網(wǎng)上支付的利弊精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)上支付的利弊范文

第三方支付平臺的發(fā)展確實給商業(yè)銀行很多啟示，但是更多的是競爭與挑戰(zhàn)。伴隨著第三方支付不斷在壯大，他的功能也不只限于充當銀行的網(wǎng)關，借著商務電子發(fā)展的力量，第三方支付已經(jīng)能跳過銀行單獨執(zhí)行一些業(yè)務，例如擔當銀行支付中介、交易雙方信用擔保等。所以第三方支付正在不斷地擠占商業(yè)銀行在我國支付市場上的份額，給我國商業(yè)銀行帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一個不容小覷的勁敵。雖然我國銀行業(yè)在發(fā)展電子化的過程中已經(jīng)適當發(fā)揮了自己的優(yōu)勢和從缺點中找出一些可行的解決辦法，但仍不能阻擋第三方支付快速發(fā)展的趨勢以及繼續(xù)擠占我國銀行業(yè)份額的腳步。本文的意義就在于在面對第三方支付行業(yè)當前發(fā)展的形勢，客觀地分析其對商業(yè)銀行的利弊關系，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供可行的、有參考價值的建議。

二、 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

因為近幾年來，在第三方支付的構(gòu)成中，支付寶一直占有將近一半的份額，所以以支付寶為例來闡述第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀是可行的。

支付寶最初是馬云為淘寶網(wǎng)公司設置的用來解決網(wǎng)絡交易安全的一個功能。只要雙方都開設了支付虛擬賬戶后就可以進行交易，買方在選定商品并支付給支付寶平臺，這時賣方并沒有立即受到貨款而要等到買方進行確認收貨后才可收到由支付寶平臺發(fā)來的款項。在交易中，支付寶就相當于一個信任平臺，起到了中介的作用。起初，網(wǎng)上支付的金額大多數(shù)都比較小，對于銀行來說并不用在意這些小業(yè)務，所以支持支付寶在網(wǎng)上支付的發(fā)展，還能為銀行爭取一些新的客戶。后來由于支付寶具有門檻相對較低的優(yōu)勢，其業(yè)務主要走“薄利多銷”的路線，所以業(yè)務規(guī)模的擴大十分迅速，最終成為了銀行強有力的對手。

在第三方支付市場上，除了支付寶，“財付通”、“快錢”等已成為中國在線支付的角逐者，尾隨逐漸也出現(xiàn)了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付總體水平發(fā)展得很快，2014年國內(nèi)這一市場規(guī)模增長了近4倍。

三、 第三方支付與商業(yè)銀行的合作

1.第三方支付推動了銀行業(yè)電子銀行業(yè)務的發(fā)展

電子商務的虛擬性導致的最終結(jié)果就是：交易雙方互相不信任所以交易取消。這時如果出現(xiàn)一個能使買賣雙方都信任的平臺，那這些交易就可以放心成交。在這些歷史條件下，第三方支付平臺就形成了。

支付寶以馬云領導的阿里巴巴集團為主要支撐的情況下，贏得了個人和商家們的信任。第三方支付在買賣雙方之間扮演的是中介的角色，在某種程度上解決了他們之間存在的信息不對稱問題，推動了電子銀行業(yè)務的發(fā)展。

從另一個角度來看，第三方支付的發(fā)展贏得了很多個人和商家的信任，同時吸引了很多客戶。而第三方支付平臺系統(tǒng)的運行與網(wǎng)上銀行業(yè)務之間的關系是密不可分的，客戶必須通過銀行網(wǎng)上銀行才能使銀行資金賬戶對接上第三方支付賬戶，所以銀行這時就可以共享第三方支付方面的客戶信息。所以說隨著第三方支付的廣泛運用，銀行業(yè)的電子銀行業(yè)務也得以發(fā)展。

2.互相合作保障客戶資金安全

在網(wǎng)上支付的過程中，資金安全是人們最為關注的問題，同時也是交易雙方覺得憂心的問題。那么怎么才能保障客戶的資金安全你？曾有人質(zhì)疑第三方支付平臺是否存在在風險？因為現(xiàn)今社會上頻頻出現(xiàn)了電子詐騙的案件，使很多客戶的財產(chǎn)蒙受了損失，由此一來人們對電子支付發(fā)起質(zhì)疑也是可以理解的。

那是什么造成客戶的資金不安全呢？說明銀行和第三方支付平臺合作還存在漏洞，給不法分子有細縫可鉆。銀行和第三方支付應該共同擔負著保護客戶資金安全的責任，銀行有必要跟第三方支付平臺加強合作保障客戶資金安全。

五、商業(yè)銀行該如何發(fā)展

伴隨著第三方支付的飛速發(fā)展，未來的中國會出現(xiàn)許多比支付寶更完善的第三方支付平臺，銀行的發(fā)展將會出現(xiàn)更多樣的不確定性。通過以上對最主要的第三方支付平臺――“支付寶”進行了分析之后，我認為可以采取以下措施來推動第三方支付的發(fā)展：

1.加強與第三方支付的合作，積極擴展銀行業(yè)務

第三方支付不僅為商戶和客戶提供了一個交易平臺，也為銀行業(yè)提供了一個很好的營銷平臺。支付寶作為我國國內(nèi)目前最為成功的第三方支付平臺，其擁有最多的客戶資源，在這種情況下，銀行業(yè)可以利用其優(yōu)勢來開展更多的業(yè)務，應該積極尋求合作，在此基礎上，吸納新客戶，大力豐富銀行業(yè)各項業(yè)務，如理財業(yè)務、業(yè)務、基金業(yè)務等。

2.引進人才與技術(shù)，加大金融創(chuàng)新力度

在信息化時代的今天，人們的娛樂休閑、工作、消費等活動方式和支付模式也逐漸發(fā)生變化，同時，人們也更加注重效率，商業(yè)銀行的業(yè)務如果不能及時開發(fā)出迎合客戶節(jié)奏的金融產(chǎn)品，將會被客戶所拋棄。所以，銀行要結(jié)合市場需求，開發(fā)出符合廣大消費者訴求的快捷支付模式，提高支付效率;借跨境支付，拓展國際市場：現(xiàn)在很多網(wǎng)民都有跨境購物的渴望，全球網(wǎng)上購物市場發(fā)展迅猛，而且相對于境內(nèi)的支付業(yè)務，跨境業(yè)務能夠給銀行帶來的利潤更高。

第2篇：網(wǎng)上支付的利弊范文

關鍵詞：個人金融服務網(wǎng)絡銀行，制約因素

一網(wǎng)絡銀行的個人金融服務概述

入世以來，金融業(yè)與國際接軌使得國內(nèi)銀行面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，國內(nèi)外的銀行競爭不僅局限于傳統(tǒng)領域，而很大程度上體現(xiàn)在網(wǎng)絡銀行這一業(yè)務領域上。網(wǎng)絡銀行又稱在線銀行，是網(wǎng)絡經(jīng)濟下傳統(tǒng)商業(yè)銀行與電子商務結(jié)合的模式，現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供各種金融服務的銀行。它是以商業(yè)銀行的計算機為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡或公共網(wǎng)絡為傳播媒介，以單位或個人計算機為操作終端的“三位一體”的新興銀行。

隨著國民個人收入水平和家庭生活質(zhì)量的不斷提高，個人對理財?shù)男枨蟛粩嗌钊?，形式趨向多元化。個人金融服務就是商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，按客戶劃分市場，對居民和個人家庭提供金融產(chǎn)品和金融服務的總稱。網(wǎng)絡銀行提供個人金融服務主要是網(wǎng)絡支付服務和網(wǎng)上增值服務。網(wǎng)絡支付服務是網(wǎng)絡銀行基于BtoC商務模式下提供給個人支付網(wǎng)上購買商品或服務的方式。這一業(yè)務構(gòu)成BtoC電子商務的核心服務項目。網(wǎng)上增值服務主要是提供給個人的賬戶信息查詢、投資咨詢、股票分析、開戶、理財、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險以及通過經(jīng)濟人購買各種金融產(chǎn)品等服務。

二網(wǎng)絡銀行下個人金融服務的特點分析

1.便利性的多元服務分析

個人或家庭從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務下進入了網(wǎng)絡世界的金融服務，便利性是網(wǎng)絡銀行提高自身競爭力的一大關鍵點。首先，個人用戶可以不再受銀行營業(yè)時間和營業(yè)網(wǎng)點的限制，24小時實現(xiàn)網(wǎng)上個人賬戶的查詢、掛失，改密碼、消費貸款、理財?shù)榷喾N業(yè)務。其次實現(xiàn)了任意時間下在線支付網(wǎng)上購物、訂票、繳費和證券買賣等業(yè)務。如招商銀行提供的個人銀行大眾版本中就提供了一卡通理財、存折理財、信用卡理財、網(wǎng)上支付卡的申請和理財、一卡通繳費、存折繳費、國債投資和消費者貸款等業(yè)務；中國工商銀行提供的個人金融服務則包含了個人儲蓄業(yè)務、個人消費和住房貸款業(yè)務、個人外匯業(yè)務、個人中間業(yè)務、個人電子銀行以及個人理財?shù)取＿@些多元服務的提供可以使客戶足不出戶完成所需的個人金融服務。

2.引導性的客戶定位分析

近兩年，我國的國民人均收入不斷增加，銀行利率的連續(xù)調(diào)整，股市的火爆，商品房價的政策控制等多方面都加深了個人或家庭對金融服務的需求。因此商業(yè)銀行必須在詳細了解自己的目標用戶群的偏好、行為模式下結(jié)合自己網(wǎng)站的主題，實現(xiàn)清晰的網(wǎng)頁和內(nèi)容引導。改變過去同一化、大眾化的服務方式，達到高層次化、專門化的金融服務水平。傳統(tǒng)的一些商業(yè)銀行對客戶進行分層，主要是根據(jù)持有可投資性資產(chǎn)的數(shù)額進行分類。而網(wǎng)絡銀行則主要是根據(jù)個人客戶所需的理財功能的多少對個人客戶進行分層。進入招商銀行的主頁下可以清晰的看到個人網(wǎng)上銀行業(yè)務內(nèi)容的鏈接，進入個人銀行業(yè)務網(wǎng)頁后，客戶層次分類清晰的顯現(xiàn)。個人銀行專業(yè)版、個人銀行大眾版、銀證通/銀基通、財富財戶專業(yè)版。個人客戶可以根據(jù)每一種網(wǎng)上銀行服務的系統(tǒng)介紹、功能介紹、功能演示、申請指南、操作指導、常見問題解答來了解和確定自己所需網(wǎng)絡的個人銀行業(yè)務。

