公積金提前還款政策精選(九篇)

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第1篇：公積金提前還款政策范文

首次置業(yè)者

貸款方式：商業(yè)貸款

還款方式：等額本金

案例再現(xiàn)：

小張是外省人士，在成都一家外企任職，工作時間超過8年，月薪10000元左右，收入較穩(wěn)定，享有公積金福利，名下尚無房產(chǎn)?，F(xiàn)準(zhǔn)備在成都市內(nèi)購置一套房產(chǎn)，住房面積不要求太大，足夠個人居住。小張現(xiàn)看中一套房源，房屋面積70㎡，房價為75萬元，小張父母愿意贊助小張20萬元購房款，減輕兒子的購房壓力。目前，小張比較遲疑的是，對于剩下的這50多萬元購房款該使用何種貸款方式。另外，小張有提前還款的打算，同時希望自己在購房總支出上不要有太大的超額。

專家分析：

對于小張這類房產(chǎn)首次置業(yè)者來說，選擇商業(yè)貸款為首選。對于首次購房人群，目前商業(yè)貸款和公積金貸款在首付方面無太大差別，只是還款利率上有略微的差別。但是商業(yè)貸款可以貸款的額度比較高，能夠滿足小張所需的貸款額度，因此建議小張選擇商業(yè)貸款，并且部分銀行針對首套房的借款人政策相對實惠，在個人資質(zhì)良好的情況下，仍可申請到下浮15%的優(yōu)惠利率。

置業(yè)妙招

建議小張選擇商業(yè)貸款，還款方式選擇等額本金還款法。一方面，小張有提前還款的打算。另一方面，雖然等額本金前期還款壓力較大，但是比較等額本息還款法來看，等額本金能夠節(jié)省部分貸款利息，在購房總支出上能有所縮減。所以，綜合兩方面因素來看，等額本金還款法更加適合像小張這類需求的購房人。

再次置業(yè)者

貸款方式：公積金貸款

還款方式：自由還款

案例再現(xiàn)：

李女士是成都當(dāng)?shù)厝耍滦?5000元左右，收入穩(wěn)定，享有公積金福利，名下有一套房產(chǎn)，于10年前商業(yè)貸款購買，現(xiàn)已還清貸款。李女士希望改善父母的居住條件，為父母買套小戶型的房產(chǎn)，能讓自己的父母也能住上好點的房子。在空閑時間，李女士陪父母看房，一處住房面積為65㎡，房價60萬元的房源令老兩口特別動心。李女士自己手頭上有近20萬元的存款，父母手上也有近5萬元的存款。這是李女士購買的第二套房產(chǎn)，由于對二套房的貸款政策不是很了解，對于選擇何種貸款方式上有點犯難。雖然剩下的貸款額度為30萬元，不是太高，但是李女士不希望自己的前期還款壓力太大。另外，李女士有提前還款的意愿。

專家分析：

對于李女士這類購買二套房的借款人來說，選擇公積金貸款為首選。專家分析，一方面，在李女士保留名下房產(chǎn)的前提下，無論使用商業(yè)貸款或是公積金貸款購買二套房，首付都是60%。但是從還款利率上來比較的話，商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率6.55%，二套房基準(zhǔn)利率上浮10%，而公積金貸款利率4.9%相對較低，盡管同樣上浮10%，但相對還款壓力較小。另一方面，公積金貸款恰好能滿足李女士的貸款額度。所以，綜合兩方面因素來看，公積金貸款購買二套房更加適合李女士這類人群的需求。

置業(yè)妙招：

建議李女士選擇公積金貸款購買二套房，還款方式選擇自由還款。由于自由還款能夠設(shè)定每月最低還款額，所以前期還款壓力較小。另外，自由還款另一個最大的優(yōu)點就是“隨時有錢隨時還”，更加方便李女士提前還款的本意。所以，綜合分析認(rèn)為，自由還款更加適合李女士這類需求的借款人。

中小企業(yè)主

貸款方式：商業(yè)貸款

還款方式：等額本息

案例再現(xiàn)：

戴先生是成都的一位私營企業(yè)主，客戶群體也比較穩(wěn)定。在成都城區(qū)已有兩套小戶型的房產(chǎn)。一處位于東三環(huán)外，房屋面積為55㎡，目前房價為40萬元。另一處位于建設(shè)路，房屋面積50㎡，房價65萬元，且名下兩套房產(chǎn)均無貸款。由于店面的生意越來越紅火，戴先生也有擴張店面的打算，重新裝修加上擴張人力以及填充庫存，總體的預(yù)算下來已經(jīng)接近50萬元了。戴先生目前手頭上有10萬元的存款，但是憑他多年的經(jīng)商經(jīng)驗來看，這部分存款暫時不能挪用，以備不時之需。所以，他目前不知道有沒有其它的途徑來解決他的融資問題，另外不希望自己前期的還款壓力太大。

專家分析：

像戴先生這類中小企業(yè)主可以選擇房產(chǎn)抵押消費貸款來解決他的融資需求。戴先生名下的兩套房產(chǎn)可以向銀行抵押申請個人抵押消費貸款用于店面擴張的資金。貸款額為房產(chǎn)評估值的七成左右，也就是說戴先生能向銀行申請到70萬元左右的貸款，用于店面裝修事宜，費用上綽綽有余。

融資妙招：

第2篇：公積金提前還款政策范文

那天有同事點拔，說現(xiàn)在加息了，對于像我這樣正在還貸的購房者來說，最直接的影響莫過于要不要在新利率開始實行之前提前還房貸。于是，我連忙打電話到銀行咨詢，按照銀行業(yè)務(wù)員告訴我的提前還貸小竅門、我重新安排了還貸計劃，發(fā)現(xiàn)在同樣條件下，還真能節(jié)省不少的利息：

因為我的住房貸款是由商業(yè)貸款和公積金貸款構(gòu)成的組合貸款，而公積金貸款含政策性補貼的成分，所以貸款利率在加息前比商業(yè)貸款要低不少。此次加息幅度也比普通商業(yè)貸款低，所以，如果我提前歸還貸款利率較高的商業(yè)貸款，要相對劃算些。另外，提前還商業(yè)貸款的主要目的就是減少利息，尤其是在貸款的最先幾年當(dāng)中，因為本金基數(shù)大，利息相應(yīng)也高。因此我決定在貸款的前幾年中，爭取能多還款，使總貸款申的本金基數(shù)下降，那么在剩余的貸款中，也許只有十幾萬元，這樣一束償還年限即使還要十幾年二十年，但利息負(fù)擔(dān)卻會小下來。

最后，我在住房公積金方面也有一個小心得：在建行辦房貸時，我同時申請辦理了“存貸通”增值賬戶，當(dāng)代扣賬戶存款超過3萬元以上時，建行將按一定比例的存款視同我提前還貸。這樣一來，我就可以節(jié)省一部分貸款利息支出。

第3篇：公積金提前還款政策范文

5年內(nèi)經(jīng)濟適用房不能貸款購買

由于5年以內(nèi)的經(jīng)濟適用房是有限產(chǎn)權(quán)，即購房者只擁有“房屋所有權(quán)”，而沒有“土地使用權(quán)”。這樣一來，銀行信貸安全將無法保證，因此，各銀行不對5年內(nèi)經(jīng)濟適用房發(fā)放貸款。

5年以上經(jīng)濟適用房取得完全產(chǎn)權(quán)后，可貸款購買

銀行發(fā)放貸款的前提主要看抵押房屋的產(chǎn)權(quán)，這樣，即使出現(xiàn)壞帳等情況，銀行也比較容易處理。因此，只要購買已取得完全產(chǎn)權(quán)的經(jīng)濟適用房，符合購買條件的購房者就可以申請貸款。

貸款額度不宜太少

由于經(jīng)濟適用房單價低、總價也低，為了節(jié)省利息支出總額，很多購房家庭

將絕大部分存款用于支付首付，而申請很少額度的貸款，這樣一來，經(jīng)濟本來就不寬裕的家庭負(fù)擔(dān)重重。

因此，建議購房者在保留基本裝修費用和家庭應(yīng)急存款的基礎(chǔ)上支付首付，可適當(dāng)多申請一些貸款。

貸款年限不宜過短

同樣的貸款額度，貸款年限越短，月還款壓力就越大，單純?yōu)榱斯?jié)省利息，而承擔(dān)高月供，是中低收入家庭的大忌。通常，將月還款額控制在家庭收入的30%以內(nèi)是比較合適的，這樣不會才不會影響正常生活。

因此，如果月收入有限，可以適當(dāng)延長貸款年限，減輕還款壓力。將來如果有富余的存款再提前還款，同樣可以節(jié)省利息。

盡量選擇等額本息的還款方式

目前，絕大多數(shù)借款人所使用的還款方式主要有等額本金和等額本息兩種。等額本金是每月還款的貸款本金是相同的，利息是當(dāng)期未歸還的本金所產(chǎn)生的利息，因此，整體看，采用等額本金的還款方式，每月的還款額是逐漸減少的。但是前期還款壓力比較大；而等額本息還款方式是指還款期內(nèi)每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)。

因此，對于絕大多數(shù)的中低收入家庭來說，選擇等額本息的還款方式比較合適，雖然利息支出總額可能比等額本金稍微多一點，但是卻可以大大緩解貸款壓力，有利于做出家庭長期理財規(guī)劃。

充分利用公積金

公積金的最大優(yōu)勢就是省錢省息。隨著住房公積金管理部門的角色轉(zhuǎn)變，辦理公積金相關(guān)政策也越來越趨向便民、利民。去年，住房公積金管理中心上調(diào)了貸款額度、降低了擔(dān)保服務(wù)費、縮短了辦理周期，大大方便了普通工薪階層貸款購房。而且在二手房市場，越來越多的賣方也愿意接受申請公積金貸款的買方。

因此，建議交納住房公積金的職工充分利用公積金貸款。

資金監(jiān)管交易才有保證

二手房交易流程復(fù)雜，辦理周期長，容易增加交易風(fēng)險。近年來不規(guī)范中介

第4篇：公積金提前還款政策范文

大連市個人住房政策性貸款管理辦法全文總 則

第一條　為深化城市住房制度改革，支持城鎮(zhèn)居民購買、建造、翻建、大修自住普通住房，規(guī)范個人住房政策性貸款行為，維護借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、國務(wù)院《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》和《貸款通則》等規(guī)定，結(jié)合我市實際，制定本辦法。

第二條　本辦法所稱個人住房政策性貸款(以下簡稱貸款)，是為在本市參加住房公積金繳存的在職職工購買、建造、翻建、大修自住普通住房設(shè)立的政策性專項貸款。

貸款的資金來源為：住房公積金和其他可使用的房改資金。

第三條　貸款業(yè)務(wù)由大連市住房公積金管理中心及其分支機構(gòu)(以下統(tǒng)稱公積金管理中心)，以及住房公積金管理委員會委托的銀行(以下稱代辦銀行)辦理。

貸款條件和范圍

第四條　借款人申請貸款，應(yīng)同時具備以下條件：

(一)按本市住房公積金管理規(guī)定，按時足額繳存住房公積金一年以上;

(二)是在本市區(qū)域內(nèi)購買、建造、翻建、大修城鎮(zhèn)自住普通住房的房屋所有權(quán)人或購買公有住房、其他無房屋所有權(quán)住房的房屋使用權(quán)人以及與房屋所有權(quán)人或房屋使用權(quán)人共同居住的直系親屬;

(三)有穩(wěn)定的收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;

