網(wǎng)上銀行論文精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)上銀行論文范文

網(wǎng)上銀行在其發(fā)展初期，由于存在的安全性問(wèn)題及其虛擬性特征，人們對(duì)其發(fā)展存在疑慮，但從近幾年的發(fā)展情況看，網(wǎng)上銀行已逐步走向成熟。在美國(guó)，到2001年底，已有71％的國(guó)民銀行在因特網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，50％的國(guó)民銀行能提供交易類銀行業(yè)務(wù)，所有的大型國(guó)民銀行（指總資產(chǎn)在10億美元以上的銀行）均能提供交易類銀行業(yè)務(wù)。世界銀行預(yù)測(cè)，到2005年，工業(yè)化國(guó)家網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)中的比重將由目前的8.5％上升到50％，新興市場(chǎng)國(guó)家將由目前的1％上升到20％，B2B交易量將達(dá)6.3萬(wàn)億美元。

隨著網(wǎng)上銀行發(fā)展的逐步深入，其對(duì)銀行業(yè)發(fā)展和銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管工作的影響逐步顯現(xiàn)。在我國(guó)，網(wǎng)上銀行近年來(lái)獲得了迅速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展和監(jiān)管問(wèn)題也日益引起關(guān)注。

我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年6月，也就是美國(guó)開(kāi)始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國(guó)正式獲準(zhǔn)開(kāi)辦、交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行（總資產(chǎn)1000億元人民幣以上）已達(dá)8家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。

二是外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2000年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬(wàn)戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過(guò)350萬(wàn)戶，交易金額超過(guò)5萬(wàn)億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付（B2B，B2C）、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)。銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

網(wǎng)上銀行發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)

網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)流程的再造，優(yōu)化了經(jīng)營(yíng)過(guò)程，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動(dòng)參與各方的信息不對(duì)稱狀況為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更有效的支持和更大的發(fā)展空間，但同時(shí)。銀行業(yè)務(wù)的虛擬化，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、價(jià)值觀念和管理方法，改變了現(xiàn)有銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，形成了新的銀行業(yè)組織形式。使銀行機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)角色發(fā)生了進(jìn)一步的變化，也使金融風(fēng)險(xiǎn)更具復(fù)雜性和蔓延性，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理和外部監(jiān)管提出了新的課題與挑戰(zhàn)。

一是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局。以往金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、從業(yè)人員數(shù)等方面，而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，無(wú)論金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的大小，在網(wǎng)絡(luò)上都是平等的，大、中、小金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分支行網(wǎng)絡(luò)和雇員逐漸成為銀行拓展業(yè)務(wù)的沉重負(fù)擔(dān)，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將主要是金融產(chǎn)品的功能和金融服務(wù)的質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，許多金融機(jī)構(gòu)將有機(jī)會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上利用其優(yōu)秀的服務(wù)重建自己的地位，中小金融機(jī)構(gòu)可憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)掌握商業(yè)先機(jī)，贏得傳統(tǒng)金融時(shí)代難以得到的客戶資源和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時(shí)間限制，理論上，銀行可以全天候地連續(xù)運(yùn)行，可吸納本地區(qū)、本國(guó)乃至國(guó)外客戶，可以以接近于實(shí)時(shí)的速度收集、處理和應(yīng)用大量的信息，使金融機(jī)構(gòu)能在更廣的地域和范圍開(kāi)發(fā)新的客戶群，開(kāi)辟新的利潤(rùn)來(lái)源。這樣，銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個(gè)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不再限于某幾家銀行，任何一家銀行，即使是很遙遠(yuǎn)的金融機(jī)構(gòu)都可以成為潛在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)成本下降，利差大大降低。銀行無(wú)法再靠資金規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)或其他壟斷優(yōu)勢(shì)盈利，銀行必須改變傳統(tǒng)的定價(jià)策略。

三是網(wǎng)上銀行增加了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。信息技術(shù)的應(yīng)用使得網(wǎng)，亡銀行的風(fēng)險(xiǎn)具有了跨行業(yè)性和外牛性?？缧袠I(yè)性就是其風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險(xiǎn)的概念。風(fēng)險(xiǎn)不僅產(chǎn)生于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量，而且產(chǎn)生于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度，技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要特征。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外生性是技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)本身的主要特征。由于以上風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的存在，前幾年，在一些國(guó)家，客戶顧慮安全、服務(wù)質(zhì)量等問(wèn)題，接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的趨勢(shì)并不明顯。許多銀行只把開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)當(dāng)作保留客戶和提高銀行形象的手段，并沒(méi)有視為一個(gè)利潤(rùn)中心來(lái)對(duì)待。

四是網(wǎng)上銀行的興起，增加了監(jiān)管的難度。僅從網(wǎng)上銀行本身業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和屬性看，網(wǎng)上銀行已經(jīng)具備了新的風(fēng)險(xiǎn)特征，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的提供方式和銀行運(yùn)作的存在形式，要求銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管內(nèi)容、手段、方法等方面作出相應(yīng)的調(diào)整。首先是監(jiān)管當(dāng)局將不得不在評(píng)價(jià)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，更加注重對(duì)銀行運(yùn)行的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，也就是安全性的評(píng)估；其次，銀行向客戶提供的產(chǎn)品進(jìn)一步走向綜合化，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的交叉程度加深，分業(yè)管理的難度加大，監(jiān)管的邊界更加模糊；再次，大量交易由有形走向無(wú)形，紙質(zhì)憑證逐漸被電子憑證取代，交易頻率增加，交易量隨之增加，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式將難以對(duì)交易的風(fēng)險(xiǎn)、合法性和合規(guī)性進(jìn)行評(píng)估。

尤其值得關(guān)注的是，因特網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)一步打破了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的地域界限和行業(yè)界限。一方面，跨地區(qū)、跨國(guó)境經(jīng)營(yíng)將變得更加便捷，任何一個(gè)地方的客戶都可以選擇在傳統(tǒng)情況下無(wú)法選擇的異地銀行，任何一家銀行都有可能給在傳統(tǒng)條件下無(wú)法接觸的客戶提供銀行服務(wù)；另一方面，非金融機(jī)構(gòu)，如網(wǎng)絡(luò)公司或商貿(mào)集團(tuán)，完全可以借助自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)與客戶優(yōu)勢(shì)，為其客戶提供銀行服務(wù)。這將直接改變一個(gè)國(guó)家或地區(qū)金融體系結(jié)構(gòu)的內(nèi)容，對(duì)一些地區(qū)或小國(guó)家來(lái)說(shuō)，存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性，完全可以依靠選擇大型國(guó)際性金融機(jī)構(gòu)跨境提供服務(wù)。

此外，網(wǎng)上銀行也為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了載體，促成了銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間的新型合作方式，對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和現(xiàn)有法律法規(guī)框架體系產(chǎn)生了一定程度的沖擊。這—切均增加了金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的難度。

對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行的發(fā)展還面臨以下挑戰(zhàn)。首先，我國(guó)銀行體系還不夠完善，目前還有較多問(wèn)題尚待解決。在傳統(tǒng)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)尚未充分積累的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國(guó)缺乏網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好市場(chǎng)環(huán)境，信用制度也不夠完善，缺乏社會(huì)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，人們的信用意識(shí)比較薄弱，支付方式仍然以現(xiàn)金為主。再次，我國(guó)缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動(dòng)有效開(kāi)展的法律框架體系，一些基礎(chǔ)性法規(guī)如（電子商務(wù)法）尚未出臺(tái)，電子憑證的有效性、數(shù)字簽名的合法性問(wèn)題尚未解決。最后，占我國(guó)銀行業(yè)主體的中資銀行的綜合性管理人才和監(jiān)管當(dāng)局的電子銀行監(jiān)管人才非常缺乏，業(yè)務(wù)人員和監(jiān)管人員對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)并不充分，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和管理制度不能滿足發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的需要。目前，大部分開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的中資銀行，普遍強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的發(fā)展，忽視了對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全性的評(píng)估和管理，這是中資銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的極大隱患。

銀行監(jiān)管當(dāng)局發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行的對(duì)策

有挑戰(zhàn)就意味著有機(jī)遇。發(fā)展網(wǎng)上銀行，是對(duì)我國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)的相對(duì)低效的經(jīng)營(yíng)管理方式進(jìn)行再造、改善服務(wù)質(zhì)量、提高整體競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的良好機(jī)遇；發(fā)展網(wǎng)上銀行，將有助于我國(guó)銀行業(yè)加快國(guó)際化進(jìn)程，向國(guó)際水平靠攏。

銀行監(jiān)管當(dāng)局充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的重要性，同時(shí)也認(rèn)識(shí)到中國(guó)銀行業(yè)體系存在的問(wèn)題?？紤]到網(wǎng)上銀行是一個(gè)新事物，在未完全掌握網(wǎng)上銀行發(fā)展的規(guī)律性之前，重要的是先發(fā)展起來(lái)，“摸著石頭過(guò)河”，在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，在發(fā)展中解決問(wèn)題。從實(shí)際情況出發(fā)，銀行監(jiān)管當(dāng)局對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管，近年來(lái)主要采取了以下三個(gè)方面的策略。

（一）依據(jù)積極審慎的監(jiān)管原則對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管

國(guó)際上，一些國(guó)家和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)“鼠標(biāo)水泥”型的網(wǎng)上銀行，即已經(jīng)持有銀行營(yíng)業(yè)執(zhí)照的傳統(tǒng)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，一般經(jīng)過(guò)市場(chǎng)準(zhǔn)入審核程序，只對(duì)純虛擬銀行進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入審核。經(jīng)過(guò)認(rèn)真研究，我國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局將現(xiàn)有銀行新開(kāi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)納入市場(chǎng)準(zhǔn)入體系。主要是考慮網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵和表現(xiàn)形式，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，對(duì)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)的安全性進(jìn)行評(píng)估，將有利于提高銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在具體審核過(guò)程中，監(jiān)管當(dāng)局遵循了積極審慎的審核原則。一方面，鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行機(jī)制再造，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；另一方面，對(duì)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的能力進(jìn)行嚴(yán)格審核，嚴(yán)格評(píng)估銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)的安全性。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究和政策制定工作

依據(jù)積極審慎的原則，2001年6月，銀行監(jiān)管當(dāng)局制定和了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件和風(fēng)險(xiǎn)管理要求；2002年4月又貫徹該辦法的通知，進(jìn)一步完善了對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。2002年4月，銀行監(jiān)管當(dāng)局組織成立了“網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”，以充分利用社會(huì)各方面專家的力量，為發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行研究和制定政策。目前，監(jiān)管部門正在研究制定“網(wǎng)上銀行安全性評(píng)估指引”，對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在安全性方面提出更系統(tǒng)、更具體的要求；對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨境銀行業(yè)監(jiān)管、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的電子化憑證等重點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行專題研究；同時(shí)，成立課題小組，充分借鑒國(guó)際最佳做法和利用現(xiàn)成的研究成果，研究和設(shè)計(jì)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管框架。

（三）強(qiáng)化對(duì)銀行監(jiān)管人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)

人才缺乏是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)主要制約因素，培養(yǎng)一批掌握網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和方法的綜合性專業(yè)人才是推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。針對(duì)銀行監(jiān)管人員普遍對(duì)網(wǎng)上銀行認(rèn)識(shí)不足的特點(diǎn)，銀行監(jiān)管當(dāng)局沒(méi)有急于對(duì)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，而是先在全國(guó)范圍內(nèi)組織了系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管培訓(xùn)。同時(shí)，通過(guò)不同形式要求商業(yè)銀行注重對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。為配合培訓(xùn)的需要，銀行監(jiān)管部門還組織人力編寫了《網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原理與實(shí)務(wù)》和《金融干部網(wǎng)上銀行知識(shí)讀本》，充分借鑒國(guó)內(nèi)外關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展和監(jiān)管的研究成果和有益經(jīng)驗(yàn)，介紹網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)特征和經(jīng)營(yíng)管理要求，介紹對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方法和監(jiān)管工具，以普及網(wǎng)上銀行以及電子商務(wù)知識(shí)，提高監(jiān)管人員的監(jiān)管能力和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

第2篇：網(wǎng)上銀行論文范文

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行營(yíng)銷策略對(duì)策

網(wǎng)上銀行(internetbanking)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種新型銀行服務(wù)手段。1995年10月8日，世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（securityfirstnetworkbank,SFBN）在美國(guó)誕生。1997年初，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)嘗試網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨后，中國(guó)銀行，中國(guó)建設(shè)銀行，中國(guó)工商銀行等先后開(kāi)展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行的技術(shù)基礎(chǔ)，使其具有靈活、強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可以延伸、改良傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，降低交易成本，提高服務(wù)效率，還產(chǎn)生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業(yè)務(wù)，并且其創(chuàng)新的空間還很巨大。同時(shí)，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)無(wú)法或不便涉及的領(lǐng)域，其信息容量驚人，且靈活、便捷，正被人們迅速接受?？梢灶A(yù)料，傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速成長(zhǎng)，網(wǎng)上銀行也將拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。能否及時(shí)、有效地在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域占有一席之地，不僅關(guān)系到能否保持商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場(chǎng)份額，也將決定其未來(lái)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，如何找準(zhǔn)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)定位、制定營(yíng)銷策略，獲取更大的市場(chǎng)份額和效益，已經(jīng)成為我國(guó)銀行當(dāng)前必須深入研究的問(wèn)題。

