如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村財(cái)務(wù)管理；規(guī)范化；建議

農(nóng)村財(cái)務(wù)管理是一項(xiàng)重要的工作，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以健康發(fā)展的基石，是農(nóng)村經(jīng)營管理工作的中心環(huán)節(jié)，抓好農(nóng)村財(cái)務(wù)管理工作對于我們解決三農(nóng)問題能夠產(chǎn)生積極影響，是保證社會穩(wěn)定的有力因素。總之，農(nóng)村財(cái)務(wù)管理工作開展得好壞，直接關(guān)系到農(nóng)村生產(chǎn)力是否得到解放和經(jīng)濟(jì)秩序是否安定有序。隨著改革工作的深入開展，各農(nóng)經(jīng)部門的探索意識不斷增強(qiáng)，并在實(shí)踐中逐漸摸索出一套好的方法。但由于體制不健全，人才較為匱乏，致使農(nóng)村財(cái)務(wù)管理工作呈現(xiàn)出守舊落后、雜亂無章等問題。為了有效解決這一問題，必須加快實(shí)現(xiàn)農(nóng)村財(cái)務(wù)的規(guī)范化管理。

一、村級財(cái)務(wù)管理的現(xiàn)狀

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村財(cái)務(wù)管理的模式加強(qiáng)與規(guī)范日益被各級政府所重視。當(dāng)下，絕大多數(shù)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織在開展財(cái)務(wù)管理工作時(shí)都可以處理好最基本的財(cái)務(wù)預(yù)決算工作，較為高效地利用了資金，基本能夠按照財(cái)務(wù)管理制度的要求來加以運(yùn)作。但我們不能否認(rèn)的是，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會飛速發(fā)展，各地工作開展不平衡、缺乏有效的長效機(jī)制保障，農(nóng)村財(cái)務(wù)管理中資金管理混亂、資產(chǎn)流失、監(jiān)管乏力等現(xiàn)象還不同程度的存在。在完善農(nóng)村財(cái)務(wù)管理機(jī)制方面我們還有很長的路要走，在某些地區(qū)，由于財(cái)務(wù)管理工作出現(xiàn)偏差，致使某些村干部產(chǎn)生了的心理，不H使自己面臨著牢獄之災(zāi)，更為重要的是，人民內(nèi)部矛盾有所激化，群眾不滿干部的做法，采取極端方式加以解決，這對于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展產(chǎn)生了不良影響。因此，如何科學(xué)合理地開展村級財(cái)務(wù)管理工作，已經(jīng)成為當(dāng)前農(nóng)村迫切需要解決的問題。

二、制約村級財(cái)務(wù)管理規(guī)范化的因素

（一）監(jiān)管缺失

長久以來，村級監(jiān)管制度沒有發(fā)揮出自身應(yīng)有的作用，若村干部是黨員，紀(jì)檢部門可依照相關(guān)規(guī)定對其違紀(jì)行為進(jìn)行處理，如不是黨員的話，紀(jì)檢部門也無法有效地加以約束其行為。除此之外，多數(shù)村民很少關(guān)心集體事務(wù)，不懂得行使自身的權(quán)利，由于沒有構(gòu)建起群眾監(jiān)督機(jī)制，使得所謂的農(nóng)村民主監(jiān)管成了擺設(shè)，這使得農(nóng)村干部滋生了的心理。就我國的農(nóng)村財(cái)務(wù)管理體制而言，雖說各個(gè)農(nóng)村財(cái)務(wù)人員的業(yè)務(wù)工作歸鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)管站負(fù)責(zé)管理，但人事任命上歸村委會，他們?yōu)榱吮Ｗ」ぷ?，不能?jiān)持原則，不能按照規(guī)定對農(nóng)村財(cái)務(wù)實(shí)行有效的管理和監(jiān)督。對村級領(lǐng)導(dǎo)干部的經(jīng)濟(jì)違紀(jì)、違法行為視而不見或敢怒不敢言，由此形成一種惡性循環(huán)，對村級財(cái)務(wù)管理工作的開展很不利。

（二）管理水平滯后

一是村級主要干部對村級財(cái)務(wù)管理的法律法規(guī)了解甚少，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中忽視了財(cái)務(wù)管理法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，不按規(guī)章辦事，也不聽取財(cái)務(wù)人員的意見和建議，不能夠適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對高素質(zhì)管理人才的需要，導(dǎo)致村級財(cái)務(wù)管理過程中出現(xiàn)一些不規(guī)范甚至違紀(jì)違法現(xiàn)象；二是會計(jì)人員水平低。農(nóng)村會計(jì)都非科班出身，且年齡偏大自學(xué)能力較差，專業(yè)素養(yǎng)較低，同時(shí)，會計(jì)人員變動頻繁，一般村會計(jì)都會在村兩委換屆后，隨著村級主要負(fù)責(zé)人的變動而更換。導(dǎo)致農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的財(cái)務(wù)工作出現(xiàn)了諸多問題，制約了農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程。

（三）財(cái)務(wù)管理意識淡薄

受傳統(tǒng)思想的影響，部分村干部對于農(nóng)村財(cái)務(wù)管理工作的重要性缺乏科學(xué)的認(rèn)識，其在財(cái)務(wù)管理方面投入的精力較少；也不懂得及時(shí)地核實(shí)會計(jì)人員的賬目，這使得某些人有了可乘之機(jī)。還有一部分村干部對違反財(cái)經(jīng)紀(jì)律的嚴(yán)重性沒有意識，導(dǎo)致村級財(cái)務(wù)管理過程中出現(xiàn)一些不規(guī)范甚至違紀(jì)違法現(xiàn)象。尤其是村級會計(jì)人員的管理能力較低，不懂得有效地開展理財(cái)工作，缺乏“對工作負(fù)責(zé)、為群眾服務(wù)”的政治覺悟。未能將自身的財(cái)務(wù)管家的角色扮演到位，最終使得財(cái)務(wù)工作陷入混亂之中，助長了違法者的囂張氣焰，侵害了農(nóng)民群眾的合法權(quán)益。

（四）農(nóng)村財(cái)務(wù)管理制度不健全

頒布規(guī)章制度自然是為了約束人們的行為，但遺憾的是，我國絕大多數(shù)農(nóng)村并未構(gòu)建起較為完善的村級財(cái)務(wù)管理機(jī)制，即便是有也不會依照規(guī)范來開展工作；此外，某些條款過于陳舊，不符合農(nóng)村的發(fā)展實(shí)際，必須要加以改革；當(dāng)下，我國出臺了一些相關(guān)的政策法規(guī)，這為廣大的農(nóng)村完善制度奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。只要各項(xiàng)制度得以完善，農(nóng)村的財(cái)務(wù)管理工作定能夠?qū)崿F(xiàn)質(zhì)的飛躍。

三、促進(jìn)村級財(cái)務(wù)管理規(guī)范化的建議

（一）提升財(cái)會人員素質(zhì)，增強(qiáng)責(zé)任管理認(rèn)識

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，我國農(nóng)村財(cái)務(wù)管理中的問題和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的矛盾越來越激烈，而村級財(cái)務(wù)工作者素養(yǎng)的高低直接影響著村級財(cái)務(wù)管理的成效。因此，我們應(yīng)該努力地提升其素質(zhì)能力：第一，提升工作人員的思想道德水平，涵蓋了職業(yè)道德、規(guī)章制度的教育，增強(qiáng)其神圣使命感，嚴(yán)格按照規(guī)章制度來辦事；第二，提升其業(yè)務(wù)素質(zhì)，開展多種多樣的培訓(xùn)活動，使他們可以不斷地更新自身的知識儲備；第三，構(gòu)建一支高質(zhì)量的財(cái)會人員隊(duì)伍，為其獨(dú)立開展工作營造氛圍，穩(wěn)定村級會計(jì)隊(duì)伍。

（二）強(qiáng)化監(jiān)管措施，創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制促規(guī)范

一是在充分尊重農(nóng)民群眾意愿和民利的前提下，按照堅(jiān)持集體“四權(quán)不變”的原則，推進(jìn)農(nóng)村集體“三資”委托，簽訂規(guī)范的書面協(xié)議，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)及責(zé)任。機(jī)構(gòu)要切實(shí)提高工作人員業(yè)務(wù)服務(wù)水平，明確職責(zé)，強(qiáng)化內(nèi)控監(jiān)督。要以村為獨(dú)立會計(jì)核算主體，建立會計(jì)核算賬簿；二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)該構(gòu)建相應(yīng)的審計(jì)部門，使其監(jiān)督農(nóng)村財(cái)務(wù)工作，確保會計(jì)工作者在法律許可范圍內(nèi)開展工作；三是將紀(jì)檢監(jiān)察部門的監(jiān)督職能發(fā)揮到極致，構(gòu)建完善的協(xié)調(diào)機(jī)制，統(tǒng)一步伐，加強(qiáng)督促，對于違法違紀(jì)者給予嚴(yán)厲處罰。

（三）健全財(cái)務(wù)管理制度，實(shí)現(xiàn)以制度促規(guī)范

依據(jù)《會計(jì)法》、《村集體經(jīng)濟(jì)組織會計(jì)制度》等來完善農(nóng)村的財(cái)務(wù)管理制度，不規(guī)范的進(jìn)行修訂。健全農(nóng)村集體定期清查、資產(chǎn)臺賬、開支審批等監(jiān)管制度；健全有效的內(nèi)部控制制度，即貨幣資金內(nèi)部控制制度、銷售和收款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度、采購和付款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度等制度。鎮(zhèn)經(jīng)管站督促村組付諸實(shí)施，實(shí)現(xiàn)以制度管人，以制度規(guī)范工作程序、工作行為的目的。

（四）嚴(yán)格集體資金管理，管好資金“進(jìn)出口”促規(guī)范

做到規(guī)范農(nóng)村集體資金管理，一是要按村分別單獨(dú)開設(shè)銀行賬戶。用于辦理村內(nèi)日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付，通過“雙印鑒”管理的方法來開展管理工作，具體而言就是，村以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）“三資”委托服務(wù)中心各自保管一套銀行印鑒，只有同時(shí)聚齊兩套印鑒，方可k理銀行結(jié)算業(yè)務(wù)?！叭Y”委托服務(wù)中心指定專人負(fù)責(zé)銀行印鑒管理，嚴(yán)格按規(guī)定辦理銀行存款、取款業(yè)務(wù)，設(shè)立登記簿并認(rèn)真做好記錄；二是要管好村集體資金的“進(jìn)出口”。管好“進(jìn)口”，首先摸清各村集體收入的來源有哪些，做到應(yīng)收盡收，防止出現(xiàn)“賬外賬”、“坐收坐支”；防止不合規(guī)的亂收費(fèi)入賬，杜絕增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)。管好“出口”，要嚴(yán)把資金使用“審批關(guān)”，做到立項(xiàng)有依據(jù)，申請有商議，使用有審批；同時(shí)，做好資金使用的全程監(jiān)管，防止資金流失。

（五）完善賬務(wù)處理程序，推進(jìn)村級財(cái)務(wù)管理規(guī)范化

完善工作流程，各財(cái)務(wù)工作者必須要依照流程來辦事：經(jīng)手人必須要有合法有效的原始憑證，注明用途并簽字蓋章；待集體經(jīng)濟(jì)組織負(fù)責(zé)人審批合格后才會給予簽字蓋章；然后上報(bào)到村務(wù)監(jiān)督委員會審核；只有委員會簽字蓋章，報(bào)賬員才能到鎮(zhèn)服務(wù)中心報(bào)賬，由會計(jì)人員審核記賬；積極地落實(shí)財(cái)務(wù)公開制度，確保財(cái)務(wù)信息實(shí)現(xiàn)透明化，積極地接受人民群眾的監(jiān)督。

（六）抓好檔案規(guī)范管理，促進(jìn)村級財(cái)務(wù)管理規(guī)范化

一是規(guī)范臺賬管理。建立了農(nóng)村集體資產(chǎn)臺賬、資源登記簿、經(jīng)濟(jì)合同臺賬，并按檔案管理的有關(guān)規(guī)定做好整理、歸檔與保管、調(diào)閱、交接、銷毀等工作；二是規(guī)范資料管理。要對發(fā)生的各類村集體經(jīng)濟(jì)管理資料（照片、錄像、電子文檔），如：出臺的文件、管理制度、會議決定、承包租賃方案、經(jīng)濟(jì)合同、招標(biāo)文書、財(cái)務(wù)會計(jì)資料等做到及時(shí)立卷歸檔，并同時(shí)進(jìn)行電子歸檔，實(shí)現(xiàn)檔案管理的規(guī)范化。

參考文獻(xiàn)：

[1]常樹春，陳順達(dá).新形勢下村級財(cái)務(wù)管理問題探析[J].綠色財(cái)會，2011（09）.

[2]李建偉.淺談農(nóng)村財(cái)務(wù)管理[J].現(xiàn)代農(nóng)村科技，2009（03）.

