農(nóng)村金融市場(chǎng)理論精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)理論范文

西方最早認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)具有緊密聯(lián)系的是美國(guó)學(xué)者Joseph Schumpeter ，他們指出農(nóng)村金融能夠推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。此后，有更多學(xué)者認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融的健康發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用，如德國(guó)學(xué)者Goldsmith提出農(nóng)村金融影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展理論。    

Shan認(rèn)為農(nóng)村金融活動(dòng)與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在雙向Granger關(guān)系，其他來自于發(fā)達(dá)國(guó)家的樣本數(shù)據(jù)也說明了農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展存在良好的相互作用、相互推動(dòng)的影響關(guān)系。    

農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率(TFP)與其他全要素生產(chǎn)率的含義沒有質(zhì)的差別，是指剔除以土地、勞動(dòng)、資本等要素投人后所有其他要素所帶來的農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增長(zhǎng)率，即“索洛剩余”，在一國(guó)(或地區(qū))農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程中起著越來重要的推動(dòng)作用，農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率已經(jīng)成為替代傳統(tǒng)生產(chǎn)要素投人且貢獻(xiàn)度持續(xù)不斷提高o    

黃惠春選取江蘇省發(fā)展水平不同地區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)為研究對(duì)象，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及市場(chǎng)績(jī)效進(jìn)行了系統(tǒng)的比較評(píng)價(jià)和定量檢驗(yàn)，為國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的理論分析和實(shí)證檢驗(yàn)的深人探究提供了新的案例依據(jù)。    

肖干和徐認(rèn)為在控制其他變量的前提下，農(nóng)村金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)、規(guī)模和效率與農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率呈正相關(guān)關(guān)系，并提出了提高農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率的政策建議。    

田杰、劉勇和陶建平研究認(rèn)為農(nóng)村銀行業(yè)集中度的下降有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，并提出通過降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)認(rèn)的準(zhǔn)人性限制條件，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶貸款的審批效率，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類社會(huì)資本發(fā)起設(shè)認(rèn)農(nóng)村商業(yè)銀行等中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)人農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的分布數(shù)量，建認(rèn)集中度較低、競(jìng)爭(zhēng)水平較高的農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)體系和完善相應(yīng)的配套政策來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。    

第2篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)理論范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 市場(chǎng)結(jié)構(gòu) 績(jī)效

一、前言

關(guān)于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和績(jī)效的研究較多，國(guó)外提出的有哈佛理論、新產(chǎn)業(yè)組織理論等給我國(guó)深刻的啟示。我國(guó)的相關(guān)研究主要針對(duì)銀行業(yè)，相關(guān)學(xué)者探究了我國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)、效率等，并提出市場(chǎng)結(jié)構(gòu)會(huì)極大影響我國(guó)銀行的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨服務(wù)單一、金融機(jī)構(gòu)減少、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力缺乏、保障機(jī)制缺乏等問題，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展艱難，很多農(nóng)村很難取得較大的發(fā)展，供需矛盾劇增。我國(guó)的學(xué)者較少研究農(nóng)村金融市場(chǎng)與績(jī)效，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏深入的了解，因此本文將對(duì)農(nóng)村的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與績(jī)效展開深入剖析，并結(jié)合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況，提出相關(guān)建議。

二、我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效

近幾年，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到經(jīng)濟(jì)全球化的影響，資產(chǎn)利潤(rùn)率總體呈上升趨勢(shì)。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率近年來也有了一定的改善，各機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，資產(chǎn)質(zhì)量也得以改善。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)符合市場(chǎng)特征并通過對(duì)自由的配置獲取利潤(rùn)。市場(chǎng)績(jī)效是產(chǎn)量、成本、質(zhì)量、技術(shù)的綜合結(jié)果，農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效的評(píng)價(jià)同樣可以采用一般商品市場(chǎng)績(jī)效評(píng)價(jià)法。近年來，金融改革大大改善了我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村金融廣度得以加大。然而，據(jù)調(diào)查得知，當(dāng)前我國(guó)仍然還有很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在金融空白的問題。這些地區(qū)相對(duì)落后，勞動(dòng)力不足，基礎(chǔ)設(shè)施條件差。對(duì)此，相關(guān)工作人員要著力增加我國(guó)農(nóng)村金融覆蓋面，爭(zhēng)取為農(nóng)村提供全面的金融服務(wù)。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)市場(chǎng)績(jī)效有很大的特殊性，商業(yè)銀行所能產(chǎn)生的價(jià)格影響力有限，加上受到產(chǎn)權(quán)制度的影響，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所能獲得的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)也有限。農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效的影響因素有許多，衡量農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效主要有三個(gè)方面的指標(biāo)。在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及各種行為、制度的共同作用下，最終產(chǎn)生了績(jī)效。知識(shí)產(chǎn)負(fù)債率是對(duì)權(quán)益保障的一種反映，我國(guó)農(nóng)村許多金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債率有了新的變化，具有更強(qiáng)的抗險(xiǎn)能力。

三、關(guān)于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與績(jī)效的建議

我國(guó)農(nóng)村金融主要指的是正規(guī)和不正規(guī)兩種金融組織，非正規(guī)金融組織最大的特點(diǎn)是并不屬于央行。農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與績(jī)效關(guān)系緊密，而近年來之所以農(nóng)村金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)效率上升幅度較低是因?yàn)檎恼摺⑿庞皿w系的缺乏以及機(jī)構(gòu)管理制度不完善。我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)具有高度集中的特點(diǎn)，國(guó)家政策會(huì)破壞績(jī)效與結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系，最終對(duì)金融機(jī)構(gòu)的效益產(chǎn)生干擾。除此之外，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不夠完善，現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)和政策下，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒有做好信用和監(jiān)督體系的工作。農(nóng)村的政治、經(jīng)濟(jì)和文化發(fā)展都比較落后，市場(chǎng)的發(fā)展不充分，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不完善，各大金融機(jī)構(gòu)缺乏有效管理，市場(chǎng)中的激勵(lì)約束機(jī)制還有待進(jìn)一步的改革。

關(guān)于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與績(jī)效有以下椎憬崧酆徒ㄒ椋旱諞唬我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與績(jī)效深受農(nóng)村金融制度的影響。近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出較快的發(fā)展趨勢(shì)，尤其是我國(guó)采取了一系列的措施對(duì)農(nóng)村金融制度進(jìn)行了認(rèn)真的改革，這就使得農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)變得越來越多元化，當(dāng)然同時(shí)也加劇了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的HHI指數(shù)依然處于較大值，這充分地表明了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)在未來的競(jìng)爭(zhēng)程度將會(huì)變得更加激烈。第二，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得十分激烈，尤其是農(nóng)村金融市場(chǎng)。市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)以及農(nóng)村金融制度都會(huì)影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和績(jī)效，面對(duì)這種情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，不斷提高自身的創(chuàng)新能力。第三，經(jīng)過了我國(guó)的不斷努力，大大推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效的向前發(fā)展。第四，針對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)以及績(jī)效的現(xiàn)狀，我們應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取措施解決這些問題，這樣才能夠推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和績(jī)效的向上發(fā)展。

首先，我們可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出了二元分割的情況，因此，我們應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌兼顧，既發(fā)展城市又發(fā)展鄉(xiāng)村的金融市場(chǎng)，使城市和鄉(xiāng)村的金融市場(chǎng)進(jìn)行相互的競(jìng)爭(zhēng)，這種方式就可以很好的避免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)偏離“三農(nóng)”，實(shí)現(xiàn)了以城市帶動(dòng)鄉(xiāng)村，以鄉(xiāng)村促進(jìn)城市金融的發(fā)展，大大增強(qiáng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

其次，在農(nóng)村金融市場(chǎng)的壁壘和價(jià)格管制上，我們應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)胤潘?，然后給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新更多的自，這樣能夠提高農(nóng)村金融市場(chǎng)績(jī)效，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力。我們應(yīng)當(dāng)放松進(jìn)入壁壘管制，然后將更多的民間資本吸引到激烈的農(nóng)村金融市場(chǎng)當(dāng)中。如果想要提高農(nóng)村信貸資金在配置上的效率，我們可以通過推動(dòng)區(qū)域性中小金融合作機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織變得更加多元化，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的向前發(fā)展。我們需要注意的是，農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的，并且存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，因此我們應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乜刂坪孟嚓P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，同時(shí)還要提高農(nóng)村金融在服務(wù)上的質(zhì)量，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

最后，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)和績(jī)效的完善離不開高效地建設(shè)金融配套制度。

目前，我國(guó)非常重視經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，因此在農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)方面需要高度重視，保護(hù)農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融有兩個(gè)非常明顯的特點(diǎn)，第一是高風(fēng)險(xiǎn)，第二是高成本，因此我們只有不斷完善有關(guān)的制度才能真正降低農(nóng)村金融服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本，使其真正地為農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著城市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與績(jī)效也得到了較大的完善，農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)績(jī)效之間并無穩(wěn)定的關(guān)系，而且壟斷現(xiàn)象的存在大大降低了農(nóng)村中資源的分配效率和農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。總之，我們應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和績(jī)效，及時(shí)采取有效措施促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]轉(zhuǎn)軌時(shí)期金融組織成長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)績(jī)效的關(guān)聯(lián)性――區(qū)域差異的考察與分析[J].李江，馮濤.數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究.2004（10）.

[2]中國(guó)農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)GDP（1978～2001）――一個(gè)Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)[J].姚耀軍，和丕禪.南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）.2004（02）.

