農(nóng)村商業(yè)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的策略探析

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摘要：農(nóng)商行具有地域性強(qiáng)，服務(wù)性突出等優(yōu)點(diǎn)，處于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一線，在獲取涉農(nóng)信息方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢。在新時期下，農(nóng)商行在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的過程中面臨著新的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)當(dāng)重視農(nóng)商行的內(nèi)部管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。在農(nóng)商行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，要積極地按照國家的政策部署和要求，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提高決策的靈活性和效率，從而更好地支持農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶以及農(nóng)商行的雙贏。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；策略

農(nóng)商行作為農(nóng)村地區(qū)重要的金融服務(wù)結(jié)構(gòu)，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面具有天然的優(yōu)勢，表現(xiàn)在具有良好的群眾基礎(chǔ)，而且多年來深耕農(nóng)村地區(qū)，對于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀十分了解。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及社會結(jié)構(gòu)的不斷變化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也面臨著新的困難和風(fēng)險(xiǎn)，這對農(nóng)商行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)。農(nóng)商行既面臨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新機(jī)遇，同時也面臨著新的壓力，這就需要加強(qiáng)農(nóng)商行的內(nèi)部改革，更好地服務(wù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中存在的問題

1.實(shí)力薄弱

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城市相比，仍然存在著比較大的差距，再加上我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，表現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施缺乏，信息技術(shù)落后，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織水平比較低等問題。而農(nóng)村商業(yè)銀行由于資金規(guī)模等與其他大型銀行相比，在實(shí)力方面比較薄弱，而且隨著銀行業(yè)競爭的越來越激烈，在縣區(qū)級農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量占比比例并不大，在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面面臨著一定的困難。同時對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來說，由于其面對市場壓力的能力并不強(qiáng)，容易受到氣候以及政策等方面因素的影響，在經(jīng)營的過程中面臨著比較多的風(fēng)險(xiǎn)。對于農(nóng)商行來說，在從業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)控制方面，特別是在風(fēng)險(xiǎn)識別和分析方面比較薄弱，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)的過程中面臨著比較大的風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，土地流轉(zhuǎn)等新的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作形式開始出現(xiàn)，對于資金的需求量逐漸地增大，但是由于農(nóng)商行實(shí)力等方面的原因，導(dǎo)致很多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的需求難以得到滿足。隨著越來越多的金融機(jī)構(gòu)扎根農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，也增加了農(nóng)商行的壓力，農(nóng)商行面臨著越來越多的業(yè)務(wù)競爭。

2.管理理念落后

農(nóng)商行在內(nèi)部管理的過程中存在著比較強(qiáng)的官方色彩，表現(xiàn)在市場化不足，沒有足夠的服務(wù)意識，不具備服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的思想和意識，在經(jīng)營的過程中逐漸地偏離其初衷。同時農(nóng)商行在經(jīng)營過程中，管理水平等有限，再加上管理人員的素質(zhì)難以滿足新時期下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的需要，也在一定程度上影響了其發(fā)展。農(nóng)商行在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，面臨著貸款難、貸款門檻高等問題，在一定程度上影響了農(nóng)商行的運(yùn)行效率。這與農(nóng)商行管理理念落后也具有密切的關(guān)系。在涉農(nóng)貸款的過程中，其程序復(fù)雜，而方式比較單一，不能滿足不同農(nóng)民靈活貸款的需要；而且貸款額度相對也比較低，不能滿足新時期下農(nóng)民的發(fā)展需要，這種現(xiàn)象的存在對農(nóng)商行的持續(xù)發(fā)展帶來了不利的影響。農(nóng)商行在管理的過程中不能與時俱進(jìn)，不能及時地了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織以及農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，導(dǎo)致在貸款的過程中針對性不足。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱

目前農(nóng)商行的股權(quán)結(jié)構(gòu)逐漸地多元化，建立了現(xiàn)代企業(yè)管理制度，但是在具體的運(yùn)行過程中，仍然存在著風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱的問題，也在一定程度影響了農(nóng)商行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率。很多農(nóng)商行在發(fā)展的過程中不重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，沒有專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防控能力比較差。在風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的過程中，針對性不足，不能及時有效地識別風(fēng)險(xiǎn)。在信貸管理的過程中，缺少有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，難以有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)商行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略

1.做好土地流轉(zhuǎn)的資金支持

隨著我國農(nóng)村地區(qū)土地確權(quán)的建立，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)速度加快，對于農(nóng)商行來說，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對土地流轉(zhuǎn)的資金支持力度。土地流轉(zhuǎn)對于解放農(nóng)村地區(qū)勞動力，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營具有重要的意義。目前部分農(nóng)商行面臨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新狀況，積極地推出了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)抵押貸款等金融服務(wù)，為土地流轉(zhuǎn)的順利進(jìn)行提供了資金支持。在土地流轉(zhuǎn)的過程中，為了滿足農(nóng)民融資的需求，引入了擔(dān)保公司擔(dān)保模式，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化化的發(fā)展，及時地解決土地流轉(zhuǎn)中的現(xiàn)實(shí)困難提供了幫助，從而更好地滿足農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求。農(nóng)村地區(qū)的土地建設(shè)權(quán)和農(nóng)村土地所有權(quán)具有重要的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，因此對于農(nóng)商行來說，應(yīng)當(dāng)主動地適應(yīng)國家對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的政策要求，加強(qiáng)對農(nóng)村土地資源的開發(fā)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持。在土地流轉(zhuǎn)速度不斷加快的背景下，土地資源的價(jià)值越來越高，因此農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對農(nóng)村建設(shè)用地等項(xiàng)目的貸款工作，用相應(yīng)的土地進(jìn)行抵押，以地票出售作為還款來源，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)個人和企業(yè)的雙贏。

