安全的理財方法精選(九篇)

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第1篇：安全的理財方法范文

億萬富翁的神奇公式

假定有一位年輕人，從現在開始能夠定期每年存下1.4萬元，如此持續(xù)40年；但如果他將每年應存下的錢都能投資到股票或房地產，并獲得每年平均20%的投資報酬率，那么40年后，他能積累多少財富？一般人所猜的金額，多落在200萬元至800萬元之間，頂多猜到1000萬元。然而正確的答案卻是：1.0281億，一個令眾人驚訝的數字。這個數據是依照財務學計算年金的公式得之，計算公式如下：1.4萬(1＋20%)40=1.0281億。

這個神奇的公式說明，一個25歲的上班族，如果依照這種方式投資到65歲退休時，就能成為億萬富翁了。投資理財沒有什么復雜的技巧，最重要的是觀念，觀念正確就會贏，每一個理財致富的人，只不過養(yǎng)成了一般人不喜歡、且無法做到的習慣而已。

錢追錢快過人追錢

臺灣有句俗語叫：“人兩腳，錢四腳”，意思是錢有4只腳，錢追錢，比人追錢快多了。和信企業(yè)集團是臺灣排名前5位的大集團，由和信企業(yè)集團會長辜振甫和臺灣信托董事長辜濂松領軍。外界總想知道這叔侄倆究竟誰比較有錢，有錢與否其實與個性有很大關系。辜振甫屬于慢郎中型，而辜濂松屬于急驚風型。辜振甫的長子――臺灣人壽總經理辜啟允非常了解他們，他說：“錢放進辜振甫的口袋就出不來了，但是放在辜濂松的口袋就會不見了?！币驗楣颊窀嵉腻X都存到銀行，而辜濂松賺到的錢都拿出來投資。而結果是：雖然兩個年齡相差17歲，但是侄子辜濂松的資產卻遙遙領先于其叔辜振甫。因此一生能積累多少錢，不是取決于你賺了多少錢，而是你如何理財。致富關鍵在如何理財，并非開源節(jié)流。

將財產作三等份打理

目前，儲蓄仍是大部分人傳統(tǒng)的理財方式。但是，錢存在銀行短期是最安全，但長期卻是最危險的理財方式。銀行存款何錯之有？其錯在于利率(投資報酬率)太低，不適于作為長期投資工具。同樣假設一個人每年存1.4萬元；而他將這些錢全部存入銀行，享受平均5%的利率，40年后他可以積累1.4萬元(1＋5%)40=169萬元。與投資報酬率為20%的項目相比，兩者收益竟相差70多倍。

更何況，貨幣價值還有一個隱形殺手――通貨膨脹。在通貨膨脹5%之下，將錢存在名義利率約為5%的銀行，那么實質報酬等于零。因此，一個家庭存在銀行的金額，保持在兩個月的生活所需就足夠了。不少理財專家建議將財產3等份，一份存銀行，一份投資房地產，一份投資于較投機的工具上。我們不妨建議你的投資組合為“兩大一小”，即大部分的資產以股票和房地產的形式投資，小部分的錢存在金融機構，以備日常生活所需。

最安全的投資策略

理財致富是“馬拉松競賽”而非“百米沖刺”，比的是耐力而不是爆發(fā)力。對于短期無法預測，長期具有高報酬率之投資，最安全的投資策略是：先投資，等待機會再投資。

有些人認為理財是富人、高收入家庭的專利，要先有足夠的錢，才有資格談投資理財。事實上，影響未來財富的關鍵因素，是投資報酬率的高低與時間的長短，而不是資金的多寡。以那個神奇的公式所講述的方法為例，若你已經擁有36萬元，則你可以減少奮斗10年，若你已有261萬元，則可以減少奮斗20年，而只需20年就可以成為億萬富翁。要想有更多的本錢，不妨去借。投資理財的最高境界也正是“舉債投資”。而銀行的功能，則是提供給不善理財者一個存錢的地方，好讓善于理財者利用這些錢去投資賺錢。

諾貝爾基金會的啟示

世界聞名的諾貝爾基金會每年獎項必須支付高達500萬美元的獎金。我們不禁要問：諾貝爾基金會的基金到底有多少？事實上，諾貝爾基金會的成功，除了諾貝爾本人在100年前捐獻一筆龐大的基金外，更重要的是歸功于諾貝爾基金會的理財有方。諾貝爾基金會成立于1896年，由諾貝爾捐獻980萬美元。由于該基金會成立的目的是用于支付獎金，管理不允許出現任何的差錯。因此，基金會成立初期，其章程中明白地確定基金的投資范圍，應限制在安全且固定收益的項目上，如銀行存款與公債。這種保本重于報酬率、安全至上的投資原則，的確是穩(wěn)重的做法。但犧牲報酬率的結果是：隨著每年獎金的發(fā)放與基金運作的開銷，歷經50多年后，到1953年該基金會的資產只剩下300多萬美元。

第2篇：安全的理財方法范文

小心“委托理財”

委托理財就是將資金交由專業(yè)人士組成的理財機構，并由專業(yè)人士進行操作，雙方簽訂委托合同，盈利時受托方將提取一定比例的報酬費，如虧損時，風險由投資者本人承擔。而非法吸收公眾存款為違反國家法律、法規(guī)，在社會上以存款的形式公開吸收公眾資金或者通過其他形式變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。法律禁止非法吸收公眾存款，就是禁止公民和其他組織未經批準從事金融業(yè)務，像金融機構那樣用所吸收的資金去發(fā)放貸款，去進行資本和貨幣經營。

據統(tǒng)計，最近幾年關于涉嫌非法吸收公眾存款犯罪的案例在不斷增多。曾轟動一時的“德隆系”下屬德恒證券公司以開展資產管理業(yè)務為名，通過與委托人簽訂“委托資產合同”、“委托資金、委托國債管理合同”等形式，分別簽訂主合同和補充協(xié)議，采取承諾到期后歸還委托資產本金并支付固定收益為誘餌，變相吸收公眾存款208億余元。而昆侖證券亦是采取以承諾保底和較高固定收益率為幌子，采取委托理財合同形式，非法吸收公眾存款64．96億元，涉及13個省（市）75家機構、6485名個人。案發(fā)時，有10．5億元無法兌付。

細心巧識別

從上述案例中，我們不難看出，合法理財與非法吸收公眾存款的根本區(qū)別在于是否作出承諾保證固定收益。合法理財的收益來源于投資風險收益，不涉及任何形式的固定收益，合法的委托理財合同一般是言明風險、嚴格約定收益的額度和分配情況的。而非法吸收公眾存款則是像上述兩家證券公司那樣約定保底條款，承諾到期返本并支付固定收益等方式。另外，識別非法吸收公眾存款行為的方法還有以下兩點：

（1）查看被委托機構是否可以經營吸收公眾存款業(yè)務。根據我國相關金融法律、法規(guī)的規(guī)定以及證監(jiān)會、銀監(jiān)會等部門的規(guī)章文件規(guī)定，證券公司、證券交易所、保險公司等金融機構以及任何非金融機構和個人則不得從事吸收公眾存款業(yè)務。若要開展此業(yè)務要取得相應的資質。也就是說，個人是根本不可能經營吸收公眾存款業(yè)務的，而證券公司等金融機構需要取得相應的資質才能開展此業(yè)務。這是很好的一個識別方法。投資者可以在簽訂委托合同前預先查證一下被委托公司的業(yè)務資質，若沒有此資質則不要與之簽訂合同。

