老年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)精選(九篇)

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第1篇：老年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；結(jié)合

中圖分類(lèi)號(hào)：F840 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）030-0000-01

我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不斷完善深化，盡可能的保障了最廣泛民眾的利益，但是在取得一定成果的同時(shí)也存在多種問(wèn)題，國(guó)家所支持的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)法有效的滿(mǎn)足實(shí)際民眾多樣化的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求，因此加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，進(jìn)行雙方面的融合可以有效的促進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的完善，滿(mǎn)足不同群體的多樣化保險(xiǎn)需求，同時(shí)這種協(xié)調(diào)融合發(fā)展的觀(guān)念促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

一、當(dāng)下社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)存問(wèn)題

（一）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收支不平衡

在目前情況下，我國(guó)政府所支持的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在保險(xiǎn)基金的收支上產(chǎn)生較大的逆差，其中保險(xiǎn)繳費(fèi)水平偏低是影響保險(xiǎn)待遇狀況的主要原因之一。近年來(lái)基金的收入比例呈現(xiàn)緩慢下滑的趨勢(shì)，但是保險(xiǎn)基金支出的費(fèi)用相對(duì)較大，享受社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的數(shù)量逐年增多，這種收支不平衡的狀態(tài)嚴(yán)重的影響了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的正?；\(yùn)作。正由于收入少于支出，從而也導(dǎo)致人們保險(xiǎn)待遇無(wú)法有效提升，影響了保險(xiǎn)待遇享受著的實(shí)際生活品質(zhì)。

（二）人口老齡化加劇了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的壓力

我國(guó)現(xiàn)在人口老齡化情況嚴(yán)重，老年群體比例逐步增大，但是繳納保險(xiǎn)費(fèi)用的年輕群體比例相對(duì)縮小，出生率呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)。在我國(guó)范圍內(nèi)65歲上以上無(wú)法從事正常勞動(dòng)的老年群體數(shù)量在2012年已經(jīng)1.2億之上，并且呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)，占據(jù)了總?cè)丝跀?shù)量的10%，因此老齡化是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出壓力逐步提升的重要原因。

（三）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的歷史債務(wù)問(wèn)題

在我國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)作存在較大的歷史性問(wèn)題，當(dāng)下享受社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的較大部分民眾是沒(méi)有繳納過(guò)的保險(xiǎn)費(fèi)用，但是卻享受著保險(xiǎn)待遇，對(duì)于保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)而言屬于一種空賬運(yùn)作的狀態(tài)，國(guó)家需要運(yùn)用社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)的部分收入來(lái)援助養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)作，但是運(yùn)作成本較大，社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)也無(wú)法有效滿(mǎn)足實(shí)際運(yùn)作費(fèi)用所需，難以有效支撐當(dāng)下的退休金支付狀況，因此需要通過(guò)個(gè)人賬戶(hù)的保險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)補(bǔ)助養(yǎng)老待遇的支付，這種情況運(yùn)作會(huì)導(dǎo)致我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)作存在較大的資金渠口，相關(guān)的壓力也會(huì)逐年增長(zhǎng)。同時(shí)由于養(yǎng)老待遇并不能達(dá)到民眾的理想預(yù)期，以及人口的頻繁流動(dòng)，無(wú)法適應(yīng)當(dāng)下養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，因此對(duì)于新一代的年輕人，繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的動(dòng)力不足。

二、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合運(yùn)作問(wèn)題

（一）民眾選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意識(shí)較弱

當(dāng)下的商業(yè)保險(xiǎn)投保更多的屬于一種非強(qiáng)制性的自由選擇，與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的強(qiáng)制性與廣泛性具有一定差異。當(dāng)下商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保與投保人自身經(jīng)濟(jì)狀況直接相關(guān)。如果投保人自身需要更優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老金待遇，就需要投入更高的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，但是高昂的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)不具有可以承擔(dān)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，特別是部分人員在參與了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)情況下，沒(méi)有更多的經(jīng)濟(jì)能力承擔(dān)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，從而也較大程度的制約了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。雖然近年來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)不斷的宣傳其具有的養(yǎng)老保障功能，但是對(duì)于大多數(shù)而言，尤其是中老年群體而言，是一項(xiàng)較為新鮮的保險(xiǎn)類(lèi)別。對(duì)于大多數(shù)人而言更追求養(yǎng)兒防老與以房養(yǎng)老等形式。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)歷史時(shí)間較短，缺乏讓民眾完全信任的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與制度，民眾擔(dān)憂(yōu)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障在數(shù)十年后無(wú)法有效兌現(xiàn)。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法滿(mǎn)足老年群體的多樣化需求

在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)情況上無(wú)法有效的滿(mǎn)足實(shí)際多樣化的養(yǎng)老需求，一般情況多以支付固定數(shù)額的養(yǎng)老金保險(xiǎn)兌現(xiàn)方式，但是對(duì)于老年群體而言，單純的資金保障并不能完全的保障老年群體養(yǎng)老所需，更需要有日航生活上的陪伴、照料、醫(yī)療服務(wù)與基礎(chǔ)設(shè)施等服務(wù)，例如當(dāng)下的養(yǎng)老院與老年活動(dòng)中心中的服務(wù)是老年群體所需要，但是在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中較為忽視相關(guān)服務(wù)的投入，進(jìn)而導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)法滿(mǎn)足民眾所需。尤其是部分商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)通過(guò)20年左右的養(yǎng)老金繳納，然后在60歲一次性支付養(yǎng)老金，支付的金額并不能讓老年群體相信可以很好的完成自身的日常所需，資金的貶值、物價(jià)的上漲以及長(zhǎng)時(shí)間投資兌現(xiàn)時(shí)間等因素都會(huì)讓人們擔(dān)憂(yōu)商業(yè)養(yǎng)老金保障的實(shí)際價(jià)值。

三、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的結(jié)合建議

（一）促進(jìn)人均收入水平提升

政府要需要加大各項(xiàng)保障力度與推動(dòng)作用來(lái)促使民眾收入水平提升，這樣民眾才能有能力去支付更多的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，從而達(dá)到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺口，確保民眾養(yǎng)老保障。例如對(duì)于流動(dòng)人口而言，可以保障其穩(wěn)定收入后推崇其購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，從而有效的彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)目前無(wú)法彌補(bǔ)的養(yǎng)老群體缺口。

（二）政府加強(qiáng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合的觀(guān)念宣傳

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作用的發(fā)揮需要得到民眾的支持才能得以實(shí)現(xiàn)，因此，政府需要加大對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合觀(guān)念的宣傳，讓人們相信商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用與安全性，完善對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有關(guān)監(jiān)督體系，促使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的健康化運(yùn)作。讓民眾充分的意識(shí)到兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)，有效的為自身養(yǎng)老保障做出選擇。

（三）促M(fèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種與保障范圍的豐富化

在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的完善上需要擴(kuò)展其險(xiǎn)種與保障范圍，能有效的保障民眾實(shí)際所需的養(yǎng)老服務(wù)需求，而不僅僅停留在養(yǎng)老金的變化上。有效的吸引更廣范圍的民眾參與到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，提升商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)逐步壯大與健康可持續(xù)運(yùn)作的基礎(chǔ)條件。

四、結(jié)束語(yǔ)

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度雖然覆蓋了較廣人群的基本養(yǎng)老保障，但是對(duì)于人們多樣化養(yǎng)老保障需求上仍舊存在局限性，需要通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)有效的彌補(bǔ)完善，從而提升民眾養(yǎng)老保障的全面化建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李靜萍.區(qū)域商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展協(xié)調(diào)度分析[J].中南民族大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2014，（3）：128-131.

第2篇：老年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

1.人口老齡化問(wèn)題日趨嚴(yán)重。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)2008年60歲及以上人口所占比重達(dá)到了14.01%，預(yù)計(jì)到2020年老年人將占總?cè)丝诘拇蠹s16%，而到2030年可能高達(dá)24.5%。至2050年，在每100人中就有30左右的60歲以上老人，將比同時(shí)期世界平均的老齡化水平高10個(gè)百分點(diǎn)。可見(jiàn)，我國(guó)人口老齡化的速度大大高于世界平均水平。

2.在未來(lái)20年“人口紅利”消失，撫養(yǎng)比大幅提高

中國(guó)人口與發(fā)展研究中心的預(yù)測(cè)顯示，中國(guó)勞動(dòng)年齡人口比重2013年左右達(dá)到最高值72.1%，從絕對(duì)數(shù)量看，在2016年左右達(dá)到9.97億左右，隨后將逐年下降，人口紅利消失，撫養(yǎng)比提高，進(jìn)入人口負(fù)債。社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)人員與退休人員之比，從20世紀(jì)90年代的10：1迅速上升到目前的3：1。預(yù)計(jì)到2050年，人口總撫養(yǎng)比超過(guò)50%。

3.傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老方式，將被社會(huì)化養(yǎng)老替代

有調(diào)查顯示， 60歲以上的人群養(yǎng)老意愿選擇社會(huì)養(yǎng)老的人群比例，隨收入增加而增加，隨65歲以下明顯高于65歲以上，大約在36%-71%之間。在人們主觀(guān)上摒棄家庭養(yǎng)老方式，客觀(guān)上未來(lái)家庭已經(jīng)不具備照顧老人的條件，試想2030年2個(gè)“獨(dú)二代”面對(duì)1個(gè)“獨(dú)三代”子女、4位退休“獨(dú)一代”父母、3-8位高齡祖父母時(shí)，如何解決好養(yǎng)老可能成為影響經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定的緊迫問(wèn)題。

