農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 新農(nóng)村建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。它實(shí)質(zhì)上是一種股份制的民營企業(yè)。自銀監(jiān)會2007年1月22日并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進(jìn)入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會已經(jīng)在全國范圍內(nèi)累計批準(zhǔn)開業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)行良好，正逐漸成為服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。

一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效

村鎮(zhèn)銀行是我國開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實(shí)踐的可喜起點(diǎn)，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系，有效增強(qiáng)對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響。

1.引入競爭機(jī)制，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營理念和運(yùn)作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來，長期存在著服務(wù)意識不強(qiáng)，服務(wù)功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務(wù)靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場。

2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實(shí)施，擾亂社會秩序，抵御風(fēng)險能力差而投機(jī)性強(qiáng)等。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻降低，原本處于無政府狀態(tài)的民間資本可以通過投資開辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)?？梢?guī)范非正規(guī)金融市場的利率，減輕非正規(guī)金融設(shè)置過高利率給債務(wù)人帶來的沉重負(fù)擔(dān)，使得一些相對低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項(xiàng)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更為廣泛的支持。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，可以積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價格形成機(jī)制，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題與解決措施

但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴(yán)重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經(jīng)營模式還不成熟，搞風(fēng)險能力還很弱，業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營銷手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問題也亟待解決。

成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應(yīng)積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。

1.通過強(qiáng)化監(jiān)管措施，切實(shí)防范可能帶來的各種風(fēng)險。各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭取試點(diǎn)工作的過程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。

2.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對于維持村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來的運(yùn)作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。

3.減少政府的不當(dāng)干預(yù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導(dǎo)，使其向利于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進(jìn)行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

4.加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊(duì)伍。一是要強(qiáng)化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有從業(yè)人員。

5.建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險，加上我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡。因此，因地制宜，分類指導(dǎo)，堅持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。

三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望

村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國家政策的規(guī)范和市場商業(yè)利益的驅(qū)動下，其發(fā)展勢頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚(yáng)新銀行機(jī)制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開發(fā)中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務(wù)與資金，為更好更快地發(fā)展社會主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)更大的力量。

參考文獻(xiàn):

[1]劉渝陽:從小額信貸看村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)對“三農(nóng)”的支持[J].四川省情,2007(11)

[2]石丹林:村鎮(zhèn)銀行:農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要補(bǔ)充與完善[J].湖北農(nóng)村金融研究,2007(3)

第2篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主要作用是對現(xiàn)有資源進(jìn)行合理配置，從而解決當(dāng)前我國農(nóng)村存在的三農(nóng)問題，促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使農(nóng)村的各個生產(chǎn)要素充分地運(yùn)行起來，迸發(fā)出新的發(fā)展活力。在對農(nóng)村金融進(jìn)行改革的初期，需要做好相應(yīng)的理論準(zhǔn)備工作。

1.1農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論

該理論的形成和發(fā)展主要是在上世紀(jì)的七八十年代，當(dāng)時農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要是以農(nóng)村金融理論為基礎(chǔ)。在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對其他的經(jīng)濟(jì)行業(yè)來說是處于弱勢地位的，因此，農(nóng)民的收入一般情況下是低于城市市民的收入的，該理論中認(rèn)為，在農(nóng)村中，應(yīng)該對農(nóng)民實(shí)行信貸供給先行的金融策略，這樣就能夠快速促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入；然后，在建立一些相應(yīng)的具有非盈利目的的機(jī)構(gòu)，從外部引進(jìn)資金，對農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。這種理論在發(fā)展中國家是非常適用的，能夠快速實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，該理論的弊端也逐漸顯現(xiàn)了出來，在進(jìn)行相關(guān)機(jī)制設(shè)置時，沒有考慮到充分挖掘農(nóng)民的儲蓄熱情，而使農(nóng)民能夠快速擁有大量的廉價資金來源，這在一定程度上增加了當(dāng)?shù)氐呢斦?fù)擔(dān)。另外，在這種經(jīng)濟(jì)模式下，導(dǎo)致富農(nóng)和貧農(nóng)之間的差距更加明顯，造成資源的錯誤搭配和浪費(fèi)，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形成了巨大的阻礙。

1.2農(nóng)村金融市場理論

在80年代的后期，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谑袌隼碚?，這種理論在一定程度上解決了農(nóng)村信貸補(bǔ)貼理論中的一些問題。通過大量的資料研究證明，我國農(nóng)民是具有較強(qiáng)的儲蓄能力的，因此，并不需要大量的外部資金進(jìn)行注入。因此，在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，政府需要充分發(fā)揮農(nóng)村市場的作用，將一系列不符合農(nóng)村金融發(fā)展的政策取消，然后實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的資金供求平衡。在金融市場理論中，主要注重的是利率市場化，通過市場控制金融的發(fā)展。然而，這在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是有些超前的，因此，會出現(xiàn)一些不可預(yù)料的問題。但是，伴隨著該理論的逐漸運(yùn)行，取得的一些成績也是不可忽略的。通過多年的實(shí)踐證明，在發(fā)展中國家，政府通過一定程度的金融接入能夠更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1農(nóng)村地區(qū)的金融體系

自改革開放以來，我國的城市金融體系發(fā)展取得了巨大的成就，市場化進(jìn)程的發(fā)展不斷取得階段性成果。然而，當(dāng)我們把視線放在農(nóng)村時，卻發(fā)現(xiàn)效果不盡人意，農(nóng)村大部分地區(qū)主要依靠政府的政策進(jìn)行金融發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村的金融發(fā)展一直處于蕭條期。目前，我國的農(nóng)村金融發(fā)展已形成了初步的規(guī)模，像商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)正在興建中，農(nóng)村金融發(fā)展逐漸形成了一種以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主體，帶動農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)作為主力軍的農(nóng)村新型金融體系。在我國預(yù)期的正規(guī)金融中，主要的商業(yè)性機(jī)構(gòu)是中國農(nóng)業(yè)銀行，合作性金融機(jī)構(gòu)主要包含農(nóng)村信用社，而中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則是重要的政策性金融機(jī)構(gòu)，這三個主要的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體。

2.2農(nóng)村的金融需求現(xiàn)狀

在我國，通過更好地了解當(dāng)前的農(nóng)村金融需求，能夠更好地促進(jìn)農(nóng)村金融的整體發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國是一個具有較大面積的發(fā)展中國家，農(nóng)村占據(jù)了大量的國土面積，想要對我國的農(nóng)村金融進(jìn)行全面的了解，需要進(jìn)行深入的金融調(diào)研?；谒说难芯?，我們總結(jié)了以下幾項(xiàng)金融需求：第一，農(nóng)民具有比較穩(wěn)定的存款意向。在農(nóng)村，一般的農(nóng)民主要是將資金存入到農(nóng)村信用社、銀行等金融機(jī)構(gòu)中。其中，資金較為富足的農(nóng)民，則會考慮將資金借給其他的農(nóng)民，從而獲取更多的利益；而相對較為貧困的農(nóng)民，則會將大部分資金放置在家中，以備不時之需。第二，在我國的農(nóng)村，農(nóng)民間的金融活動主要是在農(nóng)民之間進(jìn)行資金的借貸。如在親朋好友間進(jìn)行錢財?shù)慕栀J是非常常見的，只有一些比較富有的農(nóng)民才會考慮向正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款，而那些自身較為貧困的農(nóng)民由于沒有相應(yīng)的抵押物，很難從正規(guī)的渠道進(jìn)行資金的借貸，因此，向親朋好友進(jìn)行借貸是較好的借貸形式，能夠快速地解決資金的缺乏，但這種借貸方式由于缺乏相應(yīng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，便會出現(xiàn)較大的金融風(fēng)險，從而造成巨大的金融風(fēng)險，阻礙當(dāng)?shù)亟鹑诘陌l(fā)展。

3完善農(nóng)村金融發(fā)展的政策和建議

目前，我國的農(nóng)村金融發(fā)展對我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長還存在很大的上升空間，只有解決好我國農(nóng)村當(dāng)前的金融問題，才能更好地發(fā)揮其提高經(jīng)濟(jì)增長的作用，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更快更好的發(fā)展。

3.1分類推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革

為了能夠更好的發(fā)揮農(nóng)民主力軍的作用，需要進(jìn)一步進(jìn)行農(nóng)村信用社的制度改革，通過對農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行積極的重組，培養(yǎng)具有合格主體的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場。然后，制定相應(yīng)的農(nóng)村發(fā)展銀行改革方案，通過對相關(guān)的職能進(jìn)行政策性的定位，將其范圍及標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確的規(guī)定，再通過加大資本的投入，并建立完善的治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對農(nóng)村的開發(fā)和相應(yīng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸的長期效果。再者，對于一些大型的農(nóng)村銀行，可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際市場需要，擴(kuò)大金融支持，優(yōu)化相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略。此外，還可以鼓勵其他的農(nóng)村儲蓄機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的拓展，如郵政儲蓄銀行等，從而不斷增加農(nóng)業(yè)金融的范圍。發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行，增加民營企業(yè)中農(nóng)民的持有股份，向農(nóng)民提供更加全面的特色化農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。

3.2發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)

大量實(shí)踐證明，金融結(jié)構(gòu)中的指標(biāo)對于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的推動作用，能夠促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款數(shù)額。因此，通過促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，能夠大大增強(qiáng)縣域的經(jīng)濟(jì)能力，完善相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，且為農(nóng)民創(chuàng)造了大量的就業(yè)渠道，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)增收。當(dāng)前，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)并不完善，想要大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，國家需要加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金和技術(shù)支持，同時，放寬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展道路，只有將經(jīng)濟(jì)增長同科技創(chuàng)新結(jié)合在一起，才能保證創(chuàng)造出一批具有高質(zhì)量和高水平的產(chǎn)品，從而提高農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長。

4總結(jié)

第3篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

作者：李英 單位：福建師范大學(xué)

農(nóng)村金融體制改革與構(gòu)建的前車之鑒

法國政府重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，采取大量補(bǔ)貼政策，還設(shè)置了一些專門機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展。法國的農(nóng)村金融體制是典型的合作金融型制度，核心機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)信貸銀行。此外，法國的農(nóng)業(yè)保險也有立法引導(dǎo)。為減輕農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，政府向農(nóng)民提供很大比例的保費(fèi)補(bǔ)貼、向保險公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠政策等。此外，法國還建立了政府與社會共同聯(lián)辦的國家保險公司獨(dú)立經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。同樣，法國的農(nóng)業(yè)保險體系也為農(nóng)業(yè)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)和保證［3］。日本的農(nóng)村金融由政策性金融和合作性金融組成，其中政策性金融負(fù)責(zé)提供其他金融機(jī)構(gòu)不愿或無法提供的信貸，并成為農(nóng)業(yè)金融中的“最后貸款人”，長期、低息是其信貸的基本特征。孟加拉國是小額信貸的發(fā)祥地。孟加拉國的格萊明銀行(GB)和各種微型金融非政府組織(MFO)的服務(wù)為微型金融，是非正規(guī)金融的組成部分，其覆蓋率比正規(guī)金融要大得多。據(jù)世界銀行2006年對孟加拉國的一次調(diào)查顯示，GB和MFO共為約25%的農(nóng)村家庭提供了金融服務(wù)，而正規(guī)金融只服務(wù)了5%［4］。泰國則是發(fā)展市場化農(nóng)村金融體系的代表。泰國政府曾試圖利用已有的商業(yè)銀行體系解決農(nóng)村金融問題，但始終沒能成功。1966年，泰國政府成立了農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行，它是向農(nóng)戶提供貸款的專業(yè)化信貸機(jī)構(gòu)，由財政部領(lǐng)導(dǎo)，直接體現(xiàn)政府對中小農(nóng)戶的扶持補(bǔ)貼政策。至今，其服務(wù)的覆蓋率驚人，而其成功之處在于政府的職能定位為幫和指導(dǎo)性，而非進(jìn)行干預(yù)［5］。縱觀以上各國農(nóng)村金融體系構(gòu)建的成功經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為我國應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)政策在農(nóng)村金融中的指引作用，不僅限于金融機(jī)構(gòu)，還應(yīng)實(shí)質(zhì)性地施惠于農(nóng)民個體、農(nóng)村企業(yè)等組織。其次，由于農(nóng)業(yè)貸款的獨(dú)特性，應(yīng)當(dāng)重視民間非正規(guī)金融組織的培育與發(fā)展，構(gòu)建多元化的金融體系，并推廣小額貸款。最后，應(yīng)當(dāng)在我國發(fā)展農(nóng)村保險制度，以為新農(nóng)村建設(shè)以及我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。

