個人理財方法精選(九篇)

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第1篇：個人理財方法范文

 

一、銀行個人理財產(chǎn)品的消費(fèi)類型

 

(一)人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品

 

根據(jù)幣種不同理財產(chǎn)品包括人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品兩大類：傳統(tǒng)型與人民幣結(jié)構(gòu)性存款。人民幣理財產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是收益率更高、安全性更強(qiáng)。傳統(tǒng)型的產(chǎn)品主要有基金、債券等，特點(diǎn)為風(fēng)險較小、收益確定，大概有3%的收益。一般被視為定期儲蓄替代品的后者掛鉤匯率，風(fēng)險與前者相比較大，就其實(shí)質(zhì)而言與外幣類產(chǎn)品區(qū)別不大。

 

就外幣理財產(chǎn)品而言，吸引人的一般是“短期”、“高利”、“幣種多樣”。比如：光大銀行外幣理財A計劃產(chǎn)品針對幣種不同獲得收益不同，但收益普遍較高;還有其保本保收益T計劃理財產(chǎn)品用短期來吸引顧客，最短期限甚至以天為單位。

 

(二)保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品

 

根據(jù)客戶獲取收益方式的不同理財產(chǎn)品分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品。綜合理財?shù)臉I(yè)務(wù)范疇包括保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品。保證收益理財產(chǎn)品包括固定收益理財產(chǎn)品和有最低收益的浮動收益理財產(chǎn)品，前者指銀行按照約定向客戶支付固定的收益，銀行自負(fù)盈虧，后者指銀行支付客戶最低的收益，剩余若有盈余則按照雙方約定分配，若虧損則銀行自行負(fù)責(zé)。非保證收益理財產(chǎn)品又可以分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品，兩者區(qū)別就在于本金是否受保護(hù)，前者無論出現(xiàn)何種狀況客戶本金不會虧損，后者并不保護(hù)客戶本金安全，存在一定的風(fēng)險。

 

(三)理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)

 

根據(jù)運(yùn)作方式不同分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。兩者的區(qū)別在于理財顧問服務(wù)僅僅擔(dān)任顧問的角色，只為客戶提供意見，最終的結(jié)果有客戶自己決定，并且有權(quán)獲得一定的報酬，這種方式既不屬于委托也不屬于信托;而綜合理財服務(wù)則有權(quán)管理客戶資金，決定資金的用處，風(fēng)險則由客戶與銀行共同承擔(dān)或按約定承擔(dān)。

 

(四)分散式理財和集合式理財

 

根據(jù)資金募集方式的不同分為分散式理財和集合式理財。分散式理財即一個委托人對應(yīng)一個受托人，并且這種理財產(chǎn)品有最低金額要求，因此一般這種理財方式多為富人所青睞，他是一種向富人和其家庭提供的系統(tǒng)和混合理財業(yè)務(wù)，它已經(jīng)超越了簡單的銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，涵蓋領(lǐng)域不僅包括傳統(tǒng)零售銀行的個人信用、按揭等業(yè)務(wù)，更提供包括衍生理財產(chǎn)品、保險規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、財產(chǎn)信托甚至包括客戶的醫(yī)療以及子女教育等諸多產(chǎn)品和服務(wù)，也成為“私人銀行”。

 

不同于分散式理財，集合式理財中一個銀行對應(yīng)多個客戶，即一個受托人對應(yīng)多個委托人，此時，由銀行進(jìn)行調(diào)查、研究以制定能夠吸引潛在客戶的理財產(chǎn)品，通過宣傳、推薦使有意向的客戶購買。因?yàn)榧鲜嚼碡敭a(chǎn)品風(fēng)險較小，投資金額要求不高，所以潛在客戶一般指中小投資者。

 

二、銀行個人理財產(chǎn)品的法律風(fēng)險

 

(一)市場準(zhǔn)入的法律風(fēng)險

 

將產(chǎn)品投入銷售最先面臨的問題就是市場準(zhǔn)入的問題，為了將其規(guī)范管理，我國《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定將準(zhǔn)入方式分為審批制和報告制。

 

實(shí)行審批制的銀行業(yè)務(wù)需要經(jīng)過銀監(jiān)會的同意，且有其嚴(yán)格的審批程序。相對而言報告制則簡單的多，不需要報告銀監(jiān)會只需將業(yè)務(wù)報告當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局即可，這種方式存在較多瑕疵，一旦銀行方面有過錯，與客戶發(fā)生沖突，法院可能以銀行程序上的瑕疵而加重銀行的責(zé)任，造成銀行損失較大。

 

另外，對于募集方式我國相關(guān)法律并未作出明確規(guī)定，從表面上看銀行將理財產(chǎn)品的信息公之于眾，由客戶自己選擇是否買入，實(shí)際上銀行在研發(fā)理財產(chǎn)品之時就根據(jù)特定人群來制定計劃，只有特定人群才會購買，所以實(shí)際上到底是公募還是私募目前為止還是混淆不清的。這種模糊會留下法律漏洞，存在較大的風(fēng)險。

 

對于理財產(chǎn)品的性質(zhì)，有的學(xué)者認(rèn)為屬于委托，客戶以委托合同的形式委托銀行以自己的名義對資金進(jìn)行管理，以期獲益，就其本質(zhì)而言是代人理財，是一種行為;而有的人則認(rèn)為是信托，但是在這種信托關(guān)系中沒有明確的受益人，只好將投資者勉勉強(qiáng)強(qiáng)作為受益人，但又沒有明確表達(dá)客戶的意思，面對這種情況我們很難給出明確的定義。這樣的不明確為理財產(chǎn)品埋下了很大的隱患，很可能引起不必要的糾紛。

 

(二)信息告知不明的法律風(fēng)險

 

1.公開信息不足且不夠明確。我國《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定銀行在對理財產(chǎn)品進(jìn)行宣傳銷售時必須包含風(fēng)險提示，且應(yīng)表達(dá)清晰、明確。而現(xiàn)實(shí)中由于客戶對金融產(chǎn)品這類虛擬產(chǎn)品不夠了解，缺乏相關(guān)的專業(yè)知識，銀行方面不會盡義務(wù)將資金去向、用處、風(fēng)險、預(yù)期利益以及自身能力等重要信息告知客戶。這種現(xiàn)象被稱為信息不對稱理論，1970年美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家喬治·阿克羅夫提出了非對稱信息理論，他認(rèn)為信息不對稱會導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險，降低經(jīng)濟(jì)效率。2.銀行工作人員的不盡職。有時銀行工作人員會將儲蓄與理財產(chǎn)品混淆，使客戶認(rèn)為是儲蓄品種，這是利用銀行信譽(yù)來達(dá)到目的，根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8 條的相關(guān)規(guī)定，金融消費(fèi)者有知悉購買個人理財產(chǎn)品真實(shí)情況的權(quán)利，同時規(guī)定了經(jīng)營者應(yīng)向其提供有關(guān)商品或服務(wù)的真實(shí)信息。由此該種行為侵犯了客戶的知情權(quán)，長此以往會造成難以彌補(bǔ)的后果。另外還包括銷售人員本身對理財產(chǎn)品理解不適當(dāng)，而向不適宜的客戶推薦理財產(chǎn)品，當(dāng)客戶收取收益時發(fā)現(xiàn)實(shí)際利益低于預(yù)期利益，這時客戶會覺得上當(dāng)受騙了。這樣就會引起大量的糾紛，造成更大的混亂。

 

(三)個人隱私泄露的法律風(fēng)險

 

我國金融業(yè)法律規(guī)范一直不夠力度，存在很多缺口，為銀行業(yè)的發(fā)展埋下了隱患。如我們在購買理財產(chǎn)品之前，都會被要求填寫一些個人信息，包括家庭年收入、投資經(jīng)驗(yàn)、聯(lián)系方式、職業(yè)情況等，這些個人信息大多數(shù)人都不會了解他的寶貴性，但是隱私其實(shí)是我們的另一種財富，目前這種不注重隱私與我們以前的思想觀念有關(guān)，以前我們只注重經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，包括法律都沒有這方面的規(guī)定，但如今我們應(yīng)對自己的隱私正視起來。對于個人隱私的泄露主要包括：為了推廣銀行的其他產(chǎn)品，銀行內(nèi)部就利用客戶的個人信息，向客戶進(jìn)行各種各樣的推銷，最普遍的我們可能有時會接到銀行的電話、短信來介紹相關(guān)產(chǎn)品;銀行工作人員處于利益考慮會將個人信息賣給他人，會給客戶造成損失，如被犯罪分子利用實(shí)施詐騙，《刑法修正案七》就規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)工作人員對于公民個人信息保護(hù)的義務(wù)。

 

(四)銀行收費(fèi)的法律風(fēng)險

 

在銀行辦理業(yè)務(wù)大多都會收取一定的費(fèi)用，理財產(chǎn)品這項(xiàng)業(yè)務(wù)也不例外，我們一般將其稱為“保管費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)”等。對于這個費(fèi)用的收取方式、標(biāo)準(zhǔn)我們沒有明確的規(guī)定，這就存在了一些風(fēng)險，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：收費(fèi)不合理。即收取的費(fèi)用明顯過高;收費(fèi)存在不合法現(xiàn)象，即收取的手續(xù)費(fèi)與向銀監(jiān)會及其他相關(guān)部門報備的情況不一致或者根本沒向相關(guān)部門報備而直接收取費(fèi)用;收費(fèi)信息不公開，即收費(fèi)原因沒有明確說明。對于存在的這些收費(fèi)情況的風(fēng)險會對銀行造成很多負(fù)面影響，危及銀行的信譽(yù)。

 

三、銀行理財產(chǎn)品消費(fèi)風(fēng)險的法律防范

 

(一)建立與完善個人理財相關(guān)制度規(guī)范

 

1.完善個人理財?shù)姆煞ㄒ?guī)。首先，縱觀我國全部的法律條文，目前沒有明確的為大眾熟知的關(guān)于個人理財?shù)姆?，對于這方面的糾紛只能采用《民法通則》《合同法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，而在個人理財中消費(fèi)者同銀行方面并非處于同等地位，《民法通則》《合同法》則是保護(hù)同等地位的雙方當(dāng)事人，所以有時并不是很適合。其次，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的對象并沒有包括個人理財?shù)南M(fèi)者，缺少對于個人理財方面的調(diào)整。當(dāng)自身受到侵害時不能及時準(zhǔn)確運(yùn)用法律保護(hù)自身合法權(quán)益。所以，筆者比較贊成將個人理財?shù)挠嘘P(guān)規(guī)定系統(tǒng)明確地納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，章節(jié)明確，條理清晰，最重要的是易被人們熟知，能讓消費(fèi)者更好地保護(hù)自身權(quán)益。

 

2.完善個人理財保護(hù)的制度，建立銀行內(nèi)部糾錯機(jī)制。第一，銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)建立解決個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部糾紛解決機(jī)構(gòu)，當(dāng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題時銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)與客戶進(jìn)行聯(lián)系溝通或及時接受客戶的投訴。第二，銀行應(yīng)制定糾紛處理的規(guī)定，明確規(guī)定解決糾紛的時間、解決方式，按規(guī)定解決問題，并將處理結(jié)果以書面形式及時通知客戶。若客戶仍不滿意處理結(jié)果，銀行可告知客戶使用其他法律途徑維護(hù)權(quán)益。最后，應(yīng)當(dāng)定期向客戶尋求反饋，對于客戶的意見建議銀行應(yīng)當(dāng)及時聽取并加以改正，這有利于銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

