公積金貸款房產(chǎn)評估精選(九篇)

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第1篇：公積金貸款房產(chǎn)評估范文

(一)貸款范圍：

1．購買房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)的樓盤(含商品房、經(jīng)濟(jì)適用房等)，需要購房貸款的；

2．購買經(jīng)房改部門審批可出售的公有住房、集資房，需要購房貸款的；

3．購買房地產(chǎn)交易市場具有產(chǎn)權(quán)的二手房，需要購房貸款的。　 (二)申請公積金貸款需要具備的條件：

1．具有本市城鎮(zhèn)常住戶口；

2．申請前連續(xù)足額繳存住房公積金時間在6個月以上；

3．購房首付款的金額不低于所購房價30％；

4．簽訂了購房合同；

5．具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力；

6．沒有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響貸款償還能力的債務(wù)；

7．市房改資金管理中心規(guī)定的其他條件。

(三)貸款額度：

按現(xiàn)行規(guī)定，公積金貸款額度應(yīng)當(dāng)同時符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：

1．公積金貸款總額不得超過購買住房總價款的70％；

2．公積金貸款每戶不得超過12萬元。

(四)貸款期限：

公積金貸款最長年限不超過30年，并且不超過借款人法定離退休年限。

(五)貸款利率：

1―5年的公積金貸款年利率為：3．6％；

6―30年的公積金貸款年利率為：4．05％。

(六)貸款保險：

貸款年限1―5年的，保險費率為貸款本息的1‰；

貸款年限6―10年的，保險費率為貸款本息的0．8‰；　 貸款年限11―20年的，保險費率為貸款本息的0．6‰； 　貸款年限20年以上的，保險費率為貸款本息的0．4‰；　 房產(chǎn)抵押保險費須在貸款時一次性付清，若職工提前還清貸款，可按提前年數(shù)退還多付保險費。 　舉例：某職工申請住房公積金貸款8萬元，貸款期限10年，該職工應(yīng)付房產(chǎn)抵押保險費按以下方法計算：

(1)貸款年限為10年的8萬元公積金貸款，月均還款額為811．86元； 　(2)還款期數(shù)：10年×12月／年＝120個月 　(3)貸款本息：811．86×120＝97423．20元　 (4)年保險費：97423．20×0．8‰＝77．94元／年 　 (5)10年應(yīng)付保險費合計：77．94×10＝779．40元。 　(七)貸款程序：

1．申請公積金貸款的職工先到市房改資金管理中心領(lǐng)取“住房公積金貸款申請審核書”，按照規(guī)定內(nèi)容如實填寫；

2．市房改資金管理中心從收到借款人填寫好的住房公積金貸款申請審核書及有關(guān)證明材料之日起，在一周內(nèi)進(jìn)行審查并作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)予貸款的決定。準(zhǔn)予貸款的由市房改資金管理中心出具審核意見及《委托貸款通知書》；

3．借款人持市房改資金管理中心出具的《委托貸款通知書》，到受委托銀行簽定借款合同；

第2篇：公積金貸款房產(chǎn)評估范文

【關(guān)鍵詞】 住房公積金貸款 流程管理 建議

一、引言

隨著近年來我國房價的不斷攀升，住房公積金貸款成為我國城市居民購買房產(chǎn)的主要資金來源。住房公積金貸款業(yè)務(wù)的推廣，有效拉動了內(nèi)需，促進(jìn)了我國房地產(chǎn)市場的發(fā)展，改善了我國城市居民的生活條件。但同時，我國住房公積金貸款管理還存在著一些問題，這些問題既有體制制度層面的也有操作層面的，本文作者結(jié)合多年工作經(jīng)驗，指出當(dāng)前我國住房公積金貸款管理所存在的不足，從流程管理的角度出發(fā)，為貸前、貸中、貸后管理三個方面給出合理化改革意見，為改善我國住房公積金貸款管理提供有益的參考，同時為其他貸款業(yè)務(wù)的管理工作提供借鑒。

二、住房公積金貸款的特點以及管理的基本原則

當(dāng)前我國的住房公積金貸款分為自營性住房貸款和委托性住房貸款，這兩類貸款的性質(zhì)及特點各不相同。自營性住房貸款是以銀行的信貸資金為來源的住房貸款，這一類貸款的執(zhí)行者和風(fēng)險承擔(dān)者都是商業(yè)銀行，貸款的利率由人民銀行確定，貸款的申請條件須由各商業(yè)銀行總行按照人民銀行要求確定；委托性住房貸款則是以職工繳納的公積金存款為資金來源的住房貸款，這一類貸款的執(zhí)行者是公積金管理中心委托銀行，風(fēng)險承擔(dān)者是公積金管理中心，貸款的利率是政策性優(yōu)惠利率，貸款申請條件由各地公積金管委會確定。通過分析住房公積金貸款所具備的特點，我們可以總結(jié)出住房公積金管理應(yīng)該具備的原則。

首先，住房公積金貸款必須具備安全可靠性原則。這是任何貸款業(yè)務(wù)都必須具備的首要原則，公積金貸款業(yè)務(wù)作為貸款業(yè)務(wù)的一種，必須具備這一基本原則。安全性指的是借款對象必須具備應(yīng)有的還本付息的能力；可靠性指的借款對象必須有良好的信譽(yù)，只有保證了安全和可靠，才能保證貸款的償還。

其次，住房公積金貸款必須符合法律和政策的規(guī)定?！蹲》抗e金管理條例》是我國規(guī)范住房公積金貸款管理的專門法律，住房公積金貸款的對象、期限、額度、適用范圍、劃款方式等都必須遵守這部法律。同時，住房公積金貸款管理還必須符合我國住房公積金管委會確立的政策要求。

第三，住房公積金貸款必須遵守服務(wù)居民的原則。我國的住房公積金的宗旨是“取之于民，用之于民”，改善廣大居民的生活條件是住房公積金貸款的目的所在，只有保證了服務(wù)人民的原則才能實現(xiàn)住房公積金貸款設(shè)立的目的，也才能體現(xiàn)我國國家制度的優(yōu)越性。因此，在保證安全可靠、合理合法的基礎(chǔ)上，還需要遵循服務(wù)居民的原則。

三、當(dāng)前我國住房公積金貸款管理存在的主要問題

隨著我國房地產(chǎn)市場的持續(xù)升溫以及房價的不斷上漲，住房公積金貸款業(yè)務(wù)在我國發(fā)展迅速，為拉動內(nèi)需、改善人民生活條件作出了重大貢獻(xiàn)，但同時需要指出的是，當(dāng)前我國住房公積金貸款管理還存在著一些問題，下面就從貸前、貸中、貸后三個流程進(jìn)行分析。

