農(nóng)村金融的問題精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融的問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體制；改革；發(fā)展；思考

伴隨我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)30余年的發(fā)展，農(nóng)村金融體系一直處于改革探索之中，在推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重的作用，但也存在諸多問題和障礙。新時(shí)期，應(yīng)將農(nóng)村金融體制的構(gòu)成主體及其功能發(fā)揮置于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展背景下予以客觀審視、定位和思考。

一、農(nóng)村金融多元化服務(wù)體系架構(gòu)初具，支農(nóng)發(fā)展成效顯著

自十七屆三中全會(huì)提出“構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”以來，我國農(nóng)村金融經(jīng)歷了由“體制轉(zhuǎn)型”到“制度創(chuàng)新”的蛻變，機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)，體系建設(shè)逐步完善，功能發(fā)揮日益健全，經(jīng)營績(jī)效不斷提升，在建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，增強(qiáng)金融為“三農(nóng)”的服務(wù)功能，推進(jìn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化進(jìn)程中取得了顯著成效。

一是備受關(guān)注的農(nóng)業(yè)銀行改制。中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司自2009年初掛牌成立以來，在建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化內(nèi)部經(jīng)營控制機(jī)制、推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)和事業(yè)部制改革試點(diǎn)、對(duì)縣域支行實(shí)行單獨(dú)核算和資源配置等方面取得重大成效，構(gòu)建了專業(yè)化的支農(nóng)服務(wù)體系。截至2009年10月末，農(nóng)業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放“惠農(nóng)卡”3100萬張，農(nóng)戶小額貸款余額605億元，惠及230多萬農(nóng)戶。

二是作為支農(nóng)發(fā)展“主力軍”的農(nóng)村信用社(以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社)，自2003年啟動(dòng)新一輪改革試點(diǎn)以來，產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)一步明晰，法人治理結(jié)構(gòu)逐步健全完善，管理和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任順利移交省級(jí)人民政府，各地根據(jù)實(shí)際情況開展了多種產(chǎn)權(quán)制度和組織形式的探索與實(shí)踐，截至2009年11月末，全國共改制組建了222家農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)，2056個(gè)縣域機(jī)構(gòu)實(shí)行了以縣(市)為單位統(tǒng)一法人。全國農(nóng)信社系統(tǒng)整體經(jīng)營健康度穩(wěn)步提升，資本充足率較改制前提升了11.7％，不良貸款率較改制前下降了18.3％，資產(chǎn)總額增長(zhǎng)207％，負(fù)債總額增長(zhǎng)191％，所有者權(quán)益增長(zhǎng)4121億元。

三是郵政儲(chǔ)蓄銀行浮出水面，支農(nóng)發(fā)展?jié)摿薮蟆０凑宅F(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運(yùn)行管理要求組建的中國郵政儲(chǔ)蓄銀行，實(shí)行郵政儲(chǔ)蓄與郵政分業(yè)經(jīng)營，為城市和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，基層網(wǎng)點(diǎn)遍布全國36000多個(gè)市、縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，已成為連結(jié)城鄉(xiāng)法人機(jī)構(gòu)的最大金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

四是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行全面拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步形成了以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，以中間業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的多方位、寬領(lǐng)域的支農(nóng)發(fā)展新格局。

五是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有序組建，試點(diǎn)效果顯現(xiàn)。自2006年底中國銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以來，鼓勵(lì)各類社會(huì)資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等3類新型機(jī)構(gòu)，試點(diǎn)范圍擴(kuò)展至全國31個(gè)省(區(qū)、市)，截至2009年11月末，全國已有138家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)運(yùn)行，實(shí)收資本55.30億元，存款余額195億元，貸款余額151億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款98億元，累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款141億元，多數(shù)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)盈利。

二、農(nóng)村金融體制現(xiàn)存主要問題及其原因探究

近年來，農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展取得了顯著成效，但從整體上看，仍處于我國金融體系的最薄弱環(huán)節(jié)，由于體制機(jī)制等諸多方面原因，農(nóng)村金融服務(wù)體系及其功能發(fā)揮仍存有很多障礙和制約因素，尚不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的多元化金融服務(wù)需求和現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求。主要表現(xiàn)為：

1.農(nóng)村金融服務(wù)供給難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。現(xiàn)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，特別是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)有限，很多傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、貧困地區(qū)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，除農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行外基本沒有其他金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。加之業(yè)務(wù)功能單一，服務(wù)效率和質(zhì)量不高，支農(nóng)功能的發(fā)揮不盡完善，農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難等問題沒有從根本上改變；農(nóng)村金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，有場(chǎng)無市，“二元金融”鴻溝明顯存在。究其原因：(1)由于農(nóng)村信貸服務(wù)的商業(yè)性、市場(chǎng)化運(yùn)作與農(nóng)業(yè)信貸的低利性、政策性之間的矛盾?，F(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，不論是國有銀行、農(nóng)信社，甚至政策性銀行，其改革趨向均為商業(yè)化、股份化。這種追求股東利益和盈利的政策取向，解決的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的組織機(jī)制培育問題，與農(nóng)村領(lǐng)域偏重于政策扶持性的金融需求存在著明顯矛盾。(2)由于“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)信貸資金的大量需求與日趨從嚴(yán)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范、約束機(jī)制之間的矛盾。農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制不完善，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款發(fā)放日益審慎；加之銀行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的嚴(yán)格監(jiān)控，使涉農(nóng)金融服務(wù)需求的季節(jié)性與日趨從嚴(yán)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范、約束機(jī)制之間的矛盾凸顯。

2.雖然深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作取得了階段性成果，但是實(shí)際運(yùn)行績(jī)效與改革預(yù)期目標(biāo)之間仍存在較大差距。就產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和股權(quán)設(shè)置而言，股權(quán)高度分散，股東主體為農(nóng)民，股東缺乏參與和監(jiān)督農(nóng)信社經(jīng)營管理的積極性，由此導(dǎo)致農(nóng)信社雖然法人治理結(jié)構(gòu)的架構(gòu)健全，但都擺脫不了功能發(fā)揮流于形式的桎梏。究其原因，本輪農(nóng)信社改制，通過規(guī)范股金和增資擴(kuò)股，股本金的真實(shí)合規(guī)性有了很大提升，產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰程度較改制前有了明顯改善，但股權(quán)適度集中并未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。一方面，絕大多數(shù)農(nóng)信社的股東個(gè)數(shù)達(dá)到上萬個(gè)，且多為轄內(nèi)的農(nóng)民，企業(yè)股東數(shù)量極少，加之股金中包含大量資格股，缺乏對(duì)農(nóng)信社經(jīng)營狀況予以監(jiān)督的積極性；另一方面，大多數(shù)農(nóng)信社高級(jí)管理人員的持股數(shù)量與一般股東基本相當(dāng)，也無法發(fā)揮股權(quán)對(duì)農(nóng)信社高管人員的激勵(lì)作用。就農(nóng)信社行業(yè)管理而言，《農(nóng)村信用社省(自治區(qū)、直轄市)聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)[2003]14號(hào))將省聯(lián)社定義為“由所在省(自治區(qū)、直轄市)內(nèi)的農(nóng)村信用合作社市(地)聯(lián)合社、縣(市、區(qū))聯(lián)合社、縣(市、區(qū))農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行自愿入股組成，實(shí)行民主管理，主要履行行業(yè)自律管理和服務(wù)職能，具有獨(dú)立企業(yè)法人資格的地方性金融機(jī)構(gòu)?！钡珜?shí)際運(yùn)行中，省聯(lián)社和縣聯(lián)社之間呈現(xiàn)出一種“股權(quán)與控制權(quán)的反向配置”。基層信用社是縣聯(lián)社的股東，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，形成“金字塔型”的持股結(jié)構(gòu)；但在管理權(quán)限和職能劃分上卻是自上而下層層演進(jìn)，上級(jí)聯(lián)社在人、財(cái)、物各方面擁有對(duì)下級(jí)聯(lián)社的絕對(duì)控制權(quán)，形成“倒金字塔型”的管理決策體系?！胺ㄈ斯芊ㄈ恕保录?jí)信用社的管理層實(shí)際上只對(duì)上級(jí)負(fù)責(zé)，而非對(duì)股東負(fù)責(zé)，這種制度安排與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下股權(quán)與控制權(quán)的配置狀態(tài)明顯相悖。

3.面對(duì)新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展要求，涉農(nóng)商業(yè)、政策性銀行在支農(nóng)發(fā)展中的作用發(fā)揮不盡完善。由于受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、貸款風(fēng)險(xiǎn)高等因素影響，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整，大規(guī)模撤并和收縮縣域以下金融機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并收回基層貸款權(quán)限。農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍從以往服務(wù)農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向與工商業(yè)并重，2000～2006年間工商業(yè)貸款占比擴(kuò)大了14.1％，與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)貸款比重則呈現(xiàn)出逐年下行趨勢(shì)，7年間農(nóng)業(yè)貸款余額減少了6538.8億元，占比下滑逾50％，2006年農(nóng)業(yè)貸款比例比上年下跌11.85％，支農(nóng)作用明顯弱化。如何處理好面向“三農(nóng)”與商業(yè)化運(yùn)作之間的關(guān)系，無疑將是當(dāng)前和今后一定時(shí)期內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行股改的最大難點(diǎn)和亮點(diǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，作為我國惟一的支農(nóng)發(fā)展政策性銀行，由于受歷史包袱沉重、信貸資本金到位少、一線信貸人員不足等因素的制約，開辟新的信貸支農(nóng)項(xiàng)目和領(lǐng)域尚需新的制度安排。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等非銀行類涉農(nóng)金融組織在運(yùn)行實(shí)踐中障礙較多。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄，險(xiǎn)種少，保費(fèi)收入低，服務(wù)滯后，尚不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需求。據(jù)保監(jiān)會(huì)介紹，2008年中國遭受的罕見雪災(zāi)和汶川大地震中，雪災(zāi)的直接經(jīng)濟(jì)損失超過1500億，而保險(xiǎn)賠款只有33億元左右，賠付不到實(shí)際損失的3％；汶川地震所造成的超過5000億元直接經(jīng)濟(jì)損失中，只有5％投了保險(xiǎn)，全國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)賠付僅1.93億元。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率較高，有些農(nóng)民因交不起保費(fèi)而不參與保險(xiǎn)；加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付”的特性，往往使保險(xiǎn)經(jīng)營者陷入“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04％，占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的8.82％，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不足30個(gè)。在農(nóng)村信用擔(dān)保方面，中小企業(yè)信用擔(dān)保組織雖發(fā)展迅速，但類型各異，名稱繁多，擔(dān)?；鹨?guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；形為擔(dān)保，實(shí)多投資；擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)賠機(jī)制尚未健全。

5.農(nóng)村民間信貸活動(dòng)頻繁，但長(zhǎng)期處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地，借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束?；谵r(nóng)村信貸需求的季節(jié)性、多元化，信貸供給也呈現(xiàn)出明顯的多樣性和復(fù)雜性特征。除政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等新型金融組織外，農(nóng)村領(lǐng)域業(yè)已存在大量的民間自發(fā)創(chuàng)新性組織，如農(nóng)村社區(qū)發(fā)展基金、資金互助組織、以小額貸款為基礎(chǔ)而運(yùn)轉(zhuǎn)的鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)等，雖能夠靈活便利地滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)融資需求，卻不能得到經(jīng)營許可，其經(jīng)營活動(dòng)一直處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地，借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束，拾遺補(bǔ)缺的作用難以有效發(fā)揮。

三、新時(shí)期深化農(nóng)村金融體制改革的幾點(diǎn)思考

新時(shí)期探討深化農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新的路徑選擇，應(yīng)將其置于整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的全局和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化的政策背景下予以思考、審視和定位。應(yīng)著力構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系，顯著增強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能；充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融的作用，大力培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融體系的服務(wù)供給能力，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。具體而言：

1.充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)發(fā)展功能。按照國務(wù)院面向“三農(nóng)”、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市的原則，農(nóng)業(yè)銀行股份制改革已經(jīng)基本完成。今后工作的重點(diǎn)是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”改革和完善其運(yùn)作機(jī)制，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)及業(yè)務(wù)，利用其在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融體系的骨干作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行的特點(diǎn)是以小額貸款為特色，以農(nóng)戶、各級(jí)工商戶、私營企業(yè)主為主要服務(wù)對(duì)象，今后工作的重點(diǎn)應(yīng)是充分發(fā)揮其在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄、匯兌和小額貸款功能，促進(jìn)資金回流農(nóng)村。