3.資訊性的內(nèi)容認知分析

我國正處于建立和完善社會主義市場體系的過程中，新舊體制的交替，充滿著種種的不確定性。網(wǎng)上個人金融服務是金融行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)不久的衍生品，目前我國個人客戶對其相關知識的認知和普及率還是十分低下。銀行在網(wǎng)絡上實行個人金融服務就特別注重內(nèi)容認知這個環(huán)節(jié)。內(nèi)容認知主要包含了各種個人金融業(yè)務的認知、操作步驟的認知、安全認知等。在招商銀行的網(wǎng)上個人銀行的主頁上，可以看到一網(wǎng)通、移動數(shù)字證書、專業(yè)版轉(zhuǎn)賬匯款等各種業(yè)務的內(nèi)容介紹；也可以看到各種業(yè)務之間區(qū)別的內(nèi)容介紹；同時可以點擊安全說明，了解實現(xiàn)網(wǎng)絡個人銀行業(yè)務所面臨的一些安全性問題。通過這些內(nèi)容的介紹，功能介紹、演示，能夠是個人很快掌握相關的個人網(wǎng)上金融業(yè)務的實現(xiàn)和運作。

三發(fā)展網(wǎng)絡銀行下個人金融服務的制約因素

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）十九次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況報告分析，截至2007年1月我國上網(wǎng)用戶總數(shù)達到13700萬，其中15%的網(wǎng)民平時會在網(wǎng)上購物；透過網(wǎng)上進行股票或基金買賣的比例有14%；而其它理財?shù)确諡?.8％，還不超過6％。這一系列數(shù)據(jù)可以看出網(wǎng)絡銀行發(fā)展個人金融服務形式還比較單一，存在很大的上漲空間，因此需要大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行中個人金融服務。但是在發(fā)展的同時，必須面對以下所分析的制約因素。

1.個人的文化觀念相對落后

首先從中國國民分析來看，大部分人受到傳統(tǒng)文化的影響，對財富的認識還主要是積累現(xiàn)金和儲蓄，投資理財?shù)母拍钸€沒有轉(zhuǎn)變。其次能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上的個人金融業(yè)務的個人，基本要求就是必須配備電腦和文化素質(zhì)較高。對于家中沒有電腦和文化素質(zhì)較低的個人則現(xiàn)目前無法實現(xiàn)個人的網(wǎng)上金融業(yè)務，但是這一部分家庭在整個國民家庭中卻占有絕大多數(shù)。進一步分析，即便是家中配備電腦，文化素質(zhì)較高，能很快熟悉網(wǎng)絡個人金融服務的家庭很多也不愿意參與網(wǎng)上的個人金融服務。因為他們還存有顧慮，交易是否安全，帳號、密碼是否容易被泄露，有多大的風險等等一系列安全和法律問題。

2.商業(yè)銀行的宣傳意識相對落后

一方面當前我國的銀行主要是從完善功能和技術(shù)領先的角度投入了網(wǎng)絡銀行的個人金融服務，對于個人金融服務這個潛在的市場的需求了解甚少，而且潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的個人需求還需要很長一段時間；另一方面?zhèn)€人金融業(yè)務的開展與信用體系的完善密不可分，我國目前的信用體系發(fā)展緩慢，個人征信體系尚未建立，因此網(wǎng)上按揭等業(yè)務的開展也無從談起；另外銀行受傳統(tǒng)觀念的影響，認為開展個人金融服務業(yè)務投入大，成本高，業(yè)務規(guī)模小，總體看得不償失。這一系列的問題最終使得銀行不愿意過多的投資開展網(wǎng)絡開展個人金融服務業(yè)務，更不愿意冒風險對此業(yè)務進行大量的宣傳和推廣。只是為了保持該銀行的核心競爭優(yōu)勢，搭建了這一平臺。

3.網(wǎng)絡市場環(huán)境不完善，信用機制不健全

個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而我國才進行試點。我國的信用體系發(fā)育程度低，許多客戶不愿意采用信用結(jié)算交易方式，而是以現(xiàn)金交易、匯款等方式進行。網(wǎng)絡具有充分開放、管理松散和不設防護等特點，因此交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求迫使我國應盡快建立和完善社會信用體系，以支持網(wǎng)絡銀行的個人金融業(yè)務盡快健康的開展。其次，在網(wǎng)絡經(jīng)濟中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，個人客戶資信零散不全，有關信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。第三，稅務等與電子支付相關部門的網(wǎng)絡化水平未能與銀行網(wǎng)絡化配套，制約了網(wǎng)絡銀行的個人業(yè)務的開展。

4.政府法律、法規(guī)制定落后

由于網(wǎng)絡的開放性，帶來了網(wǎng)絡銀行下的金融法律、法規(guī)建全的新課題。網(wǎng)上銀行的個人金融服務開展誘發(fā)新的網(wǎng)絡犯罪，個人與銀行之間的各種風險加大，因此必須建立一套完善的法律、法規(guī)來進行規(guī)范管理，保障個人與銀行之間的權(quán)利與義務?，F(xiàn)階段我國網(wǎng)絡銀行執(zhí)行的是在2001年6月中國人民銀行頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，這一辦法的實施，對規(guī)范和引導我國網(wǎng)上銀行業(yè)務健康發(fā)展，有效防范銀行業(yè)務的經(jīng)營風險和保護個人客戶的合法權(quán)益起到了積極的作用，但在許多細節(jié)與技術(shù)問題上仍無明確規(guī)定。目前網(wǎng)絡銀行多采用協(xié)議形勢，與個人客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利義務關系，出現(xiàn)問題通過仲裁解決。然而一旦問題出現(xiàn)，又涉及責任認定、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等。由于缺乏相關法律，使得問題難以得到真正有效的解決。

5.具備網(wǎng)絡技術(shù)和金融知識的人才缺乏

網(wǎng)絡銀行是金融業(yè)與高科技行業(yè)完美結(jié)合的產(chǎn)物，因此網(wǎng)絡銀行個人金融業(yè)務是否能夠快速提高是決定網(wǎng)絡銀行能否進一步發(fā)展的重要因素。這就要求必須具有一批既掌握網(wǎng)絡高科技知識，又精通金融業(yè)務知識的復合型的專業(yè)人才。通過他們實現(xiàn)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務系統(tǒng)之間的無縫連接，從而提高我國網(wǎng)絡銀行的個人金融業(yè)務的整體應用水平。但是我國現(xiàn)目前的教育體制下培養(yǎng)的是在各自領域下的專業(yè)人才，同時具備計算機技術(shù)和金融知識的復合型人才幾乎是空白。更進一步的是我國面臨外資銀行激烈的人才競爭。

四、我國網(wǎng)絡銀行下個人金融服務的前景

與國外銀行比較，國內(nèi)銀行最薄弱的環(huán)節(jié)就是個人金融業(yè)務方面，主要停留在作為消費節(jié)余的存取款范圍，理財、支付、信貸等個人金融服務市場占有率極低，而對方在理財、支付、信貸和信用資料積累有著相當豐富的經(jīng)驗，進駐我國后，勢必會搶去這一業(yè)務大量的市場份額。因此我國銀行必須轉(zhuǎn)變觀念和經(jīng)營模式，樹立以個人客戶為中心的經(jīng)營理念下，鎖定更多自己的目標客戶群體，同時根據(jù)客戶的需求確定自己的業(yè)務方向不斷完善和發(fā)展個人網(wǎng)上金融服務，在面對國外銀行的競爭和自身發(fā)展的環(huán)境中，獨占鰲頭，立于不敗之地！

參考文獻

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[2]馬思萍．網(wǎng)絡銀行的發(fā)展及其法律對策［J］．法學與實踐,2006,3:56-58.

[3]王友文．網(wǎng)絡銀行發(fā)展的五大瓶頸［J］．西部論壇,2004,11:99-101.

[4]蔣小萍．試分析網(wǎng)絡銀行的利弊［J］．消費導刊,2006,3:55-57.

第3篇：網(wǎng)上支付的利弊范文

關鍵詞：阿里金融；模式；發(fā)展

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2013年9月17日

以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出強勁的發(fā)展勢頭的同時，更應該該全面綜合地分析其特點，總結(jié)其發(fā)展過程中所暴露出來的問題。只有把握優(yōu)勢，迎接挑戰(zhàn)，才會為中小企業(yè)創(chuàng)造更為優(yōu)質(zhì)、和諧的融資環(huán)境，才會在市場競爭中走的更遠。

一、阿里金融模式及其發(fā)展現(xiàn)狀

（一）模式。阿里金融是阿里巴巴旗下獨立的事業(yè)群體，通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化運營模式，為阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、天貓網(wǎng)等電子商務平臺上的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供快捷、可持續(xù)的電子商務金融服務：陸續(xù)推出了訂單貸款、信用貸款、聚劃算專項貸款、物流貸款和天貓運營服務專項貸款，其中以訂單充當“抵押物”的訂單貸款和以“信用”為抵押的信用貸款兩部分最為常用。

阿里金融主要通過浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司和重慶市阿里巴巴小額貸款股份有限公司，在阿里巴巴B2B業(yè)務、淘寶和天貓三個平臺上分別提供貸款服務，貸款金額通常在100萬元以內(nèi)。對信譽較高的客戶，通過申請和人工審核可獲得超額貸款，金額在1，000萬元以下。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀。2012年以后，阿里金融小額微貸平均每天完成貸款超過8，000筆；在2012年7月20日，阿里金融已經(jīng)實現(xiàn)單日利息收入100萬元――這意味著，如果這一勢頭持續(xù)一年，阿里金融的利息收入將達到驚人的3.65億元；截至2012年6月末，阿里金融已累計為超過12.9萬家中小企業(yè)提供融資服務，貸款總額超過260億元，平均每家企業(yè)貸款4.7萬元，平均年利率約為18%左右，并且在全部都是信用貸款的情況下，阿里小貸不良率僅為0.9%，遠遠低于銀行抵押類貸款產(chǎn)品1.7%的壞賬率。