（2）查看被委托機構是否不法提高存款利率或變相提高存款利率。在我國，除了中國人民銀行以外，任何其他單位、團體包括其他金融機構乃至央行以外的其他政府機構均不得擅自提高存款或貸款利率。凡以不法提高利率的辦法來吸收存款、爭奪存款。其行為顯然違反我國《商業(yè)銀行法》第47條的規(guī)定，同時也擾亂了我國金融競爭秩序，行為法人依法應負刑事責任。

所謂變相提高存款利率，是指吸收存款人雖未在開付出去的存單上直接提高存款利率，但卻通過存款之際先行扣付、或允諾事后一次性地給付或許以其他物質、經濟利益好處的方式來招攬存款，以使存款方在事實上獲得相當于提高存款利率的“實惠”后，欣然“樂于存款”于該吸收人所在銀行或其他金融機構。

值得注意的是，在幾乎所有的委托理財關系中，“保本承諾”始終是最讓人心動的一個條件，畢竟，投資者的第一個心態(tài)是保證資金安全，然后在這個基礎上尋求資金的增值。然而恰恰是這個意在保護資金安全的“保本承諾”，成了資金不安全的最大“隱患”。

所以，投資理財者在投資活動應區(qū)分非法吸收公眾存款和合法委托理財這兩種行為。不要以為只要在合同中約定了保底和固定收益條款，合同到期時被委托方就必定要支付，這種約定是不受法律保護的。一旦雙方就此合同產生異議進行訴訟，法官即使不判定整體合同無效，也會認定這些條款無效。只有在合法委托理財的情況下，投資者才能有合法的收益，并確保自己的財產不受非法侵害。

（作者單位系漢龍律師事務所）

法律鏈接：

1、《刑法》第176條規(guī)定“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金”。

2、國務院第247號令《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》第四條規(guī)定：“本辦法所稱非法金融業(yè)務活動，是指未經中國人民銀行批準，擅自從事的下列活動：

（一）非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款；

（二）未經依法批準，以任何名義向社會不特定對象進行的非法集資；

（三）非法發(fā)放貸款、辦理結算、票據貼現、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔保、外匯買賣；

第3篇：安全的理財方法范文

幾天前幫友人看一部情感小說稿，幾度唏噓感喟。談及白璧微瑕之處，我告訴友人，女主人公的初戀情人，一個極端自私懦弱的猥瑣胖子，寫得有些臉譜化了。友人同意我的看法，但同時透露說，全書中唯有這個人物是離原型最近的。

原以為最貼近現實的卻被指失真，我感受得到友人語氣中透出的挫折感。我們習慣了把愛情想象得很美好，也習慣了編織出風花雪月的故事把愛情講得很美麗，然而當我們試圖走近真實生活時，卻發(fā)現內心深處的那種軟弱無力。

寫虛易，寫實難。我告訴友人說，“真正有力量的作品，關鍵人物的形象應該是立體的，鮮靈活現的。你筆下的胖子已形成了自己眼中的刻板印象。你以為讀者應該很明白了，可大家接受的只不過是你提供的不充分的信息。而且最大的問題可能是，你自以為已經很了解這個胖子，可事實上并沒有那么深刻地認識他?！?/p>

其實理財與寫作也有相通之處。各種主流的理財方式和工具，本刊均已反復講過，然而當我們再一次拿起銀行理財產品并試圖進一步挖掘時，卻發(fā)現離市場越近，我們的心態(tài)越戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。如果把它比作一次情感小說寫作，我們應如何闡釋投資者與銀行理財產品之間的“愛情”故事，如何解讀“愛情”之殤中那個“極端自私懦弱的猥瑣胖子”，又如何為“愛情”旅途增添亮色并走向幸福美滿結局?

也許結果并不盡如人意，不過我們仍然希望展現給大家有關銀行理財產品盡可能的立體與真實。

在所有的金融機構中，與我們聯系最緊密和最受信賴的無疑是銀行了。存貸款要到銀行；交水電煤氣上網費，首先想到的是銀行；電子銀行、銀行卡、衍生產品、資產證券化等業(yè)務推陳出新，如雨后春筍般出現，將銀行與我們之間的聯系變得更加緊密。走進銀行已經成為了我們生活中的一部分，而銀行理財產品則是各種理財工具中最受老百姓青睞的形式之一。

要理財，到銀行

當代銀行業(yè)的發(fā)展已有數百年歷史，暫不論關于銀行業(yè)起源的金匠版本說還是匯兌商版本說誰更正確，幾乎所有人都知道存、貸、匯是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的最基本業(yè)務。然而隨著個人理財業(yè)務的興起和銀行理財產品市場的壯大，這種情況正在發(fā)生深刻變化。20世紀70年代后期，資本市場及其他金融機構的快速發(fā)展給美國銀行業(yè)造成了巨大的沖擊，也為銀行理財業(yè)務的發(fā)端與拓展提供了良好機遇。

我國商業(yè)銀行理財業(yè)務是與國內理財服務市場的發(fā)展緊密聯系在一起的。2004年可以稱作是中國理財產品市場元年，2月2日，光大銀行首開先河，發(fā)行了內地第一款外幣理財產品――陽光理財A計劃；10月，光大銀行推出國內首款人民幣理財產品――光大陽光理財B計劃，一種收益比定期儲蓄利率更高的理財方式出現在人們眼前。由此，商業(yè)銀行大力發(fā)展理財業(yè)務的大幕正式拉開。在光大銀行之后，招商、華夏、中信、民生、興業(yè)等多家股份制銀行紛紛跟進，四大國有商業(yè)銀行也在稍晚時候開始推出各自的人民幣理財產品。

銀行理財產品，即由商業(yè)銀行自行設計并發(fā)行，將募集到的資金根據產品合同約定投入到相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。它的分類方法很多，最常用的基本分類即按標價貨幣分類和按收益類型分類，分別見圖1、2。

從委托投資期限上看，銀行理財產品還可分為超短期產品（1個月以內）、短期產品（1～3個月）、中期產品（3個月～1年）、長期產品（1年以上）以及開放式產品（可以每天或者在約定的日期申購、贖回）。

除了售賣自己的產品之外，依托其廣布的物理網點和龐大的客戶存量優(yōu)勢，銀行理財先機盡占，基金、信托、外匯、保險、黃金等其他投資方式紛紛借道入駐，銀行已儼然成為“理財產品超市”。

打招牌，安全穩(wěn)健

股市跌跌不休，基市萎靡不振，樓市撲朔迷離，金市前景難料，藝術品市場泡沫再起……與此相對應的，卻是CPI的持續(xù)高位運行，這讓許多持資待投的人備受煎熬。但如果你在街頭找一位大媽來問，大媽可能告訴你：愁什么愁，買銀行理財產品呀。

老百姓為什么如此信賴銀行理財產品？在存貸款業(yè)務占絕對主導的時代，銀行最大的特征是具有極高的信用形式，銀行信用往往與國家信用聯系在一起，因此安全可靠，值得信賴。銀行理財業(yè)務則從存貸款業(yè)務脫胎而來，安全穩(wěn)健是其主流產品的主要特征。

設計初衷追求穩(wěn)健

銀行理財產品的設計初衷是風險收益水平界定于定期存款與股票之間的多樣化投融資工具，即銀行理財產品的風險比股票低，收益比同期限同幣種的定期存款高。

保證收益類產品是最符合這個設計初衷的產品，它的預期最高收益水平的設置有兩個基本參考指標：同期限同幣種的定存利率水平和同期的物價水平。如圖3所示，2011～2012年一季度，銀行理財產品的預期收益率大約超越同期限、同幣種定存利率0.3～1.1個百分點；從時間上約滯后CPI指標6個月，并且隨著近期通脹水平的降低，去年年底以來已經超過了同期CPI。