(四)具有購買、建造、翻建、大修自住普通住房的有關(guān)手續(xù)、文件和按規(guī)定比例所需的自籌資金;

(五)提供符合《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定并經(jīng)公積金管理中心審定的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押;

(六)法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。

借款人辦理住房置業(yè)擔(dān)?；驗榈盅何镛k理保險的，還需辦理相關(guān)手續(xù)。

第五條　公積金管理中心對有下列行為的借款人予以貸款：

(一)建造、翻建、大修自住房屋所有權(quán)住房;

(二)按房改政策購買現(xiàn)住公有住房;

(三)以自有或第三者房屋所有權(quán)作抵押購買公有住房使用權(quán)及其他無房屋所有權(quán)住房;

(四)購買上市交易的存量房;

(五)購買其他普通商品住房。

購買商品住房，其開發(fā)單位須同公積金管理中心簽訂《個人住房政策性貸款合作協(xié)議》。

貸 款 程 序

第六條　借款人申請貸款應(yīng)填寫《貸款申請表》，并向公積金管理中心提交下列資料：

(一)合法的身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件);

(二)購房合同、協(xié)議書或有關(guān)部門批準(zhǔn)建造、翻建、大修房屋的文件;

(三)抵押物或質(zhì)物的清單、權(quán)屬證明，有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明和有權(quán)部門出具的抵押物估價證明;

(四)應(yīng)當(dāng)提供的其他文件或資料。

按照本辦法第七條、第二十二條、第二十三條規(guī)定，需要提供住房置業(yè)擔(dān)?；蜣k理抵押物保險手續(xù)的，借款人還需出具與擔(dān)保公司或保險公司簽訂的書面文件。

第七條　公積金管理中心自收到貸款申請及符合要求的各種資料后，應(yīng)據(jù)實做好貸款審查工作，同時由其個人住房政策性貸款評信委員會對借款人資信等級進行評審，確認(rèn)借款人的貸款擔(dān)保方式，并在承諾期限內(nèi)向申請人作出書面答復(fù)。

第八條　經(jīng)審查符合貸款條件的，由公積金管理中心與借款人簽訂個人住房政策性借款合同(以下簡稱借款合同)，向借款人發(fā)放所需貸款，其中購買售房單位(含開發(fā)單位)出售的房屋，由代辦銀行以轉(zhuǎn)賬方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的賬戶。

第四章 貸款額度、期限和利率

第九條　貸款額度=(借款人月繳存住房公積金總額/住房公積金繳存比例35%+借款人月繳存住房公積金總額)12貸款期限。

最高貸款額度，根據(jù)借款人是雙方或只有一方繳納住房公積金，結(jié)合住房公積金及其他房改資金可用量分別確定，報市住房公積金管理委員會通過后執(zhí)行。

購買房屋價款總額中的自籌資金與貸款額的比例，根據(jù)購房類型的不同，分別確定。

貸款額度不能超過最高貸款額度和規(guī)定的貸款成數(shù)。

借款人在最高貸款額外還需要貸款的，可以申請部分商業(yè)性貸款。

第十條　貸款最長期限依據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定確定。貸款期限加借款人年齡不得超過借款人的法定退休年齡。

第十一條　貸款利率按照中國人民銀行頒布的個人住房政策性貸款利率執(zhí)行。

借款人提前歸還貸款本息的，利率按合同利率執(zhí)行。借款人超過借款合同約定的期限償還貸款本息的，逾期部分按中國人民銀行規(guī)定的利率計收罰息。

貸款期限為一年的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息;貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。

貸 款 償 還

第十二條　借款人應(yīng)按借款合同約定的還款方式、還款計劃償還貸款本息。

第十三條　借款人按月歸還貸款本息，可從以下兩種還本付息方式中任選其一：

(一) 等額本息還款法

貸款本金月利率(1+月利率)還款月數(shù)

每月償還貸款本息額= (1+月利率)還款月數(shù)-1

(二) 等額本金還款法貸款本金每月償還貸款本息額= +(貸款本金-已歸還本金累計額)月利率　貸款期月數(shù)

第十四條　借款人全部或部分提前還款，要征得公積金管理中心的同意，并辦理有關(guān)手續(xù)。

提前部分還款時，每次的還款額不得低于規(guī)定數(shù)額。所涉及的保險費、擔(dān)保費余下部分可在貸款全部清償后返還。

第十五條　借款人須在代辦銀行開立個人銀行結(jié)算賬戶，并在每期還款日前存儲超過本期還款額的存款。代辦銀行應(yīng)按照合同約定時間，在借款人每期償還貸款本息或支付逾期罰息等有關(guān)費用時及時扣款。

貸 款 抵 押

第十六條　借款人可用自有、共有或第三者所有的房屋作抵押，抵押人和抵押權(quán)人須簽訂書面抵押合同，并到房地產(chǎn)交易管理機構(gòu)辦理抵押登記手續(xù)。

第十七條　以所購自住普通住房及自有或第三者所有的房屋作為貸款抵押物的，抵押物的價值全額用于貸款抵押。

抵押期內(nèi)，抵押人不得將抵押物重復(fù)抵押，并對抵押物負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好的責(zé)任。

抵押期內(nèi)，未經(jīng)公積金管理中心同意，抵押人不得將抵押物出租、變賣、饋贈或以其他形式非法轉(zhuǎn)讓。

第十八條　抵押合同自抵押登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)，并到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第十九條　借款人以購買的在建自住房屋抵押的，在未取得房屋所有權(quán)證之前，可用簽訂的購房合同的全部權(quán)益抵押。抵押期內(nèi)，公積金管理中心是抵押物的全部權(quán)益的第一受益人。

貸款質(zhì)押或保證

第二十條　借款人可用國債、封存的國有商業(yè)銀行定期存單等公積金管理中心認(rèn)可的有價證券進行質(zhì)押。采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人須簽訂書面質(zhì)押合同，質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時終止。

第二十一條　對設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期滿之前，質(zhì)權(quán)人不得擅自處分。質(zhì)押期內(nèi)，質(zhì)權(quán)人因保管不善致使質(zhì)物毀損或者滅失的，由質(zhì)權(quán)人承擔(dān)民事責(zé)任。

第二十二條　經(jīng)公積金管理中心個人住房政策性貸款評信委員會評審確認(rèn)需辦理住房置業(yè)擔(dān)保的，可由公積金管理中心認(rèn)可的擔(dān)保公司提供不可撤銷的擔(dān)保，保證人與被保證人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。

抵 押 物 保 險

第二十三條　經(jīng)公積金管理中心個人住房政策性貸款評信委員會評審確認(rèn)需辦理抵押擔(dān)保的，借款人須辦理抵押物財產(chǎn)保險。抵押期內(nèi)，保險單正本由公積金管理中心保管。

第二十四條　已辦理抵押物財產(chǎn)保險的，抵押期內(nèi)借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險;在保險期內(nèi)，因借款人的原因，抵押物發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的毀損，借款人應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。

第九章 借款合同的變更和終止

第二十五條　借款合同需要變更的，須以書面形式提前一個月通知對方，經(jīng)借貸雙方協(xié)商一致并征得擔(dān)保人或保險人同意后，依法簽訂變更協(xié)議。

第二十六條　借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財產(chǎn)合法繼承人、財產(chǎn)代管人或法定人應(yīng)繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十七條　擔(dān)保公司如發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。

第二十八條　借款人按借款合同約定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

抵押物或質(zhì)物的處分

第二十九條　借款人有下列情形之一的，公積金管理中心可依法處分抵押物和質(zhì)物：

(一) 借款人連續(xù)4個月(20xx年12月31日前借款的為連續(xù)兩個季度)或在本合同期內(nèi)累計6個付款期未按時償還借款本息的;

(二) 借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、被宣告死亡或死亡后無法定人、財產(chǎn)代管人、繼承人或受遺贈人的;

(三) 借款人的繼承人、受遺贈人、財產(chǎn)代管人或法定人拒絕為借款人履行償還貸款本息及相關(guān)費用的義務(wù)的。

借款人已辦理了擔(dān)保的，擔(dān)保人代借款人清償全部欠款后，公積金管理中心應(yīng)將抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)移交給擔(dān)保人處置。

第三十條　抵押權(quán)人按規(guī)定處分抵押物，借款人不按期交出抵押物的，抵押權(quán)人有權(quán)申請人民法院強制執(zhí)行。

第三十一條　處分抵押物或質(zhì)物，其價款不足以償還貸款本息的，抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人有權(quán)向債務(wù)人追償;其價款超過應(yīng)償還額和處分抵押物或質(zhì)物所需各種費用的部分，抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人應(yīng)退還抵押人或出質(zhì)人。

9 貸 款 監(jiān) 督 編輯

第三十二條　借款人有下列情形之一的，公積金管理中心按《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定對借款人追究違約責(zé)任：

(一)借款人不按期歸還貸款本息的;

(二)未經(jīng)公積金管理中心同意，借款人將抵押物或質(zhì)物重復(fù)抵(質(zhì))押或拆遷、出售、贈與以及以其他形式非法轉(zhuǎn)讓的;

(三)借款挪作他用的;

(四)借款人違反借款合同其他條款的。

第三十三條　借款人在貸款期內(nèi)，對公積金管理中心和代辦銀行對貸款使用情況的監(jiān)督檢查應(yīng)予以配合。

10 附 則 編輯

第三十四條　本辦法所稱普通住房的界定，按照國家稅務(wù)總局農(nóng)稅局《對〈關(guān)于調(diào)整房地產(chǎn)市場若干稅收政策的通知〉的若干說明》執(zhí)行。

第三十五條　借款人調(diào)整自住房屋時，待原貸款還清后，可享受再次貸款，但累計貸款金額不得超過個人應(yīng)貸款額度和最高貸款額度。

第三十六條　對償還貸款利息確有困難的借款人，公積金管理中心經(jīng)核實可對貸款利息給予適當(dāng)?shù)臏p、免、緩。

第5篇：公積金提前還款政策范文

1 問題的提出

住房公積金為城鎮(zhèn)職工提供了大量的購房資金，提高了城鎮(zhèn)職工的購房能力，改善了城鎮(zhèn)職工的住房條件，為建立我國住房保障體系奠定了基礎(chǔ)。但是，在住房公積金貸款力度加大的同時，其潛在的風(fēng)險也隨之加劇。雖然當(dāng)前我國并沒有典型的次級住房抵押貸款市場，但我國住房按揭貸款同樣有風(fēng)險，并正逐步步入違約高風(fēng)險期。

2 國內(nèi)外相關(guān)研究

由于公積金的非普遍性，國外研究很少涉及政策性住房融資，個人住房貸款主要是從商業(yè)貸款角度研究。國外研究者應(yīng)用期權(quán)理論研究住房貸款違約風(fēng)險，得出結(jié)論是住宅的資產(chǎn)凈值若低于抵押貸款價值，那么違約就發(fā)生，但不一定立即違約。還應(yīng)考慮如下因素：①與違約相關(guān)的交易成本；②借款人償還能力；③貸款人通過決定是否取消抵押物贖回權(quán)的作用影響借款人違約。此外，重大突發(fā)事件如失業(yè)、離婚等因素影響著提前還款和違約行為。

外國學(xué)者把造成逾期的決定性因素分為三大類：結(jié)構(gòu)性因素（法律、收入貸款比、利率水平、政府補貼的資格或程度、其他社會保障的支持等）、家庭收入和支出因素（家庭類型、失業(yè)、工作時數(shù)、疾病、意外的修繕和其他家庭支出）、個人因素（個人理財能力、家庭關(guān)系的破裂、個人主觀認(rèn)為應(yīng)該優(yōu)先考慮的事件等）。證實了逾期的幾個關(guān)鍵因素是借款人年齡、家庭類型和貸款價值比等。

