農(nóng)村金融服務(wù)政策精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融服務(wù)政策范文

一、提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的責(zé)任感與緊迫感

加快推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，積極改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，是中央落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，改變農(nóng)村落后面貌，促進(jìn)農(nóng)民脫貧致富，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，做出的重大決策，也是我們經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略機(jī)遇。我們銀行業(yè)認(rèn)真學(xué)習(xí)中央、區(qū)委、區(qū)政府的一系列文件和指示，掌握其精神實(shí)質(zhì)與深刻內(nèi)涵，進(jìn)一步統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的責(zé)任感與緊迫感，切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)責(zé)任，創(chuàng)新機(jī)制，改進(jìn)方法，全面推進(jìn)推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展，真正造福于全區(qū)農(nóng)民。

二、加強(qiáng)自身建設(shè)，提高農(nóng)村金融服務(wù)能力

在加快推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，積極改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)中，我們銀行業(yè)加強(qiáng)自身建設(shè)，增強(qiáng)生機(jī)與活力，提高農(nóng)村金融服務(wù)能力，為三農(nóng)事業(yè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)大金融支持。

一是明確自己的任務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)功能，盡一切可能加快推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，積極改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)。為此，我們銀行業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，明確市場(chǎng)定位。從單純強(qiáng)調(diào)“大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目”的市場(chǎng)定位中解脫出來，統(tǒng)籌兼顧，主動(dòng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，重點(diǎn)支持三農(nóng)事業(yè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)；合理調(diào)度資金，最大限度地將吸收的存款用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；積極爭(zhēng)取上級(jí)銀行擴(kuò)大授權(quán)授信，減少審批環(huán)節(jié)，提高信貸營(yíng)銷的自主性；科學(xué)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)合理向農(nóng)村中心城鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)基地延伸，切實(shí)服務(wù)好三農(nóng)事業(yè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

二是改進(jìn)方式，提高辦事效率，提高農(nóng)村金融服務(wù)能力。加快農(nóng)村支付體系建設(shè)，推廣各類支付結(jié)算工具在農(nóng)村的普遍使用，暢通資金匯劃渠道，加速農(nóng)村資金周轉(zhuǎn)。大力開辦諸如代收代付、保險(xiǎn)、家庭理財(cái)、政策咨詢等中間業(yè)務(wù)，在農(nóng)村中心城鎮(zhèn)加速開通網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行服務(wù)，大力推進(jìn)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，為農(nóng)民融資、理財(cái)提供便利。積極推進(jìn)外匯業(yè)務(wù)向農(nóng)村延伸，為創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)提供資金周轉(zhuǎn)和匯率避險(xiǎn)服務(wù)。

三是切實(shí)轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，助推三農(nóng)事業(yè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展。首先要有責(zé)任意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)我們銀行業(yè)在三農(nóng)事業(yè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的責(zé)任，自覺地做好應(yīng)做的工作，要對(duì)得起區(qū)委、區(qū)政府的重托，對(duì)得起全區(qū)農(nóng)民的信任，無愧于自己的職責(zé)。其次要有大局意識(shí)。我們銀行業(yè)要善于把自身工作放到大局中去把握，把出發(fā)點(diǎn)放在區(qū)委、區(qū)政府確立的戰(zhàn)略決策上，把著重點(diǎn)放在辦實(shí)事、創(chuàng)實(shí)績(jī)上，實(shí)實(shí)在在做好我們銀行業(yè)的工作，讓全區(qū)農(nóng)民有目共睹。再次要有積極性，自覺主動(dòng)地去做好為三農(nóng)事業(yè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的金融服務(wù)工作。為此，我們銀行業(yè)要強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)，增進(jìn)協(xié)同配合，形成上下聯(lián)動(dòng)、齊抓共管的合力推進(jìn)機(jī)制，確保做好各項(xiàng)金融服務(wù)工作，助推三農(nóng)事業(yè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展。

三、明確要求，推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新、積極改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)

在推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新、積極改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)中，為加快工作進(jìn)度，提高工作質(zhì)量，我們銀行業(yè)明確工作目標(biāo)，提出三項(xiàng)具體工作要求。

一是正確把握創(chuàng)新農(nóng)村金融的原則和方向，突出創(chuàng)新，務(wù)求實(shí)效。農(nóng)村金融服務(wù)是黨和政府聯(lián)系農(nóng)村與農(nóng)民的重要紐帶，創(chuàng)新農(nóng)村金融的原則和方向就是全面改進(jìn)和提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更好的金融服務(wù)和更多的金融服務(wù)實(shí)惠。要因地制宜，建立農(nóng)村與農(nóng)民最急需、最受歡迎的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，堅(jiān)持合規(guī)合法，風(fēng)險(xiǎn)可控，重在實(shí)效和管用，為農(nóng)村和農(nóng)民多干實(shí)事、多辦好事。

二是統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和金融制度的全面創(chuàng)新。在創(chuàng)新農(nóng)村金融上，要統(tǒng)籌規(guī)劃，有序推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和金融制度的全面創(chuàng)新。通過全面創(chuàng)新農(nóng)村金融，進(jìn)一步促進(jìn)發(fā)展富有競(jìng)爭(zhēng)和活力的多層次農(nóng)村金融市場(chǎng)，進(jìn)一步完善農(nóng)村政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作銀行與民間金融和諧并存的農(nóng)村金融組織體系，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、低成本的農(nóng)村金融服務(wù)體系，充分發(fā)揮金融職能作用，大力支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，為三農(nóng)事業(yè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)的金融服務(wù)保障。

三是注重加強(qiáng)部門間協(xié)調(diào)配合，不斷增強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在激勵(lì)和政策合力。全面創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，需要各個(gè)部門持續(xù)不懈的共同努力，金融管理部門要特別注重積極建立和完善跨部門工作協(xié)調(diào)機(jī)制，特別注重加強(qiáng)金融政策與產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)稅政策等的有機(jī)協(xié)調(diào)配合，特別注重調(diào)動(dòng)和發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)和參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在積極性，特別注重加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村信用體系和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)以及金融專業(yè)人才培育，不斷增強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在激勵(lì)、政策合力和發(fā)展可持續(xù)性。

四、真抓實(shí)干，全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，要滿足三農(nóng)事業(yè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)在商品流通、工業(yè)企業(yè)發(fā)展，農(nóng)村道路修建以及住房改造，農(nóng)村水利建設(shè)等方面的金融需求，對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)進(jìn)行功能性的分化和組合，豐富農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容、提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，充分發(fā)揮金融支農(nóng)作用。要著力緩解農(nóng)村和農(nóng)民融資困難，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更多、更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù)，讓更多的農(nóng)村中低收入人群享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)，在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平。

一是加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的培育。積極鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和農(nóng)村保險(xiǎn)互助合作社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村地區(qū)，有效配置金融資源。要積極鼓勵(lì)和支持銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行，探索境內(nèi)外各類出資者共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司；要積極鼓勵(lì)和支持境內(nèi)外的投資者，包括銀行金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融企業(yè)組建貸款公司；要積極鼓勵(lì)和支持農(nóng)村社區(qū)外的自然人和機(jī)關(guān)行政事業(yè)單位參與組建農(nóng)村資金互助社；要積極鼓勵(lì)和支持農(nóng)村保險(xiǎn)互助合作社的發(fā)展。

二是加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，鞏固農(nóng)村金融主導(dǎo)地位。在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，鞏固農(nóng)村金融主導(dǎo)地位。堅(jiān)持支農(nóng)支小不動(dòng)搖，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。強(qiáng)化面向三農(nóng)事業(yè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的定位和責(zé)任，克服信貸投向大企業(yè)、大項(xiàng)目的盲目沖動(dòng)，集中資源全力支持三農(nóng)事業(yè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。圍繞促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，重點(diǎn)加大對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)的信貸投入；圍繞穩(wěn)定農(nóng)民增收，重點(diǎn)扶持農(nóng)民通過多種形式開展創(chuàng)業(yè)；圍繞推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化，重點(diǎn)支持農(nóng)民住房改造建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，特別要加大對(duì)現(xiàn)代服務(wù)型、科技創(chuàng)新型、低炭環(huán)保型中小企業(yè)的支持力度。

三是大力開發(fā)和推出了一大批金融創(chuàng)新產(chǎn)品。大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，包括推出集體林權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)和“惠農(nóng)卡”等產(chǎn)品，全面提高這些金融產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋面、滿足率和服務(wù)效率。這些創(chuàng)新產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，有效拓寬了涉農(nóng)資金的融資渠道，方便了農(nóng)村和農(nóng)民貸款，受到全區(qū)農(nóng)牧民的廣泛歡迎，產(chǎn)生了實(shí)實(shí)在在的效益。

四是加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新。積極推廣農(nóng)村金融超市“一站式”服務(wù)和信貸員包村服務(wù)；推廣手機(jī)銀行、聯(lián)網(wǎng)互保、農(nóng)民工銀行卡等農(nóng)村金融服務(wù)新方式；積極開展農(nóng)村金融咨詢、保險(xiǎn)銷售和涉農(nóng)理財(cái)業(yè)務(wù)等。通過完善農(nóng)村金融服務(wù)流程，再造農(nóng)村金融服務(wù)模式，讓廣大農(nóng)村和農(nóng)民得到更多便捷和優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化金融服務(wù)。