1、貸前風(fēng)險評估問題

貸前風(fēng)險評估問題指的是在發(fā)放住房公積金貸款前需要充分合理地評價借款人的還款能力以及還款的信譽(yù)。一方面，個人信貸消費在西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)有很長的發(fā)展歷史，有很成熟的信用評價體系以及風(fēng)險預(yù)警體系，但我國的個人信貸消費尚處于起步探索階段，公積金貸款系統(tǒng)與銀行征信系統(tǒng)相互孤立，不能實現(xiàn)實時的信息共享，貸款人對借款人的信用評價殘缺不全，只能依靠職工所在單位所出具的征信證明。而工作單處于員工福利的考慮，往往會夸大員工的信用等級，造成銀行對貸款人信用評價的不實，給公積金貸款帶來巨大風(fēng)險；另一方面，住房貸款消費屬于長期信用消費，需要以借款人長期穩(wěn)定的收入作為保障，但借款人很難對貸款人未來幾十年的收入變動做出科學(xué)合理的判斷，這都會給銀行的貸前信用風(fēng)險評估帶來巨大的困難。在這兩方面因素的影響下，我國不斷出現(xiàn)住房公積金貸款違規(guī)業(yè)務(wù)，一些人員虛開信譽(yù)證明騙取住房公積金貸款，還有一些金融機(jī)構(gòu)高估了貸款者的還款能力和收入水平，給住房公積金貸款管理帶來了巨大的風(fēng)險。

2、貸中的規(guī)范性問題

貸中的規(guī)范性問題主要指的是住房公積金貸款業(yè)務(wù)辦理過程中內(nèi)部或者外部操作不當(dāng)造成的不規(guī)范的問題。這類問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

第一，電子信息錄入錯誤，紙質(zhì)檔案管理混亂。出現(xiàn)這種情況一方面是申請人出具的材料本身就有錯誤所造成的，另一方面業(yè)務(wù)辦理人員責(zé)任心不強(qiáng)，專業(yè)能力低下，不能夠按照相關(guān)的規(guī)章制度，規(guī)范合理的錄入電子信息，保管好紙質(zhì)檔案信息，給住房公積金的貸款管理帶來諸多不便，造成了管理的混亂。

第二，貸款管理中部門不協(xié)調(diào)。公積金貸款涉及到很多部門，是一個比較復(fù)雜的過程，要想規(guī)范公積金貸款管理，必須協(xié)調(diào)好各方面的業(yè)務(wù)關(guān)系，理順業(yè)務(wù)流程，進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

第三，一人多貸問題。出現(xiàn)這種問題主要是申請人出于自身利益的考慮，違法違規(guī)操作，隱瞞個人收入等情況，提供虛假證明材料，從銀行騙取公積金貸款，給銀行的公積金貸款管理工作帶來了很大的混亂。

3、貸后的還款問題

當(dāng)前我國的經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展速度放慢，特別是經(jīng)歷全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，公積金的還款問題更是成為了公基金管理的重中之重。公積金貸款的發(fā)放是大額一次性發(fā)放的，而還款則是小額按月進(jìn)行的，是一個長期連續(xù)的過程，需要以借款人長期穩(wěn)定的職業(yè)收入作為保障，一旦借款人出現(xiàn)了工作或者人身的意外，喪失還款能力，會給借貸銀行帶來巨大的風(fēng)險。特別是隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入的變化遇到了越來越多的外界影響因素，給住房公積金貸款管理工作帶來了新的、巨大的挑戰(zhàn)。

第3篇：公積金貸款房產(chǎn)評估范文

影響住房公積金使用

效率提高的因素

復(fù)雜的辦理程序。部分地區(qū)的房產(chǎn)管理部門不能有效評估房產(chǎn)，房產(chǎn)抵押的評估工作難以順利實施，在很大程度上限制了個人公積金貸款的余額，致使住房公積金的使用受阻，影響中低收入者的利益。利用住房公積金辦理貸款買房，需要花費較長的審批時間，手續(xù)辦理程序十分復(fù)雜，并且房地產(chǎn)企業(yè)對公積金貸款買房者缺乏服務(wù)熱情，從而降低大眾使用公積金買房的熱情，影響住房公積金的使用效率。

信貸受地域的限制。不同地區(qū)的管理中心運作觀念、職工購房取向、房地產(chǎn)市場發(fā)展情況、發(fā)展水平、貸款風(fēng)險防范與貸款管理等都不盡相同，導(dǎo)致住房公積金在不同地區(qū)個人貸款發(fā)放方面也有所不同，出現(xiàn)區(qū)域性的不平衡發(fā)展。住房公積金的運作方式相對單一且封閉，基本是行業(yè)內(nèi)采取封閉式的運行來進(jìn)行使用與收集，嚴(yán)重限制了資本市場與金融市場的發(fā)展，無法實現(xiàn)資產(chǎn)的共性管理?？梢哉f，這種地域性的局限會使住房公積金跨省貸款存在很大的難度，降低公積金的使用效率。

覆蓋面小。由于居民沒有全面認(rèn)識和理解住房公積金制度，對住房公積金低貸低存的計算方法不了解，繳存的收益相對較低，導(dǎo)致居民繳納住房公積金的主動性與積極性不高。當(dāng)前我國《住房公積金管理條例》中明確規(guī)定：職工與住房公積金管理中心有權(quán)督促單位為職工設(shè)立住房公積金賬戶，并且職工有足額與正常繳存住房公積金的義務(wù)。但是有些農(nóng)民工與小微企業(yè)職工等低收入人群沒有繳存住房公積金，致使其不能申請住房公積金貸款，無法享受制度帶來的便利，住房需求得不到滿足。

提高住房公積金使用

效率的策略

適當(dāng)簡化使用程序。為了提高住房公積金的使用效率，需要加強(qiáng)金融部門與公積金管理部門之間的協(xié)作配合，對公積金購房與辦理貸款的流程加以適當(dāng)簡化，構(gòu)建重點突出與程序簡明的貸款買房落實及審查制度，從而減少手續(xù)審批的時間與環(huán)節(jié)，促進(jìn)公積金使用效率的提高。另外，公積金管理部門需要合理運用網(wǎng)絡(luò)平臺，以此實現(xiàn)信息與資源的共享，強(qiáng)化溝通交流的順暢，有效解決住房公積金貸款人員的相關(guān)問題，為其提供快捷全面的服務(wù)。同時部門工作人員需要具備較強(qiáng)的服務(wù)意識，為公積金的運營做出自身的貢獻(xiàn)，使貸款買房者真正使用住房公積金，提高公積金的使用效率。當(dāng)然住房公積金的使用政策應(yīng)傾向于低收入者，對無用限制與不合理收費加以取消，減輕貸款買房者的壓力。

科學(xué)調(diào)整信貸政策。對于住房公積金而言，其信貸政策會隨居民收入的變化而變化，影響資金的融資功能與使用期限，因此可適當(dāng)延長貸款期限來保證信貸的平衡。政府需要將自身的作用加以充分發(fā)揮，通過免稅的形勢來科學(xué)調(diào)整融資，也可提供低于市場平均水平的利率為貸款買房者提供貸款，政府承擔(dān)其中產(chǎn)生的利息差額，或者是鼓勵住房儲蓄達(dá)到一定數(shù)額的人。這樣能夠結(jié)合居民的實際需求來調(diào)整信貸政策，實現(xiàn)優(yōu)惠政策與利率的靈活性，有效保障職工的利益。

