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[關(guān)鍵詞1農(nóng)村金融體系 供需對(duì)接模式 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制
[中圖分類號(hào)]F830.2;F321 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1000-7326(2009)07-0071-07
一、30年我國(guó)農(nóng)村金融體系變遷與需求相關(guān)性分析
(一)30年農(nóng)村金融需求:有效性漸次增長(zhǎng)
農(nóng)村金融市場(chǎng)需求是隨著改革開放的發(fā)展而發(fā)展起來(lái)的。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,實(shí)行統(tǒng)一集體經(jīng)營(yíng)方式,因而也沒(méi)有個(gè)體經(jīng)濟(jì)的金融需求;需求主體主要是農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織,農(nóng)村金融實(shí)行信貸配給制度。改革之初,以個(gè)體家庭為生產(chǎn)和生活基本單位的小農(nóng)經(jīng)濟(jì),生產(chǎn)規(guī)模小,自給自足與商品交換并存,這就決定了其金融需求特點(diǎn):自我保障式的儲(chǔ)蓄傾向較強(qiáng),向親友借款的比重仍然較大。隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,需求呈現(xiàn)出新的特點(diǎn):其一,需求主體多元化,真正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體――農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、各種經(jīng)濟(jì)合作組織等,成為農(nóng)村信貸的主要參與者;其二,需求層次多樣化,消費(fèi)信貸、生產(chǎn)信貸、短期信貸、長(zhǎng)期信貸、商業(yè)信貸、政策性信貸、小額信貸、批發(fā)式信貸等需求均呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。就農(nóng)戶來(lái)講,目前生存型農(nóng)戶和經(jīng)營(yíng)型農(nóng)戶并存,生存型農(nóng)戶信貸資金需求主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求和生活性需求;隨收入能力和資產(chǎn)狀況的增強(qiáng),經(jīng)營(yíng)型農(nóng)戶逐漸傾向于選擇商業(yè)性信貸;而相對(duì)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工型產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等成為市場(chǎng)發(fā)展型主體,在滿足金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保要求下通過(guò)債券和商業(yè)信貸融資。并且隨著農(nóng)民組織化程度的提高,需求有效性正逐步增強(qiáng)。
(二)30年農(nóng)村金融體系改革反思:對(duì)農(nóng)村需求關(guān)注程度逐漸增加
金融制度必須與滿足微觀主體的金融需求相適應(yīng)。然而,長(zhǎng)期計(jì)劃體制下國(guó)家工業(yè)化和城市化發(fā)展戰(zhàn)略要求壟斷金融資源,忽視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際需求;改革開放以來(lái)路徑依賴導(dǎo)致這一趨勢(shì)延續(xù),并形成二元農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行壟斷70%以上信貸資源向城市及大企業(yè)集中,非國(guó)有經(jīng)濟(jì)使用信貸資源比率不到30%,農(nóng)村貸款連年下降,資金大量流出。政府主導(dǎo)、強(qiáng)制變遷的農(nóng)村金融體制難以形成有效供給。農(nóng)業(yè)銀行四起三落后,歷經(jīng)專業(yè)銀行企業(yè)化、分設(shè)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、與農(nóng)信社脫鉤,向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。農(nóng)村信用社歷經(jīng)合作化、隸屬人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行直至分設(shè),“實(shí)際上已成為國(guó)家銀行在農(nóng)村的基層機(jī)構(gòu)”(陳希玉,1977)。1996年“三駕馬車”農(nóng)村金融體系的設(shè)計(jì),初衷在于實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多方位支持,但農(nóng)信社“三性”恢復(fù)不到位,農(nóng)行大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn),農(nóng)發(fā)行糧棉油收購(gòu)銀行定位,農(nóng)村合作基金會(huì)的強(qiáng)制退出,導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)空白。
2003年以來(lái)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)雖以自我完善為目標(biāo)深化改革,但最大亮點(diǎn)是逐漸以農(nóng)村金融服務(wù)需求為導(dǎo)向。農(nóng)村信用社按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)扶持、地方政府負(fù)責(zé)”的要求深化改革,資產(chǎn)質(zhì)量得以改善,盈利能力顯著增強(qiáng);基于產(chǎn)權(quán)的法人治理架構(gòu)初步建立,支農(nóng)力度也相應(yīng)加大。截至2007年末,農(nóng)業(yè)貸款1.5萬(wàn)億元,占其各項(xiàng)貸款的比例為46%,比改革之初提高了6個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”原則,開展了向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)傾斜的內(nèi)部資源配置機(jī)制與信貸政策制度改革。截至2008年6月,涉農(nóng)貸款余額達(dá)1.36萬(wàn)億元。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行形成“一體兩翼”格局,加大了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等中長(zhǎng)期貸款,以市場(chǎng)化為主的多元籌資格局初步形成,經(jīng)營(yíng)狀況與資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。2007年末貸款余額達(dá)10224億元,占全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的16.7%,不良貸款余額下降12.5%,經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)達(dá)148.8億元。郵政儲(chǔ)蓄銀行結(jié)束了只存不貸的歷史,定位于為城市社區(qū)和農(nóng)村居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù),存單質(zhì)押貸款、小額貸款等業(yè)務(wù)開展順利。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信用擔(dān)保在政策性支持下也取得了一定績(jī)效,盡管與需求尚有差距。
沒(méi)有引導(dǎo)和扶持農(nóng)村民有金融發(fā)展是我們多年沒(méi)有破解農(nóng)村金融困局的根本原因。當(dāng)前農(nóng)村金融改革的重要突破是在放松準(zhǔn)入限制下的多元微小型金融創(chuàng)新及對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可?!暗叵陆鹑凇钡暮戏ɑ?,小額貸款公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助合作社等新型農(nóng)村金融試點(diǎn),為農(nóng)村信貸需求提供了多樣化選擇,多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)初步形成。
二、當(dāng)前農(nóng)村金融體制存在的問(wèn)題及其根源探討
盡管隨著農(nóng)村金融有效需求的增長(zhǎng),供給也由忽視需求向注重需求轉(zhuǎn)變,多元化的農(nóng)村金融供給格局初步形成。但受制于原有體制的路徑依賴及利益集團(tuán)的博弈,目前農(nóng)村金融仍有待于深化改革。
(一)存在問(wèn)題:農(nóng)村金融需求尚未得到滿足
1 農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋水平較低。首先,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低。截至2007年末。全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè),比2004年減少9811個(gè)。2004-2006年,除四大商行以外的縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)年均下降3.7%,全國(guó)2868個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu),約占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。另?yè)?jù)對(duì)廣東乳源縣的調(diào)研,只有農(nóng)行和建行在縣城保留營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),但基本不涉足農(nóng)業(yè)貸款;而農(nóng)信社也只在7個(gè)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn),另有2個(gè)鎮(zhèn)無(wú)任何金融機(jī)構(gòu)。其次,未能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求開發(fā)金融產(chǎn)品,將城市金融模式向農(nóng)村地區(qū)的簡(jiǎn)單移植,坐等顧客式的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù),必然難以與需求對(duì)接;缺少符合農(nóng)村基本需要的“小法人”,國(guó)有商行因無(wú)法破解信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本,難以適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)。
2 農(nóng)村金融多元化競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)尚未形成,功能效率有待提高。民間金融剛剛起步,處于發(fā)育成長(zhǎng)期,尚不足與農(nóng)村正規(guī)金融競(jìng)爭(zhēng)。正規(guī)金融處于改革進(jìn)行中,體制機(jī)制尚待完善。一是法人治理結(jié)構(gòu)須規(guī)范。農(nóng)信社新一輪改革實(shí)質(zhì)強(qiáng)化了內(nèi)部人控制,股權(quán)改革導(dǎo)致內(nèi)部股獨(dú)大,部分小股東被“勸退”。部分農(nóng)戶股金變成定期存款;管理體制改革強(qiáng)化了地方政府對(duì)農(nóng)信社的控制,省聯(lián)社及派出機(jī)構(gòu)與縣聯(lián)社的權(quán)責(zé)關(guān)系演變?yōu)樾姓陨舷录?jí)關(guān)系,限制了縣聯(lián)社的法人自,股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)等形同虛設(shè),使其呈現(xiàn)官營(yíng)企業(yè)特征;并試圖取消縣一級(jí)法人,推動(dòng)以省(市)法人制。農(nóng)業(yè)銀行股改剛起步,農(nóng)村業(yè)務(wù)部制試行,績(jī)效尚待觀察。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位和有效經(jīng)營(yíng)模式、政策性支農(nóng)機(jī)制仍在探索之中。二是不良貸款占比例仍偏高。2007年末,全部縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款平均占比13,4%,遠(yuǎn)高于四大商業(yè)銀行8.4%的不良貸款率平均水平。風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制與能力都有待于完善和強(qiáng)化。
3 政策性措施預(yù)期不確定。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的激勵(lì)機(jī)制不健全,政策性導(dǎo)向不明顯,農(nóng)村金融生
態(tài)環(huán)境改善不夠,使農(nóng)村投資收益差沒(méi)有補(bǔ)償渠道,影響投資者的可持續(xù)發(fā)展。作為農(nóng)村金融不可缺少組成部分的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政策性信用擔(dān)保等,是農(nóng)村金融市場(chǎng)深化的重要工具,但發(fā)展嚴(yán)重滯后。2007年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅51.8億元,承保農(nóng)作物2.31億畝,大小牲畜5771.39萬(wàn)頭(只),家禽3.25億羽(只),僅能提供1126億元風(fēng)險(xiǎn)保障。制約信用擔(dān)保的是農(nóng)村房屋及土地使用權(quán)的資本化,同時(shí)政策性抵押擔(dān)保引導(dǎo)機(jī)制缺失。
(二)問(wèn)題的根源在于供求雙向有效性不足
1 農(nóng)村信貸需求的有效性不足。當(dāng)前農(nóng)村傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)并存,且以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主;生存型農(nóng)戶和經(jīng)營(yíng)型農(nóng)戶并存,且以生存型農(nóng)戶為主。這決定了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)為主體的“零星”、低收益需求;且受嚴(yán)重信息不對(duì)稱、抵押物普遍缺乏、特質(zhì)型成本與風(fēng)險(xiǎn)并存、非生產(chǎn)性借貸為主“等因素制約。以農(nóng)戶為例,農(nóng)戶生活性需求,主要用于日常消費(fèi)支出、孩子教育、修繕?lè)课莺突閱始奕?,無(wú)抵押,缺乏還款來(lái)源,風(fēng)險(xiǎn)大,不具有商業(yè)性金融盈利的實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ);即使生產(chǎn)性需求,也具有季節(jié)性、風(fēng)險(xiǎn)高、小額分散性和還款來(lái)源不穩(wěn)定特點(diǎn)。因此,不是所有需求都是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所能滿足的,部分是無(wú)效需求,如規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、用途不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)信息難以把握的需求等。同時(shí),農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)生活戶內(nèi)合一的特征,使金融企業(yè)難以掌握農(nóng)戶借貸資金的確切用途。
2 農(nóng)村金融供給尚未以需求為導(dǎo)向。首先,農(nóng)村投資回報(bào)率低和服務(wù)群體的弱質(zhì)性是根本制約。要增加對(duì)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村投資,必須滿足投資收益率高于、至少不低于全社會(huì)平均投資收益率。但由于農(nóng)業(yè)是一個(gè)受自然與市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)約束的弱質(zhì)行業(yè);農(nóng)村借貸主體是弱勢(shì)群體,農(nóng)村區(qū)域是落后地區(qū),信貸成本高而收益低,制約信貸供給。其次,二元金融結(jié)構(gòu)導(dǎo)致體制性制約。改革開放以來(lái),路徑依賴的慣性依然使二元金融政策延續(xù)。據(jù)抽樣調(diào)查,2000年底全國(guó)省級(jí)和副省級(jí)城市貸款余額占總余額的近40%,是當(dāng)年新增貸款的46%。第三,政府主導(dǎo)、強(qiáng)制變遷的農(nóng)村金融供給脫離農(nóng)村實(shí)際需求。農(nóng)村金融改革始終以農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行為主線,以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自我完善為目標(biāo)。因而,其實(shí)際績(jī)效自然偏離制度設(shè)計(jì)初衷,難以形成有效供給。第四,信息不對(duì)稱制約農(nóng)村信貸市場(chǎng)功能發(fā)揮。農(nóng)村信貸市場(chǎng)具有強(qiáng)的信息不可獲得性與弱的信息不可確認(rèn)性特點(diǎn),事前銀行缺乏有關(guān)經(jīng)營(yíng)者能力和企業(yè)與項(xiàng)目質(zhì)量的信息,容易導(dǎo)致逆向選擇;事后難以對(duì)投資項(xiàng)目選擇和企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)施有效監(jiān)督,可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。這也正是導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場(chǎng)的信貸配給、信貸交易萎縮、尤其是商業(yè)銀行退出的重要原因。第五,金融生態(tài)環(huán)境制約。既缺乏完善的法律法規(guī)保障,也缺乏信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融配套深化工具。而農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施缺失也進(jìn)一步降低了投資收益率。
三、從廣東的現(xiàn)狀看現(xiàn)代農(nóng)村金融體制改革的深化路徑
(一)廣東現(xiàn)代農(nóng)村金融體系構(gòu)建的總體思路及原因
本著有利于縮小城鄉(xiāng)貧富差距,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)資金配置,當(dāng)前廣東現(xiàn)代農(nóng)村金融體制建設(shè)應(yīng)從需求和供給兩方面切入,既提高供給的有效性,也創(chuàng)造有效需求。構(gòu)建需求導(dǎo)向、多元適度競(jìng)爭(zhēng)、小型化的區(qū)域農(nóng)村金融體系,重點(diǎn)是正規(guī)金融的改革深化與民有中小金融機(jī)構(gòu)的加快發(fā)展;并創(chuàng)新供需對(duì)接的信貸模式。構(gòu)建以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用擔(dān)保為主體的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。
其原因有五個(gè)方面。其一,重構(gòu)以需求導(dǎo)向的農(nóng)村金融體系確??色@得性。金融業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè),衡量標(biāo)準(zhǔn)是服務(wù)對(duì)象的滿意度,但長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融供給忽視需求,路徑依賴下的農(nóng)村信貸資源城市化,農(nóng)村金融改革成為部門利益調(diào)整,沒(méi)有根據(jù)需求設(shè)計(jì)金融服務(wù)產(chǎn)品,導(dǎo)致供求結(jié)構(gòu)性失衡。其二,滿足需求的金融服務(wù)必然是適度微型化和小型化的,這與需求的小規(guī)模相對(duì)應(yīng),同時(shí)新型農(nóng)村內(nèi)生金融必然是小規(guī)模的,這既是需求誘致的有效制度供給,也是農(nóng)村民間經(jīng)濟(jì)實(shí)力所決定的。其三,基于市場(chǎng)機(jī)制的金融體系才具備可持續(xù)性。資金價(jià)格――利率的適度性應(yīng)與借款人收益和效用的滿足程度相比,而不是與現(xiàn)行利率相比,高利率不等于高利貸。合理利率必須反映資金使用環(huán)境的差異、風(fēng)險(xiǎn)程度、使用者信用、資金用途和稀缺程度。其四,多元適度競(jìng)爭(zhēng)才具有效率和償還性。多樣化需求決定了農(nóng)村金融服務(wù)供給應(yīng)是多元化的,競(jìng)爭(zhēng)是組織多元化后的必然趨勢(shì),也是增進(jìn)效率的要求,鑒于農(nóng)村信貸低盈利特征,競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)是適度的。其五,區(qū)域性是農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的前提,在縣域內(nèi)構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性框架,遏制農(nóng)村資金流失。社區(qū)性合作金融組織與小型商業(yè)銀行應(yīng)成為農(nóng)村金融主體。
(二)廣東省現(xiàn)代農(nóng)村金融體系構(gòu)建的路徑選擇
1 拓展農(nóng)村金融的服務(wù)功能與提交服務(wù)深度和廣度。
(1)以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)構(gòu)建農(nóng)村社區(qū)銀行。最近以農(nóng)村信用社自我完善為目標(biāo)的改革,在國(guó)家票據(jù)置換及相應(yīng)政策支持下,取得了一定績(jī)效,資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善,競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng),支農(nóng)投放不斷增加。截至2007年末,按貸款四級(jí)分類口徑統(tǒng)計(jì),農(nóng)信社系統(tǒng)不良貸款占9.3%,比改革初下降28個(gè)百分點(diǎn);資本充足率為11.2%,提高20個(gè)百分點(diǎn);農(nóng)業(yè)貸款1.5萬(wàn)億元,占3.2萬(wàn)億元貸款總額的46%;基于產(chǎn)權(quán)的法人治理架構(gòu)初步建立,全國(guó)已組建農(nóng)村商業(yè)銀行17家,農(nóng)村合作銀行113家,縣級(jí)統(tǒng)一法人信用社1825家。0法人治理體系初步形成。深化改革的重點(diǎn):一是在穩(wěn)定縣級(jí)社法人地位基礎(chǔ)上深化法人治理結(jié)構(gòu)改革,進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán),完善股權(quán)設(shè)置,提升“三會(huì)”制度約束力,扭轉(zhuǎn)內(nèi)部人控制強(qiáng)化趨勢(shì),糾正省級(jí)聯(lián)社對(duì)縣聯(lián)社干預(yù)所造成的“官營(yíng)企業(yè)”現(xiàn)象;二是嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控考核,建立健全風(fēng)險(xiǎn)校正和市場(chǎng)退出機(jī)制,及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、停業(yè)整頓、依法接管、重組等相應(yīng)措施,強(qiáng)化股東風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任意識(shí),改變國(guó)家為最后擔(dān)保人預(yù)期,促使企業(yè)理性經(jīng)營(yíng)。
(2)拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域。2005年以來(lái)農(nóng)發(fā)行經(jīng)改革初步形成了“一體兩翼”業(yè)務(wù)格局:以糧棉油收購(gòu)貸款為主體,以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款為兩翼,以中間業(yè)務(wù)為補(bǔ)充。2007年累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)科技貸款1051億元,小企業(yè)貸款83億元:農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村流通體系等貸款520.6億元;2007年末貸款余額達(dá)10224億元,涉農(nóng)貸款余額占16.7%;經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)達(dá)148.8億元;資金自給率達(dá)64.8%,負(fù)債結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化,資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。但與其支持新農(nóng)村建設(shè)的功能和期待尚有差距。應(yīng)進(jìn)一步明確其功能定位,拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一是拓展支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍,統(tǒng)一管理農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)。政策性應(yīng)體現(xiàn)在服務(wù)范圍和對(duì)象,新農(nóng)村建設(shè)需要而商業(yè)性金融主體不愿經(jīng)營(yíng)或規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)都應(yīng)是農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍。并適應(yīng)不同時(shí)期、不平衡區(qū)域?qū)π刨J資金的差異化需求,動(dòng)態(tài)調(diào)整重點(diǎn)支持領(lǐng)域。二是承擔(dān)擔(dān)保和資金批發(fā)業(yè)務(wù),可與有關(guān)各方協(xié)商建立支農(nóng)貸款保險(xiǎn)或擔(dān)?;鸬确绞?,為涉農(nóng)信貸及高科技農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資提供擔(dān)保;并為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提供資金批發(fā)支持。三是深化農(nóng)發(fā)行現(xiàn)代企業(yè)制度改革,如建立一級(jí)管理、三級(jí)(省地縣)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部管理
體制;以吸收政策性資金和發(fā)行金融債券為主、其他籌資方式為輔的籌資機(jī)制:以財(cái)政補(bǔ)貼為主的利益補(bǔ)償機(jī)制。四是完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,構(gòu)建規(guī)范的內(nèi)外部監(jiān)督與可行的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。
(3)擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。2003年郵政儲(chǔ)蓄資金自主運(yùn)用,2007年初中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立,市場(chǎng)定位于“服務(wù)于城鄉(xiāng)的商業(yè)銀行”,基于其網(wǎng)絡(luò)與資金優(yōu)勢(shì),擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)是理性選擇。近期應(yīng)優(yōu)先拓展小額貸款和中間業(yè)務(wù);拓展批發(fā)業(yè)務(wù)及與其他金融機(jī)構(gòu)的協(xié)議存款業(yè)務(wù),探索符合自己特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。一是繼續(xù)推廣小額質(zhì)押貸款,其風(fēng)險(xiǎn)低,適合初創(chuàng)階段的郵儲(chǔ)銀行。廣東郵政儲(chǔ)蓄自2006年9月在廣州、珠海、茂名、梅州等地試點(diǎn)該業(yè)務(wù),截至2007年3月6日,共發(fā)放385筆2022.87萬(wàn)元。二是重點(diǎn)拓展小額信貸業(yè)務(wù),小額信貸運(yùn)營(yíng)成本較高但風(fēng)險(xiǎn)低,除農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶信用貸款外,也為從事農(nóng)村運(yùn)輸、種植、養(yǎng)殖、加工專業(yè)戶和流通小企業(yè)貸款。三是拓展中間及其他信貸業(yè)務(wù)。如代收代付、個(gè)人理財(cái),各類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、證券貨幣基金等。