 

(二)完善銀行運(yùn)行機(jī)制

 

1.加大理財產(chǎn)品信息公開的力度。加大信息公開，做到理財產(chǎn)品信息透明完整。為了公平銀行有義務(wù)將業(yè)務(wù)的主要信息全部公開，應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定客戶有權(quán)利及時獲得資金去處、財務(wù)報表等信息，并且銀行有義務(wù)將全部信息通俗易懂的真實(shí)地向客戶講解，可以參照格式條款的規(guī)定，如在有兩種不同的解釋時一律采取不利于銀行的解釋，更能使客戶的合法權(quán)益得到保護(hù)。

 

2.加強(qiáng)金融監(jiān)管。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保證市場參與者信息可得性方面可以發(fā)揮很大的監(jiān)管作用，其功能在于鼓勵或強(qiáng)迫金融機(jī)構(gòu)及時、準(zhǔn)確、全面、公開地向群眾披露信息，并對那些未能按規(guī)定披露信息的金融機(jī)構(gòu)予以懲罰。[3]所以應(yīng)當(dāng)設(shè)立相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，銀行應(yīng)將信息及時報給監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時監(jiān)督，有問題時立即通知銀行以便及時更改。

 

3.加強(qiáng)對銀行從業(yè)人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)的培養(yǎng)。個人理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，有時普通的銀行工作人員也無法很好地向客戶傳達(dá)核心信息，甚至傳達(dá)出錯誤信息，鑒于這種情況，銀行應(yīng)當(dāng)定期對相關(guān)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，將工作人員分類培訓(xùn)，培訓(xùn)專門的銷售人員提高專業(yè)素養(yǎng)，加大宣傳人員與設(shè)計人員的溝通，做到更好地為客戶服務(wù)。

 

(三)增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險防范意識

第2篇：個人理財方法范文

關(guān)鍵詞：繼續(xù)教育；工程管理；項(xiàng)目管理；聘任管理；科學(xué)發(fā)展觀

1關(guān)于專業(yè)技術(shù)人員繼續(xù)教育模式的創(chuàng)新思考

關(guān)于專業(yè)技術(shù)人員的繼續(xù)教育，我認(rèn)為可以從以下三個方面進(jìn)行

1.1創(chuàng)新課程設(shè)置，不斷提高培訓(xùn)內(nèi)容的實(shí)效性。

對于專業(yè)人員的培訓(xùn)，繼續(xù)教育必須考慮到三個原則。1）時代性原則：即所選課程應(yīng)具有較強(qiáng)的時代特征，如當(dāng)前形勢下，就應(yīng)將繼續(xù)教育和保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)及震后心理調(diào)適相結(jié)合起來；2）針對性原則：即所選課程應(yīng)符合培訓(xùn)對象的需求，通過調(diào)查問卷了解培訓(xùn)需求，采用“菜單式”培訓(xùn)或?qū)⒑诵恼n程與輔助課程結(jié)合起來，增大靈活性；3）系統(tǒng)性原則：要結(jié)合終身教育的理念來統(tǒng)籌規(guī)劃課程，要讓培訓(xùn)者一年一個收獲，通過培訓(xùn)較為系統(tǒng)地了解相關(guān)知識，全面提升能力素質(zhì)?？傊?，繼續(xù)教育課程設(shè)置要做到：立足崗位需求，緊扣時代脈搏，少而精，新而實(shí)，真正將遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)平臺打造成為專業(yè)技術(shù)人員不斷成長和不斷發(fā)展的平臺，成為專業(yè)技術(shù)人員難以割舍的良師益友。

1.2創(chuàng)新培訓(xùn)管理，做到管理工作的專業(yè)化，人文化

創(chuàng)新培訓(xùn)管理，就是通過專業(yè)的人文化的教學(xué)管理營造積極和諧的學(xué)習(xí)氛圍，使學(xué)員順利完成培訓(xùn)任務(wù)。首先，做好繼續(xù)教育相關(guān)政策和網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)方法步驟的宣傳；其次，加強(qiáng)調(diào)研，聽取基層單位和專業(yè)技術(shù)人員對網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)的意見與建議；再次，開好工作安排會、工作總結(jié)表彰會。培訓(xùn)工作必須自始至終突出抓好培訓(xùn)效能提升，網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)的針對性和實(shí)效性究竟如何，基層單位和參訓(xùn)人員最有發(fā)言權(quán)。要通過廣泛的問卷調(diào)查和經(jīng)常的基層調(diào)研，去發(fā)現(xiàn)問題、研究問題、解決問題，將調(diào)研情況和工作決策有機(jī)結(jié)合，立足當(dāng)前，著眼長遠(yuǎn)，以專業(yè)技術(shù)人才知識更新工程為龍頭，重點(diǎn)關(guān)注自主創(chuàng)新、社會發(fā)展、民生建設(shè)等方面的繼續(xù)教育任務(wù)，有效整合培訓(xùn)資源，統(tǒng)籌推進(jìn)各類培訓(xùn)，為繼續(xù)教育的持續(xù)發(fā)展和長遠(yuǎn)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

1.3創(chuàng)新培訓(xùn)評估，不斷激發(fā)專業(yè)技術(shù)人員自主學(xué)習(xí)的熱情。

繼續(xù)教育培訓(xùn)的目的是提升專業(yè)技術(shù)人員的素質(zhì)和能力，促進(jìn)專業(yè)技術(shù)人員的發(fā)展。在我看來創(chuàng)新培訓(xùn)評估就是要改變過去那種僅僅看重結(jié)果的做法，要在評價功能、評價主體、評價過程等方面進(jìn)行創(chuàng)新。有效的培訓(xùn)，其評價功能應(yīng)當(dāng)是激勵性和診斷性的，評價方式應(yīng)當(dāng)是開放的，評價主體應(yīng)當(dāng)是多元的，評價過程應(yīng)當(dāng)是交互的，在開放、交互、多元的培訓(xùn)評估中，發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，以評促學(xué)。這樣才能使技術(shù)人員學(xué)到靈活多用的知識，才能不減滅專業(yè)技術(shù)人員自主學(xué)習(xí)的熱情。

2如何培養(yǎng)高級管理人才，促進(jìn)工程建設(shè)良性發(fā)展

我國工程建設(shè)企業(yè)走向國際工程承包和咨詢市場已有二十七載春秋。在國家“走出去”戰(zhàn)略的指引下，近年來國際工程事業(yè)發(fā)展十分迅速，目前，我國已成為全球?qū)ν獬邪こ痰牡诹髧?，并開始進(jìn)入了快速、良性的發(fā)展軌道。

針對這種局勢，我單位在培養(yǎng)高級管理人員應(yīng)該注重對工程管理人才的理論和實(shí)踐并重培養(yǎng)，有一定實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的管理人員，通過理論學(xué)習(xí)，可以使其認(rèn)識水平更加系統(tǒng)全面，并得到理論上的提高；有理論基礎(chǔ)的人員，特別是剛畢業(yè)的學(xué)生則應(yīng)到第一線去工作。

一個工程事業(yè)單位必須有一個全面的人才培養(yǎng)的戰(zhàn)略規(guī)劃，只有如此才能促進(jìn)工程建設(shè)的良性發(fā)展。

3加強(qiáng)單位人員對科學(xué)發(fā)展觀的擁護(hù)

1）堅(jiān)持做科學(xué)發(fā)展觀的忠實(shí)執(zhí)行者是當(dāng)代黨員，干部的責(zé)任。應(yīng)該在各自的崗位上，主動適應(yīng)新形勢發(fā)展和城市建設(shè)開發(fā)管理工作的實(shí)際,圍繞中心,服務(wù)大局,堅(jiān)持與時俱進(jìn),堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展,積極探索新形勢下就如何加強(qiáng)和改進(jìn)思想政治工作新途徑,新方法,為促進(jìn)城市建設(shè)事業(yè)發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)政治保證。

2）在單位政工干部一定要增強(qiáng)緊迫感,危機(jī)感和責(zé)任感,積極主動適應(yīng)新形勢,承擔(dān)新任務(wù),體現(xiàn)新作為,用心思考,用心工作,精心安排,真抓實(shí)干,以更高的標(biāo)準(zhǔn)和全新思路,創(chuàng)新方法,充分發(fā)揮政工隊(duì)伍宣傳,鼓勁,凝聚,帶頭作用,盡心盡職履行好各項(xiàng)職能,踏踏實(shí)實(shí)完成好市委市政府賦予給予的任務(wù),用實(shí)際行動開創(chuàng)城市建設(shè)事業(yè)新局面。做社會和諧的促進(jìn)者。

4如何加強(qiáng)機(jī)關(guān)事業(yè)單位編外人員教育管理

加強(qiáng)和規(guī)范所屬事業(yè)單位編外人員的教育管理工作，可以提高編外聘用人員的思想、政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)，切實(shí)保障編外人員的權(quán)益，充分調(diào)動編外人員的工作積極性，積極營造良好的拴心留人環(huán)境。

1）單位領(lǐng)導(dǎo)，尤其是主要領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)總體把關(guān)。所屬事業(yè)單位應(yīng)根據(jù)單位的實(shí)際情況，建立健全相應(yīng)的管理細(xì)則，堅(jiān)決杜絕用管脫節(jié)和無章可循現(xiàn)象，落實(shí)編外人員與正式干部職工實(shí)行同時教育、同等要求、同步考核的“三同”要求。

2）崗位領(lǐng)導(dǎo)具體負(fù)責(zé)。編外聘員所在崗位的負(fù)責(zé)人，對編外聘用人員的日常教育管理負(fù)具體責(zé)任。

3）嚴(yán)格考勤、考核，實(shí)行績效掛鉤。對編外人員的考勤、考核，必須根據(jù)崗位和任務(wù)不同，制定嚴(yán)格的考勤、考核細(xì)則。通常情況下，實(shí)行日考勤、月考核、年考評等制度，并與月獎、季度獎、年終獎和是否續(xù)聘掛鉤。

4）對考核優(yōu)秀的編外人員，在招聘工作人員時，可優(yōu)先向單位人事部門重點(diǎn)推薦。

5對工程建設(shè)項(xiàng)目化管理的探索和實(shí)踐

本事業(yè)單位的工程建設(shè)項(xiàng)目化管理，要以確定項(xiàng)目部的嚴(yán)格高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn)進(jìn)行策劃，在前期工作準(zhǔn)備階段，先后派出數(shù)批中層干部、技術(shù)人員、施工骨干，認(rèn)真吸收和消化國內(nèi)先進(jìn)的項(xiàng)目管理理念和方法，并找準(zhǔn)差距。在建立施工項(xiàng)目進(jìn)度管理計劃體系時，要運(yùn)用科學(xué)管理手段，實(shí)施進(jìn)度、資源、費(fèi)用一體化動態(tài)管理，保證工程進(jìn)度，為實(shí)施科學(xué)的、先進(jìn)的現(xiàn)代化管理策劃奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

6就如何對專業(yè)技術(shù)人員的聘任管理的一些看法

堅(jiān)持以業(yè)績能力為導(dǎo)向，不斷加強(qiáng)專業(yè)技術(shù)人員聘任管理工作，積極推動事業(yè)單位人事管理由身份管理向崗位管理的轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步激發(fā)了專業(yè)技術(shù)人才隊(duì)伍活力。

