老年人的理財(cái)方案精選(九篇)

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第1篇：老年人的理財(cái)方案范文

在投資渠道越來(lái)越多的今天，掌握正確的理財(cái)方法，可讓你的財(cái)富獲得可觀增值，下面提供四種工薪家庭的理財(cái)方案，供參考：

三口之家的理財(cái)方案

三口之家是最普遍的雙薪家庭組合。這類(lèi)家庭理財(cái)?shù)慕谀繕?biāo)通常是更換彩電、購(gòu)置電腦，或者房屋裝修，而遠(yuǎn)期目標(biāo)是要為子女念完大學(xué)攢下足夠的錢(qián)。周女士一家3口，每月收入共計(jì)5000元左右，一日三餐，水、電、煤氣加起來(lái)，每月開(kāi)銷(xiāo)至少2500元錢(qián)。余下的2500元錢(qián)，周女士將700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元現(xiàn)金以備不時(shí)之需。

最近周女士又被單位上的股民們說(shuō)動(dòng)了心，決定從存款中取出3萬(wàn)元閑錢(qián)用于股票投資。

周女士說(shuō)，為了子將來(lái)上大學(xué)，每月存入的這700元定期是不能動(dòng)的，現(xiàn)在推出了教育儲(chǔ)蓄，等子念小學(xué)四年級(jí)時(shí)，可將每月的700元錢(qián)轉(zhuǎn)為教育儲(chǔ)蓄，這樣獲得的利率會(huì)更高一些。

籌集子女今后念大學(xué)的經(jīng)費(fèi)這個(gè)理財(cái)目標(biāo)，是需要雙薪家庭早作準(zhǔn)備的。考慮到通貨膨脹及生活水平提高等因素，估計(jì)12年后一個(gè)大學(xué)生四年間大約要10萬(wàn)元左右的費(fèi)用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士這樣的三口之家，每月除了必要的生活開(kāi)支外，一部分用于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資，另一部分用于股票等風(fēng)險(xiǎn)投資。是一種較穩(wěn)健的投資方式。

單親家庭的理財(cái)方案

單親家庭中，家長(zhǎng)帶著孩子，獨(dú)立承擔(dān)家庭的一切責(zé)任。這類(lèi)家庭，子女的就學(xué)是頭等的奮斗目標(biāo)。在投資策略中，只能穩(wěn)健漸進(jìn)，采取介于進(jìn)取型和保守型之間的中庸型。

這類(lèi)家庭可選擇國(guó)債這種利率高于存款的投資方式，活期存款是必須的，此外，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是作為長(zhǎng)遠(yuǎn)打算的重要途徑。

張女士是某事業(yè)單位職員，兩年前離異。每月收入3000元左右，現(xiàn)有三年期國(guó)債10000元，定期存款2萬(wàn)元。

女的就學(xué)是張女士投資的惟一目標(biāo)，在張女士每月3000元的收入中，用于基本生活費(fèi)及女的零花錢(qián)平均開(kāi)銷(xiāo)1000元，余下的錢(qián)中，1000元用于女的教育儲(chǔ)蓄，400元為一年期的零存整取存款，作為每年的投保金額，600元存入活期，以備平時(shí)支用。此外張女士每月還支出440元用于購(gòu)買(mǎi)投資基金，如果按8％的年收益率來(lái)計(jì)算，等8年后女上大學(xué)時(shí)則有10萬(wàn)元。

作為單親家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金額外，閑錢(qián)用于購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)較為分散的投資基金不失為一種漸進(jìn)型的投資策略。

收入不穩(wěn)家庭的理財(cái)方案

據(jù)調(diào)查，約有兩成左右家庭的收入不穩(wěn)定，每月收入時(shí)高時(shí)低，因此做家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，必須更加注意整體規(guī)劃。

建立預(yù)算以控制支出建立。個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表三種個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表，其中損益表主要功能是了解一段時(shí)期內(nèi)的收支情況，可成為建立預(yù)算的輔助工具，控制好每月收支。

收入不穩(wěn)定者，經(jīng)常無(wú)法預(yù)料每個(gè)月的收入。因此所留的應(yīng)急資金需比固定收入者多約兩倍左右，最少應(yīng)準(zhǔn)備六個(gè)月以上的生活費(fèi)當(dāng)作備用金。

至于現(xiàn)金流量表則可掌握錢(qián)財(cái)進(jìn)出情況，并知道未來(lái)有多少現(xiàn)金結(jié)余，作為中長(zhǎng)期投資、退休金等。

投資計(jì)劃應(yīng)以中長(zhǎng)期為主，收入不穩(wěn)定者的投資，不論是選擇投資工具，投入金額，估計(jì)報(bào)酬率及風(fēng)險(xiǎn)，均應(yīng)比一般有固定收入者來(lái)得保守，且最好以中長(zhǎng)期計(jì)劃為主。

必須特別重視風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。至于個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表，則可顯示一個(gè)人擁有多少財(cái)富或負(fù)債。值得注意的是，收入不穩(wěn)定者的理財(cái)計(jì)劃，應(yīng)特別注意保本，因此應(yīng)仔細(xì)衡量風(fēng)險(xiǎn)，盡量以穩(wěn)健保守的理財(cái)方式為主，同時(shí)做好個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，才能積累個(gè)人的財(cái)富。收入不穩(wěn)定者所需要的保障與其他收入穩(wěn)定者并無(wú)任何不同，只是由于收入起伏大，投保費(fèi)最好低于全年可支配所得的1／10。而購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，以純保障型的定期險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)為主，原因是保費(fèi)低廉，并保證個(gè)人萬(wàn)一發(fā)生意外事故，可照顧家人。

老年人家庭的理財(cái)方案

老年家庭一生積攢幾個(gè)錢(qián)很不容易，而吃、穿、住，尤其行、醫(yī)、玩等開(kāi)支相對(duì)較大，經(jīng)不住投資上的“虧損”。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。筆者認(rèn)為，絕大多數(shù)的老年家庭目前應(yīng)堅(jiān)持以存款、國(guó)債的利息收入為主，切忌好高鶩遠(yuǎn)。盡管這是一種較保守的投資，其利息收益也不算高，但卻是從老年人家庭的實(shí)際情況出發(fā)的，是以保障其大額投資安全為第一目標(biāo)的，其投資收益是穩(wěn)妥且安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的。