五是調(diào)動(dòng)和激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在積極性，促進(jìn)了涉農(nóng)信貸投放的明顯增加。截至2010年X月末，全區(qū)涉農(nóng)貸款余額為XX億元，同比增長(zhǎng)XX%，增速比去年同期高XX個(gè)百分點(diǎn)，其中農(nóng)村貸款和農(nóng)戶貸款增幅分別比上年同期高XX個(gè)和XX個(gè)百分點(diǎn)，高出同期全區(qū)各項(xiàng)貸款增速XX個(gè)和XX個(gè)百分點(diǎn)。全區(qū)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品直接帶動(dòng)的涉農(nóng)信貸投放累計(jì)達(dá)XX億元，貸款余額XX億元，同比增長(zhǎng)XX%。涉農(nóng)信貸投放明顯增加，有效促進(jìn)了三農(nóng)事業(yè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展。

第2篇：農(nóng)村金融服務(wù)政策范文

一、農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義

大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，能夠?yàn)檗r(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持、加強(qiáng)生產(chǎn)要素流動(dòng)，是加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農(nóng)村的多樣化金融需求，是增加農(nóng)民收入、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的有力手段；能夠加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、預(yù)防和控制，是控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀與存在的問題

伴隨十七屆三中全會(huì)明確“建立農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系”政策的推進(jìn)，農(nóng)村金融改革的力度不斷加深，農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模、質(zhì)量和水平有所提升，為培育農(nóng)村金融市場(chǎng)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，受城鄉(xiāng)二元分離結(jié)構(gòu)、農(nóng)村資本流動(dòng)性差、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)村金融獲利空間小等因素的制約，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)難以滿足日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，在服務(wù)機(jī)構(gòu)、品種、資金等方面存在諸多缺陷，其主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏

從表面看，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)包含了各類政策性、商業(yè)性和合作性銀行。但事實(shí)上，大部分商業(yè)銀行伴隨商業(yè)化進(jìn)程的加快，逐步撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)逐漸處于萎縮狀態(tài)，支農(nóng)功能嚴(yán)重弱化，支農(nóng)業(yè)務(wù)單一；郵政儲(chǔ)蓄銀行主要以吸收存款為準(zhǔn)，大量資金外流城市，加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的供需矛盾。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品單一

目前，與城市中多樣化的金融服務(wù)相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅提供存、貸、轉(zhuǎn)、匯、兌等基礎(chǔ)服務(wù)，主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)品種較少，很少開展保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券、委托理財(cái)、信托貸款等金融業(yè)務(wù)品種，難以滿足農(nóng)民多樣化的投資需求。同時(shí)，伴隨鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，迫切需要金融機(jī)構(gòu)提供多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)，對(duì)票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)?shù)忍岢隽诵碌囊?，但現(xiàn)有的金融服務(wù)難以滿足需求。

（三）金融放貸嚴(yán)重供不應(yīng)求

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報(bào)效益低，投資風(fēng)險(xiǎn)大。在利益最大化的驅(qū)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施下，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少了農(nóng)村放貸量，上收信貸審批權(quán)，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項(xiàng)目集中，加大了農(nóng)村貸款的難度。同時(shí)，由于土地使用權(quán)不能作為抵押，大部分農(nóng)民缺乏有效的抵押擔(dān)保物，不得不放棄貸款。

（四）發(fā)展環(huán)境不健全

首先，目前農(nóng)民的信用意識(shí)淡薄，信用商品化程度不高，在現(xiàn)實(shí)中債務(wù)人惡意逃債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，惡化了信用關(guān)系，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的積極性。同時(shí)，農(nóng)村信用信息開放度不高，征信建設(shè)剛剛起步，金融機(jī)構(gòu)和、企業(yè)農(nóng)戶之間存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，難以掌握真實(shí)情況。其次，國(guó)家?guī)в姓咝陨实慕鹑谥мr(nóng)貸款，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，在風(fēng)險(xiǎn)可控、利益最大的金融經(jīng)營(yíng)理念下，金融機(jī)構(gòu)的積極性被嚴(yán)重降低。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的策略

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)惠農(nóng)力度，既要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，也要加強(qiáng)政策對(duì)“三農(nóng)”的傾斜和支持，充分發(fā)揮政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，形成創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

（一）調(diào)整準(zhǔn)入政策，推動(dòng)服務(wù)主體的多元化

進(jìn)一步落實(shí)國(guó)家“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社”和今年3月28日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議關(guān)于設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的有關(guān)決定，降低準(zhǔn)入門檻，放寬準(zhǔn)入條件，大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和支持民間資金依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，培育成立農(nóng)村保險(xiǎn)和信貸擔(dān)保組織。同時(shí)，積極制定優(yōu)惠政策，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在工商注冊(cè)、稅收優(yōu)惠和費(fèi)用減免等方面提供優(yōu)惠，激發(fā)其支農(nóng)惠農(nóng)的積極性。

（二）發(fā)揮不同類型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，形成服務(wù)的合力

充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)和新型金融機(jī)構(gòu)的作用，各有業(yè)務(wù)側(cè)重，拓展延伸功能，全面提升對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的攻擊能力，形成推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的骨干作用，深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，利用在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度。發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓展服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，提升服務(wù)功能。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能，利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、與“三農(nóng)”聯(lián)系緊密的特點(diǎn)，豐富業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)品種。

（三）拓展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)，推進(jìn)服務(wù)內(nèi)容的多元化

針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)要細(xì)分農(nóng)戶和企業(yè)的不同特點(diǎn)，實(shí)施差異化服務(wù)戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務(wù)品種，加大保險(xiǎn)、擔(dān)保、、租賃、保管、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品的推廣力度，為企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣化、個(gè)性化、特色化的金融服務(wù)內(nèi)容。同時(shí)，伴隨土地銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以探索“土地信托”業(yè)務(wù)，發(fā)行土地債券，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展籌措資金。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，推進(jìn)農(nóng)村借貸的便利化

金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)金融支農(nóng)惠農(nóng)的政策，在防范借貸風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展不需抵押擔(dān)保的小額信用貸款、聯(lián)保貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求；要改變相對(duì)集中的貸款審批制度，適當(dāng)下放權(quán)限，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，提高農(nóng)戶和企業(yè)貸款效率；要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保物范圍，探索將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、宅基地使用權(quán)、作為擔(dān)保物，創(chuàng)新應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款，采取多種方式解決貸款擔(dān)保難的問題。

（五）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，推動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展的規(guī)范化

首先，要按照政府扶持、市場(chǎng)運(yùn)作的方式，由政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和民間共同注資，大力發(fā)展多種形式的擔(dān)保公司，建立擔(dān)保公司的資本補(bǔ)充機(jī)制，提高擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借貸的支持能力。最后，政府要快建立農(nóng)村征信體系建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)征信重要性的宣傳和普及，建立農(nóng)戶和企業(yè)信用檔案，解決金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱困境。再次，政府要健全金融監(jiān)管體系，加快推進(jìn)農(nóng)村金融立法，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序。

第3篇：農(nóng)村金融服務(wù)政策范文

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融服務(wù) 探析 研究

農(nóng)村金融服務(wù)是指正式或非正式金融機(jī)構(gòu),為縣及以下地區(qū)提供包括存款、貸款、結(jié)算、保險(xiǎn)、期貨、證券等在內(nèi)的各種金融服務(wù)。加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)可以為服務(wù)“三農(nóng)”,實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收,加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)大的金融保障。本文試圖通過透視農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀,探求增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力的對(duì)策。

一、透視農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)缺失,金融創(chuàng)新能力不足。盡管農(nóng)村存在多種金融組織,但并沒有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)格局。農(nóng)業(yè)銀行開始從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)。各種形式的非正規(guī)金融組織,不受國(guó)家法律和政策保護(hù),游離于正規(guī)金融市場(chǎng)之外。農(nóng)村信用社幾乎成為農(nóng)村金融市場(chǎng)內(nèi)唯一的正規(guī)金融組織,但其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在著明顯的地域限制,只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務(wù),業(yè)務(wù)品種缺乏,服務(wù)方式單一,結(jié)算手段落后,難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)能力弱化,農(nóng)村資金大量外流。近年來,為了減少成本,降低風(fēng)險(xiǎn),各類銀行包括“農(nóng)”字頭銀行紛紛遠(yuǎn)離農(nóng)村,銀行基層網(wǎng)點(diǎn)幾乎是“只收不放”,農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為將農(nóng)村資金輸向城市的“抽水機(jī)”。

(三)農(nóng)村信用社功能不足,風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制不健全。目前,農(nóng)村信用社雖然是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村提供金融服務(wù)的主體,但其沒有參加全國(guó)聯(lián)行結(jié)算體系、沒有實(shí)現(xiàn)通存通兌,為企業(yè)交易結(jié)算和資金周轉(zhuǎn)帶來很大不便。再加上政府干預(yù)、管理落后、歷史包袱沉重等多種原因,導(dǎo)致其供給總量不足、金融產(chǎn)品單一、服務(wù)功能欠缺。

(四)非正規(guī)金融發(fā)展迅速,民間借貸風(fēng)險(xiǎn)難測(cè)。民間借貸的迅速發(fā)展,一定程度上緩解了農(nóng)村資金的供求矛盾,但由于缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持,且民間借貸具有高盈利、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),加重了農(nóng)民和中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

二、探析制約農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的原因

(一)創(chuàng)新不足是制約農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵因素。農(nóng)村金融仍維持“存貸匯”老三樣的現(xiàn)狀,未能給貸戶提供管理和信息上的服務(wù),連接城鄉(xiāng)的農(nóng)村信用社還未在全國(guó)實(shí)現(xiàn)資金存取的通存通兌。

(二)供需矛盾是影響農(nóng)村金融服務(wù)的決定因素。農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)具有巨大的金融服務(wù)需求,但小額、零星的農(nóng)戶信貸增加了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)控制難度。

(三)信用缺位是影響農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)在因素。按照現(xiàn)行的《擔(dān)保法》規(guī)定,農(nóng)戶所擁有耕地的使用權(quán)不具備抵押效力,農(nóng)民的住房不能辦理房產(chǎn)證,也不能作為抵押品?！暗盅弘y,擔(dān)保難”,嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