國內(nèi)學(xué)者可以直接針對公積金研究。于晶（2013）從借款人對還款方式的不了解以及借款人有意賴賬，惡意不還款角度闡述了貸款逾期的原因，此外，她認(rèn)為住房公積金貸款時間長，額度大，借款人、抵押人、擔(dān)保人及擔(dān)保物在還款有效期內(nèi)可能發(fā)生變化，也是造成貸款逾期的重要因素。于偉（2012）從三個方面闡述了我國住房公積金貸款中可能導(dǎo)致逾期的原因：貸款條件過于粗糙，貸款對象資格審核簡單流于形式：貸款額度、期限和利率過于單一；貸款利息的貼息申請條件過于模糊，申請貼息人員條件和貼息比例規(guī)定不合理。肖文（2010）從六個方面分析了住房公積金貸款風(fēng)險的表現(xiàn)形式，分別是國家相關(guān)政策給公積金貸款帶來的風(fēng)險；交易合同得不到法律保護而導(dǎo)致的法律風(fēng)險；通貨膨脹對投資的固定收益波及使投資者所獲固定收入的實際購買力下降的風(fēng)險；由于我國房地產(chǎn)市場的不規(guī)范使房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險通過貸款轉(zhuǎn)移到公積金管理中心的房地產(chǎn)市場風(fēng)險；公積金管理中心在處理個人住房貸款業(yè)務(wù)時操作失誤或決策不當(dāng)而造成貸款損失的風(fēng)險；借款人例如收入減少失業(yè)等原因造成的貸款人信用風(fēng)險。

國外對商貸住房貸款的違約和逾期研究視角是貸款人角度，并用實證的方式分析。國內(nèi)對公積金貸款違約和逾期傾向于定性研究，實證比較少見。他們同時缺乏對非貸款人的逾期因素的考慮并實證，比如，個貸類型、房屋類型、劃扣方式、還款方式、委托銀行這五個單一因素對逾期期數(shù)的影響。

3 研究內(nèi)容和方法

從影響公積金貸款的非個人因素出發(fā)，借助非參數(shù)檢驗的方法，分析每個單一因素對貸款逾期期數(shù)的影響以及影響的程度，然后實證分析。數(shù)據(jù)來源武漢市某銀行2012.1.1-2012.12.31的90條貸款逾期記錄。

3.1 非參數(shù)檢驗 非參數(shù)檢驗是在總體不服從正態(tài)分布且分布情況不明時，用來檢驗數(shù)據(jù)資料是否來自同一個總體假設(shè)的一類檢驗方法，由于這類方法一般不涉及總體參數(shù)，因此稱為非參數(shù)檢驗。非參數(shù)檢驗的前提比參數(shù)檢驗少的多，也容易滿足，適用于計量信息較弱的資料。論文主要涉及兩獨立樣本的Mann-Whitney U檢驗和多獨立樣本的Kruskal-Wallis檢驗。檢驗的顯著性水平為5%。

3.2 貸款逾期因素的檢驗

3.2.1 個貸類型 公積金貸款的個貸類型包括純公積金貸款和組合貸款兩大類。個人住房公積金貸款是住房公積金管理中心用住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻修、大修自住住房、集資合作建房的住房公積金存款人發(fā)放的優(yōu)惠貸款。個人住房公積金組合貸款是指，當(dāng)住房公積金貸款額度不足以支付房款時，借款人在申請住房公積金貸款同時又向受托銀行申請商業(yè)性個人住房貸款，兩部分貸款一起構(gòu)成組合貸款。組合貸款中住房公積金貸款由管理中心審批，商業(yè)性貸款由受托銀行審批。在隨機抽取的90條逾期記錄中純公積金貸款共有65條記錄，組合貸款共25條記錄，65條純公積金貸款記錄的平均逾期為1.48，組合貸款的平均逾期期數(shù)為1.8，判斷這兩種貸款類型對逾期期數(shù)是否有顯著影響進行非參數(shù)的檢驗，用SPSS非參數(shù)檢驗兩獨立樣本的Mann-Whitney U檢驗結(jié)果如表1。

表1中可以看出，純公積金貸款的秩均值為46.66，組合貸款秩均值為42.28。表中漸近顯著性值為0.374，大于顯著性水平0.05，不拒絕原假設(shè)，純公積金貸款和組合貸款這兩種貸款方式來自的兩個總體分布無顯著差異，兩種貸款方式對逾期期數(shù)沒有構(gòu)成顯著的影響。

純公積金貸款和組合貸款這兩種貸款方式都包含了公積金貸款的部分，但組合貸款資金只有公積金部分來源于住房公積金管理中心，其余部分資金來自委托的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行在處理住房公積金貸款時只是簡單的資金操作，并不涉及業(yè)務(wù)的操作和管理。因此由公積金管理中心貸款的資金，由公積金管理中心負(fù)責(zé)，其逾期和違約只對住房公積金管理中心產(chǎn)生影響，與委托的商業(yè)銀行無關(guān)，銀行不負(fù)有任何責(zé)任。住房公積金管理中心獲得的逾期數(shù)據(jù)只是針對組合貸款中從公積金管理中心貸出的那部分資金的逾期，而商業(yè)銀行貸出的那部分資金的逾期則作為商業(yè)銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)。因此從住房公積金管理中心的角度，純公積金貸款和組合貸款這兩種貸款方式與逾期期數(shù)之間并沒有顯著的聯(lián)系。

3.2.2 房屋類型 住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金，其提取主要包括離職退休、喪失勞動能力、到國外和港澳臺定居、被納入城鎮(zhèn)居民最低生活保障并支付房租、償還住房貸款本息等幾大類。在償還公積金貸款本息方面，公積金管理中心主要針對的是二手房、經(jīng)濟適用房、商品房三類住房。在90條逾期樣本中，商品房是最主要的房屋類型，占總體的65.56%。這三種房屋類型對逾期期數(shù)影響用SPSS非參數(shù)檢驗多獨立樣本K-W檢驗結(jié)果如表2。

表2中三種房屋類型的秩均值分別為41.18、43.83、46.87，卡方為0.933，漸近顯著性為0.672。由于其漸近顯著性遠大于顯著性水平0.05，因此不拒絕原假設(shè)，即認(rèn)為這三個獨立樣本來自的三個總體分布沒有顯著性差異，房屋類型對于逾期期數(shù)沒有顯著性影響。

住房公積金管理中心主要根據(jù)借款人的申請要求和條件決定發(fā)放何種類型的住房貸款，而借款人在申請貸款時已經(jīng)確定了所購買的房屋類型。一般來說，借款人在選擇房屋類型時除了考慮房屋本身的實際狀況外，還會涉及自身和家庭的生活和經(jīng)濟狀況。資金相對充足的購買人在選擇房屋時優(yōu)先考慮的是商品房，因為商品房的購買不像經(jīng)濟適用房需要排隊等候和一系列嚴(yán)格的審核，而購買二手房或經(jīng)濟適用房的購房者往往在短時間內(nèi)資金來源有限，尤其是購買經(jīng)濟適用房的購房者，他們往往由于資金條件的限制需要國家的政策支持。因此，排除房屋本身的地理位置和房型等因素，僅針對三種房屋貸款類型，其借款人在經(jīng)濟狀況上是存在差別的。然而這種差別并沒有對逾期期數(shù)構(gòu)成顯著影響，經(jīng)濟狀況雖然在一定程度上影響著借款人的購房類型，但并沒有影響借款人的按期還款和違約。不過需要注意的是，經(jīng)濟狀況只是影響購房類型的一部分因素，并不完全決定購房者的選擇，且這種影響往往只發(fā)生在購房過程，而在后期還款過程中，借款人的經(jīng)濟因素會發(fā)生一系列的變化，因此經(jīng)濟因素對貸款逾期期數(shù)的影響不顯著只在某一程度上。

3.2.3 劃扣方式 住房公積金貸款還款的劃扣方式有兩種，逐月劃扣和逐年劃扣，劃扣方式由借款人根據(jù)自身的情況選擇，公積金管理中心不做規(guī)定。逐月扣劃還貸就是在每月20日自動扣劃借款人的住房公積金存款，歸還當(dāng)月應(yīng)還公積金貸款本息額。逐年扣劃還貸每年1次按指定時間自動扣劃借款人的住房公積金存款，用于提前部分歸還或提前結(jié)清公積金貸款。選擇逐年扣劃還貸的借款人必須選擇降低月還款額或縮短貸款期限，每月仍需用自有資金歸還公積金貸款應(yīng)還本息額。在90條逾期記錄中只有58條劃扣方式的有效記錄，其中包括48條逐月劃扣記錄和10條逐年劃扣記錄。這兩種劃扣方式對逾期期數(shù)的影響用SPSS非參數(shù)檢驗Mann-Whitney U分析結(jié)果表3。

由表3，兩種劃扣方式的秩均值均為29.50，漸近顯著性為1，大于顯著性水平0.05，不拒絕原假設(shè)，逐月劃扣和逐年劃扣這兩個獨立的樣本來自的兩個總體的分布不存在顯著性的差別。

住房公積金管理中心最初確定以逐月劃扣和逐年劃扣綜合了多方面的因素，一方面便于委托銀行辦理資金業(yè)務(wù)，另一方面能夠方便借款人還貸，同時降低借款人違約的風(fēng)險，使住房公積金管理中心的資金得到有效利用。選擇逐年扣劃還貸方式，可使用公積金存款賬戶中的資金提前歸還部分貸款本金，希望提前還貸減少貸款利息負(fù)擔(dān)的借款人多選擇逐年劃扣。選擇逐月扣劃還貸方式，借款人自貸款發(fā)放后的第2個還款月即可減少現(xiàn)金還款，在還款期間能充分使用每月繳存的住房公積金，為減輕每月還款壓力的借款人大多選擇此類還款方式。

3.2.4 還款方式 公積金貸款的還款方式主要有兩種，等額本金和等額本息。等額本息還款方式指借款人每月以相等的金額償還貸款本息，該還款方式每月還款金額相同，月還款額中的本金比重逐月增加，利息比重逐月減少，便于借款人安排家庭收入的支出。等額本金還款方式指借款人每月等額償還本金，貸款利息逐月遞減，該還款方式每月歸還本金相同，利息隨貸款本金余額的逐月減少而相應(yīng)減少，每月還款金額逐月遞減，但貸款前期的還款壓力較大。在90條隨機抽樣樣本中只有10條記錄還款方式為等額本金，80條記錄為等額本息，約占全部的記錄的90%，兩種還款方式的平均逾期都在1-2之間。研究還款方式的選擇對逾期期數(shù)的影響，SPSS非參數(shù)檢驗兩獨立樣本的Mann-Whitney U檢驗結(jié)果如表4。

表4中漸近顯著性為0.731，大于顯著性水平0.05，不拒絕原假設(shè)，兩個獨立樣本來自的總體分布無顯著的差異性，等額本金和等額本息兩種還款方式對逾期期數(shù)沒有構(gòu)成顯著性的影響。

等額本金和等額本息這兩種還款方式都有各自的優(yōu)點，等額本息方式償還初期利息支出最大，本金還得較少，適用于收入穩(wěn)定，還款前期資金緊張的人群。等額本金方式利息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減，較適用于還款資金充裕，未來收入上升空間有限的群體。借款人選擇公積金貸款還款方式是多種因素共同作用的結(jié)果，除了考慮目前的經(jīng)濟狀況外還與今后的期望收入有關(guān)。

