銀行業(yè)發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)發(fā)展前景范文

銀行保險(xiǎn)是金融服務(wù)業(yè)在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中走向全球化和一體化的產(chǎn)物。尤其是20世紀(jì)80年代以來(lái),銀行保險(xiǎn)在國(guó)際上獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,這種迅猛的發(fā)展勢(shì)頭是由銀行保險(xiǎn)獨(dú)有的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)決定的。受國(guó)際銀保合作浪潮的影響,我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)也有所起步,銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入的比例越來(lái)越大。但是,我國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司的合作程度依然不夠,存在業(yè)務(wù)形式單一、技術(shù)落后、重視程度不夠等諸多阻礙因素。在世界金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的今天,各種金融資源急需整合。作為資源整合的產(chǎn)物,銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展無(wú)疑可以使銀行和保險(xiǎn)公司達(dá)到一種“雙贏”的目的。

1銀行保險(xiǎn)的含義及現(xiàn)狀分析

銀行保險(xiǎn)(Bancassurance)是由銀行(Bank)和保險(xiǎn)(Assurance)組成的一個(gè)合成詞。狹義上講,銀行保險(xiǎn)就是通過銀行或郵局網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司銷售其特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品。即銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作,通過銀行來(lái)銷售其保險(xiǎn)產(chǎn)品以滿足客戶的需求,從而實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司共同利益收入的一種金融合作服務(wù)方式。廣義上講,銀行保險(xiǎn)還包括銀行向自己的客戶和非客戶銷售其保險(xiǎn)分公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司向自己的客戶和非客戶銷售銀行產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)與一般的商業(yè)保險(xiǎn)相比具有以下特點(diǎn):(1)營(yíng)銷方式不同:銀行保險(xiǎn)利用的是銀行或郵政的龐大網(wǎng)絡(luò)以及它們的良好客戶資源和企業(yè)形象,而非人工推銷。(2)產(chǎn)品功能不同:銀行保險(xiǎn)主要針對(duì)銀行特定的客戶或便于銀行以其優(yōu)勢(shì)推銷保單的客戶,而非所有保險(xiǎn)客戶。(3)在經(jīng)營(yíng)主體上,銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體除保險(xiǎn)公司之外,還有兼營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行、郵政或銀行保險(xiǎn)公司等。在我國(guó),自平安保險(xiǎn)公司在2000年8月首推出“千禧紅”銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品后,一些壽險(xiǎn)公司也相繼推出了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,如中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的“鴻泰兩全保險(xiǎn)(分紅型)”、泰康人壽的“千里馬”、太平洋保險(xiǎn)的“紅利來(lái)”、新華人壽的“紅雙喜”等。經(jīng)過近十年的發(fā)展,目前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已日漸成為保險(xiǎn)公司繼個(gè)人銷售和團(tuán)體保險(xiǎn)后的又一業(yè)務(wù)支柱,并得到了保險(xiǎn)市場(chǎng)的寵愛,同時(shí)成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的亮點(diǎn)。到現(xiàn)在,已有10家商業(yè)銀行與5大保險(xiǎn)公司建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。合作范圍包括:聯(lián)合發(fā)卡、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、保單質(zhì)押貸款、保險(xiǎn)融資業(yè)務(wù)、資金匯兌劃轉(zhuǎn),網(wǎng)絡(luò)結(jié)算以及客戶信息共享等。銀行通過提供壽險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,不僅可以較低成本獲得壽險(xiǎn)產(chǎn)品積聚資金的優(yōu)勢(shì)、分享壽險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的好處,還可以進(jìn)入利潤(rùn)豐厚、具有成長(zhǎng)潛力的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。

2我國(guó)銀行保險(xiǎn)存在的問題

(1)銀行與保險(xiǎn)公司合作觀念落后,銀行的營(yíng)業(yè)廳內(nèi)只有很小的位置為銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳,使消費(fèi)者認(rèn)識(shí)不足。(2)銀行內(nèi)部保險(xiǎn)人才匱乏,銀行普通員工的文化素質(zhì)還難以勝任需要相當(dāng)程度專業(yè)性和技術(shù)性的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(3)銀行代售保險(xiǎn)的技術(shù)含量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式,但創(chuàng)新動(dòng)力不足。(4)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,技術(shù)水平低下,利潤(rùn)空間有限,只注重短期競(jìng)爭(zhēng)而放棄長(zhǎng)期持續(xù)經(jīng)營(yíng)。(5)我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)施銀行、證券、保險(xiǎn)、信托分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融制度,在一定程度上制約了銀行、保險(xiǎn)無(wú)法實(shí)現(xiàn)真正的業(yè)務(wù)融合和利益分配。

第2篇：銀行業(yè)發(fā)展前景范文

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)，不動(dòng)用或很少動(dòng)用自身資產(chǎn)，以中介人或人身份為提供的各類金融服務(wù)，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的活動(dòng)中，不直接作為信用活動(dòng)的一方，而是扮演中介或的角色，業(yè)務(wù)的發(fā)生一般不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債總額也不受中間業(yè)務(wù)的。

金融網(wǎng)絡(luò)化為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)，特別是近年來(lái)出現(xiàn)的可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，其最為關(guān)鍵的部分是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分證實(shí)了金融網(wǎng)絡(luò)化的促進(jìn)作用，從80年代開始，以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢(shì)，到90年代初，美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入的比例由30%上升到38.4%，英國(guó)從28.5%上升到41%，日本銀行業(yè)也從20.4%上升到35.9%，這一時(shí)間段正好是發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展和普及推廣的時(shí)候。近年來(lái)這一趨勢(shì)有加速的態(tài)勢(shì)，美國(guó)花旗銀行以承兌、資信調(diào)查、信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務(wù)為其帶來(lái)了80%的利潤(rùn)，存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)只占總利潤(rùn)的20%.中間業(yè)務(wù)已與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種繁多，分類各不相同，大致可以分為結(jié)算類、類、擔(dān)保類、金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)及其他中間業(yè)務(wù)。結(jié)算類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的，與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)，如各類匯兌業(yè)務(wù)、出口托收及進(jìn)口代收、信用卡業(yè)務(wù)等：類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行利用自身經(jīng)營(yíng)管理上職能和優(yōu)勢(shì)，接受客戶委托，為客戶提供各種服務(wù)引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如發(fā)行承銷和兌付政府債券、代收代付業(yè)務(wù)（包括工資、社會(huì)保障基金發(fā)放、各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)）、委托貸款業(yè)務(wù)、政策性銀行和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)等貸款業(yè)務(wù)、資金清算、其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)（包括外卡業(yè)務(wù)、各類銷售業(yè)務(wù)）；擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行向客戶出售信用，或?yàn)榭蛻舫袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如票據(jù)承兌、開出信用證、包括備用信用證業(yè)務(wù)的擔(dān)保類業(yè)務(wù)、貸款承諾等：金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關(guān)的各類交易引起的業(yè)務(wù)，如金融期貨期權(quán)、各類投資基金托管、各類基金的注冊(cè)登記認(rèn)購(gòu)申購(gòu)和贖回業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等；其他中間業(yè)務(wù)是指除上述業(yè)務(wù)以外的各種中間業(yè)務(wù)，如各類見證業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)（主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢、企業(yè)個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)）、企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)（包括融資顧問、國(guó)際銀團(tuán)貸款安排）、保管箱業(yè)務(wù)等。結(jié)算類和類中間業(yè)務(wù)屬于不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，擔(dān)保類和金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)屬于形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)。

由于與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)具有收入穩(wěn)定、服務(wù)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較小等特點(diǎn)，使得中間業(yè)務(wù)收入已成為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源，特別是，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中所發(fā)揮的功能和充當(dāng)?shù)慕巧a(chǎn)生了巨大的作用，可以提高銀行的社會(huì)形象和效益，調(diào)整銀行的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)，提高銀行的綜合實(shí)力，提高國(guó)內(nèi)銀行在對(duì)外開放中提升與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，加快與國(guó)際接軌的步伐，迎接加入WTO所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的

隨著金融化和全球化的深入，國(guó)外商業(yè)銀行依靠存貸利益的經(jīng)營(yíng)收入大大降低，中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重達(dá)到30%-70%，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間受到極大擠壓。而國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)品種、服務(wù)范圍、收益比重和服務(wù)手段等方面與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比均存在較大的差距，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右，銀行約17%，中國(guó)建設(shè)銀行約8%，中國(guó)工商銀行約5%，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行則低于4%.很明顯，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍然處在一個(gè)起步的初級(jí)階段中，雖然近幾年來(lái)各大商業(yè)銀行相繼開辦了相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)，并取得了一定成效，但其競(jìng)爭(zhēng)能力仍然處于劣勢(shì)地位，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)舉步維艱，似乎中間業(yè)務(wù)難以深入開展，造成此種狀況的原因主要有以下幾個(gè)方面。

首先，缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確，缺乏全局性，由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。組織管理機(jī)制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業(yè)務(wù)的管理辦法及具體操作程序，即使是2001年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只是一個(gè)指導(dǎo)性文件，缺乏具體的實(shí)施細(xì)則，特別是對(duì)于如何開展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏一定的可操作性，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，容易造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和性，致使各商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

其次，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行思想觀念陳舊，在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差，沒有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵(lì)不足。我國(guó)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行的派生業(yè)務(wù)，而資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)才是商業(yè)銀行的本源業(yè)務(wù)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行為客戶應(yīng)盡的義務(wù)，甚至有些商業(yè)銀行用經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的思想去經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)，把開辦中間業(yè)務(wù)當(dāng)成為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項(xiàng)目，忽視了中間業(yè)務(wù)本身具有增效創(chuàng)收的功能，沒有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有一個(gè)逐步深入的過程，在我國(guó)各商業(yè)銀行開展的約260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)中，絕大部分產(chǎn)品品種屬于結(jié)算類和收費(fèi)類等勞動(dòng)密集型的產(chǎn)品，而技術(shù)含量高的金融信息咨詢調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及金融創(chuàng)新類品種有的才剛剛起步，有的基本上還沒有開展。