二、阿里金融發(fā)展的優(yōu)勢和問題分析

（一）優(yōu)勢分析。阿里金融在電子商務規(guī)模迅速增長的背景下從事類金融業(yè)務，既繼承傳統(tǒng)金融行業(yè)的融資經(jīng)驗，又充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，既將電子商務的應用進行創(chuàng)新，又積極探索網(wǎng)絡金融的實踐路徑，是一種優(yōu)化組合的網(wǎng)上微型金融模式，與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，具有成本低廉和最大限度地降低貸款風險的優(yōu)勢。

1、成本低廉。第一，阿里巴巴作為互聯(lián)網(wǎng)公司，從電子商務平臺可以很容易找到活躍網(wǎng)商，經(jīng)過技術(shù)處理，可以“自助”地從后臺數(shù)據(jù)中找到最需要貸款、最有可能獲得貸款的客戶，做較為精確的定向營銷，并結(jié)合客戶的供應鏈管理情況做出預期授信的判斷，直接進行點對點的營銷工作，既節(jié)約了營銷成本，又避免了對客戶的過度打擾；第二，阿里巴巴B2B的銷售團隊將貸款產(chǎn)品作為一種服務推向需要貸款的細分市場，節(jié)約了大量的廣告宣傳和品牌管理工作。阿里巴巴B2B的客戶營銷是一對一銷售，每個客戶都有自己的客戶服務專員，這樣也做到了貼近客戶的服務；第三，在對客戶進行風險評估時，阿里金融與阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、支付寶底層數(shù)據(jù)完全打通，通過大規(guī)模數(shù)據(jù)云計算，客戶網(wǎng)絡行為、網(wǎng)絡信用在小額貸款中得到運用。小企業(yè)在阿里巴巴、淘寶店主在淘寶網(wǎng)上經(jīng)營的信用記錄、發(fā)生交易的狀況、投訴糾紛情況等一百多項指標信息都將在評估系統(tǒng)中通過計算分析，從模型計算的結(jié)果掌控其涉嫌欺詐的可能性，從網(wǎng)站的活躍度判斷客戶的融資需求，從網(wǎng)站的投入情況判斷其經(jīng)營態(tài)勢，綜合這些網(wǎng)站行為數(shù)據(jù)和企業(yè)電子商務經(jīng)營情況，就能夠?qū)蛻舻娘L險作出精確判斷；第四，阿里金融運營模式將申貸和審貸流程盡量簡化。從客戶申請貸款到貸前調(diào)查、審核、發(fā)放和還款采用全流程網(wǎng)絡化、無紙化操作。

2、降低貸款風險。第一，在信貸風險防范上，阿里金融建立了多層次的微貸風險預警和管理體系，貸前、貸中以及貸后三個環(huán)節(jié)節(jié)節(jié)相扣，利用數(shù)據(jù)采集和模型分析等手段，根據(jù)小微企業(yè)在阿里巴巴平臺上積累的信用及行為數(shù)據(jù)，對企業(yè)的還款能力及還款意愿進行較準確的評估；第二，在貸后檢查上，因為客戶的任何一點經(jīng)營情況變化都會反映在電子商務平臺，所以阿里金融可以輕易實現(xiàn)傳統(tǒng)金融模式無法實現(xiàn)的全時監(jiān)控。在貸款到期日前，阿里小貸會提前提醒客戶按期還貸。如果客戶惡意欠貸，不排除對其進行“互聯(lián)網(wǎng)全網(wǎng)通緝”、在網(wǎng)上公布信用黑名單、封殺網(wǎng)上店鋪等懲罰措施，直至采取法律手段；第三，在風險控制理念上，阿里金融在風險管理中需要的是基于網(wǎng)商多年積累的互聯(lián)網(wǎng)交易信息所判斷出來的企業(yè)信用，即阿里實施風險控制的途徑是希望對風險有精確的判斷和正確的決策，把損失控制在一個可以接受的比例之內(nèi)，而非某一筆業(yè)務決策失敗后可以得到的補償。

（二）問題分析。阿里金融作為新生事物，它的發(fā)展必定要經(jīng)歷從不完善到完善的過程，經(jīng)過全面的分析考證，其發(fā)展過程中出現(xiàn)的以下幾個問題：

1、身份特殊，定位模糊。目前，我國對發(fā)展小額信貸組織還處于摸索試點階段，尚沒有一套完整的法律框架來界定其法律地位，以企業(yè)法人身份在工商部門登記注冊的小額貸款公司，雖然經(jīng)營著銀行業(yè)務性質(zhì)的金融業(yè)務，但卻沒有取得金融許可證，因而得不到《商業(yè)銀行法》法律體系的覆蓋。因此，阿里巴巴小額貸款公司就不能稅前提取風險準備，也不能按“銀行間同業(yè)拆放利率”從銀行系統(tǒng)獲得資金支持，無法納入央行結(jié)算系統(tǒng)，也無法取得央行征信系統(tǒng)中的信息。同時，在財務監(jiān)督、抵押手續(xù)、納稅管理等其他方面存在很多操作問題有待規(guī)范。

2、資本規(guī)模有限，后續(xù)資金不足。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司不得向內(nèi)部、外部集資或變相吸收公眾存款；其資金來源只能是股東繳納的資本金、捐款資金以及不超過兩家銀行的融通資金。這一規(guī)定限制了小額貸款公司正常的融資渠道，使其無法獲得低成本的社會閑散資金，導致了后續(xù)營運資金不足，資金周轉(zhuǎn)率、利潤率低。雖然根據(jù)有關規(guī)定，小額貸款公司可以從兩家銀行獲得不超過資本凈額50%的融入資金，但這點融資規(guī)模不足以緩解小額貸款公司的資金壓力。截止到2012年6月末，浙江和重慶兩家阿里小額貸款公司以16億元的注冊資金，為中小企業(yè)提供的貸款總額已經(jīng)超過了260億元，加上業(yè)務區(qū)域擴展，可貸資金緊缺問題更加突出。

3、轉(zhuǎn)型困難，不確定性因素多。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》，小額貸款公司在自愿的原則下，可以轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行或者貸款公司，但是其條件限制較為嚴格。如果阿里巴巴小額貸款公司升級為銀行，必須找一家金融機構(gòu)作為主發(fā)起人，阿里巴巴對銀行的控股權(quán)需控制在20%以下，這是阿里巴巴所不能接受的。如果另行設立一家新銀行，這種可能性是很小的；另一種模式是收購一家小型金融機構(gòu)如農(nóng)信社之類的然后改名遷址。

4、與支付寶資金無法關聯(lián)。2010年，央行規(guī)定第三方支付公司均需申請取得《支付業(yè)務許可證》，才算獲得合法運營“牌照”，需要選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。2010年6月8日，支付寶確認工商銀行作為其備付金存管銀行。沉淀資金為支付寶提供了穩(wěn)定、巨大的現(xiàn)金流。這些錢從本質(zhì)上來說，與銀行的活期存款賬戶是一個性質(zhì)的，只要做到公開，就可以在不危及金額安全的情況之下，對于安全線以上的部分加以利用。但是，由于支付寶公司是非金融機構(gòu)，同時阿里巴巴小額貸款公司身份不清，還無法利用支付寶擁有的巨大資金鏈獲取收益。

三、對阿里金融后續(xù)發(fā)展的建議

（一）設立“虛擬銀行”，激活支付寶資金池。中國銀監(jiān)會指出目前幾家網(wǎng)上支付機構(gòu)每天沉淀的資金就達5億元左右。如果想集中利用這筆資金，可以考慮建立虛擬銀行的發(fā)展模式。虛擬銀行已經(jīng)伴隨著網(wǎng)絡、電子商務的發(fā)展以及銀行服務模式的改變，成為一種新型的銀行模式。目前虛擬銀行在國外已經(jīng)開始出現(xiàn)，在國內(nèi)還是空白。但如果建立了一個虛擬銀行，今后第三方支付就減少了與每一家商業(yè)銀行洽談合作的環(huán)節(jié)。

（二）完善支付寶盈利模式

第一種盈利模式是依靠銀行的手續(xù)費和匯款費。如果支付寶會員是異地交易的情況，需要支付占交易額1%的匯費，同時支付寶還要支付占交易額一定比例的手續(xù)費。目前的這種收費模式只是為了擴大其客戶規(guī)模目的下的暫時行為，隨著公司規(guī)模的擴大，支付寶會在不提高網(wǎng)上交易會員費率前提下與銀行談判，爭取把費率的一部分變成支付寶的盈利點。

第二種盈利模式是對使用支付寶的網(wǎng)店實行收費。在付費用戶的收費結(jié)構(gòu)上，存在著兩種選擇：一是將支付寶作為一種網(wǎng)上交易的解決方案一體地賣給網(wǎng)店，不再收取其他費用；二是根據(jù)交易的總額來收取一定比例的支付系統(tǒng)使用費用。這兩種選擇各有利弊，前者的利處是容易擴大市場份額，使網(wǎng)店客戶更愿意使用支付寶產(chǎn)品，減輕網(wǎng)店的使用成本，網(wǎng)店只需要支付一筆固定費用而能永久使用產(chǎn)品，但不利因素是對企業(yè)的盈利與發(fā)展提出了考驗；后者可以說為支付寶公司提供了比較恒定的資金收入，但給網(wǎng)點客戶帶來了較大的成本壓力，容易導致市場份額的流失。

第三種盈利模式是來自物流的收入。隨著淘寶和支付寶業(yè)務量增大，支付寶在這個平臺上的談判能力也越來越大。如果未來有更多的商人會選擇網(wǎng)上交易的話，那么由網(wǎng)上交易產(chǎn)生的物流也會越來越多。因此，由物流公司支付給支付寶一定費用也是可能的。

（三）密切與銀行的聯(lián)系。阿里金融的發(fā)展是從與銀行的合作起家的。從阿里巴巴基于“誠信通”、淘寶、支付寶電子商務平臺沉淀的龐大后臺數(shù)據(jù)打造阿里巴巴“草根”征信系統(tǒng)，到支付寶承擔網(wǎng)絡信貸中“擔保、結(jié)算和吸存”功能儼然當起“準銀行”角色，阿里金融雖然在目前的法律環(huán)境中還沒有取得金融許可證，但卻樣樣從事著銀行類金融業(yè)務，但“野戰(zhàn)軍”只有在僅僅依靠“正規(guī)軍”的基礎上，才得以在目前大環(huán)境中獲得安定、快速、長足的發(fā)展。

（四）樹立社會公信度，切實踐行社會責任。目前，我國對發(fā)展小額信貸組織還處于摸索試點階段，尚沒有一套法律框架來界定其法律地位，未來阿里小貸是向小型金融貸款公司還是村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型升級，也需要進一步探索實踐。因此對仍然作為新生事物的阿里金融來說，樹立社會公信度，切實踐行其社會責任，對其未來的持續(xù)健康發(fā)展至關重要。

主要參考文獻：

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[4]劉曉翠.阿里巴巴構(gòu)建金融帝國[J].上海國資，2012.11.

