質(zhì)押貸款精選(九篇)

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第1篇：質(zhì)押貸款范文

第二條本指導(dǎo)意見所稱的商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款是指在本省行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)工商行政管理部門依法登記設(shè)立的企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織（以下簡(jiǎn)稱借款人）以其合法擁有的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)為質(zhì)押，從金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）取得貸款，并按約定的利率和期限償還貸款本息的一種貸款方式。

第三條提供商標(biāo)專用權(quán)作為質(zhì)押的借款人為出質(zhì)人，接受商標(biāo)專用權(quán)作為質(zhì)押的貸款人為質(zhì)權(quán)人。

第四條 借款人必須是質(zhì)押注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)的合法所有人。一件商標(biāo)有兩個(gè)以上共同所有人的，借款人為該商標(biāo)的全體共有人。

借款人必須以其在同一種或者類似商品上注冊(cè)的相同或近似商標(biāo)的專用權(quán)一并質(zhì)押。

第五條 有下列情形之一的，應(yīng)不予辦理注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款：

（一）借款人不是注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)合法所有人的；

（二）注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)歸屬不明確的；

（三）其它不符合法律法規(guī)規(guī)定的。

第六條 借款人向貸款人申請(qǐng)注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款時(shí)，應(yīng)向貸款人提出書面申請(qǐng)。同時(shí)應(yīng)提交擬質(zhì)押注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)的《商標(biāo)注冊(cè)證》、借款人主體資格證明等相關(guān)材料。

貸款人應(yīng)負(fù)責(zé)擬制并向借款人提供統(tǒng)一的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款格式化申請(qǐng)書。

第七條 貸款人收到借款人的借款申請(qǐng)資料后，應(yīng)對(duì)借款人的借款用途、資信狀況、償還能力、擬質(zhì)押商標(biāo)使用尤其是許可使用情況及《商標(biāo)注冊(cè)證》的真實(shí)性與有效性、實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的可行性等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，必要時(shí)向工商行政管理機(jī)關(guān)查閱相關(guān)資料。

第八條 貸款人在辦理注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)預(yù)測(cè)注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款可能存在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，合理設(shè)定注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款的額度、期限和利率，確保貸款安全。

第九條 注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款的額度以質(zhì)押的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)評(píng)估價(jià)值為主要參考依據(jù)，由貸款人、借款人協(xié)商按注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)評(píng)估價(jià)值的一定比例確定。質(zhì)押注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)的價(jià)值由借款人委托銀行認(rèn)可的有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)評(píng)估。

第十條 借款人與貸款人就注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押事宜達(dá)成一致后，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國合同法》等規(guī)定簽訂注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押書面合同。

第十一條 注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容:

（一）借款人與貸款人的名稱、住所（地址）；

（二）質(zhì)押的原因、目的和擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；

（三）質(zhì)押的商標(biāo)及期限；

（四）出質(zhì)商標(biāo)專用權(quán)的的質(zhì)押價(jià)值及借款人與貸款人共同認(rèn)可的商標(biāo)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告；

（五）當(dāng)事人約定的與該質(zhì)押有關(guān)的其他事項(xiàng)。

第十二條 借款人與貸款人應(yīng)當(dāng)在訂立注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押書面合同之日起15日內(nèi)，通過填報(bào)《商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押登記申請(qǐng)書》向國家工商行政管理總局申請(qǐng)辦理注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)出質(zhì)登記手續(xù)。

第十三條 貸款人應(yīng)在注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)出質(zhì)登記手續(xù)辦理完畢，并取得國家工商行政管理總局出具的《商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押登記證》和借款人提交的《商標(biāo)注冊(cè)證》后，方可發(fā)放貸款。

第十四條 注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押期間，借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以任何形式處置質(zhì)押的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)。

第十五條 貸款人在發(fā)放注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款后，應(yīng)關(guān)注借款人的經(jīng)營狀況、影響質(zhì)押注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)的市場(chǎng)價(jià)值因素，持續(xù)評(píng)估質(zhì)押注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)的價(jià)值，采取有效措施防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。如果貸款人重新評(píng)估后，質(zhì)押商標(biāo)權(quán)價(jià)值不足的，可要求出質(zhì)人增加擔(dān)保，雙方協(xié)商不成的，可提前收回貸款或采取其他保全措施。

第十六條 出質(zhì)登記事項(xiàng)發(fā)生變更以及因主債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)移或者其他原因而發(fā)生質(zhì)押轉(zhuǎn)移的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向國家工商行政管理總局申請(qǐng)辦理注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)變更登記、補(bǔ)充登記或者重新登記手續(xù)。

第十七條 借款合同約定的還款期限屆滿，借款人到期未履行還款義務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，貸款人可以依法行使質(zhì)權(quán)，拍賣或變賣質(zhì)押的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)，并從所得價(jià)款中優(yōu)先受償。貸款人優(yōu)先受償后，有剩余金額的，退交借款人。商標(biāo)專用權(quán)變現(xiàn)所得不足以償還借款本息的，貸款人對(duì)不足金額有權(quán)向借款人追償。

貸款人在依法處置質(zhì)押的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)前，可就處置注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)可能涉及的問題向當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T咨詢。

第十八條 因主債權(quán)消滅、質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)、質(zhì)權(quán)人放棄質(zhì)權(quán)或法律規(guī)定的其他原因?qū)е沦|(zhì)權(quán)消滅的，借款人與貸款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)到國家工商行政管理總局申請(qǐng)辦理注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押注銷登記。貸款人應(yīng)同時(shí)將該質(zhì)押的《商標(biāo)注冊(cè)證》等相關(guān)證明資料交還借款人。

第十九條 貸款人應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款的管理，建立健全注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作流程和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，嚴(yán)格按照規(guī)定做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后管理工作，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下積極穩(wěn)妥開展注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

第二十條 對(duì)以國家工商行政管理總局認(rèn)定的馳名商標(biāo)和省工商行政管理局認(rèn)定的省著名商標(biāo)的專用權(quán)質(zhì)押的，各貸款人應(yīng)當(dāng)優(yōu)先予以辦理。

第二十一條 各州（地、市）工商局、各直屬分局和縣（市、區(qū)）工商局應(yīng)當(dāng)積極支持和協(xié)助借款人辦理注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)出質(zhì)登記手續(xù)，并及時(shí)將注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)出質(zhì)登記基本情況報(bào)省工商局備案，同時(shí)應(yīng)定期向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行通報(bào)馳名商標(biāo)、省著名商標(biāo)認(rèn)定情況。貸款人向工商行政管理機(jī)關(guān)征詢質(zhì)押商標(biāo)權(quán)利狀況等信息的，工商行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)積極配合。

第二十二條人民銀行要加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，積極引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理設(shè)定信貸審批權(quán)限，改進(jìn)服務(wù)，規(guī)范辦理注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下簡(jiǎn)化手續(xù)、增加額度、提高效率。

第二十三條貸款人要根據(jù)本《辦法》制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，確定相關(guān)業(yè)務(wù)部門及經(jīng)辦工作人員負(fù)責(zé)辦理并積極拓展注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)，認(rèn)真做好注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)出質(zhì)登記申請(qǐng)和質(zhì)押貸款檔案的管理工作，確保材料完整齊全。

第二十四條貸款人應(yīng)在每季終了15日內(nèi)將注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款的金額、筆數(shù)以及違約等有關(guān)情況及時(shí)報(bào)送所在地的人民銀行，匯總后上報(bào)人民銀行中心支行；各銀行直貸部分相關(guān)信息直接報(bào)送至人民銀行中心支行。人民銀行與工商行政管理局共享注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款信息。

國家政策性銀行和各商業(yè)銀行辦理注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，須報(bào)銀監(jiān)局備案。

第2篇：質(zhì)押貸款范文

有效證件號(hào)碼：_________

地址：_________

電話：_________

開戶金融機(jī)構(gòu)及賬號(hào)：_________

質(zhì)權(quán)人（乙方）：_________

法定地址：_________

法定代表人或負(fù)責(zé)人：_________

電話：_________

為確保_________年_________字第_________號(hào)借款合同（以下簡(jiǎn)稱借款合同）的履行，甲方愿意以其有權(quán)處分的財(cái)產(chǎn)作質(zhì)押。乙方經(jīng)審查，同意接受甲方的質(zhì)押。甲、乙雙方根據(jù)有關(guān)的法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，共同遵守執(zhí)行。

第一條甲方以“質(zhì)物清單”（附后）所列之財(cái)產(chǎn)設(shè)定質(zhì)押。

第二條甲方質(zhì)押擔(dān)保的貸款金額為_________（幣別）_________元整，貸款期限自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。

第三條甲方對(duì)質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)依法享有所有權(quán)，并于_________年_________月_________日將質(zhì)押物或權(quán)利憑證交付乙方占有并同時(shí)向乙方支付保管費(fèi)_________元。

第四條質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括因借款合同而產(chǎn)生的借款本金、利息（包括法定利息、約定利息、復(fù)利、罰息、違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用、因借款人違約而給債權(quán)人造成的損失和其他所有應(yīng)付費(fèi)用。

第五條本合同的效力獨(dú)立于被擔(dān)保的借款合同，借款合同無效不影響本合同的效力。

第六條質(zhì)押期間，乙方有妥善保管質(zhì)押物的義務(wù)，因乙方的過錯(cuò)導(dǎo)致質(zhì)物的價(jià)值減少的，應(yīng)當(dāng)：

（一）在借款人全部履行借款合同債務(wù)后，乙方向甲方賠償；

（二）如借款人未能全部履行借款合同債務(wù)，乙方的賠償責(zé)任可因未得到履行的借款合同債務(wù)而部分或全部抵消。

第七條非因乙方過錯(cuò)導(dǎo)致質(zhì)物的價(jià)值減少，甲方應(yīng)在30天內(nèi)向乙方提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。

第八條質(zhì)押期間，未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、兌現(xiàn)、再質(zhì)押或以其他任何方式處分本合同項(xiàng)下的質(zhì)物。經(jīng)乙方書面同意，甲方轉(zhuǎn)讓、兌現(xiàn)質(zhì)物所得的價(jià)款應(yīng)優(yōu)先用于向乙方提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)。

第九條甲方以債權(quán)、存款單或其他有價(jià)證券出質(zhì)的，其兌現(xiàn)日期先于還款日期的，乙方有權(quán)選擇下列任何一種方式處理：

（一）到期兌現(xiàn)用于提前清償貸款；

（二）轉(zhuǎn)換為定期儲(chǔ)蓄存單繼續(xù)用于質(zhì)押；

（三）用乙方認(rèn)可的等額債權(quán)、存款單調(diào)換到期債券、存款單。

第十條質(zhì)押登記

（一）依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定必須辦理出質(zhì)登記的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)在本合同簽訂之日起15日內(nèi)到有關(guān)機(jī)關(guān)辦理權(quán)利出質(zhì)登記手續(xù)。

（二）質(zhì)押登記事項(xiàng)發(fā)生變化，依法需進(jìn)行變更登記的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)在登記事項(xiàng)變更之日起15日內(nèi)到有關(guān)登記機(jī)關(guān)辦理變更登記。

第十一條質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)和消滅

（一）借款人無論何種原因未按借款合同約定履行到期應(yīng)付債務(wù)（包括因借款人或擔(dān)保人違約而由貸款人宣布提前到期的債務(wù)或債權(quán)人按照法律規(guī)定或合同約定宣布解除合同而產(chǎn)生的損害賠償），質(zhì)權(quán)人有權(quán)直接變賣、拍賣質(zhì)物或?qū)①|(zhì)物折價(jià)清償所擔(dān)保的債權(quán)。如果采取變賣或折價(jià)方法處分質(zhì)物，變賣價(jià)格或折價(jià)金額由雙方協(xié)商確定。協(xié)商不成的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)采取拍賣的方法處分質(zhì)物。