第2篇：如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新能力；創(chuàng)新思維；個(gè)人理財(cái)；啟發(fā)式教學(xué)法；項(xiàng)目教學(xué)法

中圖分類號：G642 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）36-0176-02

新形勢下的高等教育，為適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對專業(yè)人才的需求，大力培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力是非常重要的。為此，我們要轉(zhuǎn)變原來的以“教”為主的傳統(tǒng)教學(xué)模式，充分調(diào)動學(xué)生的積極性，激發(fā)他們的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)他們的創(chuàng)新意識，把提升學(xué)生的創(chuàng)新能力貫穿到整個(gè)教學(xué)過程中，這樣才能培養(yǎng)出具有創(chuàng)新精神、具有較強(qiáng)分析問題和解決問題能力的應(yīng)用型專業(yè)人才。隨著個(gè)人理財(cái)市場的進(jìn)一步發(fā)展，對個(gè)人理財(cái)方面人才的需求逐年增加。為適應(yīng)社會的需求，許多應(yīng)用經(jīng)濟(jì)專業(yè)都開設(shè)了《個(gè)人理財(cái)》這門實(shí)用性課程。本文就以《個(gè)人理財(cái)》這門課程為例，探討在課堂教學(xué)中培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力的途徑。

一、《個(gè)人理財(cái)》的培養(yǎng)目標(biāo)及課程特點(diǎn)

（一）《個(gè)人理財(cái)》的培養(yǎng)目標(biāo)

通過對本課程的學(xué)習(xí)，使得學(xué)生了解銀行、證券、保險(xiǎn)、外匯、黃金以及金融衍生品等主要金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，熟悉各種金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及收益，掌握個(gè)人理財(cái)?shù)幕驹砗突A(chǔ)流程，學(xué)會如何與客戶進(jìn)行有效溝通，使學(xué)生可以運(yùn)用所學(xué)的專業(yè)知識，根據(jù)客戶不同需求設(shè)計(jì)出合理理財(cái)方案，為將來從事金融理財(cái)工作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在教學(xué)過程中，要逐步培養(yǎng)學(xué)生具備良好的職業(yè)道德，培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識，提升學(xué)生的自學(xué)能力與創(chuàng)新能力。

（二）《個(gè)人理財(cái)》的課程特點(diǎn)

1.內(nèi)容廣?！秱€(gè)人理財(cái)》課程涉及的內(nèi)容涵蓋了金融、經(jīng)濟(jì)等多方面的內(nèi)容，要求學(xué)生先修完《金融學(xué)》、《投資學(xué)》、《保險(xiǎn)學(xué)》、《國家稅收》、《國際金融學(xué)》等專業(yè)課程。這門課程不僅包括股票、債券、基金、外匯、黃金以及金融衍生品等方面的金融投資規(guī)劃，還包括現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃、退休和遺產(chǎn)規(guī)劃等多方面生活規(guī)劃。[1]

2.實(shí)用性強(qiáng)。個(gè)人理財(cái)是指專業(yè)理財(cái)人員根據(jù)個(gè)人或家庭所確定的特定階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)，兼顧個(gè)人或家庭的收入水平、消費(fèi)水平及抗風(fēng)險(xiǎn)能力等相關(guān)特性，制訂一套有針對性、專業(yè)化的理財(cái)方案或提供個(gè)性化、綜合化理財(cái)服務(wù)。[2]隨著我國居民收入的穩(wěn)定上升，已有一定資金積累的個(gè)人或家庭需要專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師為其提供全方位、個(gè)性化的專業(yè)理財(cái)服務(wù)，保證其資產(chǎn)的保值和增值，提高自身的生活水平。就大學(xué)生自身來說，通過對理財(cái)規(guī)劃知識的深入學(xué)習(xí)，就有能力為自己做出一套合理的理財(cái)方案，規(guī)劃將來的生活。對應(yīng)用經(jīng)濟(jì)類大學(xué)生來說，學(xué)習(xí)這門課程，有助于學(xué)生通過中國銀行行業(yè)從業(yè)資格考證《個(gè)人理財(cái)》科目，有助于學(xué)生通過人力資源和社會保障部的“國家理財(cái)規(guī)劃師”的考試以及國際上認(rèn)可的注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師、特許財(cái)富管理師等諸多的專業(yè)理財(cái)資格認(rèn)證的考試，這些都是學(xué)生從事個(gè)人理財(cái)規(guī)劃工作所需要的。

二、培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力的方法

1.布置課前預(yù)習(xí)培養(yǎng)學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力。培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力首先得提高學(xué)生的自學(xué)能力。課前預(yù)習(xí)可以有效鍛煉學(xué)生分析問題、解決問題的能力，在教師指導(dǎo)下的有效預(yù)習(xí)，可以增強(qiáng)學(xué)生的自學(xué)能力。課前查閱資料，理解教學(xué)內(nèi)容，帶著困惑上課，能夠使學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性更強(qiáng)，課堂教學(xué)時(shí)教師就可以更好啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生創(chuàng)新性思維。眾所周知，儲蓄是我國最傳統(tǒng)的一種投資理財(cái)方式，通過儲蓄能為個(gè)人或家庭積累資金。以銀行的定期存款為例，各銀行的定期存款利率不像原來那樣，哪家銀行相同期限存款利率都一樣，各銀行在央行規(guī)定的范圍內(nèi)，根據(jù)各自的實(shí)際情況可以自行確定。在儲蓄規(guī)劃的課前預(yù)習(xí)時(shí)，教師就可以要求學(xué)生了解幾家銀行的儲蓄利率，了解目前銀行所提供的儲蓄品種，每個(gè)品種各自的特點(diǎn)和優(yōu)勢。這樣課堂上教師就可以讓學(xué)生自己來講解儲蓄規(guī)劃的方法，教師啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生去探討如何選擇合適的銀行，怎樣避免儲蓄風(fēng)險(xiǎn)提高儲蓄收益，等等，這樣教與學(xué)就得到了有機(jī)結(jié)合，大大提升了課堂教學(xué)效果。

2.以啟發(fā)式教學(xué)法培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新思維。由于學(xué)生在上大學(xué)之前基本上接受的是傳統(tǒng)教學(xué)模式，為了應(yīng)對考試而學(xué)習(xí)，沒有時(shí)間和精力培養(yǎng)自己的創(chuàng)新思維，而社會要求大學(xué)生必須具有創(chuàng)新思維，具有創(chuàng)新能力的學(xué)生才有競爭力。在大學(xué)的課堂教學(xué)過程中，應(yīng)用啟發(fā)式教學(xué)法可以有效培養(yǎng)他們的創(chuàng)新思維?！秱€(gè)人理財(cái)》這門課程知識點(diǎn)特別多，涵蓋了金融、經(jīng)濟(jì)等諸多課程的內(nèi)容，市場上理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品更是與日俱增。“余額寶”是學(xué)生較為熟悉的理財(cái)產(chǎn)品，以它簡單的操作流程、沒有最低購買金額的限制、收益高等特點(diǎn)一經(jīng)推出就受到大家的歡迎。余額寶問世之前，在大部分人的心中，理財(cái)是有錢人才能夠做的事情，一些金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品，一般都有最低限額的要求，金額少很難購置到滿意的理財(cái)產(chǎn)品。但余額寶不同，小額資金就可以投資理財(cái)，存取款自由，還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等。這些內(nèi)容，學(xué)生通過課前網(wǎng)上查閱相關(guān)資料就能夠了解到。在進(jìn)行課堂教學(xué)時(shí)，教師引導(dǎo)學(xué)生通過余額寶認(rèn)識什么是貨幣市場基金，它可以投資哪些短期理財(cái)產(chǎn)品，它的收益為何高于商業(yè)銀行的活期存款。通過這一系列漸進(jìn)式問題，啟發(fā)學(xué)生對貨幣市場基金進(jìn)行深入探究，進(jìn)而引導(dǎo)學(xué)生思考如果自己是某貨幣市場基金的團(tuán)隊(duì)成員，應(yīng)該如何進(jìn)行資金合理配置，等等。這樣的教學(xué)方式可以有效打破學(xué)生固有的思維模式，培養(yǎng)他們創(chuàng)新思維，提升他們解決實(shí)際問題的能力。要達(dá)到預(yù)期的教學(xué)效果，主講教師必須課前做好充足的準(zhǔn)備工作，設(shè)計(jì)好每一個(gè)教學(xué)環(huán)節(jié)，包括每一個(gè)啟發(fā)式的問題在什么時(shí)候提出，如果學(xué)生的思維不能夠很好銜接，又應(yīng)該以什么方式引導(dǎo)和啟發(fā)他們的創(chuàng)新思維等。需要注意的是，在整個(gè)過程中教師決不能表明個(gè)人觀點(diǎn)，要在最后的課堂教學(xué)結(jié)束前總結(jié)學(xué)生的觀點(diǎn)，正確的思維加以肯定，對于一些不合理的想法只提出進(jìn)一步完善的意見和建議，如果教師多次全盤否定，以后的案例教學(xué)內(nèi)容學(xué)生就不會積極參與。隨著課程內(nèi)容的進(jìn)一步深入，為使學(xué)生能夠積極主動地運(yùn)用所掌握的知識分析、解決綜合性的理財(cái)案例，甚至學(xué)會可以按照客戶需求設(shè)計(jì)理財(cái)方案，主講老師在案例的選擇上要充分考慮案例的針對性。這種案例分析由于所應(yīng)用的知識點(diǎn)多，主講教師一定要設(shè)定一條主線，啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生圍繞這條主線展開，最終會達(dá)到理想的課堂教學(xué)效果。

3.應(yīng)用項(xiàng)目教學(xué)法培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神。項(xiàng)目教學(xué)法就是以完成一項(xiàng)具體的、有實(shí)際應(yīng)用價(jià)值的項(xiàng)目為目的的教學(xué)方法。這種教學(xué)方法首先由主講教師講授項(xiàng)目所需的基本知識點(diǎn)，然后選擇一些綜合性的項(xiàng)目，并將項(xiàng)目根據(jù)教學(xué)內(nèi)容分成若干個(gè)子項(xiàng)目，每個(gè)小組負(fù)責(zé)一個(gè)子項(xiàng)目，并對學(xué)生說明此項(xiàng)目的具體要求和任務(wù)以及最終項(xiàng)目完成后的評判標(biāo)準(zhǔn)，讓學(xué)生自主完成各自任務(wù)?！秱€(gè)人理財(cái)》是一門實(shí)用性很強(qiáng)的課程，涵蓋的知識點(diǎn)非常多。培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神，項(xiàng)目教學(xué)法是一種很好的教學(xué)方法。主講教師在不同的教學(xué)階段，根據(jù)教學(xué)內(nèi)容設(shè)計(jì)不同主題的理財(cái)項(xiàng)目。比如學(xué)生學(xué)完所有可以投資的產(chǎn)品后，教師就可以從市場上選擇一些投資者處在不同壽命周期的理財(cái)方案讓學(xué)生分組分析，包括產(chǎn)品的投資收益是否可以達(dá)到，投資過程中存在哪些不確定因素，資金的配置是否合理，等等。因?yàn)檫@些產(chǎn)品中涉及到市場上許多金融產(chǎn)品，諸如儲蓄、短期債券、股票、黃金等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，也有商品期貨、黃金期貨和股指期貨等衍生金融產(chǎn)品，有利于考察學(xué)生綜合運(yùn)用知識的能力。為了很好完成任務(wù)，每個(gè)小組成員必須分工合作，學(xué)生根據(jù)自己的特長選擇最熟悉的產(chǎn)品來分析，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成各自的工作內(nèi)容，最后共同完成分析報(bào)告。在這個(gè)過程中，學(xué)生會主動查閱相關(guān)資料，充分理解投資者處在不同壽命周期由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力不同，理財(cái)方案得因人而異、因時(shí)而異，學(xué)生充分了解市場行情，并對已收集的信息和相關(guān)數(shù)據(jù)加以分析、測算，然后按照教師的要求完成對理財(cái)方案的分析報(bào)告。在此教學(xué)過程中，提升了學(xué)生與人溝通的能力，培養(yǎng)了他們的團(tuán)隊(duì)合作精神。最后對各個(gè)報(bào)告評價(jià)時(shí)，首先讓學(xué)生進(jìn)行自我測評，說出各自分析的理財(cái)產(chǎn)品的特色，闡述自己對這個(gè)產(chǎn)品的看法，認(rèn)為不合理的地方大膽陳述出來，并闡明自己的觀點(diǎn)，教師將根據(jù)各組具體的完成情況加以總結(jié)評價(jià)。

4.設(shè)計(jì)情景教學(xué)激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。學(xué)生對自己感興趣的知識學(xué)起來就會特別認(rèn)真，課堂教學(xué)中激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣最好就是使學(xué)生融入到教學(xué)內(nèi)容的情境中。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃流程的第一步就是收集客戶信息。[3]收集到較為完善的信息才能制訂出符合客戶需求的、客觀的理財(cái)方案。有些信息不是簡單的問卷調(diào)查就可以直接獲取，而是與客戶溝通過程中通過判斷和推理才能得到。這些信息的獲得就取決于理財(cái)規(guī)劃師是否有熟練的溝通技巧和較強(qiáng)捕捉信息的能力。為使學(xué)生能夠很好掌握其中細(xì)節(jié)，主講教師就可以讓學(xué)生分別扮演客戶和理財(cái)規(guī)劃師，在學(xué)生交談的過程中，教師記錄學(xué)生交談過程中所顯現(xiàn)的各種信息。整個(gè)交談結(jié)束后，先讓學(xué)生討論他們所獲得的信息分別屬于什么類型，獲取的信息是否完整，最后主講教師加以總結(jié)和補(bǔ)充。學(xué)生參與到教學(xué)中大大激發(fā)了他們的學(xué)習(xí)興趣，同時(shí)也加深了對所學(xué)知識的理解。

對于應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的學(xué)生來說，教師在課堂教學(xué)過程中應(yīng)有效地利用不同教學(xué)方法和教學(xué)手段，突出學(xué)生在教學(xué)過程中的主體地位，逐步培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新思維，提高學(xué)生的創(chuàng)新能力，為社會培養(yǎng)創(chuàng)新型的專業(yè)人才。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃祝華，韋耀瑩.個(gè)人理財(cái)[M].第三版.大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2013.

