銀行反洗錢工作報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：銀行反洗錢工作報(bào)告范文

根據(jù)甘郵銀發(fā)（20__）120號(hào)文件精神安排，我縣支行結(jié)合本縣郵政金融反洗錢工作實(shí)際，對(duì)縣支行及轄區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了反洗錢工作的自我檢查，現(xiàn)將本次工作情況上報(bào)，不妥之處，請(qǐng)指正！

一、反洗錢組織機(jī)構(gòu)建設(shè)情況

1、 我行根據(jù)郵政金融網(wǎng)點(diǎn)人員變動(dòng)及縣支行實(shí)際人員情況，重新成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，縣郵政、支行管理人員以及儲(chǔ)蓄所主任是反洗錢具體負(fù)責(zé)人，有效依法履行反洗錢職責(zé)，并監(jiān)督各網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

2、反洗錢領(lǐng)導(dǎo)活動(dòng)小組設(shè)在縣支行綜合辦公室，確定專門反洗錢管理人員，進(jìn)行本部門反洗錢培訓(xùn)、報(bào)表上報(bào)、自查等日常工作。

3、各個(gè)崗位工作人員均能夠認(rèn)真履行職責(zé)，能夠按規(guī)定獲取客戶身份資料，對(duì)獲得的客戶身份資料、大額交易和可疑交易信息嚴(yán)格保密。

二、反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)和執(zhí)行情況

1、加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)。縣支行在行內(nèi)及各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)發(fā)了《甘肅省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作指導(dǎo)意見》、《甘肅省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢考核評(píng)估辦法》、《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行甘肅省分行反洗錢實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)制度，并責(zé)任到網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人落實(shí)制度學(xué)習(xí)、執(zhí)行。

2、客戶身份識(shí)別情況。與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或發(fā)生掛失等特定業(yè)務(wù)時(shí)，按照規(guī)定登記、審核、留存客戶身份證件。

3、客戶身份資料和交易記錄保存情況?？蛻羯矸葙Y料及交易記錄保存真實(shí)、完整，按照反洗錢規(guī)定期限保存，不存在反洗錢信息失泄密情況。

4、大額交易和可疑交易報(bào)告。大額交易個(gè)人儲(chǔ)蓄20萬(wàn)元以上、公司業(yè)務(wù)50萬(wàn)元以上和可疑交易報(bào)告按規(guī)定上報(bào)，數(shù)據(jù)采集完整，報(bào)告按照人行規(guī)定及時(shí)規(guī)范上報(bào)。

5、根據(jù)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分及評(píng)估管理實(shí)施細(xì)則的相關(guān)規(guī)定，安排儲(chǔ)蓄所主任進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、登記、上報(bào)工作，強(qiáng)化洗錢監(jiān)督，防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

6、反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查。按時(shí)報(bào)送非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表，報(bào)送的非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)表真實(shí)、完整、規(guī)范；在人行或上級(jí)行現(xiàn)場(chǎng)檢查前根據(jù)要求開展了反洗錢自查工作，并及時(shí)上報(bào)自查報(bào)告，對(duì)提出的反洗錢工作檢查意見制定整改措施，及時(shí)整改并上報(bào)整改報(bào)告。

7、配合反洗錢案件協(xié)查、調(diào)查。主要對(duì)大額或一天筆數(shù)較多等異常資金交易及時(shí)關(guān)注，認(rèn)真分析和判定，按照有關(guān)要求及時(shí)向上級(jí)報(bào)告重點(diǎn)可疑交易情況，積極主動(dòng)配合當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和偵查部門開展反洗錢調(diào)查，報(bào)送的調(diào)查結(jié)果準(zhǔn)確及時(shí)，分析報(bào)告規(guī)范完整。

8、反洗錢工作稽核審計(jì)情況。根據(jù)州分行安排的反洗錢內(nèi)部審計(jì)，對(duì)審計(jì)結(jié)論積極整改落實(shí)。

9、反洗錢文件資料報(bào)送和報(bào)備。及時(shí)上報(bào)人行反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組，反洗錢信息員報(bào)備。按照要求及時(shí)、有效、規(guī)范地報(bào)送各類工作報(bào)告、報(bào)表、規(guī)章制度等反洗錢文件資料。

10、反洗錢宣傳、培訓(xùn)情況。按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)及上級(jí)行的要求開展反洗錢宣傳。 根據(jù)上級(jí)行本年度反洗錢培訓(xùn)計(jì)劃，以集體學(xué)習(xí)和自學(xué)兩種方式相結(jié)合，對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)，。

11、反洗錢工作配合情況。積極配合當(dāng)?shù)厝嗣胥y行以及上級(jí)分行開展各類反洗錢檢查和相關(guān)工作。

第2篇：銀行反洗錢工作報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 反洗錢 監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）01-173-03

一、引言

21世紀(jì)以來(lái)，隨著數(shù)據(jù)管理技術(shù)的快速和深入發(fā)展，各種數(shù)據(jù)正在迅速膨脹變大，大數(shù)據(jù)概念孕育而生。作為產(chǎn)生大數(shù)據(jù)的典型領(lǐng)域，金融業(yè)留存的客戶及其交易的相關(guān)信息構(gòu)成了其大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)。2012年以來(lái)，F(xiàn)ATF（金融行動(dòng)特別工作組）對(duì)反洗錢國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)及其評(píng)估手冊(cè)做了大幅度修改，反洗錢工作的有效性被提到前所未有的突出位置，F(xiàn)ATF對(duì)各國(guó)的下一輪評(píng)估將采取合規(guī)性指標(biāo)與有效性指標(biāo)相結(jié)合的方式，綜合評(píng)判一國(guó)反洗錢體系整體運(yùn)行情況。對(duì)反洗錢監(jiān)管部門而言，如何將大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用到反洗錢監(jiān)管中去，通過對(duì)已有數(shù)據(jù)收集、處理、分析方法的改進(jìn)，進(jìn)一步提升反洗錢監(jiān)管的有效性，亟待我們開展進(jìn)一步研究和探討。

關(guān)于大數(shù)據(jù)技術(shù)在反洗錢監(jiān)管工作中發(fā)揮的作用，李新安（2014）認(rèn)為，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)交易信息進(jìn)行分析，不但能夠有效監(jiān)測(cè)和識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶和可疑交易，而且可以節(jié)約在甄別工作中的人力付出，有助于提升反洗錢工作的整體成效。謝坤（2014）認(rèn)為，反洗錢監(jiān)管工作的現(xiàn)狀要求引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，同時(shí)大數(shù)據(jù)技術(shù)的引入給反洗錢監(jiān)管工作也帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。對(duì)于如何構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)背景下的反洗錢監(jiān)管系統(tǒng)，李正河（2013）提出了“多維度實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)采集”、“大數(shù)據(jù)分析和挖掘算法”、“可疑交易行為跟蹤追溯”等三步驟方法，配合直觀易用的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)給反洗錢監(jiān)管人員提供可靠的決策信息。謝坤（2014）提出要加大對(duì)反洗錢監(jiān)管專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)，和加快信息安全保障工作，盡快出臺(tái)相關(guān)辦法和制度，確保在利用大數(shù)據(jù)的同時(shí)，不會(huì)造成信息泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。李新安（2014）認(rèn)為要完善大數(shù)據(jù)安全及風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢工作方法和大數(shù)據(jù)技術(shù)的有機(jī)融合，避免“大數(shù)據(jù)”演變?yōu)椤按箫L(fēng)險(xiǎn)”。

二、大數(shù)據(jù)的概念及特征

大數(shù)據(jù)（big data），是指無(wú)法在可承受的時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。大數(shù)據(jù)的數(shù)量級(jí)一般達(dá)到幾十TB甚至數(shù)PB（注：1TB=240Bytes，1PB=250Bytes），遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理和存儲(chǔ)設(shè)備的承載能力。大數(shù)據(jù)與過去的海量數(shù)據(jù)有所區(qū)別，其基本特征可以歸納為體量大、類型多、價(jià)值密度低、處理速度快。

目前，大數(shù)據(jù)技術(shù)已在商業(yè)、經(jīng)濟(jì)、氣象、農(nóng)業(yè)甚至政治領(lǐng)域得到越來(lái)越廣泛的應(yīng)用。企業(yè)通過對(duì)大數(shù)據(jù)的收集、整理和分析，可以對(duì)營(yíng)銷方式、營(yíng)銷對(duì)象和銷售網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行優(yōu)化；政府部門通過對(duì)公共大數(shù)據(jù)的分析及利用，為制定政策提供可靠的事實(shí)參考；保險(xiǎn)公司利用更加多維全面的數(shù)據(jù)樣本，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失程度的估算精準(zhǔn)度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力。隨著金融業(yè)全面進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，大數(shù)據(jù)也將全面、深刻地影響著金融業(yè)的發(fā)展，將不斷推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷策略、服務(wù)理念等方面進(jìn)行創(chuàng)新，提升服務(wù)水平，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，反洗錢監(jiān)管同樣離不開大數(shù)據(jù)的支撐。

三、大數(shù)據(jù)給反洗錢監(jiān)管帶來(lái)的機(jī)遇

1.構(gòu)建多維度的銀行客戶形象。大數(shù)據(jù)可以擺脫由銀行客戶提供證明文件帶來(lái)的信息不對(duì)稱，改變銀行機(jī)構(gòu)通過被動(dòng)接受客戶提供的信息來(lái)了解客戶背景的尷尬局面。通過數(shù)據(jù)交換和共享，監(jiān)管部門可以掌握銀行客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、交易時(shí)間、交易方式等方面的偏好，將銀行客戶變得更加生動(dòng)和具體，呈現(xiàn)出一個(gè)立體的、飽滿的銀行客戶形象。

2.提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。大數(shù)據(jù)的豐富性和多樣性，使得監(jiān)管部門能夠充分利用各行各業(yè)的大數(shù)據(jù)來(lái)提高整個(gè)社會(huì)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。反洗錢監(jiān)管部門可以通過數(shù)據(jù)分析，實(shí)時(shí)修訂風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)參數(shù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型，有效監(jiān)測(cè)和預(yù)測(cè)不同行業(yè)、不同機(jī)構(gòu)、不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)掌控的敏感性和精確性。

3.完善風(fēng)險(xiǎn)管理。“大數(shù)據(jù)”的廣泛性和全面性可以對(duì)日常監(jiān)管中了解的信息形成有效補(bǔ)充，完整、準(zhǔn)確地反映出被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管思路，制定出務(wù)實(shí)、高效的監(jiān)管計(jì)劃及時(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)FATF組織反洗錢監(jiān)管有效性原則目標(biāo)。

4.實(shí)現(xiàn)監(jiān)管資源的高效利用。大數(shù)據(jù)背景下，各級(jí)反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以共享監(jiān)管資源，及時(shí)了解全國(guó)范圍內(nèi)的監(jiān)管信息，通過比較、分析某一金融機(jī)構(gòu)所轄不同地區(qū)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管結(jié)論，找出不同地域風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)的特征，有針對(duì)性地開展監(jiān)管工作，節(jié)約監(jiān)管成本。