一、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的《第22次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2008年6月底，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到2.53億，半年新增4300萬(wàn)，網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位。其中，寬帶網(wǎng)民數(shù)已達(dá)到2.14億人，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7305萬(wàn)人。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)普及率只有19.1%，仍然低于全球平均水平（21.1%），還有很大的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2001年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬(wàn)戶，2005年已發(fā)展到3460萬(wàn)戶。2006年上半年已獲準(zhǔn)開(kāi)放的外國(guó)銀行開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家，農(nóng)村信用社約有5家也開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上銀行，07年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)6900萬(wàn)左右，網(wǎng)銀交易額約140多萬(wàn)億。其中工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行集銀行、投資、理財(cái)于一體，可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、7×24小時(shí)匯款、繳費(fèi)站、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上期貨、在線支付等多種服務(wù)，是目前國(guó)內(nèi)功能比較齊全的個(gè)人網(wǎng)上銀行。截至2007年11月，工商銀行個(gè)人客戶數(shù)已達(dá)3844萬(wàn)戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到94．9萬(wàn)戶，電子銀行交易額達(dá)到92.6萬(wàn)億元，較去年同期增長(zhǎng)了127%。中國(guó)工商銀行股份有限公司董事長(zhǎng)姜建清曾經(jīng)在05年12月12日的“財(cái)經(jīng)年會(huì)”上表示，要在未來(lái)四年內(nèi)，把工行40％的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上銀行，十年內(nèi)可能將把70％的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)渠道。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)營(yíng)銷中存在的突出問(wèn)題

1.產(chǎn)品匱乏。目前中國(guó)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)匱乏，沒(méi)有發(fā)揮對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。所提供的產(chǎn)品，無(wú)論是賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問(wèn)題比較突出外，另一個(gè)比較突出的問(wèn)題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)現(xiàn)，也就是說(shuō)目前網(wǎng)絡(luò)銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒(méi)有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒(méi)有推出利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對(duì)客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用，在操作界面上沒(méi)有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡(jiǎn)單模仿，沒(méi)有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

2.安全問(wèn)題。自2004年，社會(huì)上開(kāi)始出現(xiàn)假冒銀行網(wǎng)站，利用木馬病毒或者通過(guò)欺詐手段盜取客戶資金的情況。根據(jù)對(duì)網(wǎng)上銀行的調(diào)查，以全國(guó)10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市為樣本空間，對(duì)現(xiàn)有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，有50%～70%的用戶認(rèn)為網(wǎng)上銀行不安全，這與互聯(lián)網(wǎng)的一些調(diào)查結(jié)果相吻合?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)民最反感的問(wèn)題也集中在安全問(wèn)題，選擇比例最高的十個(gè)問(wèn)題中涉及安全的有五條，網(wǎng)絡(luò)病毒、入侵、網(wǎng)絡(luò)陷阱、隱私泄漏等。所有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，安全成為網(wǎng)上銀行各方最關(guān)心的問(wèn)題，如果這個(gè)問(wèn)題解決不好，網(wǎng)上銀行就不能健康、快速的發(fā)展。

3.品牌形象問(wèn)題。未來(lái)的營(yíng)銷是品牌的競(jìng)爭(zhēng)，擁有市場(chǎng)的惟一途徑是先擁有占市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的品牌。就目前的情況來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行還沒(méi)有完全意識(shí)到品牌形象的重要性，各個(gè)分行、支行各自為政，紛紛設(shè)立自己的網(wǎng)站，各網(wǎng)站是孤立的，彼此互不相連，各自推廣自己的網(wǎng)站，忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統(tǒng)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)資源沒(méi)有得到充分利用，不能達(dá)到商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的最佳效果。

4.網(wǎng)上支付信用體制不健全。銀行對(duì)于各種電子商務(wù)活動(dòng)，主要是支持和服務(wù)。網(wǎng)上支付可以減少銀行成本，加快處理速度，方便客戶、擴(kuò)展業(yè)務(wù)，以快捷簡(jiǎn)便的方式，使消費(fèi)者可以在任何地方、任何時(shí)間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支持服務(wù)，而無(wú)需再到銀行傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)。在電子銀行交易得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是支付手段，電子銀行交易雙方通過(guò)Internet進(jìn)行交流，洽談確認(rèn)，最終通過(guò)支付手段得以實(shí)現(xiàn)。但是，我國(guó)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付手段運(yùn)行機(jī)制還不夠完善，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付的時(shí)間不長(zhǎng)，業(yè)務(wù)量也較少。目前，已經(jīng)開(kāi)展的電子商務(wù)，使用了多種支付方式，包括信用卡、儲(chǔ)蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式，然而在多種方式中，貨到付款占了相當(dāng)大的比例，這與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的狀況相比，我國(guó)許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式，也不愿采取信用卡網(wǎng)上支行的方式。三、我國(guó)網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷策略

1.建立和完善網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的新體系。首先，要以客戶為中心，建立產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃體系?？蛻羰倾y行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主體，也是我們生存與發(fā)展的根本保證。因此，做到想客戶之所想，最大限度地滿足客戶要求，是我們產(chǎn)品創(chuàng)新的宗旨。要做到這一點(diǎn)，就必須在產(chǎn)品創(chuàng)新前做好系統(tǒng)而科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)研、論證，分析工作，了解客戶真正需要的是怎樣的產(chǎn)品、怎樣的功能，了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時(shí)，細(xì)分客戶，針對(duì)不同的客戶群進(jìn)行相應(yīng)的客戶需求調(diào)查，再針對(duì)不同的目標(biāo)客戶開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品。對(duì)于已經(jīng)投產(chǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品要跟蹤調(diào)查，及時(shí)了解客戶的使用情況和反饋意見(jiàn)，高度重視收集客戶信息，了解新產(chǎn)品對(duì)客戶的適應(yīng)性，并計(jì)算出該產(chǎn)品所占的市場(chǎng)價(jià)額，實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益等，從而提出修改意見(jiàn)，使產(chǎn)品的可行性和流動(dòng)性進(jìn)一步增強(qiáng)，并不斷地完善，從而滿足客戶不斷變化的需求。其次，實(shí)行項(xiàng)目的量化管理，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新效率。明確各部門在產(chǎn)品創(chuàng)新中的關(guān)系，嚴(yán)格規(guī)定產(chǎn)品的研發(fā)流程和開(kāi)發(fā)時(shí)間，將每一產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)進(jìn)行量化管理。并且，制定合理的考核激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門員工的積極性，將所負(fù)責(zé)的產(chǎn)品創(chuàng)新工作與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合，對(duì)于工作效率高、完成任務(wù)出色、工作中有創(chuàng)新思路且收效顯著的部門和個(gè)人給予重獎(jiǎng)，從而促進(jìn)工作效率的提高。最后，成立專門的電子銀行部門，全面負(fù)責(zé)電子銀行業(yè)務(wù)管理與新產(chǎn)品的推廣工作，協(xié)調(diào)各相關(guān)部門之間的關(guān)系，形成整體優(yōu)勢(shì)，確保電子銀行業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展和電子銀行新產(chǎn)品的成功推廣。

2.切實(shí)解決電子銀行的安全技術(shù)問(wèn)題。實(shí)際上，技術(shù)問(wèn)題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國(guó)外成熟的技術(shù)，我國(guó)信息應(yīng)用技術(shù)與國(guó)外的差距并不是很大，有些方面還比較領(lǐng)先，所需的是進(jìn)一步加強(qiáng)。為此，要增強(qiáng)安全防范意識(shí)，加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合，完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施，把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來(lái)盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上，通過(guò)采取物理安全策略、訪問(wèn)控制策略，構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定技術(shù)、人體特征識(shí)別技術(shù)等。并且，建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時(shí)，建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理，建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機(jī)制，明確具體重大事件內(nèi)容，處理程序，著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，要時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)防范，努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個(gè)安全的服務(wù)平臺(tái)。

3.加強(qiáng)品牌塑造和推廣，形成網(wǎng)上銀行品牌優(yōu)勢(shì)。據(jù)調(diào)查，購(gòu)買網(wǎng)上銀行服務(wù)的顧客消費(fèi)心理多屬理智型，只有消費(fèi)者認(rèn)同的網(wǎng)上銀行品牌，才有可能成為其最終的選擇。同時(shí)，品牌的知名度和忠誠(chéng)度不僅是可觀的無(wú)形資產(chǎn)，更是網(wǎng)上銀行持續(xù)創(chuàng)造利潤(rùn)的來(lái)源。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展較早的招商銀行擁有“金葵花個(gè)人理財(cái)”、“點(diǎn)金企業(yè)理財(cái)”、“一網(wǎng)通”等知名網(wǎng)上銀行服務(wù)品牌，工商銀行則擁有“理財(cái)e站”企業(yè)網(wǎng)上現(xiàn)金服務(wù)平臺(tái)、金融家個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)等知名品牌，在消費(fèi)者心目中樹(shù)立了良好的品牌形象，為其帶來(lái)了源源不斷的網(wǎng)上銀行客戶和業(yè)務(wù)量。與之比較，其他銀行至今沒(méi)有一個(gè)叫得響的網(wǎng)銀品牌，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中明顯落于下風(fēng)。因此，我國(guó)網(wǎng)上銀行應(yīng)加大品牌建設(shè)和宣傳力度，塑造卓著的網(wǎng)銀品牌形象，以此培養(yǎng)顧客的忠誠(chéng)度并吸引潛在顧客，不斷開(kāi)拓市場(chǎng)。

4.對(duì)網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確定位。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)上銀行也存在明顯的“二八定律”，即20%的客戶帶來(lái)80%的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和利潤(rùn)。因此，網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場(chǎng)定位應(yīng)有針對(duì)性。從目前網(wǎng)上銀行發(fā)展情況來(lái)看，對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)缺乏了解，對(duì)各類客戶提供的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，難以有效擴(kuò)大市場(chǎng)份額和利潤(rùn)空間，也分散了營(yíng)銷力量，難以形成網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重心和增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，建議對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分和目標(biāo)市場(chǎng)定位，對(duì)高創(chuàng)利的客戶加強(qiáng)宣傳和營(yíng)銷，并進(jìn)行特別照顧，努力建立和維護(hù)他們的忠誠(chéng)度。在公司網(wǎng)銀業(yè)務(wù)（B2B）方面，建議定位于跨國(guó)公司、大型企業(yè)集團(tuán)、優(yōu)質(zhì)上市公司及金融同業(yè)客戶；在零售網(wǎng)銀業(yè)務(wù)（B2C）方面，則定位于高端個(gè)人客戶（白領(lǐng)、高收入、高學(xué)歷群體）。

5.充分發(fā)掘客戶的潛在需求，為其提供個(gè)性化、差異化的網(wǎng)上銀行增值服務(wù)。目前絕大多數(shù)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)只能提供簡(jiǎn)單的網(wǎng)上代繳費(fèi)、購(gòu)物支付、轉(zhuǎn)帳、帳單查詢等業(yè)務(wù)，與金融同業(yè)相比，網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，加之品牌形象一般，在競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)優(yōu)勢(shì)可言。對(duì)網(wǎng)上銀行而言，目標(biāo)市場(chǎng)客戶群體的差異性更為明顯，因此要針對(duì)不同客戶的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)與之相適應(yīng)的網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)應(yīng)隨時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的變化，做出快速反映和創(chuàng)新。建議運(yùn)用問(wèn)卷調(diào)查、現(xiàn)場(chǎng)咨詢、上門走訪、消費(fèi)者行為和偏好分析等手段，在充分發(fā)掘目標(biāo)市場(chǎng)客戶現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求的基礎(chǔ)上，大力開(kāi)拓網(wǎng)上銀行創(chuàng)新性產(chǎn)品，針對(duì)客戶特點(diǎn)為其提供個(gè)性化的增值服務(wù)，以滿足其差異化的需求。如開(kāi)發(fā)集團(tuán)客戶網(wǎng)上現(xiàn)金管理、網(wǎng)上企業(yè)和個(gè)人集合理財(cái)、網(wǎng)上授信及資金扣劃、與證券公司合作推出網(wǎng)上銀證資金劃轉(zhuǎn)和銀證合一業(yè)務(wù)、與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)、與其他商業(yè)銀行合作推出跨行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種等。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：網(wǎng)上銀行論文范文