4.未來(lái)養(yǎng)老需求將多樣化，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)要求高

現(xiàn)階段，我國(guó)社會(huì)對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的關(guān)注點(diǎn)主要集中在養(yǎng)老資金上，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，老年群體不僅需要有資金保障，而且需要社會(huì)提供各種養(yǎng)老服務(wù)，包括老年醫(yī)療服務(wù)、老年護(hù)理服務(wù)、臨終護(hù)理服務(wù)、老年文化生活服務(wù)等等。

二、對(duì)于未來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題的解決措施

要滿(mǎn)足未來(lái)社會(huì)的多樣化養(yǎng)老需求，保證20年后規(guī)模龐大的養(yǎng)老人群在養(yǎng)老與退休生活水平不下降，這就要求未來(lái)的社會(huì)保障體系建設(shè)至少要達(dá)到三方面要求：

（1）健全養(yǎng)老資金長(zhǎng)期積累及增值機(jī)制，儲(chǔ)備充足社會(huì)的養(yǎng)老資金。

（2）完善社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系，能夠提供多樣化多層次的養(yǎng)老服務(wù)。需要盡快建立社會(huì)化的養(yǎng)老綜合服務(wù)體系，進(jìn)行大規(guī)模的養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（3）培訓(xùn)和儲(chǔ)備足夠的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)人員，提供老年醫(yī)療、老年護(hù)理等服務(wù)。

社會(huì)保險(xiǎn)在一定程度上的確可以解決我國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題，但是正如前面所說(shuō)到的問(wèn)題，老年人對(duì)于養(yǎng)老的需求越來(lái)越高，社會(huì)保險(xiǎn)主要致力于整體性的養(yǎng)老，是寬范圍的養(yǎng)老，而針對(duì)個(gè)人的訴求，往往不能夠滿(mǎn)足。而商業(yè)保險(xiǎn)在這方面就具有極大的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗轻槍?duì)個(gè)人的保險(xiǎn)，是一種商業(yè)行為。這僅僅是區(qū)別之一，還有許多的問(wèn)題都是社會(huì)保險(xiǎn)所不能涉及或者無(wú)能為力的，這就需要商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮作用。我們不能僅僅把眼光聚集到改變社會(huì)保險(xiǎn)上，應(yīng)該具有發(fā)散向思維，多條路走，總是好的。

三、相對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)嗎，商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老方面的優(yōu)勢(shì)

我們不僅要加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)在我國(guó)未來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的作用，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)重視商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老方面的巨大優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，充分調(diào)動(dòng)整個(gè)社會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)加入并投入資金促進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展，彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的不足，解決我國(guó)將要面臨的養(yǎng)老問(wèn)題。在閱讀了大量的資料之后，我認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老方面有如下優(yōu)勢(shì)：

1.在完善養(yǎng)老金積累增值機(jī)制方面

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期增值的機(jī)制保障。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品具有長(zhǎng)期增值的特點(diǎn)，人壽保險(xiǎn)公司根據(jù)精算原則，謹(jǐn)慎承擔(dān)養(yǎng)老基金管理責(zé)任，以長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資策略，保障未來(lái)養(yǎng)老資金保值增值。從世界范圍看，經(jīng)營(yíng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人壽保險(xiǎn)公司基本都有可靠經(jīng)營(yíng)成果，收益一般高于儲(chǔ)蓄。其二，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有較完善的法律保護(hù)機(jī)制。我國(guó)保險(xiǎn)法及相關(guān)法規(guī)對(duì)人身保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管有明確的法律規(guī)定，為切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，法律不允許經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的依法嚴(yán)格監(jiān)管，將會(huì)確保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付安全。其三，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以滿(mǎn)足個(gè)性化資金積累需求。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)合同，人們可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)不同額度的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，積累適合個(gè)人養(yǎng)老需求資金，有效保證退休后生活水平不下降。

2.在構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)體系和提高養(yǎng)老服務(wù)能力方面

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制引導(dǎo)社會(huì)資源進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域的重要途徑，可以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老客戶(hù)的有效聚集、養(yǎng)老資金的有效歸集，形成確定的、可量化的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)現(xiàn)實(shí)需求，將會(huì)直接拉動(dòng)養(yǎng)老設(shè)施、老年醫(yī)療、老年護(hù)理和臨終護(hù)理等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的成長(zhǎng)和發(fā)展。同時(shí)，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，也有利于培育包括基本生活保障、個(gè)性化養(yǎng)老生活服務(wù)、養(yǎng)老精神生活服務(wù)等多層次養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)，促進(jìn)社會(huì)化養(yǎng)老服務(wù)機(jī)制的完善，從而建立起適應(yīng)我國(guó)未來(lái)養(yǎng)老人群多樣化需求的整體綜合服務(wù)體系

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)前些年的快速發(fā)展，在社會(huì)養(yǎng)老保障體系中的地位明顯提升，國(guó)家對(duì)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越來(lái)越重視，先后出臺(tái)了一系列有利于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的政策措施。當(dāng)前，我國(guó)正處于快速進(jìn)入人口老齡化的初期，各商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)遇，緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形勢(shì)，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際有益經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的先天優(yōu)勢(shì)，依靠自身努力，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、盈利模式創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，積極捕捉市場(chǎng)機(jī)會(huì)，發(fā)掘客戶(hù)潛在的養(yǎng)老需求，加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，為建立健全我國(guó)多層次的社會(huì)保障體系、提高廣大養(yǎng)老人群的福祉做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

當(dāng)然，對(duì)于未來(lái)的問(wèn)題及挑戰(zhàn)，我們不能將社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)割裂開(kāi)，要把他們相互融合，相互補(bǔ)充，達(dá)到一種和諧的統(tǒng)一，為我國(guó)未來(lái)幾十年將要面臨的巨大養(yǎng)老問(wèn)題奠定一個(gè)良好的基礎(chǔ)，未雨綢繆，做好準(zhǔn)備。

參考文獻(xiàn)：

[1]呂其穗.淺談我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與對(duì)策[J].廣西輕工業(yè)，2011年（02）

第3篇：老年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

2000年中國(guó)60歲及以上人口占總?cè)丝诘谋壤_(dá)到10.33%,標(biāo)志著我國(guó)正式進(jìn)入老齡化社會(huì)。盡管人口老齡化體現(xiàn)了醫(yī)療水平和生活質(zhì)量的提高，但也給社會(huì)帶來(lái)了沉重的負(fù)擔(dān)，使各國(guó)的社會(huì)保障系統(tǒng)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。同時(shí)，在改革開(kāi)放后，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)也隨之發(fā)生了巨大變化上。千百年來(lái)，中國(guó)養(yǎng)老模式一直以家庭養(yǎng)老為主，即要家庭成員承擔(dān)在經(jīng)濟(jì)上供養(yǎng)老人，生活上照料老人，精神上慰籍老人的責(zé)任。而在中國(guó)家庭規(guī)模日益縮小、小家庭益居于主導(dǎo)地位的背景下，家庭養(yǎng)老資源不斷縮減，隨之家庭養(yǎng)老供給能力急劇減弱。以上的種種現(xiàn)實(shí)問(wèn)題必將對(duì)中國(guó)養(yǎng)老體系帶來(lái)重大沖擊和挑戰(zhàn)，在這樣的背景下，研究中國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀、未來(lái)戰(zhàn)略無(wú)疑具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

二、研究現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的影響因素研究較少，主要集中在壽險(xiǎn)需求方面的研究，考慮到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)的重要組成部分，其需求水平與壽險(xiǎn)需求有很大的相關(guān)性，所以可以參考影響壽險(xiǎn)需求的因素對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行分析。國(guó)外學(xué)者認(rèn)為影響人壽保險(xiǎn)需求的因素主要有：收入、利息率、保險(xiǎn)費(fèi)率等，在Berekson（1972），Browne，Kim（1993）的研究中，將家庭結(jié)構(gòu)，贍養(yǎng)率作為解釋變量，得出贍養(yǎng)率與壽險(xiǎn)需求正相關(guān)的結(jié)論。在國(guó)內(nèi)學(xué)者中，楊舸（2005），田澎（2005），葉建華（2005）應(yīng)用自回歸分布滯后模型對(duì)首先需求進(jìn)行實(shí)證研究，他們認(rèn)為國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)和壽險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展是壽險(xiǎn)需求增長(zhǎng)最主要的原因。葉桂君（2008），海琳娜（2008）選取了目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上兩款較有代表性的產(chǎn)品,通過(guò)對(duì)其年金給付、壽險(xiǎn)保障和投資分紅等特點(diǎn)進(jìn)行分析,為在老齡化時(shí)代養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇提出建議。此外，魏華林（2009），李金輝（2009），在其著作中也分析了影響壽險(xiǎn)保險(xiǎn)需求的因素，并對(duì)美國(guó)1970~2004年的數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析。得出了影響美國(guó)壽險(xiǎn)需求因素的模型：LN(LP)4.2541.207LN(RGDP)1.268LN(ADR)0.607AR(1)其中LP為人均壽險(xiǎn)保費(fèi)，RGDP是人均實(shí)際GDP，ADR為撫養(yǎng)系數(shù)。根據(jù)以上模型，得出實(shí)際人均GDP與人壽保險(xiǎn)需求之間呈正相關(guān)，撫養(yǎng)系數(shù)對(duì)人壽保險(xiǎn)需求有較強(qiáng)的正影響，人壽保險(xiǎn)需求的一階滯后對(duì)當(dāng)期人壽保險(xiǎn)需求有正向影響。在此模型中撫養(yǎng)系數(shù)的系數(shù)大于人均GDP的系數(shù)，魏華林與李金輝認(rèn)為這主要是由于美國(guó)的社會(huì)傳統(tǒng)，由于美國(guó)崇尚自由，老年人的贍養(yǎng)主要是依靠社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)，而不是依靠家庭養(yǎng)老。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)概念界定

