小微金融精選(九篇)

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第1篇：小微金融范文

一、圍繞小微金融服務(wù)，當(dāng)前應(yīng)積極調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，培育多元化的融資渠道，促使不同的金融機(jī)構(gòu)在小微金融服務(wù)中找到其定位，使其與小微企業(yè)的實(shí)際需要相匹配據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前中國具有法人資格的中小企業(yè)數(shù)量1000多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99％，貢獻(xiàn)了中國60％的GDP、50％的稅收，創(chuàng)造了80％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。央行的《2011年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2011年12月末，小企業(yè)貸款(含票據(jù)貼現(xiàn))余額l0．76萬億元，同比增長25．8％，比上年末下降3．9個(gè)百分點(diǎn)。全國工商聯(lián)調(diào)查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè)90％沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，小微企業(yè)95％沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。中小企業(yè)為社會創(chuàng)造的價(jià)值與其獲得的金融資源相比明顯不匹配。特別是在經(jīng)濟(jì)緊縮時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)容易將更為稀缺的信貸等金融資源向大型企業(yè)傾斜，客觀上形成對小微企業(yè)的擠壓，加大了小微企業(yè)的經(jīng)營壓力。要逐步緩解這個(gè)問題，需要針對小微金融的不同金融需求，為不同的金融機(jī)構(gòu)找到為小微企業(yè)服務(wù)的商業(yè)定位與可行的商業(yè)模式，一方面要積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等小微金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)要推動大型的商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供服務(wù)，大型商業(yè)銀行要通過建立差異化的考核機(jī)制和商業(yè)模式推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。

二、適當(dāng)放寬金融市場準(zhǔn)入，鼓勵(lì)小貸公司等小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展當(dāng)前金融業(yè)的嚴(yán)格的準(zhǔn)入管制，使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)明顯不足，即便是在民間融資十分活躍的2011年，主要面向小微企業(yè)的小貸公司在年底貸款余額也僅僅達(dá)到3914．74億元，仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的需求。其實(shí)，不僅小貸公司，從整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的分布看，在小微企業(yè)較為集中的中小城鎮(zhèn)，能夠提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)十分有限，金融服務(wù)的供應(yīng)不足，也使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)市場競爭不充分，從而使得小微企業(yè)貸款利率相對較高。從這個(gè)意義上說，面向小微企業(yè)服務(wù)的金融業(yè)的嚴(yán)格準(zhǔn)入管制導(dǎo)致競爭不充分，直接提高了小微企業(yè)的融資成本。而且嚴(yán)格的準(zhǔn)入管制，帶來了顯著的牌照溢價(jià)，也使得金融機(jī)構(gòu)往往習(xí)慣于依賴牌照管制帶來的溢價(jià)等來經(jīng)營，內(nèi)在的改進(jìn)經(jīng)營管理的動力不足。因此應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放松管制指標(biāo)，以促進(jìn)小貸公司等小微金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，并通過引進(jìn)新的小貸公司促使競爭來降低小微企業(yè)貸款成本。

三、以支持小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展為突破口，推進(jìn)利率市場化，探索小微金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)的商業(yè)模式小微金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵是小微金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)所獲得的收入可以覆蓋其營業(yè)成本和資金成本，以實(shí)現(xiàn)其獨(dú)立生存并不斷發(fā)展壯大，小微金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性是其主要內(nèi)容之一。從總體上看，利率市場化有利于促進(jìn)小微金融機(jī)構(gòu)本身的財(cái)務(wù)可以持續(xù)發(fā)展的發(fā)展。從發(fā)展歷史看，中國的一些早期小額信貸經(jīng)營狀況欠佳的原因之一是政策導(dǎo)向上一度錯(cuò)誤地認(rèn)為低利率才是“扶貧”，這一方面使得商業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)不愿意從事小額信貸業(yè)務(wù)，或者從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)只能依靠扶持性質(zhì)的特定外部資金，從而無法實(shí)現(xiàn)小貸公司的財(cái)務(wù)獨(dú)立；另一方面低利率可能導(dǎo)致的尋租現(xiàn)象往往使得真正需要資金的小微企業(yè)無法獲得信貸機(jī)會和資金扶持?？梢?，要促小微金融機(jī)構(gòu)的健康可持續(xù)發(fā)展，就必須使其能夠通過正常經(jīng)營獲取必要的利潤，十分重要的一點(diǎn)就是逐步對小微企業(yè)金融服務(wù)放開利率的管制。在利率市場化的過程中，小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聚焦小微企業(yè)的客戶定位，提供那些最能體現(xiàn)小微企業(yè)需求的金融服務(wù)，并發(fā)揮小微金融機(jī)構(gòu)區(qū)域特征明顯、信息成本較低以及業(yè)務(wù)審批速度快、交易成本較低的優(yōu)勢，集中精力發(fā)展有潛質(zhì)的小微企業(yè)客戶，加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)競爭能力，走與大銀行等大型金融機(jī)構(gòu)有差異化的發(fā)展道路。這樣在客觀上也有利于推動整個(gè)金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

四、應(yīng)鼓勵(lì)優(yōu)秀的小貸公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的管理規(guī)定是2009年6月中國銀監(jiān)會下發(fā)《小額貸款公司轉(zhuǎn)制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，其中允許符合條件的小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，該文件對希望改制的小貸公司，提出了一系列的要求，但是從實(shí)行該規(guī)定以來，小貸公司目前尚沒有一家改制為村鎮(zhèn)銀行。其實(shí)，對比《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》兩份文件不難發(fā)現(xiàn)，小貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行的條件在許多方面要高于投資者直接申請?jiān)O(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件，這種看似正向的引導(dǎo)實(shí)際上反向封堵了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的道路。從機(jī)構(gòu)規(guī)模以及客戶定位方面看，村鎮(zhèn)銀行客觀上可以結(jié)合大型銀行和小額貸款公司二者在提供小微金融服務(wù)方面的一些優(yōu)勢，例如大型銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和監(jiān)管框架，以及小貸公司的區(qū)域特色和靈活機(jī)制。因此，有必要在堅(jiān)持“只貸不存”的前提下，必要時(shí)適當(dāng)放松其他制度限制參數(shù)，從而讓那些在實(shí)際經(jīng)營中表現(xiàn)非常優(yōu)秀的小額貸款公司晉級為村鎮(zhèn)銀行，以擴(kuò)大其在提供小微金融服務(wù)方面的能力。同時(shí)，小貸公司謀求向銀行轉(zhuǎn)型，實(shí)際上是嘗試將小貸公司的資金來源直接與公眾資金聯(lián)系，相應(yīng)地在監(jiān)管方面自然應(yīng)當(dāng)根據(jù)商業(yè)銀行監(jiān)管的一般要求相關(guān)強(qiáng)化。

五、應(yīng)適當(dāng)放松小貸公司從銀行融資比例的限制

實(shí)踐中由于小貸公司自身信用資質(zhì)較弱、增資擴(kuò)股難度較大，并且小額貸款公司被定性為特定性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，使其不能進(jìn)入同業(yè)拆借市場，而只能是以工商企業(yè)身份從銀行獲取貸款，貸款利率受目前銀行貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的0.9倍的限制，導(dǎo)致其融資成本明顯較高。同時(shí)根據(jù)《意見》的規(guī)定，小額貸款公司實(shí)行“只貸不存”的模式，這種模式可以使部分規(guī)模較小的民間資本納入正軌，但是在吸收大規(guī)模的民間資金方面競爭力有限；在“只貸不存"制度框架下，小額貸款公司主要以股東投入的自有資本放貸。雖然《意見》允許小貸公司向不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入不超過自有資本50％的資金，但是l：0．5的杠桿率對小額貸款公司來說是一個(gè)明顯的硬約束，這就使得原本資金來源狹窄的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)一步面臨“資金供給瓶頸”，往往在小貸公司發(fā)展到后續(xù)階段時(shí)使其現(xiàn)金流出現(xiàn)問題。對比當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的擔(dān)保行業(yè)10倍、銀行業(yè)10多倍的杠桿，在堅(jiān)持小貸公司的“只貸不存”原則前提下，適當(dāng)放寬小額貸款公司的負(fù)債率上限，允許風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的小貸公司能從銀行獲得一定的資金支持，這樣既可以有效地替代民間融資，從而一定程度上降低非法集資、非法吸收公眾存款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，又能提高小額貸款公司放貸規(guī)模，更好地解決小微企業(yè)融資難問題，還能提高小貸公司的經(jīng)濟(jì)效益和小貸公司合法合規(guī)經(jīng)營的積極性。當(dāng)然，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，在提高上限的過程中應(yīng)強(qiáng)化一些風(fēng)險(xiǎn)約束，例如提高小貸公司的注冊資本要求、建立小貸公司的評級制度、建立地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對小貸公司的檢查評估制度等，一方面約束一些風(fēng)險(xiǎn)控制能力差的小貸公司的發(fā)展，另一方面也促使經(jīng)營能力強(qiáng)的小貸公司能獲得更大的發(fā)展空間。

六、應(yīng)盡快出臺針對小貸公司的扶持政策，降低小貸公司稅收負(fù)擔(dān)《意見》適當(dāng)放松了貸款利率上限，貸款利率最高可以為中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍，某種程度上給了小貸公司的小微金融服務(wù)提供了一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償空間。但財(cái)政部2009年開始實(shí)施的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼以及縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵(lì)政策均未將小額貸款公司納入政策補(bǔ)貼范圍，目前在國家層面也沒有其他針對小額貸款公司的優(yōu)惠或者獎勵(lì)性的財(cái)政稅政策，反而對小額貸款公司在日常經(jīng)營中征以5.5％的營業(yè)稅附加和以及25％的所得稅，在開業(yè)的前期也無任何的減免和優(yōu)惠。這種政策沖突削弱了小額貸款公司在替代民間融資方面的相對競爭力，也使得小額貸款公司面對借款人時(shí)更多傾向于選擇高利率，以求自身的盈利和發(fā)展。這種對小額貸款公司利率和稅收上的硬約束客觀上加大了“三農(nóng)”和小微企業(yè)的融資成本。此外，高企的稅收成本也增加了小額貸款公司為追求回報(bào)而推高利率水平的沖動，這將導(dǎo)致一方面中小微型企業(yè)的融資成本居高不下，另一方面增加小額貸款公司客戶選擇過程中事實(shí)上的高風(fēng)險(xiǎn)傾向。

與此形成鮮明對照的是，民間借貸活動在事實(shí)上不需要繳納稅款，不受嚴(yán)格的監(jiān)管。因此，較高的小額貸款經(jīng)營成本使得其與民間借貸競爭中并不具有優(yōu)勢，反而促使一些社會資金不是通過規(guī)范的小貸公司進(jìn)入市場，而是直接走向民間借貸。如果能夠在稅收政策以及財(cái)政補(bǔ)貼政策上向小額貸款公司傾斜，適當(dāng)?shù)赝瞥鲠槍π☆~貸款公司的優(yōu)惠政策，不僅能有效調(diào)動小額信貸行業(yè)的積極性，增加民間資本合理向合法經(jīng)營的小額貸款行業(yè)回流，也能使得更多的民間資本進(jìn)入監(jiān)管的范圍，利于金融環(huán)境的穩(wěn)定發(fā)展。