2.進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策功能。適應(yīng)糧棉油流通體制改革的新情況，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在為糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購提供融資支持的同時(shí)，應(yīng)積極開展在政策性指導(dǎo)下有資本金約束的、與“三農(nóng)”密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，著力支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)環(huán)境、社會(huì)保障等公共項(xiàng)目建設(shè)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的導(dǎo)向職能。

3.深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度及其組織形式改革，切實(shí)發(fā)揮其聯(lián)系農(nóng)民“金融紐帶”和支農(nóng)發(fā)展“主力軍”的作用。伴隨農(nóng)信社改革的逐步深入，新時(shí)期要按照市場(chǎng)化原則，以股份制為導(dǎo)向，全面深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度、法人治理、內(nèi)控機(jī)制等各項(xiàng)改革，理順管理體制，維護(hù)和保持縣(市)聯(lián)社的獨(dú)立法人地位，促其真正發(fā)展成為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。

4.積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸擔(dān)保組織等非銀行類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。按照政府政策扶持、公司商業(yè)運(yùn)作的原則，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，構(gòu)建多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。政府應(yīng)通過立法明確財(cái)政預(yù)算補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任，建立各級(jí)政府財(cái)政、金融、稅收的支持體系。通過減免營業(yè)稅、所得稅等方式，對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營費(fèi)用予以補(bǔ)貼。也可采用“大農(nóng)險(xiǎn)”、“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”、“保險(xiǎn)共同體”等方式，在政策扶持的基礎(chǔ)上補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，采取由中央與地方財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等共同注資，或向社會(huì)發(fā)行債券和社會(huì)捐資等形式，探索建立針對(duì)農(nóng)村的信貸主體，尤其是中小企業(yè)貸款的擔(dān)?；?、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信用擔(dān)保體系健康發(fā)展。

第2篇：農(nóng)村金融的問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；新農(nóng)村建設(shè)；金融體制改革

中圖分類號(hào)：F832.35文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2009）02－0040－02

一、農(nóng)村金融在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的地位和作用

（一）健全的農(nóng)村金融管理體系是新農(nóng)村建設(shè)的組織保證

國家近幾年從法律上賦予縣級(jí)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理包括銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的職能，使現(xiàn)有人員在開展農(nóng)村金融工作時(shí)有法可依，能夠更好更快地促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。而且各級(jí)銀監(jiān)管理部門通過認(rèn)真落實(shí)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，積極推進(jìn)在縣域農(nóng)村地區(qū)增設(shè)金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)為農(nóng)村提供更多的資金，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供完善的組織保證。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為新農(nóng)村建設(shè)提供重要的資金支持

進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)，資金是關(guān)鍵因素。近年來，各金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展。單從郵政儲(chǔ)蓄來看，其貸款業(yè)務(wù)由原來的只存不貸，改變?yōu)橛执嬗仲J。而且，為了加快推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)，國家還成立了一系列的新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，這些按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)初步形成了投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的金融服務(wù)格局，為滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不同層次的資金需要提供支持。

（三）農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)提供動(dòng)力支持

農(nóng)村金融的發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家采用市場(chǎng)和政策干預(yù)的最佳組合，在明確經(jīng)濟(jì)走向的基礎(chǔ)上，運(yùn)用金融工具形成一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展氛圍。這就需要很好地發(fā)揮金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能，提高實(shí)物資源的配置效率，以增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀

（一）金融產(chǎn)品和服務(wù)手段不斷拓展

為了推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展，國家指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極研究推廣農(nóng)村信貸，探索多種形式的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法，切實(shí)解決貸款難問題，為農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù)，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供多層次、差異化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，還設(shè)立更多的金融產(chǎn)品，擴(kuò)充服務(wù)功能，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)強(qiáng)有力的拉動(dòng)作用。

（二）融資渠道不斷拓寬

縣域金融機(jī)構(gòu)開辦了個(gè)人、企業(yè)委托貸款業(yè)務(wù)，通過金融手段引導(dǎo)民間資本有序流動(dòng)。鼓勵(lì)和積極培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu)，拓展了商業(yè)銀行的資金回流制，增加了農(nóng)村可使用的資金量。郵政儲(chǔ)蓄在積極辦好儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，也不失時(shí)機(jī)地開拓信貸服務(wù)品種，努力為農(nóng)村發(fā)展提供更多的金融服務(wù)。

（三）農(nóng)村金融文化建設(shè)得到加強(qiáng)

通過適時(shí)開展金融知識(shí)普及活動(dòng)和組織實(shí)施“金融人才工程”，為金融業(yè)務(wù)開展奠定了群眾性基礎(chǔ)，營造了社會(huì)氛圍，也培養(yǎng)了農(nóng)村金融專業(yè)人才。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及時(shí)地構(gòu)建農(nóng)村金融政策和金融信息的傳導(dǎo)交流體系，增強(qiáng)了金融工作的透明度。通過制定自己的企業(yè)文化并進(jìn)行宣傳教育，使企業(yè)明確自己的社會(huì)道德，使企業(yè)的每個(gè)員工都樹立高度的社會(huì)責(zé)任感，為新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)自己的一份力量。

（四）產(chǎn)業(yè)投資基金在農(nóng)村得到發(fā)展

為緩解新農(nóng)村建設(shè)資金緊缺，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以招標(biāo)的形式交由公司利用產(chǎn)業(yè)投資基金興建。這樣做，一方面給公司提供了更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，創(chuàng)造更多的GDP；另一方面，有利于促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化，配合國家投資改變我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的局面，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展。

三、農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題

（一）金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村的業(yè)務(wù)萎縮

目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的資金只有部分被用于新農(nóng)村的建設(shè)。工商銀行從本世紀(jì)伊始就大規(guī)模從農(nóng)村撤離，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基于面臨市場(chǎng)化改革，不愿意在農(nóng)村開展過多的業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款僅占全部貸款的30％，而郵政儲(chǔ)蓄銀行更是只存不貸，大量抽走農(nóng)村資金，使得農(nóng)村融資難、貸款難問題一直得不到根本解決。農(nóng)村資金供求矛盾日益突出，農(nóng)民的消費(fèi)性金融需求幾乎不可能再從正規(guī)金融體系中獲得滿足，從而嚴(yán)重阻礙社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績(jī)效的高低。當(dāng)前，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的誠信意識(shí)淡薄，導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生，再加上適用于農(nóng)村信貸的可抵押物缺乏，貸款安全難以保證，從而影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)投入的積極性。我國的金融生態(tài)環(huán)境的法律環(huán)境、信用環(huán)境不佳以及擔(dān)保體系不完善，使得金融機(jī)構(gòu)自我維權(quán)能力不足，對(duì)惡意逃債人缺乏強(qiáng)有力制裁手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村正常金融秩序，也就無法滿足金融支持新農(nóng)村建設(shè)所要求的外部環(huán)境。

（三）農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后

目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模小，數(shù)量較少，供求結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)民的購買力較低，賠付率居高不下。所以，一般的商業(yè)性的保險(xiǎn)公司不愿開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，只有政策性銀行經(jīng)營此項(xiàng)業(yè)務(wù)。2006年，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入是8.5億元，全國財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入是1 509.4億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入尚不足財(cái)險(xiǎn)的0.6%。從這一組數(shù)據(jù)中，可以明顯地感受到我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的滯后，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

（四）農(nóng)村金融體制改革落后

我國農(nóng)村金融體制呈現(xiàn)出二元結(jié)構(gòu)特征，即由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社組成的主導(dǎo)型制度與由地下錢莊、高借貸等組成的民間金融并存。對(duì)于后者，政府一直是限制其發(fā)展的，而前者始終在政府規(guī)定的低利率水平下運(yùn)行。由于資金使用成本極低(在通貨膨脹時(shí)甚至為負(fù)數(shù))，形成了旺盛的資金需求。在資金缺乏、供不應(yīng)求的情況下，金融部門只能在政府控制下以“配給”方式提供信貸，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使農(nóng)村長(zhǎng)期存在嚴(yán)重的金融抑制。

四、農(nóng)村金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策

（一）國家要加大力度扶植和支持農(nóng)村金融發(fā)展

農(nóng)村金融的發(fā)展離不開國家的支持。國家可以通過稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、金融政策支持、加強(qiáng)金融監(jiān)管等途徑，支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)壯大經(jīng)營實(shí)力，全面促進(jìn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。盡快制定適合農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)制度，為新農(nóng)村建設(shè)中金融資源安全運(yùn)行提供強(qiáng)有力的法律保障。中央銀行要加大對(duì)農(nóng)村金融的宏觀調(diào)控。對(duì)資金困難的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行要給予臨時(shí)貸款支持，同時(shí)，要允許貧困地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)少繳或免繳存款準(zhǔn)備金。在利率方面，對(duì)于貧困地區(qū)的貸款要實(shí)行差別管理，通過宏觀調(diào)控引導(dǎo)資金流向農(nóng)村。

（二）進(jìn)一步規(guī)范民間金融行為

農(nóng)村金融制度供給的錯(cuò)位與不足，使農(nóng)村正規(guī)金融供給短缺，農(nóng)村資金超出需求得不到滿足，使得農(nóng)民不得不轉(zhuǎn)向民間金融。但是，民間金融伴隨而來的高利息、高風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)民帶來了高成本、高負(fù)擔(dān)。要加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的管理力度。要完善相關(guān)法律法規(guī)，明確民間借貸政策，規(guī)范民間融資合法經(jīng)營。通過降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，參照國外經(jīng)營理念，從農(nóng)村的實(shí)際和農(nóng)民的需要出發(fā)，進(jìn)一步扶持專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融投資公司，引導(dǎo)、規(guī)范民間互助會(huì)等互的融資形式，使更多的民間資本有組織、有計(jì)劃地注入農(nóng)村金融市場(chǎng)，為新農(nóng)村建設(shè)提供各類金融服務(wù)，或者建立相應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)，增加民間金融交易的正規(guī)性和安全性。

（三）鼓勵(lì)和吸引更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)

新農(nóng)村建設(shè)要想得到充足的資金支持，除得到現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持外，還要充分利用農(nóng)村自有優(yōu)勢(shì)去吸引其他的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。中國加入WTO后，外國銀行將進(jìn)入中國金融市場(chǎng)。對(duì)于外資企業(yè)，可以吸引其在中國農(nóng)村直接投資。但也要注意在吸引更多的金融機(jī)構(gòu)時(shí)，忌盲目引入，要切實(shí)兼顧好各方面的利益，保證我國的新農(nóng)村建設(shè)向健康的方向發(fā)展。

（四）進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供保障

要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府可以對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，培養(yǎng)農(nóng)民的參保意識(shí)，健全農(nóng)村保障體系。根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民的實(shí)際需求，不斷增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，擴(kuò)展我國的農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，為新農(nóng)村建設(shè)起到保駕護(hù)航的作用。

（五）切實(shí)改善農(nóng)村金融環(huán)境

要積極改善農(nóng)村信用環(huán)境。大力推進(jìn)信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)和信用農(nóng)戶活動(dòng)，在農(nóng)村開展誠信教育，大力倡導(dǎo)信用文化，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)民的金融法制意識(shí)，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。建立失信行為懲戒機(jī)制，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，依法保護(hù)金融債權(quán)，提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的信心。積極探索農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考核機(jī)制，制定落實(shí)嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲措施，把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入到部門考核范圍中，形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長(zhǎng)效機(jī)制，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：農(nóng)村金融的問題范文

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)體系不健全

為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展，建設(shè)完善的金融市場(chǎng)體系在現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中成為一個(gè)關(guān)鍵問題。然而目前金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村市場(chǎng)的進(jìn)入與退出缺乏制約，沒有一個(gè)相對(duì)明確的法律規(guī)定和制度，造成農(nóng)村金融市場(chǎng)基本處于混亂狀態(tài)；另一方面，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間缺乏良好的競(jìng)爭(zhēng)與合作及農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融的控制理念和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平偏低，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間對(duì)農(nóng)村地區(qū)給予可用的金融支持無法形成，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)的不良貸款的數(shù)額絲毫沒有下降趨勢(shì)，金融產(chǎn)品的質(zhì)量無法得到安全保障。

一直以來，農(nóng)村金融市場(chǎng)主要是由外部監(jiān)管，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效率不高和不健全的內(nèi)控機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了較大風(fēng)險(xiǎn)，從許多農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的私人借貸和地下金融等問題，可看出這種外部監(jiān)管雖頗有效果，但始終無法標(biāo)本兼治。因我國整體金融體系發(fā)展不夠完善，所以還未能很好的建立有序的組織體系、優(yōu)良的金融體系以及高效的監(jiān)管體系。