(4)強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)服務(wù)功能。鑒于農(nóng)行擁有聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)和廣覆蓋的電子化網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),必須根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)方式調(diào)整,構(gòu)建向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)傾斜的內(nèi)部資源配置機(jī)制,以需求為導(dǎo)向創(chuàng)新金融產(chǎn)品,尤其要根據(jù)農(nóng)戶貸款時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短特點(diǎn)開發(fā)小額信貸產(chǎn)品。2007年下半年以來(lái),農(nóng)行已在拓展“三農(nóng)”業(yè)務(wù),從吉林、福建等8省(市、區(qū))選擇17個(gè)地區(qū)、123個(gè)縣支行試點(diǎn),隨后選擇甘肅等6省(區(qū))11個(gè)二級(jí)分行改革面向“三農(nóng)”體制機(jī)制,并進(jìn)行了農(nóng)村小額信貸客戶經(jīng)理“三包一掛”、“五老”誠(chéng)信評(píng)議小組、可轉(zhuǎn)賬電話、金穗惠農(nóng)卡等產(chǎn)品創(chuàng)新,在內(nèi)蒙古和湖北等地試水村鎮(zhèn)銀行。截至2008年6月底,涉農(nóng)貸款余額1.36萬(wàn)億元,比年初增加881億元,占全行貸款增量的40%,貸款不良率為0.27%,盈利預(yù)期良好。
2 關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村民有中小金融機(jī)構(gòu)。
(1)適應(yīng)農(nóng)村需求小型特點(diǎn),發(fā)展區(qū)域性民有小型金融機(jī)構(gòu)。允許民有資本在一定條件下興建,也可整合現(xiàn)有縣域金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生。鑒于廣東省民間資本存量較大,社區(qū)民有金融組織可吸收城區(qū)資金回流農(nóng)村。近期推進(jìn)如小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展,對(duì)具有一定規(guī)模且規(guī)范化發(fā)展的民有金融,嘗試規(guī)范為民營(yíng)銀行;并根據(jù)需求適時(shí)探索直接農(nóng)村民間金融形式:基金、債券與區(qū)域性資本融資市場(chǎng)。農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)主體的多元化,改善了內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)約束機(jī)制,促進(jìn)了資金跨區(qū)域整合,有利于提高資金使用效率。但應(yīng)為其可持續(xù)發(fā)展提供制度性保障,同時(shí)破解發(fā)展瓶頸因素:如現(xiàn)行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為村鎮(zhèn)鋃行最大股東或唯一股東等限定。信譽(yù)與客戶認(rèn)同度低、網(wǎng)點(diǎn)少、開辦成本高、缺少通存通兌的匯路、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難度大、人才素質(zhì)不高等,都需要在支持政策下通過(guò)發(fā)展加以解決。
(2)適應(yīng)農(nóng)村組織化與合作化需要,重構(gòu)合作金融。民間金融和合作金融發(fā)展是構(gòu)建農(nóng)村金融體系的基石,也是農(nóng)村政策性與商業(yè)性金融功能發(fā)揮的基礎(chǔ)和支撐,但一直以來(lái)我國(guó)對(duì)農(nóng)村民間資本一直實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制,更缺少合作金融(農(nóng)信社只是名義上的)。破解農(nóng)村金融困局重要一環(huán)就是培育發(fā)展真正的農(nóng)村合作金融,目前已具備相應(yīng)條件。農(nóng)民資金互助合作社就是一種較好模式,按合作制原則成立,資金來(lái)源于社員股金與部分存款;采用股份合作制,可將股金設(shè)置為社員資格股和投資股、非社員投資股與社會(huì)公共股;以村、鄉(xiāng)、縣三級(jí)組合發(fā)展。通過(guò)農(nóng)民資金互助,實(shí)現(xiàn)農(nóng)民自我資金余缺調(diào)節(jié)機(jī)制和微小資金的自聯(lián)合。
(3)民間借貸合法化。農(nóng)村民間借貸滿足了部分農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)小額生活、生產(chǎn)性借貸需求,起到了重要補(bǔ)充作用。據(jù)央行調(diào)查,2006年末至2008年3月,樣本企業(yè)民間借貸戶均余額增長(zhǎng)36%,樣本自然人民間借貸戶均余額增長(zhǎng)45%。合法化是其作用充分發(fā)揮的前提條件,規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸發(fā)展。
3 需求導(dǎo)向的農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與多元產(chǎn)品開發(fā)。
農(nóng)村金融供需矛盾在一定意義上是結(jié)構(gòu)性的,長(zhǎng)期以來(lái)只是將現(xiàn)代金融制度移植到農(nóng)村地區(qū),沒(méi)有根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求開發(fā)適宜的農(nóng)村金融產(chǎn)品。目前,雖然資金存取、匯兌和貸款、保險(xiǎn)等服務(wù)仍是農(nóng)戶第一位需求,但需求也日益多樣化。因此,應(yīng)開發(fā)適宜的信貸產(chǎn)品。第一,信貸小額化,同時(shí)實(shí)施降低經(jīng)營(yíng)成本的方式創(chuàng)新,如小額信用貸款證、惠農(nóng)卡等資金循環(huán)使用產(chǎn)品,基于現(xiàn)代科技的自助銀行等。第二,信貸期限結(jié)構(gòu)優(yōu)化,改變農(nóng)業(yè)信貸期限結(jié)構(gòu)短期化、金融產(chǎn)品供求錯(cuò)位現(xiàn)象,增加長(zhǎng)期貸款發(fā)放。只有支持農(nóng)村長(zhǎng)期建設(shè)投資的金融信貸資金,才能造就好的貸款項(xiàng)目,并進(jìn)一步拉動(dòng)投資需求,從而形成良性循環(huán)。第三,信用放款為主,并試點(diǎn)農(nóng)村資產(chǎn)抵押、質(zhì)押貸款。針對(duì)農(nóng)戶缺少抵押物的現(xiàn)實(shí),、農(nóng)村信貸資金發(fā)放的可行選擇必然以信用放款為主;可采取信用擔(dān)保、貸款保險(xiǎn)及相應(yīng)制度分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。嘗試土地使用權(quán)、房屋居住權(quán)、其他動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)及山場(chǎng)、林權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品期值等資產(chǎn)權(quán)益抵押貸款。抵押未必意味著損失和變現(xiàn),但資產(chǎn)的資本化卻有效提高農(nóng)村貸款可得性,提高農(nóng)民脫貧致富的概率。第四,適度發(fā)展農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu),根據(jù)需要啟動(dòng)并適度創(chuàng)新保險(xiǎn)、信托、租賃、信用擔(dān)保、資本運(yùn)營(yíng)、外匯等服務(wù),也要大力培育農(nóng)村資本市場(chǎng),通過(guò)發(fā)行股票和債券籌集農(nóng)業(yè)發(fā)展資金等。
(三)多元化供需對(duì)接的農(nóng)村金融信貸模式
1 加快推進(jìn)農(nóng)村小額信貸組織化建設(shè)。小額信貸是符合我國(guó)農(nóng)村需求的信貸模式,借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及我國(guó)多年實(shí)踐認(rèn)知,應(yīng)加大推廣力度。其一,NGO小額信貸,包括準(zhǔn)政府小額信貸、民間小額信貸、國(guó)際資助小額信貸,限于資金的后續(xù)來(lái)源,可持續(xù)性堪憂,難成主導(dǎo)模式。其二,金融機(jī)構(gòu)小額信貸,實(shí)質(zhì)是借鑒國(guó)際小額信貸制度優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品創(chuàng)新,發(fā)展迅速。除扶貧貼息貸款執(zhí)行3%優(yōu)惠年利率外,其他小額信貸在司法規(guī)定上限和政策允許浮動(dòng)區(qū)間自主確定利率。一是扶貧貼息貸款,是由農(nóng)行發(fā)放的用于國(guó)家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣,支持貧困人口增加收入的貸款。期限以1年為主,最長(zhǎng)不超過(guò)3年;利差由中央財(cái)政補(bǔ)貼(但超過(guò)貼息期和展期、逾期的不再享受貼息)。二是農(nóng)戶小額信用貸款,主要指農(nóng)信社在核定額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶、個(gè)體工商戶及農(nóng)村企業(yè)發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的自然人貸款。采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”信用貸款證方式;期限原則不超過(guò)1年,可延長(zhǎng)至3年。三是農(nóng)戶聯(lián)保貸款,指向農(nóng)戶聯(lián)保小組成員發(fā)放的信用擔(dān)保貸款。采取“個(gè)人申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款”辦法;貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、工商、消費(fèi)、助學(xué)等;期限一般1年以內(nèi),最長(zhǎng)不超聯(lián)保協(xié)議期限。四是小額貸款公司,是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任或股份有限公司;資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金,及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金(不超資本凈額的50%);單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及關(guān)聯(lián)方持股,不得超過(guò)注冊(cè)資本總額的10%。貸款對(duì)象鼓勵(lì)面向農(nóng)戶、微型企業(yè)。五是小企業(yè)貸
款,指對(duì)微小型企業(yè)的固定資產(chǎn)和周轉(zhuǎn)資金貸款,期限和償還可采取分期定額、分期利隨本清、附加必要寬限期等方式。另涉農(nóng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的小額信貸部,專司小額信貸產(chǎn)品開發(fā)和貸款。
2 農(nóng)民組織化基礎(chǔ)上的貸款模式。實(shí)質(zhì)是通過(guò)農(nóng)民組織化促進(jìn)規(guī)?;瑢?shí)現(xiàn)與金融信貸規(guī)模效應(yīng)的對(duì)接,近期3種模式可低成本推廣。
(1)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款模式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在“公司+農(nóng)戶”基本模式基礎(chǔ)上,已衍生出“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“專業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶”等類型,基于不同組織鏈,形成差異化的貸款模式:一是龍頭企業(yè)將農(nóng)戶通過(guò)契約進(jìn)行組織,由龍頭企業(yè)直接貸款,購(gòu)置生產(chǎn)資料,分發(fā)給農(nóng)戶加工,收回成品,由企業(yè)承擔(dān)信貸資金責(zé)任;二是龍頭企業(yè)與農(nóng)戶是松散型關(guān)系,貸款發(fā)放給專業(yè)農(nóng)戶,由龍頭企業(yè)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。較典型的是將政府與保險(xiǎn)公司納入貸款鏈條,形成“五位一體”的貸款模式。
(2)基于農(nóng)民合作化的互助擔(dān)保貸款模式。一是專業(yè)合作社以社團(tuán)法人為擔(dān)保主體,以借款農(nóng)戶的未來(lái)收益預(yù)期為保證,為其成員貸款提供擔(dān)保,實(shí)質(zhì)是參加合作社成員的互保;二是農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況相同或相似成員問(wèn)的互保;三是微型農(nóng)民組織互保模式:3-5戶經(jīng)營(yíng)相同產(chǎn)品的農(nóng)戶,經(jīng)領(lǐng)頭農(nóng)戶組成利益關(guān)系松散的小型合作單位,其中任一農(nóng)戶發(fā)生借貸行為,其他農(nóng)戶聯(lián)保,但由領(lǐng)頭農(nóng)戶承擔(dān)主要責(zé)任。
(3)基于新農(nóng)村建設(shè)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和重新積聚的貸款模式。自2005年始,經(jīng)廣東省委省政府推動(dòng),已共建28個(gè)省府認(rèn)定產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移工業(yè)園,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)擇優(yōu)信貸支持。另依據(jù)當(dāng)?shù)刭Y源,發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)型的新農(nóng)村建設(shè),如廣東南海土地股份合作制試驗(yàn)的南海模式,可根據(jù)需求有選擇地予以支持。
3 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)下的農(nóng)村金融貸款模式。該貸款模式是以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或信用擔(dān)保第三方介入分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),在與貸款機(jī)構(gòu)利益分享基礎(chǔ)上的合作,需要政策性支持。第一,信用擔(dān)保下的金融貸款模式,由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債權(quán)人約定以保證方式為債務(wù)人提供擔(dān)保,當(dāng)其不能按合約履行債務(wù)時(shí),由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行代償。第二,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與的貸款模式,借款人向金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng),憑金融機(jī)構(gòu)出具的函件到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理貸款保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)并在驗(yàn)證基礎(chǔ)上為借款人出具信用保險(xiǎn)證明,金融機(jī)構(gòu)憑保險(xiǎn)證明放款;若借款人到期違約,保險(xiǎn)公司代償并獲得代位債權(quán)。第三,訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款,以訂單購(gòu)銷合同收款權(quán)為質(zhì)押擔(dān)保貸款。貸款對(duì)象為年純收入在2萬(wàn)元以上的種養(yǎng)殖戶,期限與訂單合同匹配;額度原則不超過(guò)合同金額的70%;利率執(zhí)行央行規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)且對(duì)信用農(nóng)戶優(yōu)惠。第四,保障制度下釋放農(nóng)民擔(dān)保品的抵押貸款模式,隨農(nóng)村社會(huì)保障制度的建立和完善,農(nóng)村土地使用權(quán)、房屋等資產(chǎn)可資本化,用于貸款擔(dān)保抵押而融資,但需破解與現(xiàn)行法規(guī)相抵觸問(wèn)題。
(四)構(gòu)建農(nóng)村信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制
其一。構(gòu)建多元化的信用擔(dān)保體系。以政策性擔(dān)保為主體,互擔(dān)保為輔助,商業(yè)性擔(dān)保積極參與。政策性信用擔(dān)保分支機(jī)構(gòu)只設(shè)在市、縣,主要定位于信用擔(dān)保、信用征集管理等服務(wù);以政府出資為主,并吸收協(xié)作銀行及其他捐資與利潤(rùn)留存,可與財(cái)政支農(nóng)資金整合組建專業(yè)信用擔(dān)保基金;經(jīng)營(yíng)原則市場(chǎng)化、擇優(yōu)扶強(qiáng)、保本微利和可持續(xù);并鼓勵(lì)發(fā)展由中小企業(yè)出資、只為會(huì)員提供服務(wù)的互助擔(dān)保。各類信用擔(dān)保均應(yīng)得到政府補(bǔ)償扶持,關(guān)鍵要構(gòu)建信用擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償渠道。其二,構(gòu)建以政策性為主體、合作性為輔助的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),宜采用委托商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式,由其自愿申請(qǐng),政府提供補(bǔ)貼并享受財(cái)稅優(yōu)惠。合作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),投保人與保險(xiǎn)所有者統(tǒng)一,有保險(xiǎn)合作社、相互保險(xiǎn)公司等形式,以縣為單位適宜,鄉(xiāng)鎮(zhèn)與村級(jí)具體展業(yè)、損失評(píng)估、理賠等可委托??沙闪⑹〖?jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)社,為縣級(jí)保險(xiǎn)合作社提供再保險(xiǎn)。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與分擔(dān)機(jī)制:通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金及同業(yè)分層保險(xiǎn)等分化風(fēng)險(xiǎn)。補(bǔ)償以財(cái)政補(bǔ)貼為主,對(duì)不同地區(qū)選擇不同標(biāo)的,采取不同標(biāo)準(zhǔn);保自然風(fēng)險(xiǎn)與物化成本;經(jīng)營(yíng)一般農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)為主。
四、結(jié)論
廣東城鄉(xiāng)貧富差距逐漸拉大,其中二元金融體制是重要制約因素。盡管隨著30年改革農(nóng)村金融需求的有效性漸次增長(zhǎng),供給對(duì)農(nóng)村需求的關(guān)注程度逐漸增加,但需求與供給雙層有效性不足,供給尚未以需求為導(dǎo)向。因此,深化廣東省現(xiàn)代農(nóng)村金融體制改革必須從供需有效性提高兩方面人手,既提高供給的有效性,也創(chuàng)造有效需求。一是構(gòu)建需求導(dǎo)向、多元適度競(jìng)爭(zhēng)、小型區(qū)域性農(nóng)村金融體系,重點(diǎn)是正規(guī)金融的改革深化與民有中小金融機(jī)構(gòu)的加快發(fā)展;二是破解供需的結(jié)構(gòu)性矛盾,創(chuàng)新多元化供需對(duì)接的信貸模式和金融產(chǎn)品,構(gòu)建以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用擔(dān)保為主體的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,優(yōu)化金融生態(tài)。
[參考文獻(xiàn)]
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[3]中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組,中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告[R],2008
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 農(nóng)村金融體系 改革
一、農(nóng)村金融的概念
農(nóng)村金融要想發(fā)展依賴于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受農(nóng)村金融發(fā)展的反作用限制,所以農(nóng)村金融在整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有主導(dǎo)性地位。我國(guó)對(duì)貨幣流通、信用活動(dòng)與資金運(yùn)動(dòng)這三種密不可分行為,用農(nóng)村金融活動(dòng)來(lái)統(tǒng)稱。它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展下出現(xiàn)的一種產(chǎn)物,是一個(gè)金融部門,為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展,直接影響農(nóng)村金融活動(dòng)的變化,在一定程度上來(lái)說(shuō),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的宏觀體現(xiàn),而農(nóng)村金融則屬于微觀行為,他們是整體和部分的關(guān)系。
二、農(nóng)村金融體系的概念
農(nóng)村金融體系是一個(gè)國(guó)家金融體現(xiàn)的重要組成,是金融體系在農(nóng)村的運(yùn)行和發(fā)展,農(nóng)村金融體系又和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相連,他們之間相互作用和影響。理論上它包含內(nèi)容多樣的金融組織形式和服務(wù)品種,如銀行信貸、保險(xiǎn)、證、結(jié)算、信托投資理財(cái)?shù)取?/p>
在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本是由縣域的城鎮(zhèn)工商業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)組成,城鎮(zhèn)工商業(yè)主要是圍繞農(nóng)副產(chǎn)品加工、運(yùn)銷和農(nóng)民的生產(chǎn)、生活展開,鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)基本是從事農(nóng)林牧副漁第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)。由此可見,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融體系,從地域上市指縣以下為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或是金融活動(dòng)農(nóng)村金融體系泛指,在縣及縣以下由若干銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)或活動(dòng)組成的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融通資金的金融組織體系。
三、我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題
雖自七十年代末,我國(guó)就致力于農(nóng)村金融體制進(jìn)行革新,也略有成效,但在很多方面還顯現(xiàn)出有待改進(jìn)。
1. 農(nóng)村金融組織體系的缺陷
(1)整個(gè)金融組織體系不健全。目前受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制,致使許多依政策性建成的信用社、商業(yè)銀行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系,不能發(fā)揮其應(yīng)有效應(yīng),加上一些擔(dān)保租賃、商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村還未設(shè)立分支機(jī)構(gòu),加劇了金融機(jī)構(gòu)組織體系不健全所帶來(lái)的負(fù)面影響,這點(diǎn)在我國(guó)中西部地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。
(2)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)組織的功能缺陷。農(nóng)村信用社不能全面適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能單一,對(duì)政策性金融重任難以擔(dān)當(dāng);郵政儲(chǔ)蓄資金另作它用,減少了對(duì)農(nóng)業(yè)的支持;農(nóng)村金融里商業(yè)性金融的主宰地位面臨挑戰(zhàn)。
(3)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全。拒不完全統(tǒng)計(jì),我國(guó)每年農(nóng)業(yè)有5億畝農(nóng)作物受到災(zāi)害,占全部農(nóng)作物播種面積的百分之二十五,成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的百分之四十。這些災(zāi)害帶來(lái)的嚴(yán)重后果卻只能靠傳統(tǒng)的方式進(jìn)行彌補(bǔ),即農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障由民政部門主管的災(zāi)害救濟(jì)、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),僅這兩種救濟(jì)渠道解決農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)需要面對(duì)的問(wèn)題,顯然是力所不能及。
(4)民間金融缺乏約束手段。農(nóng)村民間的融資活動(dòng)和金融組織,在政策壓制和地方性自發(fā)抵制的情形下仍然屢禁不絕,且有越演越烈之勢(shì)。在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革后,為禁止和取締民間金融組織,各地方政府出臺(tái)不少制度措施,這一現(xiàn)象在很多地方農(nóng)村里雖有減弱趨勢(shì),但至今還是在不少地方存在。
2. 農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的缺陷
農(nóng)村金融市場(chǎng)體系發(fā)展制度有待完善;供給不足明顯存在,有形成局部寡頭壟斷現(xiàn)象出現(xiàn);資金優(yōu)化配置受到影響,由未形成統(tǒng)一的資金供求市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制造成;適應(yīng)不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求,金融產(chǎn)品供給短缺。
3.金融監(jiān)管體系的缺陷
監(jiān)管的方法單一;嚴(yán)密的分業(yè)監(jiān)管;監(jiān)管的涉及面狹窄。
四、我國(guó)農(nóng)村金融體系改革的基本思路