3.2.5 委托銀行 住房公積金采用的是一種委托運作模式，《住房公積金管理條例》規(guī)定住房公積金管理中心不能辦理金融業(yè)務(wù)，不能從事資金有關(guān)的業(yè)務(wù)操作，應(yīng)當(dāng)委托住房公積金管理委員會指定的銀行辦理住房公積金的金融業(yè)務(wù)。住房公積金管理中心只負(fù)責(zé)相應(yīng)的審核和考察，所有的資金業(yè)務(wù)均由指定的銀行辦理，不同委托銀行的借款人在逾期的期數(shù)上是否存在顯著差別需要進一步的分析。抽取到的武漢市某銀行住房公積金貸款逾期數(shù)據(jù)中包含武漢市的9家某銀行，由于有幾家銀行的數(shù)據(jù)較少，論文只用其余5家貸款逾期較多的記錄進行分析，這5家銀行分別為橋口支行、武昌支行、青山支行、黃陂支行、營業(yè)部，SPSS非參數(shù)檢驗多獨立樣本K-W檢驗結(jié)果如表5。

表5中，檢驗的漸近顯著性為0.228，大于顯著性水平0.05，不拒絕原假設(shè)，5個獨立樣本來自的總體分布無顯著差異，委托銀行與逾期期數(shù)沒有顯著性的聯(lián)系。

在住房公積金貸款過程中，銀行只負(fù)責(zé)對相關(guān)的資金業(yè)務(wù)進行處理，而所有的審批程序都是由住房公積金管理中心完成的，在這個過程中銀行沒有權(quán)利和義務(wù)進行相關(guān)資料的審批和核準(zhǔn)，因此委托銀行對逾期期數(shù)的影響不顯著。銀行作為和借款人直接接觸的第一方，可以很方便地獲知借款人相關(guān)的信息以及這些信息的變動，可以獲得關(guān)于借款人各方面狀況的第一手資料，因此可以迅速針對這些變化制定相應(yīng)的措施，應(yīng)對借款人的變化產(chǎn)生的貸款拖欠和逾期。然而，公積金貸款中所有的風(fēng)險都歸于住房公積金管理中心，銀行不負(fù)有任何責(zé)任，所以銀行在處理公積金貸款業(yè)務(wù)中，只是簡單的操作者，而沒有從管理主體的角度出發(fā)來完善住房公積金的貸款，這使得借款人的逾期變得不可控，違約情況和逾期期數(shù)也相應(yīng)增加。

4 結(jié)論

論文通過隨機抽取武漢市某銀行2010年的90條公積金貸款逾期記錄，利用SPSS軟件的非參數(shù)檢驗，分析了個貸類型、房屋類型、劃扣方式、還款方式、委托銀行五類因素對貸款逾期期數(shù)的影響。分析結(jié)果證明這五類因素與借款人的逾期期數(shù)之間都沒有顯著性的聯(lián)系，不是影響貸款逾期期數(shù)的主要因素。當(dāng)然，這個結(jié)論的得出可能因為，僅從某銀行的抽取數(shù)據(jù)做研究，樣本數(shù)據(jù)太少。另外，若上述結(jié)論可靠，那么主要的逾期因素應(yīng)該回歸到個人因素上來考慮，這就需要在更多的數(shù)據(jù)支持下做統(tǒng)計研究，以進一步完善。

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第6篇：公積金提前還款政策范文

住房公積金借款合同范文一

貸款人(甲方)： 借款人(乙方)：

甲方與乙方根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，在平等、自愿的基礎(chǔ)上，為明確責(zé)任，恪守信用，簽訂本合同。

貸款金額、期限及利率

第一條 甲方根據(jù)乙方的申請，經(jīng)審查同意向乙方發(fā)放住房貸款(以下稱貸款)，金額為人民幣(大寫)______，(小寫)_____。

第二條 貸款用于乙方購買座落于__________市(縣)區(qū)(鎮(zhèn))_________路(街)_____號__________房間的現(xiàn)(期)房物業(yè)，建筑面積___平方米。乙方不得以任何理由將貸款挪作他用。

第三條 貸款期限為____個月。自___年___月___日起至____年___月_____日止。

第四條 貸款利率根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，確定為月息千分之，利息從放款之日起計算。如遇國家貸款利率調(diào)整，按規(guī)定執(zhí)行，甲方不再另行通知乙方。

貸款的發(fā)放

第五條 乙方不可撤銷地授權(quán)甲方在_____號和_____號擔(dān)保合同生效(或登記備案)后，以乙方購樓款的名義將貸款分__次劃入售房者在甲方開立的賬戶，以購買本合同第二條所列之房產(chǎn)。

(一)___年___月___日，金額(二)___年___月___日，金額(三)___年___月___日，金額

第六條 本合同簽訂后且在貸款發(fā)放前，如乙方與售房者就該房產(chǎn)有關(guān)質(zhì)量、條件、權(quán)屬等事宜發(fā)生糾紛，本合同即告中止。由甲方視上述糾紛解決情況在一年內(nèi)決定是否解除或繼續(xù)履行本合同。

第七條 貸款發(fā)放后，借款人與售房者就該房產(chǎn)有關(guān)質(zhì)量、條件、權(quán)屬等其他事宜發(fā)生的任何糾紛，均與貸款人無關(guān)，借款合同應(yīng)正常履行。

貸款的歸還

第八條 甲乙雙方商定，自____起乙方用下列方式歸還貸款本息：_____________。

第九條 乙方按月歸還貸款本息，應(yīng)自借款之日起于每月____日歸還，每期金額____萬元，共____期。

第十條 乙方應(yīng)在甲方開設(shè)存款賬戶，并保證在每期還款日前存入當(dāng)期足額還本付息的存款，同時授權(quán)甲方于每期還款日從該存款賬戶中以第八條規(guī)定的方法扣收貸款本息。

第十一條 乙方應(yīng)按期償還貸款本息，如未按約定的時間歸還，甲方將按國家規(guī)定對逾期貸款每日計收萬分之____罰息。

第十二條 乙方不按期支付貸款利息時，甲方對乙方未支付的利息計收復(fù)利。

第十三條 乙方需提前還款的，提前還款額應(yīng)為當(dāng)期應(yīng)付本息之整倍數(shù)，并在還款日____日前書面通知甲方，經(jīng)甲方確認(rèn)后即為不可撤銷，并作為修改本合同的補充通知。

第十四條 乙方如提前歸還部分貸款本息，對提前還款部分，仍按本合同第四條規(guī)定的方法計收貸款利息，不計退提前還本部分貸款的利息。

第十五條 乙方如一次性提前歸還全部貸款本息，甲方則不計收乙方提前還款部分的貸款利息。

第十六條 除非下列事項已在甲方感到滿意的情況下獲得完滿解決，否則甲方有權(quán)在任何一項或多項事情發(fā)生時，宣布本合同提前到期，要求乙方立即提前償還部分或全部貸款本息(包括逾期利息)，而無需為正當(dāng)行使上述權(quán)利所引起的任何損失負(fù)責(zé)：

(一)乙方違反本合同的任何條款;

(二)乙方本人因喪失民事行為能力、被宣告失蹤、被宣告死亡或死亡而無繼承人或受遺贈人;

(三)乙方的繼承人或受遺贈人或財產(chǎn)代管人拒絕為乙方履行償還貸款本息的義務(wù);

(四)乙方連續(xù)三個付款期或在本合同期內(nèi)累計六個付款期未按時償還貸款本息;

(五)根據(jù)____號擔(dān)保合同的約定，因擔(dān)保人(物)發(fā)生變故，致使擔(dān)保人須提前履行義務(wù)或甲方提前處分抵(質(zhì))押物的;

(六)乙方發(fā)生其他可能影響歸還甲方貸款本息的行為。

第十七條 發(fā)生本合同項下第十六條第(一)、(二)、(三)、(四)、(六)項規(guī)定的情形時，致使甲方宣布本借款合同提前到期的，與本合同有關(guān)的號擔(dān)保合同同時到期，貸款人有權(quán)要求保證人提前履行保證義務(wù)或提前處分擔(dān)保物。

合同的變更

第十八條 乙方如要將本合同項下之債務(wù)轉(zhuǎn)讓給任何第三人，應(yīng)經(jīng)甲方書面同意，在受讓人和甲方重新簽訂借款合同前，本合同繼續(xù)有效。

第十九條 甲、乙雙方任一方需變更本合同條款，均須書面通知對方，經(jīng)雙方協(xié)商一致，達成書面意見，同時征得擔(dān)保人書面同意。

爭議的解決

第二十條 如因履行本合同而產(chǎn)生任何糾紛，雙方應(yīng)友好協(xié)商解決;協(xié)商解決不成的，由甲、乙雙方共同選擇下列方式之一解決：

(一)提交____所在地人民法院訴訟解決; (二)提交____仲裁委員會裁決。

第二十一條 爭議未獲解決期間，除爭議事項外，各方應(yīng)繼續(xù)履行本合同規(guī)定的其他條款。

費用及其他

第二十二條 與本合同有關(guān)的費用及實際支出，其中包括(但不限于)法律手續(xù)費、公證費、房產(chǎn)過戶手續(xù)費及其他相關(guān)稅費，全部由乙方負(fù)責(zé)支付。

第二十三條 乙方如不依本合同的規(guī)定付足應(yīng)付的任何款項、費用，使甲方?jīng)Q定以任何途徑或方式追索，一切由此而引起的費用由乙方負(fù)責(zé);甲方為保障本身利益先行墊付的費用，甲方有權(quán)隨時向乙方追討，并從甲方實際支付之日起計收活期存款利息。

第二十四條 甲、乙雙方商定的其他條款：

(一)______________________________;

(二)______________________________;

(三)______________________________;

第二十五條 本合同一式____份，具有同等效力。由____各執(zhí)一份。

第二十六條 本合同由甲、乙雙方共同簽字蓋章，并自____號和____號擔(dān)保合同生效(或登記備案)之日起生效。

貸款人住所： 借款人住所：

電話： 身份證號碼： 傳真： 存款賬號： 郵政編碼： 電話： 郵政編碼：

甲方(公章) 乙方(簽章)

負(fù)責(zé)人(簽字)

年 月 日 年 月 日

住房公積金借款合同范文二

貨款種類：__________________________合同編號：_________ 借 款 人：__________________________電 話：_________

住 址：__________________________郵政編碼：_________

貨款銀行：__________________________電 話：_________

法定代表人： _______________________傳 真：_________ 地 址：__________________________郵政編碼：_________ 借款人即抵押人(以下簡稱甲方)：

貸款人即抵押權(quán)人(以下簡稱乙方)：

保證人即售房單位(以下簡稱丙方)：

甲方因購買或建造或翻建或大修自有自住住房，根據(jù)XX市公積金管理中心和《職工住房抵押貸款辦法》規(guī)定，向乙方申請借款，愿意以所購買或建修的住房作為抵押。乙方經(jīng)審查同意發(fā)放貸款。在抵押住房的房地產(chǎn)權(quán)證交乙方收押之前，丙方愿意為甲方提供保證。為明確各自的權(quán)利和義務(wù)，甲，乙，丙三方遵照有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，共同遵守執(zhí)行。

