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論農(nóng)業(yè)保險的問題與創(chuàng)新

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論農(nóng)業(yè)保險的問題與創(chuàng)新

2011年初的特大旱災給全省農(nóng)業(yè)造成重創(chuàng),受旱面積107.7萬hm2,12.95萬頭(只)大牲畜因旱災出現(xiàn)飲水困難。2012年上半年,全省各地不同程度地遭受了雪災、旱災和洪澇等自然災害,受災面積29.904萬hm2,1.464萬hm2絕收,倒塌房屋372間,直接經(jīng)濟損失10.66億元。在各種自然災害中,旱災比較嚴重,連續(xù)性強[2]。近些年,旱災成災面積占總成災面積的比重均在五成以上,2009年更是達到62.66%。

發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1發(fā)展現(xiàn)狀

2007年政策性農(nóng)業(yè)保險開辦以來,河北省農(nóng)業(yè)保險整體發(fā)展狀況有所提升,覆蓋面不斷擴大,2009年參保農(nóng)戶632.79余萬戶,覆蓋全省11個設區(qū)市,發(fā)生農(nóng)業(yè)保險賠款4億元,受益農(nóng)戶48.56萬戶,保險保障功能初步發(fā)揮[1]。通過表1的數(shù)據(jù)統(tǒng)計,2007年至2011年間,我國財產(chǎn)保險保費收入和農(nóng)業(yè)保險保費收入均呈上升趨勢,但農(nóng)業(yè)保險保費收入占財產(chǎn)保險保費總收入的比重非常小,且成小幅下降的趨勢。就河北省而言,2008年以來,農(nóng)業(yè)保險保費收入雖然保持著18%左右的穩(wěn)步增長,但作為農(nóng)業(yè)大省,其農(nóng)業(yè)保險保費收入占全國農(nóng)業(yè)保險保費收入的比例較低,始終維持在4%左右[2]。此外,筆者根據(jù)河北農(nóng)業(yè)保險保費收入與河北鄉(xiāng)村人口總數(shù)計算得出河北農(nóng)業(yè)保險密度,即平均每個農(nóng)村人口為轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風險所支付的保險費,數(shù)據(jù)顯示,從2007年至2011年,河北農(nóng)村人口人均保費成上升趨勢,農(nóng)業(yè)保險需求在一定程度上是有所提升,但絕對值偏小,2011年僅為21元。

2存在的問題

保險供給不足。截止2011年,河北省共有24家財產(chǎn)保險經(jīng)營主體,僅有三家保險公司經(jīng)營商業(yè)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。政策性農(nóng)業(yè)保險以試點險種為主,如奶牛、能繁母豬、玉米、小麥、棉花保險,且按“低保障、廣覆蓋”來確定保障水平,比如小麥按每畝保險金額300元;奶牛按每頭保險金額5000元,一旦受災,農(nóng)民最高也只能獲得基本的成本補償,不足以彌補實際損失。在保險責任上,主要承擔風災和雹災對投保種植物造成的損失;重大病害、自然災害和意外事故所導致投保的養(yǎng)殖個體的直接死亡,而普遍存在的旱災,病蟲災害等均不在保障范圍之內(nèi)[3]。

有效需求不足。河北省是農(nóng)業(yè)大省,農(nóng)業(yè)保險市場潛力巨大,然而目前農(nóng)業(yè)保險推進比較緩慢的重要原因是農(nóng)民購買力不足,投保意識差。在2007年至2010年,河北農(nóng)民家庭平均每人純收入由4293.4元增加到5858.0元,恩格爾系數(shù)平均為33%,農(nóng)民生活水平仍處在較低水平階段,即使有參保意愿,也缺乏實際購買力[4]。此外,中國農(nóng)戶普遍存在防范風險意識不強,對保險公司的信任程度偏低,靠天吃飯的同時,更多依賴政府的農(nóng)業(yè)補貼和農(nóng)業(yè)救濟。

技術(shù)有限及缺乏有效的經(jīng)營模式。河北省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)存在一定的局限性,體現(xiàn)在險種類型少,保障范圍小及理賠成本高等方面。2009年河北省共承保農(nóng)業(yè)保險金額119.83億元,保險費收入5.57億元,賠款支出3.99億元,保額損失率為3.33%,保險賠付率71.63%。河北省曾出臺農(nóng)業(yè)保險相關補貼辦法,在全省范圍內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險保費財政補貼試點,保費由農(nóng)戶承擔20%,各級財政承擔80%,地方政府在農(nóng)業(yè)保險上的財政補貼比例較高[4]。然而,河北省政府的經(jīng)濟實力比不上經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),很多地區(qū)出現(xiàn)財政困難,財政補貼很難及時到位,從而限制了農(nóng)業(yè)保險的開展。2004年以來,我國各地開始積極探索新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式,并開展了一系列的試點工作,然而針對河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的研究較少,一直沒有形成有效成熟的發(fā)展模式。

