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農(nóng)村商業(yè)銀行改革創(chuàng)新發(fā)展探究

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農(nóng)村商業(yè)銀行改革創(chuàng)新發(fā)展探究

摘要:隨著金融深化和利率市場化的推進,縣域農(nóng)村商業(yè)銀行面臨外部形勢復(fù)雜多變和內(nèi)部變革需求強烈交織的局面,地區(qū)金融市場競爭壓力越來越大,簡單的修修補補已難以滿足縣域農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的需要,縣域農(nóng)村商業(yè)銀行再次面臨關(guān)鍵改革關(guān)口。通過深入分析農(nóng)商銀行認(rèn)識誤區(qū),提出全面推動縣域農(nóng)村商業(yè)銀行在地市層面的合并、融合與提升,成立地市級聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行的改革發(fā)展路徑,從而增加農(nóng)村商業(yè)銀行資本與規(guī)模,推進農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理的現(xiàn)代化,促進農(nóng)村商業(yè)銀行地方優(yōu)勢的發(fā)揮,更好地為地方經(jīng)濟社會服務(wù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行;機構(gòu)改革;創(chuàng)新;路徑

總書記在中共中央政治局“完善金融服務(wù)、防范金融風(fēng)險”第十三次集體學(xué)習(xí)中指出,要以金融體系結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化為重點,優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和金融機構(gòu)體系、市場體系、產(chǎn)品體系,為實體經(jīng)濟發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務(wù)[1-4]。隨著金融改革的不斷深化,縣域農(nóng)村商業(yè)銀行在資本規(guī)模、金融科技、內(nèi)部控制等方面與全國性商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)相比,都處于相對的劣勢,面臨的發(fā)展形勢較為嚴(yán)峻。如何通過機構(gòu)改革,適應(yīng)形勢發(fā)展,突破競爭瓶頸,成為農(nóng)村商業(yè)銀行下一步必然的選擇。機構(gòu)改革主要路徑有4條,即分設(shè)、合并、撤銷、職能調(diào)整。今后相當(dāng)長的時期,縣域農(nóng)村商業(yè)銀行“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小微、服務(wù)當(dāng)?shù)亍钡穆毮懿粫淖儯衷O(shè)、撤銷和職能調(diào)整顯然不會成為改革的選項。深入探討農(nóng)村商業(yè)銀行的改革發(fā)展路徑,有利于更好地推進縣域經(jīng)濟的發(fā)展,從而更好地推進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

1農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展外部環(huán)境

1.1區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略發(fā)生深刻變化

縱向看,“一帶一路”建設(shè)、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶等國家戰(zhàn)略引領(lǐng)不同層級區(qū)域加強合作,產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、要素流動明顯增強。橫向看,雄安新區(qū)、粵港澳大灣區(qū)、自貿(mào)區(qū)、創(chuàng)新示范區(qū)、大城市群等區(qū)域戰(zhàn)略加速,空間結(jié)構(gòu)優(yōu)化,資源調(diào)配效率提升,發(fā)展動力增強。隨著加快形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進發(fā)展的新格局,區(qū)域全面經(jīng)濟伙伴關(guān)系協(xié)定(RCEP)簽署,這些國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略為各區(qū)域的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展帶來難得的機遇和廣闊的空間,同時也帶來了行業(yè)、企業(yè)、個人等經(jīng)濟金融信息數(shù)據(jù)的大爆發(fā)。農(nóng)商行面對的已不是封閉的縣域競爭環(huán)境,而是大開放的市場競爭格局。

