīng)濟(jì)能力有限，法院會(huì)根據(jù)其經(jīng)濟(jì)能力先進(jìn)行部份賠償，但是債務(wù)依然是存在的。從這個(gè)角度來(lái)講，代位求償權(quán)在避免第三者獲得額外利益時(shí)并沒(méi)有發(fā)揮不可代替的作用。

二是由于保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立強(qiáng)大的保險(xiǎn)基金，更加有能力進(jìn)行賠付。與被保險(xiǎn)人相比，保險(xiǎn)人的資金實(shí)力相對(duì)雄厚，巨大的訴訟成本導(dǎo)致盡管賦予其代位求償權(quán)而并不能使其較被保險(xiǎn)人有更大的積極性去追究第三者的損失賠償責(zé)任。

(五)代位求償權(quán)的行使有沒(méi)有違背權(quán)利自由行使原則

根據(jù)民法的權(quán)利自由行使原則，任何民事權(quán)利主體均可以在不危害他人及社會(huì)公共利益的情況下，自由決定是否行使以及如何行使自己享有的權(quán)利。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言。權(quán)利自由行使原則即意味著：當(dāng)其對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)請(qǐng)求權(quán)與對(duì)于第三者的損害賠償請(qǐng)求權(quán)發(fā)生重合時(shí)，其應(yīng)當(dāng)享有充分的自由選擇權(quán)，以保障自己的損失得以充分的彌補(bǔ)。因此在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人既可以請(qǐng)求第三者賠償，也可以請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償；還可以在第三人的賠償不足時(shí)，請(qǐng)求保險(xiǎn)人予以彌補(bǔ)；又可以在保險(xiǎn)人補(bǔ)償不足時(shí)，向第三者請(qǐng)求賠償。而代位求償制度卻剝奪了被保險(xiǎn)人這種選擇的自由，以法律的形式強(qiáng)迫被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人行使了保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)以后，仍需將對(duì)于第三者的損害賠償請(qǐng)求權(quán)交予保險(xiǎn)人代位，而不論其是否愿意。

(六)保險(xiǎn)代位追償權(quán)有沒(méi)有造成保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美?/p>

保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金與被保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)互為對(duì)價(jià)，是保險(xiǎn)合同的內(nèi)部關(guān)系，而被保險(xiǎn)人與第三者的損害賠償關(guān)系則是保險(xiǎn)合同之外的關(guān)系。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金只是履行保險(xiǎn)合同中約定的義務(wù)，而不是“替代”第三人履行義務(wù)，保險(xiǎn)人并沒(méi)有支付新的對(duì)價(jià)去取得被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)，因此其對(duì)于第三人的代位求償權(quán)是憑空獲得的，并沒(méi)有任何合法的依據(jù)(除《保險(xiǎn)法》的規(guī)定之外)。如果賦予了保險(xiǎn)人代位求償權(quán)，使其收回了全部或部分賠付的保險(xiǎn)金，那么從他收受保險(xiǎn)費(fèi)卻沒(méi)有相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，他獲得了意外收益。

四、結(jié)語(yǔ)

第6篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處范文

    關(guān)鍵詞:保險(xiǎn);代位求償:公平

    一、引言

    代位求償權(quán)是指保險(xiǎn)人享有的、代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害而負(fù)有賠償責(zé)任的第三人的求償權(quán)。我國(guó)2009年修改頒布的《保險(xiǎn)法》第六十條第一款規(guī)定:因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),目的是避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)額外獲利。

    保險(xiǎn)代位求償權(quán)的存在與否直接關(guān)系到保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的切身利益。它作為民商法代位權(quán)制度與保險(xiǎn)理賠制度相結(jié)合的產(chǎn)物,目前已經(jīng)被各國(guó)的保險(xiǎn)立法普遍確認(rèn)。本文從代位求償原則的定義、法理基礎(chǔ)人手,探討了保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人以及負(fù)有賠償責(zé)任的第三者在運(yùn)用代位求償原則時(shí)遇到的困擾,并因此對(duì)代位求償?shù)墓叫蕴岢隽速|(zhì)疑。得出的結(jié)論是:代位求償原則只有在降低了精算費(fèi)率的特定險(xiǎn)種中運(yùn)用時(shí)才顯示其公平性。

    二、保險(xiǎn)代位求償權(quán)的法理依據(jù)

    (一)損失補(bǔ)償說(shuō)

    傳統(tǒng)教科書都認(rèn)為代位求償原則是損失補(bǔ)償原則的應(yīng)用,它的提出是為了防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?減少道德風(fēng)險(xiǎn)。蔡弈在《論保險(xiǎn)代位求償權(quán)的限制》一文中談到,“代位”一詞,源于拉丁語(yǔ)subrogate,原意為“使一人處在另一人的位置上”。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,且該損失又是由第三者行為造成時(shí),按照民法和保險(xiǎn)法的規(guī)定,被保險(xiǎn)人此時(shí)既可以向第三者提出損失賠償請(qǐng)求,又可以依據(jù)其與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠。但被保險(xiǎn)人的損失是既定的,為防止其雙重得利,同時(shí)也為避免有責(zé)任的第三者因保險(xiǎn)人賠付被保險(xiǎn)人的損失而逃脫其應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任,《保險(xiǎn)法》確認(rèn)了保險(xiǎn)代位求償權(quán)這種債權(quán)轉(zhuǎn)移制度,將被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的損害賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。

    英國(guó)學(xué)者約翰·T·斯蒂爾認(rèn)為可以把補(bǔ)償視為一種機(jī)制,通過(guò)這種機(jī)制,在被保險(xiǎn)人遭到損失后,保險(xiǎn)人對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償,以使其恢復(fù)到損失前所處的的經(jīng)濟(jì)狀況。我國(guó)學(xué)者朱有彬認(rèn)為,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最終目的是使被保險(xiǎn)人受損時(shí)能夠得到補(bǔ)償,因此補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最為明顯的一項(xiàng)原則。

    (二)社會(huì)公平說(shuō)

    按照我國(guó)《民法通則》第四條:“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循公平原則”。公平原則的一個(gè)體現(xiàn)就是民事主體在權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任的承擔(dān)上,要實(shí)現(xiàn)公平與平等。對(duì)于第三人行為導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故,如果沒(méi)有保險(xiǎn)代位追償制度,被保險(xiǎn)人很有可能在得到保險(xiǎn)賠償之后放棄追究侵權(quán)行為人的責(zé)任。這顯然是違反公平原則的,任何人對(duì)他人財(cái)產(chǎn)或人身造成損害,都應(yīng)為自己的致害行為承擔(dān)責(zé)任,否則就不能體現(xiàn)公平。同時(shí),保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度通過(guò)使侵權(quán)行為人付出一定的道德成本和經(jīng)濟(jì)成本,也能對(duì)其產(chǎn)生一定的威懾作用,使他們“收斂其有害行為”,而且在今后“更加小心謹(jǐn)慎并因此防止致害他人”。

