普惠性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策建議分析

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摘要：隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農(nóng)業(yè)發(fā)展迎來新的契機，農(nóng)業(yè)保險開始進(jìn)入黃金發(fā)展階段，為農(nóng)民提供發(fā)展資金，助力農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型。為了讓更多農(nóng)民享受到農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)惠和保障，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，我國正積極構(gòu)建全新的普惠性農(nóng)業(yè)保險。新型農(nóng)業(yè)保險面向全體農(nóng)民，配合政府補貼、多層次農(nóng)業(yè)保險，共同推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，進(jìn)一步提升農(nóng)民經(jīng)濟收益。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；普惠性農(nóng)業(yè)保險；構(gòu)建策略

普惠性農(nóng)業(yè)保險主要是由政府主導(dǎo)，各級部門聯(lián)動配合，面向全體農(nóng)民鼓勵擴大農(nóng)業(yè)種植規(guī)模，保障我國糧食安全的實用性保險。當(dāng)前普惠性保險還處在發(fā)展階段，各地政府出臺的補貼政策存在差異，普惠性農(nóng)業(yè)保險在推廣過程中也遇到了一些問題。普惠性農(nóng)業(yè)保險是利國利民的政策，各地政府要積極響應(yīng)，立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)種植規(guī)模、品種等實際情況，制定符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展需求的保險品種，滿足不同農(nóng)民的保險需求；立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展和財政水平，制定合理的補貼政策，激勵更多農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險；完善農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督與管理機制，確保補貼資金發(fā)放到農(nóng)戶手中，杜絕占用、挪用、侵吞農(nóng)業(yè)保險資金的不法行為，全面提升三農(nóng)工作效率。

1現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的困境

1.1農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營策略不成熟，不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險主要以政策性險種為主，只有少量的商業(yè)險，保險產(chǎn)品種類也比較單一，保險理賠金額比較低。例如在農(nóng)業(yè)種植保險中，保險公司只能理賠農(nóng)作物物化成本，即種子、肥料等費用，不能報銷農(nóng)民的人工費用、土地流轉(zhuǎn)費用。此外，農(nóng)業(yè)保險理賠需要政府和保險公司共同參與，保險公司需要依據(jù)相關(guān)部門工作進(jìn)度來進(jìn)行損失核算，一些大額農(nóng)業(yè)理賠需要逐級上報，理賠程序比較繁瑣，農(nóng)民等待時間較長，這也是很多農(nóng)民不愿意參保的原因之一。

1.2保險補貼標(biāo)準(zhǔn)缺乏差異性，不利于地區(qū)收入差距的平衡

我國農(nóng)業(yè)保險采用中央和地方財政聯(lián)合補貼的形式，具體的補貼標(biāo)準(zhǔn)和賠付工作由地方政府主導(dǎo)。但我國東南沿海、中西部經(jīng)濟地區(qū)差異比較明顯，沿海地區(qū)地方財政實力比較雄厚，地方性農(nóng)業(yè)補貼標(biāo)準(zhǔn)比較高。目前東部省份農(nóng)業(yè)補貼普遍高于中西部地區(qū)，一定程度影響了中西部地區(qū)農(nóng)民參保積極性，同時擴大了區(qū)域農(nóng)民收入差距。

1.3農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險分散機制不完善，不利于農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險理賠情況主要是自然災(zāi)害和意外事故，一旦發(fā)生大規(guī)模自然災(zāi)害，會出現(xiàn)大規(guī)模理賠，保險公司會面臨很大的賠付危機，這種理賠機制無法規(guī)避農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險。目前我國還沒有建立明確的自然災(zāi)害救災(zāi)基金，很多政府缺乏農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害處理機制，政府和保險公司尚未建立保險理財分?jǐn)倷C制，缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。

1.4農(nóng)業(yè)保險管理體制不完善，不利于提高三農(nóng)服務(wù)效率

目前我國農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管職責(zé)主要由各省政府相關(guān)部門承擔(dān)，對于基層農(nóng)業(yè)災(zāi)害、農(nóng)業(yè)的理賠監(jiān)管不到位，一些基層政府存在挪用農(nóng)業(yè)保險資金、虛假承保、虛假理賠等違法行為，監(jiān)管職能缺失的現(xiàn)象。此外，一些基層政府推廣普惠性農(nóng)業(yè)保險的積極性不高，地方財政給予農(nóng)業(yè)保險的資金比較少，不利于農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)一步推廣，很多農(nóng)民無法享受到這一優(yōu)惠政策，嚴(yán)重影響了三農(nóng)工作的開展。

2鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的策略研究

2.1鼓勵農(nóng)業(yè)保險公司探索新的險種

各地政府要立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，積極開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，構(gòu)建新型普惠性農(nóng)業(yè)保險，例如設(shè)立特色農(nóng)產(chǎn)品保險。山東壽光是全國文明的“蔬菜搖籃”，當(dāng)?shù)卣驮O(shè)立了特色農(nóng)產(chǎn)品保險，為當(dāng)?shù)厥卟松a(chǎn)提供保障。此外，政府還可以借助互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建“保險+期貨”農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，滿足農(nóng)民不同層次的保險需求。結(jié)合我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營現(xiàn)狀，為種植大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社等設(shè)立農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品，建立快速承保、快速理賠機制。針對一些貧困地區(qū)，各地政府可以建立“扶貧+農(nóng)業(yè)保險”模式，落實精準(zhǔn)扶貧政策，為貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有力保障，加快脫貧攻堅步伐，讓更多農(nóng)民享受到普惠性農(nóng)業(yè)保險。

2.2立足地區(qū)特點，制定差異化補貼標(biāo)準(zhǔn)

各地政府要積極貫徹中央農(nóng)業(yè)保險補貼政策，立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，落實地方財政補貼，加大普惠性農(nóng)業(yè)保險補貼力度。中西部地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱，政府要擴大農(nóng)業(yè)保險承保范圍，設(shè)置一些主要糧食產(chǎn)業(yè)、低保障水平的保險產(chǎn)品。政府要提供全額財政補貼，為貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航，讓農(nóng)民體會到普惠性農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)越性。此外，政府要制定不同層次補貼標(biāo)準(zhǔn)，例如制定農(nóng)業(yè)扶貧貸款保證保險、特色農(nóng)業(yè)保險補貼聯(lián)動，與信貸機構(gòu)、保險公司、農(nóng)業(yè)公司等進(jìn)行合作，制定更加合理的農(nóng)業(yè)補貼標(biāo)準(zhǔn)。普惠性農(nóng)業(yè)保險要面向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)合作社、低收入群體，針對一些貧困戶、殘疾人等特殊人群要給予特殊補貼，幫助他們購買現(xiàn)金農(nóng)機設(shè)備、肥料，提升他們的經(jīng)濟收入。

2.3建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機制，完善風(fēng)險轉(zhuǎn)移體系

我國在2014年成立了“農(nóng)共體”，搭建農(nóng)業(yè)再保險體系，設(shè)置大災(zāi)風(fēng)險分散機制，保障我國強農(nóng)支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實。雖然該機制提升了農(nóng)業(yè)保險承保能力，但是在大災(zāi)風(fēng)險分散方面還存在不足。各地政府要成立農(nóng)業(yè)保險賠付基金，一旦發(fā)生大規(guī)模自然災(zāi)害，可以及時進(jìn)行理賠，減少農(nóng)民損失。此外，各地政府還要進(jìn)一步完善再保險機制，在落實中央補貼政策的同時，根據(jù)當(dāng)?shù)卣斦芰?，對農(nóng)民進(jìn)行再次補貼和賠付。政府可以下?lián)苜Y金購買一些先進(jìn)的GPS、無人機等設(shè)備，對當(dāng)?shù)厮倪M(jìn)行觀測，及時預(yù)測自然災(zāi)害，減少自然災(zāi)害造成的損失。

2.4強化農(nóng)業(yè)保險的管理與監(jiān)督，提升三農(nóng)服務(wù)效率

各地要積極建立“政府主導(dǎo)、部門聯(lián)動、主體積極和農(nóng)戶受益”的工作機制。國家要加強農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域立法，結(jié)合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，明確政府職責(zé)和懲處標(biāo)準(zhǔn)，健全普惠性農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險投保、賠付等標(biāo)準(zhǔn)。此外，各地政府要設(shè)立層層監(jiān)督機制，設(shè)立縣級、市級、省級農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督機制，實時監(jiān)督資金流向，保證每一位農(nóng)戶的合法權(quán)益。普惠性農(nóng)業(yè)保險需要政府、保險公司、信貸機構(gòu)的通力合作，各方要建立良好的聯(lián)合工作機制，政府要和保險公司共同進(jìn)行理賠審核，確定農(nóng)戶損失，敲定理賠標(biāo)準(zhǔn)，盡快為農(nóng)戶發(fā)放理賠金，簡化農(nóng)業(yè)保險理賠程度，實現(xiàn)政府、保險公司、信貸機構(gòu)的多方監(jiān)督。

3結(jié)論

各地政府在實施普惠性農(nóng)業(yè)保險制度的過程中面臨很多挑戰(zhàn)，政府部門要積極聯(lián)動，利用鄉(xiāng)村振興、“三農(nóng)”政策，開發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險品種，擴大農(nóng)業(yè)保險范圍，激發(fā)農(nóng)民參保積極性。立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，合理制定補貼標(biāo)準(zhǔn)，尤其要做好低收入人群、殘疾人等特殊人群幫扶工作。新時期普惠性農(nóng)業(yè)保險要提升抗風(fēng)險能力，采用“期貨+保險”的形式，合理規(guī)避一些風(fēng)險，建立各級管理與監(jiān)督制度，實時監(jiān)控資金流向，確保資金運用在農(nóng)業(yè)發(fā)展中，加快我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、綠色化發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提高農(nóng)民收入，共享改革開放成果。

參考文獻(xiàn)

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作者：韓芳 單位：山東理工職業(yè)學(xué)院