再次，中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種少、起點(diǎn)低、手段單一，如我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要集中在工資、工資轉(zhuǎn)賬、兌付、收付、買賣等方面，并且報(bào)批手續(xù)繁雜，業(yè)務(wù)空間限制較多。中間業(yè)務(wù)發(fā)展不快，涉及的客戶數(shù)量較少、金額較小，普遍存在質(zhì)量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，缺乏高質(zhì)量、高效益的中間業(yè)務(wù)品種，沒有把化、機(jī)化及其它高新技術(shù)的巨大潛力充分挖掘出來(lái)，造成了銀行現(xiàn)有的人力、物力、財(cái)力資源的浪費(fèi)。中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)的難度較大，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面，養(yǎng)成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的觀念，致使中間業(yè)務(wù)的收入成效難以體現(xiàn)，銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位，中間業(yè)務(wù)一時(shí)不能為銀行帶來(lái)明顯而直接的效益，挫傷了各級(jí)行進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)的積極性。

最后，缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其它技術(shù)，需要掌握先進(jìn)手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)知識(shí)的復(fù)合型人才。但由于現(xiàn)階段各行對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在中間業(yè)務(wù)的人力投入上明顯不足，造成從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)比較欠缺，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止1998年底，四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行本科學(xué)歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%，其中生以上學(xué)歷的職員僅占0.4%；高中以下學(xué)歷的職員占35.6%；大部分職員為?？粕既柯殕T的55.8%，這已成為制約我國(guó)商業(yè)銀行能否開展技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)品種的重要因素，制約中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和有效服務(wù)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑

隨著現(xiàn)代金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)展出現(xiàn)的新變化，商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整自身功能的定位，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)將逐漸向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，完成從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向現(xiàn)代業(yè)務(wù)的功能轉(zhuǎn)變。在國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟，而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，銀行業(yè)務(wù)單一，業(yè)務(wù)品種以信貸為主，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r不盡如人意，與西方美英等發(fā)達(dá)國(guó)家同業(yè)相比，存在很大的差距。隨著我國(guó)加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國(guó)金融市場(chǎng)，外資銀行將會(huì)利用擁有的經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，給我國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)帶來(lái)強(qiáng)烈的沖擊，面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該積極主動(dòng)地創(chuàng)造有利條件開展中間業(yè)務(wù)，采取相應(yīng)的措施加快我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體來(lái)講可以從以下幾個(gè)方面考慮：

一是切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平。正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來(lái)通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。改變我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在的對(duì)中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識(shí)不夠的現(xiàn)象，改變對(duì)中間業(yè)務(wù)是“副產(chǎn)品”的看法和做法，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和思路，樹立市場(chǎng)觀念，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，將中間業(yè)務(wù)納入重要議事日程，把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等同起來(lái)，結(jié)合本地實(shí)際，因地制宜，制定出中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標(biāo)，以便付諸實(shí)施。

二是把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)。銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

三是在科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理模式下有效地進(jìn)行市場(chǎng)拓展。首先要健全科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)管理體制，改變普遍存在的條塊分割、管理分散、協(xié)調(diào)配合不力等現(xiàn)象；其次是建立科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，建立有效的約束與激勵(lì)機(jī)制，完善現(xiàn)有的營(yíng)銷體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量和收益以及帶來(lái)的存款收入作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要進(jìn)行考核；第三，把握好市場(chǎng)拓展與業(yè)務(wù)管理的關(guān)系，樹立拓展與管理并重觀念，在業(yè)務(wù)拓展過程中繼續(xù)修改與完善管理制度。

第3篇：銀行業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：區(qū)域經(jīng)濟(jì) 農(nóng)業(yè)銀行 關(guān)系 原則

農(nóng)業(yè)銀行在符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求和規(guī)律下不斷發(fā)展與壯大的同時(shí)，在區(qū)域招商引資、地方優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的建立及城市化發(fā)展過程中也發(fā)揮著重要的作用。深入分析區(qū)域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展之間的關(guān)系，對(duì)于促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。

一、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)

區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模決定農(nóng)行業(yè)務(wù)市場(chǎng)的拓展、客戶群體的壯大和信貸支持的力度，金融資源的汲取扎根于本土，金融資源的投放也落地于本土，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為農(nóng)業(yè)銀行的持續(xù)、健康、有效發(fā)展提供了“沃土”，二者是一個(gè)互動(dòng)、協(xié)調(diào)的過程。

二、處理好區(qū)域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)系

一是處理好宏觀調(diào)控與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。2016年，受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響，農(nóng)業(yè)銀行貸款規(guī)模相對(duì)緊張，業(yè)務(wù)發(fā)展和信貸投放速度放緩。為了能夠最大限度地支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行要淖隕砟誆客誶保將有限的資源向區(qū)域內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶和重點(diǎn)產(chǎn)品傾斜，向價(jià)值創(chuàng)造能力強(qiáng)的項(xiàng)目?jī)A斜。

二是處理好風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。農(nóng)業(yè)銀行全行自上而下要形成共識(shí)，在協(xié)調(diào)區(qū)域發(fā)展的同時(shí)要有條不紊、縝密細(xì)致地推進(jìn)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制工作，不斷完善和創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制的方式方法，在支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)。

三是處理好長(zhǎng)遠(yuǎn)持久發(fā)展與短期效益的關(guān)系。區(qū)域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)銀行要不斷強(qiáng)化資本約束、價(jià)值約束和風(fēng)險(xiǎn)約束理念，關(guān)注發(fā)展的質(zhì)量，關(guān)注價(jià)值的創(chuàng)造，關(guān)注客戶的需求，將長(zhǎng)遠(yuǎn)持久發(fā)展和短期效益有機(jī)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、速度、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的和諧統(tǒng)一。

四是處理好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。銀行作為推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，在支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)要切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)基固本，夯實(shí)發(fā)展根基，建立全面性、全程性、全員性和系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

三、區(qū)域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展須把握的四個(gè)原則

一是堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展的原則。農(nóng)業(yè)銀行在協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)，應(yīng)首先堅(jiān)持以推動(dòng)科學(xué)發(fā)展為核心，牢固樹立資本約束、價(jià)值約束和風(fēng)險(xiǎn)約束的理念，不斷提高自身的戰(zhàn)略規(guī)劃能力、市場(chǎng)開拓能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和價(jià)值創(chuàng)造能力等，努力實(shí)施精細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)發(fā)展。

二是堅(jiān)持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)業(yè)銀行共同發(fā)展的原則。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展是一個(gè)互動(dòng)、相輔相成的過程。農(nóng)業(yè)銀行在為區(qū)域經(jīng)濟(jì)提供金融支持的同時(shí)，其本身也受到地方政府的扶持，創(chuàng)造了新的發(fā)展空間，并借助區(qū)域經(jīng)濟(jì)增速過程帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會(huì)效益，不斷發(fā)展壯大。區(qū)域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)銀行既相互依存又相互補(bǔ)充，是一個(gè)緊密聯(lián)系的利益體。

三是堅(jiān)持提高價(jià)值創(chuàng)造力的原則。圍繞各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展，以經(jīng)濟(jì)增加值為核心指標(biāo)，堅(jiān)持費(fèi)用配置、資源配置與業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)和價(jià)值創(chuàng)造密切掛鉤，將有限的各類資源向優(yōu)質(zhì)客戶和重點(diǎn)產(chǎn)品傾斜，向價(jià)值創(chuàng)造能力強(qiáng)的項(xiàng)目?jī)A斜。

四是堅(jiān)持有所為有所不為的原則。在大力支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)，要緊緊跟隨區(qū)域經(jīng)濟(jì)的有效需求，完善工作程序，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、區(qū)域發(fā)展前景不明確的企業(yè)項(xiàng)目要堅(jiān)持審慎介入，合理規(guī)避結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。

四、找準(zhǔn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展的突破口

呼和浩特市是的首府，在“十二五”時(shí)期，堅(jiān)持走新型工業(yè)化道路，加快引進(jìn)大項(xiàng)目，做大做強(qiáng)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，打造以乳業(yè)為主的綠色食品加工、電力及能源綜合利用、石油化工、生物制藥、新能源和新材料、裝備制造等產(chǎn)業(yè)集群。大力發(fā)展現(xiàn)代物流、金融保險(xiǎn)、商務(wù)會(huì)展等生產(chǎn)業(yè)，努力打造西北地區(qū)重要的金融中心、商貿(mào)流通中心、蒙元文化創(chuàng)意中心和全國(guó)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)研發(fā)服務(wù)中心。

到“十二五”末，全市地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到4000億元左右，地方財(cái)政總收入達(dá)到500億元左右，規(guī)模以上工業(yè)增加值和服務(wù)業(yè)增加值分別達(dá)到1000億元左右和2200億元以上。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為首府農(nóng)行發(fā)展提供了寶貴的機(jī)遇。那么，現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)從區(qū)域經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展中如何尋找切入點(diǎn)？

一是密切把握區(qū)域經(jīng)濟(jì)的政策導(dǎo)向，積極介入技術(shù)水平高、規(guī)模效益大的電力及能源綜合利用重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)。同時(shí)加強(qiáng)與政府部門的溝通和聯(lián)系，及時(shí)了解和掌握項(xiàng)目引進(jìn)信息，密切關(guān)注1000萬(wàn)元以上的200個(gè)工業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)，積極介入電力、能源產(chǎn)業(yè)、清潔能源等新建項(xiàng)目，推動(dòng)區(qū)域產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