第3篇：如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃范文

理財(cái)專家建議：這一階段的女性大多還處于單身或準(zhǔn)備成家階段，沒有太多的儲蓄觀念，自信、率性，“拼命地賺錢，瀟灑地花錢”，大手大腳，毫無計(jì)劃，即便兜里沒錢，還在謀劃著如何進(jìn)修，如何旅游，如何購置LV的小包?！霸鹿馀瘛笔撬齻兊娘@著特征。而這時(shí)的她們一般收入在一生中是最低的，所以平時(shí)要從記賬人手，建立理財(cái)檔案記錄收入和支出情況，然后對開銷情況分析，哪些是必不可少的開支，哪些是不該有的開支。然后強(qiáng)制自己儲蓄，并請專家?guī)兔ψ鲞m當(dāng)投資，比如可以投資一點(diǎn)信譽(yù)較好、收益穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)基金。

雖然這是女性生命中一個(gè)相當(dāng)健康的年齡段，但絕不可因此而忽視健康保障，年終獎(jiǎng)可投保一些保費(fèi)較低的純保障型壽險(xiǎn)或住院醫(yī)療、重大疾病等健康醫(yī)療保險(xiǎn)。如果擔(dān)心父母的養(yǎng)老問題，因此定期壽險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)也是應(yīng)該考慮的問題。

共建愛巢學(xué)會“攻守兼?zhèn)洹?26～30歲)

理財(cái)專家建議：剛剛步入二人世界的女性，為愛筑巢，隨著家庭收入及成員的增加，應(yīng)當(dāng)開始思考生活的規(guī)劃。大多數(shù)女性在消費(fèi)習(xí)慣上發(fā)生巨變，“月光族”的不良習(xí)慣開始摒棄，投資策略也由激進(jìn)變?yōu)椤肮ナ丶鎮(zhèn)洹?。一個(gè)家庭的支出遠(yuǎn)大于單身貴族的消費(fèi)，所以，我們要未雨綢繆，提早規(guī)劃才能保持收支平衡，保證生活的高質(zhì)量。這個(gè)時(shí)期購置房產(chǎn)是年輕夫婦最大的負(fù)擔(dān)，隨著家庭成員的增加應(yīng)適當(dāng)增加壽險(xiǎn)保額。此時(shí)，夫妻雙方收入也逐漸趨于穩(wěn)定，因此，建議選擇投資中高收益的基金，例如投資于行業(yè)基金搭配穩(wěn)健成長的平衡型基金。

據(jù)科學(xué)論證，70％以上的已婚女性都有不同程度的婦科病，且女性得病的幾率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于男性。她們應(yīng)該選擇生育保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、婦科疾病保險(xiǎn)、普通重大疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。

初為人母的“半邊天”(30～40歲)

理財(cái)專家建議：這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責(zé)任，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力。這一階段的女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，比較善于持家，但還缺乏一些綜合的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財(cái)務(wù)構(gòu)成了。除了原有的支出之外，孩子的養(yǎng)育、教育費(fèi)用更是一筆龐大的支出。首先，在孩子一兩歲時(shí)，便可開始購買教育險(xiǎn)或定期定投的基金來籌措子女的教育經(jīng)費(fèi)，子女教育基金的投資期一般在15年以上。

為退休后準(zhǔn)備“養(yǎng)老金”(40～50歲)

理財(cái)專家建議：這是由忙轉(zhuǎn)閑、準(zhǔn)備退休的階段。這一階段的女性，子女多已獨(dú)立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，為退休養(yǎng)老籌措資金。此時(shí)家庭的收入中，風(fēng)險(xiǎn)管理成為第一要?jiǎng)?wù)，在投資的選擇上必須以低風(fēng)險(xiǎn)的基金產(chǎn)品為主要考慮對象。建議，中高齡人士這個(gè)時(shí)期的投資則要首先考慮穩(wěn)妥，理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)選擇那些貨幣基金、國債、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品等。

女性理財(cái)可選“三三三原則”

第4篇：如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：投資理財(cái)；中學(xué)生；金融；經(jīng)濟(jì)

一、背景分析：中學(xué)生理財(cái)投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>

2016年是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展“十三五”規(guī)劃的開局之年，面對經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、增速放緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整的經(jīng)濟(jì)狀況，如何促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展是全國關(guān)注的大事。而作為中學(xué)生，中學(xué)階段是我們從幼稚走向成熟的過渡階段，是接受新事物、學(xué)習(xí)知識、培養(yǎng)新本領(lǐng)的關(guān)鍵時(shí)期。我們需要在學(xué)習(xí)好課本知識的同時(shí)，關(guān)注社會經(jīng)濟(jì)動態(tài)，而如何進(jìn)行投資理財(cái)，學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)類知識則成為了我們探究經(jīng)濟(jì)、了解金融、掌握知識的重要途徑。同時(shí)，就主觀而言，中學(xué)生具備一定的理財(cái)基礎(chǔ)，例如逢年過節(jié)幾乎每個(gè)中學(xué)生仍然會得到親朋好友贈與的零用錢和壓歲錢，這些壓歲錢或者零花錢就成為了中學(xué)生理財(cái)?shù)幕A(chǔ)和保障。科學(xué)理財(cái)，對自我經(jīng)濟(jì)的合理規(guī)劃遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過亂花錢，或者沒有目的花錢造成的資金浪費(fèi)更具意義，所以，中學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)是個(gè)人了解經(jīng)濟(jì)社會、學(xué)習(xí)掌握金融知識、提升個(gè)人理財(cái)能力的重要方式。

二、基礎(chǔ)分析：中學(xué)生的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

準(zhǔn)確掌握中學(xué)生的財(cái)務(wù)狀況是中學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)那疤岷突A(chǔ)。為此，我通過對周圍的同齡人進(jìn)行詢問和統(tǒng)計(jì)，并結(jié)合自身情況，對中學(xué)生的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行了總結(jié)和歸納，其財(cái)務(wù)來源和狀況可以概括為三個(gè)特征。具體如下：

（一）壓歲錢是最大的投資理財(cái)經(jīng)濟(jì)來源

通過統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生最大的閑置財(cái)務(wù)來源是過年的壓歲錢，一般平均可以達(dá)到每年一千到五千不等，更有例外可以達(dá)到數(shù)萬元。毫無疑問壓歲錢成為了中學(xué)生的主要的理財(cái)經(jīng)濟(jì)來源。

（二）日積月累的零花錢是投資理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)“源泉”

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生的財(cái)務(wù)另一個(gè)來源就是父母平時(shí)給予的零花錢以及不定期的獎(jiǎng)勵(lì)等。這類來源相對較少，而且大部分都在一些瑣碎的花銷中消耗掉了，這類資金的規(guī)模大概一百元每月。

（三）自食其力的兼職收入

統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，個(gè)別中學(xué)生會在假期或者休息期間通過做兼職來賺取資金，比如去麥當(dāng)勞做小時(shí)工，去餐廳當(dāng)服務(wù)員等等。對于這類資金的大小因人而異，從我身邊的同學(xué)的收入來看，資金規(guī)模大概從百元到三千不等。

為了簡化研究的對象，本文假設(shè)一個(gè)中學(xué)生每年的額外資金來源包括壓歲錢一千五每年、平時(shí)零花錢為一千每年。兼職收入以肯德基麥當(dāng)勞的零工工資率12.5元/時(shí)為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的時(shí)間，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。綜上，本文以每年有五千元的收入為研究對象。下為收入分布的餅狀圖。

三、策略分析：中學(xué)生投資理財(cái)選擇

（一）投資理財(cái)概況分析

如何進(jìn)行投資理財(cái)選擇，是中學(xué)生投資理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。近年來，隨著金融市場的活躍和發(fā)展，投資理財(cái)已經(jīng)成為發(fā)展多元化、成熟化的趨勢，各種理財(cái)產(chǎn)品讓人眼花繚亂，通過查閱了中國利率網(wǎng)以及各種財(cái)經(jīng)新聞報(bào)道之后，本文選取了一些主要的投資理財(cái)方式的收益率制成表格如下：

圖二 市場上主要理財(cái)產(chǎn)品收益率及風(fēng)險(xiǎn)分布直方圖

如圖，分別以收益率和風(fēng)險(xiǎn)作出相應(yīng)的直方圖，考慮到現(xiàn)階段中學(xué)生可支配資金以及控制風(fēng)險(xiǎn)的問題，綜合本文閱讀的相關(guān)書籍，逐步敲定了現(xiàn)階中學(xué)生使用的投資理財(cái)產(chǎn)品，包括活期儲蓄、國債、股票、余額寶。

（二）投資理財(cái)策略建設(shè)

一是堅(jiān)持安全第一的原則。本文決定存一部分活期在銀行以備不時(shí)之需。因?yàn)楸疚囊褜⑺辛慊ㄥX都計(jì)算包括在內(nèi)，故而需要保持一定的可掌控的流動資金來預(yù)防一些突發(fā)事件，從而達(dá)到一種逐漸成熟的樂理財(cái)狀態(tài)。有安全原則指導(dǎo)下的基金存入為后盾之后，我們可以放心的進(jìn)行下一步有風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇了。

二是選擇余額寶作為初期理財(cái)產(chǎn)品。由于余額寶具有的高收益占時(shí)低的原因，同時(shí)余額寶可以隨時(shí)隨地關(guān)注到自己資金的回報(bào)率，而且提現(xiàn)非常方便，中學(xué)生在投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候可以在這方面進(jìn)行一定的投資。同時(shí)，雖然目前的報(bào)道還沒有顯示有關(guān)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生，但是風(fēng)險(xiǎn)問題仍不可小覷。所以，在投資余額寶的時(shí)候應(yīng)當(dāng)綜合目前的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，并且對風(fēng)險(xiǎn)有自己的一定的承受能力為后盾。而且，我認(rèn)為我們應(yīng)當(dāng)結(jié)余一些錢做不同的嘗試，畢竟余額寶這條投資渠道顯得過于單一。所以，綜上考慮，現(xiàn)階段只推薦小額嘗試，不推薦大額購買。

三是選擇國債作為長期投資理財(cái)產(chǎn)品。中學(xué)階段是學(xué)習(xí)最繁忙的階段，在學(xué)習(xí)繁重時(shí)間難以抽出的情況下可以考慮各種理財(cái)方式的收益變化，很難對每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的具體回報(bào)率和風(fēng)險(xiǎn)做出一個(gè)科學(xué)的分析，但是國債是國家發(fā)行的債務(wù)，其具有收益率較高，安全可靠的特征。而且國債的發(fā)行期限一般較長，這對于學(xué)業(yè)繁重的高中生來說是十分合適的產(chǎn)品。

四是對待股票需要謹(jǐn)慎分析。證券市場作為一個(gè)高收益高風(fēng)險(xiǎn)的市場，股票無可否認(rèn)的是其收益非常高，但同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)也是最高的。隨著近年來公司上市的要求標(biāo)矢鞔笳策的逐漸放寬，股票的品種越來越多，股市也越來越復(fù)雜。隨著2013年滬指的上市，我國的股票市場正在逐漸完善，并向國外股市的規(guī)章制度靠攏。但是對于高中生來說，如果要選擇股票就需要閱讀更加多的相關(guān)書籍，要對股票市場有一個(gè)理性認(rèn)識，在初期可以選擇短線、價(jià)格低的產(chǎn)品，同時(shí)，需要時(shí)刻保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，更要有見好就收的思想。

四、收益分析：中學(xué)生各理財(cái)產(chǎn)品的收益獲取

綜上所述，本文以5000元資金作為中學(xué)生投資理財(cái)?shù)馁Y本。選擇上述四種途徑進(jìn)行分配和投資，根據(jù)查詢的回報(bào)率進(jìn)行計(jì)算得出5000元資本進(jìn)行理財(cái)一年的匯報(bào)，具體如下：

故而，由之前查閱得到的數(shù)據(jù)，本文計(jì)算出相應(yīng)的年化收益率如下：

1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。

五、其他建議

1.堅(jiān)持保守的原則。中學(xué)階段我們思想等方面還不都成熟，投資理財(cái)方面只是初入其境，同時(shí)也沒有很強(qiáng)的資金后盾。此外，繁重的學(xué)業(yè)等割據(jù)了中學(xué)生的很大一部分時(shí)間，故而可能難以抽出大塊的時(shí)間來研究股市的變動思考股票的拋售和買進(jìn)等。所以，中學(xué)生理財(cái)不能冒進(jìn)，要堅(jiān)持快樂理財(cái)，安全理財(cái)?shù)脑瓌t，合理分配理財(cái)時(shí)間，并且不斷學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)知識，讓自己在這條路上越走越寬。

2.與家庭理財(cái)相結(jié)合。考慮到中學(xué)生自己的理財(cái)在很大一部分上與家庭理財(cái)相重合，故而許多理財(cái)問題我們可以選擇性的咨詢父母，求取建議，得到成長。比如炒股作為比較難的投資方式，我們可以先閱讀書籍得到相關(guān)名詞的解釋以及相關(guān)概念的梳理。在掌握了自己一定的基礎(chǔ)知識之后，我們就可以進(jìn)入選擇一兩只股票做相關(guān)的分析，從而運(yùn)用了解相關(guān)的理論知識。在這個(gè)學(xué)習(xí)階段，父母如果有涉足股票投資領(lǐng)域的高中生可以選擇與父母進(jìn)行股票投資這方面的交流，以作出自己最明智的判斷。

3.加強(qiáng)資本累積。建議我們高中生在寒暑假等閑余時(shí)間到來的時(shí)候，可以有計(jì)劃的選擇兼職項(xiàng)目，進(jìn)行社會方面的鍛煉和資本的積累。這是一個(gè)雙贏的事情。我從一個(gè)高中生的角度來審視這件事后，建議大家可以有選擇的在假期尋找一些適合自己的兼職項(xiàng)目，進(jìn)行實(shí)踐鍛煉。

六、結(jié)論

“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)”，這是我們進(jìn)行任何理財(cái)需要牢記的誓言。對于中學(xué)生而言，我們要通過理財(cái)提升我們的財(cái)經(jīng)知識，通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)對經(jīng)濟(jì)社會生活的深刻認(rèn)識，同時(shí)，不斷強(qiáng)化理論知識學(xué)生，將理論與實(shí)踐相互結(jié)合，才能實(shí)現(xiàn)財(cái)富贏家。

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第5篇：如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃范文

而本文中的“宅男”說的是“男主內(nèi)女主外”家庭中的文浩先生，他從事科研工作，不用天天去單位，月薪4千元；而太太尤倩是注冊會計(jì)師，除了每天忙碌的工作外，還會經(jīng)常出差，月薪3萬元。在將近八年的婚姻里，他們的生活一直如此幸福。

尤倩偶爾會想到自己高強(qiáng)度的工作難以長久繼續(xù)，而單憑儲蓄缺乏投資的理財(cái)方式難以實(shí)現(xiàn)整個(gè)家庭財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)，想讓丈夫在這方面分擔(dān)一點(diǎn)什么，但又不知如何開口，更不知該如何進(jìn)行。

讓我們看看錢經(jīng)特約理財(cái)師龐正武先生解讀文浩夫婦財(cái)富生活有怎樣的特點(diǎn)。文先生在可預(yù)見的將來不擬變換工作，預(yù)計(jì)收入每年遞增3000-5000元。而文太太計(jì)劃三年之后到一家大型企業(yè)任財(cái)務(wù)經(jīng)理。收入與工作強(qiáng)度略降，年薪估計(jì)為30萬元。那么在未來的家庭財(cái)富規(guī)劃中，理財(cái)師龐正武先生又怎樣幫助文浩夫婦揚(yáng)長避短，去實(shí)現(xiàn)整體的財(cái)務(wù)自由與家庭的幸福和諧。

你的理財(cái)目標(biāo)合理嗎?