加強(qiáng)歸集擴(kuò)面。社會保障部門與人力資源部門應(yīng)在《勞動合同》中納入繳存住房公積金，并在住房公積金制度中納入非公企業(yè)職工，鼓勵具有穩(wěn)定收入的個體工商戶與務(wù)工人員等加入住房公積金體系，對這些人員的權(quán)益加以充分保障，擴(kuò)大公積金制度的收益人群。同時國家可以將住房公積金應(yīng)用于公租房與保障房等方面的建設(shè)，構(gòu)建系統(tǒng)完整的貸款回收體系及渠道，利用專戶設(shè)置形式來強(qiáng)制性監(jiān)督貸款資金，從而全面把控風(fēng)險，有效解決低收入群體的住房問題。

第4篇：公積金貸款房產(chǎn)評估范文

2、初步審核之后需要進(jìn)行評估，對購房的房價進(jìn)行評估如果購買的是經(jīng)濟(jì)適用房，是不需要進(jìn)行評估的，直接會通過第3步審核。

3、評估完之后，申請人向相應(yīng)的部門提供評估報告，以及住房管理中心的要求初審材料，到住房管理中心進(jìn)行貸款審核，如果審核通過了，那么管理中心會開具貸款調(diào)查通知書調(diào)查管理通知單。

4、貸款調(diào)查通知單會送到申請人的手中，你可以按照自己的實際情況，選擇適合的擔(dān)保方式，之后辦理擔(dān)保手續(xù)。

5、之后擔(dān)保手續(xù)辦理完成之后需要簽訂借款合同，借款合同簽訂完成之后，住房公積金會與委托方進(jìn)行簽納貸款協(xié)議。

6、貸款協(xié)議簽完之后，住房公積金會對每一筆的貸款金額，期限利率進(jìn)行審批同意。

7、之后會與申請人以及委托貸款方進(jìn)行合同簽訂，合同簽訂完之后，可以辦理借款手續(xù)，貸款會直接劃入售樓方，申請人以及貸款人在指定的賬戶上每個月進(jìn)行定期還貸就可以了。

第5篇：公積金貸款房產(chǎn)評估范文

[關(guān)鍵詞]公積金貸款；風(fēng)險控制；舉措

[DOI]1013939/jcnkizgsc201643039

市場是風(fēng)險的聚集地，任何行業(yè)進(jìn)入市場都存在著一定的風(fēng)險，尤其是具有投資和融資性質(zhì)的金融行業(yè)。公積金貸款作為金融行業(yè)的一部分，自然而然存在著不少風(fēng)險。若這些風(fēng)險不及時預(yù)防和控制，將會給利益雙方帶來無法預(yù)估的經(jīng)濟(jì)損失，甚至?xí)绊懝e金貸款市場的正常運行。相反地，提前做好公積金貸款的風(fēng)險預(yù)防和控制，能夠最大化地減少各方的利益損失，保證金融市場的正常運行。

1公積金貸款的主要風(fēng)險

11利率風(fēng)險

利率是一種重要的貨幣政策工具，對利率進(jìn)行調(diào)節(jié)是國家實現(xiàn)宏觀調(diào)控的一種重要手段。公積金貸款的利率必須符合國家的利率標(biāo)準(zhǔn)，跟隨國家的利率政策的變化而變化。當(dāng)央行上調(diào)利率時，也就是說公積金貸款的利率上漲，這會無形之中加大借款人的還款負(fù)擔(dān)。另外，利率降低，雖然表面上看有助于抑制房價增長，但是卻降低了房產(chǎn)的實際價值，若房屋的實際價值降低到小于貸款的余額時，借款人極有可能拋棄抵押物，并拒絕繼續(xù)支付房款。此時貸款人按照合同的規(guī)定對抵押物進(jìn)行變現(xiàn)時，會因為變現(xiàn)金額無法彌補(bǔ)貸款余額而虧損，形成抵押風(fēng)險。

12政策風(fēng)險

公積金貸款對國家政策的依賴性較強(qiáng)，因而政府對房地產(chǎn)行業(yè)的政策變化，會給公積金貸款帶來一定的風(fēng)險，使得借貸雙方的利益受損。比如，政策規(guī)定中低收入者是住房貸款的主體，這一舉措使得購房不再只是富人的“專利”，一些低收入者也能躋身“有房一族”。但是很多中低收入人群的工資水平不太穩(wěn)定，還款較為吃力，一旦出現(xiàn)突發(fā)狀況，容易造成還款資金不足，給公積金貸款帶來一定的風(fēng)險。

13管理決策風(fēng)險

由于公積金管理者的錯誤決策而引起的公積金虧損，就是所謂的管理決策風(fēng)險。我國的住房公積金政策形成時間尚短，仍處于初級階段，對應(yīng)的法律法規(guī)仍然不夠健全。關(guān)于貸款的流程和方法，各個省市存在一定的差異，沒有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。不同的省市在公積金貸款的管理水平也各有千秋，在管理的方式上不夠科學(xué)合理。由于缺乏統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)，公積金的管理者很容易做出不正確的決策，形成管理決策風(fēng)險。

目前，一些地方政府為了貫徹落實民生政策和追求經(jīng)濟(jì)利益，通過減少貸款限制、增加貸款金額、采用違法手段減少貸款程序等方式實現(xiàn)。這種行為雖說一定程度上解決了某些家庭的居住問題，但是卻存在極大的風(fēng)險。

14操作風(fēng)險

采用住房公積金貸款的購房者通常是普通公司職工，貸款工作人員難以對借款人的資質(zhì)、抵押物等進(jìn)行一一調(diào)查，導(dǎo)致抵押物的價值估算不準(zhǔn)確，貸款手續(xù)欠缺，甚至貸款的金額超出了借款人能夠償還的范圍。另外，貸款人員自身缺乏良好的道德素質(zhì)，在工作中常常難以約束自己的行為，為了滿足自己的私欲，不惜違背相關(guān)規(guī)定，對不符合條件的借款人發(fā)放貸款，或者在沒有全面了解借款人的職業(yè)、收入水平等情況下便進(jìn)行貸款的發(fā)放。以上這些都是公積金J款的操作風(fēng)險。

15借款人風(fēng)險

借款人的風(fēng)險主要來自兩方面：一方面是受自然災(zāi)害和突發(fā)事件的影響，盡管借款時借款人有穩(wěn)定的工資來源，然而一旦遇上各種天災(zāi)人禍，會造成借款人還款困難，甚至使得借款人失去償還的能力。另一方面來自借款人的道德素質(zhì)，比如存在一些借款人缺乏誠信的意識，漠視法律法規(guī)，違背貸款合約的規(guī)定，故意拖欠貸款，甚至拒不還款，給住房公積金貸款帶來較大的風(fēng)險。

2公積金貸款的風(fēng)險控制舉措

21完善借款人信用管理制度

我國住房公積金貸款的還款期限通常比較長久，這期間也存在許多不確定的因素，會形成一定風(fēng)險，特別要注意的是由于借款人的個人信用問題而引起的風(fēng)險。對此，建立一套完善借款人信用的管理制度，實現(xiàn)借款人信用評估的全面性顯得尤為重要。其中，建立個人信用信息檔案庫是一個不錯的辦法。在這建立檔案信息的時候，需要將借款人的信用等級、文化程度、所處職位、工資水平以及家庭整體的經(jīng)濟(jì)情況納入其中，進(jìn)行相應(yīng)的審核評估。