1）嚴(yán)格設(shè)置崗位。認(rèn)真按照事業(yè)單位專業(yè)技術(shù)崗位總量控制和分類管理的要求，結(jié)合實(shí)際，做好了專業(yè)技術(shù)職務(wù)結(jié)構(gòu)比例和崗位設(shè)置審核工作，并明確各級崗位職數(shù)情況。

第3篇：個人理財方法范文

[關(guān)鍵詞]“個人理財實(shí)務(wù)”課程；教學(xué)；改革

[中圖分類號]F830. 4 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）30-0150-02

應(yīng)用型本科院校的辦學(xué)定位是培養(yǎng)應(yīng)用型本科人才，區(qū)別于以科研為辦學(xué)定位的本科院校。應(yīng)用型本科院校以構(gòu)建滿足和適應(yīng)經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展需要的新的學(xué)科方向、專業(yè)結(jié)構(gòu)、課程體系，教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)環(huán)節(jié)、教學(xué)方法和教學(xué)手段，全面提高教學(xué)水平為主要目標(biāo)，培養(yǎng)的是具有較強(qiáng)社會適應(yīng)能力和競爭能力的高素質(zhì)應(yīng)用型人才。因此，應(yīng)用型本科院校要求各專業(yè)緊密結(jié)合地方特色，注重培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)實(shí)踐能力，培養(yǎng)應(yīng)用型人才?！皞€人理財實(shí)務(wù)”課是針對金融保險專業(yè)的學(xué)生開設(shè)的一門重要的專業(yè)核心課程，也是綜合性和應(yīng)用性非常強(qiáng)的一門課程。改革應(yīng)用型本科院?！皞€人理財實(shí)務(wù)”課程的教學(xué)方式和方法對于培養(yǎng)金融保險專業(yè)學(xué)生的專業(yè)實(shí)踐能力具有突出的作用。

1 從人才培養(yǎng)目標(biāo)的角度看“個人理財實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革的必要性

應(yīng)用型本科院校對金融保險專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)具有創(chuàng)新精神和良好職業(yè)道德，具備扎實(shí)的金融、保險理論知識，具有熟練的業(yè)務(wù)技能和基本管理能力以及一定的科研能力，具備考取各種金融保險從業(yè)資格的能力，能在各級各類銀行、保險公司、企業(yè)集團(tuán)等單位從事管理類、營銷類、操作類崗位等相關(guān)工作，適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)發(fā)展需要的應(yīng)用型高素質(zhì)專門人才。就“個人理財實(shí)務(wù)”課程的培養(yǎng)目標(biāo)來看，其主要培養(yǎng)學(xué)生掌握個人理財?shù)幕A(chǔ)理論知識，通過學(xué)習(xí)具備能夠從事銀行、保險公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)一線理財從業(yè)人員的專業(yè)能力，能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)社會中的個人或家庭提供理財規(guī)劃的建議，即根據(jù)客戶的信息、財務(wù)狀況及理財目標(biāo)能夠?yàn)榭蛻籼峁┛茖W(xué)、合理的綜合性理財方案。

作為針對金融保險專業(yè)學(xué)生開設(shè)的一門重要的專業(yè)課，在傳統(tǒng)的教學(xué)過程中，“個人理財實(shí)務(wù)”課主要采取的教學(xué)方式是教師在講臺上講，學(xué)生在座位上被動吸收。教學(xué)手段也較為單一，基本采取講授加板書的方式，課堂氛圍較為死板，學(xué)生的積極性沒有很好地調(diào)動起來。在《被壓迫者教育學(xué)》中，教育學(xué)家弗萊雷指出，傳統(tǒng)的灌輸式教學(xué)方法使學(xué)生淪為被壓迫者，成為犧牲品，思維和創(chuàng)造精神受到極大的摧殘，這樣的教學(xué)效果可想而知；再加上書本上的理論知識本身在實(shí)際的操作中就有諸多偏差，更是讓學(xué)生難以適應(yīng)社會的需要。在“個人理財實(shí)務(wù)”課程的教學(xué)過程中，如果繼續(xù)采取傳統(tǒng)教學(xué)方式教學(xué)，將使其教學(xué)效果與應(yīng)用型本科院校對金融保險專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)距離越來越遠(yuǎn)。由應(yīng)用型本科院校對金融保險專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)及“個人理財實(shí)務(wù)”課程的培養(yǎng)目標(biāo)可以看出，在“個人理財實(shí)務(wù)”教學(xué)中，不僅要求學(xué)生掌握個人理財?shù)睦碚撝R，更重要的是培養(yǎng)學(xué)生分析問題及解決問題的能力，即理論聯(lián)系實(shí)際的能力。應(yīng)該注重培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際操作能力，即通過學(xué)習(xí)，能夠具備銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)個人理財業(yè)務(wù)的崗位工作的能力。因此，從人才培養(yǎng)目標(biāo)的角度看，對“個人理財實(shí)務(wù)”課程進(jìn)行教學(xué)改革勢在必行。

2 從教學(xué)方法的角度看“個人理財實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革的方向

教學(xué)方法是教師和學(xué)生為了實(shí)現(xiàn)共同的教學(xué)目標(biāo)，完成共同的教學(xué)任務(wù)，在教學(xué)過程中運(yùn)用的方式與手段的總稱。教學(xué)方法運(yùn)用得是否科學(xué)靈活直接決定了教學(xué)效果的好壞。教學(xué)方法的種類較多，例如：講授法、討論法、直觀演示法、練習(xí)法、任務(wù)驅(qū)動法、參觀教學(xué)法等。教育家巴班斯基將教學(xué)方法分成三大類，即組織和自我組織學(xué)習(xí)認(rèn)識活動的方法、激發(fā)學(xué)習(xí)和形成學(xué)習(xí)動機(jī)的方法、檢查和自我檢查教學(xué)效果的方法?！皞€人理財實(shí)務(wù)”課程的傳統(tǒng)教學(xué)方法基本采取的是講授法和討論法等，由人才培養(yǎng)目標(biāo)的角度可以看出，這些傳統(tǒng)的教學(xué)方法已不適應(yīng)人才培養(yǎng)的需要，即不能夠達(dá)到培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)操作能力的目標(biāo)，因此，對于應(yīng)用型本科院校來講，“個人理財實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革的方向是在教學(xué)方法的選取方面向多樣化、靈活化轉(zhuǎn)變，向能夠最大限度地發(fā)揮學(xué)生的學(xué)習(xí)主動性轉(zhuǎn)變，向能夠體現(xiàn)學(xué)生在教學(xué)過程中的主體地位轉(zhuǎn)變?！皞€人理財實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革過程中可以采取的典型教學(xué)方法可以包括以下幾類。

2. 1 最普遍的教學(xué)方法――案例教學(xué)法

“個人理財實(shí)務(wù)”是一門綜合性非常強(qiáng)的專業(yè)課，囊括了貨幣銀行學(xué)、財務(wù)管理、證券投資學(xué)、保險學(xué)、稅收學(xué)、法學(xué)等相關(guān)課程的內(nèi)容，因此，要以這些課程作為先修課程的基礎(chǔ)上，才能很好地掌握個人理財?shù)南嚓P(guān)理論知識。而這些課程的講授過程都脫離不了案例教學(xué)的方法，通過在不同章節(jié)的講授中引入不同的案例，在分析、討論案例的過程中掌握相應(yīng)的知識點(diǎn)，這是學(xué)生最容易接受也最具可操作性的教學(xué)方法。“個人理財實(shí)務(wù)”以這些課程作為基礎(chǔ)，在具體規(guī)劃的內(nèi)容的章節(jié)中，即現(xiàn)金規(guī)劃、住房規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收籌劃、子女教育金規(guī)劃、退休規(guī)劃、財產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃中都可引入適當(dāng)實(shí)例，通過對實(shí)例的分析，達(dá)到掌握規(guī)劃方法的目的。例如：在個人財務(wù)分析的內(nèi)容中，可以引入不同的家庭案例，不同資產(chǎn)、負(fù)債、收入和支出水平的家庭，根據(jù)案例資料中的數(shù)據(jù)，讓學(xué)生做出家庭的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，然后對該案例家庭的各項(xiàng)財務(wù)比率進(jìn)行計算、分析和診斷，培養(yǎng)學(xué)生分析問題、解決問題的實(shí)際能力。在稅收籌劃中，可以引入不同的納稅籌劃的案例，讓學(xué)生自行計算比較分析哪種籌劃方案的應(yīng)納稅額最少。在退休規(guī)劃中，引入不同客戶的案例，根據(jù)案例的資料讓學(xué)生計算該客戶所需準(zhǔn)備的退休基金、退休資金的缺口以及如何彌補(bǔ)該缺口。在財產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃中，引入不同的離婚財產(chǎn)分配的案例及遺產(chǎn)繼承的案例，讓學(xué)生根據(jù)《婚姻法》及《繼承法》的相關(guān)規(guī)定來對案例進(jìn)行分析。在課程教學(xué)的后期，可引入綜合性較強(qiáng)的案例，讓學(xué)生根據(jù)案例資料來幫助客戶確定理財目標(biāo)、分析家庭財務(wù)狀況、提出各項(xiàng)理財方案。在這個過程中，應(yīng)注意引導(dǎo)學(xué)生對相關(guān)知識的復(fù)習(xí)與啟發(fā)。案例教學(xué)法在“個人理財實(shí)務(wù)”課程的教學(xué)中運(yùn)用最為廣泛，但它要求教師對于案例的選取做大量的工作，案例應(yīng)該具備嚴(yán)謹(jǐn)性、現(xiàn)實(shí)性和恰當(dāng)性。選取案例的工作也可以由學(xué)生自行完成，這可以較好地發(fā)揮學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性，以及觀察問題、發(fā)現(xiàn)問題的能力。

2. 2 特色教學(xué)方法――項(xiàng)目教學(xué)法

“個人理財實(shí)務(wù)”是一門現(xiàn)實(shí)性非常強(qiáng)的課程，教學(xué)應(yīng)圍繞銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)理財崗位的具體工作來進(jìn)行，應(yīng)該著重培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際操作能力。因此，“個人理財實(shí)務(wù)”課程的教學(xué)過程中應(yīng)該多采取能夠發(fā)揮學(xué)生實(shí)際操作能力的方法，設(shè)置相應(yīng)的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)。項(xiàng)目教學(xué)法是可以采取的一個重要的特色教學(xué)方法。教師在相應(yīng)的章節(jié)設(shè)計典型的理財實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目，并將該項(xiàng)目做出細(xì)分，由學(xué)生分組來完成。項(xiàng)目的確定需要教師做大量的資料收集和準(zhǔn)備工作，也需要教師對學(xué)生完成項(xiàng)目的過程作出合理的安排和協(xié)調(diào)工作。例如：在住房規(guī)劃這一章，教師可以設(shè)置住房規(guī)劃的項(xiàng)目，在這一項(xiàng)目下設(shè)置多個子項(xiàng)目，可以包括：客戶租房與購房的財務(wù)選擇；客戶購房目標(biāo)的確定；客戶還款方式的選擇等。教師提供學(xué)生完成項(xiàng)目的客戶資料，由學(xué)生分組確定各自的任務(wù)，確定實(shí)施方案，最后完成項(xiàng)目報告，由各組學(xué)生代表來做項(xiàng)目總結(jié)。在綜合理財方案的制定中，教師可以設(shè)置項(xiàng)目任務(wù)，根據(jù)不同理財階段的客戶群做綜合理財方案，即按照單身期、家庭與事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長期、家庭成熟期及退休期進(jìn)行分組布置項(xiàng)目。學(xué)生分別針對處在不同理財階段的客戶群進(jìn)行實(shí)際調(diào)研，可以選取特定的客戶目標(biāo)，調(diào)查其家庭財務(wù)信息及生活目標(biāo)，并據(jù)此來分析該客戶家庭財務(wù)狀況及理財目標(biāo)，并發(fā)放問卷來幫助該客戶確定風(fēng)險偏好，幫助其構(gòu)建投資組合，提供具體的理財建議，并且最終完成項(xiàng)目報告，由該小組代表做項(xiàng)目總結(jié)。在項(xiàng)目實(shí)施過程中，教師應(yīng)該給予必要的幫助?？梢钥闯觯?xiàng)目教學(xué)法是一個充分發(fā)揮學(xué)生在教學(xué)過程中的主體地位的特色教學(xué)方法，在“個人理財實(shí)務(wù)”課程的教學(xué)過程中適當(dāng)采取項(xiàng)目教學(xué)法可以有效地提高教學(xué)效果，提升教學(xué)質(zhì)量，更可以有效地實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)學(xué)生實(shí)際操作能力的目標(biāo)。