第2篇：老年人的理財(cái)方案范文

一過(guò)磨合關(guān) 老年人再婚，雙方雖然在婚前有一定的接觸和了解，但這種接觸和了解是屬于淺層次的，遠(yuǎn)沒(méi)有原配夫妻那樣透徹、深入。因此，再婚的老年人必須注重兩人婚后的磨合。雙方的性格、脾氣、秉性需要了解，發(fā)生了不和睦，要學(xué)會(huì)忍讓：大事講原則，小事講風(fēng)格。讓一讓“風(fēng)平浪靜”，爭(zhēng)一爭(zhēng)“炮火連天”。遇到“互不兼容”的事情，要多站在對(duì)方的位置上想一想。實(shí)在想不通、說(shuō)服不了自己就先放一放，進(jìn)行短期的“冷處理”，然后再找個(gè)時(shí)機(jī)坐在一起商量著辦。穿著、飲食等生活細(xì)節(jié)上意見(jiàn)不同時(shí)，要本著“一事一議”的原則，給對(duì)方以最大的寬容?？傊皇窃瓌t性的問(wèn)題，睜一只眼閉一只眼，那是最好的。

二過(guò)情趣關(guān) 再婚老年夫妻，常常會(huì)有在愛(ài)好上、興趣上不相投的現(xiàn)象。每一位老年人在長(zhǎng)期的生活中，都培養(yǎng)了自己的獨(dú)特愛(ài)好，一下子讓雙方完全接納這些愛(ài)好并不是件容易的事。在這種情況下，再婚雙方應(yīng)熟悉和尊重對(duì)方的愛(ài)好和興趣，只要興趣和愛(ài)好有益于身心健康、文明向上，就應(yīng)盡量尊重對(duì)方。雙方還要有意識(shí)地培養(yǎng)自己新的興趣和愛(ài)好，逐漸向雙方的共同點(diǎn)靠攏，以便找到更多的共同語(yǔ)言。我們小區(qū)就有對(duì)再婚的老年夫妻，丈夫老趙平時(shí)喜歡寫(xiě)作，妻子老李則喜歡和老姐妹們扭秧歌。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后，老趙喜歡上了扭秧歌，老李也拿起了筆。夫妻倆把各自的愛(ài)好“兼容”后，不但保留了自己的愛(ài)好，還培植了新的業(yè)余愛(ài)好。看到這對(duì)老人一起發(fā)文章、扭秧歌，小區(qū)的居民都羨慕不已。

三過(guò)財(cái)產(chǎn)關(guān) 如何處理財(cái)產(chǎn)是老年再婚生活中的一個(gè)敏感話題，一旦處理不當(dāng)，可能導(dǎo)致再婚雙方感情破裂，甚至分道揚(yáng)鑣。我國(guó)《婚姻法》規(guī)定：夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)。盡管法律有規(guī)定，但執(zhí)行起來(lái)還是很復(fù)雜的。目前，處理得比較好的方式是：再婚雙方在結(jié)合之初就對(duì)雙方財(cái)產(chǎn)進(jìn)行明確的約定或公證，對(duì)對(duì)方婚前財(cái)產(chǎn)（包括動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)）多采取歸各自所有，繼承權(quán)也不做變動(dòng)。“有言在先”可使雙方在再婚后，都保有一塊“自留地”，雙方的子女也不會(huì)因財(cái)產(chǎn)繼承權(quán)問(wèn)題而鬧得不可開(kāi)交。至于婚后的共同財(cái)產(chǎn)，最好本著共同管理、共同支配的原則，大開(kāi)支商量著辦，小開(kāi)支隨手辦。既不要有“撈一把”的心態(tài)，也不要存在“大權(quán)獨(dú)攬”的心理，放開(kāi)胸襟，遇事多商量，共同制訂婚后的理財(cái)方案和計(jì)劃。只有這樣，雙方才能“和平共處”，收支和諧，生活和睦。

第3篇：老年人的理財(cái)方案范文

摘要：隨著中國(guó)社會(huì)老齡化情況日益嚴(yán)峻，加之“421”家庭模式的沖擊，老年人對(duì)于養(yǎng)老方面產(chǎn)品如醫(yī)療保健，養(yǎng)老社區(qū)，以及老年儲(chǔ)蓄的投資理財(cái)金融產(chǎn)品等急劇增加，壽險(xiǎn)公司作為養(yǎng)老的重要補(bǔ)充，在養(yǎng)老體系中扮演了重要角色。本文主要基于客戶理財(cái)?shù)慕嵌龋瑏?lái)分析壽險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)營(yíng)銷(xiāo)的可行性，并就存在問(wèn)題提出合理的建議。

關(guān)鍵詞：老齡化；養(yǎng)老社區(qū)；理財(cái)；營(yíng)銷(xiāo)一、引言

隨著中國(guó)老齡化現(xiàn)象的加劇和人們財(cái)富的增長(zhǎng)和思想的變化，養(yǎng)老作為理財(cái)不可缺少的一部分已經(jīng)成為人們談?wù)摰闹匾掝}。2013年，各大房企，險(xiǎn)資，專業(yè)養(yǎng)老運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)辟屬于自己的養(yǎng)老地產(chǎn)。商業(yè)壽險(xiǎn)公司以其雄厚資金，專業(yè)化服務(wù)人才以及完整產(chǎn)業(yè)鏈等條件，擁有投資和營(yíng)銷(xiāo)養(yǎng)老社區(qū)得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。2012年，保監(jiān)會(huì)相繼頒布一系列有關(guān)規(guī)范保險(xiǎn)資金合規(guī)運(yùn)用的政策，使得保險(xiǎn)公司在投資范圍上得到拓展，尤其對(duì)保險(xiǎn)公司投資不動(dòng)產(chǎn)方面進(jìn)行政策的開(kāi)放?，F(xiàn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在上海，天津，武漢，南京和重慶等地區(qū)保險(xiǎn)公司投資保障項(xiàng)目，總共投資金額超過(guò)235億，在房地產(chǎn)項(xiàng)目中，有五家保險(xiǎn)公司對(duì)7個(gè)養(yǎng)老社區(qū)進(jìn)行了投資，面積大35000畝，總投資預(yù)算金額約為150億元。隨著越來(lái)越多的行業(yè)在進(jìn)駐養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，關(guān)于養(yǎng)老社區(qū)的營(yíng)銷(xiāo)成為研究的焦點(diǎn)。如何使得養(yǎng)老社區(qū)最大程度的滿足人們的需求，是值得我們深究的問(wèn)題。

二、案例分析

泰康人壽借鑒學(xué)習(xí)了美國(guó)，歐洲，澳洲，中國(guó)臺(tái)灣等20多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的養(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，又在國(guó)內(nèi)做了廣泛并且深入的調(diào)研之后，泰康人壽在我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中率先對(duì)養(yǎng)老社區(qū)進(jìn)行投資，目前泰康人壽正在建設(shè)規(guī)模大，標(biāo)準(zhǔn)高的持續(xù)關(guān)愛(ài)養(yǎng)老社區(qū)，預(yù)計(jì)到2015年，位于昌平開(kāi)發(fā)的第一期養(yǎng)老社區(qū)正式投入運(yùn)營(yíng)。