金融生態(tài)視角下我國農(nóng)村金融體制的改革與構(gòu)建

(一)金融生態(tài)的含義對于何為金融生態(tài)，我國理論界仍存在一定分歧。追根溯源，最先引起國人對金融生態(tài)一詞倍加關(guān)注的是中國人民銀行行長周小川。他在2004年的“經(jīng)濟(jì)學(xué)50人論壇”的演講中第一次提出了“金融生態(tài)”的概念，把影響我國銀行業(yè)80%不良資產(chǎn)形成的外部原因統(tǒng)稱為金融生態(tài)環(huán)境。他在之后接受采訪時說:“‘金融生態(tài)’是一個比喻，它指的主要不是金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)作，而是金融運(yùn)行的外部環(huán)境，也就是金融運(yùn)行的一些基礎(chǔ)條件?！闭绲厍蛏系纳镌凇吧锶Α边@一生態(tài)系統(tǒng)中互相作用而又保持著結(jié)構(gòu)和功能的相對穩(wěn)定，金融主體也在金融生態(tài)中通過信息傳遞、資源流動等相互影響。只有一個健康的金融生態(tài)，才能保證金融主體在穩(wěn)定中求發(fā)展，否則整個金融系統(tǒng)就有崩潰的危險。而同時，金融主體及其外部運(yùn)行基礎(chǔ)作為金融生態(tài)的組成部分，也影響著金融生態(tài)。金融主體及其外部運(yùn)行基礎(chǔ)與金融生態(tài)之間相互作用、相互影響，構(gòu)成一個動態(tài)的平衡體系。因此，筆者認(rèn)為可以給金融生態(tài)做這樣一個定義:金融生態(tài)是金融主體及其外部運(yùn)行基礎(chǔ)構(gòu)成的統(tǒng)一整體。(二)中國國情決定的金融生態(tài)由于金融生態(tài)是金融主體及其外部運(yùn)行基礎(chǔ)與金融生態(tài)之間相互作用、相互影響的動態(tài)平衡體系，任何一個組成部分的變動都會傳導(dǎo)到整個金融生態(tài)系統(tǒng)。因此，我們需要的是和諧的、可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)，而不是短暫平衡、追求眼前利益的金融生態(tài)系統(tǒng)。首先，金融主體之間應(yīng)當(dāng)保持著資源流動以及信息傳遞，而不是互相封閉的。其次，如同生態(tài)系統(tǒng)中存在的負(fù)反饋調(diào)節(jié)、正反饋調(diào)節(jié)(負(fù)反饋調(diào)節(jié)是生態(tài)系統(tǒng)自我調(diào)節(jié)的基礎(chǔ)，它是生態(tài)系統(tǒng)中普遍存在的一種抑制性調(diào)節(jié)機(jī)制。例如，在草原生態(tài)系統(tǒng)中，食草動物瞪羚的數(shù)量增加，會引起其天敵獵豹數(shù)量的增加和草數(shù)量的下降，兩者共同作用引起瞪羚種群數(shù)量下降，維持了生態(tài)系統(tǒng)中瞪羚數(shù)量的穩(wěn)定。與負(fù)反饋調(diào)節(jié)相反，正反饋調(diào)節(jié)是一種促進(jìn)性調(diào)節(jié)機(jī)制，它能打破生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，通常作用小于負(fù)反饋調(diào)節(jié)，但在特定條件下，二者的主次關(guān)系也會發(fā)生轉(zhuǎn)化，赤潮的爆發(fā)就是此類例子)，金融系統(tǒng)也存在著類似的問題。因此，金融機(jī)構(gòu)的種類、數(shù)量、分布范圍應(yīng)當(dāng)?shù)卯?dāng)，這方面可以通過市場機(jī)制的調(diào)節(jié)以及政府的宏觀引導(dǎo)形成合理的布局。此外，金融生態(tài)系統(tǒng)還應(yīng)當(dāng)有較強(qiáng)的抗風(fēng)險能力，能夠在變動的局勢中保持穩(wěn)定，并且在遭受巨大沖擊后有較強(qiáng)的調(diào)節(jié)復(fù)原能力，使整個金融生態(tài)系統(tǒng)的平衡不致被打破，走向崩潰。隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的不斷深入，金融風(fēng)險的表現(xiàn)形式會不斷出現(xiàn)變化，需要解決的風(fēng)險隱患也不斷出現(xiàn)變化［6］。從實(shí)踐看來，構(gòu)建和諧金融生態(tài)，我國應(yīng)當(dāng)從以下幾點(diǎn)入手:①完善金融立法，充分發(fā)揮政策的指引作用，并將法律執(zhí)行到位;②建立多元化的金融體系，增強(qiáng)金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定性;③增強(qiáng)金融個體的國際競爭能力，防止“劣汰”的厄運(yùn);④營造誠信氛圍，防微杜漸。(三)我國農(nóng)村金融體制的改革與構(gòu)建(1)塑造農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境理念。農(nóng)村金融生態(tài)作為一個系統(tǒng)，牽一發(fā)而動全身。因此，金融生態(tài)理念的塑造是全局性的任務(wù)，應(yīng)從金融生態(tài)的多方組成部分入手:首先，政府應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)對農(nóng)村金融體制改革的重視程度。通過明確各層級、各部門的責(zé)任，將推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革落到實(shí)處。政府還應(yīng)當(dāng)從領(lǐng)導(dǎo)者的角色演變?yōu)橐龑?dǎo)者、協(xié)助者的角色，最大程度地保證金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，各方互相協(xié)調(diào)、積極配合，共同推進(jìn)農(nóng)村金融體制的改革。其次，通過法律及政策引導(dǎo)，讓金融主體看到農(nóng)村潛在的巨大市場，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)及其人員的服務(wù)意識，提高金融創(chuàng)新積極性，為農(nóng)民以及鄉(xiāng)村企業(yè)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，完成支農(nóng)的使命。最后，構(gòu)建良好的誠信氛圍。通過政策將部分人才導(dǎo)向農(nóng)村，并通過講座、宣傳等方式提高農(nóng)村人員的農(nóng)業(yè)致富能力以增強(qiáng)償貸能力，并宣傳誠信在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的巨大作用。此外，應(yīng)當(dāng)完善金融機(jī)構(gòu)間的信息共享機(jī)制，也可以村為單位構(gòu)建村民信用檔案。加快誠信立法，加強(qiáng)惡意逃、避債打擊力度，構(gòu)建有效信用體系，這是推進(jìn)誠信文化建設(shè)的方法之一。(2)完善農(nóng)村金融法制和政策環(huán)境。法制是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)，而政策以其靈活性起著補(bǔ)充作用。很多國家的經(jīng)驗(yàn)都證明，由于農(nóng)村金融盈利空間較小，沒有法律的強(qiáng)制性規(guī)制和政策的引導(dǎo)，商業(yè)銀行不可能對農(nóng)村金融有大規(guī)模的投入。為此，一些國家制定了特別的法律與法規(guī)，對金融機(jī)構(gòu)支持落后地區(qū)發(fā)展提出了具體要求。最突出的有美國的“社區(qū)再投資法”，它要求存款機(jī)構(gòu)必須為其所在社區(qū)提供信貸支持，而且其中一部分必須貸給社區(qū)的中低收入人群;類似的規(guī)定也見于泰國，該國政府要求商業(yè)銀行對農(nóng)村的貸款要占總貸款的20%;印度也有關(guān)于支持農(nóng)村的貸款硬約束，實(shí)踐證明這些規(guī)定對農(nóng)村與落后地區(qū)的發(fā)展起了重大作用［5］。從立法上看，我國應(yīng)當(dāng)明確政府各層級的責(zé)任以及各金融機(jī)構(gòu)的職能，擺正支農(nóng)在整個社會發(fā)展目標(biāo)的地位，從全局把握來引導(dǎo)現(xiàn)有的立法完善，同時要增強(qiáng)內(nèi)外部金融監(jiān)管，重視非正規(guī)金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可取代的作用。而司法跟執(zhí)法應(yīng)當(dāng)做到“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，各方積極配合，往一致的方向使力，共同推進(jìn)農(nóng)村金融體制的完善。政策引導(dǎo)上要加大對農(nóng)村的投入，給農(nóng)村個體、企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)等合理的補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策，支持多元化的農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，而不是隔靴撓癢。此外，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)貸款欠發(fā)達(dá)，沒有發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用，這與其貸款標(biāo)準(zhǔn)不合理有很大關(guān)系。最后，基層政府沒有給予農(nóng)村金融體制的構(gòu)建以足夠的重視，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作為績效考評的標(biāo)準(zhǔn)之一，以間接增強(qiáng)基層干部的重視程度。(3)發(fā)展多元化農(nóng)村金融體系，正視非正式金融組織的作用。美國的多元化農(nóng)村金融體系是典型的代表，其主要特點(diǎn)是以私營機(jī)構(gòu)及個人的信貸等農(nóng)村商業(yè)金融為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導(dǎo)，以政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)等政策性金融為輔助。而我國的多元化農(nóng)村金融體系應(yīng)從以下幾點(diǎn)著手:一是增加現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融的投入。國家通過責(zé)任附加、資金扶持、優(yōu)惠政策等措施，刺激現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大其在農(nóng)村投資的積極性，合理分配各金融機(jī)構(gòu)的職能，增強(qiáng)綜合支農(nóng)功能，使現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)繼續(xù)廣化、深化。二是重視農(nóng)村非正規(guī)金融的培育與發(fā)展。首先應(yīng)當(dāng)從法律上承認(rèn)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合法性，并輔以政策支持，引導(dǎo)和鼓勵民營的小額信貸組織、合作組織、私人錢莊等多種形勢的農(nóng)村非正規(guī)金融健康發(fā)展。同時，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)督，使其經(jīng)營規(guī)范化、公開化，試點(diǎn)成功后逐漸在全國鋪開。國外實(shí)踐表明:非正規(guī)農(nóng)村金融更能滿足農(nóng)村小額貸款的需求，并可以通過輿論督促還貸，甚至部分機(jī)構(gòu)旨在互助而非營利。非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中有著無可取代的作用。三是拓展相關(guān)金融行業(yè)的發(fā)展。通過設(shè)立農(nóng)業(yè)保險制度、農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)制等，多管齊下、各司其職，形成多元化的金融體系。其中，筆者要強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)業(yè)保險制度要跟進(jìn)。在美國，農(nóng)業(yè)保險也成為政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)的重要渠道之一，甚至私營的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)也比較成熟，促使農(nóng)民參與率不斷提高，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。法國也通過保費(fèi)補(bǔ)貼、向保險公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠等促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險體系不僅可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，也能為金融業(yè)注入新鮮的血液。(4)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力。一是完善金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)建立一套合理的監(jiān)控機(jī)制、傳導(dǎo)機(jī)制、服務(wù)理念，以增強(qiáng)抗風(fēng)險能力、業(yè)務(wù)處理速度及服務(wù)質(zhì)量，達(dá)到金融機(jī)構(gòu)與客戶雙贏的局面。二是增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力。新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出了新的要求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)因地制宜、因時制宜、因人制宜，如制定不同于城市的存取款方式、理財產(chǎn)品、貸款人標(biāo)準(zhǔn)、貸款額度、擔(dān)保條件、還貸方式;推出符合農(nóng)村發(fā)展的創(chuàng)新金融服務(wù)，并針對不同的農(nóng)業(yè)內(nèi)容設(shè)定新的不同的金融服務(wù)。(5)農(nóng)村金融生態(tài)下的政府職能轉(zhuǎn)變。由于涉及政府的財政收入，現(xiàn)有的基層政府不僅沒有給予農(nóng)村金融生態(tài)構(gòu)建以足夠重視，還利用職權(quán)借貸、拖欠還貸等。同時，普遍存在對農(nóng)村金融進(jìn)行干預(yù)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此，從金融生態(tài)的角度來看，政府應(yīng)當(dāng)扮演引導(dǎo)者、幫助者的角色而非領(lǐng)導(dǎo)者，給予金融機(jī)構(gòu)以充分的自由，保持金融部門的獨(dú)立性，通過市場無形之手，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的體系完善以及機(jī)構(gòu)服務(wù)能力強(qiáng)化，政府只適時適當(dāng)?shù)匾龑?dǎo)，起保駕護(hù)航的作用［7］。目前我國已進(jìn)入工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村的新階段，政府應(yīng)加大農(nóng)村金融的資金投入，實(shí)施稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼、政策扶持等一系列優(yōu)惠政策，并盡快解決農(nóng)村的歷史包袱問題，為可持續(xù)的農(nóng)村金融生態(tài)的構(gòu)建做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。通過以上幾個方面的完善與重建，建立起和諧的農(nóng)村金融生態(tài)，實(shí)現(xiàn)金融主體多樣化，資源、信息有效互動，保持較強(qiáng)的穩(wěn)定性，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展添磚加瓦。綜上所述，為推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，構(gòu)建和諧金融生態(tài)，我國農(nóng)村金融體制的改革與構(gòu)建不可或缺。通過農(nóng)村金融生態(tài)的構(gòu)建，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小貧富差距，實(shí)現(xiàn)共同富裕，讓農(nóng)村居民真正享受到改革開放的成果。

第4篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

普惠金融是聯(lián)合國在2005年宣傳“國際小額信貸年”時提出的一種金融理念，特別強(qiáng)調(diào)對農(nóng)村地區(qū)和弱勢群體的金融服務(wù)，旨在讓所有人享受平等的金融權(quán)利，體現(xiàn)一種公平理念。全面建成小康社會迫切要求我國建立一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系。經(jīng)過長期探索和實(shí)踐，我國普惠金融發(fā)展?fàn)顩r顯著改善，但是，依然面臨著從宏觀到微觀等諸多挑戰(zhàn)。其中，信息不對稱是制約普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵障礙。建立和完善農(nóng)村信用體系能夠有效緩解銀農(nóng)、銀企信息不對稱，預(yù)防信貸業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險，并且?guī)椭匦呸r(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)以更低的成本、更快捷的方式獲得貸款，從而降低農(nóng)村金融市場的交易成本，促進(jìn)縣域普惠金融發(fā)展。

一、普惠金融發(fā)展的主要障礙：信息不對稱

普惠金融的核心和目的是共享與普惠，旨在建立有效的、全方位為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，尤其為小微經(jīng)濟(jì)體提供一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會和權(quán)利（鄒力宏，2014）。就當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)而言，普惠金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體（包括農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)）之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱。在農(nóng)村信貸市場上，金融機(jī)構(gòu)在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)不能取得農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體完備的會計記錄和貸款去向等相關(guān)資料，而農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體對于自己的經(jīng)營能力、盈利能力、償債能力以及貸款使用等情況比較清楚，在提供資料時總是避憂就喜、避實(shí)就虛，因此普惠金融機(jī)構(gòu)便只能憑借農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體提供的信息和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)信貸市場的一般情況來研判信貸風(fēng)險，無法準(zhǔn)確掌握單個借款人的風(fēng)險偏好、還款意愿和還款能力。貸款發(fā)放后，普惠金融機(jī)構(gòu)也無法監(jiān)督貸款的使用情況，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體可能違背合同約定，根據(jù)自己掌握的信息優(yōu)勢采取機(jī)會主義行動，從而損害普惠金融機(jī)構(gòu)的利益，當(dāng)借款者違約、契約執(zhí)行的難題無法解決，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出非效率的特征（譚文培，2013）。此外，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體小額分散的貸款需求、偏僻的地理位置和農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱使得普惠金融機(jī)構(gòu)收集和調(diào)查信用信息的難度和成本成倍增加，普惠金融機(jī)構(gòu)出于自身利益考慮，不愿意或較少為農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體提供金融服務(wù)，從而背離了普惠金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立初衷，阻礙了金融信貸向農(nóng)村地區(qū)的流入，造成農(nóng)村金融市場供給不足。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)支持普惠金融發(fā)展的作用機(jī)制：信號傳遞

（一）信號傳遞模型的基本假設(shè)