(四)政策欠缺是影響農(nóng)村金融服務(wù)的環(huán)境因素。目前,銀政、銀企間存在的“條塊”矛盾,一定程度上增大了農(nóng)村金融服務(wù)的協(xié)調(diào)難度,嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的平衡和優(yōu)化。

三、探求增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策

(一)積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新,豐富農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。一是要積極拓展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù),在貸款額度、期限、利率和審批程序等方面更好地滿足農(nóng)民需求。二是要?jiǎng)?chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保機(jī)制,大力推廣和發(fā)展農(nóng)村各類“聯(lián)保”模式,因地制宜地探索農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、土地使用權(quán)等抵押方法,探索建立農(nóng)村小額貸款與小額保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制,降低信貸交易成本,分散交易風(fēng)險(xiǎn)。三是逐步將電子政務(wù)、電子商務(wù)工程延伸至縣及縣以下中心建制鄉(xiāng)鎮(zhèn),加快發(fā)展各類電子貨幣和網(wǎng)上銀行以及網(wǎng)絡(luò)化證券交易終端,不斷發(fā)展收費(fèi)類和服務(wù)類中間業(yè)務(wù)。

(二)增加農(nóng)村金融有效供給,健全現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。商業(yè)性金融應(yīng)探索建立新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu),在農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間形成相容共生的良性互動(dòng)機(jī)制;農(nóng)業(yè)銀行要堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)的方向,穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò),把堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度緊密結(jié)合。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要拓展支農(nóng)領(lǐng)域,完善功能定位和運(yùn)行機(jī)制,加大對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的中長(zhǎng)期信貸支持;農(nóng)村信用社要繼續(xù)深化改革,加快推進(jìn)股份制改造,完善法人治理結(jié)構(gòu),發(fā)揮好為農(nóng)民服務(wù)的主力軍作用。同時(shí),要穩(wěn)步開放農(nóng)村金融市場(chǎng),在切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù),允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作,引導(dǎo)民間金融成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要競(jìng)爭(zhēng)主體。

第4篇：農(nóng)村金融服務(wù)政策范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 服務(wù)體系 問題 對(duì)策

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵

農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所共同構(gòu)成的有機(jī)整體，主要是在縣域金融的機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品(工具) 、市場(chǎng)、服務(wù)手段與技術(shù)組成的一個(gè)復(fù)雜的綜合體。在中國(guó)主要包括各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)公司、其他金融組織以及名目繁多的民間借貸所提供的商業(yè)性農(nóng)村金融服務(wù)和政策性農(nóng)村金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)有銀行機(jī)構(gòu)，還有證券、保險(xiǎn)、信托與租賃等非銀行金融機(jī)構(gòu)；金融產(chǎn)品（工具）包括存貸款、證券與外匯買賣、結(jié)算與清算以及金融創(chuàng)新品；金融市場(chǎng)有存貸款、證券、外匯以及產(chǎn)權(quán)交易等市場(chǎng)；金融服務(wù)手段與技術(shù)有人工、機(jī)械和電子技術(shù)手段等。農(nóng)村金融市場(chǎng)包括農(nóng)村信用社和農(nóng)民貸款，以及上述各經(jīng)濟(jì)主體在內(nèi)的龐大的金融系統(tǒng)。農(nóng)村金融服務(wù)體系大體由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融和農(nóng)村合作金融三個(gè)層面的金融機(jī)構(gòu)組成。

二、中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系當(dāng)前存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)職能定位模糊，體系不健全

農(nóng)村金融體系各機(jī)構(gòu)之間的職能定位既有重疊，又有空缺。首先，由于國(guó)有商業(yè)銀行追求其經(jīng)濟(jì)效益最大化，收縮了機(jī)構(gòu)和權(quán)限，其縣域分支機(jī)構(gòu)基本以吸收存款為主，取消了放貸權(quán)限。從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報(bào)高的產(chǎn)業(yè)或地區(qū)，導(dǎo)致極廣大急需資金支持的中小企業(yè)和農(nóng)戶很難得到其所需要的金融服務(wù)。其次農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍狹窄、功能單一，政策性金融功能逐漸萎縮，農(nóng)業(yè)借貸規(guī)模逐年遞減，已經(jīng)基本不提供農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶需要的小額貸款。其農(nóng)村金融主導(dǎo)地位正在逐步弱化，它無力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要，業(yè)務(wù)空間狹窄。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和促進(jìn)功能大大削弱。第三農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰，為了其自身的利益，其信貸資金轉(zhuǎn)向非農(nóng)領(lǐng)域，貸款結(jié)構(gòu)的“非農(nóng)化”和“城市化”日趨嚴(yán)重。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)信社40％的貸款投向農(nóng)村，占農(nóng)村獲得貸款的80％ 以上。這導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)的低效運(yùn)行。最后郵政儲(chǔ)蓄憑借“無風(fēng)險(xiǎn)”收益的優(yōu)勢(shì)，在廣大農(nóng)村遍設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，長(zhǎng)期以來存多貸少，造成農(nóng)村資金大量外流，使本已供血不足的農(nóng)村金融市場(chǎng)嚴(yán)重失血，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄來說，放貸尚是“新手上路”，貸款規(guī)模小，絕大部分存款主要通過轉(zhuǎn)存人民銀行或其他商業(yè)銀行，造成農(nóng)村金融資金大量外流，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源的大大萎縮。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新不足，服務(wù)手段落后

目前農(nóng)村金融資金投向不盡合理，金融創(chuàng)新不足和服務(wù)手段比較落后。最重要的是經(jīng)營(yíng)貸款問題很難解決，難以真正落實(shí)到最需要扶持的貸款對(duì)象上。貸款經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與商業(yè)銀行效益最大化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間存在矛盾，使得農(nóng)村貸款問題困難重重。

目前農(nóng)村的金融產(chǎn)品單一，大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)服務(wù)手段，農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容主要局限于存、貸、匯等的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，服務(wù)效率低。農(nóng)村金融服務(wù)體系的整體服務(wù)滿足不了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需求。并且伴隨著四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從農(nóng)村撤往城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)選擇的結(jié)果，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求和自身追求利潤(rùn)的目的，不愿向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了多層次、全方位的要求，農(nóng)民家庭收入增加，投資觀念更新，農(nóng)民不僅僅局限于存、貸、匯等業(yè)務(wù)功能，農(nóng)民也需要投資咨詢、代管等新的金融服務(wù)功能，更有部分農(nóng)民有直接投資股票、債券、基金的需求。農(nóng)村金融卻在機(jī)構(gòu)上、功能上呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì)，農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求不相匹配，顯然目前的農(nóng)村金融服務(wù)已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)多種金融產(chǎn)品的需要。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化

農(nóng)村金融服務(wù)功能受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身劣勢(shì)影響，不能有效發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)體系服務(wù)三農(nóng)的功能。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是一項(xiàng)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村資金先天性匱乏。受到自然災(zāi)害的影響較大，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投入多，產(chǎn)出少，風(fēng)險(xiǎn)大。金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)盈利能力低于城市導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展資金投入嚴(yán)重不足。所以國(guó)有商業(yè)銀行的功能定位不在農(nóng)村，不愿對(duì)農(nóng)投入，導(dǎo)致資金棄農(nóng)化傾向。另外由于結(jié)算功能、行業(yè)品牌和歧視性存款政策的影響，農(nóng)村信用社有心無力。資金供給能力不足，涉農(nóng)資金投入受限。并且農(nóng)村金融的科技服務(wù)手段落后，服務(wù)功能不強(qiáng)。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的服務(wù)主體，客觀上缺乏專業(yè)的金融人才，科技力量薄弱，主觀上不重視金融產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新，導(dǎo)致服務(wù)手段落后，產(chǎn)品更新滯后，服務(wù)功能缺陷。而擁有金融開發(fā)科技實(shí)力的國(guó)有商業(yè)銀行把市場(chǎng)研發(fā)的力量集中于城市，不太關(guān)注對(duì)農(nóng)村基層客戶需求，也沒有開發(fā)出適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)秀產(chǎn)品，導(dǎo)致其在農(nóng)村金融服務(wù)中的適應(yīng)能力不足。

另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融體系的一個(gè)重要組成部分，還尚屬起步階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸萎縮且存在著較多的問題，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的空白、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)難以規(guī)避等。目前保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎處于停辦的境地。農(nóng)村對(duì)自然條件依賴較重，易受自然災(zāi)害的影響。這導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高了信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，抬高了農(nóng)民獲得信貸的準(zhǔn)入門檻，農(nóng)民所需信貸資金難以足額保證。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)方式與保障范圍狹窄等矛盾十分突出，缺乏服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，無法滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。這也嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展和農(nóng)民收入保障。

第5篇：農(nóng)村金融服務(wù)政策范文

當(dāng)前我國(guó)的城鎮(zhèn)化發(fā)展水平不高，盲目地追求城市規(guī)模和空間的擴(kuò)張，而非是協(xié)調(diào)均衡可持續(xù)發(fā)展的城鎮(zhèn)化。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，國(guó)家適時(shí)的提出了“新型城鎮(zhèn)化”戰(zhàn)略。新型城鎮(zhèn)化以提升城市核心競(jìng)爭(zhēng)力為內(nèi)涵，改變了過去盲目追求城鎮(zhèn)規(guī)模擴(kuò)張的局面。新型城鎮(zhèn)化不再以犧牲生態(tài)環(huán)境和農(nóng)民利益為代價(jià)，而是以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展為目標(biāo)。在新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)過程中，農(nóng)村金融扮演著重要角色。但是我國(guó)農(nóng)村金融存在著發(fā)展程度低、融資困難等問題，難以為新型城鎮(zhèn)化提供應(yīng)有資金支持。