看似非常簡單的三大家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)：孩子、車子和養(yǎng)老，但其中涵蓋的數(shù)字和概念可不少。而身為注冊會計(jì)師的文太太，本著對數(shù)字的敏感，早早預(yù)期了將來的生活開銷，看看如下在文太太心里的一筆賬吧。

文太太的理財(cái)目標(biāo)：

1、盡到對3歲兒子的責(zé)任，15年后送他去美國留學(xué)，并適當(dāng)幫助他成家立業(yè)，教育金預(yù)算為100萬元；

2、夫婦雙方正常年齡55歲退休(即22年后，目前夫婦二人均為33歲)，買一幢帶畫室、帶琴房的大房子，預(yù)算為250萬元；

3、退休后買一部80萬元左右的越野車，每年國內(nèi)外度假旅游三次，每次預(yù)算為5萬元，全年養(yǎng)車旅游開支18萬元。預(yù)期壽命78歲，退休23年費(fèi)用累計(jì)414萬元；

4、長期維持較高水平的物質(zhì)生活，文太太時(shí)時(shí)出入高級商務(wù)場合，每月約6000元，文先生多數(shù)住家，舒適耐用實(shí)惠低調(diào)即可，加上家庭部分開銷約花費(fèi)3000元，家庭養(yǎng)車及一般性購物及運(yùn)轉(zhuǎn)支出6000元，兒子生活和興趣班等學(xué)雜平均每月3000元。一家三口每年生活支出平均21.6萬元。

15年后兒子去海外留學(xué)，夫妻二人每月平均花費(fèi)1.5萬元，退休前22年花費(fèi)475.2萬元，退休后23年花費(fèi)414萬元，退休前和退休后的合計(jì)預(yù)算為889.2萬元，那么如上四個(gè)理財(cái)目標(biāo)合計(jì)收入要求是1683.2萬元。

盡管見慣了巨額的財(cái)富和資產(chǎn)，但未來支出合計(jì)達(dá)到8位數(shù)，還是讓這位資深會計(jì)師有點(diǎn)發(fā)懵，不過精于計(jì)算(不是精于算計(jì)啊)的她很快恢復(fù)了冷靜，仔細(xì)檢查了一下計(jì)算過程，發(fā)現(xiàn)并沒有錯(cuò)漏。這讓她想起了會計(jì)上的時(shí)間價(jià)值和復(fù)利終值的原理。利滾利，越滾越大呀!她想起小平同志上世紀(jì)八十年代為全體國民勾畫的財(cái)富規(guī)劃，用20年時(shí)間將GDP翻兩番，也就是變?yōu)樵瓉淼?倍，每年需要增長7.2％。想到22年后退休，退休后還有23年養(yǎng)老生活，如果保持同樣的增值率。能翻好幾番呢，倒算回去，數(shù)字就小多了，如果是三翻，也就200多萬元本金就可以了。現(xiàn)在已經(jīng)有了近百萬，再有3-4年的凈收入作為本金，估計(jì)就OK了。

文太太想只要能實(shí)現(xiàn)，那就是合理的。現(xiàn)在是過去的延續(xù)，未來則起步于當(dāng)下。為了看一下這對家庭的理財(cái)目標(biāo)是不是具有客觀的條件和基礎(chǔ)，我們還得多了解一點(diǎn)這個(gè)家庭的生活。

有閑和有錢的“雙響炮”

記得庸在《雙響炮》一書中說，婚姻不失為一種愉快的冒險(xiǎn)，而最飛揚(yáng)的快樂和最深沉的悲哀永遠(yuǎn)摻雜在男人和女人之間。我們先來看看，文浩先生和尤倩女士是如何練就這個(gè)家庭“雙響炮”的。

文浩夫婦都來自古都南京。文先生出身教師家庭，溫文爾雅，雖然學(xué)的是化工專業(yè)，但喜好傳統(tǒng)文化，吹得一口悠揚(yáng)的長笛，對國畫更是情有獨(dú)鐘。在大學(xué)老鄉(xiāng)會上，第一次見到潑辣活躍的尤倩小姐主動敬酒時(shí)，竟然鬧了一個(gè)大紅臉。尤倩小姐大學(xué)主修財(cái)務(wù)管理，曾以一次性通過注冊會計(jì)師考試的驚人成績一時(shí)傳為美談；而文先生的才藝也算是“獨(dú)步校園”。最后尤倩小姐憑著文藝愛好者的身份主動出擊，輕易就俘獲了內(nèi)斂帥氣的文先生。

畢業(yè)后文先生打算赴日本留學(xué)，與其說想在專業(yè)上深造，還不如說他想去日本領(lǐng)會一下盛唐文化的遺風(fēng)。無奈缺乏日語基礎(chǔ)，奮斗兩年還是未能如愿，赴歐美留學(xué)他又沒有太大興趣。最終放棄了留洋的想法，成為一家化工情報(bào)研究所的信息研究員。

而這兩年之中，尤小姐在一家全球知名的會計(jì)師事務(wù)所沒日沒夜地瘋干，已經(jīng)獲得了執(zhí)業(yè)注冊會計(jì)師資格，除了忙之外，職業(yè)前景和收入水平真是令人艷羨。而文先生呢，雖然收入平平，但研究所的工作自由輕松，在家和單位只要完成收集與編譯任務(wù)就行。就這樣，一對你有錢、我有閑的戀人結(jié)合了。

就這樣，又過了八年，沒有令人意外的變化，文先生仍是有閑一族，多數(shù)時(shí)間待在家里，編譯一點(diǎn)資料之余，照顧忙碌的妻子和聰明的兒子、擺弄他的長笛和畫筆打發(fā)他的快樂時(shí)光。而文太太已經(jīng)從項(xiàng)目經(jīng)理升職為稅審部經(jīng)理，成了白領(lǐng)中的白領(lǐng)。

明智的文太太對這樁互補(bǔ)性強(qiáng)的婚姻總體上是滿意的，家里可口的湯菜，兒子整齊的衣著，還有家里雅致的氛圍讓她輕松而幸福。只是偶爾會想到高強(qiáng)度的工作難以長久繼續(xù)，而單憑儲蓄缺乏投資的理財(cái)方式難以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)，想讓丈夫在這方面分擔(dān)一點(diǎn)什么，但又不知如何開口，更不知該如何進(jìn)行。

人們都說，女人在結(jié)婚前看的是男人的前途，而在結(jié)婚后看的是老公的錢途，但是現(xiàn)在的文太太面對一月只掙不到自己15％工資的丈夫，還真是沒法去看老公文浩先生的“有錢之途”了。

擱在一般家庭，這件煩心事就成了一根明擺著的導(dǎo)火線，而且連在那頭的還是一個(gè)能越長越大的“暗雷”。好在開朗樂觀、交游廣泛的文太太在沒有找到排雷辦法之時(shí)，總是小心為上，而且暗暗思索應(yīng)對之策。想來想去，只能把女強(qiáng)人進(jìn)行到底，家里的這尊中世紀(jì)的江南才子只能做個(gè)配角，這理財(cái)大戲還得自己來唱。到底該怎么進(jìn)行，她也沒想清楚，但既然自己身為資深會計(jì)能為別人的財(cái)稅事宜答疑解惑，她何不去找專業(yè)的理財(cái)人士呢!

該如何邁進(jìn)“財(cái)務(wù)夢想之門”

文浩的大學(xué)同學(xué)龐正武先生，現(xiàn)在也是資深的理財(cái)專家，早就對這對“有閑有錢”家庭有所了解，于是開始這個(gè)家庭的理財(cái)之旅。

理財(cái)師初步計(jì)算結(jié)果如下：

夫妻二人收入及消費(fèi)支出均以現(xiàn)價(jià)計(jì)算，因工資增長率和通貨膨脹率大體同步，加之考慮到夫婦二人工作性質(zhì)、職業(yè)規(guī)劃和年齡因素，假定文先生剩余30年中，平均收入為6萬元，文太太目前年薪40萬元，五年后轉(zhuǎn)行，考慮到女性的職業(yè)生命周期和后續(xù)潛力，假定年薪平均為34萬元，夫婦二人合計(jì)年薪為40萬元，22年合計(jì)為880萬元。缺口達(dá)到近一半，問題出來了。是否

是理財(cái)目標(biāo)太高了，還是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理呢?

理財(cái)師對家庭財(cái)務(wù)的建議：

?工資收入和理財(cái)收益要比翼齊飛，確保飛上理財(cái)?shù)母咧?。理?cái)師肯定了文太太利滾利的通俗考慮，并且告訴他們72定律。也就是用72除以資產(chǎn)增值速度，得出資產(chǎn)翻番所需時(shí)間。比如，若資產(chǎn)每年有8％的收益，則大約9年后資產(chǎn)后翻倍。

?錢生錢，越早投入的錢越能生出更多的錢。好比家庭譜系，輩份越高的子孫越多，因此要早理財(cái)，減少和延遲當(dāng)前消費(fèi)，換得更多的未來收益。

?確定自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力，考慮風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。高收益往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)二人的實(shí)力和心理，理財(cái)師為其確定了風(fēng)險(xiǎn)與收益適中，偏穩(wěn)健性的投資風(fēng)格，并要求他們能夠長期堅(jiān)持。

?保證理財(cái)規(guī)劃的可持續(xù)性和完整性。第一，增加必要的保費(fèi)支出。除了雙方單位提供的基本商業(yè)保險(xiǎn)外，還應(yīng)自行安排重疾和意外險(xiǎn)。第二，補(bǔ)充汽車更新計(jì)劃，未來30年里應(yīng)安排兩次汽車更新計(jì)劃，預(yù)計(jì)費(fèi)用45萬元。第三，未在預(yù)算中體現(xiàn)彈性，如贍養(yǎng)雙方老人、接濟(jì)親朋等不可預(yù)見性支出。

?增加理財(cái)?shù)姆答仚C(jī)制，定期回顧，靈活調(diào)整。一是根據(jù)市場情況和投資工具的情況，經(jīng)常性的關(guān)注和審視；二是根據(jù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的理財(cái)收益對照理財(cái)目標(biāo)做出評估?三是人生的重要階段需要總結(jié)和分析，根據(jù)變化了的情況做出重新安排。

找到了家庭財(cái)務(wù)中的問題，理財(cái)師提出來需要在理財(cái)中注意的問題，但在實(shí)施上還得看看理財(cái)師到底給文先生家庭支了哪些招數(shù)。

具體方案：

第一步，評估家庭資產(chǎn)負(fù)債表，增加高收益理財(cái)比重，組建收益與風(fēng)險(xiǎn)的動態(tài)平衡

由于雙方父母均為工薪一族，傾全力在二人結(jié)婚時(shí)提供了大量資助，加之二人買房時(shí)機(jī)頗為幸運(yùn)，房價(jià)尚未大漲，因此小兩口的家庭資產(chǎn)負(fù)債表好看而健康。僅有的一點(diǎn)負(fù)債是公積金貸款，利率較低，二人不急著償還，理財(cái)師贊許他們的想法。但同時(shí)，二人的理財(cái)過于保守，低收益低風(fēng)險(xiǎn)的國債和銀行存款比重過大，而風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)比重過低。文太太聽同事和朋友講，經(jīng)過一年多大跌，2008年秋季以來股票已在較低價(jià)位，她本有心入市，但由于忙于工作，無暇顧及，文先生對此又一無所知，所以只好囫圇吞棗性地買入了一點(diǎn)基金和鋼鐵股。

由于文氏夫婦現(xiàn)有的投資資產(chǎn)組合(理財(cái)品種組合)過于保守和笨拙，理財(cái)師的建議是：

銀行存款和外匯存款余額不再增加，新增收支節(jié)余在股票、基金和國債上的比例為4：3：3。建議夫婦二人重新分工，文先生任務(wù)：1、在工作上收集信息情報(bào)之余，留心國內(nèi)化工醫(yī)藥類上市公司研發(fā)、技術(shù)、產(chǎn)品與經(jīng)營動態(tài)；2、在繪畫愛好之余，跟蹤研究K線電腦圖形走勢，由淺到深，從直覺到理性。為文太太理財(cái)決策服務(wù)，逐步發(fā)展為技術(shù)派股票分析者；3、收集目標(biāo)上市公司和目標(biāo)基金的財(cái)務(wù)簡報(bào)、公告新聞等，供文小姐決策之用，節(jié)約文小姐寶貴的時(shí)間。文太太的任務(wù)主要是：利用專業(yè)優(yōu)勢，做出簡要的基本面和財(cái)務(wù)分析，依托文先生的信息支持，以中線為主，增加對股票和基金的投資。

第二步，增加保障類資產(chǎn)

夫婦二人目前擁有法定社會保障，以及附加10萬元意外商業(yè)保險(xiǎn)。但很明顯，相對于他們的收入水平以及雄心勃勃的未來計(jì)劃，保障力度明顯不夠。

第三步，重新計(jì)算家庭收支及節(jié)余

文太太出入于高級商務(wù)場所，而且還經(jīng)常出差，每月健身費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、美容費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、社交費(fèi)花銷約6000元。文先生上述項(xiàng)目較少，約花費(fèi)不到文太太的一半，而兒子正值教育期，興趣班等學(xué)雜平均每月3000元，家庭養(yǎng)車及一般性購物及運(yùn)轉(zhuǎn)支出6000元。

綜合來看理財(cái)?shù)慕ㄗh：

目前一家三口每月消費(fèi)1.8萬元過高，同時(shí)未能估計(jì)汽車更新及不可預(yù)見支出。理財(cái)師要求夫婦二人每人每月壓縮開支800元，兒子壓縮400元，每月預(yù)提2000元，買入穩(wěn)健的交易所國債，在保有一定收益的情況下，確保流動性。月消費(fèi)總額不變，做出結(jié)構(gòu)調(diào)整。

每年家庭新增可用于投資支出的凈結(jié)余為：40-1.8×12-3.6=14.8萬元。

鑒于人民幣的長期升值前景，理財(cái)師建議美元存款全部折換成人民幣，夫婦二人合計(jì)可用于投資的已有金融資產(chǎn)為97萬元，此后每年新增14.8萬元。

第四步，計(jì)算投資收益

1，退休時(shí)

假定股票、基金、國債的投資比例為4：3：3，收益水平假定為10％、6％、4％(已扣除通貨膨脹率)。綜合凈收益率為7％(4×10％+3×6％+3×4％)，(4+3+3)=7％，且可以很好地規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)。按照72除以收益率得出資產(chǎn)翻番所需年份的規(guī)律，我們知道10年后，現(xiàn)有資產(chǎn)即可增值一倍，也就是說，現(xiàn)有97萬元資產(chǎn)到退休時(shí)可以翻兩番多，我們大致預(yù)計(jì)為400萬元。

同時(shí)，退休前每年新增14.8萬元，減去每月預(yù)提購車款，以及15年后再減去兒子留學(xué)100萬元，按分段年金終值計(jì)算可得，退休時(shí)的收益可以達(dá)到364萬元。

2，退休后

上述764萬元資產(chǎn)中，80萬元購車，250萬元購房，還有434萬元用于投資和消費(fèi)。假定退休后二人工資合計(jì)為4000元，每年退休工資收入4.8萬元，消費(fèi)開支達(dá)到36萬元。也即每年凈消費(fèi)31.2萬元，而當(dāng)年的投資收益為434×O.07=30.38萬元，基本與凈消費(fèi)持平，這樣一來，文氏夫婦的生活可以高枕無憂了!