第3篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)理論范文

［關(guān)鍵詞］非正規(guī)金融 農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 對(duì)策

黨的十七大明確提出：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”，并提出應(yīng)健全農(nóng)村市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)服務(wù)體系，大力推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。非正規(guī)金融組織順應(yīng)農(nóng)村金融需求，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村需求的金融組織形式，已成為解決“三農(nóng)”問題的迫切需要。

一、非正規(guī)金融的概念

根據(jù)亞當(dāng)斯和費(fèi)奇特（Adams ＆ Fitchett，1992）的定義，正規(guī)金融是指受到中央貨幣當(dāng)局或者金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動(dòng)，非正規(guī)金融是指處于中央貨幣當(dāng)局或者金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款等金融組織或活動(dòng)。本文中的非正規(guī)金融泛指不通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一切非正規(guī)金融形式及活動(dòng)，包括農(nóng)戶民間借貸和各類非正規(guī)金融組織的金融活動(dòng)。

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融組織體系主要包括政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融四類金融組織形態(tài)，又可以進(jìn)一步劃分為以下兩種組織形式：一是以合作性金融為基礎(chǔ)，以商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分構(gòu)成的正規(guī)金融；二是以民間借貸、私人錢莊、民間集資等民間金融為主體構(gòu)成的非正規(guī)金融。

二、非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1. 非正規(guī)金融的市場(chǎng)集中率分析

根據(jù)筆者對(duì)2005―2007年我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)集中率（）的分析 ，在縣域貸款市場(chǎng)中，僅非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的貸款就占了40%左右的市場(chǎng)份額；并且，從發(fā)展趨勢(shì)來看，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中非正規(guī)金融的市場(chǎng)集中率有逐步提高的傾向，由2005年的38.35%上升至2006年的41.32%、2007年的42.10%。

2. 非正規(guī)金融的市場(chǎng)進(jìn)退壁壘分析

如上所述，非正規(guī)金融是內(nèi)生于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的各種金融組織形式的總稱，其存在、發(fā)展與國(guó)家宏觀金融政策密切相關(guān)。下面主要分析非正規(guī)金融組織轉(zhuǎn)換組織形式通過正規(guī)途徑進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，進(jìn)而獲得合法經(jīng)營(yíng)地位并接受規(guī)范監(jiān)管的進(jìn)退壁壘。

（1）進(jìn)入壁壘分析。進(jìn)入壁壘（Barriers to entry）是指相對(duì)于企圖進(jìn)入的新企業(yè)，現(xiàn)有企業(yè)所具有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，或者說是新企業(yè)進(jìn)入所面臨的各種不利因素。農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘是指阻止新金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的各種因素或障礙，即有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)而不利于潛在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的各種因素之和，主要分為經(jīng)濟(jì)性壁壘、政策性壁壘，等等。

第一，經(jīng)濟(jì)性壁壘。經(jīng)濟(jì)性壁壘是指由于諸多經(jīng)濟(jì)因素導(dǎo)致潛在競(jìng)爭(zhēng)者不能自由進(jìn)入特定市場(chǎng)或有關(guān)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)，即產(chǎn)業(yè)內(nèi)現(xiàn)有企業(yè)阻止新企業(yè)從潛在性進(jìn)入變成明顯性進(jìn)入的經(jīng)濟(jì)因素。結(jié)合當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)際，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘主要表現(xiàn)在新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入方面，有以下兩種形式：首先，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的存在，使得建立新型金融機(jī)構(gòu)的籌資渠道困難；其次，新型金融機(jī)構(gòu)在客戶偏好上處于劣勢(shì)，短期內(nèi)無法取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，成本必然高于市場(chǎng)上現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)。

第二，政策性壁壘。政策性壁壘是指政府在經(jīng)濟(jì)管理過程中，為了保證資源有效配置，利用法律法規(guī)等政策手段調(diào)整企業(yè)關(guān)系，因此給企業(yè)進(jìn)入設(shè)置的障礙。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)入壁壘主要為國(guó)家法規(guī)及審批管制所構(gòu)成的政策性壁壘，從而限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化并直接導(dǎo)致農(nóng)村金融體系競(jìng)爭(zhēng)力不足。

（2）退出壁壘分析。退出壁壘（Barriers to exit）是指現(xiàn)有企業(yè)在產(chǎn)業(yè)前景不好、企業(yè)業(yè)績(jī)不佳時(shí)準(zhǔn)備推出該產(chǎn)業(yè)，但由于受多種因素的阻礙，資源難以轉(zhuǎn)移出去，這些阻礙現(xiàn)有企業(yè)退出產(chǎn)業(yè)的因素，就構(gòu)成退出壁壘。

第一，沉沒成本壁壘。資產(chǎn)往往具有專用性，用以生產(chǎn)特定的產(chǎn)品，當(dāng)企業(yè)退出時(shí)就會(huì)產(chǎn)生沉沒成本。在產(chǎn)業(yè)組織理論中，企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗后，其資產(chǎn)轉(zhuǎn)賣不出去或只能收回少部分投資時(shí)，企業(yè)就要承擔(dān)較大的固定成本損失，這部分損失或無法收回的成本叫沉沒成本。金融企業(yè)沉沒成本主要包括固定資產(chǎn)成本、無形資產(chǎn)、金融資產(chǎn)出售后的沉沒成本等。由于一般金融企業(yè)的金融資產(chǎn)具有同業(yè)通用性，固定資產(chǎn)相對(duì)工業(yè)企業(yè)規(guī)模較小，因此金融企業(yè)資產(chǎn)較易轉(zhuǎn)讓，沉沒成本壁壘相對(duì)較低。

第二，政策性壁壘。首先，當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)上企業(yè)結(jié)構(gòu)單一、機(jī)構(gòu)數(shù)目較少，任何一家金融企業(yè)甚至其分支機(jī)構(gòu)的退出，都會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生較大影響 。其次，農(nóng)村金融市場(chǎng)以信用為基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)要是因破產(chǎn)、倒閉而退出市場(chǎng)，會(huì)給整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來不穩(wěn)定情緒，破壞金融安全，易發(fā)生擠兌現(xiàn)象。因此，基于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和保證金融安全方面的考慮，政府對(duì)于農(nóng)村金融采取保護(hù)措施，不會(huì)令其輕易退出市場(chǎng)。

三、非正規(guī)金融的發(fā)展方向

非正規(guī)金融進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)由以下幾種組織形式可供選擇：（1）村鎮(zhèn)銀行；（2）貸款公司；（3）農(nóng)村資金互助社。

2006年12月，為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這就為非正規(guī)金融組織進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了政策保障，由非正規(guī)金融組織控股、籌資組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般地蓬勃發(fā)展。非正規(guī)金融組織通過組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有利于解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面低、有效金融產(chǎn)品與服務(wù)供給不足、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，通過引導(dǎo)民間借貸、促進(jìn)民間資本向正規(guī)金融市場(chǎng)投放，有利于從根本上解決農(nóng)民貸款難、融資難，支持農(nóng)民（戶）創(chuàng)業(yè)增收，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性格局的形成，對(duì)完善農(nóng)村金融組織體系具有重要意義。

參考文獻(xiàn):

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第4篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)理論范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；農(nóng)村金融體系

中圖分類號(hào)：F30　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1003―4161(2008)06―0081―04

1　引言

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，農(nóng)村金融改革滯后的矛盾日益突出，資金配置效率低下對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持明顯減弱并困擾著中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融制度作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，無疑將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革中的一個(gè)焦點(diǎn)，農(nóng)村金融改革的實(shí)質(zhì)，是要建立一個(gè)有效配置金融資源的農(nóng)村金融市場(chǎng)。目前解決資源配置問題是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵(陳錫文，2004)，由于金融二元結(jié)構(gòu)特征的突出，中國(guó)農(nóng)村的“二重結(jié)構(gòu)”面臨著市場(chǎng)失靈和政府失靈的雙重約束，金融市場(chǎng)表現(xiàn)為“被約束的帕累托效率”，但實(shí)踐證明，農(nóng)村金融發(fā)展在浙江地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中舉足輕重，浙江農(nóng)村金融市場(chǎng)以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)著金融市場(chǎng)的多元化和競(jìng)爭(zhēng)性，形成的多層次和多種所有制金融機(jī)構(gòu)共存的格局，作為不可或缺的典型案例的深入分析與探討，對(duì)建立我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系具有示范意義。

2　理論與文獻(xiàn)梳理

較早研究發(fā)展中國(guó)家金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系的是戈德史密斯，其《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》(1969)開創(chuàng)性的研究了有關(guān)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間聯(lián)系。而麥金農(nóng)(1973)在對(duì)發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程進(jìn)行分析后，提出了著名“金融抑制”理論。他認(rèn)為：發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)是不完全的，大量的中小企業(yè)被排斥在有組織的金融市場(chǎng)之外，不完全的金融市場(chǎng)導(dǎo)致了資源配置的扭曲。E.S.Shaw(1973)從分析金融中介與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系的角度得出了類似的結(jié)論，并在此基礎(chǔ)上提出了“金融深化”理論。認(rèn)為：發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)改革首先應(yīng)該從金融領(lǐng)域人手，減少人為因素對(duì)金融市場(chǎng)的干預(yù)，借助市場(chǎng)的力量以實(shí)現(xiàn)利率、儲(chǔ)蓄、投資與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，消除“金融抑制”。戈德史密斯(1969)、麥金農(nóng)(1973)、肖(1973)的研究表明：一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與其金融市場(chǎng)的完善程度存在密切的正相關(guān)。萊文(1997)對(duì)有關(guān)金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的研究進(jìn)行了總結(jié)，認(rèn)為一個(gè)功能完善的金融市場(chǎng)的存在，一個(gè)完善的金融體系具有降低風(fēng)險(xiǎn)、更加有效地配置資源、提高經(jīng)濟(jì)中的儲(chǔ)蓄水平、降低交易成本等作用，這些功能又會(huì)影響資本的形成和技術(shù)創(chuàng)新，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)?！敖鹑谝种啤迸c“金融深化”理論在許多發(fā)展中國(guó)家或地區(qū)得到了廣泛的應(yīng)用，他們的觀點(diǎn)反映出金融發(fā)展與金融深化對(duì)資本積累與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)至關(guān)重要，發(fā)育良好的金融市場(chǎng)以及有效的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，20世紀(jì)90年代以來，在Romer(1986)和Lucas(1988)的內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型影響下，內(nèi)生金融發(fā)展理論興起。構(gòu)建了內(nèi)生金融中介、內(nèi)生金融市場(chǎng)模型，對(duì)金融發(fā)展做了大量實(shí)證。Stiglitz&Weiss(1981)的均衡信貸配給模型為民間金融內(nèi)生性的形成提供了理論框架。