國(guó)際上通行的的養(yǎng)老保險(xiǎn)的“第三支柱”是指?jìng)€(gè)人在工作期間為養(yǎng)老所進(jìn)行的出現(xiàn)以及投資，在退休后將其積累所得以年進(jìn)化的方式提取，歐美一些國(guó)家的通常做法是為個(gè)人建立養(yǎng)老計(jì)劃，我國(guó)的第三支柱主要是指商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要目的是在對(duì)投保人的資產(chǎn)保值增值的基礎(chǔ)上，為投保人提供穩(wěn)定現(xiàn)金流。產(chǎn)品形態(tài)包括DC型的投資連結(jié)險(xiǎn)、DB型的傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)以及萬(wàn)能商業(yè)保險(xiǎn)等，包括個(gè)人年金和團(tuán)體年金，以下對(duì)團(tuán)體商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行分析。

（二）團(tuán)體商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的歷史與現(xiàn)狀

我國(guó)的團(tuán)體商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)性補(bǔ)充保險(xiǎn)發(fā)展起來(lái)的，目前，我國(guó)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于一個(gè)艱難時(shí)期。我國(guó)團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要形態(tài)是為企業(yè)提供企業(yè)年金以外的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，定位的主要銷(xiāo)售對(duì)象一直是城鎮(zhèn)企事業(yè)單位。這使得團(tuán)體商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必須與企業(yè)年金競(jìng)爭(zhēng)，隨著企業(yè)年金的逐漸發(fā)展，兩者之間的區(qū)別越來(lái)越小。近年來(lái)，企業(yè)年金對(duì)團(tuán)體商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)作用越來(lái)越顯著，自2005年以來(lái)，團(tuán)體商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)模急劇萎縮，從2005年的595億元下降到了2011年的37億元，盡管在2012年略有回升，但其總保費(fèi)仍不到100億元。

（三）個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的歷史與現(xiàn)狀

我國(guó)的個(gè)人商業(yè)年金發(fā)展比較滯后，需要追溯到1982年，到2000年，我國(guó)的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)逐步被確認(rèn)為職工養(yǎng)老保障的重要組成部分。從表格1中看，雖然個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在近年來(lái)已經(jīng)處于上升勢(shì)頭，但從絕對(duì)份額，仍然不是很高，在2011年才剛突破10%，所以，從這個(gè)角度看我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍處于探索階段。

四、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)影響因素的實(shí)證分析

（一）變量的選取

（1）被解釋變量：本文研究的是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，以往學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展情況的研究，一般用總保險(xiǎn)費(fèi)衡量保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，所以本文也選取了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)收入作為被解釋變量，用prem標(biāo)表示。

（2）解釋變量：①經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。依據(jù)馬斯洛的需求層次理論，只有在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提高的情況下，人們對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求才會(huì)增加。本文選取GDP作為衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的指標(biāo)，用GDP表示。②老齡化程度。參照之前學(xué)者的研究習(xí)慣，本文也選取了老年人口撫養(yǎng)比作為衡量社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的指標(biāo)，用odr表示。③通貨膨脹程度。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)是在交了保險(xiǎn)費(fèi)之后，過(guò)上幾年甚至十幾年，當(dāng)被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡，才開(kāi)始領(lǐng)取年金，所以可能會(huì)受到通貨膨脹的影響。本文選用的是以平均消費(fèi)價(jià)格衡量的通貨膨脹情況，用i表示。

（二）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文選擇的樣本數(shù)據(jù)的時(shí)間范圍是2001~2012年，如表格2所示。在中國(guó)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)通常是指?jìng)€(gè)人年金保險(xiǎn)和團(tuán)體年金保險(xiǎn)，所以本文所用數(shù)據(jù)為個(gè)人年金和團(tuán)體年金保費(fèi)之和，其中團(tuán)體年金保費(fèi)和2012年個(gè)人年金保費(fèi)的數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2013》，2001~2011年個(gè)人年金保費(fèi)數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)人身保險(xiǎn)監(jiān)管與發(fā)展報(bào)告》。通貨膨脹率來(lái)源于IMF數(shù)據(jù)庫(kù)，老年人口撫養(yǎng)比和GDP來(lái)源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。

(三)單位根檢驗(yàn)

在對(duì)時(shí)間序列運(yùn)用最小二乘回歸分析之前，應(yīng)該考慮時(shí)間序列是否平穩(wěn)。只有時(shí)間序列數(shù)據(jù)平穩(wěn)，才能進(jìn)行回歸分析，否則可能導(dǎo)致偽回歸。為此，采用ADF檢驗(yàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。經(jīng)檢驗(yàn)，ln(prem)、ln(GDP)、odr、i在5%的顯著性水平下沒(méi)有通過(guò)單位根檢驗(yàn)，是非平穩(wěn)序列，但是他們的一階差分在5%的顯著性水平下均拒絕了原假設(shè)，因此這些序列都是I(1)。

（四）實(shí)證模型

之前學(xué)者經(jīng)常采用雙對(duì)數(shù)模型對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)變化進(jìn)行研究，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)存在一定的相似性。對(duì)數(shù)線(xiàn)性回歸模型的估計(jì)系數(shù)的經(jīng)濟(jì)意義是彈性，即在其他條件不發(fā)生變化的情況下，當(dāng)解釋變量變動(dòng)1%，被解釋變量變動(dòng)的比例。例如GDP的估計(jì)系數(shù)可以解釋為當(dāng)其他條件不發(fā)生變化，當(dāng)GDP變動(dòng)1%時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入變動(dòng)的比例。對(duì)于老年人口撫養(yǎng)系數(shù)、通貨膨脹，考慮到其本身單位有變化比例的含義，所以不選擇對(duì)數(shù)處理。由以上結(jié)果可以看出在此模型下，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)具有顯著的正向影響，GDP增加1%，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)增加0.78%。由此模型的判決系數(shù)和F值也可看出此模型的顯著性高，且能夠解釋90%的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的變動(dòng)情況。再對(duì)此模型的殘差作單位根檢驗(yàn)，在1%的顯著性水平下，拒絕存在單位根的假設(shè)，因此此模型是（1,1）階協(xié)整的，即GDP增長(zhǎng)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)之間存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系。

（五）結(jié)論

從以上結(jié)果看出，只有GDP對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)有顯著的正影響，而老年人口撫養(yǎng)系數(shù)的促進(jìn)作用并不顯著。為什么人口老齡化日益嚴(yán)重，老齡化程度卻沒(méi)有促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)呢？本文認(rèn)為，出現(xiàn)這種結(jié)果的原因主要是國(guó)民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求動(dòng)力不足：從個(gè)人角度看，居民參保的意識(shí)和意愿不強(qiáng)。這主要是因?yàn)橐恢币詠?lái)我國(guó)居民習(xí)慣于依靠政府、企業(yè)、家庭來(lái)養(yǎng)老，同時(shí)，我國(guó)居民更多地愿意購(gòu)買(mǎi)股票基金等短期高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，或存入銀行、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等進(jìn)行長(zhǎng)期低收益投資，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)進(jìn)行長(zhǎng)期投資的意識(shí)。又由于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)采用稅后收入，這與投資股票沒(méi)有區(qū)別，而保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資又受到保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，所以利率相對(duì)較低，而流動(dòng)性相對(duì)較差，這使得很多人不愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。而且，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)上，各養(yǎng)老保險(xiǎn)商品大同小異，保單條款和給付責(zé)任都十分類(lèi)似，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)期又過(guò)短，還有一些為躉繳保費(fèi)，需要投保人短期內(nèi)投入大量現(xiàn)金流，這使得一般工薪階層很難接受，這些都降低了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的吸引力。以上種種導(dǎo)致了在人口老齡化程度嚴(yán)重，基本養(yǎng)老金缺口大的基礎(chǔ)上，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求不足的后果。

五、我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展建議

第4篇：老年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

論文摘要:我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老保障體系面臨人口老齡化，供求矛盾、保障體系不完全、運(yùn)行效率不高等突出問(wèn)題。本文就此論述了商業(yè)保險(xiǎn)金在我國(guó)養(yǎng)老保障體系中的支撐作用。