第2篇：小微金融范文

關(guān)鍵詞：小微金融；軟信息；信用風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）12-0070-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.12.15

一、小微金融中的“軟信息占優(yōu)”

中國有2.3億農(nóng)戶、460多萬中小企業(yè)、3800萬個(gè)體工商戶和1.5億城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員，均為小微信貸業(yè)務(wù)的潛在服務(wù)對象，其貸款需求達(dá)萬億以上，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供了巨大市場空間。2013年7月20日起，央行全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率限制，取消貸款利率0.7倍的下限，取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，農(nóng)信社貸款利率不再設(shè)立上限。隨著利率市場化改革進(jìn)度明顯加快推進(jìn)，小微金融由于貸款利率相對較高，將有利于整體息差的穩(wěn)定。因此，從市場前景和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)角度來說，小微金融仍應(yīng)是未來重點(diǎn)開拓的領(lǐng)域。近年來，政府雖已出臺一系列政策指引解決小微融資難問題，而金融機(jī)構(gòu)面向的小微金融客戶，其信貸需求特點(diǎn)不同于大型公司，通常具有急需獲取貸款、申貸頻率高、每筆申貸金額低的特點(diǎn)，提高了銀行對小微企業(yè)的單位授信成本。同時(shí)，信貸雙方之間的信息不對稱及合格抵押品的缺乏，帶來信用風(fēng)險(xiǎn)的上升，由此使得金融機(jī)構(gòu)特別是大型商業(yè)銀行對于小微貸款出現(xiàn)實(shí)質(zhì)上的缺位。

信息不對稱是研究小微金融信貸配給（Credit Ra-tioning）的重要視角[1]，金融機(jī)構(gòu)金融中介功能的發(fā)揮，要基于其所擁有的信息收集、處理、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和決策能力。在小微金融信貸中，金融機(jī)構(gòu)面臨的客戶是小型企業(yè)、微型企業(yè)和個(gè)體商戶，為此，傳統(tǒng)上大型企業(yè)所具有的財(cái)務(wù)報(bào)表通常是缺失的，或其報(bào)表的準(zhǔn)確性有待核實(shí)。為此，這種對財(cái)務(wù)資源稀缺的狀況進(jìn)行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理本身和信貸技術(shù)就不能依賴可靠的財(cái)務(wù)“硬信息（Hard Information）”，而只能通過考察借款人特征、市場狀況等“軟信息（Soft Information）”[2]。林毅夫（2008）指出，“硬信息”通常指報(bào)表、有形的抵押品和法律形式的擔(dān)保合同；“軟信息”通常是難以量化的信息、無形資產(chǎn)和非法律形式的約束，如人與人之間的血緣關(guān)系和貿(mào)易關(guān)系、借款人的工作能力、借款人的經(jīng)驗(yàn)和信譽(yù)、關(guān)聯(lián)博弈等[3]。對于小微金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理中使用的信貸評估信息分類見表1。

由此，金融機(jī)構(gòu)在小微金融信用風(fēng)險(xiǎn)控制中不能僅僅依賴硬信息，還應(yīng)關(guān)注軟信息（Soft Information）具有的占優(yōu)效應(yīng)①。例如，Allen N. Berger，Gregory F. Udell（2002）強(qiáng)調(diào)了定性的非財(cái)務(wù)信息對于小微企業(yè)獲得微信貸支持的主導(dǎo)作用[4]，Jonathan A. Scott（2006）分析了微信貸決策中借款人私人信息占有對于提高微信貸可獲得性以及建立良好信貸關(guān)系的作用[5]，Edward I. Altman，Gabriele Sabato，Nicholas Wilson（2009）考察了資產(chǎn)特性以及客戶和供應(yīng)商品質(zhì)等信息對于小微金融業(yè)務(wù)開展的重要性[6]。

二、硬信息和軟信息在信貸技術(shù)中的應(yīng)用

傳統(tǒng)上，信貸技術(shù)分為兩個(gè)類型：基于“硬”定量信息的交易型借貸和基于“軟”定性信息的關(guān)系型借貸。在這種分類下，交易型借貸主要用于向信息透明的借款人授信時(shí)使用，而關(guān)系型借貸則主要用于向信息不透明的借款人授信時(shí)使用。這種分類方法本身是有缺陷的，交易型借貸并不是單一同質(zhì)的信貸技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)使用不同的交易型技術(shù)，例如財(cái)務(wù)報(bào)表型借貸、小企業(yè)信用評分、資產(chǎn)基礎(chǔ)借貸、保理、固定資產(chǎn)借貸和租賃，其中財(cái)務(wù)報(bào)表型借貸主要用于信息透明的借款人，其它的幾種交易型信貸技術(shù)則致力于向信息不透明的借款人使用。金融機(jī)構(gòu)使用不同的信貸技術(shù)，其對小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的適用性和營利性也都不相同。以往的研究認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模與小微企業(yè)信貸之間存在關(guān)系：基于硬信息，規(guī)模大的金融機(jī)構(gòu)在向小微企業(yè)授信時(shí)有比較優(yōu)勢；基于軟信息，規(guī)模小的金融機(jī)構(gòu)則有比較優(yōu)勢。例如，Banerjee（1994）提出的長期互動假說中，認(rèn)為中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營更具有區(qū)域性，在與當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的長期合作中，通過相互的了解，減少了信息不對稱和道德風(fēng)險(xiǎn)問題[9]。實(shí)質(zhì)上，納入不同信貸技術(shù)的使用，這種觀點(diǎn)并不成立，大銀行和小銀行都可以在小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)中擁有自己的優(yōu)勢[10]。即通過納入不同信貸技術(shù)，收集和掌握和小微企業(yè)“軟信息”，在實(shí)際信貸審核中作為是否放貸的依據(jù)，以能夠或敢于承擔(dān)向借款人放貸產(chǎn)生的高風(fēng)險(xiǎn)，即本文所說的“軟信息占優(yōu)假說”①。

筆者對不同的信貸技術(shù)可以適用的信息類型進(jìn)行重新歸納：

第一，財(cái)務(wù)報(bào)表型借貸。其信息來源主要基于借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，適用于信息透明的公司。該項(xiàng)技術(shù)在使用時(shí)有兩個(gè)基本要求：一是借款人必須有經(jīng)過知名會計(jì)師事務(wù)所審核的財(cái)務(wù)報(bào)表；二是借款人的財(cái)務(wù)狀況必須良好，財(cái)務(wù)狀況通過財(cái)務(wù)報(bào)表計(jì)算出的財(cái)務(wù)比率來反映。在對小微企業(yè)客戶授信時(shí)，小微企業(yè)財(cái)務(wù)比率的可信性和狀況是授信的基礎(chǔ)，還款保證來自于未來的現(xiàn)金流，對此筆授信的監(jiān)督機(jī)制主要靠對財(cái)務(wù)報(bào)表的持續(xù)觀察。第二，小企業(yè)信用評分。適用于信息不透明的公司。其信息來源主要基于小微企業(yè)主或小微企業(yè)負(fù)責(zé)人以及小微企業(yè)的硬信息，包括小微企業(yè)主或小微企業(yè)負(fù)責(zé)人的個(gè)人消費(fèi)數(shù)據(jù)和小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況。這些信息通過進(jìn)入貸款預(yù)測模型來獲得評分，金融機(jī)構(gòu)基于評分來決定是否對申請企業(yè)授信。通常使用這種信貸技術(shù)時(shí)不要求借款企業(yè)提供抵押品，但利息稍高，對此筆授信的監(jiān)督機(jī)制主要是對及時(shí)還款的觀察。第三，資產(chǎn)基礎(chǔ)借貸。該項(xiàng)信貸技術(shù)的授信基于抵押品、應(yīng)收賬款或存貨的價(jià)值，對于金融機(jī)構(gòu)而言，還款保證是手中所持有的抵押品，問題是抵押品的價(jià)值必須定期重估值。第四，固定資產(chǎn)借貸。該項(xiàng)信貸技術(shù)類似于資產(chǎn)基礎(chǔ)借貸，其不同之處在于以房地產(chǎn)或設(shè)備作為抵押品。目前，我國的商業(yè)銀行在向小微企業(yè)授信時(shí)較多采用的資產(chǎn)基礎(chǔ)和固定資產(chǎn)信貸技術(shù)，研究表明80%的信貸都要求申請企業(yè)提供抵押品或擔(dān)保品。如果申請企業(yè)缺乏抵押品，則無法從商業(yè)銀行獲得授信。第五，保理。其信息來自于應(yīng)收賬款（作為抵押品）的價(jià)值，其授信基于企業(yè)客戶的品質(zhì)。銀行作為保理商，購買小微企業(yè)由于賒銷而形成的應(yīng)收賬款，小微企業(yè)獲得資金。第六，租賃。該信貸技術(shù)常見于設(shè)備、車輛、房地產(chǎn)的融資。銀行購買資產(chǎn)并出租給借款人，借款人通常在租賃結(jié)束時(shí)購買該資產(chǎn)。對此筆授信的監(jiān)督機(jī)制主要是對及時(shí)還款的觀察。第七，關(guān)系型借貸。其信息來源于對小微企業(yè)、小微企業(yè)主或小微企業(yè)負(fù)責(zé)人、社區(qū)等長時(shí)期以來收集到的軟信息，信息大部分是由信貸員通過與借款人的直接接觸和觀察小微企業(yè)銀行關(guān)系所有維度的表現(xiàn)獲得。軟信息主要用于解決信息不透明問題，但軟信息主要由信貸員掌握，不易被觀察、驗(yàn)證和傳遞給其它人[12]。關(guān)系型借貸是基于銀行與借款人之間多年往來所積累的經(jīng)驗(yàn)，用較長時(shí)期收集起來的軟信息。所以，如果財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)有限，關(guān)系型金融是在技術(shù)上可以考慮的選擇。財(cái)務(wù)報(bào)表借貸是基于對企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表信息進(jìn)行評估，在信貸決策上很大程度取決于企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表和利潤表?；谫Y產(chǎn)的借貸主要基于可獲得的抵押品的質(zhì)量，這種類型的信貸其監(jiān)督成本高，并且需要高質(zhì)量的應(yīng)收賬款和存貨來申請[13-14]，當(dāng)銀企之間的關(guān)系時(shí)間較短時(shí)可以用其作為關(guān)系型信貸的替代技術(shù)。小企業(yè)信用評分是將原先應(yīng)用于消費(fèi)者信貸的統(tǒng)計(jì)技術(shù)應(yīng)用于小企業(yè)，除了企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表信息外，企業(yè)主的信用狀況和信用歷史也被給予很高的權(quán)重[15]。無論使用何種信貸技術(shù)，從金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)有效管控的角度，均應(yīng)將“硬信息”和“軟信息”共同納入信貸前、中、后階段。

三、強(qiáng)化小微金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)建議

基于上述分析，中國的小微金融業(yè)務(wù)在未來的經(jīng)營與發(fā)展中，應(yīng)著力于以下四個(gè)方面以強(qiáng)化其信用風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。