第一條 借款金額

甲方向乙方借款人民幣(大寫)_________________________元。

第二條 借款用途

甲方借款用于購買，建造，翻建，大修座落于_____區(qū)(縣)____街道(鎮(zhèn))_____路(村)_____弄_____號_____室的住房。

第三條 借款期限 借款合同期限從_____年____月____日至____年____月___日止。

第四條 貸款利率

貸款利率按簽訂本合同時公布的利率確定年利率為___%(月利率___%)。在借款期限內(nèi)利率變更，按中國人民銀行規(guī)定辦理。

第五條 存入自籌資金

甲方應(yīng)在本合同簽訂后，在乙方開立活期儲蓄存款戶(儲蓄卡帳戶)，將自酬資金存入備用。如需動用甲方本人，同戶成員，非同戶配偶和非同戶血親公積金抵充自酬資金的，需提供當(dāng)事人書面同意的證明，交乙方辦理劃款手續(xù)。甲方已將自籌資金支付給售房單位作首期房貸并有收據(jù)的可免存。

第六條 貸款撥付

向售房單位購買住房或通過房地產(chǎn)交易市場購買私房的甲方在此不可撤銷地授權(quán)乙方，在辦理住房抵押登記獲得認(rèn)同(乙方確定)之日起的五個營業(yè)日內(nèi)將貸款金額連同存入的自籌資金全數(shù)以甲方購房款的名義轉(zhuǎn)入售房單位或房地產(chǎn)交易市場在銀行開立的帳戶。

甲方建造，翻建，大修自住住房的，在本合同生效后自籌資金用完或?qū)⒁猛陼r，有乙方主動將貸款資金劃入甲方在乙方開立的活期儲蓄存款戶儲蓄卡帳戶)按工程進度支用。

第七條 貸款償還

貸款本金和利息，采用按月等額還款方式。

貸款從發(fā)放的次月起按月還本付息。根據(jù)等額還款的計算公式計算每月等額還貸款本息，去零進元確定每月還本息額，最后一次本息接清。

(1)第一期(合同簽訂時)每月還本息額為：人民幣(大寫)_____萬_____仟_____百_____拾_____元整。

(2)第二期至以后各期每月還本息額根據(jù)當(dāng)年銀行公布的個人住房公積金貸款利率計算，以乙方書面通知為準(zhǔn)，同時變動分期每月還本息額。甲方需動同本人，同戶成員，非同住配偶和直系血親公積金用于償還貸款本息的，可在每年的__________月份辦理一次，手續(xù)與本合同第五條公積金抵充自籌資金相同。儲蓄卡，信用卡還款甲方必須辦理中國建設(shè)銀行儲蓄卡，信用卡，委托乙方以自動轉(zhuǎn)帳方式還本付息的足額款項，存入儲蓄卡帳戶或信用卡帳戶，保證乙方能夠?qū)嵤┺D(zhuǎn)帳還款。當(dāng)因甲方原因造成用卡還款失敗時，甲方必須持現(xiàn)金到原貸款經(jīng)辦行還款。

甲方提前將未到期貸款本金全部還清，乙方不計收提前還款手費，也不退回按原合同利率收取的貸款利息。

第八條 貸款擔(dān)保

本合同項下甲方購買的住房由丙方提供階段性保證。在未將房地產(chǎn)權(quán)證交乙方收押前，如發(fā)生借款人違約連續(xù)三個月拖欠貸款本息，罰息及相關(guān)費用，丙方須在接到乙方發(fā)出《履行保證責(zé)任通知書》后的十日內(nèi)負(fù)責(zé)代為清償。保證期限從貸款發(fā)生之日起，至乙方取得房地產(chǎn)權(quán)證收押之日為止。保證期間，借款合同的甲，乙方協(xié)議變更借款合同內(nèi)容，應(yīng)事先征得丙方的書面同意。本合同項下甲方購買，建造，翻建，大修的住房作為借款的抵押擔(dān)保，由甲，乙方另行簽訂《住房抵押合同》。甲方購買期房的，應(yīng)將購房預(yù)售合同交乙方保管。

第九條 合同公證

甲，乙，丙三方自本合同簽訂之日起的十日內(nèi)，向公證機關(guān)辦理本合同和甲，乙方簽訂的住房抵押合同公證。

第十條 合同的變更和解除

本合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除本合同。

甲方如將本合同項下的權(quán)利，義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)符合有關(guān)規(guī)定，并應(yīng)事先經(jīng)一方書面同意(如在保證期間應(yīng)征得丙方同意)，其轉(zhuǎn)讓行為在受讓方和乙方重新簽訂借款合同后生效。

第十一條 甲，乙雙方的權(quán)利和義務(wù)

甲方有權(quán)要求乙方按合同約定發(fā)放貸款;

甲方應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)向乙方歸還全部貸款本息;

甲方必須按約定用途使用乙方貸款，未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得將乙方貸款挪作他用。

乙方應(yīng)按合同規(guī)定期限及時發(fā)放貸款。 第十二條 違約責(zé)任

甲方在執(zhí)行本合同期間，未按月償還貸款本息為逾期貸款，乙方按規(guī)定對其欠款每____天計收萬分之_____的罰息;并由甲方在活期儲蓄或儲蓄卡帳戶內(nèi)存入一個月的貸款數(shù)，保證按時歸還乙方貸款。

甲方如連續(xù)六個月未償還貸款本息和相關(guān)費用，或被發(fā)現(xiàn)申請貸款時提供資料不實以及未經(jīng)已防書面同意擅自將抵押住房出租，出售，交換，贈與等方式處分抵押住房的，乙方有權(quán)提前收回貸款本息，直至處分抵押住房，如不足以償還欠款的沒有繼續(xù)向甲方追償欠款的權(quán)利。

甲方未將乙方貸款按合同約定使用而挪作他用，對挪用部分按規(guī)定每天計收萬分之十二的罰金。

第十三條 本合同爭議解決方式

在履行本合同過程中發(fā)生爭議時，可以通過協(xié)商解決，協(xié)商不成，可以向乙方所在的人民法院起訴。在協(xié)商或訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，仍須履行。

第十四條 其他約定事項(略)

第十五條 本合同自甲，乙，丙三方簽訂后生效，丙方保證責(zé)任至甲方所購商品房的《房地產(chǎn)權(quán)證》和《房地產(chǎn)其他權(quán)證證明》交乙方執(zhí)管后終止。甲，乙雙方承擔(dān)責(zé)任至合同項下貸款本息和相關(guān)費用全部清償完畢后終止。

第十六條 本合同正本一式五份，甲，乙，丙各執(zhí)一份，公證機關(guān)，房地產(chǎn)登記機構(gòu)個執(zhí)一份，副本按需確定，其中：送城市公積金管理中心一份。

甲方：(私章) 乙方：(私章)

(簽字) 法定代表人(簽章)

_____年_____月_____日 _____年_____月_____日 丙方：(公章) 法定代表人(簽章) (或其授權(quán)人) _____年_____月_____日

住房公積金借款合同范文三

借款人：

保證人： 大唐長春第二熱電有限責(zé)任公司

委托人(貸款委托人)：吉林省電力有限公司住房資金管理中心 貸款人(貸款受托人)：

本合同各方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，在平等、自愿的基礎(chǔ)上，為明確責(zé)任、恪守信用，簽訂本合同，并保證共同遵守。

借貸條款

第一條 貸款金額。根據(jù)借款人的申請，經(jīng)保證人和委托人審查同意向借款人發(fā)放個人住房公積金貸款。 借款總金額為人民幣(大寫) 拾 萬元整。(小寫) 元整。

第二條 貸款用途。貸款用于借款人購(建)座落于 市 (縣) 區(qū)(鎮(zhèn)) 路(街) 號 小區(qū) 棟 單元 號的自住住房，建筑面積為 平方米。借款人不得以任何理由將貸款挪作他用。

第三條 貸款利率。執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的利率，確定為月利率 。利息從放款之日起計算并按月結(jié)息，如遇人民銀行貸款利率調(diào)整，按規(guī)定執(zhí)行。

第四條 貸款期限為 年。自 年 月 日起至 年 月 日止。實際放款日與到期日以借款借據(jù)為準(zhǔn)。借據(jù)為本合同的重要組成部分，與貸款合同具有同等的法律效力。

第五條 借款人不可撤消地授權(quán)貸款人在本合同保證生效后(或登記備案后)，以借款人購建住房款的名義將貸款分 1 次劃入借款人所在單位的專用賬戶上。

第六條 本合同約定，自貸款發(fā)放次月起，借款人以等額本息還款法方式按月歸還貸款本息。其還貸的計算公式為：貸款本金月利率(1+月利率)還款月數(shù)每月還貸金額 =(1+月利率)還款月數(shù)-1]每月還貸金額： (小寫) 元

第七條 本合同約定，每月還款日為 18 日，每月還款日(節(jié)假日順延)之前，保證人應(yīng)將本單位借款人的還款數(shù)額進行扣繳和匯總，然后集中匯入甲方指定銀行賬戶。

第八條 借款人自愿將所購建的自住住房作為抵押物抵押給保證人，并全權(quán)委托保證人辦理貸款手續(xù);按月從工資中扣除還貸本息代為還款。當(dāng)無力償還貸款時，同意保證人按規(guī)定處分其抵押物。

第九條 保證人愿意為借款人提供擔(dān)保，并承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，接受借款人全權(quán)委托辦理貸款手續(xù)，并按月代扣代還貸款本息。當(dāng)借款人無能力償還或拒絕履行合同義務(wù)時，保證人應(yīng)首先償還剩余貸款本息，再行處分借款人抵押物或質(zhì)押物。

第十條 貸款發(fā)放后，借款人與售房單位或工程建設(shè)單位間發(fā)生的有關(guān)涉及住房權(quán)屬、質(zhì)量等所有糾紛，均與保證人、委托人及貸款人無關(guān)，借款合同必須正常履行。

第十一條 借款人無論何種原因在合同保證人處無工資代扣時，必須按月在合同約定的還款日期之前(具體時間由保證人確定)，將還款資金交至保證人處，逾期者每月計收萬分之 1 的違約金。 第十二條 借款人須提前還款時，必須由保證人提前一個月書面通知貸款人，經(jīng)確認(rèn)后即為不可撤消。提前還款時必須一次性提前歸還剩余全部貸款本息，貸款按原定利率及實際貸款期限計收利息。 第十三條 貸款人接到貸款委托及符合要求的貸款資料后五天內(nèi)，辦理好貸款業(yè)務(wù)并將貸款劃入保證人指定的賬戶。

抵 押 條 款

第十四條 借款人(或稱抵押人)保證以所購建住房的全部權(quán)益抵押給保證人(或稱抵押權(quán)人)，以作為保證人給予借款人擔(dān)保的必要條件。

第十五條 抵押物抵押：

A、現(xiàn)房抵押：借款人將所購現(xiàn)房抵押給保證人，如果甲方認(rèn)為需要，乙方應(yīng)在得到甲方的通知后 7 日后，到房地產(chǎn)權(quán)登記部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，保證人為第一受償權(quán)人。借款人與售房單位簽訂的《銷售合同》及《房屋所有權(quán)證》正本交由保證人執(zhí)管。

B、期房抵押：借款人將所購正在建造的期房抵押給保證人，并到所在地房地產(chǎn)權(quán)登記部門辦理期房抵押備案手續(xù)，加蓋期房抵押章。抵押備案手續(xù)及《銷售合同》正本交由保證人保管。當(dāng)該房產(chǎn)竣工、領(lǐng)取《房屋所有權(quán)證》后，辦理房地產(chǎn)權(quán)抵押登記手續(xù)，保證人為第一受償權(quán)人?！斗课菟袡?quán)證》正本交由保證人執(zhí)管。