一、我國(guó)養(yǎng)老保障體系的現(xiàn)狀

1.面臨人口老齡化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

人口老齡化減少了人均GDP的數(shù)量，也減少了勞動(dòng)力的供給，這些因素與老年人口增加相結(jié)合，自然影響到一個(gè)國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。主要表現(xiàn)在:①工作人口負(fù)擔(dān)的老年人口越來(lái)越多，對(duì)整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)出的經(jīng)濟(jì)資源提出了挑戰(zhàn)，也勢(shì)必造成人口跨代之間的收人再分配和跨代之間的不平等。②老齡人口的增加使得更多的人領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，養(yǎng)老金的支付水平越來(lái)越高.領(lǐng)取年限越來(lái)越長(zhǎng)帶來(lái)了養(yǎng)老保險(xiǎn)資金預(yù)算的壓力;③繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)增長(zhǎng)趨勢(shì)逐漸放緩，各種逃稅、避稅以及縮短繳費(fèi)年限的手段逐漸增加;④稅基統(tǒng)計(jì)的人為縮小和管理監(jiān)督領(lǐng)域成本不斷增長(zhǎng)。

大量老齡人口的存在對(duì)政府和社會(huì)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，多數(shù)老年人不能通過(guò)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出來(lái)滿(mǎn)足老年后的生活支出，只能通過(guò)年輕時(shí)的儲(chǔ)蓄、家庭的轉(zhuǎn)移支付或者政府提供的社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)取得資金來(lái)源。不管今天的老年人以什么渠道獲得資金來(lái)源，老年人消費(fèi)的是現(xiàn)在工作的人所生產(chǎn)但不消費(fèi)的產(chǎn)品，或者說(shuō)，老年人始終依賴(lài)于其隨后的兩三代人提供勞動(dòng)力去生產(chǎn)出他們要消費(fèi)的物品。因此，這種依靠?jī)纱酥g契約運(yùn)行的公共養(yǎng)老金計(jì)劃已經(jīng)到達(dá)了其生命周期的成熟期和面臨崩潰的邊緣。

2.中國(guó)養(yǎng)老保障的保險(xiǎn)能力:供不應(yīng)求。

首先，從覆蓋面看政府養(yǎng)老保險(xiǎn)的供求矛盾。從養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面可以看出我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了社會(huì)的需求。其次，從資金收支平衡看養(yǎng)老保險(xiǎn)的供求矛盾。有關(guān)資料顯示，中國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)不管是現(xiàn)在，還是在幾十年以后都存在很大的資金缺口，現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度很難滿(mǎn)足社會(huì)的需求。

3．非政府養(yǎng)老保險(xiǎn)的滯后發(fā)展。

首先，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的滯后發(fā)展;其次，個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的滯后發(fā)展。從個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)看，目前個(gè)人自愿性的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)主要體現(xiàn)在人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的發(fā)展_L。與世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)剛剛處于起步階段，到2002年，從保費(fèi)收人占GDP的比重看，西歐是8.31%，北美是8.8%，日本是11.07%，而我國(guó)只有3%。從人均擁有保費(fèi)收人看可，西歐是巧42.4美元，北美是3084美元，日本是3507.5美元，而我國(guó)只有237.6元。從壽險(xiǎn)在這些方面的相關(guān)指標(biāo)看，中國(guó)同樣處于比較低的水平。壽險(xiǎn)的保費(fèi)收人占GDP的比重，西歐是5.25%，北美是4.30%，日本是8.85%，而我國(guó)只有2.2%。人均擁有的壽險(xiǎn)保費(fèi)收人，西歐是974美元，北美是1508.6美元，日本是2806.4美元，而我國(guó)只有177.0元。

4.當(dāng)前我國(guó)的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和就業(yè)形式多樣化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)兩億進(jìn)城農(nóng)民工基本的社會(huì)養(yǎng)老保障問(wèn)題;是在高流動(dòng)性就業(yè)格局當(dāng)中，靈活就業(yè)人員的社會(huì)養(yǎng)老保障問(wèn)題。

二、商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)養(yǎng)老保障體系的支撐作用

1.緩解基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)危機(jī)是商業(yè)保險(xiǎn)的首要作用。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指在老齡化的沖擊下，該養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展受到嚴(yán)重威脅。眼下，在全球范圍內(nèi)老齡化步伐加快、贍養(yǎng)比普遍提高，并同時(shí)存在失業(yè)率上升、提前退休、金融風(fēng)險(xiǎn)等諸多因素，現(xiàn)收現(xiàn)付制的公共養(yǎng)老金過(guò)去賴(lài)以運(yùn)轉(zhuǎn)的稅收收人面臨巨大的資金敞口。然而，屬于商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范疇的企業(yè)年金、團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人年金等，兼具有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)所體現(xiàn)的維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增進(jìn)國(guó)民福利的功能，以及商業(yè)保險(xiǎn)遵循的權(quán)力和義務(wù)相對(duì)等、公平與效率相統(tǒng)一的原則。就此而言，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)構(gòu)建我國(guó)養(yǎng)老保障體系的作用毋庸置疑。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以不斷豐富養(yǎng)老保障體系的內(nèi)涵，增強(qiáng)養(yǎng)老保障體系的保障和服務(wù)功能，使養(yǎng)老保障體系在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的作用。商業(yè)保險(xiǎn)可以在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)尚未覆蓋的領(lǐng)域發(fā)揮補(bǔ)充作用，并為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)提供精算、年金化發(fā)放、資產(chǎn)負(fù)債匹配管理等技術(shù)支持和管理服務(wù)，還可探索商業(yè)保險(xiǎn)參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)基金管理的方式;商業(yè)保險(xiǎn)可以為企業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃發(fā)起、運(yùn)營(yíng)、給付提供全程服務(wù)，成為企業(yè)養(yǎng)老保障的重要承擔(dān)者;商業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)提供保障程度更高的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效彌補(bǔ)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的不足。同時(shí)，通過(guò)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅可為金融市場(chǎng)提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源，促進(jìn)金融體系健康運(yùn)行，而且可以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老基金的保值增值。通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，還可有效解決現(xiàn)有體制下養(yǎng)老保障可攜帶性不強(qiáng)的問(wèn)題，促進(jìn)勞動(dòng)力合理流動(dòng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)的不斷完善。

2.商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障體系的支撐作用是應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)的必然選擇。

隨著人口老齡化的發(fā)展，養(yǎng)老金支出將快速增加。目前，企業(yè)繳納基本養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷及女工生育五大法定保險(xiǎn)的工資計(jì)繳比例，全國(guó)平均達(dá)29.5%以上，這意味著企業(yè)每給職工發(fā)放1元工資，要開(kāi)支1.30元。按聯(lián)合國(guó)教科文組織的測(cè)算，企業(yè)繳費(fèi)在25%為經(jīng)濟(jì)警界線(xiàn)，29%以上為極限。在此高位上，造成企業(yè)成本過(guò)高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和更新改造發(fā)展能力被削弱，進(jìn)而導(dǎo)致國(guó)家經(jīng)濟(jì)下滑。因此，現(xiàn)階段在養(yǎng)老保障體系的構(gòu)建和發(fā)展中，在既不能再增加企業(yè)繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)壓力，又要積極應(yīng)對(duì)今后人口老齡高峰壓力的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)下，國(guó)家必須采取諸如稅收政策等措施合理調(diào)節(jié)國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人的保障能力和責(zé)任，使養(yǎng)老保障“三支柱”協(xié)調(diào)推進(jìn)，促進(jìn)企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老年金的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)我國(guó)養(yǎng)老保障體系的良性循環(huán)和發(fā)展。

3.商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)養(yǎng)老保障體系的支撐是國(guó)際養(yǎng)老保障體系改革的發(fā)展趨勢(shì)。

自1980年代以后，受基本養(yǎng)老金支出壓力、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、預(yù)期人口老齡化和家庭小型化等因素影響，全球養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)人了一個(gè)改革探索制度可持續(xù)發(fā)展的歷史階段。大多數(shù)國(guó)家都對(duì)傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行反思和不同程度的改革，主要特點(diǎn):①是進(jìn)行結(jié)構(gòu)性改革，推動(dòng)多支柱養(yǎng)老保障體系發(fā)展。。國(guó)家不再單獨(dú)承擔(dān)整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老保障責(zé)任，更多地傾向于國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人和家庭共同承擔(dān)責(zé)任，多數(shù)國(guó)家實(shí)施了由國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人年金構(gòu)成的“三支柱”養(yǎng)老保障體系。商業(yè)保險(xiǎn)金在整個(gè)“三支柱”養(yǎng)老體系中發(fā)揮了重要的作用。②是進(jìn)行調(diào)整性改革，主要是對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的法定退休年齡、繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)時(shí)間、工作年限和養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法等進(jìn)行調(diào)整，以促進(jìn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的穩(wěn)健運(yùn)行。③是注重發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在養(yǎng)老保障領(lǐng)域中的作用。引人社會(huì)自治的公共管理，由私營(yíng)管理、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)。同時(shí)政府通過(guò)政策引導(dǎo)，支持養(yǎng)老基金的保值增值，增強(qiáng)其他養(yǎng)老保障方式的吸引力。④是注重養(yǎng)老保障制度的公平性。國(guó)際上絕大多數(shù)國(guó)家趨向于建立一個(gè)覆蓋所有人員、統(tǒng)一的全民養(yǎng)老保障制度，提升養(yǎng)老保障的公平性已經(jīng)成為國(guó)際養(yǎng)老保障體系改革的共識(shí)。順應(yīng)國(guó)際養(yǎng)老保障體系改革發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)改革實(shí)踐，我們應(yīng)充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，提高制度的公平性，建設(shè)有中國(guó)特色的多支柱養(yǎng)老保障體系。