[5]林石.阿里信貸讓銀行成“恐龍”[J].新財經(jīng)，2012.11.

第4篇：網(wǎng)上支付的利弊范文

關鍵詞：手機支付 合作 產(chǎn)業(yè)鏈 安全

一、綜述

手機支付也被稱為移動支付，是一種結(jié)合了通信與金融的跨界服務，其便攜智能的特性賦予其極大的市場潛力。日本的手機支付行業(yè)由電信運營商主導，利用運營商的龐大用戶群來影響人們的消費習慣。韓國的情況與日本類似，但運營商與銀行等金融領域合作更為深入，并且政府也起到了關鍵性的輔助作用。歐洲多以第三方服務提供商為主要責任和受益主體。在我國，長時間的發(fā)展并沒有讓手機支付形成龐大的市場和影響力。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)消費調(diào)查中心2012年的調(diào)查結(jié)果，對其有一點了解和一般了解的被調(diào)查者只能占到40%以上的比例，表示一點不了解的被調(diào)查者也占20%。在產(chǎn)業(yè)方面，我國的移動支付行業(yè)標準仍在制定當中，中國銀聯(lián)和中國移動兩大陣營都想獲得該行業(yè)的主導權(quán)并為之進行了激烈競爭。2011年11月29日，工信部科技司副司長代曉慧在中國移動支付產(chǎn)業(yè)年會上表示，因為兩大陣營奉行方案各有利弊，銀聯(lián)和移動的方案都將被納入行業(yè)標準，電信運營商與銀行合作主導產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢已經(jīng)明朗。

二、發(fā)展問題及瓶頸

縱觀世界手機支付行業(yè)的發(fā)展，明確上游主導者和確定行業(yè)標準是開啟移動支付市場的關鍵。只有明確了行業(yè)領導者，中下游廠商才會積極參與到該行業(yè)中來，有了整條產(chǎn)業(yè)鏈廠商的積極推動，手機支付才有條件去爭取消費者的認可。日本運營商通過部分收購三井住友和瑞穗來形成通信、金融跨界經(jīng)營并主導市場。但在我國移動通信和金融的混業(yè)經(jīng)營是不被允許的。因此，中國移動和中國銀聯(lián)都爭當行業(yè)標準制定者，并且在國標出臺前各自為陣。我國現(xiàn)在急需確定行業(yè)的主導者歸屬。

根據(jù)代曉慧副司長的表態(tài)，國家很可能制訂一個共存性標準。一旦行業(yè)標準制訂下來，手機支付這個龐大產(chǎn)業(yè)中的各利益相關方關系就必須梳理清晰。從移動運營商、銀行到設備提供商、芯片提供商再到第三方服務提供方最后至具體的商家，各方都有自己的利益訴求，即使移動運營商和銀行取得了行業(yè)的主導權(quán)，但面對如此龐大的中國市場，只有合作才能取得更穩(wěn)定的未來。

消費者也將是手機支付這個實用服務的受益者。日常生活中，已經(jīng)有各式各樣的卡來方便廣大消費者。近場手機支付的進入，將整合這些城市生活中必備的各種卡，通過一個隨身攜帶的手機來實現(xiàn)各種支付，甚至城市間的小額支付都可以集中到一個平臺上，幫助消費者在其他城市刷手機來坐公交等。同時由于手機失竊的現(xiàn)實可能存在，如何解決可能的手機支付安全問題，業(yè)將關系到手機支付的發(fā)展。

三、解決之道

其實，移動運營商與銀行合作共同主導手機市場的發(fā)展是一種現(xiàn)實解決方案。據(jù)易觀國際預計，2013年我國的移動支付市場交易規(guī)模將達到1360億元。以中國銀聯(lián)為代表的銀行一方與中國移動等運營商應該考慮開展長期深層次的合作，共同耕作我國手機支付市場。二者深度的合作帶來的將是優(yōu)勢的互補，這將增加手機支付推廣速度和減少推廣難度。為此雙方需要考慮戰(zhàn)略層面的合作和長期規(guī)劃的制定。

運營商的優(yōu)勢是直接擁有巨量持有手機的用戶，在小額支付領域，運營商可以采用簡單的設置消費上限等措施保障安全，還能向用戶推送新型服務。在手機支付的發(fā)展初期，運營商將發(fā)揮主要作用。當市場發(fā)展到一定階段，銀行因為在充當支付執(zhí)行者，保證支付安全方面有著成熟的解決方案，所以銀行的主導性介入勢在必行。通過這樣的分步走，手機支付市場的深入發(fā)展便存在可行性。

對于手機支付產(chǎn)業(yè)鏈而言，其相關廠商眾多。為了長期的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，主導者可以考慮在初期制定更多的補貼性政策，積極刺激各生產(chǎn)廠商的研發(fā)，形成行業(yè)規(guī)則。在對市場的前期培育方面，政府也可以考慮效仿韓國制定有關的諸如退稅的鼓勵政策，扶持手機支付行業(yè)的發(fā)展。

安全是任何支付手段都必須認真解決的問題，在如今的快節(jié)奏社會，手機丟失已不是罕見現(xiàn)象，為了兼顧手機支付的方便與用戶的資金安全，運營商與銀行的深層次合作就顯得尤為必要。運營商可以方便的調(diào)查用戶的使用習慣，而銀行方面有著豐富的安全經(jīng)驗，兩方合作制定出的安全方案將有很大可能得到消費者的認可。

四、結(jié)論

手機支付的魅力在于其深度開發(fā)了手機的功能。手機支付的推廣可以整合現(xiàn)存的多種支付方式，讓名目繁多支付卡壓縮至隨身必備的手機當中。安全功能的完善又可以讓消費者放心，更進一步，未來甚至可以發(fā)展形成被盜手機追回系統(tǒng)。如果再考慮引入第三方平臺、云計算等因素，手機支付將給人們帶來更加美好的支付體驗。

參考文獻：

[1]張奎.手機支付模式與市場分析.時代金融，2008-11-25

[2]唐獻良；危剛；呂俐；吳寧偉.手機支付模式的產(chǎn)業(yè)鏈分析.金融電子化，2010-12-07

[3]方曦；李娜.手機支付產(chǎn)業(yè)鏈策略研究—以中國移動為例.特區(qū)經(jīng)濟，2012-01-25

第5篇：網(wǎng)上支付的利弊范文

隨著現(xiàn)代社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展及科學技術(shù)的提高，整個社會已經(jīng)處于一種名為“大數(shù)據(jù)”的時代。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，一方面使信息傳遞和數(shù)據(jù)共享得到了快速實現(xiàn)[1]，但新事物的出現(xiàn)必然是利弊共存的。另一方面計算機的網(wǎng)絡安全問題也逐漸成為人們關注的焦點。對于如何處理安全問題，筆者從“大數(shù)據(jù)時代”開始寫起，介紹計算機網(wǎng)絡的發(fā)展及計算機網(wǎng)絡的安全問題，最后針對相關問題提出解決方案，希望可以對計算機網(wǎng)絡的完善有些許作用。

2了解大數(shù)據(jù)時代和計算機網(wǎng)絡的基本概念

2.1大數(shù)據(jù)的概念以及發(fā)展

大數(shù)據(jù)，從字面意思理解，就是數(shù)據(jù)信息量大，涉及范圍廣，即大量的數(shù)據(jù)流。在實際的生活應用中，大數(shù)據(jù)通常和云計算聯(lián)系到一起[2]。眾所周知，數(shù)據(jù)處理的速度及數(shù)量失衡是衡量一個技術(shù)的重要標準。數(shù)據(jù)日益大量化是這個時代的特征，因此對數(shù)據(jù)的處理質(zhì)量也有很高的要求。1890年，著名的美國統(tǒng)計學家赫爾曼霍爾維斯在人口普查數(shù)據(jù)統(tǒng)計過程中發(fā)明了一種處理大量數(shù)據(jù)的技術(shù)，在全球范圍內(nèi)引起了較大的影響。對中國來說，更是提出了“科技是第一生產(chǎn)力”的號召。因此，利用先進的科學技術(shù)處理大數(shù)據(jù)的目標非常重要[3]。

