談互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運營方式

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摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融最早出現(xiàn)在2012年，并且從那時起已經(jīng)被越來越廣泛地使用，國內(nèi)建立了許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司，支付寶、P2P理財也逐漸進(jìn)入公眾視野改變了人們生活的方式。在此背景下，本文將簡要回顧中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和變化，分析更多普通互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運作方式，并評論互聯(lián)網(wǎng)金融對中國金融體系的影響。

關(guān)鍵詞：發(fā)展現(xiàn)狀；運作方式；影響；思路和對策；機(jī)會分析

對于某些企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為公司業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)在提高公司財務(wù)活動的工作水平和質(zhì)量以及促進(jìn)公司財務(wù)活動的發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。如今，由于使用互聯(lián)網(wǎng)金融，許多公司已經(jīng)將其公司融資活動推向更高的水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為企業(yè)融資活動的發(fā)展提供了更多的發(fā)展機(jī)會和發(fā)展渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融在企業(yè)融資活動中發(fā)揮了良好的支撐作用。

1基于SWOT理論的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融公司的經(jīng)營風(fēng)險是客觀存在的，不會因為人的主觀意愿發(fā)生轉(zhuǎn)變，而是隨著企業(yè)金融活動的發(fā)展而產(chǎn)生。為了更好地研究互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運營方式，以下將基于SWOT理論分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

1.1優(yōu)勢分析

1.1.1低成本互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)流程將從實體變?yōu)榫€上，用戶可以在網(wǎng)絡(luò)支持區(qū)域中的網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺上工作，因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司不必開設(shè)或雇用過多的實體店。由于離線員工數(shù)量眾多，固定成本、管理費用、員工薪酬和其他項目減少到一定水平，從而降低了實際投入成本。甚至在線業(yè)務(wù)也可以隨時隨地滿足用戶的迫切需求，從而節(jié)省了排隊時間。

1.1.2高效率通過智能技術(shù)處理和標(biāo)準(zhǔn)化流程操作，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在指定時期內(nèi)完成業(yè)務(wù)發(fā)展。例如，可以在數(shù)分鐘內(nèi)實現(xiàn)收集信息，挖掘和分析其他數(shù)據(jù)，建立信用和風(fēng)險評估模型，為用戶提供貸款服務(wù)，并且每筆交易的改進(jìn)都會提高整體效率。

1.1.3新技術(shù)在競爭激烈的環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融公司更加清楚地認(rèn)識到，只有高科技才能在其行業(yè)中穩(wěn)步發(fā)展，它們對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀不滿意，必須始終保持創(chuàng)新。在今天的技術(shù)支持下，我們正在積極開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以吸引用戶，增加用戶興趣并占領(lǐng)市場主導(dǎo)地位。

1.2劣勢分析

1.2.1風(fēng)險控制水平不高因尚未形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體風(fēng)險意識，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融公司對交易過程中的數(shù)據(jù)處理有一定的限制，且更專注于特定行業(yè)沒有整體性。面對系統(tǒng)性風(fēng)險，如果整體情況惡化，數(shù)據(jù)將無法發(fā)揮任何作用，市場風(fēng)險加劇，這表明互聯(lián)網(wǎng)金融尚未達(dá)到所需的風(fēng)險控制水平。

1.2.2信用體系不全面其建立了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評級系統(tǒng)，數(shù)據(jù)和信息由多方共享。但實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融公司僅依靠該平臺的信息來評估用戶的質(zhì)量，不能完全保證交易數(shù)據(jù)和評級水平，金融信用等級還不夠完善。

1.2.3金融產(chǎn)品創(chuàng)新性低與傳統(tǒng)金融活動相比，以互聯(lián)網(wǎng)金融形式發(fā)行的金融產(chǎn)品仍存在一定差異。大多數(shù)網(wǎng)上銀行金融產(chǎn)品都在原始基礎(chǔ)上進(jìn)行了改進(jìn)，并在網(wǎng)上實施，因此不再有高級產(chǎn)品。設(shè)計和復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要更高水平的技術(shù)作為支持點，但是就當(dāng)前情況而言，互聯(lián)網(wǎng)金融公司仍然缺乏足夠的技術(shù)基礎(chǔ)來推出新的金融產(chǎn)品。

