農(nóng)村金融體系建設(shè)思考分析

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摘要：在我國，農(nóng)村金融由市場性市場與政策性市場兩部分組成。其中，直接融資，金融期貨市場和互聯(lián)網(wǎng)市場構(gòu)成的市場；政策性金融市場中貸款和保險公司作為其代表，背后主要有企業(yè)貸款利息補(bǔ)貼、財政保費(fèi)補(bǔ)貼、定向降準(zhǔn)等多種經(jīng)濟(jì)政策影響因素理論支持。其中市場起著決定性的作用，而政策因素并沒有比較明顯的影響?；趯ξ覈r(nóng)村金融體系的分析提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；改革；金融創(chuàng)新

一、我國農(nóng)村金融體系的基本情況

自改革開放以來，農(nóng)村信用社的支農(nóng)服務(wù)管理能力發(fā)展逐步增強(qiáng)，涉農(nóng)貸款占全部金融機(jī)構(gòu)的30％，農(nóng)戶貸款占全部金融機(jī)構(gòu)的70％。2016年9月，中國郵政儲蓄銀行三農(nóng)金融事業(yè)部成立，致力于打造一個專業(yè)化為農(nóng)服的體系；農(nóng)行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)也覆蓋了所有的縣域支行。目前，該體系以中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社為主體，具有三大功能，分別是：政策金融、商業(yè)金融、合作金融?；仡?0世紀(jì)90年代，我國基本形成了由商業(yè)性銀行、合作性銀行和政策性銀行三種金融機(jī)構(gòu)組成，以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，彼此之間進(jìn)行相互協(xié)調(diào)配合的農(nóng)村金融服務(wù)體系。然而，大量不良貸款的存在極大地打擊了商業(yè)銀行新貸款發(fā)放的積極性，工農(nóng)中建國有商業(yè)銀行為加快其商業(yè)化的進(jìn)程，紛紛將機(jī)構(gòu)與資金由農(nóng)村地區(qū)撤出，這就直接導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持者只有農(nóng)村信用社，雖然農(nóng)村地區(qū)擁有龐大的市場需求和豐富的資源，但是資金的缺乏依然導(dǎo)致其發(fā)展滯后不前。2010年，全國共有85家農(nóng)村商業(yè)銀行，隨后又以平均每年約150家的速度急劇增長，到2018年6月，已經(jīng)有1311個了。這一結(jié)果是源于2010年以來我國對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)門檻的放寬與資金支持。

二、我國農(nóng)村金融體系建設(shè)應(yīng)遵循的基本原則

（一）充分考慮經(jīng)濟(jì)社會的全局發(fā)展國家需要農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，需要農(nóng)村繁榮穩(wěn)定。農(nóng)村金融體系建設(shè)不應(yīng)該被限制于產(chǎn)業(yè)金融和區(qū)域金融范疇，必須有國民經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的全面觀、大局觀。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的決定性因素并不是金融，但是世界農(nóng)產(chǎn)品市場的融合、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)商品化、市場化程度的提高明顯加大了農(nóng)業(yè)對風(fēng)險管理、資金融通與支付結(jié)算等多項(xiàng)金融服務(wù)的需求。

（二）符合農(nóng)村與農(nóng)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)應(yīng)該符合中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展特點(diǎn)，建設(shè)一種隨農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展變化自動調(diào)節(jié)的自適應(yīng)機(jī)制。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村金融體系應(yīng)該充分發(fā)揮自身在政策金融、商業(yè)金融與合作金融等金融形式方面的優(yōu)勢，各類金融機(jī)構(gòu)間要競爭與合作并存。在農(nóng)村金融管理方面，進(jìn)一步改革自身高度集中的管理架構(gòu)，通過管理重心的下移最大限度地追求管理規(guī)模與層級結(jié)構(gòu)的合理性，以便應(yīng)對不同農(nóng)村區(qū)域發(fā)展水平的巨大差異。在金融機(jī)構(gòu)、市場與工具方面，應(yīng)該注重多樣化、差異性要求。