早在1992年度，Kiang和Tam就開(kāi)始利用三層的BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)訓(xùn)練。他們訓(xùn)練的主要方法是把先前輸入到網(wǎng)絡(luò)中的一些樣本作為基礎(chǔ)，然后提供一套權(quán)重，在通過(guò)BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行訓(xùn)練之后，就可以根據(jù)系統(tǒng)把任何新輸入的公司自動(dòng)劃分為非破產(chǎn)公司和破產(chǎn)公司。通過(guò)諸多實(shí)驗(yàn)表明，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)這一方法在預(yù)測(cè)和評(píng)估銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)時(shí)，是非常科學(xué)、合理和有效的，在預(yù)測(cè)的適應(yīng)性、精確度和穩(wěn)健度來(lái)講，它都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他形式的銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法。

2005年，王秀珍和張美戀研究了在商業(yè)銀行的安全系統(tǒng)中運(yùn)用了徑向基神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的預(yù)警模式。通過(guò)對(duì)現(xiàn)今商業(yè)銀行在安全評(píng)價(jià)系統(tǒng)上的基本特點(diǎn)的研究，他們從中選擇了12個(gè)具有代表性的指標(biāo)進(jìn)行研究。對(duì)這12個(gè)指標(biāo)，他們對(duì)每一個(gè)指標(biāo)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)程度都進(jìn)行了非常準(zhǔn)確的推斷和評(píng)估，然后在此基礎(chǔ)之上，對(duì)每一個(gè)指標(biāo)所存在的具體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)分。通過(guò)這些方式，建立了RBF系統(tǒng)，該系統(tǒng)是一個(gè)安全評(píng)價(jià)系統(tǒng)，可以對(duì)相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行精確的安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。王秀珍和張美戀在基于他們所構(gòu)建的RBF系統(tǒng)上再進(jìn)行了示范性的仿真實(shí)驗(yàn)，通過(guò)這些實(shí)驗(yàn)也證明了該系統(tǒng)在安全評(píng)估系統(tǒng)上的合理性和有效性。

2007年，牛源對(duì)商業(yè)銀行安全狀況的評(píng)估進(jìn)行了改進(jìn)。在評(píng)估商業(yè)銀行的安全狀態(tài)時(shí)，牛源采用了把專家系統(tǒng)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的方式。在他的研究過(guò)程中，首先，他選擇的研究對(duì)象為中國(guó)大陸的一家商業(yè)銀行，然后整理該銀行在過(guò)去10年間的數(shù)據(jù)。在這十組數(shù)據(jù)當(dāng)中，對(duì)前八組數(shù)據(jù)進(jìn)行再一次的整理，然后將這些數(shù)據(jù)作為今后學(xué)習(xí)的樣本，對(duì)其分別輸入向量組P，剩下的兩組數(shù)據(jù)主要用于預(yù)測(cè)。對(duì)這兩組數(shù)據(jù)的預(yù)測(cè)結(jié)果發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的方法來(lái)建立相應(yīng)系統(tǒng)然后對(duì)商業(yè)銀行的安全狀況進(jìn)行評(píng)估的準(zhǔn)確性非常高。在對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)等非常復(fù)雜的非線性問(wèn)題上，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建立起來(lái)的系統(tǒng)有著非常強(qiáng)的逼近和預(yù)測(cè)能力。

同年，MchmedOzkan等人使用了人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的方法對(duì)商務(wù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了預(yù)測(cè)。在整個(gè)實(shí)驗(yàn)過(guò)程當(dāng)中，他們選取了一家土耳其的破產(chǎn)銀行為樣本，進(jìn)行實(shí)驗(yàn)。經(jīng)過(guò)了他們的實(shí)驗(yàn)，他們巧妙地發(fā)現(xiàn)，在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的模式分類上，人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)起到了非常重要的作用。人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對(duì)其進(jìn)行分類，這種分類方法可以運(yùn)用在預(yù)測(cè)商務(wù)銀行的危機(jī)上，除此用途之外，人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)還可以檢測(cè)出商業(yè)銀行各種潛在的危機(jī)。根據(jù)這些危機(jī)，銀行就可以采取一定的措施保障其安全。通過(guò)眾多專家對(duì)BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的一系列研究不難發(fā)現(xiàn)，BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)在處理經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)時(shí)與其他的處理方式相比有諸多的優(yōu)勢(shì)。BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)可以通過(guò)自身的學(xué)習(xí)，可以從各種數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)其潛在的規(guī)律，因此它能夠處理各種數(shù)據(jù)。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是一種非線性的自然的建模過(guò)程，因此它并沒(méi)有復(fù)雜的傳統(tǒng)過(guò)程的分析，也就不存在辨別何種非線性關(guān)系。在實(shí)際操作中，對(duì)于一些傳統(tǒng)的方法，要分清屬于何種非線性關(guān)系會(huì)給后續(xù)的分析和建模帶來(lái)非常大的不便和困難。

二、設(shè)置商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和確定閥值

對(duì)于一個(gè)完善而又健全的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系來(lái)講，其一方面要滿足機(jī)構(gòu)內(nèi)部各個(gè)層次之間相互配合的基本要求，另一方面又要是對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)基本走勢(shì)的綜合反映。從宏觀的方向來(lái)看，宏觀預(yù)警要考慮到諸如貨幣流通風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)泡沫等方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，主要是考慮外部條件對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的影響。從微觀上來(lái)講，主要是考慮包括資本性風(fēng)險(xiǎn)、盈利能力等方面的風(fēng)險(xiǎn)，微觀方面的因素主要考慮是考慮銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

1.宏觀上的預(yù)警指標(biāo)體系對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)它會(huì)受到整體宏觀經(jīng)濟(jì)的影響。宏觀經(jīng)濟(jì)中存在的問(wèn)題都會(huì)對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生不同程度的影響。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率也就是俗稱的GDP增長(zhǎng)率，它是對(duì)一個(gè)國(guó)家在經(jīng)濟(jì)上的發(fā)展?fàn)顩r的具體體現(xiàn)。反映的是相較于前一年，GDP的增長(zhǎng)。對(duì)一個(gè)國(guó)家在經(jīng)濟(jì)上發(fā)展的基礎(chǔ)條件的主要反映在固定資產(chǎn)投資額的增長(zhǎng)率上。在泡沫經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，房地產(chǎn)占據(jù)了相當(dāng)重要的席位。在經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)中所爆發(fā)的各種銀行清償力危機(jī)、信用危機(jī)等都是由房地產(chǎn)行業(yè)危機(jī)產(chǎn)生的。國(guó)房景氣指數(shù)是衡量房地產(chǎn)行業(yè)的一個(gè)重要指標(biāo)，它可以反映整個(gè)房地產(chǎn)行業(yè)的變化程度和發(fā)展趨勢(shì)，通常用百分制的方式來(lái)表示。

2.微觀上的預(yù)警指標(biāo)體系對(duì)于一個(gè)銀行來(lái)講，它本身的資產(chǎn)是獲取資金的重要保障，當(dāng)然除此之外，銀行業(yè)可以通過(guò)負(fù)債的方式來(lái)經(jīng)營(yíng)。要衡量銀行在風(fēng)險(xiǎn)抵御和經(jīng)營(yíng)方面的穩(wěn)定性可以從銀行的核心資本充足率和資本充足率來(lái)進(jìn)行衡量，這兩個(gè)因素可以比較綜合地反映一個(gè)銀行的資產(chǎn)方面的信息。對(duì)于商業(yè)性銀行來(lái)講，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也是其不得不面對(duì)的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素。它是所有風(fēng)險(xiǎn)因素當(dāng)中最直接的風(fēng)險(xiǎn)因素，也是在各種風(fēng)險(xiǎn)都發(fā)生了之后，最終表現(xiàn)出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)因素。存貸款比例和資產(chǎn)流動(dòng)性比例是在基于中國(guó)的現(xiàn)實(shí)條件之下而建立起來(lái)的針對(duì)各個(gè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的兩個(gè)指標(biāo)。商業(yè)銀行在資產(chǎn)流動(dòng)性方面的強(qiáng)弱可以通過(guò)資產(chǎn)流動(dòng)性比例反映出來(lái)。流動(dòng)性資產(chǎn)與流動(dòng)性負(fù)債之間比例就是資產(chǎn)流動(dòng)性比例。

3.確定商業(yè)銀行的閥值在確定了指標(biāo)體系的前提下，對(duì)于一定范圍內(nèi)預(yù)警指標(biāo)的數(shù)據(jù)是否會(huì)引發(fā)危機(jī)的產(chǎn)生可以通過(guò)閥值來(lái)確定。在閥值問(wèn)題的確定上，本文主要是通過(guò)對(duì)相關(guān)的國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行最終的確定，對(duì)于有的閥值由于其并沒(méi)有非常明確的國(guó)際通用指標(biāo)值，因此，在對(duì)這些閥值的確立工作上，主要參考了相關(guān)的專家在這一領(lǐng)域的研究成果和若干歷史數(shù)據(jù)。

三、對(duì)于商業(yè)銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面的應(yīng)用和建議

大多數(shù)商業(yè)銀行通過(guò)matlab神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)工具箱進(jìn)行編程工作，以此對(duì)銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。在分析了各種銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)之后，盡量選擇時(shí)間序列的數(shù)據(jù)，在這些數(shù)據(jù)的選擇上，盡可能選擇時(shí)間跨度較小，或者以月或者日為基準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的研究可以使得預(yù)警的在時(shí)間上的間隔盡可能地小。與一般的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)相比，BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對(duì)于商業(yè)銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)上的分析并不是出于主觀的因素，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)具有高度的客觀性，同時(shí)它還具有高度的預(yù)測(cè)精準(zhǔn)度和非常優(yōu)秀的非線性處理能力。BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)所具備的種種特點(diǎn)都使得它與其他的系統(tǒng)相比，最大化地避免了人為因素引起的失誤，可以想象，BP網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)會(huì)在未來(lái)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理和預(yù)測(cè)上有非常大的用途和現(xiàn)實(shí)意義。

在實(shí)際對(duì)銀行的預(yù)警系統(tǒng)的控制工作中，由于很多因素都可以直接或者間接地影響到操作風(fēng)險(xiǎn)，并且有一部分的影響因素從一些人力資源系統(tǒng)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中都很難獲取，因此，對(duì)于這一部分的統(tǒng)計(jì)計(jì)算就需要用手工的方法在事后進(jìn)行統(tǒng)計(jì)計(jì)算。通過(guò)這種方式，才能夠使得操作系統(tǒng)在判斷上能夠有效、準(zhǔn)確。除卻相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，商業(yè)銀行自身還應(yīng)該完善其銀行業(yè)務(wù)的各類信息系統(tǒng)。銀行在完善這類信息系統(tǒng)的同時(shí)，要考慮多方的因素，不應(yīng)該僅僅停留在對(duì)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等因素的計(jì)算上，對(duì)于其他能夠影響操作風(fēng)險(xiǎn)的所有因素都要進(jìn)行考慮，并且歸納到信息管理系統(tǒng)當(dāng)中。各種科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的有效運(yùn)用，能夠使得商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面居于有利地位，為各銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)上提供有效的措施和幫助。

第4篇：網(wǎng)上銀行論文范文

2013年，我國(guó)掀起了一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資提供了新渠道、為網(wǎng)民提供便捷支付、為市場(chǎng)降低交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊。一些高收益率的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以在短時(shí)間內(nèi)迅速吸引大量資金，類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品搶奪了商業(yè)銀行的活期存款來(lái)源，存款數(shù)額的減少嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的放款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等其他經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)而影響其盈利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊動(dòng)搖了商業(yè)銀行作為金融中介的地位。互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融為大眾提供便捷服務(wù)的同時(shí)也帶來(lái)了前所未有的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)密切相關(guān)，除具有傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)外，還有其特有的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的成因不僅來(lái)自于金融業(yè)自身的高風(fēng)險(xiǎn)性，而且互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合也使得風(fēng)險(xiǎn)具有擴(kuò)大效應(yīng)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融監(jiān)管難度的加大也使金融風(fēng)險(xiǎn)更難控制。因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)如何有效控制風(fēng)險(xiǎn)、建立風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制體系來(lái)從容面對(duì)這場(chǎng)金融浪潮值得深思。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

（一）商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要有操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)基本來(lái)自于銀行內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)操作程序，信用風(fēng)險(xiǎn)還有一部分來(lái)自于銀行對(duì)外投資失敗和貸款客戶的還款能力下降。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)主要?dú)w因于銀行外部環(huán)境的變化，是由市場(chǎng)價(jià)格、利率、匯率和股票價(jià)格的不斷變動(dòng)給商業(yè)銀行帶來(lái)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)都可以通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部控制的監(jiān)管、規(guī)范銀行員工的操作、嚴(yán)格信貸審查、靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化來(lái)預(yù)防、降低風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)我國(guó)商業(yè)銀行近百年的發(fā)展歷程，其應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系已相對(duì)健全，風(fēng)險(xiǎn)管理水平也逐步提高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