二是牢牢把握呼和浩特“一核雙圈一體化”戰(zhàn)略機(jī)遇，全面跟進(jìn)重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的深度開發(fā)，拓寬高速公路、快速鐵路領(lǐng)域項(xiàng)目的介入，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)銀行重點(diǎn)客戶群體。

三是在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的介入。重點(diǎn)支持蒙牛、伊利等國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的同時(shí)，做好對(duì)其產(chǎn)業(yè)鏈上下游的金融服務(wù)。要?jiǎng)?chuàng)新理念和流程，推行“公司+農(nóng)戶”、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)抵押等多元化擔(dān)保方式支持應(yīng)用現(xiàn)代種養(yǎng)技術(shù)、實(shí)行集約型種養(yǎng)模式、納入專業(yè)化園區(qū)、農(nóng)牧場(chǎng)、農(nóng)牧民合作組織的龍頭企業(yè)。

四是借助呼和浩特全面推進(jìn)總部基地建設(shè)的區(qū)域發(fā)展優(yōu)勢(shì)，介入現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)，文化產(chǎn)業(yè)園等物流、金融、會(huì)展、旅游、文化建設(shè)項(xiàng)目，拓寬金融服務(wù)的領(lǐng)域，提升農(nóng)業(yè)銀行在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的服務(wù)品牌。

五、解決好自身支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸問題

一是上級(jí)行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示力度?？偡中幸訌?qiáng)對(duì)重點(diǎn)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理力度，按照項(xiàng)目規(guī)模、企業(yè)性質(zhì)、地區(qū)差異等提出有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制要求，強(qiáng)化和規(guī)范地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)、“兩高一?！焙吐浜螽a(chǎn)能行業(yè)貸款管理，定期監(jiān)測(cè)抵押物價(jià)值和企業(yè)資金鏈情況，加強(qiáng)資金支付管理，跟蹤企業(yè)資金流向，及時(shí)預(yù)警并有效化解風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。

二是加大資源配置力度。農(nóng)業(yè)銀行資源配置效率影響著區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整方向及速度。交通、乳業(yè)、煙草、電力等優(yōu)質(zhì)大客戶總部集中在首府城市，對(duì)銀行金融服務(wù)的能力和要求日益提高，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大的情況下，人員招聘、貸款規(guī)模匹配、對(duì)外營(yíng)銷費(fèi)用、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型等關(guān)鍵領(lǐng)域等的配置傾斜力度卻不夠。建議上級(jí)行將費(fèi)用配置、資源配置與業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)和價(jià)值創(chuàng)造掛鉤，把有限的各類資源向一線、向市場(chǎng)、向優(yōu)質(zhì)客戶和重點(diǎn)產(chǎn)品、向價(jià)值創(chuàng)造能力強(qiáng)的區(qū)域傾斜，著力解決推進(jìn)協(xié)調(diào)發(fā)展的實(shí)質(zhì)性問題。

三是適當(dāng)加大重點(diǎn)地區(qū)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)力度。伴隨區(qū)域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，重點(diǎn)地區(qū)在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)領(lǐng)域存在的一些制約因素也不同程度地顯現(xiàn)出來(lái)，要適當(dāng)加大重點(diǎn)地區(qū)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)力度。一方面要結(jié)合各地區(qū)經(jīng)營(yíng)管理水平和地域經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)條件，比照被轉(zhuǎn)授權(quán)對(duì)象的職務(wù)資格、審批資質(zhì)等具體情況，及時(shí)調(diào)整轉(zhuǎn)授權(quán)范圍、權(quán)限與額度，實(shí)行轉(zhuǎn)授權(quán)動(dòng)態(tài)管理；另一方面加強(qiáng)轉(zhuǎn)授權(quán)監(jiān)督檢查，建立轉(zhuǎn)授權(quán)監(jiān)督檢查責(zé)任制度，糾正執(zhí)行中的不規(guī)范行為。

參考文獻(xiàn)：

[1]張智勇.城市商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展[ J ].求索， 2016，（12）.

第4篇：銀行業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；分業(yè)經(jīng)營(yíng)；混業(yè)經(jīng)營(yíng)

一、關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的分析

（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

分業(yè)經(jīng)營(yíng)指的是證券業(yè)與銀行業(yè)的分業(yè)，也可以稱之為證券業(yè)與銀行業(yè)的專業(yè)化，主要是銀行的職能被限制在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不能涉足其他的業(yè)務(wù)范圍。分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)點(diǎn)主要體

現(xiàn)在它能夠在一定程度上減少金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，有效保證證券市場(chǎng)的合理和公正，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的專業(yè)分工。于此同時(shí)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也有自身的缺陷：首先，商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)不利于規(guī)模資源和經(jīng)濟(jì)的合理利用，在一定程度上降低了社會(huì)發(fā)展運(yùn)行的整體效率；其次，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定程度上限制了商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)，不利于銀行總體實(shí)力的提升；再次，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)增加了證券投資者和發(fā)行人的成本。

（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式指的是銀行可以涉足法律允許之下的所有金融業(yè)務(wù)，除了一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還可以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、信托、證券等一些非銀行金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)模式有以下

幾個(gè)方面的優(yōu)點(diǎn)：首先，業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，更有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)；其次，混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠給企業(yè)提供全方位的服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)和銀行的有機(jī)結(jié)合，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力；再次，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式能夠?qū)崿F(xiàn)存款利率市場(chǎng)與證券市場(chǎng)的有機(jī)結(jié)合，從而在一定程度上降低商業(yè)銀行自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性分析

（一）實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的客觀要求

隨著國(guó)際金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，證券業(yè)和銀行業(yè)之間相互協(xié)調(diào)，共同發(fā)展，從根本來(lái)講是金融一體化和自由化的產(chǎn)物。

我國(guó)的商業(yè)銀行要想進(jìn)一步適應(yīng)金融國(guó)際化的要求，就必須從實(shí)際出發(fā)，實(shí)施調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。尤其是在2001年我國(guó)加入世界貿(mào)易組織之后，商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式面臨著一系列新的問題。因?yàn)椋澜缳Q(mào)易組織要求參與過必須開放本國(guó)的金融市場(chǎng)，允許參與國(guó)之間自由參與到對(duì)方的金融領(lǐng)域中，這樣就給我國(guó)的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊，同時(shí)也會(huì)影響到制度內(nèi)外的統(tǒng)一性?？梢钥隙?，我國(guó)的商業(yè)銀行不會(huì)完全失去抵御能力，但是大客戶尤其是那些有一定國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)極有可能會(huì)流失 而那些企業(yè)正是國(guó)際化形勢(shì)下的金融業(yè)盈利點(diǎn)所在。于此同時(shí)，為了能夠更好地培養(yǎng)金融從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，進(jìn)一步適應(yīng)金融國(guó)際化的發(fā)展，采取運(yùn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式勢(shì)在必行。

（二）實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的需要

與西方國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍相對(duì)狹窄，這種業(yè)務(wù)范圍的局限性制約了我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力，不利于我國(guó)商業(yè)銀行提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。從我國(guó)當(dāng)前的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力

來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行無(wú)力與西方國(guó)家的全能銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，也很難應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入給它帶來(lái)的沖擊和壓力。所以我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)國(guó)際金融發(fā)展形式，認(rèn)真研究和探討銀行發(fā)

展趨勢(shì)，向全能銀行轉(zhuǎn)變。面臨國(guó)際發(fā)展形式以及外國(guó)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，我國(guó)商業(yè)銀行必須加速自身的改革，采取積極措施，主動(dòng)應(yīng)對(duì)這些競(jìng)爭(zhēng)。

三、提高我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)相關(guān)立法，形成健全的法律框架體系

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行需要法律的支持和保證，商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設(shè)。通過法律法規(guī)的完善，一方面能夠彌補(bǔ)某些領(lǐng)

域的法律空缺，另一方面也能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提供完善的法律依據(jù)。例如，要進(jìn)一步修改和完善《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》以及《公司法》，進(jìn)一步鼓勵(lì)和保護(hù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升奠定重要的制度基礎(chǔ)；其次，要盡快出臺(tái)《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關(guān)法律法規(guī)，形成一個(gè)完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經(jīng)營(yíng)綜合化的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)而為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

（二）推進(jìn)銀行體系改革，加快銀行的商業(yè)化進(jìn)程

隨著當(dāng)前國(guó)際金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。因此，積極推進(jìn)我國(guó)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)是國(guó)有銀行商業(yè)化的重中之重。首先，合理界定產(chǎn)權(quán)。在商業(yè)銀行運(yùn)行的過程

中，要合理確定銀行經(jīng)營(yíng)者和所有者的責(zé)任和權(quán)力，從而為銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)提供重要的動(dòng)力，保證銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的順利開展；其次，要逐步減少直至停止對(duì)商業(yè)銀行的政策扶持，要從銀行發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，用政策性銀行全部置換國(guó)有商業(yè)銀行的財(cái)政職能，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行按照經(jīng)濟(jì)功能、信貸質(zhì)量、業(yè)務(wù)區(qū)域等相關(guān)職能進(jìn)行重組；再次，要進(jìn)一步加快商業(yè)銀行的上市情況，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，并且要積極防范風(fēng)險(xiǎn)，做好應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)危機(jī)的各種準(zhǔn)備；第四，要摒棄行政權(quán)力對(duì)商業(yè)銀行的干預(yù)，保證商業(yè)銀行能夠真正實(shí)現(xiàn)依法自主經(jīng)營(yíng)，提高混業(yè)經(jīng)營(yíng)的能力。最后，積極建立健全金融業(yè)必要的退出制度，除嚴(yán)厲懲處違法違規(guī)的商業(yè)銀行外，對(duì)經(jīng)營(yíng)不善資不抵債的銀行要勒令停業(yè)，從而優(yōu)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（三）借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)資本市場(chǎng)的建設(shè)