通過設立門檻以隔離風險

銀行理財產品本質上是金融投資產品，并不是儲蓄存款。是投資就必然有風險，理財產品購買者不但要承擔產品風險，還要承擔“買者自負”的風險。即使是保證收益的理財產品，也可能存在市場風險、信用風險和流動性風險，這與銀行傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務有著本質的區(qū)別。

為了加強風險匹配能力，銀行理財產品通常設定了不同級別的準入門檻。2011年10月9日，銀監(jiān)會正式出臺《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》，將理財產品的風險分級與銷售直接掛鉤。風險評級為一級和二級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元；風險評級為三級和四級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元；風險評級為五級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元。

固定收益產品中表現較佳

目前國內可以投資的固定收益產品包括固定收益類銀行理財產品、債券基金、貨幣基金、分級基金A端、投連險固定收益類和類債券股票等。從下表可以看出，2008～2011年，銀行理財產品的收益情況僅次于一級債基，風險波動狀況僅次于貨幣性投連險和貨幣基金，在固定收益產品中綜合表現更佳。

看產品，風險也有大差異

收益率高于定期存款，總體風險水平不高，流動性也不錯，這是許多人愛死了銀行理財產品的理由。但銀行理財產品眾多，在差異中帶來了更多選擇的同時，也可能放大了風險。銀行理財產品絕不是俯首可摘的牡丹，也可能是長了刺的玫瑰，這幾年出現的“零收益門”、“負收益門”就是明顯的警示。

保證收益類產品：定期存款的良好替代

無論投資結果如何，到期銀行均向投資者支付本金及固定收益。投資者購買了這類產品，就意味著與商業(yè)銀行簽訂了一份到期還本付息的理財合同，并以存款的形式將資金交由銀行運營，銀行在固定期限里，將募集資金集中并開展投資活動。由于產品投資于協(xié)議存款、商業(yè)票據等特定領域，且客戶沒有提前贖回權（但銀行有），使得產品有封閉操作的便利，有助于提高產品收益。

圖3已表明，保證收益類產品的預期收益率大約超越同期限、同幣種定存利率0.3～1.1個百分點。想必有不少投資者會問：有了保證收益類理財產品，還要定期存款做什么？其實，這個收益的取得是以一定的流動性喪失（客戶沒有提前贖回權）和風險的增加（銀行提前贖回的風險和利率風險等）為代價的。

此類產品適合手中持有大筆現金、對本外幣理財產品不甚了解但希望在本金安全的基礎上獲取保守收益的投資者。

保本浮動收益類產品：有保證地追求浮動收益

是指產品到期后，向投資者保證本金安全，本金以外的投資風險由投資者自擔的一類銀行理財產品。這類產品在保證本金的基礎上爭取更高的浮動收益，投資者在存款的基礎上，向銀行出售了普通期權、互換期權或奇異期權，因此得到普通存款和期權收益的總收益。

收益通常有3種情況：零收益、達到預期收益率以及零至預期收益率水平中間的收益。目前市場上還出現一些保證最低收益率的產品，即產品到期后，最差情況下投資者可以獲得最低收益率。一般情況下，最低收益率為活期儲蓄利率，目前的情況為0.50%。

值得注意的是，這里講的“保證本金安全”，僅是針對于持有到期或產品提前終止的情況而言，如果客戶提前贖回，則本金可能發(fā)生損失。另外，如果是外幣產品，該類產品也不保證兌換成人民幣后的本金安全。一般認為，銀行在此類產品中，不僅扮演了資金管理人的角色，而且扮演了擔保人的角色――以保證擔保的形式為投資者擔保投資的本金安全。

此類產品的風險和收益水平均略高于保證收益類產品，流動性也略強（可贖回），較多受到經常持有大筆流動資金同時希望在本金安全的基礎上獲取穩(wěn)健收益的投資者青睞，如中小企業(yè)主等。

非保本浮動收益類產品：需要一定風險承受能力

指商業(yè)銀行根據約定條件和實際收益水平向投資者支付收益，并不保證投資的收益和本金安全的一類銀行理財產品。目前市場上出現了部分保本的理財產品，比如90%保本，這類產品到期后最差的表現為投資者只能獲得初始投資額90%的本金。

第4篇：安全的理財方法范文

進入加息周期以后，面對紛繁復雜的個人理財通路和琳瑯滿目的各類理財產品，人們不得不認真面對和思考：除了傳統(tǒng)的儲蓄性投資，還有什么樣的理財通路可以選擇？究竟怎樣的理財產品和理財計劃最適合我？

對此，有理財專家提醒，科學理財首先需要結合自身狀況合理地制訂理財目標，而后根據理財目標選擇合適的理財方式，而不是盲目地追逐“利潤”和“收益”。

根據人民銀行2004年第四季度的調查顯示，子女教育和養(yǎng)老金儲備是普通家庭最為核心的理財目標。專家分析，這種理財目標決定了家庭應選擇一種中長期的理財規(guī)劃，而“穩(wěn)健”將是前提，并適當考慮浮動收益預期。同時，風險管理觀念不可或缺，任何一種理財規(guī)劃，都必須同時對理財者人身風險進行充分的估量和保障。

基于此，有專家表示，在所有的理財產品中，保險公司開發(fā)的理財產品具有這種立體優(yōu)勢，即借助于保險企業(yè)的風險管理和投資穩(wěn)健特點，保險理財產品才能夠做到安全、收益和風險保障集于一身。

一向以倡導新生態(tài)理財觀念和風險管理觀念引領行業(yè)的太平人壽保險有限公司，敏銳地把握了這一市場需求，將穩(wěn)健與浮動收益，還有風險保障多種因素有機結合，精心研發(fā)推出了一款創(chuàng)新概念的“太平盈利多理財保障計劃”。

該計劃采用穩(wěn)健型投資策略，承諾提供最低年利率2.25％（10年后可調），且免征利息稅，在確保資金安全的前提下，更特設獨立賬戶進行投資運作，根據投資表現提供浮動收益。

獨立投資賬戶采取公開透明的信息披露方法，每月月初，太平人壽會根據實際投資收益，即時公布上月的結算利率，并即時派發(fā)相應的保單利息。每年客戶還會收到一份年度報告，清晰掌握理財賬戶的變化，明明白白理財。

從目前公布的數字來看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即達到3.32%，8月份3.32%，在目前市場同類產品中創(chuàng)下新高。

在資金匯集規(guī)模效應的基礎上，太平人壽穩(wěn)健、高效的專業(yè)投資團隊可以為客戶制訂更及時、更精確的投資策略，使太平盈利多理財計劃的收益下有保底，上不封頂?？蛻艨梢暂p松坐享專家理財成果。

更特別的是該計劃在資金的保值增值之外，更提供雙倍意外人身保障，保障期長至75周歲，給生命以尊重，充分抵御因意外可能帶來的家庭風險。

與普通保險產品不同的是，太平盈利多的變現能力大大加強。當資金周轉困難時，客戶可以隨時申請部分或全部領取賬戶資金，而無需支付任何解約費用。

市場分析人士認為，太平盈利多可以作為子女教育金與個人養(yǎng)老金等中長期資金儲備的理想理財方式。太平盈利多鼓勵客戶進行中長期的穩(wěn)健理財規(guī)劃，為此，該計劃特設長期持續(xù)獎金，可以連續(xù)10年每年額外派發(fā)1％的持續(xù)獎金給予客戶，相當于全額返回該計劃建立時保險公司收取的初始費用。

為突顯太平盈利多的保險理財產品特色，在購買時，50歲以下客戶還可以選擇附加重大疾病保險，無須體檢即可輕松享受10年18種大病保障及大病住院醫(yī)療費用報銷等超值保障。