第5篇：老年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

關(guān)鍵字：養(yǎng)老保險(xiǎn) 三支柱 企業(yè)年金 商業(yè)保險(xiǎn)

目前隨著中國(guó)老年人口不斷增加，如何建立一個(gè)合理完善的養(yǎng)老保障體系成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。早在1994年，世界銀行在《防止老齡危機(jī)：保護(hù)老年人即促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)》報(bào)告中提出“三支柱”模式的養(yǎng)老保障體系，來(lái)應(yīng)對(duì)全球日趨嚴(yán)重的老齡化危機(jī)。而當(dāng)前中國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，企業(yè)年金制度和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度三個(gè)層次的養(yǎng)老保障體系在現(xiàn)實(shí)際運(yùn)行中存在問(wèn)題。企業(yè)年金制度和商業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)站內(nèi)明顯滯后于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，而社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)又存在著“三軌并存”，難以真正體現(xiàn)互助互濟(jì)的原則。

一、世界銀行提出的“三支柱”理論

世界銀行1994年在《防止老齡危機(jī)：保護(hù)老年人即促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)》報(bào)告中提出“三支柱”養(yǎng)老保障體系，以應(yīng)對(duì)日趨嚴(yán)重的老齡化危機(jī)。“三支柱”體系中第一支柱是公共支柱，主要由政府主導(dǎo)強(qiáng)制實(shí)施，要求覆蓋全體公民，主要作用于緩解老年人貧困問(wèn)題，主要采用現(xiàn)收現(xiàn)付制的方式，體現(xiàn)了互助互濟(jì)的原則。第二支柱是企業(yè)補(bǔ)充型養(yǎng)老保險(xiǎn)，采用個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)蓄積累，養(yǎng)老基金一般采取市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，體現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能。第三支柱是個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)。一般由個(gè)人自愿向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，政府給予一定的稅收優(yōu)惠鼓勵(lì)人們把錢(qián)存進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，以便獲得更高的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。這三大支柱分別承擔(dān)了不同的作用，共同完成了養(yǎng)老保險(xiǎn)收入再分配，儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)的三大功能而且將國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人三方的責(zé)任劃分清晰，三方共同作用，滿(mǎn)足各個(gè)層次人群的養(yǎng)老需求。

二、我國(guó)目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系存在的問(wèn)題

1.社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)“三軌并存”

目前，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系存在“三軌并存”的現(xiàn)象：公務(wù)員和事業(yè)單位退休金制度，城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度并存。從籌資方式上看，城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)需要企業(yè)、個(gè)人共同繳費(fèi)，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)籌資由個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助和政府補(bǔ)貼三個(gè)部分組成，而公務(wù)員和事業(yè)單位人員退休金完全由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)。從待遇水平上看，公務(wù)員與事業(yè)單位人員的養(yǎng)老金待遇最高，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金次之，最后是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金。這種“三軌并存”現(xiàn)象明顯有?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)再分配，縮小貧富差距的初衷。此外，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)采取自愿參加的原則，不具有強(qiáng)制性；同時(shí)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)采用個(gè)人賬戶(hù)積累養(yǎng)老金，缺乏統(tǒng)籌互濟(jì)性。所以也無(wú)法被劃入基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的范疇。

2.企業(yè)年金發(fā)展緩慢

我國(guó)的企業(yè)年金發(fā)展經(jīng)歷了企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)階段、企業(yè)年金試點(diǎn)階段和企業(yè)年金階段。早在1991年，我國(guó)就確定逐步建立國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的目標(biāo)；2000年，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)更名為“企業(yè)年金”；2004年《企業(yè)年金試行辦法》和《企業(yè)年金基金管理試行辦法》相繼出臺(tái)，相關(guān)運(yùn)作和管理規(guī)章與制度也相繼頒布。雖然制度條件已經(jīng)具備，但是在實(shí)際運(yùn)行中，我國(guó)的企業(yè)年金制度發(fā)展速度緩慢。截止2010年，企業(yè)年金基金總資產(chǎn)約為3000億元，與此前業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)企業(yè)年金規(guī)模突破一萬(wàn)億相差甚遠(yuǎn)。 而且許多已經(jīng)建立企業(yè)年金制度的企業(yè)都是電力、通訊、石油、天然氣等壟斷行業(yè)，其他行業(yè)企業(yè)建立年金制度的數(shù)量較少。我國(guó)企業(yè)年金制度發(fā)展緩慢主要有兩方面原因：首先，我國(guó)企業(yè)年金制度并不是強(qiáng)制實(shí)施，而是企業(yè)自愿實(shí)行。另外，在城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)中，企業(yè)已經(jīng)為員工繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌部分，如果建立企業(yè)年金，無(wú)疑會(huì)加重企業(yè)的經(jīng)濟(jì)壓力，中小企業(yè)也就失去了繼續(xù)建立企業(yè)年金的積極性。

3.人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展滯后

據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2006年中國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入為626億元，占GDP比重不足0.5%，人均保費(fèi)不到50元而相比之下，發(fā)達(dá)國(guó)家相關(guān)費(fèi)用占GDP的10%以上，人均保費(fèi)超過(guò)5000美元。 除了人均持有商業(yè)人壽保險(xiǎn)數(shù)量少之外，導(dǎo)致商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展滯后的一個(gè)重要原因就是缺少政府的政策優(yōu)惠和稅收支持，無(wú)法激勵(lì)企業(yè)與個(gè)人參與到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)中去。此外，由于目前商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏完善的法律體系和有效地監(jiān)管機(jī)制，也是阻礙商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的另一個(gè)重要原因。

三、建立中國(guó)養(yǎng)老保障三支柱

1.建立基本養(yǎng)老金制度

基本養(yǎng)老金制度作為三支柱中的第一支柱，應(yīng)該以保障老年人基本生活，促進(jìn)社會(huì)再分配為目標(biāo)。董克用等人提出將城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的社會(huì)統(tǒng)籌部分改造為基本養(yǎng)老金制度。在計(jì)發(fā)方式上，可以參考美國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)第一支柱―老年，遺囑和傷殘保險(xiǎn)（OASDI）計(jì)劃的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)方式。以指數(shù)化月平均工資劃分多個(gè)檔次，分別計(jì)算養(yǎng)老金。如果參保者指數(shù)化月平均工資水平低，國(guó)家補(bǔ)貼的比例就越高；如果參保者指數(shù)化月平均工資水平較高，國(guó)家補(bǔ)貼的比例就小。 這樣既可以避免由區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異造成的養(yǎng)老金收益區(qū)域差異，也較好的實(shí)現(xiàn)了社會(huì)再分配，維護(hù)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的公平性。

2.大力發(fā)展企業(yè)年金制度

必須建立起強(qiáng)制性的企業(yè)年金制度。要通過(guò)立法建立強(qiáng)制性的企業(yè)年金制度。雖然各個(gè)國(guó)家的企業(yè)年金制度實(shí)施方式各有不同，大致可以分為強(qiáng)制性、自愿性和準(zhǔn)強(qiáng)制性三種類(lèi)型，但是從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況、企業(yè)年金的運(yùn)行狀況和企業(yè)年金要實(shí)行的目標(biāo)來(lái)看，強(qiáng)制性的企業(yè)年金制度最符合中國(guó)國(guó)情。首先，中國(guó)目前正處在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展階段，國(guó)有企業(yè)、私人企業(yè)、外資企業(yè)眾多，企業(yè)承載著絕大部分的勞動(dòng)力。通過(guò)立法強(qiáng)制企業(yè)建立年金制度，也就保障了一大部分年輕勞動(dòng)力未來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題。其次，目前中國(guó)的勞動(dòng)力市場(chǎng)出現(xiàn)嚴(yán)重的“供過(guò)于求”的現(xiàn)象，這就更加需要政府利用法律手段強(qiáng)制企業(yè)建立企業(yè)年金制度，以保障勞動(dòng)力的合法權(quán)益。

此外在上文已經(jīng)提到，將城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)中的社會(huì)統(tǒng)籌部分改造成基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金制度，那么剩余的個(gè)人賬戶(hù)部分可以改造成企業(yè)年金制度中的個(gè)人積累賬戶(hù)。具體的企業(yè)年金制度要根據(jù)企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況，雇主和雇員共同確定相應(yīng)的繳費(fèi)比例和領(lǐng)取辦法。這種做法不僅有利于提高養(yǎng)老金收益率，抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，也避免現(xiàn)階段城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)空賬運(yùn)行的問(wèn)題。

3.發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)

個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)在其他發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)發(fā)展的比較繁榮，但是在國(guó)內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展還是比較滯后。不僅在相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)上比較單一，而且相關(guān)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和基金公司發(fā)展還不成熟。所以要發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，必須在創(chuàng)造一個(gè)良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)投資環(huán)境的前提下，激勵(lì)保險(xiǎn)公司和基金公司在國(guó)內(nèi)發(fā)展產(chǎn)品市場(chǎng)，提供更加豐富的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，還要注意市場(chǎng)監(jiān)管，及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的法律條文和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，預(yù)防市場(chǎng)失靈，防止出現(xiàn)養(yǎng)老金貶值的問(wèn)題。在這點(diǎn)上，可以向個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展比較完善的智利借鑒經(jīng)驗(yàn)。政府嚴(yán)格審批養(yǎng)老基金管理公司（AFP），只有通過(guò)審批的公司才可以參與養(yǎng)老保險(xiǎn)金運(yùn)營(yíng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)政府對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，不僅對(duì)基金管理公司可持有的各類(lèi)資產(chǎn)進(jìn)行限額，而且如果一旦有養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理公司出現(xiàn)了公司的收益率低于該行業(yè)平均收益的2%的現(xiàn)象，政府馬上要求該公司用自持資產(chǎn)進(jìn)行補(bǔ)差，保證基金的收益率與其他公司持平，防止投保人養(yǎng)老金損失；另外，政府還要求基金公司將自身賬務(wù)與其管理的養(yǎng)老基金賬戶(hù)嚴(yán)格分開(kāi)，即使基金公司自身運(yùn)行出現(xiàn)資不抵債的問(wèn)題，也不會(huì)影響?zhàn)B老金賬戶(hù)，更加安全的保障了投保人的利益。