2. 3 現(xiàn)代化教學(xué)方法――多媒體教學(xué)法

“個人理財實(shí)務(wù)”課程因其綜合性和現(xiàn)實(shí)性的特點(diǎn)，其教學(xué)方法應(yīng)該突破以往傳統(tǒng)的一本教材、一支粉筆、一個黑板的教學(xué)模式，積極采取現(xiàn)代化的教學(xué)方法，即多媒體教學(xué)法。通過多媒體可以將教學(xué)內(nèi)容形象、生動地展現(xiàn)出來，彌補(bǔ)板書教學(xué)的缺陷。例如，在講到貨幣時間價值理論時，可以通過多媒體展示如何運(yùn)用Excel軟件進(jìn)行理財計算的操作。在講到案例資料時，可以將大量的案例數(shù)據(jù)資料顯示在多媒體課件上，節(jié)省了教學(xué)時間。也可以通過播放視頻軟件讓學(xué)生收看最前沿及最流行的理財新聞，活躍課堂氛圍。還可以讓學(xué)生根據(jù)教師布置的特定內(nèi)容自行制作PPT通過多媒體現(xiàn)場播放，并進(jìn)行講解，通過這種方式鍛煉學(xué)生的學(xué)習(xí)內(nèi)容組織、歸納能力及語言表達(dá)能力。因此，多媒體教學(xué)法對“個人理財實(shí)務(wù)”課程的教學(xué)來說起到必不可少的積極作用，是一種重要的現(xiàn)代化教學(xué)方法。

3 從考核方式的角度看“個人理財實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革的途徑

由上文分析內(nèi)容可以看出，“個人理財實(shí)務(wù)”課程因其人才培養(yǎng)目標(biāo)的要求，其改革方向應(yīng)從教學(xué)方法的選擇上著手，而改革的途徑就是要完善考核的方式。傳統(tǒng)教學(xué)考核的方式是將總成績分成兩部分，其中，平時成績占總成績的30%，期末成績占總成績的70%。平時成績的構(gòu)成一般包括考勤、平時作業(yè)等方面。對于應(yīng)用型本科院校來說，“個人理財實(shí)務(wù)”課程因其應(yīng)用性、現(xiàn)實(shí)性的要求，在教學(xué)過程中注重學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)。所以，在考核方式方面也應(yīng)做出必要改革?？己朔绞绞菍W(xué)生對該門課程學(xué)習(xí)情況的檢驗(yàn)，不僅應(yīng)該包括對理論知識掌握情況的檢驗(yàn)，也應(yīng)該包括對學(xué)生實(shí)際操作能力的檢驗(yàn)。“個人理財實(shí)務(wù)”課程的考核內(nèi)容應(yīng)該既包括理論知識，也應(yīng)該包括實(shí)踐能力。實(shí)踐能力的考核以平時成績?yōu)橹?，所以，?yīng)該增加平時成績的比重，將平時成績占總成績的比重提高到40%～50%，平時成績的考核范圍應(yīng)該擴(kuò)大，囊括出勤、課堂發(fā)言、平時作業(yè)、完成項(xiàng)目等內(nèi)容，將學(xué)生平時表現(xiàn)納入到總成績的考核中，更加注重學(xué)生實(shí)際操作能力的考核，而不僅僅注重期末考試的成績。這樣可以較好地提高學(xué)生學(xué)習(xí)本門課程的主動性，重視平時知識的積累，從而避免考試前突擊復(fù)習(xí)的現(xiàn)象。

綜上所述，應(yīng)用型本科院校開設(shè)的“個人理財實(shí)務(wù)”課程，應(yīng)根據(jù)其人才培養(yǎng)目標(biāo)的要求，充分發(fā)揮教師的作用，重視學(xué)生在教學(xué)過程中的主體地位，改革教學(xué)方法及考核方式，提高“個人理財實(shí)務(wù)”課程的教學(xué)質(zhì)量，從而為經(jīng)濟(jì)社會培養(yǎng)具有較強(qiáng)專業(yè)理論知識及專業(yè)操作技能的理財人才。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳惠芳. 《個人理財實(shí)務(wù)》教學(xué)實(shí)踐研究[J]. 新課程研究，2013，（6）：131.

第4篇：個人理財方法范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財 風(fēng)險管理

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理概念

1、個人理財業(yè)務(wù)

個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行利用多年積累的個人客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和行業(yè)優(yōu)勢，依靠高科技、現(xiàn)代化的服務(wù)手段，通過對金融產(chǎn)品、服務(wù)方式、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)價格的有效整合和創(chuàng)新，幫助客戶實(shí)現(xiàn)其理財目標(biāo)的一系列活動。

其目的是通過為客戶提供增值和使客戶享受到服務(wù)的增值，實(shí)現(xiàn)與客戶的雙贏，培養(yǎng)客戶的忠誠度，提高客戶認(rèn)同率和贊譽(yù)率，穩(wěn)定和擴(kuò)大客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶隊(duì)伍，提高個人銀行業(yè)務(wù)的核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

2、個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險

所謂個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險，是指商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營中，由于客觀情況的變化或者主觀決策的失誤，而導(dǎo)致其資產(chǎn)、收益及資信等方面損失的可能性。市場風(fēng)險主要指由于市場條件（如利率、宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、股市等）發(fā)生了變化，可能給銀行未來收益帶來的不確定性。操作風(fēng)險是指由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險。法律風(fēng)險是指金融機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)主體的金融活動中因法律方面的問題而引致的風(fēng)險。聲譽(yù)風(fēng)險是指由于操作失誤，不按時履約，違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因，而給組織創(chuàng)新工具交易的機(jī)構(gòu)或交易中的一方的聲譽(yù)帶來的不良影響。信用風(fēng)險是指債務(wù)人不能或不愿意履行債務(wù)而給債權(quán)人造成損失的可能性或交易一方不履行義務(wù)而給交易對方帶來損失的可能性。

3、個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

商業(yè)銀行風(fēng)險管理，是指商業(yè)銀行通過風(fēng)險分析、風(fēng)險預(yù)測和風(fēng)險控制等方法預(yù)防、規(guī)避、化解或轉(zhuǎn)移經(jīng)營中的風(fēng)險，從而減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，保證經(jīng)營資金的安全的行為。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1、缺乏完善的風(fēng)險管理體系

風(fēng)險管理體系的健全和獨(dú)立是確保商業(yè)銀行風(fēng)險管理職能有效發(fā)揮的關(guān)鍵，也是個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理順利實(shí)施的保證。我國商業(yè)銀行長期以來習(xí)慣于以政府機(jī)關(guān)行政命令方式動員和配置各種資源，在機(jī)構(gòu)上偏重于按行政職能設(shè)置崗位，缺乏創(chuàng)新性工作所需要的機(jī)動性和靈活性。

2、缺乏高素質(zhì)的理財專業(yè)人才

個人理財要求從業(yè)人員不僅要全面了解個人理財業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)該掌握投資、法律、財務(wù)等各方面知識，并具有較強(qiáng)的實(shí)際操作能力、人際交往能力等等。由于高素質(zhì)復(fù)合型理財人才的嚴(yán)重缺乏，制約了商業(yè)銀行為客戶提供全面的個性化理財服務(wù)，阻礙了商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。

3、缺乏全面正確的風(fēng)險管理文化和理念

風(fēng)險管理文化是商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系的重要因素，它決定了商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程中的風(fēng)險觀念和行為模式，滲透于銀行業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)。國際活躍銀行都非常重視風(fēng)險-收益匹配的原則，把控制風(fēng)險和創(chuàng)造利潤看得同等重要。而我國商業(yè)銀行往往不能正確地評價風(fēng)險，往往錯誤地把風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展擺在了對立面上，風(fēng)險管理理念十分落后。長期以來，我國商業(yè)銀行往往在風(fēng)險發(fā)生后才采取化解措施，忽視了對事前風(fēng)險的防范，對個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理也是如此。

4、金融法律法規(guī)不健全

由于我國當(dāng)前法律法規(guī)還不健全，諸多領(lǐng)域的法律空白嚴(yán)重影響了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險管理。法制基礎(chǔ)薄弱限制了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)拓展的空間，也成為控制個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險道路上一個無法逾越的障礙。

5、國內(nèi)金融市場發(fā)展不完善

（1）尚未實(shí)行利率市場化；

（2）我國資本市場不發(fā)達(dá)；

（3）衍生金融工具市場的缺乏。

三、完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理的對策

1、建立完善的風(fēng)險管理體系

完善風(fēng)險管理體系是銀行改革的一個重要方面。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理體系必須覆蓋所有業(yè)務(wù)、所有產(chǎn)品和所有活動。對于商業(yè)銀行，建立完善的風(fēng)險管理體系是有效防范個人理財業(yè)務(wù)各項(xiàng)風(fēng)險的必要基礎(chǔ)。

2、培養(yǎng)高素質(zhì)的理財專業(yè)人才

個人理財業(yè)務(wù)中的很多風(fēng)險都是由于理財人員自身原因引起的，有些來源于理財人員自身專業(yè)知識有限，有些來源于理財人員缺乏職業(yè)道德。從業(yè)人員能力不足是我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)最大障礙之一，也是銀行風(fēng)險管理最深刻的隱患之一。銀行應(yīng)該在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的同時，積極培養(yǎng)一支長期穩(wěn)定的、能力全面的個人理財業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

3、健全內(nèi)部控制制度

完善的內(nèi)控制度是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的有力保證，可以對風(fēng)險起到至關(guān)重要的防范作用。為控制風(fēng)險，保證規(guī)范運(yùn)作，必須建立和完善個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度。內(nèi)部控制制度可以規(guī)范個人理財業(yè)務(wù)的操作程序，減少違規(guī)操作和風(fēng)險發(fā)生的可能性。制度的建立是一方面的，關(guān)鍵還需要人的配合。因此要求銀行的理財人員樹立風(fēng)險意識和內(nèi)控觀念，同時在日常工作中，堅(jiān)決改變重制度建設(shè)、輕制度實(shí)施的現(xiàn)象，要貫徹落實(shí)制度。

4、信息系統(tǒng)建設(shè)

先進(jìn)的信息收集和處理系統(tǒng)是風(fēng)險管理技術(shù)的基礎(chǔ)，通過收集大量和連續(xù)的客戶信息和市場信息，商業(yè)銀行可以輕松的對個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行識別和預(yù)警，合理確定風(fēng)險防范的措施。可以采取以下兩點(diǎn)1.加強(qiáng)客戶資料庫的建設(shè)2.建立個人客戶資信評估等級制

5、外部環(huán)境建設(shè)

商業(yè)銀行在致力于全面開展個人理財業(yè)務(wù)的同時，必須要重視在經(jīng)營活動中始終與之相伴的各種風(fēng)險，在加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的基礎(chǔ)上，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平，從而提高商業(yè)銀行的風(fēng)險承受能力，實(shí)現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同時完善相關(guān)的金融法律制度，健全我國的個人信用體系，加快發(fā)展我國的金融市場。參考文獻(xiàn)：

[1]吳奇峰.加強(qiáng)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理途徑的探討.2009.