信號傳遞模型本質(zhì)上是一個動態(tài)不完全信息博弈，是指擁有信息優(yōu)勢的一方通過向具有信息劣勢的一方傳遞某種信號來表明自己的某些特性。本文以信號傳遞模型分析農(nóng)村信用體系建設(shè)支持普惠金融發(fā)展的基本原理。在該模型中，局中人分別為農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體和普惠金融機(jī)構(gòu)，其中，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體是信號發(fā)送者，普惠金融機(jī)構(gòu)是信息接收者。普惠金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的真實(shí)類型并不知情，為了選擇最優(yōu)行為，普惠金融機(jī)構(gòu)需要從農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的行動中對其類型做出概率判斷，再選擇最優(yōu)行動。其基本假設(shè)如下：

1、信貸市場的兩類交易主體：農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體和普惠金融機(jī)構(gòu)都是理性的，二者決策依據(jù)都是使自身期望收益最大化。

2、假定農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體所需資金為L+I，其中I是通過自身經(jīng)營或利潤留存能夠提供的資金，L是農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的資金缺口，需通過向普惠金融機(jī)構(gòu)申請授信來補(bǔ)足。假設(shè)普惠金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的借款利率定價為r，還款方式為在到期日同時償還所有本金及利息。

3、把農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的產(chǎn)品質(zhì)量、運(yùn)營策略、管理水平、經(jīng)營者素質(zhì)及信用等影響未來收益的因素統(tǒng)稱為農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體質(zhì)量，并假定農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的質(zhì)量、未來收益、誠信情況等信息只有其自己知道。在提供貸款時，根據(jù)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的類型，普惠金融機(jī)構(gòu)將要求提供抵押品Dθ，

其中θ=G，G代表高質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體

B，B代表低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體。抵押品的變現(xiàn)率為λ，0≤λ≤1。

4、農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體根據(jù)自己的類型向普惠金融機(jī)構(gòu)傳遞信號x，x信號信息包括農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體信用情況、運(yùn)營情況、財務(wù)報告、預(yù)期貸款利潤、借款期限、還款來源等。為爭取得到貸款農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體往往對信號x進(jìn)行粉飾，但這需要成本。成本主要包括虛假信息被發(fā)現(xiàn)后處罰的損失和聲譽(yù)風(fēng)險。假定高質(zhì)量的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體不需要粉飾信號，其發(fā)出的信號為xG；低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出的粉飾信號為xB。農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的粉飾成本為Cθ（x），其中Cθ（x≤xB）=0。

5、普惠金融機(jī)構(gòu)不知曉農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的真實(shí)類型，只知道農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體屬于類型θ的概率為p（θ）。普惠金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出的信號x，運(yùn)用貝葉斯法則對先驗(yàn)概率修正得到后驗(yàn)概率p（θ|x）。普惠金融機(jī)構(gòu)根據(jù)修正后的后驗(yàn)概率來判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的類型并選擇合適的授信方案。

6、獲得貸款后，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體運(yùn)營成功的概率為βθ，成功后的運(yùn)營收益為R，且收益R應(yīng)大于貸款還款額H，即R≥H=L（1+r）。運(yùn)營失敗的概率為1-βθ，相應(yīng)的運(yùn)營收益為0。農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體若能夠按時歸還借款，將獲得額外收益S（如提高信用，增加融資便利等）。

7、若農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的運(yùn)營情況良好，其履約概率為αθ，普惠金融機(jī)構(gòu)將收回貸款和利率H=L（1+r），農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體得到的凈收益為R-H+S；如果運(yùn)營失敗，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體將選擇違約，普惠金融機(jī)構(gòu)變現(xiàn)抵押品，得到λDθ，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體除了損失抵押品Dθ外，還會帶來額外損失F（如聲譽(yù)的損失，征信系統(tǒng)的不良記錄妨礙以后再融資帶來的損失等）。

（二）信號傳遞博弈模型實(shí)現(xiàn)過程

農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體根據(jù)自己的類型，選擇向普惠金融機(jī)構(gòu)發(fā)出信號x，普惠金融機(jī)構(gòu)在觀察到農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出的信號x后，使用貝葉斯法則對其先驗(yàn)概率p（θ）修正得到后驗(yàn)概率p（θ|x），并據(jù)此來判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的類型和預(yù)期盈利水平。農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體知曉普惠金融機(jī)構(gòu)將根據(jù)發(fā)出的信號做決策，因而農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體將選擇最優(yōu)信號x*使得農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的效用函數(shù)最大，即通過求maxU（x，θ），得出x的最優(yōu)值x*。

信號傳遞博弈有三種類型的均衡：即分離均衡、混同均衡和準(zhǔn)分離均衡。分離均衡是指農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體傳遞的信號能反映出它的真實(shí)類型，能夠給普惠金融機(jī)構(gòu)的判斷提供充分的信息和依據(jù)。分離均衡是普惠金融機(jī)構(gòu)所期望的均衡狀態(tài)，即不同類型的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體分別以1的概率發(fā)出不同的真實(shí)信號。以下來分析達(dá)到分離均衡狀態(tài)需要滿足那些條件。

因?yàn)樵诜蛛x均衡狀態(tài)下，低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的最優(yōu)選擇是發(fā)出信號xB，此時粉飾成本CB（x）=0。而高質(zhì)量的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出信號xG。

三、農(nóng)村信用體系建設(shè)支持普惠金融發(fā)展的路徑：對博弈結(jié)果的解釋

（5）式表明，當(dāng)粉飾成本實(shí)現(xiàn)C（x）>（1-βα）（D-D）時，信號傳遞博弈進(jìn)入了分離均衡的狀態(tài)下。從（5）式可以看出要達(dá)到分離均衡的狀態(tài)，取決于以下因素：農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出信號的粉飾成本、普惠金融機(jī)構(gòu)對高質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體和低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體設(shè)置的不同抵押條件、低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的運(yùn)營成功概率及農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的履約概率。從本文研究角度可以得出分離均衡狀態(tài)可以通過以下方式達(dá)到：

1、提高農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出信號的粉飾成本。由式（5）可知，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體粉飾成本越大，該式成立的可能性也越大。可采取以下方式提高粉飾成本，比如建立可以多渠道了解農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體情況的信息平臺，完善農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體信用信息數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)政府、銀行、農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體三方之間的信息交流和共享，打破部門之間的信息壁壘等。

2、提高農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的履約概率。不斷提高違約的聲譽(yù)損失，建立失信行為懲戒機(jī)制，實(shí)施典型失信主體“黑名單”、誠信示范主體“紅名單”曝光和評選，普惠金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)合作，提高對有違約行為的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體在信貸市場上的準(zhǔn)入門檻，并加大對農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體貸款違約行為的懲罰力度。

3、設(shè)置合理、科學(xué)的抵押條件。針對農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的實(shí)際情況，對不同類型的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體設(shè)置相應(yīng)的抵押率，并建立完善、規(guī)范的入押程序。除抵押外，也可以利用擔(dān)保、聯(lián)保等增級措施，作為抵押的補(bǔ)充。

四、結(jié)論及政策建議

從本文的分析可以看出，農(nóng)村信用體系建設(shè)對于促進(jìn)普惠金融發(fā)展具有重要的作用，縣域普惠金融機(jī)構(gòu)通過農(nóng)村信用信息共享平臺，能夠準(zhǔn)確掌握和判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的信用狀況，增加信號的粉飾成本，并通過失信懲罰機(jī)制和守信激勵機(jī)制，提高違約的聲譽(yù)損失，從而督促資金需求方積極履約。因此，建立健全農(nóng)村信用體系，增加粉飾成本，提高聲譽(yù)損失，有效發(fā)揮征信的激勵約束功能，對于降低農(nóng)村金融市場交易成本，促進(jìn)縣域普惠金融發(fā)展具有重要作用。

（一）拓寬縣域普惠金融征信體系覆蓋面

普惠金融機(jī)構(gòu)具有小而散、數(shù)量多的特點(diǎn)，全國僅村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司就超過9000家。但是目前全國村鎮(zhèn)銀行接入央行征信系統(tǒng)的僅有150家，占全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的15%。全國小額貸款公司接入央行征信系統(tǒng)的僅有300家，占全國小貸公司數(shù)量不足4%。諸多為普惠金融提供支持的機(jī)構(gòu)未接入央行征信系統(tǒng)，凸顯現(xiàn)有征信體系對普惠金融的覆蓋面有限。此外，央行征信系統(tǒng)主要采集銀行信貸記錄信息，有信貸記錄的人群僅覆蓋中國約24%的人口，部分普惠金融對象的信用數(shù)據(jù)未能納入征信系統(tǒng)。因此，首先要進(jìn)一步推進(jìn)運(yùn)營狀況良好、風(fēng)險管理能力較強(qiáng)的各類小微金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，對其接人征信系統(tǒng)的途徑、準(zhǔn)入審核和政策許可，制定更具針對性和可行性的方案；其次要實(shí)現(xiàn)信用信息的廣泛征集，降低普惠金融機(jī)構(gòu)的信息收集成本；第三要為普惠金融機(jī)構(gòu)提供更廣泛的低成本征信增值服務(wù)，滿足其多元化的征信需求。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村信用信息平臺開發(fā)及運(yùn)用

一方面，系統(tǒng)平臺作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施，承擔(dān)信用信息采集、共享、傳遞以及輔助分析的重要職能，系統(tǒng)平臺的建設(shè)及完善是農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的重要保障。當(dāng)前，農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺建設(shè)普遍存在功能不足、效率不高等問題，需要盡快對系統(tǒng)進(jìn)行升級改造，從而在運(yùn)行效率和功能靈活性方面滿足需求。另一方面，系統(tǒng)信用信息的充分運(yùn)用也是人民銀行農(nóng)村信用體系建設(shè)成效的重要體現(xiàn)。在建立了完善的農(nóng)村信用信息采集及平臺的基礎(chǔ)上加強(qiáng)應(yīng)用，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體信用信息的透明度將大大提升，粉飾成本也將隨之上升。通過人民銀行、政府部門以及普惠金融機(jī)構(gòu)對系統(tǒng)數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用，發(fā)揮系統(tǒng)數(shù)據(jù)在貨幣政策評價、政府目標(biāo)考核、貸款風(fēng)險管理方面的優(yōu)勢，進(jìn)一步突出農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性。

（三）強(qiáng)化守信受益失信懲戒機(jī)制

農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的目標(biāo)是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)現(xiàn)和增進(jìn)農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的信用價值，促進(jìn)縣域普惠金融服務(wù)水平提升。為了強(qiáng)化聲譽(yù)效應(yīng)的作用，一方面要充分整合針對“三農(nóng)”的財政和信貸政策，完善落實(shí)財政獎勵、補(bǔ)貼政策，建立健全“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶”創(chuàng)建機(jī)制，推進(jìn)普惠金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)支農(nóng)助農(nóng)信貸政策，從融資價格、融資金額方面對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)予以支持。另一方面，推進(jìn)守信受益失信懲戒機(jī)制的落實(shí)，推動相關(guān)政府部門出臺辦法，加強(qiáng)信息共享，定期將信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、誠信農(nóng)戶、誠信企業(yè)等予以公布。同時，在現(xiàn)有行政處罰措施的基礎(chǔ)上，健全失信懲戒制度，建立農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體黑名單制度，在市場監(jiān)管和公共服務(wù)的市場準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定、行政審批、政策扶持等方面實(shí)施信用分類監(jiān)管，結(jié)合監(jiān)管對象的失信類別和程度，使失信者受到懲戒。

第5篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融改革；金融“反哺”

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）07-0065-02

引言

在金融危機(jī)和歐洲債務(wù)危機(jī)、中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，三農(nóng)發(fā)展面臨巨大的資金需求，但農(nóng)村金融產(chǎn)品不足，金融知識薄弱，慣有“兩高一低”（交易成本高、風(fēng)險高、回報率低）的突出問題，農(nóng)村金融覆蓋面很低，大量的農(nóng)戶或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的貸款資金得不到保障，無論從信貸約束還是總市場的角度來看，農(nóng)村金融存在的缺口問題相當(dāng)突出。城鄉(xiāng)居民收入差距越來越大，其重要原因是農(nóng)村地區(qū)在資金上的嚴(yán)重“貧血”。中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展面臨的突出矛盾概括成“錢、糧、人、地、權(quán)”五個字，但解決這五個方面的矛盾依賴于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步，而資金又是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制下，農(nóng)村資金通過工農(nóng)產(chǎn)品“剪刀差”、農(nóng)業(yè)稅收、農(nóng)村存款上存等形式大量投入城市，為中國工業(yè)化初期的建設(shè)輸送了寶貴“血液”，同時絕大部分農(nóng)民工投身于城市建設(shè)和發(fā)展，商業(yè)銀行又相繼收縮在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)。近年來，國家度重視三農(nóng)問題，提出“以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”的反哺要求，加大了對三農(nóng)的資金投入。出臺多項(xiàng)扶持政策引導(dǎo)金融資金用于農(nóng)村，金融部門努力加大對三農(nóng)的金融支持力度，加快涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，比如郵政儲蓄銀行的設(shè)立則旨在改變其作為農(nóng)村資金外流“抽水機(jī)”的角色。盡管農(nóng)村金融改革取得一點(diǎn)成效，但沒有從根本上得到改善，近期小額貸款公司等農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，為建立多種形式服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村金融供給主體進(jìn)行了有益探索。對于城市、工業(yè)和商業(yè)銀行的反哺責(zé)任和農(nóng)村金融改革創(chuàng)新都成為當(dāng)下的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀和主要特征

從1979年2月，農(nóng)業(yè)銀行成為從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的國家專業(yè)銀行，標(biāo)志著農(nóng)村金融體制的初步成立，1984年后，農(nóng)村信用社建立了縣級信用聯(lián)社，調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行與信用合作社的關(guān)系；同時多種農(nóng)村金融組織、金融形式應(yīng)運(yùn)而生。受亞洲金融危機(jī)的影響，1997年11月中央召開的第一次全國金融工作會議，確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略，自此農(nóng)村金融陷入一個僵局，出現(xiàn)存款難、貸款難、支現(xiàn)難、轉(zhuǎn)賬難的局面，形成了農(nóng)村信用社“獨(dú)戶挑重?fù)?dān)”、壟斷農(nóng)村金融市場的局面，但農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)村金融需求方面的作用十分有限。