5.提升反洗錢調(diào)查效率。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)掃描和關(guān)系連接，運(yùn)用數(shù)據(jù)智能處理和全面搜索技術(shù)鎖定可疑交易和客戶身份信息。同時(shí)挖掘和提取出的業(yè)務(wù)規(guī)律和交易模式，也可以為洗錢行為的確定提供依據(jù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)中的關(guān)聯(lián)分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、決策樹算法等各種分析和挖掘方法可以使反洗錢調(diào)查變得方便、快捷，有利于在第一時(shí)間鎖定犯罪線索。

四、大數(shù)據(jù)在反洗錢監(jiān)管中的運(yùn)用

1.反洗錢監(jiān)管大數(shù)據(jù)的內(nèi)容。

（1）反洗錢監(jiān)管涉及的數(shù)據(jù)信息。大數(shù)據(jù)包括收集、管理和處理等過程。反洗錢監(jiān)管“大數(shù)據(jù)”的重要組成部分是金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，例如金融機(jī)構(gòu)掌握的客戶身份基本信息及交易明細(xì)、反洗錢調(diào)查資料、金融機(jī)構(gòu)向反洗錢監(jiān)管部門報(bào)告的大額交易和可疑交易記錄等；此外，還包括反洗錢監(jiān)管部門在反洗錢監(jiān)管過程中獲得的數(shù)據(jù)、政府部門掌握的企業(yè)或個(gè)人信息以及其他行業(yè)產(chǎn)生的對(duì)反洗錢監(jiān)管有用的數(shù)據(jù)。

（2）反洗錢監(jiān)管運(yùn)用的大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)分析與挖掘是反洗錢監(jiān)管中普遍運(yùn)用的大數(shù)據(jù)技術(shù)，也是在大數(shù)據(jù)浪潮的推動(dòng)下，分析與挖掘技術(shù)的又一次延伸。比如當(dāng)需要尋找相似度高或者關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的目標(biāo)賬戶、個(gè)人或機(jī)構(gòu)時(shí)，可以利用利用聚類技術(shù)將已經(jīng)確定為洗錢的行為做“標(biāo)本”，進(jìn)行聚類分組，從而獲得的其他目標(biāo)也有可能屬于洗錢行為；當(dāng)需要在大量不同種類目標(biāo)（人、銀行賬戶、業(yè)務(wù)、交易、資金等）中尋找關(guān)聯(lián)性、輔助識(shí)別可疑的交易行為時(shí)，則可以通過關(guān)聯(lián)分析來(lái)整合不同來(lái)源的數(shù)據(jù)；神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是通過一組相互關(guān)聯(lián)的元素來(lái)模擬神經(jīng)元生物網(wǎng)絡(luò)處理信息的方法，結(jié)合反洗錢專家知識(shí)，能對(duì)觀察對(duì)象的一個(gè)輸入集（如交易金額、收款人），推理出結(jié)果（是否可疑交易）。此外，反洗錢監(jiān)管數(shù)據(jù)單機(jī)處理方面的主要分析工具有Access、Excel和SQL數(shù)據(jù)庫(kù)，主要的數(shù)據(jù)庫(kù)分析工具有關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)（RDBMS）、并行處理架構(gòu)（MPP）以及Ma pReduce等。

2.目前反洗錢監(jiān)管中涉及大數(shù)據(jù)運(yùn)用的主要領(lǐng)域。

（1）大額交易和可疑交易監(jiān)測(cè)。中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心接收的金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的大額交易與可疑交易數(shù)據(jù)是目前反洗錢監(jiān)管中涉及到的最大的數(shù)據(jù)流。中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心通過研究、分析和甄別報(bào)告數(shù)據(jù)查找犯罪線索，按照規(guī)定向有關(guān)部門移送、提供涉嫌洗錢犯罪的可疑報(bào)告及其分析結(jié)論，配合有關(guān)行政執(zhí)法部門進(jìn)行調(diào)查。

（2）日常監(jiān)管信息的采集。目前監(jiān)管部門通過“反洗錢業(yè)務(wù)綜合管理信息系統(tǒng)”對(duì)監(jiān)管信息進(jìn)行歸集、共享，該系統(tǒng)為反洗錢監(jiān)管部門內(nèi)部系統(tǒng)，不對(duì)被監(jiān)管部門及外部單位開放。該系統(tǒng)收集的數(shù)據(jù)包括監(jiān)管報(bào)告、監(jiān)管檔案、被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)報(bào)表、調(diào)查報(bào)告、調(diào)查案例及各類工作信息，目前該系統(tǒng)還不能提供數(shù)據(jù)的橫向查詢和上行查詢，各項(xiàng)功能還在進(jìn)一步優(yōu)化。

（3）反洗錢行政調(diào)查（協(xié)查）。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢行政調(diào)查是《反洗錢法》賦于國(guó)務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可疑交易活動(dòng)需要調(diào)查核實(shí)時(shí)的權(quán)力。反洗錢行政調(diào)查（協(xié)查）時(shí)需要全面、準(zhǔn)確掌握調(diào)查（協(xié)查）對(duì)象的身份信息、賬戶實(shí)際控制人、交易對(duì)手、交易方式、交易IP地址等內(nèi)容，隨著網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、POS機(jī)等新型支付手段的產(chǎn)生，反洗錢行政調(diào)查（協(xié)查）中更需要大量的背景數(shù)據(jù)作支撐。

3.運(yùn)用大數(shù)據(jù)開展反洗錢監(jiān)管的難點(diǎn)。

（1）數(shù)據(jù)來(lái)源多，采集難。數(shù)據(jù)源是大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用的前提，反洗錢監(jiān)管“大數(shù)據(jù)”涉及對(duì)象眾多，除了金融機(jī)構(gòu)間資金流動(dòng)數(shù)據(jù)外，來(lái)自工商、稅務(wù)、海關(guān)以及消費(fèi)、娛樂、社交及人們生活領(lǐng)域多個(gè)源頭的數(shù)據(jù)均應(yīng)納入數(shù)據(jù)采集范疇，如何協(xié)調(diào)與不同部門、不同行業(yè)的關(guān)系獲取對(duì)反洗錢監(jiān)管有用的數(shù)據(jù)，極大地考驗(yàn)著反洗錢監(jiān)管部門的智慧。

（2）數(shù)據(jù)格式雜，整合難。大數(shù)據(jù)通常由某類機(jī)器自動(dòng)生成，而且其格式通常并不是所有用戶共享的，在運(yùn)用大數(shù)據(jù)開展反洗錢監(jiān)管過程中，只能是先收集所有能收集到的數(shù)據(jù)，然后再考慮其中哪些是重要的。因此，必需對(duì)大量半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行沉淀、整合使其變成可用于分析的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。這就對(duì)數(shù)據(jù)的處理和分析工具提出了較高的要求。

（3）數(shù)據(jù)范圍廣，保密難。在大數(shù)據(jù)背景下，反洗錢監(jiān)管部門獲取的數(shù)據(jù)往往面廣量大。根據(jù)《反洗錢法》的規(guī)定，對(duì)獲得的客戶身份資料和交易等相關(guān)信息均應(yīng)嚴(yán)格保密，不得向任何單位和個(gè)人提供。如何在數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)處理和分析過程中保證數(shù)據(jù)不外泄，避免相關(guān)數(shù)據(jù)處理人員產(chǎn)生泄密風(fēng)險(xiǎn)，都是反洗錢監(jiān)管部門需要重視的。

五、大數(shù)據(jù)背景下提升反洗錢監(jiān)管有效性

1.當(dāng)前反洗錢監(jiān)管面臨的主要困難。

（1）新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，給反洗錢監(jiān)管工作帶來(lái)挑戰(zhàn)。以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新型金融業(yè)態(tài)，不僅對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生了一定影響，也使洗錢活動(dòng)的方式發(fā)生了很大變化。從實(shí)際情況看，當(dāng)前與互聯(lián)網(wǎng)金融和跨境資金交易相關(guān)的洗錢活動(dòng)大幅增加，風(fēng)險(xiǎn)防控滯后的金融機(jī)構(gòu)尤其容易被利用，甚至部分員工還利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)和職務(wù)之便，自覺或不自覺地參與或協(xié)助不法分子從事洗錢等犯罪活動(dòng)。

（2）金融服務(wù)政策與反洗錢政策缺乏協(xié)調(diào)整合，反洗錢監(jiān)管受到阻礙。一是反洗錢監(jiān)管政策的日益嚴(yán)格與金融服務(wù)政策的放寬存在沖突。如《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》規(guī)定從單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)移資金不受限制，而現(xiàn)實(shí)情況是，當(dāng)單位資金轉(zhuǎn)移到個(gè)人賬戶后，大部分都會(huì)通過現(xiàn)金方式將款項(xiàng)轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致反洗錢資金監(jiān)測(cè)工作無(wú)法有效開展。二是各項(xiàng)政策未能有效整合。如目前涉及賬戶管理的制度規(guī)定很多，主要有《人民幣賬戶管理辦法》、《境內(nèi)外匯賬戶管理規(guī)定》、《個(gè)人存款實(shí)名制管理規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等，各項(xiàng)政策時(shí)間不同、制定部門不同，對(duì)賬戶管理的要求也存在很大差異，政策的制定部門在政策的解釋上也不盡相同，因此，金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行中覺得無(wú)所適從，反洗錢監(jiān)管也因依據(jù)各異而力不從心。

（3）大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)利用價(jià)值不高，制約反洗錢監(jiān)管效能。各級(jí)金融機(jī)構(gòu)可疑交易信息發(fā)現(xiàn)途徑單一，工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，不能有效對(duì)可疑交易進(jìn)行分析和判斷。日常工作中，金融機(jī)構(gòu)一線柜面人員簡(jiǎn)單判斷，對(duì)照已公布的可疑類型特征，填寫可疑交易報(bào)告，傳遞到該機(jī)構(gòu)的反洗錢情報(bào)收集人員，而情報(bào)收集人員對(duì)所得信息通常不加分析判斷就直接上報(bào)，致使反洗錢監(jiān)管部門接收的可疑交易數(shù)據(jù)大部分情報(bào)價(jià)值不高，形成垃圾數(shù)據(jù)，浪費(fèi)了反洗錢監(jiān)管部門的工作資源，降低了監(jiān)管部門工作的有效性。2014年度我國(guó)反洗錢監(jiān)管部門共接收可疑交易報(bào)告1772.53萬(wàn)份，經(jīng)監(jiān)測(cè)分析，全年依法對(duì)外移送可疑交易線索僅282份。此外，目前反洗錢監(jiān)管部門中大額、可疑交易數(shù)據(jù)接收與應(yīng)用的脫節(jié)，使基層反洗錢監(jiān)管部門難以對(duì)重點(diǎn)可疑交易進(jìn)行對(duì)比分析。更令反洗錢監(jiān)管部門困惑的是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)一線業(yè)務(wù)審核完全依賴于個(gè)人身份識(shí)別系統(tǒng)，讓利用他人身份證辦理業(yè)務(wù)的可疑交易難以追責(zé)真實(shí)嫌疑人。