    如果只要受損害方財(cái)產(chǎn)投了保險(xiǎn)則致害第三人可以不用對(duì)其損害進(jìn)行賠償,會(huì)誘發(fā)非常嚴(yán)重的社會(huì)和道德問(wèn)題,導(dǎo)致保險(xiǎn)成為漁利工具,同樣有悖于保險(xiǎn)的初衷。因此,代位求償制的實(shí)施體現(xiàn)了社會(huì)公平的原則。

    (三)通過(guò)降低費(fèi)率來(lái)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益說(shuō)

    如果每一個(gè)保險(xiǎn)事故的發(fā)生都導(dǎo)致保險(xiǎn)人承擔(dān)給付義務(wù),必然會(huì)影響保險(xiǎn)人的利益,影響保險(xiǎn)人的償付能力。而保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使,可以使有過(guò)失責(zé)任的第三者原因?qū)е碌谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失,在保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定先行賠付后,代替被保險(xiǎn)人向有責(zé)任的第三者追償。這樣既避免了投保人因保險(xiǎn)額外獲利,也降低了保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠付的總金額,從而降低保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率一旦降低,社會(huì)上廣大投保人的負(fù)擔(dān)也因此而減輕了。

    三、對(duì)代位求償權(quán)公平性的質(zhì)疑

    (一)被保險(xiǎn)人有沒(méi)有獲得不當(dāng)?shù)美?/p>

    根據(jù)《民法通則》第92條規(guī)定:“沒(méi)有合法依據(jù),取得不當(dāng)利益造成他人損失的,應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人?！奔床划?dāng)?shù)美褪菦](méi)有法律上或合同上的依據(jù),使他人受損而自己取得的利益。根據(jù)此定義,將被保險(xiǎn)人獲得的雙重利益定義為不當(dāng)?shù)美@然是不合適的。

    對(duì)于被保險(xiǎn)人獲得的雙重利益:有學(xué)者將其定義為是投保人為自己設(shè)置了多重民事法律關(guān)系,履行了多重法定義務(wù)的對(duì)等補(bǔ)償。在保險(xiǎn)代位的當(dāng)事人:保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及第三人之中,被保險(xiǎn)人是基于保險(xiǎn)合同的約定取得對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán),而對(duì)于第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)則是源于第三人的侵權(quán)行為。這兩個(gè)請(qǐng)求權(quán)的產(chǎn)生均有明確合法的依據(jù),顯然不符合不當(dāng)?shù)美囊?/p>

    (二)代位求償權(quán)能不能預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)

    從代位求償權(quán)的行使對(duì)象來(lái)看:保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人家庭成員或組成人員行使代位求償權(quán),除非該保險(xiǎn)事故是由家庭成員或組成人員故意造成的。所以,如果不誠(chéng)實(shí)的被保險(xiǎn)人與第三者串通故意制造保險(xiǎn)事故,且事故責(zé)任由第三者負(fù)責(zé),而此處的第三者不是家庭成員,所以執(zhí)行是比較困難的。因?yàn)橐坏┫虻谌咚髻r,則必然使第三者受損,即便保險(xiǎn)公司的賠款足夠彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失,也不會(huì)給第三者帶來(lái)額外好處。所以,第三者一般不會(huì)與被保險(xiǎn)人串通而制造保險(xiǎn)事故。另外,投保人在付出保費(fèi)的同時(shí),也獲得了賠償期待權(quán),盡管保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保險(xiǎn)金額,但由于投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,而且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般不大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,所以投保人也沒(méi)有足夠的動(dòng)機(jī)為了取得保險(xiǎn)賠償而故意毀損保險(xiǎn)標(biāo)的。

    從以上兩個(gè)角度來(lái)分析,保險(xiǎn)代位求償制度對(duì)于預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)的作用也是很有限的。

    (三)保險(xiǎn)人會(huì)不會(huì)因?yàn)榇磺髢斨贫榷档捅ｋU(xiǎn)費(fèi)率

    從理論上講,保險(xiǎn)人因?yàn)榇磺髢斨贫榷档捅ｋU(xiǎn)費(fèi)率是有可能的。但是由于我國(guó)的保險(xiǎn)大多數(shù)是商業(yè)保險(xiǎn),因此即便代位求償制度可以減少保險(xiǎn)人的賠付,但這種補(bǔ)償往往不會(huì)反映在保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定中,而是用于提高股東的紅利,這是由保險(xiǎn)的商業(yè)性質(zhì)所決定的。在一些險(xiǎn)種中,代位權(quán)獲償額與保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金相比較是最小量的。根據(jù)詹姆斯一邁耶估算的1992年美國(guó)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)獲償額占全部保險(xiǎn)賠付的百分比為:海上保險(xiǎn)占14.15%,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占8.56%,戶主權(quán)益保險(xiǎn)占0.8%,火災(zāi)保險(xiǎn)占0.68%,平均獲償?shù)陌俜直仁?.96%。也就是說(shuō),因?yàn)榇磺髢敊?quán)而獲得的補(bǔ)償占保險(xiǎn)人的總賠付比例很低,很難說(shuō)代位權(quán)的存在能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)生邊際影響。

    所以,如果沒(méi)有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率精算的有效規(guī)范和監(jiān)管,通過(guò)代位求償來(lái)降低保險(xiǎn)費(fèi)率純屬于一廂情愿的事情。

    (四)代位求償權(quán)有沒(méi)有避免使第三者逍遙法外

    根據(jù)前面代位求償權(quán)的法理分析可知,部分學(xué)者認(rèn)為代位求償權(quán)能夠使第三者承擔(dān)相應(yīng)的民事法律責(zé)任,有利于社會(huì)公平。筆者認(rèn)為這一點(diǎn)上更多的是主觀臆斷,理由主要基于以下兩點(diǎn)理由。gwyoo.com

    一是保險(xiǎn)人在理賠前,通常會(huì)要求被保險(xiǎn)人先對(duì)第三人責(zé)任方進(jìn)行索賠。除非第三者肇事逃逸或者沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行賠償,否則保險(xiǎn)人不會(huì)接受賠付。如果被保險(xiǎn)人向第三者就民事責(zé)任索賠順利時(shí),自然可以避免第三者逍遙法外,不用代位求償?shù)慕槿?。如果第三者肇事逃?則通過(guò)公安機(jī)關(guān)立案后,也會(huì)繩之以法。如果是第三者經(jīng)濟(jì)能力有限,法院會(huì)根據(jù)其經(jīng)濟(jì)能力先進(jìn)行部份賠償,但是債務(wù)依然是存在的。從這個(gè)角度來(lái)講,代位求償權(quán)在避免第三者獲得額外利益時(shí)并沒(méi)有發(fā)揮不可代替的作用。

