擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險點精選(九篇)
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第1篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險點范文
擔(dān)保公司個人工作計劃一
20XX年，我將嚴格按照公司發(fā)展規(guī)劃和相關(guān)要求，不斷加強學(xué)習(xí)，強化工作措施，履行崗位職責(zé)，完善自我，提升自我，實事求是地參與公司建設(shè)，充分發(fā)揮和挖掘公司的資源優(yōu)勢和潛力，增強公司凝聚力和競爭力，推進公司健康、持續(xù)、快速發(fā)展。
一、工作目標(biāo)
以“各項制度基本完善，業(yè)務(wù)發(fā)展初具規(guī)模，經(jīng)濟效益有所提高，服務(wù)水平客戶認可”為目標(biāo)。認真履職盡責(zé)，正確認識當(dāng)前公司存在問題和發(fā)展前景，帶領(lǐng)團隊力爭把公司打造成一支“堅韌創(chuàng)新型，專業(yè)快捷型，凝聚和諧型，穩(wěn)健誠信型”的融資擔(dān)保行業(yè)一流團隊。科學(xué)有效地掌握和運用各項規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險，規(guī)范行為，加強業(yè)務(wù)服務(wù)推廣，使融資擔(dān)?？蛻羧后w進一步擴大，中間業(yè)務(wù)（金融咨詢、投資咨詢）客戶群體有所突破，進一步鞏固服務(wù)對象的忠誠度。
二、工作措施
在具體工作上，我將以推進公司發(fā)展為準(zhǔn)則，以自我提升，團隊提升、業(yè)務(wù)提升為抓手，認真做到勤學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)能力。勤動手，堅守工作職責(zé)。勤思考，理論聯(lián)系實際。勤動腦，提升
專業(yè)獨立性。主要做好以下工作。
一是建強優(yōu)質(zhì)高效團隊。建立健全完整、科學(xué)、有效的組織體系和知識互補型的專業(yè)化團隊。進一步招賢納士，引進人才，提高公司核心競爭力。實現(xiàn)管理、經(jīng)濟、信貸、風(fēng)控、會計、法律、計算機等專業(yè)人才合理配備。
二是加強企業(yè)文化建設(shè)。學(xué)習(xí)先進的管理理念和方法，全面提升自身和員工素質(zhì)。積極創(chuàng)建學(xué)習(xí)型企業(yè)，推進企業(yè)文化建設(shè)，樹立創(chuàng)品牌意識，擴大公司在本行業(yè)、本地區(qū)、乃至全國的知名度和影響力，搶占和擴充融資擔(dān)保行業(yè)的市場占有份額。
三是擴大市場開發(fā)力度。制定強有力的獎懲措施。在開發(fā)市場，招商客戶的工作中要奮力拓展，勇于創(chuàng)新，制定強有力的獎懲措施，加大落實公司整體戰(zhàn)略部署力度。
四是加強風(fēng)險防控建設(shè)。建立被擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險狀況初步判斷、被擔(dān)保企業(yè)信用等級評估系統(tǒng)、被擔(dān)保企業(yè)反擔(dān)保措施評估系統(tǒng)、被擔(dān)保企業(yè)授保額度評估系統(tǒng)。確保公司業(yè)務(wù)安全運營。
擔(dān)保公司個人工作計劃二
20XX年是xx擔(dān)保公司貫徹集團全面轉(zhuǎn)型變革的關(guān)鍵一年，作為xx資本重要業(yè)務(wù)板塊，無論外部形勢還是內(nèi)部要求都給xx擔(dān)保公司的風(fēng)險管理工作提出了更高的挑戰(zhàn)和目標(biāo)。20XX年我們要緊緊圍繞集團公司20XX年經(jīng)營工作思路，進一步完善風(fēng)險管理體系建設(shè)，創(chuàng)新風(fēng)險管理手段，推動公司業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
一、20XX年風(fēng)險管理工作簡要回顧
20XX年面臨國內(nèi)經(jīng)濟持續(xù)波動下行，授信客戶各類信用風(fēng)險呈多發(fā)態(tài)勢，銀行及擔(dān)保公司貸款安全受到前所未有的沖擊。面對復(fù)雜多樣的風(fēng)險表現(xiàn)形式，xx擔(dān)保公司通過多種舉措不斷防控和化解各類風(fēng)險。一是制定了擔(dān)保授信政策指引，并動態(tài)地為業(yè)務(wù)定位、布局、創(chuàng)新提供方向指引及指導(dǎo)；二是進一步優(yōu)化了風(fēng)險管理部整體架構(gòu)，突出了技術(shù)支撐和管理服務(wù)的工作職能；三是開展了兩輪項目巡查工作，對所有項目進行細致的風(fēng)險摸排，并制定了“一戶一策”項目管控方案；四是優(yōu)化了多項操作風(fēng)險管控流程，重新修訂了擔(dān)保業(yè)務(wù)合同，制定了在業(yè)務(wù)中引入強制執(zhí)行制度的方案，在項目評審會中建立了法務(wù)人員獨立發(fā)表審查意見的制度，法務(wù)工作領(lǐng)域不斷拓寬，對公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的支撐服務(wù)作用進一步凸現(xiàn)等。通過以上方面的工作，推進了xx擔(dān)保公司全面風(fēng)險管理的競進提質(zhì)。
二、20XX年風(fēng)險管理工作思路
20XX年，中國經(jīng)濟在向新常態(tài)轉(zhuǎn)換的過程中，其結(jié)構(gòu)、方式和體制的改變逐步推進并顯現(xiàn)，導(dǎo)致20XX年經(jīng)濟增速面臨著較大的壓力，信貸資產(chǎn)質(zhì)量必然將面臨更加嚴峻的挑戰(zhàn)。
20XX年，武漢市圍繞著做好新常態(tài)下的經(jīng)濟發(fā)展、公共服務(wù)、市場監(jiān)管和社會管理工作，在城建攻堅計劃、“三舊”改造計劃、生態(tài)文明建設(shè)計劃、城市綜合管理計劃的引導(dǎo)下，在物流建設(shè)、金融中心建設(shè)、交通建設(shè)、生態(tài)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)為主的項目工程中取得了一定的進展，其后續(xù)投資的力度將為武漢市經(jīng)濟發(fā)展提供強勁動力，為公司在20XX年更好地服務(wù)于武漢客戶提供了契機。從公司層面看，集團公司變革轉(zhuǎn)型調(diào)整，進一步的資本實力增強都將使xx擔(dān)保公司的組織架構(gòu)、管理模式、經(jīng)營能力方面更加強健。
基于以上分析，20XX年我們將面對以下機遇和挑戰(zhàn)：一是20XX年外部經(jīng)濟的緩慢復(fù)蘇使企業(yè)擴產(chǎn)缺乏動力，貿(mào)易環(huán)境的不穩(wěn)定性會對公司客戶產(chǎn)生一定的影響；二是貨幣內(nèi)部供應(yīng)與影子銀行供應(yīng)的同步趨緊形態(tài)將扭轉(zhuǎn)，企業(yè)面臨的融資方式更加靈活，但準(zhǔn)入門檻提高、融資成本增加等問題導(dǎo)致企業(yè)的借款風(fēng)險在近期內(nèi)難以緩解；三是隨著企業(yè)面臨的生存環(huán)境更加復(fù)雜多變，風(fēng)險發(fā)生部位正逐步蔓延和相互交叉感染，使擔(dān)保公司的風(fēng)險管理工作也將面臨著更大的挑戰(zhàn)；四是銀行于20XX年進行的大規(guī)模收貸活動作用明顯，在基本面回暖的情況下，除去因收貸因素倒閉的企業(yè)，一批在強壓下生存下來的優(yōu)質(zhì)企業(yè)將可能提高企業(yè)經(jīng)營質(zhì)量、盈利能力，擔(dān)保公司也將面臨更多更優(yōu)的選擇。
因此，傾向政策的沖擊仍存留在信貸市場中，實體經(jīng)濟與信貸市場面臨著更復(fù)雜的局面，我們只有提升全面風(fēng)險控制與管理能力，方能穩(wěn)步發(fā)展。
20XX年，xx擔(dān)保公司風(fēng)險管理工作思路是：密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟政策、市場行情的變化，順應(yīng)經(jīng)濟的運行規(guī)律，做到因勢而謀、應(yīng)勢而動、順勢而為，進一步“優(yōu)化結(jié)構(gòu)、精細管理、堅持全方位、全過程全面主動的風(fēng)險管理”，為公司經(jīng)營轉(zhuǎn)型下的業(yè)務(wù)發(fā)展提供差異化、前瞻性和保障。
優(yōu)化結(jié)構(gòu)，就是要優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升非融業(yè)務(wù)及低風(fēng)險業(yè)務(wù)占比，實施差異化管理；優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，堅持“有進有退”，進退有序；優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，不斷降低單戶擔(dān)保額，降低集團性質(zhì)的擔(dān)保余額，擴大客戶基數(shù)；優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提升評審會質(zhì)量和風(fēng)險管理人員的素質(zhì)。
精細管理，就是要加強保前、保中、保后的履職管理，不僅要形式上合規(guī)，更要重實質(zhì)風(fēng)險的防控，要將精細管理浸潤到公司的經(jīng)營理念之中，貫徹于經(jīng)營和管理的各個環(huán)節(jié)，落實到每位員工。
三、主要工作舉措
（一）健全風(fēng)險管理組織體系，實現(xiàn)全方位、全過程的精細化風(fēng)險管理
在20XX年風(fēng)險管理工作中，xx擔(dān)保公司要持續(xù)推進風(fēng)險管