（4）反洗錢力量配備不足，整體工作呈弱勢(shì)化。反洗錢是一項(xiàng)專業(yè)性、技術(shù)性很強(qiáng)的工作，目前，全國(guó)地市以下基層人民銀行未設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu)，反洗錢監(jiān)管人員多為兼職，而精通銀行、證券、期貨、保險(xiǎn)、外匯、法律、計(jì)算機(jī)知識(shí)的反洗錢專業(yè)監(jiān)管人才更為匱乏，基層人民銀行有限的監(jiān)管力量難以高質(zhì)量的完成現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作。

2.提升反洗錢監(jiān)管有效性的緊迫性。

（1）FATF新一輪互評(píng)估工作，對(duì)我國(guó)反洗錢監(jiān)管提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。2013年FATF啟動(dòng)了各成員國(guó)新一輪互評(píng)估工作，互評(píng)估采取合規(guī)性指標(biāo)與有效性指標(biāo)相結(jié)合的方式，綜合評(píng)判一國(guó)反洗錢體系整體運(yùn)行狀況，我國(guó)將在2016―2017年開展自評(píng)估并接受其他成員國(guó)的互評(píng)估。要做好迎接新一輪互評(píng)估的準(zhǔn)備工作，不僅要進(jìn)一步完善我國(guó)反洗錢法律法規(guī)，而且要在國(guó)家層面構(gòu)建洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，積累一系列反洗錢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和具體案例，圍繞有效性目標(biāo)調(diào)整現(xiàn)行監(jiān)管政策。應(yīng)該說(shuō)，新一輪互評(píng)估工作，對(duì)于我國(guó)的反洗錢監(jiān)管部門和反洗錢義務(wù)主體，都是前所未有的挑戰(zhàn)。

（2）有關(guān)國(guó)家加大對(duì)洗錢犯罪的處罰力度，使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在境外面臨較大的監(jiān)管壓力。以銀行業(yè)為例，目前按總資產(chǎn)排名全球前十名的銀行，我國(guó)獨(dú)占四席。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年以來(lái)，排名前十的非中資銀行陸續(xù)受到有關(guān)國(guó)家嚴(yán)厲的反洗錢監(jiān)管處罰或正在接受類似調(diào)查。美國(guó)自2012年以來(lái)，三分之二的反洗錢執(zhí)法行動(dòng)最后都施以了罰款，而2002年至2011年期間，這個(gè)比例只有不到二分之一；并且，罰款的規(guī)模不管是從絕對(duì)數(shù)額來(lái)看，還是從罰款占資本的比例來(lái)看，都增長(zhǎng)迅猛。這向我們敲響了警鐘，說(shuō)明我國(guó)金融機(jī)構(gòu)拓展涉外業(yè)務(wù)和跨境經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜，發(fā)展壓力非常大。

（3）國(guó)內(nèi)外恐怖襲擊及其融資活動(dòng)日益頻繁，對(duì)反恐怖融資工作提出了更緊迫的要求。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外恐怖組織的活動(dòng)能力和影響力有增無(wú)減。2015年1月7日巴黎《查理周刊》雜志社遭武裝恐怖襲擊，其死亡人數(shù)成為法國(guó)40年來(lái)之最。同時(shí)，國(guó)際的極端思想不斷向境內(nèi)滲透，對(duì)境內(nèi)“”人員起著較強(qiáng)的示范效應(yīng)。有大量證據(jù)表明，境外敵對(duì)勢(shì)力為國(guó)內(nèi)提供活動(dòng)資金，助長(zhǎng)了恐怖勢(shì)力的囂張氣焰。因此，加強(qiáng)反恐怖融資工作，切斷資金來(lái)源，將是今后一段時(shí)期反洗錢監(jiān)管部門的重要任務(wù)。

3.如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)提升反洗錢監(jiān)管。

（1）全面收集數(shù)據(jù)，為監(jiān)管提供信息準(zhǔn)備。目前反洗錢監(jiān)管部門掌握的信息數(shù)據(jù)主要來(lái)源于自身日常監(jiān)管工作、金融機(jī)構(gòu)的工作報(bào)告以及反洗錢行政調(diào)查（協(xié)查），數(shù)據(jù)來(lái)源單一、內(nèi)容貧乏，遠(yuǎn)不能滿足反洗錢監(jiān)管工作開展的需要。雖然《反洗錢法》第十一條已明確規(guī)定國(guó)務(wù)院反洗錢行政主管部門可以從其他政府機(jī)構(gòu)獲取所需信息，但目前相關(guān)數(shù)據(jù)信息均處于割裂狀態(tài)。公安部門的案件信息、海關(guān)的進(jìn)出口及走私信息、工商部門的企業(yè)登記信息、稅務(wù)部門的納稅申報(bào)信息；銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門的監(jiān)管信息；其他政府部門掌握的財(cái)產(chǎn)、收入信息等等都是開展反洗錢監(jiān)管時(shí)需要收集、利用的數(shù)據(jù)信息。

（2）準(zhǔn)確分析數(shù)據(jù)，為監(jiān)管提供參考依據(jù)。通過大數(shù)據(jù)深度挖掘處理技術(shù)，反洗錢監(jiān)管部門可以綜合分析掌握的數(shù)據(jù)信息，建立數(shù)據(jù)間相互關(guān)系，全面反映被監(jiān)管對(duì)象的經(jīng)營(yíng)狀況、履職水平、風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)被監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行行為預(yù)測(cè)、行為評(píng)估，為監(jiān)管部門確定監(jiān)管重點(diǎn)、選擇監(jiān)管工具，實(shí)現(xiàn)分類監(jiān)管、差別監(jiān)管提供參考。

（3）充分運(yùn)用數(shù)據(jù)，為監(jiān)管提供工作捷徑。數(shù)據(jù)處理結(jié)果的運(yùn)用是監(jiān)管部門對(duì)數(shù)據(jù)需求的最終目的，對(duì)海量數(shù)據(jù)的模型篩選、清單篩選，幫助監(jiān)管部門在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)管控、線索調(diào)查、線索研判等工作中進(jìn)行規(guī)律探索，為監(jiān)管部門在現(xiàn)場(chǎng)檢查、可疑交易甄別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面節(jié)約監(jiān)管資源。

（4）嚴(yán)格管理數(shù)據(jù)，為監(jiān)管提供信譽(yù)保障。大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)安全管理是不容回避也是必須慎重對(duì)待的問題。監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)來(lái)源于不同系統(tǒng)、不同單位、不同行業(yè)、不同地域，其數(shù)據(jù)的多源性、廣泛性不可避免地涉及歸屬權(quán)、隱私權(quán)。敏感數(shù)據(jù)信息一旦被非法竊取利用，將讓監(jiān)管部門面臨法律風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

六、相關(guān)建議

1.以信息共享機(jī)制推進(jìn)多方共同建立數(shù)據(jù)平臺(tái)。數(shù)據(jù)充分性是大數(shù)據(jù)分析和預(yù)測(cè)技術(shù)在反洗錢監(jiān)管方面應(yīng)用的前提，反洗錢監(jiān)管部門在做好本系統(tǒng)內(nèi)部數(shù)據(jù)收集的基礎(chǔ)上，除做好與公安、法院、檢察院、國(guó)家安全局、海關(guān)、稅務(wù)等反洗錢聯(lián)席會(huì)議成員單位間的數(shù)據(jù)信息的共享和交換，還應(yīng)打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源邊界，有重點(diǎn)地與其他行業(yè)如電信運(yùn)營(yíng)商、社交網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)服務(wù)商等進(jìn)行數(shù)據(jù)方面的共享和連接，多渠道、全方位獲取社會(huì)關(guān)系、市場(chǎng)資訊、輿情等背景信息。

2.構(gòu)建反洗錢監(jiān)管大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)。反洗錢監(jiān)管大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)是大數(shù)據(jù)背景下提升反洗錢監(jiān)管有效性的重要手段。反洗錢監(jiān)管大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)應(yīng)具有完整強(qiáng)大的系統(tǒng)架構(gòu)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、智能數(shù)據(jù)挖掘與分析及查詢與處理算法，既能集成反洗錢監(jiān)管部門內(nèi)部各類業(yè)務(wù)信息，處理傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，又具備處理文本、圖像、音頻、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的能力。

3.加大大數(shù)據(jù)領(lǐng)域反洗錢人才培養(yǎng)。大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略意義不僅僅在于掌握海量的數(shù)據(jù)信息，而在于能對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理，這就要求大數(shù)據(jù)的分析人員具有較高的業(yè)務(wù)水平，同時(shí)在數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)挖掘等方面具有較強(qiáng)實(shí)力。培養(yǎng)兼具金融業(yè)務(wù)、信息技術(shù)和管理等多種知識(shí)技能的復(fù)合型人才，打造專業(yè)、高效、靈活的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)是反洗錢監(jiān)管部門的一項(xiàng)緊迫的、長(zhǎng)期的任務(wù)。

4.完善大數(shù)據(jù)安全及風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。大數(shù)據(jù)的多源性對(duì)反洗錢監(jiān)管部門的信息安全工作提出了更高要求，除保護(hù)自己的信息外，要積極推動(dòng)政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)盡快出臺(tái)管理制度，共同推動(dòng)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范信息整合與使用，加強(qiáng)自我監(jiān)督和技術(shù)分享，建立主動(dòng)事前防御的信息安全整體架構(gòu)，確保在利用大數(shù)據(jù)的同時(shí)不會(huì)產(chǎn)生因信息泄露、不當(dāng)使用、非法獲取等所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：銀行反洗錢工作報(bào)告范文

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外環(huán)境不確定、不穩(wěn)定因素較多，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展進(jìn)入新的發(fā)展階段，這給農(nóng)村信用社帶來(lái)新的任務(wù)新的挑戰(zhàn)。同時(shí)，農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)管理中還存在一些薄弱環(huán)節(jié)和問題。在這種形勢(shì)下，農(nóng)村信用社如何實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，如何建成一流的金融機(jī)構(gòu)？對(duì)農(nóng)村信用社而言，應(yīng)以黨的十精神為指導(dǎo)，以建成一流的金融機(jī)構(gòu)為目標(biāo)，加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，切實(shí)把發(fā)展的立足點(diǎn)轉(zhuǎn)到提高質(zhì)量和效益上來(lái)，堅(jiān)定不移地走科學(xué)發(fā)展之路。

科學(xué)把握形勢(shì)，謀劃新思路新舉措

認(rèn)清形勢(shì)，是找準(zhǔn)定位、謀劃發(fā)展的關(guān)鍵。2013年，農(nóng)村信用社應(yīng)從兩個(gè)方面進(jìn)行把握。