在農(nóng)村金融發(fā)展理論上，一直都存在主張政府干預(yù)和主張市場(chǎng)調(diào)節(jié)兩種觀點(diǎn)對(duì)立的理論主張。20世紀(jì)80年代以前，在農(nóng)村金融理論中占主導(dǎo)地位的是農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論和農(nóng)村金融市場(chǎng)論。80年代末以來，人們認(rèn)識(shí)到為培養(yǎng)有效率的金融市場(chǎng)，仍然需要一些社會(huì)性的、非市場(chǎng)的要素支持它。20世紀(jì)80年代興起的以布菲(Buffie，1984)、泰勒(Taylor，1983)、科薩克(A，Kohsaka)和范?威金伯根(Van Wijinbergen，1982、1983)等為代表的新結(jié)構(gòu)主義學(xué)派認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家金融市場(chǎng)具有鮮明的二元經(jīng)濟(jì)特征，即現(xiàn)代意義的金融體系與落后的場(chǎng)外金融市場(chǎng)并存，同時(shí)新結(jié)構(gòu)主義者認(rèn)為，非正規(guī)信貸市場(chǎng)是“競(jìng)爭(zhēng)性和靈活性的”(Taylor，1983)，也即非正規(guī)信貸市場(chǎng)是一個(gè)充分自由化和有效率的市場(chǎng)。由此，新結(jié)構(gòu)主義引申出其政策建議：發(fā)展中國(guó)家已經(jīng)存在一個(gè)自由化和有效率的中介――非正規(guī)信貸市場(chǎng)，應(yīng)該保護(hù)它，而不要金融自由化。進(jìn)入21世紀(jì)以后，政府在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融資金配置中的負(fù)面效應(yīng)也逐步被越來越多的研究者所發(fā)現(xiàn)。Konestr(2000)深入研究了功能完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)在實(shí)現(xiàn)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變以及提高農(nóng)村資源配置效率中的核心作用，他認(rèn)為：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國(guó)家由于缺乏有效的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，國(guó)家的財(cái)政、金融部門對(duì)農(nóng)村金融配置效率是低下的。Carew(2001)對(duì)農(nóng)業(yè)研究和農(nóng)村公共投資支出的制度安排進(jìn)行了研究，認(rèn)為政府對(duì)這一領(lǐng)域的資金投入在缺乏制度保障的情況下，容易產(chǎn)生低效率配置。這些豐富而深刻的理論為理論借鑒和研究提供了邏輯起點(diǎn)，尤其是在農(nóng)村，當(dāng)傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策普遍失敗后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新方法(The New Approach)隨著國(guó)際范圍內(nèi)一些具有影響力的成功案例的出現(xiàn)，而逐漸成為新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的主流。新方法認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和減貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要一個(gè)包含農(nóng)村金融在內(nèi)的系統(tǒng)解決方案，內(nèi)容包括有利而穩(wěn)定的政策環(huán)境、有活力的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和有效的農(nóng)村金融市場(chǎng)、適當(dāng)?shù)霓r(nóng)村金融監(jiān)管框架以及政府旨在強(qiáng)化市場(chǎng)力量的直接干預(yù)。新方法重拾新古典主義的市場(chǎng)中心理念，在微觀層面上，將希望寄托給有活力的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，非正規(guī)金融作用開始被重視(焦瑾璞，2006)。

我國(guó)民間金融發(fā)展與演變，已有的結(jié)論更多的是在結(jié)合具體的案例分析和調(diào)查研究中得來，一般體現(xiàn)的是從一種無組織的形式(如民間借貸)到有組織的形式(如標(biāo)會(huì)：錢莊)、從直接融資到間接融資的發(fā)展過程。許多研究認(rèn)為，農(nóng)村金融抑制是造成農(nóng)村金融供給與需求不匹配的最主要的原因。如林毅夫(2003)指出，改革開放以后，我國(guó)的財(cái)政代替金融的制度逐漸被放棄，為了支持改革前遺留下來的許多資金密集型的大型的重工業(yè)企業(yè)，政府擔(dān)心全國(guó)每年創(chuàng)造的儲(chǔ)蓄不能進(jìn)入大銀行使得政府沒有資金來扶持大的重型企業(yè)，因此，就抑制除大銀行以外的其他中小銀行、互助會(huì)、民間借貸、互助基金等金融形式的發(fā)展，而多數(shù)這些金融形式恰恰是農(nóng)村所需要的金融供給方式。由于擔(dān)心監(jiān)管的難度大，我國(guó)農(nóng)村金融抑制的局面至今仍無較大的改善，對(duì)于農(nóng)村民間金融的歧視仍然相當(dāng)嚴(yán)重，農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入不僅沒有松動(dòng)，總體上，對(duì)農(nóng)村金融的管制甚至還有所強(qiáng)化(馬曉河，姜長(zhǎng)云，2003)。這使得農(nóng)村金融供給體系僵化，難以提供各種適合農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。因此，金融抑制是造成農(nóng)村居民資金借貸行為扭曲的根本原因(何廣文，1999)。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，林毅夫等(2003)認(rèn)為，由于金融交易的特征，信息不對(duì)稱造成的事先的逆向選擇和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)可能是民間金融廣泛存在的一個(gè)更為根本的原因。

胡金焱(2004)總結(jié)了世界各國(guó)民間金融的發(fā)展，并從信息、擔(dān)保、交易、定價(jià)等角度分析了民間金融的運(yùn)行機(jī)制。在對(duì)民間金融的各種形式的研究中，金祥榮等(2005)研究了標(biāo)會(huì)、搖會(huì)等的定價(jià)和效率，表明如果一個(gè)地區(qū)的資金借貸市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)或是一個(gè)完全的接待市場(chǎng)，盡管會(huì)員在標(biāo)價(jià)時(shí)存在低標(biāo)傾向，從保險(xiǎn)的角度，互助會(huì)仍然具有效率。徐笑波等(1994，P99)研究了銀背與錢莊之間的關(guān)系，描述了一種從借貸中介人到從事存貸業(yè)務(wù)金融組織的演化過程。

基于浙江省的民間金融的發(fā)展比較有特點(diǎn)，浙江省尤其是溫州地區(qū)民間金融制度的產(chǎn)生與發(fā)展是眾多文獻(xiàn)研究的重點(diǎn)。如葉敏、史晉川(2003，P126)對(duì)溫州民間80年代金融風(fēng)潮的考察，認(rèn)為從聚會(huì)到盈利的發(fā)展過程，也表明了民間金融的發(fā)展受到自身規(guī)模擴(kuò)大的約束。郭斌、劉曼路(2002)通過對(duì)溫州地區(qū)“排會(huì)45莊”的演變，探討民間金融從互助組組織到盈利性組織的演變。張震宇(2003，P729-731)描述了近年來溫州地區(qū)民間信用活動(dòng)新的發(fā)展趨勢(shì)：間接融資逐步減少，但互質(zhì)的“呈會(huì)”非常普遍。這體現(xiàn)了1990年中期以來國(guó)家政策對(duì)民間金融制度變遷的影響：從間接金融回到直接融資，從盈利性組織回到互組織。史晉川等(1997)的研究更是證明，民間正式金融機(jī)構(gòu)(如城鄉(xiāng)信用社)比國(guó)有金融制度更適合于體制外產(chǎn)出增長(zhǎng)的金融需要。

金融部門是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心，也是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金生產(chǎn)要素供給的主要部門。整體推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，實(shí)現(xiàn)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變，構(gòu)建符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要、真正能夠滿足“三農(nóng)”發(fā)展的金融、為“三農(nóng)”提供完善的金融服務(wù)的金融服務(wù)體系，形成有效的支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的金融合力，已成為金融發(fā)展刻不容緩的任務(wù)。關(guān)于金融如何促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)方面的研究，多是從農(nóng)村金融體制如何改革(或者怎么改變金融落后的狀況)以此來推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。張海峰(2006)認(rèn)為新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了新要求，但是現(xiàn)有農(nóng)村金融體系難以支持新農(nóng)村建設(shè)，由此提出了需要重構(gòu)農(nóng)村金融體系促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的結(jié)論。另外，還有劉振海(2006)、李敏(2006)、程建平(2006)等的研究也都是從這個(gè)角度出發(fā)的。如國(guó)家糧食局副局長(zhǎng)任正曉(2006)認(rèn)為在今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村金融依然是農(nóng)業(yè)投入的主體，如何改革農(nóng)村金融體制將直接關(guān)系到農(nóng)民生活改善、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展甚至農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定。再如之文(2006)認(rèn)為農(nóng)村金融的滯后是造成“三農(nóng)”問題的原因之一。國(guó)務(wù)院發(fā)展中心農(nóng)村部副部長(zhǎng)徐小青(2006)認(rèn)為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的提出具有明顯的時(shí)代含義，應(yīng)從兩方面考慮：第一，我國(guó)現(xiàn)在還處在明顯的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)時(shí)期，國(guó)家全面小康社會(huì)突破的重點(diǎn)是農(nóng)村。第二，現(xiàn)階段已經(jīng)具備了實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市帶動(dòng)鄉(xiāng)村的條件。

3　寧波地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展案例分析

始于20世紀(jì)70年代末期的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，為我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)力的解放提供了難得的機(jī)會(huì)。一些東部的農(nóng)村地區(qū)充分發(fā)揮自身的區(qū)位和資源優(yōu)勢(shì)，沖破了農(nóng)村“大一統(tǒng)”金融安排的束縛，采用了多種方式融通資金，突破了農(nóng)村的“低水平均衡”，并發(fā)展起來了，寧波地區(qū)等地發(fā)展成為了中國(guó)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地區(qū)之一。經(jīng)過三十年的改革開放，寧波已走出了一條工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的發(fā)展新路，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已進(jìn)人工業(yè)化中后期和城市化加速期階段，現(xiàn)階段促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)村落向農(nóng)村新社區(qū)轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)農(nóng)民向?qū)I(yè)農(nóng)民和現(xiàn)代市民轉(zhuǎn)變，形成新型城市化和新農(nóng)村建設(shè)雙輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展格局，對(duì)此金融的作用更加重要。