一、我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展階段

改革開放三十多年來，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)飛速發(fā)展，大致分為以下四個(gè)階段。

1.農(nóng)村金融市場(chǎng)恢復(fù)發(fā)展階段。這一階段主要目標(biāo)是發(fā)展新的金融機(jī)構(gòu)，盤活農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分離重組階段。這一階段的主要目標(biāo)是對(duì)不同類型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理劃分，以實(shí)現(xiàn)金融力量的有序使用。

3.農(nóng)村金融體系重構(gòu)探索階段。這一階段的主要目標(biāo)是加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，探索適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融體系。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展階段。這一階段的主要目標(biāo)是拓寬融資渠道、全面開放農(nóng)村金融市場(chǎng)。

經(jīng)歷了三十多年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、資金供給不足、服務(wù)范圍小等問題正在逐步改善，今后應(yīng)大力扶持適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型金融機(jī)構(gòu)。

二、新型城鎮(zhèn)化對(duì)農(nóng)村金融的要求

新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，將在經(jīng)濟(jì)、文化、教育、社會(huì)事業(yè)等方面給農(nóng)村帶來更多的發(fā)展機(jī)遇，帶動(dòng)農(nóng)村整體發(fā)展水平的提高。但這些都是建立在一定Y金支持基礎(chǔ)上的。特別是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，需要大量的資金投入。這就需要國(guó)家政策性銀行和地方的商業(yè)性銀行積極合作，在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，積極投身農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，并且培育符合農(nóng)村需求的中小金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)靈活多樣、便捷高效、起點(diǎn)低的自身優(yōu)勢(shì)，從而有效的提升農(nóng)村金融服務(wù)能力，切實(shí)改善農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具有政策性和商業(yè)性的雙重特點(diǎn)，以商業(yè)性盈利和可持續(xù)發(fā)展為運(yùn)營(yíng)原則，符合農(nóng)村現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)以及中國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，這樣才能使農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)朝著有利于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的方向發(fā)展。

三、新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融存在的問題

農(nóng)村金融擔(dān)負(fù)著推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化的重任，然而農(nóng)村金融目前存在的一些問題在一定程度上制約著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融資本供給缺乏

農(nóng)村金融資本供給缺乏的問題是制約新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要因素之一。在新型城鎮(zhèn)化過程中需要進(jìn)行一系列的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而這些工程的推進(jìn)需要大量的資金支持，這些項(xiàng)目大都是服務(wù)大眾的政策性工程，體現(xiàn)的是公共利益，不是以盈利為目的的，而現(xiàn)存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以盈利為首要目標(biāo)，這種相悖的出發(fā)點(diǎn)，使城鎮(zhèn)化進(jìn)程在一開始就面臨資金不足的困境，以至于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程緩慢。

（二）農(nóng)村金融融資渠道的缺乏

農(nóng)村金融融資渠道的缺乏同樣制約著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。農(nóng)村正規(guī)的金融體系的主體是政策性銀行，其業(yè)務(wù)有明顯的政策性，而且政策性銀行并不直接介入資金的流轉(zhuǎn)，而是通過政策引導(dǎo)去帶動(dòng)金融市場(chǎng)的資本流動(dòng)。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)更多地將資金投入到非農(nóng)領(lǐng)域，對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)缺乏資金支持。這大大遲滯了新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)存在空白

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信息化水平的提高，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量越來越多，覆蓋率逐步提升，但是在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)由于金融服務(wù)需求少，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量還是比較少。現(xiàn)在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄兩種金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)服務(wù)形式單一，農(nóng)村資本的流通率比較低。這使得農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)存在一定程度的資金空白。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與度不足

由于農(nóng)民的受教育程度比較低，防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，加之保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的覆蓋率比較低，農(nóng)村沒有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度并不高。這從另一個(gè)層面限制了農(nóng)村金融資本流入到金融市場(chǎng)，在一定程度上制約了新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

四、新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融問題的建議

農(nóng)村金融的發(fā)展可以為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供更強(qiáng)有力的資金支持。因此針對(duì)農(nóng)村金融問題提出以下幾點(diǎn)建議。

（一）完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系

首先要建立系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供法律支持，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有可信度，并且要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供政策支持。其次要對(duì)非正式的金融組織進(jìn)行規(guī)范化的培訓(xùn)，讓它們受到合理的引導(dǎo)，有序的開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)農(nóng)村人口進(jìn)行多樣化投資、拓寬投資渠道，使農(nóng)村資本充分地流入金融市場(chǎng)，從而有力地支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。

（二）建立健全農(nóng)村信用體系

首先要樹立良好的信用，不論是機(jī)構(gòu)還是個(gè)人，都應(yīng)該保持良好的信用表現(xiàn)，建立健全農(nóng)村信用體系，為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的提供信用保障。其次要建立現(xiàn)代信息共享機(jī)制，完善農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，促進(jìn)信息的交流與共享，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。當(dāng)然國(guó)家也要有一定的政策傾斜，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融的協(xié)調(diào)均衡發(fā)展，推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

（三）政府發(fā)揮調(diào)控職能

在新型城鎮(zhèn)化推進(jìn)過程中，單純依靠農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所提供的金融資本是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，政府應(yīng)該扮演好調(diào)控的角色，通過國(guó)家政策性銀行的金融調(diào)控手段，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)注入資本。政府還要充分發(fā)揮其在監(jiān)管方面的作用，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的監(jiān)督管理，同時(shí)還應(yīng)依法行政，確保農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行的合法化和透明化。

（四）加大創(chuàng)新力度，改變服務(wù)觀念

農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的觀念需要進(jìn)一步更新。隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的開放，農(nóng)民的金融需求越來越多樣化，對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)。另外，針對(duì)農(nóng)民受教育程度低的特點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更多地向農(nóng)民普及金融服務(wù)知識(shí)，并通過網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代化手段加強(qiáng)與農(nóng)民之間的聯(lián)系，從而真正的提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

五、結(jié)語(yǔ)

第6篇：農(nóng)村金融服務(wù)政策范文

    論文摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系已形成，但各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況有所不同。通過對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成的總結(jié)，重點(diǎn)分別對(duì)傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及非正式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況進(jìn)行分析。 

一、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系簡(jiǎn)介 

改革開放至今，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及非正式金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及小額貸款公司；非正式金融機(jī)構(gòu)主要有私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會(huì)等。 

二、傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

1996年以前，農(nóng)村金融正式安排的主要形式是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。自1996年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社行社分離、國(guó)有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)以來，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)。為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的重?fù)?dān)落在農(nóng)村信用社身上。但實(shí)際運(yùn)行時(shí)，農(nóng)村信用社并沒有真正擔(dān)起這個(gè)重?fù)?dān)，它在經(jīng)營(yíng)過程中，更多地是以追求利潤(rùn)為目的，偏離了為社員服務(wù)的合作宗旨，農(nóng)村資金缺口不但沒有減少，反而呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)。為了解決“三農(nóng)”資金支持，國(guó)家加大政策調(diào)整力度：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時(shí)，要更多地考慮到“三農(nóng)”；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向商業(yè)化的同時(shí)，政策方針首要還是面向三農(nóng)；農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農(nóng)”中的核心作用。 

（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導(dǎo)向的國(guó)有農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備和收購(gòu)貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。但中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不與農(nóng)民直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國(guó)人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的服務(wù)作用，我們應(yīng)積極探索新的資金來源渠道?？蓪⒁徊糠粥]政儲(chǔ)蓄、社會(huì)保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；鼓勵(lì)國(guó)家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)，使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項(xiàng)目的投資。 

（二）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，近年來，其經(jīng)營(yíng)重心明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍也由廣大農(nóng)村向城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜。目前，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點(diǎn)主要放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。 

（三）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

農(nóng)村信用社的建立與自然經(jīng)濟(jì)、小商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接相關(guān)。農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者。主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對(duì)資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點(diǎn)，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農(nóng)村信用社這時(shí)就能起到很好的金融服務(wù)作用。隨著國(guó)家清理整頓農(nóng)村“兩會(huì)一部”、國(guó)有商業(yè)銀行部分機(jī)構(gòu)從農(nóng)村市場(chǎng)退出，農(nóng)村信用社一段時(shí)間內(nèi)在農(nóng)村金融服務(wù)中起到近乎壟斷的作用。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較大，農(nóng)信社不良貸款也不斷增多，農(nóng)信社要想更好服務(wù)三農(nóng)的同時(shí)，又能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，還需多多努力。 

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能主要是為農(nóng)村建設(shè)提供政策指定范圍內(nèi)的資金支持，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制促使金融機(jī)構(gòu)追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農(nóng)貸資金任務(wù)為評(píng)價(jià)指數(shù)的績(jī)效制度是不足以支持新農(nóng)村建設(shè)的。政府應(yīng)給予農(nóng)貸行為一個(gè)成熟的金融環(huán)境并制定相關(guān)扶持政策，以此激發(fā)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在合適條件下主動(dòng)尋找農(nóng)貸機(jī)會(huì)，并最終解決農(nóng)村金融供求失衡問題。 

三、創(chuàng)新型農(nóng)村金融供給機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然在“三農(nóng)”服務(wù)中起主導(dǎo)作用，但這些傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農(nóng)村建設(shè)。因此，國(guó)家有針對(duì)性地創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即允許一些社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，以完善農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，并解決我國(guó)農(nóng)村建設(shè)資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國(guó)已逐步讓郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，在資金供給上已解決部分問題。 

（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

2006年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國(guó)政府批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司依法成立。2007年3

月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲(chǔ)蓄銀行充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。主要是基于郵政儲(chǔ)蓄有2／3的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務(wù)，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)主要是從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。目前，中國(guó)人民銀行已降低了支付給郵政儲(chǔ)蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對(duì)農(nóng)村的“輸血”機(jī)制，使郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。 