2.2計算機網(wǎng)絡技術(shù)的出現(xiàn)以及發(fā)展

用專業(yè)術(shù)語解釋，計算機網(wǎng)絡技術(shù)就是計算機技術(shù)和通信技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。而計算機網(wǎng)絡是根據(jù)共同認可的計算機網(wǎng)絡協(xié)議，將分散的計算機通過電纜、光纖或衛(wèi)星技術(shù)相互連接起來，實現(xiàn)不同地區(qū)、不同時間、不同計算機信息和數(shù)據(jù)的傳遞與共享[4]。用現(xiàn)實生活中的例子加以理解的話：網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付、語音視頻通話、跨國的語音通話、世界杯和NBA的現(xiàn)場直播、學校內(nèi)的網(wǎng)上簽到技術(shù)、網(wǎng)上評教技術(shù)、網(wǎng)上預訂圖書館位置及衛(wèi)星導航技術(shù)等，數(shù)不勝數(shù)。網(wǎng)上購物節(jié)省了顧客逛街的時間；網(wǎng)上支付實現(xiàn)了轉(zhuǎn)賬、消費的及時性；語音視頻通話實現(xiàn)了親人朋友之間零距離的互動交流；跨國通話更是實現(xiàn)了國與國之間的交流與發(fā)展；球賽及各種綜藝節(jié)目的現(xiàn)場直播，猶如身臨其境，真真實實傳遞出現(xiàn)場的熱情及氛圍；學校內(nèi)的簽到技術(shù)可以實現(xiàn)對學生上課情況的及時考評；評教技術(shù)的實現(xiàn)有利于加強師生之間的交流，真實的反饋學生意愿，實現(xiàn)教學工作高效有序的開展；網(wǎng)上預訂圖書館位置更是實現(xiàn)了資源的充分利用，避免資源的浪費和閑置；衛(wèi)星導航技術(shù)的應用更是大為贊嘆[5-6]。以上所列舉均是計算機網(wǎng)絡技術(shù)的現(xiàn)實應用。

3計算機網(wǎng)絡安全問題

計算機網(wǎng)絡技術(shù)之所以成為大家關注的焦點，一方面因為計算機網(wǎng)絡技術(shù)確實會給大家?guī)順O大便利，另一方面是因為它在帶來便利的同時出現(xiàn)了許多問題及。常見的計算機網(wǎng)絡安全問題可以總結(jié)為以下幾點。

3.1計算機網(wǎng)絡技術(shù)自身存在弊端

雖然計算機技術(shù)已經(jīng)發(fā)展了一段較長的時間，但這項技術(shù)仍處于不完善階段，而且需要不斷地進行改進，才能更好的服務社會[7]。計算機系統(tǒng)的運行本身就存在一定的漏洞。因此，需要我們借助計算機的操作系統(tǒng)來運行計算機，同時計算機的運行還需要借助一些外部設備和內(nèi)部系統(tǒng)，如果內(nèi)部某個系統(tǒng)或外部設備出現(xiàn)bug，會在計算機的運行中體現(xiàn)，進而導致安全問題。而且，在計算機的設計上，對于各種軟件網(wǎng)站都是可以接受的，因此在設計上就出現(xiàn)了問題。一旦用戶下載的某個軟件或瀏覽的某個網(wǎng)站時帶有某種流氓軟件和惡意病毒，就會導致計算機出現(xiàn)自身系統(tǒng)崩潰或死機現(xiàn)象[8]。

3.2計算機病毒的威脅

病毒一詞或許是人神共憤的，通俗點講，計算機網(wǎng)絡感染病毒就像是人的身體感染病毒一樣，其結(jié)果可想而知。計算機網(wǎng)絡雖然隨著技術(shù)的進步得到不斷完善，達到了一個相對穩(wěn)定的狀態(tài)。但是，哲學有云：萬事萬物都是發(fā)展的。計算機網(wǎng)絡技術(shù)在發(fā)展的同時，計算機病毒也在不斷的發(fā)展，其感染力日益增強，對于計算機的危害程度也越來越強。而且，一些新型病毒的出現(xiàn)，其種類形式多樣，會在不知不覺中感染計算機，一旦感染，危害不可估計，不僅導致大量數(shù)據(jù)丟失，還造成嚴重的社會危害[9]。而且，病毒具有較強的自我復制能力，當病毒復制到一定的數(shù)量之后，會取代計算機自身的正常工作，導致計算機無法正常工作，進而癱瘓。

3.3信息內(nèi)容的開放性不可避免的會導致安全性降低

在大數(shù)據(jù)時代下，信息交流和數(shù)據(jù)共享成為一種潮流。計算機中儲存著大量的信息，而這些信息又是公開的，人人都可以獲取，所以有些不法分子就會惡意篡改信息內(nèi)容，使信息內(nèi)容的安全性大大降低。部分企業(yè)和個人沒有做好對企業(yè)信息的合理保護及個人隱私的保護，使得商業(yè)秘密發(fā)生泄露，產(chǎn)生不可逆轉(zhuǎn)的損失；而個人信息則被用來冒充頂替，從事各種不法行為。嚴重影響了市場上的合理競爭及社會治安。

4計算機網(wǎng)絡安全的防范措施

針對上述出現(xiàn)的安全問題，提出以下措施。第一，加強計算機自身系統(tǒng)的修復工作。在數(shù)據(jù)日益增多，計算機病毒日益嚴重的情況下，使計算機系統(tǒng)不斷地更新升級，尤其是計算機的抗病毒能力，這樣才能使計算機的運行處于一種相對穩(wěn)定的狀態(tài)，進而保證計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全。第二，用戶要加強自身安全意識。在使用計算機方便自身的同時，還要注意自身信息的保護。登錄網(wǎng)站時，不要輕易泄露個人信息，也不要輕易相信某些不實的言語，做良好網(wǎng)民。要注意計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)的日常保養(yǎng)和修復，借助360安全衛(wèi)士、百度衛(wèi)士和金山毒霸等殺毒軟件，對計算機病毒加以控制。第三，加強對黑客的防范。大量隱藏在信息背后的黑客，利用自身掌握的高端計算機操作能力盜取用戶個人信息,所以需加強對黑客的防范。

5結(jié)語

大數(shù)據(jù)時代下，計算機網(wǎng)絡技術(shù)得到了普遍應用，但是計算機自身存在的問題及用戶在使用操作中的不當行為嚴重威脅了計算機網(wǎng)絡安全。為使計算機網(wǎng)絡技術(shù)更好的造福人類，必須要建立合理的網(wǎng)絡治理體系，加強對各大網(wǎng)民的安全意識培養(yǎng)和技能操作，不斷完善升級計算機自身系統(tǒng)，加強抵御病毒的能力。實現(xiàn)計算機網(wǎng)絡的安全不是一蹴而就的，而是需要國家、社會、技術(shù)人員及每位用戶的共同努力才能逐漸實現(xiàn)。

參考文獻

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第6篇：網(wǎng)上支付的利弊范文

關鍵詞：信息時代；o2o模式；利弊關系

一、關于o2o經(jīng)驗模式概述

o2o即OnlineToOffline，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)交易只是在線上，即客戶在網(wǎng)上支付交易金額，而如今020的運作模式是互聯(lián)網(wǎng)交易的一大突破，即線下支付線上的商品，也就是說顧客可以享受所謂的貨到付款，這不僅滿足了顧客的不同需求，也讓o2o在無形中增加了用戶數(shù)量。雖然o2o0與C2B有異曲同工之妙，但其發(fā)展速度與前景決定了它將會超過電商，稱為中國電子商務的新一輪領跑者。

o2o模式中最典型的例子就是團購，團購能夠興起一方面是由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，另一方面是基于其十分優(yōu)惠的折扣，顧客可以訂購到平時訂不到的商品，也可以花比平時更低的價格。但是這樣的運行模式總會有其弊，這就像超市里的打折商品，打折促銷的人流量永遠高于平時的數(shù)量，但顧客很少會光臨第二次，而團購網(wǎng)站的作用就只是給線下商家提供了平臺供顧客付款和挑選的，這樣往往只能帶來短暫的利益收入。

當前國內(nèi)的蘇寧易購在短短的兩年內(nèi)發(fā)展成國內(nèi)5大電商之一，線下的資源和用戶的數(shù)量讓他在線上線下獲得了巨大成就，也正是這樣的良性互動才鑄就了蘇寧的成功。

就像水循環(huán)一樣，蒸發(fā)和降水都是必不可少的環(huán)節(jié)，只有兩者和諧運行才能使大自然的水生生不息，線上引導與線下引導也是如此，只有齊頭并進，均衡發(fā)展才能得到利益顧客雙豐收。

如果能將中線上線下的優(yōu)勢和特點充分發(fā)展，讓其運作模式進入良性循環(huán)，再從顧客的使用體驗，產(chǎn)品質(zhì)量及服務態(tài)度出發(fā)，定能使o2o的發(fā)展有實質(zhì)性的突破，o2o的發(fā)展趨勢是勢不可擋的，我們要將這種趨勢轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢，讓顧客花的舒心，商家賺的開心，這也是o2o發(fā)展過程中應努力去實現(xiàn)和踐行的目標[1]。

二、餐飲業(yè)進軍o2o的優(yōu)點

帶動消費者重復消費、提高品牌知名度、加強用戶緊密度是o2o最大的特點。它對餐飲行業(yè)的帶動有如下優(yōu)點。

（一）o2o模式帶動餐飲行業(yè)不斷地推陳出新

對于餐飲行業(yè)吸引新客戶和發(fā)展新客戶o2o模式會起到了很大的作用，為了達到滿足新客戶的需求必須不斷地推陳出新；適應市場需求，讓客戶主動地通過互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)準確、快速、低廉的形式找到我們，為開發(fā)客戶提供了優(yōu)越的便利條件。也就是說，o2o模式使餐飲行業(yè)加強了線上和線下的業(yè)務聯(lián)系和溝通。推動了餐飲行業(yè)的快速發(fā)展。

（二）o2o模式利于餐飲行業(yè)節(jié)約成本

傳播范圍廣、迅速、低成本是線上服務信息的優(yōu)越性，這與線下需要大量的人力物力投入差距甚遠。餐飲行業(yè)降低投入，節(jié)約成本利用線上平臺統(tǒng)一管理，不但方便與客戶的溝通，互動，還可以提供更優(yōu)越的服務。

（三）o2o模式有利于餐飲行業(yè)提升品牌形象

o2o模式不但利于餐飲行業(yè)品牌形象的提升還可以降低成本。為了將餐飲行業(yè)的消費水平和方式提升到新的高度，可以將服務實行在團購網(wǎng)或手機平臺等高端技術(shù)平臺上進行推廣、預訂、交流、投訴建議等服務[2]。為了幫助餐飲企業(yè)吸引更多消費者的關注，得到更廣泛消費人群的認可和惠顧，餐飲企業(yè)也可利用高端手機互聯(lián)網(wǎng)平臺工具與客戶形成良好的溝通模式，將客戶帶動到線下消費。