理體系建設(shè)，從優(yōu)化風(fēng)險管理環(huán)境、提升風(fēng)險應(yīng)對能力、完善內(nèi)部控制、建立風(fēng)險信息處理與報告機制、進行后評價等多方面入手，全面提高風(fēng)險管控能力，實現(xiàn)全方位、全過程的精細化風(fēng)險管理。重點做好以下幾個方面的工作：
1、全面梳理流程。20XX年xx擔(dān)保公司風(fēng)險管理部門將獨立承擔(dān)擔(dān)保板塊的風(fēng)險管理工作，不再與集團的風(fēng)險管理交叉，因此要全面梳理現(xiàn)有業(yè)務(wù)及管理流程，根據(jù)當(dāng)前的業(yè)務(wù)經(jīng)營特點和資源配臵狀況，完善內(nèi)部控制制度，找出關(guān)鍵控制點，針對每一控制點，制定控制辦法、管理人員和操作人員職責(zé)等措施，使管理制度逐步系統(tǒng)化、規(guī)范化、科學(xué)化。
2、建立內(nèi)控機制。根據(jù)集團的管控要求，樹立全員、全程內(nèi)控理念，建立前、中、臺分工制約機制，明確各部門內(nèi)控職責(zé)，將責(zé)任分解到人，建立起清晰的追蹤路徑，并抓好精細化管理的落實工作，形成層層落實的工作氛圍。
3、強化風(fēng)險約束。進一步完善保后管戶主責(zé)任人制度、分層次的貸后監(jiān)管制度、定期風(fēng)險預(yù)警制度、責(zé)任追究制度的建設(shè)，從根本上解決保后管理薄弱的問題，提高信貸風(fēng)險全過程管理水平。
4、提升信息管理。要不斷優(yōu)化信息系統(tǒng)流程管理，提高信息系統(tǒng)對各部門的協(xié)同作用，努力將各項制度改進的要求通過流程系統(tǒng)來實現(xiàn)，提升專業(yè)化、精細化管理水平。
（二）不斷調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)，推進風(fēng)險的差異化管理
1、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實施融資性和非融資性擔(dān)保的差異化管理。在20XX年業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，應(yīng)提高非融業(yè)務(wù)占比，將非融業(yè)務(wù)規(guī)模占比由目前的19%提升至 %，力爭業(yè)務(wù)規(guī)模突破億元。同時，要根據(jù)各類擔(dān)保業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位、政策把握、業(yè)務(wù)特點、責(zé)任承擔(dān)、風(fēng)險承受能力等，實施專業(yè)化和差異化的風(fēng)險管理原則，對非融業(yè)務(wù)設(shè)計差異化的流程制度，提高運營效率和管控措施。
2、優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，堅持“有進有退”的行業(yè)選擇。20XX年要緊盯信貸行業(yè)政策和市場風(fēng)險，做好“兩高一?！靶袠I(yè)持續(xù)性退出，政策調(diào)整下的防御性退出，風(fēng)險客戶的及時性退出，節(jié)約資本占用的戰(zhàn)略性退出。在20XX年行業(yè)選擇上，應(yīng)對加大對新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新產(chǎn)業(yè)集群的支持力度；積極支持利用生活水平改善和消費類相關(guān)產(chǎn)業(yè)；積極支持現(xiàn)代制造業(yè)和依附本地產(chǎn)業(yè)集群項下制造企業(yè)；嚴格房地產(chǎn)項目貸款，審慎擇選建筑類企業(yè)，實行限額管理；暫停鋼貿(mào)、煤炭貿(mào)易和大宗生產(chǎn)物資貿(mào)易類企業(yè)授信等。
第2篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險點范文
濟寧市融資擔(dān)保市場現(xiàn)狀
截至2012年年末，山東濟寧市共有在冊融資性擔(dān)保機構(gòu)44家，注冊資本總額35.23億元，平均注冊資本7960萬元。按注冊資本劃分，2000萬～5000萬元的3家，5000萬～1億元的23家，1億元～3億元的17家，3億元以上的1家。按所有制劃分，國有參股公司9家，民營獨資公司35家。在保責(zé)任余額合計61億元，在保戶數(shù)11608戶，其中，2012年新增擔(dān)保戶數(shù)987戶、9.76億元，實現(xiàn)擔(dān)保收入2225萬元，凈利潤739萬元，上繳稅金341萬元。
融資擔(dān)保市場的種種“毒素”
綜合來看，融資擔(dān)保市場存在著種種“毒素”，表現(xiàn)如下：
魚龍混雜，社會形象不佳。據(jù)調(diào)查，在濟寧市工商部門登記的擔(dān)保公司、擔(dān)保咨詢公司達868家，其中僅有44家融資性擔(dān)保公司經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)，具有經(jīng)營許可證，具備開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)資格。目前處于歇業(yè)狀態(tài)的有7家，從事非主營業(yè)務(wù)的有10家，未開展經(jīng)營業(yè)務(wù)的有7家。擔(dān)保機構(gòu)網(wǎng)點眾多，部分機構(gòu)存在發(fā)放高利貸、票據(jù)貼現(xiàn)、高息集資、暴力催收、偷逃漏稅等違規(guī)行為，嚴重損害行業(yè)形象和信譽，制約了擔(dān)保行業(yè)發(fā)展壯大。
資金實力不強，抽逃資金問題嚴重。濟寧當(dāng)?shù)厝狈?yōu)質(zhì)品牌性擔(dān)保機構(gòu)。據(jù)調(diào)查，濟寧市融資性擔(dān)保機構(gòu)平均注冊資本低于全省平均水平近900萬元。同時，在利潤最大化目標(biāo)驅(qū)動下，擔(dān)保公司普遍采取虛假注冊驗資、抽逃注冊資本、制作虛假財務(wù)報表等方式制造“繁榮”假象，實際上擔(dān)保能力和代償能力都不足。
行業(yè)競爭激烈，經(jīng)營業(yè)務(wù)偏離主業(yè)。近年來，隨著融資性擔(dān)保公司的快速擴張，融資擔(dān)保市場競爭日趨激烈。目前，大型銀行已普遍提高了與融資性擔(dān)保機構(gòu)合作的“門檻”，要求擔(dān)保公司注冊資本1億元以上，在本行開立保證金專用賬戶并足額存入規(guī)定的保證金。濟寧某大型銀行已將保持合作關(guān)系的擔(dān)保公司由原來的20家減少為9家，擔(dān)保余額與戶數(shù)降幅均超過50%。
為維持生存，擔(dān)保公司業(yè)務(wù)“異化”現(xiàn)象較為突出，諸如非法吸存、非法集資、變相放貸、高風(fēng)險投資等違規(guī)經(jīng)營問題屢見不鮮。個別擔(dān)保公司甚至將客戶的貸款或多交納的保證金以自己的名義投放到融資困難的房地產(chǎn)行業(yè)或“兩高一剩”企業(yè)，一旦資金鏈斷裂，極易引發(fā)“多米諾骨牌”效應(yīng)，其擔(dān)保貸款的第二還款來源將失去保證。
公司治理不健全，風(fēng)險控制能力不強。據(jù)有關(guān)部門調(diào)查，濟寧市正常經(jīng)營運轉(zhuǎn)的19家擔(dān)保公司中，有6家風(fēng)險控制制度不健全，11家風(fēng)險控制制度執(zhí)行不到位，僅憑負責(zé)人的個人經(jīng)驗進行決策，缺乏客觀、科學(xué)的項目風(fēng)險評價機制。同時，擔(dān)保公司普遍存在部門設(shè)置不合理的問題，業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險評審不能實現(xiàn)部門或崗位相互制約，難以有效落實內(nèi)部風(fēng)險控制制度，導(dǎo)致人情擔(dān)保、關(guān)系擔(dān)保、信用擔(dān)保、逆程序擔(dān)保時有發(fā)生。
專業(yè)人才嚴重匱乏，從業(yè)人員素質(zhì)亟待提高。據(jù)調(diào)查，目前濟寧市融資擔(dān)保行業(yè)的從業(yè)人員為758人，其中從事過金融工作的有116人，占比15.3%；具備中高級職稱的有132人，占比17.4%。按照《融資擔(dān)保公司管理暫行辦法》規(guī)定，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)配齊法律、財務(wù)、金融、企業(yè)管理等方面的專業(yè)人才。但調(diào)查顯示，多數(shù)擔(dān)保公司僅有1～3名業(yè)務(wù)骨干從事過金融或企業(yè)管理工作，其余均為非專業(yè)人員，部分擔(dān)保機構(gòu)甚至存在“借人”充數(shù)現(xiàn)象。
融資擔(dān)保市場的“排毒”之策
要排除融資擔(dān)保市場存在的種種“毒素”，應(yīng)采取以下對策：
審慎合作，嚴格準(zhǔn)入。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)堅持審慎擇優(yōu)原則，將持有經(jīng)營許可證作為開展業(yè)務(wù)合作的前提條件，并從法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部組織機構(gòu)、經(jīng)營范圍、注冊資本、信用等級、經(jīng)營現(xiàn)狀等方面進行全方位審查，穩(wěn)健、科學(xué)地與融資性擔(dān)保公司建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系。對有逃避保證責(zé)任、抽逃注冊資金、虛假出資、侵占客戶資金等不良記錄或涉嫌違法違規(guī)經(jīng)營者，實行“一票否決”制。
第3篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險點范文