    二是由于保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi),建立強(qiáng)大的保險(xiǎn)基金,更加有能力進(jìn)行賠付。與被保險(xiǎn)人相比,保險(xiǎn)人的資金實(shí)力相對(duì)雄厚,巨大的訴訟成本導(dǎo)致盡管賦予其代位求償權(quán)而并不能使其較被保險(xiǎn)人有更大的積極性去追究第三者的損失賠償責(zé)任。

    (五)代位求償權(quán)的行使有沒(méi)有違背權(quán)利自由行使原則

    根據(jù)民法的權(quán)利自由行使原則,任何民事權(quán)利主體均可以在不危害他人及社會(huì)公共利益的情況下,自由決定是否行使以及如何行使自己享有的權(quán)利。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言。權(quán)利自由行使原則即意味著:當(dāng)其對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)請(qǐng)求權(quán)與對(duì)于第三者的損害賠償請(qǐng)求權(quán)發(fā)生重合時(shí),其應(yīng)當(dāng)享有充分的自由選擇權(quán),以保障自己的損失得以充分的彌補(bǔ)。因此在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人既可以請(qǐng)求第三者賠償,也可以請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償;還可以在第三人的賠償不足時(shí),請(qǐng)求保險(xiǎn)人予以彌補(bǔ);又可以在保險(xiǎn)人補(bǔ)償不足時(shí),向第三者請(qǐng)求賠償。而代位求償制度卻剝奪了被保險(xiǎn)人這種選擇的自由,以法律的形式強(qiáng)迫被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人行使了保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)以后,仍需將對(duì)于第三者的損害賠償請(qǐng)求權(quán)交予保險(xiǎn)人代位,而不論其是否愿意。

    (六)保險(xiǎn)代位追償權(quán)有沒(méi)有造成保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美?/p>

    保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金與被保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)互為對(duì)價(jià),是保險(xiǎn)合同的內(nèi)部關(guān)系,而被保險(xiǎn)人與第三者的損害賠償關(guān)系則是保險(xiǎn)合同之外的關(guān)系。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金只是履行保險(xiǎn)合同中約定的義務(wù),而不是“替代”第三人履行義務(wù),保險(xiǎn)人并沒(méi)有支付新的對(duì)價(jià)去取得被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán),因此其對(duì)于第三人的代位求償權(quán)是憑空獲得的,并沒(méi)有任何合法的依據(jù)(除《保險(xiǎn)法》的規(guī)定之外)。如果賦予了保險(xiǎn)人代位求償權(quán),使其收回了全部或部分賠付的保險(xiǎn)金,那么從他收受保險(xiǎn)費(fèi)卻沒(méi)有相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō),他獲得了意外收益。

    四、結(jié)語(yǔ)

第7篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處范文

根據(jù)省廳關(guān)于開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研的通知要求，現(xiàn)將我區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況匯報(bào)如下：

一、----區(qū)近幾發(fā)生農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害情況

20__年受災(zāi)面積135443畝，成災(zāi)面積130983畝，絕收面積7358畝；其中干旱受災(zāi)面積51380畝，風(fēng)雹受災(zāi)面積34894畝，凍害受災(zāi)面積100549畝。共造成經(jīng)濟(jì)損失7318.8萬(wàn)元。20__年發(fā)生較為嚴(yán)重的災(zāi)害兩起，一是春旱全區(qū)水稻受災(zāi)14480畝，玉米受災(zāi)29858畝，洋芋受災(zāi)14873畝，其它作物受災(zāi)13972畝，共涉及11個(gè)村委會(huì)92個(gè)村民小組12362戶50500人，牲畜23759頭飲水困難；二是遭受強(qiáng)烈“倒春寒”加雨雪災(zāi)害天氣，各種糧經(jīng)作物受災(zāi)面積147890畝，其中蠶豆68680畝，大麥36964畝，小麥14954畝，蔬菜12240畝，水果5170畝，其它作物6672畝，共造成經(jīng)濟(jì)損失1536.8萬(wàn)元；20__年受災(zāi)面積達(dá)20.33萬(wàn)畝，共造成農(nóng)經(jīng)損失1267.6萬(wàn)元。

二、開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在的問(wèn)題

在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中，結(jié)合我區(qū)實(shí)際，存在的主要問(wèn)題主要為三高一低一難，風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、費(fèi)率高、參保率低、裁定難。

風(fēng)險(xiǎn)高，這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的通病。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保對(duì)象是有生命的動(dòng)植物，面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類繁多，各種自然災(zāi)害、疫病等意外事故等都會(huì)導(dǎo)致?lián)p失。尤其是自然災(zāi)害，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有共變性，即在遭受較大規(guī)模的自然災(zāi)害時(shí)，很多保險(xiǎn)標(biāo)的會(huì)同時(shí)受損，因此農(nóng)業(yè)承保的風(fēng)險(xiǎn)不但發(fā)生的概率高，而且損失集中，覆蓋面大，賠付率也自然高于其他險(xiǎn)種。

成本高，這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)所決定的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象分布在農(nóng)村，而且種類繁多，保險(xiǎn)公司假如要做大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，勢(shì)必要招聘一些熟悉農(nóng)業(yè)工作的專業(yè)人才，而且要求這些人能面向農(nóng)民、面向農(nóng)村宣傳一些關(guān)于保險(xiǎn)的好處和有關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)。所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)于其他保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)成本較高，這也是國(guó)內(nèi)有些保險(xiǎn)公司盡管看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)很大卻不敢輕易涉足的原因之一。

費(fèi)率高，這是與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率高相符相成的。保險(xiǎn)公司作為商業(yè)性企業(yè)，勢(shì)必要以經(jīng)濟(jì)效益為中心，以追求利潤(rùn)最大化為其根本目的，所以不可能在虧損的前提下來(lái)滿足農(nóng)戶的低費(fèi)率要求，而且與普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也較難計(jì)算，相關(guān)數(shù)據(jù)需要較長(zhǎng)時(shí)間的積累。

參保率低，這是由現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)農(nóng)村的實(shí)際決定的。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，城鄉(xiāng)收入差距不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)民收入中的比重也越來(lái)越小，大量的農(nóng)民外出打工或開始經(jīng)營(yíng)二、三產(chǎn)業(yè)，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在他們的心目中遠(yuǎn)遠(yuǎn)及不上人身財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)得重要；同時(shí)，許多地方的農(nóng)民對(duì)參保有一種抵觸情緒，認(rèn)為這是增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)的另一種形式或者說(shuō)是保險(xiǎn)公司賺錢的新花樣；再者從客觀上分析，農(nóng)民收入低下，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付能力有限，而且許多農(nóng)民存在著僥幸心理，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，從而導(dǎo)致參保率低的局面。