（二）處分質(zhì)物所得款項(xiàng)在優(yōu)先支付質(zhì)物處分費(fèi)用和本合同項(xiàng)下出質(zhì)人應(yīng)支付或償付給質(zhì)權(quán)人的費(fèi)用后，用于清償借款合同項(xiàng)下的債務(wù)。

（三）質(zhì)權(quán)因以下原因而消滅：

1.主債權(quán)消滅；

2.質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)。

質(zhì)權(quán)因主債權(quán)消滅而消滅的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)將其保存的質(zhì)物及權(quán)利證書交還出質(zhì)人。

第十二條締約過失和違約責(zé)任

（一）本合同簽訂后，出質(zhì)人拒絕或拖延交付質(zhì)物，致使質(zhì)押不能生效的，構(gòu)成締約過失，出質(zhì)人應(yīng)對(duì)質(zhì)權(quán)人承擔(dān)質(zhì)押擔(dān)保范圍的賠償責(zé)任。

（二）下列事件之一即構(gòu)成質(zhì)押人在本合同項(xiàng)下的違約：

1.因出質(zhì)人的原因?qū)е沦|(zhì)押無效；

2.出質(zhì)人以任何方式（作為或不作為）妨礙質(zhì)權(quán)人根據(jù)本合同有關(guān)約定處分質(zhì)押物。

（三）在發(fā)生上述違約事件或締約過失的情況下，出質(zhì)人負(fù)有締約過失或違約責(zé)任，質(zhì)權(quán)人有權(quán)采取以下一項(xiàng)或多項(xiàng)措施：

1.解除與出質(zhì)人之間的借款合同或宣布借款合同提前到期；

2.要求出質(zhì)人賠償質(zhì)權(quán)人因出質(zhì)人違約而蒙受的一切直接或間接損失（包括但不限于質(zhì)權(quán)人遭受的借款合同項(xiàng)下貸款本金、利息和費(fèi)用的損失）；

3.僅需通知，將出質(zhì)人在質(zhì)權(quán)人以及中國銀行其他機(jī)構(gòu)處任何賬戶內(nèi)的資金或?qū)|(zhì)權(quán)人以及中國銀行其他機(jī)構(gòu)享有的債權(quán)與質(zhì)押擔(dān)保債權(quán)相抵消。

第十三條費(fèi)用

與本合同及本合同項(xiàng)下質(zhì)物有關(guān)的一切費(fèi)用（包括但不限于本合同項(xiàng)下的登記、公證費(fèi)及質(zhì)物的保險(xiǎn)、運(yùn)輸、倉儲(chǔ)、保管、估價(jià)、維修、保養(yǎng)、處分等費(fèi)用），均由出質(zhì)人支付或償付。

第十四條權(quán)利放棄

質(zhì)權(quán)人給予出質(zhì)人的任何寬容、寬限、優(yōu)惠或延緩行使本合同項(xiàng)下的任何權(quán)利，均不影響、損害或限制質(zhì)權(quán)人依本合同和法律、法規(guī)而享有的一切權(quán)益，不應(yīng)視為質(zhì)權(quán)人對(duì)本合同項(xiàng)下權(quán)利、權(quán)益的放棄，也不免除出質(zhì)人在本合同項(xiàng)下應(yīng)承擔(dān)的任何義務(wù)。

第十五條合同的修改、補(bǔ)充和解釋

（一）本合同經(jīng)雙方書面同意，可以修改或補(bǔ)充；本合同的任何修改和補(bǔ)充均構(gòu)成本合同不可分割的一部分。

（二）本合同的未盡事宜，應(yīng)按照本合同所擔(dān)保的借款合同的有關(guān)條款解釋或辦理。

（三）本合同任何條款的無效均不影響其他條款的效力。

第十六條爭(zhēng)議解決、法律適用和管轄

本合同的一切糾紛均適用中華人民共和國法律。凡因履行本合同而產(chǎn)生的糾紛，雙方應(yīng)通過友好協(xié)商解決。在協(xié)商無效時(shí)，雙方同意采用下述第_________種方式解決：

1.向借款合同約定的人民法院，通過司法程序解決。

2.由_________仲裁

委員會(huì)進(jìn)行仲裁。

與訴訟或仲裁有關(guān)的所有費(fèi)用均由保證人承擔(dān)，但法院判決或仲裁委員會(huì)裁決另有規(guī)定的除外。

第十七條合同生效

本合同在下列條件滿足后生效：

1.合同雙方當(dāng)事人簽字蓋章；

2.出質(zhì)人本合同第五條質(zhì)物清單所列質(zhì)物交付于質(zhì)權(quán)人。

本合同一式_________份，由出質(zhì)人執(zhí)_________份，質(zhì)權(quán)人執(zhí)_________份，_________執(zhí)_________份，具有同等的法律效力。

出質(zhì)人（簽章）：_________質(zhì)權(quán)人（簽章）：_________

法定代表人或授權(quán)簽字人：_________法定代表人或授權(quán)簽字人：_________

電話：_________電話：_________

簽訂時(shí)間：_________年___月___日簽訂時(shí)間：_________年___月___日

第3篇：質(zhì)押貸款范文

國內(nèi)一些銀行從2000年起就開始推出證券公司股票質(zhì)押貸款，但因券商股票質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，如在股票質(zhì)押期內(nèi)，質(zhì)押股票不能在市場(chǎng)變現(xiàn)，加之證券公司融資還存在同業(yè)拆借、發(fā)放短期債券等方式獲得資金，通過股票質(zhì)押貸款融資的比例還比較少。在辦理股票質(zhì)押貸款時(shí)，銀行一般都比較慎重，股票質(zhì)押期限一般較短。最長(zhǎng)質(zhì)押期為半年，發(fā)放貸款時(shí)銀行將要對(duì)質(zhì)押股票進(jìn)行評(píng)估。一般銀行貸給證券公司的資金，只占所質(zhì)押股票當(dāng)期市值的三成至五成，但如果證券公司質(zhì)押股票為前景較好的藍(lán)籌股，銀行可以放寬到質(zhì)押股票當(dāng)期總市值的六成。

二、商業(yè)銀行發(fā)展股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)對(duì)金融市場(chǎng)的影響

股票質(zhì)押貸款作為一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)，盡管對(duì)于居民，普通工商企業(yè)，證券公司和商業(yè)銀行本身的影響并不完全相同，但是對(duì)金融市場(chǎng)的影響卻是直接而全面的。

1.對(duì)居民和普通工商企業(yè)而言，股票質(zhì)押貸款豐富了融資的渠道。國家已經(jīng)允許部分國有企業(yè)，國有控股企業(yè)和國有上市公司入市投資，但同時(shí)規(guī)定，這些企業(yè)入市后半年內(nèi)不允許拋售所持股票。在這種情況下，如果這些企業(yè)用股票作質(zhì)押物到銀行申請(qǐng)貸款，企業(yè)就可能解決一時(shí)面臨的資金難題。

2.對(duì)證券公司而言，用自營購入的股票質(zhì)押貸款，原來只能使用一次的證券資金可能通過質(zhì)押貸款多次重復(fù)使用，直接增加了券商的可用資金，從而使證券公司在資金面上更加充裕。對(duì)商業(yè)銀行而言，商業(yè)銀行和證券公司通過此項(xiàng)業(yè)務(wù)的合作，既為證券公司提供了合法的融資渠道，也為銀行信貸資金進(jìn)入資本市場(chǎng)開辟了一條新的路徑，使商業(yè)銀行增加了新的貸款對(duì)象，拓展了新的放款渠道。這對(duì)豐富我國銀行的金融服務(wù)手段，改善銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，活躍股市、推動(dòng)國企改革和支持經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展將起到顯著的積極作用。

3.對(duì)于資金市場(chǎng)而言，該業(yè)務(wù)將會(huì)使二級(jí)市場(chǎng)的資金充裕，從而推動(dòng)股市大盤向上攀升，為我國國有企業(yè)改制解困乃至創(chuàng)業(yè)板的發(fā)展提供了非常良好的市場(chǎng)環(huán)境。由于券商可將用自營資金購買的股票作質(zhì)押獲得貸款，然后可以用貸款再買股票再獲貸款，按《辦法》規(guī)定的最大質(zhì)押率(貸款余額與質(zhì)押證券基準(zhǔn)市值包括資金賬戶內(nèi)的保證金存款的比例)60%計(jì)算，理論上講券商的融資杠率為2.5=1/(1-0.6)，即券商的自營資金可以擴(kuò)大1.5倍。

三、商業(yè)銀行辦理股票質(zhì)押貸款的基本風(fēng)險(xiǎn)

股票質(zhì)押貸款與一般貸款業(yè)務(wù)相比，其涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多、管理難度大，一旦經(jīng)營管理不善，很可能產(chǎn)生股市泡沫，造成銀行信貸資產(chǎn)損失，從而對(duì)發(fā)展中的證券市場(chǎng)產(chǎn)生不利的影響。

為防范和控制股票質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)，《辦法》作了相應(yīng)的規(guī)定：用于質(zhì)押貸款的股票原則上應(yīng)是業(yè)績(jī)優(yōu)良、流通股本規(guī)模適度、流動(dòng)性較好；股票質(zhì)押率最高不能超過60%；貸款人發(fā)放的股票質(zhì)押貸款余額，不得超過其資本金的15%，貸款人對(duì)一家證券公司發(fā)放的股票質(zhì)押貸款余額，不得超過其資本金的5%；一家商業(yè)銀行接受的用于質(zhì)押的一家上市公司股票，不得高于這家上市公司全部流通股票的10%；一家證券公司只能在一家商業(yè)銀行辦理股票質(zhì)押貸款；設(shè)立警戒線和平倉線，以控制因股票價(jià)格波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。但以上規(guī)定仍不能完全排除風(fēng)險(xiǎn)，即使嚴(yán)格執(zhí)行了這些規(guī)定，股票質(zhì)押貸款仍較其他擔(dān)保方式有著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

1.借款人風(fēng)險(xiǎn)

目前，國內(nèi)券商的自有資本實(shí)力和整體規(guī)模普遍較小。自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力相對(duì)不足，這就容易引發(fā)一系列問題，給商業(yè)銀行帶來相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。必須明確，商業(yè)銀行向證券公司提供的股票質(zhì)押貸款實(shí)質(zhì)上是一種短期擔(dān)保貸款。其第一還款來源是券商自有資金，只有當(dāng)證券公司經(jīng)營狀況惡化，無力以其現(xiàn)金流入償還貸款時(shí)。銀行才以股票質(zhì)押物的變現(xiàn)收入充抵所欠貸款本金。因此，借款人本身的資信狀況和經(jīng)營狀況是決定股票質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的首要因素。

2.股票價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)

質(zhì)押是一種價(jià)值形態(tài)的作保，其本質(zhì)是權(quán)利人享有從出質(zhì)財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。因此，作為擔(dān)保的出質(zhì)必須是風(fēng)險(xiǎn)很小的特定標(biāo)的物。若以股票作抵，以股票的何種價(jià)值為抵呢?若以賬面或清算值為抵，質(zhì)押權(quán)人不得而知；以內(nèi)在值為抵，那是證券分析家個(gè)人的主觀臆斷；以市場(chǎng)價(jià)為抵，那更是無法預(yù)知其所含的價(jià)值。實(shí)際業(yè)務(wù)中，在進(jìn)行質(zhì)押貸款時(shí)，通常以每股凈資產(chǎn)作為計(jì)算股票價(jià)值的參考依據(jù)，但是每股資產(chǎn)并不能真實(shí)反映股票價(jià)值，因?yàn)閮糍Y產(chǎn)中可能含有已被抵押的資產(chǎn)，以它作為股票價(jià)值而貸款，無異于重復(fù)抵押，這些因素均給貸后股票價(jià)值監(jiān)控帶來較大困難。