（二）農(nóng)村信貸投資缺乏積極性，無法有效匹配供求關(guān)系

隨著不斷加快的農(nóng)村建設(shè)步伐，農(nóng)村的金融市場(chǎng)與以前相較之相對(duì)的有所提升，但仍存在著資金供求不平衡的問題。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的過程中，農(nóng)戶為便于拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的銷售渠道，就需要大部分資金來購買相關(guān)設(shè)備及農(nóng)資。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)并未根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際需求而增加相應(yīng)的貸款支持，也沒有采取相應(yīng)解決措施，銀行在此時(shí)為了保全自身的發(fā)展降低成本不僅沒有增加在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)還將不少的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)取消，讓農(nóng)民在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)及銷售過程中沒有體會(huì)到金融機(jī)構(gòu)給予的幫助，使很多農(nóng)民用私人借貸等方式來籌措資金進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。因此在這樣的狀況下，非正規(guī)的借貸渠道幾乎是大多數(shù)有資金需求的農(nóng)民僅有的來源。

另一方面，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸成本非常高，這讓有資金需求的農(nóng)民可能面臨無法償還的結(jié)果，從而對(duì)金融投資失去信心，避而遠(yuǎn)之。據(jù)銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2015年年底，商業(yè)銀行的不良貸款率為1.56%，而同期涉農(nóng)貸款不良率為2.4%，農(nóng)村信用社的不良貸款率高達(dá)5.4%。過高的不良率給農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展帶來不利影響，影響了金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和新產(chǎn)品拓展能力。然而農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入趨勢(shì)應(yīng)與農(nóng)村金融的發(fā)展相輔相成，但從目前農(nóng)村金融與農(nóng)戶間供需不平衡即可發(fā)現(xiàn)，人均收入不足會(huì)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生阻礙?！皳?jù)統(tǒng)計(jì)1997年到2002年由農(nóng)村信用社凈流出的資金達(dá)21949億元，2003年到2008年五年間每年農(nóng)村凈流出城市的資金高達(dá)2300億元?！?/p>

長(zhǎng)期以來，工業(yè)化的生產(chǎn)是我國社會(huì)發(fā)展的主要方向，農(nóng)業(yè)資金因大勢(shì)所趨，將大量的資金流入農(nóng)業(yè)以外的領(lǐng)域，所以其資金沒有農(nóng)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)流通導(dǎo)致內(nèi)部資金大量的匱乏。因資金匱乏導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投資不足，形成了農(nóng)業(yè)的發(fā)展缺少推動(dòng)力，導(dǎo)致農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入低，而且相對(duì)城市居民的經(jīng)濟(jì)，兩者間產(chǎn)生的差距會(huì)越來越大，最終導(dǎo)致資金不平衡的問題越發(fā)明顯。資金嚴(yán)重流失的情況，導(dǎo)致農(nóng)戶與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)間不斷惡性循環(huán)而引發(fā)經(jīng)濟(jì)無法平衡的問題，不僅對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展有一定程度上的負(fù)面影響，也將讓農(nóng)村社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐走的異常緩慢。

（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷減弱

在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，農(nóng)村銀行在工作開展過程中大多缺乏創(chuàng)新，金融產(chǎn)品和服務(wù)的乏善可陳，僅限于固有的信貸和理財(cái)上，沒有與農(nóng)業(yè)相關(guān)的其他服務(wù)，例如適合農(nóng)業(yè)的信托、保險(xiǎn)或租賃等，又或具有其相關(guān)的服務(wù)但服務(wù)的質(zhì)量、水平較低，對(duì)客戶不能實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性的作用。同時(shí)借貸的手續(xù)繁雜瑣碎，且在貸款方面的咨詢指導(dǎo)服務(wù)提供等資源的很少，使得正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)無法獲得更多的曝光率，農(nóng)戶在發(fā)展過程中的實(shí)際需求很難給予滿足。

這種情況在一定的程度上會(huì)影響到客戶農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信心，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展有所阻礙。

二、農(nóng)村金融市場(chǎng)解決問題的對(duì)策建議

（一）營造良好的農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境

以整個(gè)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)而言，若想促進(jìn)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，就不得不需要建立全農(nóng)村誠信體系，例如對(duì)農(nóng)民誠信的意識(shí)進(jìn)行良好的引導(dǎo)，從而促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)營造一個(gè)良好的氛圍。

一個(gè)地區(qū)的信用金融機(jī)構(gòu)在決策的規(guī)劃和制定上的影響，主要體現(xiàn)在對(duì)這個(gè)地區(qū)的投資分量和貸款發(fā)放的寬限程度。反之，若該地區(qū)信用度低，則對(duì)該地區(qū)的金融投資中，會(huì)有刻意的降低其力度，繼而依舊重復(fù)資金供求不平衡等問題，不論怎樣，農(nóng)村誠信體系若沒有一個(gè)完備的建立，該地區(qū)的健康發(fā)展必定會(huì)因此而受到影響。建議我們可以通過金融機(jī)構(gòu)開展以信用程度高低采取賞罰分明措施的評(píng)比活動(dòng)。除了對(duì)信用程度良好的用戶給予獎(jiǎng)勵(lì)之外，對(duì)于信用程度較低用戶采取收回銀行的貸款并且不再發(fā)放等強(qiáng)制性的舉措。在一定的制約以及賞罰明確中，逐漸引導(dǎo)民眾對(duì)誠信體系和相應(yīng)的制度端正嚴(yán)肅的態(tài)度。

（二）完善農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展

在我國受現(xiàn)有的薄弱基礎(chǔ)條件和農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響之下，筆者建議從國家宏觀的支持和微觀的資源利用兩方面來穩(wěn)定金融市場(chǎng)的平衡。

一方面支持農(nóng)村信用貸款，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村實(shí)施布局和營業(yè)點(diǎn)的設(shè)置等，建議國家從宏觀上對(duì)政策、稅收及其他稅收給予充分的政治支持，對(duì)在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行潛移默化的鼓勵(lì)和引導(dǎo)?？筛鶕?jù)農(nóng)村實(shí)際情況，積極的鼓舞發(fā)展民間銀行及建設(shè)農(nóng)村的合作制銀行。

另一方面，對(duì)于民間的融資行為進(jìn)行規(guī)范化，可踴躍的頒布相關(guān)制度及法規(guī)。在微觀的層面上，可吸取許多的國家在農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)中獲得的珍貴看法和主張。可對(duì)股份制的采用，對(duì)行政上的管理體系，對(duì)完成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展方向上的方式，對(duì)完善金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理中相對(duì)應(yīng)的法律制度，對(duì)內(nèi)外的控制和監(jiān)督進(jìn)行相互的配合。

對(duì)于城市金融中的大客戶而言，農(nóng)村的低收入群體占大部分，在這樣的情況之下，金融機(jī)構(gòu)在城市提供服務(wù)的收益要高出很多。繼而導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)其撤出投資，壓縮服務(wù)質(zhì)量或減少相關(guān)服務(wù)。對(duì)這樣的狀況，建議國家對(duì)利率政策的放寬，準(zhǔn)許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在合乎情理的情況下，根據(jù)服務(wù)的成本制定出利率，使得農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)間各自的利益獲得平衡。再圍繞此前提出的“三農(nóng)”理念而言，因我國地大物博，疆域遼闊，農(nóng)村地區(qū)也因此數(shù)不勝數(shù)，所以不同區(qū)域的農(nóng)村地區(qū)在商業(yè)經(jīng)濟(jì)中也會(huì)出現(xiàn)差異。比如農(nóng)戶可分為經(jīng)濟(jì)型、溫飽型和生存困難型。他們因不同的層次而出現(xiàn)不同程度的需求，例如生存艱難類型的農(nóng)戶就會(huì)出現(xiàn)資金上極度的匱乏，對(duì)借貸的需求是最為迫切的，但因?yàn)樗麄儧]有物資作為貸款抵押，只能依靠社會(huì)和政府的幫助及補(bǔ)貼。而借貸需求量最高的是生活經(jīng)濟(jì)型農(nóng)戶，一般從事專業(yè)化的生產(chǎn)，但同樣的缺乏物資抵押，所以能獲得金融貸款的人占極少數(shù)。因此，為了促進(jìn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)因地制宜，在最大限度上滿足農(nóng)戶們的需求，然而金融機(jī)構(gòu)選擇多種路徑創(chuàng)造多種不同金融產(chǎn)品則不失為一種選擇。

無論如何，只有逐漸對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行完備，讓農(nóng)村信貸的資金供求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有良好正面的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)其平衡穩(wěn)定和推動(dòng)。

（三）分散金融投資風(fēng)險(xiǎn)，完善投資保障機(jī)制

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將造成一定阻礙，其主要原因在于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抗擊能力弱，且沒有強(qiáng)硬的實(shí)力，所以有很多對(duì)農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)大而不愿為其農(nóng)戶或農(nóng)民企業(yè)提供大額度貸款。信用擔(dān)保制進(jìn)行完善在此時(shí)的作用尤為重要。當(dāng)然，誠信的金融發(fā)展氛圍也是發(fā)展良好的農(nóng)村金融不可或缺的因素，需要借貸兩方共同制約守信。同時(shí)建議通過政府的支持為其作信用擔(dān)保，也可與融資實(shí)力薄弱的主體切實(shí)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并相互的聯(lián)保，彼此制約。這樣或可吸引到其他企業(yè)或擔(dān)保公司來為其共同分擔(dān)分散風(fēng)險(xiǎn)，從而最終將推動(dòng)農(nóng)村金融的良好發(fā)展。

（四）推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要根據(jù)農(nóng)村實(shí)際的情況做好規(guī)劃，可對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)政策、等多類銀行及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等方向進(jìn)行發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)金融的份額比例進(jìn)行加大。 由此不難想到，在前文中所提到關(guān)于農(nóng)村信用社等單一市場(chǎng)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的低效率這一問題，因?yàn)樵谵r(nóng)村金融市場(chǎng)中，農(nóng)村信用社呈現(xiàn)出獨(dú)占鰲頭的局面，但這對(duì)于金融體系的形成并無益處。筆者建議政府對(duì)民間金融、小額信貸等新型的農(nóng)村金融組織或機(jī)構(gòu)給予支持鼓勵(lì)。在積極的開展農(nóng)業(yè)活動(dòng)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民進(jìn)行貸款中創(chuàng)造效果與利益。

第4篇：農(nóng)村金融的問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供應(yīng)鏈金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；金融監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F323.9 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）14-0106-03

引言

進(jìn)入21世紀(jì)，尤其是“十二五”以來，在黨和政府努力下，我國農(nóng)村居民收入增速連續(xù)多年高于城鎮(zhèn)居民收入增速，對(duì)于改善社會(huì)收入結(jié)構(gòu)起到了良好的作用。但這是建立在農(nóng)民收入基數(shù)較低的條件上的，實(shí)際上農(nóng)民收入與城鎮(zhèn)居民收入的絕對(duì)值差距仍在不斷擴(kuò)大，這在構(gòu)建和諧社會(huì)的背景下尤為突出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然有很大發(fā)展空間，而且必須得到更快發(fā)展。解決三農(nóng)問題是我國實(shí)現(xiàn)全面小康的重要組成部分，創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)社會(huì)穩(wěn)定和農(nóng)民收入提高是“十三五”期間的重要任務(wù)。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大部分屬于小微經(jīng)濟(jì)，具有生產(chǎn)規(guī)模小、現(xiàn)金流動(dòng)不頻繁、信息化水平和規(guī)范化程度低、信用記錄不易采集，受關(guān)注度低等特點(diǎn)，一直受到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“歧視”，在生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中普遍存在融資難、融資貴等問題，而作為主要生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)品的一般農(nóng)產(chǎn)品又存在風(fēng)險(xiǎn)高、收益低、周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，更加劇了融資的困難，成為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。近年來，部分地區(qū)甚至出現(xiàn)越發(fā)展越落后的局面，融資未能有效發(fā)揮作用是重要的原因。

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)未能獲得良好的金融支持，使得農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)流通部分環(huán)節(jié)的成本畸形增高，在一定程度上導(dǎo)致近年來物價(jià)的持續(xù)上漲。尤其是作為基礎(chǔ)生活用品的農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格不斷上漲，其上漲速度甚至超過居民收入增長(zhǎng)速度和GDP增長(zhǎng)速度，導(dǎo)致居民生活壓力不斷增大。

可見，金融未能對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的支撐作用，帶來了多方面的不良后果，這引起了社會(huì)和學(xué)術(shù)界的普遍關(guān)注。十七屆三中全會(huì)明確提出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”。解決農(nóng)村金融實(shí)施中的瓶頸問題，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融的效用，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為學(xué)界關(guān)注的熱點(diǎn)。