與商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)等。1.法律風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還不完善，用于規(guī)范電子商務(wù)銀行的法規(guī)更是少之又少。2006年，中國(guó)人民銀行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》是我國(guó)目前唯一關(guān)于電子銀行監(jiān)管的法規(guī)。辦法第一條指出：為加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，保障客戶及銀行的合法權(quán)益，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，制定本辦法。該辦法所指電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。該辦法第六條指出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)特性，建立健全電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制體系，設(shè)立相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)，明確電子銀行業(yè)務(wù)管理的責(zé)任，有效地識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)2014年《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。龐大的網(wǎng)民數(shù)量以及互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛發(fā)生的概率大大增加。在支付領(lǐng)域，各種支付轉(zhuǎn)移的信息為洗錢提供了便利的通道，融資領(lǐng)域、理財(cái)領(lǐng)域存在爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)或者潛在的風(fēng)險(xiǎn)，所以從監(jiān)管來(lái)看國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管體系已經(jīng)比較成熟，但是對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融存在一定的空白，這就導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的聚集，不利于整個(gè)金融體系的穩(wěn)定，也給電子銀行帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)。2.信息泄露風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作依賴于大數(shù)據(jù)的龐大信息量，通過(guò)分析客戶的個(gè)人信息得出客戶的偏好、負(fù)債、還款能力等，進(jìn)而針對(duì)客戶設(shè)計(jì)出合適的金融產(chǎn)品。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全管理機(jī)制還不健全，用戶、消費(fèi)者、儲(chǔ)戶、企業(yè)等的個(gè)人信息安全無(wú)法得到保證。互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)開(kāi)放、互動(dòng)的平臺(tái)，其信息具有透明、公開(kāi)的特點(diǎn)，一旦發(fā)生信息泄露事件必將威脅到大量網(wǎng)民、企業(yè)、銀行的利益。2014年3月27日，有網(wǎng)友曝出通過(guò)“谷歌”搜索引擎，輸入特定關(guān)鍵字可以查看到大量支付寶用戶的詳細(xì)信息，包括轉(zhuǎn)賬信息、收付款賬戶、額度、用途等，該事件爆發(fā)后，馬上引起了“隱私泄露”恐慌。因此，商業(yè)銀行在建立自己的電商公司時(shí)，應(yīng)特別關(guān)注信息安全問(wèn)題，保障銀行本身及客戶的信息安全。3.信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上已脫離傳統(tǒng)的金融媒介，是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融創(chuàng)新，但是其本質(zhì)仍然離不開(kāi)金融，金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，因此互聯(lián)網(wǎng)金融同樣存在信用風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)金融工具所具有的風(fēng)險(xiǎn)也都存在于互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)中。當(dāng)前活躍于公眾視野的各大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其高收益率掩蓋了自身的信用擔(dān)保問(wèn)題，網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的高收益率吸引來(lái)的資金額度巨大，托管銀行和金融企業(yè)都無(wú)法為如此巨大的資金做信用擔(dān)保，投資者的資金安全讓人堪憂，更無(wú)從談起融資者承諾的高收益。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性可以使交易、支付雙方在不見(jiàn)面的情況下就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生交易，對(duì)交易雙方的身份、真實(shí)性驗(yàn)證具有很大難度，增大了網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系應(yīng)從評(píng)估潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)入手，實(shí)現(xiàn)事前發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)、事中控制風(fēng)險(xiǎn)、事后及時(shí)反饋的一整套風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。4.支付風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)存在著重大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，信息?shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問(wèn)題飽受網(wǎng)民的質(zhì)疑。網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，交易雙方的身份有網(wǎng)絡(luò)的遮蓋而難以透明、虛擬的網(wǎng)絡(luò)更增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn)。如若電商公司的電子信息技術(shù)不夠成熟，非常容易為黑客等不法分子提供可乘之機(jī)。同時(shí)，也存在有網(wǎng)民用虛假的信用卡行駛詐騙行為，或者采用虛假個(gè)人信息進(jìn)行詐騙。

三、商業(yè)銀行依托內(nèi)部控制體系完善應(yīng)對(duì)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行也紛紛推出了自己的電子商務(wù)銀行，中信銀行在2010年8月推出B2B電子商務(wù)，是國(guó)內(nèi)首次針對(duì)B2B電子商務(wù)客戶提供資金監(jiān)管、支付結(jié)算和資金融通功能于一體的電子商務(wù)解決方案；交通銀行于2011年底也推出了自有的電子商城平臺(tái)——交博匯，提供在線理財(cái)、在線融資、公共繳費(fèi)、企業(yè)收款、行業(yè)資訊等眾多服務(wù)功能；建設(shè)銀行于2012年推出了“善融商務(wù)”，提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)的全方位服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、華夏銀行也都紛紛建立了自己的電子商務(wù)銀行。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶給商業(yè)銀行的不僅有挑戰(zhàn)還有風(fēng)險(xiǎn)，除具有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等還帶來(lái)了法律風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)等一系列新的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系已經(jīng)不能滿足新形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系包括風(fēng)險(xiǎn)與資本管理委員會(huì)、獨(dú)立的審計(jì)委員會(huì)以及內(nèi)部控制評(píng)審委員會(huì)，各個(gè)內(nèi)部控制部門相互獨(dú)立、相互制衡。風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部控制流程包括風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境分析、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、風(fēng)險(xiǎn)控制活動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)及管理信息披露。傳統(tǒng)的內(nèi)部控制體系對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的程序復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)，難以適應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)信息傳遞迅速、服務(wù)便捷、風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)快速的特點(diǎn)，因此，商業(yè)銀行在發(fā)展電子商務(wù)銀行時(shí)，應(yīng)依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)適度調(diào)整內(nèi)部控制程序，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平，創(chuàng)新內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效識(shí)別、評(píng)價(jià)、控制風(fēng)險(xiǎn)。

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術(shù)，構(gòu)建主動(dòng)型的風(fēng)險(xiǎn)管理模式

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，信息技術(shù)是一切工作的核心，擁有先進(jìn)的技術(shù)是保障商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制的前提條件，也是保障銀行及客戶信息安全的前提，信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控都依賴于強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代數(shù)據(jù)信息安全的重要性不言而喻，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)信息泄露事件，銀行損失的將不僅是客戶資源還有自身的信譽(yù)。商業(yè)銀行在構(gòu)建自己的電商公司時(shí)應(yīng)同步建立信息技術(shù)管理與研發(fā)部門，部門內(nèi)部不僅應(yīng)有熟練的技術(shù)人員，還應(yīng)有風(fēng)險(xiǎn)管理人員，將技術(shù)研發(fā)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)安全管理，對(duì)重要的客戶信息及數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，增強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)防御黑客攻擊、過(guò)濾非法數(shù)據(jù)侵入的功能，在開(kāi)發(fā)核心技術(shù)的同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)水平降到最低。

（二）精簡(jiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)控制效率

商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)電子商務(wù)銀行應(yīng)在建立健全網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上，精簡(jiǎn)內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)管理體系的程序，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)、控制的效率。風(fēng)險(xiǎn)管理體系包括風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)反饋。首先，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、銀行盈利目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、客戶信息的數(shù)量、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等因素確定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別從最基本的嚴(yán)格審查客戶身份信息、數(shù)據(jù)信息及舉債能力入手，建立一整套高效可行的審查程序，對(duì)已經(jīng)通過(guò)信息審查的客戶及銀行接手項(xiàng)目還應(yīng)進(jìn)行不定時(shí)的后續(xù)檢查，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、排除風(fēng)險(xiǎn)因素。銀行可以采用成本效益分析法、權(quán)衡分析法、風(fēng)險(xiǎn)效益分析法、統(tǒng)計(jì)型評(píng)價(jià)法、綜合分析法等對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，以確定風(fēng)險(xiǎn)的大小值、銀行損失的范圍或獲益的可能性，從而綜合評(píng)定金融產(chǎn)品的可行性。風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)反饋是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的應(yīng)急處理及事后的總結(jié)反饋。建立機(jī)動(dòng)靈活的風(fēng)險(xiǎn)處理系統(tǒng)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)突然爆發(fā)時(shí)可以迅速作出反應(yīng)，在最佳時(shí)間內(nèi)控制風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散、將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。

（三）加強(qiáng)人才培養(yǎng)以適應(yīng)商業(yè)銀行

第5篇：網(wǎng)上銀行論文范文

[論文摘要] 本文針對(duì)網(wǎng)上銀行帶來(lái)的便利條件，分析了企業(yè)充分利用網(wǎng)上銀行降低企業(yè)資金費(fèi)用的各種可能性，為企業(yè)加強(qiáng)管理提供了現(xiàn)實(shí)。

近幾年來(lái)網(wǎng)上銀行因運(yùn)營(yíng)成本低、周轉(zhuǎn)速度快、覆蓋面積廣等特點(diǎn)為眾多傳統(tǒng)銀行和客戶所青睞。本文主要就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)一般企業(yè)貨幣資金管理成本的影響進(jìn)行了分析研究，力爭(zhēng)為企業(yè)降低貨幣資金管理成本提供一些新的思路。

一、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的支付結(jié)算系統(tǒng)是以手工操作為主，以銀行的專用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過(guò)傳統(tǒng)的方式（郵政、電報(bào)、傳真等）來(lái)進(jìn)行憑證的傳遞，從而實(shí)現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算。傳統(tǒng)的支付工具不論是貨幣資金，還是支票或銀行匯票等票據(jù)都是有形的，雖然在安全性、認(rèn)證性、完整性和不可否認(rèn)性上有較高的保障，但存在效率低下、使用成本高等問(wèn)題，而網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)了快速、低成本、安全的資金結(jié)算，并很快在發(fā)展起來(lái)。

據(jù)介紹，2000年初，銀行還只在四個(gè)城市開(kāi)通網(wǎng)上銀行。截至2007年4月末，共新增個(gè)人客戶455萬(wàn)戶，累計(jì)達(dá)到2780萬(wàn)戶。建設(shè)銀行也已有37家一級(jí)分行開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行客戶交易量1156萬(wàn)筆，交易額10514億元，交易量和交易額均比上年增長(zhǎng)了好幾倍。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2006年底，我國(guó)主要商業(yè)銀行（國(guó)有及股份制）網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量為7494.5萬(wàn)戶，比2005年增加約2105.4萬(wàn)戶，增長(zhǎng)幅度達(dá)到39％。

可見(jiàn)，網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度驚人，為了更好地利用網(wǎng)上銀行為我國(guó)的發(fā)展服務(wù)，筆者對(duì)利用網(wǎng)上銀行降低貨幣資金管理成本的可能性進(jìn)行了探討。

二、利用網(wǎng)上銀行降低企業(yè)貨幣資金管理的成本

網(wǎng)上銀行快捷便利，成本低廉，為企業(yè)降低貨幣資金管理的成本提供了可能性。

1.實(shí)現(xiàn)零現(xiàn)金庫(kù)存管理，降低機(jī)會(huì)成本

對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)講，如果企業(yè)辦理了網(wǎng)上銀行，在零星報(bào)銷的時(shí)候，就可以將有關(guān)的款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬到報(bào)銷人的工資卡當(dāng)中（享受轉(zhuǎn)賬待遇，尤其是某些商業(yè)銀行對(duì)于企業(yè)網(wǎng)上銀行的同城轉(zhuǎn)賬實(shí)行免費(fèi)，更適用這種方式），而無(wú)須保留庫(kù)存現(xiàn)金，各個(gè)部門也無(wú)須保留備用金，完全可以由采購(gòu)人員先行利用銀行卡透支，如果金額比較大，還可以在和人員通話并發(fā)送短信息確認(rèn)（明確有關(guān)責(zé)任）后，由財(cái)務(wù)人員通過(guò)網(wǎng)上銀行遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)支付，等有關(guān)人員回來(lái)后馬上辦理付款有關(guān)手續(xù)。

從另外一個(gè)角度來(lái)講，某些商家為了鼓勵(lì)刷卡消費(fèi)，對(duì)于刷卡打折優(yōu)惠，更節(jié)省了企業(yè)的資金，降低了企業(yè)的有關(guān)成本費(fèi)用。

2.采用網(wǎng)上銀行支付方式，降低結(jié)算費(fèi)用

購(gòu)買支票的價(jià)格全國(guó)統(tǒng)一價(jià)為：貨幣資金支票20元一本，轉(zhuǎn)賬支票30元一本（含5元工本費(fèi)）。平均每張轉(zhuǎn)賬支票使用的成本為1元多。而銀行和工商銀行等商業(yè)銀行對(duì)于同城（包括異行）的轉(zhuǎn)賬則只收取1元/筆的交易費(fèi)。而興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行等規(guī)模相對(duì)小一些的銀行則對(duì)于本行網(wǎng)上銀行在本地或全國(guó)范圍內(nèi)不收手續(xù)費(fèi)或收取較低的手續(xù)費(fèi)。如興業(yè)銀行對(duì)于同城本行和他行（非加急業(yè)務(wù)）的收費(fèi)只有0.6元/筆。