裁定難，這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性所決定的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象是有生命的動(dòng)植物，一旦發(fā)生死亡，保險(xiǎn)責(zé)任劃分比較困難，是因?yàn)樽匀粸?zāi)害、或疫病原因、或人為因素較難認(rèn)定，必須要有一定專業(yè)知識(shí)的專家認(rèn)定才有效。同時(shí)，農(nóng)民素質(zhì)參差不齊，缺少相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)，往往更加容易發(fā)生保險(xiǎn)糾紛，因此保險(xiǎn)公司在操作上也確有許多困難。

三、對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意見(jiàn)建議

1.必須有強(qiáng)大的扶持政策為支撐。從世界各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功實(shí)例看，政府的大力支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功與否的關(guān)鍵所在。因此，必須建立符合我區(qū)實(shí)際的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。一是要對(duì)農(nóng)民參保費(fèi)用進(jìn)行直接補(bǔ)助；二是出臺(tái)準(zhǔn)強(qiáng)制性參保政策。凡是屬于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍但是沒(méi)有參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶，不能享受其他關(guān)于農(nóng)業(yè)方面的優(yōu)惠政策，同時(shí)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害等，也不能享受政府的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助金；三是設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)資金。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)，既要考慮農(nóng)民利益，同時(shí)也要兼顧保險(xiǎn)公司的承受能力。自然災(zāi)害的發(fā)生有很大的不確定因素，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，最怕發(fā)生巨災(zāi)、大災(zāi)，因此建議設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)資金。一旦發(fā)生巨災(zāi)，保險(xiǎn)公司賠付率超過(guò)一定比例，可以啟動(dòng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)資金，由政府和保險(xiǎn)公司按比例共同來(lái)承擔(dān)巨災(zāi)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；四是出臺(tái)以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)政策。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)盈利要低一些，因此，為了調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性，政府可以把一些優(yōu)良險(xiǎn)種放在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇內(nèi)；同時(shí)政府也可以要求所屬行政事業(yè)單位的車輛險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)放到承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司參保；五是建立完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先政府有關(guān)部門要從源頭上做好服務(wù)工作，可以通過(guò)天氣預(yù)報(bào)、災(zāi)害預(yù)測(cè)等為保險(xiǎn)公司提供技術(shù)支持，要加強(qiáng)對(duì)各種自然災(zāi)害和疾病的預(yù)防工作，防止和降低發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率；其次要發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層的力量，積極參與到宣傳發(fā)動(dòng)和參保工作中來(lái)；再次，在具體的理賠過(guò)程中，政府要積極參與其中，起到充分協(xié)調(diào)作用。

2.必須有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)為前提。要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠象其它商業(yè)保險(xiǎn)一樣能夠有強(qiáng)大的生命力，就必須使全社會(huì)都關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是農(nóng)民自身必須有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)。要采取多種形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處進(jìn)行全方位、立體式宣傳，使大家明確開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作是一件政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司都可以達(dá)到共贏的好事，這項(xiàng)工作需要政府的大力提倡、保險(xiǎn)公司的主動(dòng)出擊和廣大農(nóng)民的積極參與。對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的重視力度，把它作為關(guān)注農(nóng)業(yè)、關(guān)心農(nóng)民的具體措施來(lái)抓，把它作為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害能力的一件大事來(lái)抓。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，各級(jí)政府要通過(guò)舉辦技術(shù)培訓(xùn)班、發(fā)放宣傳資料等形式開展保險(xiǎn)必要性的宣傳，從思想上解決“要我保”還是“我要?！钡膯?wèn)題，使廣大農(nóng)民切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)自覺(jué)參保的意識(shí)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，要充分看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力，不斷探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新機(jī)制。

3.必須有健全的操作機(jī)制為動(dòng)力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)新生事物，雖然有政府的扶持政策作為支撐，但同時(shí)必須建立一套健全、靈活的操作機(jī)制，這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠生存和發(fā)展的動(dòng)力所在。

第8篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處范文

中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了一個(gè)時(shí)斷時(shí)續(xù)的坎坷過(guò)程，特別是在20世紀(jì)90年代以來(lái)，更是進(jìn)入了一個(gè)全面萎縮期。據(jù)聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署的標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)是世界上災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的國(guó)家之一。近10年來(lái)，自然災(zāi)害每年給中國(guó)造成的經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。由于分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶自身抗災(zāi)能力極其有限，農(nóng)戶中參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的又很少，由于沒(méi)有保險(xiǎn)來(lái)“轉(zhuǎn)嫁”風(fēng)險(xiǎn)，除政府給予的救助外，剩余所有農(nóng)作物的損失都由農(nóng)民來(lái)負(fù)擔(dān)。隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化開放程度的提高，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。中國(guó)農(nóng)業(yè)仍以農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)為主，農(nóng)民的組織化程度不高，產(chǎn)業(yè)化水平和經(jīng)營(yíng)規(guī)模較低，技術(shù)落后，市場(chǎng)信息匱乏，農(nóng)民很難全面而準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)供求信息。這些狀況導(dǎo)致農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)源更多，范圍更廣，不可控制性更大。

自從各保險(xiǎn)公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)型后，對(duì)屬于政策性險(xiǎn)種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)家不再給予補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，使經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合賠付率較高，很多保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在逐利心理的作用下，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份進(jìn)行戰(zhàn)略性的收縮，壓縮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的范圍、數(shù)量和險(xiǎn)種，而在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，則熱衷于開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律、法規(guī)的依賴程度是很大的。從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，如其中的第149條規(guī)定：國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。目前中國(guó)沒(méi)有一部系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，而缺乏立法支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是很難順利發(fā)展的?？傊?，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展主體缺位，不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的需要，發(fā)展滯后。

二、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因

1．農(nóng)民收入不高，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。由于中國(guó)農(nóng)村人口眾多，人均耕地面積少，各戶實(shí)行分散經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的影響較大，因此農(nóng)民收入不穩(wěn)定且普遍較低。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2004年末中國(guó)農(nóng)村人口為75705萬(wàn)人，占全國(guó)總?cè)丝诘?8.2%，人均耕地面積1.41畝，比2003年人均耕地面積減少了0.02畝，中國(guó)農(nóng)民年人均收入2936元，在扣除必須繳納的各類稅費(fèi)、子女教育費(fèi)用、生活開銷、購(gòu)買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以自由支配的收入很少。有關(guān)調(diào)查顯示：按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率一般為8%~10%，甚至更高，而農(nóng)民可以承受的保險(xiǎn)費(fèi)率僅為4％，大大超過(guò)了農(nóng)民的承受能力。雖然有的險(xiǎn)種價(jià)格相對(duì)便宜，但保險(xiǎn)期限短，續(xù)保不夠方便，農(nóng)民自然不熱衷。目前中國(guó)農(nóng)村教育水平相對(duì)較低，農(nóng)民文化程度較低，接受新事物速度較慢，特別是部分地區(qū)仍受到“養(yǎng)兒防老”、“靠天吃飯”等傳統(tǒng)思想的影響，認(rèn)為投保保險(xiǎn)是加重生活負(fù)擔(dān)，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到辦理保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)自身利益的有效途徑，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)淡薄，這就造成了農(nóng)民投保的積極性不高，使保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)模與速度，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。