1.2金融風(fēng)險形勢發(fā)生深刻變化

在經(jīng)濟全球化深入發(fā)展、國際金融危機外溢性加大的背景下,我國經(jīng)濟周期性、結(jié)構(gòu)性、體制性矛盾疊加。總書記在全國金融工作會議上指出,防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險是金融工作的永恒主題,要把主動防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險放在更加重要的位置[5]。雖然地方法人中小金融機構(gòu)實施屬地管理,但相關(guān)的公司治理、人權(quán)、事權(quán)等關(guān)系并未理順,應(yīng)對風(fēng)險難免產(chǎn)生推諉、扯皮現(xiàn)象。另一方面,金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新日益復(fù)雜,金融監(jiān)管部門對農(nóng)村商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險防控工作提出更高的要求,使得單家農(nóng)村商業(yè)銀行不得不形成“小而全”的發(fā)展格局,無形中提高了單家農(nóng)村商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險的成本。

1.3金融服務(wù)模式發(fā)生深刻變化

一是互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)沖擊加大,客戶行為模式和支付方式發(fā)生巨大改變,以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在逐步改變著我國金融業(yè)的格局[6]?;ヂ?lián)網(wǎng)金融通過間接或直接的方式影響著金融“存、貸、匯”三大基本業(yè)務(wù),金融業(yè)正面臨一波前所未有的跨界型、創(chuàng)新型競爭對手,市場格局、金融產(chǎn)品、服務(wù)流程都被重新更迭,給農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)吸收存款、發(fā)放貸款傳統(tǒng)服務(wù)模式帶來巨大挑戰(zhàn)[7]。二是同業(yè)競爭態(tài)勢發(fā)生深刻變化。當(dāng)前,大型銀行發(fā)揮資金成本和系統(tǒng)優(yōu)勢,開啟全方位競爭格局,在普惠小微領(lǐng)域,與地方法人金融機構(gòu)開展優(yōu)質(zhì)客戶直接競爭,壓縮了法人機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的空間。

2農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部面臨的問題

以安徽省為例,安徽省現(xiàn)有83家農(nóng)村商業(yè)銀行,16個地市平均每個地市有5家。

2.1省聯(lián)社作用逐漸消退

安徽省信用聯(lián)社作為政府行業(yè)主管部門,在推動農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展中發(fā)揮了很大作用,但在新的形勢下,這一作用已在逐步消退,急需進行改革,重新構(gòu)建其作用機制。就省聯(lián)社而言,其作用逐漸消退,具體表現(xiàn)為:一是省聯(lián)社推進農(nóng)村信用合作社改革的這一主要作用機制已不復(fù)存在。成立省聯(lián)社的一個主要目的是推動農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度的改革,但現(xiàn)在安徽省的農(nóng)村信用合作社已全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,農(nóng)村信用合作社的改制基本結(jié)束。二是隨著存款保險制度的實施,安徽省政府要為農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險的責(zé)任事實上已逐步消除。三是農(nóng)村商業(yè)銀行法人治理得到不斷完善,行政管理與法人治理矛盾日益突出。突出表現(xiàn)在高級管理人員的組成和任命在全省農(nóng)村商業(yè)銀行范圍內(nèi)調(diào)配。四是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)及金融技術(shù)的發(fā)展,由省聯(lián)社搭建的各類業(yè)務(wù)平臺已不再具有優(yōu)勢[8]。由于要兼顧不同地區(qū)、不同發(fā)展水平的農(nóng)商行,以及對內(nèi)協(xié)調(diào)、溝通和決策需要有一個較長過程,決定了省聯(lián)社建設(shè)的平臺和系統(tǒng)不一定是最先進的。不僅造成資源的浪費,更直接影響了業(yè)務(wù)發(fā)展[9]。