一是清醒地認(rèn)識(shí)到宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的嚴(yán)重影響。因經(jīng)濟(jì)下行和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，一些企業(yè)資金會(huì)緊張，一些企業(yè)壞賬率會(huì)攀升，一些企業(yè)會(huì)停產(chǎn)倒閉，從而造成銀行不良貸款持續(xù)反彈。對(duì)此，農(nóng)村信用社必須有清醒的認(rèn)識(shí)，必須居安思危，未雨綢繆，搶先謀劃，確定好工作目標(biāo)，找準(zhǔn)工作著力點(diǎn)，把握好風(fēng)險(xiǎn)防控。特別要認(rèn)真研究央行《中國(guó)農(nóng)村金融金融服務(wù)報(bào)告》、銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)提示，制定好信貸政策，嚴(yán)把貸款投向，嚴(yán)防資金流向限控行業(yè)，嚴(yán)防資金流向民間借貸和影子銀行，從源頭上控制貸款風(fēng)險(xiǎn)；要密切關(guān)注行業(yè)、客戶群體等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，仔細(xì)梳理，列出風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)和行業(yè)，列出參與高利貸的客戶，制定退出計(jì)劃和措施，早預(yù)警、早識(shí)別、早處置，避免和減少資產(chǎn)損失。繼續(xù)開展職工參與民間融資、非法集資行為大排查，嚴(yán)防案件發(fā)生。

二是深入研究農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的新形勢(shì)。2012年《政府工作報(bào)告》明確指出：“當(dāng)前，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新階段，呈現(xiàn)出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)綜合成本上升、農(nóng)產(chǎn)品供求結(jié)構(gòu)性矛盾突出、農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)深刻變動(dòng)、城鄉(xiāng)發(fā)展加快融合的態(tài)勢(shì)，全面建成小康社會(huì)的重點(diǎn)難點(diǎn)仍然在農(nóng)村”。作為支農(nóng)主力軍，農(nóng)村信用社要做好“三農(nóng)”工作、鞏固農(nóng)村陣地，必須高度重視農(nóng)業(yè)農(nóng)村變化對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的新機(jī)遇新挑戰(zhàn)，準(zhǔn)確把握支農(nóng)新要求新任務(wù)，盡快明確新思路新舉措；要在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適應(yīng)信息化、工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的農(nóng)村金融需求，創(chuàng)新業(yè)務(wù)與服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村實(shí)現(xiàn)“四化二同步”，特別要適應(yīng)城鎮(zhèn)化建設(shè)，開辦住房、大宗耐用消費(fèi)品、大病醫(yī)療、子女上學(xué)等消費(fèi)性貸款，積極引導(dǎo)信貸需求，為農(nóng)民居民化創(chuàng)造條件。

改進(jìn)績(jī)效管理，推動(dòng)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型

績(jī)效考核辦法是指揮棒，是確保轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要措施。農(nóng)村信用社應(yīng)通過改進(jìn)績(jī)效管理，促進(jìn)全員樹立商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念，促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

一是以穩(wěn)步實(shí)施新資本管理辦法為契機(jī)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，科學(xué)設(shè)定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和考核指標(biāo)，改進(jìn)績(jī)效考評(píng)，增強(qiáng)轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。

二是對(duì)基層信用社，探討試行模擬利潤(rùn)考核，引導(dǎo)基層信用社加強(qiáng)成本管理，提高經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)速度、規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益、安全的統(tǒng)一。

三是完善會(huì)計(jì)主管員、信貸主管員（專管員）管理考核辦法，推行任職資格管理和履職考評(píng)制度，強(qiáng)化考核評(píng)價(jià)，將個(gè)人收入與風(fēng)險(xiǎn)管理情況相掛鉤；探索試行等級(jí)柜員、等級(jí)客戶經(jīng)理、等級(jí)管理人員制度，建立催人奮進(jìn)的人事管理機(jī)制，激發(fā)全員的創(chuàng)業(yè)精神、創(chuàng)新活力和勞動(dòng)積極性。

四是制定資金管理制度，嚴(yán)格控制內(nèi)部借款，清理應(yīng)收賬款；強(qiáng)化頭寸和存放同業(yè)款項(xiàng)管理，適度參與票據(jù)業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)，靈活調(diào)整約期存款期限、品種和價(jià)格，提高收益率。五是借助銀行化改革有利時(shí)機(jī)，以規(guī)范股金為手段，積極吸收優(yōu)質(zhì)股東，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，提升公司治理水平；引入戰(zhàn)略投資者和先進(jìn)的管理技術(shù)，促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型。

改善金融服務(wù)，推動(dòng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展

發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，是解決當(dāng)前問題和矛盾的根本出路。農(nóng)村信用社應(yīng)面對(duì)困難和壓力，堅(jiān)定信心，振奮精神，積極進(jìn)取，創(chuàng)造性地開展工作，在自我超越中推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理再上新水平、業(yè)務(wù)發(fā)展再上新臺(tái)階。

一是加大資金組織力度，為增強(qiáng)支農(nóng)能力提供資金保障。

二是深入開展信用工程建設(shè)，改進(jìn)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和方式方法，準(zhǔn)確評(píng)定農(nóng)戶信用，正確甄別農(nóng)戶真實(shí)貸款需求，實(shí)現(xiàn)有效信貸需求的《貸款證》全覆蓋。

三是加快小微企業(yè)貸款中心建設(shè)，完善定價(jià)機(jī)制，提升服務(wù)小微企業(yè)的能力和水平，支持小微企業(yè)做強(qiáng)做大，讓更多的農(nóng)民就近成為工人，推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化。三是加強(qiáng)科技信息建設(shè)，在提升信用社管理水平的同時(shí)，繼續(xù)實(shí)施“三大工程”，提高自助機(jī)具覆蓋面和運(yùn)行效率；深入開展金融服務(wù)萬(wàn)里行活動(dòng)，提高城鎮(zhèn)居民對(duì)信用社服務(wù)與產(chǎn)品的認(rèn)知度，增加離柜式業(yè)務(wù)量，增強(qiáng)綜合經(jīng)營(yíng)和多樣化金融服務(wù)的能力。

著力清收盤活，盡快鏟除改革障礙

不良貸款占比高、撥備不足是制約農(nóng)村信用社銀行化改革的主要瓶頸。農(nóng)村信用社應(yīng)把清收處置不良貸款作為工作的重中之重，采取有效措施，盡快壓降。

一是強(qiáng)化非應(yīng)計(jì)貸款動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，完善預(yù)警機(jī)制，確實(shí)解決好非應(yīng)計(jì)貸款時(shí)點(diǎn)性反彈和前清后增問題。

二是加強(qiáng)清收隊(duì)伍建設(shè)，健全責(zé)任認(rèn)定與追究機(jī)制，提高清收處置的效益和效率。

三是深入開展不良貸款清收處置活動(dòng)，將表內(nèi)外不良貸款及利息列出清單，建立臺(tái)賬，逐筆逐戶落實(shí)到人，明確清收責(zé)任和時(shí)限，加強(qiáng)督促調(diào)度。

四是采取“績(jī)效掛鉤，獎(jiǎng)勵(lì)清收；行政協(xié)調(diào)，協(xié)議清收；以物抵貸，變現(xiàn)清收；訴諸法律，依法清收”等方式，調(diào)動(dòng)一切積極因素，多措并舉，提高清收處置效果。

五是積極探索，創(chuàng)新清收盤活手段，通過債務(wù)重組、異地執(zhí)行、政府購(gòu)買、打包置換等方式，加快處置不良資產(chǎn)。

六是加強(qiáng)與法院、公安機(jī)關(guān)的合作，通過張貼布告和電視滾動(dòng)播放等形式，對(duì)不良貸款的借款人予以曝光，通過社會(huì)輿論、刑事拘留等手段，推進(jìn)清收涉訴貸款的進(jìn)度，力爭(zhēng)在處置訴訟未結(jié)案件方面取得較大進(jìn)展。

著力加強(qiáng)內(nèi)控，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平

內(nèi)部控制是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、確?？茖W(xué)發(fā)展的重要保障。農(nóng)村信用社應(yīng)按照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》和《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)試行辦法》的要求，構(gòu)建環(huán)境，完善機(jī)制，精細(xì)控制，防范風(fēng)險(xiǎn)。

一是對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行匯總梳理，做好規(guī)章制度的廢改立工作。

二是加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理。要針對(duì)信用等級(jí)評(píng)定、貸前調(diào)查、授信、審查、貸后管理等方面的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)，明確原則、步驟和方法，在操作層面實(shí)現(xiàn)硬約束，全面規(guī)范信貸管理。要按照銀監(jiān)會(huì)的要求，制定《農(nóng)戶貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則》，完善法人治理，優(yōu)化組織架構(gòu)、管理機(jī)制和業(yè)務(wù)流程，通過增加家庭成員擔(dān)保等措施，加大對(duì)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控力度。

三是在堅(jiān)持貸款第一責(zé)任人制度的前提下，實(shí)行合規(guī)免責(zé)制度，確定合理的貸款損失率，對(duì)新增不良超過“容忍度”的，嚴(yán)格追究責(zé)任，予以通報(bào)批評(píng)；對(duì)因違規(guī)操作和道德風(fēng)險(xiǎn)造成貸款損失的，堅(jiān)決嚴(yán)厲處罰；對(duì)因系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、借款人意外或經(jīng)營(yíng)不善造成貸款損失的，可以免于追究。

四是開展信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)大掃描，發(fā)動(dòng)信貸人員和信息協(xié)理員，盡快摸清客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，有的放失地做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

五是加強(qiáng)賬戶管理，持續(xù)推廣支付密碼。安裝反洗錢系統(tǒng)、新一代貸款管理系統(tǒng)，完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)手段，進(jìn)一步增強(qiáng)防控風(fēng)險(xiǎn)的能力。不斷開展突擊檢查、錄像檢查和賬戶管理、銀企對(duì)賬、重要空白憑證、反洗錢、授權(quán)、大額資金匯劃等專項(xiàng)檢查，加強(qiáng)會(huì)計(jì)輔導(dǎo)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，全面防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)合規(guī)管理，堅(jiān)決防范案件發(fā)生