第一，在不同的信貸技術(shù)中，引入“軟信息” 應(yīng)用于貸前、貸中、貸后，通過“面對面調(diào)查+調(diào)查+交叉驗(yàn)證”的方式多維度、多渠道收集信息，建立金融機(jī)構(gòu)自身信息優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢。有效的客戶選擇可以減少后期的道德風(fēng)險(xiǎn)，并盡可能獲得完美的信息。熟悉客情的信貸員從多角度、多渠道（例如，小微企業(yè)的上下游客戶、行業(yè)協(xié)會等）收集小微企業(yè)的行業(yè)發(fā)展前景、企業(yè)經(jīng)營動態(tài)、商業(yè)經(jīng)驗(yàn)、資信情況、訂單執(zhí)行狀況、應(yīng)收應(yīng)付賬款情況、結(jié)合行業(yè)協(xié)會、上下游企業(yè)交易、關(guān)聯(lián)企業(yè)情況及水表、電表、水表、海關(guān)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的查詢對這些信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，可以提高信息的可信度和有效性。以此決定是否提供貸款、提供何種類型的貸款、貸款的金額、期限、差別利率、付息方式等，并對還款期中信貸質(zhì)量進(jìn)行維護(hù)，以及貸后跟蹤調(diào)查以決定是否提供后續(xù)貸款。發(fā)揮軟信息的優(yōu)勢，風(fēng)險(xiǎn)控制中采用交叉管理，才能有效嵌入目標(biāo)市場。

第二，貸款審批權(quán)限的下放和激勵(lì)懲罰機(jī)制的重新設(shè)計(jì)。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的貸款審批權(quán)可以分為集權(quán)和分權(quán)的方式，軟信息由于本身具有非定量的特點(diǎn)，決策鏈條長容易造成信息傳遞失真、扭曲、損失。如果投資決策更多依據(jù)軟信息，則在組織形式中，采用分權(quán)的方式更為合適，對應(yīng)與更多依據(jù)硬信息，采用層級的組織形式。金融機(jī)構(gòu)中，愈接近信貸申請客戶的層級，對當(dāng)?shù)匦畔⒌恼莆粘潭扔?，適宜有更多信貸處理權(quán)限。目前國內(nèi)商業(yè)銀行對于不良貸款，實(shí)行信貸員貸款終身責(zé)任制，即上追兩級和終身追究。這在確保貸款質(zhì)量方面發(fā)揮很大作用，在實(shí)踐中有一個(gè)負(fù)作用，很多銀行的客戶經(jīng)理不愿意給小微企業(yè)貸款，風(fēng)險(xiǎn)比較大。由此，建議銀行提高小微企業(yè)不良貸款的容忍度，或調(diào)整為盡職免責(zé)，建議核銷金融單筆貸款在500萬及以下增加到800萬及以下。

第三，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高客戶貢獻(xiàn)率。軟信息的收集、梳理、歸納對于信貸員的能力要求較高，為在成本和信息成本之間取得最佳平衡，金融機(jī)構(gòu)需要招募合格具有銀行經(jīng)驗(yàn)和社會能力的員工才能適應(yīng)發(fā)展的需要，并定期對員工進(jìn)行培訓(xùn)以加強(qiáng)對客戶的指導(dǎo)。利用小微客戶信貸發(fā)放中獲取的客戶數(shù)據(jù)，積極進(jìn)行交叉銷售，以數(shù)據(jù)共同資源為基礎(chǔ)，向客戶提供儲蓄、匯款、理財(cái)、租賃等多維度的金融服務(wù)，即不斷深化和延伸金融服務(wù)，增加客戶粘度的同時(shí)，挖掘客戶價(jià)值，提高客戶貢獻(xiàn)率。

第四，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和信息共享平臺。建議政府用稅收的政策支持金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的貸款，推動其業(yè)務(wù)向下，對符合要求的銀行免征小微企業(yè)貸款利息收入營業(yè)稅及附加，將減免用于建立事業(yè)銀行內(nèi)部小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，與前述不良貸款容忍度的提高可以作為配套政策適用。同時(shí)，政府可以建立小微企業(yè)的信息平臺建設(shè)，將有助于金融機(jī)構(gòu)以較低成本提高小微企業(yè)的信息可獲得性，優(yōu)化風(fēng)控；同時(shí)建立違約信息通報(bào)共享機(jī)制，從環(huán)境約束下形成動態(tài)博弈，推進(jìn)小微企業(yè)誠信建設(shè)。

綜上所述，軟信息對于提高金融機(jī)構(gòu)開展小微金融的競爭力具有重要意義，在小微金融的信用風(fēng)險(xiǎn)控制中引入軟信息約束，并加強(qiáng)其與硬信息指標(biāo)的整合，對于構(gòu)建高效、便捷的小微金融信用評估體系，降低因信息不對稱產(chǎn)生的交易成本和較高的違約風(fēng)險(xiǎn)具有積極的推動作用，并從“技術(shù)效率”和“規(guī)模效率”兩個(gè)方面實(shí)現(xiàn)了小微金融信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方法的改進(jìn)與提升，服務(wù)于小微企業(yè)的同時(shí)，推動社會資本的重新構(gòu)建?！?/p>

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第3篇：小微金融范文

目前，中小企業(yè)、小微企業(yè)已經(jīng)成為我國保障和改善民生的重要方面，促進(jìn)科技進(jìn)步的重要主體，壯大區(qū)域經(jīng)濟(jì)的重要依托。針對中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資信息不對稱的問題，黃浦區(qū)積極采取措施，著力優(yōu)化融資環(huán)境，觸動金融產(chǎn)業(yè)，助推中小企業(yè)發(fā)展。近年來，黃浦區(qū)大力引進(jìn)融資租賃、股權(quán)投資、典當(dāng)?shù)刃滦徒鹑跈C(jī)構(gòu)，積極支持小額貸款融資擔(dān)保企業(yè)設(shè)立試點(diǎn)，通過這些新型機(jī)構(gòu)的引進(jìn)和設(shè)立拓寬中小企業(yè)融資渠道，鼓勵(lì)和引導(dǎo)新型金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)多元化融資提供配備服務(wù)。同時(shí)，黃浦區(qū)加強(qiáng)與銀行合作，推進(jìn)銀企聯(lián)動。今年黃浦區(qū)與銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議中分別都將銀行服務(wù)中小企業(yè)作為一項(xiàng)重要內(nèi)容。當(dāng)前，針對中小企業(yè)融資難具體問題，各商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新和信貸評審制度創(chuàng)新，不斷加強(qiáng)對中小微企業(yè)的信貸投放力度。其中民生銀行在這方面更是領(lǐng)先一步，商業(yè)合作社的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)讓此次民生銀行上海分行與黃浦區(qū)小微企業(yè)合作更加相得益彰。

民生銀行上海分行小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，是由民生銀行牽頭，協(xié)同廣大小微工商企業(yè)、關(guān)系支持小微工商企業(yè)發(fā)展的有關(guān)人士及支持、服務(wù)小微工商企業(yè)的政府相關(guān)職能部門等自愿組成的服務(wù)性組織。

截至8月末，黃浦區(qū)內(nèi)的十個(gè)街道商會、一個(gè)園區(qū)商會和一個(gè)行業(yè)商會都與民生銀行開展了合作，共建立了12家小微企業(yè)金融服務(wù)合作社，吸收小微工商企業(yè)會員600多家。民生銀行上海分行將為這12家小微企業(yè)金融服務(wù)合作社提供無擔(dān)保信用授信2.4億元。

第4篇：小微金融范文

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 外部融資 內(nèi)部融資

一、小微企業(yè)金融支持現(xiàn)狀及問題

國際上關(guān)于小微企業(yè)的定義一般以資產(chǎn)或銷售總額以及企業(yè)人數(shù)來界定，但又因地域、行業(yè)和時(shí)間的不同，以及各國發(fā)展水平差異而有所區(qū)別，因此，國際上尚沒有被廣泛接受的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。2011年7月，我國制定了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型。這不僅有利于與國際接軌，而且有利于區(qū)分中小微企業(yè)的不同情況，實(shí)施更為有效的政策措施。當(dāng)前，小微企業(yè)的金融支持主要包括外部融資和內(nèi)部融資兩種途徑。其中，內(nèi)部融資大部分依賴企業(yè)未分配利潤和所有者投資。外部融資主要依靠信貸融資、民間融資、資本市場融資等方式。近年來，盡管國家不斷加大對小微企業(yè)的扶持力度，但小微企業(yè)融資難的問題仍然十分突出。

（一）小微企業(yè)內(nèi)部融資存在不足

目前，我國大部分小微企業(yè)發(fā)展的資金主要靠自身的積累，內(nèi)部融資是小微企業(yè)融資的主要途徑，但由于受到積累時(shí)間和企業(yè)利潤率的限制，其融資能力十分有限。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國小微企業(yè)資金來源的45%以上是依靠企業(yè)內(nèi)部留存收益積累的資金。

（二）非正式金融融資風(fēng)險(xiǎn)較大

小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀使非正式金融融資活動得以客觀地存在。然而，非正式金融融資多處于半地下或地下狀態(tài)，缺乏必要的制度和法律規(guī)范的制約，因而非正式金融融資具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）融資成本相對較高

小微企業(yè)資金需求具有“快、短、頻”的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)為其發(fā)放貸款的營運(yùn)成本相對較高，一般在基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)之上上浮一定比例，加上擔(dān)保費(fèi)、公證費(fèi)、評估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，小微企業(yè)所承擔(dān)的融資成本高出大中型企業(yè)很多。此外，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在放款時(shí)，以預(yù)留利息名義扣除部分貸款本金，小微企業(yè)實(shí)際得到的貸款額僅有本金的80%左右。若小微企業(yè)選擇通過民間借貸，貸款利率通常達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的數(shù)倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過小微企業(yè)的承受能力，使其不堪重負(fù)。同時(shí)，體制外的融資成本節(jié)節(jié)攀升，導(dǎo)致小微企業(yè)融資成本不斷提高，融資難度不斷增大。

二、我國小微企業(yè)金融支持欠缺的成因分析

（一）小微企業(yè)相關(guān)體系不完善

一是小微企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新相關(guān)體系不完善。存在著技術(shù)創(chuàng)新所需資金缺乏、社會化服務(wù)體系不完備、金融支持不足、財(cái)稅支持體系存在缺陷等一系列問題。二是小微企業(yè)法律法規(guī)相關(guān)體系不完善。在保護(hù)與促進(jìn)小微企業(yè)的全面發(fā)展方面，政府采購、反壟斷、行業(yè)準(zhǔn)入等方面的力度還不夠，仍存在法律法規(guī)缺失和落實(shí)不到位的問題。三是小微企業(yè)行政管理體系不完善。缺乏一個(gè)統(tǒng)一的專門機(jī)構(gòu)管理與指導(dǎo)，雖然國家經(jīng)貿(mào)委專門成立了中小企業(yè)司，但不同行業(yè)的小微企業(yè)依然從屬于不同的部門，導(dǎo)致對小微企業(yè)的有關(guān)政策不一致。而且，各級政府部門并沒有對負(fù)責(zé)小微企業(yè)工作的部門做出統(tǒng)一的規(guī)定，從而導(dǎo)致服務(wù)小微企業(yè)工作的部門工作效率低下。目前，小微企業(yè)在信息服務(wù)、管理咨詢、科技制度、政策法律等方面的體系不完善，服務(wù)體系滯后等問題，均成為制約小微企業(yè)全面發(fā)展的瓶頸。