綜上所述,通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系現(xiàn)存問(wèn)題的探討,作為政府主宰產(chǎn)物的農(nóng)村金融體系,并不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的要求,使我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)及農(nóng)村金融業(yè)本身的壯大,都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個(gè)全新的農(nóng)村金融體系,以滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為框架,讓農(nóng)村金融活動(dòng)中占主體地位的金融部門發(fā)揮出應(yīng)有職能,這一符合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特性的金融新體系構(gòu)建勢(shì)在必行。
1. 構(gòu)建農(nóng)村金融體系的基本原則
(1)處理好農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系。保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增長(zhǎng)和農(nóng)村金融發(fā)展時(shí)相互關(guān)系的良好處理,是重構(gòu)農(nóng)村金融體系的核心。經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生了金融,經(jīng)濟(jì)制約金融,金融支持了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一樣需要農(nóng)村金融的支持。
(2)從實(shí)際出發(fā),按市場(chǎng)需求構(gòu)建農(nóng)村金融體系。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域,仍以農(nóng)戶分散占有土地的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主,零散農(nóng)戶在市場(chǎng)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力,應(yīng)予以自辦金融權(quán),逐步構(gòu)建與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的合作金融,降低資本從農(nóng)業(yè)流出,為分散的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域,需要出臺(tái)相關(guān)政策性金融條款協(xié)助,來(lái)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和環(huán)境,建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施,豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),合作金融為農(nóng)戶供應(yīng)融資需要,使農(nóng)業(yè)不再是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的主要支柱。
2. 構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村金融體系的基本框架
(1)拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域,充分發(fā)揮其政策性金融職能。擴(kuò)展農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù),改善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行單一負(fù)責(zé)國(guó)家糧棉油收購(gòu)貸款局面?,F(xiàn)在我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不能很好發(fā)揮其功能,是由于業(yè)務(wù)面狹窄造成,遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。
(2)發(fā)揮商業(yè)性金融的支農(nóng)作用,拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款時(shí),國(guó)家可在最低限額或比例上做出相關(guān)規(guī)定,或建議商業(yè)銀行存款增長(zhǎng)到一定比例時(shí),多出部分用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券和農(nóng)業(yè)建設(shè)。考慮到商業(yè)銀行的盈利性和分流大量農(nóng)村資金的現(xiàn)狀,不妨借鑒國(guó)外的方法,例如在某一地方獲得的存款,要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展上,規(guī)定了各行分支機(jī)構(gòu)的資金使用比例。
五、結(jié)論
論文通過(guò)對(duì)現(xiàn)在農(nóng)村金融體系狀況和存在的問(wèn)題進(jìn)行了剖析,在探討農(nóng)村金融相關(guān)理論概念和實(shí)踐操作基礎(chǔ)上,結(jié)合前人有關(guān)研究資料,對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系改革提出以上淺見。
參考文獻(xiàn)
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【關(guān)鍵詞】新型金融 農(nóng)村 市場(chǎng)發(fā)育
一、農(nóng)村新型金融發(fā)展中的政府行為研究及相關(guān)理論分析
(一)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的概念界定
我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括私人錢莊、私人借貸、高利貸等。
(二)農(nóng)村新型金融的概念界定
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是相對(duì)于傳統(tǒng)的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)的,國(guó)務(wù)院《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》明確規(guī)定,農(nóng)村金融市場(chǎng)面向所有社會(huì)資本開放,境內(nèi)外資銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資,在農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。
農(nóng)村新型金融政府服務(wù)模式理論
面對(duì)發(fā)展中國(guó)家如何走向金融發(fā)展之路這一金融發(fā)展理論的難題,美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)(R.L.Mckinnon)和愛(ài)德華·肖(E.S.Shaw)出版了《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣與資本》(1973)和《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化》(1973),首先分析了發(fā)展中國(guó)家的貨幣金融特征,然后提出了適用于發(fā)展中國(guó)家的貨幣金融理論和應(yīng)采取的貨幣金融政策。并提出了與傳統(tǒng)金融發(fā)展理論完全不同的“金融抑制理論”和“金融深化論”?!敖鹑谝种评碚摗笔且喳溄疝r(nóng)的“互補(bǔ)性假設(shè)”為前提,論證了金融制度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展既可以相互促進(jìn),又可以相互制約的關(guān)系。一方面,健全的金融制度能將儲(chǔ)蓄資金有效的動(dòng)員起來(lái),并引導(dǎo)到生產(chǎn)性投資上去,從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展;另一方面,蓬勃發(fā)展的經(jīng)濟(jì)也通過(guò)國(guó)民收入的提高和經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的增長(zhǎng)而刺激金融發(fā)展,從而形成一種良性循環(huán)。
與“金融深化論”的出發(fā)點(diǎn)不同,金融深化是解除金融抑制的結(jié)果。在政府放棄對(duì)金融的過(guò)分干預(yù)和管制,取消對(duì)利率和匯率的人為壓制,使利率和匯率真實(shí)地反映資金和外匯的實(shí)際供求狀況的前提條件下,一方面健全的金融體系和活躍的金融市場(chǎng)能有效地動(dòng)員社會(huì)閑散資金并使其向生產(chǎn)性投資轉(zhuǎn)化,還能引導(dǎo)資金向高效的地區(qū)和部門;另一方面,經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展,通過(guò)增加國(guó)民收入和提高各經(jīng)濟(jì)單位對(duì)金融服務(wù)的需求,又刺激了金融業(yè)的擴(kuò)展,由此形成金融—經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互促進(jìn)的良性循環(huán)。
由于“金融抑制論”和“金融深化論”從不同角度得出了一致的結(jié)論,因此也合稱為“金融深化理論”。金融深化理論,其本質(zhì)是私有制和完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)前提下,建立起來(lái)的一般均衡在金融理論中的運(yùn)用,是經(jīng)濟(jì)自由主義金融理論的代表。我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,金融抑制特別嚴(yán)重,除國(guó)家準(zhǔn)予的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外,所有的民間金融都受到國(guó)家的抑制。而我國(guó)農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)非常之少,特別是隨著農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革后,農(nóng)行逐步撤離了農(nóng)村中的網(wǎng)點(diǎn),農(nóng)村所剩的唯一正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就是農(nóng)村信用社,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任全部落在信用社的身上,而農(nóng)村信用社不健全的體制使其難以擔(dān)當(dāng)重任。因此,農(nóng)村金融的抑制嚴(yán)重阻礙了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
三、農(nóng)村金融的市場(chǎng)發(fā)育和制度規(guī)范相應(yīng)建議
中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的第三大顯著特征是市場(chǎng)發(fā)育和制度規(guī)范的“雙重缺失”。由于人口密度低、市場(chǎng)隔離、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn),加之季節(jié)性因素導(dǎo)致的收入波動(dòng)和高交易成本,使得缺少傳統(tǒng)抵押品的農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨無(wú)法有效分散風(fēng)險(xiǎn)的困境。在這種情況下,以利潤(rùn)為導(dǎo)向的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)只能望而卻步。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)先天不足,在放寬農(nóng)村金融限制的條件下,金融機(jī)構(gòu)的信貸分配容易發(fā)生失控或?qū)ぷ猬F(xiàn)象,問(wèn)題的累積可能會(huì)使許多金融機(jī)構(gòu)喪失清償能力而面臨破產(chǎn)威脅。毫無(wú)疑問(wèn),當(dāng)市場(chǎng)缺乏和制度不規(guī)范時(shí),政府應(yīng)當(dāng)積極培育市場(chǎng),為市場(chǎng)成長(zhǎng)提供合理的政策環(huán)境和必要的法規(guī),加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)和市場(chǎng)約束。但從目前的情況看,在監(jiān)管法規(guī)滯后、監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱以及監(jiān)督約束機(jī)制缺失等現(xiàn)實(shí)因素的制約下,農(nóng)村金融監(jiān)管處于事實(shí)上的低效或無(wú)效狀態(tài)。隨著準(zhǔn)入政策的放寬,村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融逐漸出現(xiàn),而專門針對(duì)這些新型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管法規(guī),如“合作金融法”、“社區(qū)銀行法”等監(jiān)管條例尚未明確,這使得農(nóng)村金融“加速發(fā)展”過(guò)程中的監(jiān)管“真空”成為潛在隱憂。尤其值得注意的是,政策導(dǎo)向下的農(nóng)村金融發(fā)展將再一次引發(fā)“金融政治經(jīng)濟(jì)學(xué)難題”:在強(qiáng)勢(shì)政府主導(dǎo)信貸資源分配的過(guò)程中,政治權(quán)利的分布可能會(huì)明顯地決定信貸的發(fā)放過(guò)程和結(jié)果,并伴隨產(chǎn)生大量“權(quán)力租”,這對(duì)本就弱化的農(nóng)村金融監(jiān)管帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。
從某種程度說(shuō),目前我國(guó)的農(nóng)村金融監(jiān)管正處于一種形式與實(shí)質(zhì)的“悖論”之中:形式上的審批制度和行政管制,雖在一定程度上有助于控制金融風(fēng)險(xiǎn),但卻是以犧牲效率為代價(jià)的,而金融尋租和腐敗行為在國(guó)家針對(duì)“三農(nóng)”異常優(yōu)惠的政策環(huán)境中有了廣泛的滋生空間。毫無(wú)疑問(wèn),如果單純以短期內(nèi)放開和做大農(nóng)村金融市場(chǎng)為目標(biāo),而監(jiān)管制度又長(zhǎng)期滯后的話,隱藏在農(nóng)村金融體系中的風(fēng)險(xiǎn)可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎我們的想象。因此,實(shí)施農(nóng)村金融扶植和鼓勵(lì)政策必須是鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)與加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合:除了通過(guò)有效的法律制度規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、運(yùn)作和退出外,還應(yīng)考慮將廣泛存在的非正規(guī)金融正式納入監(jiān)管框架和監(jiān)測(cè)范圍,通過(guò)審慎監(jiān)管減少在相對(duì)寬松的政策導(dǎo)向下可能滋生的各種機(jī)會(huì)主義行為,真正做到積極推動(dòng)和穩(wěn)健發(fā)展相結(jié)合。
參考文獻(xiàn):
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就目前來(lái)看,學(xué)術(shù)界對(duì)農(nóng)村金融的概念尚未形成官方統(tǒng)一的界定方式,對(duì)其內(nèi)涵的看法依舊處在討論與探索階段。根據(jù)現(xiàn)有的研究結(jié)果,學(xué)術(shù)界對(duì)農(nóng)村金融的內(nèi)涵有以下三種看法:第一種看法是直接將其看作農(nóng)村的金融。第二種看法考慮了城鄉(xiāng)二元社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),在此基礎(chǔ)上分析了農(nóng)村金融的成因,以及發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融的重要性,對(duì)農(nóng)村金融一詞賦予了更多的政治意義和社會(huì)意義。第三種看法是在歷史范疇下通過(guò)宏觀經(jīng)濟(jì)視角對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行解釋的,認(rèn)為應(yīng)該結(jié)合我國(guó)的城鄉(xiāng)二元化格局對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行研究。
我國(guó)的農(nóng)村金融在政府與市場(chǎng)的雙重調(diào)控下,以基本市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律為前提,承擔(dān)著為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)提供資金融通等金融服務(wù)的義務(wù)。目前比較有代表性的農(nóng)村金融理論主要有兩個(gè):一個(gè)是農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論,另一個(gè)是農(nóng)村金融系統(tǒng)論。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論認(rèn)為農(nóng)村所面臨的主要問(wèn)題是資金不足,農(nóng)村居民沒(méi)有儲(chǔ)蓄能力。由于農(nóng)業(yè)投資周期長(zhǎng)、收入不確定、收益性低等產(chǎn)業(yè)特征,以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的商業(yè)銀行不可能選擇農(nóng)業(yè)作為融資對(duì)象。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論曾被廣泛認(rèn)可,但它的理論前提卻是錯(cuò)誤的。根據(jù)很多亞洲國(guó)家發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的經(jīng)驗(yàn),當(dāng)存在激勵(lì)機(jī)制和儲(chǔ)蓄條件時(shí),即使是貧困階層的農(nóng)民,也會(huì)產(chǎn)生儲(chǔ)蓄需求。而且經(jīng)驗(yàn)表明,由于貸款資金的用途可以進(jìn)行替換,因此低息貸款很難按照理論設(shè)定那樣促進(jìn)特定農(nóng)業(yè)活動(dòng)的發(fā)展,政府也就很難通過(guò)低息貸款的收入再分配作用將利益偏向貧困農(nóng)民。20世紀(jì)80年代以后,為適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求,農(nóng)村金融系統(tǒng)論產(chǎn)生,并逐漸占據(jù)主導(dǎo)地位。農(nóng)村金融系統(tǒng)論的理論前提完全不同于農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論:首先,農(nóng)村金融系統(tǒng)論認(rèn)為貧困階層的農(nóng)村居民是具有儲(chǔ)蓄需求和能力的,政府沒(méi)必要從農(nóng)村外部注入資金;其次,低息貸款影響了人們的存款意愿,不利于金融市場(chǎng)的發(fā)展;最后,農(nóng)業(yè)資金的機(jī)會(huì)成本較高,因此非金融機(jī)構(gòu)有理由設(shè)定高利率。
二、我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展歷程
(一)第一個(gè)階段:1979年到1993年
第一個(gè)階段開始于改革開放政策實(shí)施之后。在這一階段,國(guó)家著力于恢復(fù)和建立新的金融機(jī)構(gòu),使農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出多元化的特征,強(qiáng)化了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度。1979年,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正式成立,農(nóng)村信用合作社恢復(fù)了合作金融組織的地位,并在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的監(jiān)督和管理下開展各項(xiàng)金融活動(dòng)。與此同時(shí),政府對(duì)民間信用放松管制,允許了民間金融組織的設(shè)立和民間自由借貸活動(dòng)的開展。
(二)第二個(gè)階段:1994年到1996年
第二個(gè)階段開始于1994年。為了構(gòu)建一個(gè)能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時(shí)、有效金融服務(wù)的農(nóng)村金融體系,1994年,中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式成立,該銀行旨在將政策性金融服務(wù)從農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中分離出來(lái)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金有兩種用途:一種是確保糧、棉、油等基礎(chǔ)農(nóng)產(chǎn)品在各個(gè)流通環(huán)節(jié)順利流通,開展以流動(dòng)資金貸款為主的收購(gòu)、儲(chǔ)備和調(diào)銷貸款;另一種以改善農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展為主要目的,重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中的產(chǎn)前環(huán)節(jié),開展以固定資產(chǎn)貸款為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款,與此同時(shí),中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也按照促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的具體要求,加快了商業(yè)化改革的步伐,與農(nóng)村信用社進(jìn)行分離改革,并對(duì)農(nóng)村信用社承擔(dān)金融監(jiān)管的責(zé)任。
(三)第三個(gè)階段:1997年至今
在認(rèn)識(shí)到亞洲金融危機(jī)對(duì)金融市場(chǎng)帶來(lái)的負(fù)面影響、并經(jīng)歷了1997年出現(xiàn)的通貨緊縮之后,我國(guó)政府開始重視對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的控制。1997年,中央金融工作會(huì)議制訂了發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)及金融市場(chǎng)的基本策略,要求包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的各大國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣(及縣以下)的機(jī)構(gòu),支持中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。與此同時(shí),國(guó)家開始對(duì)民間金融活動(dòng)進(jìn)行限制,打擊各種非正規(guī)的金融活動(dòng),并于1999年開始撤消全國(guó)各地的農(nóng)村合作基金會(huì)。
三、我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀
改革開放以來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)過(guò)不斷的探索和發(fā)展,金融機(jī)制基本被激活,金融體制逐漸完善,形成了一種多層次的金融組織體系。到2013年為止,全國(guó)所有市縣和大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都己被金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)所覆蓋,金融服務(wù)可以到達(dá)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
首先,基本形成了多層次的農(nóng)村金融組織體系。目前,我國(guó)已經(jīng)基本形成了以銀行類金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo),非銀行類金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融組織體系。銀行類金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行于1979年恢復(fù)成立,其主要目標(biāo)是服務(wù)“三農(nóng)”,是一個(gè)追求利潤(rùn)最大化的國(guó)有商業(yè)銀行;郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行是伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的發(fā)展而出現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu),在當(dāng)前的農(nóng)村金融活動(dòng)中起著一定的作用。農(nóng)村金融組織體系中的非銀行類金融機(jī)構(gòu)有:農(nóng)村信用社、國(guó)家農(nóng)業(yè)投資公司等各類投資公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以及各類民間資金互助組織。
其次,農(nóng)村金融體制逐漸完善。農(nóng)村金融體制的完善重點(diǎn)圍繞農(nóng)村信用社管理體制的改革,使其脫離了對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的隸屬關(guān)系,農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理由縣級(jí)信用聯(lián)社承擔(dān),金融監(jiān)管由中國(guó)人民銀行進(jìn)行,農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)得到逐漸恢復(fù)。為了充分發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的職能,政府將其對(duì)農(nóng)村信用社的管理職能進(jìn)行分離,使其成為自主經(jīng)營(yíng)的商業(yè)性銀行,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開始實(shí)施商業(yè)化管理模式,其組織機(jī)構(gòu)得到進(jìn)一步健全。
最后,農(nóng)村金融建設(shè)促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)方便了農(nóng)村金融活動(dòng)的開展,降低了農(nóng)民獲得金融服務(wù)的成本。農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式的創(chuàng)新則緩解了農(nóng)民貸款麻煩和貸款難的問(wèn)題。由于農(nóng)村金融體制的完善和各項(xiàng)金融活動(dòng)的順利開展,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的資金短缺問(wèn)題得到有效緩解,從而促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高。
四、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)存問(wèn)題
經(jīng)過(guò)不斷的探索與發(fā)展,農(nóng)村金融為服務(wù)“三農(nóng)”、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了令人矚目的貢獻(xiàn),但是由于各種因素的限制,我國(guó)的農(nóng)村金融仍存在著一些不容忽視的問(wèn)題。
(一)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)不相適應(yīng)
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出新的發(fā)展態(tài)勢(shì),導(dǎo)致現(xiàn)有的農(nóng)村金融逐漸難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求。一方面,隨著近年來(lái)大量農(nóng)村勞動(dòng)力涌入城市以及城市化水平的不斷提高,農(nóng)村耕地開始逐漸向大戶集中,土地集約化程度不斷提高,工廠化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式開始出現(xiàn),農(nóng)村金融面臨新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。另一方面,在國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整的政策方針引導(dǎo)下,我國(guó)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展格局,從而產(chǎn)生資金集約化要求。此外,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)的要求和市場(chǎng)調(diào)節(jié)手段的運(yùn)作催生了對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行加工增值的各類加工企業(yè),這些企業(yè)仍面臨著資金融通的難題。