案件防控是一項(xiàng)長(zhǎng)期復(fù)雜的系統(tǒng)工程。農(nóng)村信用社應(yīng)完善懲治、教育、監(jiān)督、防范一體的案防機(jī)制，標(biāo)本兼治，統(tǒng)籌推進(jìn)。加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，落實(shí)合規(guī)管理措施，開展合規(guī)教育、警示教育和案防培訓(xùn)，提高全員合規(guī)意識(shí)和制度執(zhí)行力。堅(jiān)持人防與技防相結(jié)合，加強(qiáng)信貸、財(cái)務(wù)、資產(chǎn)、科技等重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范，嚴(yán)防民間融資和非法集資等外部風(fēng)險(xiǎn)傳染滲透。落實(shí)案防責(zé)任，推行一崗雙責(zé)，健全各條線案防制度和操作規(guī)程，實(shí)現(xiàn)對(duì)各業(yè)務(wù)過程和操作環(huán)節(jié)的全覆蓋控制。應(yīng)用“工商E線通”系統(tǒng)，防范虛報(bào)注冊(cè)資本、虛假出資等驗(yàn)資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)用憑證管理系統(tǒng)，及時(shí)維護(hù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)，切實(shí)提高憑證管理水平。充分利用業(yè)務(wù)線條預(yù)警系統(tǒng)，做好風(fēng)險(xiǎn)排查、預(yù)警提示、持續(xù)整改、跟蹤評(píng)價(jià)，全面提升案件防控能力。強(qiáng)化違規(guī)臺(tái)賬的綜合運(yùn)用，定期分析違規(guī)問題分布、同質(zhì)同類問題發(fā)生的頻率，解決違規(guī)操作屢查屢犯的問題，切實(shí)提高案防工作的針對(duì)性和有效性。繼續(xù)開展崗位輪換、強(qiáng)制休假、親屬回避、干部交流“四項(xiàng)活動(dòng)”，及時(shí)組織離崗、離職審計(jì)檢查，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督。開展風(fēng)險(xiǎn)大排查，實(shí)現(xiàn)案件風(fēng)險(xiǎn)排查常態(tài)化。加強(qiáng)審計(jì)隊(duì)伍建設(shè)，科學(xué)安排審計(jì)項(xiàng)目，由合規(guī)性審計(jì)向風(fēng)險(xiǎn)管理審計(jì)轉(zhuǎn)變，以信貸、會(huì)計(jì)為重點(diǎn)，扎實(shí)開展審計(jì)檢查，揭示問題，狠抓整改，徹底消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，嚴(yán)防案件發(fā)生。

加強(qiáng)自身建設(shè)，打造客戶滿意銀行

實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，關(guān)鍵在人。農(nóng)村信用社要牢記使命，求真務(wù)實(shí)，不斷提高自身建設(shè)水平。

一是扎實(shí)開展學(xué)習(xí)貫徹十精神和新活動(dòng)，提高黨員干部的政治素質(zhì)和理論水平，增強(qiáng)自我完善、自我提高、推動(dòng)事業(yè)發(fā)展的能力。

二是認(rèn)真落實(shí)黨建工作責(zé)任制，將黨建工作納入綜合考評(píng)范疇，促進(jìn)黨員隊(duì)伍建設(shè)，不斷完善黨員立足崗位創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)的長(zhǎng)效機(jī)制，引導(dǎo)廣大黨員更好地發(fā)揮先鋒模范作用。

三是實(shí)施員工培訓(xùn)計(jì)劃，不斷組織員工培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工參加各種素質(zhì)教育、專業(yè)技術(shù)資格和從業(yè)資格考試，開展崗位大練兵、大比武，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能的“雙提高”。

四是全面加強(qiáng)社會(huì)主義道德建設(shè)，提升全員道德素質(zhì)，創(chuàng)建家庭更幸福、事業(yè)更興旺、品格更高尚、企業(yè)更和諧的良好局面。

五是全面加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)。要以客戶為中心，樹立“前臺(tái)為客戶服務(wù)，中后臺(tái)為前臺(tái)服務(wù)，管理為營(yíng)銷服務(wù)”的工作理念，深入開展“走基層，轉(zhuǎn)作風(fēng)”活動(dòng)，切實(shí)提升金融服務(wù)水平。

第4篇：銀行反洗錢工作報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：P2P；網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管；國(guó)際經(jīng)驗(yàn)；我國(guó)實(shí)踐；融合

P2P網(wǎng)絡(luò)金融模式是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的一種小微金融創(chuàng)新方式，這一方式的出現(xiàn)大大活躍了我國(guó)的金融市場(chǎng)，并進(jìn)一步增強(qiáng)了數(shù)據(jù)的可獲得性，是一種具有較強(qiáng)的普惠金融意義的金融形勢(shì)。最近由于P2P對(duì)金融市場(chǎng)帶來(lái)的融資效率的明顯提升作用，社會(huì)各界對(duì)其給予了高度關(guān)注。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的逐漸發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸的形式逐漸被越來(lái)越多的人所接受。對(duì)于我國(guó)小微企業(yè)而言，“融資難”一直以來(lái)就是困擾其發(fā)展的主要問題。另外，隨著這幾年我國(guó)通貨膨脹的日益加劇，銀行存款的利息已經(jīng)趕不上通貨膨脹的速度，再加之中國(guó)股市的表現(xiàn)并不盡如人意，手中擁有大量閑散資金的老百姓投資者們正急于為自己的資金保值增值尋求新的投資途徑。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的高速發(fā)展，2007年第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)――拍拍貸順應(yīng)時(shí)展而誕生。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的興起與發(fā)展過程中，它立足于網(wǎng)絡(luò)、不受地域的限制和約束，并且比傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)貸款更加便利、快捷。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展在很大程度上緩解了小微企業(yè)融資難問題。更為重要的是，數(shù)字化的信息具有較強(qiáng)的可識(shí)別性，政府通過對(duì)平臺(tái)數(shù)據(jù)的直接監(jiān)管，能夠較快地掌握其發(fā)展態(tài)勢(shì)，從而為政府宏觀決策的制定提供有參考價(jià)值的信息數(shù)據(jù)。由此可見，在政府的正確引導(dǎo)和宏觀監(jiān)管下，P2P的發(fā)展前景一片光明。但是，就目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，還存在著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)問題，如果不能正確處理這些風(fēng)險(xiǎn)必將導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的失靈。西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的研究由來(lái)已久，并且已經(jīng)擁有一定的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。那么在國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)上，我們又該如何通過借鑒國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，緩解信息不對(duì)稱、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)等問題呢？本文將就國(guó)際先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)作為研究藍(lán)本，融合我國(guó)國(guó)情與實(shí)際，探索出適合我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的具體措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念及主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念最早是出現(xiàn)在2014年的政府工作報(bào)告中。但是當(dāng)時(shí)并未給出具體的、詳細(xì)的定義和解釋。時(shí)隔一年之后，中央政府關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融給出了更為明確的定義，即：是在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間充分利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的資金融通、投資、支付、信息中介服務(wù)的一種全新的金融業(yè)務(wù)模式。

從本質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)就是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、金融行業(yè)之間的深度融合后產(chǎn)生的一個(gè)全新的業(yè)態(tài)。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、金融行業(yè)二者之間的不斷滲透、交融，為金融行業(yè)的發(fā)展提供了新的活力和動(dòng)力，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)得到了蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以分為兩種模式的融合，即：一種為，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等先進(jìn)技術(shù)的吸收，充分利用網(wǎng)絡(luò)這一電子渠道為廣大客戶提供更為便捷的金融服務(wù)產(chǎn)品；另一種是，互聯(lián)網(wǎng)公司充分利用自身的較為成熟的信息技術(shù)、已經(jīng)擁有的海量的客戶積淀，向金融領(lǐng)域發(fā)起進(jìn)攻，將金融業(yè)務(wù)納入到自己的主營(yíng)業(yè)務(wù)范疇中，逐漸形成一種全新的金融模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特點(diǎn)

通過上述對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵的基本界定不難看出：互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)極為復(fù)雜的系統(tǒng)，該系統(tǒng)具有較為復(fù)雜的基本特征。具體而言，即：互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強(qiáng)的多主體性、主動(dòng)適應(yīng)型、環(huán)境的復(fù)雜性等基本特征。

1.多主體性

在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，多主體參與是其典型特征。參與互聯(lián)網(wǎng)金融的可以是企業(yè)、個(gè)人、相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)等不同的主體。參與互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人可能是資金的提供者，也可能是資金的需求者；參與互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)具有多樣性，可能是急需資金周轉(zhuǎn)的公司、可能是將資金放貸給其他個(gè)人或企業(yè)的公司，還可能是像阿里這樣的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的企業(yè)；參與互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)金融類機(jī)構(gòu)既具備獨(dú)立從事金融活動(dòng)的權(quán)利，還會(huì)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展活動(dòng)的創(chuàng)新中；參與互聯(lián)網(wǎng)金融的政府機(jī)構(gòu)主要是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監(jiān)管，它對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度、發(fā)展的規(guī)模等起著關(guān)鍵性、指導(dǎo)性作用，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展起著積極的控制作用，同時(shí)還對(duì)各方面的信息與資源進(jìn)行綜合統(tǒng)籌整合、安排。

2.環(huán)境的復(fù)雜性

互聯(lián)網(wǎng)金融主體是在一定的金融生態(tài)環(huán)境中進(jìn)行的不同的活動(dòng)，并與周邊的環(huán)境進(jìn)行各種交換。廣袤的金融環(huán)境為金融主體營(yíng)造了一定的發(fā)展平臺(tái)與發(fā)展空間，但是，在這一平臺(tái)中潛藏著諸多不確定性因素，而這種不確定性因素又對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。例如：信用風(fēng)險(xiǎn)、宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、法律制度風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新文化風(fēng)險(xiǎn)等。

3.主動(dòng)適應(yīng)性

在復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中，身處其中的不同主體，如：個(gè)人、政府、企業(yè)、機(jī)構(gòu)等都必須盡快適應(yīng)環(huán)境、主動(dòng)學(xué)習(xí)、主動(dòng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融理念、互動(dòng)實(shí)現(xiàn)發(fā)散思維，唯有如此才能創(chuàng)新出符合大眾所期待的、符合各方利益的新產(chǎn)品。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)分析

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的興起絕非偶然之作，廣大的市場(chǎng)需求是保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的基石。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，社會(huì)閑置資金實(shí)現(xiàn)了跨越時(shí)空的、最大限度的匹配。但是，由于各種因素引發(fā)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)也在不斷發(fā)生。P2P的實(shí)質(zhì)就是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的民間借貸的一種模式，互聯(lián)網(wǎng)金融則是將金融與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了融合，并經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等不同的發(fā)展流程?？梢?，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融中的一小部分。

（一）由借款人引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

借款人出于借款的需要，為了能夠通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借到自己需要的款項(xiàng)，很可能會(huì)出現(xiàn)偽造相關(guān)審核資料的問題，借款人向平臺(tái)提交的個(gè)人資料的真實(shí)性還有待商榷。這主要是由于目前我國(guó)在征信體系的構(gòu)建方面尚不完善。雖然全國(guó)的統(tǒng)一金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在經(jīng)過多方多年的努力后得到了積累，并已經(jīng)取得了突破性發(fā)展和完善，但是其整體覆蓋率仍較低。再加之中國(guó)人民銀行的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)僅僅是實(shí)現(xiàn)了與各大商業(yè)銀行、信托公司、金融租賃等非銀行金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)，而對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而言并不能使用該征信系統(tǒng)。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中很難對(duì)借款人所提交的審核資料進(jìn)行有效認(rèn)證，平臺(tái)也無(wú)法全面的、準(zhǔn)確地對(duì)借款人的資質(zhì)進(jìn)行評(píng)價(jià)。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸因缺乏對(duì)借款人的信用進(jìn)行客觀真實(shí)、準(zhǔn)確科學(xué)的評(píng)價(jià)，從而產(chǎn)生風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)。