（二）信貸資源制約小微企業(yè)的金融支持

2011年至今，國家為遏制通貨膨脹采取了適度從緊的寬松貨幣政策，并對商業(yè)銀行的存貸款比例和貸款規(guī)模進(jìn)行了嚴(yán)格的監(jiān)控，受到國家投資導(dǎo)向政策制約與自身利益的要求，商業(yè)銀行往往會將有限的信貸資源進(jìn)一步傾斜于重點(diǎn)項(xiàng)目及老客戶，相關(guān)的金融服務(wù)也理所當(dāng)然的傾向大企業(yè)。今年國家將實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，各銀行在存款增長乏力、信貸規(guī)模緊張的情況下，貸款投放一般是投向重點(diǎn)項(xiàng)目與流動資金規(guī)模大、能為銀行帶來較多存款的大中型企業(yè)，而小微企業(yè)由于流動資金不充裕、派生存款較少、且風(fēng)險(xiǎn)相對較大，想獲得充足的信貸資源仍有難度。

（三）缺乏專門針對小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)

大銀行普遍存在對大中型企業(yè)尤其是對小微企業(yè)“惜貸”和 對大中型企業(yè)“掙貸”的現(xiàn)象，也更傾向于向成立時(shí)間較長、規(guī)模較大、財(cái)務(wù)更有保障的大中企業(yè)發(fā)放貸款。而小銀行則更可能向成立時(shí)間較短、規(guī)模較小、財(cái)務(wù)上缺乏保障的小微企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款，因?yàn)樾°y行可以更有效獲取小微企業(yè)的“軟信息”，更準(zhǔn)確地判斷企業(yè)的實(shí)際信用程度，從而可以減少小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)和成本。美國中小企業(yè)的快速發(fā)展就在很大程度上歸功于美國數(shù)量眾多的中小銀行。而在我國目前的銀行組織體系中，雖已有中小金融機(jī)構(gòu)如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，但由于其沒有得到政策性融資權(quán)，自身問題還沒有解決，尚無法滿足小微企業(yè)貸款需要。此外，中小金融機(jī)構(gòu)也存在規(guī)模做大的傾向，貸款也隨之向大中企業(yè)傾斜，加劇了小微企業(yè)的貸款困難。

（四）銀行與小微企業(yè)信息不對稱

小微企業(yè)大多有信息不透明的詬病。小微企業(yè)的信息基本是內(nèi)部化的，通過一般的渠道很難獲得這些信息。此外，大多數(shù)小微企業(yè)并不需要由會計(jì)事務(wù)所對其財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)，他們的信息基本上是不透明的。因此，當(dāng)小微企業(yè)在尋求貸款和外源性資本支持時(shí)，很難向金融機(jī)構(gòu)提供證明其信用水平的信息。銀行因此不愿向小微企業(yè)放貸。

（五）抵押擔(dān)保困難

在商業(yè)化經(jīng)營和資產(chǎn)負(fù)債管理制度的約束下，為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行一般要求貸款企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)?；蜻B帶擔(dān)保，對小微企業(yè)申請貸款的條件則更為苛刻。而大多數(shù)小微企業(yè)實(shí)物資產(chǎn)較少，流動性不強(qiáng)，負(fù)債能力有限，甚至一些小微企業(yè)土地證和房產(chǎn)證不全，企業(yè)抵押品嚴(yán)重缺乏。因以其應(yīng)收賬款、股權(quán)、存貨抵押的財(cái)務(wù)要求較高，極大地制約了小微企業(yè)的融資活動。

第5篇：小微金融范文

截至 2013 年一季度末，工商銀行北京市分行已為超過 1400 多家小微企業(yè)提供金融服務(wù)， 貸款余額超過 90 億元。記者采訪了解到，6 年時(shí)間內(nèi)，該行小企業(yè)貸款余額增長 45 倍、客戶 數(shù)量增長了 31 倍。

5 月份，按照北京市銀監(jiān)局工作部署，工商銀行北京市分行開展了“小微企業(yè)金融服務(wù)宣 傳月”活動，通過與小微企業(yè)面對面交流，了解其金融服務(wù)需求，探索解決小微企業(yè)融資難 題。北京分行不僅通過成立專門的小企業(yè)金融服務(wù)中心為小微企業(yè)服務(wù)，各支行還紛紛推出活 動。

截至目前，工商銀行已陸續(xù)在北京市小企業(yè)集中的中關(guān)村、順義、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)等區(qū)域 成立了 10 家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心，提供專職、專屬、專業(yè)的“三?！狈?wù)，打造全方位、綜合 化的小企業(yè)金融服務(wù)品牌。

同時(shí)，各支行還根據(jù)不同區(qū)域特點(diǎn)及客戶群體特點(diǎn)，積極打造“個(gè)性化”的小企業(yè)金融服務(wù) 中心。如工行中關(guān)村小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心主要定位為科技中小企業(yè)服務(wù)，工行順義小企業(yè)金融 業(yè)務(wù)中心主要服務(wù)于當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)企業(yè)，工行北京地安門支行主要服務(wù)于中石油供應(yīng)鏈企業(yè)等。

在中關(guān)村科技園區(qū)，工行北京海淀支行邀請小微企業(yè)客戶參加“科技通”專場推介會，重點(diǎn) 介紹了近年來工商銀行北京市分行針對科技型小微企業(yè)推出的各類特色融資產(chǎn)品及政策，為客 戶融資解答疑惑。

工行北京大興支行則以供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品為核心，積極拓展產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)客戶，根 據(jù)客戶需求量身定做不同融資方案，獲得了客戶的肯定。

除了“專屬服務(wù)機(jī)構(gòu)”外，工行北京分行還推出“專業(yè)化審批”和“專屬產(chǎn)品”，進(jìn)一步為小微 企業(yè)融資提供便利。為適應(yīng)小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，北京分行建立起區(qū)別于大 企業(yè)的“2+1+2”高效垂直審批機(jī)制，實(shí)行專職審批，在提高小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批效率和質(zhì)量的 龍?jiān)雌诳W(wǎng) .cn 同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)授權(quán)相結(jié)合，最大程度簡化業(yè)務(wù)辦理流程。此外，北京分行還陸 續(xù)推出了“科技通”、“政采通”、“置業(yè)通”等小微企業(yè)特色金融產(chǎn)品，全力服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展。

金融助力小微及民營企業(yè)口號_十二五金融信息化助力小微 銀行與第三方支付分合未定十二五金融信息化助力小微銀行與第三方支付分合未定“我們解決不了中小企業(yè)和小微企業(yè)直接的信貸問題， 因?yàn)槲覀儾⒉?貸款。

”快錢公司 CEO 關(guān)國光近日對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，他 希望通過其支付公司提供的服務(wù)，讓企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)效率提高，從而 降低企業(yè)對股本金和資金流動的要求， 快錢正與商業(yè)銀行一起推動這 項(xiàng)工作。

上周（9 月 17 日）公布的金融十二五規(guī)劃中提及，提升信息化水平 以促進(jìn)金融創(chuàng)新以及增強(qiáng)對小微企業(yè)的金融服務(wù)能力， 但是以管理風(fēng) 險(xiǎn)為本職的商業(yè)銀行， 對于第三方支付和一些電子商務(wù)平臺提供的合 作機(jī)會能否認(rèn)同，還存在分歧。

目前，大型的第三方支付機(jī)構(gòu)已區(qū)分出其主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如阿里集團(tuán) 的支付寶專注于針對零售客戶的支付服務(wù)，而快錢、匯付天下等支付 公司主要市場在于企業(yè)客戶，前者通過支付寶積累的大量零售、小微 商戶信息，直接推出了阿里貸。后者則如關(guān)國光所說，未涉及放貸。

外部系統(tǒng)信息可靠性存疑 阿里巴巴的成功吸引了銀行的目光，今年 6 月份，國家開發(fā)銀行和阿 里巴巴簽署合作協(xié)議， 雙方將共同探討構(gòu)建小微企業(yè)社會化融資服務(wù) 平臺，共同支持電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的小微企業(yè)發(fā)展。

當(dāng)時(shí)，阿里巴巴稱通過純信用小微貸款產(chǎn)品，已成功為超過 12 萬家 電子商務(wù)小微企業(yè)解決了融資需求。

“阿里巴巴是一個(gè)商業(yè)平臺，他有很好的數(shù)據(jù)積累，對企業(yè)的現(xiàn)金流 和營業(yè)額都很清楚，是風(fēng)控很好的平臺和系統(tǒng)。

”國家開發(fā)銀行投資 總監(jiān)張旭光對記者表示，國開行缺乏網(wǎng)點(diǎn)，而阿里的系統(tǒng)可以為國開 行提供很好的中小企業(yè)客戶資源。

但是，也有商業(yè)銀行人士認(rèn)為，通過電商或支付平臺收集到的企業(yè)信 息，并不一定能保證真實(shí)。

一位國有大行的電子銀行部門人士就對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示， 電子商戶的成交量和價(jià)格可以通過各種方法造假做量， 從而積累很高 的信譽(yù)度，商業(yè)銀行在使用這些數(shù)據(jù)時(shí)，仍然需要謹(jǐn)慎地做基礎(chǔ)的審 核工作。

比起外部收集的數(shù)據(jù)，銀行更愿意使用內(nèi)部數(shù)據(jù)，民生銀行推出的樂 收銀 POS 機(jī)系統(tǒng)，通過交易的流水、結(jié)算的流水，反映商戶的經(jīng)營健 康狀況， “這很好地解釋了我們和阿里的區(qū)別。

”民生銀行零售銀行部 風(fēng)險(xiǎn)管理中心人士表示。

此外，也有商業(yè)銀行拋開現(xiàn)有的支付和電商平臺，自建商務(wù)平臺積累 客戶。如建設(shè)銀行上線“善融商務(wù)”電子平臺，希望通過電子商務(wù)平 臺中客戶詳細(xì)的交易記錄，解決與銀行之間信息不對稱的問題， “所 有第三方支付機(jī)構(gòu)都有自己的信息記錄和評級， 但現(xiàn)在很多交易記錄 可以通過各種不同的手段去增加，交易不完全真實(shí)。

”建設(shè)銀行電子 銀行部總經(jīng)理徐捷表示， 銀行需要的是真實(shí)有效的交易形成的企業(yè)信 用記錄。

跨行支付合作加強(qiáng) 由于每家商業(yè)銀行處理業(yè)務(wù)的速度不一致， 在解決網(wǎng)上購物的跨行支 付結(jié)算方面，目前商業(yè)銀行仍有賴于與第三方支付的合作。

“跨行的特征，其實(shí)越來越明顯。

”快錢市場部副總裁周萍表示，客 戶足夠大的話， 把自己的全部分支機(jī)構(gòu)賬戶開在一個(gè)銀行是很困難的。

因此，一個(gè)銀行滿足不了客戶快速歸集資金、實(shí)時(shí)反映財(cái)務(wù)變化的需 要。這正是第三方支付新的商機(jī)所在， “客戶還是銀行的，跨行部分 由快錢來完成。