為推動建立功能完善、服務(wù)全面、運作規(guī)范、監(jiān)管有效的融資性擔(dān)保服務(wù)體系，充分發(fā)揮財政專項扶持擔(dān)保資金的撬動放大作用，有效緩解中小企業(yè)融資難、貸款難和城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款難問題，根據(jù)國家銀監(jiān)會等七部委《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（第3號令）有關(guān)規(guī)定，并借鑒省內(nèi)其它地區(qū)的成熟經(jīng)驗和做法，結(jié)合實際，就整合全州擔(dān)保機構(gòu)提出如下意見。
一、基本思路和目標(biāo)
以州四通信用擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡稱四通擔(dān)保公司）為主體，整合全州現(xiàn)有擔(dān)保資源，兼并、、、四縣擔(dān)保公司，擴大擔(dān)保規(guī)模。并通過政府主導(dǎo)、市場運作、政策扶持，建立中小企業(yè)融資擔(dān)保體系有效運作的長效機制。
二、整合原則
（一）堅持政府引導(dǎo)，企業(yè)化管理，市場化運作。
（二）建立產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。
（三）積極推進，分步實施。按照“動作要快、措施要準(zhǔn)、工作要實”的要求，積極推進中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)。
三、主要內(nèi)容
（一）整合資本金
將、、、四縣的省級配套的2000萬元中小企業(yè)擔(dān)保基金、全州1160萬元下崗失業(yè)人員小額擔(dān)?；穑灿?160萬元，全部整合作為州四通擔(dān)保公司資本金；四縣財政配套的2000萬元中小企業(yè)擔(dān)保資金，采取自愿原則，以入股的形式注入四通擔(dān)保公司。今后省、州配套的中小企業(yè)擔(dān)?；鸷拖聧徥I(yè)人員小額擔(dān)?；鹁鳛樗耐〒?dān)保公司資本金。同時動員州內(nèi)重點企業(yè)投資入股。
（二）明確經(jīng)營范圍
主要承擔(dān)貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保及其它融資性擔(dān)保，以及與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財務(wù)顧問等中介服務(wù)，以自有資金進行投資。
（三）開展業(yè)務(wù)重組
州內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保全部由州四通擔(dān)保公司負責(zé)經(jīng)營。對于原各縣擔(dān)保公司簽署的業(yè)務(wù)合同，除特殊約定外，由州四通擔(dān)保公司繼續(xù)履行，享受權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)。
（四）實現(xiàn)資產(chǎn)、債務(wù)重組
以整體兼并為原則，將、、、四縣擔(dān)保公司的資產(chǎn)、負債整體并入州四通擔(dān)保公司。
（五）建立公司法人治理結(jié)構(gòu)
建立由股東會、董事會、監(jiān)事會和管理層組成的“三會一層”法人治理結(jié)構(gòu)。
1、股東會
公司為所有股東持股的有限責(zé)任公司，根據(jù)《公司法》，新公司設(shè)股東會，股東會根據(jù)新公司章程行使職權(quán)。
2、董事會、監(jiān)事會
公司設(shè)董事會和監(jiān)事會。董事會由5人組成，設(shè)董事長1人。監(jiān)事會由5人組成，其中職工代表1人。董事、高級管理人員不得兼任監(jiān)事。
董事會、監(jiān)事會由股東會選舉產(chǎn)生，直接對股東會負責(zé)；董事長人選由州國資委提出，州經(jīng)商委黨委考察和推薦，由公司董事會按程序任免。監(jiān)事會主席由州國資委提出，由公司監(jiān)事會按程序選舉產(chǎn)生。
3、法定代表人
公司法定代表人依照公司章程規(guī)定由董事長擔(dān)任。
4、高級管理人員
公司設(shè)總經(jīng)理、副總經(jīng)理各1名，人選由州國資委與公司醞釀后提出考察建議，報州經(jīng)商委黨委審定后向公司推薦，公司按有關(guān)規(guī)定辦理任免手續(xù)。
四、公司體系
公司設(shè)綜合部、財務(wù)部、業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部四個部室；各縣成立營業(yè)部（或分公司），稱為州四通信用擔(dān)保有限責(zé)任公司縣營業(yè)部（或分公司）。
（一）管理模式
建立和完善公司管理體制，州公司對公司本部及各縣營業(yè)部（分公司）人財物實行統(tǒng)一管理，各縣營業(yè)部（分公司）負責(zé)本區(qū)域擔(dān)保業(yè)務(wù)的調(diào)查、推薦和保后管理。
（二）業(yè)務(wù)開展
各縣擔(dān)保業(yè)務(wù)由縣分公司承接，并會同總公司業(yè)務(wù)人員進行項目初審后，交總公司按業(yè)務(wù)流程組織評估、評審。
（三）風(fēng)險承擔(dān)
探索建立銀企風(fēng)險分擔(dān)機制，爭取金融機構(gòu)承擔(dān)一定的貸款風(fēng)險，合理確定風(fēng)險分擔(dān)比例。
（四）利益分配
根據(jù)公司效益，年末按照股東出資比例進行分紅。
五、管理監(jiān)督
四通擔(dān)保公司為州國資委監(jiān)管企業(yè)，受州國資委領(lǐng)導(dǎo)，同時接受州財政局和有關(guān)部門的監(jiān)督、指導(dǎo)。
（一）州國資委履行主要出資人職責(zé)，按照國有資產(chǎn)管理法律、法規(guī)和制度對擔(dān)保公司資產(chǎn)運營實施監(jiān)管，并依據(jù)公司章程對擔(dān)保公司的重大事項進行審批。
（二）州財政局對擔(dān)保公司履行財務(wù)監(jiān)督與會計監(jiān)督責(zé)任。
第4篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險點范文
為深耕小微企業(yè)融資市場，形成具有農(nóng)村信用社特色的小微服務(wù)體系，沂源聯(lián)社在2012年啟動“伙伴計劃”，通過小微“中心”、“貴賓”服務(wù)、“多元”風(fēng)控等舉措，以鮮明的差別化服務(wù)，相伴成長，攜手共贏，逐步打造出專業(yè)的小微金融服務(wù)平臺。截至一季度末，“伙伴計劃”項目累計投放小微企業(yè)貸款4.01億元，支持小微企業(yè)109家，迎來開門紅。
組建小微“中心”，開通專業(yè)服務(wù)窗口。今年初，數(shù)名優(yōu)秀的青年人才調(diào)入公司業(yè)務(wù)部，充實新力量，意在進一步拓展企業(yè)服務(wù)。變革的公司業(yè)務(wù)部，以“小微企業(yè)服務(wù)中心”為定位，大力推進“伙伴計劃”。首先以“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”契機，走訪企業(yè)70余家，與民營工業(yè)園、經(jīng)濟開發(fā)區(qū)等客戶對象認真溝通、介紹產(chǎn)品，增進雙方互解；其次根據(jù)小微企業(yè)“聚集性”特點，劃分工作人員對口管理，如專門負責(zé)商品交易商戶集群，或超市賣場商戶集群，練就客戶經(jīng)理專業(yè)“眼光”，利于洞悉小微行情、掌握市場信息；再次是建立良性的業(yè)務(wù)發(fā)展機制，適度提高小微企業(yè)不良容忍度，加大收息獎勵，加大學(xué)習(xí)培訓(xùn)，激勵客戶經(jīng)理更好地服務(wù)小微，成長為小微服務(wù)專業(yè)人才。
提供“貴賓”待遇，密切銀企伙伴關(guān)系?！盎锇橛媱潯币潦?，沂源聯(lián)社將重新定義“小微”作為第一步，摒棄看小商戶業(yè)主為“草根”的老眼光，而是當(dāng)“黃金”客戶對待。在這種理念指引下，該計劃包含了更多的服務(wù)內(nèi)容，被設(shè)計為貸款、結(jié)算、理財一體的綜合金融方案。一是企業(yè)運營指導(dǎo)。小微企業(yè)管理粗放，不利于做大做強，沂源聯(lián)社積極提供幫助，如指導(dǎo)健全財務(wù)、人事等制度，受到熱烈歡迎；二是融資快捷服務(wù)。要求受理貸款申請時“小、快、靈”，根據(jù)不同成長階段的融資特點，從擔(dān)保方式、貸款期限、利率定價、還款方式等方面“量體裁衣”，滿足小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需要；三是資金流通管理。廣泛使用受托支付方式，引導(dǎo)使用企業(yè)網(wǎng)上銀行、電話POS機等現(xiàn)代結(jié)算工具。
風(fēng)險緩釋“多元”，注重穩(wěn)健長遠發(fā)展。結(jié)合小微企業(yè)特點，該社提供靈活多樣的風(fēng)險緩釋方式，一是引入擔(dān)保公司，建立起現(xiàn)代信用保證制度。截至目前，已簽署擔(dān)保貸款 11筆，總金額達 8220萬元；二是大力開辦抵質(zhì)押貸款，拓寬融資渠道，也進一步優(yōu)化了信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，風(fēng)險抵御能力增強；三是強化風(fēng)險預(yù)警監(jiān)控。以貸款“三查”為手段，以企業(yè)“三品”、“三表”為重點，加強對企業(yè)產(chǎn)品、訂單、生產(chǎn)、現(xiàn)金流量、擔(dān)保以及業(yè)主人品的檢查分析，對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險苗頭，提前預(yù)警，盡早處置。截至目前，該社小微企業(yè)類貸款不良率為0,收息率達99.35%。
第5篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險點范文