（二）由投資人引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

在借貸關(guān)系中，投資人的行為一般并不會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但是，筆者從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸工作多年，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，可能出現(xiàn)投資人利用第三方支付洗錢的風(fēng)險(xiǎn)、可能存在投資人資金來(lái)源合法性的風(fēng)險(xiǎn)、還可能出現(xiàn)投資人信用分析能力嚴(yán)重不足的風(fēng)險(xiǎn)等。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金流動(dòng)沒有通過銀行系統(tǒng)，不在我國(guó)反洗錢系統(tǒng)的監(jiān)控范疇內(nèi)，因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸很可能成為投資人洗錢的一條新途徑。

（三）由擔(dān)保人引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

在全國(guó)范圍內(nèi)的陌生人之間進(jìn)行的借貸，相互之間是缺乏信任感的，同時(shí)我國(guó)的征信體系也尚不完善，根本無(wú)法客觀地、準(zhǔn)確地對(duì)借款人的借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，為了滿足投資者的剛性需求，就需要出現(xiàn)擔(dān)保人。在P2P平臺(tái)中加入擔(dān)保性條款，為投資人的本金提供保障，但是，平臺(tái)的擔(dān)保機(jī)制還存在著諸多問題。筆者認(rèn)為，目前大多數(shù)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的擔(dān)保人的擔(dān)保資質(zhì)受到質(zhì)疑，有的根本就不具備擔(dān)保資質(zhì)，這就造成擔(dān)保人資質(zhì)缺乏的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）由平臺(tái)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中曾經(jīng)做過一個(gè)不完全統(tǒng)計(jì)，這樣的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)目前在我國(guó)大約有1000家左右，而民間具有這種P2P特征的借貸機(jī)構(gòu)更是不計(jì)其數(shù)。在西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家中已經(jīng)基本形成了該行業(yè)的壟斷，由幾家平臺(tái)公司主導(dǎo)全國(guó)的業(yè)務(wù)市場(chǎng)。這主要是由于目前在我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)才剛剛興起，因此，由于平臺(tái)自身的不完善引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重。由于平臺(tái)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：小額信貸技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、線下審查的高成本風(fēng)險(xiǎn)、資金供求難以配對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者隱私被泄露的風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者不公平對(duì)待的風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)不良債權(quán)的追索與處置風(fēng)險(xiǎn)、后備貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)缺位風(fēng)險(xiǎn)、期限錯(cuò)配導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)未被監(jiān)管覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管套利削弱制度有效性的風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）我國(guó)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的監(jiān)管主體

在過去，我國(guó)的金融監(jiān)管屬于機(jī)構(gòu)型的、并不是功能型的，因此，我國(guó)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管方面還處于空白狀態(tài)。目前，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管已經(jīng)被明確地歸口于中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，相關(guān)制度也相繼出臺(tái)。迄今為止，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)監(jiān)管主體主要是工商行政管理部門、工業(yè)及信息化部、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的形成需要設(shè)立專門的公司，因此涉及到工商行政管理部門；由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為涉及到了互聯(lián)網(wǎng)，因此涉及到工業(yè)和信息化部門。但是問題就在于上述這兩個(gè)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度十分有限、監(jiān)管范疇十分狹窄，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的金融屬性根本沒有涉及到。目前，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主管機(jī)關(guān)，并在監(jiān)管制度的建設(shè)等方面發(fā)揮著重要的作用。人民銀行為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的在性質(zhì)做出了明確的界定，并提出了“四條紅線”是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸無(wú)法逾越的，即：平臺(tái)不得提供擔(dān)保、平臺(tái)不得歸集資金搞資金池、平臺(tái)不得非法吸收存款、平臺(tái)不得實(shí)施集資詐騙。每一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的成立都必須在工商行政管理部門進(jìn)行注冊(cè)登記，與金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻相比，P2P的準(zhǔn)入門檻較低，目前我國(guó)很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都會(huì)將自己注冊(cè)成為投資咨詢公司、電子商務(wù)公司等，而這些注冊(cè)的P2P平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)范圍也都側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與服務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的構(gòu)建需要建立一定的網(wǎng)站才能開展正常的借貸業(yè)務(wù)，因此，就必須通過工業(yè)和信息部門的審核才能@得域名的管理權(quán)、使用權(quán)，但是目前我國(guó)在這方面的監(jiān)管條件非常寬松。

（二）我國(guó)對(duì)進(jìn)一步規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)行法律框架

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律地位、法律身份也是目前社會(huì)各界廣泛關(guān)注的問題，從另一個(gè)角度來(lái)看，也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中需要面對(duì)的最為重要的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)已經(jīng)對(duì)“非法集資”、“非法吸收公眾存款”等與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸之間的界限做出了明確規(guī)定，但是，這一規(guī)定并不是完善的，隨著時(shí)間的推移、時(shí)代的發(fā)展，之前界定的灰色區(qū)域還十分寬闊，這也為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管套利留下了空間，也為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的運(yùn)行留下了一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

第5篇：銀行反洗錢工作報(bào)告范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu) 大數(shù)據(jù) 云計(jì)算

【中圖分類號(hào)】 F832.2 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

互聯(lián)網(wǎng)金融既包括非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式從誕生到呈業(yè)態(tài)發(fā)展，既是IT技術(shù)革命浪潮的推動(dòng)，也是我國(guó)從中等收入邁向高收入水平這一特殊發(fā)展階段旺盛的金融需求催生的。新的IT技術(shù)革命以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)的推廣運(yùn)用為特征，極大地改變了人類生產(chǎn)和生活方式，重新塑造和改變?cè)S多行業(yè)。大眾消費(fèi)、購(gòu)買、交流等方式的改變推動(dòng)了電商的蓬勃發(fā)展，電商發(fā)展推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融契合了黨和政府鼓勵(lì)創(chuàng)新、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展的政策方向，有利于發(fā)展普惠金融和包容性金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融三種主要業(yè)態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式起源于國(guó)外，短期內(nèi)在國(guó)內(nèi)獲得迅速發(fā)展，展現(xiàn)出極強(qiáng)的滲透力和生命力。在中國(guó)，電商取得巨大成功，商戶及相關(guān)活動(dòng)被互聯(lián)網(wǎng)記錄并形成大數(shù)據(jù)，這為分析商戶行為特征、信用狀況、金融需求提供了可能。以微信為代表的移動(dòng)社交網(wǎng)絡(luò)每時(shí)每刻都在記錄現(xiàn)實(shí)世界人們的活動(dòng)，這為記錄使用者在現(xiàn)實(shí)世界的活動(dòng)并形成大數(shù)據(jù)提供了可能。雖然提供的金融服務(wù)還很有限，但是市場(chǎng)從中看出了巨大的潛力。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)互動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融互動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)金融與民間金融互動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融互動(dòng)還處于觀察期和發(fā)展期，還不足以得出確定性結(jié)論。

互聯(lián)網(wǎng)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)支付在整個(gè)支付業(yè)務(wù)中的作用越來(lái)越引人注目。一些機(jī)構(gòu)還形成了堪比銀行的龐大的支付賬戶體系。2010年，中國(guó)人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以及2011年非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證（簡(jiǎn)稱“第三方支付牌照”）的頒發(fā)，使得第三方支付行業(yè)得以進(jìn)一步健康和規(guī)范發(fā)展。截至2013年末，支付機(jī)構(gòu)累積發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額總計(jì)達(dá)到9.22萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)56.06%和48.57%。

互聯(lián)網(wǎng)融資?；ヂ?lián)網(wǎng)融資主要包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式、眾籌融資模式以及互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司模式。2007年，我國(guó)出現(xiàn)首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。截至2013年末，全國(guó)范圍內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過350家，累積交易額超過600億元。眾籌融資自2011年逐漸起步，目前規(guī)模較小。我國(guó)目前約有21家眾籌融資平臺(tái)。一些網(wǎng)絡(luò)貸款基于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的風(fēng)控技術(shù)，為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，不良資產(chǎn)率較低，貸款效率較高。

互聯(lián)網(wǎng)金融銷售?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)通過搭建銷售平臺(tái)進(jìn)入金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域并展示出很強(qiáng)的渠道能力。有平臺(tái)才有大數(shù)據(jù)，有數(shù)據(jù)才能做好金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的四個(gè)方向

從現(xiàn)有的實(shí)踐和發(fā)展方向分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的突破有四個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融成本顯著降低；二是互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)極致的客戶體驗(yàn)；三是大數(shù)據(jù)計(jì)算；四是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。前兩個(gè)從投入產(chǎn)出角度看，保證商業(yè)可持續(xù)性；后兩個(gè)從技術(shù)浪潮角度看，保證技術(shù)可行性。

互聯(lián)網(wǎng)金融顯著降低成本。新技術(shù)最大的貢獻(xiàn)就是成本得以大大降低。作為新生的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，要和傳統(tǒng)的金融企業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，它的優(yōu)勢(shì)在于控制成本，降低成本。降低成本主要有兩個(gè)方面，一是IT成本。傳統(tǒng)的金融企業(yè)都是使用“IOE”，就是使用IBM的服務(wù)器、Oracle的數(shù)據(jù)庫(kù)商、EMC存儲(chǔ)設(shè)備。三者構(gòu)成了一個(gè)從軟件到硬件的企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。由這三駕馬車構(gòu)成的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)幾乎占領(lǐng)了全球大部分商用數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)市場(chǎng)份額。據(jù)報(bào)道，阿里已經(jīng)完成去IOE化。阿里巴巴的“去IOE”運(yùn)動(dòng)就是用成本更加低廉的軟件――例如用MYSQL替代Oracle，使用PC Server替代EMC2、IBM小型機(jī)等設(shè)備，以消除“IOE”對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的壟斷。這一行動(dòng)主要目的之一就是低成本化――基于“IOE”在業(yè)內(nèi)的壟斷，整套系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)用非常昂貴。除了降低成本，“去IOE”化還是信息安全需要。二是降低渠道成本。比如說(shuō)余額寶是全直銷，告別了銀行銷售，降低了中間成本，總成本是銷售額的0.63%，相當(dāng)于傳統(tǒng)的基金銷售成本的75%，渠道成本降低了25%。互聯(lián)網(wǎng)金融要戰(zhàn)勝傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)就一定要控制成本，即使對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，成本控制也是非常重要的。