理財(cái)師特別提酲，文先生家庭財(cái)務(wù)的關(guān)鍵是要確保當(dāng)前消費(fèi)得到控制。同時(shí)娶在投資上花費(fèi)大力氣。要確保7％的年收益率。理財(cái)師通過理財(cái)模型推出，二人理財(cái)目標(biāo)恰好實(shí)現(xiàn)(也叩身后無遺產(chǎn)，到78歲時(shí)收支平衡)的必需收益率為6％。也就是說，要確保生活目標(biāo)的全部實(shí)現(xiàn)，二人理財(cái)收益的最低要求是6％。二人必須對此事高度重視。確保完成份內(nèi)工作。

兩個(gè)月以后，二人又與理財(cái)師見面了。文太太還是那樣的滔滔不絕，文先生則是含蓄謙讓。原來兩人配合還算默契，文太太對財(cái)務(wù)分析與投資決策，文先生對信息收集和股票圖形都已經(jīng)有了不少心得，更重要的是，他們還經(jīng)常與朋友一起談股論金，生活又多了一項(xiàng)內(nèi)容。雖然現(xiàn)在只是略有浮盈，但由于目前股市在低位，未來獲得收益可能性大增。理財(cái)師告誡他們，目標(biāo)一定要高遠(yuǎn)，堅(jiān)持價(jià)值型投資，當(dāng)前重要的是不為小利所動。二人決定按理財(cái)師的建議，每月將一定比例資金投資于價(jià)值型股票上，將定投堅(jiān)持到下一波高點(diǎn)，再來階段性回顧和調(diào)整投資策略。

理財(cái)師對“宅男”家庭的理財(cái)建議

在理財(cái)師的眼里，文太太無疑主導(dǎo)著這個(gè)家庭的運(yùn)作。一個(gè)明顯的例子是，文太太在與理財(cái)師交流的過程中，耳語丈夫兩次，后來的結(jié)果是丈夫領(lǐng)著兒子，背著小提琴，還提著購物袋，等在車旁，等著載夫人回家。理財(cái)師總是擔(dān)心，這樣的家庭雖然理財(cái)規(guī)劃和實(shí)際運(yùn)作良好，但是不是會有意外的變故發(fā)生昵?

一個(gè)偶然的機(jī)會，理財(cái)師和一位做心理咨詢的朋友，談起這對夫婦，打消了他對此類“宅男主內(nèi)”家庭的疑慮，這完全源于文浩夫婦有非常堅(jiān)實(shí)的感情基礎(chǔ)，其實(shí)在感情基礎(chǔ)上，他們雙方都作足了功課，總結(jié)如下：

戀愛時(shí)三思而后行

二人初識后一直是一種陰盛陽衰的局面，這給了雙方思考的時(shí)間和心理的準(zhǔn)備，無論強(qiáng)勢還是弱勢一方，各自都逐漸明白自己想要什么樣的生活，能不能有效抵御社會習(xí)俗和親朋好友守舊目光的考驗(yàn)。特別是強(qiáng)勢一方的文太太，用足了思考力、決斷力和毅力，方才能做出此等重大的決定。

婚前經(jīng)過了模擬演練的磨合期

文先生準(zhǔn)備出國留學(xué)的兩年里，實(shí)際上對這一模式進(jìn)行了預(yù)演。文先生用書卷氣、音樂和繪畫讓文太太消除了初入社會和繁忙工作帶來的不適應(yīng)，而且在生活上進(jìn)行無微不至的照應(yīng)，這都讓文太太感到幸福而輕松。文先生在這期間，也在心態(tài)和角色上逐漸進(jìn)行了適應(yīng)。

婚后保持人格獨(dú)立，心態(tài)平和

文先生從備考出國，到單位的良好評價(jià)，始終處于獨(dú)立狀態(tài)，而且?guī)状斡泄プx碩士的想法，只是因?yàn)檎疹櫤⒆拥燃彝ガF(xiàn)狀而一拖再拖，同時(shí)他的繪畫很有水準(zhǔn)，被社區(qū)小學(xué)和老年大學(xué)聘為指導(dǎo)老師。而文太太也總將丈夫在人前稱呼為“高人”，說佩服他才藝精通，不為世事所困。平和的心態(tài)才能保證人的言行不偏離。不走樣。

我們知道幸福的婚姻都是一樣的，看看家庭中每人的職責(zé)和權(quán)利也是對等的。文先生需要的一是尊重，二是對才藝的愛好空間。而文太太也從不因?yàn)闆]有經(jīng)濟(jì)效益而橫加干涉，同時(shí)文太太工作繁忙，需要營養(yǎng)和健身。這方面大概廚藝也是文先生才藝的一部分，特別是他竟然用古方熬制了黃芪阿膠養(yǎng)顏雞湯，還懂得用干玫瑰花泡水供妻子洗浴，這樣的關(guān)心讓文太太甘心為家打拼。

其實(shí)千百年來，“男主外女主內(nèi)”的模式已為全球社會廣泛認(rèn)同和接受。中國傳統(tǒng)素來是男耕女織、安居樂業(yè)的生活方式。看看中國古人造字，男字從“田”從“力”，當(dāng)然主外；安字從“一”從“女”，說明女子的定位在屋宇之內(nèi)。隨著越來越多的女性獲得了物質(zhì)和精神的獨(dú)立，活躍于政界、商界、教育及文體娛樂領(lǐng)域，有能力、有實(shí)力、有財(cái)力的現(xiàn)代女性們，不僅有物質(zhì)基礎(chǔ)，而且有理論背書，正在追求能力、個(gè)性和愛好的全面舒展，這其中自然包含了她們對男友和配偶的選擇，以及家庭模式的定位。

第6篇：如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃范文

“建行微銀行”應(yīng)用功能豐富，包括人性化的在線預(yù)約服務(wù)、手機(jī)定位查詢營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理、可與客戶經(jīng)理實(shí)時(shí)溝通、閱覽專業(yè)及時(shí)的金融信息、可在線購買多種熱銷貴金屬產(chǎn)品等，全方位地涵蓋了銀行用戶的金融需求。

社交聊天

共建自己的金融朋友圈

“建行馬上就要發(fā)售一期新的理財(cái)產(chǎn)品，期限短且收益率還不錯(cuò)，可是聽說過幾天就會有國債賣，5年期的收益率很誘人的，買哪個(gè)好呢？”西城區(qū)商圈的白領(lǐng)vive剛在朋友圈分享了這條信息，后面就跟了一大堆評論，“買理財(cái)好，周期短，方便靈活”“還是買國債吧，收益穩(wěn)定、安全性高、且不用操心”瞬間在朋友圈里掀起了如何進(jìn)行理財(cái)配置討論的小。在評論中，不乏各種專業(yè)解析，整個(gè)評論看下來，不亞于一群專業(yè)理財(cái)師的點(diǎn)評合集?？戳嗽u論，vive俏皮的一笑“真糾結(jié)啊，算了，我還是問問我的客戶經(jīng)理吧”。

“建行微銀行”為客戶提供即時(shí)溝通功能，客戶可與好友建立自己的金融朋友圈，與好友隨時(shí)隨地盡情交流、第一時(shí)間分享金融、生活、理財(cái)心得等資訊，其社交功能廣受客戶歡迎。

專屬客戶經(jīng)理

隨時(shí)解決理財(cái)困惑

家住海淀的吳先生最近有點(diǎn)忙，吳太太發(fā)現(xiàn)，以前喜歡逛銀行打聽理財(cái)產(chǎn)品收益的丈夫，現(xiàn)在卻整天捧著手機(jī)翻來翻去。吳太太湊過去一看，原來吳先生正在線與人聊著理財(cái)產(chǎn)品信息。平時(shí)看多了各種騙子利用短信、電話等方式詐騙，吳太太生擔(dān)心吳先生被騙子灌了。吳先生樂呵呵地說：“哪是騙子啊，這是咱家對面建行的客戶經(jīng)理。我最近總?cè)ト思揖W(wǎng)點(diǎn)找工作人員咨詢理財(cái)產(chǎn)品，后來大堂經(jīng)理建議我下載一個(gè)‘建行微銀行’手機(jī)客戶端APP，從這里面可以直接找到該網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理，也可以按我想要的條件查詢符合我需求的客戶經(jīng)理。這樣一來咨詢的問題有連貫性，二來還能讓對方了解我的需求，便于給我推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品。總之，咱雖然不是什么大戶、高端客戶，也可以享受到同樣的待遇了?！眳窍壬鷮碡?cái)規(guī)劃和基金比較感興趣，通過客戶經(jīng)理查詢功能，他很快和客戶經(jīng)理小梁聯(lián)系上了，客戶經(jīng)理小梁溝通回復(fù)的及時(shí)性和專業(yè)性讓吳先生感覺非常滿意。

建行微銀行的“客戶經(jīng)理查詢”功能，可供客戶通過微銀行手機(jī)定位功能查詢所在位置2平方公里內(nèi)的建行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并可按照業(yè)務(wù)專長等條件搜索最適合自己的客戶經(jīng)理。在與客戶經(jīng)理進(jìn)行專屬簽約后，可與其進(jìn)行實(shí)時(shí)溝通，咨詢理財(cái)投資相關(guān)問題，真正享受隨時(shí)隨地的客戶經(jīng)理服務(wù)。

預(yù)約服務(wù)

方便快捷提高效率

朝陽區(qū)的馬先生自己經(jīng)營了一家門面房，主要是為附近的打工族提供中午的快餐。由于經(jīng)營需要，他經(jīng)常要提取數(shù)額不等的現(xiàn)金用于食材的進(jìn)貨，餐館地處繁華地段，附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶較多，經(jīng)常需要排隊(duì)，很費(fèi)時(shí)間，另一方面，把大量的現(xiàn)金存在店里或家中又不安全，為此馬先生十分苦惱。一次偶然的機(jī)會，常去他家的顧客小李建議馬先生，不妨試試“建行微銀行”的排隊(duì)預(yù)約服務(wù)功能，這樣只要提前預(yù)約了相應(yīng)的業(yè)務(wù)，并在預(yù)約的時(shí)間段到網(wǎng)點(diǎn)取號辦理，就會大幅節(jié)省等候時(shí)間。馬先生下載了“建行微銀行”之后，通過體驗(yàn)排隊(duì)預(yù)約服務(wù)，果真體會到了方便快捷。馬先生開玩笑地說，“建行微銀行”使他感覺銀行成了自己的出納，在保證資金安全的基礎(chǔ)上，大大提高了財(cái)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的效率。

客戶可根據(jù)自己的時(shí)間安排、業(yè)務(wù)種類，通過微銀行排隊(duì)寶功能提前預(yù)約次日或當(dāng)日北京全市范圍內(nèi)建行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺排隊(duì)號碼，只要在預(yù)約時(shí)段，客戶到網(wǎng)點(diǎn)取號，即可優(yōu)先順序辦理業(yè)務(wù)，減少等候時(shí)間，提高辦理效率。

貴金屬專區(qū)

從資訊到購買一路通

第7篇：如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃范文

首先，高校職業(yè)指導(dǎo)是適應(yīng)社會發(fā)展和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然。職業(yè)指導(dǎo)是工業(yè)化發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，隨著勞動力人口正在從第一、第二產(chǎn)業(yè)向三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變，服務(wù)業(yè)和信息業(yè)的興起，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，引起了社會就業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，從而導(dǎo)致職業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，客觀上出現(xiàn)了對職業(yè)指導(dǎo)的要求。其次，高校教育需要職業(yè)指導(dǎo)，職業(yè)指導(dǎo)推動高校教育的發(fā)展。再次，高校職業(yè)指導(dǎo)的現(xiàn)實(shí)意義在于，通過幫助學(xué)生分析自我、分析市場需求，讓學(xué)生學(xué)會調(diào)整自我、提高職業(yè)技能、提高社會適應(yīng)性；通過科學(xué)的職業(yè)生涯規(guī)劃，可以解決學(xué)生就業(yè)的盲目性、非理性，提高就業(yè)質(zhì)量。

二、廣東工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院大學(xué)生職業(yè)指導(dǎo)的現(xiàn)狀