（三）擇優(yōu)汲取他國優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展這個問題是發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家普遍存在的，農(nóng)村金融體系的建設(shè)亦是如此。因?yàn)楦鲊?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r存在著巨大差異，我國對其他經(jīng)濟(jì)體在農(nóng)村金融體系建設(shè)方面的經(jīng)驗(yàn)只能是借鑒合適我國需要的部分，并不是完全復(fù)制。例如，與一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比，由于我國在經(jīng)濟(jì)總量與所處的發(fā)展階段與之不同，只能借鑒某些合理的部分。我國與日本、韓國在農(nóng)業(yè)自然資源、人口密度與生產(chǎn)條件方面有相似的地方，而這些國家和地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展已經(jīng)現(xiàn)代化，有更好的農(nóng)村金融體系，但是我國和這些國家和地區(qū)的發(fā)展情況不同，比如我國就很難采用韓國的“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款利率高于城市”資金引流方式。我國的農(nóng)村金融體系建設(shè)必須走一條中國特色道路，必須以現(xiàn)階段我國的農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展情況作為基礎(chǔ)。

（四）重視風(fēng)險防范，鼓勵制度創(chuàng)新農(nóng)村金融體系建設(shè)應(yīng)該在防范金融風(fēng)險的前提下積極創(chuàng)新金融制度。金融制度的設(shè)計必須以風(fēng)險防范為前提，風(fēng)險防范的有效性不僅影響經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，也影響社會穩(wěn)定。但是金融創(chuàng)新自身就有風(fēng)險，對此可以采用“先部分試點(diǎn)，后適當(dāng)推廣”的方法降低風(fēng)險，提高金融制度創(chuàng)新的積極性，打破原有的體制機(jī)制的約束。

（五）用增量促進(jìn)存量，重點(diǎn)優(yōu)化存量農(nóng)村金融體系的建設(shè)應(yīng)該以存量改革作為核心，用增量促進(jìn)存量。我國對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的制度、組織與監(jiān)管體系已經(jīng)有了基本框架，農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系多層次發(fā)展。但是進(jìn)一步改革的重難點(diǎn)是當(dāng)前的農(nóng)村金融體系因制度設(shè)計等原因無法滿足發(fā)展需求。就實(shí)際情況看來，盡管增量改革相比存量改革簡單，但是存量改革是必須要解決的難題。

三、我國農(nóng)村金融體系中存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展萎縮上世紀(jì)90年代末，國有銀行開始了對商業(yè)化道路的探索，導(dǎo)致基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)逐漸減少，并逐漸從縣級市場中撤出，例如農(nóng)行撤銷網(wǎng)點(diǎn)，逐漸向優(yōu)質(zhì)客戶傾斜，農(nóng)村業(yè)務(wù)開始萎縮。而我國唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村發(fā)展銀行只有僅限于國有糧、棉、油的信貸服務(wù)，并沒有可以支持農(nóng)村發(fā)展的業(yè)務(wù)，極大影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。隨著上述情況的出現(xiàn)，農(nóng)村信用社接手支持農(nóng)業(yè)的重任，然而經(jīng)營狀況并不好，因?yàn)槠浞?wù)方式缺乏創(chuàng)新、法人治理結(jié)構(gòu)不夠完善、產(chǎn)權(quán)不清等，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的需要。

（二）農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的矛盾農(nóng)村企業(yè)與農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)條件不好，沒有有效的抵押物，無法滿足金融機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放時農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)需要提供有效抵押物的要求，而且農(nóng)村缺少擔(dān)保中介組織，農(nóng)戶和企業(yè)無法找到能夠提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，很難獲得貸款。不僅僅是貸款難，由于我國金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以提供的貸款種類較少、手續(xù)相對比較復(fù)雜，在貸款額度、貸款期限、貸款發(fā)放時間上和農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的需要不同步。同時由于某些企業(yè)和農(nóng)戶無法按期還本付息，金融機(jī)構(gòu)存在很多不良貸款，導(dǎo)致貸款門檻被進(jìn)一步提高，收回審批權(quán)限。

（三）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)過少金融機(jī)構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)的明顯不足，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境較為落后的地區(qū)數(shù)量更少。由于農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量過少，金融服務(wù)功能被弱化，服務(wù)水平較低，農(nóng)戶和企業(yè)對金融服務(wù)的需求無法得到滿足。除此之外，因?yàn)榻?jīng)營狀況的不同，金融機(jī)構(gòu)大幅降低農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，將資源集中投放在縣級地區(qū)。在機(jī)構(gòu)數(shù)量本就嚴(yán)重不足的農(nóng)村地區(qū)，這些機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)代信息化基礎(chǔ)設(shè)備也較為落后，采用傳統(tǒng)的人工處理的方式，這些導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時效率極低。