泰康人壽采取養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和實(shí)體社區(qū)相結(jié)合的方式，將形成將虛擬的金融產(chǎn)品和實(shí)體養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合的一攬子養(yǎng)老方案，現(xiàn)在泰康人壽所建設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)對(duì)客戶的定位在高端客戶。其入住形式分為自選版和定制版兩種。選擇自選版的客戶每年需要繳費(fèi)保費(fèi)25萬(wàn)，總共繳費(fèi)期間為10年，或者一次完250萬(wàn)。自選版給客戶的服務(wù)內(nèi)容主要是入住養(yǎng)老社區(qū)的權(quán)利，但是客戶需要在入住前的365天想泰康之家養(yǎng)老社區(qū)提出入住申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)核準(zhǔn)之后可以入住。審核內(nèi)容包括被保險(xiǎn)人的健康情況，需要的護(hù)理等級(jí)，經(jīng)濟(jì)情況，認(rèn)知狀態(tài)，自理能力和家庭背景等。對(duì)于被保險(xiǎn)人的年齡泰康人壽有一定的限制，女性客戶要求在55歲前投保，而男性則在60歲前投保。對(duì)于那些超過(guò)了年齡的老人如果想入駐養(yǎng)老社區(qū)，可以通過(guò)其子女購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品來(lái)獲得入駐的權(quán)利，即如果子女購(gòu)買(mǎi)了養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)服務(wù)，那么可以讓父母或者公婆來(lái)獲得入駐權(quán)利。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，客戶個(gè)人年繳保費(fèi)最低20萬(wàn)，總共交的保費(fèi)最低200萬(wàn)則享有入駐權(quán)。例如以為40歲的女士，希望入駐泰康之家養(yǎng)老社區(qū)，她選擇自選版的泰康人壽幸福有約終身養(yǎng)老計(jì)劃，先簽署入駐合同，同時(shí)投保相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這位女士在投保時(shí)選擇每年交保費(fèi)20萬(wàn)，存十年總共200萬(wàn)，從60歲開(kāi)始每年領(lǐng)取養(yǎng)老金，她所領(lǐng)取的養(yǎng)老金每三年遞增3%，保證領(lǐng)取20年至終身。

三、壽險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀

目前壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)養(yǎng)老社區(qū)主要是通過(guò)壽險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)的關(guān)聯(lián)，指消費(fèi)者通過(guò)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，從而獲得將來(lái)入住養(yǎng)老社區(qū)的資格。入住時(shí)可以選擇保險(xiǎn)利益直接支付養(yǎng)老社區(qū)的相關(guān)費(fèi)用。對(duì)于購(gòu)買(mǎi)此種壽險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)群體，年輕時(shí)可享受保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)，通過(guò)保險(xiǎn)公司的投資實(shí)力，使資產(chǎn)保值增值，積累充足的養(yǎng)老儲(chǔ)備，年老時(shí)即可選擇入住養(yǎng)老社區(qū)，也可選擇使用保險(xiǎn)金自由安排養(yǎng)老生活。例如案例所述，泰康人壽率先推出銜接養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品“幸福有約終身養(yǎng)老計(jì)劃”就采用類(lèi)似這種營(yíng)銷(xiāo)方式。然而，就目前而言，壽險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的營(yíng)銷(xiāo)存在以下幾個(gè)問(wèn)題：

1.銷(xiāo)售渠道狹窄，大多依靠保險(xiǎn)人銷(xiāo)售壽險(xiǎn)的形式，附加養(yǎng)老社區(qū)。例如太平養(yǎng)老社區(qū)營(yíng)銷(xiāo)主要通過(guò)太平人壽來(lái)完成，具體是太平養(yǎng)老對(duì)太平人壽的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),培訓(xùn)合格發(fā)給企業(yè)年金受托顧問(wèn)證書(shū),由他們進(jìn)行企業(yè)年金的展業(yè)。太平養(yǎng)老公司因?yàn)槿狈ζ渌N(xiāo)售渠道，因此受到很大的限制。

2.養(yǎng)老社區(qū)大多高端化，不能滿足中低層次的養(yǎng)老需求。近年來(lái)，各家保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)駐養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)業(yè)，開(kāi)始建立自己的養(yǎng)老社區(qū)。泰康人壽于2012年6月在北京昌平區(qū)奠基動(dòng)工,預(yù)計(jì)2015年正式投入使用的養(yǎng)老社區(qū)，以其優(yōu)美的環(huán)境，專業(yè)的服務(wù)和高檔次的設(shè)施成為高端人士養(yǎng)老的專享地。2012年7月底，中國(guó)太平集團(tuán)在上海投資設(shè)立了太平養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資有限公司(下稱“太平養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資公司”)，擬投資約20億元在周浦設(shè)立太平養(yǎng)老社區(qū)。而這也主要針對(duì)的是高端人士的養(yǎng)老社區(qū)，并不能為普通大眾的養(yǎng)老提供相適應(yīng)的服務(wù)。

四、壽險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)營(yíng)銷(xiāo)措施和建議

1.拓寬銷(xiāo)售渠道，打破單純依靠壽險(xiǎn)產(chǎn)品的方式，尋求多元化的銷(xiāo)售渠道，建立完善系統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式。

1.1壽險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售壽險(xiǎn)的同時(shí)，不僅僅單純銷(xiāo)售其他與養(yǎng)老產(chǎn)品部相關(guān)的險(xiǎn)種，也可以與養(yǎng)老社區(qū)進(jìn)行交叉銷(xiāo)售。根據(jù)獲得的消費(fèi)者相關(guān)信息為其推薦適合的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，并深入挖掘和推薦合適的養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)品。在銷(xiāo)售后，進(jìn)行售后推廣，以優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)對(duì)客戶進(jìn)行售后回訪，以期通過(guò)口碑效應(yīng)，使得公司形象提升，產(chǎn)生品牌效應(yīng)，使得更多客戶對(duì)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目認(rèn)可。

1.2建立完善的營(yíng)銷(xiāo)途徑，通過(guò)與銀行，證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步合作，在技術(shù)層面上改善與銀行系統(tǒng)對(duì)接能力，可以通過(guò)吸收銀行參股，通過(guò)資本滲透和股權(quán)結(jié)構(gòu)的改變與銀行，證券建立戰(zhàn)略聯(lián)盟。