第十六條 抵押范圍：貸款本金、利息、復(fù)息，保證人實現(xiàn)抵押權(quán)的全部費用、違約金等。

第十七條 借款人在本合同抵押設(shè)定并登記完畢之日，將該抵押物的他項權(quán)利證書及抵押登記證明交由保證人保管。

第十八條 借款人在抵押期間應(yīng)妥善保管抵押物，負(fù)責(zé)及時維修、保養(yǎng)，保證其完好無損，并隨時接受貸款人和保證人的監(jiān)督檢查。 第十九條 抵押物在抵押期間，未經(jīng)保證人同意，借款人不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、變賣、抵押債務(wù)、饋贈或以任何形式處置。否則，由此引起保證人的任何損失，由借款人承擔(dān)責(zé)任。經(jīng)保證人同意變現(xiàn)抵押物時，將轉(zhuǎn)讓抵押物所得，存入保證人指定賬戶，抵押期間不得動用，但可用于歸還貸款本息。

第二十條 保證人認(rèn)為有必要給抵押物投保，借款人應(yīng)根據(jù)保證人的要求及有關(guān)規(guī)定購買保險，保險單的第一受益人為保證人，保險單由保證人保管。

第二十一條 發(fā)生下列情形之一，保證人有權(quán)拍賣、變賣、兌現(xiàn)抵押物或質(zhì)押物。

一、借款人在還款期內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，無繼承人或受遺贈人，或法定繼承人、受遺贈人拒絕履行合同義務(wù)的。

二、借款人在還貸期內(nèi)由于調(diào)出、下崗、解除勞動合同等原因在保證人處無工資扣繳，且不履行還款義務(wù)的。

三、借款人喪失還款能力的。

第二十二條 保證人處分抵押物，價款不足補償貸款本息時，有權(quán)向借款人追繳;價款超過償還部分，應(yīng)及時退還給借款人。

保 證 條 款

第二十三條 保證人愿為借款人提供借款擔(dān)保，并承擔(dān)不可撤消的連帶責(zé)任。

第二十四條 保證人的義務(wù)范圍

一、借款人借款必須用于購建自住住房。

二、借款人具有償還貸款本息的能力。

三、接受借款人委托代辦的一切貸款手續(xù)和承擔(dān)資金劃轉(zhuǎn)義務(wù)。

四、代扣代還貸款本息，按合同約定時間將所保證的全部貸款本息匯總后，劃轉(zhuǎn)給貸款人。

五、無論借款人因何種原因不能按時歸還貸款本息，均由保證人向借款人追索逾期的本金、利息及違約金。

六、借款人死亡、宣告失蹤、失去民事行為能力，其財產(chǎn)合法繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同時，由保證人全權(quán)追索剩余貸款本息，追索無效后，再行處分抵押物。

第二十五條 貸款到達保證人的賬戶后，應(yīng)在其賬戶下及時開設(shè)借款人分戶，在分戶內(nèi)停留的資金利息歸借款人所有。保證人應(yīng)按借款人與售房人或建房承包人簽訂的合同要求，將資金劃入售房人或建房承包人指定賬戶。

違約責(zé)任條款

第二十六條 借款人發(fā)生下列事項之一，經(jīng)委托人同意，貸款人有權(quán)宣布合同提前到期，要求借款人立即提前償還全部貸款本息，借款人還應(yīng)承擔(dān)貸款總額10%的違約金。

一、提供虛假文件或資料，騙取貸款的;

二、借款人擅自改變貸款用途，挪作他用的;

三、未經(jīng)貸款人和保證人同意，借款人將抵押房產(chǎn)拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押的。

四、借款人拒絕或阻撓委托人、貸款人、保證人對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查的。

五、借款人與其他法人、經(jīng)濟組織或自然人簽訂有損于其與貸款人、保證人所簽合同或協(xié)議的。

第二十七條 第二十六條中所列內(nèi)容發(fā)生時，保證人應(yīng)立即向借款人進行追繳。保證人發(fā)生下列事項之一，經(jīng)委托人同意，貸款人有權(quán)要求保證人承擔(dān)合同貸款總額10%的違約金。由此引起的一切問題均由保證人負(fù)責(zé)。

一、發(fā)現(xiàn)借款人違背第二十七條款中一項或多項，既不制止又不報告給委托人或貸款人的。

二、伙同借款人弄虛作假，騙取貸款的。

第二十八條 發(fā)生下列事項之一，貸款人有權(quán)宣布合同提前到期，保證人立即開始向借款人追繳或處分抵、質(zhì)押物。

一、借款人因喪失民事行為能力，被宣告失蹤、死亡而無繼承人或受遺贈人。

二、借款人的合法繼承人或受遺贈人或財產(chǎn)代管人拒絕為借款人履行償還貸款本息義務(wù)。

三、借款人失去還款能力或保證人申請解除義務(wù)而借款人又找不到新的保證人的。

第二十九條 合同簽訂后，貸款人無故推遲放貸，由此引起借款人損失的，由貸款人負(fù)責(zé)賠償;因利率政策變動，貸款人未及時通知保證人代還數(shù)額的變化，由此引起的委托人或借款人損失的，由貸款人負(fù)責(zé)。

其 他 條 款

第三十條 合同發(fā)生糾紛時，由省公司住房資金管理中心負(fù)責(zé)組織協(xié)商解決，協(xié)商不成時，任何一方均可依法申請仲裁或向貸款人所在地人民法院提起訴訟。

第三十一條 借款人轉(zhuǎn)移合同義務(wù)或保證人變更。必須經(jīng)其他各方同意，重新簽訂合同或變更協(xié)議。在新的合同或變更協(xié)議簽訂之前，原合同仍然有效。

第三十二條 本借款合同四方簽訂后生效。借款人還清貸款本息，辦理抵押注銷登記手續(xù)，保證人退還所有權(quán)屬證明文件時，即告終止。

第三十三條 貸款合同一式四份，均有同等效力，由貸款人、借款人、保證人、委托人各執(zhí)一份。

第三十四條 貸款人與委托人簽訂的《吉林省電力公司個人住房貸款委托協(xié)議》是本合同簽訂的重要依據(jù)，未盡事宜，按協(xié)議辦理。 第三十五條 合同簽訂地點為長春市。

第三十六條 補充條款 ：

借款人(簽字)：

20 年 月 日

保證人(公章)：

法人代表(章)： 20 年 月 日 委托人(公章)：

第7篇：公積金提前還款政策范文

1.住房公積金流動性的定義

按照現(xiàn)代商業(yè)銀行對流動性定義，住房公積金流動性就是在不承擔(dān)任何損失的前提下，住房公積金滿足對各種資金需求的能力。

住房公積金流動性同樣表現(xiàn)為資產(chǎn)的流動性和負(fù)債的流動性。由于住房公積金資金來源于職工的強制繳存，這一方面保證了住房公積金具有穩(wěn)定的來源，但同時也在一定程度上限制了住房公積金通過其他途徑籌集資金。因此，在當(dāng)前的市場條件下，住房公積金基本上不具有負(fù)債的流動性。

根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》的規(guī)定，住房公積金在保證住房公積金提取和貸款的前提下，可以將住房公積金用于購買國債。這就是說，住房公積金在資金運用上只有發(fā)放住房貸款和購買國債兩種選項可供選擇，并且優(yōu)先用于發(fā)放住房貸款。這一規(guī)定最終導(dǎo)致住房公積金最多將以三種形態(tài)存在，即銀行存款、委托貸款和國債，但現(xiàn)行政策不鼓勵購買國債，且國債持有量相對較少，事實上只有銀行存款構(gòu)成流動性資產(chǎn)。

2.住房公積金流動性的特點

住房公積金流動性資金的特殊性，在很大程度上源于住房公積金制度設(shè)計上的特殊性。與銀行流動性資金相比，它具有以下特點：

（1）負(fù)債的流動性單一、穩(wěn)定

與商業(yè)銀行不同，住房公積金獲取流動性資金的途徑單一。從國家對于住房公積金的定義即可看出，住房公積金由在職職工按照月工資收入的一定比例逐月繳存，具有強制性的特點。這一規(guī)定實質(zhì)上規(guī)定了住房公積金的資金來源，即自動的強制繳存，除此之外，住房公積金沒有別的途徑獲取流動性資金。

（2）資產(chǎn)的流動性單一

如前所述，近年來，住房公積金國債購買數(shù)量相對于委托貸款和委托存款非常有限，住房公積金資產(chǎn)的流動性主要體現(xiàn)在委托存款和委托貸款上，其中委托存款是本文研究的重點，住房公積金流動性資產(chǎn)集中表現(xiàn)為委托存款。當(dāng)然，這并非意味著委托貸款不具有流動性，事實上委托貸款是流動性極低的資產(chǎn)。

（3）流動性資金循環(huán)的封閉性

住房公積金的流轉(zhuǎn)在自身內(nèi)部形成了一個封閉環(huán)，它只是在房地產(chǎn)市場這個特殊的板塊循環(huán)，本身并不參與產(chǎn)業(yè)資金、金融資產(chǎn)等各種市場資金的循環(huán)（這里忽略了對國債的購買，下同）。這在一定程度上杜絕了其他行業(yè)風(fēng)險的滲入，但根據(jù)馬克維茨（Markowitz）資產(chǎn)組合理論，這種封閉運作方式同樣面臨這單一投資的高風(fēng)險。

不過，這種封閉式循環(huán)不能簡單地以好壞論之，住房公積金具有較強的政策性，為實現(xiàn)住房保障功能以及限于資金實力，住房公積金流動性資金不可能實現(xiàn)多元化配置。

（4）流動性資金循環(huán)的區(qū)域分割性

目前，全國各?。ㄊ校┑淖》抗e金是獨立運作的，行業(yè)內(nèi)部沒有實現(xiàn)資金拆借，這也是與商業(yè)銀行的顯著不同點。

2住房公積金流動性余額的結(jié)構(gòu)分析

住房公積金流動性余額（Gap，用G表示）將取決于歸集（Accumulation，用A表示）、提?。―etraction，用D表示）、貸款回收（Repayment，用R表示）、貸款發(fā)放（Loan，用L表示）。借用會計恒等原理，可得如下恒等式：

A+R＝D+L+G

即：G＝（A+R）－（D+L）（1）

職工償還住房貸款本息可以提取公積金，這其中就包括償還住房公積金貸款本金的提取。也就是說，中心向職工發(fā)放的住房貸款本金，最終會以回收貸款的形式返回；另一方面，在假設(shè)職工公積金賬戶余額總是大于職工每月償還貸款本息的前提下，職工償還多少住房貸款本金，可以提取相等額度的住房公積金，對于中心來說，資金總量并不會因為貸款本金的回收而增加。用M表示償還住房公積金貸款本金的提取，用N表示除M以外的所有提取總額，則有：

D＝M+N（2）

另外，可以假設(shè)職工償還住房貸款本金與提取公積金之間的時間間隔很短（事實上，委托提取使這種時間間隔幾乎為零），則下式成立：

M＝R（3）

將（2）、（3）帶入（1）可得：

G＝A－（N＋L）（4）

（4）式表明，住房公積金流動性余額等于歸集額減去貸款及非償還住房公積金貸款本金的差值，這就是說，住房公積金貸款反向影響流動性余額。

住房公積金歸集（即繳存）是職工工資收入乘以一定的繳存比例，由于繳存比例在一個繳存年度保持不變，且繳存比例不會出現(xiàn)大幅波動，因此，可以認(rèn)為住房公積金歸集額是職工工資收入的函數(shù)，即：