現(xiàn)在已經(jīng)開始出現(xiàn)這種趨勢。

我們跟銀行后端在對接， 充分發(fā)揮支付平臺跨區(qū)域的特色， 這使得銀行服務(wù)在一定程度上得到 了滿足。

” 在上述建行善融商務(wù)的案例中， 雖然建行希望奪回被第三方支付搶走 的網(wǎng)上交易市場，但在跨行領(lǐng)域，它依然需要與通聯(lián)支付和寶易互通 合作，解決他行賬戶充值和消費(fèi)支付等問題。

“缺乏有效的金融產(chǎn)品和工具，使得中小企業(yè)融資困難。

”快錢市場 部副總裁周萍認(rèn)為， 對于一些小急頻的訂單支付結(jié)算， 銀行很難處理， 如果是核心企業(yè)下游極小的企業(yè)，銀行都是用手工做的，每審一單要 經(jīng)過多個(gè)環(huán)節(jié)，所以銀行不會做。而支付公司把這些信息打包之后再 給銀行，使它跟一個(gè)大單沒有區(qū)別了。

“所以這就使得我們跟銀行面 臨合作的關(guān)系，這部分客戶是銀行原來不能拓展的客戶。

” 但是，對于第三方支付機(jī)構(gòu)直接跨行的合規(guī)性，也有銀行人士提出了 質(zhì)疑。今年兩會期間，就有供職于商業(yè)銀行的政協(xié)委員提案中表示， 應(yīng)僅允許第三方公司一點(diǎn)接入經(jīng)過批準(zhǔn)的轉(zhuǎn)接清算組織， 不得與各家 銀行直聯(lián)進(jìn)行跨行清算， 這樣就可通過轉(zhuǎn)接清算組織對所有金融和非 金融收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行集中監(jiān)控， 避免出現(xiàn)第三方支付機(jī)構(gòu)即做清算又做 結(jié)算，既是運(yùn)動員又是裁判員的現(xiàn)象。

而這些爭議問題的解決，則還有待于監(jiān)管機(jī)構(gòu)政策的進(jìn)一步明朗。

金融助力小微及民營企業(yè)口號_宜信啟動小微企業(yè)成長助力計(jì)劃等宜信啟動小微企業(yè)成長助力計(jì)劃等 8 月 19 日消息，宜信公司與國內(nèi)知名商學(xué)院再 次攜手，啟動 2014“宜信小微企業(yè)成長助力計(jì)劃” 。

該計(jì)劃是一個(gè)公益培訓(xùn)和企業(yè)咨詢項(xiàng)目，針對小微企 業(yè)及其負(fù)責(zé)人公開招募。凡是創(chuàng)業(yè) 1 年及以上，形成 一定的商業(yè)模式或發(fā)展方向，面臨經(jīng)營管理問題、亟 待獲取管理技術(shù)支持的小微企業(yè)及其業(yè)主，均可報(bào)名 申請參與。

宜信公司與北大博雅總裁商學(xué)院合作，推出面向 小微企業(yè)主的公益培訓(xùn)項(xiàng)目。通過體系化的學(xué)習(xí)，全 面提升小微企業(yè)主在管理、經(jīng)營、營銷、戰(zhàn)略等方面 的核心能力。同時(shí)，該計(jì)劃還將提供一系列有針對性 的企業(yè)實(shí)戰(zhàn)課程，小微企業(yè)主們將有機(jī)會和優(yōu)秀導(dǎo)師 共同探討企業(yè)發(fā)展，獲得持續(xù)性的管理和技術(shù)支持。

與此同時(shí)，宜信公司還聯(lián)合清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué) 院，為小微企業(yè)提供專業(yè)的管理咨詢服務(wù)。清華大學(xué) MBA 學(xué)員們將組成咨詢團(tuán)隊(duì)， 分別進(jìn)駐咨詢企業(yè)， 通 過與企業(yè)管理者的深度交流、 深入調(diào)研、 座談討論等， 幫助企業(yè)分析和解決實(shí)際問題，并量身定制管理咨詢 方案。咨詢團(tuán)隊(duì)還將開展為期半年的跟蹤，切實(shí)幫助 小微企業(yè)實(shí)施咨詢方案。

伊頓發(fā)起議題： 能效管理 項(xiàng)目名稱： 能效管理與 城市可持續(xù)發(fā)展 伊頓深圳工廠實(shí)踐“零填埋廢棄物” 伊頓繼續(xù)推進(jìn)其全球“零填埋廢棄物”項(xiàng)目，在 2013 年成功減少 4，900 噸廢棄物填埋量，同比下降 18%。因此，伊頓在 2014 年 6 月世界環(huán)境月之際，對 以深圳電氣工廠為代表的全球 39 座成功實(shí)現(xiàn) “零填埋 廢棄物”目標(biāo)的工廠進(jìn)行了表彰。深圳沙頭角工廠信 瑞電子（深圳）有限公司通過回收利用和改進(jìn)生產(chǎn)工 藝等方式，幾近實(shí)現(xiàn)零廢棄物填埋量。

作為公司廢棄物管理項(xiàng)目的一部分，伊頓持續(xù)號 召旗下所有工廠努力實(shí)現(xiàn) “零填埋廢棄物” ， 以降低二 氧化碳排放，從而緩解溫室效應(yīng)并減緩全球變暖。通 過實(shí)施“零填埋廢棄物”計(jì)劃，這 39 家工廠成功減少 了 2， 500 噸在廢棄物運(yùn)輸和儲存過程中釋放的二氧化 碳量。

可口可樂發(fā)起議題：水資源 項(xiàng)目名稱：水資源保護(hù)與管理 2014 可口可樂 520 活動順利開啟 8 月 2 日，2014 可口可樂 520 活動在位于昆明高 新區(qū)的可口可樂（云南）飲料有限公司順利開啟。該 項(xiàng)目旨在為女性零售店主及有意愿創(chuàng)業(yè)的婦女提供零 售商業(yè)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)，幫助她們更有效地管理自己的 商鋪，擴(kuò)大盈利并改善生活品質(zhì)，增強(qiáng)女性的自信心 和榮譽(yù)感，為社會創(chuàng)造更大的價(jià)值。

在接下來的幾個(gè)月中，可口可樂（云南）飲料有 限公司還將在昆明市的五華區(qū)、西山區(qū)、盤龍區(qū)、官 渡區(qū)、呈貢等地陸續(xù)開展培訓(xùn)招募活動，邀請零售店 主及有意愿創(chuàng)業(yè)的婦女來可口可樂公司參加免費(fèi)專業(yè) 培訓(xùn)， 預(yù)計(jì)昆明市將會有超過 1000 名婦女從此項(xiàng)計(jì)劃 中受益。

第6篇：小微金融范文

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融 小微金融 金融監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的日新月異，通過網(wǎng)絡(luò)介質(zhì)興起的投資理財(cái)、金融產(chǎn)品銷售等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)得到了極其迅猛的發(fā)展。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，被提上了國家金融監(jiān)管的日程。因此，后金融危機(jī)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融越發(fā)蓬勃的大背景下，完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管對促進(jìn)小微金融的發(fā)展具有重要的理論和實(shí)踐意義。

一、小微金融監(jiān)管的必要性分析

網(wǎng)絡(luò)金融正逐步演變?yōu)槲覈囊粋€(gè)主流金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融在提高金融的國際競爭力、引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、升級其現(xiàn)代化水平等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，但是仍舊不能否認(rèn)其客觀存在的高風(fēng)險(xiǎn)。只有在充分認(rèn)知網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)，做好監(jiān)管工作，才能夠有高效率、精準(zhǔn)性地利用好網(wǎng)絡(luò)這把“利劍”，促進(jìn)我國的小微金融發(fā)展。

（一）傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營范圍突破了傳統(tǒng)金融活動，因此它不僅具有傳統(tǒng)的利率、市場、信用風(fēng)險(xiǎn)等，還具備自身特有的一些風(fēng)險(xiǎn)：

1.先天缺陷。由于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)在設(shè)計(jì)方面存在不同程度的缺陷，因此借助網(wǎng)絡(luò)開展的小微金融不可避免地會面臨這些安全威脅。

2.業(yè)務(wù)操作的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬特性，使得無論是金融機(jī)構(gòu)還是客戶在進(jìn)行交易時(shí)，會出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而引致網(wǎng)絡(luò)市場上的“劣幣驅(qū)逐良幣”。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)新特征

1.風(fēng)險(xiǎn)多元化。近年，除了操作風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)外，網(wǎng)絡(luò)金融相繼出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等新類型風(fēng)險(xiǎn)。

2.網(wǎng)絡(luò)信息污染嚴(yán)重。隨著網(wǎng)絡(luò)媒介的推廣，各種虛假信息充斥著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，比如網(wǎng)絡(luò)詐騙、木馬病毒以及包含大量廣告的“垃圾”。

3.法律約束需求高。我國的網(wǎng)絡(luò)金融還處于起步階段，其發(fā)展涉及眾多領(lǐng)域，因此，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，還缺乏充分的管理?xiàng)l例和規(guī)則。

綜上，我國的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)自1998年網(wǎng)絡(luò)銀行開幕以來，獲得了高速發(fā)展，但是，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面還存在風(fēng)險(xiǎn)種類多、監(jiān)管力度小等不足。因此，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，正確引導(dǎo)小微金融的發(fā)展，離不開對其進(jìn)行相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管，并且任重道遠(yuǎn)。

二、我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

我國目前的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展水平還位于初級階段，但是，網(wǎng)上業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量正蓬勃發(fā)展。然而，相比較于歐洲和美國的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式而言，我國的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足金融市場有序發(fā)展的要求。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）監(jiān)管法律體系缺位

目前，涉及網(wǎng)絡(luò)金融的法律和制度只有《中華人民共和國電子簽名法》、《網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)規(guī)范》、《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等。但是，這些法律條文具有明顯的過渡性，條例不具體，實(shí)踐性差等特點(diǎn)，已經(jīng)不符合實(shí)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。比如，小微金融想要借助互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)展自身，黑客是其面臨的一個(gè)重要威脅，目前的金融法規(guī)對黑客問題的處理和預(yù)防都不夠明確，其它法律中對黑客的量刑也不足以威懾其犯罪行為。

（二）金融監(jiān)管模式落后

首先，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的金融活動，不僅涉及領(lǐng)域廣，而且還模糊了以往的銀行、證券和保險(xiǎn)之間的邊界，使得目前的分業(yè)監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn);其次，網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)對象為全球，因此它為所有大、小型金融機(jī)構(gòu)，都提供了一個(gè)統(tǒng)一、公平的競爭平臺，這也就加大了外部對其的監(jiān)管難度;最后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動模式的轉(zhuǎn)變，加大了電子貨幣的貨幣創(chuàng)造功能和規(guī)模，增加了流通速度，間接放大了金融市場的潛在風(fēng)險(xiǎn)，使得現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管顯得空洞，缺乏實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容。

