新形勢下的支付風(fēng)控體系建設(shè)

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近年來，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的不斷推動下，金融科技創(chuàng)新加速迭代，支付應(yīng)用場景從傳統(tǒng)的線下渠道快速向移動互聯(lián)網(wǎng)渠道滲透。2020年疫情的突然來襲，進(jìn)一步推高了移動支付的占比，支付科技正在重塑人們的消費(fèi)行為和習(xí)慣。與此同時，各種新的風(fēng)險形態(tài)亦不斷出現(xiàn)，銀行及產(chǎn)業(yè)各方面臨的風(fēng)險形勢和安全挑戰(zhàn)愈加嚴(yán)峻。傳統(tǒng)的基于簡單規(guī)則邏輯和經(jīng)驗(yàn)判斷的風(fēng)險防控手段已不能應(yīng)對快速變化的風(fēng)險形勢，銀行需要持續(xù)探索，搭建全流程、全方位的智能風(fēng)險防控體系。

一、支付風(fēng)險防控面臨的挑戰(zhàn)

近一年來，受宏觀經(jīng)濟(jì)波動、業(yè)態(tài)發(fā)展變革以及疫情蔓延等諸多不確定性因素的影響，支付業(yè)務(wù)風(fēng)險呈現(xiàn)出線上化、全場景、犯罪手法智能化等特點(diǎn)。疫情期間，線下消費(fèi)場景受到較大沖擊，線上消費(fèi)有序“補(bǔ)位”，支付業(yè)務(wù)風(fēng)險隨之向移動互聯(lián)網(wǎng)渠道遷移。同時，黑色產(chǎn)業(yè)不斷翻新犯罪手法，尋找并沖擊業(yè)務(wù)短板，使相關(guān)風(fēng)險從資金交易環(huán)節(jié)向業(yè)務(wù)全鏈條滲透。

1.黑色產(chǎn)業(yè)已成規(guī)模，新型電信詐騙發(fā)展迅猛國內(nèi)針對網(wǎng)絡(luò)詐騙的黑色產(chǎn)業(yè)鏈已形成較為龐大的規(guī)模，滲透到支付業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)。一是黑灰色產(chǎn)業(yè)鏈條向產(chǎn)業(yè)化、智能化形態(tài)快速轉(zhuǎn)變，不法分子分工明確，包括非法買賣銀行賬戶、電話卡及身份證號，提供電信詐騙短信發(fā)送服務(wù)，搭建釣魚網(wǎng)站等在內(nèi)的一系列網(wǎng)絡(luò)違法犯罪行為屢見不鮮,已形成復(fù)雜的利益鏈條。二是新型電信詐騙案件層出不窮，以“套路貸”“殺豬盤”等為代表的新型電信詐騙發(fā)展迅猛，不法分子從非法違規(guī)渠道獲取受害人信息后進(jìn)行精準(zhǔn)詐騙，作案手法由先騙取手機(jī)短信動態(tài)驗(yàn)證碼后實(shí)施盜用，轉(zhuǎn)變?yōu)檎T導(dǎo)受害人主動發(fā)出資金轉(zhuǎn)移指令。

2.客戶信息泄露嚴(yán)重，社會工程學(xué)詐騙猖獗隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，客戶在網(wǎng)絡(luò)上留存的信息越來越多，不法分子已經(jīng)形成“拖庫-洗庫-撞庫-社會工程庫”的完整的客戶信息竊取方法?？蛻粜畔⑿孤兑呀?jīng)成為危害互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的重要風(fēng)險之一，給線上支付安全帶來極大挑戰(zhàn)，客戶信息安全保護(hù)及客戶身份識別將成為新的風(fēng)控重點(diǎn)。

