談商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理
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摘要：目前，中小企業(yè)逐漸成為我國經(jīng)濟發(fā)展的主體，但是中小企業(yè)本身的基礎(chǔ)較為薄弱，抗風險能力差，其融資需求往往難以得到滿足，中小企業(yè)融資困難成為當前限制其發(fā)展的主要原因之一。商業(yè)銀行是中小企業(yè)資金的主要供給方，但受信息不對稱及經(jīng)營風險的限制，難以滿足中小企業(yè)的融資需求。針對中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，從商業(yè)銀行信貸管理角度出發(fā)進行分析，希望為相關(guān)從業(yè)者提供參考。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；信貸風險
我國商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中面臨各種風險，其中最主要、影響最大的風險是信貸風險。商業(yè)銀行以盈利為目的，在貸款對象的選擇上更傾向于信息透明度高、經(jīng)營效益好的大企業(yè)，這些企業(yè)的風險小且貸款投放回報率高，但隨著我國資本市場和貨幣市場不斷發(fā)展，越來越多的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)對商業(yè)銀行貸款的需求和依賴程度有所下降。雖然中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模相對較小，受外部經(jīng)營環(huán)境的沖擊較大，但其客戶群體龐大，經(jīng)營活躍，對資金需求多且總量大，成為商業(yè)銀行新的貸款業(yè)務增長點。因此，商業(yè)銀行必須正視新的市場需求，加強自身對信貸風險的管理，提升信貸風險管理水平，實現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展。
1中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀
我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，國際化程度不斷加深，經(jīng)濟市場不斷擴大，為中小企業(yè)創(chuàng)造了有利的生存空間。我國中小企業(yè)數(shù)量不斷增加，但是發(fā)展速度過快導致當前中小企業(yè)的基礎(chǔ)都比較薄弱，面對市場風險，中小企業(yè)往往無法作出及時有效的反應，導致經(jīng)營困難甚至失敗。與此同時，中小企業(yè)在融資過程中承擔了融資的成本，其中包括增信成本以及擠占成本等，嚴重增加了中小企業(yè)的經(jīng)營負擔，直接導致中小企業(yè)經(jīng)營困難。由于中小企業(yè)在經(jīng)營過程中的不確定因素較多，因此其低成本的融資需求更加難以得到滿足[1]。為了支持中小企業(yè)的發(fā)展，鼓勵商業(yè)銀行增加對中小企業(yè)的貸款，各級政府與監(jiān)管部門出臺了眾多激勵政策，通過法規(guī)的形式明確對中小企業(yè)發(fā)展的金融支持。商業(yè)銀行積極響應國家號召并采取了一系列措施，包括重新設(shè)置機構(gòu)、簡化流程、傾斜規(guī)模、實施優(yōu)惠費率等，但在實際情況中，部分中小企業(yè)融資困難的問題依舊沒有得到有效解決。
2我國中小企業(yè)融資存在的問題
2.1中小企業(yè)的信息不透明
隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，中小企業(yè)之間的競爭越發(fā)激烈，為了保證自身的發(fā)展和競爭優(yōu)勢，中小企業(yè)非常注重信息的保密性，導致商業(yè)銀行難以準確了解中小企業(yè)的實際經(jīng)營狀況。商業(yè)銀行提供借貸時，對于信息較為模糊的中小企業(yè)，難以確定其真實的經(jīng)營情況，影響了信貸決策，借貸安全以及借貸的有效性受到了影響，長期發(fā)展下去，自然難以形成有效的借貸方式[2]。大多數(shù)中小企業(yè)的經(jīng)營決策依賴于企業(yè)決策者的主觀判斷，因為很多企業(yè)決策者只對自己所處行業(yè)有一定了解，但對企業(yè)的長遠經(jīng)營以及發(fā)展方面的認識還存在很多不足，忽視了對信息公開的重視。很多企業(yè)為了保證自身的利益，在財務管理方面存在很大的缺陷，甚至出現(xiàn)人為原因?qū)е仑攧諗?shù)據(jù)缺失或被修改的現(xiàn)象，對于商業(yè)銀行來說，這樣會導致判斷失誤，影響商業(yè)銀行的信貸決策，產(chǎn)生信貸風險。
2.2中小企業(yè)管理人員的素質(zhì)參差不齊
雖然中小企業(yè)的數(shù)量不斷增加，但是當前中小企業(yè)的經(jīng)營質(zhì)量卻存在很大差異，主要原因是企業(yè)管理人員的素質(zhì)參差不齊，部分企業(yè)管理者在管理水平以及道德方面存在很大問題，例如很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)抓住時代機遇快速發(fā)展，但這些企業(yè)管理者的文化水平有限，對市場的認知較淺，大多關(guān)注于眼前利潤而沒有長遠的發(fā)展規(guī)劃，導致企業(yè)的經(jīng)營受到限制。不僅如此，隨著信息化的發(fā)展和科學技術(shù)的應用，信息設(shè)備所占的比重不斷增加，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)經(jīng)營者的相關(guān)認識不足，導致當前企業(yè)在經(jīng)營以及發(fā)展過程中出現(xiàn)不足，嚴重制約了企業(yè)的發(fā)展[3]。中小企業(yè)經(jīng)營者個人的品德在信貸關(guān)系中直接體現(xiàn)為還款意愿的強弱。中小企業(yè)和上市企業(yè)不同，上市企業(yè)的內(nèi)部制度和結(jié)構(gòu)較完善，企業(yè)高層對企業(yè)的影響非常有限，但是中小企業(yè)通常由領(lǐng)導者作決策，因此領(lǐng)導者的素質(zhì)直接決定了企業(yè)的素質(zhì)，對企業(yè)管理人員的品德提出了更高的要求。