（二）村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的金融服務(wù)情況分析 

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的重大突破，也是農(nóng)村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國(guó)農(nóng)村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量近年來雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)的資金需求，但和我國(guó)眾多的農(nóng)村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數(shù)比較偏僻及經(jīng)濟(jì)發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有，同時(shí)，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是沒有任何金融機(jī)構(gòu)的，即使有其他金融機(jī)構(gòu)，多數(shù)也只有一家，故這個(gè)地區(qū)“三農(nóng)”對(duì)資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數(shù)人并不認(rèn)可它，對(duì)它也不是很了解，導(dǎo)致它發(fā)展過程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲(chǔ)難、利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)高等問題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道、現(xiàn)金供應(yīng)問題及存款準(zhǔn)備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農(nóng)村金融服務(wù)，還需作出很多努力。 

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，2001年11月28日，國(guó)內(nèi)首家農(nóng)村商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營(yíng)業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，在解決“三農(nóng)”問題，推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中，具有重要作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行，一定程度上可由個(gè)人和企業(yè)等出資組建。但我國(guó)銀行業(yè)不對(duì)個(gè)人開放，農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時(shí)雖然允許個(gè)人入股，但不允許個(gè)人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。 

（四）小額貸款公司在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現(xiàn)在滿足農(nóng)村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農(nóng)戶或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會(huì)組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也伴隨高利率產(chǎn)生了，加上我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調(diào)整好風(fēng)險(xiǎn)與收益的問題，是非常容易退出市場(chǎng)的，這將會(huì)帶來一系列相關(guān)問題。國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農(nóng)村金融做一些服務(wù)。 

四、非正式金融供給機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

非正式金融機(jī)構(gòu)主要包括：私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會(huì)等。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長(zhǎng)的金融需求，非正式金融機(jī)構(gòu)因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場(chǎng)交易，表現(xiàn)在：非正式金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，往往從事違法活動(dòng)和高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)甚至是金融欺詐活動(dòng)，存在著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)雖然比較大，但非正式金融機(jī)構(gòu)至今還存在的原因主要是基于農(nóng)村金融供求的現(xiàn)實(shí)客觀性：從資金供給方面看，是因?yàn)槊耖g借貸的利率遠(yuǎn)高于銀行存款，到金融機(jī)構(gòu)存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、服務(wù)態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔(dān)保等。 

從上面的分析，可以看出建國(guó)以來，我國(guó)農(nóng)村金融供給方式，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，農(nóng)村金融組織體系不斷重構(gòu)。但事實(shí)上還是沒有解決我國(guó)農(nóng)村金融供給不足問題。要想真正解決農(nóng)村金融供給不足的問題，還需更好地發(fā)展現(xiàn)有的這些農(nóng)村金融供給方式的作用，讓它們實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”價(jià)值最大化。 

 

參考文獻(xiàn)： 

第7篇：農(nóng)村金融服務(wù)政策范文

農(nóng)村金融金融服務(wù)

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2014年末，包含本外幣在內(nèi)的涉農(nóng)貸款余額共計(jì)23.6萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款比重28.1%，同比增長(zhǎng)13%，按可比口徑較全年各項(xiàng)貸款增速高0.7個(gè)百分點(diǎn)。按照可比口徑，2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)以來，涉農(nóng)貸款累計(jì)增長(zhǎng)285.9%，七年間年均增速為21.7%，為支持糧食生產(chǎn)“十一連增”和農(nóng)民純收入增長(zhǎng)“十一連快”發(fā)揮了重要作用。

從整體上看，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)與過去相比有了很大的進(jìn)步。單從我國(guó)農(nóng)村貸款量上來看，與每年同時(shí)期相比就有了很大的進(jìn)步。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的范圍比較廣，金融機(jī)構(gòu)覆蓋了全國(guó)農(nóng)村區(qū)域的90%，高于世界水平的40%。我國(guó)貸款的農(nóng)民占所有農(nóng)民的30%，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它國(guó)家。金融服務(wù)的種類多種多樣，但是我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)產(chǎn)品類型單一，長(zhǎng)期停留在存款和貸款業(yè)務(wù)上，在保險(xiǎn)、投資等方面的發(fā)展十分不受重視。目前隨著新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還增設(shè)了很多其他的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，可以在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的同時(shí)拓展更多的經(jīng)濟(jì)來源。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展存在的問題

1、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品并不是多種多樣的，而是十分單一的，這與許多城市的金融服務(wù)產(chǎn)品相比有很大的差別。目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供的服務(wù)都是金融類型的，例如存款、貸款業(yè)務(wù)等，這種產(chǎn)品的單一化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落后有很大關(guān)系。從目前來看，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)還不能滿足新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。

2、無存款比率較高

大環(huán)境的影響下，城鄉(xiāng)收入差距非常明顯，相對(duì)于城市而言農(nóng)存家庭并沒有過多的積蓄和存款。從每年的數(shù)據(jù)資料中可以反應(yīng)出農(nóng)村家庭有活期存款和定期存款存的占比均低于全國(guó)平均水平。相關(guān)報(bào)告指出，在2013年中在農(nóng)村家庭有活期存款賬戶僅占41.1%，和前年相比并沒有發(fā)生太多的變化，有定期存款的家庭所占的比例更低，僅僅只有12%，和前年相比甚至下降了1個(gè)百分點(diǎn)。一個(gè)值得注意的現(xiàn)象，在農(nóng)村家庭中有定期存款和活期存款的比例均低于全國(guó)的平均水平，城鄉(xiāng)收入差距十分明顯。

3、缺乏多層次的農(nóng)村金融體系。

總體上看，我國(guó)政策性金融在廣度和深度上還較為欠缺，商業(yè)性金融層次不夠豐富，合作金融還需在規(guī)范中探索有效發(fā)展的途徑。特別是，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，競(jìng)爭(zhēng)仍不夠充分，影響了農(nóng)村金融服務(wù)供給。除中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足外，農(nóng)村地區(qū)投資環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施等尚不完善，政策性擔(dān)保機(jī)制不健全，也制約了金融資源向農(nóng)村有效配置。

四、農(nóng)村金融的供給壟斷比較嚴(yán)重

農(nóng)業(yè)銀行幾乎將鄉(xiāng)鎮(zhèn)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的資金貸款壟斷，農(nóng)村信用社幾乎將農(nóng)業(yè)的信貸壟斷。雖然農(nóng)村金融的壟斷在很大程度上帶來了很多的效益，但是也導(dǎo)致一系列的問題，在物競(jìng)天擇的法則下，單方面的壟斷肯定會(huì)造成競(jìng)爭(zhēng)力的不足，使服務(wù)質(zhì)量急劇的下降，同時(shí)也損害了農(nóng)戶們以及企業(yè)的利率，在某種程度上間接的造成了他們的損失。

三、改善農(nóng)村金融服務(wù)的措施

一是支持小型金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展。根據(jù)目前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范和改造，使農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的方向多元化，結(jié)構(gòu)豐富化，提供一些更為人性且合理的金融服務(wù)，使得當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和農(nóng)民能夠享受到更加便捷的金融服務(wù)。提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面，積極探索新型農(nóng)村發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點(diǎn)。提高農(nóng)村信用社資本實(shí)力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的定位。

二是提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布密度。在調(diào)查中表明，影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的主要原因是城市金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，在比較發(fā)達(dá)的城市金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的比較快，連同當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)水平也比較高，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展十分有效。相對(duì)經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展比較慢的城市，其金融服務(wù)發(fā)展也是十分緩慢的。所以對(duì)于金融服務(wù)行業(yè)來說，城市的發(fā)展是會(huì)帶動(dòng)農(nóng)村的發(fā)展，只有城市發(fā)展水平提高了農(nóng)村發(fā)展水平自然上去了。

三對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行不斷深化的改革，以便加強(qiáng)其合作金融功能。對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者以及農(nóng)產(chǎn)品加工制造等企業(yè)加大支持力度，為農(nóng)村的信貸拓寬其道路，同時(shí)加大力度開發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平。對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行合理化的股份制改造。只有不斷加強(qiáng)農(nóng)村信用社之間的金融合作，才能夠使農(nóng)村金融體系更加的完善。同時(shí)，完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)制度，優(yōu)化涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面，提高保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，充分發(fā)揮政策支持對(duì)保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的積極作用。

四是在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的投資。采取多種有效方式，健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集和評(píng)價(jià)體系，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。為此，應(yīng)加大人力資源的投入，提高農(nóng)村企業(yè)工作人員的整體素質(zhì)以及專業(yè)知識(shí)，農(nóng)村建設(shè)應(yīng)該在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民中進(jìn)行選擇，然后在重點(diǎn)培養(yǎng)其專業(yè)素質(zhì)；加大工作人員的數(shù)量，因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展數(shù)量也在不斷增加。

四、結(jié)語(yǔ)

對(duì)照新常態(tài)下農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨的新挑戰(zhàn)和新趨勢(shì)，農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新的任務(wù)仍然艱巨。下一階段仍要堅(jiān)持政策支持和可持續(xù)、市場(chǎng)化發(fā)展有機(jī)結(jié)合的基本取向，緊緊圍繞加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的需要，主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)和農(nóng)民需求，以改革創(chuàng)新為動(dòng)力，以大力發(fā)展普惠金融和健全農(nóng)村金融體系為抓手，全面深化農(nóng)村金融改革和鼓勵(lì)創(chuàng)新，充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的合力，建立健全多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系，以可負(fù)擔(dān)成本實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”融資可得性的全面提升。

第8篇：農(nóng)村金融服務(wù)政策范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；非正規(guī)金融；金融環(huán)境