由于不同的銀行的網(wǎng)上銀行有不同的開(kāi)戶和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，其中的年費(fèi)是一種比較固定的費(fèi)用，因此，企業(yè)應(yīng)該根據(jù)以往年度的業(yè)務(wù)量，異地結(jié)算的不同情況，以及銀行對(duì)開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行的優(yōu)惠條款，并對(duì)當(dāng)年的業(yè)務(wù)量進(jìn)行預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，決定是否開(kāi)設(shè)，開(kāi)設(shè)哪幾家的銀行的網(wǎng)上銀行，統(tǒng)籌規(guī)劃，爭(zhēng)取把結(jié)算費(fèi)用降到最低。例如，有些銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行對(duì)同行異地轉(zhuǎn)賬不收取手續(xù)費(fèi)，當(dāng)職工常駐外地的時(shí)候，可以委托其他職工借款，先將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入有關(guān)受托借款職工的賬號(hào)當(dāng)中，再由個(gè)人網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬到借款人外地同(銀)行的賬號(hào)當(dāng)中。如果有浦發(fā)銀行的網(wǎng)上銀行，則可以直接向該借款職工的賬號(hào)轉(zhuǎn)賬，因?yàn)槠职l(fā)銀行可以在異地同行ATM上免費(fèi)取款。再如，廣東發(fā)展銀行對(duì)于企業(yè)間的同城本行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，對(duì)于某些經(jīng)常合作的同城商業(yè)伙伴就可以考慮通過(guò)通過(guò)廣東發(fā)展銀行進(jìn)行結(jié)算。

3.利用自動(dòng)收款系統(tǒng)降低貨幣資金的管理費(fèi)用

我國(guó)的工商銀行為集團(tuán)企業(yè)開(kāi)設(shè)了自動(dòng)收款功能。銀行定期按照客戶預(yù)先指定的時(shí)間、金額等收款信息，自動(dòng)將資金從企業(yè)分支機(jī)構(gòu)賬戶中劃收至總部賬戶，并在當(dāng)日將交易結(jié)果信息發(fā)送到客戶預(yù)留的Email地址，同時(shí)客戶也可以通過(guò)貴賓室查詢交易結(jié)果。自動(dòng)收款不僅實(shí)現(xiàn)了工商銀行柜臺(tái)“網(wǎng)絡(luò)結(jié)算”業(yè)務(wù)的全部功能，還支持全國(guó)范圍內(nèi)按照地區(qū)、省內(nèi)、區(qū)域內(nèi)、全國(guó)四個(gè)級(jí)次的資金上收?？蛻糁灰跇I(yè)務(wù)開(kāi)通時(shí)指定上收的路徑、時(shí)間周期、金額等要求，銀行就會(huì)定期自動(dòng)將其分支機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)逐級(jí)上收，且無(wú)需人工干預(yù)，降低了人工費(fèi)，及時(shí)有效地解決了集團(tuán)內(nèi)資金匯集的問(wèn)題，從而降低了企業(yè)對(duì)資金的管理成本。

參考文獻(xiàn):

第6篇：網(wǎng)上銀行論文范文

【論文摘要】資金的集中管理目前在集團(tuán)公司管控中是十分重要的手段之一，本文通過(guò)對(duì)Jw會(huì)司的實(shí)例分析，闡述了資金集中管理的原則方法以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在資金集中管理中的應(yīng)用。

JW公司成立于1995年8月巧日，是一家上市公司。擁有20多家子、分公司，建有完善的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、工藝技術(shù)、生產(chǎn)制造、市場(chǎng)營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)管理體系。是一個(gè)跨地域經(jīng)營(yíng)、唯一擁有棉紡成套設(shè)備生產(chǎn)能力的企業(yè)集團(tuán)。

公司在集團(tuán)管控的各方面都摸索形成了一套管理體系，其中資金集中管理是其中的一個(gè)重要分支，下面本文就將對(duì)JW公司的集中財(cái)務(wù)管理實(shí)踐進(jìn)行剖析.為其他企業(yè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)管理提供借鑒。

一、JW公司資金集中管理概況

JW公司資金的籌集與管理采用集權(quán)式，全資子公司、控股子公司可以在銀行獨(dú)立開(kāi)戶，但其融資和大額資金使用必須通過(guò)集團(tuán)財(cái)務(wù)部，從而使集團(tuán)內(nèi)各企業(yè)的資金運(yùn)作置于集團(tuán)的有效監(jiān)控之下。

如果下屬企業(yè)需要資金，它不能直接從銀行或其他金融機(jī)構(gòu)直接取得貸款，而必須向集團(tuán)公司財(cái)務(wù)部提出貸款申請(qǐng)，經(jīng)審批后，由結(jié)算中心發(fā)放貸款給所需企業(yè)或W公司作為唯一的融資主體獲得授信額度后，再分配給子公司使用。對(duì)外籌資的主要渠道一是從銀行或其他金融機(jī)構(gòu)取得貸款，二是通過(guò)發(fā)行股票或債券籌資。

二、JW公司資金集中管理的原則和方法

1，在JW公司集中的融資管理體系中，JW公司將成為JW公司范圍唯一的融資決策主體，各子公司可以作為間接融資的實(shí)施主體。這樣，JW公司下屬企業(yè)的銀行信貸權(quán)(間接融資和對(duì)外擔(dān)保)均將收歸JW公司統(tǒng)一管理。如此可以有效地控制JW公司整體風(fēng)險(xiǎn)，降低財(cái)務(wù)成本和費(fèi)用，加強(qiáng)對(duì)JW公司下屬公司的管理。

因此，JW公司每年根據(jù)全年的整體融資計(jì)劃，與主辦銀行洽談年度綜合授信額度。在協(xié)議額度下的各種短期融資產(chǎn)品如流動(dòng)資金貸款、保函、信用證、票據(jù)貼現(xiàn)等可由企業(yè)根據(jù)自身需要搭配使用而無(wú)需再行審批。具體操作時(shí)，主辦銀行將根據(jù)JW公司的總體信用狀況及其短期授信需求量為其核定一個(gè)總休授信額度，在經(jīng)過(guò)行內(nèi)信貸管理部門的批準(zhǔn)后，與JW公司簽訂總體授信額度協(xié)議。然后，JW公司根據(jù)各公司的年度融資計(jì)劃以及資信情況，確定各公司的授信額度，這就是所謂的“二級(jí)額度”。由于內(nèi)部貸款的存在，一級(jí)額度(即主辦銀行向JW公司提供的綜合授信額度)并不一定等于、而且往往大于二級(jí)額度之和。

2，JW公司目前的資金管理采取收支兩條線管理辦法。按集團(tuán)企業(yè)實(shí)際需要結(jié)合集團(tuán)管理要求測(cè)定各分子公司的日常最低資金儲(chǔ)備作為限額。對(duì)于各企業(yè)收到的貨款或融資款，但凡超出限額的，一律上劃集團(tuán)財(cái)務(wù)部，作為各分子公司在集團(tuán)財(cái)務(wù)部的資金上存款。但凡低于資金限額的情況出現(xiàn)，由各分子公司提出申請(qǐng)，集團(tuán)財(cái)務(wù)部及時(shí)劃撥補(bǔ)足。集團(tuán)財(cái)務(wù)部對(duì)集中的資金進(jìn)行投資、內(nèi)部調(diào)劑或歸還貸款等，同時(shí)對(duì)各分子公司按銀行活期存款利率計(jì)算其資金利息。

三、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在JW公司資金集中管理中的應(yīng)用

JW公司已于2004年以現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面實(shí)施資金集中管理，其主要手段是:

1，網(wǎng)上資金結(jié)算集中管理系晚

網(wǎng)上資金結(jié)算集中管理系統(tǒng)，是以JW公司資金管理部門和結(jié)算中心分別作為管理主體和運(yùn)營(yíng)主體，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)手段，借助商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和遍布全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為結(jié)算資金的載體建立的覆蓋整個(gè)集團(tuán)及成員企業(yè)的信息化管理系統(tǒng)。

結(jié)算中心是JW公司對(duì)成員企業(yè)實(shí)施資金集中管理的業(yè)務(wù)主體，集團(tuán)資金管理部門依托結(jié)算中心統(tǒng)一辦理并監(jiān)督集團(tuán)及成員企業(yè)之間因互品、勞務(wù)、各項(xiàng)稅費(fèi)、存貸款本息等發(fā)生的內(nèi)部結(jié)算業(yè)務(wù)，以及對(duì)外的款項(xiàng)收付等外部結(jié)算業(yè)務(wù)，并接受集團(tuán)資金管理部門的業(yè)務(wù)指令實(shí)現(xiàn)對(duì)成員企業(yè)的資金預(yù)算管理和債務(wù)集中管理。結(jié)算中心，是JW公司資金結(jié)算的運(yùn)營(yíng)主體，是結(jié)算各項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體實(shí)施者。

JW公司成員企業(yè)均在JW公司結(jié)算中心開(kāi)設(shè)結(jié)算帳戶，并開(kāi)設(shè)與集團(tuán)結(jié)算中心結(jié)算帳戶對(duì)應(yīng)的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行帳戶，作為成員企業(yè)與外部單位進(jìn)行結(jié)算的資金門戶，由成員企業(yè)授權(quán)結(jié)算中心行使對(duì)帳戶的使用權(quán)，用于網(wǎng)上支付的用戶名和密碼歸結(jié)算中心保管和使用，成員企業(yè)不得直接使用此帳戶辦理提取現(xiàn)金以外的任何其他業(yè)務(wù)(限額管理的情形下)。成員企業(yè)網(wǎng)上銀行帳戶產(chǎn)生的對(duì)外結(jié)算的業(yè)務(wù)憑證歸成員企業(yè)保管，作為結(jié)算中心提交給成員企業(yè)的同筆業(yè)務(wù)憑證的附件。結(jié)算中心提交給成員企業(yè)的業(yè)務(wù)憑證是企業(yè)做銀行存款帳的原始憑證。結(jié)算中心對(duì)成員企業(yè)的網(wǎng)上銀行帳戶實(shí)施零余額管理或資金限額管理。

結(jié)算中心在商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行帳戶，是結(jié)算中心對(duì)成員企業(yè)網(wǎng)上銀行帳戶資金歸集和下?lián)艿膶?shí)際執(zhí)行帳戶，同時(shí)也用于結(jié)算中心對(duì)內(nèi)對(duì)外辦理各項(xiàng)非結(jié)算中心業(yè)務(wù)的資金結(jié)算。

結(jié)算中心針對(duì)集團(tuán)成員企業(yè)的資金集中管理，建立相對(duì)于結(jié)算中心的獨(dú)立的帳務(wù)核算體系，結(jié)算中心作為運(yùn)營(yíng)主體，以收付的業(yè)務(wù)方式具體實(shí)施結(jié)算的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。 集團(tuán)及成員企業(yè)之間的內(nèi)部結(jié)算業(yè)務(wù)，直接通過(guò)成員企業(yè)在結(jié)算中心的帳戶之間的轉(zhuǎn)帳實(shí)現(xiàn)，一般情況下不涉及對(duì)應(yīng)的商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行帳戶。

成員企業(yè)支付款項(xiàng)時(shí)，通過(guò)企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)或國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向結(jié)算中心下達(dá)電子支付指令，并通過(guò)錄入、復(fù)核、批準(zhǔn)的程序經(jīng)安全認(rèn)證和電子簽名后生效。生效后的支付指令由結(jié)算中心的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)執(zhí)行。在執(zhí)行時(shí)，收款人同為成員企業(yè)的，結(jié)算中心做帳戶間的轉(zhuǎn)帳處理;收款人為JW公司以外的單位的，結(jié)算中心通過(guò)與網(wǎng)上銀行的接口將指令自動(dòng)轉(zhuǎn)發(fā)給網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行執(zhí)行結(jié)算中心的指令，在瞬間完成資金從結(jié)算中心網(wǎng)上銀行帳戶劃撥到成員企業(yè)網(wǎng)上銀行帳戶，并從成員企業(yè)網(wǎng)上銀行帳戶將資金轉(zhuǎn)帳給相應(yīng)的收款人。

成員企業(yè)的網(wǎng)上銀行帳戶收到JW公司以外的企業(yè)的款項(xiàng)后，結(jié)算中心通過(guò)與網(wǎng)上銀行的接口提交的收款信息，自動(dòng)將收人計(jì)人成員企業(yè)在結(jié)算中心開(kāi)設(shè)的網(wǎng)上銀行帳戶，并在當(dāng)日完成網(wǎng)上銀行帳戶收人資金的歸集。