第5篇：個人理財方法范文

摘 要 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是在我國最近幾年才開始的一個新業(yè)務(wù)，其主要是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資咨詢、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。但是目前國內(nèi)商業(yè)銀行提供的個人理財業(yè)務(wù)卻和市場需求相差很大，下面我們就詳細(xì)分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的不足，并針對問題提出一些解決措施。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個人理財 業(yè)務(wù)發(fā)展 分析

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的不足

1.理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，有著比較嚴(yán)重的同質(zhì)化

近年來，中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國銀行都建立了自己的個人理財中心或金融超市。盡管名字和形式上有些差別，這些銀行都強(qiáng)調(diào)“一站式”的服務(wù)理念，所有個人行動可以集中進(jìn)行辦理，不需要再到其他銀行網(wǎng)點(diǎn)。但商業(yè)銀行提供的理財品種仍然有著品種少、規(guī)模小、局限于傳統(tǒng)銀行業(yè)的特征。在投資領(lǐng)域，幾乎跳不出外匯、有價證券、保險、基金等投資產(chǎn)品組合。我國個人理財市場和發(fā)達(dá)國家成熟理財市場相比較，只是表面相似，實(shí)質(zhì)精神并不一樣，其業(yè)務(wù)范圍更多是對現(xiàn)有業(yè)務(wù)的一個重新的整合，并沒有結(jié)合客戶需求來個性化設(shè)計，個人理財?shù)谋举|(zhì)和發(fā)展方向是個性化服務(wù)[1]。不同的人，承擔(dān)風(fēng)險偏好程度不同，有的人喜好承擔(dān)風(fēng)險，有些人不愿意承擔(dān)風(fēng)險，所以根據(jù)個人不同的階段，不同的投資偏好，不同的投資需求來實(shí)施個性化的服務(wù)，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，這是個人理財市場未來發(fā)展的真正方向和內(nèi)在驅(qū)動力。

2.具備專業(yè)知識和技能的全方位金融人才比較缺乏

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)同樣要涉及員工素質(zhì)問題，由于個人理財業(yè)務(wù)涉獵廣泛、政策性強(qiáng)、業(yè)務(wù)比較復(fù)雜、對服務(wù)要求高等特點(diǎn)，所以銀行要建立一個具備良好的政治素質(zhì)，有較強(qiáng)的敬業(yè)精神和金融專家型的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，提供多功能、全方位理財、咨詢服務(wù)。加強(qiáng)對理財業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)及營銷人才的培養(yǎng)，以適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。但分業(yè)經(jīng)營的限制，容易找到銀行專才，通才卻難以尋得。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人員開發(fā)理財業(yè)務(wù)已成為一個亟待解決的問題。

3.客戶對個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險認(rèn)識不夠充分

社會民眾普遍認(rèn)為個人理財業(yè)務(wù)沒有什么風(fēng)險，因而忽視風(fēng)險的預(yù)防，但是個人理財業(yè)務(wù)其風(fēng)險廣泛存在，并有可能因財務(wù)杠桿放大這些風(fēng)險，對金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營造成傷害，甚至對個人投資者的財產(chǎn)安全造成危急。因此為了確保健康發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，有效地防控這些風(fēng)險發(fā)生，對降低無法預(yù)測的金融風(fēng)險是非常重要的[2]。

4.個人理財業(yè)務(wù)缺乏相對獨(dú)立的運(yùn)行系統(tǒng)

個人理財服務(wù)的原則是“以客戶為中心”的理念，為顧客提供一站式服務(wù)的新綜合。目前，國內(nèi)絕大多數(shù)銀行已實(shí)踐該理念，實(shí)施客戶經(jīng)理制，應(yīng)該說客戶經(jīng)理制是服務(wù)理念和銀行制度的一種創(chuàng)舉?？蛻艚?jīng)理有多重的身份，他不僅開拓銀行客戶，負(fù)責(zé)金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，但也是不同類型的客戶的財務(wù)顧問。同時，也擔(dān)當(dāng)著銀行形象的宣傳和實(shí)施。然而在許多銀行，對客戶經(jīng)理考核仍只看他們的存款任務(wù)完成情況，客戶經(jīng)理在工作中不負(fù)責(zé)收集、管理和分析市場信息和顧客信息，缺乏對客戶需求和市場趨勢的深入把握，也未能成功地推廣和發(fā)展金融服務(wù)產(chǎn)品。

二、對實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)良性發(fā)展的建議

1.銀行自身的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)調(diào)整

銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略高度對個人理財產(chǎn)品進(jìn)行合理規(guī)劃，使其符合銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，充分評估個人理財業(yè)務(wù)可能伴隨的各種風(fēng)險和隱患，樹立理財觀念。理財不僅僅是資產(chǎn)增值，還要包括風(fēng)險管理、個人生活中的方方面面的規(guī)劃，如保險、教育、納稅、退休、遺產(chǎn)等等，銀行要打造獨(dú)特的個人理財品牌，以此培養(yǎng)客戶忠誠度，建立長期合作關(guān)系。同時銀行應(yīng)當(dāng)建立高效規(guī)范的組織管理框架。打造以信息為基礎(chǔ)的扁平化和網(wǎng)絡(luò)化的矩陣式組織架構(gòu)。內(nèi)部結(jié)構(gòu)設(shè)置上，建立綜合的個人理財業(yè)務(wù)部門，并將與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)部、按揭部等多個業(yè)務(wù)部門整合到個人理財部，做到線條化管理的實(shí)現(xiàn)。面向市場建立客戶、產(chǎn)品、管理三者良好配合的業(yè)務(wù)流程[3]。引進(jìn)和研發(fā)先進(jìn)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，通過大型數(shù)據(jù)庫的建立，使用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，綜合分析銀行積聚的客戶數(shù)據(jù)，做到市場目標(biāo)客戶的細(xì)分，在重視客戶貢獻(xiàn)度的測量和評估基礎(chǔ)上，實(shí)施差異化服務(wù)和收費(fèi)，提高銀行產(chǎn)品的效率和創(chuàng)新競爭力。

2.個人理財產(chǎn)品風(fēng)險防控、信息披露與創(chuàng)新激勵機(jī)制的加強(qiáng)

建立一個全面、有效的風(fēng)險管理體系，包括市場風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，設(shè)置市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)，測量和控制市場風(fēng)險的識別。對于產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)，審慎且充分估計產(chǎn)品的成本和效益；客戶評估環(huán)節(jié)，根據(jù)客戶的原則和目的，客觀評估其風(fēng)險承受能力和財產(chǎn)狀況，提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)；銷售環(huán)節(jié)，合法營銷有效防止法律風(fēng)險，信息披露要充分主動揭示風(fēng)險，防止不當(dāng)銷售；投資運(yùn)作環(huán)節(jié)，嚴(yán)格控制操作風(fēng)險，根據(jù)合同約定或客戶的指示進(jìn)行資產(chǎn)管理和投資；后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)，保持文件和數(shù)據(jù)的可靠性和完整性，相關(guān)信息要充分披露。

銀行要建立和完善創(chuàng)新激勵機(jī)制，推動多元化的創(chuàng)新。以吸收存款作為主要評價指標(biāo)的傳統(tǒng)績效評價標(biāo)準(zhǔn)要進(jìn)行改革，建立和創(chuàng)新成本效益相關(guān)的績效評價體系，激發(fā)創(chuàng)新激情，聯(lián)合同業(yè)或?qū)I(yè)研究機(jī)構(gòu)聯(lián)合開發(fā)新產(chǎn)品[4]。加強(qiáng)品牌建設(shè)，針對當(dāng)前個人客戶結(jié)構(gòu)，結(jié)合現(xiàn)實(shí)的社會和經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，在進(jìn)一步細(xì)分市場客戶的前提下，提供專業(yè)的理財理論指導(dǎo)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計，不斷提高研究分析能力，合理定價和風(fēng)險內(nèi)控能力，以跟上不斷變化的市場，不斷跟蹤客戶的需求，不同層面上及時開發(fā)推廣優(yōu)秀的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)個人理財產(chǎn)品的差異化、特色化，打造精品品牌。同時積極培養(yǎng)高水平的客戶經(jīng)理隊(duì)伍做業(yè)務(wù)。努力培養(yǎng)知識廣闊且熟悉金融產(chǎn)品的設(shè)計方法和風(fēng)險特點(diǎn)，深刻理解宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢和國際金融市場的發(fā)展，具有較強(qiáng)的市場敏感度的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。并且還應(yīng)該提供多渠道的培訓(xùn)學(xué)習(xí)方式，以不斷提高個人理財客戶經(jīng)理的理論和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]胡創(chuàng)業(yè).對我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考.時代金融.2009（01）：75-76.

[2]張育潔，田藝.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的策略研究.商業(yè)文化（下半月）.2011（01）：42-43.