Kellee Tsai(2001)基于實(shí)地調(diào)查的研究發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的私營(yíng)企業(yè)在創(chuàng)立和發(fā)展過程中一直主要依靠非正規(guī)金融進(jìn)行融資。一般認(rèn)為私營(yíng)企業(yè)更多地依靠非正規(guī)金融融資，一方面是因?yàn)楂@得正規(guī)貸款的困難，另一方面是因?yàn)榉钦?guī)金融方面手續(xù)簡(jiǎn)單、資金成本低(親友借款)。為全面深入了解寧波市農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的供需狀況，我們選擇了2個(gè)在發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地理位置各不同的典型鄉(xiāng)鎮(zhèn)(慈溪市周巷鎮(zhèn)及寧?？h長(zhǎng)街鎮(zhèn))進(jìn)行實(shí)地蹲點(diǎn)調(diào)查。根據(jù)回收的農(nóng)村企業(yè)的問卷及綜合分析，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中所面臨的最主要困難是資金短缺，周巷的企業(yè)占69.4％，長(zhǎng)街的企業(yè)占71.9％。而企業(yè)的資金來源主要是來源于自有資金，周巷企業(yè)占64.7％，金融機(jī)構(gòu)融資占總資金來源的34.1％，其中，農(nóng)村信用社成為88.9％的企業(yè)首選的籌資渠道，其次是農(nóng)業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行，再次為相關(guān)人員的親友借款，占總資金來源的0.64％。雖然信用社仍然是農(nóng)村企業(yè)最主要的正規(guī)信貸供給渠道，但對(duì)于企業(yè)來說其信貸選擇渠道更加多元化。農(nóng)業(yè)銀行也是企業(yè)獲得信貸資金的重要渠道，相對(duì)于農(nóng)信社，農(nóng)業(yè)銀行有資金規(guī)模和機(jī)構(gòu)設(shè)置上的優(yōu)點(diǎn)。另外，寧波市的農(nóng)村企業(yè)涉及對(duì)外貿(mào)易的較多，因此對(duì)于工、中、建行的需求也較明顯。還有少數(shù)企業(yè)獲得了工商銀行、建設(shè)銀行和中國(guó)銀行貸款。長(zhǎng)街農(nóng)業(yè)銀行的占比最高，為71.9％，其次為工行、中行、建行，為68.8％，寧波銀行和農(nóng)村信用社分別為59.4％和56.3％，列第三和第四；其余占比超過10％以上的分別為：保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)(18.8％)，小額信貸公司(18.8％)、郵儲(chǔ)銀行(18.8％)以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(15.6％)；其他如租賃公司和股份制銀行二者均為9.4％，農(nóng)村資金互助社、信托公司、證券、期貨公司營(yíng)業(yè)部均為6.3％，國(guó)家開發(fā)銀行和村鎮(zhèn)銀行為3.1％，占比都較小。所有借款來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的占到了51.6％，而非正規(guī)渠道對(duì)滿足企業(yè)的金融需求也有著非常重要的作用，占到了48.4％，其他企業(yè)借款的資金占0.13％。在企業(yè)需要金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)的調(diào)查中，貸款占75％，為最高結(jié)算占37.5％，存款為31.3％，從這也可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村企業(yè)對(duì)貸款的需求遙遙領(lǐng)先，這一方面是由于近期原材料價(jià)格不斷上漲和人民幣升值持續(xù)所致，同時(shí)印證了企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中面臨的最主要困難是資金短缺，造成了個(gè)體私營(yíng)企業(yè)對(duì)貸款服務(wù)需求。

通過對(duì)2007年長(zhǎng)街企業(yè)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金籌措及資金成本情況的統(tǒng)計(jì)可以發(fā)現(xiàn)：企業(yè)用于日常生產(chǎn)周轉(zhuǎn)的資金中，自有資金占76.8％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他渠道得到的資金。處于第二位的是“其他商業(yè)銀行融資”，占19.4％；“農(nóng)信社融資”占2.6％，其他為“農(nóng)業(yè)銀行融資”(0.8％)，“親友借款”(0.4％)，“其他企業(yè)借款”(0.01％)。用于技術(shù)改造的資金中，“其他商業(yè)銀行融資”占78.2％，“自有資金”占21.8％。用于基本建設(shè)主要來自“其他商業(yè)銀行融資”(48.9％)和“自有資金”(43.1％)。雖然非親友民間借款的比重不高，但對(duì)滿足企業(yè)的資金需求有著非常重要的作用，而且其更接近于市場(chǎng)性金融。

通過對(duì)2007年企業(yè)資金來源、資金運(yùn)用總體情況的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)：“自有資金”是企業(yè)的主要資金來源，占65.7％，“金

第5篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)理論范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；增長(zhǎng)；農(nóng)村金融；探討

1.引言

我國(guó)是世界農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，在與工業(yè)相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)處于相對(duì)落后的地位。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融之間的關(guān)系問題成為一個(gè)熱門話題，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)關(guān)鍵因素。本文從農(nóng)業(yè)發(fā)展角度出發(fā)，探討了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融之間的發(fā)展關(guān)系。

2.農(nóng)村金融發(fā)展理論內(nèi)涵

在我國(guó)農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè)，是其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和保障，而農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要支撐因素。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展理論由之前的包括農(nóng)村信貸補(bǔ)貼和農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展成為農(nóng)村金融為一種新的信貸形式，且有完善的金融市場(chǎng)機(jī)制。新的農(nóng)村金融理論可以在利率波動(dòng)情況下，避免金融環(huán)境的惡化，防止通貨膨脹等市場(chǎng)危險(xiǎn)。新的農(nóng)村金融理論是立足市場(chǎng)，利用國(guó)家宏觀調(diào)控，將通貨膨脹合理控制以達(dá)到引導(dǎo)市場(chǎng)健康發(fā)展的目的。

3.農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

3.1金融服務(wù)體系不完善

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展及我國(guó)金融業(yè)發(fā)展，國(guó)家在推動(dòng)農(nóng)村金融體系改革，雖然取得了定成效，但是還存在一定問題。一些主導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展的政策出臺(tái)后，雖然對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展有推動(dòng)作用，但是只停留在表面層面。一些銀行等金融機(jī)構(gòu)因?yàn)樵谵r(nóng)村無法取得利益，逐漸淡出農(nóng)村金融市場(chǎng)，導(dǎo)致金融服務(wù)體系不完善，限制農(nóng)村金融的發(fā)展。

3.2農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不匹配

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得農(nóng)村金融對(duì)資金有了更高的要求，中小企業(yè)在農(nóng)村是主要發(fā)展力量，他們需要生產(chǎn)用的資金，而農(nóng)民對(duì)資金的需求主要是生產(chǎn)及子女教育，這部分資金相對(duì)較少。而實(shí)際上目前農(nóng)村信貸還不是特別規(guī)范，大部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村企業(yè)有投資卻忽略了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的開發(fā)。信貸分配的不合理導(dǎo)致農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不匹配，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.3農(nóng)村金融市場(chǎng)的限制問題

農(nóng)村金融市場(chǎng)與城市相比還是比較落后的，雖然在發(fā)展中，但是還是無法達(dá)到資本融入農(nóng)民生活的。很多時(shí)候人們對(duì)于金融的概念還是不完全了解的，對(duì)金融工具的利用更是談不上。長(zhǎng)期以來，現(xiàn)代的金融利益在農(nóng)村農(nóng)民那是享受不到的，融資單一，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到限制。

4.農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響

4.1金融規(guī)模的影響

農(nóng)村的供給與需求平衡是農(nóng)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)因素。農(nóng)村金融可以進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更加合理，反之農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)使得農(nóng)村金融的用處增多。目前的農(nóng)村金融還達(dá)不到供給與需求平衡的狀態(tài)，農(nóng)村的發(fā)展離不開資金及農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融規(guī)模小不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的信貸要求影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

4.2金融結(jié)構(gòu)的影響

合理的金融結(jié)構(gòu)可以在促進(jìn)自身發(fā)展的同時(shí)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。金融投資者以在投資時(shí)以較低的費(fèi)用獲得更多的利益資金，以生產(chǎn)提升生產(chǎn)。優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)后，就可以滿足更多的農(nóng)民的需求，再之后可以找更多的融資渠道，促進(jìn)資金流轉(zhuǎn)，提高農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。

4.3金融效率的影響

金融效率主要表現(xiàn)在是否能提高儲(chǔ)蓄能力、提高投資轉(zhuǎn)化率和提高投資投向率。科學(xué)的利用金融手段，可以使資金利用更合理。在供給與需求關(guān)系影響下，投資是會(huì)先選擇收效較高成本較低的項(xiàng)目的，這符合資金合理調(diào)配的原則，為資金向更好的渠道流動(dòng)創(chuàng)造了條件。

5.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系探究

5.1建立模型

通過建立VAR模型，可以探討模型系數(shù)的經(jīng)濟(jì)分析。模型是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)建立起來的，可以將系統(tǒng)中的每一個(gè)變量都作為變量滯后值的函數(shù)來建立出模型，相對(duì)于傳統(tǒng)的以經(jīng)濟(jì)理論為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)計(jì)量方法更可靠。

5.2指標(biāo)挑選

我們挑選人均GDP總值作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的衡量指標(biāo)，是因?yàn)樗_。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)發(fā)展緩慢，在我國(guó)大部分農(nóng)村，農(nóng)村金融工具就是存款和貸款，存款總額和貸款總額作為農(nóng)村金融的總資產(chǎn)，是相對(duì)準(zhǔn)確的。農(nóng)村金融投資是影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的開放程度取決于國(guó)際間農(nóng)產(chǎn)品的流動(dòng)量，我國(guó)加入世貿(mào)后對(duì)外開放程度在擴(kuò)大，農(nóng)產(chǎn)品在國(guó)際間的流動(dòng)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到很大促進(jìn)作用。

5.3數(shù)據(jù)確定

第6篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)理論范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；金融發(fā)展關(guān)系

中圖分類號(hào)：F320 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20170432152

改革開放以來，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融都有了質(zhì)的飛躍。農(nóng)業(yè)作為我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)，有必要立足于當(dāng)前金融發(fā)展形勢(shì)，改變農(nóng)村金融現(xiàn)狀，更快更好地推進(jìn)相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)工程。

1 我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r

1.1 農(nóng)村金融發(fā)展理論概述 以及發(fā)展過程

在20世紀(jì)80年代農(nóng)村金融主要推行的政策是傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸補(bǔ)貼政策。其主要以政府干預(yù)為主要方式，主張政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行補(bǔ)貼的理論。還有1種理論就是農(nóng)村金融市場(chǎng)理論，它完全否定了農(nóng)村信貸補(bǔ)貼這種手段，認(rèn)為只有采取金融市場(chǎng)的方式才能夠推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展。為適應(yīng)我國(guó)當(dāng)前發(fā)展的環(huán)境形勢(shì)，不完全競(jìng)爭(zhēng)理論應(yīng)運(yùn)而生，這種理論認(rèn)為政府不起主導(dǎo)作用，而是通過引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)來促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。其反對(duì)政府進(jìn)行市場(chǎng)利率定價(jià)，支持政府采取相關(guān)政策輔助協(xié)調(diào)來保證其他銀行利潤(rùn)不變的情況下可以實(shí)現(xiàn)低息融資。