在采訪中，企業(yè)、協(xié)會、農(nóng)戶不止一次提到的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)保公司，前身系成立于2003年的資陽市“千萬工程”信用擔(dān)保有限責(zé)任公司，其服務(wù)對象為“千萬工程”的“兩場”(養(yǎng)豬場、養(yǎng)羊場)業(yè)主、專業(yè)合作經(jīng)濟組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及相關(guān)運營加工企業(yè)。
記者了解到，涉農(nóng)企業(yè)在運作過程中往往不同程度地存在資金缺乏的問題，欲擴大規(guī)模必然需要貸款，而企業(yè)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)房屋、土地往往已經(jīng)抵押給了銀行，剩下的只有機器設(shè)備、加工產(chǎn)品，而金融機構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險又不愿意接受這些難以變現(xiàn)的產(chǎn)品的抵押。這樣一來就出現(xiàn)了新的問題：企業(yè)因再次貸款受阻而缺乏發(fā)展資金，不僅無力擴大生產(chǎn)規(guī)模，給養(yǎng)殖戶賒銷飼料、仔豬，甚至有可能因經(jīng)營困難而存在資金鏈條斷裂的隱患，進而導(dǎo)致金融風(fēng)險，使銀行前期的貸款打“水漂”。
于是，旨在降低金融部門貸款風(fēng)險，解決企業(yè)發(fā)展資金不足的“六方合作”中重要的一方――農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)保公司應(yīng)運而生。該公司以國有資金為主，個體入股資金為輔，為股份制有限責(zé)任公司。公司對企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備和產(chǎn)品實行反抵押，在通過擔(dān)保發(fā)放貸款的同時，將企業(yè)發(fā)展成為擔(dān)保公司股東，從而將雙方緊緊捆在了一起，也大大降低了擔(dān)保公司自身的風(fēng)險。2006年，簡陽農(nóng)村信用社通過擔(dān)保公司向五友農(nóng)牧公司發(fā)放貸款1160萬元，支持公司生產(chǎn)飼料和發(fā)展種豬，公司則有能力向養(yǎng)殖戶賒銷仔豬和飼料，并以高于市場價的價格收購生豬，再從中扣除仔豬款、飼料款。這樣一來，農(nóng)戶可以在沒有壓力的前提下輕松擴大養(yǎng)殖規(guī)模增收，企業(yè)則通過擴大生產(chǎn)規(guī)模和銷售量后償還貸款而發(fā)展壯大。
“將金融機構(gòu)看不起眼的機器設(shè)備和生產(chǎn)成品視為有價值的財產(chǎn)，并進行反抵押，從而一舉化解了農(nóng)戶養(yǎng)殖缺本錢、企業(yè)發(fā)展缺資金的兩大矛盾，打開了多年來想解決卻打不開的‘死結(jié)’!”曾在金融系統(tǒng)工作多年的擔(dān)保公司業(yè)務(wù)部主任李輝林深有感觸。 采訪中，記者感受到“六方合作”的一個顯著特點就是金融機構(gòu)通過擔(dān)保公司向企業(yè)發(fā)放低息貸款，而企業(yè)則以賒銷的方式向農(nóng)戶提供仔豬、飼料并以高于市場的價格收購生豬，從而既緩解了企業(yè)資金壓力又使養(yǎng)殖戶在沒有本錢的情況下能夠擴大規(guī)模，輕松致富，而這恰恰是擔(dān)保公司發(fā)揮的關(guān)鍵作用。
第6篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險點范文
【關(guān)鍵詞】風(fēng)險管理 擔(dān)保公司 融資
一般而言，正規(guī)的擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費率低于同期銀行貸款利率。假設(shè)某一擔(dān)保公司某年度按3%的年擔(dān)保費率共做了1年期100筆2000萬元的擔(dān)保貸款項目，有97%的成功率，3%的出險率。那么我們來看，該年該公司的擔(dān)保費收入為：97×2000×0.03=5820萬元；而僅僅出險的3筆資金合計為：2000×3=6000萬元。從這一簡單的假設(shè)來看，即使出險的3筆資金可以通過反擔(dān)保措施或其他措施來彌補全部或部分損失，但對擔(dān)保公司在商業(yè)銀行的信用、資金的占用、出險項目處置成本來說都會讓擔(dān)保公司陷入疲于應(yīng)付出險項目的困境，更不用說如果無法彌補而帶來的損失。也正因為如此，處在低收益高風(fēng)險行業(yè)的擔(dān)保公司對項目風(fēng)險的控制模式相對于商業(yè)銀行來講或許會更加嚴格。
擔(dān)保公司的資金來源通常有兩個：其一，是與合作的商業(yè)銀行簽署合作協(xié)議，在項目通過擔(dān)保公司審核后由商業(yè)銀行進行放款；其二，是擔(dān)保公司自有資金。無論是哪種資金來源，對擔(dān)保公司來說不出險或出險額在可控范圍內(nèi)，正常獲取收益才是公司持續(xù)健康發(fā)展的理想狀態(tài)。
為實現(xiàn)這一狀態(tài)，擔(dān)保公司一般的風(fēng)險控制措施如下：
一、對通過審核的項目
（一）反擔(dān)保
反擔(dān)保是相對于第一種資金來源而講，因為被擔(dān)保人反過來要向擔(dān)保公司提供擔(dān)保，所以叫反擔(dān)保。擔(dān)保公司根據(jù)被擔(dān)保人的具體情況，按照《中華人民共和國擔(dān)保法》要求被擔(dān)保人提供相應(yīng)的反擔(dān)保。
目前《擔(dān)保法》是擔(dān)保公司對項目進行風(fēng)險控制的主要法律依據(jù)?！稉?dān)保法》明確規(guī)定保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金共五種方式。擔(dān)保公司根據(jù)項目的具體情況，可能會使用其中一種方式要求反擔(dān)保，也可能用其中幾種方式進行組合反擔(dān)保，譬如可能會在要求被擔(dān)保人提供抵押物的同時按一定比例收取定金，定金的收取是降低擔(dān)保總額的一個辦法。實踐中組合反擔(dān)?？赡芨鼮槎嘁?。
（二）擔(dān)保
擔(dān)保是相對于第二種資金來源而講，其實跟第一種措施一樣，只是因為資金來源不同而叫法有差異。
（三）聯(lián)合擔(dān)保或比例擔(dān)保
處于風(fēng)險控制的考慮或受制于擔(dān)保公司自身凈資產(chǎn)的大小，擔(dān)保公司對于資金需求超過其擔(dān)保能力或國家擔(dān)保政策范圍的項目可能會采取聯(lián)合其他擔(dān)保公司或比例擔(dān)保的措施來進行擔(dān)保。
二、再擔(dān)保
有些項目擔(dān)保公司提供擔(dān)保以后仍認為風(fēng)險較大，此時，可通過再擔(dān)保進行風(fēng)險防范。再擔(dān)保是指為擔(dān)保人（擔(dān)保人在本文中指“擔(dān)保公司”）設(shè)立的擔(dān)保。當(dāng)擔(dān)保人不能獨立承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時，再擔(dān)保人將按合同約定比例向債權(quán)人繼續(xù)剩余的清償，以保障債權(quán)的實現(xiàn)。雙方按約承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，享有相應(yīng)權(quán)利。再擔(dān)保方式主要采用固定比例再擔(dān)保、溢額再擔(dān)保和聯(lián)合再擔(dān)保三種。
三、審核后認為風(fēng)險不可控，放棄對項目進行擔(dān)保
被擔(dān)保人向擔(dān)保公司申請擔(dān)保貸款時，按要求提供諸多資料并由業(yè)務(wù)部門寫出項目報告后一并交由風(fēng)險管理部門進行審核。出于業(yè)務(wù)正常運營與風(fēng)險控制兩者的平衡要求，再加上擔(dān)保行業(yè)競爭激烈的現(xiàn)實，正常情況下，只要判斷風(fēng)險可控，都盡量提供擔(dān)保貸款。但對于提供虛假資料、自我矛盾資料、明顯夸大自身經(jīng)濟實力的資料、過度夸大反擔(dān)保物或擔(dān)保物價值的資料，必要時由風(fēng)險管理人員到項目現(xiàn)場進行再次核實或要求被擔(dān)保人補充提供相關(guān)資料以佐證對項目的判斷，再綜合對被擔(dān)保人征信狀況的調(diào)查等等多種因素，如果判斷實在是風(fēng)險不可控，風(fēng)險控制部門會形成風(fēng)險控制報告，建議放棄。如果最終的風(fēng)控會議同意風(fēng)險管理部門的意見，那么項目就會被放棄。
實際上，除了項目本身可能帶來的風(fēng)險外，擔(dān)保公司的風(fēng)險控制也有自身需要面對和解決的問題，大體如下：
（一）業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)量與風(fēng)險管理部門自身的矛盾問題
任何一家擔(dān)保公司都要因業(yè)務(wù)量的擴大為公司帶來收益，并因業(yè)務(wù)量的大小受公司的考核獎懲，特別是面對行業(yè)競爭日趨激烈的現(xiàn)狀，只要有項目自然想全力促成。而風(fēng)險管理部門出于風(fēng)險控制的角度與責(zé)任，總是盡量把風(fēng)險點提煉出來，供決策層最終決策，于是部門之間的矛盾不可避免。
（二）人員流動與相關(guān)人員的道德風(fēng)險問題
保持人員的相對平穩(wěn)是擔(dān)保公司發(fā)展的基石。但擔(dān)保公司由于體制不同而會帶來收入分配機制不同，導(dǎo)致人才流動頻繁，一方面人才流出給公司正常業(yè)務(wù)的開展帶來掣肘，甚至可能導(dǎo)致部分業(yè)務(wù)一起流出，更有可能是與現(xiàn)有的公司開展競爭；另一方面，新人的加入也需要一個時間段來適應(yīng)新的行業(yè)與環(huán)境，特別是專業(yè)性較強的風(fēng)險控制人員。正因為如此，吸引并留住人才是公司持續(xù)發(fā)展之道。