3.股市系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在股票質(zhì)押貸款中除了要承擔(dān)個(gè)股價(jià)值變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)以外，同時(shí)也面臨著整個(gè)股市的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。一旦國內(nèi)股市出現(xiàn)大幅下跌，借款券商經(jīng)營狀況會(huì)迅速惡化，用于質(zhì)押的股票也會(huì)迅速貶值，銀行可能無法按期足額收回貸款本息。從而可能引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)。目前，我國股市的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要源于企業(yè)經(jīng)營狀況的普遍惡化，大批企業(yè)包裝上市，而其真實(shí)經(jīng)營業(yè)績(jī)卻十分低下，入市資金受到虛假信息誤導(dǎo)，造成股市價(jià)值虛增，從而使金融風(fēng)險(xiǎn)大量聚集并潛伏下來。

4.股票質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，只有可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票才能夠用于質(zhì)押，而《公司法》則規(guī)定發(fā)起人持有的公司股票，自公司成立之日起三年內(nèi)不得進(jìn)行轉(zhuǎn)讓；公司董事、監(jiān)事、經(jīng)理所持本公司股份質(zhì)押應(yīng)屬無效質(zhì)押，不受法律保護(hù)。

四、銀行股票質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范基本措施

商業(yè)銀行在開展股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)高度關(guān)注證券市場(chǎng)的變動(dòng)狀況，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行有關(guān)規(guī)定，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作，做到貸前、貸中、貸后全方位統(tǒng)一。建立及健全股票質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。一是要嚴(yán)格按照《貸款通則》和《辦法》的有關(guān)規(guī)定做好貸前調(diào)查和審查工作，嚴(yán)格手續(xù)確保質(zhì)量。二是做好貸中監(jiān)控工作。三是要及時(shí)處置可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，具體包括以下幾個(gè)方面。

(一)貸前應(yīng)嚴(yán)格審查借款人資格

根據(jù)人行有關(guān)規(guī)定，股票質(zhì)押貸款的借款人必須是綜合類證券公司的總公司。它首先應(yīng)具備綜合類券商的資格條件，如自營業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)嚴(yán)格分開；經(jīng)過清理整頓后，資本金已經(jīng)足額到位，資產(chǎn)具有充足的流動(dòng)性；發(fā)生的挪用交易結(jié)算資金已歸位；規(guī)范經(jīng)營，有穩(wěn)定的還款來源等。此外，作為借款人的證券公司在近一年內(nèi)應(yīng)無重大違法違規(guī)經(jīng)營及受到處罰的記錄；上一年度未發(fā)生經(jīng)營性虧損。

(二)建立質(zhì)押股票標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)控及處置管理機(jī)制

證券質(zhì)押貸款與商業(yè)銀行其他貸款的根本性區(qū)別在于，其押品的價(jià)值是以不斷變化的市場(chǎng)價(jià)格為衡量尺度的，這就意味著該類貸款要面臨由于押品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)而給貸款帶來違約損失的可能性。因此，商業(yè)銀行對(duì)證券公司開展證券質(zhì)押貸款的關(guān)鍵問題，是如何有效管理該類貸款所蘊(yùn)含的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在具體貸款操作中，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)葞讉€(gè)方面。

1.證券質(zhì)押融資中的風(fēng)險(xiǎn)衡量

(1)證券押品的選擇機(jī)制。目前滬深兩市上市公司逾1500多家，一家證券公司所持股票的種類也十分繁多，這就需要商業(yè)銀行建立一套科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖C券分類評(píng)級(jí)體系，從證券公司所持的各種證券中甄選出風(fēng)險(xiǎn)最小的證券(組合)作為押品，或者對(duì)證券公司提供的押品證券(組合)給予分類評(píng)級(jí)，對(duì)其采取不同的措施。

(2)股票(組合)押品動(dòng)態(tài)估值機(jī)制的建立。

在實(shí)施股票質(zhì)押貸款之后，仍要實(shí)時(shí)監(jiān)控股票(組合)押品的市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)，即所謂的“盯市”，當(dāng)價(jià)格跌破一定限度從而造成股票(組合)押品的市場(chǎng)價(jià)值遭受重大損失時(shí)，就要進(jìn)行預(yù)警，從而提醒各相關(guān)部門采取相應(yīng)措施。由于以市場(chǎng)價(jià)格為原始預(yù)警信息輸入的做法更加有利于強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。

2.證券質(zhì)押融資業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

(1)折扣率的設(shè)置。設(shè)計(jì)合理的折扣率主要是基于以下兩個(gè)方面的考慮：首先是證券市場(chǎng)的波動(dòng)要求建立合理的折扣率，從而為商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)提供補(bǔ)償機(jī)制；其次是證券公司以證券為質(zhì)押向銀行融資實(shí)際上存在一種信用放大的機(jī)制，即證券公司可以循環(huán)運(yùn)用股票向銀行融資，進(jìn)而用新增資金購買股票繼續(xù)進(jìn)行融資。因此，設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)恼劭勐士梢员苊忏y行資金過分陷入到推動(dòng)證券市場(chǎng)泡沫的惡性循環(huán)中。

(2)在貸款定價(jià)中加收合理的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。貸款利率是貸款資金的價(jià)格，所有成本和風(fēng)險(xiǎn)都要在貸款利率中得到補(bǔ)償，但普通貸款中一般只需要考慮資金籌集成本、運(yùn)營成本分?jǐn)?、信用風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、期限結(jié)構(gòu)溢價(jià)等因素，而股票質(zhì)押貸款則還要在此基礎(chǔ)上對(duì)所持有的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)確定其相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)部分。目前來看，有價(jià)證券抵押貸款的利率，可以參照銀行利率或國債回購利率來確定，同時(shí)應(yīng)該根據(jù)證券公司的資信度、資產(chǎn)負(fù)債率、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等情況作一定幅度的調(diào)整，進(jìn)行一定范圍內(nèi)的浮動(dòng)。

(三)參照國際慣例，設(shè)定警戒比率

警戒比率即股票市值與貸款本金之間的比例。當(dāng)股票價(jià)格下跌至警戒線時(shí)，首先要求證券公司及時(shí)補(bǔ)足因證券價(jià)格下跌所形成的質(zhì)押價(jià)值缺口，如無法及時(shí)滿足，商業(yè)銀行應(yīng)立即出售持有的質(zhì)押證券。

根據(jù)目前我國股市的發(fā)展特點(diǎn)，為控制因股票價(jià)格波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，特設(shè)立警戒線和平倉線。警戒線的公式為：(質(zhì)押股票市值/貸款本金)x100%=140%；平倉線的公式為：(質(zhì)押股票市值/貸款本金)x100%=130%.在質(zhì)押股票市值與貸款本金之比降至警戒線時(shí)，貸款人應(yīng)要求借款人既時(shí)補(bǔ)足因證券價(jià)格下跌造成的質(zhì)押價(jià)值缺口。在質(zhì)押股票市值與貸款本金之比降至平倉線時(shí)，貸款人應(yīng)及時(shí)出售質(zhì)押股票，所得款項(xiàng)用于還本付息，余款清退給借款人，不足部分由借款人清償。

五、結(jié)論

第4篇：質(zhì)押貸款范文

【關(guān)鍵詞】 高等學(xué)校; 科技企業(yè); 知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款

近年來,我國高校產(chǎn)業(yè)尤其是高?？萍籍a(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大,發(fā)展迅猛,成長(zhǎng)為我國發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的生力軍,在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、縮小與發(fā)達(dá)國家的技術(shù)差距、推動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮了重要作用。但是目前大多數(shù)高?？萍计髽I(yè)雖然發(fā)展?jié)摿薮?但規(guī)模相對(duì)較小、業(yè)績(jī)尚不穩(wěn)定,直接上市融資能力不足,加之有形資產(chǎn)占有量較少,傳統(tǒng)的可抵押物缺乏,又導(dǎo)致其銀行貸款困難。然而知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為一種新型的極具潛力的資產(chǎn),其巨大的擔(dān)保價(jià)值日益受到人們的高度關(guān)注,知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款也正以一種創(chuàng)新的融資方式成為高?？萍计髽I(yè)破解融資困境的有效途徑之一。

一、高?？萍计髽I(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的可行性

《民法通則》中,質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或第三者將其財(cái)產(chǎn)移交由債權(quán)人占有,以其作為債權(quán)擔(dān)保的擔(dān)保方式。質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩類,知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)押,一般包括商標(biāo)權(quán)質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押、著作權(quán)(含計(jì)算機(jī)軟件的著作權(quán))質(zhì)押等幾種形式。高校科技企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的條件已經(jīng)具備,其可行性主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:

(一)法律保障和政策支持

我國《擔(dān)保法》第75條第(3)款明確規(guī)定了依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)可以質(zhì)押。國務(wù)院實(shí)施的《國家中長(zhǎng)期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要》第17條要求政策性銀行、商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)試點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于商業(yè)銀行改善和加強(qiáng)對(duì)高新技術(shù)企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》第10條也要求商業(yè)銀行“對(duì)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)并經(jīng)國家有關(guān)部門評(píng)估的高新技術(shù)企業(yè),還可以試辦知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款?！?/p>

(二)相關(guān)的配套服務(wù)體系已逐步建立

2006年9月,國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局認(rèn)定了首批18家單位為“國家專利技術(shù)展示交易中心”,搭建了知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易的專業(yè)化服務(wù)平臺(tái)。繼2001年《無形資產(chǎn)評(píng)估準(zhǔn)則》頒布后,2006年,國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局和財(cái)政部聯(lián)合的《關(guān)于加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估管理工作若干問題的通知》為知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)評(píng)估管理工作步入科學(xué)化、規(guī)范化的軌道指明了方向。目前,國內(nèi)已逐步建立起一些專業(yè)化的評(píng)估機(jī)構(gòu),培養(yǎng)了一支專業(yè)化的評(píng)估隊(duì)伍。

(三)高校科技企業(yè)豐富的知識(shí)產(chǎn)權(quán)儲(chǔ)量

截至2006年,我國的儲(chǔ)蓄率已高達(dá)46%,居民儲(chǔ)蓄存款突破14萬億元,銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸資本儲(chǔ)量充裕。然而迅猛發(fā)展的高校科技企業(yè)卻因其研發(fā)活動(dòng)所形成的大多是高度專用性資產(chǎn),甚至多為無形資產(chǎn),無法滿足銀行貸款的抵押要求而往往申貸無門導(dǎo)致資金緊張,步履維艱。與高?？萍计髽I(yè)土地、不動(dòng)產(chǎn)等傳統(tǒng)的抵押物嚴(yán)重匱乏形成鮮明對(duì)比的是,其巨大的知識(shí)產(chǎn)權(quán)擁有量。據(jù)統(tǒng)計(jì),2000年以來,全球?qū)＠暾?qǐng)的年增長(zhǎng)率為3%至5%,而我國專利申請(qǐng)年增長(zhǎng)率是20%,遠(yuǎn)高于國際平均水平。截至2007年底,我國受理的專利申請(qǐng)總量突破400萬件,商標(biāo)注冊(cè)申請(qǐng)總量突破560萬件。這其中,具有巨大創(chuàng)造潛能和創(chuàng)新意識(shí)的高校更是收獲頗豐:目前高校的專利申請(qǐng)量已占全國總量的11.7%;在2008年度國家科學(xué)技術(shù)獎(jiǎng)勵(lì)大會(huì)上,全國高校共獲得國家三大獎(jiǎng)(自然科學(xué)獎(jiǎng)、技術(shù)發(fā)明獎(jiǎng)和科學(xué)技術(shù)進(jìn)步獎(jiǎng))通用項(xiàng)目164項(xiàng),占授獎(jiǎng)總數(shù)的64.8%,尤其是國家技術(shù)發(fā)明獎(jiǎng),高校作為第一完成單位的科技成果獲獎(jiǎng)比例高達(dá)81.1%,且3項(xiàng)一等獎(jiǎng)均為高校獲得。依托于高校母體這片儲(chǔ)量大、品位高的知識(shí)產(chǎn)權(quán)富礦區(qū),高校科技企業(yè)極為豐富的知識(shí)產(chǎn)權(quán)擁有量為其申辦質(zhì)押貸款提供了可靠的保證。