2.3中小企業(yè)信用較差，擔保抵押能力不足
中小企業(yè)自身的設(shè)備以及不動產(chǎn)較少，一方面是中小企業(yè)資金不足，另一方面是中小企業(yè)的產(chǎn)品單一，而且大多數(shù)主營原材料生產(chǎn)或者提供專業(yè)技能等業(yè)務，對經(jīng)營場所等不動產(chǎn)的要求較低，自身的抵押物較少，變現(xiàn)能力比較差，導致中小企業(yè)在借款時難以滿足銀行關(guān)于抵押物的要求。除此之外，中小企業(yè)自身的信用也難以估計。對于企業(yè)來說，信用是無形資產(chǎn)，對企業(yè)發(fā)展具有非常重要的意義。在這樣的情況下，中小企業(yè)想要更好地發(fā)展，必須不斷提升自身的信用。但是由于我國中小企業(yè)起步較晚，因此對這方面的認識不足，很多中小企業(yè)自身的信用存在很大隱患，導致了中小企業(yè)貸款困難。
3我國商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題
3.1商業(yè)銀行的固有觀念在選擇貸款對象方面，商業(yè)銀行會首選大企業(yè)，因為大企業(yè)的信息透明度高，資金實力雄厚，經(jīng)營效益較好，風險小，貸款回報率高。與之相比，中小企業(yè)信息透明度低、資金實力較弱、抗風險能力差，單個中小企業(yè)投資回報率低，難以受到商業(yè)銀行信貸市場的青睞。隨著我國資本市場和貨幣市場不斷發(fā)展成熟，越來越多大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)選擇通過發(fā)行股票、債券等方式籌集低成本資金，對商業(yè)銀行貸款的需求和依賴程度有所下降。另外，一旦大企業(yè)破產(chǎn)倒閉，對商業(yè)銀行來說會遭受非常大的損失[4]。中小企業(yè)的規(guī)模雖小，但對資金的需求多且總量大，市場需求旺盛，商業(yè)銀行承受單個企業(yè)的損失小。因此，當前商業(yè)銀行的固有觀念是制約商業(yè)銀行發(fā)展的主要問題之一。
3.2商業(yè)銀行的經(jīng)營管理機制不完善
在信貸經(jīng)營管理過程中，商業(yè)銀行的信貸流程大多是針對大企業(yè)確立的，形成了完善的流程體系，但并不適用于中小企業(yè)的實際經(jīng)營情況，沒有形成完善的中小企業(yè)借貸機制。在很多地區(qū)，商業(yè)銀行與中小企業(yè)的合作只是為了完成上級指標，導致中小企業(yè)獲取借貸的渠道受到了嚴重限制。
3.3商業(yè)銀行信貸業(yè)務經(jīng)驗不足
商業(yè)銀行對于中小企業(yè)信貸業(yè)務存在經(jīng)驗不足的問題，但是當前商業(yè)銀行本身的機制以及政策都傾向于大企業(yè)，這對商業(yè)銀行與中小企業(yè)的合作來說非常不利。一是當前企業(yè)非常重視大客戶，因為有大客戶之后，信貸人員就會獲得更多的獎勵。二是放貸手續(xù)復雜，大企業(yè)的回報率不僅高于中小企業(yè)，風險也較低，信貸人員自然傾向于大企業(yè)，中小企業(yè)貸款受到了非常大的限制[5]。
4解決商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理問題的對策
4.1優(yōu)化信貸管理方式以及創(chuàng)新手段
想要優(yōu)化信貸管理方式以及創(chuàng)新手段，需要從以下幾個方面著手。一是優(yōu)化中小企業(yè)的借貸流程，完善高效的流程可以保證在借貸的過程中提高放貸效率，有效規(guī)避風險。二是建立健全商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險預警機制，提高風險管理水平，運用科學有效的風險識別和預警模型提高信貸決策的科學性和適用性。三是完善不良貸款的處理流程。加強對企業(yè)的評估，對其進行合理評級，針對不同的中小企業(yè)出臺不同的借貸政策，保證借貸的安全性，讓商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展。
4.2提升商業(yè)銀行信貸從業(yè)人員的整體素質(zhì)
一是加大引進信貸風險管理專業(yè)人才的力度，進一步提升風險管理水平。成立包括二線部室專家、小型企業(yè)信用風險管控人才、支行客戶經(jīng)理在內(nèi)的小型企業(yè)信貸專業(yè)團隊，強化信息在組織內(nèi)的有效流動，進一步推動風險控制模型在實際中的應用。結(jié)合中小企業(yè)的經(jīng)營特點，滿足其資金使用需求，極大提高其市場競爭力。二是提高信貸從業(yè)人員的素質(zhì)，定期開展培訓工作，加強信貸從業(yè)人員對中小企業(yè)借貸的認識，熟悉相關(guān)的操作流程，提高中小企業(yè)貸款的放款效率。三是提高信貸人員的風險預估能力以及應對能力，讓信貸從業(yè)人員在實際工作中有效規(guī)避風險，科學作出判斷。
4.3加強與第三方機構(gòu)的合作
加強與政府部門、第三方平臺的聯(lián)系，搭建信息平臺，拓寬獲取中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)的渠道，全面掌握包括企業(yè)經(jīng)營信息、納稅信息、信用情況等在內(nèi)的多種信息，從而有效了解中小企業(yè)真實的經(jīng)營情況，盡可能將信息不對稱的不利影響降到最低，幫助商業(yè)銀行管理者作出高效合理的借貸決策。
參考文獻：
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［4］于佳，袁宇寧.關(guān)于商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理與分析［J］.時代金融，2018（36）：97.
［5］尚倩.商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理研究［D］.天津：河北工業(yè)大學，2012.
作者：孫慶文 楊學彬 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學