2.加快產(chǎn)品的創(chuàng)新，為客戶可選擇提供多樣化選擇。目前市面上的養(yǎng)老產(chǎn)品相對(duì)較少，令客戶的可選擇性降低，不能真正為所有客戶的切身需求出發(fā)。壽險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)客戶細(xì)分原則，把客戶進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分，根據(jù)不同層次客戶的需求，研究適合不同客戶的養(yǎng)老產(chǎn)品，進(jìn)行差異化營(yíng)銷(xiāo)策略，滿足不同層次客戶的養(yǎng)老需求。

3.建立多層次的養(yǎng)老社區(qū)模式體系，全方位考慮全國(guó)養(yǎng)老需求。發(fā)展高端養(yǎng)老社區(qū)的同時(shí)，積極尋求其他模式和途徑。例如，社區(qū)養(yǎng)老，將同一區(qū)域內(nèi)的老年人的房子征集過(guò)來(lái)，集中于同一社區(qū)，無(wú)地區(qū)差異，無(wú)生活習(xí)慣差異，有利于老年人安享晚年生活。單位養(yǎng)老，同一企事業(yè)單位統(tǒng)一租住養(yǎng)老用地，用于本單位老年人退休養(yǎng)老等。

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第4篇：老年人的理財(cái)方案范文

關(guān)鍵——提高認(rèn)識(shí)

幾年前，xxx營(yíng)業(yè)所即審時(shí)度勢(shì)，圍繞效益興行為目標(biāo)，提出了重點(diǎn)以營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)帶動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)時(shí)，保險(xiǎn)作為一種長(zhǎng)期的投資理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)論是銀行員工還是普通居民都感覺(jué)到比較陌生，鄉(xiāng)下農(nóng)民更是不甚了解。針對(duì)這種情況，該所將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)學(xué)習(xí)放在了首位。所領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)常與員工直接溝通交流，深入探討營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)以帶動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，該所依托與保險(xiǎn)公司保持的良好合作關(guān)系，經(jīng)常邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司專家前來(lái)培訓(xùn)交流。并且組織了名為《美滿人生，從個(gè)人理財(cái)開(kāi)始——打造理財(cái)新觀念》的專題理財(cái)講座，代替說(shuō)教式的授課方式，重點(diǎn)對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)的發(fā)展道路，以及保險(xiǎn)將來(lái)對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展和對(duì)每個(gè)人的生活所帶來(lái)的深遠(yuǎn)影響，進(jìn)行了生動(dòng)的描述。由于上述培訓(xùn)的適時(shí)開(kāi)展，全所員工對(duì)保險(xiǎn)的了解得以進(jìn)一步加深，不少員工都主動(dòng)參與認(rèn)購(gòu)，既吸引了大家對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)呐d趣，也為員工積累了大量的保險(xiǎn)投資經(jīng)驗(yàn)，提高了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力，從而形成了培訓(xùn)促營(yíng)銷(xiāo)、營(yíng)銷(xiāo)促了解的良性循環(huán)。隨著員工對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的不斷積累，營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都得以順利，并在xxx分行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)處于領(lǐng)先的地位。

手段——激勵(lì)機(jī)制

為調(diào)動(dòng)員工的營(yíng)銷(xiāo)積極性，科學(xué)激發(fā)團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷(xiāo)活力，從單一分紅產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)逐步過(guò)渡到以滿足客戶養(yǎng)老、住院醫(yī)療、短期人身意外傷害、子女教育、投資、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等多元化保險(xiǎn)需求的綜合產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)為主，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的合理化和收益的多元化。制定了《保險(xiǎn)績(jī)效考核辦法》，進(jìn)一步強(qiáng)化激勵(lì)作用，嚴(yán)格按照“誰(shuí)銷(xiāo)售、誰(shuí)受益、不截留”的原則，將保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)全額及時(shí)劃給營(yíng)銷(xiāo)人員；其次，營(yíng)業(yè)所拿出一部分上級(jí)行的獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用，根據(jù)員工營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)額直接獎(jiǎng)勵(lì)到營(yíng)銷(xiāo)人員；同時(shí)，將保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)績(jī)納入營(yíng)業(yè)所經(jīng)營(yíng)管理和員工考核辦法中，提高了員工的重視度；此外，他們還開(kāi)展業(yè)務(wù)互動(dòng)，根據(jù)保險(xiǎn)銷(xiāo)售情況考慮基金銷(xiāo)售分配，激發(fā)了員工對(duì)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)熱情，從而促進(jìn)了各項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品的整合與協(xié)調(diào)發(fā)展。

誠(chéng)實(shí)——贏得信賴

誠(chéng)實(shí)，不僅是一種品行，一種責(zé)任，更是一種資源。只有對(duì)客戶以誠(chéng)相待，細(xì)致周到，才能贏得客戶的信賴，換取客戶的誠(chéng)心。海淵營(yíng)業(yè)所員工在營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)上感受最深的就是“誠(chéng)實(shí)”二字。

在xxx縣xxx鎮(zhèn)周邊客戶群體中，中老年客戶占相當(dāng)比重。針對(duì)老年人大多求穩(wěn)怕亂的投資心理，他們有針對(duì)性地向客戶推薦投資期短、保障性好的險(xiǎn)種，當(dāng)好客戶的理財(cái)顧問(wèn)，深受客戶的歡迎。有一次，營(yíng)業(yè)員在柜臺(tái)上認(rèn)識(shí)了一位當(dāng)?shù)赝诵堇蠋煟瑸槠渲贫艘环菰敿?xì)的保險(xiǎn)計(jì)劃，客戶看過(guò)之后，滿意地按營(yíng)業(yè)員做的計(jì)劃一次性購(gòu)買(mǎi)了xxx萬(wàn)元的“國(guó)壽鴻豐”保險(xiǎn)。當(dāng)客戶拿到保險(xiǎn)合同單時(shí)，笑著說(shuō)：“你們認(rèn)真負(fù)責(zé)地為我制定了一份既經(jīng)濟(jì)又細(xì)致的保險(xiǎn)計(jì)劃，你們做事的精細(xì)打動(dòng)了我，在你們身上我看到了自己當(dāng)年的影子！”后來(lái)這位客戶逢人就夸：“農(nóng)行這幾位年輕人，問(wèn)啥他都懂，我買(mǎi)一份保險(xiǎn)，他替我想得又周全，辦得又細(xì)致，這幾個(gè)顧問(wèn)，我特放心，特滿意！”后來(lái)這名客戶成了營(yíng)業(yè)所的“鐵桿”客戶，并介紹幾位老人前來(lái)辦理了xxx萬(wàn)元“穩(wěn)贏一生”險(xiǎn)種。

第5篇：老年人的理財(cái)方案范文

社保養(yǎng)老金只保障基本生活

廣州市民政局近日公布消息：廣州60歲以上戶籍老年人超133萬(wàn)，廣州開(kāi)始進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。此數(shù)據(jù)一經(jīng)公布，再次引發(fā)公眾對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的關(guān)注。