改革開放三十多年以來，我國(guó)農(nóng)村金融體系慢慢成長(zhǎng)并逐步完善，形成了以正規(guī)性金融為主導(dǎo)、以非正規(guī)金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系，共同為“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)的格局。根據(jù)中國(guó)人民銀行的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2010）》報(bào)告顯示，截至2010年末，全部金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達(dá)到11.77萬(wàn)億元，農(nóng)產(chǎn)品期貨品種發(fā)展到13個(gè)。全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)509家，已開業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)。然而，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)幅員廣闊，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)存在著很大的差異，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了多樣性和復(fù)雜性，使近年來一些商業(yè)銀行出于對(duì)降低成本、提高經(jīng)濟(jì)效益和控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，開始撤銷在部分農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)甚至全部撤離。

長(zhǎng)期以來，農(nóng)村金融體系存在的一些問題導(dǎo)致了農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

一 農(nóng)村金融覆蓋率低。從目前的情況來看：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)；農(nóng)業(yè)銀行只在約20%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)；郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點(diǎn)，但其功能以吸收儲(chǔ)蓄為主，貸款業(yè)務(wù)不足，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年11月末,全國(guó)僅有30個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋,有10個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋。

二 農(nóng)村金融中各類機(jī)構(gòu)定位不清?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在如何處理好社會(huì)責(zé)任與商業(yè)運(yùn)作、普及服務(wù)與網(wǎng)點(diǎn)效益的關(guān)系等方面仍需要進(jìn)一步的探索。此外，它們對(duì)各自的服務(wù)對(duì)象、業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展目標(biāo)等一系列問題缺乏明晰的認(rèn)識(shí)和規(guī)劃，沒有明確的市場(chǎng)定位。

三 各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍趨同，缺乏創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多只開展存、貸、匯等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，并且貸款的期限、額度、利率等都不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求，此外，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品很單一，新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村根本沒有普及。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟待加強(qiáng)，金融服務(wù)方式、服務(wù)手段落后，支付結(jié)算體系落后，金融體系的整體功能無法實(shí)現(xiàn)。

四 農(nóng)村金融環(huán)境有待完善。具體表現(xiàn)在與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施不完善、農(nóng)村金融法律法規(guī)等規(guī)章制度不健全、農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的改革落后于農(nóng)村金融體制改革，這一系列問題都在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

五 非正規(guī)金融組織發(fā)展不規(guī)范。農(nóng)村金融市場(chǎng)上正規(guī)金融的定位不清，為非正規(guī)金融的產(chǎn)生和發(fā)展創(chuàng)造了空間，但是國(guó)家一直以來都忽視了對(duì)它們的引導(dǎo)和監(jiān)督，使其不具備合法地位，因而無法實(shí)現(xiàn)其規(guī)范化的、健康的發(fā)展。 比如許多民間借貸仍然采取口頭約定等不具法律效力的簡(jiǎn)單方式進(jìn)行，而且利率普遍較高，既制約了資金需求，也造成了很多法律糾紛。

除了以上所述，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，補(bǔ)償機(jī)制不健全等問題一樣阻礙了農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，都需要農(nóng)村金融的有效支持。繼續(xù)保持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的良好勢(shì)頭,必須進(jìn)一步加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融。完善我國(guó)農(nóng)村金融應(yīng)主要從以下幾個(gè)方面入手：

一 促進(jìn)農(nóng)村金融多元化發(fā)展。要開放金融市場(chǎng)，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許多種所有制金融機(jī)構(gòu)共同提供農(nóng)村金融服務(wù)。采取積極措施鼓勵(lì)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，滿足個(gè)金融需求主體對(duì)農(nóng)村金融不同層次的需要。構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和其他形式等多元化的農(nóng)村金融組織，形成一個(gè)符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的農(nóng)村金融體系。

二 準(zhǔn)確定位各類金融機(jī)構(gòu)。要準(zhǔn)確地對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)定位，使它們能夠在農(nóng)村金融體系中協(xié)調(diào)發(fā)展。具體來說，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的地域邊界應(yīng)該是縣城或規(guī)模經(jīng)濟(jì)明顯的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而且要根據(jù)各地實(shí)際情況，盡可能加以擴(kuò)大；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位應(yīng)該在于集中力量去做那些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中需要政策扶持的貸款項(xiàng)目；農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”； 郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該充分發(fā)揮它的優(yōu)勢(shì)，以金融需求得不到滿足的農(nóng)民個(gè)體為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

三 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村金融必須認(rèn)識(shí)到目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展趨勢(shì)，要充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村資金需求多樣化的特征，按照細(xì)分市場(chǎng)和目標(biāo)客戶原則，根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)來設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提高服務(wù)水平和質(zhì)量，同時(shí)應(yīng)積極構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品體系，加大硬件設(shè)施投入，創(chuàng)新支付結(jié)算方式，解決農(nóng)村資金匯劃、匯兌難問題，開發(fā)適合農(nóng)村真實(shí)情況的金融服務(wù)品種，方便農(nóng)民辦理結(jié)算、匯兌，加快網(wǎng)絡(luò)化、電子化步伐，積極提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

四 完善農(nóng)村的金融環(huán)境。首先要完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)業(yè)社會(huì)化大生產(chǎn)進(jìn)程和市場(chǎng)化程度。其次要加強(qiáng)農(nóng)村金融法制建設(shè)，盡快建立可以覆蓋整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融法律體系,使各種活動(dòng)有法可依，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康、有序發(fā)展，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。再次，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。當(dāng)前應(yīng)積極開展農(nóng)村征信體系建設(shè),盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并進(jìn)行資信評(píng)級(jí)，為農(nóng)村金融發(fā)展掃除障礙。最后，要充實(shí)監(jiān)管人員力量，改進(jìn)監(jiān)管理念，完善監(jiān)管技術(shù)，提高監(jiān)管質(zhì)量和效率。

五 明確非正規(guī)金融地位,引導(dǎo)非正規(guī)金融良性發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)依法引導(dǎo)和規(guī)范民間非正式金融的經(jīng)營(yíng)行為，明確農(nóng)村非正規(guī)金融的法律地位，使其順利完成從地下經(jīng)營(yíng)到地上經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型。重點(diǎn)支持農(nóng)民自主參與組建各種形式的合作金融，增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

除了上述方法，還可以通過組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入擔(dān)保市場(chǎng)，建立為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的擔(dān)保公司等一系列舉措完善風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第9篇：農(nóng)村金融服務(wù)政策范文

內(nèi)容提要衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的國(guó)際通用指標(biāo)主要是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這兩個(gè)指標(biāo)。本文基于農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這個(gè)視角，剖析了造成農(nóng)村金融服務(wù)體系低效的原因，提出應(yīng)在強(qiáng)調(diào)提高覆蓋面、增加貸款和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展之間尋求一個(gè)合理的平衡點(diǎn)的政策建議，以期達(dá)到推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融改革順利發(fā)展的目的。

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)貸款農(nóng)村金融服務(wù)體系效率

農(nóng)村金融是以信用手段動(dòng)員、配置和管理涉及金融資本運(yùn)行的活動(dòng)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著極大的推動(dòng)作用。然而，受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制約和農(nóng)村金融體制改革滯后等因素影響，目前農(nóng)村金融仍然是整個(gè)金融體系中最薄弱環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，農(nóng)村金融供需矛盾突出，城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡，農(nóng)村金融的整體服務(wù)水平遠(yuǎn)不適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需要。因此，深化農(nóng)村金融改革，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的迫切要求，也是廣大農(nóng)民群眾的強(qiáng)烈愿望，對(duì)加快農(nóng)村的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全面小康的目標(biāo)，具有至關(guān)重要的意義。

為解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，2008年銀監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，組織開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)，研究實(shí)驗(yàn)可復(fù)制、易推廣的創(chuàng)新模式。由此。農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與改革進(jìn)入了系統(tǒng)性的探索階段。

一、現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)基本狀況

農(nóng)村金融體系主要發(fā)揮提供支付服務(wù)，動(dòng)員積蓄和分配信貸，限制、分擔(dān)由這些活動(dòng)而生的風(fēng)險(xiǎn)等作用，因此對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系效率高低的評(píng)價(jià)，一般主要從兩個(gè)方面進(jìn)行：配置效率和運(yùn)行效率。配置效率是指農(nóng)村金融體系將從盈余部門動(dòng)員的資金分配到最有效率的資金赤字單位，配置效率的提高主要是依賴資金的市場(chǎng)價(jià)格的指引；運(yùn)行效率是指金融體系以盡可能小的資源成本，實(shí)現(xiàn)資金使用效益的最大化，但就整體而言，作為一個(gè)體系，對(duì)其評(píng)價(jià)往往側(cè)重于是否具備提高資金運(yùn)行效率的能力上。

鑒于目前我國(guó)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持主要體現(xiàn)在信貸資金的供給上，農(nóng)業(yè)貸款作為一種貨幣資金，對(duì)農(nóng)村的產(chǎn)出應(yīng)當(dāng)具有促進(jìn)作用，即農(nóng)業(yè)貸款投入的規(guī)模越大，農(nóng)村社會(huì)產(chǎn)出的規(guī)模也應(yīng)越大，兩者呈正相關(guān)。因此，本文選用農(nóng)業(yè)貸款作為衡量指標(biāo)，而且，該指標(biāo)的選擇正好契合了國(guó)際上對(duì)農(nóng)村金融體系評(píng)價(jià)指標(biāo)的選擇。通過對(duì)該指標(biāo)的分析，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系效率、主要是運(yùn)行效率做一個(gè)簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)。