A＝A（W）

其中，W表示職工工資收入。

對于非償還住房公積金貸款本金的提?。∟），還包括住房消費提取和非住房消費提取。非住房消費提?。ㄈ珉x退休、出國定居等）往往隨時間（t）表現(xiàn)出較大的穩(wěn)定性，可以表示如下：

＝（t）

住房消費提取中除支付房租提取外，其他都與購買住房有關(guān)。假設(shè)房地產(chǎn)銷售市場對于不同的收入階層具有同質(zhì)性，那么住房消費提取也將與購房貸款高度相關(guān)；如果商業(yè)按揭貸款與公積金貸款高度相關(guān)，則非相關(guān)提取可表示如下：

N＝N（L）+（t）

令：F（L）＝N（L）+L

則：G＝A（W）－（F（L）+（t））

住房公積金貸款發(fā)放量的制度性因素（如市場利率、貸款限額等）時間一致性較強，短期內(nèi)波動較小，暫略去。影響貸款發(fā)放的非制度性因素主要包括住房價格與職工收入的對比（P/W）、市場需求存量（X，或稱城鎮(zhèn)潛在購房人數(shù)，與人口總量相關(guān)）等，表示如下：

L＝L（P/W）

從而：F（L）＝f（P/W）

G＝X·[A（W）－f（P/W）]－（t）（5）

（5）式表明，流動性余額是繳存職工數(shù)量（X）、工資收入（W）和住房價格（P）的函數(shù)，并與復(fù)合時間變量（t）相關(guān)。這為流動性余額的預(yù)測提供了一個數(shù)理模型。

3住房公積金流動性管理

1.流動性評估

流動性評估，是指通過建立一套評價指標(biāo)體系，并對各項指標(biāo)賦以權(quán)重，對流動性現(xiàn)狀進行綜合評價打分的過程。

（1）評價指標(biāo)

流動性評估的具體內(nèi)容包括歸集評估、貸款評估、綜合評估等三個方面，并以三者為基礎(chǔ)，建立流動性余額綜合評價指標(biāo)體系。評估指標(biāo)主要包括以下幾個：

在表1中指標(biāo)一列，括號中的數(shù)值表示權(quán)重大小。其中，歸集、貸款、綜合共享一個總體權(quán)重值，三個指標(biāo)項分別各設(shè)置一個總體權(quán)重值，經(jīng)過兩次加權(quán)求和即可得到最終評估分值；再根據(jù)分值所在的區(qū)間，判斷流動性現(xiàn)狀。流動性狀況分為五種情形：過多、富余、正常、警惕、過少。

上述五種狀態(tài)中，除了過多或過少外，其他三種狀態(tài)都是可以接受的;流動性余額調(diào)整的目標(biāo)就是使流動性余額始終處于富余、正常、警惕三種狀態(tài)，或者說在這三個狀態(tài)所對應(yīng)的區(qū)間波動。

2.流動性預(yù)測

如果說流動性動態(tài)評估是流動性預(yù)測的“基本分析”手段，那么這里要討論的流動性預(yù)測將從“技術(shù)層面”著手。

前面，我們得出了下面這個等式：

G＝X·[A（W）－f（P/W）]－（t）（6）

該式表明，流動性余額（G）是繳存職工數(shù)量（X）、工資收入（W）和住房價格（P）的函數(shù)，并與復(fù)合時間變量（t）相關(guān)。除此之外，還有下述表達式：

G＝（A+R）－（D+L）（7）

它表明，流動性余額等于歸集（R）加上貸款回收（R），再減去提?。―）和貸款發(fā)放（L）兩項。

（6）（7）兩式同為流動性余額表達式，所不同的是，（6）式是流動性余額各個影響因素的符合函數(shù)，對應(yīng)的是投資理論中的多因素分析模型，我們將用（6）式采用多因素模型計算的流動性余額稱為G1，由于它囊括了各主要經(jīng)濟變量，運用基本分析手段，因此G1是理論上的適度流動性余額；（7）式是流動性余額的自我分解，其實質(zhì)與流動性余額的定義無異，它對應(yīng)的是計量經(jīng)濟學(xué)的時間序列模型，這里我們將用（7）式采用時間序列模型計算的流動性余額稱為G2，由于它并沒有考慮任何基本經(jīng)濟因素，完全采用技術(shù)分析手段，因此G2是預(yù)期發(fā)生的流動性余額。

在對（7）采用技術(shù)分析手段進行預(yù)測時，往往將該定義式轉(zhuǎn)換為時間序列表達式，即：

（8）式符合時間序列模型的自相關(guān)表達式，實事上，它賦予了定義式實際應(yīng)用價值，因為定義式的主要功能是計量流動性余額的實際數(shù)值。

有了理論值和實際值，就可以對預(yù)測流動性余額進行評價。這里用G2對G1的偏離程度λ(λ=[(G2-G1)/G1])考察未來流動性余額狀況，評價標(biāo)準(zhǔn)如表2所示：

總之，對于流動性余額的預(yù)測可采用基本分析和計算分析兩種方法，這兩種方法分別對應(yīng)多因素模型和時間序列模型；通過兩種預(yù)測結(jié)果的對比，進而判斷預(yù)期流動性余額狀態(tài)。

3.流動性調(diào)整

在對流動性狀況作出準(zhǔn)確評估之后，往往需要對流動性余額進行調(diào)整，因為流動性正常狀態(tài)是一個“不穩(wěn)定均衡”狀態(tài)，隨著經(jīng)濟社會的不斷變化，在某一個時點的流動性適度規(guī)模在下一個時點可能就不再是適度規(guī)模了。所以，流動性管理應(yīng)該是一個動態(tài)的過程，流動性調(diào)整應(yīng)該具有前瞻性。

在對流動性余額進行規(guī)模上的調(diào)整時，需要動用調(diào)整工具。流動性調(diào)整工具主要有兩大類，即制度調(diào)整工具和市場調(diào)整工具。由于制度調(diào)整工具受政策支配較強，中心運用政策調(diào)整工具的自主性較弱，因此下面將對制度調(diào)整工具作簡單論述，而將重點放在市場調(diào)整工具上。

（1）制度調(diào)整工具

制度調(diào)整工具是指通過改變某些制度設(shè)計來達到影響流動性余額的目的，這些制度涉及歸集和貸款兩大類。制度調(diào)整工具對社會的震動性較大，不宜過多采用；當(dāng)流動性余額長期偏離正常狀態(tài)，則可以認(rèn)為這種偏離是由于制度設(shè)計不當(dāng)造成的，此時可以考慮采用制度調(diào)整工具。

①與歸集相關(guān)的調(diào)整工具

調(diào)整繳存基數(shù)和比例：通過限定繳存基數(shù)上下限，或者改變繳存比例，或者限制提高或降低繳存比例的條件，影響職工月繳存額，進而影響歸集額。

調(diào)整提取辦法：通過限定公積金提取條件和范圍，或者直接對提取額度作出規(guī)定等，影響住房公積金提取總額，以至影響流動性需求。

加強歸集執(zhí)法力度：通過制定住房公積金歸集處罰措施，提高公積金執(zhí)法人員的執(zhí)行效力等。

②與貸款相關(guān)的調(diào)整工具

調(diào)整貸款條件：如改變對職工申請貸款時連續(xù)繳存期限的限制，對是否負(fù)有公積金債務(wù)的限制，對職工戶籍的限制等等，以此影響貸款需求。

調(diào)整貸款額度：如對余額倍數(shù)的限制，對還貸能力確定貸款額度的計算公式中各變量的限制，對首付款比例及最高貸款限額的限制等等。

調(diào)整貸款期限及還款方式：即調(diào)整最高貸款期限，人性化設(shè)計還款方式，對提前還款特別規(guī)定等。

（2）市場調(diào)整工具

市場調(diào)整工具，是指在不影響公積金現(xiàn)有制度設(shè)計的情況下，通過開發(fā)非主營業(yè)務(wù)品種，建立表外項目，達到改變流動性余額的目的。由于這些非主營業(yè)務(wù)品種較少受到計劃調(diào)控，故稱“市場調(diào)整工具”。相對于制度調(diào)整工具，市場調(diào)整工具對流動性的影響更為直接、迅速，便于經(jīng)常性使用。

①同業(yè)拆借。在城市間建立公積金拆借市場，一方面，從全國范圍內(nèi)來看，可以提高住房公積金使用效率，站在政府的角度來看，應(yīng)該能夠得到政府的支持；另一方面，拆借行為對拆借雙方來說實現(xiàn)了互利共贏，雙方有參與建立拆借市場的積極性。

②銀行自營貸款補貼。即由職工申請銀行自營貸款，住房公積金管理中心對按揭貸款和公積金貸款之間的利差補貼給職工。將職工住房公積金貸款需求轉(zhuǎn)移到商業(yè)貸款上來，以此減少公積金流動性需求。銀行自營貸款補貼的充要條件是中心增值收益充裕且個貸率較高。

③貸款出售。是指中心將住房公積金貸款出售給商業(yè)銀行，是中心貸款資產(chǎn)向商業(yè)銀行的貼現(xiàn)，可以增加中心流動性余額。作為流動性調(diào)整工具之一，貸款出售的針對性較強，操作起來簡便易行，對滿足流動性需求更加及時。

第8篇：公積金提前還款政策范文

欽女士今年42歲，在一家中型企業(yè)任財務(wù)部主管，稅后年收入接近20萬元，社會保障齊全。老公長她一歲，今年43歲，是一家企業(yè)的銷售經(jīng)理，年收入隨著銷售業(yè)績會有些波動，但稅后最低也能達到20萬元。為防范風(fēng)險，欽女士為兩人購買了充足的重疾和意外傷害險，還為老公購買了終身壽險。兒子已上初中，喜歡運動，也購買有教育險和附加住院補貼。

欽女士從內(nèi)地來上海四年，在上海購置了兩套住房。一套自住房現(xiàn)值250萬元，房貸15萬元，用兩人公積金還貸；另一套為小戶型學(xué)區(qū)房，現(xiàn)值150萬元，房貸50萬元，作為投資，每月有2000元的租金收入。家庭存款有30萬元，經(jīng)常買些短期理財產(chǎn)品。股票和基金市值6萬元。

欽女士家庭每月固定支出為1萬元，其中還房貸4000元，孩子教育1000元，生活費5000元。年支出大項為交保險3萬元，旅游3萬元，孝敬雙方父母4萬元。

■理財目標(biāo)

由于兩人沒有時間進行股票等投資產(chǎn)品的操作，致使股票基金的收益很不理想。而房產(chǎn)帶給他們的穩(wěn)定升值使他們對房產(chǎn)投資情有獨鐘。但隨著上海等城市的限購政策出臺，他們沒有機會在上海購買房子或貸款，便將投資目光轉(zhuǎn)向了暫沒有進行限購的老家――內(nèi)地三線城市L市。

經(jīng)過一番考察，欽女士看中了L市市中心的房產(chǎn)，環(huán)境鬧中取靜，交通便利，醫(yī)院、名校近在咫尺，是數(shù)一數(shù)二的好地段，也是該市最貴的房產(chǎn)。欽女士打算投資最小的一個戶型，全額付款30萬元。按照當(dāng)前的行情，租金收入應(yīng)該有每年1.2萬以上。

臨近交款，欽女士卻猶豫起來。加息步伐越來越密集，房貸的壓力也就隨之加大。欽女士夫婦雖正是為事業(yè)打拼的黃金期，但工作繁忙職場競爭激烈，使兩人都感到有很大的壓力。提前還完房貸也是欽女士的一個愿望。孩子剛上初中，如果想享有更好的教育資源，也需要投入較多的資金。