同時，融資擔(dān)保公司作為金融行業(yè)的一部分，其從業(yè)人員也可能因巨大的利益誘惑而產(chǎn)生道德風(fēng)險。特別是如果精通業(yè)務(wù)的人員與被擔(dān)保人串通騙取擔(dān)保資金，那么動輒成百上千萬的資金就會變成出險的資金而面臨難以收回或無法收回的境地。也正因為如此，合理的收入分配機制、制衡機制、教育機制等需要隨之建立，且要警鐘長鳴。
（三）風(fēng)險資產(chǎn)處置的問題
一旦項目出險，反擔(dān)保物或擔(dān)保物價值在風(fēng)險資產(chǎn)處置時就顯現(xiàn)出來。按照《擔(dān)保法》而設(shè)置的反擔(dān)保物或擔(dān)保物，除了定金的收取，其他幾種在變現(xiàn)時都會或多或少面臨許多問題。比如，部分被擔(dān)保人以不易變現(xiàn)的偏僻的土地作為抵押物獲得資金，在到期后故意不還款，那么出險后，表面上來看擔(dān)保公司擁有了土地，但實際上會因?qū)Υ送恋氐奶幹枚箵?dān)保公司的人力成本、時間成本、機會成本等上升，從而給擔(dān)保公司帶來額外的負擔(dān)，也會因抵押物難以及時變現(xiàn)而給擔(dān)保公司帶來巨大的資金壓力，對后續(xù)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來阻礙。
（四）法律法規(guī)問題
除《擔(dān)保法》、《公司法》外，人行、銀監(jiān)等7部委曾于2010年3月8日聯(lián)合《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，該辦法中因有具體的一些規(guī)定，也是擔(dān)保公司目前要重點參照執(zhí)行的法規(guī)政策。比如，擔(dān)保公司對單個被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額，不得超過其凈資產(chǎn)的10%，對單個被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的15%，且擔(dān)保公司融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。以一家凈資產(chǎn)為1億元的擔(dān)保公司為例，其為單個被擔(dān)保人至多只能提供1000萬元的融資擔(dān)保，如果還有關(guān)聯(lián)方也要提供融資擔(dān)保，那么最多也只能提供1500萬元的融資擔(dān)保，且在擔(dān)保責(zé)任余額達到10億元以后，擔(dān)保公司即使有新的項目來源和好的項目也不能再提供融資擔(dān)保服務(wù)。這些規(guī)定都是擔(dān)保公司需要特別注意的問題，不能因任何原因而超過這一額度，否則就會面臨受處罰的問題。
其他諸如按照相關(guān)法律法規(guī)中涉及的保證人的資質(zhì)問題、抵押物性質(zhì)權(quán)屬的問題、風(fēng)險資產(chǎn)處置的問題、出險后與某些被擔(dān)保人對簿公堂的問題等等，都是擔(dān)保公司需要面臨的法律問題。
（五）政策性風(fēng)險
從其第一種資金來源來看，一旦國家采取緊縮的或從緊的貨幣政策，那么商業(yè)銀行的信貸規(guī)?；蝾~度就會相應(yīng)的進行緊縮或從緊。即使是通過擔(dān)保公司審核的項目，也有可能因為商業(yè)銀行的信貸規(guī)?；蝾~度不夠等類似的原因而無法放款。一旦出現(xiàn)此種情況，擔(dān)保公司正常的業(yè)務(wù)自然要深受影響，而類似的外部政策性風(fēng)險屬于不可控風(fēng)險，基于此，擔(dān)保公司在做好微觀風(fēng)險控制的同時，也要關(guān)注政策的變動并有相應(yīng)的對策以保持公司業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。
綜上所述，擔(dān)保公司對項目所進行的風(fēng)險評估受制于多種因素的制約，即使是最嚴格的風(fēng)險評估也難以保證所有的項目都不出險。再加上擔(dān)保公司所面臨的內(nèi)外環(huán)境、政策的變化，所以在實務(wù)上業(yè)務(wù)與風(fēng)險并重，甚至把風(fēng)險管理放在更加突出的位置也可以理解了。
參考文獻
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第7篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險點范文
一是加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)。
從“以內(nèi)控防范優(yōu)先，新的一年里。加強制度落實”角度加強客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)。2011年，著重抓好一線信貸人員的培訓(xùn)，銀行工作計劃在第一季度以金融法規(guī)、各項制度、經(jīng)營理念和信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作順序及要求等內(nèi)容為重點進行普及培訓(xùn)，較短時間內(nèi)培養(yǎng)造就一批政治過硬、品質(zhì)優(yōu)良、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、能適應(yīng)改革步伐的員工隊伍。定期組織學(xué)習(xí)金融方針政策和上級文件精神，努力提高政治覺悟和業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強依法合規(guī)經(jīng)營的自覺性。同時對貸款五級分類等新業(yè)務(wù)進行專項培訓(xùn)。
二是加強信貸管理。提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量
一是加強對各社及信貸員貸款權(quán)限的管理，確保新增貸款質(zhì)量上。嚴禁各社及信貸人員發(fā)放超權(quán)限貸款。二是加大對跨區(qū)貸款、人情貸款、壘大戶貸款等違章貸款的查處力度，發(fā)現(xiàn)一起，獎勵一起。三是認真開展貸前調(diào)查，準(zhǔn)確預(yù)測貸戶收益，確保貸款按期收回。四是嚴格執(zhí)行大額貸款管理制度。五是嚴把貸款審批關(guān)，嚴格審查貸款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正確、第一責(zé)任人是否明確、抵押物是否真實、合法，擔(dān)保人是否具備擔(dān)保實力、貸款檔案是否齊全等，通過以上措施，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量逐年提高。六是全面進行信貸檔案統(tǒng)一模式、規(guī)范化、規(guī)范化管理，實行專柜歸檔、專人保管，并建立調(diào)用登記制度，保證檔案的完整性。人員調(diào)離或換片，貸款檔案應(yīng)料理移交手續(xù)，由交出人、接交人及監(jiān)交人共同在移交清單上簽字，促進全轄信用社的信貸檔案管理工作提檔升級。
三是加大金融新產(chǎn)品的營銷力度
社加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，近年來。貸款品種不時增加，信貸服務(wù)水平明顯提高。但在貸款還款方式和貸款期限的確定上還存在一些不足，為此省聯(lián)社于2007年11月14日印發(fā)了山東省農(nóng)村信用社貸款分期還款暫行方法》為滿足貸款客戶的不同需求，緩解集中還貸壓力，進一步提高信貸管理水平，防范信貸風(fēng)險，公司業(yè)務(wù)部將于2011年在信貸管理中引入貸款分期還款，以完善信貸服務(wù)功能的需要，杜絕局部客戶對信貸資金臨時占用，風(fēng)險繼續(xù)積累、流露滯后，加大信貸風(fēng)險的后果。
四是加大信貸規(guī)章制度的執(zhí)行力度
對銀行員工素質(zhì)加以培訓(xùn)，首先要落實“三查”制度。使每個銀行員工工作計劃詳細的基礎(chǔ)上并按正確的思路做事。堅持做到防范貸款風(fēng)險在先，發(fā)放貸款在后，每筆貸款都堅持按“三查”內(nèi)容、要求、順序認真進行調(diào)查、審查和檢查，并填寫“三查”記錄簿，嚴格考核。報聯(lián)社審批的貸款都必需有信貸人員的調(diào)查演講和信用社的會辦記錄，都必需換人審查。其次要落實審貸分離制度，貸款發(fā)放實行審貸分離和分級審批的管理制度，各基層信用社貸款必需經(jīng)審貸小組集體會辦審批，大額貸款報聯(lián)社審貸委員會會辦審批，并且規(guī)定基層信用社發(fā)放貸款不論金額大小，每筆貸款都必需經(jīng)主持工作的主任審查、登記、簽字后才能發(fā)放，堅決杜絕信貸員“一手清”放貸。第三要加大違規(guī)違紀行為的懲罰力度，嚴肅查處違紀違規(guī)人員，對因違紀違規(guī)等原因造成不良貸款的責(zé)任人實行在崗清收、下崗清收等行政處罰，情節(jié)嚴重者，由責(zé)任人承擔(dān)貸款賠償責(zé)任。
五是明確信貸投放重點。
明確信貸投向。一是提高抵押和質(zhì)押貸款比重，2011年我部將按照“分類指導(dǎo)、區(qū)別對待”原則。降低風(fēng)險資產(chǎn)。城區(qū)社在發(fā)放貸款時，應(yīng)多辦理抵押、質(zhì)押貸款，少發(fā)放保證擔(dān)保貸款，以優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險資產(chǎn)，要大力發(fā)放房地產(chǎn)抵押貸款，提高抵押貸款占比。要合理調(diào)整貸款擔(dān)保方式，對新增城區(qū)居民、個體戶貸款，要最大限度地料理門市房抵押貸款、個人住房抵押貸款，城區(qū)社原則上不料理聯(lián)戶聯(lián)保貸款，堅決杜絕壘大戶貸款和頂冒名貸款。二是加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品基地、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的支持力度。要積極支持中小企業(yè)發(fā)展，特別是對產(chǎn)權(quán)明晰、信譽度高、行業(yè)和項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定、發(fā)展前景看好的中小企業(yè)，要給予重點支持。
