農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境及建議

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［摘要］分析研判農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，探討新時代農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑，有助于脫貧攻堅戰(zhàn)略工程實施，有助于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利推進。文章闡釋了發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融對于推進普惠金融和提升農(nóng)村金融服務(wù)效能等方面的重大意義，分析了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的四大瓶頸制約，提出了進一步推進農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融在四個方面的政策建議，指明了未來農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路徑方向。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展困境;普惠金融

1認清發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融意義，補齊農(nóng)村金融發(fā)展短板

提出“中國要富，農(nóng)民必須富”的發(fā)展觀念。農(nóng)民的生活水平與農(nóng)村金融發(fā)展水平呈正相關(guān)，兩者之間聯(lián)系緊密。但是，由于我國地域廣闊，人口分布不均勻，我國多數(shù)農(nóng)村地區(qū)存在金融業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的問題，農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)仍受到多方因素的限制。總體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融對于推動農(nóng)村金融發(fā)展意義重大，具體表現(xiàn)在以下三個方面。其一，互聯(lián)網(wǎng)金融有利于推進我國普惠金融政策實施。從根本上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融等于互聯(lián)網(wǎng)+金融領(lǐng)域，農(nóng)村傳統(tǒng)金融服務(wù)會受到地域的限制，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以使服務(wù)范圍擴散到各個地區(qū)，不再受到地域的限制，實現(xiàn)真正的惠民。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了農(nóng)村金融的準入條件，真正擴大了農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，使廣大農(nóng)民都能加入普惠金融的發(fā)展進程中。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融有利于促進農(nóng)村金融產(chǎn)品多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融較為靈活，且業(yè)務(wù)設(shè)置更趨向于人性化，使產(chǎn)品的類型更加多樣且符合時展的趨勢。其三，互聯(lián)網(wǎng)金融有利于提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的前提是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，通過先進的計算機技術(shù)，既能提高金融業(yè)務(wù)辦理的時效，又能在不斷完善的過程中使服務(wù)流程更加便捷和易操作，且互聯(lián)網(wǎng)金融輕資產(chǎn)重服務(wù)的特性能更大程度地實現(xiàn)讓利于民，從整體上提升了農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)效，為農(nóng)村金融行業(yè)提供廣闊的發(fā)展空間。

2正視農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，梳理影響制約發(fā)展的關(guān)鍵因素

(1)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不配套，農(nóng)民政策認知不充分。隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用范圍的不斷擴大，我國針對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況進行了多次統(tǒng)計，在第40次的報告中提到，截至2017年年末，全國1/3以上的農(nóng)村已經(jīng)開始應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，比全國平均普及率低20%。截至2018年年末，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為38.4%，較2017年年末僅提升3%，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待增強。在此基礎(chǔ)上，受農(nóng)村文化水平的影響，農(nóng)民知識儲備相對不足，對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、移動終端等技術(shù)設(shè)備了解不足，不能有效的操作。另外，受經(jīng)濟發(fā)展水平的限制，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)并未得到持續(xù)有效的發(fā)展，長時間的業(yè)務(wù)缺失影響了農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融政策的認知。同時，社會上涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的惡性事件時有發(fā)生，讓農(nóng)民從心理上產(chǎn)生抗拒情緒，無法實現(xiàn)大邁步，阻礙了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融向更廣闊的領(lǐng)域發(fā)展。

(2)農(nóng)村金融交易數(shù)量偏少，信息數(shù)據(jù)支撐相對薄弱。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的分析，了解到其信息主要來源于云計算和大數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必須全面準確地獲得用戶真實信用情況，并充分進行相關(guān)風險分析。但現(xiàn)實中，由于農(nóng)村業(yè)務(wù)數(shù)量較少，在交易總量、交易品種及交易數(shù)據(jù)上都無法支撐整個農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)平臺的運行，且在一定程度上還會存在資源的浪費。根據(jù)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)問題平臺的統(tǒng)計結(jié)果顯示，截至2017年4月，至少3000家平臺存在這類問題，通過與整體數(shù)據(jù)進行比較，其占比高出60%，可見該問題對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的影響巨大。同時，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在起步階段對防范金融風險手段有限使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融防范系數(shù)再度提升。