2．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入低、風(fēng)險(xiǎn)大。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以商業(yè)保險(xiǎn)為主，商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目的是追求效益的最大化。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入低、賠付率高、風(fēng)險(xiǎn)大，政府對(duì)其財(cái)政補(bǔ)貼又很少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)連年虧損，許多商業(yè)性保險(xiǎn)公司不愿意經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)。據(jù)保監(jiān)會(huì)提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)字：2004年中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共取得保費(fèi)收入3.77億元，同比減少0.88億元，負(fù)增長(zhǎng)18.86%。在保費(fèi)減少的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在不斷減少，已由最多時(shí)的60多個(gè)下降到不足30個(gè)。目前只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司等少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這與中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求很不相稱。同時(shí)，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年基本處于虧損狀態(tài),保險(xiǎn)賠付率達(dá)到88%，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盈虧平衡點(diǎn)上賠付率是70%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平衡點(diǎn)上的賠付率，業(yè)務(wù)逐年萎縮。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。

3．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律、法規(guī)不完善。保險(xiǎn)是一項(xiàng)法律性很強(qiáng)的工作，中國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》由于制定時(shí)間較早，涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)容較少，沒(méi)有根據(jù)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要進(jìn)行及時(shí)修訂并進(jìn)一步完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏法律法規(guī)保護(hù)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目標(biāo)不明確，范圍涉及面窄，沒(méi)能覆蓋所有的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，不能為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供全方位的保險(xiǎn)保障；沒(méi)有設(shè)立明確的部門或再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制而處于經(jīng)常虧損的境況，嚴(yán)重挫傷了商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性；同時(shí)，沒(méi)有制定一部專門的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，管理機(jī)制不夠完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏強(qiáng)有力的保障，影響了農(nóng)民投保的積極性。另外中國(guó)缺乏有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策傾斜和支持。國(guó)際上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較好的國(guó)家，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都給予多方面的支持，如實(shí)行免稅政策、對(duì)保費(fèi)給予一定比例的補(bǔ)貼、政府出面制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃等。而在中國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了免除營(yíng)業(yè)稅外，國(guó)家尚無(wú)配套政策予以扶持。

4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不夠健全。中國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織不夠健全，只有為數(shù)不多的幾家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)。中國(guó)雖在少數(shù)幾個(gè)省份開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)取得了初步的成效，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面在全國(guó)范圍內(nèi)仍然較小，不能夠充分利用中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)眾多的優(yōu)勢(shì)；而且，險(xiǎn)種數(shù)量少，種類不全，在險(xiǎn)種的開發(fā)上缺乏因地制宜的靈活性，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)層次少、組織形式單

一、方式方法死板，缺乏生機(jī)和活力，未能充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)人、投保人的積極性。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏靈活的組織形式，商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于高風(fēng)險(xiǎn)者的存在要求較高的保險(xiǎn)費(fèi)，而低風(fēng)險(xiǎn)者因?yàn)椴桓手Ц陡哂诜謸?dān)其低風(fēng)險(xiǎn)所需要的保費(fèi)不愿參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。另外沒(méi)有專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏組織保障，發(fā)展后勁不足，不能有效地調(diào)動(dòng)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。這種情況不能適應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。

三、發(fā)展中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

1．提高農(nóng)民收入，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，打好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。要進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐和力度，走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的道路；大力發(fā)展第

二、第三產(chǎn)業(yè)，充分利用勞動(dòng)力資源；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)的培訓(xùn)，不斷提高他們科學(xué)種田的水平，努力增加農(nóng)民收入，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，大力宣傳保險(xiǎn)知識(shí)、投保的好處，使農(nóng)民更新觀念，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，提高防災(zāi)、抗災(zāi)能力。針對(duì)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)初期農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的情況，還可以實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的保險(xiǎn)形式，對(duì)一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，國(guó)家可給予一定保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)償、政策補(bǔ)貼等，對(duì)其他農(nóng)產(chǎn)品則采取自愿保險(xiǎn)的原則。

2．完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供保證。國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法或相關(guān)法規(guī)，用立法保護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。通過(guò)法律的強(qiáng)制性、權(quán)威性提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)，并逐步把所有的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域都納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍；確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府、保險(xiǎn)人、投保人、受益人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)作行為；明確保險(xiǎn)費(fèi)率、理賠計(jì)算、政府補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)等問(wèn)題的解決辦法；確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中行為人的違約責(zé)任，追究方法，這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康、快速地發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。同時(shí)，還要通過(guò)法律規(guī)定國(guó)家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的各種優(yōu)惠政策和措施，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，減少政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性，或因財(cái)政困難而忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，并以此提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)。另外，也要學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外好的做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)立法對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予支持。許多國(guó)家通過(guò)立法對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予支持已取得了一些好的經(jīng)驗(yàn)。如日本政府確定補(bǔ)貼水稻保費(fèi)的50%~60%，麥類保費(fèi)的50%~70%。美國(guó)政府為了鼓勵(lì)部分商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的19家公司提供其相當(dāng)于保費(fèi)31%的補(bǔ)貼。西班牙政府頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，提出由農(nóng)民自愿參加保險(xiǎn)，政府對(duì)私人保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，并對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)給予補(bǔ)貼。這些措施的實(shí)施都有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，取得了較好的效果。由此可見(jiàn)，加快制定與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的傾斜政策，對(duì)防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是非常重要的。

3．建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。一是政府要落實(shí)財(cái)政補(bǔ)貼等多項(xiàng)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司直接辦理政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)性保險(xiǎn)公司地域覆蓋面較大，在各地分支機(jī)構(gòu)較多，辦理業(yè)務(wù)便捷，效率相對(duì)較高，有利于直接開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。政府監(jiān)管部門可對(duì)申請(qǐng)開辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行評(píng)估，核準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，要求其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)核算，由政府承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的部分業(yè)務(wù)費(fèi)用和虧損，并制定適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼、免稅等優(yōu)惠政策，以提高商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，減少商業(yè)性保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。二是建立互助保險(xiǎn)組織辦理區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國(guó)農(nóng)村地域廣闊，區(qū)域生產(chǎn)力差異較大，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以按照農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地理區(qū)劃建立三層次的互助保險(xiǎn)組織：第一層次，以鄉(xiāng)為單位建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織，直接面對(duì)每一個(gè)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)；第二層次，以縣為單位建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助合作社，面對(duì)互助組織經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)；第三層次，建立區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作聯(lián)社，面對(duì)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)合作社經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。三是成立專門政策性保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，政府應(yīng)成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將部分較大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在社會(huì)范圍內(nèi)分散，弱化原保險(xiǎn)人的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)還有利于增進(jìn)保險(xiǎn)同業(yè)間的交往，增進(jìn)同業(yè)間經(jīng)驗(yàn)交流、技術(shù)交流和信息交流，增加對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)及同行的了解。