互聯(lián)網(wǎng)金融給客戶帶來(lái)極致的客戶體驗(yàn)。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，擁有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，但是實(shí)際上內(nèi)部分割非常嚴(yán)重，比如說(shuō)許多銀行電子銀行的U盾有很多種，有的多達(dá)十幾種，實(shí)際上把巨大的規(guī)模切割成很小很小的一塊，又怎么可能實(shí)現(xiàn)規(guī)模優(yōu)勢(shì)？相比之下，余額寶的客戶體驗(yàn)則要先進(jìn)得多。新客戶點(diǎn)四下鼠標(biāo)，老客戶點(diǎn)三下鼠標(biāo)就可以完成基金的申購(gòu)。當(dāng)然我們也有擔(dān)心，擔(dān)心他對(duì)客戶的保護(hù)是否足夠。在安全性和便利性之間大多數(shù)用戶更青睞便利性，因此便利性是很重要的選擇標(biāo)準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要在安全保障的情況下提供極致客戶體驗(yàn)，為提高金融服務(wù)便利性做出貢獻(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)運(yùn)用。第三個(gè)突破是使用大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)一是通過容忍一定的不精確性，打開了一個(gè)從未涉足的世界的窗口。它不是隨機(jī)的樣本，而是一個(gè)數(shù)據(jù)。事實(shí)上，大量的不精確的數(shù)據(jù)比高精度的數(shù)據(jù)更有價(jià)值。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及。第四個(gè)突破口就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。在可以預(yù)見的未來(lái)，出門要帶的身份證、手機(jī)、鑰匙、錢包，這些手機(jī)都能代替，因?yàn)槭謾C(jī)就是你的身份證，就是你的鑰匙，就是你的錢包。有人擔(dān)心手機(jī)不安全，可是一個(gè)人隨身帶的物件中還有比手機(jī)更高級(jí)的東西嗎？沒有，以后的載體肯定是依托手機(jī)的。尤其是移動(dòng)支付，前景可期。即使農(nóng)民未必有卡，未必有賬戶，但是一般都有手機(jī)，而且現(xiàn)在都是智能手機(jī)。智能手機(jī)的普及意味著移動(dòng)技術(shù)浪潮已經(jīng)到了創(chuàng)新臨界狀態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的三個(gè)約束

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在邊界，受到約束。從技術(shù)上看，存在“30年法則”約束，從社會(huì)學(xué)上看存在路徑依賴約束，從金融學(xué)上看需要考慮金融風(fēng)險(xiǎn)的外部性，受到監(jiān)管合規(guī)約束。不能低估互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的速度，但不能操之過急，甚至拔苗助長(zhǎng)。

“30年法則”。計(jì)算機(jī)突破性發(fā)明從實(shí)驗(yàn)室走向商用普及，一般都要花30年時(shí)間。巴克斯頓說(shuō)，一項(xiàng)技術(shù)從發(fā)明到應(yīng)用大約是30年的時(shí)間，比如說(shuō)鼠標(biāo)從1963年就已經(jīng)制作了原形，直到1984年蘋果推出配備鼠標(biāo)的電腦，到微軟的操作系統(tǒng)，鼠標(biāo)才成為標(biāo)配。再如多觸點(diǎn)觸摸顯示屏，現(xiàn)在已經(jīng)成為了我們手機(jī)的標(biāo)配，這也是84年誕生的，直到2007年Iphone推出才加以普及，所以發(fā)明和應(yīng)用之間的時(shí)間差，大概是30年左右，這是歷史經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)。目前IT系統(tǒng)開發(fā)要從原來(lái)長(zhǎng)周期轉(zhuǎn)向短周期迭代模式，但是技術(shù)的突破是需要時(shí)間積累的，這是規(guī)律。

路徑依賴。眾所周知，現(xiàn)在通用的QWERTY型鍵盤在技術(shù)上并不是最好的，手指的任務(wù)分工不合理，右手無(wú)名指的任務(wù)最重，但是，它卻牢牢占據(jù)了市場(chǎng)。實(shí)際上，Dvorak于1932年申請(qǐng)專利的DSK鍵盤輸入速度最快。由于QWERTY型鍵盤使用人數(shù)占了優(yōu)勢(shì)，考慮到硬件、軟件的兼容性，其它使用者會(huì)選擇QWERTY。這種狀態(tài)稱之為“鎖定”，是路徑依賴，這是經(jīng)濟(jì)學(xué)比較經(jīng)典的故事。舊的觀念將制約新的模式產(chǎn)生。習(xí)慣了傳統(tǒng)金融服務(wù)的客戶在邁入大數(shù)據(jù)時(shí)代時(shí)，有的可能不具備相應(yīng)的適應(yīng)能力，需要進(jìn)行引導(dǎo)和需求創(chuàng)造。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶粘性很高?，F(xiàn)在一些企業(yè)提出的去“IOE”能否順利實(shí)現(xiàn)，關(guān)鍵在于克服路徑依賴。

金融風(fēng)險(xiǎn)具有外部性、滯后性和不對(duì)稱性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是兩個(gè)詞，互聯(lián)網(wǎng)+金融，互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)、發(fā)明、創(chuàng)造，是有正的外部性，且一旦被發(fā)明，社會(huì)就可以共享。但是金融風(fēng)險(xiǎn)往往存在負(fù)外部性。外部性就是干了一點(diǎn)壞事，別人都要替你分擔(dān)，美國(guó)的金融危機(jī)，全世界都得買單。一個(gè)客戶把銀行拖垮了，其他的客戶都得受牽連。金融風(fēng)險(xiǎn)也有滯后性，比如一筆貸款要到收回時(shí)才能肯定是否有風(fēng)險(xiǎn)。還有金融風(fēng)險(xiǎn)信息的不對(duì)稱性，貸款人和借款人信息不對(duì)稱。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是金融。金融有幾點(diǎn)不能變，一是要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，二是要管控風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論什么形式，這兩點(diǎn)是不會(huì)變的?，F(xiàn)在所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，普遍認(rèn)為它對(duì)實(shí)現(xiàn)金融普惠有很大作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融未來(lái)有三點(diǎn)必須把握清楚。

首先，要邁過服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)。阿里為我們提供了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的成功實(shí)踐。阿里金融下一步發(fā)展的16字方針里也提到了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，事實(shí)上阿里金融就是在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)當(dāng)中產(chǎn)生的，比如支付寶就是為了滿足商戶的需求產(chǎn)生的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在成本端、渠道端，但是在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上資產(chǎn)端是一個(gè)很大的短板，會(huì)制約其未來(lái)的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融解決了資金來(lái)源快捷性的問題，但是資金運(yùn)用的問題依然沒有解決。這一問題也體現(xiàn)在余額寶的發(fā)展上，余額寶90%以上的資金還是銀行的存款，阿里小貸余額和余額寶相比還微不足道，也就是說(shuō)余額寶在資金運(yùn)用上還比較困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在提供普惠金融、包容性金融的期待中發(fā)展，也要像傳統(tǒng)金融一樣服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在保持市場(chǎng)開放的同時(shí)，要特別警惕互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一窩蜂搞互聯(lián)網(wǎng)金融，形成新一輪的“脫實(shí)就虛”。

其次，要過風(fēng)險(xiǎn)管控關(guān)。需要強(qiáng)調(diào)的是，第一，企業(yè)發(fā)展壯大以后，內(nèi)控的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)很大。第二，支付和清算的風(fēng)險(xiǎn)不一樣。二者監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不同，清算的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)更大。第三，風(fēng)險(xiǎn)文化的形成。為什么金融危機(jī)、銀行危機(jī)會(huì)不斷重演？主要是因?yàn)榻鹑诒旧砭哂酗L(fēng)險(xiǎn)，但是人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)卻很健忘。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行一樣需要有經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員把控好金融風(fēng)險(xiǎn)，需要學(xué)習(xí)和培育風(fēng)險(xiǎn)文化。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，IT風(fēng)險(xiǎn)、客戶隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)還將特別重要，需要新的管理手段。表面上生機(jī)勃勃的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)隱藏大量的失敗案例。2014年3月份的政府工作報(bào)告中，既標(biāo)明了“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，又著重強(qiáng)調(diào)了“守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”，所以說(shuō)我們要在促進(jìn)發(fā)展中守住金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

最后是要過監(jiān)管合規(guī)關(guān)。在國(guó)際上，金融行為監(jiān)管主要關(guān)注三個(gè)重要領(lǐng)域：維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防止金融犯罪；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融則通過主辦銀行實(shí)現(xiàn)延伸監(jiān)管；此外對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身還實(shí)施審慎監(jiān)管。金融安全、監(jiān)管合規(guī)的要求是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新需要遵守的。目前銀行執(zhí)行的合規(guī)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)較嚴(yán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融確立了適度監(jiān)管的原則，但是消費(fèi)權(quán)益和反洗錢等底線不可放松，根據(jù)國(guó)際潮流這兩方面標(biāo)準(zhǔn)還可能越來(lái)越高。當(dāng)前消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的要求較高，差錯(cuò)容忍度低，而對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的容忍度相比較高，這從微信因系統(tǒng)故障不能正常使用和銀行因系統(tǒng)故障不能正常使用后，消費(fèi)者和公眾的反應(yīng)差別就可看出。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)，消費(fèi)者和公眾對(duì)他們的要求會(huì)越來(lái)越高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的任務(wù)會(huì)越來(lái)越重。互聯(lián)網(wǎng)金融需要敬畏監(jiān)管、主動(dòng)合規(guī)，也需要認(rèn)認(rèn)真真過監(jiān)管合規(guī)關(guān)。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式源于歐美，不是我們的首創(chuàng)，為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)卻能如火如荼？一是中小企業(yè)融資問題。這是世界性問題，社會(huì)創(chuàng)業(yè)熱情高昂，相關(guān)金融需求旺盛，使得中小企業(yè)融資難問題更加突出；二是居民投資渠道較少。居民收入快速增長(zhǎng)使得這個(gè)問題更加突出；三是利率市場(chǎng)化還沒有完成；四是中國(guó)非制造成本較高。如房地產(chǎn)價(jià)格高、經(jīng)商成本高。比如，中國(guó)生產(chǎn)的產(chǎn)品在美國(guó)賣的比中國(guó)還便宜。中小企業(yè)貸款難是一個(gè)長(zhǎng)期的問題，我們探索了很久，從直接融資到間接融資的許多金融改革都和解決中小企業(yè)融資難有關(guān)。比如說(shuō)PE、VC、創(chuàng)業(yè)板，讓商業(yè)銀行設(shè)立小企業(yè)部、對(duì)民營(yíng)銀行開閘、設(shè)立小貸公司是嘗試用間接融資解決中小企業(yè)融資難問題?，F(xiàn)在又希望P2P能幫助中小企業(yè)解決融資難的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸，特別是P2P網(wǎng)貸，它的本質(zhì)就是民間金融，但又不僅僅是民間金融，它應(yīng)該是民間金融的升級(jí)版。這也說(shuō)明還是需求驅(qū)動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的。美國(guó)第三方支付、移動(dòng)支付、另類金融等創(chuàng)新層出不窮，從這個(gè)角度說(shuō)美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融并不是不熱，只是網(wǎng)貸沒有我們熱。美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新值得我們高度關(guān)注，它們更多是技術(shù)和監(jiān)管驅(qū)動(dòng)的。