3.市場參與方違規(guī)頻現(xiàn)，風(fēng)控難度加大目前，支付市場存在部分支付機(jī)構(gòu)對商戶資質(zhì)審核不嚴(yán)、客戶身份識別不健全、通道違規(guī)外放的情況，使得支付接口被作為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢等非法資金快速匯集轉(zhuǎn)移的重要通道，支付通道違規(guī)風(fēng)險頻現(xiàn)。為逃避監(jiān)管機(jī)構(gòu)和公安機(jī)關(guān)的打擊，規(guī)避產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險監(jiān)控，甚至出現(xiàn)了新型資金轉(zhuǎn)移工具“跑分平臺”。由于“跑分平臺”資金分散至多個真實(shí)賬戶，涉及賬戶數(shù)量較大且大多賬戶原本為風(fēng)控模型中的“可信賬戶”，使得風(fēng)險偵測識別及處置賬戶難度大幅增加，為支付風(fēng)險防控帶來新的挑戰(zhàn)。

4.支付便捷性提升，支付風(fēng)控難度加大互聯(lián)網(wǎng)金融時代，客戶對支付體驗(yàn)的要求不斷提高，以快捷支付、二維碼支付、無卡支付等為代表的新型支付方式在短時間內(nèi)獲得大量客戶的青睞。該類新型支付方式具有交易便捷性高、業(yè)務(wù)參與方多、客戶身份非面對面核定等特點(diǎn)。由于銀行無法掌握完整、準(zhǔn)確的交易信息，存在難以追蹤分析可疑交易及主體、風(fēng)險監(jiān)測和調(diào)查難度加大等問題。

二、支付風(fēng)險防控體系建設(shè)實(shí)踐

為應(yīng)對支付風(fēng)險新情況、新挑戰(zhàn)，工商銀行深入探索行業(yè)領(lǐng)先風(fēng)控技術(shù)和金融科技前沿知識，積極構(gòu)建智慧風(fēng)控新生態(tài)，一方面繼續(xù)發(fā)揮傳統(tǒng)線下優(yōu)勢，通過專家經(jīng)驗(yàn)和組織架構(gòu)滿足差異化需求，另一方面充分利用系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、模型和策略，建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，構(gòu)建新型智慧風(fēng)控生態(tài)系統(tǒng)，建成“事前全面感知、事中柔性控制、事后持續(xù)監(jiān)測”的全流程智能風(fēng)險防控體系，為滿足客戶日益多樣化的金融需求保駕護(hù)航。

1.支付風(fēng)險控制的全流程管理支付風(fēng)險控制不能僅聚焦于孤立、單一的支付環(huán)節(jié)，而應(yīng)從業(yè)務(wù)全流程進(jìn)行整體防控，避免因某個環(huán)節(jié)的短板引發(fā)支付風(fēng)險。工商銀行兼顧客戶體驗(yàn)與風(fēng)險防控，在支付業(yè)務(wù)涉及的注冊、登錄、交易等各環(huán)節(jié)建立了“全面管”的全流程風(fēng)險管理思路。一是把牢注冊環(huán)節(jié)。本著“大額講安全，小額講便利”的原則，為客戶提供線上、線下渠道的注冊功能，審核或驗(yàn)證客戶身份信息后，為客戶提供相應(yīng)的服務(wù)。二是重視登錄環(huán)節(jié)。通過評估支付設(shè)備的可信程度、更換可信設(shè)備時加強(qiáng)驗(yàn)證等方式，將發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的時機(jī)前移，為實(shí)施控制贏得主動。三是聚焦支付環(huán)節(jié)。支付控制是風(fēng)險防控的最后一關(guān)，工商銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，結(jié)合多維度交易信息，研發(fā)出專業(yè)風(fēng)控模型及風(fēng)控規(guī)則用以識別風(fēng)險交易，并根據(jù)交易風(fēng)險特征靈活部署人臉識別、交易拒絕、電話提醒、短信驗(yàn)證等干預(yù)措施，既能準(zhǔn)確防范風(fēng)險，又能提高客戶參與感，贏得良好的客戶口碑。