Christin，Martin[1]指出，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的優(yōu)勢(shì)，提出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展過于重視農(nóng)場(chǎng)主等大規(guī)模的參與者，忽視了中小規(guī)模農(nóng)戶的參與。Suzuki[2]等指出，出口型供應(yīng)鏈可以提高農(nóng)戶的收入，但是生產(chǎn)效率偏低且易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)使得市場(chǎng)傾向選擇垂直整合種植生產(chǎn)，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)的胡婉儀[3]等人研究溫州農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資模式，發(fā)現(xiàn)存在違約和監(jiān)管問題，所以提出應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)企信用意識(shí)，銀行也應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。鄭文杰[4]研究了供應(yīng)鏈融資對(duì)“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，總結(jié)了所采取的風(fēng)險(xiǎn)控制的措施。

一、我國的農(nóng)村金融實(shí)踐和發(fā)展

我國的農(nóng)村金融實(shí)踐主要面臨以下問題。

（一）信貸體系的關(guān)鍵機(jī)制不完善

第一，缺乏信用觀念。我國信用體系建立時(shí)間尚短，與發(fā)達(dá)國家相比存在很多不足，雖然近年來發(fā)展迅速，但是主要是城市地區(qū)建立了較為完善的信用評(píng)價(jià)和使用體系，農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)進(jìn)展緩慢。

第二，尚無完善跟蹤服務(wù)機(jī)制。在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系中還沒有一個(gè)健全的跟蹤機(jī)制，缺乏持續(xù)深度調(diào)查，在實(shí)際存在貸款逾期未償還時(shí)，未能及時(shí)采取行動(dòng)。因此，盡快形成信息收集和跟蹤的制度，降低農(nóng)業(yè)信貸中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前農(nóng)村金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。

第三，落后的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障制度也是近幾年也剛開始發(fā)展，補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)不夠細(xì)化，補(bǔ)償額度不夠高，理賠手續(xù)復(fù)雜，難以在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)及時(shí)足額補(bǔ)償農(nóng)民損失，農(nóng)業(yè)收入穩(wěn)定性仍然較為脆弱，還款能力不穩(wěn)定。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后

第一，中國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較低[5]，契約精神不強(qiáng)，履約水平不高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的高低與履約意識(shí)的高低有著明顯的關(guān)聯(lián)，我國農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)交易缺乏合約精神，易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

第二，農(nóng)民的文化水平低，思想保守。通過多年的教育提升計(jì)劃，我國居民的平均受教育水平已經(jīng)有了很大提高。但是，隨著城市化建設(shè)的浪潮的到來，受過教育的高學(xué)歷人才向城市集中，農(nóng)村留守人群受教育水平仍然偏低，思想保守，不易接受新鮮觀念和服務(wù)。

供應(yīng)鏈金融是伴隨著供應(yīng)鏈分工和供應(yīng)鏈管理的發(fā)展而產(chǎn)生的[6]，基于真實(shí)存在的貿(mào)易信息，以訂單或產(chǎn)品為抵押，以核心企業(yè)的信用和付款能力為擔(dān)保，對(duì)供應(yīng)鏈中的小微企業(yè)提供流動(dòng)資金。這種創(chuàng)新的金融模式解決了以往授信模式對(duì)小微企業(yè)的歧視，提高了小微企業(yè)的生存能力，也顯著地降低了供應(yīng)鏈的成本，提高了整個(gè)供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由零星分布轉(zhuǎn)向區(qū)域化生產(chǎn)、由單戶生產(chǎn)轉(zhuǎn)向規(guī)?；a(chǎn)、由自由生產(chǎn)轉(zhuǎn)向訂單化生產(chǎn)，為供應(yīng)鏈金融模式的推廣和發(fā)展提供了更大的發(fā)展空間。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融能夠有效解決在授信審批過程中農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)存在的信息不對(duì)稱問題[7]。通過核心企業(yè)或組織的擔(dān)保和資金流監(jiān)控，既緩解了農(nóng)戶提供抵押的壓力，又減輕了信貸人員的工作壓力，而且通過節(jié)約人力、時(shí)間成本，減少了金融機(jī)構(gòu)開展授信工作的成本。同時(shí)，這種模式有利于批量化處理核心企業(yè)相關(guān)大批客戶的貸款需求，大幅提高授信工作效率。

二、國外農(nóng)村金融發(fā)展

本部分通過研究部分發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融體系建設(shè)，以期能夠?qū)ξ覈霓r(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展提供新思路。

（一）美國

作為主要的發(fā)達(dá)國家，美國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平高，金融體系完善。由政府主導(dǎo)的政策性金融體系、以美聯(lián)儲(chǔ)為核心的商業(yè)性金融體系以及覆蓋全國的農(nóng)業(yè)信貸合作體系構(gòu)成，實(shí)現(xiàn)了全方位和多層次金融支持。

美國政策性金融體系[8]彌補(bǔ)了商業(yè)性金融體系和信貸合作體系運(yùn)營中的市場(chǎng)空白，并通過政府的直接或間接干預(yù)避免無效率的市場(chǎng)配置，兼顧了農(nóng)業(yè)規(guī)劃和農(nóng)業(yè)政策的順利實(shí)施。美國政策性金融機(jī)構(gòu)分工明確，并互相合作。農(nóng)民家計(jì)局主要針對(duì)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)提供無償?shù)墓嫘詭椭＾r(nóng)村電氣化管理局則主要圍繞電網(wǎng)布局、基礎(chǔ)水利建設(shè)、改善生態(tài)環(huán)境等水電基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供金融服務(wù)。商品信貸公司對(duì)農(nóng)戶或農(nóng)場(chǎng)因系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)貼，并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品提供必要的價(jià)格支持。最后，針對(duì)性為涉農(nóng)的中小企業(yè)服務(wù)的工作主要由小企業(yè)管理局完成，并為它們的生產(chǎn)運(yùn)營提供必要的資金支持。

農(nóng)業(yè)信貸合作體系是美國農(nóng)村金融體系的重要組成部分。第一層次是以中央信用聯(lián)社為核心，按照股份制的形式，統(tǒng)領(lǐng)全國的農(nóng)村信用社，集中進(jìn)行資金清算、融通業(yè)務(wù)。第二層次則是由三類合作性金融機(jī)構(gòu)覆蓋 12 個(gè)區(qū)域，各司其職。聯(lián)邦土地銀行主要針對(duì)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)場(chǎng)主和其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進(jìn)行放貸；聯(lián)邦中期信貸銀行則通過中期動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押向農(nóng)場(chǎng)主提供信貸服務(wù)；合作社銀行通過對(duì)地方合作銀行提供信貸支持，再由基層合作銀行向個(gè)人提供信貸服務(wù)。這些金融機(jī)構(gòu)的資金來源既包括吸儲(chǔ)、借款、債券業(yè)務(wù)，還有相當(dāng)部分資金來自政府撥款。第三層次則是由金融機(jī)構(gòu)的基層組織構(gòu)成，一方面向農(nóng)戶進(jìn)行直接授信服務(wù)，另一方面作為基層網(wǎng)點(diǎn)承擔(dān)著普及金融知識(shí)，提供金融咨詢的服務(wù)。

（二）日本

日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系中商業(yè)金融體系所占的比例較低，所以這里將主要圍繞政策性金融體系和合作性金融體系展開討論。

農(nóng)林漁業(yè)金融公庫是日本政策金融體系的主要主體，主要滿足農(nóng)、林、漁業(yè)生產(chǎn)者的資金需求，為其提供中長(zhǎng)期的金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)的形式上，農(nóng)林漁業(yè)金融公庫一方面可以自行開展政策性金融服務(wù)，向特定農(nóng)業(yè)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的組織和個(gè)人提供貸款，另一方面也可以委托合作性金融體系來開展相應(yīng)的政策性金融服務(wù)，如委托農(nóng)林中央金庫，并經(jīng)由基層合作組織開展相應(yīng)的金融服務(wù)。

經(jīng)過多年發(fā)展，日本形成了一種自下而上由農(nóng)林中央金庫，農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會(huì)和基層農(nóng)協(xié)三級(jí)組織組成的合作性金融體系。農(nóng)林中央金庫處于日本合作性金融體系的頂端，統(tǒng)領(lǐng)合作性金融機(jī)構(gòu)，除了偶爾直接對(duì)農(nóng)村客戶開展信貸業(yè)務(wù)外，主要通過對(duì)農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會(huì)提供金融支持發(fā)揮作用。農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會(huì)處于這個(gè)合作性金融體系的中間，協(xié)調(diào)上游的農(nóng)林中央金庫和下游的基層農(nóng)協(xié)之間的金融活動(dòng)，并為基層農(nóng)協(xié)提供金融咨詢、資本融通等服務(wù)。農(nóng)戶可以通過加入基層農(nóng)協(xié)參與金融活動(dòng)，基層農(nóng)協(xié)對(duì)其會(huì)員以及其他農(nóng)戶和涉農(nóng)組織提供金融咨詢和等服務(wù)。

（三）英國和法國

在英國，發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體現(xiàn)在其遍布城鄉(xiāng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，它保證了商業(yè)性金融體系在農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中主導(dǎo)作用的發(fā)揮。商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)信貸抵押公司、土地改良公司等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)提供中短期或者長(zhǎng)期的信貸服務(wù)。其中，商業(yè)銀行主要提供中短期貸款，其龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)使得商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)可以降低對(duì)抵押和擔(dān)保的要求，從而使得農(nóng)村居民獲得貸款更為便利；農(nóng)業(yè)信貸抵押公司和土地改良公司則主要提供長(zhǎng)期貸款，并傾向于選擇不動(dòng)產(chǎn)抵押的方式向資金需求者提供最長(zhǎng)可達(dá)60年的抵押貸款。英國政府會(huì)對(duì)這些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)給予一定資金支持和稅收優(yōu)惠，以激勵(lì)這些商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融服務(wù)。

法國農(nóng)村合作性金融服務(wù)體系在農(nóng)村金融服務(wù)中發(fā)揮了重要作用，其主要由法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、大眾銀行、戶主信貸聯(lián)合銀行以及對(duì)應(yīng)的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織構(gòu)成。歷經(jīng)數(shù)次變革，起源于早期的農(nóng)村信用合作組織的法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，現(xiàn)在已經(jīng)具備政策性和合作性金融的多重屬性。其農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)主要包括農(nóng)產(chǎn)品加工制造貸款、農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)貸款和基礎(chǔ)設(shè)施貸款等。主要向本組織的會(huì)員、中小企業(yè)和自由職業(yè)者提供中短期貸款的大眾銀行，受政府控制，其業(yè)務(wù)以涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)為主。法國土地信貸銀行以利率優(yōu)惠的長(zhǎng)期貸款為主，將資金應(yīng)用于農(nóng)戶土地、設(shè)備投資以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，其資金主要通過吸儲(chǔ)、發(fā)放債權(quán)以及募股的形式籌措。由中央和基層兩個(gè)層次組成的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織，一方面向其它合作性金融機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)和擔(dān)保服務(wù)，另一方面則通過直接向組織和個(gè)人提供保險(xiǎn)經(jīng)營自營業(yè)務(wù)。

三、對(duì)策和建議

通過對(duì)我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融實(shí)踐中遇到的問題進(jìn)行分析，并參考美日等發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出以下建議。

（一）完善多層次金融支持體系

我國的農(nóng)村金融體系是由政府為核心的政策性金融體系、銀行，保險(xiǎn)為主的商業(yè)性金融體系以及民間互助信貸體系組成，但是受限于監(jiān)管要求，民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中難以發(fā)揮更大作用，目前主要依靠政府和政府主導(dǎo)的銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)，普遍存在工作人員較少，難以有效服務(wù)小微客戶，因此應(yīng)該培育建立第三方，與農(nóng)戶等進(jìn)行溝通和服務(wù)。

（二）創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)方式

一方面是創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)單位。

針對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶信用記錄缺失導(dǎo)致信用等級(jí)偏低的問題，以家庭、區(qū)域或者生產(chǎn)活動(dòng)關(guān)聯(lián)度為標(biāo)準(zhǔn)，由金融機(jī)構(gòu)組織或者自發(fā)成立團(tuán)體，團(tuán)體以一定方式進(jìn)行擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)不是對(duì)單個(gè)用戶進(jìn)行授信，而是對(duì)團(tuán)體授信，團(tuán)體在金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督下進(jìn)行資金的使用。另一方面，可以參考企業(yè)實(shí)際控制人的信用對(duì)企業(yè)進(jìn)行授信，這樣就可以借助人行征信平臺(tái)和第三方征信平臺(tái)較為完善的個(gè)人信用記錄對(duì)企業(yè)進(jìn)行初始信用評(píng)價(jià)。