第6篇：個人理財方法范文

[關(guān)鍵詞]個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險成因

隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國居民個人財富急劇累積，個人理財意識也逐步增強(qiáng)。居民個人的理財服務(wù)需求呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。面對這樣強(qiáng)大的市場，證券公司、基金管理公司、信托投資公司、保險公司等都已開展相關(guān)理財業(yè)務(wù)，而各家商業(yè)銀行更是利用自己得天獨(dú)厚的優(yōu)勢紛紛進(jìn)入這塊領(lǐng)域，推出各自的個人理財品牌。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。然而，巨大的市場潛力給商業(yè)銀行帶來重大發(fā)展機(jī)遇的同時也必然伴隨一定的風(fēng)險，而其中法律風(fēng)險是制約商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。因此認(rèn)清法律風(fēng)險并且采取有效措施加以控制，是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵問題。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律界定

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，在實(shí)際操作中出現(xiàn)諸多不規(guī)范的現(xiàn)象，有些銀行甚至以個人理財業(yè)務(wù)之名行高息攬儲之實(shí)。有鑒于此，2005年11月1日我國正式施行由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡稱辦法）和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》（以下簡稱指引）。辦法和指引秉著“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的界定和規(guī)范。此外，2006年4月18日中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家外匯管理局聯(lián)合了《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該暫行辦法對商業(yè)銀行代居民個人進(jìn)行境外理財?shù)幕顒咏o予了規(guī)范。至此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和分類。根據(jù)《辦法》，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動。按照管理運(yùn)作方式的不同，個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔(dān)。而按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃，后者又可進(jìn)一步分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。

（二）保證收益理財計劃的嚴(yán)格限定。在《辦法》出臺之前，關(guān)于是否允許商業(yè)銀行提供保證收益理財計劃一直是爭論的焦點(diǎn)。很多人擔(dān)心商業(yè)銀行會利用保證收益理財計劃，把它作為一種高息攬儲和規(guī)模擴(kuò)張的工具，變相突破國家利率管制，進(jìn)行不公平競爭。《辦法》對保證收益理財計劃給予了承認(rèn)，但為防止利用保證收益理財計劃變相高息攬儲，《辦法》明確規(guī)定保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益應(yīng)當(dāng)是對客戶有附加條件的保證收益；商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得利益；商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)。此外，銀監(jiān)會對保證收益理財產(chǎn)品實(shí)行嚴(yán)格的審批制。

（三）綜合理財服務(wù)的準(zhǔn)入起點(diǎn)。為保證投資者的抗風(fēng)險能力，《指引》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點(diǎn)。保證收益理財計劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財計劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險認(rèn)識和承受能力確定。由此可知，《指引》提高了理財業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的門檻，這將使很大一部分中小投資者退出該市場，而擁有大量閑置資金的投資者將會成為購買個人理財產(chǎn)品的主力軍。由此，個人理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也就隨之發(fā)生了變化。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險

商業(yè)銀行經(jīng)營面臨多重風(fēng)險，而其中法律風(fēng)險造成的損失很可能是無法估量的，因此新巴塞爾資本協(xié)議把法律風(fēng)險單獨(dú)列為銀行所面臨的風(fēng)險之一。對于個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防范，我國《辦法》和《指引》也給予了高度重視，將其列為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理內(nèi)容之一。如《辦法》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個人理財業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范法律風(fēng)險?！?/p>

具體來說，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中可能會面臨如下的法律風(fēng)險：

1未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險揭示和信息披露的法律風(fēng)險。為了保護(hù)投資者的合法權(quán)益，《辦法》和《指引》分別規(guī)定了商業(yè)銀行在開展個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)時必須履行相應(yīng)的風(fēng)險揭示和信息披露義務(wù)，否則將可能會遭到客戶的索賠請求并受到銀監(jiān)會的處罰。如商業(yè)銀行利用理財顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，理財計劃的宣傳和介紹材料應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，用通俗易懂的語言向客戶揭示相關(guān)風(fēng)險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果；按照要求對客戶進(jìn)行風(fēng)險提示，如個人理財顧問服務(wù)中風(fēng)險提示應(yīng)設(shè)計客戶確認(rèn)欄和簽字欄，由客戶抄錄確認(rèn)欄的語句進(jìn)而簽名；保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風(fēng)險提示的內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資?！狈潜１靖邮找胬碡斢媱?，風(fēng)險提示內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃是高風(fēng)險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資?！?/p>

2宣傳和銷售中的法律風(fēng)險。我國對商業(yè)銀行宣傳和銷售理財計劃或產(chǎn)品的活動提出了一定要求，商業(yè)銀行必須予以遵守，否則將承擔(dān)相應(yīng)的后果和責(zé)任。如商業(yè)銀行不得銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財計劃或產(chǎn)品，也不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財計劃銷售或者將理財計劃與本行儲蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售；理財業(yè)務(wù)人員和一般產(chǎn)品的銷售和服務(wù)人員的工作范圍應(yīng)有明確的界限；對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不得主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評估不宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售。

3證據(jù)保留的法律風(fēng)險?！掇k法》第十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任”，從中我們可以看出一旦出現(xiàn)訴訟情形，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證的責(zé)任來證明自身理財計劃或產(chǎn)品銷售的正確性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存完備的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，為以后可能產(chǎn)生的訴訟提供全面有力的證據(jù)。此外，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂書面合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署客戶授權(quán)委托書和其他必須的法律文件，并妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，使合同文本能夠齊全。

4金融分業(yè)格局下的法律風(fēng)險。雖然我國現(xiàn)行法律對混業(yè)經(jīng)營已顯現(xiàn)出認(rèn)可的趨向，但實(shí)際上仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務(wù)。由此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)往往也只能將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據(jù)等融資工具。然而，成熟的理財產(chǎn)品無一不和資本市場相連，隨著我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢，必然會積極為客戶的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會導(dǎo)致商業(yè)銀行在現(xiàn)行分業(yè)格局下面臨一定的法律風(fēng)險和政策風(fēng)險。

5代客境外理財違反投資所在地法律法規(guī)的風(fēng)險。取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)居民個人的委托可以以客戶的資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動。這要求商業(yè)銀行在開展境外理財業(yè)務(wù)時不僅應(yīng)該遵守我國的法律法規(guī)、國家外匯管理及行業(yè)規(guī)定，而且還必須知曉且嚴(yán)格依照投資所在地的法律法規(guī)來開展投資活動，否則將會面臨違反投資所在地規(guī)范的法律風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的成因分析

個人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，其法律風(fēng)險的產(chǎn)生必然會有一定的端由，只有認(rèn)清成因，追根溯源，才能真正找到解決此問題的良策。

（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)有規(guī)定雖然出臺的比較及時，但隨著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，勢必將涌現(xiàn)許多新的問題需要法律法規(guī)來加以明確。且僅就我國目前的規(guī)定來看，還存在許多不完善之處，有些問題仍處于法律規(guī)制的空白狀態(tài)。例如我國現(xiàn)將個人理財業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)界定為委托關(guān)系，但這種界定十分牽強(qiáng)，模糊和回避了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)屬于信托范疇的實(shí)質(zhì)，這種法律界定和現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)運(yùn)作的沖突必將難免法律風(fēng)險的發(fā)生。再有，我國雖然對保證收益理財計劃給予了認(rèn)可，但商業(yè)銀行一旦破產(chǎn)，在破產(chǎn)清算中個人理財產(chǎn)品將處于何種清償順序，《辦法》和《指引》都沒有予以提及。另外，個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行獲得資格的情況下可以涉及金融衍生品交易，且實(shí)際中復(fù)雜的銀行個人理財業(yè)務(wù)一般也都會涉及該類交易，而金融衍生品往往具備“理財”的內(nèi)涵，因?yàn)樗渤袚?dān)類似規(guī)避風(fēng)險和保值增值的功能，由此導(dǎo)致的情形是個人理財業(yè)務(wù)和金融衍生品交易出現(xiàn)監(jiān)管法規(guī)上的“交集”，商業(yè)銀行對在判斷適用何種法規(guī)及相應(yīng)程序上存在困難。

（二）金融分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢。國外個人理財業(yè)務(wù)的繁榮是以其本國金融混業(yè)的現(xiàn)實(shí)背景作為支撐的。由于西方國家放寬金融管制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，他們在個人理財業(yè)務(wù)中推出的理財產(chǎn)品可謂花樣繁多，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易還是保險業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶有需求，銀行統(tǒng)統(tǒng)可以代為，可以說西方國家商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了個人理財業(yè)務(wù)投資領(lǐng)域多元化和服務(wù)全能化，體現(xiàn)出“理財”的真正要旨。相比之下，我國長期以來一直實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的基本原則，這種分業(yè)經(jīng)營的格局使金融機(jī)構(gòu)之間缺乏足夠的競爭和效率，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的拓展也因此受到一定限制，許多與資本市場相結(jié)合的理財品種無法開辦，最終導(dǎo)致銀行個人理財業(yè)務(wù)理財品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新受到制約和束縛。

（三）銀行法律風(fēng)險內(nèi)部控制機(jī)制不夠完善。銀行內(nèi)部控制機(jī)制的完善對法律風(fēng)險的防范可以說是起到根本性的作用，由于我國個人理財業(yè)務(wù)興起較晚，商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)可以說是在摸索中前進(jìn)，所以其相應(yīng)的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制機(jī)制尚沒有得到系統(tǒng)完善的建立。例如商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章、操作依據(jù)等不夠完備、存在疏漏，有些甚至與國家現(xiàn)行的法律、法規(guī)相沖突和矛盾；銀行法律部門的工作職責(zé)沒有得到充分發(fā)揮，其地位和功能往往被定位于事后風(fēng)險化解上，事前防范風(fēng)險的作用被忽視；銀行高層領(lǐng)導(dǎo)的法律風(fēng)險防范意識比較淡薄，對個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險一旦發(fā)生將造成的嚴(yán)重后果沒有給予重視；業(yè)務(wù)人員的法律素質(zhì)低下，為了穩(wěn)住客戶，有些業(yè)務(wù)人員往往明知道應(yīng)該辦理哪些法律手續(xù)，卻為了行客戶“方便”而使銀行承擔(dān)法律手續(xù)不健全的危險等等。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防控對策

關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防控，我們認(rèn)為可以從其外部法制環(huán)境和銀行內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)兩個方面予以解決：

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境

完善個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)其存在的法律空白是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制的基本前提。一方面，對于個人理財業(yè)務(wù)法律關(guān)系的定位問題，法律法規(guī)需要進(jìn)一步明確；在注重對個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)上重視商業(yè)銀行與客戶之間關(guān)系的調(diào)整，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。另一方面，面對商業(yè)銀行競相開展個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實(shí)發(fā)展趨勢，我國應(yīng)加緊立法，掃清“灰色區(qū)域”，進(jìn)而構(gòu)建出個人理財業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制建設(shè)

內(nèi)控機(jī)制的完善與否對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范更是無從談起。

1制定和完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險點(diǎn)制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對容易出現(xiàn)風(fēng)險的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范。并且，針對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。當(dāng)然，一個重要的前提是銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等首先應(yīng)當(dāng)符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，并且結(jié)合國家法律的調(diào)整對已有的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等進(jìn)行必要的修改。

2提高工作人員的法律意識。首先從銀行高層管理者就要樹立把法律風(fēng)險控制放在第一位的管理態(tài)度，將依法經(jīng)營、依法管理放在第一位，堅(jiān)持“標(biāo)本兼治，重在治本”的原則，確保個人理財業(yè)務(wù)的安全性和效益性。對個人理財業(yè)務(wù)人員定期法律培訓(xùn)，并且以一定的考核機(jī)制和懲戒機(jī)制來加以保障，使其樹立起“法律至上”“依法操作”的工作理念。

3重視銀行法律部門“事前防范”職能的發(fā)揮。應(yīng)正視法律部門在銀行經(jīng)營中的重要性，將法律部門的工作重心由風(fēng)險的“事后救濟(jì)”向“事前防范”過渡，使法律部門的工作與業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營緊密結(jié)合，從而為管理者的經(jīng)營決策提供依據(jù)，為個人理財業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營管理活動提供支持和保障。具體到法律部門應(yīng)著力開展以下幾方面的個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范工作：首先，訂立個人理財業(yè)務(wù)合同、文書范本。合同和文書范本可以使業(yè)務(wù)操作規(guī)范進(jìn)行，從而最大限度的降低風(fēng)險，提高工作效率。商業(yè)銀行要建立個人理財業(yè)務(wù)的合同文本管理制度，其法律部門應(yīng)在遵守國家法律和本行規(guī)章的前提下，通過梳理和研究個人理財業(yè)務(wù)的常用合同，訂立、完善并推廣使用標(biāo)準(zhǔn)的合同文本，同時適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和相關(guān)法律法規(guī)的更新來進(jìn)行調(diào)整和修訂。其次，加大審查力度。法律部門應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)已有的法律事務(wù)審查制度，認(rèn)真完成行內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的法律事務(wù)審查工作。法律部門在審查中如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點(diǎn)，應(yīng)及時進(jìn)行研究，有針對性地為個人理財業(yè)務(wù)部門提供內(nèi)容具體、操作性強(qiáng)的法律指導(dǎo)意見。第三，建立個人理財業(yè)務(wù)法律檔案。建立個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范檔案庫，積累業(yè)務(wù)開展中遇到的問題和解決方法，為今后類似問題的解決提供范例，同時也可以從中梳理出一些今后需要個人理財業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)關(guān)注的問題。