（四）o2o有利于建立完善的管理體制和服務系統(tǒng)

餐飲企業(yè)建立完善的管理體制和服務系統(tǒng)并全面提升服務系統(tǒng)通過o2o模式是非常有利的，O2o模式把線上線下聯(lián)系到一起，建立了精準、高效的服務系統(tǒng)、訂單系統(tǒng)和支付系統(tǒng)。

（五）o2o有利于企業(yè)處理公關事件

由于近幾年食品安全事故大量的被曝光，在這個人們對食品安全問題特別重視和懷疑的年代，一旦發(fā)現(xiàn)食品安全問題，o2o平臺能夠首當其沖的將事故處理的最新發(fā)展狀況和結(jié)果展現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上，第一時間與消費者進行快速有效的溝通互動，并及時準確地作出處理問題和解決問題的辦法，取得消費者的信任和減少消費者的恐慌和對企業(yè)的信任危機。

三、餐飲業(yè)進軍o2o面臨的問題

o2o使餐飲行業(yè)達到了很多為人稱贊的益處，但實現(xiàn)o2o模式對餐飲行業(yè)也是一次嚴峻的考驗，目前餐飲企業(yè)面臨著各種問題和挑戰(zhàn)，問題如下：

（一）行業(yè)準則和標準體系的欠缺

國內(nèi)各行業(yè)實現(xiàn)o2o模式遇到的最大阻礙就是行業(yè)準則和標準體系的欠缺。技術(shù)的提升和精準化建設是o2o模式首要要求。中餐企業(yè)的管理企業(yè)遠達不到西餐管理的規(guī)范，所以中式餐廳比西餐實現(xiàn)o2o模式困難得多，如肯德基、麥當勞、必勝客等。想通過互聯(lián)網(wǎng)平臺達到管理加強、程序改變，在o2o模式下完成大的挑戰(zhàn)依然是很困難的事情，雖然計算機網(wǎng)絡平臺在不斷的普及但總的來說仍然還非常落后[3]。

（二）缺少綜合型人才和隊伍

將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)利用的如云得水又對餐飲行業(yè)及其熟悉的高素質(zhì)綜合性人才的嚴重匱乏，是國內(nèi)餐飲行業(yè)進軍o2o面臨的最大難題。資金投入、經(jīng)營模式、菜品口味、營銷方法、服務標準和消費水平等方面是餐飲行業(yè)競爭的主要因素，而專業(yè)的素養(yǎng)、充足的專業(yè)人才和高素質(zhì)的人才才是餐飲行業(yè)競爭的決定因素。餐飲行業(yè)進軍o2o面臨的最大問題就是高素質(zhì)人才的欠缺，這對互聯(lián)網(wǎng)包括快速發(fā)展的移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用高素質(zhì)人才的需求是一大阻礙[4]。

（三）對互聯(lián)網(wǎng)陌生，o2o平臺不完整

線下商戶進入線上會遇到很多問題和障礙，線上電商進入線下也會遇到各種困難，o2o模式就是要通過平臺把線上線下統(tǒng)一起來。阻礙來源很多，例如與現(xiàn)實不符的平臺設計，對互聯(lián)網(wǎng)的用戶不知曉真實的需要，對網(wǎng)絡營銷無從下手，老板對互聯(lián)網(wǎng)不了解，想當然的指導，具有從眾心理盲目投資等等，更有甚者連最基本的電腦軟件設備都不具備。

四、餐飲o2o必須具備3個規(guī)范化

建立標準化管理體系是餐飲行業(yè)面臨上述三個問題的最關鍵問題，更加精細的劃分，餐飲行業(yè)要想實行o2o模式必須具備以下3類規(guī)范化。

（一）服務體系規(guī)范化

由于餐飲行業(yè)內(nèi)部配備基本的計算機設備能力欠缺，更加缺少相應的專業(yè)服務人員和高素質(zhì)技術(shù)人員，而且餐飲行業(yè)網(wǎng)絡使用能力和信息化程度偏低，所以達到網(wǎng)絡平臺的互動交流還存在一定的阻礙，對于快速、高效、精準的得到用戶提供的數(shù)據(jù)是很困難的，這些問題是整個o2o平臺運行效能和結(jié)果的極大障礙。

（二）訂單系統(tǒng)的規(guī)范化

訂單體系最重要的規(guī)范是需要一致的訂單流程和訂單格式。規(guī)范的訂單流程和訂單格式是用戶信息、訂餐信息和資金信息的順暢傳達和處理的必備條件。而且評定項目效果、計算員工業(yè)績，訂單對餐飲企業(yè)來說是最關鍵的要點，平臺用戶體驗的好壞和訂單處理的快慢是存在最直接的聯(lián)系的。

（三）支付體系的規(guī)范化

支付體系是現(xiàn)金流的載體，也是每個企業(yè)的最重要部分。在信息化進入人們生活的今天線上與線下的支付還未找到特別好的應用方案，但簡單的線下支付和簡單的線上支付都已經(jīng)有了屬于自己的支付體系。所以在對二維碼、NFC、SiMPass等最新支付技術(shù)掌握的基礎上研究出一套低成本、高效率、低風險的支付體系也是支付體系規(guī)范化的重中之重。（作者單位：南京審計學院）

參考文獻：

[1] 馬紅春.O2O電子商務模式在我國的應用現(xiàn)狀分析[J].科技世界，2012，（9）.

[2] 姜奇平.O2O商業(yè)模式剖析[J].互聯(lián)網(wǎng)周刊，2011，（7）.

第7篇：網(wǎng)上支付的利弊范文

【關鍵詞】電子商務；運營模式；營銷策略；淘寶網(wǎng)；對策

1.電子商務的發(fā)展現(xiàn)狀

21世紀是屬于網(wǎng)絡信息時代的，電商行業(yè)的出現(xiàn)可以說是應運而生。據(jù)調(diào)查，截至今年上半年，國內(nèi)個人網(wǎng)店數(shù)量達到1246萬家，較去年上半年的1725萬家同比減少27.8%。其中，淘寶網(wǎng)仍獨占C2C市場95.1%的份額，另有4.7%來自拍拍網(wǎng)，0.2%來自易趣網(wǎng)。上半年網(wǎng)絡零售市場交易規(guī)模達7542億元，同比增長47.3%，占到社會消費品零售總額的6.8%。但上述數(shù)據(jù)并未得到淘寶方面的證實。中國電子商務研究中心同時預期，截至今年年底，國內(nèi)個人網(wǎng)店數(shù)量還將進一步下降至1124萬家，半年時間內(nèi)減少122萬家。

目前C2C交易仍占整個網(wǎng)購交易市場近64%份額，但C2C市場的增長速度正在下調(diào)。“C2C市場已經(jīng)比較成熟，交易增速降至30%左右，但B2C的增長率依然保持100%左右。因此可以預計B2C在網(wǎng)購市場中的占比會在未來1-2年內(nèi)突破50%?！弊畲笤蚴荁2C物流的快速和安全性是其越來越受到網(wǎng)購消費者青睞的主要原因之一。

2.淘寶網(wǎng)在電子商務市場中的營銷模式分析

2.1淘寶網(wǎng)營銷模式的現(xiàn)狀

在亞洲網(wǎng)絡零售商范圍內(nèi)，淘寶網(wǎng)是規(guī)模、收益最大的，現(xiàn)已從起步、發(fā)展階段走向了成熟。通過支付寶、增值服務費用、廣告收入以及B2C業(yè)務盈利，是淘寶網(wǎng)現(xiàn)有最為主要的幾個盈利方式，雖然這些方式讓淘寶網(wǎng)獲得了不少經(jīng)濟收益和發(fā)展機遇，但存在的缺陷也不少。

2.2淘寶網(wǎng)營銷模式的優(yōu)勢分析

淘寶網(wǎng)不僅成功打破了電子商品在中國傳統(tǒng)的信任問題，更為企業(yè)家們提供了一個完全免費的商品信息管理平臺、交易平臺、物流平臺。經(jīng)過早期的推廣與用戶群規(guī)模的積累，在這樣一個平臺基礎上已經(jīng)形成了屬于它的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，淘寶網(wǎng)已經(jīng)完全擁有了整合內(nèi)部資源的能力，而供應商、物流、銀行、第三方、廣告等資源濃縮在一起所引起的巨大效應是不可想象的。融合了之后的營銷模式就不存在物流、配送、支付等阻礙，這使淘寶網(wǎng)的未來無可估量。

2.3淘寶網(wǎng)營銷模式的劣勢分析

賣家信用、產(chǎn)品質(zhì)量以及網(wǎng)上支付的安全性成為網(wǎng)絡購物者最為關心的問題，也是電子商務網(wǎng)站能夠持續(xù)的發(fā)展的重要因素。利用第三方進行支付，在我國C2C購物網(wǎng)站中占據(jù)了47%的比例，所以對于C2C網(wǎng)站而言，建設第三方支付平臺顯得尤為重要。

就目前情況而言，我國C2C網(wǎng)站的信用評級多數(shù)都是采用用戶的評分的方式，這種方式缺乏科學有效性，往往會出現(xiàn)不少問題。網(wǎng)絡購物很多程度上受到信用因素的影響，出現(xiàn)信譽問題會嚴重損傷網(wǎng)站公信力以及盈利能力。而信用評價體系的出現(xiàn)以及第三方支付平臺的建立，使得信譽問題得到了一定的解決，然而目前的信用評價體系并不完善，突出的問題就是評價指標單一化。而這正是淘寶網(wǎng)的缺陷所在。

3.從中國電子商務分析角度看淘寶網(wǎng)未來發(fā)展問題

3.1電子商務法規(guī)建設與安全標準滯后

專門性的電子商務的法律規(guī)范在我國還沒有建立起來，這就使得很多產(chǎn)生于電子商務交易過程中的問題在當前的法律法規(guī)中無法找到適用的情況。在當前實行的《票據(jù)法》中，對于經(jīng)過數(shù)字簽章的電子票據(jù)的結(jié)算和支付方式并不予以承認，但是電子商務平臺是通過無紙化的電子票據(jù)的電子支付方式在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下進行交易。電子商務務必要有一個統(tǒng)一的市場規(guī)則來支撐，唯有如此電子商務才能夠獲得良好發(fā)展。