（四）合作金融發(fā)展滯后實(shí)踐表明，在農(nóng)村合作社內(nèi)部開展資金互助能夠增強(qiáng)合作社的服務(wù)能力，有效降低成員貸款難的問題。然而，農(nóng)村合作金融偏偏是我國農(nóng)村金融體系中最薄弱的，導(dǎo)致這個結(jié)果的原因有：法律地位的缺失、監(jiān)督責(zé)任的不明確、內(nèi)部人才過少、資金供應(yīng)不足、缺乏規(guī)范等。

（五）民間借貸活躍，金融風(fēng)險加大我國農(nóng)村金融體系的金融缺陷使農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展嚴(yán)重滯后。雖然政府屢次禁止或取締，然而，民間借貸仍然非常多，顯示出強(qiáng)大的生命力。自1986年以來，我國農(nóng)村地區(qū)的民間借貸市場規(guī)模平均以每年19％的速度快速增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了正規(guī)的信貸規(guī)模。農(nóng)業(yè)借貸款的70％被民間借貸占據(jù)，高利貸達(dá)到了1到2萬億元，至此民間借貸已經(jīng)成為一個強(qiáng)大的“地下”力量。民間借貸在可以減輕農(nóng)戶和企業(yè)進(jìn)行貸款難的問題，同時也帶來了我們很多的社會問題，農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)越來越大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融市場風(fēng)險也有所提高。

四、關(guān)于我國農(nóng)村金融體系建設(shè)的建議

（一）重視合作金融合作金融是一種可以超越國家意識形態(tài)的形式，在發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家都具有很強(qiáng)的適應(yīng)性，在農(nóng)村金融中具有獨(dú)特的價值。一個良性的金融系統(tǒng)，應(yīng)該要有政府的支持與商業(yè)機(jī)構(gòu)的參與。我國應(yīng)該在立法、財政和稅費(fèi)減免等方面給予支持，充分發(fā)揮合作金融在農(nóng)村金融體系建設(shè)中的獨(dú)特功能。

（二）建立健全風(fēng)險補(bǔ)償與保障機(jī)制建立風(fēng)險基金，補(bǔ)償自然災(zāi)害和意外事故給農(nóng)戶所帶來的損失，增強(qiáng)農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力，在保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定和農(nóng)民收入增加的前提下積極探索農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展途徑和機(jī)制。適當(dāng)增加政策性農(nóng)業(yè)保險的品種，完善保險的實(shí)施辦法和相關(guān)條款，提高農(nóng)戶的參保率，同時應(yīng)該吸引商業(yè)保險參與農(nóng)村市場。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境面對大量的不良貸款，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，加快貸款人信用體系的建設(shè)。各金融機(jī)構(gòu)間應(yīng)建立資源共享體系，共同完善貸款信用評級體系，可以對信用等級高的農(nóng)戶和企業(yè)適當(dāng)降低利率與簡化貸款手續(xù)，以此來鼓勵農(nóng)戶和企業(yè)遵守相關(guān)法律規(guī)定。地方政府要采用法律手段，對逃避還款的違法行為嚴(yán)厲處罰。政府與金融機(jī)構(gòu)間應(yīng)合作宣傳金融知識，積極營造一個優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境。

（四）強(qiáng)化農(nóng)村信用社的作用在上文對農(nóng)村信用社的剖析中可以看出，農(nóng)村信用社最能代表農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的利益和需求，因此，我們應(yīng)該加強(qiáng)在農(nóng)村金融體系農(nóng)村信用社的作用。農(nóng)村信用社的改革要點(diǎn)之一就是要明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，向正規(guī)化發(fā)展，更加高效的為農(nóng)村金融服務(wù)。因?yàn)槲覈r(nóng)戶與企業(yè)更多需要的是多批次的小額貸款，因此應(yīng)該重點(diǎn)發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，為更多的農(nóng)戶和企業(yè)提供幫助。

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作者：江星 張文靜 李威 單位：安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院