20世紀(jì)90年代以來,為加大對(duì)高新技術(shù)企業(yè)的支持力度,我國在知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資方面進(jìn)行了一些有益的嘗試并取得了良好的效果:1999年國家開發(fā)銀行首次利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款對(duì)大唐集團(tuán)的TD-SCDMA項(xiàng)目(由我國提出的,具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的并獲得國際認(rèn)可的通信系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn))進(jìn)行融資支持,有效解決了企業(yè)的資金瓶頸問題;上海浦東新區(qū)張江高科技園以專利權(quán)質(zhì)押組合個(gè)人信用無限責(zé)任擔(dān)保和應(yīng)收賬款質(zhì)押的形式獲得了200萬元的貸款;2006年10月,交行北京分行與北京市經(jīng)緯律師事務(wù)所、連城資產(chǎn)評(píng)估有限公司、北京資和信擔(dān)保有限公司等共同推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款金融產(chǎn)品――“展業(yè)通”,截至2007年6月8日,在短短7個(gè)月內(nèi),貸款余額已突破億元人民幣,有力地支持了貸款中小企業(yè)的發(fā)展。

然而知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款在我國的歷史不長(zhǎng),還是一個(gè)新生事物。作為一種創(chuàng)新的融資方式,由于其自身的特殊性以及受到不甚完備的法規(guī)制度、尚不成熟的產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)等因素的綜合影響,知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大、問題較多,以致于對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)踐與探索還遠(yuǎn)未在全國范圍內(nèi)廣泛展開,真正能夠利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款解決資金燃眉之急的高新技術(shù)企業(yè)為數(shù)甚少。隨著知識(shí)產(chǎn)權(quán)類無形資產(chǎn)比重的逐步提高,在資金供求矛盾日益突出的情況下,高?？萍计髽I(yè)利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款融資的需求將不斷增加。為充分發(fā)揮科技型中小企業(yè)在知識(shí)產(chǎn)權(quán)創(chuàng)造、運(yùn)用方面的巨大優(yōu)勢(shì)和潛力,有效暢通其質(zhì)押貸款的融資渠道,有關(guān)方面應(yīng)積極采取有效措施,推動(dòng)這項(xiàng)具有創(chuàng)新意義的貸款業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

二、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的推進(jìn)措施

(一)健全知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的相關(guān)法律法規(guī)體系

建議人民銀行、銀監(jiān)會(huì)會(huì)同國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局等有關(guān)部門牽頭制定知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的信貸指引、操作規(guī)則及實(shí)施細(xì)則,確定知識(shí)產(chǎn)權(quán)許可使用權(quán)質(zhì)押登記的適當(dāng)性、質(zhì)押權(quán)益公示的構(gòu)成、質(zhì)押權(quán)益所覆蓋的具體資產(chǎn)、實(shí)際權(quán)利人的權(quán)益歸屬等問題,加強(qiáng)立法的銜接配套,增強(qiáng)可操作性。

針對(duì)在知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款實(shí)踐中有關(guān)許可使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、擔(dān)保權(quán)益的實(shí)現(xiàn)等適用法律條文的遺漏和缺陷,立法機(jī)關(guān)應(yīng)及時(shí)修訂補(bǔ)充。

積極探索研究涵蓋生物和醫(yī)藥、新材料、先進(jìn)制造、先進(jìn)能源、資源環(huán)境、航空航天等技術(shù)領(lǐng)域的知識(shí)產(chǎn)權(quán)的法律狀況,拓展商業(yè)秘密權(quán)、集成電路布圖設(shè)計(jì)權(quán)、植物新品種權(quán)等多種形式的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)以給予法律支持。

制定相關(guān)法律法規(guī),合理界定知識(shí)產(chǎn)權(quán)的界限,防止知識(shí)產(chǎn)權(quán)濫用,維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序和權(quán)利人的合法權(quán)益。修訂懲處知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)及質(zhì)押貸款違約行為的法律法規(guī),加大司法懲處力度,降低維權(quán)成本,提高侵權(quán)代價(jià)。完善審判體制,設(shè)置專門的知識(shí)產(chǎn)權(quán)法庭,簡(jiǎn)化執(zhí)行程序,一旦出質(zhì)人違約不能如期歸還借款,質(zhì)押權(quán)利人就可以方便快捷地通過訴訟程序獲得司法裁決,對(duì)質(zhì)押物同時(shí)或有選擇地行使各種權(quán)利或救濟(jì)措施以解決知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的實(shí)現(xiàn)及法律保護(hù)問題。

(二)完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的配套服務(wù)支撐體系

國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局及相關(guān)主管部門應(yīng)精心組織由知識(shí)產(chǎn)權(quán)各領(lǐng)域的專家學(xué)者、各行業(yè)或商界代表,資產(chǎn)評(píng)估師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、律師等專業(yè)人員組成的評(píng)估小組加強(qiáng)評(píng)估課題研究,規(guī)范知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估的準(zhǔn)則性文件并分別制定商標(biāo)、專利、著作權(quán)等各類知識(shí)產(chǎn)權(quán)具體細(xì)化的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和方法,提高評(píng)估公信度。

我國目前不同的知識(shí)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)分屬不同的登記機(jī)關(guān),譬如商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)的登記機(jī)關(guān)就分別為國家工商行政管理局商標(biāo)局、中國知識(shí)產(chǎn)權(quán)局和國家版權(quán)局,從而導(dǎo)致其登記流程、期限和費(fèi)用也各不相同。為降低質(zhì)權(quán)設(shè)立成本,提高質(zhì)押融資的效率,應(yīng)盡快統(tǒng)一知識(shí)產(chǎn)權(quán)的登記機(jī)關(guān)、登記流程和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。尤為重要的是登記機(jī)關(guān)應(yīng)建立明確的優(yōu)先權(quán)規(guī)則,以質(zhì)權(quán)出質(zhì)登記時(shí)間的先后確定質(zhì)押權(quán)益的優(yōu)先順位,先登記者先受償。知識(shí)產(chǎn)權(quán)的登記系統(tǒng)應(yīng)采用備案或公示登記制,規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)化的公示格式和內(nèi)容要素以實(shí)現(xiàn)登記記錄的電算化,方便信息檢索和查詢。

完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資中介服務(wù)體系,規(guī)范執(zhí)業(yè)資質(zhì)管理,加強(qiáng)行業(yè)自律。建立一支高素質(zhì)、高效率的知識(shí)產(chǎn)權(quán)執(zhí)法隊(duì)伍,全面開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)專項(xiàng)行動(dòng),提高質(zhì)權(quán)糾紛處置能力,加大侵權(quán)打擊力度。逐步建立管理規(guī)范、交易活躍、秩序良好的知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)體系,暢通質(zhì)權(quán)處置通道,保障質(zhì)押權(quán)人的利益。

(三)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,防范和控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)

1.知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理

與人們所熟知的傳統(tǒng)質(zhì)押物不同,知識(shí)產(chǎn)權(quán)一般為知識(shí)及智力創(chuàng)新成果,是人類智慧的結(jié)晶,專業(yè)性較強(qiáng),復(fù)雜程度也較高,而且往往穩(wěn)定性較差。譬如目前法律框架下的一些知識(shí)產(chǎn)權(quán)如專利權(quán)等均規(guī)定了有效期限,隨著科技進(jìn)步、知識(shí)更新速度的加快,具有更高效能、更新設(shè)計(jì)理念的新技術(shù)的出現(xiàn),會(huì)使原專利迅速貶值,在到期之前早早地就喪失了其經(jīng)濟(jì)價(jià)值。一項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)還可能會(huì)因?yàn)椴皇褂?、未付續(xù)展費(fèi)而失效或受制于強(qiáng)制許可。這樣,知識(shí)產(chǎn)權(quán)本身的特殊屬性,加之我國目前尚無一套科學(xué)、完整的評(píng)估體系和方法,評(píng)估機(jī)構(gòu)不甚專業(yè),執(zhí)業(yè)人員素質(zhì)參差不齊,作為質(zhì)押權(quán)人的金融機(jī)構(gòu)由于信息不對(duì)稱、專業(yè)知識(shí)匱乏、質(zhì)押貸款的經(jīng)驗(yàn)不足等諸多因素均會(huì)導(dǎo)致知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的現(xiàn)時(shí)內(nèi)在價(jià)值難以準(zhǔn)確衡量,而質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)的未來價(jià)值、預(yù)期現(xiàn)金流則更加難以確定。

因此,為防范知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的前期風(fēng)險(xiǎn),承辦此類業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)在人民銀行的風(fēng)險(xiǎn)提示和窗口指導(dǎo)下,經(jīng)過市場(chǎng)調(diào)研與分析,嚴(yán)格篩選貸款項(xiàng)目,進(jìn)行價(jià)值評(píng)估,出具可行性報(bào)告后進(jìn)入審貸程序。這其中,評(píng)估知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值以確定其可質(zhì)押性是防范風(fēng)險(xiǎn)、保障質(zhì)押權(quán)利人利益之關(guān)鍵。

首先,知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押權(quán)利的確定性取決于:貸款的債務(wù)人是否確實(shí)為質(zhì)押產(chǎn)權(quán)的所有者;該項(xiàng)產(chǎn)權(quán)是否擁有共同所有人;對(duì)該項(xiàng)權(quán)利的申請(qǐng)有無第三方異議;該項(xiàng)權(quán)利是否已登記并受到法律保護(hù);法律保護(hù)的類別和年限;權(quán)利的有效性以及是否具有可執(zhí)行性等。

其次,可采用收益還原法,通過估算被質(zhì)押知識(shí)產(chǎn)權(quán)的未來預(yù)期收益并折算成現(xiàn)值借以確定其質(zhì)押價(jià)值:第一步,通過定性和定量相結(jié)合的方法,深入分析被質(zhì)押知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值的歷史業(yè)績(jī)、現(xiàn)行結(jié)構(gòu)和相關(guān)因素,然后判斷并評(píng)價(jià)其技術(shù)的先進(jìn)性、適用性、可靠性以及實(shí)際利用后的預(yù)期經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)貢獻(xiàn)。第二步,在同時(shí)滿足獲利性和有效性的前提下,遵守經(jīng)濟(jì)壽命和法定壽命孰短的原則確定其折現(xiàn)期限。最后,通過估算目標(biāo)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬率適當(dāng)確定其價(jià)值評(píng)估中的資本轉(zhuǎn)化率(預(yù)期收益率),然后將目標(biāo)知識(shí)產(chǎn)權(quán)所產(chǎn)生的預(yù)期收益轉(zhuǎn)化為質(zhì)押評(píng)估值。