（三）多渠道拓展農(nóng)村金融的資金來源

第一，建設(shè)中小型融資平臺(tái)，滿足農(nóng)村多樣化資金需求，讓更多社會(huì)閑余資金進(jìn)入農(nóng)村資本市場(chǎng)。第二，讓有條件的企業(yè)或農(nóng)戶，以債券或股權(quán)形式獲得直接融資。

（四）金融同業(yè)進(jìn)行密切合作

如保險(xiǎn)公司通過加大產(chǎn)品開發(fā)力度，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)有力的保障，可以顯著降低農(nóng)戶償還貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)揮不同類型金融機(jī)構(gòu)專業(yè)能力優(yōu)勢(shì)和渠道優(yōu)勢(shì)，如保險(xiǎn)公司和金融類金融公司，在對(duì)同一客戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)信貸服務(wù)時(shí)，都要涉及到客戶信息調(diào)查、經(jīng)營狀況調(diào)查等環(huán)節(jié)，可以采取信息共享的方式節(jié)約成本，并且能夠獲得各自渠道不能得到的資料。

（五）完善法律和政策環(huán)境，創(chuàng)新監(jiān)管方式

完善的法律環(huán)境和政策環(huán)境，不僅可以幫助農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于金融機(jī)構(gòu)開展支農(nóng)業(yè)務(wù)。鑒于市場(chǎng)發(fā)展快速，政府也應(yīng)該創(chuàng)新金融監(jiān)管方式，以更大程度地激活金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)企業(yè)的創(chuàng)新活力。

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第5篇：農(nóng)村金融的問題范文

至2014年末，我國有農(nóng)村商業(yè)銀行665家，農(nóng)村合作銀行89家，村鎮(zhèn)銀行1153家；全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2009年末的2945個(gè)減少到1570個(gè)；金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額19.4萬億元，較2007年末增長(zhǎng)285.8%，農(nóng)村金融改革財(cái)稅、貨幣信貸、監(jiān)管政策相結(jié)合的正向激勵(lì)扶持政策體系逐步形成，農(nóng)村金融服務(wù)體系逐步健全，農(nóng)村金融服務(wù)水平有效改善，取得了顯著成效。但是，農(nóng)村金融目前仍然是我國金融發(fā)展最為薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民群體仍然是金融支持最為缺乏的對(duì)象?？偟膩砜?，我國農(nóng)村金融改革取得了階段性成果，但是問題仍然比較突出。梅州市位于廣東省東北部，地處閩粵贛交界處，是典型的粵北欠發(fā)達(dá)地區(qū)。自2012年起，該市啟動(dòng)全國農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，在構(gòu)建農(nóng)村征信體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融組織形式、服務(wù)方式和金融產(chǎn)品等方面創(chuàng)造了特色鮮明的“梅州經(jīng)驗(yàn)”，為進(jìn)一步深化我國農(nóng)村金融改革提供借鑒，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。 

二、廣東省梅州農(nóng)村金融改革實(shí)踐 

（一）創(chuàng)新“行市共建”改革發(fā)展模式 

2009年4月，中國人民銀行廣州分行與梅州市政府簽訂《合作創(chuàng)建金融生態(tài)示范市備忘錄》，2012年，經(jīng)考核合格，中國人民銀行廣州分行授予梅州市廣東省首個(gè)“金融生態(tài)市”稱號(hào)。2013年，中國人民銀行廣州分行與梅州市政府簽訂《關(guān)于共建梅州農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)備忘錄》，廣州分行為共建工作提供政策指導(dǎo)、決策咨詢，支持引導(dǎo)梅州農(nóng)村金融改革發(fā)展。“行市共建”模式創(chuàng)造性地將中央銀行履職與地方金融改革緊密結(jié)合起來，充分發(fā)揮各自職能優(yōu)勢(shì)，迅速將改革推進(jìn)深入。 

（二）大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 

加強(qiáng)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專項(xiàng)中央銀行票據(jù)后續(xù)監(jiān)測(cè)考核工作力度，鞏固農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)成果，增強(qiáng)農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展能力，按照“成熟一家，改造一家”的原則，大力支持農(nóng)信社股份制改革。積極運(yùn)用存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具大力扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。2010年12月，轄區(qū)成立的梅縣客家村鎮(zhèn)銀行為廣東省山區(qū)市首家村鎮(zhèn)銀行。2012年3月，大埔農(nóng)村商業(yè)銀行率先改制成功。至2015年3季度末，轄區(qū)共計(jì)村鎮(zhèn)銀行3家，農(nóng)村商業(yè)銀行2家，農(nóng)村金融組織體系呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)。 

（三）構(gòu)建多層次、多功能農(nóng)村信用體系 

一是在廣東省率先成立市級(jí)征信中心，在各縣（市、區(qū)）設(shè)立征信分中心。截至2015年3季度末，已建成市級(jí)征信中心1個(gè)、縣級(jí)征信分中心8個(gè)。二是研發(fā)出集“采集、評(píng)級(jí)、授信”于一體的農(nóng)戶誠信信息服務(wù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)采集144個(gè)信息指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)了信息錄入、信息評(píng)級(jí)、信息查詢、信息共享、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、社會(huì)管理等六大功能。截至2015年3季度末，系統(tǒng)采集入庫農(nóng)戶信用信息78萬戶，占全市農(nóng)戶數(shù)的91%，通過系統(tǒng)發(fā)放農(nóng)戶貸款108.26億元。三是積極推進(jìn)信用鎮(zhèn)（村、戶）創(chuàng)建。截至2015年3季度末，已評(píng)定信用鎮(zhèn)8個(gè)，信用村126個(gè)，信用戶23萬戶。 

（四）創(chuàng)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心 

2012年，出臺(tái)了《梅州市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記暫行辦法》、《梅州市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記操作辦法（暫行）》，構(gòu)建縣、鎮(zhèn)、村三級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，負(fù)責(zé)辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、村集體經(jīng)濟(jì)組織“四荒地”使用權(quán)、農(nóng)村集體林地使用權(quán)和林木所有權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)、農(nóng)村宅基地使用權(quán)等產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易，激活農(nóng)民土地資本。截至2015年3季度末，全市土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額4.97億元、農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款余額1.06億元、農(nóng)村宅基地使用權(quán)抵押貸款751萬元。 

（五）大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融 

一是探索助農(nóng)取款“一個(gè)村莊、一家商戶、一部機(jī)具、一張銀行卡”四個(gè)“一”模式，在廣東省率先實(shí)現(xiàn)小額取現(xiàn)“村村通”。至2015年3季度末，全市建立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)2693個(gè)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)查詢68.29萬筆，轉(zhuǎn)賬26101筆（金額2827萬元），助農(nóng)取款68萬筆（金額201萬元）。二是創(chuàng)新服務(wù)形式，拓展金融惠民業(yè)務(wù)。2014年7月，梅縣客家村鎮(zhèn)銀行率先啟用“流動(dòng)銀行”，將金融業(yè)務(wù)壓縮至一輛可移動(dòng)廂車之中，定時(shí)定點(diǎn)為偏遠(yuǎn)村莊提供服務(wù)。至2015年3季度末，已累計(jì)為20多個(gè)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的群眾辦理了7000多筆業(yè)務(wù)。三是打造農(nóng)金對(duì)接新平臺(tái)。以村委會(huì)為依托，以大學(xué)生村官為骨干，在全市2040個(gè)行政村設(shè)立了鄉(xiāng)村金融服務(wù)站，每個(gè)金融服務(wù)站聯(lián)系多家金融機(jī)構(gòu)掛點(diǎn)，以的形式協(xié)助金融機(jī)構(gòu)提供存取款、貸款、保險(xiǎn)、證券等金融服務(wù)，延伸金融服務(wù)范圍。 

三、當(dāng)前農(nóng)村金融改革面臨的主要挑戰(zhàn) 

（一）現(xiàn)有土地制度難以突破，限制了改革深入推進(jìn) 

《憲法》及其它法律法規(guī)沒有對(duì)農(nóng)村土地集體所有權(quán)主體的經(jīng)濟(jì)地位、法律地位、財(cái)產(chǎn)地位給予明確規(guī)范。這種主體的多元化與界定模糊，造成實(shí)際主體的虛置，制約了金融改革創(chuàng)新的深度。如近年來，盡管梅州建立了多層次農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，在激活土地金融方面做了許多積極探索，但是，由于所有權(quán)改革沒有取得根本性突破，土地承包經(jīng)營權(quán)存在價(jià)值確認(rèn)難、流轉(zhuǎn)難等眾多難題，金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)考慮，不敢突破現(xiàn)有法規(guī)限制，使得能夠作為抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)范圍大大縮小，農(nóng)村抵押物缺失狀況沒能得到根本改變。 

（二）市場(chǎng)手段相對(duì)不足，制約了改革的可持續(xù)發(fā)展 

我國的農(nóng)村金融改革基本上都由政府部門主導(dǎo)，借助行政力量推動(dòng)。但是，政府部門往往有多干快干出政績(jī)的沖動(dòng)，對(duì)改革的成本與收益缺乏精確估算，對(duì)改革措施的效果與可持續(xù)性缺乏細(xì)致評(píng)估。而且，當(dāng)前的改革成本基本上由政府承擔(dān)，增加了財(cái)政壓力。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)政府財(cái)政更加困難，所以，農(nóng)村金融改革發(fā)展資金短缺現(xiàn)象比較普遍。例如：截至2015年3季度末，梅州市政府已先后投入3000多萬元對(duì)鄉(xiāng)村金融服務(wù)站和小額取現(xiàn)“村村通”工程給予補(bǔ)貼，后續(xù)資金籌集出現(xiàn)了困難。另外每個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)、金融機(jī)構(gòu)每年要虧損435.48元，影響了金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的積極性。

（三）農(nóng)村金融高成本，降低了金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)開拓動(dòng)力 

農(nóng)村尤其是偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)村，人口密集度低，距離中心城市遠(yuǎn)，地理環(huán)境復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)和配備工作人員的成本比較高，成為農(nóng)村金融供給不足的重要因素。2014年，全國農(nóng)村家庭所在村周圍的銀行網(wǎng)點(diǎn)平均數(shù)為0.77個(gè)，比城市家庭周圍的銀行網(wǎng)點(diǎn)少1.86個(gè)；全國農(nóng)村家庭信貸可得性為27.6%，比全國平均水平低12.9個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村金融服務(wù)水平遠(yuǎn)低于城市。對(duì)于像梅州這樣的山區(qū)市，金融機(jī)構(gòu)根本不可能在山村開設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，甚至在農(nóng)信社改制過程中，一些邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也被撤并。 

（四）農(nóng)村金融文化建設(shè)滯后，影響了改革成效 

各地普遍注重金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融平臺(tái)的建設(shè)，而農(nóng)村金融普識(shí)教育、農(nóng)民金融理性消費(fèi)與依法維權(quán)等金融文化軟實(shí)力的培育相對(duì)不足。梅州在改革實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)民金融知識(shí)貧乏，難以判斷金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益，大大降低了農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資、手機(jī)支付等金融改革措施的成效，而農(nóng)村信用文化的缺乏也制約了農(nóng)村信用體系建設(shè)的深入推進(jìn)。另外，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員利用農(nóng)民金融知識(shí)匱乏，不嚴(yán)格履行告知義務(wù)，誘導(dǎo)農(nóng)戶簽訂金融合同，侵犯農(nóng)民金融消費(fèi)權(quán)益的事件也時(shí)有發(fā)生，降低了農(nóng)民金融消費(fèi)的積極性。 

四、政策建議 

（一）深化農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革 

完善農(nóng)村土地法律法規(guī)，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，逐步建立農(nóng)村多層次土地產(chǎn)權(quán)體系，將農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)切實(shí)轉(zhuǎn)化為農(nóng)民財(cái)富。一是將原來的農(nóng)村土地單一集體所有制調(diào)整為多元所有制，耕地保持原有的集體所有制不變，逐步推進(jìn)農(nóng)村宅基地私有化；二是培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)土地產(chǎn)權(quán)評(píng)估專業(yè)人才，建立完善的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)；三是推進(jìn)農(nóng)村土地“股份化”改革，發(fā)展農(nóng)村建設(shè)用地信托業(yè)務(wù)；四是建立農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，支持農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地等農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。 

（二）大力推動(dòng)農(nóng)村金融改革市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制 

農(nóng)村金融改革發(fā)展需要實(shí)現(xiàn)建設(shè)資金來源的多元化，運(yùn)作機(jī)制的多樣化。一是將金融扶貧納入農(nóng)村扶貧的重要內(nèi)容，引入非政府組織等第三方機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，豐富建設(shè)資金來源。二是將農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施交由當(dāng)?shù)劓?zhèn)政府、村民委員會(huì)協(xié)管、維護(hù)，確保設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)安全，降低運(yùn)營成本。三是對(duì)于小額取現(xiàn)村村通等覆蓋面廣、前期投入比較大的業(yè)務(wù)，允許金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)收費(fèi)，通過市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制提升金融機(jī)構(gòu)積極性。 