2，網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行指以因特網(wǎng)為媒介，以客戶發(fā)出的電子指令為依據(jù)，為客戶提供金融服務(wù)的電子銀行。目前，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行均已開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并以集團(tuán)企業(yè)作為其推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶。在集團(tuán)總部及其分支機(jī)構(gòu)在同一商業(yè)銀行開(kāi)立存款帳戶的前提下，網(wǎng)上銀行可以幫助集團(tuán)總部通過(guò)電子命令查詢分支機(jī)構(gòu)帳戶，和(或)從分支機(jī)構(gòu)帳戶轉(zhuǎn)出資金。

網(wǎng)上銀行往往采用特殊的加密技術(shù)，并且不斷地維護(hù)動(dòng)態(tài)升級(jí)的過(guò)程。因此，網(wǎng)上銀行的安全性是可以保證的。但是，部分銀行在部分地區(qū)的系統(tǒng)還不是非常穩(wěn)定，可能存在某些時(shí)間段內(nèi)資金調(diào)動(dòng)不是非常通暢的情況。

3，網(wǎng)上結(jié)算

改變手工填寫紙制憑證送交銀行的傳統(tǒng)結(jié)算模式，采用網(wǎng)上提交更安全高效的電子支付指令，不出辦公室即可以完成同城轉(zhuǎn)帳和異地匯款等大部分日常結(jié)算工作。網(wǎng)上結(jié)算均能提供基本收付功能，JW公司可以對(duì)授權(quán)帳戶進(jìn)行收付管理:包括網(wǎng)上結(jié)算指令的提交、批準(zhǔn)、查詢以及批量支付指令的提交、批準(zhǔn)和查詢，分別完成財(cái)務(wù)人員單筆或批量提交電子收款或付款指令，財(cái)務(wù)主管根據(jù)事權(quán)劃分原則對(duì)指令進(jìn)行批準(zhǔn)或拒絕，查詢每筆指令處理狀態(tài)等操作，從而完成網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳或匯款的全部流程。一般通過(guò)網(wǎng)上銀行可向全國(guó)范圍內(nèi)任何一家銀行開(kāi)戶的收款人匯款和劃撥資金。

第7篇：網(wǎng)上銀行論文范文

關(guān)鍵詞 網(wǎng)上銀行 用戶行為 可用性

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

User Behavior Analysis of State-owned Banks' Online Banking

QIN Jingyan, YANG Lin

(University of Science & Technology Beijing, Beijing 100083）

AbstractAs the booming of state-owned banks' online banking, more and more users require good user experience and usability target needs. The research focuses on user-centered design method, user-friendly experience, high efficient, precise direct manipulation and reasonable human-computer interaction. Through Between-subjects test method and in-depth interview, the research takes usability testing online banking tasks and analysis online banking users' behavior and consequently provides online banking usability and interactive interface design guidelines.

Key wordsOnline banking; use behavior; usability

0 前言

對(duì)于高速發(fā)展的時(shí)代，數(shù)字化帶來(lái)的便捷毋庸置疑。個(gè)人網(wǎng)上銀行的存在，為無(wú)數(shù)的銀行用戶帶來(lái)了便捷，節(jié)約了交易成本。查詢余額、網(wǎng)上繳費(fèi)、買賣基金等以往在銀行柜臺(tái)才能進(jìn)行辦理的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在用戶只需點(diǎn)擊網(wǎng)頁(yè)，就可以輕松進(jìn)行。為用戶提供全方位、全天候、便捷、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)。

網(wǎng)上銀行是利用互聯(lián)網(wǎng)將客戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng)。①隨著10多年的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的功能逐漸成形，人們?cè)跐M足了功能需求后逐漸對(duì)網(wǎng)銀的使用要求有所提高。網(wǎng)頁(yè)中需進(jìn)行操作的金融業(yè)務(wù)部分，用戶往往比瀏覽性網(wǎng)頁(yè)要謹(jǐn)慎許多，設(shè)計(jì)的可用性要求也要提高很多。用戶希望在使用網(wǎng)上銀行時(shí)不會(huì)因?yàn)榫W(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)的問(wèn)題而導(dǎo)致誤操作，造成損失。良好的網(wǎng)銀用戶體驗(yàn)與用戶行為的分析將是本論文的重點(diǎn)研究對(duì)象。本研究通過(guò)網(wǎng)銀用戶的可用性測(cè)試，找出現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行中網(wǎng)上銀行的相關(guān)問(wèn)題，并分析與其用戶行為相關(guān)聯(lián)的可用性與用戶體驗(yàn)問(wèn)題，從而為以后的網(wǎng)上銀行的交互界面設(shè)計(jì)及用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)提供依據(jù)。

1 研究方法

本次測(cè)試主要采用受測(cè)間法及深度訪談法。首先采用受測(cè)者間 (Between- subjects)方式進(jìn)行，②③針對(duì)三個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)站進(jìn)行任務(wù)操作，以四項(xiàng)基本的使用功能為主，計(jì)時(shí)測(cè)量受測(cè)者對(duì)于操作的流暢性等問(wèn)題。受測(cè)者進(jìn)行操作時(shí)采用非參與式的間接觀察法，測(cè)試人員與用戶研究專家通過(guò)實(shí)驗(yàn)室中觀察室里的單反玻璃，對(duì)受測(cè)者進(jìn)行觀察。最后對(duì)受測(cè)者進(jìn)行深度訪談。在訪談過(guò)程中通過(guò)一對(duì)一的方式更加直接并深度了解受測(cè)者對(duì)于使用過(guò)程中的感受，使用行為及結(jié)果的動(dòng)因，任務(wù)完成情況背后的以往的用戶相關(guān)體驗(yàn)等問(wèn)題。

1.1 測(cè)試任務(wù)

三個(gè)銀行網(wǎng)站各邀請(qǐng)8 位未使用過(guò)此網(wǎng)站界面的受測(cè)者進(jìn)行。本次測(cè)試主要對(duì)中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中的三家網(wǎng)上銀行進(jìn)行測(cè)試：（1）工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行；（2）建設(shè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行；（3）中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行。根據(jù)可用性測(cè)試原則，設(shè)計(jì)測(cè)試任務(wù)，篩選受測(cè)者，設(shè)計(jì)測(cè)試腳本，構(gòu)建實(shí)驗(yàn)室測(cè)試環(huán)境，最終根據(jù)招募受測(cè)者的具體情況，確定每個(gè)銀行的測(cè)試任務(wù)為：任務(wù)一：查詢賬戶余額；任務(wù)二：賬戶明細(xì)查詢；任務(wù)三：同行間轉(zhuǎn)賬；任務(wù)四：跨行轉(zhuǎn)賬。

1.2 受測(cè)者分析

此次研究的受測(cè)者年齡為22~26歲，此年齡段的用戶占網(wǎng)銀使用用戶的30%。受測(cè)者有使用網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗(yàn)，但都未使用過(guò)被測(cè)銀行的網(wǎng)上銀行。在篩選用戶過(guò)程中，遵照對(duì)比研究的思路，選取熟練用戶與間歇性用戶進(jìn)行可用性測(cè)試與用戶行為的分析。

1.3 受測(cè)者使用現(xiàn)況分析

本次測(cè)試全部采用使用過(guò)網(wǎng)上銀行但未使用過(guò)被測(cè)銀行網(wǎng)上銀行的受測(cè)者，避免長(zhǎng)期使用出現(xiàn)的經(jīng)驗(yàn)及習(xí)慣對(duì)于測(cè)試任務(wù)的影響，盡量減少經(jīng)驗(yàn)誤差與練習(xí)誤差的影響。

2 測(cè)試結(jié)果及分析

2.1 任務(wù)一：查詢賬戶余額

賬戶查詢是網(wǎng)銀使用中的最基本功能。余額查詢?nèi)蝿?wù)中中國(guó)銀行的受測(cè)者使用時(shí)間最短平均為3.5秒，而建設(shè)銀行的使用時(shí)間最長(zhǎng)平均為6.7秒。中國(guó)銀行（圖1所示）將賬戶余額直接顯示，無(wú)需操作即可看到。工商銀行將賬戶余額查詢的按鈕直接放在賬戶信息的右側(cè)，可以讓受測(cè)者方便迅速的找到按鈕，快速點(diǎn)擊進(jìn)行查詢。而建設(shè)銀行（圖2所示）則是多個(gè)賬戶公用按鈕，將余額查詢按鈕放在賬戶信息表單中的最下方，受測(cè)者必須掃過(guò)所有賬戶后，點(diǎn)擊選擇需要查詢的賬戶，再進(jìn)行查詢。使受測(cè)者在查詢過(guò)程中的點(diǎn)擊步驟增多。且多個(gè)受測(cè)者在進(jìn)行測(cè)試時(shí)，在沒(méi)有點(diǎn)擊選中賬戶點(diǎn)擊下方按鈕時(shí)無(wú)反應(yīng)。受測(cè)者不明確此時(shí)為什么此處為什么不能進(jìn)行點(diǎn)擊，無(wú)法進(jìn)行正常的操作。

在此任務(wù)中，可發(fā)現(xiàn)受測(cè)者對(duì)于直接展示信息的頁(yè)面使用時(shí)間最短。而進(jìn)行多個(gè)點(diǎn)擊操作的頁(yè)面，使用時(shí)間會(huì)逐漸加長(zhǎng)。對(duì)于信息展示的內(nèi)容，可直接顯示信息，去除多余操作。若必須要進(jìn)行操作，操作途徑應(yīng)明確清晰，減少用戶誤操作。

2.2 任務(wù)二：賬戶明細(xì)查詢

賬戶明細(xì)查詢?nèi)蝿?wù)中中國(guó)建設(shè)銀行的受測(cè)者使用時(shí)間最長(zhǎng)為1分20秒，而工商銀行與中國(guó)銀行的使用時(shí)間幾乎相同（43秒、49秒）。工商銀行與中國(guó)銀行都將明細(xì)查詢的按鈕放置在賬戶信息右側(cè)，方便用戶的快速查詢。而建設(shè)銀行依舊是多個(gè)賬戶共用按鈕，將明細(xì)查詢按鈕放置在賬戶信息表單的最下方。且由于建設(shè)銀行對(duì)于有子賬戶的銀行賬戶不可以直接查詢明細(xì)（必須選擇一個(gè)子賬戶進(jìn)行查詢），使得很多被測(cè)者在沒(méi)有選擇子賬戶的情況下不知道為什么按鈕不可以點(diǎn)擊，從而造成了使用時(shí)間的增長(zhǎng)。通過(guò)時(shí)間的對(duì)比即可發(fā)現(xiàn)，將內(nèi)容相關(guān)的操作就近放置，能夠大大減少操作時(shí)間。且單個(gè)內(nèi)容對(duì)應(yīng)多個(gè)操作（工商銀行、中國(guó)銀行）遠(yuǎn)比多個(gè)內(nèi)容對(duì)應(yīng)多個(gè)操作的方式（建設(shè)銀行，圖2所示）更加方便。

2.3 任務(wù)三：同行間轉(zhuǎn)賬

同行間轉(zhuǎn)賬任務(wù)中中國(guó)銀行的受測(cè)者使用時(shí)間最短平均為1分18秒，而建設(shè)銀行的使用時(shí)間最長(zhǎng)平均為1分58秒。由于中國(guó)銀行的網(wǎng)站導(dǎo)航（圖3所示）架構(gòu)淺且窄，受測(cè)者很容易就能夠找到測(cè)試任務(wù)的所在。而工商銀行的一級(jí)導(dǎo)航過(guò)多使用于出現(xiàn)查找不便的現(xiàn)象。建設(shè)銀行的導(dǎo)航（圖4所示）架構(gòu)層級(jí)較為適中，但由于在轉(zhuǎn)賬中的導(dǎo)航命名較有歧義（“活期轉(zhuǎn)賬匯款”“定活互轉(zhuǎn)”），使很多受測(cè)者出現(xiàn)了疑慮，更有甚者出現(xiàn)了錯(cuò)誤操作，進(jìn)入了錯(cuò)誤的入口。含糊的命名是受測(cè)者只能通過(guò)猜測(cè)或者嘗試進(jìn)行操作，往往要進(jìn)行多次才能找到正確的入口，增加操作時(shí)間。