2.2單家縣域農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏核心競爭力

就各家縣域農(nóng)商行而言,其目前存在著多重不足或問題,具體表現(xiàn)在以下4個方面。2.2.1風(fēng)險管理技術(shù)難以適應(yīng)形勢發(fā)展。受限于人力、物力及規(guī)模效應(yīng),農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管控較多采用靜態(tài)定性化分析模式,對內(nèi)外部經(jīng)濟和行業(yè)信息收集不完整,與客戶經(jīng)營和財務(wù)信息不對稱,風(fēng)險防范的針對性差[10]。難以對各類風(fēng)險作出預(yù)見性的分析判斷。目前還是依靠事后監(jiān)督檢查,手段相對滯后,缺少科技手段支撐。2.2.2金融創(chuàng)新步伐難以適應(yīng)客戶需求。在常態(tài)化疫情防控新形勢下,信貸需求出現(xiàn)以下新特征:對貸款利率定價更為敏感、可抵押擔(dān)保能力進一步弱化、資金期限或還款周期拉長等,意味著一直以來作為創(chuàng)新業(yè)務(wù)存在的信用貸款、線上貸款、優(yōu)惠利率貸款、無還本續(xù)貸、供應(yīng)鏈貸款、動產(chǎn)質(zhì)押貸款等,將逐步成為主流產(chǎn)品和模式,對農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險管理、定價管理、流動性管理、科技水平都提出新的挑戰(zhàn)。2.2.3農(nóng)村商業(yè)銀行運營成本壓力日益凸顯。存貸款利率市場化之后,農(nóng)村商業(yè)銀行存款成本高的劣勢凸顯,利差收窄,加之大型國有商業(yè)銀行客戶下沉,對農(nóng)村商業(yè)銀行原有客戶形成分流,直接擠壓其利潤空間。開發(fā)新業(yè)務(wù)、新科技,需要投入較大的人力、物力成本,增加了單個縣域農(nóng)村商業(yè)銀行運營成本及經(jīng)營風(fēng)險。“小而全”的經(jīng)營機制難以維系。農(nóng)村商業(yè)銀行付出的監(jiān)管成本也不斷提高,如上交省聯(lián)社管理費用、存款保險費用等。2.2.4發(fā)展路徑不明確使農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展面臨瓶頸。我國于2003年開始對農(nóng)村信用合作社體制進行改革,在全國普遍設(shè)立省級聯(lián)社來承擔(dān)行業(yè)管理、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、風(fēng)險控制等職能。但關(guān)于省聯(lián)社的組織與功能定位、發(fā)展模式等方面始終存在爭議。省聯(lián)社的政策導(dǎo)向、戰(zhàn)略定位和發(fā)展模式始終沒有進一步明確,農(nóng)村商業(yè)銀行管理面臨很多法律問題。如產(chǎn)權(quán)關(guān)系與責(zé)權(quán)對等、公司治理結(jié)構(gòu)與組織職能、省聯(lián)社與縣市農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模擴張矛盾等[11]。省聯(lián)社自身性質(zhì)定位存在的模糊與改革空間,又對基層農(nóng)村商業(yè)銀行實施接近行政化的管理,導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展面臨無所適從的尷尬局面。

3農(nóng)村商業(yè)銀行改革創(chuàng)新發(fā)展存在的認(rèn)識誤區(qū)

目前,關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行改革創(chuàng)新發(fā)展存在著認(rèn)識上的多重誤區(qū),主要有以下兩個方面。