記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，清華大學(xué)楊燕綏教授今年9月底公布的《中國(guó)老齡社會(huì)與養(yǎng)老保障發(fā)展報(bào)告（2013）》顯示，目前我國(guó)養(yǎng)老金替代率（養(yǎng)老金占工資的百分比）僅為社會(huì)平均工資的40%左右。根據(jù)中國(guó)社科院的《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2012》，中國(guó)的養(yǎng)老金替代率在持續(xù)下降。由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，到2011年，再降至50.3%，低于國(guó)際警戒線（55%）。

該如何看待我國(guó)現(xiàn)有的養(yǎng)老金水平？北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副教授鎖凌燕在接受記者采訪時(shí)分析，“人們常說(shuō)的養(yǎng)老金，是指由社保發(fā)放的養(yǎng)老金。目前我國(guó)社保養(yǎng)老金的定位是‘?；尽V覆蓋、可持續(xù)’?？梢?jiàn)，社保養(yǎng)老金的目標(biāo)，是保證退休人員的基本生活，而不是維持退休后的生活水平不變。要維持退休后生活水平不下降，需要居民從年輕時(shí)就開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備?！?/p>

養(yǎng)老體系的“三大支柱”

記者了解到，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系有三大支柱，除社保養(yǎng)老金（基本養(yǎng)老保險(xiǎn)）外，企業(yè)年金（企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)）和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)）構(gòu)成了另外兩大支柱。企業(yè)年金是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。

而南京大學(xué)政府管理學(xué)院林閩鋼等學(xué)者通過(guò)對(duì)第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，在我國(guó)老年人口的生活來(lái)源中，家庭供養(yǎng)仍然是最重要的養(yǎng)老生活來(lái)源。

養(yǎng)老儲(chǔ)備應(yīng)從40歲開(kāi)始

依據(jù)深圳市第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，到2015年深圳市60歲以上常住老年人口約49萬(wàn)人，老齡化率約為4.45%；到2020年深圳市60歲以上常住老年人口約76萬(wàn)人，老齡化率約為6.9%。深圳的養(yǎng)老問(wèn)題，同樣不可忽視。

今年6月底，深圳市人力資源和社會(huì)保障局公布數(shù)據(jù)顯示，本市2013年度在崗職工年平均工資為62619元（折合成月平均工資為5218元）。若以此為依據(jù)，按照去年中國(guó)40%的養(yǎng)老金替代率計(jì)算，職工退休后可領(lǐng)取的社保養(yǎng)老金為2087元。對(duì)于希望維持退休生活水平不下降的人來(lái)說(shuō)，如何為退休做準(zhǔn)備？

“如果希望退休后能繼續(xù)維持較高生活品質(zhì)，建議從年輕時(shí)就開(kāi)始進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備。通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、金融投資、甚至不動(dòng)產(chǎn)投資等等，為養(yǎng)老積蓄資產(chǎn)?！?鎖凌燕告訴記者。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)、馮科副教授也贊同這一觀點(diǎn)。他認(rèn)為，為退休做準(zhǔn)備越早開(kāi)始越好，最遲不要晚于40歲。方式有多種：比如多繳存養(yǎng)老金、購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。具備一定經(jīng)驗(yàn)的投資者可以投資股票、債券。如果投資經(jīng)驗(yàn)不豐富，可以委托專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資。

“近幾年，以房養(yǎng)老的概念很熱，但需要注意的是，房產(chǎn)的流動(dòng)性較差，不容易在短時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，不如股票、債券等。一旦老人遇到急需用錢(qián)的情況，比如突然患病，想通過(guò)變賣(mài)房產(chǎn)獲取現(xiàn)金，等待的時(shí)間就會(huì)比較長(zhǎng)?！瘪T科提醒。

具體案例

月入過(guò)萬(wàn)也要精打細(xì)算 理財(cái)師提供多套投資方案

中信銀行深圳分行財(cái)富管理與私人銀行部理財(cái)顧問(wèn)鄭悅媛建議，應(yīng)根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)、預(yù)期壽命、投資收益率、通貨膨脹率和現(xiàn)有資產(chǎn)因素做退休規(guī)劃。鄭悅媛以深圳市民王先生一家為例進(jìn)行了分析。

理財(cái)師鄭悅媛

王先生一家稅后月收入1萬(wàn)，夫妻二人都30歲，兩人正常生活的必要開(kāi)銷(xiāo)是月收入的70%，即7000元，結(jié)余3000元。假定雙方在60歲退休，以需要維持25年的退休生活（壽命85歲）為例。

一方面，王先生一家如果把每月結(jié)余3000元全部攢起來(lái)（不用于儲(chǔ)蓄或其他任何投資），一直攢到30年后退休，考慮每年3%的通貨膨脹率，可積累108萬(wàn)元（3000×12×30）。另一方面，夫妻兩人退休后的25年，一共所需的總支出，折算成其60歲（退休后第一年）的現(xiàn)值（考慮每年3%的通貨膨脹率），是515.9367萬(wàn)元。

而按照社保養(yǎng)老金替代率40%來(lái)計(jì)算，則退休后25年夫妻二人的全部社保養(yǎng)老金收入，折算到60歲（退休后第一年）的現(xiàn)值為294.8211萬(wàn)元。

在上述計(jì)算中，如果不考慮王先生一家今后55年的其他理財(cái)規(guī)劃，比如購(gòu)房換房、子女教育、購(gòu)車(chē)、旅游等，夫妻倆要保證退休25年維持生活水平不下降，則：總支出515.9367萬(wàn)元-單純依靠社保養(yǎng)老金的總收入294.8211萬(wàn)元-工作期間積累的現(xiàn)金結(jié)余108萬(wàn)元，依然存在113萬(wàn)多元的資金缺口。

理財(cái)師任先生

而深圳另一家銀行理財(cái)師任先生給出了另外一種算法：若王先生一家稅后月收入為1萬(wàn)，按40%養(yǎng)老金替代率計(jì)算，60歲退休后每月社保養(yǎng)老金只能拿到4000元。

為增加生活品質(zhì)，退休后的王先生一家決定每月額外增加1000元（也即月消費(fèi)共5000元）。那么如果按85歲壽命計(jì)算，退休后的25年里一共累計(jì)需要43.75萬(wàn)元（計(jì)算進(jìn)每年3%的平均通貨膨脹率）。

如果王先生希望退休后手頭更寬裕一些，決定每月額外增加2000元（也即月消費(fèi)6000元）。那么如果按85歲壽命計(jì)算，退休后的25年里一共需要87.75萬(wàn)元（計(jì)算進(jìn)每年3%的平均通貨膨脹率）。