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2.4 任務(wù)四：跨行轉(zhuǎn)賬

圖5工商銀行跨行轉(zhuǎn)賬頁(yè)面

圖6中國(guó)銀行跨行轉(zhuǎn)賬頁(yè)面

跨行轉(zhuǎn)賬操作由于需要輸入多個(gè)信息，所以是幾個(gè)任務(wù)中使用時(shí)間最長(zhǎng)的?？缧修D(zhuǎn)賬任務(wù)中工商銀行的受測(cè)者使用時(shí)間最短平均為2分17秒，而建設(shè)銀行的使用時(shí)間最長(zhǎng)平均為2分45秒。工商銀行（圖5所示）與中國(guó)銀行都在表單顯眼的位置提供了收款人賬戶開(kāi)戶行的查詢，使得用戶縮短了此處表單的輸入時(shí)間。然而中國(guó)銀行（圖6所示）在表單中要求受測(cè)者進(jìn)行重復(fù)輸入收款賬戶號(hào)，使得時(shí)間較長(zhǎng)于工商銀行。建設(shè)銀行由于將收款人賬戶開(kāi)戶行的查詢放置在提示信息中，且提示方式不明顯，使用戶沒(méi)有注意到。用戶在繁多的下拉表單中進(jìn)行查找時(shí)，浪費(fèi)了很多時(shí)間。

提供需要的輔助操作，能夠幫助此操作更加迅速的完成。而將輔助操作放置在合適的地點(diǎn)，才能夠讓用戶及時(shí)的使用。中國(guó)銀行、工商銀行都將它們放置在了正確的地點(diǎn)，使輔助工具最大作用的發(fā)揮了作用，且?guī)椭档土送瓿刹僮鞯碾y度。而對(duì)于不明顯的建設(shè)銀行，只能通過(guò)最基本的方式進(jìn)行操作，但對(duì)于查找冗長(zhǎng)的下拉菜單中的內(nèi)容，會(huì)極大的增長(zhǎng)使用時(shí)間。

3 總結(jié)

通過(guò)本次測(cè)試的幾個(gè)任務(wù)進(jìn)行用戶行為及其動(dòng)因的深度訪談分析，任務(wù)完成的李科特量表分析，我們可以從測(cè)試結(jié)果得出以下結(jié)論。（1）網(wǎng)站導(dǎo)航架構(gòu)層級(jí)不易過(guò)多且每層數(shù)量均衡。網(wǎng)銀使用者的目的較為明確，過(guò)于深的層級(jí)會(huì)使使用者無(wú)法找到所需的功能。而每層數(shù)量過(guò)多時(shí)，使用者會(huì)認(rèn)為導(dǎo)航分類不夠明確，查找不便。（2）導(dǎo)航命名需清晰明確。對(duì)于銀行網(wǎng)站命名的準(zhǔn)確無(wú)疑是非常重要的，錯(cuò)誤或含糊的命名會(huì)使用戶進(jìn)入錯(cuò)誤的入口，造成用戶及銀行的損失。（3）按鈕的擺放位置應(yīng)該更加符合就近原則。讓用戶能夠更加快速地進(jìn)行相關(guān)操作，避免過(guò)多的點(diǎn)擊操作。同樣根據(jù)視覺(jué)思維的原理，編排版式及視覺(jué)設(shè)計(jì)方面的就近布局，將會(huì)提高用戶對(duì)于信息判斷及信息映射方面的匹配度。（4）提供及時(shí)的反饋。④當(dāng)用戶不知道怎么做或者操作錯(cuò)誤時(shí)，應(yīng)該及時(shí)的給予用戶幫助，減少用戶的誤操作。優(yōu)良準(zhǔn)確并及時(shí)的操作反饋對(duì)于提高網(wǎng)銀用戶體驗(yàn)起到非常重要的作用，同時(shí)也會(huì)間接提高用戶對(duì)于網(wǎng)上銀行安全性的心理預(yù)期及心理需求。

通過(guò)以上結(jié)論希望能夠?qū)σ院缶W(wǎng)上銀行界面使用提供幫助。本研究得到北京優(yōu)迪實(shí)驗(yàn)室的大力協(xié)助，同時(shí)本研究也是國(guó)家自然科學(xué)基資助項(xiàng)目（71040014）與教育部人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目基金資助（09YJC760006）的階段性成果

注釋

①陳軍亮,劉偉杰,劉正捷.網(wǎng)上銀行用戶評(píng)價(jià)體系研究[J].和諧人機(jī)環(huán)境,2008.

②李倩,孫林巖,吳疆,張婧,田焱.個(gè)人網(wǎng)上銀行的可用性測(cè)試與評(píng)價(jià)[J].工業(yè)工程與管理,2008.6.

③孫林巖.人因工程（第二版）[M].北京:中國(guó)科學(xué)技術(shù)出版社,2005.

第8篇：網(wǎng)上銀行論文范文

緒論

建立在it（計(jì)算機(jī)通訊技術(shù)）之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的aaa式銀行，即在任何時(shí)候（anytime）、任何地方（anywhere），并以任何方式（anyhow）為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場(chǎng)革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，經(jīng)營(yíng)理念風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列重大變革。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場(chǎng)。本文擬在通過(guò)分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，探討促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的一些對(duì)策措施。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

1、業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網(wǎng)絡(luò)，主要借助于物質(zhì)資本，通過(guò)眾多銀行員工辛苦勞動(dòng)為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

2、服務(wù)個(gè)性化。傳統(tǒng)銀行一般是單方面開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)品種，向客戶推銷產(chǎn)品和服務(wù)，客戶只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)選擇自己需要的銀行服務(wù)，而因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

3、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)，針對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，進(jìn)行資產(chǎn)證券化，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估，公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前景

隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實(shí)力的增強(qiáng)，它對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)會(huì)不斷提高，它將成為一個(gè)行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)，今后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大，市場(chǎng)前景廣闊。

1、產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的趨勢(shì)將會(huì)加強(qiáng)。隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)工作方式的更替，資本市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資比例的提高，一大批企業(yè)將會(huì)設(shè)立自己的網(wǎng)站網(wǎng)頁(yè)，居民也會(huì)積極投身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的擴(kuò)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的增加，使眾多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)從開(kāi)展電子商務(wù)轉(zhuǎn)而向網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)合，相互持股和參股，大企業(yè)集團(tuán)將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)化結(jié)合將使眾多企業(yè)和居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)平分的可信度提高，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的依賴性增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)效益會(huì)顯著提高。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場(chǎng)技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且會(huì)不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開(kāi)展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進(jìn)行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù)，并且不斷進(jìn)行升級(jí)換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，并可能再現(xiàn)綜合性市場(chǎng)。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入開(kāi)展，迫切需求外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)及金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化長(zhǎng)足發(fā)展；反過(guò)來(lái)，這些市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的地區(qū)整合和行業(yè)互動(dòng)將會(huì)帶動(dòng)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營(yíng)的出現(xiàn)，帶動(dòng)整個(gè)金融金融市場(chǎng)深化網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和非金融市場(chǎng)之間界限模糊，距離縮短，各類市場(chǎng)將混為一體，并且可能出現(xiàn)綜合性市場(chǎng)。

4、網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)明顯。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化發(fā)展步子的加快，世界各國(guó)銀行業(yè)運(yùn)用并購(gòu)重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“打出去，請(qǐng)進(jìn)來(lái)”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場(chǎng)。目前，我國(guó)海外銀行的分支機(jī)構(gòu)多達(dá)600多家，引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)200多家，估計(jì)今后我國(guó)海外機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)張的步子要放慢，而主要靠網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來(lái)增加客戶，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個(gè)金融市場(chǎng)融為一體，它縮短了國(guó)與國(guó)之間遙遠(yuǎn)的距離，模糊了國(guó)與國(guó)、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將變?yōu)樾抛u(yù)的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行模式近幾年可能有大的發(fā)展。但純網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過(guò)結(jié)構(gòu)調(diào)整和休養(yǎng)生息后天，將會(huì)有一個(gè)大的發(fā)展。

三、國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況

網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)從1996年就開(kāi)始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國(guó)銀行業(yè)6％—7%的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

目前，國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbentbank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、atm、pos機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(directbank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)?，F(xiàn)舉例說(shuō)明這兩種銀行的發(fā)展情況。

(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國(guó)的entriumdirectbankersentriumdirectbankers，1990年作為quelle郵購(gòu)公司的一部分成立于德國(guó)，最初通過(guò)電話線路提供金融服務(wù)，1998年開(kāi)辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國(guó)，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬(wàn)，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)15萬(wàn)；資產(chǎn)總額38．18億美元：控制德國(guó)直接銀行界30％的存款和39％的消費(fèi)貸款。

entrium沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370人，依靠電話和因特網(wǎng)開(kāi)拓市場(chǎng)、提供服務(wù)。370人服務(wù)77萬(wàn)客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬(wàn)美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬(wàn)美元，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬(wàn)美元)；而且entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬(wàn)客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國(guó)人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。

entrium經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行oentrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開(kāi)拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。

(二)美國(guó)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：wellsfargo

根據(jù)國(guó)際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司，gomezadvisors，從使用性能、客戶信任程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對(duì)美國(guó)、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評(píng)比，wellsfargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，是美國(guó)第七大銀行，資產(chǎn)總額218億美元，擁有5925個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34％。目前，它被認(rèn)為是美國(guó)銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬(wàn)，銀行網(wǎng)站每月訪問(wèn)人數(shù)96萬(wàn)(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20％。

wellsfargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來(lái)新增收入和客戶：使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多；在160萬(wàn)網(wǎng)上銀行客戶中，15％是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來(lái)的新客戶。

wellsfargo取得的成功歸功于幾個(gè)因素：（1）及早地開(kāi)發(fā)和使用高科技，包括internetowellsfargo早在1994年就開(kāi)始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。(2)方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶需要的是一個(gè)多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，intemet

僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括：賬，戶管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。(4)客戶關(guān)系維護(hù)與客戶群體系。wellsfargo認(rèn)為這一體系對(duì)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。

wellsfargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開(kāi)拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。

目前國(guó)際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著intemet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。

轉(zhuǎn)貼于中國(guó)論文下載中心http四、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀：

1996年6月，也就是美國(guó)開(kāi)始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站．開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國(guó)正式獲準(zhǔn)開(kāi)辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達(dá)3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。

二是外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2000年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬(wàn)戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過(guò)350萬(wàn)戶，交易金額超過(guò)5萬(wàn)億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(b2d，b2c)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

（二）我國(guó)網(wǎng)上銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，存在許多問(wèn)題

1、發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心（ca）體系尚未建成等國(guó)情的制約，尚無(wú)一家開(kāi)展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。

2、市場(chǎng)主體發(fā)展不健全。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來(lái)的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場(chǎng)的特色。更難“客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認(rèn)識(shí)模糊，僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。

3、監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺(tái)，網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求也開(kāi)始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過(guò)去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開(kāi)監(jiān)管的行為還會(huì)出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時(shí)制定國(guó)際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長(zhǎng)。

五、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

面對(duì)五年過(guò)渡期的快要結(jié)束，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行將是中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)場(chǎng)，中國(guó)及中國(guó)的銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，增加競(jìng)爭(zhēng)本領(lǐng)，惟有迎難而上，苦練內(nèi)功，學(xué)會(huì)“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競(jìng)爭(zhēng)中壯大自己。

（一）營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境

1、大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)?，F(xiàn)階段必須提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進(jìn)一步推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行成果，使國(guó)民通過(guò)感性認(rèn)識(shí)，感覺(jué)到網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)我國(guó)信息化、自動(dòng)化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢(shì)，感受到網(wǎng)上銀行對(duì)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，感知到網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展沒(méi)商量，通過(guò)教育、培訓(xùn)等方式提高國(guó)民素質(zhì)，更新理財(cái)觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。

2、結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制，建立和完善社會(huì)信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開(kāi)發(fā)和推廣個(gè)人信貸登記系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證，信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。中國(guó)人民銀行應(yīng)盡快組織進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估體系建設(shè)，逐步建立健全全社會(huì)個(gè)人信用體系。

3、建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問(wèn)題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括ca認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國(guó)內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因?yàn)榉伞⒐芾淼确矫娴脑?，最后只能?shí)行局限交易，也就是說(shuō)國(guó)內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心（ca）系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國(guó)金融ca工程已正式啟動(dòng)，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。

4、建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費(fèi)者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國(guó)國(guó)有銀行資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)施，而這一問(wèn)題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場(chǎng)化運(yùn)作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)，可由中國(guó)人民銀行牽頭，建立會(huì)員制機(jī)構(gòu)。

5、建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國(guó)涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。

（二）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)管理

1、建立新型的銀行組織管理制度，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特質(zhì)的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)理念，經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內(nèi)部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會(huì)大大降低。我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)是一種金字塔型的樹(shù)形結(jié)構(gòu)，即由商業(yè)銀行總行下轄多個(gè)一級(jí)分，一級(jí)分行下轄多個(gè)二級(jí)分行，二級(jí)分行下轄多個(gè)支行的總分支行組織機(jī)構(gòu)形式，這種組織機(jī)構(gòu)形成大多按行政區(qū)劃對(duì)等設(shè)置，管理層次多，管理機(jī)構(gòu)龐雜，業(yè)務(wù)上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時(shí)溝通了各分支行與各部門之間的信息聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的各種授權(quán)，授信等均可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)。銀行組織結(jié)構(gòu)的變化使得銀行對(duì)金融理論、金融技術(shù)、軟件開(kāi)發(fā)數(shù)值分析，法律等方面的高級(jí)人才的需求將會(huì)日益上升。從現(xiàn)在起銀行必須有所準(zhǔn)備，建立起銀行內(nèi)部的人才庫(kù)。