我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展主要經(jīng)過了4個(gè)時(shí)期。1979―1993年，農(nóng)村金融的發(fā)展方向主要是建立新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，1993―1996年這段時(shí)間，其方向主要是完善服務(wù)性的農(nóng)村金融體系，而1997―2005年這段時(shí)間，則強(qiáng)調(diào)了對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和控制，提出要加強(qiáng)農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)能力，2006年―現(xiàn)在，實(shí)行的是農(nóng)村金融改革，提出創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)來適應(yīng)新環(huán)境的變化。

1.2 農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)目前仍然處于農(nóng)村金融改革關(guān)鍵期，雖然近年來農(nóng)村金融發(fā)展的整體水平有所提高，但依然存在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、數(shù)量少、金融機(jī)制不健全、發(fā)展速度慢等問題。在現(xiàn)代化發(fā)展大環(huán)境下，流入第2和第3產(chǎn)業(yè)的貸款越來越多，而在農(nóng)業(yè)方面的貸款額度都比較小，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在基礎(chǔ)上就沒有其他產(chǎn)業(yè)牢固。目前，我國(guó)也正創(chuàng)立新型金融機(jī)構(gòu)，比如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社等金融機(jī)構(gòu)，這些都能夠稱得上是我國(guó)農(nóng)村金融改革的成功典范。

2 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系分析

提到農(nóng)村金融的發(fā)展，可能大家第1個(gè)都會(huì)想到農(nóng)業(yè)貸款，但金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的農(nóng)業(yè)貸款對(duì)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和人均收入的增長(zhǎng)作用不大。農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)2者之間的關(guān)系，其實(shí)主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融的發(fā)展可以影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)機(jī)制。雖然儲(chǔ)蓄率的上升下降是極不穩(wěn)定的，但不能夠否認(rèn)金融發(fā)展可以給儲(chǔ)蓄率帶來不小的影響，金融的發(fā)展可以很大程度上分散金融風(fēng)險(xiǎn)。有效地開發(fā)農(nóng)村金融資源，可以促進(jìn)農(nóng)村儲(chǔ)蓄率的提升，也給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來影響。

農(nóng)業(yè)金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生多大的影響主要取決于金融儲(chǔ)蓄向金融投資的轉(zhuǎn)化率高低。目前有部分金融資源是不能夠轉(zhuǎn)換為投資的，他們多數(shù)都以交易成本和信息成本的形式流入了金融中介機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)從分散的儲(chǔ)蓄戶那里吸收儲(chǔ)蓄時(shí)帶來交易成本，而金融機(jī)構(gòu)為了能夠讓儲(chǔ)蓄戶放棄積蓄控制時(shí)會(huì)付出的信息成本。不能否定這種機(jī)構(gòu)的存在，但完善農(nóng)村金融體系一定要讓手續(xù)費(fèi)用或者傭金費(fèi)用得到降低，才能夠極大地提高金融運(yùn)作效率，讓農(nóng)村金融市場(chǎng)走向市場(chǎng)化的道路。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)并不能夠改善農(nóng)村金融規(guī)模以及結(jié)構(gòu)，但農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的確能夠提高農(nóng)村金融轉(zhuǎn)化率。

3 搞好農(nóng)村金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議

要提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效率，就要合理化金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系。立足于新媒體時(shí)代，合理應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，把握農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)際狀況和農(nóng)業(yè)需要，從技術(shù)上確保金融機(jī)構(gòu)效率的提高。也要加強(qiáng)內(nèi)部管理人員的素質(zhì)培訓(xùn)，提高其管理水平和金融管理手段，進(jìn)一步提升整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的效率?？隙ㄒ约爸匾暦钦?guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在，積極引導(dǎo)其與國(guó)有金融資源進(jìn)行合作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的合理化。繼續(xù)合理建設(shè)與運(yùn)營(yíng)操作中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)全面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)建設(shè)。

加快改革和創(chuàng)新的腳步，構(gòu)建科學(xué)化干預(yù)政策和現(xiàn)代化金融體系。順應(yīng)形勢(shì)發(fā)展，政府應(yīng)該減弱其控制力，促進(jìn)非正式金融資本融入到整個(gè)金融市場(chǎng)領(lǐng)域，以活化金融資本為主要目的進(jìn)行適當(dāng)性干預(yù)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化金融體系的構(gòu)建。面對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展滯后的現(xiàn)象，應(yīng)該要完善農(nóng)村金融機(jī)制，促進(jìn)國(guó)有和民有資本的融合，保證其推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

4 結(jié)束語

要正確的認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展與之間的關(guān)系，就必須要對(duì)農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展予以高度的扶持，這對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村消費(fèi)水平的提升都有著十分關(guān)鍵的作用。

第7篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)理論范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融組織制度；農(nóng)村金融市場(chǎng)制度；農(nóng)村金融監(jiān)管制度；缺陷

按金融制度學(xué)理論，金融制度是有關(guān)金融交易、組織安排、監(jiān)督管理及其創(chuàng)新的一系列在社會(huì)上通行的習(xí)慣、道德、法律法規(guī)等構(gòu)成的規(guī)則集合，它由金融組織制度、金融市場(chǎng)制度和金融監(jiān)管制度三個(gè)子系統(tǒng)組成。本文根據(jù)金融制度學(xué)給出的金融制度結(jié)構(gòu)分析框架，從整體上審視我國(guó)農(nóng)村金融制度結(jié)構(gòu)的內(nèi)在缺陷并提出重構(gòu)我國(guó)農(nóng)村金融制度結(jié)構(gòu)的若干政策建議。

一、農(nóng)村金融組織制度缺陷

自1994年金融體制改革之后，一個(gè)新的農(nóng)村金融組織體系逐步形成。這個(gè)組織體系由三大塊組成，即政策性銀行（中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開發(fā)銀行農(nóng)村信貸部）、商業(yè)性銀行（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社）、非銀行金融機(jī)構(gòu)（中國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國(guó)經(jīng)濟(jì)開發(fā)信托投資公司農(nóng)村信貸部）組成，農(nóng)村信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的主體，其中，農(nóng)村信用社是核心。農(nóng)村金融組織體系改革的目標(biāo)是使其能更好地為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，但從10多年的運(yùn)行實(shí)踐看，農(nóng)村金融組織體系并未完全朝改革目標(biāo)邁進(jìn)。表現(xiàn)為：農(nóng)發(fā)行“有頭無腳”，目前農(nóng)發(fā)行只有總分行兩級(jí)機(jī)構(gòu)，在地縣沒有設(shè)立基層機(jī)構(gòu)，致使經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)斷層，且從1998年之后，農(nóng)發(fā)行只負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的供給，實(shí)際上蛻變成為了一個(gè)糧棉油收購(gòu)銀行；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“有名無實(shí)”，1998年后，農(nóng)行撤離了縣及縣以下的絕大部分分支機(jī)構(gòu)，留下的分支機(jī)構(gòu)受嚴(yán)格貸款審批制度的約束，難以大規(guī)模開展農(nóng)貸業(yè)務(wù)，它們實(shí)際上成為了上級(jí)農(nóng)行在農(nóng)村的儲(chǔ)蓄所；農(nóng)村信用合作社“有腳無頭”，至今農(nóng)信社沒有中央級(jí)機(jī)構(gòu)，省級(jí)聯(lián)社也剛剛建立，使其難以獲得政府的支持，資力薄弱、經(jīng)營(yíng)管理水平低、不良貸款率高等問題長(zhǎng)期得不到解決，嚴(yán)重制約了其支農(nóng)功能的發(fā)揮。在農(nóng)村金融組織體系的構(gòu)成排序上，主要有兩種模式：一種是以政策性金融為主，一種是以商業(yè)性金融為主，我國(guó)農(nóng)村金融組織體系屬于后一種模式。但從我國(guó)實(shí)際情況看，農(nóng)業(yè)投入長(zhǎng)期不足導(dǎo)致農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，綜合生產(chǎn)能力低下，成為制約我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與現(xiàn)代化進(jìn)程的主要因素，農(nóng)村公共物品建設(shè)將是農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)，公共物品的非排他性和非競(jìng)爭(zhēng)性決定商業(yè)性金融不可能提供足夠的公共物品，以商業(yè)金融為主的農(nóng)村金融組織體系不能適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。況且從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，各國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)絕大部分是政策性金融機(jī)構(gòu)。10多年來，政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍作了多次調(diào)整，但對(duì)政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)仍然沒有明確劃分。作為政策性金融機(jī)構(gòu)的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其農(nóng)貸業(yè)務(wù)除少量貸款外，大部分為硬貸款，執(zhí)行與商業(yè)銀行一樣的固定貸款利率，沒有體現(xiàn)政策性優(yōu)惠。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是商業(yè)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，卻承擔(dān)本屬農(nóng)發(fā)行的部分農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款，如糧棉大縣發(fā)展經(jīng)濟(jì)貸款、星火計(jì)劃及科技開發(fā)貸款等。使政策性金融機(jī)構(gòu)不能很好地發(fā)揮政策性農(nóng)貸的支農(nóng)作用，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不能真正按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)則運(yùn)行。這種狀況造成兩個(gè)不良的后果，一是農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的非農(nóng)化偏好得不到有效的遏制，如農(nóng)業(yè)銀行2004年的農(nóng)業(yè)貸款額占其貸款總額的比重僅為18.43%，而工商業(yè)貸款占比卻達(dá)24.71%。二是發(fā)達(dá)地區(qū)的比較利益較高的農(nóng)業(yè)產(chǎn)項(xiàng)目重復(fù)投入，不發(fā)達(dá)地區(qū)的比較利益較低的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目則無人問津，使農(nóng)貸資金配置發(fā)生偏差，造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的畸形發(fā)展甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