2.知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押期限內(nèi)以及處置中的風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在對(duì)企業(yè)質(zhì)押的知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估、決定發(fā)放貸款后應(yīng)妥善保管作為質(zhì)押物的知識(shí)產(chǎn)權(quán)證書及其他證明文件以防被盜用或重復(fù)質(zhì)押。在質(zhì)押貸款期限內(nèi)對(duì)于被質(zhì)押的知識(shí)產(chǎn)權(quán)應(yīng)積極跟蹤、密切關(guān)注,實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè):一方面防范出質(zhì)人違規(guī)轉(zhuǎn)讓或許可除質(zhì)權(quán)人以外的其他人使用業(yè)已質(zhì)押的知識(shí)產(chǎn)權(quán),導(dǎo)致質(zhì)權(quán)價(jià)值下降損害放貸人利益;一方面當(dāng)某些被質(zhì)押的知識(shí)產(chǎn)權(quán)因技術(shù)進(jìn)步而自然貶值時(shí),貸款銀行可要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保,否則可與其協(xié)議變賣(拍賣)出質(zhì)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)以提前收回債權(quán)。

對(duì)于盜版、假冒等損害質(zhì)權(quán)人利益的違法行為,有關(guān)部門應(yīng)明確知識(shí)產(chǎn)權(quán)界限,嚴(yán)厲打擊,提高違法者的侵權(quán)成本,有效遏制濫用知識(shí)產(chǎn)權(quán)的現(xiàn)象,加強(qiáng)司法保護(hù)體系和行政執(zhí)法體系建設(shè),發(fā)揮司法保護(hù)的主導(dǎo)作用,探索建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)上訴法院,建立和完善司法鑒定、專家證人、技術(shù)調(diào)查等訴訟制度,加大行政執(zhí)法機(jī)關(guān)向刑事司法機(jī)關(guān)移送知識(shí)產(chǎn)權(quán)刑事案件和刑事司法機(jī)關(guān)受理知識(shí)產(chǎn)權(quán)刑事案件的力度,切實(shí)保護(hù)權(quán)利人的合法權(quán)益,維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。貸款銀行也應(yīng)建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的預(yù)警應(yīng)急、維權(quán)和爭(zhēng)端解決機(jī)制,積極應(yīng)對(duì)涉及質(zhì)押產(chǎn)權(quán)的侵權(quán)行為和法律訴訟。

培育并完善規(guī)范的知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng),推動(dòng)產(chǎn)權(quán)交易,增強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)性,建立通暢的產(chǎn)權(quán)處置通道,簡(jiǎn)化交易程序,降低交易成本,使作為質(zhì)權(quán)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)能夠在較短的時(shí)間內(nèi)順利轉(zhuǎn)讓、許可、拍賣變現(xiàn)以快速化解產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的處置風(fēng)險(xiǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

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[3] 盧志英.專利權(quán)質(zhì)押融資現(xiàn)狀分析[J].中國發(fā)明與專利,2007,(6):45-47.

第5篇：質(zhì)押貸款范文

一、股權(quán)質(zhì)押貸款的借款人應(yīng)嚴(yán)格按照貸款合同使用資金，確保到期還本付息。

二、質(zhì)押貸款的股權(quán)價(jià)值有明顯減少的可能，足以危害貸款人權(quán)利的，貸款人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保。

三、貸款合同履行期屆滿借款人歸還貸款的，或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保的貸款債務(wù)的，貸款人應(yīng)在借款人歸還貸款之日起10日內(nèi)書面通知股權(quán)出質(zhì)登記機(jī)構(gòu)將質(zhì)押股權(quán)返還給出質(zhì)人，并注銷出質(zhì)登記。

四、股權(quán)質(zhì)押貸款未能按期歸還的，貸款人可以與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)押股權(quán)折價(jià)還貸，也可以依法拍賣或變賣質(zhì)押股權(quán)。

五、依法拍賣或變賣質(zhì)押股權(quán)所得的價(jià)款，在扣除拍賣或變賣的費(fèi)用和扣繳應(yīng)繳稅金后，貸款人有優(yōu)先受償權(quán)，剩余款項(xiàng)交還出質(zhì)人，不足部分由借款人清償。

第6篇：質(zhì)押貸款范文

不同銀行質(zhì)押率是否一樣？

小陳想添置一些大家用電器，所以準(zhǔn)備提前支取銀行定期儲(chǔ)蓄存單?？伤屑?xì)一看，這些定期儲(chǔ)蓄存款不少快到期了。取了可惜，不取則重新裝修舊房的資金缺口大。小陳想到銀行貸取小額質(zhì)押貸款，在解決燃眉之急的同時(shí)，又能把經(jīng)濟(jì)損失降到最低。他想，是不是每家銀行的質(zhì)押率都一樣呢？

專家支招：每家銀行的質(zhì)押率是不一樣的。各家銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控下，根據(jù)自身實(shí)際而提出不同的要求，有的銀行是90%，有的則是85%，有的只有80%。基于此，貸款者如果想要把質(zhì)押物質(zhì)押后多貸款，不妨多跑幾家銀行，通過比較選出質(zhì)押率最高的，以實(shí)現(xiàn)自己最大貸款額度的目的。

不同銀行貸款利率是否相同？

最近，小馬想買一臺(tái)高配筆記本電腦，可他的定期儲(chǔ)蓄存單沒有一張是新存的，如果提前支取，則不劃算。因此，他決定用定期儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸小額質(zhì)押貸款，解決資金問題。小馬想，如果到銀行進(jìn)行小額質(zhì)押貸款，那各銀行的利率應(yīng)該是一樣的吧。可如果選了高利率銀行，他不就吃虧了嗎？

專家支招：對(duì)于小額質(zhì)押貸款的利率，每家銀行不一定一樣。因?yàn)椋凑諊矣嘘P(guān)規(guī)定，銀行可以在規(guī)定的范圍內(nèi)上浮小額質(zhì)押貸款利率。有的銀行選擇上浮調(diào)整，有的銀行則會(huì)選擇不調(diào)整。這樣一來，各銀行的小額質(zhì)押貸款利率不同。基于此，為了少付貸款利息，貸款者需在銀行間進(jìn)行比較，只有貸款利率最低的才是最佳的。

想貸多久時(shí)就可以貸多久？

小張裝潢新家需一大筆錢，可他存的是5年期定期儲(chǔ)蓄存款，還有1年半才到期。如果提前支取，他會(huì)虧損不少。經(jīng)過幾次的連續(xù)降息，小額質(zhì)押貸款利率也不高。小張經(jīng)過計(jì)算，覺得還是質(zhì)押存單貸取小額質(zhì)押貸款，在存單到期后歸還貸款更合算。所以，他決定這么辦?？墒牵☆~質(zhì)押貸款一次性想貸多長(zhǎng)時(shí)間就可貸多長(zhǎng)時(shí)間嗎？

專家支招：小額質(zhì)押貸款有時(shí)間的規(guī)定，主要分為半年期、1年期兩個(gè)檔次。也就是說，貸款者如果貸取小額質(zhì)押貸款，一次性最長(zhǎng)時(shí)間可貸取1年?；诖?，貸款者想一次性貸取1年以上的小額質(zhì)押貸款，是行不通的。如果想貸取更長(zhǎng)時(shí)間，那怎么辦呢？可以到期后重新辦理續(xù)貸手續(xù)，等于延長(zhǎng)了貸款時(shí)間。

貸一年貸兩半年

利息是否一樣嗎？

前不久，小趙買房首付款不夠，便向親友借了幾張憑證式國債，準(zhǔn)備質(zhì)押后向銀行貸取小額質(zhì)押貸款。小額質(zhì)押貸款有兩種期限，半年期和1年期。他想貸1年，但他想，如果貸兩個(gè)半年期和貸1個(gè)1年期的利息支出一樣嗎？他不想額外多花貸款利息，所以很糾結(jié)。

第7篇：質(zhì)押貸款范文

對(duì)發(fā)展中國家來說,追求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度有著特殊重要的意義。它不僅是發(fā)展生產(chǎn)力,改善人民生活的需要,而且直接影響著該國的國際地位。而經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的快慢在很大程度上又取決于該國諸如高速公路、高速鐵路、自來水廠、污水處理廠等大型社會(huì)公益性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的數(shù)量與質(zhì)量。由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)本身具有所需投資數(shù)額巨大、建設(shè)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高等固有特點(diǎn),使得眾多私人投資者望而卻步。如何加大融資力度,利用有限的資金加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐,已成為廣大發(fā)展中國家面臨的一項(xiàng)重大課題。

幾年前,在中國東部沿海地區(qū),一些具有超前意識(shí)的銀行為了配合本地區(qū)社會(huì)公益性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)程,敢于嘗試,勇于創(chuàng)新,依靠法律規(guī)定并充分運(yùn)用相關(guān)法律原理,開辦了以高速公路橋梁、隧道、渡口、污水處理設(shè)施等不動(dòng)產(chǎn)的收益權(quán)為出質(zhì)標(biāo)的的新型權(quán)利質(zhì)押貸款方式。此后這種貸款方式迅速崛起,成功地解決了銀行一些信貸業(yè)務(wù)上的擔(dān)保問題,既擴(kuò)大了銀行業(yè)務(wù),又保障了信貸資產(chǎn)安全,更促進(jìn)了地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展。

但是不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押無論在理論上還是在實(shí)踐上都是一種新生事物。何謂不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押?對(duì)社會(huì)實(shí)踐而言,它有何價(jià)值,價(jià)值大亦或小?同傳統(tǒng)的權(quán)利質(zhì)押相比,有何明顯特征?它是如何設(shè)定的,依法設(shè)定后又有那些法律效力?當(dāng)我們?cè)噲D準(zhǔn)確把握不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押之時(shí),這些問題便一一擺在我們的面前了;而當(dāng)我們?cè)噲D有效解決這些問題的時(shí)候,對(duì)不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押就需要進(jìn)行系統(tǒng)研究了。

二、不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押概說

對(duì)不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的研究,首先要明確不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押概念的內(nèi)涵。關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的概念,在各國法律上甚至學(xué)理界都沒有明確規(guī)定。在對(duì)不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押之內(nèi)涵予以界定之前,我們有必要先明確一下質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押等相關(guān)概念。