建議及創(chuàng)新

1探尋適合發(fā)展的模式和制度

河北農(nóng)業(yè)保險業(yè)務主要以政策性試點為主,占農(nóng)業(yè)保險總保費收入的九成以上。農(nóng)業(yè)保險具有很強的外部性,無論采用何種運行模式,國家財政及政策支持都是其順利發(fā)展的必要條件之一。目前國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式各具特色,為河北農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了很好的經(jīng)驗。比如安信農(nóng)業(yè)保險公司在上海推行的政府財政補貼推動、商業(yè)化運作的“安信模式”;安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司在吉林推行的圍繞和依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展的“安華模式”;法國安盟保險公司創(chuàng)立在四川推行的“安盟模式”依靠強大的網(wǎng)絡、資金、豐富的農(nóng)險經(jīng)驗和管理優(yōu)勢占領市場。根據(jù)河北省經(jīng)濟環(huán)境和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀,筆者認為,發(fā)展農(nóng)業(yè)保險要依托地方政府,在農(nóng)村基層建立互助合作保險組織,同時以商業(yè)保險為輔,建立多層次、多渠道、多主體的政策性農(nóng)業(yè)保險模式和制度。

2完善經(jīng)營技術(shù)手段

加強險種開發(fā)技術(shù),開發(fā)產(chǎn)品銷售渠道加強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā),創(chuàng)新適應農(nóng)村需要的保險產(chǎn)品是保險市場發(fā)展的基礎。協(xié)調(diào)各級政府、財政部門,不斷擴大現(xiàn)有政策性險種的覆蓋面,提高奶牛、能繁母豬、玉米、棉花、小麥等已有險種的覆蓋率;在地方財政有實力,有條件的地區(qū)適當增加財政補貼險種。河北省地理環(huán)境優(yōu)越,適合種植多種農(nóng)作物及經(jīng)濟作物,形成了很多具有地方特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品。針對特色經(jīng)濟農(nóng)作物加大險種開發(fā)力度,比如辣椒種植、塑料大棚蔬菜保險等,帶動商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展[5]。同時,探索開展銷售渠道創(chuàng)新,加強與農(nóng)經(jīng)站,防疫站等農(nóng)村基層組織及合作社的聯(lián)系,加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度,使農(nóng)民真正了解產(chǎn)品,提高農(nóng)業(yè)保險有效需求。

提高風險保障范圍,探索巨災風險管理技術(shù)從近幾年河北省受災情況來看,旱災是其最為主要的自然災害,帶來的經(jīng)濟損失不可忽視。擴大保險保障范圍,必須探尋有效的風險轉(zhuǎn)移途徑。通??梢酝ㄟ^再保險和保險風險證券化轉(zhuǎn)移承保的巨災風險。通過發(fā)行收益與指定的巨災損失相連接的債券,將保險公司部分巨災風險轉(zhuǎn)移給債券投資者。自1996年第一份巨災債券發(fā)行以來,截止到2011年巨災債券的累積發(fā)行量已超出376億美元。從巨災債券覆蓋的風險來看,美國以颶風為主導,其次為地震、歐洲主要為風災[5]。相比我國,一方面由于沒有充分詳盡的歷年災害數(shù)據(jù),巨災再保險產(chǎn)品匱乏,農(nóng)業(yè)保險承保人分保難、成本高;另一方面,我國尚未正式啟動保險風險證券化,將巨災風險轉(zhuǎn)移到資本市場的途徑有限。借鑒國外經(jīng)驗,逐步開發(fā)適應中國國情的農(nóng)業(yè)保險巨災債券產(chǎn)品,利用再保險向國際保險市場轉(zhuǎn)移和分散巨災風險勢在必行[6]。