1.3機(jī)會分析

1.3.1技術(shù)支持網(wǎng)上銀行是一種在線金融活動，它高度依賴于數(shù)據(jù)處理級別，而現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)和云計算基本可以滿足數(shù)據(jù)信息的需求。大數(shù)據(jù)主要旨在收集和清理數(shù)據(jù)；存儲過程中，云計算旨在增強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘和分析能力，使互聯(lián)網(wǎng)金融公司更高效地創(chuàng)造更多的價值。

1.3.2用戶基數(shù)大互聯(lián)網(wǎng)在實施過程中積累了大量用戶，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)用戶的可持續(xù)增長奠定了堅實的基礎(chǔ)。從目前的情況和數(shù)據(jù)分析來看，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的用戶數(shù)量正在增加，并且未來的前景很好。

1.3.3政策鼓勵社會各部門重視互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展并相關(guān)政策，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，營造和諧環(huán)境。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的成立主要是組成一個規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行為的統(tǒng)一管理組織，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康成長。

1.4威脅分析

1.4.1信息安全隱患互聯(lián)網(wǎng)金融是在虛擬網(wǎng)絡(luò)平臺上運行的，互聯(lián)網(wǎng)的實際安全問題也將威脅互聯(lián)網(wǎng)金融。由于存在一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司，因此相關(guān)的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)還需要盡快改進(jìn)安全保證系統(tǒng)。新興產(chǎn)品仍處于成長階段，安全保護(hù)系數(shù)不高。1.4.2法律法規(guī)不完善為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)頒布的法律法規(guī)具有一定的局限性，沒有針對性，并且不能有效地約束行為。用舊的法律法規(guī)限制新的互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)模型顯然不能實現(xiàn)合理的管制，由于新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求，舊的法律法規(guī)失去了有效性。

2當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運作方式

根據(jù)行業(yè)和業(yè)務(wù)運營方式的差異，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融公司分為第三方支付服務(wù)、消費者金融和P2P金融。

2.1第三方支付平臺：支付寶擔(dān)保交易

早期支付寶主要用作第三方支付平臺，以解決Internet交易之間的互信問題。操作過程如下：（1）消費者在線購物后，付款轉(zhuǎn)移到支付寶的安全賬戶中。（2）支付寶確認(rèn)付款后，付款信息發(fā)送給商家，商家立即交付產(chǎn)品。（3）收到消費產(chǎn)品并確認(rèn)其正確后，將確認(rèn)消息發(fā)送給支付寶。（4）當(dāng)支付寶收到此信息時，擔(dān)保賬戶中的錢將轉(zhuǎn)移到賣方開設(shè)的銀行賬戶中。支付寶在此過程中的作用類似于商業(yè)銀行在國際貿(mào)易中簽發(fā)信用證的作用，這包括買方的預(yù)付款、銀行向賣方開具的信用證、賣方見證裝運以及銀行為買方付款。但是支付寶不是商業(yè)銀行，存入支付寶用于購買商品的資金擔(dān)保賬戶的預(yù)付款不在資產(chǎn)范圍內(nèi)，無權(quán)動用部分資金，也不能將其用于其他目的。例如，投資必須支付100％，將其存入中央銀行的特殊儲蓄賬戶，這些資金的利息屬于支付寶。重要的是要注意支付寶存款不是貨幣，默認(rèn)屬性不是貨幣。在現(xiàn)代金融體系中，各種第三方支付公司的余額(例如支付寶余額、微信找零等)應(yīng)歸類為客戶準(zhǔn)備金。支付寶作為第三方支付服務(wù)提供商無法投資客戶資金來賺取收入。因此收入主要來自向資金清算服務(wù)收取的經(jīng)紀(jì)費，根據(jù)支付寶官方網(wǎng)站，我們使用二維碼付款訂單對每筆交易收取0.6％的人工服務(wù)費用，對每筆網(wǎng)上購物訂單收取0.8％的手續(xù)費。上面的各服務(wù)費向商家收取，消費者使用支付寶支付無付費項目，但實際上企業(yè)將此費用轉(zhuǎn)嫁給了消費者。