3.2電子商務交易的安全隱患所導致的信任危機

電子商務交易平臺存在多方面的安全隱患，首先是身份認證方面，目前電子商務網(wǎng)站以及用戶身份都存在能夠偽造、假冒的可能性，而這就造成了一方面電子商務網(wǎng)站無法確定客戶身份的真實合法性，而客戶也無法判定其所登陸的電子商務網(wǎng)站是否是安全可信的，如此一來，兩方面都可能會出現(xiàn)欺詐、破壞等行為；其次是信息完整性方面，在網(wǎng)絡傳輸過程中，交易數(shù)據(jù)或者敏感信息都存在著被惡意篡改的可能性；最后是信息的不可抵賴性方面，如果在交易過程中，有一方出現(xiàn)否認交易行為的情況，另一方無法提供能夠進行仲裁的可靠信息數(shù)據(jù)。上述的安全問題不僅僅是對電子商務發(fā)展造成阻礙的主要因素，更導致很多企業(yè)對實施電子商務缺乏一種信任感。

3.3電子商務交易存在物流發(fā)展滯后的問題

就國內(nèi)當前的情況而言，電子商務還處于起步階段，雖然對于物流的重要作用已經(jīng)有了一定的認識，但是受到法律制度以及電子商務發(fā)展速度的影響，物流發(fā)展依然相對滯后，難以滿足電子商務交易的需求，常導致各類問題的發(fā)展。比如：在物品丟失后，物流公司規(guī)定僅負責賠償運費，經(jīng)常出現(xiàn)消費者物品被掉包的現(xiàn)象；另外小額交易的運輸成本所占交易額的比例過高，像小縣城物流規(guī)模較小，導致消費者需要支付高額的費用才能到達目的地。在進行電子商務交易時，由于雙方不能進行面對面的交換，因而必然涉及到物品轉(zhuǎn)移的問題，也就是物流問題，而物流服務的質(zhì)量對電子商務交易平臺的評價有著直接影響。

4.小結(jié)與建議

對淘寶網(wǎng)經(jīng)營模式的研究提出如下三點建議：

（1）淘寶網(wǎng)一定要鞏固淘寶網(wǎng)在商品價格上的優(yōu)勢，發(fā)掘其他更為有效的盈利方式，對針對賣家的收費，比如廣告收入、增值服務等要予以削減，舍棄掉依賴廣告的盈利模式。

（2）淘寶網(wǎng)必須創(chuàng)造出針對賣家收費之外的其他收入來源，并且逐步完成由純粹的購物網(wǎng)站到綜合商務社區(qū)的轉(zhuǎn)變。

（3）淘寶網(wǎng)一定要對物流系統(tǒng)進行整合，創(chuàng)建屬于自己的物流系統(tǒng)，減少物流成本，低運費乃至是免運費，更可以從中獲利。

國內(nèi)C2C市場的發(fā)展正處于一個急速上升時期，C2C電子商務企業(yè)要取得長久的遞增發(fā)展還要依賴于國家法律制度的完善、電子商務觀念的普及、以及電子技術(shù)的創(chuàng)新等。雖然如今擁有活躍的用戶群體和巨大的潛在市場有待開拓，但商業(yè)環(huán)境、交易模式、信譽體系、物流體系、消費心態(tài)等大環(huán)境欠缺的成熟，無一不在考驗著企業(yè)的未來走勢，制約中國市場經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻：

[1]金雨潔.淘寶網(wǎng)營銷策略創(chuàng)新研究[D].大連海事大學，2009年

[2]吳明楊.淘寶網(wǎng)營銷策略研究[D].吉林大學，2013年

[3]菲利普?科特勒.營銷變革[M].北京：機械工業(yè)出版社，2007年

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[5]王建斌.網(wǎng)絡營銷中的4C策略[J].商業(yè)研究，2002年

[6]魏光興.營銷組合理論的最新進展綜述及簡評[J].現(xiàn)代管理科學，2004年

[7]劉穎，陳覃.C2C模式網(wǎng)絡營銷實踐問題研究[R].世紀橋，2006年

第8篇：網(wǎng)上支付的利弊范文

相對于傳統(tǒng)發(fā)電方式而言，智能電網(wǎng)的分布式發(fā)電無疑存在著巨大的優(yōu)勢，首先其對電力市場的營銷模式的改變起到了至關重要的作用，即電力市場由原先的單一的、壟斷式的售電模式轉(zhuǎn)變成為了自由的、隨市場價格而變動的售電模式，這樣的的電價可以因為市場因素的改變而得到調(diào)節(jié)，這樣不僅可以使電力能源得到合理、有效的利用，還會使電力的多少可以隨著價格信號的波動而適當?shù)脑黾踊驕p少，這種機制大大的減少了電力浪費的情況，使輸電的終端也可以根據(jù)自己的需求來“訂制”電力。其次，智能電網(wǎng)的存在可以有效的調(diào)節(jié)市場，電是我們每家每戶的必需品，智能電網(wǎng)的存在，可以通過經(jīng)濟杠桿作用調(diào)節(jié)用戶對電量的使用的多少，這樣就會使每家每戶了解到自身是否造成了資源的浪費，總的使資源得到了合理的利用。最重要的是智能電網(wǎng)的多元化的、分布式的能源發(fā)電接入電網(wǎng)使電負荷得到了很大的緩解，同時也讓傳統(tǒng)能源的緊張的狀況得到了一定的改善機會。智能電網(wǎng)的接入大多靠可再生能源發(fā)電，這對環(huán)境的保護起到了巨大的作用。最后，智能電網(wǎng)的啟用可以最大程度的提高電力基礎設施的利用效率，盡可能的杜絕電網(wǎng)堵塞、供電不足等狀況，提升整個電力資產(chǎn)運營的效率，新興行業(yè)還會帶動國家經(jīng)濟的發(fā)展，為國家提供新的就業(yè)崗位。當然智能電網(wǎng)的發(fā)展并不是一本萬利的，從其本質(zhì)來看智能電網(wǎng)打破了國家傳統(tǒng)電網(wǎng)行業(yè)的壟斷行為，在實行智能電網(wǎng)的過程中會對傳統(tǒng)電網(wǎng)行業(yè)造成巨大的沖擊，沒人可以估量這種沖擊所帶來的后果，也許只是企業(yè)的經(jīng)營模式的改變，也可能引起一場亞洲金融風暴。除此之外，我國對于智能電網(wǎng)的認識并不深刻，對于國家是否采取這種供電方式還有很多爭論，而建設智能電網(wǎng)，需要各行業(yè)（電力、通信、網(wǎng)絡）互相溝通、通力合作，但我國并不能做到各行業(yè)統(tǒng)一行動，因此需要國家建立統(tǒng)一的規(guī)范標準，成立主導部門。

2.網(wǎng)絡營銷的概念

網(wǎng)絡營銷是現(xiàn)代社會節(jié)奏快、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)達、人們不愿意逛街催化出的產(chǎn)物，它是現(xiàn)代通訊技術(shù)、與快遞行業(yè)、網(wǎng)上支付行業(yè)的載體，隨著電腦、手機、平板等接入端及wifi等中間傳輸體的普及，網(wǎng)絡營銷愈發(fā)的火爆。網(wǎng)絡也已經(jīng)脫離了工具的范圍成為了人們生活的一部分，網(wǎng)絡改變了人們的生活，改變了人們的消費觀念，甚至于改變了人們的信仰。這些改變本文不會去善加評論，但網(wǎng)絡確實的給我們帶來了方便，即使是經(jīng)過千年而沒有改變的實體店營銷方式也要甘拜下風，而如果將智能電網(wǎng)下的電力以網(wǎng)絡營銷的方法進行銷售，那將會取得難以想象的成就，這將是人類新時代的里程碑。

3.智能電網(wǎng)電力的網(wǎng)絡營銷

目前我國的電力價格仍以國家規(guī)定為主，并不會根據(jù)市場的需求量而改變。這樣一來，供電的價格就會是機械的、死板的，不能夠像尋常商品的價格那樣反映出市場的需求問題，對于供電公司來說無法以此為依據(jù)調(diào)整供電價格，這就對供電公司售電造成了很大的阻礙，拓展業(yè)務變得很困難。如果實施電力的網(wǎng)絡銷售策略，不僅可以保證電力銷售的價格的平衡性、公正性，還能使電力公司與用戶雙方避免一些因資金原因產(chǎn)生的不必要的誤會。同時可以將用戶的一些用電信息錄入電腦中，根據(jù)這些信息供電企業(yè)可以制定相應的電力營銷發(fā)展策略、調(diào)整電力的價格，這樣的方法不僅減少了人力、投資，還會為公司未來的發(fā)展奠定基石。不僅如此，電力這一商品還有不易儲存、無實體化等特點，我們可以將電力看成信息的一種。如果采用網(wǎng)絡營銷這種方式，可以省去物流這一步驟，節(jié)省了資金，還最大化了電力傳輸過程的迅速、準確的特點。而對于智能電網(wǎng)而言，網(wǎng)絡銷售明顯更為重要，在采用分布式能源發(fā)電技術(shù)進行電網(wǎng)接入供電后，原先的企業(yè)壟斷式的銷電方式不存在了，而是變成了每個用戶都是用電個體、每個用戶也都可以是供電個體。用戶沒有用完的電力也可以通過電網(wǎng)返還回去，因此對于企業(yè)來說要改變自己的經(jīng)營理念，以客戶為中心，滿足客戶的個性化、定制化，對于這些條件而言明顯網(wǎng)絡營銷更適合于智能電網(wǎng)銷售電力。由此可見采用網(wǎng)絡營銷是一個明確的選擇，而雖然這一方式十分的方便快捷，但卻對網(wǎng)絡的基礎設施要求極高，一方面企業(yè)應該盡快完善網(wǎng)絡基礎設施以應付龐大的用電群體，另一方面企業(yè)應該加強網(wǎng)絡防火墻的建設，預防某些犯罪分子偷電、盜電。而就算使用了網(wǎng)絡營銷的方法，企業(yè)也不應該忽視服務質(zhì)量的問題，從壟斷式銷售變?yōu)楦偁幨戒N售，客戶就是自己的“上帝”，創(chuàng)造完善的網(wǎng)絡銷售服務系統(tǒng)會為你的公司帶來更多的收益。這樣就會在獲得足夠利益的基礎上還會獲得好的口碑，實現(xiàn)雙贏。