從目前我國(guó)已經(jīng)形成三個(gè)層次的養(yǎng)老保障體系來(lái)看，這種構(gòu)建“三支柱”養(yǎng)老保障做法不僅有利于消除現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次低，覆蓋范圍小，個(gè)人賬戶(hù)空賬等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，還可以促進(jìn)我國(guó)企業(yè)年金制度和個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展?？傊?，在中國(guó)建立“三支柱”的養(yǎng)老保障體系是切實(shí)可行的。

參考文獻(xiàn)：

[1]繆艷娟.《我國(guó)三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重構(gòu)》.《揚(yáng)州大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版）》2012年1月第16卷第1期

第6篇：老年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老社區(qū)；保險(xiǎn)公司；戰(zhàn)略創(chuàng)新；產(chǎn)品創(chuàng)新；經(jīng)營(yíng)模式

伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛和老齡化人口的加劇，對(duì)于養(yǎng)老的需求也逐漸加大。而目前公立養(yǎng)老院不管在硬件建設(shè)上，還是在軟件上已遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足社會(huì)的需求，這為商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)提供了機(jī)遇。

1 保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的機(jī)遇

2011年9月17日，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》預(yù)測(cè)，在“十二五”期間，60歲及以上老年人將由目前的1.78億增加到2.21億，老年人口比重將由13.3%增加到16%，平均每年增加老年人860萬(wàn)， 到2030年全國(guó)老年人口規(guī)模將會(huì)翻一番，中國(guó)已經(jīng)步入了老齡化社會(huì)。擺在我們面前的是日趨嚴(yán)重老齡化問(wèn)題，社會(huì)養(yǎng)老需求將大幅增加。而面對(duì)日益增加的老齡化人口，國(guó)家投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有跟上，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏，中國(guó)養(yǎng)老床位缺口所需的投資達(dá)2000-3000億元，這還不包括養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中的其它配套設(shè)施，整個(gè)中國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)的商機(jī)大約在4萬(wàn)億元。

與此同時(shí)，2012年7月26日，中國(guó)保監(jiān)局調(diào)整《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》和《保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)暫行辦法》，進(jìn)一步拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，上調(diào)不動(dòng)產(chǎn)投資上限比例，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)。而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老社區(qū)的投資可以擴(kuò)展產(chǎn)業(yè)鏈，向上銜接醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)帶動(dòng)下游的老年醫(yī)學(xué)、護(hù)理服務(wù)、老年科技產(chǎn)品及老年建筑等產(chǎn)業(yè)。

第三，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)尚處在起步階段，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度還比較低，目前真正運(yùn)營(yíng)的養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)公司只有泰康人壽和新華人壽保險(xiǎn)公司兩家，大部分投資企業(yè)基本上還處于同一起跑線(xiàn)上，面臨市場(chǎng)化嚴(yán)重不足、市場(chǎng)操作不規(guī)范，這些因素為保險(xiǎn)公司進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)提供機(jī)遇。

2 保險(xiǎn)公司面臨的挑戰(zhàn)

2.1傳統(tǒng)觀(guān)念對(duì)養(yǎng)老社區(qū)的影響

我國(guó)大部分居民深受傳統(tǒng)文化的影響，尤其是不發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村，奉行家庭養(yǎng)老、“養(yǎng)兒防老”，認(rèn)為子女照料父母是應(yīng)盡的義務(wù)，而不愿意把父母送到專(zhuān)業(yè)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。并且，大部分老年人對(duì)生活多年的地方有大依賴(lài)性，不愿意離開(kāi)熟悉的環(huán)境而去一個(gè)新環(huán)境；同時(shí)，如果子女送父母到養(yǎng)老院，會(huì)被認(rèn)為不孝順，而備受壓力。因此，多年以來(lái)，除少數(shù)無(wú)依的孤寡老人外，即使家庭養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，國(guó)內(nèi)的主要養(yǎng)老方式還是家庭養(yǎng)老。

2.2土地成本對(duì)養(yǎng)老社區(qū)的影響

2007年8月10日，國(guó)家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局和中國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)聯(lián)合的《土地利用現(xiàn)狀分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)》把土地共分12 個(gè)一級(jí)類(lèi)，包括：耕地、園地、林地、草地、商服用地、工礦倉(cāng)儲(chǔ)用地、住宅用地、公共管理與公共服務(wù)用地、特殊用地、交通運(yùn)輸用地、水域及水利設(shè)施用地、其他土地。對(duì)于不同性質(zhì)的土地，拿地成本不一樣，如果已較低的成本拿地，會(huì)大大降低養(yǎng)老社區(qū)的營(yíng)運(yùn)成本。而目前的法律、法規(guī)對(duì)于保險(xiǎn)公司拿地建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)沒(méi)有相關(guān)的優(yōu)惠措施，如果以普通商品住宅或商服用地拿地的話(huà)，以北京和上海目前的價(jià)位，必然成本太高，保險(xiǎn)公司不可能運(yùn)營(yíng)或盈利。

2.3綜合運(yùn)營(yíng)對(duì)養(yǎng)老社區(qū)的挑戰(zhàn)

養(yǎng)老社區(qū)囊括醫(yī)療、護(hù)理、娛樂(lè)、物業(yè)等服務(wù)，令保險(xiǎn)公司更像是一位“綜合運(yùn)營(yíng)商”，這個(gè)全新的角色，正在考驗(yàn)著保險(xiǎn)公司的“經(jīng)營(yíng)智慧”。而目前，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)普遍存在布局不合理，經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式陳舊，服務(wù)水平參差不齊，養(yǎng)老設(shè)施和服務(wù)質(zhì)量偏離市場(chǎng)要求的問(wèn)題，商業(yè)養(yǎng)老的功能和作用沒(méi)有得到應(yīng)有發(fā)揮和體現(xiàn)。

在目前的社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中，真正意義上符合現(xiàn)代老人高品質(zhì)養(yǎng)老生活需求的老年養(yǎng)老社區(qū)很少。

2.4稅收對(duì)養(yǎng)老社區(qū)的影響

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老相關(guān)稅法還不夠健全、完善，相關(guān)稅收制度還比較單一，許多具體規(guī)定還比較缺乏。例如，在稅法中，由于沒(méi)有明確規(guī)定個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)能不能稅前扣除，單位為職工個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)性補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)或個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)作為個(gè)人所得稅的“工資、薪金所得”項(xiàng)目，需繳納個(gè)人所得稅。這說(shuō)明企業(yè)為個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或個(gè)人購(gòu)買(mǎi)時(shí)，還要為此交納個(gè)人所得稅，這不利于員工福利的提高和個(gè)人養(yǎng)老訴求，在一定程度上加重了個(gè)人稅收負(fù)擔(dān)，從而不利于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

3 對(duì)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的建議

3.1戰(zhàn)略創(chuàng)新

土地成本和稅收政策很大程度上決定保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的盈利周期，而土地價(jià)格是由政府決定，如果政府給予政策優(yōu)惠，用特殊規(guī)劃用地的低價(jià)將土地出讓給保險(xiǎn)公司，那么幾乎就是保盈利的項(xiàng)目。如果政府沒(méi)有給予土地出讓優(yōu)惠政策，采用商業(yè)用地市場(chǎng)化的手段出讓土地，那么保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本將相對(duì)較高。所以，保險(xiǎn)公司不能單純依靠政府低價(jià)出讓土地，而應(yīng)該以市場(chǎng)化的手段獲得土地為最終目標(biāo)，并進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作。

針對(duì)面對(duì)目前土地和稅收政策現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司必須市場(chǎng)定位清晰，公司戰(zhàn)略必須有所創(chuàng)新，才能在市場(chǎng)上獲得立足之地。而目前的法規(guī)政策，決定了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本必然較高。在養(yǎng)老社區(qū)規(guī)模一定的情況下，要想盈利，必須提高養(yǎng)老社區(qū)的入門(mén)門(mén)檻，這也決定了服務(wù)對(duì)象必定是高端人群。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，城市規(guī)模決定高端人群多少，養(yǎng)老社區(qū)地理位置和服務(wù)方式?jīng)Q定高端人群入園的強(qiáng)弱。

好的地理位置屬于稀缺資源，所以，對(duì)于保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)，應(yīng)盡快在稀缺地理位置拿地，但也提醒，在實(shí)際操作層面上應(yīng)該根據(jù)自身公司實(shí)際情況來(lái)操作，切忌盲目上馬。