（三）加快發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融 

互聯(lián)網(wǎng)金融可以克服時(shí)空限制，門檻低，能大幅提高農(nóng)村金融資源配置效率。一是在鄉(xiāng)村金融服務(wù)站、農(nóng)村淘寶服務(wù)站增加互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)內(nèi)容，大力打造農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。二是增強(qiáng)農(nóng)村手機(jī)支付便民、惠農(nóng)功能，大力推廣農(nóng)村手機(jī)支付業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，大力發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)+金融。四是加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，優(yōu)化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境。 

（四）大幅提升農(nóng)村金融文化軟實(shí)力 

第6篇：農(nóng)村金融的問題范文

【關(guān)鍵詞】 欠發(fā)達(dá)地區(qū) 農(nóng)村金融 信貸需求 金融改革

一、我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸需求的特點(diǎn)

1、分布分散且信貸需求金額小

我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)普遍多山地高原，可耕地少，農(nóng)業(yè)發(fā)展較為落后，農(nóng)戶分布比較分散，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出規(guī)模小、頻率高、隨意性大的特征。家庭的農(nóng)業(yè)投入主要是肥料、種子、殺蟲劑和塑料薄膜等，這些所要求的金額都是相對(duì)較低的，而生活需要主要是維持基本生活和教育、醫(yī)療等，需求數(shù)額也不大。研究表明農(nóng)戶借款大多以小額為主，5000元以下的單筆借款占所有借款筆數(shù)的67.3％，而萬元以上的大額貸款筆數(shù)僅占總體的14.6％。而且農(nóng)村多以家庭小作坊為主，大企業(yè)稀少，因此企業(yè)貸款需求也小?？傮w上，農(nóng)戶的貸款需求呈現(xiàn)分布散、金額小的特征。

2、信貸需求呈現(xiàn)多層次性

收入等級(jí)、文化水平、生產(chǎn)類型和經(jīng)營規(guī)模不同的農(nóng)戶在借款規(guī)模、借貸期限、資金用途等方面都表現(xiàn)出多層次的特征。農(nóng)戶家庭收入水平、文化程度、年齡等因素對(duì)農(nóng)戶借貸行為都具有影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同，家庭收入和人力資本不同，對(duì)信貸資金的需求程度和金額大小也就不同。農(nóng)戶信貸需求大致有建房貸款、生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大貸款、消費(fèi)貸款、教育經(jīng)費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)用貸款等，而且單筆貸款的數(shù)額也呈現(xiàn)多樣性特點(diǎn)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸需求的多層次性特點(diǎn)比較明顯。

3、借貸類型在實(shí)際操作中難以區(qū)分

農(nóng)村金融信貸比較單一，主要有生產(chǎn)性借貸和消費(fèi)型借貸，且消費(fèi)性借貸需求占很大比重，生產(chǎn)性借貸所占比例不大。欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融需求的重點(diǎn)是解決農(nóng)民生活需求問題，實(shí)際上農(nóng)戶既是生產(chǎn)單位又是消費(fèi)單位，生產(chǎn)性借貸所產(chǎn)生的現(xiàn)金流有可能用于家庭消費(fèi)，生產(chǎn)性借貸和消費(fèi)性借貸在實(shí)際的使用過程中很難完全區(qū)分。這就給農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品供給的定位帶來一定障礙，農(nóng)村信貸呈現(xiàn)生產(chǎn)性借貸與生活性借貸界限模糊的特點(diǎn)。

4、存在較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱性

控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于解決信息的不對(duì)稱，而我國欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)卻存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題。在農(nóng)村，農(nóng)戶資信能力的獲得更多地基于地緣和人緣關(guān)系，信息具有高度人格化特點(diǎn)。這就導(dǎo)致進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的金融中介面臨著對(duì)農(nóng)村信息獲取不完全的問題，他們既看不清楚農(nóng)戶經(jīng)營能力、所耕種土地的肥力與產(chǎn)量等個(gè)體差異，也無法保證高度分散的借款農(nóng)戶嚴(yán)格按照約定的用途使用貸款，更無法時(shí)刻充分監(jiān)督借款人盡最大努力和勤勉程度來使用貸款，以使經(jīng)營取得最佳收入，確保貸款的安全性。

5、農(nóng)戶貸款普遍缺乏抵押資金

在農(nóng)村借貸中，資產(chǎn)抵押是其中一個(gè)重要的環(huán)節(jié)。但是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)戶的資產(chǎn)往往很有限，真正能用于抵押的資產(chǎn)只有房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營權(quán)以及農(nóng)機(jī)具等。但是這些資產(chǎn)都具有變現(xiàn)難且價(jià)值低的特點(diǎn)，因此用這些資產(chǎn)作為抵押進(jìn)行貸款的難度比較大。同時(shí)，由于農(nóng)民收入較低，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織運(yùn)作不規(guī)范，往往缺少有效的履約擔(dān)保手續(xù)，農(nóng)戶資產(chǎn)有限且難以變現(xiàn)流轉(zhuǎn)，導(dǎo)致信貸需求缺乏有效的保障，農(nóng)村金融面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。這些直接造成農(nóng)戶貸款難以達(dá)到借貸機(jī)構(gòu)的硬性條件，從而無法辦理抵押貸款。

6、民間借貸活躍且正規(guī)金融被認(rèn)可度不高

正式金融機(jī)構(gòu)與非正式金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期平行發(fā)展是發(fā)展中國家的普遍現(xiàn)象，在農(nóng)村借貸市場(chǎng)中，民間非正規(guī)借貸具有其獨(dú)有的靈活性、高效性、便捷性等特點(diǎn)，而正規(guī)金融信貸則存在手續(xù)復(fù)雜、利率高、離居住地遠(yuǎn)等諸多不利因素，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)在正規(guī)金融信貸機(jī)構(gòu)貸款的意愿降低。因此，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期、天然地和民間借貸相結(jié)合，造成非正規(guī)金融借貸在農(nóng)村市場(chǎng)上的繁榮。表1列舉了2008年樣本家庭的借貸來源，農(nóng)村家庭從他們的親戚、朋友、鄰居及其他渠道處的借款最多，接下來是從農(nóng)村信用合作社借款，從國有商業(yè)銀行借款的農(nóng)戶數(shù)不到樣本家庭總數(shù)的15%。

二、我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融面臨的問題

1、支農(nóng)信貸政策落實(shí)不嚴(yán)

政府一直通過正式金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)提供低價(jià)的貼息貸款，但是由于貸款配給不合理，經(jīng)營管理方式落后，使得大量金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠貸款轉(zhuǎn)向較富裕的農(nóng)戶或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。貼息貸款政策并沒有取得預(yù)期的效果，反而扭曲了農(nóng)村金融資源的配置，一方面收入較低農(nóng)戶的貸款需求仍然難以滿足，而另一方面，中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)手中的支農(nóng)資金又沒有得到有效的利用。所以，農(nóng)村金融供求缺口仍然很大，農(nóng)民貸款難仍然是一個(gè)突出的難題。

2、信貸產(chǎn)品單一無法滿足農(nóng)村信貸需求的多樣化

隨著我國國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的收縮，特別是農(nóng)業(yè)銀行大量地撤出農(nóng)村市場(chǎng)，信貸支農(nóng)的主要任務(wù)就落在農(nóng)村信用合作社身上。但農(nóng)村信用合作社由于長(zhǎng)時(shí)間超負(fù)荷經(jīng)營，自身積累的問題和歷史包袱也很多，無法有效地發(fā)揮信貸支農(nóng)的作用。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行與郵儲(chǔ)的發(fā)展尚不完善，還處于初級(jí)發(fā)展階段，不能很好的發(fā)揮其農(nóng)村信貸供給的作用。另外，農(nóng)村金融信貸供需脫節(jié)問題較為嚴(yán)重。一是信貸產(chǎn)品的供需不平衡。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的產(chǎn)品絕大多數(shù)是生產(chǎn)性的，期限大都在一年以內(nèi)，而農(nóng)戶借貸需求有相當(dāng)一部分卻是消費(fèi)性的，對(duì)生產(chǎn)性用途的限定必然不符合農(nóng)戶的借貸需求。二是抵押擔(dān)保要求與需求脫節(jié)。為了防控風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)一般要求客戶提供易于變現(xiàn)的有效抵押，但農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)狀況大都無法滿足抵押要求，由此也抑制了農(nóng)戶的信貸需求。

3、農(nóng)村金融市場(chǎng)單一缺乏競(jìng)爭(zhēng)力

農(nóng)村金融市場(chǎng)上主要有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行在歷史上是定位于面向“三農(nóng)”的專業(yè)銀行。然而，由于農(nóng)村業(yè)務(wù)不賺錢，凈負(fù)擔(dān)太重，農(nóng)業(yè)銀行正逐漸撤出農(nóng)村，業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐漸走向城市。郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村有很多郵政網(wǎng)點(diǎn)，吸收了許多農(nóng)村存款，但內(nèi)在的體制決定了其很難解決農(nóng)村信貸所面臨的信息不對(duì)稱問題，同時(shí)由于其前期業(yè)務(wù)主要是儲(chǔ)蓄，發(fā)展形式也不完善，還不能充分發(fā)揮金融信貸的作用。農(nóng)村信用合作社作為中國農(nóng)村金融組織體系在農(nóng)村最基層的組織機(jī)構(gòu)，近年來也在持續(xù)推進(jìn)和深化農(nóng)村信用社的改革，但這種改革的效果有限，不能滿足農(nóng)村信貸需求的能力和自身的可持續(xù)性發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行和其他的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，具有經(jīng)營靈活、接近農(nóng)村信貸需求、產(chǎn)權(quán)明晰、治理結(jié)構(gòu)健全的優(yōu)勢(shì)，有利于緩解農(nóng)村信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分的問題。但也存在自身的不足，主要是社會(huì)公信度欠缺、吸儲(chǔ)能力不強(qiáng)、資金來源有限，由此制約其提供信貸服務(wù)的規(guī)模，影響其經(jīng)營效益，進(jìn)而降低其在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

4、非正式金融機(jī)構(gòu)繁雜且缺乏有效管理

在我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村長(zhǎng)期存在著正式金融機(jī)構(gòu)與非正式金融機(jī)構(gòu)并存的現(xiàn)象。我國農(nóng)村非正式金融的組織形式主要包括自由借貸、銀背、私人錢莊、合會(huì)、典當(dāng)業(yè)信用、民間集資、民間貼現(xiàn)和其他民間借貸組織。非正式金融機(jī)構(gòu)的存在，是供給者和需求者最大化其經(jīng)濟(jì)利益的均衡結(jié)果，說明欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融還存在很大的需求潛力。但這些民間借貸組織形式多樣，機(jī)構(gòu)繁雜，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)督管理，不利于國家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的調(diào)配和管理，造成欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)比較混亂。

三、關(guān)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融信貸發(fā)展的對(duì)策建議

1、發(fā)展多層次的農(nóng)村金融體系

要進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制，鼓勵(lì)更多形式的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立一個(gè)與農(nóng)村信貸需求相適應(yīng)的多層次金融信貸體系，促使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行更好地發(fā)揮政策性金融作用，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持。農(nóng)業(yè)銀行要在堅(jiān)持商業(yè)化的前提下，積極發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，盡快建立適應(yīng)農(nóng)村信貸需求的內(nèi)在經(jīng)營機(jī)制。農(nóng)村信用社要進(jìn)行市場(chǎng)化改革，為建立明確的產(chǎn)權(quán)制度和科學(xué)的公司法人治理結(jié)構(gòu)奠定良好的基礎(chǔ)，使農(nóng)村金融的自我約束成為可持續(xù)發(fā)展的主要力量。郵政儲(chǔ)蓄銀行要進(jìn)一步明確義務(wù)，支持農(nóng)業(yè)，采取有效方式把從農(nóng)村吸儲(chǔ)的資金留在農(nóng)村。村鎮(zhèn)銀行要在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，開辟新的資金融通渠道，進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)，充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。

2、建立新的農(nóng)村信用制度

誠信的缺失破壞了農(nóng)村的信貸環(huán)境，這也是造成我國農(nóng)村信貸供需不等的一個(gè)重要原因。所以政府應(yīng)該建立和完善社會(huì)信貸的激勵(lì)和懲戒機(jī)制，弘揚(yáng)誠實(shí)守信的價(jià)值觀，提高社會(huì)信用水平，推進(jìn)信貸征信系統(tǒng)的建立和完善，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多方面征集貸款農(nóng)戶的信用信息，發(fā)展多種方式的信用擔(dān)保。