（三）監(jiān)管行業(yè)協(xié)調(diào)欠缺

首先，網(wǎng)絡(luò)金融作為提升我國金融國際競爭力的決定性因素，目前，仍然處于起步階段，因此缺乏一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)權(quán)威和規(guī)劃。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證系統(tǒng)不協(xié)同，會造成大量的網(wǎng)絡(luò)金融資源浪費(fèi)。其次，沒有統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，也不利于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的統(tǒng)籌以及整體風(fēng)險(xiǎn)的防控。

（四）金融監(jiān)管人才短缺

由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)自身的前沿性和高科技性，對從業(yè)人員的技能和素質(zhì)條件提出了更高的挑戰(zhàn)，既要具備豐富的專業(yè)金融知識，還要具有廣泛的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn);既要技術(shù)過硬，又要事業(yè)寬闊。就我國金融監(jiān)管而言，還不能滿足金融監(jiān)管的客觀需求，也不能建立這樣標(biāo)準(zhǔn)的一支隊(duì)伍。

三、對小微互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的政策建議

對小微金融的發(fā)展來說，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)“春天”。但是，也只有做好各方面的金融監(jiān)管工作，優(yōu)化監(jiān)管的結(jié)構(gòu)，突破金融監(jiān)管的理念，才能最大化“春天”的效用，推進(jìn)我國小微金融的和諧有序發(fā)展。

（一）盡快完善法律法規(guī)體系

一個(gè)健全的金融法律法規(guī)體系是網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的根本保障，也是網(wǎng)絡(luò)金融穩(wěn)健發(fā)展的立足之本。在現(xiàn)有金融監(jiān)管法律基礎(chǔ)上，不但要清晰化各種金融違規(guī)的判定和處罰力度，界定網(wǎng)絡(luò)金融各相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)，還要完善、具體化法律條例。對小微金融的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易秉承四個(gè)原則：市場準(zhǔn)入慎重、交易數(shù)據(jù)真實(shí)、電子簽名合法、責(zé)任事故明確。

（二）革新監(jiān)管策略

1.創(chuàng)新監(jiān)管模式。利用網(wǎng)絡(luò)信息建立實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)，抽查網(wǎng)絡(luò)小微金融的運(yùn)行情況，核查其是否“違規(guī)”，如果發(fā)現(xiàn)問題，則進(jìn)行即時(shí)糾正并采取相應(yīng)的處罰措施。2.提升監(jiān)管水平。全方位提高從業(yè)監(jiān)管人員對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的處理和預(yù)判能力，優(yōu)化實(shí)踐操作水準(zhǔn)。同時(shí)，對網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的建設(shè)堅(jiān)持規(guī)范化、現(xiàn)代化和科學(xué)化的基本原則。3.強(qiáng)化信息披露。制定高于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的信息披露制度，保證信息披露實(shí)時(shí)、有效、明確。4.現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管需從現(xiàn)場和非現(xiàn)場兩方面同時(shí)著手，不但要嚴(yán)格檢查對技術(shù)要素的核實(shí)，還要關(guān)注業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模等等，綜合考核網(wǎng)絡(luò)金融活動。

（三）改善監(jiān)管行業(yè)協(xié)調(diào)性

對內(nèi)，健全網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。統(tǒng)合各個(gè)金融部門，如中央銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、公安部等部門，共同建立一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)權(quán)威和規(guī)劃，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融交易的資源浪費(fèi)，確保網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有一個(gè)核心指揮和協(xié)調(diào)“中樞”，在對互聯(lián)網(wǎng)小微金融進(jìn)行高效的監(jiān)管同時(shí)，還能實(shí)現(xiàn)資源共享、監(jiān)管聯(lián)動，進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的時(shí)效性和準(zhǔn)確性;對外，加強(qiáng)國際間網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作。對一些國際非法金融交易（如：利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行跨國走私及販毒、非法入侵國家網(wǎng)絡(luò)銀行等）進(jìn)行協(xié)作監(jiān)管，堅(jiān)決維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融的純凈環(huán)境，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康運(yùn)行，建立一個(gè)對我國小微金融乃至全球網(wǎng)絡(luò)金融護(hù)航的堅(jiān)實(shí)監(jiān)管體系。

（四）培養(yǎng)綜合人才

1.利用高校培養(yǎng)人才。高校應(yīng)當(dāng)有針對性地培養(yǎng)金融領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域相結(jié)合的復(fù)合型人才，給網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管儲備豐富的就業(yè)人才資源。2.“引進(jìn)來”和“走出去”相結(jié)合。向水平先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管國家看齊，適當(dāng)引進(jìn)國外的專業(yè)人才，調(diào)整我國目前的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)。除此，還要依靠加強(qiáng)本國內(nèi)部人才技能的提高，所以，必須注重培養(yǎng)現(xiàn)有監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)，采取出國考察學(xué)習(xí)、委托培養(yǎng)、交流訪問等形式，盡快打造一支信息技術(shù)和金融知識內(nèi)外兼修的綜合人才團(tuán)隊(duì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]侯婷艷，劉珊珊，陳華.網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題及其完善對策[J].風(fēng)險(xiǎn)防范.2013（7）：66-70.

[2]張建波，戎姝霖.網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的趨勢及監(jiān)管問題研究[J].SciRes.5-8.

第7篇：小微金融范文

當(dāng)金融遇到互聯(lián)網(wǎng)，其互聯(lián)網(wǎng)特有的思維、方式，不僅迅速改變著人們的金融消費(fèi)習(xí)慣，也促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行加快探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)行新模式。

中國郵政儲蓄銀行行長呂家進(jìn)日前在全行工作會上指出，“近年來，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛向支付、理財(cái)、融資、擔(dān)保、征信等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域大舉進(jìn)軍，借助互聯(lián)網(wǎng)交易成本低、覆蓋范圍廣、服務(wù)效率高的優(yōu)勢，對銀行業(yè)務(wù)造成沖擊。我們要深刻認(rèn)識到，互聯(lián)網(wǎng)重構(gòu)傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的趨勢不可逆轉(zhuǎn)?！?/p>

據(jù)官方媒體統(tǒng)計(jì)，2014年共主持召開39次國務(wù)院常務(wù)會議，其中18次都涉及小微企業(yè)，從稅收政策、融資方式、簡政放權(quán)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等多個(gè)方面強(qiáng)調(diào)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。作為國內(nèi)服務(wù)縣域小微企業(yè)主力軍和擁有超過1億電子銀行客戶群體的商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行依托遍布城鄉(xiāng)的近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，為縣域小微企業(yè)提供家門口的金融服務(wù)，通過主動上門，將普惠金融延伸至“最后一公里”。

我們知道，互聯(lián)網(wǎng)金融具有深刻的“平臺經(jīng)濟(jì)”屬性，其能通過技術(shù)積累，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)深挖潛在市場，推動現(xiàn)金流、物流、信息流、信用流的信息整合，創(chuàng)造性的研發(fā)革新性產(chǎn)品，應(yīng)對日益提高的客戶金融訴求和愈發(fā)激烈的市場競爭壓力。

2014年，中國郵政儲蓄銀行成立了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，推動前沿產(chǎn)品、技術(shù)、流程和商業(yè)模式的概念驗(yàn)證和快速研發(fā)，無論是“線上保理業(yè)務(wù)、E捷貸，還是郵樂網(wǎng)電商平臺項(xiàng)目的整合”，都成為互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)服務(wù)的普惠產(chǎn)品。

眼下，中國郵政儲蓄銀行正在致力于快速將線下實(shí)體網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為線上電子渠道優(yōu)勢，推動實(shí)體銀行、虛擬銀行“兩個(gè)銀行”并駕齊驅(qū)。這些依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)思維的創(chuàng)新，可以為客戶提供專屬的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，更便捷的服務(wù)體驗(yàn)，以及平臺化的金融支撐，努力為小微企業(yè)的發(fā)展作好金融的服務(wù)。

著眼2015，中國郵政儲蓄銀行行長呂家進(jìn)表示，“移動金融將是未來金融服務(wù)的重要渠道和競爭主戰(zhàn)場，我們必須對此高度重視，積極應(yīng)用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，乘勢而上，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型。”為此，2015年度中國郵政儲蓄銀行將推出小企業(yè)專屬手機(jī)銀行，整合小企業(yè)客戶移動金融需求，優(yōu)化產(chǎn)品流程，力求通過簡化操作，進(jìn)一步提升服務(wù)的整體性和便捷性。

另外，中國郵政儲蓄銀行小微金融服務(wù)平臺除為小微企業(yè)提供在線申貸、支用、還款服務(wù)的接口外，還通過銀行與核心企業(yè)、核心商圈、核心園區(qū)的系統(tǒng)聯(lián)通，為小微企業(yè)量身定制基于其歷史交易記錄的純信用融資支持。通過盤活歷史信用記錄，緩解成長期、輕資產(chǎn)、優(yōu)信用的小微企業(yè)融資難題。

第8篇：小微金融范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資途徑

一、引言

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整，小微企業(yè)融資狀況有所改善，但小微企業(yè)融資還是存在較大困難。在這樣的現(xiàn)實(shí)背景下，迫切需要在理論界對小微企業(yè)融資問題進(jìn)行有指導(dǎo)意義的探索。近年來，電子金融商業(yè)模式的建立以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)涉足金融行業(yè)等一系列的金融互聯(lián)網(wǎng)化為我們找到問題的解決方法提供了新思路。[1]泛金融機(jī)構(gòu)的興起，為融資、投資等提供了更為豐富的渠道。如何抓住二者之間的紐帶，實(shí)現(xiàn)其共同發(fā)展就顯得尤為重要。從理論意義上來說，以云計(jì)算和大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融學(xué)研究中的新興領(lǐng)域，各方面理論尚未形成體系。從實(shí)踐意義角度分析，通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)存在的融資難問題，既可以規(guī)范當(dāng)前處于混亂狀態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融，又可以為小微企業(yè)提供解決融資難問題的方法。相對于以銀行為代表的傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融所面對的資金供需信息對稱性強(qiáng)，可以便利與小微企業(yè)進(jìn)行交易。[2]中小企業(yè)融資、民間借貸、個(gè)人投資渠道等問題也能得以解決?；ヂ?lián)網(wǎng)金融無疑為小微企業(yè)融資實(shí)踐注入了新的血液，促進(jìn)了小微企業(yè)的生存發(fā)展。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的關(guān)聯(lián)為研究核心，通過文獻(xiàn)綜述發(fā)現(xiàn)在這兩個(gè)方面研究的重點(diǎn)和不足，在發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)融資瓶頸問題中，認(rèn)識到新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性。在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)模式，與小微企業(yè)融資相結(jié)合的前提下，結(jié)合目前已經(jīng)發(fā)展起來的融資途徑，探索互聯(lián)網(wǎng)金融如何實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資，并且提出新的途徑用以改進(jìn)和展望，為小微企業(yè)的融資發(fā)展提供有益幫助。本文采用的相關(guān)研究方法如下：一是案例研究法。對互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資的具體實(shí)例，比如P2P借貸中的阿里小貸、積木盒子、LendingClub等進(jìn)行途經(jīng)分析，從個(gè)別到一般實(shí)現(xiàn)理論深化；二是文獻(xiàn)資料法。通過查閱大量書籍和文獻(xiàn)資料，總結(jié)相關(guān)學(xué)者的研究成果，并提出新的觀點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資概述