質(zhì)押,在傳統(tǒng)民法中又稱為質(zhì)權(quán),它是指?jìng)鶛?quán)人為擔(dān)保債權(quán),可以在給付未履行前留置債務(wù)人或第三人交付的質(zhì)物,并于債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),得以其占有的質(zhì)物的價(jià)值優(yōu)先于其他債權(quán)人受償其債權(quán)(周枏,1994;王利明,1998;郭明瑞,1999)。債務(wù)人或第三人用于質(zhì)權(quán)擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為質(zhì)權(quán)標(biāo)的,謂之質(zhì)物;占有質(zhì)權(quán)標(biāo)的之債權(quán)人謂之質(zhì)權(quán)人;提供財(cái)產(chǎn)設(shè)定質(zhì)權(quán)的債務(wù)人或第三人為出質(zhì)人,又謂之質(zhì)押人。由于質(zhì)押是為擔(dān)保債權(quán)而在質(zhì)物之上設(shè)定的質(zhì)權(quán),債權(quán)人對(duì)質(zhì)物價(jià)值可予以支配并可以排除他人的干涉。因此,質(zhì)權(quán)屬于擔(dān)保物權(quán)。依各國物權(quán)立法之通例,質(zhì)押可分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。所謂權(quán)利質(zhì)押,是指以所有權(quán)以外的可讓與的財(cái)產(chǎn)權(quán)利為出質(zhì)標(biāo)的的質(zhì)押(劉迎生,1998)。按照一般民法原理,能夠成為權(quán)利質(zhì)押之標(biāo)的的權(quán)利須具有以下幾個(gè)特性:第一,須為財(cái)產(chǎn)權(quán)利。所謂財(cái)產(chǎn)權(quán)利系指以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)利益的自由為內(nèi)容,直接體現(xiàn)某種物質(zhì)利益并能以金錢估價(jià)的權(quán)利。權(quán)利質(zhì)權(quán)是以權(quán)利之交換價(jià)值擔(dān)保債權(quán)的,因此它具有財(cái)產(chǎn)權(quán)利的屬性。第二,須具有可讓與性。因質(zhì)權(quán)為價(jià)值權(quán),須以其標(biāo)的之變價(jià)優(yōu)先受償質(zhì)權(quán)人的債權(quán),因此質(zhì)權(quán)的標(biāo)的須有變價(jià)之可能。雖為財(cái)產(chǎn)權(quán),但無讓與性的權(quán)利,因不能實(shí)現(xiàn)變價(jià),也就不能成為質(zhì)權(quán)的標(biāo)的。第三,須為適于設(shè)質(zhì)的權(quán)利。至于何種權(quán)利適于設(shè)質(zhì),須由各國物權(quán)法律依據(jù)國情而規(guī)定。

那么,不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)能否成為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的呢?《中華人民共和國擔(dān)保法》(以下簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法》)第75條明確規(guī)定了可以質(zhì)押的三種類型的權(quán)利,即:1、債權(quán)類,包括票據(jù)(匯票、本票、支票)、債券、存款單、倉單、提單;2、股權(quán)類,即依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票;3、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán),即依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán),專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)。同時(shí)在立法技術(shù)上又以第(四)項(xiàng)“依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”之彈性規(guī)定作為補(bǔ)充。那么不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)究竟屬于何種權(quán)利?債權(quán)?股權(quán)?亦或知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)利?筆者認(rèn)為,不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)不屬于上述權(quán)利中的任何一種,而是一種新型的財(cái)產(chǎn)權(quán),具有權(quán)利質(zhì)押之權(quán)利所具有的各種特性,當(dāng)屬“依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”無疑。為此筆者將不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的內(nèi)涵界定為:債權(quán)人(一般指銀行等金融機(jī)構(gòu))為擔(dān)保其借貸債權(quán),在債務(wù)人(一般指政府)給付前得以留置債務(wù)人交付的高速公路橋梁、公路隧道、公路渡口、污水處理設(shè)施等不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán),并于債務(wù)人不履行還本付息義務(wù)時(shí),得以上述設(shè)施之收益優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保行為1。

對(duì)于以不動(dòng)產(chǎn)權(quán)收益權(quán)為權(quán)利質(zhì)押標(biāo)的一說,無論在各國法律上,還是在理論界甚至在實(shí)踐中都是有據(jù)可憑的。

(一)法律依據(jù)。中國臺(tái)灣地區(qū)民法第900條規(guī)定,可讓與之債權(quán)及其他權(quán)利,均得為質(zhì)權(quán)之標(biāo)的物;德國民法典第1273條第一款規(guī)定,權(quán)利得為質(zhì)權(quán)的標(biāo)的物。第1274條第二款規(guī)定,不得轉(zhuǎn)讓的權(quán)利,不得設(shè)定權(quán)利質(zhì)權(quán);瑞士民法典第899條、日本民法典第362條、意大利民法典第2784條亦有類似規(guī)定2。中國《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的司法解釋》第97條明確規(guī)定了“以公路橋梁、公路隧道、公路渡口等不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)出質(zhì)的,按照擔(dān)保法第七十五條第(四)項(xiàng)的規(guī)定處理”。這為不動(dòng)產(chǎn)收益質(zhì)押提供了明確而又可行的法律依據(jù)。

(二)理論依據(jù)。以不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)為質(zhì)押標(biāo)的,不僅有法律依據(jù),亦為中國一些民法學(xué)者所認(rèn)可。梁慧星教授認(rèn)為(梁慧星,1995),日本現(xiàn)今通行的權(quán)利質(zhì)權(quán)有:債權(quán)質(zhì)權(quán);股票上質(zhì)權(quán);公司債券上質(zhì)權(quán);不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)上質(zhì)權(quán);無體財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)權(quán);提單上質(zhì)權(quán);保險(xiǎn)金請(qǐng)求上質(zhì)權(quán) 。不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)應(yīng)為不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的一種,可以成為權(quán)利質(zhì)押之標(biāo)的;江平教授認(rèn)為(江平,2000),

凡具有可轉(zhuǎn)讓性的其他權(quán)利均可成為質(zhì)權(quán)利。如土地使用權(quán),不動(dòng)產(chǎn)上的收益權(quán) 。對(duì)不動(dòng)產(chǎn)上的收益權(quán)可為權(quán)利質(zhì)押標(biāo)的,筆者無異議。但認(rèn)為土地使用權(quán)可為質(zhì)押標(biāo)的卻不敢茍同。因?yàn)橐乐袊梢?guī)定,以土地使用權(quán)設(shè)定擔(dān)保的,為抵押而非質(zhì)押。 (三)實(shí)踐先例。從1997年以來,廣東省某市環(huán)城高速公路建設(shè)急需大量資金,向幾家銀行申請(qǐng)貸款。由于這些貸款金額巨大,在落實(shí)貸款擔(dān)保問題上比較困難。而政府及有關(guān)主管部門對(duì)此又相當(dāng)重視,有意盡快促成貸款的落實(shí)。在此情況下,該市某銀行信貸部門和該行法律部門經(jīng)過調(diào)查討論,研究有關(guān)法律規(guī)定,大膽提出了以高速公路收費(fèi)權(quán)益作質(zhì)押的方案,得到了政府主管部門的贊同、配合和支持,從而順利簽訂了《質(zhì)押合同》。合同簽訂后,經(jīng)政府公路收費(fèi)主管部門批準(zhǔn)生效。同時(shí),該銀行還在嘗試接受以污水處理收費(fèi)權(quán)益作質(zhì)押發(fā)放公益項(xiàng)目污水處理廠建設(shè)貸款基金,其基本操作程序及《質(zhì)押合同》的約定,與上述以公路收費(fèi)權(quán)出質(zhì)相似。該行以收費(fèi)權(quán)(或收益權(quán))作質(zhì)押不僅解決了貸款擔(dān)保問題,而且也解決了還本付息資金的來源,開創(chuàng)了中國以不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押貸款方式加快社會(huì)公益性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的先河。 三、不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的效應(yīng)分析

任何事物的存在與發(fā)展,都有其一定的價(jià)值基礎(chǔ),不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押亦不能例外。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)接受政府及有關(guān)部門以高速公路、污水處理的收益權(quán)為質(zhì)押標(biāo)的而向其放款,既解決了政府建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施所需資金短缺的難題,又?jǐn)U大了銀行自身信貸業(yè)務(wù)的范圍,實(shí)現(xiàn)了銀行資產(chǎn)的保值增殖,更加快了地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展,其具有的積極效應(yīng)是不言自明的——

(一)不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押是確保銀行信貸債權(quán)實(shí)現(xiàn)的可靠手段。根據(jù)擔(dān)保法原理,債的擔(dān)保有人保與物保之分。物的擔(dān)保又可進(jìn)一步分為移轉(zhuǎn)所有權(quán)的擔(dān)保與擔(dān)保物權(quán)之分。在人的擔(dān)保中,因?yàn)橐员ＷC人的信用作擔(dān)保,債權(quán)人的債權(quán)能否確保在很大程度上取決于保證人的信用,而保證人的信用則具有浮動(dòng)性,其財(cái)產(chǎn)也處于不斷變動(dòng)狀態(tài),具有不穩(wěn)定性。而物的擔(dān)保因是直接以物為擔(dān)保的,不受擔(dān)保人的信用狀況限制,所以物的擔(dān)保比人的擔(dān)保更具有可靠性,故有法國諺語曾云:“人的擔(dān)保不如物的擔(dān)保”1。但在物的擔(dān)保中,移轉(zhuǎn)所有權(quán)的物的擔(dān)保,因其仍屬于一種債的關(guān)系,原則上并無對(duì)抗第三人的效力,所以這種擔(dān)保也缺乏足夠的安全性。 而擔(dān)保物權(quán)則與之不同。如前所述,不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押為擔(dān)保物權(quán)之一,它是在擔(dān)保物(不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán))上設(shè)定一種物權(quán),擔(dān)保物權(quán)人( 質(zhì)權(quán)人)支配著質(zhì)物即不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)之價(jià)值,在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)可直接代為行使收費(fèi)權(quán)并控制賬戶內(nèi)的資金流出,直至貸款本息得以償還。因此不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押既不受擔(dān)保提供人的財(cái)產(chǎn)狀況的影響,又可打破債權(quán)人平等受償?shù)脑瓌t,可以使銀行的信貸債權(quán)得到充分的保障,因此不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押是確保銀行信貸債權(quán)實(shí)現(xiàn)的可靠手段。

(二)不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押是政府融通資金以解決基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金短缺的有效途徑。不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押不僅于債權(quán)人有確保其借貸債權(quán)實(shí)現(xiàn)的作用,而且于債務(wù)人一方亦是其融資的有效手段。在現(xiàn)今國際國內(nèi)條件下,發(fā)達(dá)國家與發(fā)展中國家在許多方面都存在著巨大的差距。其中在高速公路、城市基礎(chǔ)公益設(shè)施建設(shè)方面的差距更是令人吃驚。發(fā)展中國家要想縮短這一差距必須加快社會(huì)公益性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐,以期為其他各方面建設(shè)夯實(shí)基礎(chǔ)。但發(fā)展中國家同時(shí)又普遍面臨著資金短缺的難題,而廣大私人投資者對(duì)諸如高速公路,污水處理廠等投資巨大的社會(huì)公益性項(xiàng)目,要么因其投資巨大不愿意投資;要么因其風(fēng)險(xiǎn)大、建設(shè)周期長(zhǎng)而望洋興嘆;要么心有余而力不足。在這種情況下,政府以債務(wù)人的身份,以高速公路、污水處理廠收費(fèi)權(quán)作為出質(zhì)標(biāo)的向銀行申請(qǐng)貸款,既對(duì)銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供了可靠的保障,又使政府獲得了自己所需要的資金。因此,設(shè)定不動(dòng)產(chǎn)權(quán)益質(zhì)押以增強(qiáng)政府信用是政府融資的有效手段。同時(shí),債務(wù)人借債后,若不能清償債務(wù),其用以擔(dān)保的不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)將由銀行代為行使,政府信用將受到影響。所以債務(wù)人為避免自己信用減損勢(shì)必會(huì)盡力合理利用融通的資金進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),力爭(zhēng)以最小的投入獲得最大的產(chǎn)出,提高經(jīng)濟(jì)效益。

(三)不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押是發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的有效工具。正如前述,政府通過以高速公路、污水處理等不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)為出質(zhì)標(biāo)的從銀行獲得所需款項(xiàng)后投入到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中去,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)勢(shì)必快速發(fā)展,這會(huì)對(duì)地方其他各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展起到帶動(dòng)作用,連鎖反應(yīng)便應(yīng)然而生。這樣基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與其他各項(xiàng)事業(yè)互相促進(jìn)、相互依存,對(duì)整個(gè)地方的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化等各項(xiàng)事業(yè)的健康發(fā)展將起到積極作用。