2.雙輪驅(qū)動，推進(jìn)風(fēng)險防控智能化發(fā)展工商銀行堅(jiān)持總分行雙輪驅(qū)動，全面提升風(fēng)險管控的精細(xì)化和智能化水平，在積極發(fā)揮傳統(tǒng)線下優(yōu)勢的同時，踐行“數(shù)據(jù)文化”理念，研究實(shí)踐“專家規(guī)則+智能建模”的支付事中風(fēng)險監(jiān)控策略。一是圍繞客戶、賬戶、交易、設(shè)備等維度，深入分析風(fēng)險特征，已研發(fā)部署多個人工智能風(fēng)險識別模型，線上風(fēng)險交易識別準(zhǔn)確率提升了近30%。二是基于工銀圖靈超維實(shí)驗(yàn)室機(jī)器學(xué)習(xí)平臺，構(gòu)建電子銀行轉(zhuǎn)賬匯款交易欺詐風(fēng)險識別機(jī)器學(xué)習(xí)模型，在超高維度特征空間進(jìn)行計算分析，實(shí)現(xiàn)對復(fù)雜事件的決策和預(yù)測，能夠輔助或替代專家經(jīng)驗(yàn)來解決復(fù)雜問題。三是利用知識圖譜技術(shù)，通過對海量、異構(gòu)、多源的數(shù)據(jù)進(jìn)行圖分析，嘗試挖掘出人人、人卡、卡卡等關(guān)聯(lián)關(guān)系，構(gòu)建千萬級知識圖譜，后續(xù)將進(jìn)一步探索實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)可追溯、詐騙團(tuán)伙信息可視化。

3.積極研究和拓展新的認(rèn)證方式從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀來看，不法分子千方百計尋找各種業(yè)務(wù)短板實(shí)施欺詐，不斷破壞互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的安全。在支付驗(yàn)證方式創(chuàng)新方面，一是引入人臉、聲紋等生物特征認(rèn)證方式，增強(qiáng)客戶身份辨識精度；二是引入數(shù)字證書，提升支付交易環(huán)境的安全性和保密性，優(yōu)化客戶體驗(yàn)；三是引入設(shè)備指紋，建設(shè)基于設(shè)備特征的新型反欺詐模型，指紋識別設(shè)備可以快速準(zhǔn)確地辨識客戶常用設(shè)備，提供新的高精準(zhǔn)的客戶行為特征，有效遏制身份盜用、團(tuán)伙欺詐、賬戶盜用、惡意“薅羊毛”等欺詐行為。

4.建立健全風(fēng)險防控外部合作機(jī)制作案載體是黑色產(chǎn)業(yè)鏈的重要組成部分，包括用于欺詐、轉(zhuǎn)移資金的銀行賬戶、終端設(shè)備、手機(jī)號、網(wǎng)站等。針對這些載體及相關(guān)信息，銀行通過與公安機(jī)關(guān)、運(yùn)營商、銀行卡組織等開展風(fēng)險信息共享合作，可以達(dá)到很好的支付風(fēng)險防范效果。在支付風(fēng)控外部合作方面，一是引入公安部聯(lián)網(wǎng)核查、運(yùn)營商可信手機(jī)號驗(yàn)證等服務(wù)，提升支付客戶身份識別準(zhǔn)確度。二是工商銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟首批會員機(jī)構(gòu)，參與建設(shè)分布式風(fēng)險查詢平臺，與京東等頭部企業(yè)以合規(guī)方式共享風(fēng)險信息，有效輔助支付風(fēng)險防控。展望未來，工商銀行將不斷研究運(yùn)用新型風(fēng)險防控技術(shù)，全面提升自身風(fēng)險防控能力，并與產(chǎn)業(yè)各方凝心聚力，深化風(fēng)控領(lǐng)域合作，共同保護(hù)好老百姓的“錢袋子”。

作者：錢斌 單位：中國工商銀行網(wǎng)絡(luò)金融部原總經(jīng)理