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上貸款、眾籌等多個(gè)階段，[3]在中小微企業(yè)的資金供應(yīng)中發(fā)揮了不可或缺的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物，其讓市場上的閑置資金通過互聯(lián)網(wǎng)得以實(shí)現(xiàn)最優(yōu)配置。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息科技，特別是當(dāng)前熱門的移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等，都對人類社會的傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生深刻影響。[4]第一，依托強(qiáng)大的移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得資金供需雙方可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上自主完成信息甄別，加強(qiáng)了供需雙方的互信，自然信息不對稱就能夠削弱了。第二，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行交易，使得客戶自身能夠突破時(shí)間和地域的約束，得到更廣闊的客戶，為互聯(lián)網(wǎng)金融贏得站穩(wěn)腳跟的基礎(chǔ)。第三，相對于傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，可提高其辦事效率。第四，最為重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融在夾縫中求生存，其針對的客戶大多是傳統(tǒng)金融業(yè)中的金融服務(wù)盲區(qū)，即主要以小微企業(yè)為主，幫助其提升資源配置效率。第五，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，所以沒有完備的監(jiān)管和法律約束，缺乏有效的準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，這就使得該行業(yè)有滋生泡沫性和風(fēng)險(xiǎn)性的可能。小微企業(yè)融資難的主要表現(xiàn)：第一，小微企業(yè)自身不夠壯大，不具有投資優(yōu)勢，無法吸引資金供給方的注意；第二，小微企業(yè)貸款不具有規(guī)模而且具有很大的不確定性，導(dǎo)致其市場交易成本比較大；第三，相關(guān)擔(dān)保市場、信用評價(jià)市場、資產(chǎn)交易市場發(fā)展不足；第四，傳統(tǒng)銀行一般會向大企業(yè)傾斜，對小微企業(yè)存在一定的信用歧視。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融解決小微企業(yè)融資問題途徑探索

1、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展路徑為搭建“全國征信平臺+網(wǎng)貸互聯(lián)平臺+網(wǎng)貸信息交易平臺”。[5]首先，利用互聯(lián)網(wǎng)積累的客戶信息和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，搭建全國征信平臺。其次，將所有P2P網(wǎng)貸平臺的資金供需雙方的信息實(shí)行共享，搭建一個(gè)全國性網(wǎng)貸互聯(lián)平臺。最后，在上述基礎(chǔ)上，建立只提供資金供需雙方信息，不提供擔(dān)保的信息交易平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融中典型的P2P網(wǎng)貸平臺是阿里小貸。阿里小貸以其獨(dú)特的自身優(yōu)勢，成功運(yùn)用阿里巴巴及相關(guān)企業(yè)多年積累的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行信用甄別，有效控制了小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問題，滿足了小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的流動資金需求。[6]另外，互聯(lián)網(wǎng)的批量化、流水化作業(yè)大大減少了業(yè)務(wù)成本，為電子商務(wù)平臺上的小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供了持續(xù)性的資金。2、眾籌服務(wù)平臺眾籌融資在模式上主要表現(xiàn)為債券眾籌、股權(quán)眾籌、回報(bào)眾籌、捐贈眾籌等四種模式。它運(yùn)用當(dāng)前比較熟知的“團(tuán)購+預(yù)購”形式面向網(wǎng)民募集資金，具體表現(xiàn)為項(xiàng)目發(fā)起人申請項(xiàng)目籌資，網(wǎng)友跟據(jù)自己的實(shí)際能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好給予資金支持。以小額、大量、融資門檻低、項(xiàng)目廣、依靠網(wǎng)絡(luò)大眾力量以及強(qiáng)度的創(chuàng)意、面對的法律問題比較少等優(yōu)勢，吸引了大量的小微企業(yè)在這個(gè)平臺上籌資，為小微企業(yè)的融資開辟了新的道路。天使匯創(chuàng)業(yè)融資平臺是典型的眾籌平臺，該平臺為小微企業(yè)提供詳細(xì)的融資指導(dǎo)、商業(yè)計(jì)劃書模板、項(xiàng)目預(yù)路演、投資人約談輔導(dǎo)等一站式服務(wù)，激發(fā)項(xiàng)目潛力，幫助項(xiàng)目成長。同時(shí)小微企業(yè)可以化被動為主動，規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)。3、大數(shù)據(jù)金融平臺大數(shù)據(jù)金融平臺發(fā)展思路就是“平臺+數(shù)據(jù)+金融”模式。平臺可以是第三方支付平臺、社交平臺和電商平臺，進(jìn)而依據(jù)平臺上積累的數(shù)據(jù)為中小微企業(yè)提供融資服務(wù)。目前針對中小微企業(yè)融資的阿里貸就是依托阿里巴巴電商平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化技術(shù)對客戶較長時(shí)間里累積的信息和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次專業(yè)化的挖掘、分析和預(yù)測。[7]此平臺有兩種模式：一是自己做大數(shù)據(jù)金融平臺，以阿里貸為代表；二是僅僅作為一個(gè)信息處理中介，一般是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自己的數(shù)據(jù)處理分析優(yōu)勢，為相應(yīng)的資金供需雙方提供相應(yīng)的融資、籌資信息，從而減少阻礙雙方成功交易的信息不對稱、不透明的問題，簡而言之就是一個(gè)信息銷售中介。

四、結(jié)論與展望

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的融資風(fēng)險(xiǎn)和困境互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的融資服務(wù)盲區(qū)里面，加以開發(fā)和創(chuàng)新，為小微企業(yè)的資金需求開辟了新的資金來源，也促進(jìn)了我國小微企業(yè)這一微觀主體的生存和發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠憑借大量客戶曾經(jīng)留下的信息，加以處理加工，提取與客戶融資有關(guān)的信譽(yù)資料，了解和評估融資主體的償債能力、信譽(yù)水平，從而降低金融機(jī)構(gòu)出借資金的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了信息的雙方對稱，免除不必要的逆向選擇以及道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資問題的監(jiān)管方面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融形式，面臨著監(jiān)管上的空白問題。[8]在小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的征信系統(tǒng)方面，由于該領(lǐng)域尚未接入人民銀行征信系統(tǒng)，缺乏信息共享機(jī)制，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款逃路現(xiàn)象。[9]并且，有一些小微企業(yè)借貸人信譽(yù)不高，一般都是大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和貸款公司甄別之后不愿意對其貸款的企業(yè)，因?yàn)樾抛u(yù)風(fēng)險(xiǎn)大，融資風(fēng)險(xiǎn)高，存在潛在壞賬的可能性。2、改進(jìn)措施與展望互聯(lián)網(wǎng)金融在解決小微企業(yè)融資難方面既有重大的意義，也有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，政府、金融機(jī)構(gòu)以及小微企業(yè)自身都應(yīng)該意識到這個(gè)問題，并在相應(yīng)領(lǐng)域采取改進(jìn)措施。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的融資方式之一，可能存在很大的監(jiān)管漏洞和制度空白區(qū)域，這需要相關(guān)政府部門和金融監(jiān)管部門制定相應(yīng)的準(zhǔn)入條款以及相關(guān)手續(xù)程序，同時(shí)出臺相應(yīng)的政策法規(guī)，在鼓勵(lì)該途徑創(chuàng)新的情況下，加以嚴(yán)整和規(guī)范。第二，小微企業(yè)融資難主要還是自身內(nèi)在的原因，所以小微企業(yè)需要規(guī)范自身的財(cái)務(wù)系統(tǒng)，避免財(cái)務(wù)狀況有太大漏洞從而缺乏能得到融資機(jī)構(gòu)和投資者信任的財(cái)務(wù)信息。另外，對于企業(yè)的制度設(shè)置、生產(chǎn)管理、信譽(yù)積累等方方面面都需要嚴(yán)格把關(guān)，從而建立良好的企業(yè)信譽(yù)。第三，互聯(lián)網(wǎng)上提供的客戶信譽(yù)信息處于分散、雜亂、可信度較低的狀態(tài)，這就需要建立小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融融資的相應(yīng)征信系統(tǒng)和征信平臺，實(shí)現(xiàn)信息的透明公開共享。第四，作為一個(gè)法律制度監(jiān)管的盲區(qū)，特別容易引發(fā)金融犯罪和網(wǎng)絡(luò)犯罪，所以需要健全和完善失信懲罰機(jī)制。小微企業(yè)及其他主體應(yīng)該樹立互聯(lián)網(wǎng)金融思維。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在利用其優(yōu)勢解決小微企業(yè)融資短板問題時(shí)，必須重視風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范，從而促進(jìn)該領(lǐng)域良性發(fā)展。

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第9篇：小微金融范文

小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式

小微企業(yè)在社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、技術(shù)的創(chuàng)新和增加就業(yè)等方面發(fā)揮著重要的作用。但融資問題成為當(dāng)前困擾小微企業(yè)和諧穩(wěn)定發(fā)展的最主要因素。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，傳統(tǒng)小微企業(yè)融資模式已經(jīng)缺乏效率，應(yīng)該由更具有效率的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于小微企業(yè)融資。李安朋指出：互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式非常符合小微企業(yè)融資所表現(xiàn)的特點(diǎn)。第一，網(wǎng)絡(luò)平臺降低了對小微企業(yè)融資的高門檻要求，第二，依托于網(wǎng)絡(luò)平臺積累的網(wǎng)絡(luò)信用可以一定程度上弱化小微企業(yè)融資過程中信貸雙方的信息不對稱問題。

1我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)模小

目前，我國網(wǎng)絡(luò)融資存在規(guī)模小，金融機(jī)構(gòu)合作方、第三信用平臺方和貸款對象范圍小的問題。由中國電子商務(wù)研究中心的《2016年（上）中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報(bào)告》顯示，截止6月份，電子商務(wù)的市場交易總額達(dá)到了10.5萬億元，但由于受到我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行及相關(guān)制度法規(guī)不完善的影響，網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)模明顯縮水。網(wǎng)絡(luò)融資企業(yè)會員制的限制，也使得網(wǎng)絡(luò)融資申請對象的范圍嚴(yán)重縮小。解決小微企業(yè)的融資問題，需要網(wǎng)絡(luò)融資、銀行金融機(jī)構(gòu)和電商企業(yè)三方協(xié)作一起努力。

1.2融資渠道狹窄

基于第三方融資中介平臺的融資模式是我國網(wǎng)絡(luò)融資的主要模式，第三方平臺為融資雙方建立連接，嫁接橋梁，小微企業(yè)通過在線申請的方式向銀行提出融資需求。目前的融資渠道不能滿足小微企業(yè)龐大的資金需求量，融資渠道太窄，小微企業(yè)獲得的融資支持較少。

1.3風(fēng)險(xiǎn)性大

與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式有法律和道德兩方面的風(fēng)險(xiǎn)。從法律風(fēng)險(xiǎn)來看，國家有關(guān)部門監(jiān)管力度不夠，并未出整的監(jiān)管和控制體系來指導(dǎo)和防范互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的風(fēng)險(xiǎn)。部分互聯(lián)網(wǎng)融資模式處在法律的灰色地帶，極易跨越到非法集資的行列。從道德風(fēng)險(xiǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)融資信息的渠道來源于網(wǎng)絡(luò)，其所收集信息的真實(shí)性和有效性很難保證?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺創(chuàng)始人和融資企業(yè)因利益和逃避風(fēng)險(xiǎn)，常發(fā)生跑路的現(xiàn)象。進(jìn)入2016年問題平臺數(shù)量迅速增多。零壹研究院數(shù)據(jù)中心最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年2月29日，問題平臺共2133家，占總平臺數(shù)比例高達(dá)55.6%。