當(dāng)前農(nóng)村金融需求的主要特征：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)化、規(guī)?；褪袌龌?；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品流通渠道及設(shè)施投入的季節(jié)化。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前在部分地區(qū)新建立起來的村鎮(zhèn)銀行，全國2 860個縣，3萬多個鎮(zhèn)，僅有150余家村鎮(zhèn)銀行，而且基本鎖定縣域資金，存在明顯的“湯水效應(yīng)”。村鎮(zhèn)銀行在績效方面表現(xiàn)為：總體盈利水平偏低，經(jīng)營風(fēng)險狀況良好，資產(chǎn)規(guī)模對績效有積極作用；績效存在明顯的地區(qū)差異，而且地區(qū)金融市場化程度對村鎮(zhèn)銀行盈利能力有負(fù)面影響，而對經(jīng)營風(fēng)險影響并不明顯；發(fā)起機(jī)構(gòu)對村鎮(zhèn)銀行盈利也有影響，有其他法人參股的更利于提高盈利能力和降低風(fēng)險。

但是村鎮(zhèn)銀行目前處于一系列的兩難境況：服務(wù)三農(nóng)，還是放棄三農(nóng)（僅有47%的貸款涉農(nóng)林漁牧）；定位為政策性銀行，還是商業(yè)銀行（目前無法建立兩者的通道）；是獨(dú)立機(jī)構(gòu)還是分支機(jī)構(gòu)；股權(quán)分散還是一股獨(dú)上；是村鎮(zhèn)銀行或是縣域銀行等。

二、農(nóng)村金融改革存在的問題及原因

目前農(nóng)村金融改革存在主要的問題可概括為幾個不平衡：其一，改革進(jìn)度不平衡，中國金融體制改革農(nóng)村后于城市，經(jīng)濟(jì)體制改革是農(nóng)村先于城市；其二，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不平衡，全國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)約17.2萬個，平均每萬人1.3個，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)約2.7萬個，平均每萬人0.35個，而且農(nóng)村人口分散；其三，資金投入不平衡，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸款比為46%，而全國平均存貸款比約為60%；農(nóng)村人均貸款余額不足城市人均貸款余額的十分之一；其四，業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，城市金融創(chuàng)新快，品種豐富；農(nóng)村金融創(chuàng)新不足，品種少，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后。

造成當(dāng)前局面的原因?yàn)椋菏紫龋母飪H偏重于機(jī)構(gòu)調(diào)整，忽略了對農(nóng)村的資金投入和金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布，近年來各大金融機(jī)構(gòu)為了集約化經(jīng)營出現(xiàn)撤銷農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)、現(xiàn)金庫和工作人員，使農(nóng)村出現(xiàn)存款難、貸款難、支現(xiàn)難、轉(zhuǎn)賬難的局面；其次，商業(yè)銀行的經(jīng)營目的和經(jīng)營策略導(dǎo)致農(nóng)村信貸供需矛盾日益激化，商業(yè)銀行遠(yuǎn)離反哺責(zé)任；再次，金融機(jī)構(gòu)的貸款方式和審批程序與農(nóng)村借款主體的現(xiàn)實(shí)狀況不相適應(yīng)；最后，農(nóng)村的信用擔(dān)保能力低，方式少，農(nóng)村保險公司發(fā)展落后。

三、農(nóng)村金融改革方向與銀行業(yè)反哺

當(dāng)前中國農(nóng)村金融屬于供給抑制型，體系為選擇合作制與商業(yè)化共存模式。農(nóng)村金融改革首要問題是確立系統(tǒng)性金融風(fēng)險的防范制度、加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營和對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)控、激活三農(nóng)金融業(yè)。

目前金融改革的幾個重點(diǎn)方向：一是由城市金融改革向農(nóng)村金融改革推進(jìn)；二是彌補(bǔ)農(nóng)村金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)的空白；三是由大型企業(yè)金融向微小企業(yè)金融；四是利率和匯率的價格機(jī)制深化改革；五是強(qiáng)化反哺責(zé)任。農(nóng)村金融改革應(yīng)是一種新型的“普惠型”的模式，滿足農(nóng)村多元化、多層次、大覆蓋面的和可持續(xù)化的農(nóng)村金融體系。這些具體措施落實(shí)包括：強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的反哺責(zé)任，由商業(yè)銀行發(fā)起或控股成立村鎮(zhèn)銀行；建立和規(guī)范新型的多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；創(chuàng)新多元化的產(chǎn)品和高質(zhì)量的服務(wù)；建立良好的金融環(huán)境和信征體系，規(guī)范的安全運(yùn)營環(huán)境和監(jiān)管措施。

四、農(nóng)村金融改革的建議

1.加強(qiáng)有效的農(nóng)村金融監(jiān)管體制。為建立多樣化、有序分層的農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新監(jiān)管模式，實(shí)施中央和地方的分級監(jiān)管，賦予地方政府部分監(jiān)管權(quán)，適當(dāng)放松金融市場準(zhǔn)入，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域；通過立法使民間借貸法制化，并將其置于政府的監(jiān)管之下。

2.積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。首先是金融服務(wù)創(chuàng)新，積極探索完善金融服務(wù)三農(nóng)的區(qū)域合作模式；拓展服務(wù)手段，推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、咨詢等業(yè)務(wù)。其次是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)置農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專項(xiàng)貸款、農(nóng)田水利改造專項(xiàng)貸款、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械按揭貸款及租賃業(yè)務(wù)；探索發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購買貸款、科技興農(nóng)推廣貸款等品種；開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場和電子化信息網(wǎng)絡(luò)市場的貸款，以倉儲、配送、分銷等為內(nèi)容的物流服務(wù)貸款品種。最后是推廣農(nóng)戶聯(lián)保，達(dá)到信用增級和風(fēng)險控制的目的，完善擔(dān)保機(jī)制、拓寬質(zhì)押范圍，加強(qiáng)農(nóng)村金融知識的普及和宣傳。

3.進(jìn)一步理清農(nóng)村金融格局。深化農(nóng)村信用社改革，把農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分期分批逐步建成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，向農(nóng)戶提供小額農(nóng)戶貸款、種養(yǎng)業(yè)貸款等形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款，增加農(nóng)村助學(xué)和消費(fèi)信貸的投入；加快政策性銀行改革，完善政策性銀行運(yùn)行機(jī)制，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，發(fā)揮農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性專項(xiàng)貸款職能。改造農(nóng)發(fā)行，突出政策性金融業(yè)務(wù)，增加財政投入，處理農(nóng)發(fā)行的不良資產(chǎn)；實(shí)行農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)集中，實(shí)行獨(dú)立核算和分賬管理。

4.發(fā)揮貨幣政策作用。對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金政策，增加可運(yùn)用資金，提高信貸支農(nóng)投放力度；改善支農(nóng)再貸款政策，發(fā)揮支農(nóng)再貸款作用，同時擇機(jī)改革農(nóng)村利率價格機(jī)制。

5.發(fā)揮財稅政策作用。鑒于農(nóng)業(yè)貸款的“兩高一低”特點(diǎn)，通過對發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村保險的機(jī)構(gòu)或貸款（投保）對象，提供財政貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼等方式合理補(bǔ)償，調(diào)整部分稅收起征點(diǎn)；提高風(fēng)險覆蓋能力，逐步使農(nóng)村成為商業(yè)可持續(xù)領(lǐng)域。充分運(yùn)用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠稅收政策消化歷史包袱，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存能力。

6.發(fā)揮監(jiān)管政策作用，完善保險體制。在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適時適度放寬資金、機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，吸引各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資，構(gòu)筑城市資金流向農(nóng)村的渠道。建立信用保障體系和政策性農(nóng)村保險體系，實(shí)行多戶聯(lián)保機(jī)制和信用積分機(jī)制，建立合理的信用積分與授信度、利率價格掛鉤機(jī)制，實(shí)行相互擔(dān)保，風(fēng)險分擔(dān)。

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第6篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]并舉并重 學(xué)校教育 職業(yè)培訓(xùn) 農(nóng)村金融人才

[作者簡介]郁國培（1962- ），女，江蘇南匯人，浙江金融職業(yè)學(xué)院金融系，教授，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融理論與政策、高職教育理論與實(shí)踐；凌海波（1981- ），男，安徽無為人，浙江金融職業(yè)學(xué)院金融系，講師，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融理論與政策、高職教育理論與實(shí)踐。（浙江 杭州 310018）

[課題項(xiàng)目]本文系2010年浙江省新世紀(jì)教改項(xiàng)目“多層次、立體化、應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)體系建設(shè)”（項(xiàng)目編號：yb2010110）和2010年浙江省科技廳高技能人才培養(yǎng)和技術(shù)創(chuàng)新活動資助項(xiàng)目“多層次、立體化、高技能金融人才培養(yǎng)基地及教師團(tuán)隊(duì)建設(shè)”（項(xiàng)目編號：2010R30G1120009）的研究成果。

[中圖分類號]G647 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1004-3985（2012）36-0027-03

一、現(xiàn)實(shí)背景與培養(yǎng)機(jī)制

（一）現(xiàn)實(shí)背景

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010—2020年）》（簡稱《綱要》）提出把加強(qiáng)職業(yè)教育作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，堅持學(xué)校教育與職業(yè)培訓(xùn)并舉，全日制與非全日制并重（簡稱并舉并重），大力發(fā)展面向農(nóng)村的職業(yè)教育。對于高職院校來說，貫徹《綱要》精神，應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)，準(zhǔn)確定位，切實(shí)做好涉農(nóng)專業(yè)建設(shè)與人才培養(yǎng)工作，既能實(shí)現(xiàn)學(xué)生的順利優(yōu)質(zhì)就業(yè)，又能實(shí)現(xiàn)辦學(xué)市場的有效擴(kuò)展?！督鹑谌瞬虐l(fā)展中長期規(guī)劃（2010—2020年）》（簡稱《金融人才規(guī)劃》）指出，金融人才是金融事業(yè)發(fā)展的第一資源，發(fā)展農(nóng)村金融離不開大量了解農(nóng)業(yè)、理解農(nóng)民、熟悉農(nóng)村的應(yīng)用型金融專業(yè)人才。高職院校加強(qiáng)應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)是職業(yè)教育服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的具體體現(xiàn)。

自2003年8月的新一輪農(nóng)村信用社改革以來，農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展取得了顯著成效。農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國縣域金融主體，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司及郵政儲蓄銀行縣域金融網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展迅速，成為縣域金融的重要組成。據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會）年報，截止到2011年底，我國已成立農(nóng)村商業(yè)銀行212家，農(nóng)村合作銀行190家，組建縣級農(nóng)信聯(lián)社2265家，村鎮(zhèn)銀行635家，農(nóng)村資金互助社46家，小額貸款公司4282家①，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄銀行，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)份額為15.2%，較上年增加0.3個百分點(diǎn)。但是，現(xiàn)有農(nóng)村金融人才的學(xué)歷層次偏低，金融專業(yè)人員相對偏少，應(yīng)用型金融專業(yè)人才依然短缺，已成為農(nóng)村金融發(fā)展的一大制約因素。早在2006年，為解決農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)人力資源結(jié)構(gòu)性矛盾和隊(duì)伍素質(zhì)低的問題，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于優(yōu)化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)人力資源結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，計劃到2016年，形成與現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展相協(xié)調(diào)的員工總量及合理的年齡梯次和文化、專業(yè)、分布結(jié)構(gòu)。據(jù)《金融人才規(guī)劃》，金融從業(yè)人員總量將由2009年的372萬人增加到2015年的448萬人和2020年的515萬人，其中縣域金融人才支持工程將發(fā)揮金融支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，金融后備人才儲備工程將鼓勵和支持高等院校加大金融人才培養(yǎng)力度?？梢?，當(dāng)前應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)工作具有優(yōu)良的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間。

（二）培養(yǎng)機(jī)制

我校是一所國家示范性金融類高職院校，主要為行業(yè)基層崗位培養(yǎng)職業(yè)人才。近年來，踐行“并舉并重”的人才培養(yǎng)路徑，以農(nóng)村合作金融（簡稱農(nóng)金）專業(yè)為依托，以繼續(xù)教育與培訓(xùn)學(xué)院②、農(nóng)村金融學(xué)院③為平臺，探索實(shí)踐應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)。農(nóng)金專業(yè)面向在校生開展全日制學(xué)校教育，將學(xué)生培養(yǎng)成為了解農(nóng)業(yè)、理解農(nóng)民、熱愛農(nóng)村，熟練操作、熟知產(chǎn)品、熟悉營銷，才能兼?zhèn)涞霓r(nóng)村金融人才。繼續(xù)教育與培訓(xùn)學(xué)院面向行業(yè)企業(yè)學(xué)員開展非全日制學(xué)歷教育與職業(yè)培訓(xùn)，滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工學(xué)歷提升和崗位培訓(xùn)需求。農(nóng)村金融學(xué)院主要發(fā)揮行業(yè)企業(yè)與學(xué)校人才培養(yǎng)部門的紐帶作用，推進(jìn)校企合作育人，開展訂單培養(yǎng)。為了推進(jìn)人才培養(yǎng)機(jī)制的實(shí)施和運(yùn)行，一方面，農(nóng)金專業(yè)、繼續(xù)教育與培訓(xùn)學(xué)院全面協(xié)作，通過整合師資隊(duì)伍、合作開發(fā)課程與教材、共建校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地、共享校友和社會資源等提升人才培養(yǎng)基礎(chǔ)能力；另一方面，推進(jìn)產(chǎn)學(xué)合作，擴(kuò)大農(nóng)村金融學(xué)院的合作企業(yè)，繼浙江農(nóng)信聯(lián)社之后，郵儲銀行及農(nóng)行浙江省分行等多家金融機(jī)構(gòu)也陸續(xù)成為我校農(nóng)村金融人才培養(yǎng)的合作企業(yè)，通過引入行業(yè)企業(yè)參與人才培養(yǎng)，推進(jìn)了人才培養(yǎng)模式改革，優(yōu)化了人才培養(yǎng)方案。在校企合作育人框架下，也引進(jìn)了行業(yè)企業(yè)的人力、物質(zhì)等資源，進(jìn)一步提升了人才培養(yǎng)基礎(chǔ)能力。農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)機(jī)制如圖所示：