第8篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險點范文
【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；民營融資擔(dān)保機構(gòu)；風(fēng)險控制
融資擔(dān)保作為社會信用體系的重要架構(gòu)，對于化解中小企業(yè)融資難發(fā)揮著重要作用，也是緩解個別企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)性風(fēng)險的重要機制。
一、融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展的基本狀況
2003年我國頒布《中小企業(yè)促進法》，此后，全國政策性中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)迅速發(fā)展，民營融資擔(dān)保公司的發(fā)展更是如火如荼，已經(jīng)成為中小企業(yè)融資的信用中介?？傮w來看，融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：1、融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展迅速；2、擔(dān)保業(yè)務(wù)特色鮮明，總量不斷擴大的同時擔(dān)保代償持續(xù)下降；3、增資擴股步伐不斷加快，資本規(guī)模逐年增加；4、成立擔(dān)保聯(lián)保平臺，不斷加強與銀行深度合作；5、通過深化校企產(chǎn)學(xué)研合作，培養(yǎng)擔(dān)保人才，開展擔(dān)保行業(yè)研究。
二、融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展中存在的主要問題
從縱向來看，溫州融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較快，業(yè)務(wù)模式、企業(yè)組織和人才培養(yǎng)方面均有所創(chuàng)新。但從經(jīng)營效益和橫向?qū)Ρ葋砜矗€存在諸多問題：1、融資擔(dān)保公司規(guī)模較小，資本實力和擔(dān)保能力偏弱；2、一些融資擔(dān)保公司不規(guī)范經(jīng)營甚至違規(guī)經(jīng)營，損害了行業(yè)聲譽；3、擔(dān)保公司盈利能力弱，沒有構(gòu)建起可持續(xù)的盈利模式；4、相關(guān)政策、制度不完善，約束了擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營創(chuàng)新。
三、促進融資擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的對策
融資擔(dān)保既有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，也有私人產(chǎn)品的特點，政府和民間都有責(zé)任和動力參與其中。在市場經(jīng)濟條件下實現(xiàn)融資擔(dān)保的可持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在于建立一種有效激勵的機制，需要政府引導(dǎo)和扶持。鑒于我國融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展滯后的狀況，我們需要從行業(yè)規(guī)范、有效激勵、自身實力三個方面入手。
（一）行業(yè)規(guī)范
1.按照特殊金融機構(gòu)的性質(zhì)，強化擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入管理。融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)具有金融與中介的雙重性質(zhì)，不能按一般企業(yè)來管理，要按準(zhǔn)金融機構(gòu)的特點來監(jiān)管，特別要重視機構(gòu)風(fēng)險和業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)管。首先，要嚴格行業(yè)準(zhǔn)入管理。對從事與擔(dān)保業(yè)務(wù)無關(guān)的擔(dān)保機構(gòu)，或者借擔(dān)保名義從事違規(guī)、違法經(jīng)營的各類所謂擔(dān)保、投資機構(gòu)，由于擾亂正常的金融秩序，損害了擔(dān)保行業(yè)聲譽，作為準(zhǔn)入管理部門，經(jīng)貿(mào)委、工商局要通過年檢制度，予以黃牌、紅牌警告，直至取締或關(guān)閉，營造一個公平的擔(dān)保行業(yè)經(jīng)營環(huán)境，重樹行業(yè)聲譽。對于新設(shè)擔(dān)保公司，行業(yè)監(jiān)管部門通過嚴格的準(zhǔn)入資格審查，把不合規(guī)的擔(dān)保機構(gòu)擋在市場之外。其次，重視擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險管理。融資擔(dān)保經(jīng)營的是信用，擔(dān)保的是風(fēng)險，其業(yè)務(wù)性質(zhì)決定了行業(yè)高風(fēng)險的特殊性。銀監(jiān)局要與擔(dān)保準(zhǔn)入監(jiān)管部門協(xié)調(diào)，站在行業(yè)風(fēng)險監(jiān)管的立場，制定擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)，評估擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的積聚狀況，定期推出擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險評估報告，會同準(zhǔn)入管理部門制定有效的風(fēng)險監(jiān)管措施。最后，經(jīng)貿(mào)委作為擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入的主要監(jiān)管部門，也是地方擔(dān)保行業(yè)聯(lián)席監(jiān)管會的牽頭者。
2.按照規(guī)范要求，督促擔(dān)保公司建立擔(dān)保風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。絕大多數(shù)合規(guī)擔(dān)保公司基于盈利能力有限，無法足額提取風(fēng)險準(zhǔn)備金。擔(dān)保公司要按照當(dāng)年擔(dān)保費的50%提取未到期的責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金，擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金累計達到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后，實行差額提取。風(fēng)險準(zhǔn)備金制度的實施，有利于擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險的化解，有利于促進擔(dān)保公司管理效率的提升，也有利于把那些不從事?lián)I(yè)務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)排斥在外。
3.充分發(fā)揮擔(dān)保行業(yè)協(xié)會的服務(wù)功能，強化行業(yè)自律。信用擔(dān)保協(xié)會要擔(dān)負起行業(yè)自律規(guī)則制定的任務(wù)，通過多種形式倡導(dǎo)會員企業(yè)規(guī)范經(jīng)營、自我約束，樹立行業(yè)社會聲譽。同時還要建立行業(yè)經(jīng)營違規(guī)、失信懲處機制。而這些功能的發(fā)揮一個重要前提是行業(yè)協(xié)會自身服務(wù)能力較強，使違規(guī)經(jīng)營企業(yè)的失信成本大于其違規(guī)收益。因此，地區(qū)信用擔(dān)保協(xié)會可以建立規(guī)范的行業(yè)信用評級制度，結(jié)合協(xié)會聯(lián)盟擔(dān)保的優(yōu)勢，把合格的信用評級作為聯(lián)盟擔(dān)保成員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；還可以建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、人才培養(yǎng)機制，擴大和豐富協(xié)會的服務(wù)能力。
（二）行業(yè)激勵和政府扶持
隨著中小企業(yè)不斷增多，融資需求不斷加大，依靠政策性擔(dān)保是不夠的，培育和發(fā)展以民間資本為主的商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)將是解決出路，也有利于提高擔(dān)保業(yè)效率。融資擔(dān)保業(yè)務(wù)盈利能力差、風(fēng)險大，但對促進地方經(jīng)濟發(fā)展的作用卻是明顯的。民營資本是最活躍的資本，它以追求一定的資本回報率為出發(fā)點，要保持民營資本對擔(dān)保行業(yè)的投資熱情，需要政府有效激勵政策引導(dǎo)和扶持。