針對(duì)我國(guó)資本市場(chǎng)現(xiàn)存的問題，一定要采取積極措施優(yōu)化資本市場(chǎng)。首先，根據(jù)資本市場(chǎng)供求關(guān)系適時(shí)擴(kuò)大其規(guī)模和容量特別是股票和國(guó)債市場(chǎng)的擴(kuò)容。其次，打擊發(fā)展保險(xiǎn)基金、養(yǎng)老基金等機(jī)構(gòu)投資者，保證投資主體的多元化；再次，進(jìn)一步優(yōu)化資本市場(chǎng)的交易體系，從而形成地區(qū)、國(guó)家、場(chǎng)外交易的最新模式。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：銀行業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；數(shù)據(jù)資產(chǎn)；大數(shù)據(jù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展我們已經(jīng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)的理論研究不斷出現(xiàn)，從2012年把數(shù)據(jù)作為銀行資產(chǎn)開始，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢(shì)愈發(fā)明顯。銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新速度越來(lái)越快，銀行服務(wù)的便捷性、安全性以及全能性對(duì)客戶滿意度影響越來(lái)越大，并成為商業(yè)銀行客戶去留的重要影響因素，客戶黏性降低導(dǎo)致很多客戶在不同銀行之間的流動(dòng)速度越來(lái)越快。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力不但體現(xiàn)在銀行之間不可復(fù)制的技術(shù)、運(yùn)營(yíng)模式方面，而且還體現(xiàn)在以提高客戶營(yíng)銷準(zhǔn)確度和運(yùn)營(yíng)管理效率以及提高客戶滿意度為目標(biāo)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面。商業(yè)銀行中誰(shuí)擁有了優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，誰(shuí)就把握了未來(lái)！

一、 大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的現(xiàn)狀

1. 基于商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

（1）內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的來(lái)源。目前商業(yè)銀行價(jià)值最大的內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)主要來(lái)源是核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)項(xiàng)主要包括對(duì)公客戶和個(gè)人客戶（或零售客戶）的基本信息、賬戶信息、交易信息、產(chǎn)品信息、渠道信息等相關(guān)數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)這些信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析、深入挖掘就能有效提高客戶的管理水平、服務(wù)效率以及運(yùn)營(yíng)決策水平。

（2）商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)分析所用的模型對(duì)數(shù)據(jù)有較強(qiáng)依賴性，數(shù)據(jù)質(zhì)量的高低直接關(guān)系大數(shù)據(jù)分析結(jié)果的準(zhǔn)確性，進(jìn)一步影響風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)決策的制定和實(shí)施。銀監(jiān)會(huì)根據(jù)2011年的監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)銀行現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估結(jié)果顯示，我國(guó)銀行業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理有很大的提升空間，數(shù)據(jù)質(zhì)量管理領(lǐng)先的銀行也僅僅處于標(biāo)準(zhǔn)的“大體不符合”到“大體符合”之間。受歷史原因影響，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)雖然相對(duì)準(zhǔn)確，但也存在部分?jǐn)?shù)據(jù)錯(cuò)誤、缺失和無(wú)法補(bǔ)充的情況，目前很多銀行開始全力拓展數(shù)據(jù)來(lái)源，進(jìn)行數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量。

（3）數(shù)據(jù)資產(chǎn)目前最主要的作用是趨勢(shì)預(yù)測(cè)和決策支持。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶管理和精準(zhǔn)營(yíng)銷方面利用大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)生了明顯效果。招商銀行通過大數(shù)據(jù)建模進(jìn)行客戶流失預(yù)警管理，使金卡客戶流失降低15%，葵花卡客戶流失降低7%；中信銀行通過對(duì)信用卡中心數(shù)據(jù)進(jìn)行分析使信用卡客戶營(yíng)銷平均時(shí)間從兩周縮短到2至3天；建設(shè)銀行通過對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析將客戶細(xì)分為八類，通過對(duì)數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)篩選的客戶產(chǎn)品購(gòu)買意向達(dá)成率是隨機(jī)抽取客戶的1.5倍、實(shí)際購(gòu)買率是隨機(jī)抽取客戶的6倍。商業(yè)銀行通過對(duì)信用卡數(shù)據(jù)、客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)、語(yǔ)音數(shù)據(jù)等進(jìn)行有效利用可以提高客戶黏性、提高銀行服務(wù)效率、提高開拓市場(chǎng)的效率，因此，數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雖然處于數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、產(chǎn)業(yè)化的起步階段，但銀行業(yè)在利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面還是有了新的形式突破，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中的互聯(lián)網(wǎng)特色逐漸顯現(xiàn)。隨著社會(huì)各界對(duì)數(shù)據(jù)潛在價(jià)值的認(rèn)可，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)形式和來(lái)源越來(lái)越廣泛，這里的外部數(shù)據(jù)是指與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)沒有直接聯(lián)系的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)體系以外的其它所有數(shù)據(jù)。伴隨大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的推廣應(yīng)用，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)逐漸融入銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過程并對(duì)管理決策進(jìn)行了有效支持。

（1）銀行直接分析客戶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流水?dāng)?shù)據(jù)。銀行以客戶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流水等數(shù)據(jù)為分析對(duì)象，創(chuàng)建模型進(jìn)行貸款服務(wù)模式創(chuàng)新。杭州犸凱奴戶外用品有限公司是一家電子商務(wù)企業(yè)，在天貓、京東等平臺(tái)的銷售額一年達(dá)到7 000萬(wàn)，卻缺乏固定資產(chǎn)，電子商務(wù)企業(yè)以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式難以獲得銀行融資。華夏銀行杭州分行利用地域優(yōu)勢(shì)于2015年9月份創(chuàng)新性的推出電商貸產(chǎn)品，具體方法就是銀行利用電商企業(yè)的數(shù)據(jù)平臺(tái)獲取電商企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，銀行通過創(chuàng)建信貸估值模型對(duì)電商企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般3天之內(nèi)就能放款，截至2016年4月22日，華夏銀行電商貸產(chǎn)品已收到1 100多戶電商客戶的在線授信申請(qǐng)，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7 515萬(wàn)元。目前，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行等都推出了類似產(chǎn)品。雖然電商貸產(chǎn)品處于起步階段，但這一模式作為大數(shù)據(jù)信貸的縮影，代表了銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展新方向――形式和理念創(chuàng)新、以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)、以高效安全服務(wù)為目標(biāo)。

（2）銀行接受企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款。當(dāng)大家還在討論數(shù)據(jù)是不是資產(chǎn)，數(shù)據(jù)到底價(jià)值幾何的時(shí)候，貴陽(yáng)數(shù)?？萍加邢薰韭?lián)合貴陽(yáng)銀行已經(jīng)為50多家企業(yè)進(jìn)行了數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款，累計(jì)發(fā)放貸款金額達(dá)到5 000萬(wàn)元。自第一筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款發(fā)放開始，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為可以評(píng)估價(jià)值并進(jìn)行質(zhì)押的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)開始步入產(chǎn)業(yè)化階段，銀行業(yè)進(jìn)一步步入了數(shù)據(jù)時(shí)代，我們進(jìn)入了一個(gè)新的數(shù)據(jù)資產(chǎn)時(shí)代。

二、 銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問題

1. 基于銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問題。

（1）開源軟件的安全性有待驗(yàn)證。由于商業(yè)銀行使用開源軟件沒有經(jīng)驗(yàn)，基于Hadoop等開源軟件的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在銀行等金融產(chǎn)業(yè)的部署和應(yīng)用安全性尚未得到深入驗(yàn)證，再加上人力、財(cái)力等資源約束，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)部署仍然處于起步階段。2016年7月15日銀監(jiān)會(huì)的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》鼓勵(lì)銀行加大在核心系統(tǒng)和關(guān)鍵技術(shù)方面研發(fā)創(chuàng)新投入，積極研究開源軟件在銀行重要信息系統(tǒng)的應(yīng)用，促進(jìn)銀行業(yè)信息系統(tǒng)向云平臺(tái)的轉(zhuǎn)換。

（2）大數(shù)據(jù)技術(shù)相關(guān)專業(yè)技術(shù)人才以及業(yè)務(wù)技術(shù)復(fù)合型人才缺乏。雖然Hadoop、Spark等開源軟件逐漸成為大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用的主流，但是這些開源軟件與銀行信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合、云技術(shù)的應(yīng)用在實(shí)際操作與部署時(shí)缺少經(jīng)驗(yàn)缺少相關(guān)技術(shù)人才，尤其是大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用前期，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)合型人才尤其缺乏，這成為制約大數(shù)據(jù)在銀行應(yīng)用的重要瓶頸。在數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用過程中，商業(yè)銀行內(nèi)部都知道進(jìn)行客戶價(jià)值和行為畫像描述一般要用聚類分析模型、進(jìn)行欺詐分析用Logistic模型、進(jìn)行違約風(fēng)險(xiǎn)分析用決策樹模型，這些模型的使用框架流程都是基本固定的，但是模型應(yīng)用效果卻有巨大差別，原因在于相關(guān)數(shù)據(jù)具有異質(zhì)性，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析操作的團(tuán)隊(duì)受工作經(jīng)驗(yàn)、教育背景等因素影響，造成同時(shí)具備統(tǒng)計(jì)、軟件編程和數(shù)學(xué)建模能力以及業(yè)務(wù)能力的復(fù)合型人才及其稀缺。