簡單來說，太平盈利多的特色就在于保證每年收益率最低2.25%，上不封頂；月結算利息公開透明；每日計息，月復利增值；每年額外獎勵1%，累計返還初始費10%；2倍意外身故保障；隨時部分提取無費用；附加大病醫(yī)療，保障更全面。例如，30歲的張先生，辦理了太平盈利多10萬元，假如到60歲退休時中等收益大約在25.1萬，高收益則在33.4萬元，張先生還可以轉換為養(yǎng)老年金，每年定期領取，保證退休后的生活質量。如期間發(fā)生意外，則按當時賬戶價值的2倍給付身故保險金。

第5篇：安全的理財方法范文

理財越來越深入到我們的日常生活。但人們對理財帶給我們的益處和價值往往并不了解，大部分人在談到理財的時候都是說要通過理財來為他的錢保值增值。但這只是理財帶來的表面的效果，其真正的價值應該體現在以下方面。

保障生活　規(guī)避風險

現代人面對的是一個瞬息萬變的世界，風險無處不在。我們時刻都有可能遭遇意外事件。但如果事先早做安排則可以將意外事件帶來的經濟損失降到最低程度。從而達到規(guī)避風險、保障生活的目的。個人所面對的風險主要有兩類：一類是微觀風險，即與客戶自身相關的風險，例如事業(yè)、疾病傷殘、意外死亡等；另一類是宏觀風險，這種風險對個人來說是無法控制的，例如通貨膨脹、金融風暴、政治動蕩等。一個科學的財務資源的安排則可以事先采取有針對性的防范措施，當風險來臨時就不會驚慌失措。

合理消費　平衡收支

我們每個人的收入和支出并不是同步的。比如一般人在23歲左右大學畢業(yè)前幾乎沒有收入，但支出卻并不少。工作以后，其收入呈逐步上升趨勢，開始有了結余。但到了25歲至35歲之間，人生的許多大事都要發(fā)生，如購房、購車、結婚、生小孩等，這個時期通常是最需要花錢的時期，此時的收入往往難以滿足支出，一般人都沒有辦法在該段時期保持收支平衡。到40～50歲時通常收入達到最高峰，在收入的高峰期支出卻并不多。此時收入應當高于支出積累財富。到退休后收入則顯著下降，盡管支出也有所減少，但肯定是支出大于收入，此時就需要動用青壯年時的積蓄保持晚年的生活水準。

人生收入和支出的不同步性是我們需要理財的主要原因。理財可以站在整體的角度，訂立一生的目標與計劃，使你在人生的各個階段都能輕松應變，在保證財務安全的前提下享受更高質量的生活，實現整個一生生活無憂。反之，如果不提早做好整體的規(guī)劃，就可能會有錢的時候過分揮霍，而收入下降的時候入不敷出。

積累財富　效益最優(yōu)

當然，不可缺少的還有理財的投資增值功能。一些比較保守的人為了回避風險，會把所有的積蓄放在銀行。這樣做雖然可以保證本金的絕對安全，但卻是以犧牲回報率為代價，不利于個人生活水平的提高。而另一些對風險態(tài)度比較積極的人，可能只顧考慮高回報而忽視了潛在的風險。通過理財，我們可以采用正確的投資態(tài)度和方法，在每一個時期使自己手中的金錢在風險可承受的范圍內產生最大的效益，更快地積累到實現各種目標的資金，并在需要資金的時候可以有充足的現金用于生活的需要。

明白需要　效用最大

同樣的東西對不同的人其效用是不一樣的。比如一個漢堡包對于一個流浪漢的價值遠高于一套高級真絲內衣。反之對于一個時尚的白領女性，真絲內衣的價值和效用就要遠高于一個漢堡包。這個道理似乎很容易明白，但在生活中太多的人被許多表面虛浮的東西所淹沒而忽視生活的內在真義，而花很多的資源追求一些并非我們真正需要的東西。比如：很多人盡管很會賺錢，也積累了很多財富，但其生活品質卻并沒有隨著其財富的增加而同步增加。也看到很多人花很多錢在一些莫名其妙的地方，錢花了很多卻沒有帶來這些錢本應該帶來的享受。這都是因為他們并沒有明白自己真正的需求，因此財富消費的效用不大。理財的一個非常重要的價值是讓理財的人思考并清楚自己真正的需求，然后將財務資源科學地分配到需要的地方。

第6篇：安全的理財方法范文

理財資金賬面余額13.97萬億元。買銀行理財產品圖的就是安全，沒有兌付風險。

但是銀監(jiān)會剛剛下發(fā)的“35號文”，再次表達了“以合規(guī)打破剛兌”的監(jiān)管態(tài)度。

與買基金、信托不同，在銀行買銀行理財產品，大多被投資者認為是最安全的，沒有兌付風險。但在銀行理財規(guī)模不斷膨脹的背后，是銀行利用資金池的“長袖善舞”，累積理財產品風險，同時也透支著銀行信用。隨著銀監(jiān)會最新“35號文”（《關于完善銀行理財業(yè)務組織管理體系有關事項的通知》的簡稱，下同）的下發(fā)，強調“銀行理財產品之間相分離是指本行理財產品之間不得相互交易，不得相互調節(jié)收益”，再次表達了“以合規(guī)打破剛兌”的監(jiān)管態(tài)度。

監(jiān)管并非“一刀切”

關聯交易仍有“余地”？

銀行理財產品規(guī)模正加速擴張。據銀監(jiān)會數據，截至2014年5月末，全國400多家銀行業(yè)金融機構共存續(xù)理財產品50918款，理財資金賬面余額13.97萬億元。去年，銀行理財產品累計為社會創(chuàng)造了4500億元的收益。在規(guī)模膨脹的同時，銀行理財業(yè)務也成為監(jiān)管部門的“座上賓”，“35號文”是監(jiān)管部門針對其下發(fā)的系列政策之一。

目前，銀行理財產品多以“資金池”模式運作，產品滾動發(fā)行，期限錯配嚴重，新產品與老產品循環(huán)交易賺取高額利潤，往往帶來較大的流動性風險。一旦后續(xù)資金募集不足，銀行會轉向自營借錢，以度過流動性危機，而此時風險也即由理財傳遞給銀行本身。

因此“35號文”中規(guī)定，將“理財業(yè)務與信貸等其他業(yè)務相分離”，“本行信貸資金不得為本行理財產品提供融資和擔?！保摇袄碡敇I(yè)務應回歸資產管理業(yè)務的本質”。

華寶證券分析師認為，“35號文”強調的是“信貸資金”而非“自營資金”，可見并未明文禁止除信貸資金以外的自營資金為本行理財產品提供融資和擔保。

該分析師認為，如果完全禁止自營資金提供流動性支持，一旦資金面緊張，存續(xù)理財資金極易出現斷鏈現象，流動性風險一觸即發(fā)。“因此秉著循序漸進的治理原則，監(jiān)管層并未采取‘一刀切’?！?/p>

銀率網分析師也表示，雖然這意味著以往銀行理財的一些灰色內部交易將被禁止，但對于滾動型理財產品或以系列名稱單獨開戶的理財產品，依然可以進行關聯交易。此外，銀行也可以通過過橋的方式，實現不同賬戶之間的交易，不過是增加了一定費用而已。

推行理財事業(yè)部制

中小銀行承壓

“35號文”還明確表示：“銀行應于2014年7月底前，向銀監(jiān)會及其派出機構報告已有理財業(yè)務開展情況以及事業(yè)部制改革的規(guī)劃和時間進度，并于2014年9月底前完成理財業(yè)務事業(yè)部制改革；未按時完成理財業(yè)務事業(yè)部制改革的銀行，監(jiān)管部門將采取相應審慎監(jiān)管措施?！?/p>