2.2消費者金融業(yè)務(wù)：花唄、借唄

2015年，支付寶開始涉足金融行業(yè)，推出了兩種金融產(chǎn)品：“螞蟻花唄”(簡稱“花唄”)和“螞蟻借唄”(簡稱“借唄”)。到目前為止，它已經(jīng)積累了超過3億用戶。兩者的主要運營機(jī)構(gòu)是螞蟻金服旗下的兩家互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，它們在用戶使用此服務(wù)時，實質(zhì)上是進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)小額貸款。以花唄為例，描述操作過程?；▎h的最初服務(wù)目標(biāo)是阿里巴巴旗下的淘寶商城，用戶可以在淘寶商城購物，并在結(jié)賬時選擇“用花唄付款”。用戶完成身份驗證過程后，將與重慶螞蟻小額貸款公司簽署協(xié)議。根據(jù)貸款公司的合同，該公司將用戶的消費款項轉(zhuǎn)入支付寶擔(dān)保賬戶。此時用戶暫時無需支付現(xiàn)金，但需要擔(dān)一項負(fù)債義務(wù)。根據(jù)支付寶政策，用戶必須在一個月后償還貸款。支付寶收到保證金后，其過程與正常交易相同，因此在此不再贅述。

2.3P2P金融：人人貸

P2P是利用互聯(lián)網(wǎng)對個人之間進(jìn)行的在線貸款項目。以人人貸為例，簡要描述該業(yè)務(wù)模型。人人貸是一個基于互聯(lián)網(wǎng)的借貸平臺，充當(dāng)中介平臺，該公司本身提供個人借貸服務(wù)并獲得補(bǔ)償，而無需進(jìn)行任何存款或放貸。資金出借人可以根據(jù)自己的情況選擇貸款額度，固定服務(wù)期限為12個月，在固定服務(wù)期限內(nèi)不能提取資金。該平臺連接借方和貸方以達(dá)成貸款協(xié)議，固定服務(wù)期限到期后，貸方可以提前申請?zhí)峥?。此時該平臺將貸方債權(quán)人的權(quán)利鏈接到該平臺，如果債權(quán)人加入另一家貸方，則退款已完成，但如果貸方最初持有，則沒有人申請債權(quán)，轉(zhuǎn)讓也未完成。此時，貸方只能等待債務(wù)人還清債務(wù)或出現(xiàn)新的貸方。對于借款人要做的就是在人人貸平臺上進(jìn)行注冊，并提供各種身份證和資產(chǎn)證明以獲取貸款限額。當(dāng)借款人提交貸款申請時，平臺會自動匹配貸方以簽訂貸款協(xié)議。由于人人貸不是商業(yè)銀行，因此無需接受中國人民銀行的標(biāo)準(zhǔn)貸款利率。該平臺上的真實貸款最低綜合利率為9.36％，遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行，平均年利率也超過9％。作為一個中介平臺，人人貸無權(quán)自行使用借款人的貸款，借款人的資金必須全額存入管理銀行。該平臺只能根據(jù)合同將資金借給客戶，收入的主要來源僅是中介服務(wù)費。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對中國金融體系的影響