“其實(shí)，每種算法都只是個(gè)大概數(shù)，只能供參考。而且這些數(shù)據(jù)中，養(yǎng)老金替代率、平均通貨膨脹率、個(gè)人工資水平等都是變化的，此外個(gè)人在生活中還會(huì)有些其他意外支出或旅游等支出。這些都并沒(méi)有計(jì)算在內(nèi)?！比蜗壬硎尽?/p>

鄭悅媛建議王先生進(jìn)行一定的金融資產(chǎn)投資，可配置一些基金組合。股市的投資收益率在12%，王先生可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)股票基金和債券基金的組合，實(shí)現(xiàn)8%的投資回報(bào)。此外，還可以購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行固定收益產(chǎn)品，信托產(chǎn)品等。

興業(yè)銀行一位理財(cái)顧問(wèn)建議，養(yǎng)老金準(zhǔn)備初期（30歲）可以定期壽險(xiǎn)為主，逐漸搭配五年定期儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)及基金產(chǎn)品。

他山之石

美國(guó)養(yǎng)老的“三支柱”

在美國(guó)，普通居民養(yǎng)老金的組成一般是“社會(huì)保障+雇主福利+個(gè)人安排”的三支柱模式。社會(huì)保障是美國(guó)聯(lián)邦政府主導(dǎo)的體系；而雇主福利則是個(gè)人在工作期間，由其雇主協(xié)助建立的養(yǎng)老金儲(chǔ)備（大多可以享受個(gè)稅遞延優(yōu)待），政府公務(wù)員和教師等團(tuán)體也有他們相應(yīng)的職業(yè)年金福利。個(gè)人資產(chǎn)則主要來(lái)源于個(gè)人的儲(chǔ)蓄和投資。

就美國(guó)現(xiàn)狀來(lái)看，一位中等收入的居民，能夠從社會(huì)保障體系中獲得的退休收入，能實(shí)現(xiàn)38.3%的替代率。為了維持理想的退休生活水準(zhǔn)，還需要另外兩個(gè)支柱的貢獻(xiàn)。從年輕時(shí)就開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備，積極關(guān)注儲(chǔ)蓄資產(chǎn)的保值增值，關(guān)系到個(gè)人的退休目標(biāo)是否能夠?qū)崿F(xiàn)。

全球養(yǎng)老金 替代率不一

世界銀行組織建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需不低于70%，國(guó)際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為55%。

第6篇：老年人的理財(cái)方案范文

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，完善了金融體系功能。個(gè)人理財(cái)逐漸成為較普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但是我國(guó)個(gè)人理財(cái)理論還未成熟，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)投資理財(cái)手段比較有限，經(jīng)濟(jì)軌跡發(fā)展存在著較多的不確定性，再加上個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不熟練，使得個(gè)人理財(cái)行業(yè)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。為了完善個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展，本文立足于生命周期理財(cái)理論，對(duì)個(gè)人理財(cái)投資進(jìn)行研究。

【關(guān)鍵詞】

生命周期；理財(cái)理論；個(gè)人理財(cái)投資；研究

一、前言

生命周期的理財(cái)理論其核心觀點(diǎn)就是在特定的經(jīng)濟(jì)資源以及環(huán)境資源下，采用動(dòng)態(tài)的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃方案，分析個(gè)人終身消費(fèi)最大化與個(gè)人投資之間的關(guān)系，該理論能夠?qū)纹谕顿Y組合理論有效取代，是目前為止最為直接，效果最為明顯的個(gè)人理財(cái)技術(shù)指導(dǎo)。關(guān)于生命周期理財(cái)理論的個(gè)人理財(cái)投資研究，在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步方面具有積極的意義。

二、個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容

良好的個(gè)人理財(cái)所能夠的目標(biāo)就是資金安全以及財(cái)務(wù)自由，實(shí)現(xiàn)這樣的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，需要個(gè)人理財(cái)能夠在用戶資金的流動(dòng)性比較良好的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)的資金管理。個(gè)人理財(cái)所包含的內(nèi)容有很多，如，合理的消費(fèi)支出，用戶的住房消費(fèi)、汽車(chē)消費(fèi)、信用卡消費(fèi)等；教育期望，良好的個(gè)人理財(cái)能夠?yàn)槿藗兲峁┙逃Ｕ?，而教育是社?huì)生存的基礎(chǔ)，對(duì)教育費(fèi)用進(jìn)行變動(dòng)分析，調(diào)整教育投入方式；風(fēng)險(xiǎn)保障，針對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)能夠?yàn)榧彝ヌ峁┙?jīng)濟(jì)保障，防患于未然。并且保障家庭的經(jīng)濟(jì)利益；積累財(cái)富，個(gè)人理財(cái)在用戶的工資薪金基礎(chǔ)上，向用戶提供投資收入增加的方式，如購(gòu)買(mǎi)股票、債券以及基金等；納稅安排，個(gè)人理財(cái)能夠幫助用戶在合理的范圍內(nèi)，科學(xué)的利用政策優(yōu)惠，保障老年人退休之后的生活品質(zhì)，提供商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)分配。以上都是個(gè)人理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)，而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)倪@些目標(biāo)，需要的在科學(xué)的理財(cái)工具下實(shí)現(xiàn)，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。

三、基于生命周期的個(gè)人理財(cái)投資組合策略

（一）單身期個(gè)人理財(cái)投資策略單身期的個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕侵赣脩粼诋厴I(yè)至結(jié)婚的這一期間，單身期的個(gè)人理財(cái)至關(guān)重要，一般的時(shí)間為2到8年，從22歲到30歲。在這個(gè)階段的年輕人，剛剛步入到社會(huì)中，走向工作崗位。從經(jīng)濟(jì)收入上進(jìn)行分析，該階段的用戶的資金收入普遍不高，經(jīng)濟(jì)開(kāi)銷(xiāo)比較大，同時(shí)該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開(kāi)財(cái)源。在能夠滿足自我資金需求的而基礎(chǔ)上，每一個(gè)月都能夠有一部分的資金余存。而針對(duì)這一部分的資金余存能夠進(jìn)行不同類(lèi)型的投資，在科學(xué)的個(gè)人理財(cái)投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，還能夠增加其收益。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在單身期的個(gè)人理財(cái)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例占據(jù)了總投資的27%，而風(fēng)險(xiǎn)投資比例占據(jù)了總投資的73%。風(fēng)險(xiǎn)投資中包含有很多內(nèi)容，債券所占據(jù)比例比較大?？偟膩?lái)說(shuō)，青年人的個(gè)人理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)配置比較多[2]。