(3)金融風險管控不及時，政府日常監(jiān)管不到位。雖然國內(nèi)社會整體信用環(huán)境大幅改善，但與其他國家相比，國內(nèi)社會征信體系建設(shè)仍有待完善，尤其是農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境相對惡劣，同時國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管相對滯后，行業(yè)政策仍有缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融風險相對較高。因此現(xiàn)在無論是在制度還是政策都無法匹配互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的步伐。除此之外，相關(guān)部門目前重點關(guān)注城市互聯(lián)網(wǎng)金融，對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融沒有及時針對性的制定相關(guān)法律法規(guī)，忽略了對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，加大了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展難度。

(4)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不均衡，金融發(fā)展水平差異大。由于先天條件及人為施策等多方面原因，我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平不同，而金融發(fā)展情況與當?shù)亟?jīng)濟水平密切相關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。目前我國不同地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀有著巨大差異，西北地區(qū)較東南地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀相對落后，金融需求相對不足，同時互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度快、存在時間短，因此尚無法在全國各地推廣普及，會出現(xiàn)區(qū)域發(fā)展不平衡的問題。

3服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展

(1)普及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融知識，夯實發(fā)展基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須有成熟配套的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，對于發(fā)展水平較低的農(nóng)村，政府要投入更多精力和資金，在農(nóng)村廣泛布設(shè)基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)，爭取為每戶拉通網(wǎng)線，并且為農(nóng)民購買計算機等工具提供更多專項補貼，推動實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及。針對農(nóng)民較少接觸過互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府可以開展農(nóng)村金融知識宣講大會，向農(nóng)民普及農(nóng)村金融知識，向他們傳達最新金融政策，消除農(nóng)村金融知識盲點，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)民心中的地位，建立信任關(guān)系。

(2)推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，建設(shè)信用鄉(xiāng)村?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展需要完善的社會征信體系和規(guī)范的市場規(guī)則，要建設(shè)完善的農(nóng)村信用體系，首先要以人為本，建立與當?shù)剞r(nóng)戶的感情基礎(chǔ)，還要培養(yǎng)他們對信用體系的認識，讓“信用就是財富”這個理念深入人心，樹立誠信觀念。其次，當農(nóng)戶開始使用金融產(chǎn)品時，政府信息收集部門應(yīng)及時對其信用數(shù)據(jù)和交易信息進行準確采集并建立農(nóng)戶的誠信電子信息庫，成立“互聯(lián)網(wǎng)+數(shù)據(jù)庫”信息平臺，為推進農(nóng)村信用體系的建設(shè)奠定基礎(chǔ)。

(3)加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，降低信用風險。在國家的大力倡導(dǎo)支持下，監(jiān)管部門應(yīng)建立完善的法律法規(guī)、行業(yè)政策，明確市場準入退出條件，監(jiān)管部門需要重視農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，為我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展筑牢根基。對于只提供信用和擔保業(yè)務(wù)的不吸收任何資金的企業(yè)，監(jiān)管部門可以降低監(jiān)管力度，重點放在需要大量引入農(nóng)村資金的項目上。除此之外，企業(yè)也應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)探索研究設(shè)置防控農(nóng)村金融風險體系，降低企業(yè)自身風險，穩(wěn)健運營。

(4)主動對接融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推進金融精準扶貧。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)應(yīng)明確主要職責:第一，要為提高農(nóng)民生活品質(zhì)而努力，推進農(nóng)村精準扶貧工作。2018年電子商務(wù)進農(nóng)村聚焦脫貧攻堅，累計支持1016個示范縣，覆蓋全國28個省區(qū)，其中國家級貧困縣737個，占國家級貧困縣總數(shù)的88.6%。因此農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更應(yīng)充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+數(shù)據(jù)庫”的方式，金融不忘初心，回歸本源支持實體經(jīng)濟，提高金融扶貧成效。第二，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)在解決精準扶貧問題的基礎(chǔ)上，積極對接融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，鼓勵生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)，支持生態(tài)農(nóng)村建設(shè)，既要金山銀山，也要綠水青山。第三，鼓勵參與農(nóng)村地區(qū)各類農(nóng)村改造、生態(tài)農(nóng)業(yè)項目，既要輸血又要造血，例如以股權(quán)融資的形式協(xié)助村鎮(zhèn)企業(yè)、個體工商戶擴大規(guī)模，并利用互聯(lián)網(wǎng)信息的便利進行綠色農(nóng)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)推廣，開啟雙通道經(jīng)營等，從而促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、融合發(fā)展。

參考文獻:

［1］張莉．以“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略推進中國改革開放進程［J］．今日中國，2015(5)．

作者：魏煒 單位：山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社