(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)單一
農(nóng)村改革的逐漸深化使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生了深刻變化,主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式逐漸科技化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形式和產(chǎn)業(yè)種類不斷多樣化,這些變化使我國(guó)的農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多樣性面臨更高的發(fā)展要求。在國(guó)家的政策支持與引導(dǎo)下,各個(gè)金融機(jī)構(gòu)積極探索、不斷創(chuàng)新,試圖豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的種類,并取得了一定的成績(jī),但由于各種因素的影響,這些成績(jī)十分有限,不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)的發(fā)展需要,很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然按照以前“單一化”的舊理念為農(nóng)村居民提供金融產(chǎn)品和服務(wù),使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展受到限制。
(三)農(nóng)村金融借貸雙方:農(nóng)戶貸款難,金融機(jī)構(gòu)放款難
農(nóng)村金融活動(dòng)中還存在著農(nóng)戶貸款難、金融機(jī)構(gòu)放款難的問(wèn)題。一方面,當(dāng)農(nóng)戶貸款時(shí),小農(nóng)戶由于規(guī)模小、分散、貸款程序復(fù)雜等原因,難以得到金融機(jī)構(gòu)及時(shí)有效的信貸支持,轉(zhuǎn)而采用向親友借錢等途徑籌集資金,嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出;而大農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、方式、性質(zhì)等已經(jīng)發(fā)生了變化,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式由勞動(dòng)密集型轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金、技術(shù)密集型,他們的資金需求同樣難以得到有效解決。農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題不僅使農(nóng)業(yè)土地資源沒(méi)有得到充分利用,影響了土地產(chǎn)出率,更使我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的順利實(shí)施遇到障礙。另一方面,金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行放貸活動(dòng)時(shí),必須按照國(guó)家法律規(guī)定和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律進(jìn)行,借貸方必須具有產(chǎn)權(quán)明確的抵押物品,放貸方自負(fù)盈虧。由于絕大多數(shù)農(nóng)村居民屬于低收入群體,收入也不夠穩(wěn)定,使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨放貸難的問(wèn)題。
五、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融的對(duì)策
(一)進(jìn)一步建設(shè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu),加強(qiáng)其主導(dǎo)作用
正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用,為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢(shì)的要求,必須進(jìn)一步建設(shè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu),加強(qiáng)其主導(dǎo)作用。首先,要強(qiáng)化中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等國(guó)有性金融機(jī)構(gòu)的建設(shè),充分發(fā)揮其市場(chǎng)服務(wù)職能。其次,要大力促進(jìn)合作制金融組織的發(fā)展,改善其管理模式,規(guī)范其運(yùn)營(yíng)程序,使其充分發(fā)揮促進(jìn)農(nóng)村金融建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。
(二)豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類
隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形式和產(chǎn)業(yè)種類的多樣化發(fā)展,農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)單一的缺陷日益突出,因此為了適應(yīng)農(nóng)村金融建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢(shì)的要求,進(jìn)一步豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類就顯得十分重要。一方面,要完善金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制,通過(guò)激勵(lì)制度調(diào)動(dòng)市場(chǎng)參與主體的積極性,鼓勵(lì)因時(shí)制宜、因地制宜的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,并大力培養(yǎng)相關(guān)人才,積累高質(zhì)量的專業(yè)性人力資本。另一方面,也要增強(qiáng)各大金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新意識(shí),根據(jù)不同的客戶設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品和服務(wù),滿足多樣化的農(nóng)業(yè)發(fā)展需求,從而促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。
論文摘要:現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要特征就是經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系日益密切,農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于核心地位,其服務(wù)水平的高低在很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。本文首先介紹了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的理論淵源及其基本內(nèi)涵,以優(yōu)化遼寧農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。分析當(dāng)前遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)中存在的突出問(wèn)題.并針對(duì)性地從改善農(nóng)村金融政策環(huán)境、強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)、健全法律制度三個(gè)方面提出了優(yōu)化遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一系列對(duì)策建議。
一、引言
金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。在資源配置中扮演著主導(dǎo)和樞紐的角色,發(fā)揮著重要作用?,F(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要特征就是經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系日益密切。農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于核心地位.其服務(wù)水平的高低在很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。然而,由于受到農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育不充分、社會(huì)信用意識(shí)淡薄、法律體系不健全等不利因素影響,嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融服務(wù)能力的充分發(fā)揮。當(dāng)前.遼寧正處于從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期。面對(duì)振興遼寧省老工業(yè)基地工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的巨大需求,只有通過(guò)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,加快農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展,進(jìn)一步強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí),加快農(nóng)村社會(huì)征信體系建設(shè),逐步完善相關(guān)法律制度。加快農(nóng)村金融法律體系建設(shè),才能有力保證遼寧省農(nóng)村金融的持續(xù)、健康、安全發(fā)展,才能有效促進(jìn)遼寧省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。才能切實(shí)保障全面振興遼寧省老工業(yè)基地目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。
二、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的理論淵源及其基本內(nèi)涵
金融生態(tài)是個(gè)仿生概念。在中國(guó)內(nèi)地,周小川博士(2004)最早將生態(tài)學(xué)概念系統(tǒng)地引申到金融領(lǐng)域,并強(qiáng)調(diào)用生態(tài)學(xué)的方法來(lái)考察金融發(fā)展問(wèn)題。后由徐諾金博士(2005)結(jié)合生態(tài)學(xué)的相關(guān)知識(shí)予以完善.從而提出較為完整的金融生態(tài)理論,它是指“金融與其環(huán)境之間相互關(guān)系的總和.是各種金融組織為了生存和發(fā)展,與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長(zhǎng)期的密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中,通過(guò)分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征.執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)”。整個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)包含金融生態(tài)主體以及金融生態(tài)環(huán)境兩個(gè)部分。而農(nóng)村金融生態(tài)作為金融生態(tài)的一個(gè)子系統(tǒng),是指在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金融通及其他金融服務(wù)的過(guò)程中各類金融組織的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、相互關(guān)系及其與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中其他要素之間的相互作用共同構(gòu)成的有機(jī)整體(李麗瀅,2008)。本文所指的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境則指的是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金融通及其他金融服務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)為了生存和發(fā)展,與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展相關(guān)聯(lián)的所有因素及其他機(jī)構(gòu)之間的密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中形成的一種動(dòng)態(tài)的、均衡的系統(tǒng)。
三、當(dāng)前遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的突出問(wèn)題
(一)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育不充分,資金供求矛盾日益突出隨著遼寧省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化升級(jí)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平的不斷提高、農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)業(yè)企業(yè)等主要資金需求主體對(duì)于資金的需求總量呈現(xiàn)出螺旋式攀升的勢(shì)頭,但與之相對(duì)應(yīng)的,由于多年來(lái)政府對(duì)農(nóng)村金融的過(guò)多干預(yù),致使農(nóng)村金融環(huán)境始終處于不良狀態(tài),金融主體發(fā)育處于畸形狀態(tài),結(jié)構(gòu)主體單一,無(wú)法滿足地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的資金需求。在當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中,“工、農(nóng)、中、建”4家國(guó)有商業(yè)銀行已隨著商業(yè)化改革大量撤并縣級(jí)及以下分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn),對(duì)農(nóng)村的信用貸款越來(lái)越少,從表1可以看出.遼寧省的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款增幅較小,甚至出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。作為遼寧省唯一的農(nóng)
業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,雖然正在逐步地完善。但目前其業(yè)務(wù)面過(guò)于狹窄,在農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)與治理等方面仍為空白,沒(méi)有真正起到促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用;農(nóng)村信用社作為目前農(nóng)村金融市場(chǎng)中主要的正規(guī)金融機(jī)構(gòu),由于存在著治理結(jié)構(gòu)不完善、所有者缺位、產(chǎn)權(quán)歸屬不清晰等問(wèn)題,其幫農(nóng)、扶農(nóng)作用也受到嚴(yán)重制約。遼寧省民間借貸由于在貨幣當(dāng)局的嚴(yán)厲管制之下,無(wú)法得到合法地位,得不到深入的發(fā)展,其所具有的借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、貸款期限靈活、交易成本低廉等優(yōu)點(diǎn)無(wú)法得到充分發(fā)揮。
(二)社會(huì)信用意識(shí)淡薄。征信體系建設(shè)嚴(yán)重滯后
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)首先是信用經(jīng)濟(jì).沒(méi)有信用,也就沒(méi)有市場(chǎng),經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也就無(wú)法健康發(fā)展。誠(chéng)信環(huán)境的缺失是導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷惡化的更為直接的原因.誠(chéng)信缺失所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)由于其不可預(yù)見性和對(duì)后續(xù)貸款行為的影響,將對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。一方面。中小企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范。企業(yè)信用觀念淡薄隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立,企業(yè)開始建立以其自身的資產(chǎn)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的體制,并以其自身的信用參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。但是,大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)都是中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè).尚未真正建立起現(xiàn)代企業(yè)制度.企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范,缺乏自我約束意識(shí),信用意識(shí)淡薄,借企業(yè)改制、兼并、重組之機(jī)逃債、廢債,借財(cái)稅體制改革之機(jī)懸空債權(quán).鉆法律的空子失信違約等現(xiàn)象屢禁不止:另一方面,政府信用缺失.嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)能力一些地方政府發(fā)展項(xiàng)目的主觀意愿良好.但由于短期行為、盲目追求政績(jī)、功利主義等思想作祟,致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款最終成為“政府信用”的“犧牲品”。另外,目前還沒(méi)有建立起覆蓋農(nóng)村的信用征信體系和征信數(shù)據(jù)信息庫(kù)。由于工商、稅務(wù)、銀行等不同部門的企業(yè)和個(gè)人信用信息分散閉塞,沒(méi)有形成統(tǒng)一的、全面覆蓋農(nóng)村個(gè)人信用數(shù)據(jù)的登記和征信體系,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難了解、掌握企業(yè)和個(gè)人的資信狀況,從而加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的難度。
(三)相關(guān)的法律體系尚未完善。金融債權(quán)難以得到有效保障首先,由于中國(guó)現(xiàn)階段法律體系還不夠健全,尤其是與金融相關(guān)的法律體系建設(shè)尚處于逐步發(fā)展和探索階段,而中國(guó)現(xiàn)行的《破產(chǎn)法》中未賦予債權(quán)人主動(dòng)申請(qǐng)將債務(wù)人破產(chǎn)清償?shù)臋?quán)利.這在一定程度上缺乏了對(duì)債務(wù)人的約束力,加之企業(yè)破產(chǎn)清算程序不規(guī)范,以及“個(gè)人破產(chǎn)法”的缺失.均對(duì)尊重和維護(hù)金融債權(quán)造成不利影響。
其次,司法獨(dú)立性和公正公平性還不盡如人意.金融司法案件頻頻發(fā)生,在司法案件的審理過(guò)程中,尚存在不公平和程序繁瑣、執(zhí)行費(fèi)用高、執(zhí)法到位率低等突出問(wèn)題。金融案件執(zhí)法中地方傾向性明顯,在審判和執(zhí)行過(guò)程中與地方利益交錯(cuò)組織,存在行政干預(yù)法律、以權(quán)代法的現(xiàn)象。司法機(jī)關(guān)不能客觀公正地作出判決或是存在著一些模糊的認(rèn)識(shí)。判決后難執(zhí)行,執(zhí)行周期過(guò)長(zhǎng),也致使金融債權(quán)不能及時(shí)得到有效維護(hù)。此外,司法監(jiān)督體系還不完善,執(zhí)法部門尚未能主動(dòng)介入調(diào)查農(nóng)村貸款欺詐行為、惡意逃債和賴債行為.不能充分有效運(yùn)用法律手段遏制和制裁金融詐騙和逃債行為。金融案件的執(zhí)行效率有待進(jìn)一步提高,這都嚴(yán)重影響了司法的公平和公正,直接危及到了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法制基礎(chǔ).對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的負(fù)面影響甚為巨大。
四、優(yōu)化遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策建議
(一)不斷改善農(nóng)村金融政策環(huán)境.加快農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展各級(jí)政府要抓緊制定鼓勵(lì)縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的實(shí)施辦法.建立獨(dú)立考核機(jī)制。在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行。鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù),大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù),農(nóng)村微小型金融組織可通過(guò)多種方式從金融機(jī)構(gòu)融入資金。積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)。依法開展權(quán)屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、荒地使用權(quán)等抵押貸款和應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款。抓緊出臺(tái)對(duì)涉農(nóng)貸款定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼、政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期信貸支持、農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作試點(diǎn)的具體實(shí)施辦法。放寬金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件。加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn).?dāng)U大試點(diǎn)范圍、增加險(xiǎn)種,加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,鼓勵(lì)在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?;?dòng)機(jī)制。
【關(guān)鍵詞】金融風(fēng)險(xiǎn);農(nóng)村金融;風(fēng)險(xiǎn)管理
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,而農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村發(fā)展的“供血?jiǎng)用}”,是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵性因素,和諧的金融生態(tài)可以為新農(nóng)村建設(shè)提供源源不斷的資金支持。近年來(lái),隨著金融改革的不斷推進(jìn)和農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新,農(nóng)村金融得到了長(zhǎng)足的發(fā)展,金融生態(tài)不斷優(yōu)化,農(nóng)村的金融服務(wù)水平也有所提高。與此同時(shí),農(nóng)村金融發(fā)展也暴露出一些問(wèn)題,尤其是農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,不僅成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要障礙也是影響社會(huì)和平穩(wěn)定的主要因素。
金融生態(tài)是社會(huì)學(xué)的“金融”和自然科學(xué)的“生態(tài)”有機(jī)形成的一個(gè)概念,是指在一定的時(shí)間和空間范圍內(nèi),各種金融要素(金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融工具、金融服務(wù)、金融法規(guī)等)為了更好的生存和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展,與其生存環(huán)境之間,以及金融要素之間密切關(guān)聯(lián)、互相制約、相互作用,彼此通過(guò)貨幣資金的融通、利率和匯率的調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)的度量和化解、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)與受益的轉(zhuǎn)換等行為,形成的一個(gè)不可分割的統(tǒng)一整體。
農(nóng)村金融生態(tài)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)有些密不可分的關(guān)系,金融生態(tài)的惡化通常伴隨著大量出現(xiàn)的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn),比如,農(nóng)業(yè)金融總量的不足、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款比率的上升等。同時(shí),金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生往往滯后于金融生態(tài)的惡化,農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)是農(nóng)村金融生態(tài)惡化到一定程度后表現(xiàn)出來(lái)的。因此,對(duì)于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的控制研究離不開對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)的跟蹤與監(jiān)測(cè)。
一、我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀
(一)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要
由于農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小,利潤(rùn)率較低,和以工商業(yè)為主的城市相比,以農(nóng)業(yè)銀行為首的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)往往將業(yè)務(wù)中心放在城市,從而導(dǎo)致農(nóng)村金融的規(guī)模和服務(wù)質(zhì)量無(wú)法滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需要。從中國(guó)人民銀行2008年的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》獲悉十年來(lái)陸續(xù)撤并縣域網(wǎng)點(diǎn),到2007年末全國(guó)共有2868個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)覆蓋,占到全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%之多。到2007年末,而且,剩下的大部分在農(nóng)村的銀行及信用社網(wǎng)點(diǎn)只辦理存款儲(chǔ)蓄類金融業(yè)務(wù),放棄農(nóng)村“不起眼”的小額信貸,將中心轉(zhuǎn)向城市,造成農(nóng)村資金嚴(yán)重外流。為了追求利益最大化,商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)成了農(nóng)村金融的“抽血機(jī)”。2007年各類金融機(jī)構(gòu)在縣級(jí)以下(包括縣級(jí))農(nóng)村地區(qū)的各項(xiàng)存款余額為10.16萬(wàn)億元,而該區(qū)域的貸款余額僅為5.72億元,存款數(shù)額幾乎是貸款的兩倍。