（二）家庭組建期的個(gè)人理財(cái)投資策略在家庭組建的期間的個(gè)人理財(cái)，需要面臨理財(cái)格局的轉(zhuǎn)變，在該階段中，用戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重?，F(xiàn)代社會(huì)中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經(jīng)濟(jì)收入有了一定的增加，最終趨向于穩(wěn)定。在此階段中，家庭最大的經(jīng)濟(jì)支出就是購(gòu)房支出，此時(shí)需要對(duì)月供進(jìn)行仔細(xì)規(guī)劃，避免造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在家庭能夠承受的范圍內(nèi)。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶需要充分考慮子女的高等教育費(fèi)用，緩解子女就學(xué)壓力。在家庭中的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在37%左右，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在63%。家庭階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，但是該部分的風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有單身期的風(fēng)險(xiǎn)配置高[3]。

（三）家庭成長(zhǎng)期個(gè)人理財(cái)投資策略在家庭成長(zhǎng)階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著家庭中子女逐漸長(zhǎng)大，用戶的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加。當(dāng)生活逐漸趨向于穩(wěn)定之后，家庭中的子女陸續(xù)升入大學(xué)，此時(shí)高等教育的支出，使得家庭中的經(jīng)濟(jì)支出大幅度上升。為了避免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)短缺，在家庭成長(zhǎng)期，需要逐年積累凈資產(chǎn)，為家庭經(jīng)濟(jì)支出提供保障。在成長(zhǎng)期的家庭理財(cái)中，其無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在42%左右，而風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在57%，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中含有的債券風(fēng)險(xiǎn)在50%左右。從這一結(jié)果對(duì)比中能夠發(fā)現(xiàn)在家庭正在成長(zhǎng)環(huán)節(jié)中，其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較適中，此時(shí)的家庭個(gè)人理財(cái)投資決策的制定可以實(shí)現(xiàn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資搭配模式[4]。

（四）退休期個(gè)人理財(cái)投資組合策略在退休期，家庭的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加，支出逐漸減少，用戶的年齡逐漸增大，因此需要轉(zhuǎn)變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，避免負(fù)債出現(xiàn)，準(zhǔn)備退休金。在用戶退休階段的個(gè)人理財(cái)投資中，需要將金融資產(chǎn)的比重降低，穩(wěn)定收益，減小風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)調(diào)查表明，當(dāng)用戶處于退休期的個(gè)人理財(cái)投資組合應(yīng)該選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資。隨著用戶年齡的增長(zhǎng)，債券和基金為代表的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)逐漸減小，以定期存款為代表的投資增加。

四、結(jié)論

綜上所述，個(gè)人理財(cái)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)內(nèi)容之一，基于全生命周期理論的個(gè)人理財(cái)，能夠?yàn)槿藗兲峁└又艿降睦碡?cái)服務(wù)，降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)根據(jù)用戶所處的不同階段進(jìn)行理財(cái)。在本文中對(duì)個(gè)人理財(cái)所包含的內(nèi)容進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹，并分析基于全生命周期的個(gè)人理財(cái)方式，通過(guò)用戶所處年齡的不同層次進(jìn)行詳細(xì)分析。

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第7篇：老年人的理財(cái)方案范文

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開(kāi)放20多年以來(lái)，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開(kāi)始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢(qián)（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買(mǎi)賣(mài)股票、債券，還可能給自己和家人買(mǎi)了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高，更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類(lèi)家庭,既要善于利用各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類(lèi)避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問(wèn)題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢(qián)生錢(qián)”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。

從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢(qián)生錢(qián)”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類(lèi)資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢(qián)效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買(mǎi)期貨賠錢(qián)，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，各家銀行基金賣(mài)瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō)：“富無(wú)經(jīng)業(yè)，則貨無(wú)常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷(xiāo)大，是家庭未來(lái)資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買(mǎi)一些較高檔的用品；貸款買(mǎi)房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買(mǎi)些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買(mǎi)成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買(mǎi)些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略

目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問(wèn)題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢(qián)，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢(qián)，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢(qián)。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多，可以說(shuō)，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：老年人的理財(cái)方案范文

有關(guān)房產(chǎn)，相信大家在10年前就一定聽(tīng)說(shuō)過(guò)美國(guó)老太和中國(guó)老太在天堂對(duì)話的故事。美國(guó)老太說(shuō)，我?jiàn)^斗了一輩子，昨天終于還清住房貸款了；中國(guó)老太太說(shuō)，我攢了一輩子錢(qián)，臨終才買(mǎi)了這套房，可惜還沒(méi)來(lái)得及住。于是，受這個(gè)故事的啟發(fā)，越來(lái)越多的中國(guó)人靠按揭貸款圓了住房夢(mèng)。

然而，近來(lái)中美兩國(guó)老太的天堂對(duì)話又有了新版本。這次，美國(guó)老太太改口了，她對(duì)中國(guó)老太說(shuō)，昨天，在我臨進(jìn)天堂之前，終于把我房子等值的錢(qián)花光了。原來(lái)，美國(guó)老太在60歲時(shí)申請(qǐng)了一項(xiàng)“住房反向抵押貸款”，把自己的住房抵押給銀行，每月多了幾千美元收入，這樣她可以瀟灑地去法國(guó)旅游、去韓國(guó)整容、去瑞士滑雪，而銀行則等她去世后，收回了這套住房……

也許就像當(dāng)初住房按揭進(jìn)入中國(guó)一樣，有一天美國(guó)老太“以房養(yǎng)老”的故事也會(huì)登陸中國(guó)。不久之前傳來(lái)消息，國(guó)內(nèi)一種“以房養(yǎng)老”的新型保險(xiǎn)模式10月份可望進(jìn)行試點(diǎn)，我國(guó)首家開(kāi)展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司――幸福人壽近期正在接受相關(guān)主管部門(mén)的審批，如果一切順利的話，將在10月份掛牌營(yíng)業(yè)，重慶、北京、上海等國(guó)內(nèi)大城市有望成為全國(guó)首批試點(diǎn)城市。通過(guò)保險(xiǎn)公司提供的這項(xiàng)業(yè)務(wù)，老年人可以將自己唯一的一套產(chǎn)權(quán)住房抵押給保險(xiǎn)公司，并從保險(xiǎn)公司那里獲取養(yǎng)老金，直至終生。

以房養(yǎng)老　一石激起千層浪

“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”，全國(guó)政協(xié)委員、建設(shè)部科學(xué)技術(shù)司司長(zhǎng)賴明如此描述“以房養(yǎng)老”模式。去年，他建議先對(duì)此成立專門(mén)課題組進(jìn)行調(diào)研，再選擇上海、北京、深圳等大城市作試點(diǎn)，等到運(yùn)作成熟后向全國(guó)各地推廣。隨后，國(guó)家建設(shè)部已委托保險(xiǎn)公司研究“以房養(yǎng)老”課題，并將選擇一些有代表性的城市做調(diào)研和模型測(cè)試。