（3）數(shù)據(jù)來(lái)源有待進(jìn)一步拓展。大數(shù)據(jù)應(yīng)用貴在信息的全面性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性。商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)主要來(lái)自于自有客戶的基礎(chǔ)信息、交易信息、理財(cái)信息等數(shù)據(jù)，目前外部數(shù)據(jù)主要引入第三方機(jī)構(gòu)人民銀行的征信共享數(shù)據(jù)，在司法、工商、稅務(wù)、消費(fèi)、電信、網(wǎng)絡(luò)輿論、位置等外部數(shù)據(jù)的引入方面還有待進(jìn)一步開拓。這些商業(yè)銀行可用的外部數(shù)據(jù)分布在政府、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各個(gè)分散的部門和行業(yè)里，要把有價(jià)值的數(shù)據(jù)進(jìn)行集中收集有很大難度。銀行業(yè)已經(jīng)重視大數(shù)據(jù)應(yīng)用所必須具備的數(shù)據(jù)資源的開拓行為，但是由于合作方數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、存儲(chǔ)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不一致以及與商業(yè)銀行的合作意愿等因素為商業(yè)銀行引入外部數(shù)據(jù)進(jìn)一步加大了難度。2016年5月，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產(chǎn)品體系，在取得用戶授權(quán)后，將借鑒芝麻分作為在線發(fā)卡、風(fēng)險(xiǎn)控制的依據(jù)，這是銀行征信體系在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的有益嘗試。

（4）銀行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)需要統(tǒng)一規(guī)范。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的前提是數(shù)據(jù)質(zhì)量。雖然銀監(jiān)會(huì)于2011年了“監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)”，確定了銀行數(shù)據(jù)管理的15項(xiàng)原則、61條標(biāo)準(zhǔn)，但是這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是針對(duì)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的。2016年7月15日銀監(jiān)會(huì)了《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，這是截至目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)信息科技方面最全面系統(tǒng)的監(jiān)管辦法。意見稿指出，銀行業(yè)監(jiān)管部門將統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，穩(wěn)步推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)與云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)融合發(fā)展。這意味著銀行業(yè)數(shù)據(jù)架構(gòu)管理、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)以及數(shù)據(jù)來(lái)源將會(huì)有權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)。隨著意見稿的逐步實(shí)施，將進(jìn)一步提高銀行業(yè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和一致性，銀行業(yè)外部數(shù)據(jù)來(lái)源也將會(huì)有所規(guī)范，為銀行業(yè)全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)奠定規(guī)范基礎(chǔ)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)。

（1）授信客戶的經(jīng)營(yíng)流水?dāng)?shù)據(jù)面臨造假問題。從電商系統(tǒng)的數(shù)據(jù)看來(lái)，每一筆交易的客戶、金額、實(shí)施流程等信息都是有據(jù)可查并真實(shí)的，但在現(xiàn)實(shí)中電商商家“刷單”的情況真實(shí)存在，“刷單”就是指商家偽造訂單和交易流程信息呈現(xiàn)交易火爆以及銷售量高的假象，甚至電子商務(wù)平臺(tái)上的商家可以聯(lián)合電商服務(wù)平臺(tái)的內(nèi)部工作人員聯(lián)合偽造交易量和客戶評(píng)價(jià)等信息。這種虛假的數(shù)據(jù)讓銀行在給客戶授信時(shí)難以辨別真?zhèn)?，從而增加銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

（2）商業(yè)銀行與電子商務(wù)平臺(tái)合作缺乏穩(wěn)定性。電子商務(wù)平臺(tái)阿里巴巴2007年開始就與建設(shè)銀行、工商銀行等銀行在貸款業(yè)務(wù)方面開展合作，比如阿里巴巴和建設(shè)銀行合作開展“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”，由3家或以上阿里巴巴電商平臺(tái)上的誠(chéng)信會(huì)員或供應(yīng)商會(huì)員企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)合體，共同向銀行申請(qǐng)貸款，同時(shí)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，后來(lái)由于數(shù)據(jù)所有權(quán)和利益分享等原因合作終止，阿里巴巴成立民營(yíng)銀行“浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司”，而建設(shè)銀行開辦了自己的電商平臺(tái)“善融商務(wù)”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行的行業(yè)界限開始模糊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的銀行金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)開始激烈化。

（3）質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值準(zhǔn)確評(píng)估與變現(xiàn)問題。怎樣保證數(shù)據(jù)評(píng)估價(jià)值以后只能質(zhì)押一次，在企業(yè)貸款發(fā)生違約情況以后，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)怎樣處理、是否能夠變賣、能夠賣給誰(shuí)、質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)接受者如何使用數(shù)據(jù)都是需要關(guān)注的問題。貴陽(yáng)市政府、中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化研究院、清華大學(xué)數(shù)據(jù)科學(xué)研究院、金電聯(lián)行信息技術(shù)有限公司、德勤華永會(huì)計(jì)師事務(wù)所共同創(chuàng)建貴陽(yáng)大數(shù)據(jù)資產(chǎn)評(píng)估實(shí)驗(yàn)室，專門為企業(yè)提供數(shù)據(jù)定價(jià)服務(wù)，為大數(shù)據(jù)市場(chǎng)交易和數(shù)據(jù)資產(chǎn)所屬企業(yè)獲取金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)提供支持，這為數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押提供了相對(duì)權(quán)威的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在為企業(yè)辦理數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)時(shí)有了估值參考依據(jù)。由于數(shù)據(jù)有容易復(fù)制的屬性，如何保證債權(quán)人將質(zhì)押數(shù)據(jù)順利變現(xiàn)依然是個(gè)大問題。

三、 銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用前景以及策略

1. 加強(qiáng)基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)研發(fā)能力。為了更好地挖掘銀行業(yè)內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)必不可少，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)與原有核心銀行系統(tǒng)是替代關(guān)系還是并行運(yùn)行以及開源軟件的安全應(yīng)用等問題是當(dāng)前需要深入研究的問題，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)必然引起國(guó)內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的基礎(chǔ)信息系統(tǒng)的更新?lián)Q代。比如，基于MPP或Hadoop框架的新型半結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫(kù)將取代或與傳統(tǒng)的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)并行運(yùn)行，Hadoop框架下MapReduce和Spark的選擇問題，ETL部署、災(zāi)難備份恢復(fù)等大數(shù)據(jù)配套流程，以及數(shù)據(jù)建模和分析結(jié)果可視化等一系列基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)部署和軟硬件工具的使用將推進(jìn)銀行業(yè)加快基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)。

2. 提高數(shù)據(jù)質(zhì)量并擴(kuò)大數(shù)據(jù)來(lái)源。銀行業(yè)除了客戶的基本信息、交易信息、財(cái)富管理信息等內(nèi)部數(shù)據(jù)以外，還有來(lái)自人民銀行的征信信息，隨著政府公共信息的進(jìn)一步公開，以后可能會(huì)有來(lái)自稅務(wù)、交通等政府部門的信息，以及來(lái)自于第三方合作單位的信息，商業(yè)銀行要逐步提高存儲(chǔ)、處理、挖掘這些外部數(shù)據(jù)的能力，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性、連續(xù)性、完整性，為全面勾畫客戶信息、風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警、產(chǎn)品和服務(wù)精準(zhǔn)營(yíng)銷、決策準(zhǔn)確制定并執(zhí)行提供數(shù)據(jù)支持。隨著數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以質(zhì)押，商業(yè)銀行在質(zhì)押數(shù)據(jù)貸款方面的數(shù)據(jù)資產(chǎn)生命周期全流程管理方面需要深入研究，接受哪些企業(yè)的哪些數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押請(qǐng)求、質(zhì)押過程中怎樣保存數(shù)據(jù)資產(chǎn)并保證這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)不被重復(fù)質(zhì)押、收回貸款后怎樣解除數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押、不良貸款核銷后怎樣使數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)等等，這一系列問題需要銀行業(yè)以及監(jiān)管部門進(jìn)行研究并實(shí)踐。

3. 跨業(yè)穩(wěn)定、健康合作實(shí)現(xiàn)差異化特色化服務(wù)，逐步打造特色化的金融生態(tài)圈。2007年阿里巴巴與建設(shè)銀行、工商銀行合作后來(lái)由于各種原因合作停止，現(xiàn)在華夏銀行杭州分行為與天貓、京東商城的優(yōu)質(zhì)商戶提供電商貸產(chǎn)品，銀行業(yè)與電子商務(wù)企業(yè)的合作有了新的方式。銀行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)合作時(shí)，如何保證合作的穩(wěn)定性、同時(shí)獲取高質(zhì)量的交易數(shù)據(jù)，并以交易數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)為這類電商企業(yè)客戶提供更精準(zhǔn)的產(chǎn)品服務(wù)并進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷需要不斷探索。未來(lái)，銀行業(yè)不管是自己建立跨界平臺(tái)還是同業(yè)合作甚至與電商平臺(tái)合作經(jīng)營(yíng)，銀行業(yè)必須打造或者融入特色的金融生態(tài)圈，但是到底什么是特色？這要依據(jù)不同銀行現(xiàn)有客戶服務(wù)優(yōu)勢(shì)以及各銀行未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略和定位來(lái)決定，跨業(yè)創(chuàng)新合作不可避免。

4. 監(jiān)管部門加快推進(jìn)銀行業(yè)創(chuàng)新性信息科技建設(shè)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，考慮到系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題，銀行業(yè)在開源軟件應(yīng)用方面目前持相對(duì)保守態(tài)度。銀行業(yè)在企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)方面處于探索實(shí)驗(yàn)過程中，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生命周期管理尚未經(jīng)歷完整周期也無(wú)先例參考，監(jiān)管部門對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)開展方面仍有很多不確定性。2016年7月15號(hào)銀監(jiān)會(huì)的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》指出，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的重要信息系統(tǒng)到“十三五”期末將全部遷至云計(jì)算架構(gòu)平臺(tái)，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。監(jiān)管部門定量的監(jiān)管規(guī)則和辦法讓銀行業(yè)在監(jiān)管項(xiàng)目具體實(shí)施時(shí)有了更明確的目標(biāo)。

5. 加快人才隊(duì)伍培養(yǎng)和建設(shè)。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型浪潮中發(fā)現(xiàn)已有的人才隊(duì)伍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足轉(zhuǎn)型需求，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)建模分析和應(yīng)用研究方面的技術(shù)人員缺乏，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、數(shù)字貨幣等創(chuàng)新性專業(yè)技術(shù)人員嚴(yán)重缺乏，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂專業(yè)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)建模的人更是千金難求。在這種專業(yè)技術(shù)人員嚴(yán)重缺乏并影響商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的時(shí)期，商業(yè)銀行要在高端專業(yè)人才隊(duì)伍培養(yǎng)和建設(shè)方面投入更多資源，在應(yīng)用新技術(shù)時(shí)要在能力允許范圍內(nèi)成立大數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)建模中心、可視化中心、數(shù)據(jù)貨幣中心等專業(yè)的數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用研究中心。為應(yīng)對(duì)未來(lái)智慧金融、普惠金融的發(fā)展要求，加快對(duì)區(qū)塊鏈、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)方面的研究投入，在外包非核心技術(shù)的同時(shí)培養(yǎng)并吸引技術(shù)人才隊(duì)伍，不斷加強(qiáng)在職人員的技術(shù)和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，打破部門之間的壁壘，部門間聯(lián)合培養(yǎng)復(fù)合型人才。參考文獻(xiàn)：

[1] 郭英見，吳沖.基于信息融合的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型研究[J].金融研究，2009，（1）：95-106.