(二)新型金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),是指按照商業(yè)可持續(xù)原則,由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社。近年來(lái),在中央政策的扶持下,我國(guó)新型農(nóng)村金融組織得到了快速的發(fā)展。從中國(guó)人民銀行的2010年中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告中獲悉,截至2010年底,全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)509家,開業(yè)的有395家,其中村鎮(zhèn)銀行349家,貸款公司9家,農(nóng)村資金互助社37家,籌建114家,全國(guó)新設(shè)立“只貸不存”的小額貸款公司2451家。目前,已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總體運(yùn)營(yíng)健康平穩(wěn),存款余額751億元,貸款余額601億元,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)13.6億元。在地域分布上,中西部地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占六成以上。在信貸投向上,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扎根縣域經(jīng)濟(jì),83.9%的資金投向了“三農(nóng)”和中小企業(yè),其中,小企業(yè)貸款余額303億元,占比50%;農(nóng)戶貸款余額203億元,占比34%。
(三)金融監(jiān)管的缺乏和民間借貸引起的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)日趨嚴(yán)重
上述提到的新型金融機(jī)構(gòu)目前尚處于規(guī)模擴(kuò)張的初期,缺乏合理的監(jiān)管制度和監(jiān)管程序,存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。以瑞安匯民農(nóng)村資金互助社為例目前還沒(méi)有設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)專員或者管理風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。資金互助社采用的關(guān)系型信貸模式,通過(guò)信貸員、調(diào)研員和理事會(huì)成員對(duì)貸款社員的了解來(lái)杜絕信貸市場(chǎng)出現(xiàn)的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。但是對(duì)于一個(gè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),尤其是有涉及廣大農(nóng)民的存貸款業(yè)務(wù)更加需要做好風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。
另外,由于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等正規(guī)金融無(wú)法為溫州農(nóng)村服務(wù),民間借貸就成為了溫州農(nóng)村資金供求均衡的主要方式。據(jù)筆者的調(diào)查,雖然溫州在八九十年代出現(xiàn)過(guò)倒會(huì)的風(fēng)波,但是現(xiàn)在也將近60%的農(nóng)民存在民間借貸行為。農(nóng)村民間借貸的單筆金額從幾千元到幾十萬(wàn)不等,但是超過(guò)50萬(wàn)元的極少。民間借貸具有便捷、自主性強(qiáng)等特點(diǎn),當(dāng)農(nóng)民遇到購(gòu)買農(nóng)業(yè)設(shè)施、蓋房、看病等重要事情時(shí),首先想到的就是民間借貸。但是由于民間借貸無(wú)法納入政府監(jiān)管,政府對(duì)民間借貸的額度及利率情況難以把握,也使農(nóng)村存在金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。另外,由于農(nóng)民知識(shí)水平較差,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱,極可能受高利率的誘惑而將辛苦勞動(dòng)換來(lái)的財(cái)富借給從事高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的借款人,面臨本利皆失的風(fēng)險(xiǎn)。
二、目前農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)
目前,我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)具有一定的突發(fā)性和社會(huì)性的特征。由于監(jiān)管機(jī)制的缺乏,使得目前農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生缺乏預(yù)警信號(hào);另外,由于農(nóng)村金融的形成很多是依附于血緣、地緣等關(guān)系,金融主體的群體很廣,一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn),就會(huì)損害公眾的利益,帶來(lái)不利的社會(huì)影響?,F(xiàn)階段,我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(一)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)涉及面廣,影響因素復(fù)雜
現(xiàn)階段,我國(guó)農(nóng)村金融組織不僅包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社以及農(nóng)村的小額貸款管理公司,加上普遍存在的民間借貸使得農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的涉及面很廣。另外,影響農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的因素也十分復(fù)雜,包括自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面。第一,在自然風(fēng)險(xiǎn)上,由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對(duì)自然環(huán)境的依賴性很強(qiáng),自然環(huán)境變壞引起的自然災(zāi)害會(huì)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的企業(yè)及個(gè)人帶來(lái)一定的損害。我國(guó)每年有多數(shù)省份的農(nóng)村因遭受洪澇、干旱、冰雹等自然災(zāi)害而導(dǎo)致大量農(nóng)作物受損。嚴(yán)重的自然災(zāi)害使得農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民預(yù)期收益減少,收不抵支,無(wú)法償還本息,從而給自然風(fēng)險(xiǎn)傳遞給了金融機(jī)構(gòu)。第二,農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)給農(nóng)村金融造成了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期較長(zhǎng),在產(chǎn)品種植到收成期間,農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的劇烈波動(dòng)會(huì)造成農(nóng)業(yè)收成極大的不確定性。經(jīng)常使農(nóng)民遭遇種植時(shí)供不應(yīng)求,收成時(shí)供過(guò)于求的價(jià)格貶值困境。所以農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格遭遇的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)最終也會(huì)轉(zhuǎn)嫁給金融機(jī)構(gòu)。第三,相對(duì)于以工商業(yè)為主的城市信用,農(nóng)村地區(qū)的信用觀念比較薄弱,個(gè)人信用體系的建立尚不健全,部分農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民會(huì)因?yàn)槿狈φ\(chéng)信意識(shí)而造成逃避貸款債務(wù)的現(xiàn)象。
(二)以民間借貸為主的非正規(guī)金融帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)
所謂非正規(guī)金融指處于央行和金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管之外的那些金融活動(dòng)。也就是說(shuō)正規(guī)金融指的是那些經(jīng)央行批準(zhǔn)的,受金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)或金融活動(dòng),而除此之外的金融機(jī)構(gòu)或金融活動(dòng)為非正規(guī)金融。目前非正規(guī)金融的主要表現(xiàn)形式就是民間借貸,民間借貸在很多地區(qū)已經(jīng)成為正規(guī)金融的重要補(bǔ)充。據(jù)2011年中國(guó)人民銀行溫州市中心支行《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》,報(bào)告顯示我市民間借貸市場(chǎng)目前處于階段性活躍時(shí)期,估計(jì)市場(chǎng)規(guī)模約1100億元,民間借貸利率也處于階段性高位,年綜合利率水平為24.4%,我市大約89%的家庭個(gè)人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸。同時(shí)在很多農(nóng)村地區(qū),由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的缺乏、金融產(chǎn)品不靈活、手續(xù)繁瑣等原因很多農(nóng)村及涉農(nóng)企業(yè)往往通過(guò)民間借貸籌措因固定資產(chǎn)投資、資金周轉(zhuǎn)或者造房、子女婚嫁而引起的融資需求。此類金融形式個(gè)體規(guī)模小,范圍廣,監(jiān)管部門很難掌握詳細(xì)數(shù)據(jù),是農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的主要隱患。
(三)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系的缺乏
現(xiàn)階段我國(guó)的農(nóng)村各類金融組織,產(chǎn)權(quán)主體十分復(fù)雜,有些機(jī)構(gòu)尚未按公司章程成立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)或者設(shè)立之后也是形同虛設(shè),使得金融組織無(wú)法履行內(nèi)部監(jiān)管和控制的職能。第一,對(duì)農(nóng)信社改革的探討持續(xù)了近十年,農(nóng)信社股權(quán)的改革方向和新型農(nóng)信社監(jiān)督管理體制一直是限制它發(fā)展的主要障礙。第二,對(duì)于村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等創(chuàng)新性金融機(jī)構(gòu),目前尚處于開張運(yùn)營(yíng)的營(yíng)銷擴(kuò)張期,很少將著力點(diǎn)定在金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管上,所以基本還沒(méi)有建立健全的監(jiān)管體系。以瑞安匯民農(nóng)村資金互助社為例,該社目前還沒(méi)有設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)專員或者管理風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。資金互助社采用的關(guān)系型信貸模式,通過(guò)信貸員、調(diào)研員和理事會(huì)成員對(duì)貸款社員的了解來(lái)杜絕信貸市場(chǎng)出現(xiàn)的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。但是對(duì)于一個(gè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),尤其是有涉及廣大農(nóng)民的存貸款業(yè)務(wù)更加需要做好風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。
三、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制的主要措施
(一)完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的分散和補(bǔ)償機(jī)制
通過(guò)金融風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制的建立可以有效提高農(nóng)業(yè)投入產(chǎn)出的穩(wěn)定性,加大農(nóng)業(yè)在自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的可控性。第一,加大財(cái)政資金的支持,加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,最好是可以建立全國(guó)性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,用于化解農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民的補(bǔ)償以及對(duì)農(nóng)業(yè)金融組織的保障。第二,通過(guò)政府主導(dǎo),設(shè)立農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖基金,用于對(duì)沖農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲時(shí),該基金拋售儲(chǔ)備的農(nóng)產(chǎn)品,在價(jià)格下跌時(shí)收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品以穩(wěn)定價(jià)格。第三,充分發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨的套期保值功能,引導(dǎo)和培育有能力的農(nóng)業(yè)企業(yè)通過(guò)期貨市場(chǎng)的套期保值對(duì)沖農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。
(二)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管,設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
對(duì)于農(nóng)信社、農(nóng)村資金互助社等金融組織應(yīng)該盡快建立符合各自特點(diǎn)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系,樹立全國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念,構(gòu)建涉及到農(nóng)村金融組織各部門、各崗位以及各個(gè)員工的科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)考核及激勵(lì)機(jī)制,使得金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)范化、制度化。另外,政府應(yīng)該在農(nóng)村設(shè)立農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的監(jiān)測(cè)點(diǎn),根據(jù)監(jiān)測(cè)到的數(shù)據(jù)信息建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)涵蓋信息的收集、整理、分析,使得監(jiān)管當(dāng)局可以隨時(shí)通過(guò)信息系統(tǒng)對(duì)農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估,對(duì)于潛在的風(fēng)險(xiǎn)可以提早做好有效地應(yīng)對(duì)。
(三)培養(yǎng)信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理文化,打造和諧金融生態(tài)
政府應(yīng)該通過(guò)培訓(xùn)或者各類宣傳平臺(tái),加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)的普及和信用理念的引導(dǎo),使得農(nóng)民樹立良好的信用理念。在倡導(dǎo)和諧社會(huì)的當(dāng)下,提倡農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信,將和諧金融生態(tài)的建設(shè)作為和諧社會(huì)建設(shè)的主要部分。另外,對(duì)于農(nóng)村金融組織的工作人員要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的宣傳,培育每個(gè)員工具備風(fēng)險(xiǎn)管理的理念。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以將風(fēng)險(xiǎn)管理文化作為企業(yè)文化的重要成分,將金融風(fēng)險(xiǎn)管理的理念轉(zhuǎn)化為員工的共同認(rèn)識(shí)和自覺(jué)行動(dòng),力求每個(gè)員工成為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估環(huán)節(jié)的重要保障。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞:信息化;農(nóng)村金融;品牌建設(shè);問(wèn)題對(duì)策
改革開放以來(lái),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展,特別是黨的十以來(lái),在信息化時(shí)代的背景下,社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)入了歷史發(fā)展的快車道。國(guó)家在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村上給予大力扶持,農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也做出突出貢獻(xiàn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)??偭康脑鲩L(zhǎng),對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)品牌的建設(shè)提出新的要求,農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)成為當(dāng)前提升農(nóng)村金融服務(wù)水平,創(chuàng)新農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的重要舉措。加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè),對(duì)于塑造農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)形象,培育和提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力以及增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)力,具有重要意義。
一、信息化時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的重要意義
農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值,就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期的服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求中,在長(zhǎng)期的服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)個(gè)性化的具體體現(xiàn),具備傳遞農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的企業(yè)價(jià)值文化和個(gè)的根本內(nèi)容,是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展形勢(shì),推動(dòng)農(nóng)村各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融產(chǎn)品服務(wù)的總結(jié)[1]。(一)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的需要。在新的歷史時(shí)期,我國(guó)的改革已經(jīng)進(jìn)入了關(guān)鍵階段,在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下,農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)改革也在深入進(jìn)行,加快實(shí)施農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整,成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的核心。農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)了多樣化的市場(chǎng)需求,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的變化,使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須調(diào)整經(jīng)營(yíng)發(fā)展方向,加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌的價(jià)值建設(shè),大力實(shí)施金融工具和產(chǎn)品的創(chuàng)新,以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的需要,滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革中對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的要求。(二)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)個(gè)性化服務(wù)的需要。個(gè)性化的服務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)前服務(wù)性行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì),農(nóng)村金融市場(chǎng)交易主體的變化,使原有的農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)需求,隨著信息化時(shí)代的發(fā)展,廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)也呈現(xiàn)出金融服務(wù)需求多樣化、個(gè)性化的態(tài)勢(shì)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè),就是要最大限度的滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)個(gè)性化服務(wù)的需求,來(lái)形成多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)交易環(huán)境,推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)交易與市場(chǎng)大環(huán)境的有效融合。(三)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是提升農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要。全球化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,構(gòu)建了全新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)。我國(guó)已經(jīng)融入世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局,經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)??偭烤邮澜缰?,隨著外部資本市場(chǎng)的進(jìn)入,已對(duì)我國(guó)本土的金融企業(yè)形成機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國(guó)的廣大農(nóng)村作為最具有發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑谑袌?chǎng),金融機(jī)構(gòu)所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力顯而易見,各種全新的發(fā)展理念,對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展形成巨大沖擊。在這樣的情況下,農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)金融服務(wù)品牌建設(shè),全面提升自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,才能在持續(xù)做好農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí),在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中利于不敗之地。(四)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是樹立農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)良好社會(huì)形象的需要。在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中,滿足客戶的個(gè)性化服務(wù)需求,是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)樹立良好社會(huì)形象的關(guān)鍵。通過(guò)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè),突出農(nóng)村金融服務(wù)的個(gè)性化特點(diǎn),牢固樹立農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值,并將服務(wù)品牌的價(jià)值在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)中加以體現(xiàn),就能在廣大農(nóng)村地區(qū)特別是農(nóng)民中樹立良好社會(huì)形象,從而鞏固農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的地位和影響,在為廣大農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)上,始終處于市場(chǎng)主體地位。因此,加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè),對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)突出金融服務(wù)品牌效應(yīng),鞏固并提升社會(huì)形象,具有重要的作用和影響[2]。(五)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身改革和發(fā)展的需要。隨著農(nóng)村金融體系建設(shè)和改革的深入,加快農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展勢(shì)在必行。突出農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè),是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身改革和發(fā)展的重要手段。當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)改革的目的就是要強(qiáng)化管理,完善功能,大力增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的能力,通過(guò)金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和提升,有力促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展。這些目的和要求,客觀上要求必須加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè),使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和發(fā)展得到落實(shí)。