二、實(shí)施措施及具體實(shí)踐

（一）優(yōu)化全日制農(nóng)村金融人才培養(yǎng)方案，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)訂單培養(yǎng)

由行業(yè)專家、職教專家和專業(yè)老師經(jīng)過多次研討，確立了“一年級金院學(xué)子、二年級系部學(xué)友、三年級企業(yè)學(xué)徒”的人才培養(yǎng)理念，不斷修訂完善了全日制農(nóng)村金融人才培養(yǎng)方案，構(gòu)建了較為完備的課程體系與培養(yǎng)環(huán)節(jié)，形成了以校內(nèi)理論教學(xué)、專家講座、課程實(shí)訓(xùn)、技能訓(xùn)練與校外工學(xué)交替、頂崗實(shí)習(xí)為主要內(nèi)容的立體化人才培養(yǎng)模式，并順應(yīng)人才培養(yǎng)規(guī)格的變化，適時優(yōu)化調(diào)整。以農(nóng)村金融學(xué)院為平臺，在行業(yè)、校友、集團(tuán)共生態(tài)辦學(xué)模式的助推下，與浙江省農(nóng)信社系統(tǒng)、中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)廣泛開展訂單培養(yǎng)。二年級下學(xué)期，行業(yè)企業(yè)與全日制在校學(xué)生經(jīng)過雙向選擇組建訂單班，三年級進(jìn)入訂單人才培養(yǎng)過程，將全日制教育與崗位培訓(xùn)有機(jī)融合，通過校企合作培養(yǎng)職業(yè)人才。

（二）重點(diǎn)拓展新員工入職培訓(xùn)和基層員工崗位培訓(xùn)與學(xué)歷教育

我校前身是浙江銀行學(xué)校，被譽(yù)為浙江銀行業(yè)的“黃埔軍校”，在浙江金融業(yè)具有深遠(yuǎn)影響力。學(xué)歷教育與職業(yè)培訓(xùn)在行業(yè)具有較高的聲譽(yù)和美譽(yù)，與行業(yè)企業(yè)建立了良好的合作關(guān)系，是浙江農(nóng)信社系統(tǒng)、中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行、中國郵政儲蓄銀行浙江省分行的指定培訓(xùn)基地。近年來，繼續(xù)教育與培訓(xùn)學(xué)院在農(nóng)村金融人才培養(yǎng)方面，根據(jù)自身優(yōu)勢，重點(diǎn)開展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新員工入職培訓(xùn)和基層在職員工的崗位職業(yè)能力培訓(xùn)。主動加強(qiáng)和委托培訓(xùn)單位的合作，通過共同量身定制培訓(xùn)包、共同研討培訓(xùn)內(nèi)容和培訓(xùn)方式、共同選擇專業(yè)教師和行業(yè)培訓(xùn)師、共同建設(shè)實(shí)訓(xùn)條件等保證了職業(yè)培訓(xùn)預(yù)期效果的實(shí)現(xiàn)。在學(xué)歷教育方面，通過引進(jìn)和統(tǒng)籌優(yōu)質(zhì)繼續(xù)教育資源，重點(diǎn)為進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作的校友服務(wù)，提升他們的學(xué)歷水平和綜合素質(zhì)。

（三）課程建設(shè)與體系重構(gòu)兼顧職業(yè)考證、學(xué)歷提升及崗位培訓(xùn)的需要

職業(yè)教育需要學(xué)校培養(yǎng)具有崗位任職資格和從業(yè)能力的勞動者。培養(yǎng)應(yīng)用型農(nóng)村金融人才需要在課程體系構(gòu)建和教學(xué)內(nèi)

容選擇方面，重視職業(yè)資格考證和培養(yǎng)學(xué)生的“三農(nóng)”情懷，并兼顧職業(yè)發(fā)展的較高學(xué)歷要求?；诖?，在課程建設(shè)與體系構(gòu)建方面，如“金融基本技能”按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計技能水平的認(rèn)證考試；接軌銀行、會計、外匯、證券等金融從業(yè)資格考試，開設(shè)“貨幣金融學(xué)基礎(chǔ)”“金融法規(guī)與案例”“小額信貸實(shí)務(wù)”“基礎(chǔ)會計”“財務(wù)會計”“國際金融實(shí)務(wù)”“證券投資實(shí)務(wù)”等課程，兼顧考證要求設(shè)定教學(xué)內(nèi)容；“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”“農(nóng)村金融專題”等課程深化專業(yè)知識；“大學(xué)英語”“經(jīng)濟(jì)數(shù)學(xué)”“經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)”等為學(xué)生的學(xué)歷提升奠定基礎(chǔ)。上述課程改革與建設(shè)成果在很大程度上也滿足了新入職員工和基層一線崗位培訓(xùn)對相關(guān)課程的需求。

（四）多方形成合力，夯實(shí)農(nóng)村金融人才培養(yǎng)基礎(chǔ)能力

基于學(xué)校教育和職業(yè)培訓(xùn)的共同需要，以農(nóng)村金融學(xué)院為紐帶，發(fā)揮農(nóng)金專業(yè)、繼續(xù)教育與培訓(xùn)學(xué)院各自人力與資源優(yōu)勢，形成人才培養(yǎng)工作合力。在師資方面，整合校內(nèi)專兼職師資力量，聘請行業(yè)企業(yè)的業(yè)務(wù)能手、專家、內(nèi)訓(xùn)師擔(dān)任兼職教師，加強(qiáng)對專業(yè)教師中名家名師的培育和青年教師的培養(yǎng)，建設(shè)教學(xué)、科研和社會服務(wù)團(tuán)隊(duì)。在實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地方面，著力建設(shè)“學(xué)做一體”的校內(nèi)仿真實(shí)訓(xùn)室和遍布浙江城鄉(xiāng)的農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)實(shí)習(xí)基地。已建成校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室4個，總面積1470平方米，員工培訓(xùn)實(shí)訓(xùn)中心近1000平方米，與行業(yè)企業(yè)共建布局全省的校外實(shí)習(xí)基地50家，其中緊密型21家，有效解決了實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)場所的數(shù)量不足和功能不全問題。此外，多方合作還體現(xiàn)在課程開發(fā)、教材建設(shè)、人才培養(yǎng)模式改革等諸多方面，為農(nóng)村金融人才培養(yǎng)夯實(shí)了基礎(chǔ)。

三、初步成效與啟示

（一）初步成效

1.培育了大量應(yīng)用型農(nóng)村金融人才，支持了農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展。全日制學(xué)生中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)訂單就業(yè)人數(shù)由2009屆的441人增加到2013屆的536人，在金融就業(yè)殘酷競爭下總量仍呈穩(wěn)定增長態(tài)勢，5屆就業(yè)累計達(dá)2453人；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職員培訓(xùn)由2009年的2390人次增加到2011年的5831人次，2009～2012年9月底，累計培訓(xùn)學(xué)員17293人次。學(xué)員類型以新員工、銀行柜員、客戶經(jīng)理、主辦會計、后備人才等為主，培訓(xùn)特色明顯。人才培養(yǎng)的行業(yè)影響力不斷擴(kuò)大，有力支持了地方農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展。

2.專業(yè)建設(shè)成效顯著，農(nóng)村金融人才培養(yǎng)能力明顯提升。農(nóng)金目錄外專業(yè)的設(shè)立、建設(shè)與發(fā)展是應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)的依托，農(nóng)金專業(yè)是2010年度省級特色專業(yè)。通過校企合作與校內(nèi)協(xié)作，優(yōu)化整合和共建共享師資團(tuán)隊(duì)、課程與教材、實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)場所等資源條件，顯著提升了應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)的基礎(chǔ)能力，不斷完善了專業(yè)學(xué)生、訂單學(xué)生、培訓(xùn)學(xué)員三大類人才培養(yǎng)機(jī)制，農(nóng)村金融人才培養(yǎng)能力明顯提升。據(jù)麥可思調(diào)查，2010屆農(nóng)金專業(yè)學(xué)生畢業(yè)半年后月收入2713元，對口就業(yè)率為92%，畢業(yè)生對母校滿意率為96%，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對學(xué)校人才培養(yǎng)滿意率為95%。

3.人才培養(yǎng)與教學(xué)研究成果豐碩，社會服務(wù)水平顯著提高。近年以應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)為主題，共調(diào)研省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)近百個，完成3個省級教研課題，出版專著2部，發(fā)表高質(zhì)量教研論文近20篇，編寫出版農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融類教材5本。多位專業(yè)教師融入政府、行業(yè)、企業(yè)和科研院所，參與專題調(diào)研，接受行業(yè)委托課題，擔(dān)任農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立董事等，為農(nóng)村金融行業(yè)和機(jī)構(gòu)發(fā)展提供決策建議，充分發(fā)揮服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的作用。

（二）啟示

1.人才培養(yǎng)要構(gòu)建校企合作與校內(nèi)協(xié)作機(jī)制。“并舉并重”培養(yǎng)職業(yè)人才，明確了全日制學(xué)校教育和非全日制職業(yè)培訓(xùn)在人才培養(yǎng)中的對等地位。對于職業(yè)人才培養(yǎng)來說，學(xué)校教育與職業(yè)培訓(xùn)都要指向職業(yè)能力與素質(zhì)。首先要整合校內(nèi)的師資、課程、教學(xué)場所等資源，加強(qiáng)校內(nèi)協(xié)作，為學(xué)校教育和職業(yè)培訓(xùn)提供條件保障。校外資源是做好職業(yè)人才培養(yǎng)的另一支柱，加強(qiáng)校企合作，可以通過校友、行業(yè)專家、企業(yè)能手充分了解人才培養(yǎng)要求和需求信息，引入校外人力、物質(zhì)等資源服務(wù)校內(nèi)人才培養(yǎng)，進(jìn)而形成互利共贏的人才培養(yǎng)合作機(jī)制。

2.構(gòu)建學(xué)校教育與職業(yè)培訓(xùn)的資源共享機(jī)制。開展職業(yè)培訓(xùn)過程中，學(xué)校相關(guān)部門與行業(yè)企業(yè)的聯(lián)系更為緊密，對行業(yè)企業(yè)基層一線員工的人才標(biāo)準(zhǔn)及其變化的理解更為透徹，為學(xué)校教育優(yōu)化人才培養(yǎng)方案提供行業(yè)企業(yè)專家資源及相關(guān)建議。在學(xué)校教育過程中，師資隊(duì)伍、課程、教材及實(shí)訓(xùn)條件建設(shè)等為職業(yè)培訓(xùn)提供優(yōu)良的資源條件。兩者的資源共享，可以相互彌補(bǔ)不足，優(yōu)化提升了人才培養(yǎng)能力。如師資隊(duì)伍建設(shè)，在適應(yīng)學(xué)校教育與職業(yè)培訓(xùn)中，可以優(yōu)化雙師結(jié)構(gòu)，提高雙師素質(zhì)。

3.人才培養(yǎng)基礎(chǔ)能力建設(shè)要輻射崗位培訓(xùn)和學(xué)歷教育。對于高職院校來說，加強(qiáng)人才培養(yǎng)基礎(chǔ)能力建設(shè)是提升辦學(xué)能力的基礎(chǔ)工程。當(dāng)前多數(shù)學(xué)校的人才培養(yǎng)仍以服務(wù)學(xué)校教育為主，基礎(chǔ)能力建設(shè)多是基于全日制學(xué)生的職業(yè)化培養(yǎng)，而相對忽視非全日制崗位培訓(xùn)和學(xué)歷教育的要求?？紤]到職業(yè)培訓(xùn)的旺盛需求及職業(yè)生涯發(fā)展需要，高職院校要重視非全日制崗位培訓(xùn)和學(xué)歷教育對基礎(chǔ)能力建設(shè)的要求。故在人才培養(yǎng)方案設(shè)計、師資隊(duì)伍建設(shè)、課程教學(xué)要求、實(shí)訓(xùn)條件建設(shè)等方面要主動輻射崗位培訓(xùn)和學(xué)歷教育，提升人才培養(yǎng)基礎(chǔ)能力建設(shè)水平。

[注釋]

①中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司.小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計表[EB/OL].，2011-12-31.

②繼續(xù)教育與培訓(xùn)學(xué)院是浙江金融職業(yè)學(xué)院下屬二級學(xué)院，主要負(fù)責(zé)非全日制崗位培訓(xùn)與學(xué)歷教育。

③農(nóng)村金融學(xué)院是由浙江金融職業(yè)學(xué)院與浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、中國郵政儲蓄銀行浙江省分行等合作組建的產(chǎn)學(xué)合作學(xué)院。

[參考文獻(xiàn)]

[1]浙江金融職業(yè)學(xué)院農(nóng)村應(yīng)用型金融人才培養(yǎng)重地項(xiàng)目組.社會主義新農(nóng)村建設(shè)與應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)[J].浙江金融，2006（8）.