魯政委表示，早在今年初，監(jiān)管部門領導已在講話中明確此項要求，對于主流銀行來說早有準備。而有公開資料顯示，目前有部分銀行此前已經逐步調整了組織架構，設立了理財事業(yè)部。其中，工行、農行、交行、光大、民生、中信等已成立類似部門。魯政委指出，理財事業(yè)部實際上方向是獨立法人，理財業(yè)務事業(yè)部改革的目標是最終轉為法人資產管理公司。而設立獨立的法人部門，是理財產品打破剛性兌付制度安排。

銀率網分析師認為，對于銀行的信息技術系統(tǒng)、風險控制能力以及人員配備均有一定要求，這對于部分投資團隊薄弱、信息系統(tǒng)開發(fā)不完善的小銀行則是挑戰(zhàn)。

另外，通知中還規(guī)定：“不得將其他銀行或金融機構開發(fā)設計的理財產品標記本行標識后，作為自有理財產品銷售。”魯政委表示，這意味著未來一些產品開發(fā)能力薄弱的中小銀行，更多只能依賴代銷理財產品。

投資影響

未來風險將全由投資者自擔

盡管有許多金融糾紛事件頻頻發(fā)生，但在老百姓心中，銀行理財產品一向仍被視為“穩(wěn)賺不賠”的理財法寶。興業(yè)銀行首席經濟學家魯政委對新快報記者表示，即使是近似的產品、近似的信息披露狀況，居民在券商、基金、私募如果發(fā)生了虧損，往往自認倒霉，而在銀行則往往“賺了錢不問緣由，輸了則不依不饒”，其中最關鍵的是投資者教育存在差距。

“35號文”中的各項規(guī)定也正是為銀行理財產品轉化成真正的代客理財工具而鋪路。銀率網分析師認為，未來銀行僅充當資產管理者的角色，收益風險全將由投資者自己承擔。因此，投資者需要轉變“銀行理財無風險”的固有觀念，在選擇理財產品時，必須注意產品的投資風險。

一般個人客戶或只能買短期產品

銀行理財產品收益一般與具體項目有關，與融資方對項目需求程度、給出的利率有關。

但華寶證券分析師也指出，“35號文”要求“銀行開展理財業(yè)務銷售活動，應按照風險匹配的原則，嚴格區(qū)分一般個人客戶、高資產凈值客戶和私人銀行客戶”。從此條內容判斷，未來針對一般個人客戶的理財產品將以高流動性的短久期理財產品為主，收益也將偏低，而針對高凈值和私行客戶的理財產品將以投資于非標等高收益長久期產品為主，因此未來銀行理財產品的信用利差、期限溢價都將進一步提升。

興業(yè)銀行首席經濟學家

魯政委“政策性銀行也可做理財”

“35號文”首次打開了政策性銀行開展理財業(yè)務的大門。目前已開展理財業(yè)務的，基本上全部為商業(yè)銀行或農信社，但通知中明確表示：“中國進出口銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、外國銀行分行開展理財業(yè)務，參照本通知執(zhí)行?！边@意味著，中國進出口銀行和中國農業(yè)發(fā)展銀行兩大政策性銀行，未來也可以開展理財業(yè)務。

暨南大學經濟學院副院長

劉金山“有些產品變成大額存單”

改革從形式上是容易的，如果真正落實卻很難，正所謂“上有政策，下有對策”。有了監(jiān)管，銀行可能還有別的方法， 比如可能有些銀行理財產品會變成大額存單的形式，這樣資金也可能從其他渠道流向理財產品，這也將引發(fā)更多的未來金融創(chuàng)新，將有很多渠道來規(guī)避政策或者是監(jiān)管。新的金融產品也意味著風險，金融創(chuàng)新將是常態(tài)，監(jiān)管隨時應對也將是常態(tài)，不要指望一次監(jiān)管就可以防控風險。

融360CEO

第7篇：安全的理財方法范文

資本市場起伏不定，人生意外常會不期而至。對家庭理財而言，“保障”和“投資”是兩個永恒的話題。而從2007年開始風靡市場的投資連結保險，恰好是“保障”和“投資”的最佳結合體，為越來越多的理財“門外漢”解決了長期理財規(guī)劃的問題。

下面，就以太平洋安泰人壽新近推出的“匯富人生”投資連結保險為例，為你解釋如何通過一份投連險保單，妥善做好長期的家庭理財規(guī)劃。

保障先行，靈活調整

作為一款保險產品，投連險最值得稱道的是其強大的保障功能，并且客戶可以根據不同時期的實際需要，靈活地調整保障額度，這是一般的壽險產品所無法比擬的。

以“匯富人生”投資連結保險為例，最高可為客戶提供高達500萬元的壽險保障，并可在此基礎上投保意外險、住院補貼醫(yī)療保險和住院補償醫(yī)療保險等保障功能強大的附加險。

以公司主管張先生為例，30歲時投?！皡R富人生”，選擇保額50萬元；到了35歲時晉升高級主管，收入提高，遂將保額提高到100萬元；若到40歲時事業(yè)進一步發(fā)展，身價再次提高，又可將保額調整到200萬元；到了60歲退休時，可根據實際情況，降低保障額度，以節(jié)省保障成本。

投連險在保障方面的另一大優(yōu)點是保障成奉低廉，以“匯富人生”為例，30歲健康男性50萬元保障額度，當年所需要的成本僅僅是660元。

專家運作，“傻瓜”理財

投資連接保險也可稱為一款“傻瓜”理財產品，客戶將資金注入投連險賬戶之后，即由保險公司的投資專家負責運作?？蛻艨赏ㄟ^網站、電話等工具隨時查詢賬戶的資金變化情況。

“匯富人生”為客戶提供了四種風格的投資賬戶備選，按不同的比例分投資于主動投資型股票基金、指數型股票基金、債券類基金以及貨幣基金等等?？蛻艨筛鶕约旱耐顿Y偏好和對投資環(huán)境的判斷，決定在不同賬戶的投資比例，從而決定自己的資金投資于股票、債券以及現金管理工具的比例。并且，在一年中有6次機會免費進行賬戶轉換。

比如，在股票行情火熱的2006、2007年，客戶可要求將更多的資金投入到股票基金，博取高收益；而到了股市風險加大的時候，客戶亦可發(fā)出指令，將部分資金轉移到相對安全的債券市場。

不過，和任何投資產品一樣，投連險不設置保底收益，客戶必須承擔投資風險，包括在特定時間段內出現虧損的可能性。

長遠規(guī)劃定期投資

如果把股票、外匯、期貨等投資產品比作田徑場上的短跑選手，那么投資連結保險無疑是長跑健將。

投連險在費用收取方面一般都會包括初始費用，從短期來看，期繳保險費收取初始費用較高，但從長期來看，期繳投連險費用收取方式的優(yōu)勢會逐漸顯示出來。以“匯富人生”為例，從第6年開始，客戶所交的期繳保險費即不再收取任何初始費用；而且為了鼓勵長期投資，如果客戶每年按時足額繳付保費，也沒有部分領取現金，那么從第6年開始，每年還將得到當期期繳保費的5％作為“持續(xù)獎金”，進入個人賬戶。

從長期來看，定期定額投資是一種很科學、很穩(wěn)健的投資方法，通過“時間”這柄利器，幫助客戶在較低的風險下，獲取較高的收益率。

此外，投連險的賬戶也是開放型的賬戶，客戶除了前四年從個人賬戶中領取現金需要支付一定比例的手續(xù)費外，其后每年均有一次免費提取現金的機會，超過一次每次僅需支付25元的手續(xù)費。