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第6篇：銀行業(yè)發(fā)展前景范文

回顧

隨著我國(guó)銀行業(yè)改革持續(xù)深入，“特色化經(jīng)營(yíng)、差異化競(jìng)爭(zhēng)”成為銀行業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整的重點(diǎn)。表現(xiàn)為：一是市場(chǎng)定位和客群定位上分層特征繼續(xù)顯現(xiàn)，中小銀行市場(chǎng)份額占比進(jìn)一步提升，中小企業(yè)和個(gè)人客戶的金融服務(wù)可得性進(jìn)一步增加。二是綜合化經(jīng)營(yíng)布局逐步完善，越來(lái)越多的銀行開始參與設(shè)立保險(xiǎn)、租賃、信托、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)，相關(guān)子公司分拆上市也進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段。三是國(guó)際化布局初成體系，大型銀行具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，海外兼并收購(gòu)不斷，中小銀行伴隨中資企業(yè)“走出去”步伐加快，著手“一帶一路”沿線國(guó)家優(yōu)先布局。四是各銀行加快推進(jìn)數(shù)字化進(jìn)程，推出了種類繁多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，支付和消費(fèi)金融成為銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。

2016年，我國(guó)銀行業(yè)業(yè)務(wù)格局重新調(diào)整，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)與收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。公司信貸方面，城市基礎(chǔ)設(shè)施業(yè)是信貸投放重點(diǎn)，醫(yī)藥、信息技術(shù)和交通運(yùn)輸業(yè)投放增加，“兩高一?！毙袠I(yè)貸款持續(xù)壓縮，以投貸聯(lián)動(dòng)、PPP、債轉(zhuǎn)股、綠色金融、ABS為代表的創(chuàng)新金融服務(wù)模式層出不窮。零售業(yè)務(wù)方面，個(gè)人消費(fèi)金融成為新的增長(zhǎng)極。2016年前10個(gè)月，在去庫(kù)存政策推動(dòng)下，房地產(chǎn)市場(chǎng)銷售火暴，個(gè)人住房按揭貸款高速增長(zhǎng)，按揭貸款占新增貸款比連月提升；消費(fèi)金融公司設(shè)立速度加快；消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化發(fā)展迅速。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面，大資管和大投行成為中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重點(diǎn)領(lǐng)域，理財(cái)產(chǎn)品多元化創(chuàng)新發(fā)展，投資渠道、范圍、標(biāo)的逐步擴(kuò)大。收入結(jié)構(gòu)方面，今年以來(lái)銀行業(yè)營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)增速繼續(xù)放緩，但仍呈現(xiàn)小幅正增長(zhǎng)。規(guī)模擴(kuò)張、非息收入提升、成本壓縮以及撥備負(fù)面影響減緩是驅(qū)動(dòng)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的四大重點(diǎn)因素。

當(dāng)前，全球金融市場(chǎng)不確定性增加。我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展前景雖然廣闊，但新舊產(chǎn)業(yè)和發(fā)展動(dòng)能正處在接續(xù)的關(guān)鍵期，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)力減弱，部分行業(yè)和地區(qū)的信用風(fēng)險(xiǎn)加大，蔓延擴(kuò)散態(tài)勢(shì)明顯。一是產(chǎn)能過剩行業(yè)和小微企業(yè)成為首要信用風(fēng)險(xiǎn)源。2016年以來(lái)產(chǎn)能過剩行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境仍較為困難，小微企業(yè)貸款質(zhì)量難言緩解，地方融資平臺(tái)不規(guī)范變相融資有抬頭趨勢(shì)，這些均對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量形成了較大壓力。二是監(jiān)管套利使得交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)增大。在目前我國(guó)金融體系分業(yè)監(jiān)管的大格局下，各個(gè)金融子行業(yè)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)和定價(jià)體系并不完全一致，監(jiān)管套利行為時(shí)有發(fā)生，部分新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品、交叉性產(chǎn)品等監(jiān)管缺失，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制難度較大。三是金融機(jī)構(gòu)“走出去”伴隨海外風(fēng)險(xiǎn)上升，包括合規(guī)和反洗錢風(fēng)險(xiǎn)加大、盈利能力存隱憂、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患增多、國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)上升以及傳統(tǒng)的信用和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。四是外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系輸入的廣度和深度增加。2016年來(lái)，我國(guó)非法集資案件風(fēng)險(xiǎn)加速暴露，集中于民間投資理財(cái)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、農(nóng)民合作社、房地產(chǎn)、私募基金等領(lǐng)域，銀行業(yè)面臨交叉風(fēng)險(xiǎn)傳染的壓力。

利率市場(chǎng)化的基本完成和互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)沖擊力度的逐漸加大，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身體制機(jī)制改革有所提速。首先是民營(yíng)銀行加速設(shè)立，將給銀行業(yè)帶來(lái)明顯的“鯰魚效應(yīng)”。民營(yíng)銀行的主發(fā)起企業(yè)多為大型民營(yíng)企業(yè)，管理體制、高管激勵(lì)和約束機(jī)制都將更加靈活，有望為新形勢(shì)下銀行業(yè)發(fā)展探索出一條新的模式和路徑。其次是銀行業(yè)掀起新一輪上市潮。隨著資本市場(chǎng)IPO步伐的加快，商業(yè)銀行的A股上市通道再次打開。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2016年以來(lái)已有8家銀行登陸A股，3家銀行完成H股IPO。特別是9月份，郵儲(chǔ)銀行在香港主板上市，募集資金近600億港元，創(chuàng)2016年以來(lái)全球最大IPO規(guī)模，也是最后一家上市的國(guó)有大型銀行。再次是混合所有制改革進(jìn)入深水區(qū)。交行的深化改革方案開啟了中國(guó)銀行業(yè)二次改革的序幕，2016年有更多銀行開始籌劃混合所有制改革，推行員工持股計(jì)劃，這些有望在未來(lái)逐步落地實(shí)施。

展望

2017年銀行業(yè)收入與盈利增速仍有望維持在5%以內(nèi)的小幅正增長(zhǎng)。一是隨著中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議定調(diào)“貨幣政策要保持穩(wěn)健中性”，預(yù)計(jì)2017年的總體流動(dòng)性狀況將弱于2016年。預(yù)計(jì)大型銀行規(guī)模擴(kuò)張速度落入個(gè)位數(shù)區(qū)間，而中小銀行市場(chǎng)份額仍將呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。二是受制于資本流動(dòng)的壓力，央行調(diào)整法定利率的空間收窄，而債券市場(chǎng)利率走廊機(jī)制更為完善，彈性增強(qiáng)；銀行業(yè)凈息差有望維持穩(wěn)定，進(jìn)一步收窄的空間也較為有限。三是收入結(jié)構(gòu)將持續(xù)優(yōu)化，非息收入占比穩(wěn)步提升。隨著越來(lái)越多的銀行認(rèn)識(shí)到向輕型銀行轉(zhuǎn)型的必要性和緊迫性，銀行業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)將更加注重集約化發(fā)展，重點(diǎn)聚焦綜合收益較高、資本消耗較少的貿(mào)易金融、交易銀行、投資銀行、消費(fèi)金融、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域。四是隨著供給側(cè)改革的不斷推進(jìn)，調(diào)結(jié)構(gòu)、去產(chǎn)能力度進(jìn)一步加大，銀行業(yè)關(guān)注類貸款和逾期貸款數(shù)據(jù)反映潛在資產(chǎn)質(zhì)量壓力仍然突出，撥備覆蓋率監(jiān)管指標(biāo)有望在2017年有所放松。中期看來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)的復(fù)雜度和不確定性有增無(wú)減，銀行業(yè)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、隱蔽性和傳染性加劇，需要將有效防控風(fēng)險(xiǎn)置于更加重要的位置。五是銀行業(yè)資本充足率將在高位穩(wěn)定。截至2016年第三季度末，我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率為13.3%，一級(jí)資本充足率為11.3%，資本狀況總體良好。2017年，A股IPO提速帶動(dòng)新一輪銀行業(yè)上市潮、優(yōu)先股推廣將促進(jìn)更多機(jī)構(gòu)運(yùn)用新型資本工具、股權(quán)激勵(lì)和員工持股計(jì)劃落地實(shí)施等政策，都將使得銀行業(yè)資本補(bǔ)充渠道更為多元。

第7篇：銀行業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代；小微企業(yè)；金融服務(wù)；發(fā)展對(duì)策