從金融生態(tài)展望來(lái)看，我們現(xiàn)在并不缺金融機(jī)構(gòu)，我們?nèi)钡氖切∥⒔鹑跈C(jī)構(gòu)。我們有大型銀行，小一點(diǎn)的是股份制銀行，再小一點(diǎn)的是城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等，希望互聯(lián)網(wǎng)金融能有助于解決“最后一公里”問題，有助于減少“梗阻”現(xiàn)象。我們的經(jīng)濟(jì)中金融“血管”還是很粗的，但是我們的毛細(xì)血管不發(fā)達(dá)，在注入實(shí)體經(jīng)濟(jì)時(shí)，如果有些地方梗塞，也會(huì)導(dǎo)致血壓上升，比如說(shuō)去年錢荒時(shí)的利率飆升，但是整體并不缺錢。希望互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互補(bǔ)，未來(lái)的金融體系更加完善，結(jié)構(gòu)更加合理，就像政府工作報(bào)告里說(shuō)的，讓金融成為一池活水，更好地澆灌三農(nóng)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

來(lái)自傳統(tǒng)金融領(lǐng)域之外的互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，盡管其規(guī)模仍然相對(duì)較小，但其發(fā)展速度很快。作為新生事物，人們對(duì)其未來(lái)趨勢(shì)見仁見智，莫衷一是。支持者認(rèn)為它是金融創(chuàng)新的結(jié)果，有助于彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，為其鼓與呼；批評(píng)者認(rèn)為它是中國(guó)金融特定環(huán)境下監(jiān)管套利的產(chǎn)物，是一個(gè)野蠻人和攪局者，對(duì)其鞭與撻。但不管怎樣，對(duì)于商業(yè)銀行而言，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代處理好與新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)之間的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，更好地滿足社會(huì)金融服務(wù)需求，便十分緊迫。

商業(yè)銀行日益面臨著來(lái)自傳互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。借助信息處理和組織模式方面的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)均有不同程度的影響。首先，在存款方面，商業(yè)銀行面臨資金分流的壓力。近期，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)借助于第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)社交媒體等快速擴(kuò)張。相當(dāng)部分資金借助互聯(lián)網(wǎng)金融銷售平臺(tái)從銀行存款方流出，雖然多數(shù)仍以同業(yè)存款等形式回流，但對(duì)資金成本和流動(dòng)性管理的影響已經(jīng)引起社會(huì)關(guān)注。其次，在貸款方面，銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)融資的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托其物流、信息流、資金流等信息優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的技術(shù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理和精準(zhǔn)營(yíng)銷，在小微企業(yè)貸款方面展現(xiàn)了一定的競(jìng)爭(zhēng)力。第三，第三方支付及其派生業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)銀行中間業(yè)務(wù)。2013年，第三方支付處理交易筆數(shù)增長(zhǎng)迅速。隨著電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展、基于互聯(lián)網(wǎng)的財(cái)富管理模式進(jìn)一步創(chuàng)新，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)支付方面還需要以更好的服務(wù)和更優(yōu)惠的價(jià)格來(lái)贏得客戶和市場(chǎng)。

商業(yè)銀行面臨繼續(xù)促進(jìn)自身信息化的挑戰(zhàn)。盡管在很多方面互聯(lián)網(wǎng)金融具有不同于傳統(tǒng)金融的諸多特征，但互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是金融，而商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的先行者，在很早之前就已經(jīng)嘗試?yán)没ヂ?lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)改進(jìn)銀行業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)處理和業(yè)務(wù)服務(wù)，按理應(yīng)當(dāng)更早把握金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展機(jī)會(huì)。但實(shí)際上，如何在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代把先行者的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)出來(lái)，促進(jìn)自身信息化發(fā)展以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的挑戰(zhàn)是巨大的，創(chuàng)新理念、領(lǐng)軍人才、激勵(lì)機(jī)制、運(yùn)行模式等方面都需要做出調(diào)整。互聯(lián)網(wǎng)金融不但需要熟悉金融業(yè)務(wù)、熟悉新技術(shù)運(yùn)用的人才，更需要具有創(chuàng)新能力、敢為天下先的人才。在傳統(tǒng)金融業(yè)中，穩(wěn)健和循規(guī)蹈矩是行業(yè)文化，遵守習(xí)慣和流程是基本要求，長(zhǎng)期在傳統(tǒng)模式下工作的管理人員面臨如何提高創(chuàng)新能力。傳統(tǒng)的內(nèi)部金字塔型的組織結(jié)構(gòu)和層級(jí)管理體系也和信息化時(shí)代“世界是平的”所要求的信息結(jié)構(gòu)和管理要求不相適應(yīng)，需要消除信息屏障，建立扁平化的層級(jí)結(jié)構(gòu)和立體多維的信息交流機(jī)制。在實(shí)現(xiàn)技術(shù)替代的同時(shí)，傳統(tǒng)金融企業(yè)原有的人員如何安置也是巨大挑戰(zhàn)。

比爾?蓋茨曾預(yù)言說(shuō)，如果傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不變革，就會(huì)成為二十一世紀(jì)里滅亡的恐龍。二十多年過去了，目前銀行業(yè)面臨著來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，期間還多次經(jīng)歷了金融風(fēng)暴，但是商業(yè)銀行也并未像預(yù)言的那樣消失，其根本原因就在于，商業(yè)銀行不斷順應(yīng)時(shí)展積極進(jìn)行自身調(diào)整。

互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊已經(jīng)引起商業(yè)銀行決策層和管理層高度重視，領(lǐng)軍人物發(fā)表了許多深思熟慮的看法和建議，提出并采取了許多應(yīng)對(duì)措施和改革思路。商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)文化、金融人才、客戶積累、品牌美譽(yù)度等方面具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，其財(cái)務(wù)實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力也處于良好狀態(tài)。以商業(yè)銀行雄厚的財(cái)務(wù)實(shí)力、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾砦幕?、卓越的?zhí)行能力，有理由期待商業(yè)銀行將在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代重鑄輝煌。

把握互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代機(jī)遇，打造現(xiàn)代金融升級(jí)版

在新技術(shù)浪潮面前，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)會(huì)是平等的。在從中等收入邁向高收入的發(fā)展階段中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活催生的巨大金融需求足以提供互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融健康發(fā)展的市場(chǎng)空間。在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的碰撞中，我們有理由相信，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中國(guó)金融業(yè)將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物在給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)，也給金融體系注入了新的理念和變量。互聯(lián)網(wǎng)金融在負(fù)債端、成本端和銷售渠道上已經(jīng)展示出顯著的優(yōu)勢(shì)，在資產(chǎn)端也采用的一些新的理念和方法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融重視客戶體驗(yàn)，高舉普惠旗幟，積極滿足“長(zhǎng)尾”客戶金融需求；注重控制IT成本、渠道成本，減低總成本，在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。這些理念和做法都值得傳統(tǒng)金融認(rèn)真研究和借鑒。

網(wǎng)絡(luò)改變金融，創(chuàng)新釋放紅利。新的技術(shù)浪潮是發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)的重要機(jī)遇，為追趕者彎道超車提供了可能?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)被銀行發(fā)展出網(wǎng)銀、被主流媒體做成頁(yè)面、被中國(guó)移動(dòng)做成動(dòng)感地帶、被商場(chǎng)當(dāng)做電子化銘牌，近幾年又誕生了支付寶、微博、微信、京東和淘寶。民間的創(chuàng)新活力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的希望所在。在舊的紅利逐步消退，亟須挖掘新的紅利情況下，一定要把握新技術(shù)浪潮的歷史機(jī)遇，以技術(shù)變遷推動(dòng)制度變遷，以制度變遷迎接技術(shù)變遷，爭(zhēng)取獲得技術(shù)和制度雙重紅利。金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)調(diào)整，積極變革，在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上不斷推進(jìn)創(chuàng)新；利用現(xiàn)代信息技術(shù)改造經(jīng)營(yíng)模式、提高風(fēng)控能力和金融服務(wù)能力；切實(shí)提高客戶體驗(yàn)，保障消費(fèi)者權(quán)益。

首先，要把握持續(xù)創(chuàng)新與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的平衡。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與發(fā)展體現(xiàn)了技術(shù)與金融融合發(fā)展的趨勢(shì)。在這一背景下，金融應(yīng)順應(yīng)時(shí)代潮流，通過理念、產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、營(yíng)運(yùn)、管理等方面持續(xù)創(chuàng)新以應(yīng)對(duì)技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，更好地滿足市場(chǎng)需求，提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

在金融創(chuàng)新實(shí)踐中應(yīng)該把握三個(gè)原則：一是堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)必須堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，進(jìn)一步完善在社會(huì)融資中的服務(wù)功能，將金融資源投放到實(shí)體經(jīng)濟(jì)最需要、綜合效益最優(yōu)的領(lǐng)域中，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)升級(jí)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。二是努力提高包容性。要通過金融創(chuàng)新不斷擴(kuò)大金融覆蓋面，努力提高金融服務(wù)的可獲得性，滿足個(gè)性化的金融需求；要承擔(dān)適當(dāng)?shù)纳鐣?huì)責(zé)任，將金融產(chǎn)品和金融服務(wù)覆蓋欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入人群，特別是滿足小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融需求，不斷提高金融服務(wù)普惠性。三是必須確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。金融創(chuàng)新應(yīng)與自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平相適應(yīng)的，要在控制金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，獲取持續(xù)增長(zhǎng)的動(dòng)力。

其次，要利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，重構(gòu)服務(wù)模式。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、定價(jià)與管理能力關(guān)系到金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)正在影響著個(gè)人和企業(yè)需求并對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊。面對(duì)信用數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢(shì)，可運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)，深度挖掘企業(yè)和個(gè)人的實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)和信用記錄信息，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)成本，提高金融服務(wù)便利性。通過服務(wù)模式的重構(gòu)，促進(jìn)自身的完善和發(fā)展，不斷適應(yīng)、滿足客戶金融需求，還能適當(dāng)引導(dǎo)、創(chuàng)造客戶金融需求。繼續(xù)發(fā)揮先發(fā)優(yōu)勢(shì)，并利用互聯(lián)網(wǎng)“隨時(shí)隨地隨心”的優(yōu)勢(shì)為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。不斷拓展服務(wù)外延，為客戶提供高附加值個(gè)性化金融服務(wù)。

第三，要提高客戶體驗(yàn)，切實(shí)保障金融消費(fèi)權(quán)益?？蛻趔w驗(yàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融贏得了良好的口碑和市場(chǎng)。提高客戶體驗(yàn)是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的重要考驗(yàn)。在繼續(xù)滿足高凈值客戶財(cái)富管理需求的同時(shí)，要重視中低收入階層投資理財(cái)保值增值的需求，為他們提供安全、便捷、有吸引力的投資渠道和理財(cái)服務(wù)。在保障金融消費(fèi)權(quán)益的前提下滿足用戶需求，提高客戶體驗(yàn)。盡量為消費(fèi)者提供簡(jiǎn)潔明了、結(jié)構(gòu)清晰的金融產(chǎn)品。在為消費(fèi)者提供金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露及風(fēng)險(xiǎn)揭示，使消費(fèi)者對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)充分的認(rèn)識(shí)和把握。主動(dòng)加強(qiáng)相關(guān)金融知識(shí)教育普及。