廣東工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院2013年被教育部評為“全國高校畢業(yè)生”就業(yè)工作50強(qiáng)，成為廣東省唯一獲此殊榮的省屬高校。學(xué)院職業(yè)指導(dǎo)工作處于全省先進(jìn)水平，具體表現(xiàn)在：1、建立了較好的職業(yè)指導(dǎo)工作平臺。我院為促進(jìn)本校的大學(xué)生職業(yè)指導(dǎo)工作，搭建了職業(yè)指導(dǎo)工作平臺——大學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)中心。有專門的機(jī)構(gòu)、人員、工作場所，師生可以借助就業(yè)指導(dǎo)中心的硬件設(shè)施、互聯(lián)網(wǎng)、測評工具等開展職業(yè)指導(dǎo)，就業(yè)指導(dǎo)中心還提供職業(yè)信息、招聘單位信息等。2、職業(yè)指導(dǎo)校園文化逐漸形成。職業(yè)指導(dǎo)融入精神文化、環(huán)境文化、行為文化和制度文化建設(shè)中。例如，鼓勵(lì)專業(yè)課教師參加職業(yè)指導(dǎo)師培訓(xùn)，是全國首家解決職業(yè)指導(dǎo)教師職稱待遇問題的高校。3、職業(yè)指導(dǎo)工作已經(jīng)納入人才培養(yǎng)方案。各專業(yè)人才培養(yǎng)方案中均設(shè)置《職業(yè)生涯規(guī)劃教育》、《就業(yè)指導(dǎo)》和《創(chuàng)業(yè)教育》課程。該校財(cái)經(jīng)系經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)下設(shè)“投資理財(cái)”和“金融保險(xiǎn)”兩個(gè)專業(yè)方向。

從目前情況看，對經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)學(xué)生的職業(yè)指導(dǎo)工作，仍然存在一些問題：1、職業(yè)指導(dǎo)觀念尚未深入人心，沒有形成全員參與的氛圍。2、職業(yè)指導(dǎo)形式單一，以《職業(yè)生涯規(guī)劃教育》、《就業(yè)指導(dǎo)》、《創(chuàng)業(yè)教育》課程和崗位認(rèn)知課程為主，理論多、實(shí)踐少，大范圍大課堂多，個(gè)性輔導(dǎo)少。3、教師職業(yè)指導(dǎo)水平有待提高。4、教學(xué)實(shí)習(xí)經(jīng)費(fèi)欠缺。

三、提高大學(xué)生就業(yè)質(zhì)量的職業(yè)指導(dǎo)對策

高校職業(yè)指導(dǎo)工作是滴水穿石、耳濡目染的系統(tǒng)工程。以經(jīng)濟(jì)管理（金融保險(xiǎn)）專業(yè)為例，提高大學(xué)生就業(yè)質(zhì)量的對策有：

（一）加強(qiáng)職業(yè)指導(dǎo)師資隊(duì)伍建設(shè)。

（二）開展預(yù)防性、全程化、多元化的職業(yè)指導(dǎo)工作。

大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)初期，就要開始進(jìn)行職業(yè)意識教育，喚起學(xué)生的職業(yè)意識；對于不喜歡、不認(rèn)同專業(yè)的同學(xué)，且性格特質(zhì)不適合專業(yè)發(fā)展的，允許轉(zhuǎn)換專業(yè)。系部輔導(dǎo)員、班主任、專業(yè)帶頭人、課程負(fù)責(zé)人、專業(yè)課教師，在各自工作中要有職業(yè)指導(dǎo)意識。在校園文化渲染、大課堂的職業(yè)生涯規(guī)劃指導(dǎo)、政策宣講、信息提供、求職技巧指導(dǎo)的背景條件下，通過開展各種專題比賽活動、報(bào)告會、校園招聘會，通過專業(yè)課教學(xué)、校企合作等等，在各環(huán)節(jié)具體落實(shí)職業(yè)指導(dǎo)的內(nèi)容，切實(shí)幫助和指導(dǎo)學(xué)生轉(zhuǎn)變觀念、轉(zhuǎn)變態(tài)度，樹立職業(yè)理想，刻苦學(xué)習(xí)知識技能，實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生價(jià)值最大化。

（三）加強(qiáng)《職業(yè)生涯規(guī)劃》課程建設(shè)。

針對不同專業(yè)學(xué)生的《職業(yè)生涯規(guī)劃》課程內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)結(jié)合專業(yè)特點(diǎn)講授，而不是采用全校統(tǒng)一的課程標(biāo)準(zhǔn)。如何進(jìn)行職業(yè)生涯規(guī)劃，要結(jié)合與專業(yè)相關(guān)的職業(yè)特點(diǎn)展開。

（四）科學(xué)制定專業(yè)人才培養(yǎng)方案。

要在科學(xué)調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，明確人才培養(yǎng)的知識目標(biāo)、能力目標(biāo)和職業(yè)崗位目標(biāo)；與之相對應(yīng)的課程設(shè)置、學(xué)時(shí)總量、理論和實(shí)踐課程的比例、階段任務(wù)和職業(yè)資格證書要求。經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的職業(yè)資格證包括：會計(jì)證、證券類職業(yè)從業(yè)資格證、保險(xiǎn)類職業(yè)從業(yè)資格證、投資理財(cái)規(guī)劃師資格證等等。要鼓勵(lì)學(xué)生積極考取職業(yè)資格證。要加強(qiáng)專業(yè)課程建設(shè)。以經(jīng)濟(jì)管理（金融保險(xiǎn)）專業(yè)為例，在專業(yè)課中開展全程化職業(yè)指導(dǎo)的工作內(nèi)容和思路如表1：

（五）開展多種形式的校企合作

1、企業(yè)進(jìn)校模式。

也就是將企業(yè)引進(jìn)學(xué)校，專業(yè)教學(xué)與企業(yè)生產(chǎn)同步，完成教學(xué)任務(wù)就等于完成了企業(yè)的生產(chǎn)任務(wù)，即生產(chǎn)了成品或半成品。學(xué)生畢業(yè)后就成為合格的員工，可直接到相應(yīng)的企業(yè)上班。

2、工學(xué)交替模式。

與企業(yè)合作，采取的方式有：讓學(xué)生課余時(shí)間到企業(yè)上班，或?qū)W生到企業(yè)上班課余時(shí)間學(xué)習(xí)，或上班和上課交替進(jìn)行等方式。例如，我們與友邦保險(xiǎn)公司建立的校企合作模式是：讓經(jīng)濟(jì)管理（金融保險(xiǎn)）專業(yè)的學(xué)生到保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)，采用上班和上課交替進(jìn)行的方式，保險(xiǎn)公司每天按照經(jīng)營管理流程，安排上午進(jìn)行理論學(xué)習(xí)、經(jīng)驗(yàn)分享，下午實(shí)踐，學(xué)生邊學(xué)邊做，理論聯(lián)系實(shí)際，知識和能力同步提升。

3、行業(yè)專家互動模式。

實(shí)訓(xùn)課程邀請行業(yè)專家親臨指導(dǎo)，學(xué)生模擬實(shí)操，專家總結(jié)點(diǎn)評，完成教學(xué)任務(wù)。例如經(jīng)濟(jì)管理（金融保險(xiǎn)）專業(yè)實(shí)務(wù)操作課程，采取行業(yè)專家互動模式，讓實(shí)訓(xùn)課程更加貼近實(shí)際、貼近市場。

4、訂單合作模式。

招生與招工同步，教學(xué)與生產(chǎn)同步，入學(xué)與就業(yè)同步；企業(yè)需要什么樣的人才，學(xué)校就培養(yǎng)什么樣的人才。定向培養(yǎng)，這是最理想的模式。

5、開展與粵、港、澳企業(yè)的交流與合作。

第8篇：如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃范文

我們采訪了英國耆衛(wèi)集團(tuán)CEO詹姆士?薩特克里夫，作為一家跨國國際保險(xiǎn)和財(cái)富管理公司，耆衛(wèi)集團(tuán)擁有強(qiáng)大的金融背景，被公認(rèn)為資產(chǎn)管理、銀行和保險(xiǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)。薩特克里夫告訴我們：

在西方發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場中，往往是公司挑選客戶，也就是說：在銷售投連險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)公司都希望針對有一些投資理財(cái)知識的人，“并非客戶只要有錢，我們就賣給他”。

購買投連險(xiǎn)，最好選擇大型保險(xiǎn)公司，這樣做法的好處是可以規(guī)避更多的風(fēng)險(xiǎn)。薩特克里夫說：因?yàn)橥哆B險(xiǎn)產(chǎn)品都會伴隨有一定的風(fēng)險(xiǎn)，“所以我們有固定利率產(chǎn)品，也有股票型產(chǎn)品。在銷售的時(shí)候，有時(shí)更多是通過經(jīng)紀(jì)人，如果股票市場比較好的話，大家更多會選擇股票型產(chǎn)品；如果說股市比較低迷的話，客戶便會多選擇利率型產(chǎn)品?！?/p>

也就是說，大型品牌公司可以給客戶更多選擇，投資者可以做出更適合自己需要的決定?！耙环矫嫖覀円泻莒`活的產(chǎn)品，另外一方面這種靈活產(chǎn)品可以確保我們客戶能夠在不同的投資賬戶之間自由轉(zhuǎn)換，我想靈活性也是耆衛(wèi)一個(gè)標(biāo)志性的特色之一。”

“我建議中國投資者不要被股票市場短期的表現(xiàn)所左右，建立長期投資理念比短期收益重要得多。也就是說，中國投資者應(yīng)該對資產(chǎn)進(jìn)行多樣化的配置，從而降低投資風(fēng)險(xiǎn)。更為重要的是，一定要制定符合個(gè)人和家庭理財(cái)需求以及風(fēng)險(xiǎn)承受度的理財(cái)規(guī)劃，然后要堅(jiān)持做下去?！彼_特克里夫最后說。

到底什么是投連險(xiǎn)?

投連險(xiǎn)就是把客戶投入的保費(fèi)分成兩部分，一部分作為保障費(fèi)用，進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，給予客戶壽險(xiǎn)保障，另一部分會進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，進(jìn)行各種投資運(yùn)作，客戶通過投資賬戶凈值增長實(shí)現(xiàn)收益。投連險(xiǎn)是一種將投資功能復(fù)合在保險(xiǎn)之上的險(xiǎn)種，其本質(zhì)仍是保險(xiǎn)，目前市場上銷售的投連險(xiǎn)保障部分一般針對被保險(xiǎn)人身故、高度殘疾和重大疾病進(jìn)行賠付，而投資部分更像是一籃子基金。

有人把投連險(xiǎn)稱為基金中的基金(Fund OfFunds)。當(dāng)然，基金雖然是投連險(xiǎn)的主要投資渠道，除基金外，投連險(xiǎn)也可以投資銀行大額存單、債券，還可以直接投資股市，收益也會隨市場波動而變化。但是從投資對象的角度上說，投連險(xiǎn)比基金風(fēng)險(xiǎn)小是有一定道理的，基本原理是科學(xué)的組合。簡單地打個(gè)比方，投資者買偏股型基金就是讓理財(cái)專家?guī)湍愠垂?，那么投資者買投連險(xiǎn)就是讓專家?guī)湍阗I基金賺錢。

投連險(xiǎn)是如何被發(fā)明出來的?

其實(shí)，投資連結(jié)保險(xiǎn)8年前就已經(jīng)登陸中國市場，卻沒有引起很多投資人的重視。那么為什么是保險(xiǎn)公司而不是基金管理公司來經(jīng)營呢?因?yàn)橹袊C監(jiān)會規(guī)定：基金公司自己不能買入其他基金公司的基金。并且縱觀全球最大的“基金中的基金”產(chǎn)品供應(yīng)商，都是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，比如其中最著名的是瑞典斯堪的亞保險(xiǎn)公司，在中國的合資公司叫瑞泰人壽保險(xiǎn)公司。要完整了解一個(gè)產(chǎn)品，就要對它發(fā)展的歷史有所了解。

美國的《1986年國稅法改革修正案》，給共同基金投資者帶來重重一擊。其規(guī)定：共同基全的投資收益(利息、股息和資本利得)不論投資人是否取用，都要以收入對待計(jì)入當(dāng)年的個(gè)人所得繳稅。這對長期的投資者很是不利，于是保險(xiǎn)公司和投資領(lǐng)域的精英們很快就研究出了合理合法的應(yīng)對措施。美國稅法IRC-7702條款對人壽保險(xiǎn)中的獲利部分給予了可以延稅，免稅的優(yōu)惠。于是，兩個(gè)行業(yè)巨頭攜手，造就了保險(xiǎn)業(yè)與證券、共同基金業(yè)的劃時(shí)代合作，投連險(xiǎn)在美國的火爆銷售蔓延到全球。

除了保費(fèi)，投連險(xiǎn)保單還要再收多少錢?