22完善貸款審批制度

公積金貸款中，對借款人進(jìn)行全方位的審批是必不可少的工作。在實際的審批中，應(yīng)當(dāng)采取多級審批的方式，對各層級的審批進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，建立一套完備的貸款審批制度，從而實現(xiàn)風(fēng)險的防范和控制。比如在實際的貸款工作中，若有客戶違約拖欠貸款金額，應(yīng)當(dāng)采取一定的行動，通過跟蹤記錄和催收等方式收回資金。在貸款時，應(yīng)當(dāng)讓借款人留下備用號碼，以免出現(xiàn)意外無法聯(lián)系，或者要求借款人提供擔(dān)保人，當(dāng)借款人在規(guī)定的時間內(nèi)無還款能力時，由擔(dān)保人承擔(dān)相應(yīng)的連帶責(zé)任，從而盡可能將風(fēng)險控制在較小的范圍內(nèi)。除此之外，公積金管理部門和貸款銀行之間應(yīng)當(dāng)創(chuàng)建聯(lián)席會議制度，雙方可以通過會議的形式，實時進(jìn)行交流溝通，避免出現(xiàn)信息不對稱的情況，實現(xiàn)信息共享，并達(dá)到有效防范風(fēng)險的目的。另外，將貸款的審核的人員和信貸人員進(jìn)行分離，避免出現(xiàn)審核不嚴(yán)的現(xiàn)象，帶來操作上的風(fēng)險。

23轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險，成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)

通常，政府可以出資成立相應(yīng)的房地產(chǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的特點是公信度強(qiáng)、操作規(guī)范、社會認(rèn)同度高。應(yīng)當(dāng)充分實現(xiàn)房地產(chǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和公積金管理處的相互合作，將貸款的風(fēng)險進(jìn)行專業(yè)化的分工，使得貸款過程中的風(fēng)險管理水平得到有效提升，成功將一部分住房公積金貸款的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，保護(hù)公積金業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。當(dāng)借款人利用住房公積金借款購房時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為借款人做出擔(dān)保，并向住房公積金管理部門進(jìn)行保證和承擔(dān)連帶責(zé)任，同時，借款人也要進(jìn)一步向公積金管理部門提供擔(dān)保。假使借款人因故不能按時還款，則住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要到期償還本金和利息，以此承擔(dān)連帶責(zé)任。通過成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為借款人做出擔(dān)保，可以成功將住房公積金的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，對于抵押物存在估價不準(zhǔn)的情況導(dǎo)致難以處置的問題，就成功得到了解決。這種方法同樣適用于利用公積金貸款購買二手房，形成的貸款風(fēng)險和擔(dān)保問題的情況。

24強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管

公積金管理機(jī)構(gòu)的內(nèi)部要從各方面著手，強(qiáng)化對公積金貸款的內(nèi)部管理。通過一系列規(guī)范化的制度，管理和約束信貸員的行為，使之行為規(guī)范化。同時，應(yīng)當(dāng)建立一套健全的獎懲機(jī)制，不僅可以規(guī)范員工的行為，而且能夠激發(fā)信貸員的工作熱情和積極性。內(nèi)部監(jiān)督包括領(lǐng)導(dǎo)對下級的監(jiān)督和基層員工之間的互相監(jiān)督，將內(nèi)部監(jiān)督的功能發(fā)揮到最大。另外，需要注重對優(yōu)秀信貸人才的培養(yǎng)，從道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力兩方面著手做好對工作人員的培訓(xùn)工作。將風(fēng)險防范的意識灌輸?shù)矫恳晃粏T工的腦中，并將這些風(fēng)險與員工的利益掛鉤，讓員工明白防范風(fēng)險的意義重大，并隨時具有風(fēng)險控制的意識。

3結(jié)論

公積金貸款存在較多的風(fēng)險，且有些風(fēng)險是無法避免的，對其風(fēng)險進(jìn)行防范和控制是一項長久的工作。針對這些不同的風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)從不同角度采取相應(yīng)的措施，通過制度的規(guī)范作用和借貸雙方的自我約束，對風(fēng)險進(jìn)行控制，盡力將風(fēng)險降到最小，保障公積金貸款的健康發(fā)展。通過對公積金貸款風(fēng)險的控制，將民生政策落到實處，為廣大人民群眾謀福利。

參考文獻(xiàn)：

[1]古麗萍淺談住房公積金貸款的風(fēng)險與控制措施[J].金融經(jīng)濟(jì)，2014（24）：149-150

[2]何夢琳試議住房公積金貸款風(fēng)險控制[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2014（1）：110-111

第6篇：公積金貸款房產(chǎn)評估范文

關(guān)鍵詞：公積金貸款；管理風(fēng)險；規(guī)避方式

住房公積金貸款作為政策性住房金融的主體，已成為職工個人購房貸款首選的貸款方式。很多城鎮(zhèn)居民通過使用住房公積金貸款購買了自住住房，改善了長期困擾人們的居住條件。但是，近年來，隨著我國房地產(chǎn)市場的不斷繁榮，住房公積金貸款信用規(guī)模不斷擴(kuò)大，貸款時間的推移，貸款逾期率也不斷上升，貸款風(fēng)險不斷增強(qiáng)。對此住房公積金管理中心應(yīng)不斷地加強(qiáng)，管理風(fēng)險與規(guī)避方式顯得格外重要。

一、住房公積金貸款管理風(fēng)險的形成

住房公積金貸款與商業(yè)住房貸款既擁有共性的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和管理風(fēng)險，同時又有其自身獨特的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和管理風(fēng)險，而管理風(fēng)險是目前各房改資金管理中心較為突出的風(fēng)險。

（一）運行體制帶來的管理風(fēng)險

國務(wù)院頒布的《住房公積金管理條例》，條例明確規(guī)定房改資金中心不能直接辦理金融業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)委托住房委員會指定的商業(yè)銀行辦理住房公積金的金融業(yè)務(wù)，個人住房貸款只能以委托方式委托商業(yè)銀行辦理，并由房改資金中心承擔(dān)風(fēng)險。也就是同一貸款業(yè)務(wù)的委托方與受托方是兩個不同的利益主體，受委托銀行是以獲取最大利潤為經(jīng)營目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)實體，雖有手續(xù)齊備的合同要求和約定，但仍無法回避自身利益的驅(qū)動，和在運作過程中產(chǎn)生的問題及利害沖突之間的矛盾。

1、受委托銀行自身的風(fēng)險及利益。在受委托銀行在自營業(yè)務(wù)與委托業(yè)務(wù)之間，存在將風(fēng)險較小、利潤較高的貸款項目留下，而將風(fēng)險相對較大的項目以委托貸款方式留給房改資金中心，大力推薦商業(yè)貸款，甚至出現(xiàn)對只做住房公積金貸款的開發(fā)商不給予按揭簽約的現(xiàn)象，這樣，房改資金中心一方面失去了資質(zhì)較好的開發(fā)商，另一方面又失去了資信較好的客戶，無形加大了住房公積金的貸款風(fēng)險。