(一)農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)速度加快，但效率不高

1、現(xiàn)狀描述

近5年來，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款增幅為124％，比同期各項(xiàng)貸款增幅高25個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)戶貸款余額達(dá)到1.16萬(wàn)億元，戶數(shù)超過7819萬(wàn)戶，占有貸款需求且符合貸款條件的農(nóng)戶數(shù)的73％。不論按照農(nóng)業(yè)貸款總量還是類別，農(nóng)業(yè)貸款投入的不斷快速增長(zhǎng)是近年來農(nóng)業(yè)貸款現(xiàn)狀描述的基本寫照(表1)。

進(jìn)入2008年，涉農(nóng)貸款更是出現(xiàn)了加快發(fā)展的勢(shì)頭，2008年前3個(gè)月，各地農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款累計(jì)投放1998億元，比上年同期多投放251億元，余額達(dá)到15177億元，農(nóng)戶小額信用貸款累計(jì)投放299億元，余額達(dá)到2098億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款累計(jì)投放300億元，余額達(dá)到1415億元。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)投放的貸款力度增長(zhǎng)速度也很快，與2007年同時(shí)期比，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款比同期增長(zhǎng)了16.2％，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的增長(zhǎng)速度是17.3％，比全國(guó)的平均水平要快。

2、效益分析

從表1不難看出，農(nóng)業(yè)貸款上升幅度迅猛，從2001年到2007年增長(zhǎng)了近24％，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重也逐年上升，已經(jīng)達(dá)到62.57％。這說明，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谫Y源的消耗是巨大的，提高資金使用效率，減少資金流動(dòng)中的不經(jīng)濟(jì)滲漏，已成為農(nóng)村金融發(fā)展中應(yīng)當(dāng)引起高度重視的問題。

在此，我們選用彈性系數(shù)作為分析工具，分析和判斷農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長(zhǎng)是否同步，以及協(xié)調(diào)程度如何。當(dāng)農(nóng)業(yè)貸款的彈性系數(shù)大于1時(shí)，反映農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)快于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長(zhǎng)，反之，則相反。如果彈性系數(shù)為1時(shí)，表明農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)同步；當(dāng)彈性系數(shù)大于1時(shí)，表明農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)快于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)，當(dāng)彈性系數(shù)小于1時(shí)，表明盡管農(nóng)業(yè)貸款絕對(duì)量可能增大，但農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)速度慢于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長(zhǎng)速度。我們從近6年的農(nóng)業(yè)貸款彈性系數(shù)分析發(fā)現(xiàn)，在發(fā)展趨勢(shì)上，我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)速度高于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長(zhǎng)速度，這也反過來進(jìn)一步證實(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款的使用效率有待進(jìn)一步提高(表2)。

(二)農(nóng)村金融組織體系初步形成，但覆蓋率有待繼續(xù)提高

金融體系特別是銀行組織機(jī)構(gòu)體系的發(fā)展的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有正相關(guān)關(guān)系。任何一種交易行為都只有在與之相應(yīng)的制度約束條件下才能發(fā)生，即不同的交易方式，與之相對(duì)應(yīng)的制度約束框架也應(yīng)該不相同。從這個(gè)意義上說，判斷某種金融組織體系完善與否，首先看其是否具備一定的經(jīng)濟(jì)適應(yīng)性，也就是這種金融組織體系是否與特定的經(jīng)濟(jì)形態(tài)、交易方式和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)相吻合。為了適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的農(nóng)村金融需求的多元化要求，農(nóng)村金融組織體系開展了以政府主導(dǎo)和自發(fā)創(chuàng)新兩種方式推進(jìn)的制度變遷，這種制度變遷促進(jìn)了農(nóng)村金融體系多元化的建設(shè)，政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)等多種形式并存、合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系已初步形成，特別是與這種制度約束框架相適應(yīng)的主要交易方式——小額信貸的發(fā)放蓬勃發(fā)展起來。

目前農(nóng)村小額貸款政策措施不僅僅在農(nóng)村信用社中得到了很好地貫徹實(shí)施，而且已經(jīng)拓寬到所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社以外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)在探索開辦各種形式小額貸款業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)戶貸款的覆蓋率已達(dá)30％多，基本能夠滿足農(nóng)民小額貸款和生產(chǎn)的需求(表3)。

但是，在滿足農(nóng)村金融需求上，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系還存在明顯的不足之處。銀監(jiān)會(huì)2008年公布了農(nóng)村金融分布圖局，數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)3萬(wàn)多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，平均每1萬(wàn)農(nóng)民擁有的金融機(jī)構(gòu)是154個(gè)，2007年是1.26個(gè)。只有1個(gè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8000多個(gè)，什么都沒有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)2868個(gè)，此外，有2個(gè)縣(市)、8901個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1家金融機(jī)構(gòu)。目前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況是：一是縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低；二是金融服務(wù)資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的農(nóng)村地區(qū)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不足3個(gè)；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場(chǎng)沒有形成有效競(jìng)爭(zhēng)；四是人均貸款水平差距極大。當(dāng)然，這一方面是與農(nóng)村金融有效需求不足，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大和收益低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展有關(guān)，但同時(shí)也說明銀行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的本領(lǐng)還有待于繼續(xù)加強(qiáng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率有待繼續(xù)提高。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系面臨的困難

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)還存在諸多問題：農(nóng)村合法的金融機(jī)構(gòu)設(shè)置不完善，缺少可以向農(nóng)民提供正規(guī)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主體；金融政策對(duì)農(nóng)村支持少，有的甚至還帶有歧視性色彩；農(nóng)村金融不為農(nóng)村服務(wù)，甚至成為農(nóng)村資金外流的主渠道；農(nóng)村金融功能嚴(yán)重退化，既不足以支持農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展，也不足以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得效益等等；需引起我們高度關(guān)注。

(一)機(jī)構(gòu)資源配置上的“馬太效應(yīng)”

農(nóng)村金融體制變遷始終是以強(qiáng)制性制度變遷為主，而以誘致性制度變遷為輔，這是由政府強(qiáng)大的控制力決定的。雖然1979年經(jīng)濟(jì)進(jìn)入轉(zhuǎn)軌階段，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開始逐漸替代計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，但政府實(shí)施的一系列農(nóng)村金融深化措施，諸如成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及其商業(yè)化運(yùn)作和經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的新建及其業(yè)務(wù)的調(diào)整、農(nóng)村信用社的隸屬關(guān)系調(diào)整及其規(guī)范化運(yùn)作商業(yè)化、股份合作制改革以及關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì)等等，均采取了政府供給主導(dǎo)的、自上而下的、強(qiáng)制性變遷方式。嚴(yán)厲的金融管制和半封閉的金融環(huán)境，又使得這種強(qiáng)制性制度變遷向一種非需求導(dǎo)向性的機(jī)制演進(jìn)。政府是金融制度的主要供給者，這些措施均是政府從實(shí)現(xiàn)自身目標(biāo)的角度對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)所做出的制度性安排，它僅僅從滿足制度供給者和制度生產(chǎn)者本身的需求出發(fā)，不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求者的金融需求，從而多方面表現(xiàn)出制度供給上的錯(cuò)位和不足，再加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對(duì)滯后以及特殊的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式孕育了一個(gè)孱弱的缺乏活力的農(nóng)村金融市場(chǎng)，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)對(duì)資金需求的細(xì)小化，以及小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本身所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)陸與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)所追求的資金運(yùn)營(yíng)規(guī)模化和安全性之間存在著巨大差異，農(nóng)業(yè)貸款的天然高風(fēng)險(xiǎn)陸，分散、小額和季節(jié)性強(qiáng)，缺乏資產(chǎn)和抵押品，以及信息搜集難、交易成本高等原因，導(dǎo)致一般金融機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村信貸市場(chǎng)，造成農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的收縮和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的萎縮。

明顯的市場(chǎng)化的收縮效應(yīng)，使得農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率雖然達(dá)到90％，但是其中包括了基本已經(jīng)只存不貸的農(nóng)業(yè)銀行、和剛開始提供信貸服務(wù)的郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)。在金融業(yè)效益萎縮的情況下，農(nóng)行、信用社等機(jī)構(gòu)不得不大規(guī)模撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，即使放寬其他資本的準(zhǔn)人限制，如果單純以市場(chǎng)手段進(jìn)行調(diào)節(jié)，在資本與效率嚴(yán)重不對(duì)稱的情況下，也可能造成市場(chǎng)失靈，出現(xiàn)機(jī)構(gòu)布局資源配置上的“馬太效應(yīng)”，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流。

(二)貸款對(duì)象選擇上的“錦上添花”現(xiàn)象

農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，是世界性的普遍問題。由于農(nóng)戶可抵押物少，貸款數(shù)額少，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和成本都較高，商業(yè)性擔(dān)保幾乎不愿介入；風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的缺失使農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)幾乎都由銀行來承擔(dān)，造成收益和風(fēng)險(xiǎn)的不匹配；為避免出現(xiàn)新的不良貸款，各金融機(jī)構(gòu)實(shí)施貸款追究責(zé)任制，對(duì)無抵押的貸款申請(qǐng)，銀行自然就選擇了拒絕放貸。即使介于政策特性和經(jīng)濟(jì)理性的小額農(nóng)貸設(shè)計(jì)，也并非農(nóng)村信用社自身所愿，因?yàn)樗瑯用媾R監(jiān)督成本、搜尋成本和利益最大化的綜合審度。因此，盡管中國(guó)人民銀行在《農(nóng)村信用社改進(jìn)和加強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)的十條意見》中提出改進(jìn)貸款管理方式的要求，放寬農(nóng)戶小額貸款條件，對(duì)信譽(yù)較好、無拖欠貸款記錄的農(nóng)產(chǎn)可采取信用貸款的方式，不必?fù)?dān)保抵押，并且提出，就全國(guó)而言，農(nóng)村信用社新增農(nóng)戶貸款占各項(xiàng)貸款的比例不低于40％，對(duì)社員發(fā)放的貸款不低于50％等強(qiáng)制性要求，但對(duì)于講究績(jī)效的農(nóng)村信用社，仍然會(huì)選擇把貸款發(fā)放給個(gè)別“大戶”，貸款對(duì)象選擇㈩現(xiàn)“錦上添花”現(xiàn)象。即使目前我國(guó)的農(nóng)戶信貸覆蓋率達(dá)到了34％，從比例上看已然不低，但是還應(yīng)看到剩余近70％的農(nóng)戶未能申請(qǐng)到貸款。而且剩余的農(nóng)產(chǎn)大多為弱勢(shì)的農(nóng)戶，農(nóng)戶若有為生產(chǎn)生活所需的資金，只好選擇民間金融乃至地下金融。