第一，容易影響金融系統(tǒng)。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，它很快就會取代傳統(tǒng)的金融模式。這主要是因為隨著社交網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、搜索引擎和云計算技術(shù)的出現(xiàn)，資金的供求直接在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，可以直接從搜索引擎獲得。通過應(yīng)用云計算技術(shù)，可以更快地處理各種信息，無需銀行、中介公司和交易所就可以進(jìn)行金融活動，從而降低相互交易成本。對于難以通過互聯(lián)網(wǎng)金融訪問現(xiàn)有金融服務(wù)(例如中小企業(yè)和個人客戶)的群體來說，金融服務(wù)更容易。但是，在各種大型金融投資項目中，網(wǎng)絡(luò)金融仍然存在很大的風(fēng)險和缺陷，對傳統(tǒng)金融的影響仍然很大。這主要是因為傳統(tǒng)銀行在社會上收集了大量的M2貨幣，風(fēng)險管理工作比較容易完成。但是，許多有資本的人仍然需要回到傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)尋求幫助來改善財務(wù)風(fēng)險。附加的控制措施對傳統(tǒng)金融的影響通常更深，對傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的影響如果發(fā)生第三方支出，將提高信息技術(shù)、結(jié)算和清算服務(wù)的集成，提高資金處理效率，解決現(xiàn)金流和信息流的分離問題。有效的信息收集和應(yīng)用處理功能可以更好地監(jiān)視各個交易實體的資金流分配，從而最大限度地降低風(fēng)險管理成本。第三方支付比傳統(tǒng)銀行支付模式具有更強(qiáng)的競爭優(yōu)勢。2019年中國第三方支付市長/市場總額達(dá)到3.8萬億元，其中支付寶(Alipay)、財付通、銀聯(lián)占了最大份額。目前中國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，移動支付市場規(guī)模已經(jīng)突破萬億元，對傳統(tǒng)貨幣產(chǎn)生了巨大的影響。第二，促進(jìn)信息金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。在經(jīng)營信息化金融機(jī)構(gòu)的過程中，利用傳統(tǒng)信息技術(shù)的重組和傳統(tǒng)經(jīng)營流程的重組，實現(xiàn)了全麥電子銀行的經(jīng)營管理?，F(xiàn)在很多銀行建立了自己的電子商務(wù)平臺，通過電子商務(wù)應(yīng)用進(jìn)一步提高用戶黏性，積累更多的實際用戶信息，銀行可以通過數(shù)據(jù)挖掘滿足客戶的需求。有的無論規(guī)模大小，銀行都要不斷地提高金融機(jī)構(gòu)的信息化水平，方便的支付方式是未來金融發(fā)展的重要方向。信息金融的應(yīng)用可以提高傳統(tǒng)金融的風(fēng)險控制水平和科學(xué)發(fā)展水平?？梢钥吹?，在這樣的地方，提高傳統(tǒng)金融的信息化水平是傳統(tǒng)金融發(fā)展的必由之路，進(jìn)一步拓寬了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展路徑。網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)站是金融商品銷售的第三方平臺，經(jīng)常使用搜索價格比較模型。通常使用金融商品的垂直價格比較方法，將各金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品直接放在平臺上，選擇更合適的金融商品。在未來發(fā)展過程中，要建立綜合金融門戶平臺，進(jìn)一步規(guī)范市場競爭，合理平臺價格，降低風(fēng)險控制難度，便于中小企業(yè)投資，充分利用金融實體經(jīng)濟(jì)的作用使金融業(yè)發(fā)展迅速，但實際發(fā)展過程中仍有很多風(fēng)險，各種風(fēng)險管理現(xiàn)象相對嚴(yán)重。為了有效解決這個問題，傳統(tǒng)金融業(yè)需要繼續(xù)提高信息化水平，提高傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化程度，增強(qiáng)競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)更迅速的發(fā)展。