在農(nóng)村金融組織體系比較成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家，合作金融是其最重要的構(gòu)成因子，但在我國(guó)的農(nóng)村金融組織體系中，合作金融卻長(zhǎng)期缺位。從表面上看，農(nóng)村信用社是一個(gè)合作金融組織，但由于長(zhǎng)期以來農(nóng)村信用合作社一直是官辦金融機(jī)構(gòu)的基層機(jī)構(gòu)或附屬組織，使它喪失了合作金融的基本特征。首先，農(nóng)村信用社不是按自愿的原則組建的，而是依靠行政力量強(qiáng)制捏合的，其次，它沒有體現(xiàn)合作金融組織的互助合作精神，社員與農(nóng)村信用社之間的貸款程序與商業(yè)銀行基本相同，貸給誰、貸多少、抵押擔(dān)保程序，社員都不能享受優(yōu)先權(quán)利。再次，管理上缺乏民主性，社員對(duì)信用社的財(cái)務(wù)狀況沒有任何知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，對(duì)信用社主任的任免社員大會(huì)也沒有決定權(quán)。最后，贏利是農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，沒有體現(xiàn)合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該主要為社員服務(wù)，不以贏利為目標(biāo)的原則。2003年開始的農(nóng)村信用社試點(diǎn)改革，把商業(yè)可持續(xù)作為農(nóng)村信用社的改革取向，出于自我發(fā)展的需要，農(nóng)村信用社必須把盈利性作為其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，實(shí)際上，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為了一個(gè)商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)。

二、農(nóng)村金融市場(chǎng)制度缺陷

“二元金融”格局下的我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性缺陷。貨幣市場(chǎng)構(gòu)成了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體或全部，資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)和金融衍生品市場(chǎng)則僅僅是一個(gè)概念。結(jié)構(gòu)性缺陷使農(nóng)村金融市場(chǎng)難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能，就集聚功能而言，農(nóng)村金融市場(chǎng)集中了農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄存款，但卻沒有把儲(chǔ)蓄就地變?yōu)檗r(nóng)業(yè)投資，而是流入了城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，加劇了農(nóng)村的“失血”癥狀，1978―1996年間，農(nóng)村金融市場(chǎng)凈流出資金7815億元，近年來有所改觀但未根本改變，如農(nóng)信社2000、2001、2202年對(duì)農(nóng)戶貸款和農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄存款比例分別只有29.0%、32.1%、35.9%；就分配功能而言，由于信貸管制，農(nóng)村金融市場(chǎng)難以通過價(jià)格機(jī)制實(shí)現(xiàn)資金的合理流動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)資源的有效配置；就調(diào)節(jié)功能而言，由于農(nóng)村地下金融規(guī)模太大，貨幣供需規(guī)模難以測(cè)定，使農(nóng)村金融市場(chǎng)難以通過調(diào)節(jié)貨幣供需從而調(diào)節(jié)社會(huì)總需求的平衡。

農(nóng)村金融市場(chǎng)制度的缺陷還突出表現(xiàn)在其不規(guī)范性與脆弱性上。按照規(guī)劃化與組織化程度的高低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以組成圖1序列：

在序列的左邊，是規(guī)劃化和組織化等級(jí)較低的民間借貸行為，越往右邊，規(guī)劃化和組織化程度越高，最右邊是中國(guó)金融體系的核心部分――商業(yè)銀行。從理論上講，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)深化度越高，向社會(huì)大眾提供的金融服務(wù)所占的比例在全社會(huì)金融業(yè)務(wù)中所占的比例也就應(yīng)該越大。商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社應(yīng)該提供農(nóng)戶所需資金的大部分。但調(diào)查結(jié)果卻與之完全相反。全國(guó)的總體情況是：農(nóng)戶從商業(yè)銀行和信用社融入的資金所占比例不到30%，從私人部門融入的資金量比例卻高達(dá)70%以上。這種狀況在中西部地區(qū)還要嚴(yán)重，如江西省上饒市的農(nóng)戶從商業(yè)銀行和信用社融入的資金所占的比例只有6%，從私人部門融入的資金量比例卻高達(dá)90%以上。私人借貸一般沒有書面協(xié)議，有的甚至連口頭協(xié)議都沒有，完全依靠倫理規(guī)則來維持借貸雙方的債務(wù)關(guān)系，這里面隱藏著巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)，也折射出中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的極不規(guī)范性和脆弱性。

三、農(nóng)村金融監(jiān)管制度缺陷

農(nóng)村金融監(jiān)管關(guān)系到農(nóng)村金融組織體系能否有序運(yùn)行和農(nóng)村金融市場(chǎng)能否健康發(fā)展。在“金融二元化”格局下，農(nóng)村金融因?yàn)槠渎浜蟪霾涣耸裁创髞y子而沒有引起管理層的足夠重視，致使農(nóng)村金融監(jiān)管制度建設(shè)比較落后。

從宏觀層面看，農(nóng)村金融監(jiān)管制度存在兩大缺陷。其一，在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的大背景下，最高層至今沒有設(shè)立管理農(nóng)村金融的專門機(jī)構(gòu)，來統(tǒng)一負(fù)責(zé)農(nóng)村金融活動(dòng)的宏觀決策，組織監(jiān)督農(nóng)村金融運(yùn)作。農(nóng)村金融的特質(zhì)性決定分業(yè)監(jiān)管不可能實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融的有效監(jiān)管。如監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理商業(yè)銀行主要監(jiān)督其資產(chǎn)負(fù)債情況，對(duì)其資產(chǎn)貸款流向則顯然不是重點(diǎn)監(jiān)管內(nèi)容，這就是為什么中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和信用社近年來非農(nóng)偏好一直得不到有效制止的重要原因。其二，對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融沒有實(shí)施積極監(jiān)管而是不加甄別地打壓。而事實(shí)上，各種自發(fā)產(chǎn)生的農(nóng)村民間非正式金融是體制內(nèi)金融制度（國(guó)有銀行和信用社）所提供的信貸供給不能滿足體制外產(chǎn)出增加（農(nóng)村非公有經(jīng)濟(jì)發(fā)展）的金融需求而不斷內(nèi)生出來的。在1980年代和1990年代上半葉，政府一直采取一種模棱兩可的態(tài)度，但當(dāng)認(rèn)識(shí)到它的發(fā)展可能排擠并威脅到被國(guó)家控制的正式金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展時(shí)，政府采取的不是在嚴(yán)加監(jiān)管、不斷完善對(duì)其管理的條件下鼓勵(lì)其發(fā)展的政策，而是基本上采取抑制其發(fā)展，看到一些問題就把它們關(guān)掉的政策，以確保國(guó)家銀行對(duì)銀行業(yè)的控制。盡管如此，民間金融不僅在頑強(qiáng)地生存與發(fā)展，在今后相當(dāng)一段時(shí)期內(nèi)還會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)張。因?yàn)殡S著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)將進(jìn)一步擴(kuò)大，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)等多種經(jīng)濟(jì)成分將會(huì)有更大的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)將會(huì)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村資金供求緊張狀況不會(huì)得到緩和，農(nóng)民收入和持有的現(xiàn)金存量也將會(huì)以更快的速度增加。與此同時(shí)，國(guó)家銀行和信用社的融資服務(wù)在可以預(yù)期的未來，也難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和各層次的融資需求。近年來給農(nóng)戶提供的資金量占農(nóng)戶融資總量比重一直居高不下并有增長(zhǎng)之勢(shì)便是有力的證明。民間金融雖然適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，符合誘致性制度變遷的發(fā)展過程，但卻與中央政府的改革思路不一致，其發(fā)展一直受到各方面的壓制和排擠，至少政府沒曾公開支持其發(fā)展，從其產(chǎn)生之日起，始終只能以“灰色”的方式推進(jìn)。政府對(duì)民間金融這種非積極的管理態(tài)度，使農(nóng)村金融增加了更大的不確定性。

從微觀層面看，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主力軍的農(nóng)村信用社的監(jiān)管問題一直沒有得到有效的解決。2003年農(nóng)村信用社改革之后，農(nóng)村信用社實(shí)施“國(guó)家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管，省級(jí)政府依法管理、落實(shí)責(zé)任，信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的監(jiān)管體制，省政府負(fù)責(zé)行業(yè)管理，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)金融監(jiān)管。這種監(jiān)管模式存在缺陷，省政府對(duì)信用社的管理責(zé)任是由省聯(lián)社來具體承擔(dān)，但又規(guī)定在地（市）不再設(shè)立聯(lián)社或其他形式的獨(dú)立管理機(jī)構(gòu)，這在實(shí)際操作容易出現(xiàn)監(jiān)管真空，省聯(lián)社無論如何不能對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社實(shí)施監(jiān)管，另外，省聯(lián)社不能辦理存貸款等金融業(yè)務(wù)，自身沒有制造效益的能力，為了自身利益，很難保證省聯(lián)社不損害基層農(nóng)村信用社的利益。按現(xiàn)代金融中介理論，金融機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)是環(huán)環(huán)相扣的，只有不同的部分共同作用才能為金融機(jī)構(gòu)管理層提供一個(gè)正確的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。一般情況下，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)和鼓勵(lì)約束供給來自以下幾個(gè)渠道：出資人或股東、儲(chǔ)戶、外部約束（如評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等其他中介機(jī)構(gòu)）、金融監(jiān)管部門，目前信用社監(jiān)管中一直得不到有效解決的問題就是出資人缺位。2003年農(nóng)村信用社改革前，農(nóng)村信用社的所有制結(jié)構(gòu)是按照合同制原則設(shè)計(jì)的，但有其形而無其實(shí)，主要表現(xiàn)為責(zé)任與利益脫鉤。從出資人或股東的監(jiān)督來看，在形式上，農(nóng)村信用社有理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和會(huì)員大會(huì)代表出資人的利益，但這些機(jī)構(gòu)不對(duì)信用社的管理層構(gòu)成約束，農(nóng)村信用社會(huì)員的入股資金過于分散而且數(shù)量少，無論是董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)還是會(huì)員大會(huì)對(duì)信用社主任的監(jiān)督成本遠(yuǎn)高于其收益，事實(shí)上放棄了應(yīng)有的監(jiān)督權(quán)。2004年農(nóng)村信用社改革以來，農(nóng)信社的自然人股東數(shù)有所下降，人均股金有所提高，但農(nóng)村信用社的股權(quán)結(jié)構(gòu)仍然較為分散，監(jiān)督成本過于昂貴，分散的小股東存在嚴(yán)重的“大便車”心理，缺乏監(jiān)督農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的激勵(lì)，在這些年來的改革實(shí)踐中，解決這一問題的最常見的做法是通過有眾多的小股東選舉股東代表的方式行使股東的權(quán)力。這個(gè)辦法產(chǎn)生了另一個(gè)問題：不僅增加了一層人成本，而且由于權(quán)利過度集中，內(nèi)部人控制問題十分嚴(yán)重。股東對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管問題沒有得到有效的解決。