二、農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值實(shí)現(xiàn)的過(guò)程
在為農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)過(guò)程中,農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)逐漸形成了自身具備優(yōu)勢(shì)的金融服務(wù)品牌,通過(guò)對(duì)金融品牌的推廣和發(fā)展,實(shí)現(xiàn)了具有農(nóng)村金融服務(wù)特點(diǎn)的農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值,并在具體實(shí)踐中,努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值的有效開發(fā)和利用,在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮重要作用。在農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值的形成過(guò)程中,大體通過(guò)三個(gè)方面來(lái)實(shí)現(xiàn)。一是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)品牌有效拓展。金融產(chǎn)品品牌的延伸,是實(shí)施品牌向新業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展的重要策略。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)實(shí)施品牌延伸,可以迅速在農(nóng)村打開市場(chǎng),同時(shí)為品牌價(jià)值的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造條件[3]。二是注重金融服務(wù)品牌深化。農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值的增長(zhǎng)體現(xiàn)在其品牌深化的過(guò)程,針對(duì)目前農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境的變化,使金融服務(wù)更加趨于多元化、多功能,在滿足農(nóng)村金融消費(fèi)需求的同時(shí),擴(kuò)大了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展,提升了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。三是切實(shí)做好金融服務(wù)品牌維護(hù)。農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品價(jià)值的實(shí)現(xiàn),需要擁有良好的品牌與客戶的關(guān)系,這就需要在加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的品牌價(jià)值建設(shè)中必須通過(guò)客戶資料數(shù)據(jù)庫(kù)、分析客戶行為、分析市場(chǎng)趨勢(shì)等手段,來(lái)盡最大努力為客戶提供最好的金融服務(wù)。并牢固形成以客戶為中心和客戶至上的農(nóng)村金融服務(wù)理念和氛圍,凸顯品牌價(jià)值,提高金融品牌的影響力。
三、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)存在的問(wèn)題
長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,加快實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè),取得顯著效果,一大批適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際,契合農(nóng)村金融市場(chǎng)格局的金融服務(wù)品牌得到創(chuàng)新,金融品牌的價(jià)值得到體現(xiàn),但隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)金融服務(wù)需求的增加,市場(chǎng)需求主體多樣化的變化,在我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)上,還存在亟待解決的問(wèn)題。(一)農(nóng)村金融服務(wù)品牌結(jié)構(gòu)不合理,農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。長(zhǎng)期以來(lái),間接融資一直是金融市場(chǎng)重要交易手段,我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特殊性,決定了農(nóng)村金融服務(wù)品牌結(jié)構(gòu)不合理,農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。一是農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一。在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū),農(nóng)村信用社一直是市場(chǎng)服務(wù)的主體,占據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)的百分之八十以上,這種具有壟斷局面的農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu),制約了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的自我發(fā)展和創(chuàng)新,缺乏金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的積極性和主動(dòng)性,其單一的以貸款為主的金融服務(wù),已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)多樣化的金融服務(wù)需求,無(wú)法保證農(nóng)村金融供給的有效性。二是其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不足。除去農(nóng)村信用社,農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,受自身政策體制的制約,服務(wù)農(nóng)村后勁嚴(yán)重不足。農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村貸款比例呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì),而且農(nóng)村的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也相對(duì)較少,嚴(yán)重缺乏金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的動(dòng)力;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅僅從事國(guó)家政策性的農(nóng)村金融業(yè)務(wù),金融服務(wù)產(chǎn)品的范圍偏窄。同時(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行被嚴(yán)格控制于國(guó)家的政策監(jiān)管,沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)核算能力和利潤(rùn)來(lái)源,不具備有效開發(fā)金融產(chǎn)品和實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)品牌價(jià)值創(chuàng)新的能力,存在目前如何實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題。(二)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值體現(xiàn)不明顯,金融服務(wù)產(chǎn)品特征同質(zhì)化在農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)中,突出的問(wèn)題是其品牌價(jià)值體現(xiàn)不明顯,很多農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品特征明顯同質(zhì)化,無(wú)法顯現(xiàn)品牌機(jī)制的特征。具體分析來(lái)看,一是現(xiàn)有的金融。服務(wù)產(chǎn)品,基本處于產(chǎn)品開發(fā)的基礎(chǔ)層面,同時(shí)產(chǎn)品的組合也無(wú)法擺脫傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)格局,各農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)推出的金融服務(wù)產(chǎn)品也表現(xiàn)為同質(zhì)化,沒(méi)有特色和創(chuàng)新,這在一定程度上影響了農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值在具體實(shí)施中的表現(xiàn)。二是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的概念已經(jīng)在我國(guó)得到推廣,在廣大的農(nóng)村地區(qū),特別是國(guó)家推行的大學(xué)生回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)工程,這一新興的金融消費(fèi)群體,改變了現(xiàn)有農(nóng)村金融市場(chǎng)消費(fèi)格局,特別是信息化技術(shù)的應(yīng)用,信息化的金融消費(fèi)需求,要求農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)必須滿足這一新興市場(chǎng)的要求,保證金融品牌建設(shè)的多樣性,農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)的個(gè)性化需求。(三)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值缺乏政策支持,品牌價(jià)值建設(shè)明顯乏力。對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè),目前還沒(méi)有相關(guān)正式的國(guó)家政策給予有力的支持,這就使得農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)明顯乏力。農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程,需要來(lái)自各層面的精心設(shè)計(jì)和協(xié)調(diào)配合,相關(guān)政策配套的缺失,會(huì)嚴(yán)重制約品牌價(jià)值建設(shè)的進(jìn)程,而對(duì)于服務(wù)農(nóng)村的大部分金融機(jī)構(gòu),由于不具備獨(dú)立法人的身份,在實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值動(dòng)力不足。(四)品牌價(jià)值建設(shè)觀念意識(shí)急需增強(qiáng),農(nóng)村金融品牌有待認(rèn)同。在涉及農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)上,還存在觀念和認(rèn)有長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略,這些現(xiàn)象極大妨礙了農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè),直接導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)品牌的影響力、公眾認(rèn)知度與美譽(yù)度受到影響;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于缺乏良好的公眾品牌形象,使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期健康持續(xù)發(fā)展受到挑戰(zhàn),因此,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要大力增強(qiáng)品牌價(jià)值建設(shè)理念,并將理念融入金融服務(wù)始終,充分認(rèn)識(shí)到品牌價(jià)值的重要作用,認(rèn)識(shí)到品牌價(jià)值效應(yīng)在農(nóng)村金融發(fā)展中的重要地位,認(rèn)識(shí)到品牌價(jià)值建設(shè)在自身改革和發(fā)展中的決定作用。
四、加快農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的建議
農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè),是一項(xiàng)長(zhǎng)期系統(tǒng)的工程,在信息化時(shí)代的背景下,需要各方面的共同協(xié)調(diào)和努力。將服務(wù)“三農(nóng)”作為農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的核心,并以此作為出發(fā)點(diǎn)和著力點(diǎn),突出農(nóng)村金融市場(chǎng)需求、市場(chǎng)配置以及市場(chǎng)監(jiān)管,全方位多角度,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的全方位設(shè)計(jì),打造適合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的金融服務(wù)品牌,并實(shí)現(xiàn)其品牌價(jià)值的有效開發(fā)和利用。(一)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念要實(shí)施創(chuàng)新。要真正實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè),作為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu),必須在經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新,適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的新要求。一是要把服務(wù)“三農(nóng)”作為經(jīng)營(yíng)發(fā)展的宗旨,通過(guò)改善服務(wù)方式,強(qiáng)化服務(wù)功能,打造農(nóng)民信賴的金融服務(wù)品牌;在金融市場(chǎng)交易上嚴(yán)格按照市場(chǎng)規(guī)律,堅(jiān)持實(shí)事求是;在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上努力實(shí)現(xiàn)多方共贏,為推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。二是在品牌價(jià)值建設(shè)上與時(shí)俱進(jìn)。實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的服務(wù)方向朝現(xiàn)代的服務(wù)方向轉(zhuǎn)變,在金融服務(wù)品牌價(jià)值上,更多體現(xiàn)出為現(xiàn)代農(nóng)村、農(nóng)業(yè)服務(wù)的轉(zhuǎn)變,突出品牌價(jià)值的時(shí)代性;三是在農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)上,要將突出支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化作為重點(diǎn),集中體現(xiàn)金融服務(wù)的推動(dòng)作用,使農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)品牌在參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展中,得到進(jìn)一步的創(chuàng)新。(二)牢固樹立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在品牌價(jià)值建設(shè)中的主體地位。由于我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的客觀實(shí)際,決定了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品成本高、收益小的特點(diǎn)。因此,傳統(tǒng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新離不開國(guó)家政策的支持,來(lái)自于農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的發(fā)展動(dòng)力嚴(yán)重不足。在實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè)中,要牢固樹立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在品牌價(jià)值建設(shè)中的主體地位,挖掘自身創(chuàng)新和發(fā)展?jié)摿Γ瑪[脫依托政策扶持,缺乏主體創(chuàng)新的局面。各級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu),要充分發(fā)揮多年來(lái)形成的農(nóng)村地區(qū)人緣、地域優(yōu)勢(shì),立足于農(nóng)村發(fā)展實(shí)際,積極開展自主的農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè),通過(guò)自主的創(chuàng)新和發(fā)展,逐步擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋和金融服務(wù)水平,積極研發(fā)和設(shè)計(jì)適合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,符合農(nóng)村融資環(huán)境運(yùn)行的金融產(chǎn)品,豐富農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容,為開展農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。(三)金融服務(wù)品牌開發(fā)要適應(yīng)農(nóng)村多元化的金融市場(chǎng)需求。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè),還要積極做好農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品多元化的市場(chǎng)開發(fā),來(lái)滿足逐漸增強(qiáng)的農(nóng)村金融發(fā)展需求。一是金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)多元化。現(xiàn)在的農(nóng)村金融市場(chǎng),已經(jīng)實(shí)現(xiàn)多元化需求主體共同存在的格局,開發(fā)和創(chuàng)新多元化的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品,形成格局特色的農(nóng)村金融服務(wù)品牌,可以適應(yīng)農(nóng)村不同金融需求主體的要求,將農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值發(fā)揮到最大化。二是農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新會(huì)刺激農(nóng)村資本市場(chǎng)的更加成熟?,F(xiàn)代農(nóng)村金融體系,不僅僅是金融產(chǎn)品和服務(wù),更是各類資本疊加的綜合體系。通過(guò)農(nóng)村品牌價(jià)值的建設(shè),農(nóng)村資本市場(chǎng)被注入了活力,刺激更多資本的參與,活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)交易,優(yōu)化了農(nóng)村金融市場(chǎng)的融資環(huán)境,實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融交易主體的多樣化,有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的綜合發(fā)展。(四)建立并完善農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的相關(guān)機(jī)制。農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)離不開與之相關(guān)的制度機(jī)制的配套。在相關(guān)政策機(jī)制的支撐上,一是央行應(yīng)該建立起以農(nóng)村金融創(chuàng)新為主題的農(nóng)村金融服務(wù)品牌建設(shè)聯(lián)動(dòng)機(jī)制,積極協(xié)調(diào)相關(guān)部門共同參與和實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)工作,通過(guò)機(jī)制來(lái)協(xié)調(diào)和平衡相關(guān)部門的協(xié)作。二是繼續(xù)深入開展農(nóng)村金融信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融信用體系建設(shè)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值的根本。在農(nóng)村金融信用檔案建立、農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)上,央行要通過(guò)機(jī)制和政策引導(dǎo),積極督導(dǎo)和推進(jìn)各部門共同協(xié)作,完成農(nóng)村金融信用體系的建設(shè),以此來(lái)有效推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè)的順利實(shí)施。綜上,信息化時(shí)代農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè),是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系建設(shè)的必要條件,在社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展中,農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)作為中堅(jiān)力量,發(fā)揮著不可替代的作用。注重農(nóng)村金融服務(wù)品牌價(jià)值建設(shè),將為創(chuàng)新和發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)良好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資環(huán)境,構(gòu)建和諧、健康的農(nóng)村金融交易市場(chǎng),推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的健康、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮積極而重要的作用。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融體系;金融改革;政策建議
中圖分類號(hào):F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A doi:10.3969/j.issn.1672-3309(x).2013.01.39 文章編號(hào):1672-3309(2013)01-104-02
在我國(guó),農(nóng)村人口占絕大多數(shù),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后且發(fā)展不平衡,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題成為我國(guó)發(fā)展經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)所面臨的一個(gè)不可逾越的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位薄弱、城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展兩極化以及農(nóng)民收入持續(xù)偏低等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題均反映出農(nóng)村金融改革的急迫性。
一、現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融體系的特點(diǎn)
(一)非生產(chǎn)性的金融需求
經(jīng)許多學(xué)者研究發(fā)現(xiàn),目前我國(guó)農(nóng)村的金融需求絕大多數(shù)并非為生產(chǎn)性用途,而是用于一些特殊場(chǎng)合?!靶∞r(nóng)借款,無(wú)論是借自親戚、鄰居,還是高利貸、當(dāng)鋪或典買土地者,幾乎都是為了應(yīng)付急需和活命”(黃宗智),相比之下為投資、生產(chǎn)是比較少見的。由于這些非生產(chǎn)性需求具有剛性,短期內(nèi)難以周轉(zhuǎn),金額相對(duì)來(lái)說(shuō)較大,且農(nóng)民收入低、缺乏抵押品,此外,這種需求也具有“救急”的性質(zhì),所以導(dǎo)致借款方會(huì)收取高額的利息。
(二)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后
長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重落后于城市,其速度十分緩慢,加之金融資源配置不合理、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)分散、農(nóng)村教育水平低下等因素,導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民貧富差距越來(lái)越大。然而,農(nóng)村金融的運(yùn)行需要消耗很高的進(jìn)入費(fèi)用和交易成本,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)只有發(fā)展到一定階段才足以支撐該成本。金融功能的發(fā)揮,即風(fēng)險(xiǎn)分散、便利清算與支付、資金籌集、監(jiān)管與分配、儲(chǔ)蓄動(dòng)員等功能的發(fā)揮都是需要付出成本的,經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)為金融發(fā)展提供強(qiáng)有力的后盾支持,如果沒(méi)有經(jīng)濟(jì)的支持,金融體系將不可能提供任何更多或更高質(zhì)量的金融服務(wù)。
(三)農(nóng)村金融資源的脆弱性
我國(guó)農(nóng)村金融資源開發(fā)是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程,其中政府始終處于絕對(duì)的主導(dǎo)地位,具有政府主導(dǎo)型和供給強(qiáng)制性的特征。此外,我國(guó)農(nóng)村金融資源的配置具有明顯的城市化傾向。國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的安排會(huì)在較大程度上影響農(nóng)村金融,現(xiàn)階段,我國(guó)金融制度安排是傾向于工業(yè)化、城市化的。作為國(guó)家金融的一部分,農(nóng)村金融資源配置也必須服從于城市化的目標(biāo),由此導(dǎo)致大量的農(nóng)村金融資源通過(guò)財(cái)政渠道和金融渠道流出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。
(四)農(nóng)村金融保險(xiǎn)發(fā)展落后