3.2產(chǎn)品創(chuàng)新

保險(xiǎn)公司在發(fā)展中積聚了大量長(zhǎng)期資產(chǎn)，大量的客戶(hù)資源和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)資源，如果未來(lái)通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)行以服務(wù)為承諾，而非提供現(xiàn)金保障的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，將使保險(xiǎn)公司具有非常大的競(jìng)爭(zhēng)力，而這些優(yōu)勢(shì)是其他機(jī)養(yǎng)老構(gòu)無(wú)法相比的。

具體為養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)可以與公司銷(xiāo)售險(xiǎn)種掛鉤，如某一客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)某保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老產(chǎn)品， 那么他可以在該保險(xiǎn)公司下設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)享受相應(yīng)的服務(wù)， 而如果客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)該公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老產(chǎn)品， 卻想進(jìn)入該養(yǎng)老機(jī)構(gòu)， 那么可以把壽險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的養(yǎng)老產(chǎn)品， 并且給予一定的優(yōu)惠。根據(jù)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老產(chǎn)品規(guī)格享受到不同類(lèi)別的醫(yī)療、護(hù)理、物業(yè)等服務(wù)。

3.3經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新

保險(xiǎn)公司可以在全國(guó)各地建立類(lèi)似于集醫(yī)院、娛樂(lè)、交友和養(yǎng)老多樣式的連鎖超市經(jīng)營(yíng)模式。使用連鎖式經(jīng)營(yíng)方式，不但能整合本系統(tǒng)內(nèi)的所有資源，還能整合一部分社會(huì)資源，使連鎖式養(yǎng)老社區(qū)進(jìn)行有效的資本運(yùn)作， 降低運(yùn)營(yíng)成本， 提高服務(wù)質(zhì)量， 增加利潤(rùn)。同時(shí)，使客戶(hù)有更多選擇，可以確保客戶(hù)在不同保險(xiǎn)公司可以選擇不同景點(diǎn)坐落分支機(jī)構(gòu)， 于是客戶(hù)就能任意選擇居住場(chǎng)所， 減少居住地的單一性。多樣式的服務(wù)經(jīng)營(yíng)模式還可以有效管理客戶(hù)的信息， 如病歷， 生活起居習(xí)慣等各項(xiàng)記錄， 從而為老年人提供更完善人性化、差異化的服務(wù)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]丁元昊，我國(guó)保險(xiǎn)資金投向不動(dòng)產(chǎn)問(wèn)題分析，保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)（雙月刊） ，2009年第3期

[2]張莉媛，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈弊端分析，企業(yè)研究，2010年第8期

[3]孫祁祥等.中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)熱點(diǎn)問(wèn)題評(píng)析（2007—2008）.北京：北京大學(xué)版社，2008

第7篇：老年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

目前，我國(guó)大多數(shù)公民仍被排斥在正式的基本養(yǎng)老制度之外。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2009年末，我國(guó)50％以上的從業(yè)者沒(méi)有為正式的養(yǎng)老保障制度所覆蓋，60歲及以上老人中約一半沒(méi)有任何養(yǎng)老金。以職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度為例，基本局限于城鎮(zhèn)職工，而靈活就業(yè)人員及農(nóng)民工群體尚未被納入。

“十二五”期間，我國(guó)的社保發(fā)展還將面臨經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、城鎮(zhèn)化加速、人口老齡化等新挑戰(zhàn)。養(yǎng)老，讓人人享有基本的社會(huì)保障，是眾望所歸的理想境界。

階段目標(biāo)：人人有養(yǎng)老

社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶(hù)相結(jié)合的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，于1995年建立，到2002年底，全國(guó)城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)為1.11億人，占城鎮(zhèn)就業(yè)人員的44.9％。2005年，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度逐漸以混合所有制、非公有制經(jīng)濟(jì)組織從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員為重點(diǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面。自2007年開(kāi)始，各地加快了省級(jí)保險(xiǎn)統(tǒng)籌步伐，2007年末，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)民工人數(shù)為1.85億人。

根據(jù)國(guó)務(wù)院的規(guī)劃，2020年之前，新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)要基本實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村適齡居民的全覆蓋。而實(shí)際情況比推進(jìn)得快，今后五年。新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)要全覆蓋，2011年要達(dá)到40％。

數(shù)據(jù)顯示，到2010年底，全國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)已達(dá)2.57億，與2005年相比，增長(zhǎng)46.8％。其中城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)已超過(guò)2.5億人。新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)覆蓋24％的縣，新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)達(dá)1.43億人。

人力資源和社會(huì)保障部副部長(zhǎng)胡曉義總結(jié)“十一五”社保規(guī)劃時(shí)說(shuō)，在累計(jì)近5000戶(hù)企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)中，妥善安置了1000多萬(wàn)名職工；盡可能把各類(lèi)非公企業(yè)和個(gè)體戶(hù)、靈活就業(yè)人員等各類(lèi)群體納入保障范圍，“五七工”、“家屬工”等也陸續(xù)納入制度覆蓋范圍。

然而，從目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障水平明顯低于城市，西部地區(qū)明顯低于東部沿海地區(qū)，在被覆蓋的群體和地區(qū)中仍有眾多的人員游離于社保之外。清華大學(xué)楊燕綏教授透露，現(xiàn)行公務(wù)員養(yǎng)老金替代率達(dá)到85％以上，也就是退休金占退休前工資的85％以上，比事業(yè)單位高。相比之下，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)際替代率卻不足50％。

總體估算起來(lái)，目前我國(guó)60歲及以上的老年人中，仍然有約50％沒(méi)有任何養(yǎng)老金，有50％以上的從業(yè)人員沒(méi)有被正式的養(yǎng)老保障制度所覆蓋。

現(xiàn)階段，應(yīng)當(dāng)允許多元養(yǎng)老保障制度并存，也應(yīng)當(dāng)允許不同制度導(dǎo)致的不同群體之間養(yǎng)老金待遇差別的存在，現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)追求的是，人人可以不同程度地享有養(yǎng)老金。

杯水車(chē)薪的“新農(nóng)保”

我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老一直采用家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老相結(jié)合的方式。這些年，農(nóng)村傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老、土地保障功能開(kāi)始弱化。農(nóng)村原來(lái)依附于集體經(jīng)濟(jì)的社會(huì)保障體系基本無(wú)存。土地對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老的保障功能逐漸弱化。人口老齡化和家庭小型化的速度正在加快，家庭養(yǎng)老保障難以為繼。農(nóng)民養(yǎng)老已經(jīng)成為一個(gè)迫切需要解決的問(wèn)題。

20世紀(jì)90年代初，一些地方開(kāi)展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)嘗試和探索的“老農(nóng)保”并沒(méi)有成功，其中一個(gè)重要原因是籌資模式?jīng)]有政府補(bǔ)貼。最后演變?yōu)檗r(nóng)民的自我儲(chǔ)蓄，因而很難持續(xù)下去。以一位參保的農(nóng)民為例，1998年9月其繳費(fèi)金額為200元，2007年9月到領(lǐng)取年齡時(shí)每月只能領(lǐng)取3元養(yǎng)老金。

養(yǎng)老保障的目標(biāo)定位是維護(hù)退休人員的基本生活。而在我國(guó)農(nóng)村，原來(lái)開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金的農(nóng)村老年人，其保障水平之低使得養(yǎng)老金只有象征意義。甚至有120萬(wàn)人月領(lǐng)取額在10元以下，占農(nóng)村領(lǐng)取養(yǎng)老金總?cè)藬?shù)的36％。

2008年10月，以個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的“新農(nóng)?！敝贫瘸雠_(tái)，國(guó)家財(cái)政全額支付最低標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2009年開(kāi)展第一批新農(nóng)保試點(diǎn)以來(lái)，海南、江蘇等省份目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。全國(guó)已有838個(gè)縣共計(jì)1.43億農(nóng)民參保，其中有4000多萬(wàn)農(nóng)民已經(jīng)領(lǐng)到了由政府發(fā)給的每月最少55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

現(xiàn)在，新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)后，符合領(lǐng)取條件的農(nóng)村老年人月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)為55元。雖然有所提高，但對(duì)于養(yǎng)老仍是杯水車(chē)薪，大多數(shù)農(nóng)村居民依賴(lài)的仍然是傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老。由于農(nóng)村新型養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障能力有限，年輕農(nóng)民參保率不高。針對(duì)這一現(xiàn)狀，應(yīng)結(jié)合農(nóng)民的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，制訂靈活的個(gè)人籌資方案。既允許一次性繳納，也可采取分期定額繳納的模式。同時(shí)，建議在有條件的地區(qū)調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，適當(dāng)對(duì)參保農(nóng)民進(jìn)行補(bǔ)貼，形成個(gè)人、集體、政府共同籌資的機(jī)制，提高基礎(chǔ)養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)，激發(fā)農(nóng)民參保積極性。

商業(yè)保險(xiǎn)助力

目前，我國(guó)的多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系包括：政府主導(dǎo)的三方繳費(fèi)的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村新型養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)主導(dǎo)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。由于這個(gè)體系存在多方面的困難，國(guó)家與企業(yè)承擔(dān)的責(zé)任有限，所以個(gè)人需要對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題充分重視，及早規(guī)劃，個(gè)人可以利用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充社保養(yǎng)老金的不足。正因此，社保不僅不會(huì)沖擊商業(yè)保險(xiǎn)，反而會(huì)為商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供巨大的空間。