2.加強(qiáng)內(nèi)部管理

農(nóng)村對于活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的作用。對于農(nóng)商行來說，處于服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的第一線，應(yīng)當(dāng)主動地做好內(nèi)部管理工作，提高自己的金融服務(wù)職能。要做好對農(nóng)商行決策的監(jiān)督，提高其經(jīng)營的效率，建立完善的約束機(jī)制，控制好經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)，從而樹立農(nóng)商行良好的企業(yè)形象。農(nóng)商行在發(fā)展的過程中應(yīng)當(dāng)逐漸地提高其市場化水平，特別是提高其服務(wù)水平，取得農(nóng)戶的信賴。同時還應(yīng)當(dāng)圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新狀況，加強(qiáng)其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的力度。要積極地借助互聯(lián)網(wǎng)金融等技術(shù)，為廣大農(nóng)民提供便捷的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融普惠服務(wù)。為了提高農(nóng)商行的服務(wù)水平，完善內(nèi)部管理，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其人才建設(shè)，例如做好對老員工的培訓(xùn)工作，加強(qiáng)大學(xué)生招聘，補(bǔ)充新鮮的血液，吸引更多的新的力量參與到農(nóng)商行的建設(shè)過程中，最終提高農(nóng)商行的服務(wù)水平。

3.提高其服務(wù)意識

對于農(nóng)商行來說，其優(yōu)勢在農(nóng)村，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面。因此農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)積極地應(yīng)用國家的優(yōu)惠政策，做好農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)工作。提高經(jīng)濟(jì)地開拓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等的支持力度，積極地開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新等，有效地滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融和資金需求。在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，要大力發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)對當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的支持。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，特色產(chǎn)業(yè)在市場上具有一定的稀缺性，也是一種比較稀少的資源，特色產(chǎn)業(yè)在發(fā)展的過程中對于資金的需求量比較大，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)積極地把握住農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的大環(huán)境，主動地走進(jìn)農(nóng)村，從而使農(nóng)商行能夠更加地接地氣，降低其服務(wù)成本。

4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說，存在著比較多的風(fēng)險(xiǎn)，而且農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱，例如農(nóng)業(yè)容易受到自然災(zāi)害以及市場方面的風(fēng)險(xiǎn)。因此對于農(nóng)商行來說，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)制度建設(shè)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，在內(nèi)部不斷地完善管理，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的全面管理。同時也要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢，加強(qiáng)不動產(chǎn)等抵押物的風(fēng)險(xiǎn)管控，充分地借助擔(dān)保公司等保障體系，減少農(nóng)商行本身的信貸風(fēng)險(xiǎn)。要探索土地租賃權(quán)等的抵押，逐漸地建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的擔(dān)保方式。在土地流轉(zhuǎn)過程中，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)積極地取得政府的支持，獲得政府層面的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，從而減少在土地流轉(zhuǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)。要做好風(fēng)險(xiǎn)分析和信用建設(shè)工作，做好農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體的信用調(diào)查工作，從而及時地識別風(fēng)險(xiǎn)，減少信貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)。在涉農(nóng)貸款的過程中，經(jīng)常發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識比較弱，而且在信用方面環(huán)境比較差。因此為了提高農(nóng)民還貸的積極性，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)宣傳工作，提高農(nóng)戶誠實(shí)守信、懂法守法的觀念，同時積極地應(yīng)用法律手段來維護(hù)自己的合法利益。結(jié)束語隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，農(nóng)商行在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面面臨著新的機(jī)遇。對于農(nóng)商行來說，應(yīng)當(dāng)積極地適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新面貌，加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新工作，要根據(jù)市場需求設(shè)計(jì)出能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的新產(chǎn)品，從而更好地服務(wù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的過程中，要不斷地加強(qiáng)農(nóng)商行自身體系的建設(shè)，提高其風(fēng)險(xiǎn)控制能力，提高內(nèi)部管理水平，從而不斷地提高其對外服務(wù)的效率。此外還應(yīng)當(dāng)積極地拓展涉農(nóng)服務(wù)，滿足新時期下農(nóng)民對于金融服務(wù)的需求，例如開展助學(xué)貸款、住房貸款等業(yè)務(wù)，支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展.

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作者:董學(xué)敏 單位:河南新鄭農(nóng)村商業(yè)銀行