2、樹(shù)立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個(gè)中心，而沒(méi)有其他的中心，銀行運(yùn)作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個(gè)中心服務(wù)的。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價(jià)值四個(gè)階段。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務(wù)流程圖的上方，體現(xiàn)了銀行的服務(wù)姿態(tài)；在客戶第一階段，把客戶放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，把客戶的需求和利益放在前面，調(diào)動(dòng)所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意程度作為評(píng)價(jià)銀行工作的標(biāo)準(zhǔn)；增加客戶價(jià)值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價(jià)值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進(jìn)入90年代后，我國(guó)銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中，“客戶中心論”的研究和實(shí)踐才露出端倪，銀行初步認(rèn)識(shí)到客戶對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)唇齒相依的重要性，但是這種認(rèn)識(shí)還停留在一個(gè)較為表面和膚淺的水平上，而沒(méi)有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識(shí)到銀行離開(kāi)了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。

3、開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，銀行業(yè)務(wù)拓展、銀行業(yè)實(shí)施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合，采用新的業(yè)務(wù)開(kāi)拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來(lái)賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行支付的靈活。網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買賣交易時(shí)的支付與結(jié)算需要，就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品，必將對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容主要包括：線上市場(chǎng)銷售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過(guò)網(wǎng)上、電話申請(qǐng)信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢存款利率)、數(shù)碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如數(shù)碼現(xiàn)金、電子貨幣)等等網(wǎng)上銀行還可以對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造，以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量，改善對(duì)客戶的服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)管理的成本，擴(kuò)大銀行的收益水平。例如，基于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等等業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)與運(yùn)營(yíng)，無(wú)疑會(huì)給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理注入新的活力。未來(lái)銀行、證券公司的營(yíng)業(yè)據(jù)點(diǎn)可能只剩最前線的服務(wù)人員，看不到他們身后一排接一排的復(fù)核主任、副理等業(yè)務(wù)執(zhí)行人員。而行員、業(yè)務(wù)員的角色，也將轉(zhuǎn)型成理財(cái)、投資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)，提供各種理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢。

（三）強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

一般認(rèn)為，政府之所以要對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管，是因?yàn)榇嬖谥袌?chǎng)缺陷。這些缺陷包括信息不對(duì)稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。這些缺陷加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費(fèi)者帶來(lái)消極影響。引發(fā)消費(fèi)者對(duì)銀行體系的不信任。因此，需要政府進(jìn)行干預(yù)，政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對(duì)銀行體系的信心。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來(lái)的。

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行而制定的新的規(guī)則或指導(dǎo)性規(guī)范主要包括：

1．市場(chǎng)進(jìn)入。大多數(shù)國(guó)家都對(duì)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報(bào)批準(zhǔn)。這些要求一般包括；注冊(cè)資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào)告；辦公場(chǎng)所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險(xiǎn)揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計(jì)劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處理措施等。其中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分支銀行，一般還要求其母行承擔(dān)相應(yīng)的承諾。

2．業(yè)務(wù)擴(kuò)展。包括兩方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)存貸款、保險(xiǎn)、證券、信托投資、非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營(yíng)等業(yè)務(wù)，以及所采用的方式等；二是對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支機(jī)構(gòu)或機(jī)構(gòu)等。

第9篇：網(wǎng)上銀行論文范文

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行；監(jiān)管；網(wǎng)絡(luò)安全

[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2014）14-0079-02

1網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年，中國(guó)銀行率先登錄Internet（國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)），開(kāi)啟了依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向社會(huì)提供銀行服務(wù)之門，同時(shí)標(biāo)志著一場(chǎng)金融領(lǐng)域革命風(fēng)暴的開(kāi)端。1997年，招商銀行創(chuàng)建一網(wǎng)通，國(guó)內(nèi)其他銀行也紛紛開(kāi)通網(wǎng)上銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢(shì)。然而網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展初期，卻一直受困于網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信，吶喊聲一片而鮮有問(wèn)津者。

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行不斷發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)。根據(jù)艾瑞咨詢《2010―2011年中國(guó)網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測(cè)報(bào)告》數(shù)據(jù)和實(shí)地調(diào)研結(jié)果顯示，2010年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到549.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)49.0%。其中，個(gè)人網(wǎng)銀成長(zhǎng)迅速，總體占比呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)。網(wǎng)上銀行交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，同比增長(zhǎng)49.0%，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年中國(guó)網(wǎng)上銀行整體交易規(guī)模為549.5萬(wàn)億元，同比增速為49.0%；至2014年，中國(guó)網(wǎng)上銀行的交易規(guī)模有望突破2200萬(wàn)億元。

目前，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、投資理財(cái)、信用卡、貸款等諸多服務(wù)。時(shí)至今日，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已躍居世界第一，隨著“宅經(jīng)濟(jì)時(shí)代族群”消費(fèi)隊(duì)伍不斷壯大，他們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)“在線”完成購(gòu)物、繳費(fèi)、社交、投資理財(cái)?shù)刃袨?，宅在室?nèi)卻家通天下。

2網(wǎng)絡(luò)銀行存在問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)銀行是搭建在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)，因此也無(wú)法超脫于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)固有的缺陷和風(fēng)險(xiǎn)之外。

2.1網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏安全可靠性

網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)銀行核心中的核心，關(guān)乎其生死存亡。在技術(shù)含量上，除我國(guó)社會(huì)整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造亦處于低端，大部分計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠進(jìn)口，諸多國(guó)內(nèi)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也來(lái)自國(guó)外，這些都成為網(wǎng)絡(luò)金融安全的隱患。在管理層面上，銀行網(wǎng)站設(shè)置的防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，對(duì)于超級(jí)“黑客”依舊防不勝防，冒充網(wǎng)上銀行管理員要求網(wǎng)上銀行客戶提交銀行卡號(hào)和密碼的狀況時(shí)有發(fā)生，對(duì)用戶產(chǎn)生巨大的威脅，一旦出現(xiàn)大量?jī)?chǔ)戶的密碼被盜，將給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)滅頂之災(zāi)。

2.2法律法規(guī)與現(xiàn)實(shí)情況脫節(jié)

同網(wǎng)絡(luò)銀行高速發(fā)展的業(yè)務(wù)相比，我國(guó)國(guó)內(nèi)的金融立法相對(duì)滯后，客戶辦理網(wǎng)絡(luò)銀行采用的規(guī)則均為協(xié)議，在與客戶明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問(wèn)題通過(guò)仲裁解決。但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，造成出現(xiàn)問(wèn)題后涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決；網(wǎng)絡(luò)銀行模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可直達(dá)世界的任何角落。由此衍生了新的法律問(wèn)題，如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌與知識(shí)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題、境外信息的有效性與法律認(rèn)定、網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶為非本國(guó)居民時(shí)所存在的語(yǔ)言選擇的合法性等問(wèn)題，都很模糊。這些無(wú)形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪分子犯罪事實(shí)的認(rèn)定以及事后如何判定損失程度等法律問(wèn)題還沒(méi)有界定，這也無(wú)形中增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3監(jiān)管意識(shí)和監(jiān)管方式滯后

人民銀行對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對(duì)傳統(tǒng)銀行，重點(diǎn)是通過(guò)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。而在網(wǎng)上銀行時(shí)代，賬務(wù)收支的無(wú)紙化、處理過(guò)程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性及權(quán)威性面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。

2.4消費(fèi)者信心缺失

盡管網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)量保持著強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭，但用戶對(duì)安全的擔(dān)憂仍是限制網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上支付繼續(xù)發(fā)展的主要瓶頸。央視“3?15”晚會(huì)曝光網(wǎng)上支付和網(wǎng)銀盜竊案之后，諸如“你關(guān)了自己的網(wǎng)銀嗎？”“你準(zhǔn)備關(guān)掉自己的網(wǎng)銀嗎？”之類的交流已經(jīng)在各大網(wǎng)絡(luò)論壇、社區(qū)蔓延。有消費(fèi)者看到報(bào)道后立刻關(guān)掉了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。消費(fèi)者擔(dān)憂自己的網(wǎng)銀信息也許不知什么時(shí)候已經(jīng)被泄露。網(wǎng)銀的安全性遭到用戶的普遍質(zhì)疑，這對(duì)網(wǎng)銀市場(chǎng)的發(fā)展造成了很大的沖擊。

3今后規(guī)范發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的對(duì)策建議

提高科技應(yīng)用水平，完善法律法規(guī)的建設(shè)，加大金融監(jiān)管力度，提升廣大的網(wǎng)絡(luò)銀行用戶群體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，是今后規(guī)范發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的關(guān)鍵所在。

3.1保障網(wǎng)絡(luò)安全

構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。盡可能將風(fēng)險(xiǎn)量化，在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)將損失降到最低；創(chuàng)建完備的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。采取安全措施提前預(yù)防，全程監(jiān)督，內(nèi)部控制，制定應(yīng)急方案；建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系。定期對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行測(cè)試，以便及早發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)漏洞。通過(guò)審計(jì)的檢查監(jiān)督確保網(wǎng)絡(luò)銀行制定恰當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)、政策和程序并能遵守；落實(shí)金融認(rèn)證體系管理。安全的金融認(rèn)證體系關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全、銀行支付系統(tǒng)的安全以及銀行自身的安全。

3.2完善法律法規(guī)

制定超前的電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行、金融結(jié)算電子交易、電子監(jiān)管、電子合同等相關(guān)法律，比如加密法等；明確電子交易各方的權(quán)利和義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)，把采用安全措施和實(shí)施安全管理的原則規(guī)范化，并強(qiáng)制執(zhí)行；明確對(duì)犯罪分子的界定和處置，政府法律法規(guī)部門制定律法，為依法嚴(yán)懲犯罪分子提供必要的法律保障，加大打擊力度；完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護(hù)條例，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的監(jiān)督管理，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品，建立安全認(rèn)證中心，以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全；防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還要建立完善的社會(huì)信用制度，一個(gè)健全的信用制度能夠最大限度地減少網(wǎng)絡(luò)銀行的交易風(fēng)險(xiǎn)。

3.3加強(qiáng)金融監(jiān)管

建立以人民銀行為主的、服務(wù)于全球的統(tǒng)一監(jiān)管模式。由于電子貨幣流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的復(fù)雜性和交易對(duì)象的廣泛性等因素，特別是交易對(duì)象的廣泛性――以全球客戶為服務(wù)對(duì)象、服務(wù)品種的多元化和同質(zhì)性，使得監(jiān)管當(dāng)局面臨著逃避管制的風(fēng)險(xiǎn)；因此，作為金融監(jiān)管當(dāng)局除了制定具有針對(duì)性的管理辦法外，還應(yīng)加快自身電子化建設(shè)步伐；銀監(jiān)會(huì)在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出和市場(chǎng)運(yùn)作等方面管理的同時(shí)，應(yīng)突出對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的指導(dǎo)，幫助商業(yè)銀行不斷完善行業(yè)自律機(jī)制，避免不必要的交易碰撞。

3.4提振消費(fèi)者使用信心

通過(guò)傳統(tǒng)媒體與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行“正能量”宣傳，可以在各地區(qū)影響較大的傳統(tǒng)媒體或網(wǎng)站上以專欄形式進(jìn)行宣傳，讓人們?cè)谳^長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都能夠獲取網(wǎng)絡(luò)銀行信息；銀行可以多制作人們喜聞樂(lè)見(jiàn)的宣傳冊(cè)，讓消費(fèi)者一看就懂；公安部門可以不定時(shí)向銀行企業(yè)通報(bào)有關(guān)網(wǎng)銀的案件，以使銀行能夠及時(shí)了解新的犯罪手段，進(jìn)行有效防范。要讓消費(fèi)者產(chǎn)生認(rèn)同感：任何形式的賬戶都沒(méi)有絕對(duì)的安全，就像人們會(huì)嚴(yán)加保管自己的存折一樣，網(wǎng)銀的多重密碼和密匙也需要自己嚴(yán)加保管，自己要對(duì)自己負(fù)責(zé)。另外，電腦設(shè)備的安全也需要注意，“木馬”等病毒同樣會(huì)造成密碼泄露。

4結(jié)論

正所謂“機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，風(fēng)險(xiǎn)共發(fā)展一色”，年輕的網(wǎng)絡(luò)銀行必將在金融界的未來(lái)中綻放出勃勃生機(jī)。

參考文獻(xiàn)：

[1]龍振泉.網(wǎng)絡(luò)銀行的法律監(jiān)管問(wèn)題研究[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2012（1）.