2、住房公積金貸款辦理程序繁瑣。面對住房公積金貸款的低利率的沖擊，加之住房公積金貸款與商業(yè)銀行住房按揭貸款相比為業(yè)務(wù)受委托銀行所帶來的利益不均衡，購房者選擇商業(yè)銀行按揭貸款其利息全歸受委托銀行所有，若購房者選擇公積金貸款，受委托銀行只能收取5%作為手續(xù)費，且失去了許多貸款客戶。正是由于受委托銀行自身利益的驅(qū)使，往往對住房公積金貸款的客戶采取一些消極拖辦和誤導(dǎo)的手段，抵制或影響住房公積金貸款業(yè)務(wù)高效、快速發(fā)展。而其自運營的商業(yè)貸款比住房公積金貸款辦理要快的多，并且程序簡捷。當(dāng)然無論是對開發(fā)商還是借款戶來說，都希望資金快速及時到位，懼怕住房公積金貸款的遙遙無期。有些開發(fā)商甚至還打出實行商業(yè)貸款給予優(yōu)惠，或用先貸商業(yè)貸款以后再轉(zhuǎn)公積金貸款等等方式。使許多客戶由公積金貸款轉(zhuǎn)為商業(yè)住房貸款，繼而使房改資金中心失去了許多優(yōu)質(zhì)客戶，無形加大了住房公積金貸款風(fēng)險。

3、房改資金管理中心貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計信息化建設(shè)滯后。由于我國許多地方房改資金中心的信息化建設(shè)嚴(yán)重滯后，沒有建立健全和更新，致使許多職工根本不知道自己的個人信息。而受委托銀行力爭主導(dǎo)地位和強(qiáng)調(diào)自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，往往會采用其通暢、便捷的程序，進(jìn)行貸款人員信息登陸和計息扣款，而房改資金管理中心統(tǒng)計信息滯后，貸款程序無法正常運行，雙方數(shù)據(jù)無法統(tǒng)一。而且房改資金中心的住房公積金貸款客戶群體，業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢以及經(jīng)營狀況等重要商業(yè)秘密都無法對外保密，既不利于市場的競爭，還加大了住房公積金貸款風(fēng)險。

4、房改資金管理中心在貸款資金的回收方面處于被動地位。由于《住房公積金管理條例》第6條規(guī)定：“受委托銀行不承擔(dān)住房公積金貸款的風(fēng)險”，受委托銀行基于節(jié)約成本考慮，對貸款的回收力度不夠，貸款發(fā)放到位后，銀行既不能及時通知客戶還款，也不實行跟蹤服務(wù)，導(dǎo)致客戶逾期還款比比皆是，甚至對逾期戶不及時還款視而不見。而房改資金管理中心因貸款業(yè)務(wù)審核后就不再直接面對借款人，受委托銀行又與房改資金管理中心信息交流不夠，致使有些貸款逾期戶根本不知貸款已逾期，還有原準(zhǔn)備一次性預(yù)還多月貸款本息的客戶，因受委托銀行以計算機(jī)程序不便、不暢等多種推托為由拒絕，由此也形成了逾期還款。由于住房公積金業(yè)務(wù)承辦銀行是由政府或住房委員會指定的，即使受委托銀行不按合同約定履行收貸職責(zé)，房改資金管理中心也無力對銀行進(jìn)行制約和追究，處于承辦銀行和住房公積金貸款職工之間的被動局面，沒有保護(hù)廣大職工的利益。

（二）政策取向和金融市場形成的管理風(fēng)險

由于政策取向的特殊性決定了個人住房貸款的服務(wù)對象主要是廣大的中低收入城鎮(zhèn)職工、居民，同時也決定金融管理風(fēng)險。

1、借款人的還款能力下降的風(fēng)險。由于住房公積金貸款作為政策性住房金融，借款人中相當(dāng)一部分職工收入不穩(wěn)定，償債能力有限，甚至有的單位瀕臨破產(chǎn)，職工隨時會面臨著下崗或買斷工齡，嚴(yán)重影響貸款償還能力。直接關(guān)系到住房公積金貸款的安全性、風(fēng)險性，如遇央行利率上調(diào)，職工的還款負(fù)擔(dān)還會加重，逾期率就會上升。

2、存貸不掛鉤導(dǎo)致資金缺口的風(fēng)險。我國許多城市在住房公積金配貸時，只注重借款人的還款經(jīng)濟(jì)能力以及是否滿足貸款的其他條件，卻很少評估借款人對住房公積金的貢獻(xiàn)率，住房公積金配貸既無最低儲蓄年限（僅一年）要求，也無最低存款額限制。從現(xiàn)在現(xiàn)階段看，這種信貸方法似乎有利于解決和改善居民的住房，刺激居民的有效消費需求，擴(kuò)大住房公積金信貸規(guī)模。但從長遠(yuǎn)看，今后可能會導(dǎo)致資金缺口，而且加大住房公積金儲蓄長期融資的風(fēng)險。

3、國民經(jīng)濟(jì)狀況和金融市場變化而帶來的風(fēng)險。城鎮(zhèn)職工、居民個人住房公積金貸款的一個突出特征就是貸款期限長，在長期的貸款期限內(nèi)，社會經(jīng)濟(jì)狀況和金融市場必然會不斷發(fā)生變化。如發(fā)生通貨膨脹等，由于個人住房公積金貸款實行相對固定利率，這就會使住房公積金蒙受貶值的風(fēng)險。同樣數(shù)額的個人住房貸款，如果貸款期限延長一倍，住房公積金貸款的期限最長可達(dá)20年，從機(jī)會成本的角度來看，容易產(chǎn)生市場風(fēng)險，并其風(fēng)險將增加一倍以上。同時，住房公積金貸款業(yè)務(wù)的單一性使它缺乏銀行通過多項業(yè)務(wù)組合分散風(fēng)險和規(guī)避風(fēng)險的機(jī)制，更加劇了其風(fēng)險性。

4、地方政府行政干預(yù)行為帶來的風(fēng)險。地方政府為拉動住房消費，許多地方對房改資金管理中心下達(dá)個人住房公積金貸款任務(wù)目標(biāo)，過分強(qiáng)調(diào)住房公積金貸款數(shù)量增長，往往忽視住房公積金貸款質(zhì)量，加大了產(chǎn)生不良住房公積金貸款的可能性。

二、住房公積金貸款管理風(fēng)險的規(guī)避措施

住房公積金貸款管理風(fēng)險是客觀存在的，理應(yīng)正視和竭力規(guī)避，避免出現(xiàn)大的風(fēng)險損失，根據(jù)上述風(fēng)險的分析，規(guī)避住房公積金貸款管理風(fēng)險，應(yīng)積極采取應(yīng)對措施。