參考文獻(xiàn)：

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[2]賀坤關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的幾個問題[J]北京：中國金融，2005，（24）

[3]賴小民法律工作與銀行經(jīng)營風(fēng)險控制[M]北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2005

第7篇：個人理財方法范文

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律界定

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，在實(shí)際操作中出現(xiàn)諸多不規(guī)范的現(xiàn)象，有些銀行甚至以個人理財業(yè)務(wù)之名行高息攬儲之實(shí)。有鑒于此，2005年11月1日我國正式施行由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡稱辦法）和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》（以下簡稱指引）。辦法和指引秉著“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的界定和規(guī)范。此外，2006年4月18日中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家外匯管理局聯(lián)合了《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該暫行辦法對商業(yè)銀行代居民個人進(jìn)行境外理財?shù)幕顒咏o予了規(guī)范。至此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和分類。根據(jù)《辦法》，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動。按照管理運(yùn)作方式的不同，個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔(dān)。而按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃，后者又可進(jìn)一步分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。

（二）保證收益理財計劃的嚴(yán)格限定。在《辦法》出臺之前，關(guān)于是否允許商業(yè)銀行提供保證收益理財計劃一直是爭論的焦點(diǎn)。很多人擔(dān)心商業(yè)銀行會利用保證收益理財計劃，把它作為一種高息攬儲和規(guī)模擴(kuò)張的工具，變相突破國家利率管制，進(jìn)行不公平競爭。《辦法》對保證收益理財計劃給予了承認(rèn)，但為防止利用保證收益理財計劃變相高息攬儲，《辦法》明確規(guī)定保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益應(yīng)當(dāng)是對客戶有附加條件的保證收益；商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得利益；商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)。此外，銀監(jiān)會對保證收益理財產(chǎn)品實(shí)行嚴(yán)格的審批制。

（三）綜合理財服務(wù)的準(zhǔn)入起點(diǎn)。為保證投資者的抗風(fēng)險能力，《指引》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點(diǎn)。保證收益理財計劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財計劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險認(rèn)識和承受能力確定。由此可知，《指引》提高了理財業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的門檻，這將使很大一部分中小投資者退出該市場，而擁有大量閑置資金的投資者將會成為購買個人理財產(chǎn)品的主力軍。由此，個人理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也就隨之發(fā)生了變化。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險

商業(yè)銀行經(jīng)營面臨多重風(fēng)險，而其中法律風(fēng)險造成的損失很可能是無法估量的，因此新巴塞爾資本協(xié)議把法律風(fēng)險單獨(dú)列為銀行所面臨的風(fēng)險之一。對于個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防范，我國《辦法》和《指引》也給予了高度重視，將其列為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理內(nèi)容之一。如《辦法》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個人理財業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范法律風(fēng)險?！?/p>

具體來說，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中可能會面臨如下的法律風(fēng)險：

1未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險揭示和信息披露的法律風(fēng)險。為了保護(hù)投資者的合法權(quán)益，《辦法》和《指引》分別規(guī)定了商業(yè)銀行在開展個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)時必須履行相應(yīng)的風(fēng)險揭示和信息披露義務(wù)，否則將可能會遭到客戶的索賠請求并受到銀監(jiān)會的處罰。如商業(yè)銀行利用理財顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，理財計劃的宣傳和介紹材料應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，用通俗易懂的語言向客戶揭示相關(guān)風(fēng)險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果；按照要求對客戶進(jìn)行風(fēng)險提示，如個人理財顧問服務(wù)中風(fēng)險提示應(yīng)設(shè)計客戶確認(rèn)欄和簽字欄，由客戶抄錄確認(rèn)欄的語句進(jìn)而簽名；保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風(fēng)險提示的內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資?！狈潜１靖邮找胬碡斢媱?，風(fēng)險提示內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃是高風(fēng)險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資?！?/p>

2宣傳和銷售中的法律風(fēng)險。我國對商業(yè)銀行宣傳和銷售理財計劃或產(chǎn)品的活動提出了一定要求，商業(yè)銀行必須予以遵守，否則將承擔(dān)相應(yīng)的后果和責(zé)任。如商業(yè)銀行不得銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財計劃或產(chǎn)品，也不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財計劃銷售或者將理財計劃與本行儲蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售；理財業(yè)務(wù)人員和一般產(chǎn)品的銷售和服務(wù)人員的工作范圍應(yīng)有明確的界限；對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不得主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評估不宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售。

3證據(jù)保留的法律風(fēng)險?！掇k法》第十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任”，從中我們可以看出一旦出現(xiàn)訴訟情形，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證的責(zé)任來證明自身理財計劃或產(chǎn)品銷售的正確性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存完備的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，為以后可能產(chǎn)生的訴訟提供全面有力的證據(jù)。此外，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂書面合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署客戶授權(quán)委托書和其他必須的法律文件，并妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，使合同文本能夠齊全。

4金融分業(yè)格局下的法律風(fēng)險。雖然我國現(xiàn)行法律對混業(yè)經(jīng)營已顯現(xiàn)出認(rèn)可的趨向，但實(shí)際上仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務(wù)。由此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)往往也只能將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據(jù)等融資工具。然而，成熟的理財產(chǎn)品無一不和資本市場相連，隨著我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢，必然會積極為客戶的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會導(dǎo)致商業(yè)銀行在現(xiàn)行分業(yè)格局下面臨一定的法律風(fēng)險和政策風(fēng)險。

5代客境外理財違反投資所在地法律法規(guī)的風(fēng)險。取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)居民個人的委托可以以客戶的資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動。這要求商業(yè)銀行在開展境外理財業(yè)務(wù)時不僅應(yīng)該遵守我國的法律法規(guī)、國家外匯管理及行業(yè)規(guī)定，而且還必須知曉且嚴(yán)格依照投資所在地的法律法規(guī)來開展投資活動，否則將會面臨違反投資所在地規(guī)范的法律風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的成因分析

個人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，其法律風(fēng)險的產(chǎn)生必然會有一定的端由，只有認(rèn)清成因，追根溯源，才能真正找到解決此問題的良策。

（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)有規(guī)定雖然出臺的比較及時，但隨著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，勢必將涌現(xiàn)許多新的問題需要法律法規(guī)來加以明確。且僅就我國目前的規(guī)定來看，還存在許多不完善之處，有些問題仍處于法律規(guī)制的空白狀態(tài)。例如我國現(xiàn)將個人理財業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)界定為委托關(guān)系，但這種界定十分牽強(qiáng)，模糊和回避了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)屬于信托范疇的實(shí)質(zhì)，這種法律界定和現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)運(yùn)作的沖突必將難免法律風(fēng)險的發(fā)生。再有，我國雖然對保證收益理財計劃給予了認(rèn)可，但商業(yè)銀行一旦破產(chǎn)，在破產(chǎn)清算中個人理財產(chǎn)品將處于何種清償順序，《辦法》和《指引》都沒有予以提及。另外，個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行獲得資格的情況下可以涉及金融衍生品交易，且實(shí)際中復(fù)雜的銀行個人理財業(yè)務(wù)一般也都會涉及該類交易，而金融衍生品往往具備“理財”的內(nèi)涵，因?yàn)樗渤袚?dān)類似規(guī)避風(fēng)險和保值增值的功能，由此導(dǎo)致的情形是個人理財業(yè)務(wù)和金融衍生品交易出現(xiàn)監(jiān)管法規(guī)上的“交集”，商業(yè)銀行對在判斷適用何種法規(guī)及相應(yīng)程序上存在困難。

（二）金融分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢。國外個人理財業(yè)務(wù)的繁榮是以其本國金融混業(yè)的現(xiàn)實(shí)背景作為支撐的。由于西方國家放寬金融管制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，他們在個人理財業(yè)務(wù)中推出的理財產(chǎn)品可謂花樣繁多，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易還是保險業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶有需求，銀行統(tǒng)統(tǒng)可以代為，可以說西方國家商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了個人理財業(yè)務(wù)投資領(lǐng)域多元化和服務(wù)全能化，體現(xiàn)出“理財”的真正要旨。相比之下，我國長期以來一直實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的基本原則，這種分業(yè)經(jīng)營的格局使金融機(jī)構(gòu)之間缺乏足夠的競爭和效率，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的拓展也因此受到一定限制，許多與資本市場相結(jié)合的理財品種無法開辦，最終導(dǎo)致銀行個人理財業(yè)務(wù)理財品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新受到制約和束縛。

（三）銀行法律風(fēng)險內(nèi)部控制機(jī)制不夠完善。銀行內(nèi)部控制機(jī)制的完善對法律風(fēng)險的防范可以說是起到根本性的作用，由于我國個人理財業(yè)務(wù)興起較晚，商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)可以說是在摸索中前進(jìn)，所以其相應(yīng)的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制機(jī)制尚沒有得到系統(tǒng)完善的建立。例如商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章、操作依據(jù)等不夠完備、存在疏漏，有些甚至與國家現(xiàn)行的法律、法規(guī)相沖突和矛盾；銀行法律部門的工作職責(zé)沒有得到充分發(fā)揮，其地位和功能往往被定位于事后風(fēng)險化解上，事前防范風(fēng)險的作用被忽視；銀行高層領(lǐng)導(dǎo)的法律風(fēng)險防范意識比較淡薄，對個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險一旦發(fā)生將造成的嚴(yán)重后果沒有給予重視；業(yè)務(wù)人員的法律素質(zhì)低下，為了穩(wěn)住客戶，有些業(yè)務(wù)人員往往明知道應(yīng)該辦理哪些法律手續(xù)，卻為了行客戶“方便”而使銀行承擔(dān)法律手續(xù)不健全的危險等等。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防控對策

關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的防控，我們認(rèn)為可以從其外部法制環(huán)境和銀行內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)兩個方面予以解決：

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境

完善個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)其存在的法律空白是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制的基本前提。一方面，對于個人理財業(yè)務(wù)法律關(guān)系的定位問題，法律法規(guī)需要進(jìn)一步明確；在注重對個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)上重視商業(yè)銀行與客戶之間關(guān)系的調(diào)整，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。另一方面，面對商業(yè)銀行競相開展個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實(shí)發(fā)展趨勢，我國應(yīng)加緊立法，掃清“灰色區(qū)域”，進(jìn)而構(gòu)建出個人理財業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制建設(shè)

內(nèi)控機(jī)制的完善與否對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范更是無從談起。

1制定和完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險點(diǎn)制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對容易出現(xiàn)風(fēng)險的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范。并且，針對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。當(dāng)然，一個重要的前提是銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等首先應(yīng)當(dāng)符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，并且結(jié)合國家法律的調(diào)整對已有的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等進(jìn)行必要的修改。

第8篇：個人理財方法范文

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品有如下特點(diǎn)：

（一）理財產(chǎn)品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中國工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。

（二）理財產(chǎn)品規(guī)模不斷增大。在2004年，商業(yè)銀行在國內(nèi)市場發(fā)行的理財產(chǎn)品數(shù)量只有49只。至2007年，銀行已發(fā)行了273只理財產(chǎn)品，與2006年同比增加了58只，增幅約為27%。