第8篇：安全的理財方法范文

[關鍵詞]工薪階層；家庭理財；理財工具；風險

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）30-0113-02

21世紀，家庭理財越來越成為人們生活的一種方式，它能給家庭帶來更多的安定感，使家庭財產在穩(wěn)定性、安全性、增值性和減少非預期性等方面實現最佳組合。所謂家庭理財，即人們在自己所處的不同階段，通過某種投資方式來實現家庭資產的保值或增值，從而達到風險規(guī)避，養(yǎng)老醫(yī)療、住房、子女教育等得到保障的一種行為。社會上對理財也有這樣一個貼切的說法：“你不理財，財不理你”。

1 我國工薪階層家庭理財的背景

工薪階層收入來源主要依靠自己每月的薪水收入，他們當中很少有人通過投資理財來規(guī)劃實現自己生活的目標。隨著我國各項體制的改革，社會經濟的高速發(fā)展，工薪階層更加需要具備理財的意識，然后學會通過科學合理的理財方式來保障自己的資本不貶值，抑或使資本達到增值，從而提高自己的生活質量。

1. 1 銀行儲蓄率的不斷增高

改革開放以來，我國國民經濟得到了飛速的發(fā)展，老百姓的可支配收入不斷增加，金融機構的儲蓄連續(xù)攀升。截止到2012年年底，我國居民儲蓄余額已突破18萬億元，人均超萬元。然而我們都知道，高儲蓄率的出現并不意味著我國居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社會保障的不健全導致老百姓們不敢消費，生活成本高昂的現象。子女的教育費、家庭的醫(yī)療費以及高昂的房價等，這些都是導致老百姓消費率變低的原因。

1. 2 通貨膨脹的影響

改革開放以來，銀行對利率做了多次向下調整，直接導致從2003年開始，我國從通貨緊縮的情況轉變成通貨膨脹的局面。在通貨膨脹的情形下，銀行的存款實際利率出現了為負的情況。所以，單一的將余錢存入銀行進行儲蓄并不是合理的方式，老百姓應該尋求更多的適合抗通脹的理財產品來規(guī)劃投資計劃。

1. 3 眾多費用的大幅上漲

隨著住房分配貨幣化制度的改革，以往廉價的單位租房分房變成了如今自己買房，高昂的房價，對于一般的工薪階層來說根本就是望塵莫及，再加上如今子女高昂的教育費、醫(yī)療費以及家庭老人的養(yǎng)老費等費用，使得工薪階層家庭面臨的形勢越來越嚴峻。

2 工薪階層在家庭理財中存在的誤區(qū)

通過適當合理的一些投資理財產品的組合來對手上富余的資產進行管理，從而實現保值或增值的目標，這才是科學的理財。然而由于我國的工薪階層在思想觀念上比較保守，因而對于理財方面存在一些誤區(qū)：

首先，從思想上，他們認為只有有錢人才會去理財，才應該去理財，理財是有錢人的專利，理財的前提是要有足夠的錢，錢不多根本談不上理財。在他們眼里，作為工薪階層只能靠平日的省吃儉用才能余下錢，可支配收入中消費剩余部分都應該存在銀行里獲取利息，這在他們看來才是最安全最有保障的方式。然而我們都知道隨著負利率時代的到來，錢存在銀行并非是安全的，從長遠來看，甚至會出現貶值的現象。

其次，從對理財產品的認知上，工薪階層中有些人對理財產品的認識不夠科學全面。在選擇理財產品的時候一般都是隨大流，看到某種產品購買的人多，自己也就跟著買進，這種盲目跟風不根據自己實際情況的行為是不可取的，是高風險的。還有一些人在購買理財產品時只注重追求眼前的利益，而沒有看清它背后的高風險，時常是初嘗甜頭之后就發(fā)生虧損，這種做法也是不可取的。對于投資理財產品的選取，工薪階層應該在對它有深層次了解的基礎上，知道它的優(yōu)勢和缺陷，然后結合自己的實際情況，選取最為適合自己的理財產品。

3 影響我國工薪階層家庭理財的因素

3. 1 傳統(tǒng)生活習慣的影響

勤儉節(jié)約一直是我國的傳統(tǒng)美德，因而工薪階層的消費觀念也一直深受這個影響。一般的工薪階層家庭都會嚴密地規(guī)劃好生活中的每一筆消費，通過規(guī)劃來減少不必要的開支，然后在家庭總收入中減去必要的開支，將剩余的錢拿去銀行存起來以獲取利息。這種傳統(tǒng)思想造就了我國居民儲蓄率一直居高不下。另外“積谷防饑，養(yǎng)兒防老”也是我國工薪階層所具備的一個理財思想。由于受傳統(tǒng)消費理念的影響，加之長久以來的生活習慣，對我國工薪階層來說，他們更加注重的是對消費的規(guī)劃，很少去關注投資理財的規(guī)劃，在他們觀念里沒有“你不理財、財不理你”這一思想，他們認為只有學會省錢，才是真正的理財。

3. 2 缺乏理財知識，不熟悉理財產品

就我國目前的理財產品市場來看，理財產品越來越豐富，風險收益差異較大。儲蓄是當今絕大多數工薪階層家庭最為受用的一個理財工具，這得益于較高的流動性、穩(wěn)定性的收益以及低風險的特點。然而如何在合理儲蓄的基礎上投資一些金融市場理財工具，比如國債、基金、股票、外匯，以及貴金屬等，這是很多家庭感到棘手的問題。由于國債的收益性、償還性以及穩(wěn)定性等特點，工薪階層購買得比較多，也有部分家庭熱衷于基金投資，因為相對來講，基金投資也具有低風險、收益穩(wěn)定的特點。但對于證券買賣中的股票交易，由于工薪階層對產品、行情的認識存在局限性，不具備良好的分析能力，導致對產品種類以及投資時機把握不準而出現虧損，因而他們往往對這類風險較大的金融工具望而卻步。在居民家庭理財中，還有一個相對受歡迎的產品就是保險，因為保險具備保障功能，這一點正符合了他們傳統(tǒng)的理財觀念。然而我們都知道保險更多的是一份保障，還有如果工薪階層將資金用在購買保險上，不到時間要是把錢取出來的話，保險的條例就可能作廢，自己也沒有得到什么收益，況且保險購買需要長期性，那么長久來看也很難保證自己的資金不會縮水。

3. 3 不能權衡好風險與收益的關系

對于一些工薪階層的家庭來說，他們認為低風險、高收益的理財產品是最好的，或者在風險一定的時候，收益越高的產品就是越好的。這些觀念也真正體現了他們對風險與收益關系認識的不到位，其實風險與收益是成正比關系的，高風險的產品自然會具備高收益，低風險的產品收益也自然不會高。往往一些理財機構為了吸引投資者，顛倒風險與收益的關系，會承諾一些產品是低風險、高收益的，原本對風險與收益關系認識不充足的工薪階層們就會蜂擁而至地去購買那些所謂的低風險、高收益的產品，甚至于有些家庭將閑錢都用在購買一件產品上，這樣一來，如果市場上突發(fā)不利現象，那么工薪階層的資產將會受到嚴重的損失。