第7篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：金融 助推 合作社 發(fā)展

近年來，合作社貸款難問題仍然突出，究其原因：一是貸款總規(guī)模不足；二是金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的效益考核制度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況不相適應(yīng)；三是金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民專業(yè)合作社之間缺少溝通渠道，貸款抵押擔(dān)保機(jī)制尚未完善。為更好地服務(wù)“三農(nóng)”，加大支農(nóng)放貸額度，提升金融服務(wù)水平，就推進(jìn)我省全融支持農(nóng)民專業(yè)合作社提出以下意見：

一、認(rèn)真貫徹落實(shí)各項(xiàng)金融支農(nóng)政策

各金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實(shí)中國銀監(jiān)會與農(nóng)業(yè)部聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見》、省農(nóng)委與銀監(jiān)局下發(fā)的《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的實(shí)施意見》及《黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社條例》提出的信貸支持等一系列要求。省農(nóng)委與黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社下發(fā)的《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的通知》、省信用聯(lián)合社下發(fā)的《黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理暫行辦法》、省發(fā)改委與人民銀行哈中心支行下發(fā)的《關(guān)于開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的通知》等，各有關(guān)金融部門也要認(rèn)真研究，把金融支農(nóng)政策落到實(shí)處。

二、建立健全信用評價體系，營造良好的融資環(huán)境

各金融機(jī)構(gòu)要會同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理機(jī)構(gòu)對達(dá)到金融機(jī)構(gòu)授信標(biāo)準(zhǔn)和條件、管理規(guī)范、制度健全、經(jīng)營正常、收入穩(wěn)定、有還款能力的農(nóng)民專業(yè)合作社建立信用檔案，評級授信，發(fā)放無需任何抵押擔(dān)保的信用貸款，對農(nóng)民專業(yè)合作社示范社、獲得縣級以上政府獎勵的農(nóng)民專業(yè)合作社可提高信貸額度，最高授信額度可以突破以往貸款額度限制。制定《信用評定實(shí)施方案》，完善信用評價體系，加強(qiáng)對廣大農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)及合作社的誠信教育，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)民專業(yè)合作社的授信業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

三、創(chuàng)新貸款抵押方式、服務(wù)方式及農(nóng)村金融產(chǎn)品

各金融機(jī)構(gòu)對土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的受讓方及各種規(guī)模經(jīng)營主體，要開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押，農(nóng)（副）產(chǎn)品訂單、保單、倉單等權(quán)利抵押以及出資額較大的農(nóng)民專業(yè)合作社成員自有資產(chǎn)抵押，農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員依法取得的林權(quán)、土地預(yù)期收益權(quán)、水域?yàn)┩考安菰邪?jīng)營權(quán)等抵押貸款業(yè)務(wù)。積極探索創(chuàng)新出 “龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“銀行（信用社）+保險+農(nóng)戶”、“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”和“農(nóng)戶聯(lián)?！钡榷喾N農(nóng)村金融服務(wù)方式。提高農(nóng)民專業(yè)合作社成員及農(nóng)戶申請小額貸款服務(wù)的便利度，改善金融服務(wù)方式。各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險公司的合作，開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品，參保的農(nóng)民專業(yè)合作社或農(nóng)戶可將保單做為抵押物取得貸款，在貸款合同中注明金融機(jī)構(gòu)為其投保受益人，以保險理賠款做最低限度的還貸保障。

四、積極發(fā)展涉農(nóng)信貸擔(dān)保

經(jīng)管部門依靠農(nóng)業(yè)系統(tǒng)植根基層的優(yōu)勢推薦具備擔(dān)保貸款資格的合作社名單，財政將合作社項(xiàng)目資金中的一部分注入擔(dān)保公司作為擔(dān)保貸款資金，委托銀行將財政注入擔(dān)保公司的擔(dān)保金放大倍數(shù)對具有示范性的合作社發(fā)放貸款。綜合運(yùn)用資本注入、風(fēng)險補(bǔ)償和獎勵補(bǔ)助等多種方式，提高農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的融資擔(dān)保能力，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司溝通融資與投資的橋梁作用，推動金融機(jī)構(gòu)不斷增加支農(nóng)放貸額度。

五、開展信貸投放試點(diǎn)，逐步推開金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)

金融機(jī)構(gòu)可選擇5-10個信貸投放試點(diǎn)縣，開展一定額度的信用貸款業(yè)務(wù)，按照“推薦—授信—放貸”程序操作。金融機(jī)構(gòu)可對試點(diǎn)縣農(nóng)村經(jīng)營管理部門負(fù)責(zé)向其推薦的有貸款需求的合作社及土地規(guī)模經(jīng)營主體授信放貸。金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)貸款主體的信用等級及生產(chǎn)經(jīng)營活動的實(shí)際周期和貸款用途，合理確定貸款額度、期限，并允許貸款跨年度使用，簡化審貸程序，實(shí)行利率優(yōu)惠。

六、積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

鼓勵大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在縣域增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，支持其出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司，發(fā)揮資金、技術(shù)、管理、人才、網(wǎng)絡(luò)、信息等優(yōu)勢。大力支持符合條件的農(nóng)民專業(yè)合作社利用項(xiàng)目扶持資金、融資等資金融通方式，組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村資金互助社，各級農(nóng)村經(jīng)營管理部門要主動幫助做好符合市場準(zhǔn)入條件的農(nóng)民專業(yè)合作社組建成為農(nóng)村資金互助社的各項(xiàng)籌建工作，各級監(jiān)管部門按照有關(guān)規(guī)定和程序，規(guī)范實(shí)施行政許可事項(xiàng)。

七、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，建立“三協(xié)”工作機(jī)制，確保資金安全

各金融機(jī)構(gòu)要與農(nóng)業(yè)及各有關(guān)部門建立協(xié)商、協(xié)調(diào)、協(xié)助的長效工作機(jī)制，加強(qiáng)信息溝通，密切業(yè)務(wù)協(xié)作，合力推進(jìn)全省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)步健康發(fā)展。各金融部門要不斷加大金融支農(nóng)力度，增加放貸總額，提供高質(zhì)量的資金融通服務(wù)，切實(shí)解決農(nóng)村融資難問題。各級財政部門要出資建立農(nóng)村金融風(fēng)險防范基金，用于彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)發(fā)生的損失。各級農(nóng)村經(jīng)營管理部門要發(fā)揮熟悉貸款主體相關(guān)信息的優(yōu)勢，建立信息庫，強(qiáng)化指導(dǎo)和監(jiān)管，為金融機(jī)構(gòu)推薦信譽(yù)好的借款人，幫助和支持金融機(jī)構(gòu)做好信貸管理工作，有效降低金融風(fēng)險，確保資金收放安全。

參考文獻(xiàn)

（1）王桂堂，農(nóng)民專業(yè)合作社的金融供需分析——以河南省的調(diào)查為例，中國農(nóng)村金融，2010年01期。

（2）盛天翔 于華楠，農(nóng)村合作金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的實(shí)證檢驗(yàn)，經(jīng)濟(jì)論壇，2010年01期

（3）徐曉萍 李猛，30年來農(nóng)村金融改革的邏輯——基于新比較經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析，上海市經(jīng)濟(jì)學(xué)會學(xué)術(shù)年刊（2008），2009年。

第8篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

科學(xué)選擇農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)組建形式

構(gòu)建農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系應(yīng)當(dāng)根據(jù)“三農(nóng)”融資主體分布范圍廣，融資需求小、頻、急特征，充分整合運(yùn)用金融機(jī)構(gòu)專業(yè)運(yùn)作和黨政機(jī)關(guān)行政推動兩大資源，采取省級、市級、區(qū)（縣）級三級法人治理結(jié)構(gòu)，且通過合適的股權(quán)關(guān)系建立起三級法人有機(jī)聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)。具體形式可以是由省級政府、市級政府、區(qū)縣級政府共同出資打造農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。

區(qū)縣級機(jī)構(gòu)由區(qū)縣級政府與市級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同建立，且區(qū)縣級政府資金即可直接注入?yún)^(qū)縣級機(jī)構(gòu)（若區(qū)縣級政府處控股地位，則應(yīng)通過股權(quán)托管確保市級機(jī)構(gòu)擁有區(qū)縣級機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理權(quán)限），也可先注入市級機(jī)構(gòu)，再由市級機(jī)構(gòu)在相應(yīng)區(qū)縣設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的分支機(jī)構(gòu)。同理，由市級政府與省級機(jī)構(gòu)共同出資建立市級機(jī)構(gòu)。省級機(jī)構(gòu)由省級政府出資建立。當(dāng)然，若市級政府選擇先入股省級機(jī)構(gòu)再由省級機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的形式，則省級機(jī)構(gòu)由省級政府主導(dǎo)、市級機(jī)構(gòu)參與建立。同時，鼓勵省級機(jī)構(gòu)由各省市國資運(yùn)營機(jī)構(gòu)代為出資，以此確保省級擔(dān)保機(jī)構(gòu)堅持市場化運(yùn)作；倡導(dǎo)引進(jìn)國有背景的涉農(nóng)商業(yè)銀行、國有農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)參股，以此優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)和為農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供現(xiàn)代金融和農(nóng)業(yè)技術(shù)支撐。此外，鼓勵支持區(qū)縣級機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

建立適合“三農(nóng)”特征的現(xiàn)代金融企業(yè)經(jīng)營管理機(jī)制

樹立政策性導(dǎo)向和市場化運(yùn)作相結(jié)合經(jīng)營理念

農(nóng)業(yè)信貸需求主體弱勢、業(yè)務(wù)風(fēng)險偏大等特征決定農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保具有很強(qiáng)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性。因此，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)毫不動搖的堅持政策性導(dǎo)向。與此同時，要采取市場化運(yùn)作方式經(jīng)營管理，否則，若由政府主導(dǎo)運(yùn)作，則會陷入治理管理混亂、服務(wù)低效率低水平和業(yè)務(wù)風(fēng)險不斷累積等“陷阱”。市場化運(yùn)作方式體現(xiàn)在以下幾個方面。

建立商業(yè)性業(yè)務(wù)與涉農(nóng)業(yè)務(wù)板塊相對隔離機(jī)制。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)在堅持以“三農(nóng)”為主業(yè)的同時，應(yīng)當(dāng)通過開展一般類型的商業(yè)化項(xiàng)目、非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)以及強(qiáng)化資金運(yùn)作等手段，提高創(chuàng)收創(chuàng)利能力和自身造血功能，做到“以商補(bǔ)農(nóng)”、持續(xù)經(jīng)營和支農(nóng)。具體方式上，可參照中國農(nóng)業(yè)銀行探索建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保事業(yè)部制，將農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)剝離出來，在信貸擔(dān)保管理、資本金放大倍數(shù)管理、風(fēng)險撥備與核銷、對外投資與運(yùn)營、會計核算、考核激勵約束、財政稅收和風(fēng)險補(bǔ)償政策7個方面對農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保事業(yè)部進(jìn)行單獨(dú)管理，形成一套有別于商業(yè)性業(yè)務(wù)的管理體系，以此支撐農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)大力拓展涉農(nóng)政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)。

建立“風(fēng)險為本、資本約束”的持續(xù)經(jīng)營機(jī)制。要推行全員、全程、全面的風(fēng)險管理理念，建立信息化、系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險控制體系，依法合規(guī)提足風(fēng)險撥備，將風(fēng)險管理貫穿于農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的全流程、全過程。

依法合規(guī)是農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)經(jīng)營的又一必要條件。依法合規(guī)除要求農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)按根據(jù)擔(dān)保行業(yè)特征，按照現(xiàn)行監(jiān)管要求，實(shí)施資本約束，不得抽逃或變相抽逃資本金，不得集資或變相集資，不得非法從事資金業(yè)務(wù)，不得無限制放大杠桿倍數(shù)、無限制對外投資，不得對同一控制人或關(guān)聯(lián)企業(yè)超集中度擔(dān)保，不得不經(jīng)風(fēng)控程序隨意承保，堅決杜絕行政干預(yù)、“人情擔(dān)?！钡痊F(xiàn)象，嚴(yán)防造成風(fēng)險聚集與承受能力不匹配，導(dǎo)致出現(xiàn)流動性風(fēng)險，甚至引發(fā)金融風(fēng)險。

建立“客戶至上、信用第一”的擔(dān)保服務(wù)機(jī)制。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)要徹底用股權(quán)投資人的意識替代債權(quán)追索人的意識，將承保的涉農(nóng)項(xiàng)目視為自身投資的項(xiàng)目，形成與客戶一同分析市場、一同尋找銷路、一同改進(jìn)技術(shù)、一同優(yōu)化模式、一同強(qiáng)化管理，一同抵御風(fēng)險同發(fā)展、共進(jìn)步的良性互動局面。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)在為客戶提供高效高質(zhì)的融資擔(dān)保服務(wù)時，還應(yīng)與資金供給方建立良好的合作關(guān)系，核心在于農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用經(jīng)營。這就要求農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大資本金規(guī)模、提足風(fēng)險撥備、開發(fā)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、降低風(fēng)險水平等手段全面增強(qiáng)風(fēng)險應(yīng)對、防控能力，讓銀行等金融機(jī)構(gòu)相信“頂?shù)米　?。同時，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)還應(yīng)在風(fēng)險發(fā)生時，快速、足額代償以及代償后高技巧化解，防止代償向損失轉(zhuǎn)化，讓銀行等金融機(jī)構(gòu)“信得過”。

建立“接地氣”農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)開發(fā)機(jī)制。一是找準(zhǔn)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保支持對象。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保支持的對象應(yīng)當(dāng)是農(nóng)村信貸有效需求主體，應(yīng)當(dāng)具備三個要素：真正投資“三農(nóng)”；確因涉農(nóng)項(xiàng)目經(jīng)營管理產(chǎn)生資金需求；所投項(xiàng)目具有較好的預(yù)期現(xiàn)金流，能夠或者基本能夠覆蓋融資本息。二是選準(zhǔn)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保作業(yè)模式。農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有地域分布廣、主體融資能力弱等特征，要創(chuàng)新作業(yè)模式，采取批發(fā)、集群的方式開展。三是優(yōu)化業(yè)務(wù)開發(fā)流程。農(nóng)業(yè)項(xiàng)目小、頻、急融資特征決定其應(yīng)簡化流程、提高效率，具體可由業(yè)務(wù)人員、風(fēng)險人員、合規(guī)人員平行作業(yè)，共同深入項(xiàng)目現(xiàn)場調(diào)查，根據(jù)各崗位職責(zé)，判斷項(xiàng)目是否可承保，做到擔(dān)保合同要求的核心要素全面、深入了解，其他事項(xiàng)僅作是否承保的了解和參考，以此全面提高效率、控制風(fēng)險，真正引導(dǎo)金融資源快速流向“三農(nóng)”。四是充分利用信息技術(shù)。涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)順應(yīng)發(fā)展趨勢，應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，打造“云、物、移、智”一體化的現(xiàn)代技術(shù)支撐體系，實(shí)現(xiàn)“先進(jìn)信息技術(shù)+金融”完美結(jié)合。

建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系核心資源集中配置模式

建立多層級法人結(jié)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，應(yīng)當(dāng)通過建立核心資源集中配置模式來解決市級、區(qū)縣級機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作不夠?qū)I(yè)和效能低下的問題，否則勢必重現(xiàn)農(nóng)村信用合作治理結(jié)構(gòu)殘缺、內(nèi)部管理混亂等“悲劇”，政策效果不可避免產(chǎn)生較大“損耗”。核心資源集中配置重點(diǎn)是做到風(fēng)控、資金和人力三大要素集中配置。