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體基于利潤(rùn)動(dòng)機(jī)，也存在自發(fā)的、誘致性的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新需求，內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非正規(guī)金融一直長(zhǎng)期存在，甚至在局部地區(qū)或某些特殊時(shí)期還出現(xiàn)了地方政府發(fā)起或推動(dòng)、中央政府默認(rèn)或支持的準(zhǔn)正規(guī)金融如農(nóng)村合作基金會(huì)、金融服務(wù)社等，尤其是在外生的農(nóng)村正規(guī)金融制度供給嚴(yán)重不足或缺乏效率的背景下，這種內(nèi)生金融便會(huì)自發(fā)生成，這是民間金融存在和發(fā)展的必然。但這些自發(fā)的、誘致性的農(nóng)村投融資制度變遷與創(chuàng)新，非但沒有能像農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度那樣幸運(yùn)地得到政府的承認(rèn)和支持，而轉(zhuǎn)化為政府推動(dòng)的強(qiáng)制性制度變遷，反而最終總是被政府強(qiáng)制性地升級(jí)、取締、打壓，而處于地下和非法狀態(tài)。政府始終盡力壟斷著農(nóng)村金融制度供給，不斷使農(nóng)村金融外生化，誘致性的農(nóng)村內(nèi)生金融制度供給這種方式雖然降低了制度變遷的時(shí)滯及磨擦成本，在一定程度上克服了農(nóng)村金融體系的脆弱性，穩(wěn)定了農(nóng)村金融市場(chǎng)，卻未必能較大程度地體現(xiàn)農(nóng)民群眾的意愿和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，因而金融效率總是難以提高。

(三)政策目標(biāo)操作面臨“兩難局面”

農(nóng)村居民居住分散，人口密度低，因此農(nóng)村信貸無論是貸前調(diào)查還是貸后管理及催收，工作量都很大。同時(shí)，由于農(nóng)戶貸款額度較小，而家庭儲(chǔ)蓄又很少，一個(gè)信貸人員往往需要管理幾百戶甚至上千戶農(nóng)民貸款戶，才能維持自身的收益水平，金融機(jī)構(gòu)在付出比城市貸款戶多得多的工作量和成本的情況下，獲得的綜合收益卻要少很多，甚至面臨長(zhǎng)期虧損的局面。農(nóng)村小額信貸費(fèi)時(shí)、費(fèi)事、費(fèi)人、費(fèi)車，成本過高，不符合商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，信貸人員和金融機(jī)構(gòu)的積極性不高。

再看我國(guó)農(nóng)村金融運(yùn)行的現(xiàn)實(shí)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面、增加農(nóng)業(yè)貸款、培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)小額信貸又都與可持續(xù)性之間存在矛盾，強(qiáng)調(diào)提高覆蓋面、增加貸款意味著公平，但卻可能影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。如果金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)上不可持續(xù)，那么提高金融服務(wù)的覆蓋面和增加貸款將是一句空話?！叭卞X”的確是欠發(fā)達(dá)縣域或農(nóng)村地區(qū)面臨的一大難題，但是，單純的投入又會(huì)導(dǎo)致兩大后果：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上很難真正具備可持續(xù)性，原因很簡(jiǎn)單：投入產(chǎn)㈩不成比例。二是農(nóng)村金融投入在很大程度上成為可依賴的補(bǔ)貼，這將造成農(nóng)村金融的惡性循環(huán)：一方面需要持續(xù)的資金注入，另一方面補(bǔ)貼又加劇了資金回收效率的低下。因此，在這兩者之間需要尋求一個(gè)合理的平衡點(diǎn)，這也是未來我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系改革和發(fā)展的關(guān)鍵所在。

三、完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的幾點(diǎn)建議

國(guó)農(nóng)村金融因?yàn)槊媾R經(jīng)常性的市場(chǎng)缺陷、機(jī)構(gòu)剛性、金融產(chǎn)權(quán)模糊、信貸歧視、政治干預(yù)等諸多因素的制約，造成了農(nóng)村金融“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”的低效率現(xiàn)象。根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)以及國(guó)家農(nóng)業(yè)政策的目標(biāo)，未來我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的定位應(yīng)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的貢獻(xiàn)，即其金融產(chǎn)品應(yīng)能夠滿足多樣性的有效金融需求；二是對(duì)社會(huì)公平目標(biāo)的貢獻(xiàn)，重點(diǎn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展方面。為此，我們應(yīng)創(chuàng)新農(nóng)村金融政策，著手解決以下幾個(gè)方面的問題：

(一)注重農(nóng)村金融體系的覆蓋面建設(shè)

農(nóng)村金融服務(wù)水平不高的一個(gè)重要原因，就是提供農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)較少。發(fā)展多種形式的金融組織，不僅有利于增加農(nóng)村金融供給，有效緩解農(nóng)民貸款難的問題，而且還有利于打破農(nóng)信社在農(nóng)村大部分地區(qū)“一社獨(dú)大”的壟斷局面，加大各類金融組織之間的競(jìng)爭(zhēng)度，從整體上提高農(nóng)村金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。要逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，為新農(nóng)村建設(shè)提供全方位、深層次的金融支持。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位于主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機(jī)構(gòu)，賦予縣域支行更大的經(jīng)營(yíng)自。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)借助網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款，充分發(fā)揮政策性金融作用。農(nóng)村信用社要深化改革，發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用。還要放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)?？傊?，要適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求，在發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、功能互補(bǔ)，適度競(jìng)爭(zhēng)，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。(二)識(shí)別有效需求，細(xì)分農(nóng)貸市場(chǎng)

農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，更有各類銀行卡等支付結(jié)算和理財(cái)?shù)确?wù)需求，客觀上要求金融服務(wù)品種更加豐富，服務(wù)手段更加多樣，服務(wù)方式更加便捷。為此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極拓展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，針對(duì)不同的貸款需求，特別是要識(shí)別有效需求，即在各種金融需求中，要識(shí)別哪些是資金運(yùn)用有效益、產(chǎn)生未來現(xiàn)金流可以彌補(bǔ)全部投入的項(xiàng)目，給予信貸支持。據(jù)此設(shè)計(jì)不同的信貸產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)要在債券市場(chǎng)上有所突破，把國(guó)債、金融債、公司債、項(xiàng)目債推向農(nóng)村市場(chǎng)，把金融產(chǎn)品(包括信貸衍生產(chǎn)品)轉(zhuǎn)換為農(nóng)村市場(chǎng)能夠接受的債券產(chǎn)品。另外，在各種抵質(zhì)押品的登記評(píng)估、收費(fèi)上，政府要給予一些相應(yīng)的減免稅費(fèi)的條件，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠降低成本，防范風(fēng)險(xiǎn)。

(三)創(chuàng)新金融工具

強(qiáng)化支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅(jiān)持便捷性、高收益和低風(fēng)險(xiǎn)相平衡的原則。便捷性就是使農(nóng)戶在理解、使用創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，容易理解、容易獲取、手續(xù)簡(jiǎn)單；高收益和低風(fēng)險(xiǎn)相平衡原則就是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則下使客戶的需求得到滿足，也能給銀行帶來利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，使兩者達(dá)到均衡。這就需要支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能只局限于產(chǎn)品本身，而應(yīng)抓住市場(chǎng)導(dǎo)向，仔細(xì)研究農(nóng)戶需求，以客戶定位為基點(diǎn)。

支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)結(jié)合農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)，找準(zhǔn)商業(yè)化與支持新農(nóng)村建設(shè)的結(jié)合點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與自身發(fā)展的良性循環(huán)，力求在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。從農(nóng)村金融市場(chǎng)需求角度出發(fā)，進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)反饋回來的信息，經(jīng)過適當(dāng)篩選，確定新產(chǎn)品的特性，創(chuàng)新出符合農(nóng)民需求、適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的金融產(chǎn)品，這樣才能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)盈利和農(nóng)民獲益的雙贏，才能提高創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)的預(yù)期效果。當(dāng)然，創(chuàng)新并不意味著要完全拋棄現(xiàn)有產(chǎn)品，應(yīng)根據(jù)農(nóng)民的需求在整合現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上開發(fā)新的金融產(chǎn)品，對(duì)現(xiàn)行產(chǎn)品的整合往往能夠產(chǎn)生一系列包含多種功能、成本節(jié)約的新產(chǎn)品。

改善服務(wù)方式要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn)和需求，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品、新的金融工具，豐富產(chǎn)品供給，充實(shí)服務(wù)內(nèi)容；優(yōu)化服務(wù)模式，使服務(wù)的方式和模式能夠更加貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求；要提高服務(wù)技能，包括提高從業(yè)人員的服務(wù)能力、不斷更新服務(wù)設(shè)施及加快各種金融新技術(shù)、新系統(tǒng)，新設(shè)備在農(nóng)村的推廣使用等，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞發(fā)展農(nóng)村社會(huì)公共事業(yè)來提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

(四)豐富抵押品種