跟買基金比較相像，投連險(xiǎn)會公布一個(gè)買入價(jià)和一個(gè)賣出價(jià)，而且一般投連險(xiǎn)會下設(shè)指數(shù)型、成長型、平衡型、穩(wěn)健型等賬戶供選擇，投連險(xiǎn)剛推出的時(shí)候是“一元賬戶”，買入價(jià)比賣出價(jià)來得高。10月1日前投連險(xiǎn)買入價(jià)和賣出價(jià)的差價(jià)是5％，而新規(guī)實(shí)施后，這一差價(jià)減為2％。

簡單舉例子來說，投連險(xiǎn)的賣出價(jià)是1元，那么投保人之前的買入價(jià)格就是1.05元，而新規(guī)實(shí)施后，買賣價(jià)差設(shè)限為2％，也就是說，投連險(xiǎn)的賣出價(jià)若是1元，那么其買入價(jià)就是1.02元了。買賣價(jià)差的縮小意味著投資者的交易成本降低了3％。

(一)具體收費(fèi)方面，各保險(xiǎn)公司大同小異。以光大永明長盛投連險(xiǎn)舉例。保險(xiǎn)單初始費(fèi)是指因創(chuàng)建保險(xiǎn)單而發(fā)生的費(fèi)用，該費(fèi)用主要是按照客戶交納的基本保險(xiǎn)費(fèi)和超額/追加保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例收取，具體比例見右表：

基本保險(xiǎn)費(fèi)為保險(xiǎn)金額的5％，但最高不超過6000元，客戶交納的保險(xiǎn)中，超過基本保險(xiǎn)費(fèi)的部分，為超額保費(fèi)和追加保費(fèi)。

(二)每月常規(guī)扣費(fèi)

1.保險(xiǎn)單管理費(fèi)：每月10元。2.風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)：

由年齡、性別、保額決定，年風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)率可由費(fèi)率表查出。例如：35歲男性，保額10萬元，每月扣費(fèi)為：(1.453 ×100)÷12=12.108元。

這兩項(xiàng)費(fèi)用通過每月扣除客戶投資賬戶中的投資單位個(gè)數(shù)的方式收取。

(三)資產(chǎn)管理費(fèi)

新投連設(shè)有五個(gè)投資賬戶，分別是進(jìn)取、平衡、穩(wěn)健、指數(shù)、貨幣市場投資賬戶。每個(gè)賬戶都收取資產(chǎn)管理費(fèi)。每個(gè)賬戶每年收取的資產(chǎn)管理費(fèi)比例，不會超過2％。目前執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)是，貨幣市場賬戶1.0％，其余賬戶為1.5％。實(shí)際上，每次公布的投資單位賣出價(jià)，都是在扣除當(dāng)期資產(chǎn)管理費(fèi)的基礎(chǔ)上計(jì)算出來的，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對資產(chǎn)管理費(fèi)的收取，因此，不會再采用從客戶的投資賬戶中額外扣除投資單位個(gè)數(shù)的方式收取該費(fèi)用。

(四)客戶對賬戶進(jìn)行操作

(五)退保費(fèi)用：

如果退保，前5年的退保費(fèi)用依次為賬戶價(jià)值的5％、4％、3％、2％、1％。從第6年開始，不收取退保費(fèi)用?？蛻舫丝梢灾苯酉碛兄麟U(xiǎn)的身故保障，還可通過附加險(xiǎn)的形式獲得意外或醫(yī)療保障。

后期保單如何進(jìn)行維護(hù)，比如賬戶轉(zhuǎn)換等

投連險(xiǎn)投資理念中，已經(jīng)充分考慮到利用不同產(chǎn)品搭配形成杠桿作用。投連險(xiǎn)賬戶一般會配置一定比例的股票、債券和銀行存款。比如說遇到加息，投資中股票部分的收益出現(xiàn)下降，但債券和銀行存款收益增加，起到彌補(bǔ)股市損失的作用。

投連險(xiǎn)的好處就是專家運(yùn)作，一旦市場出現(xiàn)大變動，可以及時(shí)調(diào)整投資策略。即使你并沒有轉(zhuǎn)換賬戶，但是原賬戶的投資策略已經(jīng)發(fā)生變化。投連險(xiǎn)是長期投資，沒有必要對市場短期漲跌反應(yīng)太強(qiáng)烈。從長期來看，經(jīng)過10次賬戶轉(zhuǎn)換和只有1次轉(zhuǎn)換相比，收益基本一樣。如果說你每天都盯著股市，然后每周去調(diào)整一次賬戶，不如直接買股票。因此，除非你判斷證券市場近期會有深幅調(diào)整或轉(zhuǎn)入長期熊市，基本不太需要做賬戶轉(zhuǎn)換。

另外，查詢賬戶凈值通常有三種方式：

1.可以通過人登錄公司內(nèi)網(wǎng)的客戶管理系統(tǒng)為您查詢；

2.可以直接登錄公司網(wǎng)站查詢單位價(jià)格；

3.可以撥打公司客服電話。

為何我的保費(fèi)交了1萬多元，但投資賬戶上才3000元?

實(shí)例：今年初，俞小姐投保了某公司的投連險(xiǎn)，年繳保費(fèi)10260元，眼看著單位價(jià)格已從原來的1元上升到1.8元，想著應(yīng)有了80％的收益，但查詢賬戶后發(fā)現(xiàn)投資賬戶中的資金才5000多元?！霸趺赐度?萬多元本全縮水了呢?”后來，保險(xiǎn)公司答復(fù)：其余的錢被保險(xiǎn)公司作為各類費(fèi)用扣除了。

解讀：投連險(xiǎn)具有投資功能，但并非投資者所繳納的保費(fèi)將全部作為本金進(jìn)行投資。投連險(xiǎn)的保費(fèi)會分成兩塊，一塊保障費(fèi)用，用于提供壽險(xiǎn)保障；另一塊就會進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，進(jìn)行各種投資運(yùn)作。除了保費(fèi)費(fèi)用外，和炒股、買基金一樣，投保投連險(xiǎn)也要有一定的費(fèi)用要繳納，如俞小姐繳納保費(fèi)10260元，實(shí)際上進(jìn)入投資賬戶的錢才3000多元，所有的投資收益率都是以這3000多元本金來計(jì)算的。

10月1日之后的投連險(xiǎn)新規(guī)定，會有哪些新的變化?

為何一年后退保，我的本金只剩下零頭?

實(shí)例：金小姐在購買投連險(xiǎn)時(shí)，人表示：您不用多想，投連險(xiǎn)隨時(shí)都可以退保，手續(xù)非常簡便，而且手續(xù)費(fèi)用與收益相比非常低。但是沒想到的是，金小姐一年后退保時(shí)，本金卻只剩下了零頭。

解讀：其實(shí)，短期內(nèi)投連險(xiǎn)退保成本除了退保費(fèi)，還有保險(xiǎn)公司在初期扣費(fèi)的損失。比如，在投保初期會扣除較多的初始費(fèi)用。按新精算規(guī)定，投連險(xiǎn)初始費(fèi)用第一年是50％、第二年是25％、以后逐年遞減。也就是說，如果購買投連險(xiǎn)一年后就打算退保的話，保障賬戶的資金就會損失一半，投資賬戶也會發(fā)生最高10％的退保費(fèi)用，這種情況在5年后才可避免。

投連險(xiǎn)的保障功能很強(qiáng)嗎?

實(shí)例：股市連創(chuàng)新高，看著自己投連險(xiǎn)投資賬戶的單位價(jià)格蹭蹭地往上躥，吉小姐的心中充滿了喜悅。不過，吉小姐沒有注意到的是，盡管投資收益可觀，但她所能獲得的保障卻少之又少――萬一哪天她不幸身故，投資賬戶中的錢雖然可以全額返還，但保險(xiǎn)公司卻只賠她5000元。業(yè)內(nèi)人士提醒，在高收益的誘惑下還應(yīng)加強(qiáng)保障。

解讀：雖然“保障+投資”是投連產(chǎn)品的一大賣點(diǎn)，但實(shí)際上許多投保人片面追求投資收益，投保人的大部分風(fēng)險(xiǎn)仍然未能覆蓋。

投連險(xiǎn)今后的發(fā)展趨勢?

第9篇：如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞:獨(dú)立學(xué)院;會計(jì)學(xué)專業(yè)定位;人才培養(yǎng)模式

一、引言

隨著我國高等教育事業(yè)的不斷發(fā)展,獨(dú)立學(xué)院現(xiàn)已成為我國高等教育事業(yè)不可或缺的重要組成部分。獨(dú)立學(xué)院在規(guī)范辦學(xué)條件下,為國家培養(yǎng)大量合格建設(shè)者的同時(shí),也在為如何辦出自己的專業(yè)特色進(jìn)行著積極的探索。作為新機(jī)制、新模式的獨(dú)立學(xué)院首先在專業(yè)設(shè)置上要找準(zhǔn)切入點(diǎn),要完全以市場為導(dǎo)向,把有限的人力、物力、財(cái)力集中在那些專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)、市場需求大的專業(yè)上。大部分獨(dú)立學(xué)院都將市場需求看好的會計(jì)學(xué)專業(yè)鎖定其中。誠然,好的專業(yè)是學(xué)院生存和發(fā)展的基礎(chǔ),同時(shí)好的專業(yè)如果沒有準(zhǔn)確的專業(yè)定位其畢業(yè)生也同樣缺乏市場競爭力進(jìn)而影響學(xué)院的生存發(fā)展。

二、會計(jì)學(xué)專業(yè)的專業(yè)定位

獨(dú)立學(xué)院會計(jì)學(xué)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)的確定難點(diǎn)不僅僅在于理論的取舍和實(shí)踐的創(chuàng)新,而且在于學(xué)科的系統(tǒng)性和職業(yè)的導(dǎo)向性,在于如何將目標(biāo)具體化。因?yàn)檫@類人才主要在會計(jì)工作的第一線,直接將市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)紛復(fù)繁雜的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)通過會計(jì)人員的職業(yè)判斷,轉(zhuǎn)化為真實(shí)的、有用的、合法的會計(jì)信息。因而,會計(jì)的職業(yè)判斷既需要會計(jì)理論的支持,如《會計(jì)法》《企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則》《財(cái)務(wù)管理學(xué)》、《管理會計(jì)學(xué)》《審計(jì)學(xué)》等;又需要各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的支持,如關(guān)于會計(jì)主體性質(zhì)的《企業(yè)法》《公司法》,關(guān)于會計(jì)主體與國家間關(guān)系的《稅法》《價(jià)格法》,關(guān)于會計(jì)主體間關(guān)系的《票據(jù)法》《證券法》《合同法》,關(guān)于會計(jì)主體與其他相關(guān)利益人之間關(guān)系的《勞動法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等,同時(shí)還需將上述職業(yè)判斷的結(jié)果轉(zhuǎn)化為對內(nèi)、對外會計(jì)信息的能力,而不是僅僅局限在理論層面。也就是說我們應(yīng)該將培養(yǎng)目標(biāo)定位于融會計(jì)理論與會計(jì)技能于一體且“上手快、后勁足”的“會計(jì)師”型。然而,目前大多數(shù)獨(dú)立學(xué)院對學(xué)生質(zhì)量的評價(jià)方法主要是以期末閉卷考試成績?yōu)橹?其特點(diǎn)是“重理論、輕實(shí)務(wù)”;“重期末、輕平時(shí)”;“重記憶、輕理解”。教育理念雖然從“教學(xué)計(jì)劃”轉(zhuǎn)變?yōu)樗^的“人才培養(yǎng)方案”,但在制訂人才培養(yǎng)方案時(shí)卻忽視了用人單位的意見和會計(jì)專業(yè)團(tuán)體在會計(jì)專業(yè)質(zhì)量評價(jià)中的作用。因此,按照該培養(yǎng)方案培養(yǎng)出的畢業(yè)生,“上不著天,下不著地”,這里所說的“上”是指高層次的人才,但我們所謂的“高層次”人才,也并不高。下是指那些在基層工作的“熟練工”,也沒有達(dá)到企業(yè)的要求,而是眼高手低、動手能力較差。其結(jié)果導(dǎo)致高不成低不就(2008劉永澤、池國華)。關(guān)于我國獨(dú)立學(xué)院人才培養(yǎng)方案的解讀有如下幾種觀點(diǎn):有些學(xué)者從課程體系,課程內(nèi)容與教學(xué)形式,教學(xué)手段,教材建設(shè),教學(xué)條件,師資隊(duì)伍等方面入手,設(shè)計(jì)“應(yīng)用+技能+素質(zhì)”型人才培養(yǎng)模式的(張晨民、高靜穎,2006);有些學(xué)者提出走主要培養(yǎng)服務(wù)于企業(yè)的應(yīng)用型、實(shí)用型和技能型人才,或“訂單式”人才的人才培養(yǎng)模式的(伍自強(qiáng)、吳海云、魏先林,2006)。因此,筆者認(rèn)為獨(dú)立學(xué)院會計(jì)學(xué)專業(yè)的定位應(yīng)當(dāng)描述為:介于學(xué)科性(或研究型)和職業(yè)技術(shù)型(或技能型)的目標(biāo)之間,說白了獨(dú)立學(xué)院既不是“二本”的復(fù)制品,更不是中專技校的升級版,是介于“二本”和“二?！敝g,即:培養(yǎng)德智體全面發(fā)展,具備會計(jì)學(xué)、審計(jì)學(xué)、公司理財(cái)、企業(yè)管理、經(jīng)濟(jì)和法律等方面的知識和能力,能在各類企業(yè)、會計(jì)師事務(wù)所、評估機(jī)構(gòu)金融證券機(jī)構(gòu)及政府、行政事業(yè)單位從事會計(jì)實(shí)務(wù)工作的復(fù)合型、實(shí)用型專門人才。應(yīng)該說定位于學(xué)科型和職業(yè)技術(shù)型之間,重點(diǎn)突出“應(yīng)用型”是符合社會分工和發(fā)展的需要,符合“三本”的自身特點(diǎn)(即與“教育研究型”“教學(xué)型”大學(xué)的區(qū)別),也是我國目前就業(yè)市場、高等教育和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展賦予獨(dú)立學(xué)院的光榮使命。

三、會計(jì)學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)模式

當(dāng)然正確確定獨(dú)立學(xué)院人才培養(yǎng)的目標(biāo),是獨(dú)立學(xué)院人才培養(yǎng)的基礎(chǔ),但是,必須找到能夠適合實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)的人才培養(yǎng)途徑,才能進(jìn)一步發(fā)揮其專業(yè)特色的優(yōu)勢,培養(yǎng)出符合市場需求的具有競爭力的高素質(zhì)人才。實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo),筆者以為可突出以下幾個(gè)環(huán)節(jié):