長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r十分蕭條,基本上處于日益萎縮的局面:從1993-2003年我國(guó)農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入從近6億元下降到4億多元;2003年我國(guó)農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入僅占全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入總額的0.081%;農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)品種單一,其分散風(fēng)險(xiǎn)的功能沒(méi)有得到很好的發(fā)揮。一般來(lái)說(shuō),風(fēng)險(xiǎn)與收益呈正相關(guān),農(nóng)村金融的運(yùn)作比城市金融具有更大的風(fēng)險(xiǎn),理應(yīng)收取較高的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性較強(qiáng),容易受自然資源和自然災(zāi)害的影響,由此導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高賠付率、高風(fēng)險(xiǎn)的特征。此外,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的費(fèi)用支出以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有地域性和集中性的特點(diǎn),使得我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于虧損狀態(tài),相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)難以展開。
二、目前我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題
(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少且地域分布不均衡
一方面,現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融體系由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等組成,然而真正服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村合作銀行。農(nóng)業(yè)銀行自上世紀(jì)90 年代以來(lái),在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、減員增效過(guò)程中撤并了大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)分支機(jī)構(gòu);農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)沒(méi)有開設(shè)分支機(jī)構(gòu),與農(nóng)戶沒(méi)有直接的信貸往來(lái)關(guān)系;郵政儲(chǔ)蓄銀行數(shù)量近年來(lái)雖然有所增加,但其主要以中小企業(yè)和個(gè)體工商戶為服務(wù)對(duì)象。
另一方面,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布密度低、覆蓋范圍小,偏遠(yuǎn)一級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶金融需求得不到滿足,其布局嚴(yán)重失衡。銀監(jiān)會(huì)制定的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009-2011年總體工作安排》全國(guó)35個(gè)?。▍^(qū)、市,除外)/計(jì)劃單列市計(jì)劃到2011年全國(guó)完成1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立,其中村鎮(zhèn)銀行1027家,貸款公司106家,農(nóng)村資金互助社161家。但是截至2011年底,全國(guó)已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅為786家,其中村鎮(zhèn)銀行726家,貸款公司10家,農(nóng)村資金互助社50家。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在東部沿海地區(qū)相對(duì)完善,有的地區(qū)甚至村里都開設(shè)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu),而中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布數(shù)量較少,各大商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村地區(qū)撤出,真正服務(wù)于“三農(nóng)”的村鎮(zhèn)級(jí)的金融機(jī)構(gòu)大量缺乏。
(二)部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)需求
現(xiàn)階段,我國(guó)部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念滯后、缺乏自主創(chuàng)新意識(shí),導(dǎo)致現(xiàn)有的金融產(chǎn)品種類無(wú)法吸引農(nóng)民投資。舉例來(lái)說(shuō),小額信貸是為農(nóng)民量身定做的金融產(chǎn)品,具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn),但是缺乏系統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)體系,流動(dòng)性差,不能滿足農(nóng)戶貸款的全部資金要求。而除了小額信貸以外,其他創(chuàng)新型金融產(chǎn)品很少,農(nóng)民獲得融資的方式有限。此外,農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏深入了解,以村鎮(zhèn)銀行為例,作為新興事物,農(nóng)民存款沒(méi)有安全感,所以吸收存款困難。但是,作為資金提供方,村鎮(zhèn)銀行可以提供更為方便的金融服務(wù),因此面臨著很大的貸款需求。這一資金資源短缺和需求過(guò)多的矛盾嚴(yán)重制約了它的發(fā)展。再者,部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在辦理信貸時(shí)過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)、信貸權(quán)限集中、審批周期過(guò)長(zhǎng)、手續(xù)繁雜,這在很大程度上影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,難以滿足農(nóng)村多元化金融需求。
(三)當(dāng)前農(nóng)村金融供給短缺,農(nóng)村資金大量外流
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 偏向城市化和工業(yè)化的發(fā)展道路對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生了重大影響,農(nóng)業(yè)銀行更多的向城鎮(zhèn)擴(kuò)張并設(shè)置分支機(jī)構(gòu),開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。另一方面,中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行也開始吸收農(nóng)村資金,開展城鎮(zhèn)企業(yè)貸款,由于農(nóng)民單筆貸款少、分散性強(qiáng)、償債能力不穩(wěn)定, 與金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不符,導(dǎo)致其吸收的農(nóng)村資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出在農(nóng)村投放的貸款。多年來(lái),農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸,使得大量的農(nóng)村資金外流。自我國(guó)加入WTO之后,中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重點(diǎn)保護(hù)國(guó)家糧食儲(chǔ)備的資金供應(yīng),糧食收購(gòu)、調(diào)銷環(huán)節(jié)的資金需求由市場(chǎng)決定,與之前的“敞開收購(gòu)”相比,貸款總量將逐步縮小,這在一定程度上也影響了其政策的發(fā)揮。此外,由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,農(nóng)村合作銀行在農(nóng)業(yè)銀行淡出后基本處于壟斷地位。在貸款利率浮動(dòng)方面,農(nóng)村合作銀行除小額農(nóng)貸外,貸款利率較多執(zhí)行50%~80%不等的上浮,農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模效益低于城市金融,盈利能力較差,單純依靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)容易造成農(nóng)村資金流失,進(jìn)而導(dǎo)致大量金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。與此同時(shí),嚴(yán)格的金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度加深了農(nóng)村金融供給的短缺。肖和麥金農(nóng)說(shuō)過(guò),金融發(fā)展的落后究其原因在于金融抑制,這在我國(guó)表現(xiàn)的尤為明顯。
三、相關(guān)政策建議
(一)政府應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則引導(dǎo)農(nóng)村金融改革健康有序發(fā)展,使農(nóng)村金融市場(chǎng)朝著競(jìng)爭(zhēng)性、實(shí)效性、充分性的方向發(fā)展
在農(nóng)村金融改革方案中,政府不應(yīng)該采取強(qiáng)制性措施來(lái)強(qiáng)制資金回流,而應(yīng)及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略,將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村,根據(jù)科學(xué)發(fā)展觀的要求合理統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,加大財(cái)政投入力度,加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),諸如交通、水利、電力等,改善農(nóng)村金融市場(chǎng)整體環(huán)境,提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,還應(yīng)建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和相關(guān)法律體系。與此同時(shí),還應(yīng)盡快建立起因國(guó)家政策和自然災(zāi)害而形成的金融不良資產(chǎn)的補(bǔ)償機(jī)制,加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建立,逐步建立農(nóng)村政策性保險(xiǎn)機(jī)制,完善擔(dān)保法,為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好保障。
(二)鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新,在農(nóng)民中廣泛普及金融知識(shí)
政府應(yīng)實(shí)施農(nóng)村金融創(chuàng)新鼓勵(lì)政策,培育農(nóng)村金融市場(chǎng),改變目前農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一的局面,加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新。農(nóng)村金融的需求不足很大程度上是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)未能提供滿足農(nóng)民多樣化需求的金融產(chǎn)品,所以,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從農(nóng)戶資金“需求急,頻率高,金額小”的特點(diǎn)出發(fā),簡(jiǎn)化相關(guān)手續(xù),提高辦事效率,建立系統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)體系,對(duì)信用狀況良好的農(nóng)戶,可以適當(dāng)提高其貸款額度,或者采用授信額度的方式,使農(nóng)戶在額度范圍內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用。此外,還應(yīng)根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,推出一些新型業(yè)務(wù),在金融較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū),開展理財(cái)與投資服務(wù)、推廣銀行卡等業(yè)務(wù)。相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)可以利用發(fā)傳單、貼海報(bào)、公開講座等方式,用通俗易懂的語(yǔ)言,讓農(nóng)民充分了解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍,了解貸款的方式、條件與渠道,為擴(kuò)大農(nóng)村金融需求打下良好的基礎(chǔ)。
(三)多樣化發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),加強(qiáng)監(jiān)管措施,從根源上防止農(nóng)村資金大量外流
在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該積極引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域,實(shí)行適度寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。同時(shí),各監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管,嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)村資金的使用范圍,防止支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金通過(guò)各種渠道流出。爭(zhēng)取使城市資金流入農(nóng)村,把農(nóng)村資金留在農(nóng)村,激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。通過(guò)稅收、再貸款等手段對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)給予優(yōu)惠,并對(duì)其在一定時(shí)期內(nèi)的利潤(rùn)損失予以補(bǔ)貼,降低其經(jīng)營(yíng)中所遇到的風(fēng)險(xiǎn)。也可采取更為靈活的措施,如適當(dāng)放松利率管制,允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平以及資金需求狀況自主確定貸款利率。
農(nóng)村金融發(fā)展作為我國(guó)金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié),其存在的問(wèn)題必須引起相關(guān)政府部門和機(jī)構(gòu)的高度重視。必須從根本上有節(jié)奏的調(diào)整經(jīng)濟(jì)的發(fā)展重心,采取鼓勵(lì)和扶持的政策,增強(qiáng)自主創(chuàng)新意識(shí),保持與時(shí)俱進(jìn)的勢(shì)頭,切實(shí)服務(wù)廣大農(nóng)民群眾,只有這樣,我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展才會(huì)迎來(lái)嶄新的明天。
參考文獻(xiàn):
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論文摘要:金融市場(chǎng)營(yíng)銷是我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展所必需的現(xiàn)代管理理念,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成功發(fā)展離不開金融市場(chǎng)營(yíng)銷理論的指導(dǎo)和運(yùn)用。文章從農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷觀念、營(yíng)銷戰(zhàn)略、營(yíng)銷策略、客戶關(guān)系、顧客價(jià)值和滿意度等方面概括了學(xué)者們對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷研究方面的成果,以期能夠提高對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷問(wèn)題的認(rèn)識(shí),加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷理論的運(yùn)用,推進(jìn)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷問(wèn)題的深入研究。
市場(chǎng)營(yíng)銷理論在金融業(yè)中應(yīng)用方面的研究,國(guó)內(nèi)最早的成果出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代初期。胡樹鮮(1990)最早提出了市場(chǎng)營(yíng)銷理論在銀行經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用問(wèn)題。范欽建(1991)介紹了西方商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的產(chǎn)生與發(fā)展。李汀(1991)是國(guó)內(nèi)第一個(gè)使用“銀行營(yíng)銷”概念的。郝子文(1994)是國(guó)內(nèi)最早使用“金融營(yíng)銷”概念的。由此開啟了我國(guó)金融市場(chǎng)營(yíng)銷理論與實(shí)踐研究。
而農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷方面的研究成果則出現(xiàn)的相對(duì)更晚一些。楊興東(1998)在對(duì)金融市場(chǎng)營(yíng)銷觀念分析的基礎(chǔ)上,提出農(nóng)村信用社運(yùn)用營(yíng)銷技術(shù)開拓業(yè)務(wù)問(wèn)題,重點(diǎn)介紹了信用社的市場(chǎng)營(yíng)銷策略和手段。這是國(guó)內(nèi)最早的關(guān)于農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷方面的成果。此后,我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷方面的研究逐漸發(fā)展起來(lái),這些成果大致可以從以下幾個(gè)方面來(lái)概括:
一、農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷觀念研究
營(yíng)銷觀念是市場(chǎng)營(yíng)銷的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷觀念決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在處理自身、客戶和社會(huì)三者利益時(shí)的態(tài)度、思想和意識(shí)。有什么樣的營(yíng)銷觀念,就有什么樣的營(yíng)銷戰(zhàn)略和策略。就營(yíng)銷意識(shí)而言,黃勝(2000)認(rèn)為金融市場(chǎng)營(yíng)銷是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)村信用社的現(xiàn)實(shí)選擇,繼而探討了農(nóng)村信用社的市場(chǎng)營(yíng)銷策略和手段,提出了制定人才戰(zhàn)略、區(qū)域戰(zhàn)略、服務(wù)形象戰(zhàn)略的建議。朱清(2007)進(jìn)一步分析了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境的變化,認(rèn)為農(nóng)村信用社要在開放的新的農(nóng)村金融領(lǐng)域中生存和發(fā)展,必須全面實(shí)施金融營(yíng)銷。魏明、馬基民(2007)分析了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷所面臨的困境,提出通過(guò)建立新的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念;重新調(diào)整市場(chǎng)定位;創(chuàng)新營(yíng)銷手段等構(gòu)建有效的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制。鄒璐(2007)以銀行營(yíng)銷理論、“五種力量”模型理論為基礎(chǔ),系統(tǒng)分析了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加強(qiáng)營(yíng)銷管理的必然性,以及當(dāng)前存在的問(wèn)題,提出要加強(qiáng)特色的業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理。
就營(yíng)銷理念而言,周志太(2003)認(rèn)為農(nóng)村信用社貸款營(yíng)銷是農(nóng)民實(shí)現(xiàn)小康的必要條件。實(shí)施貸款營(yíng)銷要增資減息減債減稅,建立政策性保險(xiǎn)公司,再造股份制農(nóng)村信用社,建立農(nóng)村金融市場(chǎng),實(shí)行客戶經(jīng)理制度,構(gòu)建激勵(lì)和約束機(jī)制。袁軍(2003)提出農(nóng)村信用社要以小額信貸為突破口,大力開展貸款營(yíng)銷,找準(zhǔn)市場(chǎng)定位,制定戰(zhàn)略規(guī)劃,開展調(diào)查研究,樹立營(yíng)銷品牌,創(chuàng)新產(chǎn)品營(yíng)銷等問(wèn)題。趙祺(2006)分析了農(nóng)村信用社的貸款營(yíng)銷,認(rèn)為農(nóng)村信用社要按照市場(chǎng)化、商業(yè)化發(fā)展取向,樹立信貸營(yíng)銷的全新理念,制定符合自身實(shí)際的信貸營(yíng)銷戰(zhàn)略,穩(wěn)固和擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群體,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社良好的經(jīng)濟(jì)效益。張小榮(2007)提出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要重視對(duì)中小企業(yè)的信貸營(yíng)銷,要通過(guò)轉(zhuǎn)變觀念,培養(yǎng)營(yíng)銷意識(shí)、準(zhǔn)確市場(chǎng)定位、嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮營(yíng)銷合力來(lái)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。唐錦虹(2009)認(rèn)為應(yīng)將現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷理念引入農(nóng)村信用社信貸管理領(lǐng)域,并針對(duì)客戶群特點(diǎn)進(jìn)行合理的市場(chǎng)定位和營(yíng)銷模式選擇,在此基礎(chǔ)上,提出要最大限度地實(shí)現(xiàn)效益,還必須解決貸款產(chǎn)品如何抵達(dá)目標(biāo)客戶群、如何評(píng)估控制風(fēng)險(xiǎn)以及如何形成規(guī)模效益等問(wèn)題。必須根據(jù)成本效益觀念,對(duì)銷售渠道、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批操作整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重整優(yōu)化。湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院村鎮(zhèn)銀行調(diào)研課題組(2009)以湖北省仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為例,在實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上,從職員意識(shí)、資金、產(chǎn)品、營(yíng)銷渠道、營(yíng)銷效果等方面總結(jié)了當(dāng)前營(yíng)銷模式中存在的問(wèn)題,提出樹立全員服務(wù)意識(shí),拓展融資渠道;加強(qiáng)金融創(chuàng)新,凸顯村鎮(zhèn)銀行特色;拓展?fàn)I銷渠道,更新業(yè)務(wù)推廣方式;堅(jiān)持市場(chǎng)定位,提升銀行良好形象等對(duì)策建議。
二、農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略研究
營(yíng)銷戰(zhàn)略是從總體上對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)進(jìn)行規(guī)劃、指導(dǎo)、約束。農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展的根本保證。就營(yíng)銷戰(zhàn)略和策略而言,丁全喜(2000)在闡述我國(guó)農(nóng)村信用合作社的發(fā)展及職能定位的基礎(chǔ)上,推出我國(guó)農(nóng)村信用合作社的營(yíng)銷戰(zhàn)略選擇,剖析農(nóng)村信用合作社服務(wù)營(yíng)銷管理的理論依據(jù),分析農(nóng)村信用合作社的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析和目標(biāo)市場(chǎng)選擇,提出加強(qiáng)和改善農(nóng)村信用合作社服務(wù)營(yíng)銷管理的措施。陳衛(wèi)東(2000)闡述了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開展市場(chǎng)營(yíng)銷的理論基礎(chǔ),分析了國(guó)外商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)發(fā)展過(guò)程,概述了面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,歸納了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷策略的七個(gè)組成部分,并描述了目標(biāo)市場(chǎng)策略。龐靈久(2002)簡(jiǎn)單介紹了農(nóng)村信用社的營(yíng)銷概念,以及搞好市場(chǎng)細(xì)分,確定目標(biāo)市場(chǎng),進(jìn)而分析了產(chǎn)品策略、價(jià)格策略、競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的運(yùn)用。雷新宇(2002)分析了湖南農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷的必要性,通過(guò)對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行營(yíng)銷發(fā)展階段和經(jīng)驗(yàn)的介紹,以及國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行營(yíng)銷管理的比較,對(duì)湖南農(nóng)業(yè)銀行的總體營(yíng)銷戰(zhàn)略和具體營(yíng)銷策略進(jìn)行了探討,并圍繞營(yíng)銷戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位,對(duì)營(yíng)銷制度體系、組織機(jī)構(gòu)體系和營(yíng)銷人員體系進(jìn)行了重新設(shè)計(jì);通過(guò)對(duì)產(chǎn)品、定價(jià)、渠道、促銷和公共關(guān)系等營(yíng)銷組合策略的研究,從整體上對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷進(jìn)行規(guī)劃,提出了設(shè)想和建議。馮冬梅(2003)、陳漢源,熊少美(2003 ).袁軍(2006)對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行的市場(chǎng)細(xì)分、市場(chǎng)定位等營(yíng)銷戰(zhàn)略問(wèn)題進(jìn)行了探討,并制定了相應(yīng)的營(yíng)銷策略,以實(shí)現(xiàn)其戰(zhàn)略目標(biāo)。