3、創(chuàng)新豐富農(nóng)貸產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶借款的各種不同用途提供不同的金融產(chǎn)品，根據(jù)不同的需求特點(diǎn)為不同貸款設(shè)置不同的利率、期限和還款方式，要以還款來源為基礎(chǔ)，積極開發(fā)不同的信貸產(chǎn)品，這些產(chǎn)品可以不限定單一生產(chǎn)用途，或者相對(duì)以前的產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，同時(shí)也可以根據(jù)收入來源分期還款。另外要正視農(nóng)戶的消費(fèi)性信貸需求，擴(kuò)大貸款范圍尤其是增加消費(fèi)貸款的種類，積極探索農(nóng)戶消費(fèi)性貸款的發(fā)放方式。

4、探尋新的農(nóng)貸抵押模式

在農(nóng)業(yè)發(fā)展較好的地方，要積極探尋新的農(nóng)貸抵押模式。首先，政府和金融機(jī)構(gòu)可以考慮建立專門的農(nóng)村貸款擔(dān)保公司，由金融機(jī)構(gòu)主辦，政府補(bǔ)貼，專門針對(duì)“三農(nóng)”貸款給予貸款抵押擔(dān)保，緩解農(nóng)村農(nóng)戶貸款抵押難的問題。其次，要探尋新的農(nóng)村擔(dān)保方式，從一些國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來看，小額聯(lián)保貸款是一種有益的金融創(chuàng)新方式。在我國一些有條件的農(nóng)村可以考慮試行小額聯(lián)保的貸款模式。最后，要積極利用各種渠道收集農(nóng)戶資產(chǎn)信息，重視對(duì)農(nóng)戶貸款還款來源的評(píng)估，對(duì)有能力且信用良好的農(nóng)戶要積極發(fā)放信用貸款。

5、政府加快農(nóng)村金融法制建設(shè)

政府的農(nóng)村政策金融除承辦農(nóng)副產(chǎn)品收儲(chǔ)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和扶貧開發(fā)貸款外，還應(yīng)直接充當(dāng)貸款人或通過現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完成對(duì)農(nóng)戶脫貧的啟動(dòng)資金的支持，使政府的支農(nóng)方式更多樣化，更貼切農(nóng)民的需求。同時(shí)，還需要制定相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范和保護(hù)農(nóng)村金融這一競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱的市場(chǎng)，以滿足新農(nóng)村建設(shè)所需要的金融資金與金融服務(wù)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 韓俊、羅丹、程郁：農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查[J]．農(nóng)村金融研究，2007（9）.

[2] 徐忠、張雪春、沈高明、程恩江：中國貧困地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展研究[M]．中國金融出版社，2009.

第7篇：農(nóng)村金融的問題范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 “非農(nóng)化” 非正規(guī)金融

一、我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

經(jīng)過多年農(nóng)村金融體制改革，我國已形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。它主要分為兩個(gè)方面：一是正規(guī)金融，即受中國人民銀行或者銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的金融組織。其主要包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行以及一些改組為股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。二是非正規(guī)金融，即除正規(guī)金融以外的農(nóng)村金融組織，主要包括親友之間的個(gè)人借貸行為、個(gè)人和企業(yè)團(tuán)體間的直接借款行為、高利貸、私人錢莊等[1]。

二、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在的問題

（1）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并沒有起到專門為農(nóng)村服務(wù)的政策性銀行的作用。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)際上僅僅實(shí)現(xiàn)了單純的糧棉收購貸款，業(yè)務(wù)僅限于支持糧棉流通。糧棉購置的市場(chǎng)化削弱了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能進(jìn)一步削弱。并且中央銀行撥給中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款大都是來自于中國郵政儲(chǔ)蓄銀行，而這部分資金主要來自農(nóng)村的儲(chǔ)蓄存款。從根本上，國家并沒有通過政策性銀行拿出相應(yīng)的資金對(duì)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展提供相應(yīng)的支持。（2）中國農(nóng)業(yè)銀行。1997年中央金融工作會(huì)議確定“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略以后，四年間四大國有商業(yè)銀行共撤并3.1萬個(gè)縣及縣以下機(jī)構(gòu)，工行、建行、中行幾乎全部退出了農(nóng)村金融。由于商業(yè)化改革和股份制改革，作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展具有政策性銀行某些功能的中國農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)的積極性也受到影響。在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體制下，投資農(nóng)業(yè)的回報(bào)相對(duì)較低，因此中國農(nóng)業(yè)銀行貸款的流動(dòng)具有天然的“非農(nóng)化”傾向。雖然農(nóng)行在大多地區(qū)都設(shè)有縣域以下機(jī)構(gòu)，但由于貸款審批權(quán)限的上收，很多分支機(jī)構(gòu)只存不貸，從而加大了農(nóng)村資金供給矛盾。國有的中國農(nóng)業(yè)銀行并沒有成為服務(wù)農(nóng)村金融的輸血管道。（3）農(nóng)村信用合作社。國有商業(yè)銀行戰(zhàn)線的不斷收縮、政府對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的打擊，讓農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上一家獨(dú)大。但是，農(nóng)村信用合作社只是名義上的合作金融，在實(shí)際的經(jīng)營中，農(nóng)信社依然有國有資產(chǎn)參股，所以其經(jīng)營經(jīng)常會(huì)受到行政干預(yù)，“合作”的性質(zhì)并沒有實(shí)現(xiàn)。行政干預(yù)的存在不僅違背了其獨(dú)立為三農(nóng)服務(wù)的宗旨，反而形成了大量的呆賬壞賬，惡化了其資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)由于商業(yè)化改革，農(nóng)村信用社作為法人，其經(jīng)營也強(qiáng)調(diào)貸款的回報(bào)，利潤導(dǎo)向越來越明顯。這決定了它對(duì)償還能力弱、信息搜集成本高、違約風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)戶的貸款有限。農(nóng)村信用合作社真正用于支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的貸款數(shù)量并不多。據(jù)專家預(yù)計(jì)，農(nóng)村信用合作社的貸款實(shí)際上只覆蓋了20％左右的農(nóng)戶，農(nóng)村信用合作社表現(xiàn)出“非農(nóng)化”特征。同時(shí)由于農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的壟斷地位，缺乏有效的外部良性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致其改善內(nèi)部管理、加強(qiáng)其金融風(fēng)險(xiǎn)控制動(dòng)力不足，這也是農(nóng)村信用合作社經(jīng)營效率低下的一個(gè)重要原因。

（二）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在的問題

由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村收縮基地、合作金融的“非農(nóng)化”趨勢(shì)，農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求不能滿足，不得已轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融[2]。根據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告，我國農(nóng)村80%的貸款來自非正規(guī)金融。在農(nóng)村，非正規(guī)金融的作用遠(yuǎn)超過非正規(guī)金融。由于政府對(duì)非正規(guī)金融的不認(rèn)可，亞洲金融危機(jī)之后，非正規(guī)金融遭到嚴(yán)厲打擊，作為中堅(jiān)力量的農(nóng)村合作基金會(huì)被勒令撤銷，從而中國農(nóng)村非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)被終結(jié)[3]。

三、對(duì)農(nóng)村金融的改革建議

面對(duì)嚴(yán)峻的農(nóng)村金融形勢(shì)，許多專家學(xué)者提出對(duì)農(nóng)村金融的改革意見，主要是剝離農(nóng)行的政策，推進(jìn)農(nóng)信社的改革[4]。但以上建議并不能從根本上改變農(nóng)村金融的“非農(nóng)化”趨勢(shì)。如果讓農(nóng)村金融更好地從農(nóng)村獲取相應(yīng)的盈利才是改革的方向。在批判的繼承基礎(chǔ)上，本文提出了如下建議：

（1）培育適合農(nóng)村需要的中小金融機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)村的經(jīng)營實(shí)體是主要是個(gè)體和私營企業(yè)，所以適合農(nóng)村需要的中小金融機(jī)構(gòu)一定的貼近、了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體，可以控制違約風(fēng)險(xiǎn)。在這方面，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)比于大的金融機(jī)構(gòu)具有天然的比較優(yōu)勢(shì)。但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制只會(huì)造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大型化和復(fù)雜化，我國現(xiàn)有金融體制結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)并不符合中國農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)。所以在現(xiàn)有的農(nóng)信社改革的方案中，必須設(shè)定好農(nóng)信社發(fā)揮作用的合理邊界。（2）提倡充分良性競(jìng)爭(zhēng)。合理充分的良性競(jìng)爭(zhēng)是農(nóng)村金融組織發(fā)展的前提，只有在充分競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，金融組織才會(huì)為了生存盡力去滿足農(nóng)村的金融服務(wù)要求，從而才能盡力減少借貸雙方的信息不對(duì)稱問題。放開非正規(guī)金融讓其納入正常發(fā)展的軌道與正規(guī)金融充分競(jìng)爭(zhēng)，是農(nóng)村金融合理發(fā)展的最佳選擇，并且在配有合理的政策措施的指引下，放開非正規(guī)金融并不會(huì)對(duì)農(nóng)信社的存在造成大的沖擊。（3）解除對(duì)農(nóng)村金融的管制。針對(duì)農(nóng)村信用合作社改革一般都會(huì)提及“農(nóng)信社貸給農(nóng)民的貸款必須達(dá)到一定的比例”來實(shí)現(xiàn)支農(nóng)的目的，但這種硬性規(guī)定并不能改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的“非農(nóng)化”趨勢(shì)。農(nóng)村金融貸款流向的“非農(nóng)化”趨勢(shì)是由于投資農(nóng)業(yè)的低回報(bào)造成的。只有改變投資農(nóng)業(yè)的低回報(bào)狀態(tài)，才能改變資金流向的“非農(nóng)化”趨勢(shì)。

四、結(jié)論

總之，要改變農(nóng)村金融的“非農(nóng)化”趨勢(shì)，必須從多方面著手：一是擺脫政府的參股或干預(yù)，讓農(nóng)信社成為真正的合作金融；二是要在充分競(jìng)爭(zhēng)的條件下大力發(fā)展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，利用中小金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)，做好農(nóng)村的金融服務(wù)；三貨幣當(dāng)局必須放棄對(duì)非正規(guī)金融的壓制，讓正規(guī)金融與非正規(guī)金融做到合理協(xié)同，來更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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第8篇：農(nóng)村金融的問題范文

關(guān)鍵詞：湖北省農(nóng)村金融；存在問題

盡管農(nóng)村自金融改革以來，湖北省的農(nóng)村金融體系得到了一定改善，初步解決了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的需求，有助于提升農(nóng)民收入。但目前來說，湖北農(nóng)村金融體系的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)各行業(yè)發(fā)展對(duì)資金的需求，當(dāng)前來說，湖北省的農(nóng)村金融市場(chǎng)還存在以下問題。

一、湖北省農(nóng)村金融的供給主體有待提高

從湖北省當(dāng)前的金融市場(chǎng)的供給來看，其主體主要為政策性銀行、商業(yè)性銀行以及其他多種非正式金融機(jī)構(gòu)。

（一）在政策性銀行中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為目前湖北省農(nóng)村地區(qū)主要的政策性銀行，國家建設(shè)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的初衷便是按照黨和國家的方針政策，以國家信用為基礎(chǔ)，通過信貸資金，服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展。政策性銀行本身的性質(zhì)決定了農(nóng)民在進(jìn)行貸款申請(qǐng)方面的煩瑣，在時(shí)間上跟不上農(nóng)業(yè)資金的需求，導(dǎo)致了落實(shí)結(jié)果與實(shí)際需求的不匹配；從數(shù)量上來說，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的宗旨是服務(wù)大眾農(nóng)戶，這就意味著落實(shí)到單一農(nóng)戶的資金量是有限的，而隨著目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式已經(jīng)被大面積種植的方式所取代，這就意味著資金的大量需求。

（二）商業(yè)性金融方面，湖北省目前的金融支持體系的困窘在于商業(yè)性銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持的萎縮。隨著商業(yè)性銀行的改革，國有商業(yè)銀行的體制變更為商業(yè)銀行，這就決定了商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)的政策支持會(huì)逐漸減弱，直至消失，取而代之的是對(duì)營業(yè)利潤的追逐，這是由商業(yè)銀行的本質(zhì)決定的，但矛盾的是近年來湖北省農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融支持資金的需求確實(shí)上升的。筆者曾經(jīng)訪查湖北省眾多農(nóng)村，調(diào)查到的結(jié)果是多數(shù)的r村地區(qū)只有一家商業(yè)銀行，少數(shù)農(nóng)村根本沒有商業(yè)銀行的存在。據(jù)村民反映，即便商業(yè)銀行在本村設(shè)立了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但其主要業(yè)務(wù)是存款，貸款的可能性微乎其微。同時(shí)筆者還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的商業(yè)銀行以中國農(nóng)業(yè)銀行為主，占比超過50%。