1.完善財政政策激勵補償機制。政府財政扶持擔(dān)保行業(yè)發(fā)展不是一項短期的任務(wù)，而是一項長期的任務(wù)，對于民營中小企業(yè)為主體的經(jīng)濟尤其如此，融資擔(dān)保以民營擔(dān)保機構(gòu)為主體。為激勵擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，補償擔(dān)保業(yè)務(wù)運營中的風(fēng)險，財政需要從下列幾方面予以扶持：一是對新開辦的、擔(dān)保業(yè)務(wù)運作正常的擔(dān)保機構(gòu)，給予一定金額的設(shè)立獎勵。二是完善擔(dān)保風(fēng)險政策補償機制。對擔(dān)保公司開展的擔(dān)保業(yè)務(wù)，按年日平均擔(dān)保責(zé)任余額大小給予相應(yīng)的風(fēng)險補償，補償金額可以為擔(dān)保責(zé)任余額的3‰～5‰。三是建立擔(dān)保風(fēng)險代償損失補貼機制。目前我國擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模普遍較小，盈利能力有限，風(fēng)險準(zhǔn)備金相對有限，一旦發(fā)生代償損失，擔(dān)保機構(gòu)自身的生存都成問題。對符合條件的中小企業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)所發(fā)生的損賬，按照一定比例給予補助。
2.真正落實稅收優(yōu)惠政策。對擔(dān)保機構(gòu)實行稅收減免，可直接增強擔(dān)保機構(gòu)的實力，也是對擔(dān)保風(fēng)險的一種間接補償。凡納入政府扶持范圍的民營擔(dān)保機構(gòu)從事?lián)I(yè)務(wù)的收入，地稅部門應(yīng)依據(jù)有關(guān)規(guī)定3年內(nèi)免征其營業(yè)稅。新建的民營擔(dān)保機構(gòu)稅務(wù)部門依據(jù)有關(guān)規(guī)定免征其一年企業(yè)所得稅。所免稅額轉(zhuǎn)增擔(dān)保機構(gòu)資本金或準(zhǔn)備金。政府要協(xié)調(diào)稅務(wù)部門，在落實這些政策時，不要打折扣，真正落到實處。
3.政府部門要轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，注重服務(wù)實效。政府各有關(guān)部門要切實為擔(dān)保機構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)造有利條件，提高擔(dān)保機構(gòu)資源的使用效率：（1）擔(dān)保機構(gòu)開展業(yè)務(wù)中涉及工商、房產(chǎn)、土地、車輛、船舶、設(shè)備和其他動產(chǎn)、股權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)等抵押物登記和出質(zhì)登記，凡符合要求的，登記部門要按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定為其辦理相關(guān)登記手續(xù)，并只收取工本費。擔(dān)保機構(gòu)查詢、抄錄或復(fù)印與擔(dān)保合同和客戶有關(guān)的登記資料，登記部門要提供便利。（2）登記部門要簡化程序、提高效率，積極推進抵押物登記、出質(zhì)登記的標(biāo)準(zhǔn)化和電子化，提高服務(wù)水平，降低登記成本。同時，擔(dān)保機構(gòu)辦理代償、清償、過戶等手續(xù)的費用，要按國家有關(guān)規(guī)定予以減免。在辦理有關(guān)登記手續(xù)過程中，有關(guān)部門不得指定評估機構(gòu)對抵押物進行強制性評估，不得干預(yù)擔(dān)保機構(gòu)正常開展業(yè)務(wù)。（3）抵押登記部門要為擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供有效支持。擁有合格抵押品的企業(yè)往往也是銀行信貸的對象，而擔(dān)保公司是在銀行淘汰過的客戶中尋找市場，可接受作為反擔(dān)保的資產(chǎn)往往是銀行貸款不接受的。以這些資產(chǎn)抵押質(zhì)押，卻是擔(dān)保公司反擔(dān)保中經(jīng)常遇到的，擔(dān)保公司也愿意作為有效抵押物。從鼓勵擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新的角度看，政府部門應(yīng)以發(fā)展和創(chuàng)新的思想對待這些問題，根據(jù)實際情況予以靈活處理，而不應(yīng)拘泥于制度規(guī)定，只要不違反法律就應(yīng)該允許登記。
4.政府為銀保合作搭建平臺。政府主管部門可以牽線搭橋，將更多的優(yōu)質(zhì)擔(dān)保機構(gòu)推薦給銀行，促進雙方合作。同時可以考慮在地方銀行改制過程中允許擔(dān)保機構(gòu)參股，將擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)活動與商業(yè)銀行信貸活動結(jié)合起來，實現(xiàn)互動形式的與信貸結(jié)合，為雙方合作共同降低風(fēng)險打造良好的平臺。
（三）自身實力
民營融資擔(dān)保機構(gòu)在外部有利環(huán)境的前提下，注重自身發(fā)展，從機構(gòu)自身的組織機構(gòu)、內(nèi)管管理、經(jīng)營效率、人員素質(zhì)提高等方面，注重企業(yè)文化，提高工作效率，規(guī)避風(fēng)險、提高收益，提高自身實力，才能從內(nèi)、外兩方面都取得更長足的發(fā)展。
參考文獻
第9篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險點范文
關(guān)鍵詞:小額貸款公司;現(xiàn)狀;調(diào)查研究;浙江省;湖州市
湖州市作為浙江省首批試點地區(qū),小額貸款公司自2008年9月開始如雨后春筍紛紛成立。截至2009年3月末,全市三縣兩區(qū)已有小額貸款公司5家,注冊資本6.1億元。開業(yè)以來,小額貸款公司以其靈活的貸款方式,簡便的手續(xù),放款的及時性等優(yōu)勢,在有效改善農(nóng)村和縣域金融服務(wù)的同時,取得了快速發(fā)展。但隨著試點工作的不斷深入,影響其可持續(xù)發(fā)展的一些制約因素也不斷顯現(xiàn)。
一、湖州市小額貸款公司經(jīng)營現(xiàn)狀
湖州市5家小額貸款公司開業(yè)以來,嚴格按照《關(guān)于印發(fā)的通知》(浙金融辦[2008]21號)、《浙江銀監(jiān)局 中國人民銀行杭州中心支行關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)小額貸款公司試點指導(dǎo)意》(銀監(jiān)發(fā)[2008]23號)等文件的要求,依據(jù)市場化原則,積極開展貸款發(fā)放業(yè)務(wù),目前各公司貸款業(yè)務(wù)正常開展,盈利狀況良好,較好地支持了地方經(jīng)濟的發(fā)展。
第一,貸款業(yè)務(wù)正常開展,較好地支持了農(nóng)戶、個體工商戶、小企業(yè)的信貸需求。截至2009年3月末,全市5家小額貸款公司共向1376戶發(fā)放貸款10.00億元,其中:單筆50萬以下客戶貸款發(fā)放1207戶6.16億元,分別占到貸款發(fā)放戶數(shù)和金額的87.82%和48.51%,很好地落實了“小額、分散”的信貸原則和70%資金投放于50萬元以下信貸客戶的信貸投放要求。從資金投向來看,農(nóng)戶、個體工商戶和小企業(yè)成為投放的重點支持對象,較好地實現(xiàn)了預(yù)定的服務(wù)功能。
第二,總體收益情況良好,盈利能力相對較弱。自2008年9月第一家小額貸款公司開業(yè)以來,5家小額貸款公司共累計實現(xiàn)營業(yè)收入2656.53萬元,營業(yè)支出1262.69萬元,累計凈利潤1204.55萬元。其中,2009年一季度,5家公司實現(xiàn)凈利潤1174.13萬元,利潤率為47.58%,收益情況良好。粗略地將小額貸款公司與湖州轄內(nèi)法人銀行金融機構(gòu)進行比較后發(fā)現(xiàn),小額貸款公司盈利能力相對略顯羸弱。一方面,從收入產(chǎn)出比來看,由于是試點初期,小額貸款公司先期收入不穩(wěn)定,支出較大,總體呈現(xiàn)不穩(wěn)定特征;另一方面,從股東收益情況來看,由于小額貸款公司主要依靠自有資金實行資金拆借,無法擁有銀行業(yè)機構(gòu)那樣低成本的公眾存款吸收,以實現(xiàn)收益率的杠桿放大,故在股東收益方面,與法人銀行業(yè)金融機構(gòu)存在一定的差距。全市小額貸款公司,年化凈資本利潤率最低的1.95%,最高的也不過11.60%,較高的貸款利率并未帶來想象中的高股東回報,盈利能力低于法人銀行金融機構(gòu)(見表1)。
第三,具有齊備的業(yè)務(wù)流程設(shè)置、部門分工和內(nèi)部管理與控制制度,日常經(jīng)營較為順暢。湖州市5家小額貸款公司按照《公司法》和小額貸款公司成立相關(guān)文件規(guī)定,制定了符合要求的公司章程和公司治理結(jié)構(gòu),設(shè)立了與貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)部門和相應(yīng)規(guī)章制度,業(yè)務(wù)流程和內(nèi)控控制管理框架基本齊備并運行良好。如萬邦貸款公司在成立之初就制定了《湖州吳興萬邦小額貸款股份有限公司貸款管理辦法》等10多項規(guī)章制度,明確了各部門工作職責(zé),制定了審貸委員會工作規(guī)程,建立健全了信貸業(yè)務(wù)集體決策、分級審批的信貸管理機制,制定了信貸操作規(guī)程,設(shè)置了信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施細則,對信貸資產(chǎn)實行動態(tài)、實時的跟蹤監(jiān)測,分析判斷信貸資產(chǎn)的內(nèi)在風(fēng)險,貸款業(yè)務(wù)在較為完備的部門設(shè)置和制度框架下整體運行良好。
二、湖州市小額貸款公司發(fā)展的制約因素