4互聯(lián)網(wǎng)金融背景下企業(yè)創(chuàng)新和優(yōu)化資本運營的思路和對策

網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展影響著金融市場的變化。金融機(jī)構(gòu)變得豐富，金融市場的運營概念也不斷更新。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融，有必要知道互聯(lián)網(wǎng)和金融市場相結(jié)合的好處，企業(yè)在運營資金和公司戰(zhàn)略的發(fā)展方面可以持續(xù)發(fā)展。在資本運營方面，企業(yè)必須設(shè)計長期戰(zhàn)略目標(biāo)。隨著中國經(jīng)濟(jì)成為新的生源，需要揭示網(wǎng)絡(luò)金融在公司資本運營中的優(yōu)勢，更新資本管理理念在企業(yè)發(fā)展中起的重要作用，企業(yè)不能適應(yīng)發(fā)展建設(shè)過程要實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。為了使用網(wǎng)絡(luò)金融模型更新資本運營的概念，企業(yè)需要更好地理解網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢，明確理解資本運營的優(yōu)勢。這樣可以更好地進(jìn)行公司的開發(fā)和發(fā)展。在現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展過程中，公司自身的情況下，更新資本運營觀念，明確理解公司的狀況，對公司未來的發(fā)展計劃有明確的方向。在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展背景下，企業(yè)必須有效地評價風(fēng)險。對于資本運營方法，網(wǎng)絡(luò)金融模式可以進(jìn)行有效的風(fēng)險評價，增加高質(zhì)量的金融服務(wù)，為資本運營提供更大的優(yōu)勢。公司要保證資金管理穩(wěn)健，同時完善資金管理體系，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展?，F(xiàn)代企業(yè)要求在開發(fā)建設(shè)過程中進(jìn)行有效的風(fēng)險評價，特別是一些中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的背景下，對特定實施過程中的金融平臺進(jìn)行風(fēng)險評價。實施風(fēng)險評估有助于企業(yè)規(guī)避風(fēng)險，企業(yè)與金融平臺合作，可以獲得更多好處。在風(fēng)險評價中，企業(yè)必須充分理解網(wǎng)絡(luò)平臺，明確網(wǎng)絡(luò)平臺的優(yōu)缺點。關(guān)于風(fēng)險評價，需要深入研究企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)平臺對接的風(fēng)險，明確企業(yè)在發(fā)展過程中的優(yōu)勢，明確企業(yè)的實際發(fā)展目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)企業(yè)的多方面管理，改善風(fēng)險評價，反映企業(yè)運營的實際情況。在資本管理過程中，公司必須根據(jù)情況進(jìn)行選擇。例如，大型金融相對較大、安全性較高，因此企業(yè)必須明確了解互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。為了選擇更靈活的財務(wù)模式，迅速應(yīng)用企業(yè)的短期資金，必須了解財務(wù)平臺的運營特征、資金使用和基本的運營方法。企業(yè)在開發(fā)的各個階段必須考慮數(shù)據(jù)庫的財務(wù)分析。例如，必須使用大數(shù)據(jù)分析財務(wù)狀況，以合理的比率應(yīng)用，降低公司資本風(fēng)險，改善資本的正確使用。在現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展和建設(shè)過程中，合理經(jīng)營方式的選擇更有助于企業(yè)根據(jù)實際情況選擇資本經(jīng)營方式。在發(fā)展建設(shè)的過程中，企業(yè)需要更合理的資金，也需要反映科學(xué)發(fā)展?fàn)顟B(tài)的資金。企業(yè)要維持良好的業(yè)務(wù)和財務(wù)運營，更重要的是要維持法律規(guī)定的范圍在資本運營中充分保障企業(yè)的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)和社會的跨越式發(fā)展促進(jìn)了中國政治經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，金融市場的跨越式發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)金融的誕生使經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了新的發(fā)展時期。網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)一步明確了企業(yè)的資本運營，在新興金融模式中，網(wǎng)絡(luò)金融具有重要的發(fā)展意義。在企業(yè)發(fā)展建設(shè)的過程中，需要加強(qiáng)財務(wù)風(fēng)險的預(yù)防和控制。在這方面，必須建立健全的安全制度和信用制度。公司的財務(wù)模型包含在風(fēng)險范圍內(nèi)，提高了在不同平臺上識別和維護(hù)風(fēng)險評估的公司的穩(wěn)定性。財務(wù)工作加強(qiáng)情況調(diào)查，在有限的范圍內(nèi)進(jìn)行科學(xué)評價和風(fēng)險控制。現(xiàn)代企業(yè)在發(fā)展過程中需要充分理解網(wǎng)絡(luò)金融的背景，構(gòu)建信用體系和安全體系時，企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行雙重經(jīng)營，企業(yè)必須確保自身經(jīng)營的穩(wěn)定性。金融機(jī)構(gòu)必須在開發(fā)和建設(shè)過程中保持運營的穩(wěn)定性，在兩者的融合和對接中充分利用資本運營。

5結(jié)語

當(dāng)前，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融公司主要致力于構(gòu)建服務(wù)平臺，并且一些公司正在嘗試通過新方法進(jìn)入傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。就中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)公司有必要進(jìn)入金融市場進(jìn)行金融創(chuàng)新，通過開發(fā)新的金融產(chǎn)品(例如大數(shù)據(jù)金融和個性化金融)來促進(jìn)金融市場的發(fā)展，同時改善相關(guān)法規(guī)和機(jī)構(gòu)，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融有序運行。

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作者：劉艷 單位：對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員