四、結(jié)論

我國(guó)農(nóng)村金融制度結(jié)構(gòu)缺陷的根本原因在于現(xiàn)有農(nóng)村金融制度的外生性，我國(guó)農(nóng)村金融制度自建立之日起就很少考慮農(nóng)村微觀金融主體的利益訴求，其變遷動(dòng)力主要不是來自民間而是在政府主導(dǎo)和嚴(yán)格控制下進(jìn)行的強(qiáng)制性變遷，在變遷過程中，政府的改革取向與農(nóng)村微觀金融主體的偏好往往南轅北轍，所以，解決我國(guó)農(nóng)村金融制度結(jié)構(gòu)性缺陷問題的關(guān)鍵在于政府扶植農(nóng)村金融成長(zhǎng)的同時(shí)還要積極引導(dǎo)其內(nèi)生成長(zhǎng)。

基于以上邏輯，本文提出重構(gòu)我國(guó)農(nóng)村金融制度的幾點(diǎn)政策建議：

1.作為農(nóng)村金融組織體系核心成員的農(nóng)村信用社，歷史慣性使其不可能再改造成為合作性金融組織，實(shí)行股份制改造可能是更加明智之舉；可以謀求在體制外規(guī)范發(fā)展由微觀金融主體自發(fā)建立的合作金融組織。

2.活躍在農(nóng)村金融市場(chǎng)的民間借貸，不僅有利于彌補(bǔ)生產(chǎn)性金融缺口和保持農(nóng)戶的流動(dòng)性，而且為我國(guó)最終建立一個(gè)有效率的金融市場(chǎng)提供緩沖機(jī)制和穩(wěn)定機(jī)制，所以，對(duì)于民間金融不要簡(jiǎn)單否定更不能扼殺，而應(yīng)該積極地予以引導(dǎo)。

第8篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)理論范文

【論文摘要】我國(guó)農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十幾年，本文結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，著重分析了目前我國(guó)農(nóng)村金融中存在的問題，并提出了完善農(nóng)村金融的相應(yīng)措施。

從1996 年《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國(guó)農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十多個(gè)年頭。改革中，我們逐步認(rèn)識(shí)到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開放農(nóng)村金融市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點(diǎn)，2006年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，2007年銀監(jiān)會(huì)又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)，農(nóng)村金融市場(chǎng)開放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

1 我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的改革后，目前我國(guó)多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ)， 商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場(chǎng)和外資為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系。同時(shí)，農(nóng)村金融組織民營(yíng)化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點(diǎn)擴(kuò)大了各類資本合作的參與路徑，并促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步形成，使得財(cái)政資金、工商資本、民間資本、外資和非營(yíng)利資本角逐農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步建立起來，打破了長(zhǎng)期以來農(nóng)村金融市場(chǎng)農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面。隨著國(guó)家財(cái)政管理體制和金融體制改革的不斷深入， 農(nóng)村金融主體呈擴(kuò)大化趨勢(shì)，逐步形成了由各級(jí)政府、具備國(guó)有、集體、外資、港澳臺(tái)、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。

2 我國(guó)農(nóng)村金融中存在的問題

2.1 財(cái)政投入不足

根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，建國(guó)以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國(guó)政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長(zhǎng)的，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重卻呈下降趨勢(shì)，財(cái)政投入不足10%的水平與我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化

雖然經(jīng)過多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機(jī)構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時(shí)，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄實(shí)際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道。現(xiàn)實(shí)中，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一

由于長(zhǎng)期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識(shí)，經(jīng)營(yíng)方式粗放，不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新，滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單移植，金融機(jī)構(gòu)沒有適時(shí)根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，也缺乏創(chuàng)新。

2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動(dòng)提供了發(fā)展空間， 很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個(gè)農(nóng)村資金市場(chǎng)總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動(dòng)可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力，但是，民間金融活動(dòng)中存在的不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會(huì)動(dòng)蕩，很可能會(huì)加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。

3 完善農(nóng)村金融的措施

3.1 健全農(nóng)村金融組織體系

要進(jìn)一步推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對(duì)“三農(nóng)”的特點(diǎn)， 在進(jìn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)時(shí)，必須加大國(guó)家對(duì)農(nóng)村的政策性金融投入， 應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線， 符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融體系。同時(shí)，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和生活的發(fā)展，及時(shí)提供相應(yīng)的服務(wù)供給， 滿足農(nóng)村多樣化的金融需求， 這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國(guó)還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體，所以必須堅(jiān)持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大， 才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)， 帶來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。

3.2 完善準(zhǔn)入、退出制度

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場(chǎng)準(zhǔn)入退出制度，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。要在綜合評(píng)估各地農(nóng)村金融市場(chǎng)容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體。同時(shí)，要抓緊健全市場(chǎng)退出機(jī)制，這也是強(qiáng)化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。

3.3 規(guī)范引導(dǎo)民間金融

盡管民間金融組織不夠規(guī)范而且存在許多弊端，但對(duì)于現(xiàn)階段我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動(dòng)對(duì)于我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因此我們要承認(rèn)和正確對(duì)待民間金融，鼓勵(lì)其合法發(fā)展，使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，要通過正確的形式對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，而非簡(jiǎn)單、粗暴地取締民間金融組織及其活動(dòng)，以達(dá)到讓其填補(bǔ)目前國(guó)家在農(nóng)村金融方面的空白，推動(dòng)現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)正常發(fā)展，保證我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。

參考文獻(xiàn)

[1] 劉梓舟. 從農(nóng)村金融需求的視角看農(nóng)村金融的改革[J]. 南方農(nóng)業(yè)，2008（1）。

[2] 馬君實(shí). 完善農(nóng)村金融支持戰(zhàn)略的幾點(diǎn)思考[J]. 中國(guó)金融， 2008 (1)。

第9篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)理論范文

內(nèi)容摘要：我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)行金融體制與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在著很多的不適應(yīng)性，這種不適應(yīng)性突出表現(xiàn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)供需的非均衡性。本文從農(nóng)村金融市場(chǎng)入手，分析了農(nóng)村金融市場(chǎng)供給與需求的現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上提出我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供需失衡，進(jìn)而提出了如何選擇均衡農(nóng)村金融市場(chǎng)的路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融市場(chǎng) 非均衡 市場(chǎng)供給市場(chǎng)需求

農(nóng)村金融市場(chǎng)的非均衡性

我國(guó)自1979年開始進(jìn)行農(nóng)村金融體制改革，總體來說已建立起了包括政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)及合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的、多層次的、相對(duì)完善的農(nóng)村金融體制。但農(nóng)村金融體制改革并不完善，如農(nóng)村金融需求得不到滿足，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款中來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的比例偏小，主要靠非正規(guī)的甚至非法的民間借貸；每年有大量的農(nóng)村資金通過郵政儲(chǔ)蓄、國(guó)有商業(yè)銀行上借和信用社存貸差等渠道從農(nóng)村流向城市。這些現(xiàn)象的存在直接導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供給與需求的非均衡特性。

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)供給特征

1.供給主體數(shù)量減少，功能弱化。隨著非農(nóng)金融機(jī)構(gòu)逐步從農(nóng)村撤離，農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給主體主要變?yōu)檗r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，其作用僅限于加強(qiáng)糧棉油收購(gòu)資金的封閉管理，也就是說，被固定在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的流通領(lǐng)域，而在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)領(lǐng)域中，所起的作用甚微。而伴隨糧棉油收購(gòu)市場(chǎng)化的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)地位正在虛置。作為傳統(tǒng)的專業(yè)性涉農(nóng)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行一直是金融支農(nóng)的主要力量。但是作為按照商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的國(guó)有商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款時(shí)追求的是社會(huì)效益與銀行發(fā)展的統(tǒng)一，農(nóng)業(yè)銀行就是企業(yè)，是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)。它要以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，要擴(kuò)大市場(chǎng)，要持續(xù)地生產(chǎn)新產(chǎn)品，同時(shí)也要提高效益，加強(qiáng)管理，不斷降低成本，還要降低風(fēng)險(xiǎn)，要以創(chuàng)造對(duì)股東投資價(jià)值的最大回報(bào)為目標(biāo)。在選擇農(nóng)村客戶時(shí)，遵循的是開發(fā)綜合效益高、比較優(yōu)勢(shì)大、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的原則，針對(duì)企業(yè)選擇是大中選強(qiáng)，小中選優(yōu)?；诖?，農(nóng)業(yè)銀行逐步淡出農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，以逐利為目的，從規(guī)模經(jīng)濟(jì)和低交易成本角度考慮，將城市以及大中型企業(yè)作為其信貸服務(wù)的主要對(duì)象，而農(nóng)村在一定程度上已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行獲取資金而不是投入資金的渠道。農(nóng)村信用社從誕生起至今已有50多年的歷史。在過去的50多年里，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持服務(wù)于農(nóng)村市場(chǎng)，是農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，起到了不可低估的作用，但是由于在產(chǎn)權(quán)界定、金融風(fēng)險(xiǎn)化解、經(jīng)營(yíng)管理改善以及相應(yīng)扶持政策等方面缺乏堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)，使得其虧損嚴(yán)重、不良貸款居高不下，積聚了大量的風(fēng)險(xiǎn)，其在支農(nóng)信貸方面難以有較大作為。

2.農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，供給數(shù)量有限。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上資金的大量流出，使得農(nóng)村資金供給數(shù)量嚴(yán)重不足。首先，郵政儲(chǔ)蓄只存不貸的特殊制度安排，成為農(nóng)村資金流失的主渠道。盡管從2003年8月開始，郵政儲(chǔ)蓄對(duì)新增存款自主運(yùn)作，但由于資金全部上收總局，在缺少有效激勵(lì)的情況下，很難回流到農(nóng)村地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，郵政儲(chǔ)蓄新增存款及其他各類資金中的50%以上來源于縣及縣以下地區(qū)，與之相對(duì)應(yīng)的是98.63%的資金用于同業(yè)存放和證券投資，幾乎全部流出農(nóng)村。其次，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行及其商業(yè)銀行吸收的農(nóng)村資金通過系統(tǒng)內(nèi)上存轉(zhuǎn)移到城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，造成農(nóng)村資金流失，使得農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)。再次，農(nóng)村信用社自身資金實(shí)力弱，支農(nóng)工作的資金滿足不了農(nóng)戶對(duì)資金的需求。為了農(nóng)村信用社支農(nóng)工作更好地開展，近幾年人民銀行為信用社提供了一部分支農(nóng)再貸款，但受額度限制，人民銀行再貸款很難成為農(nóng)村信用社資金的堅(jiān)強(qiáng)后盾。