盡管目前湖州市小額貸款公司呈現(xiàn)較為良好的發(fā)展態(tài)勢,但發(fā)展中的一些問題也在不斷暴露,若不加以很好地解決,將對其后續(xù)發(fā)展形成制約。
第一,缺乏完善的法律框架和成熟的監(jiān)管體系。首先,法律法規(guī)上,中國目前對發(fā)展非政府小額信貸組織還處于摸索試點階段,尚沒有一套法律框架來界定其法律地位,也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對之實施有效的監(jiān)管。小額貸款以企業(yè)法人身份在工商部門登記注冊,經(jīng)營著銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)的金融業(yè)務(wù),但卻并未受到現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》法律體系的覆蓋,這種定位的模糊為其日后的發(fā)展增加了很大的不確定因素。其次,從監(jiān)管方面來看,存在著監(jiān)管體制不健全,專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)缺位現(xiàn)象。按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會――中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定:小額貸款公司由政府主管部門(金融辦或相關(guān)機構(gòu))負責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)督管理,并未賦予銀監(jiān)會和人民銀行相應(yīng)的專業(yè)監(jiān)管職能,湖州市人民銀行在其中也只簡單地承擔(dān)著貸款利率和資金投向的簡單監(jiān)測工作。這樣,在金融監(jiān)管方面,具有宏觀調(diào)控職能的中央銀行和銀行業(yè)專業(yè)監(jiān)管職能的兩大部門均被排除在外。而政府部門作為監(jiān)管部門,往往缺乏相應(yīng)的專業(yè)監(jiān)管人才,難免出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū),小額貸款公司規(guī)范有效的經(jīng)營將無法得到保障,為后續(xù)健康發(fā)展埋下隱患。
第二,缺乏足夠的資金來源。小額貸款公司尋求長遠發(fā)展繞不開的一個難題是資金問題。按照《浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法》的規(guī)定,小額貸款公司的主要資金來源可以為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及不超過兩家銀行的融通資金;小額貸款公司不得向內(nèi)部、外部集資或變相吸收公眾存款。文件所提的三種資金來源在實際操作中困難重重。首先,盡管外部對于小額貸款公司放開“只貸不存”的呼聲較大,但從目前試點的安全性考慮,該項硬性條款到目前為止還是得到了堅決的貫徹執(zhí)行,“一條腿走路”使其無法獲得低成本的社會閑散資金為其所用。其次,小額貸款公司雖可從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得不超過資本凈額50%額度的資金融通,但從實際操作層面上,目前除吳興萬邦小額貸款公司得到了市農(nóng)業(yè)銀行資金融通外,其他公司則在同銀行的交涉中遭到冷遇,目前僅有的6000萬資金融通也僅占全市小額貸款公司資本凈額的9.69%。最后,接受外部捐贈更是無從談起。當(dāng)下,5家小額貸款公司資本凈額6.19億元,信貸余額6.19億元,自有資金放貸比率幾近100%,作為目前僅有貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司,資金來源的匱乏是制約其后續(xù)業(yè)務(wù)拓展最大的障礙。
第三,稅負支出過于沉重。由于小額貸款公司業(yè)務(wù)支持對象的高風(fēng)險特質(zhì),以及自身經(jīng)營規(guī)模小、前期投入成本高的特點,試點期間總體經(jīng)營收益不可能很高。但鑒于其目前企業(yè)法人的身份,在稅收上不能享受到稅收優(yōu)惠,存在一定的不合理性。調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前小額貸款公司除需要按常規(guī)繳納營業(yè)稅、印花稅、所得稅等外,作為股東的自然人還需再繳納高額的個人所得稅,最終股東稅負率高達50%以上。繁重的稅負無論是對目前尚處于試點階段的小額貸款公司發(fā)展本身,還是對小額貸款公司股東長久經(jīng)營的戰(zhàn)略意圖都將形成很大的壓力。
第四,高利率與“支農(nóng)、支小”之間存在矛盾。處于小額貸款公司成立之初的設(shè)計意圖,小額貸款公司面臨的客戶往往是那些大型銀行認為“不屑”、“不良”、“高風(fēng)險”客戶,貸款風(fēng)險較大,出于風(fēng)險覆蓋的需要,小額貸款公司貸款利率較高。2009年一季度數(shù)據(jù)顯示,湖州市5家小額貸款公司貸款加權(quán)平均利率17.75%,最高利率21.24%,最低利率也有11.88%,部分貸款利率觸及4倍基準(zhǔn)利率紅線,與民間利率相當(dāng)。高額的利率雖說有一定的合理性,但一方面與小額貸款公司支持“三農(nóng)”發(fā)展、支持小企業(yè)融資需求背道而馳;另一方面,也在相當(dāng)程度上將設(shè)計之初納入小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍的金融獲取弱勢小額借款人屏蔽在了業(yè)務(wù)之外,縮小了小額貸款公司的客戶群,對于小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展不利。
第五,信貸“支農(nóng)、支小”力度的加強與信貸風(fēng)險的控制仍難調(diào)和。小額信貸組織要保證經(jīng)營上的可持續(xù)性,首要的問題就是控制貸款風(fēng)險。風(fēng)險控制是否到位,首先取決于產(chǎn)權(quán)制度的設(shè)置。目前實行“只貸不存”下的完全自有產(chǎn)權(quán)放貸模式,是我市小額貸款公司實現(xiàn)零不良貸款率的主要原因。其次,對于借款人信用的了解程度也是決定風(fēng)險程度的重要方面,對借款人信用了解越徹底,就越能有效地降低貸前的逆向選擇和貸款后的道德風(fēng)險行為。這需要小額信貸組織擁有良好的外部信用環(huán)境、足夠的評級機構(gòu)支撐和自身風(fēng)險評估技術(shù)的完善,而這些方面目前小額信貸公司都尚不具備。一方面,小額貸款公司面對的小額貸款人本身就有著信用信息殘缺性特征;另一方面,小額貸款公司人員稀少,全市最大的小額貸款公司全部在職人員也才16人,無法進行信息的全面收集。以上矛盾無論在邏輯上還是在現(xiàn)實放貸中,都將是無法調(diào)和的。盡管近期出臺了《關(guān)于做好小額貸款公司查詢企業(yè)和個人信用報告有關(guān)事項的通知》(杭銀辦[2009]80號)文件,小額貸款公司終可委托人民銀行或其他金融機構(gòu)代為進行企業(yè)及個人信用報告的查詢,在一定程度上節(jié)約信息獲取成本,減少信貸風(fēng)險,但仍治標(biāo)不治本。
三、促進小額貸款公司發(fā)展的對策思考
目前,小額貸款公司試點運作仍在“摸著石頭過河”,因此解決小額貸款公司成長中的煩惱,需要政府、金融監(jiān)管部門、小額信貸公司等多方的攜手合作。
第一,不斷完善小額貸款公司運行的外部環(huán)境。一是要盡快制定覆蓋小額貸款公司的配套法律法規(guī),讓小額貸款公司的發(fā)展有法可依、有章可循,合法合規(guī)經(jīng)營,保障其健康發(fā)展。二是不斷拓寬小額貸款公司的融資渠道。放低小額貸款公司股東進入資格,為成立一年后的增資擴股提供更廣的資本金來源;推動小額貸款公司與銀行業(yè)機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作,打通小額貸款公司正常的銀行資金融通渠道;針對“只貸不存”制約發(fā)展的問題,可在時機成熟、風(fēng)險可控下進行適當(dāng)比例的放寬。三是監(jiān)管部門要定期與人民銀行、銀監(jiān)部門溝通,實現(xiàn)監(jiān)管信息共享,充分發(fā)揮宏觀調(diào)控部門和銀監(jiān)部門在金融監(jiān)管方面的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢,確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健合規(guī)發(fā)展。四是不斷完善信用擔(dān)保與保險保障體系,構(gòu)建擔(dān)保公司、保險公司、小額貸款公司的合作與風(fēng)險分擔(dān)機制。借鑒目前銀行業(yè)機構(gòu)與擔(dān)保公司合作的成功經(jīng)驗,嘗試推動小額貸款公司與擔(dān)保公司之間的合作;加快政策性農(nóng)業(yè)保險保障力度,以增強小額貸款公司客戶風(fēng)險承受力。
第二,給予小額貸款公司稅收減免和風(fēng)險補償?shù)葍?yōu)惠政策。一方面,試點階段給與小額貸款公司稅收上更多的優(yōu)惠,提升其經(jīng)營收益水平,實現(xiàn)較快的利潤滾存,做到高風(fēng)險經(jīng)營下的較高回報,激發(fā)民間組建小額貸款公司的積極性。另一方面,仿照目前農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償、中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制的成功做法,對小額貸款公司實行政策性的風(fēng)險補償,激發(fā)小額貸款公司“支農(nóng)、支小”信貸投放積極性,在不斷滿足“三農(nóng)”信貸資金服務(wù)需求和小企業(yè)融資需求的同時,實現(xiàn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。