提高理賠效率,加強保險理賠技術(shù)創(chuàng)新河北經(jīng)濟發(fā)展水平較發(fā)達地區(qū)有所欠缺,農(nóng)民整體素質(zhì)較低,對保險的理解和信任程度有限,因此發(fā)展農(nóng)業(yè)保險首先要建立農(nóng)業(yè)保險服務網(wǎng)絡,將保險服務關口前移到涉農(nóng)一線,尤其重視理賠工作。與農(nóng)村基層組織合作,聘請有經(jīng)驗的農(nóng)業(yè)工作人員擔任查勘定損工作,深入災情現(xiàn)場,保證定損準確性,提高農(nóng)民對理賠結(jié)果的信服度。其次,引進先進的保險理賠技術(shù),降低理賠成本,控制道德風險。近年來一些國家推出的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險合同就是一個理賠技術(shù)的創(chuàng)新。農(nóng)作物產(chǎn)量通常與天氣情況有較強的關聯(lián)性,比如降雨量多或少都會導致農(nóng)作物產(chǎn)量變化。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險就是針對天氣變量導致產(chǎn)量下降的情況予以賠付。以小麥干旱指數(shù)為例,用降雨量評估干旱程度[6]。假定保險責任是在保險期限內(nèi),降雨量不足80mm且在40~80mm時,每個保險單位賠付30元/mm;降雨量小于40mm時,保險金額為3000元。假定保險期限內(nèi)降雨量為70mm時,每個保險單位賠付額為(80-70)×30,即300元;當保險期限內(nèi)降雨量為30mm時,則為3000元。由于補償并不取決于實際損失,道德風險和逆選擇易于控制。在承保、理賠環(huán)節(jié)所需信息簡單且易于獲得,降低了經(jīng)營成本。此外,指數(shù)保險合同具有標準化和透明性的特征,很容易在二級市場流通[6]。

3開展業(yè)務創(chuàng)新,加快發(fā)展步伐

價格及收入保險創(chuàng)新。農(nóng)產(chǎn)品價格波動增加了農(nóng)戶收益的不確定性和生產(chǎn)決策的難度,缺少價格風險管理成為一些農(nóng)戶陷入貧困的重要原因,也是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素[1]。傳統(tǒng)上農(nóng)產(chǎn)品價格被認為是不可保風險,這是由于價格波動無法通過統(tǒng)計進行科學測算,難以對風險進行合理定價。美國于1996年推出了有政府補貼支持的聯(lián)邦農(nóng)作物保險產(chǎn)品。即參保農(nóng)戶在種植前選擇一個收入保險項目和賠付率,如果收獲后的實際收入小于預期收入和賠付率的乘積,由保險公司負責賠付差額部分。在美國,2006年收入保險所覆蓋的農(nóng)作物面積占全部政府支持保險項目所覆蓋農(nóng)作物面積的比例從10年前的7%上升到57%。法國安盟保險2010年結(jié)合資本市場工具開發(fā)出同時支持自然災害風險和價格波動風險的市場化收入保險產(chǎn)品[1]。根據(jù)各地區(qū)的歷史產(chǎn)量、期貨市場價格與歷史價格確定農(nóng)作物保險價格,結(jié)合承保的土地面積,承擔保險責任。無論是因自然災害或是價格波動導致農(nóng)作物收入減少,均可獲得保險補償。

訂單農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新。訂單農(nóng)業(yè)是農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)與農(nóng)戶在產(chǎn)前簽署定單合約,農(nóng)民按照合同要求組織生產(chǎn),把產(chǎn)品銷售在產(chǎn)前完成,引導農(nóng)民按市場需求安排生產(chǎn),可以減少生產(chǎn)的盲目性和穩(wěn)定農(nóng)民收入。但在實踐中,當遇到自然災害、市場價格波動、農(nóng)業(yè)企業(yè)融資困難等因素影響,導致目前我國訂單農(nóng)業(yè)履約率偏低。若在這一過程中引入保險機制,利用保險公司在承保農(nóng)作物保險和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)財產(chǎn)保險的優(yōu)勢,可為雙方履約提供保障。2012年3月8日,國家的《國務院關于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的意見》中指出,要大力發(fā)展基于訂單農(nóng)業(yè)的信貸、保險產(chǎn)品和服務創(chuàng)新;鼓勵龍頭企業(yè)資助訂單農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險;鼓勵利用出口信用保險為農(nóng)產(chǎn)品出口提供風險保障[6]。

總結(jié)

河北農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府在推行政策性農(nóng)業(yè)保險的同時,制定激勵機制引導相關機構(gòu)積極參與,引進國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗,針對河北省自然環(huán)境、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點進行創(chuàng)新,著重開發(fā)適應河北省需要的農(nóng)業(yè)保險險種,以保障河北農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的健康和可持續(xù)發(fā)展。(本文作者:劉琳、黃敏、王鳳京、陳平、白魁耀 單位: 防災科技學院、吃鑫安汽車保險公司)