4.結(jié)語

第9篇：網(wǎng)上支付的利弊范文

【關鍵詞】BT模式項目風險保障體系

中圖分類號：K826.16 文獻標識碼：A 文章編號：

BT是英文Build和Transfer縮寫形式，意即“建設—移交”，是政府利用非政府資金來進行基礎非經(jīng)營性設施建設項目的一種融資模式。BT模式是BOT模式的一種變換形式，指一個項目的運作通過項目公司總承包，融資、建設驗收合格后移交給業(yè)主，業(yè)主向投資方支付項目總投資加上合理回報的承包模式。BT模式可分為完全BT方式、BT工程總承包方式、BT帶資承包方式，三種模式的區(qū)別如表1所示。

表1 BT 三大模式比較

一、工程技術(shù)風險的防范

首先, 為了保證設計質(zhì)量, 減少項目實施過程中的設計變更, 應該對重點部位進行詳細的地質(zhì)勘察工作, 特別是對大斷層構(gòu)造帶的范圍、深度及其對本項目的可能影響要摸清和評估。此外, 對鐵路箱涵施工可能遇到的工程技術(shù)問題也要詳細調(diào)查, 并做好必要的技術(shù)準備和措施準備。

二、項目外部環(huán)境干擾風險控制

這類工作需要建設管理部門牽頭協(xié)調(diào)解決, 盡管這是一個總承包合同, 但招標人還是應該在這些方面協(xié)助承包人, 這一點應該在合同中予以明確。

三、中標人投資能力風險的控制

在資格預審階段就要嚴格對投標人財務狀況進行審查, 投標人必須財務狀況良好, 且具有承擔項目的投資能力。對此, 招標人應認真分析投標人近3年的財務報表, 從投標人資信情況、融資能力情況、資產(chǎn)規(guī)模及負債情況、年盈利情況及年凈現(xiàn)金流量情況進行分析, 特別是投標人自有資金投資比例、年凈現(xiàn)金流量以及投標人對投資風險的判斷和為滿足投資計劃所采取的實際可行的措施是招標人審核投標人有無投資能力的關鍵, 必要時招標人還要實地考察投標人經(jīng)濟實力。同時在施工過程中為保證中標人的投入資金用于工程, 一般招標人要求中標單位就地成立項目公司, 其注冊資本金要求不低于項目總投資的35%; 項目公司的資金要封閉運作, 專款專用, 并接受招標人監(jiān)督; 項目公司賬戶資金余額不得少于一定的數(shù)額。為防止中標人違約, 招標人還要求中標單位提供一定金額的履約保證金。

四、投標人工程建設管理能力風險控制

BT承包人首先應該是專業(yè)的施工單位, 如果是財團與施工單位聯(lián)營體的形式, 作為出資方, 財團一般會聘請專業(yè)施工單位來完成項目的建設, 同時, 招標方為防止承包人將工程質(zhì)量和工程進度的風險轉(zhuǎn)嫁給招標方, 招標人通常要求投資方所選擇的施工單位應具有一定的資質(zhì), 并具有同類工程的施工業(yè)績。另外, 招標人在招標時就要求投標人組建在投資、概預算、工程管理、工程技術(shù)等方面具有實踐經(jīng)驗的人員構(gòu)成的項目公司領導層以及項目公司組織機構(gòu)。招標人通過對投標方提供的施工組織方案科學性和專業(yè)技術(shù)人員的搭配進行論證來分析判斷中標人工程建設管理能力風險。在中標人工程質(zhì)量風險的控制方面, 招標人對工程質(zhì)量風險的控制主要是通過監(jiān)理公司的監(jiān)督來完成。監(jiān)理公司由招標方聘請, 直接對招標方負責, 其監(jiān)理費也是由招標人承擔。監(jiān)理公司一般不干涉項目公司正常的工程管理工作, 主要是監(jiān)督檢查中標方是否按照設計要求進行施工, 有無偷工減料的行為, 是否存在重大工程質(zhì)量隱患, 招標人對工程質(zhì)量控制的另一手段是通過質(zhì)監(jiān)部門對各分項工程和總體工程的驗收來體現(xiàn)。

五、法律風險控制

BT項目在法律方面的風險控制主要是通過充分借鑒他人在BT項目的經(jīng)驗教訓, 建立和完善與BT有關的法律法規(guī), 使BT項目的實施得到明確的法律保護。具體做法如下:

（1）在BT項目的談判中

招標人應請律師、公證員參與商務談判、起草法律文件、提供法律咨詢、提出司法建議等。

如果是通過招標投標方式從優(yōu)確定投資者。公證機構(gòu)應該積極介入, 依據(jù)《中華人民共和國招標投標法》和司法部《招標投標公證程序細則》審查整個招投標過程, 特別是對開標過程的真實性、合法性進行現(xiàn)場公證。

（2）在協(xié)議簽訂中

BT項目企業(yè)確定后, 招標人應與該項目企業(yè)簽訂《投資建設合同書》, 這個合同書是BT項目的核心協(xié)議, 此后的一系列協(xié)議, 都應依據(jù)此合同, 公證機構(gòu)應從形式要件、實質(zhì)要件進行審查, 確保這一合同的真實合法有效。如果項目企業(yè)由多家投資者組成,投資者之間也應辦理公證。實踐中, 外資企業(yè)一般會依照國際慣例提出辦理公證的要求, 使BT項目更趨規(guī)范化。

（3）在BT項目履行過程中

BT項目企業(yè)對建筑工程、物資采購等一系列的招投標活動和簽訂一系列的合同, 包括項目承包合同、借款合同、建設承包合同、建筑安裝合同、勘察設計合同、運輸合同、租賃合同、供用電合同、保險合同等, 應請公證機構(gòu)提供服務, 公證員應根據(jù)具體工程類別, 對設計方面、建設方面、物資采購方面、設備供應方面的情況進行深入細致地分析, 幫助完善其合同條款, 依法嚴格審查, 出具相應的要素式公證書。

（4）在BT項目轉(zhuǎn)讓過程中

BT項目的投資方完成BT項目工程建設后, 招標人提出書面申請, 由政府組織交工驗收, 合格后投資方向政府申請移交, 政府書面確認后, 政府即擁有該BT項目的所有權(quán)和使用權(quán)。BT項目轉(zhuǎn)讓經(jīng)公證機構(gòu)辦理公證, 更有利于維護各方當事人的合法權(quán)益。

六、融資風險的控制

首先, 要加強調(diào)查研究, 全面了解項目情況, 積極穩(wěn)妥地制訂融資方案。要了解有關政策后再與金融機構(gòu)接觸, 權(quán)衡利弊, 制定切實可行的融資方案。

其次, 要積極穩(wěn)妥地選定金融機構(gòu)。資本金的籌措落實后就可以開展其余資金的籌集工作。要根據(jù)項目的大小, 選擇相適應的金融機構(gòu)合作, 一是應當與已經(jīng)建立了長期的良好合作伙伴關系的銀行合作, 避免臨時找合作伙伴, 增加融資難度和成本。再是要根據(jù)項目額度大小, 選擇具備實力的銀行。同時要注重企業(yè)自身的實力, 不能過分依賴于銀行的支持。

第三, 要多方調(diào)查研究, 實事求是地確定融資方案。一般情況下, 融資有獨家貸款( 包銷) 、聯(lián)合貸款、銀團貸款三種模式。

第四, 在與金融機構(gòu)就融資合同談判時要抓住重點, 突出主要問題, 一是提款時間與還款時間要詳細測算, 在滿足施工的要求下, 盡量縮短資金滯留項目的時間, 充分發(fā)揮資金的效能。有條件時( 如招標人提前回購時) 可以提前還款, 這些均應在合同中表述清楚。二是建設期間的股東擔保合同要本著平等、互惠互利的原則積極商談, 避免雙方利益受到損害。三是爭取優(yōu)惠利率, 銀行可以下浮一定利率的, 要積極爭取下浮。

第五, 充分發(fā)揮資金效率, 加強資金監(jiān)管。BT項目資金投入巨大, 項目建設期間的資金監(jiān)管十分重要, 必須有一套辦法、措施, 保證項目的正常運轉(zhuǎn)。一是企業(yè)、銀行、施工單位要簽訂資金監(jiān)管協(xié)議, 明確各方的責任; 二是要定期全面檢查, 不留死角, 發(fā)現(xiàn)問題立即糾正; 三是要依靠先進的管理手段, 積極使用網(wǎng)上銀行, 實現(xiàn)網(wǎng)上支付和網(wǎng)上監(jiān)控, 確保資金使用在項目上, 避免承包單位挪用建設資金; 四是要規(guī)范運作, 不得違規(guī)操作, 經(jīng)得起審計、監(jiān)察等各種監(jiān)督部門的檢查。

第六, 強化風險意識, 切實做好融資風險的預測與防范工作。BT項目中的風險是指在BT項目融資的建設、移交、回購3個階段損失發(fā)生的不確定性, 是一種潛在的危險因素。任何BT項目決不是萬無一失, 風險無處不在、無時不有。

七、特許權(quán)質(zhì)押風險的防范

在BT合同中, 應對特許權(quán)質(zhì)押行為進行嚴格限制, 防止承包人將嚴重的債務風險轉(zhuǎn)嫁給招標人。

八、政策風險、社會風險及其風險的防范

無論是招標人還是承包人, 都要主動關心國內(nèi)外的政治經(jīng)濟形勢的走向, 及時采取相應的自我調(diào)整措施。同時要在BT承包合同中, 對有關風險進行合理地分擔和轉(zhuǎn)移, 如采取各種保險和擔保措施。

參考文獻：

[1] 王少清. 施工企業(yè)在BT項目承包中的風險分析及防范[J]. 交通財會. 2012(02)