1.重實(shí)踐、精專業(yè)。實(shí)踐性教學(xué)與理論教學(xué)是相輔相成的,具有同等重要的地位。它對于配合理論性教學(xué),培養(yǎng)學(xué)生認(rèn)識問題、分析問題、解決問題的能力,特別是實(shí)際操作技能具有十分重要的意義。獨(dú)立學(xué)院“應(yīng)用型”人才的培養(yǎng)目標(biāo)決定了獨(dú)立學(xué)院的人才培養(yǎng)方案,不僅要掌握扎實(shí)的基本理論和基礎(chǔ)知識,更重要的是具有較強(qiáng)的實(shí)踐能力。應(yīng)本著以應(yīng)用課程為主的原則,壓縮一些理論性強(qiáng)、難度大、深度高的課程,如:《會計(jì)前沿理論》《國際會計(jì)》《比較會計(jì)》等,適當(dāng)增加會計(jì)案例的教學(xué)內(nèi)容,如:《審計(jì)案例》《財(cái)務(wù)管理案例》等。在整個(gè)實(shí)踐能力培養(yǎng)的教學(xué)環(huán)節(jié)中,應(yīng)分為校內(nèi)實(shí)訓(xùn)和校外實(shí)大環(huán)節(jié),校內(nèi)實(shí)訓(xùn)在整個(gè)課程體系中,可設(shè)置課程實(shí)訓(xùn),即在每門專業(yè)課結(jié)束時(shí)進(jìn)行(課程實(shí)訓(xùn)以手工操作為主),為此應(yīng)加大相關(guān)專業(yè)課程的課時(shí)量,如“二本”的《基礎(chǔ)會計(jì)學(xué)》為72學(xué)時(shí),“三本”應(yīng)增加到90學(xué)時(shí)(其中:講授72學(xué)時(shí),實(shí)訓(xùn)18學(xué)時(shí)),“二本”的《中級財(cái)務(wù)會計(jì)學(xué)》為90學(xué)時(shí),“三本”應(yīng)增加到144學(xué)時(shí),且將學(xué)期課改為學(xué)年課,“二本”的《高級財(cái)務(wù)會計(jì)學(xué)》為54學(xué)時(shí),“三本”應(yīng)增加到72學(xué)時(shí)等;專業(yè)實(shí)訓(xùn),即圍繞整個(gè)會計(jì)專業(yè)進(jìn)行(專業(yè)實(shí)訓(xùn)應(yīng)以手工操作和會計(jì)電算化相結(jié)合);綜合實(shí)訓(xùn),即搭建仿真平臺,針對特定的業(yè)務(wù),每個(gè)學(xué)生模擬不同單位(如企業(yè)會計(jì)、金融部門、稅務(wù)部門等)、企業(yè)內(nèi)部不同部門、不同崗位的工作人員,按具體業(yè)務(wù)的要求獨(dú)立完成相關(guān)業(yè)務(wù)。校內(nèi)實(shí)訓(xùn)通常采取在實(shí)驗(yàn)室模擬進(jìn)行,實(shí)訓(xùn)設(shè)施的不足是我國高校的軟肋,所以獨(dú)立學(xué)院要充分利用好舉辦高校的現(xiàn)有資源,同時(shí)獨(dú)立學(xué)院的特點(diǎn)是高價(jià)優(yōu)質(zhì),因此,獨(dú)立學(xué)院應(yīng)抽出部分財(cái)力建設(shè)屬于自己的專業(yè)實(shí)驗(yàn)室并配備專職實(shí)驗(yàn)員(也可聘請校外退休的老會計(jì)師作兼職實(shí)驗(yàn)員)。事實(shí)上通過以上各主要專業(yè)課程大課時(shí)量的磨合及動手能力的訓(xùn)練,已經(jīng)做到了精專業(yè)。校外實(shí)習(xí)即指大二學(xué)生的社會實(shí)踐和大四學(xué)生的畢業(yè)實(shí)習(xí)。獨(dú)立學(xué)院要充分利用自己的辦學(xué)優(yōu)勢,依托社會,以共建、協(xié)議等形式建立相對穩(wěn)定的實(shí)習(xí)基地,例如,獨(dú)立學(xué)院的主要投資方、大型企業(yè)、會計(jì)師事務(wù)所等。根據(jù)各實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的要求,應(yīng)精心編寫各環(huán)節(jié)《實(shí)訓(xùn)教材》及《實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)》,合理制定各實(shí)踐環(huán)節(jié)的實(shí)施方案和具體的實(shí)施細(xì)則,并科學(xué)的安排實(shí)踐教學(xué)活動,做到實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)既符合培養(yǎng)目標(biāo)的要求,又與社會需求和學(xué)生的實(shí)際情況相結(jié)合,會計(jì)實(shí)踐課程的的比例應(yīng)當(dāng)不低于課程總量的20%。打造一支能勝任培養(yǎng)應(yīng)用型人才的雙師型師資隊(duì)伍,實(shí)施“走出去”“請進(jìn)來”的戰(zhàn)略,堅(jiān)持開門辦學(xué),例如,《審計(jì)案例》課程可聘請會計(jì)師事務(wù)所注冊會計(jì)師主講,《財(cái)務(wù)管理案例》課程可聘請大型企業(yè)的財(cái)務(wù)主管主講,《會計(jì)模擬實(shí)習(xí)》課程可聘請校外退休的老會計(jì)師作兼職實(shí)驗(yàn)員等。

事實(shí)上會計(jì)學(xué)專業(yè)廣義的實(shí)踐教學(xué)體系可包括:基礎(chǔ)實(shí)踐教學(xué)、專業(yè)實(shí)踐教學(xué)、綜合實(shí)踐教學(xué)和創(chuàng)新實(shí)踐教學(xué)四個(gè)模塊。基礎(chǔ)實(shí)踐教學(xué)模塊主要培養(yǎng)學(xué)生珠算、計(jì)算機(jī)、英語、普通話等基本技能。專業(yè)實(shí)踐教學(xué)模塊主要培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)實(shí)踐技能,其內(nèi)容包括:課程模擬實(shí)訓(xùn),即跟隨各門課進(jìn)行,如《基礎(chǔ)會計(jì)學(xué)》《中級財(cái)務(wù)會計(jì)》等,每門課程均應(yīng)安排模擬實(shí)訓(xùn)課時(shí);專題實(shí)踐教學(xué),即為《財(cái)務(wù)案例》《審計(jì)案例》等;綜合模擬實(shí)訓(xùn),分為手工操作實(shí)訓(xùn)、會計(jì)電算化操作實(shí)訓(xùn)等。綜合實(shí)踐教學(xué)模塊主要培養(yǎng)學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)知識分析問題、解決問題的能力,其內(nèi)容包括:畢業(yè)論文、畢業(yè)實(shí)習(xí)、社會實(shí)踐等。創(chuàng)新實(shí)踐教學(xué)模塊主要培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力,其內(nèi)容包括:科研訓(xùn)練、學(xué)科競賽、大學(xué)生創(chuàng)新課題等。

2.寬基礎(chǔ)、廣視野。我們深刻的意識到會計(jì)專業(yè)的學(xué)生不能就會計(jì)論會計(jì),一定意義上說沒有廣度就沒有深度,“廣”是“深” 的基礎(chǔ),如果用金字塔的形狀來比喻,就是沒有廣度就沒有高度,廣度是高度的基礎(chǔ),即立足專業(yè),超越專業(yè)。因此,學(xué)院低年級學(xué)生基礎(chǔ)教育主要體現(xiàn)一個(gè)“寬”字,力求寬而牢,通過基礎(chǔ)課學(xué)習(xí)要讓學(xué)生知識面寬,基本知識扎實(shí);高年級學(xué)生專業(yè)課教育主要體現(xiàn)一個(gè)“廣”字,使學(xué)生具有寬闊的專業(yè)眼界。為此,首先應(yīng)拓寬學(xué)科基礎(chǔ)課及專業(yè)課領(lǐng)域,如增加《國際貿(mào)易學(xué)》《金融學(xué)》《證券投資學(xué)》《人力資源會計(jì)》《環(huán)境成本概論》《稅務(wù)會計(jì)》《管理信息系統(tǒng)》等課程;其次應(yīng)加大文化基礎(chǔ)課及學(xué)科基礎(chǔ)課的課時(shí)量,如《大學(xué)英語》《微積分》《線性代數(shù)》《概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)》《計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)》《微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》《宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》等普遍在“教育研究型”“教學(xué)型”大學(xué)的基礎(chǔ)上增加18學(xué)時(shí)。

3.厚人文、高素質(zhì)。應(yīng)該說綜合素質(zhì)是創(chuàng)新能力之源,專業(yè)人才的培養(yǎng)對素質(zhì)的要求是全面的,人文素質(zhì)是各類專業(yè)人才素質(zhì)的基礎(chǔ),人的全面發(fā)展必須以人文素質(zhì)的提高為前提。所謂人文素質(zhì)是一個(gè)人的內(nèi)在品德、學(xué)識修養(yǎng)和外在精神氣質(zhì)的綜合表現(xiàn),人文素質(zhì)的提高有助于引導(dǎo)人們?nèi)ニ伎既松哪康?、意義和價(jià)值,陶冶人的情操,豐富人的精神生活,提高人的思想境界。一個(gè)人無論從事哪一方面的工作,人文素質(zhì)越高,思路就越開闊,思維就越活躍,悟性能力就越強(qiáng),從而創(chuàng)新能力也就越強(qiáng)。換言之,正是由于人文素質(zhì)的提高,自然而然的顯現(xiàn)出一種“會當(dāng)凌絕頂,一覽眾山小”的恢弘氣派。如,20世紀(jì)最為輝煌的科學(xué)大師愛因斯坦,不僅是一位偉大的物理學(xué)家,而且精通音樂,他曾說過:“這個(gè)世界可以由音樂的音符組成,也可以由數(shù)學(xué)公式組成?！薄拔锢韺W(xué)給我知識,藝術(shù)給我想象力。知識總是有限的,而想象力是無限的,它可以概括世界的一切?！边@是因?yàn)?想象力可以超越時(shí)空的局限。做到“思接千載,視通萬里”。它通過對已有的認(rèn)識進(jìn)行延伸、擴(kuò)展,產(chǎn)生新的智慧的火花,因而最具創(chuàng)造性的思想家,往往同時(shí)也是最富有想象力的幻想家。我國當(dāng)代杰出的科學(xué)家錢學(xué)森也擅長音樂,率先在我國學(xué)術(shù)界倡導(dǎo)開展跨學(xué)科的綜合性學(xué)術(shù)研究和新學(xué)科的原創(chuàng)性研究,并取得了一定成果。錢學(xué)森也曾說過:“科學(xué)家不是工匠,科學(xué)家的知識結(jié)構(gòu)中應(yīng)的藝術(shù),因?yàn)榭茖W(xué)中有美學(xué)。”可見,人文素質(zhì)對其科學(xué)成就的取得發(fā)揮了重要的作用。因此,可在獨(dú)立學(xué)院的會計(jì)學(xué)專業(yè)開設(shè)了《音樂欣賞》《美學(xué)概論》《中國古典文學(xué)賞析》《中國古詩詞賞析》等有利于提高人文素質(zhì)的課程。

4.廣渠道、多證書。作為“三本”的獨(dú)立學(xué)院的出路在于必須從我國高等教育大眾化的格局和學(xué)院的自身?xiàng)l件出發(fā),充分考慮市場需求和學(xué)生特點(diǎn),在培養(yǎng)層次方面進(jìn)行創(chuàng)新,做到因材施教,分類培養(yǎng),多證書在手,廣渠道出口。本文的獨(dú)立學(xué)院是特指按照教育部《關(guān)于規(guī)范并加強(qiáng)普通高校以新機(jī)制的模式試辦獨(dú)立學(xué)院管理的若干意見》,由國有高校作為舉辦方且經(jīng)教育部予以確認(rèn)的并規(guī)范辦學(xué)的獨(dú)立學(xué)院。因此,獨(dú)立學(xué)院的招生分?jǐn)?shù)線通常在“二本”分?jǐn)?shù)線下20分左右,應(yīng)該說對于高考來講10-20分的差別并不能代表學(xué)生的智力水平,然而部分學(xué)生正是因?yàn)檫@10至20分的《數(shù)學(xué)》和《英語》差別給其考研等帶來一定的障礙,學(xué)院應(yīng)高度重視《高等數(shù)學(xué)》和《英語》的“教與學(xué)”,并力爭免費(fèi)為學(xué)生提供考研的課外輔導(dǎo),確保優(yōu)秀畢業(yè)生順利考入研究生;部分學(xué)生由于《數(shù)學(xué)》、《英語》基礎(chǔ)較差,學(xué)院可免費(fèi)為學(xué)生提供《申論》《行政職業(yè)能力測驗(yàn)》等公務(wù)員考試的課外輔導(dǎo),爭取使部分畢業(yè)生考上公務(wù)員;對于少量專業(yè)課成績優(yōu)秀的學(xué)生,院方可集中進(jìn)行為期1個(gè)月左右的強(qiáng)化培訓(xùn),指導(dǎo)這部分學(xué)生報(bào)考注冊會計(jì)師;此外,學(xué)生在大三時(shí)由院方統(tǒng)一聯(lián)系當(dāng)?shù)刎?cái)政部門,經(jīng)過考試取得《會計(jì)從業(yè)資格證書》,通過勞動部門取得《理財(cái)規(guī)劃師》證書等,通過行業(yè)管理協(xié)會取得《ISO9000》等證書。這樣畢業(yè)生在畢業(yè)時(shí)就可以同時(shí)拿到“畢業(yè)證書”“學(xué)士學(xué)位證書”“計(jì)算機(jī)等級證書”“珠算等級證書”“外語等級證書”“會計(jì)從業(yè)資格證書”等多種證書,為大部分畢業(yè)生順利就業(yè)提供基本保證。

三、結(jié)束語

綜上所述,獨(dú)立學(xué)院會計(jì)學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)特色可以概括為:強(qiáng)化實(shí)踐訓(xùn)練,嚴(yán)管課堂教學(xué),免費(fèi)考證輔導(dǎo),豐富課余文化,提高綜合素質(zhì)。當(dāng)然,獨(dú)立學(xué)院這一新生事物,由于起步較晚尚處在成長階段,在會計(jì)學(xué)專業(yè)定位、培養(yǎng)模式等諸多面尚處在摸索過程中。我們深信,在新的辦學(xué)機(jī)制和新的辦學(xué)模式運(yùn)作下獨(dú)立學(xué)院的會計(jì)專業(yè)經(jīng)過不斷的探索與實(shí)踐,一定會辦出自己的特色和優(yōu)勢,培養(yǎng)出具有強(qiáng)勁市場競爭力的應(yīng)用型、復(fù)合型會計(jì)人才,在新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前,只要我們本著以學(xué)生為本,以質(zhì)量求生存的理念,我們的道路一定會愈走愈寬。

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