第9篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處范文

0引言

消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展以及還貸率的無(wú)保障性，迫切需要消費(fèi)貸款關(guān)系中保險(xiǎn)公司的加入。為了適應(yīng)這種市場(chǎng)需求，上世紀(jì)九十年代，中國(guó)人民銀行頒布了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，第一次以部門規(guī)章的形式對(duì)消費(fèi)貸款保證合同作出了規(guī)定。保監(jiān)會(huì)也批準(zhǔn)了保險(xiǎn)公司設(shè)立保證保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。保證保險(xiǎn)如火如荼地開展了起來(lái)。理論上，開設(shè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)好處多多，不僅可以拉動(dòng)消費(fèi)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，還開發(fā)了保險(xiǎn)的擔(dān)保新功能。

所謂機(jī)動(dòng)車保證保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱保證保險(xiǎn)），是指消費(fèi)者在為機(jī)動(dòng)車向銀行貸款時(shí)，提供一份與保險(xiǎn)公司簽訂的以銀行為被保險(xiǎn)人的保證保險(xiǎn)合同，約定當(dāng)消費(fèi)者不能償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司向銀行承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。在保證保險(xiǎn)推行過(guò)程中，由于投保人對(duì)銀行償還貸款的大面積違約，貸款人紛紛向保險(xiǎn)公司提起保證保險(xiǎn)賠償訴訟，使得保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)全面虧損?，F(xiàn)在，在保險(xiǎn)公司依法對(duì)貸款人承擔(dān)賠償后，保險(xiǎn)公司所面臨的主要任務(wù)是，依法向借款人實(shí)施追償。本文試就保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司代位追償權(quán)行使過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行研討，以指導(dǎo)對(duì)借款人追償業(yè)務(wù)工作的開展。

1保證保險(xiǎn)代位權(quán)的內(nèi)涵

1．1保險(xiǎn)代位權(quán)與保證保險(xiǎn)代位權(quán)

保險(xiǎn)代位權(quán)是指，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償，而后取得被保險(xiǎn)人要求該第三方進(jìn)行賠償?shù)臋?quán)利。其實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人代替對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生負(fù)有法律責(zé)任的第三方進(jìn)行賠償，代替該第三方履行完義務(wù)后，取得要求該第三方向自己履行義務(wù)的權(quán)利。保證保險(xiǎn)代位權(quán)是指，消費(fèi)者因?yàn)榻?jīng)濟(jì)能力不足而向銀行借貸用于消費(fèi)品的購(gòu)買，同時(shí)向銀行提供保證保險(xiǎn)合同，約定當(dāng)消費(fèi)者不能按時(shí)履行還貸義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司向銀行承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而后取得代銀行行使對(duì)消費(fèi)者的債權(quán)的權(quán)利。保證保險(xiǎn)代位權(quán)適用《保險(xiǎn)法》第六十條的規(guī)定。保證保險(xiǎn)比之于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的復(fù)雜之處在于，由于保險(xiǎn)事故是債務(wù)人（投保人）不能向債權(quán)人（被保險(xiǎn)人）按時(shí)履行償還債務(wù)的義務(wù)。因此，對(duì)于作為債權(quán)人的銀行來(lái)說(shuō)，享有要求債務(wù)人履行債務(wù)的權(quán)利和要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的權(quán)利。如果被保險(xiǎn)人直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償，而保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后，債務(wù)人的債務(wù)仍不消滅，為了防止被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)而獲利，須將對(duì)債務(wù)人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人行使。機(jī)動(dòng)車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)代位權(quán)由此產(chǎn)生。

1．2保證保險(xiǎn)代位權(quán)行使的依據(jù)

1．2．1法律依據(jù)：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定，“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！贝藯l規(guī)定在“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同”一節(jié)，保證保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種，當(dāng)然適用本條規(guī)定。《海商法》第二百五十二條規(guī)定，“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三人造成的，被保險(xiǎn)人向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，自保險(xiǎn)人支付賠償之日起，相應(yīng)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人?！彪m然此條是對(duì)海上保險(xiǎn)合同的規(guī)定，但是也可以給代位權(quán)的行使提供法律解釋的后盾。

1．2．2理論依據(jù)：代位權(quán)制度的本質(zhì)是債權(quán)轉(zhuǎn)讓，是法律基于公平和正義的精神在當(dāng)事人之間作的利益平衡，這一利益平衡的實(shí)現(xiàn)需要制度的合理構(gòu)建和運(yùn)用。根據(jù)侵權(quán)責(zé)任法的基本理念，“不能令他人為自己的行為負(fù)責(zé)”，侵權(quán)行為人造成的損害，須由自己來(lái)承擔(dān)責(zé)任。如果這種責(zé)任已由他人承擔(dān)、損失后果已被填補(bǔ)，侵權(quán)行為人的責(zé)任還是不能夠被免除，如若如此，就是放任了侵權(quán)人的侵權(quán)行為，侵權(quán)人必須為自己的行為付出一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。由于被侵權(quán)人的損失已經(jīng)得到了補(bǔ)償，從“補(bǔ)償不得超過(guò)損失”這一理念出發(fā)，那么被侵權(quán)人就喪失了再次獲得補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，因此，侵權(quán)人應(yīng)當(dāng)向之前填補(bǔ)損失的一方承擔(dān)自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任。

根據(jù)上述，在銀行、消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司這三者中，如果消費(fèi)者沒(méi)有及時(shí)還貸，銀行應(yīng)當(dāng)是直接的受害人，它負(fù)擔(dān)著消費(fèi)者沒(méi)有履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，但是銀行將該風(fēng)險(xiǎn)以保證保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，致使保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)后，消費(fèi)者對(duì)銀行的債務(wù)并沒(méi)有消滅，如果消費(fèi)者繼續(xù)向銀行履行債務(wù)的話，很顯然，銀行會(huì)“不當(dāng)?shù)美?，因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)取得代位權(quán)。具體可作如下理解：消費(fèi)者（借款人）即是引起保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成被保險(xiǎn)人損失的第三人，因第三人的原因造成被保險(xiǎn)人損失的，保險(xiǎn)人在進(jìn)行賠償后，代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