就市場(chǎng)定位而言,張麗明(2006)認(rèn)為農(nóng)村信用社自身實(shí)力先天不足,要想拓展生存空間必須優(yōu)化市場(chǎng)細(xì)分,科學(xué)界定目標(biāo)市場(chǎng),正確進(jìn)行市場(chǎng)定位。吳建亞(2008)認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)與其他商業(yè)銀行進(jìn)行差別化定位和差別化經(jīng)營(yíng),立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì),服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。在分析現(xiàn)有金融格局和農(nóng)村商業(yè)銀行自我評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上,確定農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)定位。牛艷梅(2009)在對(duì)市場(chǎng)定位理論綜述的基礎(chǔ)上,基于西部特殊的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境,從市場(chǎng)定位的視角闡述了農(nóng)村合作銀行的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題,即提出了區(qū)位定位、客戶定位、功能定位的定位策略。葛君(2009)分析了我國(guó)農(nóng)村合作銀行市場(chǎng)定位存在的缺陷,借鑒美國(guó)社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),提出農(nóng)村合作銀行要確立適合自身發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念和市場(chǎng)定位,認(rèn)清自己所處的地理位置,面臨的經(jīng)營(yíng)困難、存在的不足等,揚(yáng)長(zhǎng)避短,為自己拓展出一片獨(dú)特的發(fā)展空間。李秀茹,郭慶海(2009)從影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)績(jī)效水平的因素入手,分析了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位,以實(shí)現(xiàn)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有序競(jìng)爭(zhēng)與協(xié)調(diào)發(fā)展。四川銀監(jiān)局課題組(2009)針對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)定位不明、支農(nóng)職能不強(qiáng)、運(yùn)行效率不高、資金循環(huán)不暢等問(wèn)題,嘗試借鑒國(guó)際政策性銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與國(guó)內(nèi)的有益探索,從我國(guó)農(nóng)牛水經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求和中央政府的政策出發(fā),提出應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融職能,并據(jù)此研究確定業(yè)務(wù)定位和發(fā)展戰(zhàn)略,提出了具體的政策建議和改革措施。
圍繞農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位方面的研究成果最近兩年較多。郭艷艷(2008)運(yùn)用戰(zhàn)略管理中的SWOT分析方法,對(duì)我國(guó)農(nóng)村資金互助社進(jìn)行了分析,提出對(duì)資金互助社的市場(chǎng)定位的建議。劉宛晨,段澤宇(2008)認(rèn)為內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的小型合作金融機(jī)構(gòu)—農(nóng)村資金互助社在一定的支持下能夠滿足農(nóng)戶信貸需求。熊玉軍(2008)提出我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確自身定位,重點(diǎn)營(yíng)銷自己的目標(biāo)客戶群;針對(duì)不同客戶提供個(gè)性化的零售服務(wù);深入農(nóng)村群眾,與客戶形成良好的互動(dòng);加大宣傳力度,提升品牌形象;大膽創(chuàng)新信貸決策、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。章芳芳(2008)、伍昆(2008)、阮勇(2009)、張笑塵(2009)、程昆,吳倩(2009)等對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位問(wèn)題進(jìn)行了簡(jiǎn)單分析。中國(guó)人民銀行西安分行金融研究處(2008)提出了小額貸款公司應(yīng)明確市場(chǎng)定位,服務(wù)農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、微型企業(yè)等目標(biāo)客戶。陳玉娟,孫利榮,吳偉中(2009)提到了小額貸款公司的市場(chǎng)定位問(wèn)題。
三、農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷策略研究
營(yíng)銷策略是進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的主要手段,是市場(chǎng)營(yíng)銷過(guò)程中可以控制的因素。農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中具體運(yùn)用的營(yíng)銷技巧。李樹彬(2002)針對(duì)農(nóng)村信用社面臨的現(xiàn)狀,提出了農(nóng)村信用社營(yíng)銷策略。汪騰(2006).黎玲英(2008)進(jìn)一步闡述了農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀及市場(chǎng)營(yíng)銷策略。從總體上來(lái)看,我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷策略研究主要集中在產(chǎn)品策略、品牌策略、分銷渠道策略、促銷策略等方面。
(一)農(nóng)村金融產(chǎn)品策略
姚勝(2001)認(rèn)為金融產(chǎn)品開發(fā)是金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容,是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行膩得市場(chǎng)、吸引客戶的前提。應(yīng)加大創(chuàng)新力度,改進(jìn)營(yíng)銷方式,采取有競(jìng)爭(zhēng)性的產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷策略,抓好超前開發(fā)、整體運(yùn)作、批量營(yíng)銷、捆綁服務(wù)四個(gè)環(huán)節(jié)。謝磊,田柳(2005)分析了農(nóng)村信用社信貸服務(wù)存在的問(wèn)題,提出開發(fā)和推廣創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品是發(fā)展的關(guān)鍵。梁婉霞(2006)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行外匯理財(cái)交易類產(chǎn)品市場(chǎng)的戰(zhàn)略進(jìn)行了分析,強(qiáng)調(diào)了外匯理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷策略問(wèn)題。彭健(2008)、朱靈芝(2008)分析了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用卡產(chǎn)品特點(diǎn),探討了銀行卡產(chǎn)品的創(chuàng)新策略。張洪剛(2008)從農(nóng)村信用社產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新的現(xiàn)狀出發(fā),分析了存在的問(wèn)題,以及產(chǎn)品創(chuàng)新不足的根源,提出了產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新中應(yīng)注意的問(wèn)題。彭思敏,余香東等(2009)介紹江西省星子縣農(nóng)村信用社推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款、信用共同體貸款、林權(quán)抵押貸款、收費(fèi)權(quán)抵押貸款等創(chuàng)新金融產(chǎn)品,分析了金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的制度缺失、市場(chǎng)缺失、產(chǎn)品缺失、監(jiān)管缺失等問(wèn)題,提出深化農(nóng)村信用社體制改革,大力開發(fā)有本土特色的信貸產(chǎn)品,建立與農(nóng)村信用社發(fā)展相匹配的監(jiān)管體系,著力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等對(duì)策與建議。張秀倩,張錦等(2009)介紹了河北省唐縣農(nóng)村信用聯(lián)社與唐縣南店頭鄉(xiāng)政府、合作社聯(lián)合創(chuàng)新?lián)7绞?,?chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的實(shí)際效果和影響,剖析了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新運(yùn)行中存在的問(wèn)題和困難。
王波(2007)簡(jiǎn)要介紹了網(wǎng)上銀行等金融電子產(chǎn)品的發(fā)展、特點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)控制程序,對(duì)揚(yáng)州市農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境特征、市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制等進(jìn)行分析和評(píng)價(jià),指出存在弊端。根據(jù)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品特點(diǎn),運(yùn)用現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷理論知識(shí),建立新的市場(chǎng)營(yíng)銷綜合管理模型,制定出新的市場(chǎng)營(yíng)銷方案,并運(yùn)用實(shí)證的方法對(duì)其中的流程改造方案進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。最后,簡(jiǎn)要介紹了實(shí)施營(yíng)銷方案的配套措施。王艷暉(2009)分析了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題,探討網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)7PS策略組合及具體實(shí)施方法。強(qiáng)調(diào)運(yùn)用以客戶為中心的營(yíng)銷策略組合,以可盈利的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)滿足目標(biāo)客戶的需求,最終實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。
(二)品牌策略
鹽城市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組(2001)認(rèn)為通過(guò)發(fā)現(xiàn)和評(píng)價(jià)品牌市場(chǎng)機(jī)會(huì),實(shí)施品牌目標(biāo)市場(chǎng)營(yíng)銷,開展品牌營(yíng)銷組合策略,執(zhí)行和控制品牌營(yíng)銷計(jì)劃等才能建立起中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行自身特色。李和平,馬恩利,黃新涸(2002)認(rèn)為農(nóng)村信用社應(yīng)該策劃、打造、經(jīng)營(yíng)好小額信貸品牌,要加強(qiáng)宣傳策劃、營(yíng)銷和服務(wù)。涂印平(2003 ).駱?lè)f(2008)提出塑造中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行品牌問(wèn)題。王德平(2005)分析了農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸品牌形象存在的不足和問(wèn)題,提出提高小額農(nóng)貸品牌認(rèn)識(shí),強(qiáng)化小額農(nóng)貸品牌優(yōu)勢(shì),拓展小額農(nóng)貸服務(wù)功能,加大小額農(nóng)貸品牌營(yíng)銷,強(qiáng)化小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理,加大小額農(nóng)貸政策扶持力度,提高農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸品牌效應(yīng)。
(三)分梢梁道策略
崔健(2002)認(rèn)為發(fā)展功能完善、手段多樣的“金融超市”已成為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行更新經(jīng)營(yíng)理念、拓展業(yè)務(wù)空間的必然。這就需要引進(jìn)“自助式”服務(wù)模式,為客戶提供自由、舒適的服務(wù);發(fā)展“在線銀行”,為客戶提供全方位、多元化的金融理財(cái)服務(wù);提供“套餐配送”服務(wù),使客戶真正體會(huì)實(shí)惠的服務(wù)感受;創(chuàng)建“倉(cāng)儲(chǔ)式”服務(wù)方式,為客戶提供高效、便捷的服務(wù);采取“網(wǎng)絡(luò)式”經(jīng)營(yíng)方式,消除區(qū)域、條塊分割固有的掣肘。王瑞華(2005)從商業(yè)銀行分銷渠道的迅猛變革著手,分析了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行有形網(wǎng)點(diǎn)形狀,提出通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)功能進(jìn)行重新定位、對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)功能進(jìn)行全面整合、對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整米加快分銷渠道的變革。
(四)促梢策略
趙蘭(2003)認(rèn)為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新促銷策略主要是對(duì)促銷組合四種主要方式的整合與再造,即把廣告、公共關(guān)系、人員推銷、營(yíng)業(yè)推廣四種基本促銷方式組合為一個(gè)策略系統(tǒng),達(dá)到互相配合,協(xié)調(diào)一致,最大限度地發(fā)揮整體效果,從而順利實(shí)現(xiàn)促銷目標(biāo)。李高帆,馬先國(guó)(2007)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品的廣告策略、人員促銷、公共關(guān)系等促銷策略進(jìn)行了研究,并指出了存在的問(wèn)題,提出了從廣告主題的確定、廣告媒介的選擇方面確定廣告策略;在人員促銷中注重新式柜臺(tái)服務(wù)、差異化個(gè)別服務(wù);在公共關(guān)系中通過(guò)新聞媒介,宣傳銀行形象。主動(dòng)與客戶保持聯(lián)系,定期做好回訪。
四、農(nóng)村金融市場(chǎng)客戶關(guān)系研究
客戶關(guān)系是指圍繞客戶生命周期發(fā)生、發(fā)展的信息歸集??蛻絷P(guān)系管理就是指通過(guò)各種方法維護(hù)好自己的客戶資源,保證客戶的滿意度為企業(yè)創(chuàng)造更大的價(jià)值。客戶關(guān)系管理的核心是客戶價(jià)值管理,滿足不同價(jià)值客戶的個(gè)性化需求,提高客戶忠誠(chéng)度和保有率,實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值持續(xù)貢獻(xiàn),從而全面提升企業(yè)盈利能力。羞金泉( 2002)以鄭州市農(nóng)村信用社為研究對(duì)象,運(yùn)用企業(yè)流程再造理論、整合營(yíng)銷理論、激勵(lì)理論等對(duì)如何推行客戶經(jīng)理制進(jìn)行了研究。王春生(2003)概括了農(nóng)村信用社客戶關(guān)系管理的內(nèi)容:客戶信息管理、客戶營(yíng)銷管理、客戶服務(wù)管理。提出客戶關(guān)系管理的實(shí)施要求:設(shè)置理財(cái)業(yè)務(wù)的“值班經(jīng)理”和咨詢專柜;進(jìn)行“農(nóng)村信用社再造工程”,整合內(nèi)部流程;開展金融信息咨詢、信用評(píng)估和專項(xiàng)顧問(wèn)服務(wù)業(yè)務(wù);努力提高信息技術(shù)應(yīng)用水平;建立健全客戶經(jīng)理制度;制定可行的績(jī)效考核辦法。陸宇明(2005)從客戶關(guān)系營(yíng)銷的角度,對(duì)農(nóng)村信用社公司業(yè)務(wù)客戶關(guān)系營(yíng)銷狀況進(jìn)行調(diào)查分析,提出促進(jìn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的新營(yíng)銷策略:明確營(yíng)銷戰(zhàn)略目標(biāo),找準(zhǔn)正確市場(chǎng)定位;加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量控制,提升客戶的滿意度和信任度;加強(qiáng)品牌形象的策劃宣傳,密切與客戶的接觸和溝通。喬穎慧(2006)在對(duì)客戶關(guān)系營(yíng)銷理論進(jìn)行簡(jiǎn)要闡述的基礎(chǔ)上,結(jié)合重慶市農(nóng)村信用社推行客戶經(jīng)理制中實(shí)施關(guān)系營(yíng)銷策略的實(shí)際,提出加強(qiáng)客戶關(guān)系營(yíng)銷及管理的改進(jìn)措施。高云(2007)在系統(tǒng)地總結(jié)相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上,從客戶經(jīng)理制度的基本理論出發(fā),闡述了客戶經(jīng)理制的內(nèi)涵、理論基礎(chǔ)、組織模式及組織架構(gòu)等,針對(duì)電子化建設(shè)設(shè)計(jì)了一個(gè)輔助信用社客戶經(jīng)理進(jìn)行客戶管理的軟件系統(tǒng)。同時(shí),通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理制度現(xiàn)狀的分析,找出了我國(guó)農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理制現(xiàn)存的問(wèn)題,提出了一些完善措施。陳飛(2004)、王娟(2009)分析了農(nóng)村信用社實(shí)施客戶經(jīng)理制以及客戶經(jīng)理管理問(wèn)題。
盧德勇(2004)對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理實(shí)施狀況進(jìn)行了闡述,從多方面分析了重慶農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理的必要性。提出實(shí)施客戶關(guān)系管理在思想認(rèn)識(shí)層面,應(yīng)該解決領(lǐng)導(dǎo)重視、唯技術(shù)論、分步實(shí)施問(wèn)題;從具體工作方面,應(yīng)成立相應(yīng)機(jī)構(gòu),著重分析業(yè)務(wù)流程、進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造,加強(qiáng)電子渠道的建設(shè),配備相應(yīng)人員,加快機(jī)構(gòu)扁平化和服務(wù)特色化,注重人員素質(zhì)的提高等。薛瑋(2005)從客戶管理的角度對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行常州分行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理中存在的突出問(wèn)題進(jìn)行了分析,提出了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的方案設(shè)計(jì),介紹了相關(guān)技術(shù)的實(shí)現(xiàn)手段,對(duì)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的各種功能做了詳盡描述和應(yīng)用說(shuō)明。謝曉林(2006)結(jié)合連云港農(nóng)業(yè)銀行的實(shí)際情況,對(duì)客戶關(guān)系管理中存在的主要問(wèn)題進(jìn)行了深入的剖析,重點(diǎn)論述了確立以客戶為中心的服務(wù)理念,構(gòu)建高層次市場(chǎng)營(yíng)銷體系,再造業(yè)務(wù)辦理流程,實(shí)施完善的客戶經(jīng)理。邢松(2004 ).陶景慧(2006)、錢旭潮(2007)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理制問(wèn)題進(jìn)行了簡(jiǎn)單探討。
寮婕(2006)分析了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的客戶資源狀況,提出樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念,積極穩(wěn)妥地培植新生客戶;建立客戶征信體系;優(yōu)質(zhì)客戶納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系;建立科學(xué)的客戶評(píng)價(jià)體系,營(yíng)造良好的企業(yè)發(fā)展內(nèi)外部環(huán)境。公祥旭(2006)分析了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理的條件和基本構(gòu)架,剖析了目前實(shí)行客戶經(jīng)理制面臨的主要問(wèn)題,提出了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行推行客戶經(jīng)理制的具體措施。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行湖北省分行課題組(2006)分析了客戶戰(zhàn)略的含義、重要性和必要性,以及面臨的主要問(wèn)題。提出了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)施客戶戰(zhàn)略的目標(biāo)、原則、途徑以及配套措施。賽婕,孫大旺(2006)、鄭承枝,傅智勇(2007)分析了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行客戶營(yíng)銷的重要性,提出了發(fā)展客戶營(yíng)銷的建議。劉海(2007)分析了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面臨的機(jī)遇及職能定位,提出了補(bǔ)缺者營(yíng)銷戰(zhàn)略。其服務(wù)營(yíng)銷管理的策略包括:以客戶為展服務(wù),積極發(fā)展中間業(yè)務(wù),建立和完善客戶經(jīng)理制,建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等。
五、農(nóng)村金融市場(chǎng)顧客價(jià)值與顧客滿意研究
營(yíng)銷的根本目的是比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好、更快、更有效地為顧客提供有價(jià)值的產(chǎn)品或服務(wù),從而滿足客戶需要并使顧客滿意。顧客滿意直接決定和影響企業(yè)的盈虧。許斌(2004)在顧客滿意度指數(shù)模型及其要素的基礎(chǔ)上,構(gòu)建了湖南省農(nóng)業(yè)銀行顧客滿意度指數(shù)測(cè)評(píng)指標(biāo)體系,采用面談?wù){(diào)查法和留置問(wèn)卷調(diào)查法,經(jīng)統(tǒng)計(jì)、計(jì)算,測(cè)算了湖南省農(nóng)業(yè)銀行顧客滿意度指數(shù),并提出了提升顧客滿意度的途徑。沙永紅(2005)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行顧客讓渡價(jià)值進(jìn)行了分析,指出了顧客讓渡價(jià)值管理中的不足,然后提出了提升顧客讓渡價(jià)值的策略和原則,最后對(duì)提升策略進(jìn)行了實(shí)施評(píng)價(jià)。鮑勝龍,田彬(2005)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行徐州市分行營(yíng)業(yè)環(huán)境、服務(wù)設(shè)施、服務(wù)水平、金融產(chǎn)品、品牌形象、客戶建議欄等方面進(jìn)行調(diào)研,進(jìn)而分析了客戶滿意度情況,提出了提高客戶滿意度的對(duì)策。程禎(2006)認(rèn)為顧客價(jià)值與顧客滿意存在很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性,高顧客滿意度來(lái)自于提供高的顧客價(jià)值。金融企業(yè)通過(guò)不斷為顧客創(chuàng)造更多的價(jià)值,提高顧客的滿意度和忠誠(chéng)度,獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。分析了如何提高顧客價(jià)值,減少顧客成本。李廣海,陳通,王磊(2006)建立了農(nóng)村信用社滿意度的模型,以此來(lái)檢驗(yàn)農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)村建設(shè)和滿足農(nóng)民信貸需求所發(fā)揮的作用,從而為改善績(jī)效提出了理論指導(dǎo)。
林昌華,吳肇光(2007)根據(jù)服務(wù)營(yíng)銷中“服務(wù)質(zhì)量差距模型”分析農(nóng)村金融服務(wù)顧客差距的產(chǎn)生,以及如何彌合。農(nóng)村金融合作組織需要逐漸培養(yǎng)服務(wù)營(yíng)銷管理的理念,領(lǐng)會(huì)顧客差距的原理和本質(zhì),不斷改進(jìn)金融服務(wù)的質(zhì)量,通過(guò)提供一系列服務(wù)促進(jìn)顧客關(guān)系,使組織實(shí)現(xiàn)差別化,增加對(duì)客戶的附加值。把戰(zhàn)略思考和管理決策的重心放在服務(wù)上,從影響顧客差距的內(nèi)在因素入手,利用服務(wù)設(shè)計(jì)的準(zhǔn)確傳遞實(shí)現(xiàn)金融組織之間的差別化,增加顧客的附加價(jià)值,從而維系與顧客的牢固關(guān)系,才能確立長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
六、結(jié)語(yǔ)
總之,我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷研究已經(jīng)取得了大量的成果,一些學(xué)者和實(shí)踐者從多方面、多層次、多角度探討了農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷觀念、營(yíng)銷戰(zhàn)略、營(yíng)銷策略、客戶關(guān)系、顧客價(jià)值和滿意度等問(wèn)題,有力地推動(dòng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷的理論研究和實(shí)踐應(yīng)用。這對(duì)于提高我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷問(wèn)題的認(rèn)識(shí),加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷理論的運(yùn)用,推進(jìn)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷問(wèn)題的深入研究具有重要的意義。
當(dāng)然,需要指出的是,這些研究成果還存在很多不足,如對(duì)具體的營(yíng)銷問(wèn)題的分析很不夠深入,提出的對(duì)策措施往往過(guò)于宏觀而難以操作。事實(shí)上,營(yíng)銷本身是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的活動(dòng),首先應(yīng)著眼于內(nèi)部的流程改造和提升,實(shí)現(xiàn)“全員營(yíng)銷”、“全方位營(yíng)銷”、“全過(guò)程營(yíng)銷”,通過(guò)金融市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)來(lái)滿足客戶的需求和社會(huì)需要。因此,農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)更多是微觀的、具體的、可操行的,研究者應(yīng)該更多圍繞這些活動(dòng)以及相關(guān)參與主體展開研究,從中探尋市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的規(guī)律,進(jìn)而指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐活動(dòng)。
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榮譽(yù):中國(guó)期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù)(CJFD)
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