4 工薪階層正確地制定家庭理財方案

4. 1 改變傳統(tǒng)的理財觀念，進行科學合理的理財規(guī)劃

工薪階層首先要改變以往傳統(tǒng)的觀念，在進行適當消費的時候，要進行一些科學合理的理財。在理財投資的時候，先要對理財產品進行深入的了解，知道它的優(yōu)勢與缺陷所在，然后在對產品了解的基礎上根據自身家庭的實際情況，在考慮好以后的生活以及收入狀況變化的基礎上，結合家庭對風險的承受能力來選擇最適合自己家庭的理財產品。

4. 2 結合自身家庭狀況，進行科學系統(tǒng)的理財

隨著如今市場行情的千變萬化，對于家庭理財來說沒有一個固定統(tǒng)一的理財模式，因而家庭理財也是一項長期的持久戰(zhàn)。在這樣一個瞬息萬變的市場中，工薪階層在選擇理財產品的時候要結合自己家庭的實際情況以及考慮好家庭收入的變化，然后將家庭資金以不同的投資工具來進行分配投資。總之，工薪階層應該結合自己家庭的收益目標以及風險承受能力，將自己手上的閑錢按不同的比例去購買不同的理財產品，以這樣科學系統(tǒng)的組合投資方式來實現家庭資產的增值，從而提高生活質量。

4. 3 學習理財方面的知識，學會正確使用理財工具

對于不同的理財工具，它們本身涉及的知識以及使用方法都是不同的，因而工薪階層們需要學習一些理財方面的知識，這樣才能正確地使用理財工具。像一般受大眾歡迎的銀行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根據取款時的規(guī)定利率來算的，而定期存款的利率是根據存款當天的利率來算的，這兩種不同的利率所計算出的利息是大不相同的。因而工薪階層在進行銀行存款時，首先要了解國家相關政策的安排，然后合理地進行定活存款的搭配，在銀行頒布加息的情況下，加大活期的存款，如果銀行預期要減息，那么可以適當地進行定期存款。總而言之，要把握好政策節(jié)奏，實現自己存款的高收益。另外，居民在選擇股票、債券、基金、外匯等作為投資對象時，更加要事先做足功課，不能盲目入市。

4. 4 根據家庭收入，進行資產比例投資

各個工薪階層的收入不同，因而對于選擇理財方式上也要有所不同。對于家庭收入比較低的工薪階層來說，首先要購買的是保險，其次要將資產進行儲蓄，當日后工資有上漲的時候，可以將那部分錢用于購買國債等較為安全穩(wěn)妥的理財產品；對于那些高收入的工薪階層來說，他們可以投資股票、房地產、黃金等相對風險大、收益高的理財產品。不同收入的家庭，風險承受能力不同，但隨著家庭收入的增加，抗風險能力也會相應提高，所以在不同的階段就應選擇不同產品采取不同投資計劃。投資風險高的，收益自然也高；投資風險低的，收益也就低。

5 結 論

如今隨著社會的發(fā)展，人們思想的進步，相對于工薪階層家庭理財的服務行業(yè)也剛剛起步，因而相應的理財產品也不是太多，那么各金融機構就該加大適合工薪階層理財產品的研發(fā)。對于工薪階層來說，他們首先要走出家庭理財的誤區(qū)，要改變傳統(tǒng)的觀念，把家庭理財視為一種必要的生活方式，通過對理財知識的學習，按照自己家庭的實際情況正確地使用理財工具，從而實現家庭財富的增多，提高生活水平。

參考文獻：

[1]管尹華，周雪原. 青年家庭理財問題分析與建議[J]. 現代商業(yè)，2011（6）.

第9篇：安全的理財方法范文

【關鍵詞】烏魯木齊；中等收入居民；個人理財

一、烏魯木齊市中等收入居民的界定

中等收入群體是指一定時期收入及生活水平穩(wěn)定保持在中等或相對平均水平的居民群體。中等收入者與貧困人口一樣，都是相對的概念，正因如此，在不同的社會經濟發(fā)展階段，不同的地區(qū)，劃分中等收入者的量的標準應該隨著社會經濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，不斷地發(fā)展變化。由于地區(qū)經濟發(fā)展水平的差異，各地區(qū)的收入差距較大，各地高、中、低收入的劃分標準也不盡相同，因此有必要根據烏魯木齊市的實際收入水平來界定中等收入群體的收入范圍。2010年烏魯木齊市居民年人均可支配收入為14401.73元，消費性支出平均

10238.85元，與北京2003年的居民人均個人可支配收入13882元，消費性支出11123.8元相比，扣除通貨膨脹因素后，與2003年北京的收入和消費水平相當，不妨以當時北京的中等收入上下限4萬元～8萬元這一收入區(qū)間作為現在烏魯木齊市居民中等收入的范圍。

二、烏魯木齊市中等收入居民理財存在的問題

為了深入掌握烏魯木齊中等收入居民理財的第一手資料，我展開了問卷調查，共調查了500份問卷，其中有效問卷380份。通過調查，根據對現狀的分析，我們發(fā)現烏魯木齊市中等收入居民個人理財行為還存在很多問題，有很多有待改善的地方。

1.理財結構與家庭和家庭負擔的結構不匹配。在調樣本中，有42.2%的家庭有撫養(yǎng)子女的負擔，有13.4%的家庭需要承擔撫養(yǎng)一個子女并贍養(yǎng)一位無退休收入老人的責任，有22.2%的家庭需要承擔撫養(yǎng)一個子女并贍養(yǎng)兩位無退休收入老人的責任，只有剩余的22.2%的人表示無任何負擔?，F在我國的教育政策是九年制義務教育，但是高等教育是自費的，除特殊專業(yè)以外，高等教育（包括中職教育、高職教育、大學本科教育、研究生、博士教育）的自費額度還是比較高，在家庭支出中的比重中占有不小的份額；而我國的醫(yī)療保障現狀是基本取消公費醫(yī)療制度，建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險，普及城鎮(zhèn)居民最低醫(yī)療保險制度和農村新型合作醫(yī)療制度。上述幾種醫(yī)療保險的保障額度低，保障力度小，都是只提供最基本的醫(yī)療保障，即便是城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保障的額度稍微高一些，但是我國截至2009年底，參保人數只有約2.2億，而后兩類醫(yī)療保險參保人數分別為

1.8億和8.33億。所以，就現在的家庭支出而言，主要是用于教育，有無退休收入老人的家庭還要承擔養(yǎng)老費用，單這兩項，壓力就很大，可以說有77.8%的家庭有負擔，其中

35.6%的家庭有較重的家庭負擔，如果家庭中的老人患有大病或疑難慢性病癥，那家庭中還要承擔高額的醫(yī)療費用，負擔更重。而在這

77.8%有負擔的家庭中，還有32%的家庭是夫妻雙方中有一方為獨生子女的，有8.8%的家庭是夫妻雙方都為獨生子女的，已經建立家庭甚至撫育子女的獨生子女是典型的夾心層，面臨的是上有老下有小的生活局面，有這樣的家庭結構和家庭負擔結構的人群，應該為子女的教育儲備教育基金，為父母的養(yǎng)老儲備養(yǎng)老基金和適合的醫(yī)療、養(yǎng)老保險，同時要考慮為自己配置一份壽險，如果自身發(fā)生風險，保證壽險的賠償額度能夠維持一定時期家庭的正常運轉，在實現這些的基礎之上，如果還有富余的資金，再考慮其他高風險高收益的資產配置，以實現家庭結構與理財結構相匹配。