2保證保險(xiǎn)代位權(quán)的行使

2．1保證保險(xiǎn)代位權(quán)的行使條件

2．1．1被保險(xiǎn)人的損失是由借款人造成的

有觀點(diǎn)認(rèn)為，造成損失的第三人必須是投保人和被保險(xiǎn)以外的人，筆者認(rèn)為此觀點(diǎn)有失偏頗。投保人在保險(xiǎn)合同中的作用僅在于同保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并交付保費(fèi)。在保證保險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人并不是同一人，投保人是為了被保險(xiǎn)人的利益向保險(xiǎn)人投保的，因此，此處的第三人排除保險(xiǎn)利益獲得者———被保險(xiǎn)人即可，投保人也可以成為造成損失的第三人。由于債務(wù)人沒(méi)有履行對(duì)被保險(xiǎn)人的債務(wù)，致使被保險(xiǎn)人遭受了債權(quán)未獲滿足的損失，保險(xiǎn)人才可能享有代位權(quán)。

2．1．2被保險(xiǎn)人須對(duì)借款人享有請(qǐng)求權(quán)

債務(wù)人不能履行到期債務(wù)致使債權(quán)人遭受損失，即使在保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之后，仍然對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)有債務(wù)，借貸合同中債務(wù)人的債務(wù)并不因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任而消滅。把代位權(quán)的問(wèn)題拋開不談，被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠償后，還能夠要求債務(wù)人履行債務(wù)，仍然享有對(duì)債務(wù)人的請(qǐng)求權(quán)。但是為了防止債權(quán)人獲得雙重利益，法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)將其對(duì)債務(wù)人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人行使。

2．1．3保證保險(xiǎn)合同對(duì)追償權(quán)問(wèn)題有明確約定

山東省最高人民法院《關(guān)于審理保證保險(xiǎn)案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第十四條規(guī)定，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任后，除保證保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)人享有追償權(quán)的外，保險(xiǎn)人不得向投保人追償。該一規(guī)定能夠很好地說(shuō)明，保證保險(xiǎn)代位權(quán)行使的條件之一，就是投保人與保險(xiǎn)人就追償權(quán)作了約定。

2．1．4保險(xiǎn)人已按照保證保險(xiǎn)合同的約定，承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)人行使代位權(quán)最關(guān)鍵的條件，就是保險(xiǎn)人已經(jīng)按照保證保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行了賠償。只有保險(xiǎn)人賠償了最終責(zé)任不在自身的損失，法律才會(huì)提供給其一個(gè)獲得補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，即代位求償權(quán)。

2．1．5代位行使的額度應(yīng)在賠償金額范圍內(nèi)

保險(xiǎn)人行使代位權(quán)的目的，是為了彌補(bǔ)自己因保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)而作出的賠償，因此在行使代位權(quán)時(shí)，也應(yīng)以保證保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)人賠償金額為最高限，保險(xiǎn)人不應(yīng)當(dāng)獲得超出賠償金額的補(bǔ)償。

2．2保證保險(xiǎn)代位權(quán)行使的限制———投保人的抗辯權(quán)保證保險(xiǎn)代位權(quán)行使的限制是指投保人依法可以進(jìn)行的抗辯的權(quán)利。具體來(lái)講，投保人的抗辯權(quán)利的行使包括如下情形：

2．2．1投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的抗辯。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人要求，按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之后，就可以在保險(xiǎn)賠償?shù)姆秶鷥?nèi)，代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)投保人的債權(quán)，那么，在借貸合同中，投保人能對(duì)抗被保險(xiǎn)人的事由，同樣能夠?qū)贡ｋU(xiǎn)人。

2．2．2投保人對(duì)保險(xiǎn)人未通知代位權(quán)的發(fā)生的抗辯。保險(xiǎn)代位權(quán)是保險(xiǎn)人進(jìn)行了保險(xiǎn)賠償后所取得的法定權(quán)利。世界各國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)代位權(quán)的取得有兩種立法例，一為當(dāng)然代位主義，即只要保險(xiǎn)人承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任，就立即取得保險(xiǎn)代位權(quán)；二為請(qǐng)求代位主義，即保險(xiǎn)代位權(quán)的取得，不僅要以保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)為前提，還要在此之后，由被保險(xiǎn)人將請(qǐng)求權(quán)讓渡給保險(xiǎn)人。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十條的規(guī)定，我國(guó)采取的是當(dāng)然代位主義。代位權(quán)的當(dāng)然取得，并不意味著代位權(quán)取得之后可以不為通知義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)賠償，投保人是不知情的。而保險(xiǎn)代位權(quán)本質(zhì)上是債權(quán)的讓與，根據(jù)《合同法》第八十條的規(guī)定，“債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生法律效力”，代位權(quán)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人是需要對(duì)此事項(xiàng)進(jìn)行通知的。至于通知的義務(wù)主體，法律規(guī)定，被保險(xiǎn)人有協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位權(quán)的義務(wù)，被保險(xiǎn)人的協(xié)助義務(wù)中應(yīng)當(dāng)包括通知代位權(quán)發(fā)生的義務(wù)。此外，畢竟代位權(quán)的權(quán)利主體是保險(xiǎn)人，根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則，要想實(shí)現(xiàn)權(quán)利，必先履行義務(wù)。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)有更充足的理由和動(dòng)力為通知義務(wù)。因此，筆者認(rèn)為，通知義務(wù)的主體是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人。實(shí)際上，投保人以未接到代位權(quán)發(fā)生的通知為理由抗辯時(shí)，保險(xiǎn)人也是極易處理的。保險(xiǎn)人可當(dāng)場(chǎng)為通知，并且預(yù)留合理期間給投保人為履行債務(wù)做準(zhǔn)備。

3保證保險(xiǎn)代位權(quán)行使的幾個(gè)具體問(wèn)題

由于保證保險(xiǎn)牽涉到多方主體，包括消費(fèi)者、銀行、保險(xiǎn)公司，其中又包含多種法律關(guān)系，包括買賣、借貸、保險(xiǎn)、保證、抵押、質(zhì)押，實(shí)際中一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)、代位權(quán)行使均相當(dāng)復(fù)雜。因此，筆者認(rèn)為，有必要先將保證保險(xiǎn)的相關(guān)法律關(guān)系做一個(gè)梳理，進(jìn)而理清各方主體間的權(quán)利設(shè)置與義務(wù)分配，從而有效實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的代位權(quán)。