風(fēng)險集中管控。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要借鑒銀行風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)，建立風(fēng)險集中管控機(jī)制。當(dāng)然，為提高市級、區(qū)縣級分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展效率，可以采取授權(quán)審批制度，即：根據(jù)不同分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開發(fā)、風(fēng)險管理、內(nèi)部管控、人才隊(duì)伍等實(shí)際情況，賦予分支機(jī)構(gòu)一定額度的審批權(quán)限。但不論業(yè)務(wù)金額大小、時間長短，均應(yīng)實(shí)時或定期集中報省級風(fēng)險管控中樞，以便體系集中掌控風(fēng)險。

資金集中運(yùn)作。資金是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的獲取收益重要資源和取得銀擔(dān)合作話語權(quán)的重要砝碼。如若農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)不集中配置體系資源，而將資金分散于各分支機(jī)構(gòu)，勢必造成資金不能產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)、難以提高資金供給議價能力、難以取得銀擔(dān)合作乃至爭取各項(xiàng)政策（如機(jī)構(gòu)落戶優(yōu)惠政策等）應(yīng)有的話語權(quán)，等等。反之，如將資金集中配置，則可形成資金聚集效應(yīng)。一是有利于提高資金運(yùn)作效益。二是可以分散風(fēng)險。三是可增強(qiáng)全體系風(fēng)險應(yīng)對能力。四是可提高銀擔(dān)合作話語權(quán)。

人力資源集中管理。一是對于金融理論、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)功底扎實(shí)、熟悉國內(nèi)外金融業(yè)務(wù)、能夠正確分析判斷經(jīng)濟(jì)形勢、具有較強(qiáng)應(yīng)變能力的人才，要集中配置到各層級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理層，充實(shí)優(yōu)化農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)領(lǐng)軍人才隊(duì)伍。二是對于掌握現(xiàn)代金融知識、熟悉農(nóng)村工作、善于開拓市場和經(jīng)營管理、通曉市場規(guī)則和國際慣例、思想道德素質(zhì)高的人才，要集中配置到各層級業(yè)務(wù)、風(fēng)控及產(chǎn)品研發(fā)部門負(fù)責(zé)人崗位，逐步建成一支農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職業(yè)經(jīng)理人隊(duì)伍。三是對于懂農(nóng)村金融業(yè)務(wù)、會經(jīng)營的各類專業(yè)技術(shù)人才，要集中于業(yè)務(wù)一線、風(fēng)控一線、管理一線崗位，逐步打造活躍在農(nóng)村金融一線的高素質(zhì)金融專業(yè)隊(duì)伍。四是引導(dǎo)人才合理流動，使每位員工盡可能做到人盡其才、才盡其用。對優(yōu)秀人才，可根據(jù)其個人所處的階段、各級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)人才需求進(jìn)行調(diào)配，還可以推行內(nèi)部專家顧問制度，實(shí)現(xiàn)人力資源使用價值最大化。

建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系改革發(fā)展多重關(guān)系統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制

農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系將在各級政府強(qiáng)力推動下逐步建立。經(jīng)驗(yàn)表明，政府主導(dǎo)推進(jìn)的工作特點(diǎn)是速度快、見效快，但也容易出現(xiàn)矛盾多、后患多等負(fù)效應(yīng)?；诖?，要著力建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系改革發(fā)展多種關(guān)系的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制。統(tǒng)籌協(xié)調(diào)“質(zhì)量、速度、效益”關(guān)系。質(zhì)量、速度與效益三者應(yīng)互為補(bǔ)充、互相促進(jìn)。一是嚴(yán)防盲目追求發(fā)展速度和短期效益。政府官員進(jìn)入農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系擔(dān)任經(jīng)營管理者，雖具有豐富的行政管理經(jīng)驗(yàn)，但往往缺乏企業(yè)經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，且他們?nèi)菀资苷冇^念影響，傾向于追求發(fā)展速度和短期效益，甚至不重視項(xiàng)目質(zhì)量、不重視控制規(guī)程，肆意拓展業(yè)務(wù)，造成風(fēng)險急劇積累，長期經(jīng)濟(jì)社會效益難以顯現(xiàn)。二是嚴(yán)防過分注重質(zhì)量。過分克服、懼怕農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保高風(fēng)險，緩慢推進(jìn)業(yè)務(wù)，甚至不作為，必然帶來融資杠桿作用無法體現(xiàn)，致使廣大“三農(nóng)”融資難、融資慢問題難以緩解。三是嚴(yán)防肆意追求效益。既不能為降低風(fēng)險、提高質(zhì)量、提升經(jīng)濟(jì)效益而過多開發(fā)非農(nóng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，偏離支農(nóng)使命，喪失存在價值。

統(tǒng)籌協(xié)調(diào)“改革力度、進(jìn)度和承受度”關(guān)系。不能讓良好的改革初衷，由于改革力度過大、進(jìn)度過快，超過當(dāng)事各方承受程度，演變?yōu)楦鞣皆嵅〉挠深^，甚至阻礙進(jìn)一步改革發(fā)展；不能讓良好愿景的改革設(shè)計，由于脫離實(shí)際、脫離群眾，得不到支持而流產(chǎn)；不能讓改革只是少數(shù)人獲益，而大多數(shù)人利益受損，偏離了改革的初衷。如：當(dāng)前要積極探索推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資、農(nóng)村土地收益權(quán)保證擔(dān)保貸款，以逐步發(fā)現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)價值，實(shí)現(xiàn)增強(qiáng)涉農(nóng)主體融資能力，但步子一定要穩(wěn)，農(nóng)房、農(nóng)地、林地等是農(nóng)民賴以生存和社會保障的基礎(chǔ)，決不能因大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保而損害農(nóng)民的根本利益。再如：當(dāng)前通過建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系改進(jìn)財政支農(nóng)方式，也不能“一刀切”，對于不具備發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的貧困主體要繼續(xù)采取財政直補(bǔ)的方式救助。也即是推進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的任何一項(xiàng)改革舉措，都應(yīng)注重各利益相關(guān)方的承受力、接受性，以便把改革可能引發(fā)的震動、激發(fā)的矛盾等負(fù)作用降至最低，實(shí)現(xiàn)“帕累托最優(yōu)”。

統(tǒng)籌協(xié)調(diào)“政府管理、指導(dǎo)與監(jiān)督”關(guān)系。作為以政策性為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其踐行宗旨使命、合規(guī)合法經(jīng)營離不開政府的正確領(lǐng)導(dǎo)、科學(xué)指導(dǎo)及有力監(jiān)督。相應(yīng)行政部門要做到管理有度、指導(dǎo)有度、監(jiān)督有度，切忌“o形的手”伸的過長，制約農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理自主性、積極性和主動性，如直接推薦業(yè)務(wù)、安排人事、抽調(diào)資金等。作為農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資人代表的行政機(jī)關(guān)，要嚴(yán)格按照國資管理規(guī)章制度及農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)《公司章程》切實(shí)履行國資管理和出資人職責(zé)，做到及時補(bǔ)充、追加資本金，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)踐行支農(nóng)惠農(nóng)宗旨使命和實(shí)現(xiàn)國有資產(chǎn)保值增值；作為行業(yè)主管部門的地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格按照融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管規(guī)定，督導(dǎo)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)完善法人治理結(jié)構(gòu)，依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)、管理好風(fēng)險。

健全完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保配套機(jī)制

“三農(nóng)”融資難、融資貴問題積累已久，其徹底解決需要進(jìn)行制度系統(tǒng)設(shè)計。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅能解決融資增信的問題，其作用發(fā)揮還需要“一攬子”的配套機(jī)制。

探索打造以融資擔(dān)保為主體的新型農(nóng)村金融服務(wù)體系

一是組建農(nóng)村資產(chǎn)評估及收處機(jī)構(gòu)?！叭r(nóng)”融資難，主要是擔(dān)保難，農(nóng)村巨量資產(chǎn)得不到認(rèn)可。要推動農(nóng)村資產(chǎn)可抵押，除需政府健全完善確權(quán)登記、探索適度放寬法律約束等基礎(chǔ)工作外，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)還應(yīng)主動作為，以強(qiáng)化風(fēng)險管理紐帶，前后延伸農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈，解決農(nóng)村資產(chǎn)價值發(fā)現(xiàn)難、交易難問題，做到既增信又盤活農(nóng)村資產(chǎn)。如：組建農(nóng)村資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。

二是組建類銀行間接融資金融機(jī)構(gòu)。現(xiàn)有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)長期處于強(qiáng)勢地位，短期內(nèi)脫離農(nóng)村、低水平服務(wù)局面難有改觀。為此，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)要撬動金融資源下鄉(xiāng)進(jìn)村、滿足農(nóng)村金融需求還需通過自身改革，創(chuàng)新組建供血類金融機(jī)構(gòu)。組建小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融、村鎮(zhèn)銀行乃至資金互助社等被證明是滿足農(nóng)村金融小、頻、急需求特征的有效途徑，為此，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以主動作為，向下延伸產(chǎn)業(yè)鏈，組建此類金融機(jī)構(gòu)，逐步擺脫銀行束縛。

三是組建類證券直接融資金融機(jī)構(gòu)。融資擔(dān)保是當(dāng)前信用體系不健全的產(chǎn)物，隨著農(nóng)村信用體系的不斷健全，農(nóng)村資產(chǎn)價值不斷發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的生存空間將會越來越窄。直接融資是金融發(fā)展的主流方向，農(nóng)村金融的發(fā)展、農(nóng)村金融需求多元化的滿足需要大力發(fā)展金融市場。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為專業(yè)經(jīng)營管理“雙重”高風(fēng)險的金融機(jī)構(gòu)，決定其在風(fēng)險管理技術(shù)、對涉農(nóng)主體信息掌握領(lǐng)先于其他金融機(jī)構(gòu)，也即是其向投行銀行、股權(quán)投資等直接融資服務(wù)商轉(zhuǎn)型具有先天條件。為此，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)可探索建立股權(quán)投資、基金管理等金融機(jī)構(gòu)，一方面滿足涉農(nóng)主體多樣化金融需求，降低融資成本，縮短融資周期，另一方面為轉(zhuǎn)型升級為投資銀行打下基礎(chǔ)。

完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保財政稅收配套政策

一是加大財政直投力度。擔(dān)保機(jī)構(gòu)核心實(shí)力象征就是其注冊資本金規(guī)模的大小，資本金規(guī)模也是擔(dān)保機(jī)構(gòu)撬動金融資源規(guī)模的基石。面對農(nóng)村巨量的信貸需求，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要建立長效注資機(jī)制。建議整合中央財政支持糧食適度規(guī)模經(jīng)營資金、中央支農(nóng)扶貧項(xiàng)目資金、省市級產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，適度引進(jìn)民營資本，形成農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)資本金追加機(jī)制，不斷增強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)杠桿能力。

二是加大財政補(bǔ)貼力度。以重慶某涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為例，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)平均開發(fā)成本為2.3%左右，暫不考慮風(fēng)險補(bǔ)償成本，擔(dān)保費(fèi)率只有高于2.3%才能保障農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)經(jīng)營，但鑒于農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的公益性、政策性以及農(nóng)業(yè)信貸融資主體對融資成本的可接受性，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保費(fèi)率往往不能高于2%，甚至需免收擔(dān)保費(fèi)。因此，除農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過“以商補(bǔ)農(nóng)”平衡一部分，還需通過政府購買服務(wù)的方式配套財政貼費(fèi)政策，確保農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營。

三是加大風(fēng)險補(bǔ)償力度。仍以重慶某涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為例，其僅收取2.3%左右的擔(dān)保費(fèi)卻要承擔(dān)100%的業(yè)務(wù)風(fēng)險，收益風(fēng)險極不匹配，不利于涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)持續(xù)開展。為此，應(yīng)建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保專項(xiàng)風(fēng)險補(bǔ)償基金，對農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保主體按風(fēng)險項(xiàng)目給予適度的風(fēng)險補(bǔ)償，以確保融資擔(dān)保杠桿作用持續(xù)發(fā)揮、金融資源持續(xù)下鄉(xiāng)。這里特別強(qiáng)調(diào)一下，財政補(bǔ)貼、風(fēng)險補(bǔ)償制度設(shè)計要科學(xué)合理，如應(yīng)放寬風(fēng)險補(bǔ)償范圍、縮短補(bǔ)償時限、簡化審批流程，以確保這一制度能夠得到有效落實(shí)。四是加大稅收優(yōu)惠力度。建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠減免政策，如：執(zhí)行免征營業(yè)稅，對農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險撥備執(zhí)行企業(yè)所得稅稅前扣除政策。在設(shè)計稅收優(yōu)惠政策轉(zhuǎn)入門檻指標(biāo)體系時，要注重結(jié)合“三農(nóng)”發(fā)展和多層級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系實(shí)際，如：探索以全體系作為考核單元，只需全體系業(yè)務(wù)符合稅收優(yōu)惠政策即可給予稅收優(yōu)化政策；結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特征，適當(dāng)提高中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)800萬元標(biāo)準(zhǔn)，甚至對于農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以放棄金額條件，只要其業(yè)務(wù)涉農(nóng)即可。再者，因農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬政策性、公益性機(jī)構(gòu)，遵循的保本微利、可持續(xù)經(jīng)營的前提下實(shí)現(xiàn)社會效益最大化，因此其稅收優(yōu)惠政策不能局限于成立初期（如現(xiàn)行多數(shù)地區(qū)推行的成立前3年），而應(yīng)長久執(zhí)行。

健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)轉(zhuǎn)移機(jī)制

一是建立銀擔(dān)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。當(dāng)前銀擔(dān)合作中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于弱勢地位，銀行往往將風(fēng)險全額轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往承擔(dān)全額風(fēng)險僅收取2.5%左右的保費(fèi)，權(quán)責(zé)利極不對等，同時也極易引發(fā)銀行因有擔(dān)保機(jī)構(gòu)“兜底”而產(chǎn)生道德風(fēng)險。銀擔(dān)合理的合作模式是“風(fēng)險共擔(dān)、收益共享”，如：銀擔(dān)按“2∶8”、“3∶7”等比例分擔(dān)風(fēng)險，風(fēng)險分擔(dān)提前至代償環(huán)節(jié)，即項(xiàng)目不能按期還款后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅按風(fēng)險分擔(dān)比例代償，以此減輕擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險壓力和引導(dǎo)銀行強(qiáng)化風(fēng)險管理。甚至在此基礎(chǔ)上，可以探索銀擔(dān)共同平行作業(yè)，或推行“見貸即保、見保即貸”業(yè)務(wù)開發(fā)模式，以全面提高雙方業(yè)務(wù)開發(fā)效率、降低業(yè)務(wù)開發(fā)成本和提高風(fēng)險防控水平。