當(dāng)然,任何事物的發(fā)展,有其積極的意義,亦必有其消極的影響,不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押亦概莫能外:1、由于高速公路、污水處理廠等社會(huì)公益性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)所需資金數(shù)額巨大、建設(shè)周期過長(zhǎng),使得銀行在發(fā)放貸款后因資金縮減而對(duì)其他信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了很大的限制;2、在建設(shè)周期內(nèi),因銀行方面原因而單方違約,勢(shì)必造成工程因資金短缺而中途擱淺;3、在不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押中,政府為一方當(dāng)事人。但由于在中國目前體制下,與政府相比,銀行仍處于弱者的地位,一旦政府違約,銀行與政府之間的訴訟糾紛必將曠日持久,這無論于政府還是于銀行都有害而無利;4、在同一不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)上設(shè)定數(shù)個(gè)質(zhì)押時(shí),債權(quán)人之間如果發(fā)生糾紛,勢(shì)必比一般民事糾紛紛繁復(fù)雜,徒使不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押不經(jīng)濟(jì)。

不動(dòng)產(chǎn)權(quán)益權(quán)質(zhì)押盡管存在一些消極影響,但我們絕不能因噎廢食。畢竟不動(dòng)產(chǎn)收益質(zhì)押的積極效應(yīng)仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其消極影響的,我們應(yīng)該加大力度支持不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)的順利開展。

四、不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的特征

不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押為權(quán)利質(zhì)押的一種,屬于擔(dān)保物權(quán),具有擔(dān)保物權(quán)所具有的一般法律特征:如具有從屬性,從屬于所擔(dān)保的主債權(quán),主債權(quán)無效,不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押亦無效;如具有不可分性,即在債權(quán)全部受償前,質(zhì)權(quán)人得就質(zhì)物的全部行使其質(zhì)權(quán),質(zhì)權(quán)的效力及于質(zhì)權(quán)標(biāo)的的全部,即使債權(quán)部分受清償也不受影響;如不動(dòng)資產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)權(quán)為價(jià)值權(quán)和變價(jià)權(quán):一方面質(zhì)權(quán)是以取得質(zhì)物的交換價(jià)值為內(nèi)容的,另一方面又不是以實(shí)現(xiàn)給付價(jià)值為目的而是以標(biāo)的物的價(jià)值來優(yōu)先受償?shù)膬r(jià)值權(quán);如具有優(yōu)先受償性,等等。但是, 不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押畢竟是一種新型的權(quán)利質(zhì)押,具有其他權(quán)利質(zhì)押所不具有的特殊法律特征——

(一)權(quán)利標(biāo)的的特殊性。作為不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押標(biāo)的的收益權(quán),實(shí)際上是一種投資收益權(quán),具體體現(xiàn)為收費(fèi)權(quán)。對(duì)于高速公路、污水處理設(shè)施等投資金額巨大的社會(huì)公益性項(xiàng)目,在中國目前的投資體制下,單純依靠私營企業(yè)和個(gè)人投資是不現(xiàn)實(shí)的,需要政府積極參與,甚至政府也可以直接作為投資主體。那么,既然是一種公益事業(yè)的投資,其收益如何體現(xiàn)呢?就只有通過收費(fèi)權(quán)來實(shí)現(xiàn)了,如作為高速公路受益者的車輛使用者、作為污水處理收益者的居民就應(yīng)繳費(fèi)。因此這種作為投資收益的收費(fèi)權(quán)不同于政府為實(shí)現(xiàn)政治的經(jīng)濟(jì)的職能而運(yùn)用的行政管理收費(fèi)權(quán),兩者在性質(zhì)上是截然不同的,前者是一種民事財(cái)產(chǎn)權(quán),具有可讓與性,適于設(shè)質(zhì),能夠成為權(quán)利質(zhì)押標(biāo)的;后者是一種行政權(quán)

,不具有財(cái)產(chǎn)性、可讓與性與適于設(shè)質(zhì)性,不能成為質(zhì)押標(biāo)的,這是需要特別加以區(qū)別的。 (二)主體的特定性。由于不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押涉及的項(xiàng)目大多都是投資金額巨大的社會(huì)公益項(xiàng)目,在中國目前的投資體制及國情條件下,絕不能指望企業(yè)動(dòng)輒出資幾億甚至幾十億上百億元資金搞基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。因此,不動(dòng)產(chǎn)業(yè)收益權(quán)質(zhì)押的一方當(dāng)事人即質(zhì)權(quán)人在目前只能為銀行等金融機(jī)構(gòu)。至于金融機(jī)構(gòu)為中資亦或外資,則在所不問(當(dāng)然,我們并不排除企業(yè)在經(jīng)濟(jì)實(shí)力增長(zhǎng)到一定程度后投資社會(huì)公益項(xiàng)目的可能性)。不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押所涉及的另一方當(dāng)事人即出質(zhì)人亦為代表國家的政府。政府為籌集資金加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)而以不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)為質(zhì)押標(biāo)的,其成為質(zhì)押另一方當(dāng)事人,自是無庸質(zhì)疑。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,同銀行相比政府擁有日益擴(kuò)張的行政權(quán)力,銀行處于相對(duì)弱者的地位。這就要求政府在質(zhì)押中與銀行應(yīng)處于平等的法律地位,政府無權(quán)將自己的意志強(qiáng)加給銀行,不得強(qiáng)令銀行等金融機(jī)構(gòu)提供質(zhì)押貸款。銀行是否向政府提供質(zhì)押貸款,應(yīng)由銀行根據(jù)實(shí)際情況及可行性自主決定,政府不得干涉。 (三)對(duì)每個(gè)主體來說,權(quán)利的享有或義務(wù)的履行在時(shí)間上具有階段銜接性。在傳統(tǒng)的借貸關(guān)系中,權(quán)利的享有與義務(wù)的履行具有同步性。銀行根據(jù)借貸合同向借款人發(fā)放貸款后直至履行期屆滿時(shí),借款人負(fù)有每月向銀行支付利息的義務(wù)。但不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押則不同。在不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押中,雙方當(dāng)事人行使權(quán)利與履行義務(wù)一般以高速公路、污水處理廠等社會(huì)公益性項(xiàng)目竣工投入使用之日為分界線。竣工投入使用之日前,銀行按照借貸合同約定一次性或分批投入資金,銀行處于履行義務(wù)階段,而作為債務(wù)人的政府不須向銀行支付本金或利息只須妥善管理資金使用即可?？⒐ね度胧褂弥掌?政府開始將每日所收費(fèi)用存入銀行賬戶并按合同約定支付本金及利息,處于履行義務(wù)的階段。因此,不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押中各方當(dāng)事人行使權(quán)利與履行義務(wù)在時(shí)間上具有明顯的階段銜接性。

(四)質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)方式的獨(dú)特性。在傳統(tǒng)的權(quán)利質(zhì)押中,質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)一般是在債權(quán)人不履行債務(wù)時(shí),質(zhì)權(quán)人得以留置其占有的權(quán)利并以該權(quán)利折價(jià)或者以拍賣、變賣該權(quán)利的價(jià)款優(yōu)先受償。而不動(dòng)產(chǎn)權(quán)收益權(quán)質(zhì)押中質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)則明顯不同。在不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押中,當(dāng)借款人未履行相應(yīng)義務(wù),貸款銀行需要實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)時(shí),質(zhì)權(quán)人即貸款銀行可以代為行使收費(fèi)權(quán),并控制收費(fèi)賬戶內(nèi)的資金流出,直至貸款本息得以償還完畢為止。尤其值得強(qiáng)調(diào)的是,不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押在不動(dòng)產(chǎn)未竣工投產(chǎn)之前絕無可能提前實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。

(五)程序更趨嚴(yán)格性。不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押中,除了要求當(dāng)事人雙方簽訂書面的借貸合同、質(zhì)押合同外,還得依法向政府主管機(jī)關(guān)辦理質(zhì)押登記并向當(dāng)?shù)毓C機(jī)關(guān)辦理公證。同時(shí)政府還得向上級(jí)主管機(jī)關(guān)辦理不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的審批手續(xù),取得行政許可。履行了上述嚴(yán)格的程序后,質(zhì)押合同方可依法生效。

此外,不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押還受到高速公路車流量、污水處理受益人口數(shù)量等客觀因素的影響,具有一定程度的不穩(wěn)定性。

五、不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的設(shè)定

不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的設(shè)定與一般權(quán)利質(zhì)押的設(shè)定一樣,都須依當(dāng)事人之間的法律行為而設(shè)定。但不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的設(shè)定在具體內(nèi)容和程序上與一般權(quán)利質(zhì)押仍有很大區(qū)別。

(一)不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押須由政府向上級(jí)主管部門申請(qǐng)辦理行政許可。由于不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押所涉及的高速公路、污水處理廠等大型社會(huì)公益項(xiàng)目大都關(guān)系到國計(jì)民生,影響到廣大人民群眾的切身利益。因此政府以這些社會(huì)公益項(xiàng)目的收益權(quán)進(jìn)行質(zhì)押必須慎重、嚴(yán)肅。這就要求政府必須向上級(jí)主管機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理行政許可。所謂行政許可是只指行政主體應(yīng)行政相對(duì)方的申請(qǐng),通過頒發(fā)許可證、執(zhí)照等形式,依法賦予行政相對(duì)方從事某種活動(dòng)的法律資格或?qū)嵤┠撤N行為的法律權(quán)利的行政行為(羅豪才,1996)。政府在向上級(jí)主管機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理行政許可時(shí),應(yīng)提交高速公路、污水處理廠等社會(huì)公益項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告、與銀行等金融機(jī)構(gòu)簽訂的借貸合同、書面申請(qǐng)書以及有關(guān)機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)文件等。上級(jí)主管機(jī)關(guān)經(jīng)過對(duì)申請(qǐng)人的申請(qǐng)書及有關(guān)材料進(jìn)行審查,若確認(rèn)其符合法定條件,即應(yīng)在規(guī)定的期限向申請(qǐng)人頒發(fā)有關(guān)許可證。行政許可證的申請(qǐng)及頒發(fā),是不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押得以依法設(shè)定的首要必經(jīng)程序。無行政許可,不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的設(shè)定就無從談起。

(二)當(dāng)事人須訂立書面質(zhì)押合同。設(shè)定不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押,當(dāng)事人須訂立書面質(zhì)押合同。不動(dòng)產(chǎn)權(quán)益權(quán)質(zhì)押合同與一般質(zhì)押合同的內(nèi)容基本相同。即包括:1、被擔(dān)保的主債權(quán)的種類、數(shù)額;2、債務(wù)人履行債務(wù)的期限;3、質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況;4、質(zhì)押擔(dān)保的范圍;5、質(zhì)物移交的時(shí)間;6、當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)(《擔(dān)保法》第65條第一款)。至于每項(xiàng)的具體內(nèi)容,因與一般質(zhì)押合同內(nèi)容無太大差異,故此不贅述。在此筆者將著重探討以下內(nèi)容:

第一,關(guān)于訂立書面合同的必要性問題?！稉?dān)保法》第64條第1款規(guī)定:“出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立質(zhì)押合同”。依此規(guī)定,質(zhì)押合同應(yīng)采用書面形式。但書面形式是否為質(zhì)押合同成立的必要條件呢?對(duì)此學(xué)術(shù)界看法相反:一種觀點(diǎn)認(rèn)為,書面形式屬于質(zhì)押合同成立的形式要件,如當(dāng)事人未采用書面形式,質(zhì)押合同不成立。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為,質(zhì)押合同的書面形式僅具有證據(jù)效力,因此當(dāng)事人未以書面形式訂立質(zhì)押合同的,只要有其他證據(jù)能夠證明質(zhì)押合同存在的,質(zhì)押合同仍然有效1。在一般權(quán)利質(zhì)押?jiǎn)栴}上筆者同意后一種觀點(diǎn)。但在不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押?jiǎn)栴}上,因其涉及的不動(dòng)產(chǎn)大都影響深遠(yuǎn)且牽涉到政府、銀行,一旦發(fā)生爭(zhēng)議其糾紛必將曠日持久。如不訂立書面質(zhì)押合同,舉證將極為困難。故此筆者認(rèn)為當(dāng)事人雙方應(yīng)簽訂書面的不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押合同。