2.中等收入居民中有為數不少的“月光族”無財可理。在被調查人群中，有為數不少的人是“月光族”，占調查樣本的10%，即有多少錢花多少錢，每期完全無結余或儲蓄，有的甚至是負儲蓄。月光族主要集中于單身群體，他們基本沒有任何理財行為，被問及不理財的原因時，有12%的人表示收入太低，事實上作為樣本的被調查群體的收入全部都符合本文對中等收入的界限要求，年個人平均可支配收入在4萬元～8萬元之間，可能處于這個區(qū)間下限的群體收入不算很寬裕，但是通過開源節(jié)流，還是可以每期結余、積少成多、實現有個人儲蓄和有財可理的生活狀態(tài)的。理財絕不是有錢人的專利，有錢人需要理財，沒錢的人更需要做好財務規(guī)劃，甚至零資產的人也需要理財。

3.個人理財收益率差強人意。在調查中，我發(fā)現，在開展個人理財活動的人中，實現或超過理財預期收益的只有13.8%，有收益但是沒有實現預期收益的有34.5%，沒有正收益的比例高達51.7%，說明，在目前的經濟背景下，缺乏專業(yè)理財經驗的人們個人理財收益差強人意。投資基金本來應該風險較小，但由于過度熱炒，偏重收益性而忽視分散風險的功能，使它失去了安全投資的意義。

4.儲蓄仍然是首選的理財手段。從我對烏魯木齊市中等收入居民的樣本調查可以看出，個人擁有的金融資產品種相對單一。儲蓄還是人們管理自己財產的第一選擇，在調查樣本中平均40%的資產投向了儲蓄，而且儲蓄在個人心目中也不是一種“理財手段”，而是“預防手段”。應該說在人們的傳統(tǒng)觀念中儲蓄理財才是最安全、最穩(wěn)妥的，但是鑒于目前利率（儲蓄的投資報酬率）處于很低的水平，把錢存在銀行從短期看似乎是最安全的，長期而言卻未必如此，因為利息收入趕不上貨幣貶值的速度，不適于作長期投資工具。

5.理財意識不強，影響短期資產配置。調查顯示，中等收入居民的理財意識并不強，有35%的人認為自己根本沒有理財意識，也沒有采取積極主動的態(tài)度去了解學習，有42.5%的人認為自己理財態(tài)度一般，有理財的想法，有簡單的涉及，只有22.5%的人表明自己有強烈的理財意識，積極主動了解新產品，并選擇適合自己的產品。

6.個人理財的投資者風險意識不強或對風險控制不夠。

由于烏魯木齊市個人理財的歷史較短，對投資風險性往往認識不夠，從選擇個人理財產品的方式中就能夠看出來：25.64%的人選擇了隨大流，有27.6%的人選擇了隨機決定，有23.08%的人選擇了專業(yè)人士推薦，有23.68%人選擇根據自身實際情況選擇，在回答影響選擇理財的最重要因素時，有15%選擇了理財產品的收益高，我們發(fā)現很多投資者并不重視資產安全性的操作與維護。

三、烏魯木齊市中等收入居民個人理財建議

為了避免理財缺乏可持續(xù)的方法，理財過于盲目的問題，我們提出，要選擇合適的個人理財策略和制定完善的個人理財規(guī)劃，并對如何選擇合適的個人理財策略和制定完善的個人理財規(guī)劃進行詳細說明，期望有助于個人理財行為的規(guī)范；針對低儲蓄率的中等收入居民受消費習慣的影響而無財可理的問題，我們提出要正視作為理財手段的儲蓄的功能，并進一步說明了建立儲蓄觀念和習慣的方法；針對儲蓄率過高的中等收入居民，我們要強調儲蓄固然收益穩(wěn)定，但一樣存在風險，由于利息收入遠遠趕不上貨幣貶值的速度，所以不適于作長期投資工具，在儲蓄已經達到一定比重的情況下，應該增加風險資產的配置；針對烏魯木齊市中等收入居民個人理財中存在的其他問題，我們都一一提出對策，期望能夠給有理財想法的人們提供一些思路。

1.選擇合適的個人理財策略。個人資產分配策略由個人的風險偏好和投資目的決定，根據投資者對待風險的態(tài)度，可以將他們分為保守型、輕度保守型、均衡型、輕度進取型、進取型五類。這些類型的投資者的風險承受能力按照前后的順序依次遞增。一個保守型的投資者，可能會把大部分的資金投入到投資風險較小的投資產品中去，例如固定收益的投資工具；而一個進取型的投資者則會把大部分的資金投入到股票、房地產等風險較高的投資產品中去；結合生命周期和生涯規(guī)劃的投資策略，注重個人理財行為與家庭結構和負擔結構相一致。從依賴期到成熟期再到衰老退休期的生命周期是每個人都要經歷的，莫迪利安尼等提出從人一生的收入水平來看，儲蓄額是呈現出從低谷到頂峰再到低谷的周期性波動狀態(tài)的。根據這個理論，在人生的不同階段，收入和支出并不總能保持平衡，而實際上多數情況下是不平衡的。所以，應該在生命周期理論基礎上結合自己的生涯規(guī)劃來制定理財目標和理財計劃。比如：一個出生農家的大學畢業(yè)生，剛在城市找到比較穩(wěn)定的工作，那么這個人面臨的是立足城市、買房、結婚、為沒有退休收入的雙親提供生活金和儲備養(yǎng)老金等問題，那他主要的生涯規(guī)劃事件也是如此；而另一個人，出生城市，父母都受過良好的教育，同時又都有較高的穩(wěn)定收入，這個人打算在大學畢業(yè)后出國深造，環(huán)球旅行，享受高品質的生活等，這二者的生命經歷有巨大的差別，他們的生涯規(guī)劃也就完全不同。

2.制定完善而又科學合理的個人理財規(guī)劃，建立可持續(xù)的理財方法。通過上面對于烏魯木齊市中等收入人群的調查，我發(fā)現很少有人為自己的理財行為開展專門的理財規(guī)劃，可能有的人有自己的理財目標但是卻很少有人為實現這個目標制定一個可行的理財計劃或盡可能選擇可行的方案，可見人們對于個人理財計劃的不重視。個人理財規(guī)劃是一個評估個人各方面財務需求的綜合過程，正如我們在前文中總結的定義一樣，它是在明確個人的理財目標，分析個人的生活、財務現狀及風險能力的基礎上制定出可行的理財方案的一種綜合運用各種理財知識的過程。它不局限于提供某種單一的金融產品，而是針對個人的綜合需求進行有針對性的組合創(chuàng)新，是一種全方位、分層次、個性化的計劃制定。

3.從一般儲蓄或單一的投資轉向組合投資。烏魯木齊市中等收入居民每年都有數萬元的現金流，富裕了的人們不應滿足于存錢拿利息這一單一的生財手段，而應開始探討各種新的、更富魅力的投資渠道。存款、貸款、股票、債券、投資信托、租賃、保險等各種金融投資理財工具，無不使個人投資者眼花繚亂。如何選擇合適的投資組合，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。目前烏魯木齊市理財市場上可供居民選擇的理財產品種類還是比較多的，中等收入居民可以深入了解并進行組合投資。個人投資產品品種豐富，形式多樣。廣大中等收入投資者需要認真分析自己的財產情況、投資偏好、風險承受能力、以及投資能力，才能正確選擇適合自己的投資品種，構造有效的投資組合，做到投資理財的保值、增值。

4.增強風險意識做好投資的風險應急計劃。由于個人理財中存在著許多不確定風險，所以我們必須增強我們的風險意識，做到未雨綢繆。對于風險的控制應該貫穿個人的整個投資理財的過程中，從投資前的產品比較到投資中的風險監(jiān)測，再到投資后的風險評價，缺一不可。

參 考 文 獻

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[3]朱清香，辛曉.個人理財投資組合策略實證分析[J].財會通訊.2011（5）

[4]劉詠梅.淺談對個人理財的認識[J].企業(yè)導報.2011（14）