二是建立再擔(dān)保風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。借鑒國內(nèi)外融資擔(dān)保實(shí)踐，創(chuàng)新構(gòu)建和充分發(fā)揮再擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用。在構(gòu)建新型涉農(nóng)融資擔(dān)保體系的基礎(chǔ)上，建立全國性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同時在省級設(shè)立再擔(dān)保分支機(jī)構(gòu)，通過再擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)一步分散農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險，發(fā)揮再擔(dān)保風(fēng)險兜底職能，促進(jìn)涉農(nóng)擔(dān)保行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

三是建立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險兜底機(jī)制。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險、增加農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)中間收益、解決“三農(nóng)”貸款難題的重要手段。在缺乏農(nóng)業(yè)保險的情況下開展農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保，實(shí)質(zhì)上是由農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然災(zāi)害風(fēng)險和價格損失風(fēng)險。由于r業(yè)生產(chǎn)所面臨的巨大不確定性和風(fēng)險性，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)在辦理涉農(nóng)貸款時都不得不取最為保守的策略，造成了“三農(nóng)”融資擔(dān)保難的問題。

四是建立銀保擔(dān)協(xié)同管理風(fēng)險機(jī)制。銀行、保險、擔(dān)保作為農(nóng)村金融風(fēng)險的相關(guān)方，單一機(jī)構(gòu)均有很強(qiáng)的風(fēng)險管理能力，但是為節(jié)約風(fēng)險管理成本、提高風(fēng)險管理質(zhì)量和效率，三方應(yīng)加強(qiáng)合作，整合各自資源，探索實(shí)施“保險技術(shù)+信貸技術(shù)+擔(dān)保技術(shù)”風(fēng)險管理聯(lián)動模式，建立風(fēng)險信息共享機(jī)制，甚至共同開發(fā)設(shè)計金融產(chǎn)品，形成利益聯(lián)合體，全面提升農(nóng)村金融風(fēng)險管控能力，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村配置。

優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

良好的農(nóng)村金融環(huán)境是農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)賴以生存、發(fā)展和持續(xù)扎根“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的必要條件。當(dāng)前情況下，要從構(gòu)建農(nóng)村誠信教育體系、健全農(nóng)村信用信息征集機(jī)制、完善農(nóng)村信用評價體系、建立守信激勵與失信懲戒機(jī)制全方位加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，從根本上改善和優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，打造資金“洼地”，發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)撬動作用，引導(dǎo)金融資源更好地支持“三農(nóng)”，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。同時，司法支持是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化的關(guān)鍵，也是保障農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，司法部門要努力實(shí)現(xiàn)與農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保相關(guān)法律、規(guī)劃、政策相對接，為全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、開展業(yè)務(wù)、代償追償提供有效的服務(wù)和保障。

第9篇：農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村中小銀行；現(xiàn)場檢查；非現(xiàn)場監(jiān)管

一、引言

農(nóng)村金融是我國整個金融體系的重要組成部分。為改善農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的狀況，近幾年來，銀監(jiān)會調(diào)整和放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，堅持“低門檻，嚴(yán)監(jiān)管”原則，允許成立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。本文的農(nóng)村中小銀行銀行業(yè)監(jiān)管的對象是指在農(nóng)村地區(qū)范圍內(nèi)依法從事資金信貸業(yè)務(wù)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，其主要服務(wù)對象是當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)村居民，目前主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等組織形式。

二、農(nóng)村中小銀行監(jiān)管方式的局限性

農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)所處農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，決定了其還包含著國有商業(yè)銀行沒有的特殊性風(fēng)險，給當(dāng)?shù)氐你y行帶來更大的不確定性。與國有商業(yè)銀行相比較，農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)具有不同的產(chǎn)權(quán)制度、不同的區(qū)域性、不同的管理水平，決定了對這類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管具有其獨(dú)特性。目前對農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)采用的是同其它金融機(jī)構(gòu)基本相同的監(jiān)管模式。到現(xiàn)在為止，尚沒有一套單獨(dú)針對農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架。

首先，我們從非現(xiàn)場監(jiān)管的方式入手。

1.對新監(jiān)管理念的重視不足

首先是監(jiān)管部門的目標(biāo)出現(xiàn)偏差。實(shí)踐中，監(jiān)管部門以前奉行的是合規(guī)監(jiān)管，現(xiàn)階段逐步過渡到合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管并重。合規(guī)監(jiān)管側(cè)重于現(xiàn)場檢查，在實(shí)行新的監(jiān)管理念時，由于監(jiān)管方式的選擇存在路徑依賴，監(jiān)管部門還是偏重于原有的監(jiān)管模式。

其次，非現(xiàn)場監(jiān)管的重要性與其獲得的監(jiān)管資源不匹配。如香港金管局監(jiān)管部門的現(xiàn)場和非現(xiàn)場人員占比是2：3，而銀監(jiān)會基本上沒有專門從事非現(xiàn)場監(jiān)管的人員，監(jiān)管人員用于非現(xiàn)場監(jiān)管的時間和精力相對較低。

2.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)欠真實(shí)準(zhǔn)確

一是數(shù)出多門，銀行內(nèi)部存在會計、統(tǒng)計及信貸等多種數(shù)據(jù)口徑，各口徑之間不完全對應(yīng)，造成上報監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)不一致。二是由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入制度沒有一般商業(yè)銀行嚴(yán)格，在日常的經(jīng)營業(yè)務(wù)監(jiān)管方面存在的難度更大。例如，2007年中國銀行監(jiān)管協(xié)會的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》中在非現(xiàn)場監(jiān)管方向，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行在試點(diǎn)期間暫向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)報送5張非現(xiàn)場監(jiān)管報表，有條件的村鎮(zhèn)銀行，可以納人非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)，按照商業(yè)銀行非現(xiàn)場監(jiān)管要求報送。因而在實(shí)際操作中，非現(xiàn)場監(jiān)管的數(shù)據(jù)就缺少完整的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)據(jù)報表。

3.非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)指標(biāo)和指標(biāo)體系欠合理

非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系存在的主要問題有：一是注重對即時風(fēng)險的監(jiān)管，弱化對潛在風(fēng)險的監(jiān)管。如缺少對資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配潛在的流動性風(fēng)險、資金運(yùn)用效率較低潛在的收益風(fēng)險深入分析的工具和能力；二是注重對單個指標(biāo)的考核，忽視對指標(biāo)間聯(lián)系的分析。對安全性、流動性和盈利性指標(biāo)間，缺乏互動性的分析指標(biāo)。

4.非現(xiàn)場的風(fēng)險分析及評價方式系統(tǒng)化程度較低

我國尚未建立系統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)險評價模型和預(yù)警系統(tǒng)，對銀行的風(fēng)險分析重點(diǎn)仍放在監(jiān)控指標(biāo)的合規(guī)性上。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的時間較短，缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)全面分析銀行整體風(fēng)險狀況，使其僅停留在簡單的數(shù)據(jù)匯總分析和經(jīng)驗(yàn)判斷，難以起到早期預(yù)警和指導(dǎo)現(xiàn)場檢查的作用。

現(xiàn)場檢查雖然在中國已經(jīng)實(shí)行較長時間，但是其還是存在一定的缺陷。

1.現(xiàn)場檢查后評價有待加強(qiáng)

銀監(jiān)局盡管出臺了《現(xiàn)場檢查后評價執(zhí)行辦法》，但尚未對現(xiàn)場檢查工作進(jìn)行單獨(dú)的質(zhì)量檢查，只是通過報告評比的方式鼓勵各級檢查部門做出高質(zhì)量的現(xiàn)場檢查報告，而對檢查工作的質(zhì)量是否符合現(xiàn)場檢查程序，并沒有獨(dú)立的評價和考核機(jī)制。

此外，現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管這兩種監(jiān)管方式之間的信息互補(bǔ)功能有待于完善。

2.現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管工作尚未達(dá)到信息共享

各級監(jiān)管部門對非現(xiàn)場監(jiān)管的功能、作用的認(rèn)識深淺不一，實(shí)際操作中只有原則性的監(jiān)管責(zé)任制和崗位責(zé)任制，缺乏詳細(xì)而具體的盡職工作指引。因此，對于如何準(zhǔn)確識別風(fēng)險及時跟進(jìn)核查措施、采取何種方式等深層次內(nèi)容，未提出規(guī)范性程序和要求也缺乏制度上的問責(zé)。

3.監(jiān)管人員素質(zhì)有待提高，監(jiān)管隊(duì)伍的結(jié)構(gòu)有待改善

由于經(jīng)濟(jì)、金融的快速發(fā)展，新型的銀行金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管人員提出更高的要求。高素質(zhì)的當(dāng)代大學(xué)生和高端人才考慮到個人的職業(yè)發(fā)展，不愿進(jìn)軍農(nóng)村地區(qū)，造成目前的農(nóng)村監(jiān)管人員自身業(yè)務(wù)素質(zhì)的缺限。另一方面我國尚沒有實(shí)用有效的監(jiān)管人員培訓(xùn)機(jī)制，沒有針對不同層次、專業(yè)的監(jiān)管人員制定全員系統(tǒng)全面持續(xù)的培訓(xùn)計劃，也沒有建立分等級的監(jiān)管人員資格考核標(biāo)準(zhǔn)，很多監(jiān)管人員對金融監(jiān)管新知識、新理念、新技能的培訓(xùn)與學(xué)習(xí)，對一些新的監(jiān)管手段、技能理解不透徹，掌握和運(yùn)用不熟練，在一定程度上降低了非現(xiàn)場監(jiān)管工作的效能。

三、完善農(nóng)村銀行業(yè)監(jiān)管方式的對策及建議

如上所述，我們要針對農(nóng)村銀行業(yè)監(jiān)管方式存在的不足，強(qiáng)化監(jiān)管功能，進(jìn)一步提高監(jiān)管效能。農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不是國有商業(yè)銀行的“克隆”，需要結(jié)合自身的特點(diǎn)才能有長遠(yuǎn)的發(fā)展。無論是監(jiān)管制度本身還是現(xiàn)行監(jiān)管措施，都有待完善，農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要一套有別于國有商業(yè)銀行的、另類的監(jiān)管辦法。這樣既能對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險有所保證，又能夠促進(jìn)銀行業(yè)健康有序地發(fā)展。要提高對農(nóng)村地區(qū)中小銀行的監(jiān)管工作質(zhì)量和效率，本人建議需從三個角度考慮。

1.加快技術(shù)改進(jìn)，確?；A(chǔ)數(shù)據(jù)的真實(shí)性

在數(shù)據(jù)的搜集方面的要求：各級監(jiān)管部門要對非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)采集的各環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)。監(jiān)管部門要求農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在自身加快信息建設(shè)的基礎(chǔ)上，內(nèi)部歸口管理對外數(shù)據(jù)的，提高報送數(shù)據(jù)質(zhì)量。實(shí)現(xiàn)對每個法人機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管信息的集中管理和資源共享，使非現(xiàn)場監(jiān)管和其他監(jiān)管手段相互補(bǔ)充，形成監(jiān)管合力，提高監(jiān)管水平。

2.準(zhǔn)確定位對農(nóng)村地區(qū)中小銀行的監(jiān)管理念

基于以上的分析，強(qiáng)調(diào)非現(xiàn)場監(jiān)管的風(fēng)險為本的監(jiān)管理念，由于非現(xiàn)場監(jiān)管的真實(shí)有效地基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不能得到，其職能還沒有很好的發(fā)揮，使得風(fēng)險監(jiān)管在農(nóng)村地區(qū)的執(zhí)行尚未徹底，成為一座“空中樓閣”。為了能保證農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)的安全，所以監(jiān)管部門現(xiàn)階段對農(nóng)村地區(qū)的銀行監(jiān)管還是依靠合規(guī)監(jiān)管為主。

3.大力培養(yǎng)高素質(zhì)監(jiān)管隊(duì)伍，使得監(jiān)管部門能夠正確有效的監(jiān)管

國際和國內(nèi)金融的發(fā)展腳步不會因我國金融監(jiān)管人才隊(duì)伍還沒準(zhǔn)備好而稍有放慢，所以，應(yīng)多管齊下，在現(xiàn)有非現(xiàn)場監(jiān)管人力有限的條件下，要注意處理好監(jiān)管形式與實(shí)效的關(guān)系，合理配置監(jiān)管資源，因地制宜，抓住重點(diǎn)機(jī)構(gòu)，抓住主要風(fēng)險，集中精力研究和發(fā)現(xiàn)問題；同時加快培養(yǎng)適應(yīng)有效銀行監(jiān)管的高素質(zhì)監(jiān)管隊(duì)伍。一是強(qiáng)化銀行監(jiān)管人才的教育培訓(xùn)機(jī)制，不斷提供適合不同崗位、不同層次、不同人員需求的、豐富多彩的培訓(xùn)課程，建立完善教育培訓(xùn)評價制度，使教育培訓(xùn)項(xiàng)目在針對性、實(shí)用性和前瞻性之間找到平衡點(diǎn)，切實(shí)提高教育培訓(xùn)的質(zhì)量和效果。

4.監(jiān)管部門要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念實(shí)現(xiàn)真正意義上的以風(fēng)險為本的監(jiān)管

風(fēng)險監(jiān)管的特點(diǎn)是事中監(jiān)管，在保證了銀行業(yè)的安全性的前提下，爭取更大限度的金融創(chuàng)新。根據(jù)《有效銀行監(jiān)管原則》，有效銀行監(jiān)管是需要考慮被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的效率，因而三種監(jiān)管方式中目前只有風(fēng)險監(jiān)管這種監(jiān)管方式，考慮到銀行的效率，追求最大程度的金融創(chuàng)新。在這種監(jiān)管模式下，農(nóng)村金融才能健康快速發(fā)展，才能滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。（作者單位：長沙商貿(mào)旅游職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

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