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小微企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要構(gòu)成部分之一，對(duì)其的發(fā)展水平進(jìn)行提升，不僅能夠提高對(duì)產(chǎn)品與技術(shù)的創(chuàng)新水平，增加就業(yè)率，也能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。然而，在小微企業(yè)發(fā)展中，融資難問題是其所要面臨的重要問題之一，直接影響到小微企業(yè)的發(fā)展水平。隨著小微金融服務(wù)政策的出臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)越來(lái)越重視，據(jù)此小微企業(yè)的融資問題也能夠得到解決，而這不僅能夠提高小微企業(yè)的發(fā)展水平，對(duì)推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也極為有利。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代與小微企業(yè)金融服務(wù)

金融行業(yè)作為傳統(tǒng)行業(yè)的主要構(gòu)成部分之一，也是推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿χ弧Ｔ诖髷?shù)據(jù)時(shí)代下，金融行業(yè)要想得到更好地發(fā)展，則必須要依據(jù)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)調(diào)整行業(yè)發(fā)展方向，確保行業(yè)發(fā)展速度能夠跟上時(shí)展的腳步，以便避免行業(yè)因發(fā)展落后而被淘汰。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，金融行業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展，不僅順應(yīng)時(shí)展潮流，也能夠拓寬金融行業(yè)的發(fā)展前景?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種新興傳播和互動(dòng)工具，具有極為顯著的優(yōu)勢(shì)；而且，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)推動(dòng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展也起到一定的作用。在金融行業(yè)的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，不僅能夠提高小微企業(yè)金融服務(wù)的透明度，也能夠使金融服務(wù)業(yè)務(wù)的開展更加便捷、高效。小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)是范圍寬、發(fā)展快，而這也導(dǎo)致小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了降低金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，金融行業(yè)應(yīng)順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展進(jìn)行結(jié)合，以便拓寬行業(yè)發(fā)展前景，促使金融行業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展所受到的影響

“大數(shù)據(jù)”作為信息爆炸時(shí)代的產(chǎn)物，其所具備的特點(diǎn)包括四個(gè)方面，分別是海量數(shù)據(jù)資料（Vohme）、產(chǎn)生速度快（Velocity）、信息類型多（Variety）及信息真實(shí)（Veracity）。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，以及企業(yè)融資模式的多元化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運(yùn)而生。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展中，大數(shù)據(jù)一般被用于解決三個(gè)方面的問題：第一，降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)交易成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和銀行業(yè)務(wù)開展模式創(chuàng)新而產(chǎn)生的網(wǎng)上銀行的使用，有利于降低傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)交易成本。第二，提高金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展的流動(dòng)性，以便避免資產(chǎn)與負(fù)債流動(dòng)性之間出現(xiàn)不匹配。比如P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，該平臺(tái)的作用是為借貸雙方提供金融服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)為資金需求方匹配適宜的資金盈余方，而這不僅能夠提高資金流動(dòng)性，也能夠促使企業(yè)或個(gè)人資產(chǎn)真正實(shí)現(xiàn)證券化。第三，小微企業(yè)發(fā)展前景的開拓。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的產(chǎn)生和快速發(fā)展，金融市場(chǎng)的容量也在不斷被擴(kuò)大，服務(wù)對(duì)象也在逐漸增加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的產(chǎn)生促使金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象不再僅限于現(xiàn)有客戶，也能夠整合大量碎片化客戶的資金需求，并將業(yè)務(wù)滲透入中小企業(yè)市場(chǎng)，而這不能推動(dòng)了自身行業(yè)的發(fā)展，也有利于解決小微企業(yè)融資問題。

金融行業(yè)伴隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，突破了信息不對(duì)稱及物理區(qū)域壁壘對(duì)行業(yè)發(fā)展造成的限制，促使所有類型的金融機(jī)構(gòu)都處于同一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，而中小型金融機(jī)構(gòu)為了不被行業(yè)發(fā)展所淘汰，就迫切需要對(duì)自身的發(fā)展進(jìn)行轉(zhuǎn)型。數(shù)據(jù)信息是金融行業(yè)的發(fā)展基石，在金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型中，依據(jù)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，根據(jù)行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)變自身發(fā)展方向，并制定服務(wù)于小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，不僅能夠創(chuàng)新金融行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)模式，也能夠幫助中小企業(yè)更好地解決融資問題。

三、小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展需注意的問題及對(duì)策

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展受到了很大沖擊，以至于影響到小微企業(yè)的發(fā)展。為了更好地提高小微企業(yè)發(fā)展水平，用以推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展需注意下述幾個(gè)問題。

1.不同數(shù)據(jù)系統(tǒng)之間缺乏聯(lián)系

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的掌控者主要是政府與銀行體系，而且數(shù)據(jù)系統(tǒng)一般都是處于封閉狀態(tài)，不同數(shù)據(jù)系統(tǒng)之間缺乏相應(yīng)的聯(lián)系，以至于金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展水平無(wú)法得到有效地提升。隨著金融服務(wù)行業(yè)的快速發(fā)展，以及基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，業(yè)界逐漸認(rèn)識(shí)到基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的公開化、透明化，不僅有利于對(duì)金融服務(wù)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本進(jìn)行降低，也能夠提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)所提供金融服務(wù)的安全性，對(duì)推動(dòng)金融服務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展很有幫助。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，要想提高基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的透明度，應(yīng)當(dāng)在滿足數(shù)據(jù)開放共享需求的基礎(chǔ)上，建立與之相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，以便對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行公開管理，促使對(duì)數(shù)據(jù)資源的共享能夠真正實(shí)現(xiàn)。

第8篇：銀行業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：零售銀行業(yè)務(wù)；利率市場(chǎng)化；金融脫媒

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）07-0-02

一、零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重要性

在利率市場(chǎng)化步伐加快、金融脫媒大勢(shì)所趨、資本約束進(jìn)一步提高和巨大的市場(chǎng)潛力等背景下，決定了商業(yè)銀行必然把零售銀行業(yè)務(wù)作為加快轉(zhuǎn)型的重要突破口。

(一)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊

“十二五”規(guī)劃提出全面建設(shè)小康社會(huì)，決定了金融要向個(gè)人金融方向發(fā)展。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從財(cái)富總量看，全國(guó)個(gè)人可投資資產(chǎn)總額2010年達(dá)到54萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.6%，而2011年更是達(dá)到62萬(wàn)億元。我國(guó)國(guó)民人均收入不斷增長(zhǎng)，導(dǎo)致對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)需求與日俱增。據(jù)全球管理咨詢公司麥肯錫在今年3月29日的《中國(guó)零售銀行業(yè)的新紀(jì)元》報(bào)告預(yù)測(cè)稱，中國(guó)零售銀行業(yè)總收入將在未來(lái)十年大幅增長(zhǎng)，成為世界第二大零售銀行市場(chǎng)。

(二)利率市場(chǎng)化步伐加快

繼6月8日降息后，7月6日中國(guó)人民銀行再次進(jìn)行不對(duì)稱降息，一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，而活期存款僅降了0.05個(gè)百分點(diǎn)。目前，活期存款在銀行整體存款中的比重接近50%，若將其上限全部放開，將使存貸利差空間縮窄約115個(gè)基點(diǎn)，因利差空間收窄導(dǎo)致銀行營(yíng)業(yè)收入下降13%-20%。商業(yè)銀行不得不減少對(duì)傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)的依賴，增加零售銀行及中間業(yè)務(wù)收入比重。

(三)金融脫媒的影響

金融脫媒使得大企業(yè)能夠順利地通過資本市場(chǎng)進(jìn)行融資，而對(duì)銀行的融資需求減少，亦會(huì)造成商業(yè)銀行存款的流失而降低銀行貸款資金的供給規(guī)模。相對(duì)而言，零售銀行業(yè)務(wù)則不會(huì)同時(shí)受到利差收窄和規(guī)模減少的雙重夾擊，對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)度穩(wěn)定，與大額對(duì)公業(yè)務(wù)相比，在持續(xù)性和穩(wěn)定性上有保障，是銀行業(yè)穩(wěn)中求進(jìn)的重要業(yè)務(wù)手段。

(四)資本約束進(jìn)一步提高

巴塞爾Ⅲ改變了資本金的計(jì)算定義，提高了股本資本要求。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》(被稱為中國(guó)版巴塞爾Ⅲ)在堅(jiān)持與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)一致的前提下，注重與中國(guó)國(guó)情相結(jié)合，下調(diào)對(duì)小微企業(yè)、個(gè)人貸款及信用卡授信的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。銀行業(yè)將走資本節(jié)約化轉(zhuǎn)型之路，零售銀行業(yè)務(wù)是最佳選擇之一。

二、目前我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)起步較晚，根基尚淺。在發(fā)展過程中還存在一些亟待解決的問題。

一是組織結(jié)構(gòu)導(dǎo)致市場(chǎng)反應(yīng)不靈敏。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自從專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變以來(lái)，組織結(jié)構(gòu)都采用總分行制，在組織層次上仍保持著總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行及基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)五個(gè)層次。這種典型的“金字塔”式結(jié)構(gòu)，管理層次多，管理通道長(zhǎng)，信息傳遞滯緩且會(huì)因?qū)訉觽鬟_(dá)而失真，對(duì)市場(chǎng)、客戶反應(yīng)不靈敏，市場(chǎng)機(jī)遇把握能力差。

二是管理體系不利于集約化經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)臃腫，部門過細(xì)、職能重疊，部門之間責(zé)任界定不清，遇事互相推諉，辦事互相牽制，不便實(shí)行有效的管理和集約化經(jīng)營(yíng)。

三是產(chǎn)品同質(zhì)化，創(chuàng)新不足。目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行金融產(chǎn)品單一，產(chǎn)品整合力不足，業(yè)務(wù)品種覆蓋度窄，市場(chǎng)化程度不高，缺少差異化和個(gè)性化的服務(wù)特色，缺乏可供客戶選擇的豐富產(chǎn)品線。