3.1農(nóng)村商業(yè)銀行只能在縣域經(jīng)營

有觀點認(rèn)為,中央在2020年1月印發(fā)的《關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點工作確保如期實現(xiàn)全面小康的意見》(中發(fā)〔2020〕1號)中強調(diào):“深化農(nóng)信社改革,堅持縣域法人地位。加強考核引導(dǎo),合理提升資金外流嚴(yán)重縣的存貸比”。由此,認(rèn)為堅持縣農(nóng)村商業(yè)銀行的法人地位,是黨中央的明確要求。削弱、取消縣農(nóng)村商業(yè)銀行法人地位的體制改革方案既不符合中央精神,得不到縣黨政的支持,也代表不了縣農(nóng)村商業(yè)銀行及其員工的期望[12]。這個觀點值得商榷。中央提出的是“深化農(nóng)信社”改革,這個觀點一方面混淆了農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行的概念,兩者在產(chǎn)權(quán)制度、股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)理念等方面有較大的差別,曲解中央原文,完全忽視了農(nóng)村商業(yè)銀行改革的成果。認(rèn)為“農(nóng)村商業(yè)銀行只能在縣域發(fā)展”的觀點,堵死了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的上行空間,也完全違背了“優(yōu)勝劣汰”的市場經(jīng)濟原則。另一方面,從縣黨政部門的角度,隨著干部交流力度的加大和“貸款責(zé)任終身追究”的實施,對“縣域農(nóng)村商業(yè)銀行進一步改革、發(fā)揮更大作用”應(yīng)該是更加期待的,更有利于解決歷史遺留問題,更有利于當(dāng)?shù)囟愂盏脑黾印目h農(nóng)村商業(yè)銀行角度看,應(yīng)分為兩個層次的看法,即高管層和員工層。隨著規(guī)模效應(yīng)的發(fā)揮,“公開、公平、公正”的改革制度的深入,有能力的高管有更大的舞臺,員工有更高的收入,從而形成多贏局面。

3.2農(nóng)村商業(yè)銀行改革不能讓經(jīng)營好的兼并經(jīng)營差的

這種觀點主要是對農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)及現(xiàn)代公司治理認(rèn)識不到位。借助先進經(jīng)驗,帶動后進發(fā)展,是社會主義制度優(yōu)越性之所在,可以整合資源,聚焦力量,合力攻堅,實現(xiàn)抱團發(fā)展。如果不能以先進帶動后進,則推廣優(yōu)秀的經(jīng)營模式、先進典型將毫無意義。多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的大股東都是政府出資或有政府背景的企業(yè)、機構(gòu);多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理在技術(shù)層面基本比較完善,但在實質(zhì)層面,并沒有建立真正的公司治理,行政色彩比較濃厚。使得同一地市下轄的農(nóng)村商業(yè)銀行天然有合并、提升的基礎(chǔ)。隨著社會發(fā)展、科技進步,尤其是信息時代的到來,“熟人社會”逐步向“法制社會”“信用社會”過渡,優(yōu)秀的經(jīng)營管理模式完全可復(fù)制、可推廣,高管層個人的影響因素作用雖然有,但對于業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的農(nóng)村商業(yè)銀行來說,其可能產(chǎn)生的負(fù)面影響越來越小。

4縣域農(nóng)村商業(yè)銀行改革創(chuàng)新發(fā)展路徑

4.1改革路徑

以安徽省的情況為例,農(nóng)商行改革路徑可分3步走:第一步,轉(zhuǎn)變省信用聯(lián)社職能。即當(dāng)前和今后一段時間,省信用聯(lián)社的主要職能定位為幫助縣域農(nóng)商行開展地市層面合并、融合改革。第二步,在省信用聯(lián)社及各方參與、指導(dǎo)下,整合縣域農(nóng)商行,將地市轄內(nèi)縣域多家農(nóng)村商業(yè)銀行合并成為1家,并進行融合提升,對原有的“三會一層”及相關(guān)機構(gòu)進行整合。一方面樹立農(nóng)村商業(yè)銀行改革的“安徽模式”,另一方面,有利于解決現(xiàn)存的高風(fēng)險農(nóng)商行問題。縣域農(nóng)村商業(yè)銀行在地市級層面的合并融合提升,主要面臨股權(quán)變更、資產(chǎn)評估、股權(quán)處置、不良資產(chǎn)核銷等問題,實際是農(nóng)村商業(yè)銀行改革再一次啟動。前期,建議省政府組建改革領(lǐng)導(dǎo)小組,選擇一個地市作為試點市,從縣區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行選擇一家作為主發(fā)起行,先通過股權(quán)安排開展整合工作,并以股權(quán)為紐帶逐步實現(xiàn)人員、機構(gòu)、業(yè)務(wù)的融合,形成操作性強的改革方案。第三步,在全省范圍內(nèi)全面推開改革。省信用聯(lián)社將完成歷史使命,金融科技部分剝離成立金融科技服務(wù)公司,省聯(lián)社機構(gòu)撤銷。