（一）確立房改資金管理中心主導(dǎo)地位

解決住房公積金貸款的制度性風(fēng)險的根本途徑在于消除委托與受托兩個利益主體的利益沖突。首先必須強(qiáng)化房改資金管理中心主體地位，采用房改資金管理中心自營模式，可以實現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利的統(tǒng)一，既能有效地消除委托方式中的利益沖突，又能做到了職責(zé)分明。運作高效，徹底改革和完善我國個人住房公積金貸款的委托運作機(jī)制。使委托方始終居于主體地位，可以自主選擇受托人，同時也應(yīng)該將選擇住房公積金業(yè)務(wù)承辦銀行的自交給房改資金管理中心，對受委托銀行敷衍應(yīng)付辦事不力和操作失誤，而導(dǎo)致住房公積金住房貸款出現(xiàn)的風(fēng)險，應(yīng)由受委托銀行承擔(dān)，或由房改資金管理中心實行優(yōu)勝劣汰，充分保證住房公積金貸款管理風(fēng)險的規(guī)避，體現(xiàn)房改資金管理中心的主導(dǎo)地位。

（二）建立貸款風(fēng)險監(jiān)管體系

建立貸款風(fēng)險監(jiān)管體系，將風(fēng)險管理系統(tǒng)納入個人住房貸款全過程中，并授予該體系應(yīng)履行的功能：一是對個人信用情況進(jìn)行相應(yīng)的時實評估，特別應(yīng)能防范惡意超貸的情況；二是實現(xiàn)對個人住房貸款貸前審核與貸后監(jiān)察結(jié)合的功能，實現(xiàn)全過程的監(jiān)督管理，三是實現(xiàn)個人住房貸款高風(fēng)險的預(yù)警功能，并給出響應(yīng)的規(guī)避建議；四是實現(xiàn)會商制度的建立，房改資金管理中心與受托銀行定時對預(yù)警高風(fēng)險的情況進(jìn)行會商，特別是對金融、房地產(chǎn)市場、社會就業(yè)與家庭收入變動信息的應(yīng)急響應(yīng)，以期協(xié)同規(guī)避，對已發(fā)生逾期的應(yīng)協(xié)助盡快催收；五是建立個人住房貸款風(fēng)險基金，實現(xiàn)個人住房貸款風(fēng)險化解損失的規(guī)避功能。

（三）采取相關(guān)配套政策措施

1、建立以政府為主體減輕中低收入職工住房貸款負(fù)擔(dān)的貼息和擔(dān)保制度，可采取政府扶持（實行貸款貼息政策）、社會參與的辦法，組建住房置業(yè)擔(dān)保公司，為借款人提供信用擔(dān)保，既減輕了這部分低收入職工的債務(wù)負(fù)擔(dān)，又化解了金融風(fēng)險。

2、房改資金管理中心按《住房公積金管理條例》規(guī)定和相關(guān)財務(wù)管理辦法的規(guī)定，在增值收益中按比例提足貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金，并制定嚴(yán)格核銷壞賬制度和程序，認(rèn)定后及時核銷壞賬、呆賬。

3、進(jìn)一步完善住房保險，在個人住房擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)尚未發(fā)育成長起來的情況下，應(yīng)由保險公司把財產(chǎn)保險和人身保險結(jié)合起來，開拓住房保險新業(yè)務(wù)，既降低保險費用，減輕借款人的負(fù)擔(dān)，又提高借款人的還款能力。

（四）采取相關(guān)配套還貸措施

房改資金管理中心和受委托銀行應(yīng)跟蹤服務(wù)和提高服務(wù)質(zhì)量，減少因服務(wù)質(zhì)量帶來還貸風(fēng)險。

1、建立便捷的還款方式，利用銀行網(wǎng)點和資源，辦理還款儲蓄卡或一卡通，實行通存通還，自動劃款等便捷的方式，在時間和地點上方便借款人還款。

2、受委托銀行貸款放款后，及時通知借款戶月還款額和其帳戶余額情況，使借款人知道每月實際應(yīng)還多少錢，什么時候還，做到心中有數(shù)，經(jīng)濟(jì)上有準(zhǔn)備，敦促貸款人養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，減少不必要還款糾紛。

（五）加強(qiáng)貸款抵押審查力度

住房抵押貸款是當(dāng)前住房公積金貸款運營管理的重要環(huán)節(jié)，嚴(yán)格抵押審查，對降低貸款風(fēng)險，資金的安全運營提供了重要保證。具體審查程序應(yīng)做到：

1、認(rèn)真審查抵押房屋的合法性及被抵押的合法性。

2、要求售房單位到期及時辦理產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)，并做出連帶責(zé)任承諾，與產(chǎn)權(quán)抵押登記部門協(xié)議確保抵押手續(xù)完整到位。

3、控制抵押率，規(guī)避抵押物市場價格變動的變現(xiàn)風(fēng)險。

4、切實執(zhí)行擔(dān)保法，對不按照合同清償債務(wù)堅決依法拍賣抵押房產(chǎn)。

住房公積金作為一種政策性住房資金，取之于民，用之于民，在發(fā)放個人住房貸款時實行低存低貸的政策，符合我國的基本國情，也有力地推進(jìn)了城市住房制度改革和發(fā)展，是解決和改善職工住房的政策性融資途徑。住房公積金貸款的風(fēng)險貫穿于貸款審核、發(fā)放和回收整個的管理過程之中。因此，必須建立包括個人住房貸款全過程的風(fēng)險管理體系，進(jìn)一步加強(qiáng)房改資金管理中心貸款程序性方面的制度建設(shè)，使貸款的調(diào)查、審查、審批、催收、內(nèi)部稽核、違規(guī)操作責(zé)任追究等全部管理流程化、規(guī)范化、制度化。積極汲取商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理方面的經(jīng)驗，用法律和制度等管理手段，有效規(guī)避住房公積金個人貸款的管理風(fēng)險，以保障住房公積金貸款的管理風(fēng)險降到最低的限度。

參考文獻(xiàn)：

1、梁萬泉.我國個人住房貸款的四大風(fēng)險及控制[J].青海金融,2006(9).

2、范純建.借鑒銀行經(jīng)驗加強(qiáng)住房公積金貸款的風(fēng)險管理[J].科技信息,2006(1).

第7篇：公積金貸款房產(chǎn)評估范文

    借款人在辦理貸款前首先需要與中介確定按揭服務(wù)公司,并向按揭服務(wù)公司提出貸款咨詢,確定貸款方案。

    2、 查詢公積金(如需公積金貸款)

    與賣方確定購房意向后,借款人提供公積金帳號,由按揭服務(wù)公司進(jìn)行公積金查詢,確定可貸款的金額和貸款年限。

    3、簽定房屋買賣合同

    借款人與賣方簽定房屋買賣合同。由于交易中心要求不同,江岸、江漢、橋口、洪山等區(qū)的房屋,需在合同簽好后到所在區(qū)域的交易中心辦理房屋過戶。

    4、準(zhǔn)備貸款資料,審核貸款資質(zhì)

    按揭服務(wù)公司協(xié)助借款人按照銀行要求準(zhǔn)備貸款資料,有的房屋需要由指定的評估公司進(jìn)行房價評估;并且由按揭服務(wù)公司進(jìn)行初步審核。