（三）產(chǎn)品設(shè)計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化。如光大銀行推出一款以“呵護(hù)寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設(shè)計理念的聯(lián)名卡，專為擁有0-6歲寶寶的農(nóng)行設(shè)計。

（四）主要以外幣理財產(chǎn)品為主，以固定收益產(chǎn)品為主，以短期產(chǎn)品為主。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)近幾年來取得了較大的發(fā)展，但總體而言，其規(guī)模還小，在銀行業(yè)務(wù)中所占的比重還不高，針對用戶的服務(wù)只停留在很淺的層次，在品質(zhì)與全方位的服務(wù)上與國外銀行尚有很大的差距，如品種單一、缺乏專業(yè)理財師等。

二、制約商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的因素

目前，我國金融法律法規(guī)、金融管理體制、金融市場發(fā)展程度以及商業(yè)銀行自身存在的諸多問題，制約著個人理財業(yè)務(wù)市場的發(fā)展。

（一）分業(yè)經(jīng)營金融體制的制約

從理財?shù)母拍罘治?，銀行、證券、保險三者的作用各有側(cè)重，互有不同。分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)下，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，這使銀行只能而不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新程度都十分有限。在實(shí)際操作中也無法實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險各領(lǐng)域的不同配置。

（二）個人信用制度不完善

我國的征信體系近幾年才開始建立試點(diǎn)，仍處于摸索階段。而長期片征信制度的缺失，加上個人所得稅制度尚不健全、財產(chǎn)申報制度尚未全面實(shí)施，使得銀行與居民之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱，從而產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風(fēng)險”，給銀行帶來較高的不確定性，客觀上使銀行減少了個人消費(fèi)信貸等理財業(yè)務(wù)的供給。

（三）理財觀念有待于進(jìn)一步提高

我國居民歷來崇尚量入為出的理財思路，這些觀念使居民對銀行的個人理財業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，有些人手頭盡管有大量的金融資產(chǎn)，但因?qū)ξ覈虡I(yè)銀行服務(wù)水準(zhǔn)心存疑慮，常常對個人理財業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

（四）個人理財業(yè)務(wù)缺乏正確的市場細(xì)分和定位

目前銀行個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)對象標(biāo)準(zhǔn)過于單一，純粹以客戶存款金額為標(biāo)準(zhǔn)，且門檻普遍偏高，符合客戶實(shí)際需求的理財服務(wù)菜單相對不足；另外，個人理財服務(wù)基本上沒有根據(jù)客戶需求進(jìn)行針對性推薦營銷，理財方案差別化服務(wù)不足。

（五）缺乏高素質(zhì)的理財人員

個人理財業(yè)務(wù)要求理財人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品及其功能，還要掌握廣泛的社會、經(jīng)濟(jì)知識和經(jīng)驗(yàn)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。長期以來，我國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的格局使得國內(nèi)的復(fù)合型人才非常匱乏，無法為客戶提供全面的個性化理財服務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展思路

由于我國目前尚不具備全面實(shí)施金融混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設(shè)計只能漸進(jìn)進(jìn)行。商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭取政府的支持，尋找機(jī)會繞開混業(yè)經(jīng)營的壁壘，完善內(nèi)部體系，更好的開展個人理財業(yè)務(wù)，迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

（一）實(shí)施客戶細(xì)分及改善客戶結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細(xì)分，進(jìn)行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。銀行應(yīng)以提高利潤為目標(biāo)細(xì)分客戶實(shí)行差異化管理；建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫并加強(qiáng)客戶關(guān)系管理；以服務(wù)引領(lǐng)理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務(wù)，通過財務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行理財服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選出一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務(wù)。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理

銀行必須運(yùn)用產(chǎn)品擴(kuò)張策略和產(chǎn)品差異策略加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，并優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調(diào)查分析方法；建立產(chǎn)品開發(fā)工具和模型，以便對新產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計、估算風(fēng)險、定價和加工處理；努力實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和IT系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場。

（四）優(yōu)化理財服務(wù)渠道

以人工網(wǎng)點(diǎn)作為向中高端客戶提供一站式全方位服務(wù)的主渠道，并以虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的電子渠道提升整體服務(wù)功能，大力推廣自助理財。

參考文獻(xiàn)

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第9篇：個人理財方法范文

商業(yè)銀行個人理財業(yè)理財產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)況以及出現(xiàn)的問題

自上個世紀(jì)七十年代末之后，我們國家展開深入變革，各項(xiàng)制度和政策都發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，人們的資金來源越來越多，銀行個人理財產(chǎn)品的品種與發(fā)行規(guī)模也隨之不斷發(fā)展壯大?？傮w來看，個人理財業(yè)務(wù)是我國發(fā)展的重要部分，通過這種方法，我們能夠獲得更多的利益。個人客戶理財業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在1995年左右，商行的創(chuàng)造意識在不斷在增強(qiáng)，個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目有了巨大的變動。在零四年，理財產(chǎn)品的種類只有一百多種。但是在一二年，僅僅商業(yè)銀行中的個人理財產(chǎn)品就達(dá)到了三萬多種，規(guī)模大的令人難以想象。在一三年，我國商業(yè)銀行的個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目達(dá)到了五萬多種，發(fā)行規(guī)模也增大到五十多億。從中能夠看出，我國的商業(yè)銀行的服務(wù)能力提高速度極其之快，個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目的成長也很快。

當(dāng)前，我們國家商行個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目短期化趨勢不斷增強(qiáng)。究其原因，當(dāng)前我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展復(fù)雜，CPI指數(shù)較高，銀行為增大攬儲而大規(guī)模發(fā)行超短期的個人理財產(chǎn)品，基于某種程度而言對于市場秩序造成干擾。為了讓銀行關(guān)于理財?shù)氖袌龅靡杂行蜻\(yùn)行，我國相關(guān)部門頒布條例，該條例明確指出對短期化的產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)?shù)南拗?，從此我國的超短期的銀行產(chǎn)品得到了一定條件的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我們可以得出，短期化的產(chǎn)品更加受到居民們的青睞，短期化理財產(chǎn)品數(shù)量在不斷增加，但是相對較長的理財產(chǎn)品卻處于下滑的狀

二、發(fā)達(dá)國家以及我國香港地區(qū)的銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況

（一）個人理財業(yè)務(wù)在美國商業(yè)銀行發(fā)展情況

眾所周知，美國是一個發(fā)展較快的發(fā)達(dá)國家，該國的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較成熟，該國在發(fā)展過程中用到的管理模式具有很大的價值，對其他國家而言具有很大的借鑒意義。最初美國是通過保險公司來掌管個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，然后針對消費(fèi)者的各種類型的需要，給予對應(yīng)的投資計劃、資產(chǎn)評價估測咨詢等。在上世紀(jì)三、四十年代，世界發(fā)生了巨大的變動，世界格局也隨之變化，由此期間美國開始發(fā)展，居民對個人理財?shù)男枨笠踩找嬖鲩L，美國商業(yè)銀行資產(chǎn)管理服務(wù)不斷發(fā)展壯大并成為其重要業(yè)務(wù)之一。在1970年左右，美國國家的商業(yè)銀行在個人理財領(lǐng)域的發(fā)展邁入高速發(fā)展時期。美國逐步開放利率、匯率管制，美國的金融市場得到了良好的發(fā)展。直到1990年左右，美國為了更進(jìn)一步加快自身的發(fā)展，開始采取科學(xué)的、有效的措施加快的金融市場發(fā)展的步伐，在這一時期，美國用于服務(wù)顧客的各種產(chǎn)品得到了很好的創(chuàng)新。創(chuàng)新的產(chǎn)品銷售量很好，由這些創(chuàng)造性的產(chǎn)品進(jìn)一步擴(kuò)大個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場。

（二）個人理財業(yè)務(wù)在日本商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r

日本的個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目起源于二十世紀(jì)八十年代，那個時候，其經(jīng)濟(jì)得到了很好的發(fā)展，正式因?yàn)槿绱?，人們個人的財產(chǎn)也越來越多。與此同時，日本對該國的金融進(jìn)行了改革，在這種改革的作用下，日本的金融業(yè)真可謂名列前茅，金融產(chǎn)品在很大程度上得到了提升。在日本整體的發(fā)展?fàn)顩r下，日本的居民開始運(yùn)用一些金融產(chǎn)品獲得更多的利益，增加自己的財富。在二十世紀(jì)末期，日本的經(jīng)濟(jì)格局改變了，經(jīng)濟(jì)得到了發(fā)展，人們開始使用個人理財業(yè)務(wù)。

三、國外銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對我國的經(jīng)驗(yàn)借鑒

發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的銀行與時俱進(jìn)，為理財業(yè)務(wù)為滿足客戶多元化的理財需求，進(jìn)行產(chǎn)品突破與創(chuàng)新。例如全球范圍內(nèi)，商行個人客戶理財業(yè)務(wù)專業(yè)化規(guī)模最大、個人理財業(yè)務(wù)范圍最廣泛的的花旗銀行，其綜合涉及了投資、存款、貸款、保險、子女教育、養(yǎng)老計劃等各個方面，在該國際性理財業(yè)務(wù)市場上始終處于優(yōu)勢地位，自始至終高度強(qiáng)調(diào)和重視理財產(chǎn)品的革新。和其相反的是，我們國家商行的個人理財業(yè)務(wù)缺少深入的創(chuàng)新能力，造成在市場銷售的理財產(chǎn)品很多功能重疊交叉，基本都大同小異，我國商業(yè)銀行應(yīng)該要實(shí)時掌握投資者的需要，并且結(jié)合目前市場的實(shí)際情況，一直對于產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)加以革新。

四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

我們國家銀行業(yè)當(dāng)前發(fā)行的個人理財產(chǎn)品大部分是以人民幣固定收益類型為主，由于各方面的因素，我國的個人理財產(chǎn)品不能夠滿足人們的正常需求，我們必須重建這些產(chǎn)品。要想更好的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的重建，我們必須對個人理財產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，這就要求加強(qiáng)銀行業(yè)的革新能力的力度。其第一任務(wù)就是確定將來服務(wù)項(xiàng)目的發(fā)展趨勢，我們認(rèn)為個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展方向主要是將產(chǎn)品和資產(chǎn)證換有效地結(jié)合在一起。這樣，銀行就不必依靠其他金融機(jī)構(gòu)來發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，該銀行可以根據(jù)自身發(fā)展的特點(diǎn)，按照顧客的要求設(shè)計出更加有用的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品。資產(chǎn)證換具有一些特c表現(xiàn)在業(yè)務(wù)復(fù)雜、管理方便、風(fēng)險較大等，正是這些特點(diǎn)使得資產(chǎn)證換能夠適用于一些特殊的商業(yè)銀行。根據(jù)我國商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，我國的相關(guān)組織已經(jīng)明確指出了資產(chǎn)證換的具體實(shí)施方案。與此同時，我國一些商行已經(jīng)推出了“類證券化”產(chǎn)品。從此可以看出，在不久的將來，這些產(chǎn)品會步入正軌，向真正資產(chǎn)證換產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。如果將資產(chǎn)證換和我國的一些理財產(chǎn)品相結(jié)合，那么我國的商業(yè)銀行就能充分地發(fā)揮自身的創(chuàng)造力，更進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行的進(jìn)步與發(fā)展。

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