4.2改革關(guān)鍵點

從改革開放的經(jīng)驗來看,農(nóng)村商業(yè)銀行合并、融合、提升的關(guān)鍵點是主要解決“錢從何處來、人往哪里去”的問題。關(guān)于“錢從何處來”的問題。安徽省信用聯(lián)社職能轉(zhuǎn)變后,每年農(nóng)村商業(yè)銀行上交省聯(lián)社的部分費用可以節(jié)約,此外,監(jiān)管部門可以通過減免存款保險保費、稅費并加大再貸款力度等予以政策支持。關(guān)于“人往何處去”的問題。主要是農(nóng)村商業(yè)銀行高管層面的去留問題,能夠做到高管都是銀行業(yè)的人才,銀監(jiān)會自成立以來,向金融機構(gòu)輸入大量人才,完全可以形成人才回流。地方金融監(jiān)管局同樣需要充實懂金融、懂業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。農(nóng)村商業(yè)銀行的董事會、監(jiān)事會也可以此為契機得到發(fā)展,使公司治理制度得到實質(zhì)性的完善。此外,部分省聯(lián)社人員也將在地方法人金融機構(gòu)改革中找到自己的定位。

5縣域農(nóng)村商業(yè)銀行合并成立市聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行可能帶來的效果

5.1增加農(nóng)村商業(yè)銀行的資本與規(guī)模

多家縣域農(nóng)村商業(yè)銀行在地市層面的融合,可以從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)村商業(yè)銀行資金少、規(guī)模小的劣勢。資金少、規(guī)模小是制約農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的最根本的原因,也是當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行自身難以改變的環(huán)境約束條件。通過整合市級農(nóng)村商業(yè)銀行,可以進一步發(fā)揮地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行差異化競爭優(yōu)勢,提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力及法人機構(gòu)的核心競爭力。

5.2推進農(nóng)商行公司治理的現(xiàn)代化

推動農(nóng)村商業(yè)銀行在市級層面合并,實質(zhì)是再一次對農(nóng)村商業(yè)銀行進行市場化的股權(quán)結(jié)構(gòu)改造,建立起有效運作、分工明確、職責(zé)明晰的“三會一層”合理機制,從根本上實現(xiàn)公司治理和內(nèi)部管理架構(gòu)轉(zhuǎn)型,促進銀行股權(quán)的市場化、多元化、相對分散化,從而切實實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程和管理流程優(yōu)化再造。

5.3有效化解高風(fēng)險農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險

成立地市級聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行,有利于防范化解金融風(fēng)險及防止金融風(fēng)險的擴散。如果成立省級聯(lián)合農(nóng)商行,一旦出現(xiàn)問題,容易造成金融風(fēng)險的傳染、擴散。分地區(qū)成立聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行,可以有效避免風(fēng)險的擴散、蔓延,并降低風(fēng)險的危害性。另一方面,金融風(fēng)險管理的源頭和重點在經(jīng)營高管層。通過地市級農(nóng)村商業(yè)銀行的合并,對個別高風(fēng)險農(nóng)村商業(yè)銀行進行處置和革新,應(yīng)當(dāng)是農(nóng)村商業(yè)銀行改革的主要目標(biāo)之一。

5.4更好地發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的地方優(yōu)勢

地域優(yōu)勢實質(zhì)是農(nóng)村商業(yè)銀行的核心優(yōu)勢,地方政府真正成為農(nóng)村商業(yè)銀行金融風(fēng)險第一責(zé)任人后,地市成立的聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行可以借助地方政府的扶持,充分發(fā)揮其體制和政策優(yōu)勢、地域優(yōu)勢??梢愿鶕?jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)置扁平組織結(jié)構(gòu),提高決策的效率,減少信息在傳遞過程中的失真,從而進一步降低營運成本。

作者:汪強 單位:中國人民銀行亳州市中心支行