養(yǎng)老險(xiǎn)不僅要滿(mǎn)足個(gè)人養(yǎng)老要求，也要滿(mǎn)足養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)性需求。商業(yè)保險(xiǎn)或許不會(huì)像其他投資那樣幫你賺很多錢(qián)，但它帶給你的是一個(gè)確定的未來(lái)。

作為社會(huì)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)在社保體系建設(shè)中具有多年累積的精算優(yōu)勢(shì)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多、成熟的賬戶(hù)管理經(jīng)驗(yàn)、嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警機(jī)制、平衡社會(huì)各方利益和合理利用社會(huì)資源等幾大優(yōu)勢(shì)。

從市場(chǎng)主體的投入來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的積極性越來(lái)越高。我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)保障體系建設(shè)主要涉及到養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和農(nóng)村保險(xiǎn)三大領(lǐng)域。在養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的發(fā)展上，主要體現(xiàn)在專(zhuān)業(yè)化保險(xiǎn)公司的數(shù)量越來(lái)越多、規(guī)模越來(lái)越大。比如，中國(guó)人壽、中國(guó)平安等保險(xiǎn)公司都組建了自己的專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司，專(zhuān)門(mén)從事企業(yè)年金和商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)等養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)。目前，平安養(yǎng)老保險(xiǎn)公司已經(jīng)是國(guó)內(nèi)企業(yè)年金市場(chǎng)管理資產(chǎn)規(guī)模最大的專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司：中國(guó)財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)平安等組建了自己的專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司，并依托集團(tuán)覆蓋到全國(guó)各地，推動(dòng)了全國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展：在農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展上，則主要體現(xiàn)在農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率越來(lái)越高、服務(wù)功能越來(lái)越強(qiáng)，農(nóng)民的生產(chǎn)生活得到一定的保險(xiǎn)保障。

第8篇：老年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

浙江寧波的夏保富今年62歲，和妻子在一起生活。兩位老人擁有兩套住房，一套自住，一套閑置著。最近夏保富聽(tīng)說(shuō)某銀行開(kāi)辦了一項(xiàng)新業(yè)務(wù)——養(yǎng)老按揭貸款業(yè)務(wù)，對(duì)此非常感興趣。他琢磨著將自己閑置的那套住房抵押出去，每月能從銀行獲得一筆不菲的貸款，補(bǔ)貼一下家用。

夏保富閑置的那套房子按照目前的市價(jià)算下來(lái)值200萬(wàn)元左右?？蛻?hù)經(jīng)理幫他算了算，以這套房產(chǎn)做抵押，他能從銀行申請(qǐng)120萬(wàn)元左右的貸款，按照10年的貸款期限，每月能從銀行獲得幾千元至1萬(wàn)元的貸款。

“這樣我們的生活質(zhì)量就能大大改善了?！毕谋８徽f(shuō)。

以房養(yǎng)老這個(gè)在中國(guó)人眼中還略顯陌生的詞，如今已漸漸進(jìn)入百姓的視野。

據(jù)悉，貸款到期后，借款人可以按原來(lái)核定的價(jià)格，還本付息后將房產(chǎn)贖回。如果借款人最后不能償還貸款，銀行則將房產(chǎn)出售，所得收入用來(lái)償還貸款本息，剩余部分再歸還給借款人。

然而，對(duì)于這項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，不少老年人還是難以接受。北京的李興邦老人今年65歲，老兩口一直和兒子同住。聽(tīng)說(shuō)養(yǎng)老按揭貸款業(yè)務(wù)后，李興邦搖搖頭說(shuō)：“老年人不講究什么高生活水準(zhǔn)了，有多少就花多少。如果把房子抵押出去，錢(qián)倒是寬松了，但這不是在吃老本嗎？落到最后，錢(qián)花了，房子也沒(méi)了，真這么做了，不是給孩子添亂嗎？有房子在，終歸心里還是有底些?！?/p>

基本養(yǎng)老之外的“錦上添花”

近日，北京市公布了《北京市“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，提出鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理機(jī)構(gòu)部門(mén)，建立公益性中介機(jī)構(gòu)以開(kāi)展以房養(yǎng)老試點(diǎn)業(yè)務(wù)。以房養(yǎng)老的方式正逐步引起社會(huì)各方的關(guān)注。

然而，以養(yǎng)老按揭貸款為例，商業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)也遇到了難題。他們最擔(dān)心的是，貸款到期后抵押房產(chǎn)的處置。目前我國(guó)還沒(méi)有一個(gè)完善的抵押房產(chǎn)處置市場(chǎng)，抵押房產(chǎn)的處置程序繁瑣復(fù)雜，涉及很多不確定的因素，房產(chǎn)處置變現(xiàn)有一定的難度，這樣會(huì)給銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)帶來(lái)不小的風(fēng)險(xiǎn)。因此需要優(yōu)化房產(chǎn)處置的市場(chǎng)環(huán)境，建立起一個(gè)相對(duì)完善、順暢的房產(chǎn)處置平臺(tái)，提升商業(yè)機(jī)構(gòu)參與的積極性。

目前推出的養(yǎng)老按揭貸款業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是有富余房產(chǎn)的人群，并且他們?cè)敢庖苑慨a(chǎn)抵押獲取養(yǎng)老資金，以改善晚年生活。因此，以房養(yǎng)老并不能完全解決全社會(huì)的養(yǎng)老問(wèn)題，只是對(duì)現(xiàn)有養(yǎng)老保障體系的一種補(bǔ)充和探索。

第9篇：老年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文

市民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不妨采用專(zhuān)家介紹的“估算法”來(lái)確定自己的大概需求額度。

壽險(xiǎn)：生命價(jià)值與家庭需求

雖然壽險(xiǎn)保額的確定涉及方方面面的問(wèn)題，不過(guò)，市民還是可做一個(gè)簡(jiǎn)單測(cè)算。一個(gè)較通用的方法是，將生命價(jià)值法則和家庭需求法則相結(jié)合決定保額。

生命價(jià)值法則是以一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)購(gòu)買(mǎi)多少保險(xiǎn)。該法則可分三步：估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出，剩余的錢(qián)假設(shè)貢獻(xiàn)給他人――這些錢(qián)就是被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值。

家庭需求法則的出發(fā)點(diǎn)則是，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是，將在生至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)。所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。

案例：陳先生今年30歲，假設(shè)其60歲退休，退休前年平均收入是10萬(wàn)元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬(wàn)元。

那么，按生命價(jià)值法則，陳先生的生命價(jià)值是：(60歲－30歲)×(10萬(wàn)元－5萬(wàn)元)＝150萬(wàn)元。所計(jì)算出的生命價(jià)值，可以作為考慮現(xiàn)階段該購(gòu)買(mǎi)多少壽險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)之一。

接下來(lái)，可再?gòu)募彝バ枨蟮慕嵌瓤紤]壽險(xiǎn)保額。仍以陳先生為例，假設(shè)其家庭目前年平均收入14萬(wàn)元左右，每年最大支出就是大約3萬(wàn)元的房貸，加上其他開(kāi)支，總支出5.5萬(wàn)元左右。

由于現(xiàn)有資產(chǎn)有限，陳先生在確定保額時(shí)可將資產(chǎn)暫且忽略，考慮到最大的開(kāi)支房貸要還20年，陳先生需要以保險(xiǎn)補(bǔ)償家庭未來(lái)30年的開(kāi)支，家庭需求為：5.5萬(wàn)元×20年＋2.5萬(wàn)元×10年＝135萬(wàn)元。

上述保額計(jì)算只是粗略估算，更精確的計(jì)算應(yīng)考慮利率因素，這樣，生命價(jià)值可能會(huì)小于150萬(wàn)元，而家庭需求會(huì)高于135萬(wàn)元。

綜合兩種法則，陳先生合適的壽險(xiǎn)保額在135萬(wàn)～150萬(wàn)元。當(dāng)然，隨著生活條件和收入水平的改變，保額也應(yīng)隨之調(diào)整。

養(yǎng)老險(xiǎn)：老年生活費(fèi)決定保額

購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以用預(yù)計(jì)的老年生活費(fèi)作為確定購(gòu)買(mǎi)多少養(yǎng)老保險(xiǎn)的初步標(biāo)準(zhǔn)。

首先，確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額。第一步，估計(jì)以后的年平均收入；第二步，確定退休年齡；第三步，估計(jì)死亡年齡。

其次，確定老年資金需求缺口。專(zhuān)家建議，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費(fèi)用的20％～40％為宜。

最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。高收入者可主要靠商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)保障養(yǎng)老。中低收入家庭，可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

案例：李先生現(xiàn)在40歲，假設(shè)其退休前年平均收入是10萬(wàn)元，60歲退休。假設(shè)他年收入不變，并按保險(xiǎn)公司用以參考制定人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的生命表假定其死亡年齡，他的收入平均用到40歲以后的各年生活中，即退休后的生活費(fèi)用與退休前一樣多。根據(jù)生命表，40歲的人平均能再活37.62年。

退休后每年的生活費(fèi)用為：10萬(wàn)元×(60歲-40歲)/37.62年＝53163.2元；總費(fèi)用為：53163.2元×[37.62-(60歲－40歲)]＝936735元。也就是說(shuō)，如果不考慮通脹，李先生每年養(yǎng)老金需求大約是5萬(wàn)多元，總需求大約是90多萬(wàn)元。