第8篇：質(zhì)押貸款范文

1、存單質(zhì)押貸款額度起點(diǎn)一般為5000元，每筆貸款不超過存單質(zhì)押價(jià)值的90%，最高可達(dá)質(zhì)押價(jià)值的95%。

2、貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行，可視借款人情況最多上下浮動(dòng)10%。貸款利率和個(gè)人資質(zhì)有很大關(guān)系，個(gè)人資質(zhì)越好，獲得貸款利率越低。

3、需要注意的是，存單質(zhì)押貸款利率一般以央行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率為參考，但最多不會(huì)超過央行規(guī)定的四倍。所以，在申請(qǐng)存單質(zhì)押貸款的時(shí)候要了解一下相關(guān)法律法規(guī)，避免失誤帶來不必要的損失。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第9篇：質(zhì)押貸款范文

關(guān)鍵詞：藝術(shù)品；質(zhì)押貸款；關(guān)鍵環(huán)節(jié)

藝術(shù)品質(zhì)押貸款就是貸款人通過質(zhì)押方式，向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，以借款人擁有的藝術(shù)品質(zhì)押物發(fā)放的貸款。

藝術(shù)品質(zhì)押貸款與傳統(tǒng)的質(zhì)押貸款有很大區(qū)別，傳統(tǒng)質(zhì)押貸款主要為紙質(zhì)文件，可以簡(jiǎn)單交由銀行統(tǒng)一入庫保存；而藝術(shù)品質(zhì)押因其質(zhì)押物的多樣性，可能為書畫、陶瓷、玉器珠寶等，則需要特定的倉儲(chǔ)管理。藝術(shù)品質(zhì)押貸款估值也與傳統(tǒng)的質(zhì)押貸款估值不同，除一般評(píng)估公司進(jìn)行評(píng)估外，還需要有專家對(duì)擬質(zhì)押的藝術(shù)品進(jìn)行鑒偽和評(píng)估，并對(duì)其來源進(jìn)行鑒定。藝術(shù)品質(zhì)押物的處置變現(xiàn)環(huán)節(jié)中，質(zhì)押物能否像其他質(zhì)押物一樣快速變現(xiàn)，化解風(fēng)險(xiǎn)，獲得經(jīng)營收益，也是銀行最擔(dān)心的部分。下面針對(duì)藝術(shù)品質(zhì)押貸款流程中的三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行討論。

1質(zhì)押藝術(shù)品的估值

目前，藝術(shù)品的估值主要依賴于現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)價(jià)格的預(yù)估。畫廊和藝術(shù)家手中直接購買是在一級(jí)市場(chǎng)的主要成交方式，交易價(jià)格主要是買賣雙方議價(jià)，但是這種議價(jià)也可能存在水分，不能作為估值依據(jù)。通過拍賣渠道即二級(jí)市場(chǎng)成交時(shí)，主要是通過競(jìng)價(jià)拍賣的形式成交的，但是我國的拍賣行操作缺少監(jiān)管，對(duì)于藝術(shù)品價(jià)格的把握不準(zhǔn)確，存在人為抬高拍賣價(jià)格等因素，因此給出的價(jià)格也不能完全參考。

2質(zhì)押藝術(shù)品的倉儲(chǔ)

藝術(shù)品辦理質(zhì)押貸款后，該質(zhì)押物如何存儲(chǔ)呢？這或許是每個(gè)金融機(jī)構(gòu)辦理質(zhì)押貸款都將面臨的問題。面對(duì)藝術(shù)品，尤其是價(jià)值高的藝術(shù)品，不能像普通的質(zhì)押憑證一樣隨意擺放在庫房中，簡(jiǎn)單堆砌管理，其對(duì)倉儲(chǔ)有著更嚴(yán)格的要求。

2.1倉儲(chǔ)的條件

藝術(shù)品其實(shí)很嬌貴，因?yàn)闇貪穸群蛡}儲(chǔ)環(huán)境控制不好就會(huì)使其嚴(yán)重受損，甚至造成不可挽回的損失，合理安排各類作品的存放方式是關(guān)鍵。

2.2倉儲(chǔ)的空間利用率

目前市面上大多數(shù)倉庫是建在藝術(shù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營場(chǎng)所中，或者藝術(shù)家自己工作室中，金融機(jī)構(gòu)的保管箱及倉庫中很少有足夠的倉儲(chǔ)空間對(duì)質(zhì)押的藝術(shù)品進(jìn)行管理。

3質(zhì)押藝術(shù)品的處置變現(xiàn)

隨著藝術(shù)品收藏的盛行，藝術(shù)品的價(jià)格也變得越來越撲朔迷離，到底能值多少錢，給予多少貸款金額，也是銀行最關(guān)心的問題。而且，當(dāng)藝術(shù)品變成了銀行的質(zhì)押物，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，需要銀行進(jìn)行處置變現(xiàn)的時(shí)候，質(zhì)押物的流動(dòng)性就變得至關(guān)重要了。質(zhì)押的藝術(shù)品不僅要賣得出、易變現(xiàn)，更要賣得快，銀行才能從風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營中獲利。然而，如何將質(zhì)押的藝術(shù)品處置變現(xiàn)呢？存在哪些難題？

首先，藝術(shù)品變現(xiàn)價(jià)格難以確定。目前，藝術(shù)品市場(chǎng)缺少相關(guān)的權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)藝術(shù)品價(jià)值進(jìn)行鑒定與評(píng)估，使得價(jià)值無法確定或是鑒定混亂，藝術(shù)品交易自然也會(huì)受到影響，導(dǎo)致變現(xiàn)難或者變現(xiàn)時(shí)間長(zhǎng)的問題出現(xiàn)。其次，變現(xiàn)的途徑有局限性。像陶瓷、錢幣、翡翠等一些藏品的二級(jí)市場(chǎng)并不完善，給收藏品的變現(xiàn)造成了不小的困難。

4問題的解決辦法

4.1估值問題

藝術(shù)品價(jià)格和估值主要指兩個(gè)方面：第一，藝術(shù)品自身價(jià)值，如一個(gè)黃金工藝酒杯本身的價(jià)值及其作為工藝品的價(jià)值；第二，即時(shí)市場(chǎng)價(jià)格，包括附加值，如該黃金工藝酒杯的出土年份、稀缺性、保存完好的程度而帶來的附加價(jià)值。根據(jù)藝術(shù)品獲得途徑的不同，估值方式也不相同。由拍賣所得的藝術(shù)品，可以參考拍賣價(jià)格及上手成交價(jià)格，并比照作者當(dāng)年作品成交價(jià)格進(jìn)行對(duì)比。如申請(qǐng)人自身收藏所得，則需要金融機(jī)構(gòu)自有的專家評(píng)估組或者委托外部評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)藝術(shù)品進(jìn)行鑒偽及估值，并與典當(dāng)及拍賣機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，對(duì)藝術(shù)品作回購估價(jià)；如藝術(shù)家為自身作品辦理質(zhì)押，也需要金融機(jī)構(gòu)自身專家組和外部評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)藝術(shù)品進(jìn)行估值，并與典當(dāng)及拍賣機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，對(duì)藝術(shù)品作回購估價(jià)。

4.2倉儲(chǔ)問題

藝術(shù)品的倉儲(chǔ)目前是個(gè)大難題，各家開辦藝術(shù)品質(zhì)押貸款的銀行目前也無法獨(dú)立完成嚴(yán)格的藝術(shù)品倉儲(chǔ)管理。因?yàn)樗囆g(shù)品除了與其他日常質(zhì)押品管理有相同的需求外，其占地面積大，品種多，對(duì)溫度濕度要求高也是一個(gè)極其重要的方面。首先，分類管理。藝術(shù)品的倉儲(chǔ)一定要進(jìn)行分類，平面的、立體的、各種材質(zhì)的需要分類管理，對(duì)特殊的藝術(shù)品要進(jìn)行特殊分類管理，單獨(dú)存放。如果是平面類的作品，如水彩畫，國畫等，可以用懸掛和分類擺放的方式進(jìn)行保存。而立體或具有不規(guī)則形狀的，如雕塑和玉器等藝術(shù)品，除非單獨(dú)安排倉庫儲(chǔ)存，否則得根據(jù)倉庫存放作品的實(shí)際情況來分類安排。其次，藝術(shù)品的養(yǎng)護(hù)。一般倉儲(chǔ)中的防火、防水基本要求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。眾所周知，藝術(shù)品忌水，但是除了一般的洪水和其他漏水等情況，藝術(shù)品對(duì)濕度和溫度的要求也十分嚴(yán)格，高溫、干燥和潮濕都會(huì)對(duì)藝術(shù)品造成損害。最好的濕度條件是在45%～50%，最好的溫度條件是在18℃～23℃。對(duì)于防火，我們都知道，一般儲(chǔ)存貨物的倉庫都安裝了探測(cè)器，出現(xiàn)險(xiǎn)情的時(shí)候，會(huì)自動(dòng)噴出防火氣體或者液體。但是儲(chǔ)存藝術(shù)品的倉庫中，只能用不摻加任何化學(xué)物質(zhì)無害于藝術(shù)品的防火氣體，這對(duì)防火也是一個(gè)比較高的要求。專業(yè)倉儲(chǔ)公司是未來發(fā)展的趨勢(shì)，因藝術(shù)品對(duì)倉儲(chǔ)的要求較高，一般的倉儲(chǔ)條件無法滿足專業(yè)的保管和維護(hù)需求，所以當(dāng)藝術(shù)品發(fā)展到一定程度的時(shí)候，專業(yè)的倉儲(chǔ)公司必須出現(xiàn)在藝術(shù)品流通環(huán)節(jié)中。

4.3處置變現(xiàn)問題

作為質(zhì)押物的藝術(shù)品核心應(yīng)該是其藝術(shù)價(jià)值和文化內(nèi)涵，所以該藝術(shù)品不僅要買得進(jìn)，更要賣得出，而且最好能夠快速買賣。不過作為一種投資，藝術(shù)品與其他金融產(chǎn)品相比，流通性不強(qiáng)，那么該如何讓質(zhì)押的藝術(shù)品變現(xiàn)不再難呢？第一，實(shí)時(shí)掌握藝術(shù)品市場(chǎng)的成交規(guī)則、動(dòng)態(tài)，積極與拍賣行、典當(dāng)行以及畫廊等終端機(jī)構(gòu)溝通，并采取再保險(xiǎn)及回購等合作方式，化解風(fēng)險(xiǎn)。第二，建立互聯(lián)網(wǎng)溝通機(jī)制。除了實(shí)體市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是近年來藝術(shù)品交易的一種新興方式，可通過建立網(wǎng)上交流機(jī)制互通有無，并進(jìn)行網(wǎng)上拍賣。第三，規(guī)范藝術(shù)品監(jiān)管。例如，規(guī)范藝術(shù)品經(jīng)營交易場(chǎng)所，建立健全藝術(shù)品鑒定及定價(jià)機(jī)制，打擊售假販假保證各種藝術(shù)品交易渠道的通暢等。