    5、簽貸款協(xié)議,公證,保險

    按揭服務(wù)公司將初審后的貸款資料交貸款銀行審核,通過后,按揭服務(wù)公司將安排借款人與銀行簽定貸款協(xié)議和辦理協(xié)議公證,同時收取費用,包括房屋保險費等。

    6、辦理房屋過戶和抵押手續(xù)

    借款人到房屋所在區(qū)的交易中心辦理房屋過戶和抵押手續(xù),并將抵押收件收據(jù)通過按揭服務(wù)公司交貸款銀行。

    7、辦理房產(chǎn)證和抵押證明

    貸款人的房產(chǎn)證和他項權(quán)利證明辦出后,按揭服務(wù)公司將您的產(chǎn)證復(fù)印件和他項權(quán)利證明原件交銀行。

第8篇：公積金貸款房產(chǎn)評估范文

關(guān)鍵詞：住房公積金制度；改革方案；對策

中圖分類號：F293.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01

住房公積金是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)以及其他事業(yè)單位、城鎮(zhèn)企業(yè)、社會團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。但是，我國現(xiàn)有的住房公積金政策與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式脫節(jié)，地區(qū)繳存不均衡、不同單位繳存比例差額懸殊，因而急需改革完善。

一、住房公積金制度存在的問題

(一)公積金發(fā)展不平衡

1.繳存比例差距較大，導(dǎo)致分配不公。不同繳存單位的繳存比例、繳存額、計繳工資的基數(shù)差距較大：壟斷行業(yè)的個人繳存比例要比地方機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位高30%左右；壟斷行業(yè)將津貼、補(bǔ)貼打入計繳工資基數(shù)，企事業(yè)單位一般僅以基本工資作為計繳基數(shù)，企業(yè)的更少，低收入者很難享受這一住房保障制度帶來的好處，高收入者公積金比較高，通過換房使房價更是居高不下。

2.公積金覆蓋范圍比較小，受惠人較少。按照我國《住房公積金管理條例》規(guī)定，國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)以及其他事業(yè)單位、城鎮(zhèn)企業(yè)、社會團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位都應(yīng)該建立住房公積金制度。但在目前，只有具有單位正式在職職工身份的員工，才有住房公積金個人賬戶，因此，城鎮(zhèn)個體職業(yè)者等非單位從業(yè)人員、農(nóng)民工等都被排除在外。

3.高收入群體使用住房公積金避稅。我國《住房公積金管理條例》規(guī)定，職工個人繳存的住房公積金，不計入個人所得稅納稅所得，職工個人應(yīng)按照規(guī)定提取的住房公積金本息是免繳個人所得稅的。一些高收入群體利用這些政策缺陷變相提高福利，壟斷性行業(yè)利用這一政策大量的逃稅。

(二)公積金風(fēng)險防范機(jī)制和內(nèi)控制度不健全

1.公積金風(fēng)險防范機(jī)制不健全，公積金的運行隱含很大風(fēng)險。住房公積金管理中心沒有有效的監(jiān)督機(jī)制，住房公積金被挪用的現(xiàn)象時有發(fā)生，尤其是我國西北地區(qū)，在住房公積金管理中心尚未建立有效的內(nèi)部審計制度和崗位責(zé)任制度，資金管理分散，有些住房公積金管理中心把住房公積金用于城市建設(shè)或其他與住房無關(guān)的項目上。

2.內(nèi)控制度不健全。有些地方公積金管理中心管理分散，過分追求自身的經(jīng)濟(jì)利益，缺乏嚴(yán)格的內(nèi)控制度，違規(guī)使用住房公積金的情況屢見不鮮。

(三)公積金使用率較低，資金沉淀率較高

1.部分地區(qū)房價絕對水平比較低，消費者不習(xí)慣負(fù)債消費，在購買房產(chǎn)時自籌資金一次性付款，造成該地區(qū)公積金只存不用，使用效率較低。

2.住房公積金政策性住房金融優(yōu)勢不明顯，受到貸款額度的限制，同商業(yè)銀行的貸款利率差距較小。

3.公積金貸款手續(xù)復(fù)雜繁瑣，限制較多，資金的安全性比較高，使用渠道較為單一，支取條件又比較嚴(yán)格，同時對公積金使用人的要求比較高。

4.住房公積金管理中心的市場競爭意識不夠，市場推廣力度不大，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)更愿意與商業(yè)貸款合作，同時，很多銀行要求開發(fā)企業(yè)從本行發(fā)放個人貸款，擠占了一部分公積金貸款市場份額。

(四)公積金管理水平較低

1.住房公積金辦理手續(xù)繁瑣，限制條件比較多。申請貸款手續(xù)復(fù)雜，審批時間較長，限制條件比較多，一些房產(chǎn)管理部門在辦理房產(chǎn)評估、抵押等業(yè)務(wù)時設(shè)置障礙比較多，貸款的規(guī)模和金額受到較大的限制。

2.住房公積金制度的管理手段落后，工作效率比較低。我國有些住房公積金管理中心工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)都不高，住房公積金業(yè)務(wù)管理軟件、硬件有很大差距，嚴(yán)重影響了工作效率。

二、住房公積金制度改革建議

1.保障低收入居民的住房需求，擴(kuò)大住房公積金的保障范圍。①住房公積金是政策性住房金融項目的一種，可以按照不同收入水平調(diào)整不同的貸款利率，貸款對象收入高低直接與當(dāng)?shù)胤績r相掛鉤，以保障廣大低收入人群的基本住房需求。②適當(dāng)調(diào)高單位對住房公積金的繳存比例。③加快擴(kuò)大保障范圍，加大強(qiáng)制力度，要保證為在職職工繳納公積金。同時，加大對農(nóng)民工、城鎮(zhèn)自由職業(yè)者等特殊工作者的保障力度，以法律法規(guī)的形式強(qiáng)制實施，加大執(zhí)行力度，使需要購房的低收入群體能享受到優(yōu)惠的政策，促進(jìn)社會的和諧。

2.加大沉積住房公積金的使用力度。要加大對沉積住房公積金的利用，提高住房公積金的利用率。因為住房公積金的利用率較低、利用范圍有限，造成大量資金沉積。①簡化住房公積金的辦理程序，規(guī)范審貸制度和業(yè)務(wù)流程，減少住房公積金的審批環(huán)節(jié)，為貸款申請人提供更為便捷的服務(wù)。②將沉積住房公積金投入到保障性住房建設(shè)項目上，進(jìn)一步優(yōu)化信貸機(jī)構(gòu)，滿足人們多樣化的住房貸款需求，提高公積金的使用率，使金融機(jī)構(gòu)得到發(fā)展，達(dá)到保值增值的目的。

3.加強(qiáng)住房公積金的歸集、管理。①加強(qiáng)對住房公積金的宣傳工作，通過大量宣傳住房公積金制度的意義和作用，盡可能的使更多的人了解住房公積金制度，為深入推廣住房公積金制度創(chuàng)造良好的群眾基礎(chǔ)和輿論環(huán)境。②嚴(yán)格執(zhí)行國家對于高收入者公積金的繳存額實行封頂限高的政策，要防止不同階層的公積金繳存差距過大，建立和諧的公積金制度。③住房公積金管理中心應(yīng)該切實履行職責(zé)，按照國家有關(guān)政策要求，規(guī)范繳存基數(shù)，避免公積金管理中心成為繳存單位工資外發(fā)放補(bǔ)貼或者企業(yè)逃稅的渠道。應(yīng)該加強(qiáng)對資金的管理，按照規(guī)定開設(shè)公積金的繳存、增值收益及貸款賬戶。

三、結(jié)語

住房公積金的發(fā)展是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國民生活質(zhì)量、金融的發(fā)展等國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)的具體體現(xiàn)，是推動我國國家經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的動力。同時，住房公積金的發(fā)展也會進(jìn)一步推動我國住房建設(shè)和國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速穩(wěn)定的發(fā)展。因此，應(yīng)當(dāng)針對住房公積金出現(xiàn)的各種問題，采取適當(dāng)?shù)拇胧?，完善我國的住房公積金制度，最終促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張恩逸.住房公積金制度在住房保障中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用[J].體制改革,2008(09).