■財富分析

投資品種單一

欽女士家庭的自用性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的57.34%，投資性資產(chǎn)占35.78%。當(dāng)家庭處于穩(wěn)定期階段時，正常的投資比例應(yīng)為60%左右，欽女士家庭當(dāng)前的投資資產(chǎn)比例較低，不利于提高凈資產(chǎn)增長率。

一般一個家庭的流動性資產(chǎn)應(yīng)滿足3-6個月的家庭開支，而欽女士將所有的流動性資金用于購買理財產(chǎn)品、投資股票基金等，由于理財產(chǎn)品在封閉期時是不能夠進行贖回，即使是短期的理財產(chǎn)品也不能替代現(xiàn)金的流動性，欽女士需要準(zhǔn)備一定比例的流動性資產(chǎn)來預(yù)防不時之需。

現(xiàn)階段欽女士的現(xiàn)金結(jié)余均用來儲蓄，因此自由儲蓄率(自由儲蓄額/收入)達到50%，理想狀態(tài)一般應(yīng)控制在30%左右，目前欽女士的家庭該項比率較高，可適當(dāng)增加支出比率。財務(wù)自由度是指依靠家庭理財收入來支付生活支出的比率，理想狀況是1，而欽女士該項比例為0.19，說明欽女士的理財收入過低。投資的資金量偏低且投資品種單一造成的風(fēng)險聚集，使得整體收益率不理想。

抗風(fēng)險能力較強

欽女士家庭的負(fù)債率為15%，大大低于40-50%的警戒線，且貸款成數(shù)只有16%，顯示出欽女士家庭財務(wù)穩(wěn)健，有較強的抗風(fēng)險能力。欽女士持有的投資資產(chǎn)大部分是現(xiàn)金，用來購買短期理財產(chǎn)品。目前購買短期理財產(chǎn)品是個較好的選擇，但也存在收益較低，需是時時關(guān)注以及銜接產(chǎn)品不及時等缺點，會影響資金的使用和收益。

欽女士家庭屬于財務(wù)狀況良好的家庭。收支比率適當(dāng)，儲蓄率較高，處于事業(yè)的穩(wěn)步上升期。而且欽女士對家庭的保障意識很強，已為家庭購買了以重疾險和壽險為主的保險產(chǎn)品。其家庭財務(wù)中核心問題在于儲蓄的合理運用上。

■理財建議

用儲蓄提前還貸

按當(dāng)前欽女士的收支情況，每年都可以有20萬元左右的現(xiàn)金結(jié)余。如何合理運用儲蓄是欽女士理財?shù)年P(guān)鍵。建議欽女士將現(xiàn)有的30萬元存款除留夠緊急備用金外，可考慮提前還款。

首先欽女士的貸款為等額本息，剛開始還款不到一年，現(xiàn)在提前還款能夠節(jié)省較多的利息。

其次欽女士雖然現(xiàn)在職業(yè)生涯進入上升期，但工作壓力較大，梅先生從事的銷售行業(yè)也有一定的不穩(wěn)定性。趁事業(yè)順利的時候提前還完房貸，可有效減低每月的現(xiàn)金支出和心理的焦慮感。按照現(xiàn)在的收入情況，欽女士家兩三年即可還完房貸，屆時孩子初中畢業(yè)，夫婦倆下一步的理財目標(biāo)是為孩子出國深造籌備資金，并為自己籌備養(yǎng)老金。

再者，購買老家的物業(yè)雖說是個不錯的選擇，二三線城市可能會有一輪漲價風(fēng)潮，但由于沒有人進行打理，出租存在管理問題，何況房產(chǎn)投資有流動性差，受政策影響較大，占用資金較多等缺點，不適合資金有限的欽女士。

基金定投兩不誤

欽女士家庭預(yù)計年儲蓄結(jié)余為20萬元，可將儲蓄的20%即4萬元(每月3000多元)進行基金定投，定投股票型基金。如果收益率為6%的話，7年可積累35萬元，可作為孩子的部分出國深造費用。15年可積累100萬元，可作為補充養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。按照退休后余壽25年計算，3%的通脹率，每年可獲得4萬元的補充養(yǎng)老金。

給未來再上一份保險

欽女士家庭目前年交保費合計為3萬元，約占到家庭年收入的8%。家庭年繳保費占年收入的10%左右，均屬于合理的范圍。從險種結(jié)構(gòu)來看，主要是保障型險種，說明欽女士有著很強的人身風(fēng)險意識和家庭責(zé)任心。同時，也正是因為這份責(zé)任心，欽女士渴求財富的穩(wěn)定增長來為子女提供更好的教育資源并改善家庭的生活品質(zhì)。

按照目前上海的消費水平來計算的，到兒子大學(xué)本科畢業(yè)預(yù)計還將發(fā)生30萬-50萬元的費用，月均費用為3000元左右，目前每月儲蓄和已有的教育險已經(jīng)能夠滿足這部分費用。如果欽女士還有子女留學(xué)計劃，預(yù)計還需增加50萬-100萬元的費用。將投資方式單一的寄托在房產(chǎn)上，不盡合理。房產(chǎn)固然有保值功能，但也有固有的劣勢，如前期投入太大，租金收益率低，流動性差等。

第9篇：公積金提前還款政策范文

創(chuàng)新組合是實現(xiàn)利率市場化的重要一步

在降低利率的同時，將利率浮動區(qū)間放寬這一組合具有創(chuàng)新性，既推進了利率市場化，又實現(xiàn)了事實上的非對稱降息，這是利率市場化的進程殊的安排。

存款利率的上浮，會加劇本來已經(jīng)激烈的攬存爭奪戰(zhàn)，導(dǎo)致存款利率價格上升，即使降低基準(zhǔn)利率，實際存款利率也不會變動。實際上在政策出臺后，就有六大行包括工、中、建、農(nóng)、交和郵儲，對自己的一年期存款利率進行上浮，最高的一年期存款利率達到了3.575的上限。存款利率上浮也為貨幣寬松之后未來通脹治理預(yù)留空間。貸款利率方面在下調(diào)后，最低利率可以低到5.04%，這在投資回報率下降，信貸需求不足的情況下，有效降低了企業(yè)融資成本，保證企業(yè)投資熱情與正回報，可以有效的刺激信貸增長。利率浮動放寬后可以依據(jù)市場的資金供給需求進行資金價格的調(diào)整，不至于扭曲了金融市場的定價機制，有利于撫平資金供給不平衡時所產(chǎn)生的資金流動不暢，這是利率市場化的主要作用。

在降息的同時擴大存貸款利率幅度區(qū)間，顯示在保持商業(yè)銀行存貸款名義利差大致平穩(wěn)的同時，有更大積極性進行差異化利率浮動來激發(fā)貸款需求，將會考驗不同銀行的定價能力和創(chuàng)新能力。未來的一段時間內(nèi)，中國可能繼續(xù)其在利率市場化方面的探索，但從目前的區(qū)間管理來看，留給市場的空間確實已經(jīng)變大很多。

存款、貸款需要“貨比三家”了

利率浮動之后，各大商業(yè)銀行就有空間根據(jù)自身客戶情況，以及議價能力，調(diào)整本身的存貸款利率，這樣就會有存貸款在不同銀行出現(xiàn)利率不同的情況，所以存款也好、貸款也好，都需要睜大眼睛了，這對中國存貸款客戶來說是一個不小的沖擊，特別是家庭存款者。需要更多的注意各家銀行利率的變化，這對以前的家庭儲戶來講，是一個全新的任務(wù)。比如說以10萬元一年期存款為例， 按照最高優(yōu)惠率存款與最新基準(zhǔn)利率計算相差325元。同一筆10萬元5年期存款，存在不同銀行，目前執(zhí)行基準(zhǔn)利率的銀行利率僅為5.1%，執(zhí)行上浮10%利率的銀行利率最高，為5.61%，兩者相差0.5個百分點。如果市民存款10萬元，存在利率最低的銀行，5年后利息收入共計為25500元，如果存在執(zhí)行上浮10%利率的銀行，則5年后利息收入為28050元，兩者相差2550元。市民存款理財時，可“貨比三家”，選擇最優(yōu)惠存款利率銀行。

降息對房地產(chǎn)市場來說是個好消息

降息對于購房者們來說是個好消息，減輕了購房者的利息負(fù)擔(dān)和還款壓力。以20年期限的100萬元的貸款為例，此次降息后，基準(zhǔn)利率調(diào)整為6.8%，以此計算購房者每月的月供為7633.4元，下降了接近150元，利息總額83.2萬元，減少了3.6萬元，是一筆不小的數(shù)目。

由于目前貸款利率較高，很多房貸族都會想要提前還款，但是今年提前還貸卻需要三思而行。以現(xiàn)行的5年以上貸款基準(zhǔn)利率6.80%計算，八折以后是5.44%，而即使拿不到八折的優(yōu)惠，八五折后的利率也達到了5.78%。盡管當(dāng)前投資環(huán)境不太理想，但是市面上仍然有不少理財產(chǎn)品可以達到5.5%以上的收益率。同時，明年的經(jīng)濟情況還是一個未知數(shù)，誰也不能保證是否會有好的投資機會，因此，與其將閑錢拿去提前還貸，不如留在手里尋找更好的投資機會。

對于房地產(chǎn)商而言，他們就“樂呵了”，降息對樓市具有刺激效果是毋庸置疑，信貸和貨幣政策轉(zhuǎn)向?qū)捤?，使得開發(fā)商最壞時期已經(jīng)過去了。首先是刺激房貸需求量，釋放更多市場有效剛性需求和部分改善需求，有利樓市銷售成交繼續(xù)保持上升。其次是房企貸款融資成本下降和銷售回款壓力相對降低，有利提振樓市信心。最后，下降購房者的貸款支出成本，可緩解還貸壓力和對信心的恢復(fù)。

5月在各地地方政府已經(jīng)對房地產(chǎn)調(diào)控進行了有限的松綁，剛性需求開始蘇醒，成交量開始回升，在這個時刻降息，將繼續(xù)刺激剛需入市，回升的房價也會讓很多有購房意愿者蠢蠢欲動。

但不需要對房價重新走入上升通道有太多擔(dān)心，因為房地產(chǎn)調(diào)控整體上并沒有放松，限制了投機性需求后，僅憑剛需，要消化空置房的庫存需要時間。下半年保障房的投入也可以為熨平供需矛盾提供彈藥。

經(jīng)濟下行擔(dān)憂“KO”降息利好

面對6月4日到6月7日四個交易日連續(xù)下跌的不利局面，盡管央行8日意外降息，但是從8日市場表現(xiàn)看，并不為利好所動，除了早盤跳空高開后，全天基本處于弱勢震蕩格局中，在降息利好與經(jīng)濟下行風(fēng)險的PK中，空方明顯占據(jù)上方。期盼的反彈并沒有隨著降息利好的出臺而出現(xiàn)。從近日的走勢看，股民仍需繼續(xù)煎熬，等待市場情緒從根源上發(fā)生變化，即對經(jīng)濟下行的擔(dān)憂情緒的緩解。

更巧合的是此次降息和上次降低存款準(zhǔn)備金時A股走勢如出一轍，上次跌破2400點，這次跌破2300點，這不是偶然的巧合，說明中國的貨幣政策其實早已關(guān)注股市在內(nèi)的資產(chǎn)價格的動向。