（三）以農(nóng)合行、農(nóng)商行和農(nóng)信社為代表湖北省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自成立以來，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)短缺、農(nóng)民資金需求的得不到滿足的情況，但其內(nèi)部也存在各種各樣的形式。首先，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是大部分農(nóng)民出資設(shè)立的，相對(duì)來說，股權(quán)結(jié)構(gòu)分散且農(nóng)民的眼界有一定的局限性，容易被一些人或者利益所誘導(dǎo)，這就造成了目前的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)際被一些內(nèi)部人員所決定，作為所有者的大部分農(nóng)民無法參與到該金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營和管理中去，以至于一些農(nóng)信社人員攜款跑路的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。其次，農(nóng)信社的決策管理上存在一刀切的陋習(xí)。這體現(xiàn)在金融體系改革上，是自上而下根據(jù)政策層層審批進(jìn)行金融改革的，而沒有考慮到實(shí)際情況，不能因地制宜地根據(jù)湖北省的農(nóng)村現(xiàn)狀進(jìn)行制度上的改進(jìn)，對(duì)改革的成果與現(xiàn)實(shí)的需求未免有出入的地方，既造成了金融資源的浪費(fèi)，又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、湖北省農(nóng)村金融在信貸管理上有待改進(jìn)

目前湖北省農(nóng)村的農(nóng)戶在有貸款需求時(shí)，面臨一系列貸款難的問題，如農(nóng)民貸款門檻高、手續(xù)煩瑣等。按照商業(yè)銀行的貸款原則，對(duì)貸款主體要有質(zhì)押的要求，而質(zhì)押物品多為價(jià)值高的資產(chǎn)，在這種要求下多數(shù)農(nóng)民因無法提供合格的質(zhì)押品而被銀行貸款阻擋在門外。同時(shí)，由于農(nóng)村信用環(huán)境的有待提高，當(dāng)前的農(nóng)戶如果想成功貸款，既要提高合格的抵押物又要在銀行方面的“熟人”，即在滿足條件的情況下，也需通過走后門的形式才能成功貸款。從期限上來看，進(jìn)行貸款的流程相對(duì)較長(zhǎng)，過程較為煩瑣，將很多有貸款需求的農(nóng)戶拒之門外。

農(nóng)業(yè)的天然屬性決定了其為弱質(zhì)行業(yè)，不僅農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期長(zhǎng)，而且收益率很低。當(dāng)前湖北省農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)沒有專門針對(duì)農(nóng)戶的貸款確定的定價(jià)機(jī)制。以湖北省農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款為例，一般1年期貸款利率達(dá)到 10%以上，大大加大了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，這也是農(nóng)村金融發(fā)展較慢的原因。而通過筆者研究，城市銀行3年期貸款的利率為4%-6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)村的1年期貸款利率。

擔(dān)保制度的不完善，也是目前湖北省農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)絆腳石。與農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、數(shù)量較少呈鮮明對(duì)比的是，湖北省目前的擔(dān)保公司呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，將近800家的總量，幾乎都分布在城市里，鮮少涉及農(nóng)村地區(qū)。擔(dān)保制度的缺失，是阻礙農(nóng)村地區(qū)融資困難的一個(gè)影響因素。即便有少數(shù)擔(dān)保公司分布在農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但過高的擔(dān)保費(fèi)用使眾多有擔(dān)保需求的農(nóng)戶望而卻步。

最后，農(nóng)村資金的大量外流也是當(dāng)前湖北省農(nóng)村金融面臨的一項(xiàng)日益嚴(yán)重的問題。傳統(tǒng)的農(nóng)民心理是將錢存進(jìn)銀行，以獲取利息或者儲(chǔ)蓄為目的，導(dǎo)致大量的農(nóng)村資金以定期存款的形式進(jìn)入銀行，而結(jié)合上述銀行貸款難的問題，導(dǎo)致的現(xiàn)狀是農(nóng)村地區(qū)大量的資金通過定期存款形式集中到銀行，銀行將其輸送到城市的現(xiàn)象，而從銀行輸出到農(nóng)村的資金卻少之又少，即農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)成了農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城市的樞紐。長(zhǎng)期形成的格局是，農(nóng)村的大量資金流出，在農(nóng)村資金力量本來就薄弱的情況下加劇了農(nóng)村資金的緊張。

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第9篇：農(nóng)村金融的問題范文

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與金融組織數(shù)量減少。就當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的水平而言，由于農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社等商業(yè)銀行都在進(jìn)行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整試點(diǎn)工作，陸續(xù)撤銷的虧損網(wǎng)點(diǎn)，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與金融組織數(shù)量大幅度減少。導(dǎo)致農(nóng)村人們能夠使用的金融服務(wù)途徑突然減少，農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的不足，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與金融組織數(shù)量減少，部分地區(qū)能夠?yàn)檗r(nóng)民提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)僅僅局限于農(nóng)村信用社，諸多的政策、產(chǎn)權(quán)制度不合理等因素，使農(nóng)村信用社在支農(nóng)事業(yè)方面的資金投入明顯減少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與金融組織的發(fā)展逐漸呈現(xiàn)退步的局面。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與金融組織數(shù)量減少，使農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)體制改革，陷入發(fā)展困境。經(jīng)年累月下來，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

2.國家政策性金融支農(nóng)作用弱化。在農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，國家政策性金融支農(nóng)戰(zhàn)略，一直是其改革發(fā)展的核心組成部分。國家政策性金融支農(nóng)作用的弱化，使原本發(fā)展就不夠健全的農(nóng)村金融體制改革，再次陷入發(fā)展的困境。農(nóng)村金融體制改革由于面臨著許多無法解決的政策性問題，其發(fā)展水平與規(guī)模，逐漸停留在改革的初步階段，不但無法促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，甚至在一定程度上，影響了農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)改革體制的健全發(fā)展。近幾年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，雖然其存在與發(fā)展倍受廣大農(nóng)民的關(guān)注，但由于其自身存在的功能缺位問題，其具有局限性的業(yè)務(wù)范圍，始終無法真正的發(fā)揮政策性支持作用。此外，農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備更新等的發(fā)展，都離不開政策性支持的作用。因此，在農(nóng)村金融體制改革進(jìn)程中，必須強(qiáng)化國家政策性金融支農(nóng)策略的有效性。

3.民間金融組織發(fā)展水平較低。在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的過程中，民間金融組織具有很大的影響力。在農(nóng)村，由于民間金融組織在資金流轉(zhuǎn)方面具有貸款手續(xù)簡(jiǎn)單、貸款期限相對(duì)寬松、貸款方式相對(duì)靈活等優(yōu)點(diǎn)，廣受農(nóng)村人們的青睞。但是民間金融組織在運(yùn)行中，由于受到合法身份、監(jiān)督機(jī)構(gòu)缺位等問題，始終無法有效的擴(kuò)大規(guī)模，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)范圍具有局限性，并伴隨著很大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。最終由于民間金融組織發(fā)展水平較低，其自身職能無法有效發(fā)揮，使之還是無法有效的支撐農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)一步發(fā)展。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保效果不明顯。目前，在大部分農(nóng)村，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展水平仍相對(duì)滯后。由于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模比較小，數(shù)量相對(duì)較少。加之其發(fā)展結(jié)構(gòu)失衡、大多農(nóng)民由于保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，在農(nóng)民購買力較低的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率一直居高不下。此種狀況的長(zhǎng)期發(fā)展，導(dǎo)致大多數(shù)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)，只能由政策性銀行來經(jīng)營。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)無法真正發(fā)揮作用,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保效果不明顯，難以滿足國家對(duì)于新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的規(guī)劃發(fā)展。

5.農(nóng)村金融體制改革落后。很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國農(nóng)村金融體制呈現(xiàn)出農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行以及高借貸組織等組成的主導(dǎo)模式。政府對(duì)于民間高借貸組織的發(fā)展，一直是用政策進(jìn)行限制的同時(shí)，扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行三個(gè)民間金融機(jī)構(gòu)以低利率水平為廣大農(nóng)民服務(wù)。一方面，由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行貸款利率較低，資金使用成本相對(duì)較低，在農(nóng)村資金缺乏、供不應(yīng)求的地區(qū)，金融部門為了順利履行機(jī)構(gòu)職能，在政府政策控制下進(jìn)行金融服務(wù)。這種服務(wù)模式，在一定程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村金融體制改革長(zhǎng)期得不到有效發(fā)展。

二、促進(jìn)我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的有效策略

1.進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能。在開展新農(nóng)村建設(shè)下的農(nóng)村金融體制改革的過程中，綜合新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的實(shí)際狀況，整合農(nóng)村金融資源，使之可以進(jìn)一步的增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能，才能為發(fā)展新農(nóng)村建設(shè)下的農(nóng)村金融體制改革事業(yè)，奠定一定的物質(zhì)基礎(chǔ)。在實(shí)際工作中，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能，需要在結(jié)合新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際問題，調(diào)整金融機(jī)構(gòu)在部分農(nóng)村地區(qū)的布局狀況。在一定程度上，盡量改善部分經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)聚集，而在部分經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)較少的不平衡式金融服務(wù)機(jī)構(gòu)布局情況。積極的發(fā)揮政府政策職能，合理確定農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的布局安排，優(yōu)化農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的布局結(jié)構(gòu)。同時(shí)，要逐步深化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)支持新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)職能。在具體的執(zhí)行工作之前，可以采取問卷調(diào)查的形式，透徹了解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行中存在的重要問題，積極反饋給當(dāng)?shù)卣糠?，努力解決農(nóng)村地區(qū)融資難、融資成本高等問題，切實(shí)從新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村金融體制改革的角度出發(fā)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

2.結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，建立科學(xué)的信貸管理制度。為了更好的促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村金融體制改革進(jìn)程的發(fā)展，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，建立科學(xué)的信貸管理制度勢(shì)在必行。綜合近幾年的社會(huì)實(shí)踐工作，建立科學(xué)的信貸管理制度，需要綜合考慮農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平以及進(jìn)行金融體制改革的阻力因素，嚴(yán)格控制部分落后地區(qū)金融資金的不必要流出。同時(shí)，應(yīng)及時(shí)的建立相對(duì)科學(xué)的信貸人員考核辦法，進(jìn)一步規(guī)范民間信貸工作中仍存在的一些問題。在執(zhí)行信貸人員考核辦法的工作中，也應(yīng)適當(dāng)簡(jiǎn)化信貸審批程序、相關(guān)的手續(xù)。

3.建立健全農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貸款補(bǔ)償機(jī)制。目前，建立健全農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貸款補(bǔ)償機(jī)制，是促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村金融體制改革的關(guān)鍵策略之一。在鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中，建立健全農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貸款補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)于貸款中由于非人為因素導(dǎo)致的損失，經(jīng)審核確定真實(shí)情況后，國家給予一定的補(bǔ)償。建立健全農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貸款補(bǔ)償機(jī)制與核銷農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)貸款制度后，國家可以通過擴(kuò)大利差收益率的辦法，積極的調(diào)動(dòng)金融部門從事農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貸款的積極性，促進(jìn)農(nóng)村金融體制改革的深化發(fā)展。

4.加大扶植和支持農(nóng)村金融發(fā)展的力度。加大扶植和支持農(nóng)村金融發(fā)展，也是促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村金融體制改革發(fā)展的重要策略。新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村金融體制改革發(fā)展，離不開政府的政策扶植。國家通過一定的稅收優(yōu)惠政策、金融支持政策以及發(fā)放部分財(cái)政補(bǔ)貼，可以全面促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。使新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村金融體制改革，可以在充足的運(yùn)行資金狀態(tài)下，促使農(nóng)村金融體制改革事業(yè)平穩(wěn)、有序的進(jìn)行下去。

5.完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，作為新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村金融體制改革事業(yè)進(jìn)行的基礎(chǔ)性措施，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃的切入點(diǎn)之一。政府完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，估計(jì)農(nóng)民積極的參保，提高農(nóng)民的參保意識(shí)，并根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效需求，增加保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，對(duì)于確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，具有積極的意義。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，在一定程度上會(huì)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。農(nóng)村金融環(huán)境的改善，也會(huì)拉動(dòng)更多的農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，進(jìn)而促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村金融體制改革順利開展。

三、結(jié)語