[2]叢誠.中國住房和公積金制度發(fā)展大綱[M].上海:上海辭書出版社,2008.

第9篇：公積金貸款房產(chǎn)評估范文

9月29日，中國人民銀行再一次重拳出擊，在其《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》中要求，“對于已經(jīng)利用貸款購買住房、又申請購買第二套（含）以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍”。

對于借款人用銀行貸款購買第二套以上房產(chǎn)（以夫妻為單位）的，新的政策無疑是枚重磅炸彈。通過5次加息，5年以上貸款利率已經(jīng)累計提高0.99個百分點，現(xiàn)在首付相比以前提高了一成且貸款需采用上浮10%的貸款利率，第二套住房上浮的貸款利率對比調(diào)整前的5年貸款利率提高了約26%，如果是與調(diào)整2007年，中國人民銀行一年內(nèi)連續(xù)5次提高貸款利率，5年以上期房貸優(yōu)惠利率由6.84%升至7.83%，房貸利率累計增幅達(dá)到14.47%。它雖然有效地遏制了中小投機(jī)者，但同時也加重了打算購進(jìn)第二套房改善自住環(huán)境家庭的負(fù)擔(dān)。

9月29日，中國人民銀行再一次重拳出擊，在其《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》中要求，“對于已經(jīng)利用貸款購買住房、又申請購買第二套（含）以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍”。

對于借款人用銀行貸款購買第二套以上房產(chǎn)（以夫妻為單位）的，新的政策無疑是枚重磅炸彈。通過5次加息，5年以上貸款利率已經(jīng)累計提高0.99個百分點，現(xiàn)在首付相比以前提高了一成且貸款需采用上浮10%的貸款利率，第二套住房上浮的貸款利率對比調(diào)整前的5年貸款利率提高了約26%，如果是與調(diào)整前的優(yōu)惠利率對比，則提高了約48%！

安家世行認(rèn)為，對于貸款買房者來說，盤活現(xiàn)有資金是緩解房貸壓力和降低成本的重點所在。

在人民銀行連續(xù)頻繁加息的背景下，一些商業(yè)銀行推出了應(yīng)對“高利率時代”的多種房貸金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品通過改變貸款還款方式及利率性質(zhì)為客戶開通了省息的“便利車”。

對于有計劃投資第二套住房的人來說，適時地利用這些新品特征，以不同的策略供養(yǎng)房貸，無疑可以降低投資成本。那么，這些策略基本都有哪些呢？

雙周供

不同于傳統(tǒng)房貸以月為單位循環(huán)償還貸款，雙周供以兩周為一個單位計算還款周期，每兩周還款金額基本等于等額本息月供還款額的一半。在利率相同、貸款金額相同、貸款年限相同的情況下，雙周供比月供支付的利息要少很多。

例如，某家庭通過貸款購買第二套房產(chǎn)，評估價為84萬。其首付為34萬，貸款金額50萬，貸款利率8.613%（以7.83%為基準(zhǔn)利率），貸款期限20年。以雙周供還款方式還貸客戶可以提前3年還清貸款且節(jié)省利息比例超過18%。對第一套等額本息每月還款、第二套等額本息每月還款和第二套住房雙周供還款的各項對比我們可以發(fā)現(xiàn)，雖然第二套住房貸款利率上浮10%，如果選擇雙周供還款方式，利息支出可以有效的降低。

緊貸松還

采用緊貸松還還款方式的貸款人可以選擇一個較短的貸款期限來計算利息，以較長的期限來計算月供本金。其利息和部分本金在計息期限內(nèi)分期償還，計息結(jié)束一次性償還剩余本金。如屆時資金壓力較大還可以延期。如果，預(yù)計收入在未來幾年有較大的提升空間，建議選擇這種還款方式。

以貸款50萬，貸款期限為20年為例。選擇緊貸松還5年，在貸款期限內(nèi)按照5年的利率（8.415%）計算利息，但是按照20年期限來分?jǐn)偂Ｔ谄谙迌?nèi)，每月還款額為4312元，5年末最后一期將剩余本金440132.25元一次結(jié)清。借款期間共支付利息198867.54元

選擇普通的等額本息還款與選擇緊貸松還五年末結(jié)清貸款的各項支付對比如下：

由此看出，用貸款購買二套住房，同樣是5年內(nèi)還清貸款，選擇緊貸松還5年利率20年期限在月供、支付的利息總額及五年末一次償還的剩余本金上面均比普通20年期5年末提前還款要省錢。

凈值貸款

房屋凈值貸款也是一種便于借款人隨時盤活自己的貸款方式。此種貸款下，授信申請人以貸款人認(rèn)可的住房、商用房作抵押或最高額抵押，向銀行申請具有“合法用途”（購房、購車等）的單筆貸款或循環(huán)額度的個人授信業(yè)務(wù)。即，借款人可以1次貸款，N次用款，借款人可以將自己已經(jīng)償還的本金部分循環(huán)借出以供在銀行許可的投資范圍內(nèi)進(jìn)行投資取得收益。

貼息貸

此外，由于公積金利率上調(diào)幅度比商業(yè)貸款利率上調(diào)的幅度要小，同樣是5年期以上的房貸利率，經(jīng)過今年5次加息后，商業(yè)貸款利率為7.83%，而公積金貸款利率僅為5.22%。所以選擇公積金貸款或者貼息貸也是一種優(yōu)選。

貼息貸是指凡符合住房公積金管理中心貼息條件的借款人，由北京住房公積金管理中心根據(jù)借款人可以申請的貼息額度，按照商業(yè)性住房貸款與住房公積金個人貸款的利息差進(jìn)行貼息。

如，李先生符合商業(yè)貸款額度60萬、貸款期限20年的條件，同時，他也可以享受公積金貸款額度為50萬元的貸款。這時，他如果想貸款60萬元，就可以選擇貼息貸款，即公積金貸款50萬元執(zhí)行公積金利率，商貸10萬元執(zhí)行商業(yè)貸款利率。按照等額本息還款法，這種貼息貸款，要比純粹的優(yōu)惠利率商貸，節(jié)省412.93元/月，累計節(jié)省利息99104元。