3.農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育緩慢，金融工具單一，信貸品種稀少。我國(guó)金融市場(chǎng)與發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)相比，金融工具在品種、數(shù)量以及相應(yīng)的融資額都較少。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，國(guó)債尤其是記帳式國(guó)債在農(nóng)村很少發(fā)行，主要的金融工具就是銀行存單，耐用消費(fèi)品貸款、旅游貸款等金融新業(yè)務(wù)很難進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，至于保險(xiǎn)、證券以及其他業(yè)務(wù)根本就沒有。2009年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入為133.9億元，占保險(xiǎn)業(yè)總收入的1.22%，參保農(nóng)戶1.33億戶，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也不豐富，這些數(shù)據(jù)表明，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)還處于比較落后的狀態(tài)。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)需求特征

1.需求主體和結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化。首先，目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略型結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)村資金需求已不再局限于一般的農(nóng)戶，農(nóng)村的種養(yǎng)大戶、各種個(gè)體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及基層政府等都需要資金的支持；其次，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的金融服務(wù)需求已由生活性資金需要轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營(yíng)性資金需要；再次，隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐的不斷加快，農(nóng)村住房和城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村智力教育和培訓(xùn)、醫(yī)療保健等事業(yè)項(xiàng)目，也都需要有多種資金來源的支持。

2.需求服務(wù)全面化。農(nóng)村金融市場(chǎng)多元、多層次的需求主體對(duì)金融服務(wù)的需求差異，形成了對(duì)不同功能的金融需求。首先是最基本的金融服務(wù)需求即存貸款需求；其次是政策服務(wù)需求，因?yàn)槭苌鐣?huì)環(huán)境、文化水平等諸多因素的影響，金融機(jī)構(gòu)就需要為農(nóng)戶提供金融、信貸結(jié)算、利率等方面的金融政策法規(guī)知識(shí)；再次是信息服務(wù)需求，這就需要金融機(jī)構(gòu)在生產(chǎn)、加工、經(jīng)營(yíng)、銷售、市場(chǎng)、科技等信息方面提供金融服務(wù)；最后是理財(cái)服務(wù)需求、管理服務(wù)需求，要求金融機(jī)構(gòu)幫助農(nóng)戶正確運(yùn)用投資工具，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，增長(zhǎng)理財(cái)知識(shí)。

3.多元主體對(duì)資金需求個(gè)性化。在農(nóng)村，金融需求的主體有很多，如自耕型農(nóng)民、出租型農(nóng)民、小規(guī)模農(nóng)戶、大規(guī)模農(nóng)戶、從事非農(nóng)的個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營(yíng)業(yè)主，自耕型農(nóng)民對(duì)金融需求表現(xiàn)為存款需求，大規(guī)模農(nóng)戶表現(xiàn)為短期的生產(chǎn)性貸款需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)需求；出租型農(nóng)民表現(xiàn)為對(duì)存款和非農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款需求；個(gè)體私營(yíng)業(yè)主表現(xiàn)為短期經(jīng)營(yíng)貸款需求。由此可知，多元主體對(duì)資金需求呈現(xiàn)個(gè)性化趨勢(shì)。

4.金融工具需求多樣化。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的就業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大變化，兼業(yè)經(jīng)營(yíng)、勞務(wù)輸出、跨地區(qū)流動(dòng)增多，他們對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生了多樣化的需求，不僅需要流動(dòng)資金，也需要長(zhǎng)期投資資本，不僅需要信貸服務(wù)，也需要匯兌、結(jié)算、保管、轉(zhuǎn)賬、咨詢、等中介服務(wù)。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)單一，缺乏金融電子化產(chǎn)品和金融創(chuàng)新，從而使得農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾突出。有鑒于此，金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)上述變化，有針對(duì)性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，切實(shí)有效地支持新農(nóng)村建設(shè)，最大限度地滿足不同主體的金融需求。

5.需求數(shù)量急劇增大。改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的媒介貨幣資金也會(huì)隨之增加，根據(jù)戈德•斯密斯理論，資金需求量與經(jīng)濟(jì)總量之間有正相關(guān)關(guān)系，欠發(fā)達(dá)國(guó)家兩者的比率約為0.8，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平后，這個(gè)比率會(huì)超過1。根據(jù)田力等對(duì)我國(guó)金融容量的推算，這一比率會(huì)逐年上升，2002年時(shí)就已達(dá)到1.81，隨著我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村對(duì)資金的需求將會(huì)急劇上升。

農(nóng)村金融市場(chǎng)非均衡性的根源

（一）體制約束

我國(guó)農(nóng)村金融體制改革，是在政府行政力量推動(dòng)下的強(qiáng)制性制度變遷，改革的主體是政府而非農(nóng)民。每次改革都是體現(xiàn)政府的意志，作為農(nóng)村金融需求主體的農(nóng)民，卻成了整個(gè)改革過程中的“看客”。同時(shí)，重“存量”、輕“增量”的改革，使得農(nóng)村金融原有供給主體大量缺失，新的金融機(jī)構(gòu)不能適時(shí)跟進(jìn)，造成對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品供給嚴(yán)重不足。

（二）機(jī)制約束

在農(nóng)村金融制度改革中重視外部改革，卻忽視農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的完善，造成經(jīng)營(yíng)機(jī)制僵化，金融服務(wù)手段落后，服務(wù)水平低下。第一，信貸權(quán)限高度集中，貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際的基層金融機(jī)構(gòu)貸款自過小，如鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社單筆貸款審批權(quán)限太低，發(fā)放較大額度的貸款需上級(jí)層層審批，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多；第二，金融服務(wù)手段落后，業(yè)務(wù)品種不足，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社仍以傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)為主，科技含量較高的票據(jù)、電子匯兌、銀行卡等新業(yè)務(wù)尚未開辦或剛剛起步，缺乏自上而下的通暢結(jié)算渠道，嚴(yán)重影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平。

（三）政策約束

目前對(duì)郵政儲(chǔ)蓄制定的較高轉(zhuǎn)存款利率政策，使郵政儲(chǔ)蓄通過不公平競(jìng)爭(zhēng)從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)轉(zhuǎn)移資金，而監(jiān)管部門也不能出臺(tái)有效的解決方案，同時(shí)，也忽視了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織對(duì)資金的需求。另外，嚴(yán)格的金融管制政策，特別在非國(guó)有農(nóng)村金融組織的設(shè)立上，存在城鄉(xiāng)有別的二元政策，影響金融組織的有效供給，增加了農(nóng)村資金外流的機(jī)會(huì)?？傊虺鞘械慕鹑谡咝纬傻摹岸鹑凇苯Y(jié)構(gòu)，在客觀上制約著農(nóng)村金融供給的提高。

如何均衡我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)

（一）放松農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，構(gòu)建多樣化金融服務(wù)體系

首先要放寬新興商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，開放與發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng)，允許民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，形成多元化的農(nóng)村金融體系，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，滿足多樣化的農(nóng)村金融的需要。其次要深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社的支農(nóng)主力軍作用，因地制宜地改革農(nóng)村信用社組織形式和管理形式，通過明晰產(chǎn)權(quán)、增資擴(kuò)股、合并重組，壯大農(nóng)村合作金融組織的實(shí)力，給予農(nóng)村信用社必要的政策扶持，進(jìn)一步增加農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款的規(guī)模，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金使用的監(jiān)督檢查，確保其資金真正用于規(guī)定用途，同時(shí)還應(yīng)允許其適當(dāng)擴(kuò)大政策性業(yè)務(wù)范圍，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)田水利建設(shè)。在改造農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)和允許條件成熟的地方通過吸引社會(huì)資本、外資以及有組織的民間借貸，在一定的法律框架內(nèi)開展金融服務(wù)，發(fā)展直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織。

（二）規(guī)范非正規(guī)金融發(fā)展的制度環(huán)境，促進(jìn)非正規(guī)金融發(fā)展

我國(guó)應(yīng)放松金融管制，加強(qiáng)非正規(guī)金融制度創(chuàng)新，規(guī)范非正規(guī)金融組織，建立多層次的民間金融組織體系。金融監(jiān)管部門對(duì)非正規(guī)金融做出金融制度安排并提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)，規(guī)范市場(chǎng)退出機(jī)制，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融利率的監(jiān)控，防止其非法集資，進(jìn)行金融詐騙，對(duì)非正規(guī)金融的運(yùn)作機(jī)制、借貸主體、利率水平、資金投向等進(jìn)行定期監(jiān)測(cè)，以降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，減少農(nóng)村資金分流

采取可行措施防止農(nóng)村資金外流，擴(kuò)大農(nóng)村信貸規(guī)模。通過財(cái)政貼息引導(dǎo)信貸資金投向農(nóng)村，規(guī)范各大商業(yè)銀行設(shè)在農(nóng)村的金融服務(wù)功能，逐步取消單純吸儲(chǔ)的網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款利息收入在稅收上給予一定優(yōu)惠，調(diào)整農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的功能，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，以人民銀行支農(nóng)再貸款的形式將郵政儲(chǔ)蓄的存款反哺農(nóng)村，提高農(nóng)村貸款利率浮動(dòng)幅度比率，加大農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革力度，減少農(nóng)村資金分流。

（四）實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

根據(jù)各地農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，中央和地方財(cái)政從財(cái)政資金中各劃出一定比例份額用于投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼，支持中國(guó)再保險(xiǎn)公司承擔(dān)起國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)職能，設(shè)立專門的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)，替從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)分擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由政府直接經(jīng)營(yíng)，或政府委托保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司只向政府收取管理費(fèi)用而不以收取保費(fèi)盈利，低保費(fèi)、高保障。逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)體系，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（五）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，政策上給予鼓勵(lì)和支持

因農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)小型分散的特點(diǎn)，為其提供金融服務(wù)費(fèi)用大，風(fēng)險(xiǎn)也大，因此對(duì)為農(nóng)民提供金融服務(wù)的農(nóng)村金融組織，不論其所有制形式及規(guī)模大小，適當(dāng)降低營(yíng)業(yè)稅、所得稅，或?qū)λ麄兿蜣r(nóng)戶提供的貸款免稅，在政策上給予一定的鼓勵(lì)和扶持。

參考文獻(xiàn)：

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