四是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理。從中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成看，柜面結(jié)算、代收代付等成本高、收益低的勞動(dòng)密集型中間收入占比很大，而電子銀行、金融咨詢和資產(chǎn)管理等知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)收入占比較低。勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)增加了人工成本和柜臺(tái)壓力，擠占了其他業(yè)務(wù)的開展，造成業(yè)務(wù)處理效率不高，營(yíng)運(yùn)成本居高不下。

五是交叉營(yíng)銷和售后服務(wù)不到位。缺乏交叉銷售的意識(shí)，產(chǎn)品覆蓋率較低，沒有專門的部門和專業(yè)的營(yíng)銷人員及完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷策劃和零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的交叉營(yíng)銷。零售銀行業(yè)務(wù)往往分割在不同的部門，各自為政，單邊作戰(zhàn)，部門銀行使交叉銷售變得困難。銀行售后服務(wù)體系不健全，很多客戶無(wú)法真正享有售后服務(wù)。

六是精細(xì)化程度不高。當(dāng)前，銀行日常經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)中仍然存在一些粗放行為，像拍腦袋、拍胸脯現(xiàn)象依然存在，深切地影響了全行的決策力、執(zhí)行力和運(yùn)行力。

七是復(fù)合型人才匱缺。零售銀行業(yè)務(wù)逐步向知識(shí)密集型轉(zhuǎn)型將成為一種趨勢(shì)，要求知識(shí)面廣，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，懂產(chǎn)品、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才，從目前零售銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍來(lái)看，既擁有理財(cái)師、證券業(yè)務(wù)從業(yè)資格等相關(guān)專業(yè)資格又具備良好的營(yíng)銷能力和管理能力的綜合型人才太少。

八是一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。如個(gè)人信用制度不健全、系統(tǒng)管理和支持不到位，數(shù)據(jù)收集和分析不全面不及時(shí)等等，都在不同程度上影響了零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、利率市場(chǎng)化推進(jìn)過程中零售銀行業(yè)發(fā)展方式探討

一家銀行能否全面整合資源，理順體制機(jī)制，決定了其零售銀行業(yè)務(wù)能否在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得領(lǐng)先的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。筆者認(rèn)為，以下幾個(gè)方面值得探討。

(一)打破部門銀行格局，推進(jìn)流程再造

在中國(guó)，目前部門銀行是大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置的基本框架，要真正樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，打破現(xiàn)有部門銀行格局實(shí)施流程再造至關(guān)重要。推進(jìn)流程再造，推進(jìn)難度較大，難以一蹴而就，可遵循循序漸進(jìn)原則，按照具體產(chǎn)品——密切關(guān)聯(lián)產(chǎn)品——條線部門——客戶多樣化需求等路徑，先易后難的漸進(jìn)方式，以清晰的思路來(lái)推行。

第9篇：銀行業(yè)發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】國(guó)有商業(yè)銀行 不良貸款 成因 解決辦法

一、引言

國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)的主體，處于十分重要的地位。當(dāng)前，在銀行業(yè)快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行不良貸款的問題也日益顯現(xiàn)，正逐步影響著銀行業(yè)的健康發(fā)展，阻礙國(guó)有商業(yè)銀行的改革。國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的形成，是多方因素綜合作用的結(jié)果，有內(nèi)因也有外因。這就強(qiáng)調(diào)國(guó)有商業(yè)銀行需要立足于形成原因，有針對(duì)性地采取措施，解決銀行不良貸款這一問題。

二、國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的形成原因

國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的形成，是多方因素綜合作用的結(jié)果，有經(jīng)營(yíng)管理不當(dāng)?shù)脑?，也有客觀環(huán)境的影響。但究其根源，是經(jīng)濟(jì)體制改革不完善，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展向矛盾。具體而言，主要有如下的內(nèi)外因素所致。

（一）內(nèi)部原因

1.商業(yè)銀行自身內(nèi)控機(jī)制不完善，在自我約束、內(nèi)審等方面，缺乏切實(shí)有力的約束力和手段。

2.銀行存在不同程度的違規(guī)經(jīng)營(yíng)，以躲避央行的嚴(yán)厲監(jiān)管。

3.銀行缺乏完善的資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，致使銀行難以確保貸款的安全性。

4.銀行在“趨利”的天性引導(dǎo)下，過于追求高額利益、信貸投向過于集中，進(jìn)而在行為上與安全的經(jīng)營(yíng)原則相違背。

（二）外部原因

1.銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過程中，由于經(jīng)營(yíng)管理不當(dāng)，進(jìn)而導(dǎo)致銀行出現(xiàn)效益下滑的問題。

2.銀行負(fù)債及信用觀念淡薄，在思想行為上存在過失。

3.政府的干預(yù)力度過于頻繁，不良貸款呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)。

4.我國(guó)金融法規(guī)不完善，違法成本低，進(jìn)而滋生了銀行這一行為的產(chǎn)生。

二、國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的解決辦法

從近幾年我國(guó)四大商業(yè)銀行不良貸款的增長(zhǎng)情況（見表1）來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款率正處于逐步下降的趨勢(shì)。這說(shuō)明，在近幾年的狠抓落實(shí)中，實(shí)施了諸多有效的解決辦法，對(duì)國(guó)有商業(yè)不良貸款行為進(jìn)行了治理。對(duì)此，筆者認(rèn)為，當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的進(jìn)一步解決，可從以下幾點(diǎn)入手。

（一）妥善處置銀行不良貸款，實(shí)現(xiàn)有效的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理

1.建立完善的貸款及授信制度，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。商業(yè)銀行需要針對(duì)客觀環(huán)境的變化，全面而有效地分析，進(jìn)而把握好資金投向及投量的變化趨勢(shì)，做到應(yīng)時(shí)而動(dòng)。做到貸款的事前、事中、事后全方位的風(fēng)險(xiǎn)控制，在銀行貸款發(fā)放之前，需要對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行全面的評(píng)估分析及判斷，將貸款可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)減低至最小。并且，相關(guān)的審查工作也要落實(shí)開展，依托完善的審查制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款存在的問題，最大限度地避免銀行不良貸款的產(chǎn)生。

2.建立風(fēng)險(xiǎn)分散及救助機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效處置。其實(shí)，貸款風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，如何分散風(fēng)險(xiǎn)，并形成良好的救助機(jī)制，是減少風(fēng)險(xiǎn)影響的重要基礎(chǔ)。所以，基于銀行發(fā)展的需求，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)分散及救助機(jī)制，合理控制貸款風(fēng)險(xiǎn)所形成的影響力。同時(shí)，限制貸款過于集中的問題，也就是合理分散貸款比重，以達(dá)到對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散，進(jìn)而避免貸款集中程度過高。

（二）有效清除不貸款根源，逐步建立完善的新市場(chǎng)機(jī)制

體制問題一直是我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的發(fā)生的根源，所以根源的清除在于如何構(gòu)建完善的體制，以適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，建立完善的新市場(chǎng)機(jī)制，以強(qiáng)化以市場(chǎng)控制及約束為導(dǎo)向的改革趨勢(shì)，更好地適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展需求。與此同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制等，需要進(jìn)行合理的調(diào)節(jié)，以形成更具有作用力的新的市場(chǎng)機(jī)制。

（三）優(yōu)化國(guó)有商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)，提高銀行信貸質(zhì)量

基于當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)已成為銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。就拿中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，如表2所示，是農(nóng)業(yè)銀行2012年按行業(yè)劃分的公司類不良貸款結(jié)構(gòu)。從中我們不難發(fā)現(xiàn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)相對(duì)比較集中，且大多數(shù)為傳統(tǒng)行業(yè)、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。所以，商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化信貸資源配置，將信貸市場(chǎng)投放到更加廣闊的前景之中，如電信、交通等領(lǐng)域，且不宜過于集中；對(duì)于發(fā)展前景開闊的中小企業(yè)，也要適當(dāng)向其傾斜。當(dāng)然，在信貸的過程中，貸款的集中度不宜過高，要合理的實(shí)現(xiàn)大小額度貸款的比例。并且，銀行為了自身的發(fā)展需求，應(yīng)積極拓展和創(chuàng)新傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，在發(fā)展傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極向汽車購(gòu)置、住房購(gòu)買等領(lǐng)域發(fā)展，提高銀行信貸的質(zhì)量。

（四）減少政府的信貸干預(yù)，營(yíng)造良好的外部環(huán)境

政府干預(yù)也是造成當(dāng)前不良信貸的重要原因之一。對(duì)此，減少政府的信貸行為干預(yù)，對(duì)于營(yíng)造良好的外部環(huán)境，具有十分重要的意義。在商業(yè)銀行的運(yùn)行過程中，應(yīng)強(qiáng)化銀行的獨(dú)立性，減少外部力量的干預(yù)。政府在其中更多的是提供完善的法律及政策支持，為商業(yè)銀行的信貸提供良好的信用環(huán)境。此外，針對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，及時(shí)修改相關(guān)的規(guī)定，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，適應(yīng)發(fā)展的需求。

三、結(jié)束語(yǔ)

解決國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款問題，是當(dāng)前深化金融結(jié)構(gòu)改革的重要內(nèi)容。而國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的形成是多方因素下的結(jié)果，為問題的解決帶來(lái)較大的苦難。所以，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的解決是一項(xiàng)復(fù)雜而系統(tǒng)的工作，需要針對(duì)問題的根源，切實(shí)采取有效的措施，完善相關(guān)制度、健全相關(guān)法律，積極營(yíng)造良好的外部環(huán)境，提高商業(yè)銀行的信貸危機(jī)能力，確保國(guó)有商業(yè)銀行又好又快發(fā)展。

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