3．1如果保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人沒(méi)有約定代位權(quán)的問(wèn)題，保險(xiǎn)人能取得保證保險(xiǎn)代位權(quán)嗎？在前文已經(jīng)討論的代位權(quán)的行使條件，其中并沒(méi)有“被保險(xiǎn)人將追償權(quán)書面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人”這一條，但是筆者為什么又要糾纏這個(gè)問(wèn)題呢？原因在于，山東省高級(jí)人民法院《關(guān)于審理保證保險(xiǎn)案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）第十四條規(guī)定，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任后，除保證保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)人享有追償權(quán)的外，保險(xiǎn)人不得向投保人追償。仔細(xì)分析此規(guī)定會(huì)發(fā)現(xiàn)，約定保險(xiǎn)人對(duì)投保人享有追償權(quán)的合同是保證保險(xiǎn)合同，主體是投保人和保險(xiǎn)人，并不是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人，而保險(xiǎn)人一旦承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任，根據(jù)該《意見(jiàn)》的規(guī)定，如果保證保險(xiǎn)合同合同已經(jīng)對(duì)追償權(quán)作了約定，那么保險(xiǎn)人就享有了代位追償權(quán)?？梢?jiàn)，該《意見(jiàn)》中的此條款與前文所述的代位權(quán)當(dāng)然取得主義并無(wú)矛盾，代位權(quán)取得與否也不需由保險(xiǎn)人和投保人進(jìn)行約定。

3．2關(guān)于保證保險(xiǎn)代位權(quán)行使的名義。保險(xiǎn)代位權(quán)應(yīng)當(dāng)以誰(shuí)的名義行使？采用債權(quán)代位中的債務(wù)人名義，還是采用保險(xiǎn)人的名義？筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下幾方面考慮：

（1）代位權(quán)行使是為了誰(shuí)的利益。保險(xiǎn)人取得代位權(quán)是在承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任、進(jìn)行了保險(xiǎn)賠償之后，目的是彌補(bǔ)保險(xiǎn)人因承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任而遭受的損失，當(dāng)然是為了保險(xiǎn)人的利益。如同債的代位，債權(quán)人行使代位權(quán)，是為了債務(wù)人的利益，因此是以債務(wù)人名義行使，此之所謂“師出有名”。

（2）從法律的效率價(jià)值出發(fā)，以何者名義行使能將成本降至最小。如果保險(xiǎn)人以債權(quán)人的名義行使代位權(quán)，取得的權(quán)利先要?dú)w于債權(quán)人，而后，債權(quán)人再根據(jù)保險(xiǎn)人作出的保險(xiǎn)賠償進(jìn)行權(quán)利轉(zhuǎn)移，如此便繞了一個(gè)大圈子。如果保險(xiǎn)人以自己的名義在保險(xiǎn)賠償?shù)姆秶鷥?nèi)行使代位權(quán)，債權(quán)人從旁進(jìn)行協(xié)助，代位權(quán)行使的后果直接歸于保險(xiǎn)人，這樣操作，成本就節(jié)省了許多。

3．3投保人提供了抵（質(zhì)）押、反擔(dān)保的，保險(xiǎn)人的代位權(quán)行使規(guī)則。保險(xiǎn)人在承保時(shí)，為了最大程度地維護(hù)自身的利益，會(huì)要求投保人與自己訂立抵押或質(zhì)押合同，以保證在代位求償權(quán)得不到實(shí)現(xiàn)的時(shí)候，還能夠通過(guò)其它方式實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)利。通常情況下，保險(xiǎn)人要求投保人提供反擔(dān)保的方式，也是以貸款買的消費(fèi)品做抵押，特此將二者置于一起進(jìn)行討論。保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后，取得保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)的代位權(quán)。如果保險(xiǎn)人同時(shí)還是抵（質(zhì)）押權(quán)人，那么此時(shí)的抵（質(zhì)）押物就成了保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)代位權(quán)的擔(dān)保。保險(xiǎn)人向投保人行使代位權(quán)時(shí)，應(yīng)當(dāng)首先要求投保人支付金錢，履行其金錢債務(wù)；如果投保人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)不履行金錢債務(wù)，保險(xiǎn)人才應(yīng)當(dāng)就抵（質(zhì)）押物受償。當(dāng)然，特殊情況下，保險(xiǎn)人可以直接就抵（質(zhì)）押物受償。例如，投保人下落不明；轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金以逃避債務(wù)；經(jīng)營(yíng)困難、喪失商業(yè)信譽(yù)等足以影響其履行債務(wù)的情形。

3．4保險(xiǎn)公司與銀行約定轉(zhuǎn)讓抵（質(zhì)）押合同的，保險(xiǎn)人的代位權(quán)行使規(guī)則。借款人在與銀行簽訂借貸合同時(shí)，銀行為了保證貸款的順利收回，會(huì)要求借款人同時(shí)簽訂抵（質(zhì)）押合同。這時(shí)，抵（質(zhì)）押合同是借貸合同的從合同，依附于主合同借貸合同而存在。區(qū)分主從合同的重要意義之一就是，從合同不能脫離主合同而獨(dú)立存在。因此，在保險(xiǎn)公司與銀行只約定轉(zhuǎn)讓移抵（質(zhì)）押合同的情形下，很明顯，此種約定由于違背法理而無(wú)效。我們可以對(duì)比分析另外一種情形?！队腊脖ｋU(xiǎn)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款信用保證保險(xiǎn)條款》的第十三條規(guī)定，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)賠償之前，應(yīng)將其有關(guān)追償權(quán)益（對(duì)抵押物或質(zhì)押券、單的處理權(quán)，或向保證人追究連帶責(zé)任的權(quán)利）書面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。此條款中用的是“書面轉(zhuǎn)讓追償權(quán)益”字眼，意思即是銀行將其對(duì)債務(wù)人的追償權(quán)書面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。這樣的約定就完全符合法律規(guī)定。

3．5保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)先處理抵（質(zhì)）押物為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。例如，《永安保險(xiǎn)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款信用保證保險(xiǎn)條款》第十條規(guī)定，若被保險(xiǎn)人無(wú)法收回貸款，應(yīng)及時(shí)處理借款人為取得貸款而事先向被保險(xiǎn)人抵押的抵押物或質(zhì)押的券、單，或者向保證人追償，若經(jīng)過(guò)對(duì)抵押物或質(zhì)押券、單的處理，仍不能完全補(bǔ)償貸款損失，或保證人拒絕承擔(dān)連帶責(zé)任時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)提起法律訴訟。這是保險(xiǎn)人在制定保證保險(xiǎn)條款之時(shí)，設(shè)定的一些保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件，這樣的條款符合法律規(guī)定嗎？根據(jù)山東省高級(jí)人民法院的《意見(jiàn)》第十二條規(guī)定，當(dāng)事人在保證保險(xiǎn)合同中約定，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)先行處分抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償以抵減欠款，抵減欠款后不足的部分，由保險(xiǎn)人按保證保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償?shù)?，該約定有效。