2互聯(lián)網(wǎng)融資與傳統(tǒng)融資模式的比較

2.1操作平臺

互聯(lián)網(wǎng)融資模式主要依靠互聯(lián)網(wǎng)搜尋借貸者，而傳統(tǒng)融資模式主要依靠實(shí)體的網(wǎng)點(diǎn)搜尋借貸者?；ヂ?lián)網(wǎng)融資模式可以通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)支持，快速獲取征信人的信息，有效篩選出借款人，其所用成本更低，效率更高。而傳統(tǒng)融資則多采取實(shí)地調(diào)查，配合間接調(diào)查，通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和市場等有形的節(jié)點(diǎn)搜尋借貸人。

互聯(lián)網(wǎng)融資只需借貸者采取平臺操作的模式即可，大大的節(jié)約了時(shí)間，并跨越了空間限制，給融資雙方提供了方便。而傳統(tǒng)融資方式的業(yè)務(wù)需要由消費(fèi)者進(jìn)行實(shí)體操作，客戶必須親自去辦理存取業(yè)務(wù)。

2.2資金供給

互聯(lián)網(wǎng)融資模式的資金供給可以通過商戶交易、銀行、上市等途徑進(jìn)行資金的融通，而傳統(tǒng)融資方式可以通過吸收存款和同行拆借等途徑獲得融通資金?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺可以選擇的渠道更加多樣化、模式更為靈活，能夠隨時(shí)滿足商戶的融資需求，不受任何限制。這種資金的借貸方式周轉(zhuǎn)靈活，資金利用效率高，迎合了小微企業(yè)的需要。而傳統(tǒng)的融資模式則采取吸收個(gè)人貸款、單位貸款、財(cái)政貸款等增加資金供給能力，以及通過向中央銀行借款、同行拆借和預(yù)收款項(xiàng)等其他的資金來源渠道來增加自己的資金儲備量。

2.3風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)融資模式在數(shù)據(jù)控制方面主要通過“軟信息”和支付系統(tǒng)來降低風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的金融模式則通過“硬信息”和各種抵押擔(dān)保來減少風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的貸款類型主要分為質(zhì)押貸款和無質(zhì)押貸款。無質(zhì)押貸款是互聯(lián)網(wǎng)在放貸前，通過查詢以往的歷史信用，歷史往來的交易記錄，依據(jù)這些“軟信息”對借貸人進(jìn)行評定，通過支付系統(tǒng)對借貸資金的用途和流向進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，在出現(xiàn)異常情況時(shí)，及時(shí)采取措施來降低損失。傳統(tǒng)金融融資模式主要通過判定“硬信息”，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，在貸款放出后，可以通過客戶完全透明的信息對其進(jìn)行監(jiān)督，并通過實(shí)際掌握的抵押物來降低風(fēng)險(xiǎn)，提高借貸交易的安全性。

2.4運(yùn)營成本

傳統(tǒng)融資模式的運(yùn)營成本過高，而互聯(lián)網(wǎng)融資模式大大降低了運(yùn)營成本，互聯(lián)網(wǎng)融資的成本主要用于平臺維護(hù)，數(shù)據(jù)開發(fā)方面。相比傳統(tǒng)融資實(shí)際的大量的人力物力的投入，實(shí)際網(wǎng)點(diǎn)的增設(shè)，節(jié)約了在信貸審核方面的人力和時(shí)間成本，更加符合小微企業(yè)融資的需求。

3小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資中存在的問題分析

3.1打造網(wǎng)絡(luò)融資平臺

互聯(lián)網(wǎng)融資平臺中小額貸款機(jī)構(gòu)和融資中介平臺占絕大多數(shù)，網(wǎng)絡(luò)融資所能提供的貸款額度是有限的，而有限的信貸額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)巨大的融資需求，使得融資規(guī)模受到限制?，F(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)融資平臺的融資規(guī)模不能滿足日益增加的網(wǎng)絡(luò)融資需求。

3.2拓寬融資渠道

目前的融資資金來源僅限于銀行網(wǎng)絡(luò)貸款，來源渠道僅依賴少數(shù)商業(yè)銀行和第三方平臺。大數(shù)據(jù)需要大平臺的支持，但是大型電子平臺的數(shù)量很少，數(shù)據(jù)缺乏，大量的數(shù)據(jù)只掌握在少數(shù)金融機(jī)構(gòu)手中。

3.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

雖然互聯(lián)網(wǎng)電子化帶來了便捷，但也降低了數(shù)據(jù)的安全性，信息具備了更強(qiáng)的傳遞性可復(fù)制性，因而泄露的幾率也大大增加，大數(shù)據(jù)平臺給金融融資帶來了機(jī)遇，也增加了不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。且互聯(lián)網(wǎng)融資比起傳統(tǒng)融資的歷史要短很多，發(fā)展并不成熟，互聯(lián)網(wǎng)融資的違約成本較低，所以跑路現(xiàn)象更為頻繁。

4小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資模式建議

4.1優(yōu)化組織框架

我國小微企業(yè)融資難的核心問題一直沒有得到有效解決，這其中除了小微企業(yè)自身的原因之外，另一個(gè)非常重要的問題在于我國金融體系的組織結(jié)構(gòu)性缺失。雖然銀行等各種金融機(jī)構(gòu)都在不斷創(chuàng)新針對小微企業(yè)融資的擔(dān)保和抵押機(jī)制，但總體制度改革依舊緩慢，需要加快改進(jìn)進(jìn)程。

優(yōu)化融資擔(dān)保體系可以幫主體分散所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)融資方式的良性發(fā)展。我國應(yīng)建立一批國家出資、資金雄厚的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，旨在幫助小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)間構(gòu)建連通渠道。政府可以通過降低稅率、補(bǔ)貼等方式鼓勵(lì)民間資本的加入，最終形成以國家擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，多種商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共存的多元化擔(dān)保體系。國外P2P模式運(yùn)營成功的一個(gè)重要因素在于國家健全的征信體系。任何人和機(jī)構(gòu)都可以通過網(wǎng)絡(luò)及其他方式來獲得相關(guān)企業(yè)真實(shí)信息，企業(yè)的違約成本一直很高，但是我國目前各種社會公正體系并不完善，所以完善組織框架迫在眉睫。

4.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品

創(chuàng)新金融產(chǎn)品對信貸市場作為資金提供者的一方提出了更高的要求，其一方面需要更加嚴(yán)格地控制貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面需要積極創(chuàng)新適合小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)融資創(chuàng)新的重要途徑，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新具有很大的發(fā)展空間，比起國際金融界上萬種的金融產(chǎn)品，我國的金融產(chǎn)品種類明顯不足，互聯(lián)網(wǎng)融資要進(jìn)行發(fā)展，必須強(qiáng)化融資產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，促進(jìn)軟件和平臺的創(chuàng)新和發(fā)展，才能在競爭中立于不敗之地。

4.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)險(xiǎn)控制一直是融資過程中關(guān)鍵的一部分。小微企業(yè)融資難的問題不外乎兩點(diǎn)，一是風(fēng)險(xiǎn)難以有效控制，二是由于風(fēng)險(xiǎn)難以控制造成的貸款成本較高。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)控制更應(yīng)該得到重視。

正處于起步階段的互聯(lián)網(wǎng)融資方式蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，對監(jiān)管也有著很高要求。我國可以在原有相關(guān)法律的基礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)充，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)融資模式的發(fā)展，同時(shí)加大執(zhí)法力度，堅(jiān)決打擊非法網(wǎng)絡(luò)融資的犯罪行為。并通過市場監(jiān)管和信息披露的方式，防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。雖然防范風(fēng)險(xiǎn)是必要的，但是要避免一刀切。監(jiān)管部門也要加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，保證小微企業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

4.4完善法律體系

市場機(jī)制的缺失是中國小微企業(yè)融資難的根本原因，要解決小微企業(yè)融資問題，應(yīng)盡快建立中小企業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，修訂和完善現(xiàn)行的法律法規(guī)，同時(shí)，要明確金融支持體系，為中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

在完善法律制度的同時(shí)，需要加強(qiáng)行業(yè)自律、凈化行業(yè)環(huán)境。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系還不能完全覆蓋，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不能完全照搬到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，涉及的相關(guān)法律和政策體系的出臺可能還需要很長一段時(shí)間。在監(jiān)管缺位的情況下，行業(yè)自律對于互聯(lián)網(wǎng)金融顯得尤為重要。

4.5建立網(wǎng)絡(luò)信息平臺

建立網(wǎng)絡(luò)信息平臺是解決融資難的一種途徑，通過建立信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，可以通過共享信息，及時(shí)獲得準(zhǔn)確信息，避免不必要的損失。目前我國監(jiān)管體制是分行業(yè)監(jiān)管，因此在信息交流時(shí)會產(chǎn)生矛盾和沖突，不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力，還可能因?yàn)槔斫馄睿瑢?shù)據(jù)分析不準(zhǔn)確，造成決策上的重大失誤，產(chǎn)生難以挽回的后果。

要解決信息交流不暢，信息傳遞不及時(shí)，必須建立有效的信息傳遞機(jī)制。使有價(jià)值的信息在最短時(shí)間內(nèi)得到共享，充分實(shí)現(xiàn)信息的時(shí)效性。各個(gè)部門應(yīng)該在政府的統(tǒng)籌下建立網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，將自己手頭的資源分享，同時(shí)搜尋對自己有價(jià)值的資源，實(shí)現(xiàn)互利共贏。通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的構(gòu)建，小微企業(yè)能更便捷的獲得融資，實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展。

4.6建立多層次信用擔(dān)保體系

影響小微企業(yè)快速發(fā)展的主要原因是資金短缺，現(xiàn)有的財(cái)政背景決定了，小微企業(yè)不可能獲得低息甚至無息的貸款。因而我國有必要建立強(qiáng)健的網(wǎng)絡(luò)融資體系，該體系以擔(dān)保體系為主，基于網(wǎng)絡(luò)平臺建立適合我國商業(yè)市場的貨款擔(dān)保政策，制定具體的擔(dān)保規(guī)則，如規(guī)定每次限額，貸款償還時(shí)間和不能按時(shí)償還的賠償方法。一方面保證政府設(shè)立專門提供給中小企業(yè)資金扶持的財(cái)政渠道，另一方面企業(yè)通過交納風(fēng)險(xiǎn)金，中小企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，政府提供擔(dān)保，企業(yè)按時(shí)定期償還。職責(zé)下分，在區(qū)和縣設(shè)立網(wǎng)絡(luò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，小企業(yè)通常集中分布在各區(qū)縣，便于統(tǒng)一管理。政府從政策上給小微企業(yè)提供支持和優(yōu)惠。參考文獻(xiàn)：

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