在此之前，上海市和重慶市“兩會(huì)”期間，上海市、重慶市均分別有人大代表和政協(xié)委員以“說(shuō)明意見(jiàn)”和“提案”的方式向“兩會(huì)”提交了關(guān)于“以房養(yǎng)老”的建議。而這項(xiàng)提案很快得到了有關(guān)部門(mén)的重視，目前上海和重慶正就其可行性展開(kāi)調(diào)研。上海市民政局日前也明確表示，將與有關(guān)部門(mén)聯(lián)手一起做好上?！耙苑筐B(yǎng)老”的試點(diǎn)工作。

事實(shí)上，一些非政府組織和團(tuán)體早已開(kāi)始了“以房養(yǎng)老”的試探。

在北京部分社區(qū)已開(kāi)始推行“以房養(yǎng)老”模式，擁有自有房產(chǎn)的孤寡老人都可以把房產(chǎn)抵押給社區(qū)，由社區(qū)照顧日常起居。

2005年4月初，南京湯山留園公寓率先推出了“給我你的房子，我替你養(yǎng)老”的旗號(hào)，這個(gè)“以房換養(yǎng)”計(jì)劃主要針對(duì)南京市年滿60周歲的老人，老人需在南京市區(qū)擁有一套至少60平方米的住宅。老人將住房的使用權(quán)劃歸養(yǎng)老公寓，自己擁有住房的所有權(quán)，但自己必須遷至養(yǎng)老公寓，并享受免費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)。不過(guò)，由于在實(shí)際操作中存在種種困難，這個(gè)嘗試已經(jīng)瀕臨夭折。

幸福人壽的董事長(zhǎng)孟曉蘇也是我國(guó)較早進(jìn)行“以房養(yǎng)老”研究并積極為之奔走的專業(yè)人士。如果幸福人壽的“住房反向抵押”業(yè)務(wù)能夠順利推出的話，孟曉蘇關(guān)于“以房養(yǎng)老”的研究將從理論走向?qū)嵺`。

未富先老　警示養(yǎng)老難題

“以房養(yǎng)老”為何在近年來(lái)突然受到了空前的關(guān)注?答案不言而喻。

去年2月23日首次公布的《中國(guó)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》指出，中國(guó)60歲及以上老年人口在2004年底達(dá)到1.43億，占總?cè)丝诘?0.97％。預(yù)計(jì)到2050年，我國(guó)老年人口將達(dá)到4.2億，占總?cè)丝诮?5％。而按照國(guó)際通行的60歲以上為老年人，占人口比例達(dá)到10％以上或66歲以上老人占7％以上，即開(kāi)始進(jìn)入老齡時(shí)代的標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)目前已進(jìn)入老齡社會(huì)，并且正處于快速老齡化階段。

另外一個(gè)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)稱，到2025年，大約有一半的中國(guó)人的年齡將在40歲以上。這個(gè)數(shù)字背后的含義就是，20年后繳納養(yǎng)老金的人數(shù)和退休金受益人數(shù)的比例將大大低于1:1。這是個(gè)什么概念呢?過(guò)去幾十年，發(fā)達(dá)國(guó)家，比如美國(guó)繳納養(yǎng)老金人數(shù)和退休人數(shù)的比例大約是4:1，隨著二戰(zhàn)后“嬰兒潮”時(shí)期出生人口的老齡化，預(yù)計(jì)到2030年美國(guó)的這個(gè)比例將下降到1.4:1。有些歐洲國(guó)家，比如意大利到2030年左右，這個(gè)比例可能會(huì)下降到大約1:1。相比之下，這一嚴(yán)峻形勢(shì)在中國(guó)將會(huì)來(lái)得更早。到2025年，我們可能還未進(jìn)入發(fā)達(dá)國(guó)家行列，卻已經(jīng)提前進(jìn)入老齡化社會(huì)。

中國(guó)人口老齡化與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一點(diǎn)不同：發(fā)達(dá)國(guó)家是“先富后老”，中國(guó)則是“未富先老”。南開(kāi)大學(xué)人口與發(fā)展研究所老齡發(fā)展戰(zhàn)略研究中心主任原新教授說(shuō)，中國(guó)是在尚未實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化、經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的情況下提前進(jìn)入老齡社會(huì)的。因此，中國(guó)應(yīng)對(duì)人口老齡化的經(jīng)濟(jì)實(shí)力還比較薄弱。

老齡化的匆匆到來(lái)，未富先老的先天不足帶來(lái)的問(wèn)題集中表現(xiàn)在：一、不論是國(guó)家還是個(gè)體養(yǎng)老保障的負(fù)擔(dān)正日益沉重；二、老年醫(yī)療衛(wèi)生消費(fèi)支出的壓力越來(lái)越大；三、傳統(tǒng)養(yǎng)老方式已不能適應(yīng)老齡化社會(huì)的要求?！拔锤幌壤稀币馕吨揽窟^(guò)去那種傳統(tǒng)的養(yǎng)老制度今后也許根本養(yǎng)不起那么多老人。

社保養(yǎng)老　難以滿足高質(zhì)量要求

在過(guò)去10年間，我們國(guó)家一直努力地進(jìn)行著社會(huì)養(yǎng)老制度的改革――從現(xiàn)收現(xiàn)付制度改為雙軌制。雙軌制是在一個(gè)縮小的現(xiàn)收現(xiàn)付制上另加上一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。也就是說(shuō)，退休金一部分是來(lái)自于社會(huì)統(tǒng)籌，另一部分是自己養(yǎng)老金賬戶中的積累。也就是說(shuō)你養(yǎng)老金的多少主要取決于你歷年上繳的養(yǎng)老金數(shù)額，以及社?；鸬耐顿Y績(jī)效。

然而，10多年過(guò)去了，社保基金卻仍是負(fù)重累累。因?yàn)槔U費(fèi)不得不用來(lái)支付當(dāng)期的退休金，個(gè)人賬戶基本上是空賬運(yùn)行。據(jù)公開(kāi)資料顯示，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的缺口越來(lái)越大，為填補(bǔ)養(yǎng)老金的短缺，中央財(cái)政用于養(yǎng)老保險(xiǎn)的撥款與5年前相比整整翻了10倍多。“目前中國(guó)的社保體系存在巨大缺口，不少人對(duì)養(yǎng)老有危機(jī)感。”上海老齡科研中心孫鵬鏢說(shuō)。

事實(shí)上，養(yǎng)老危機(jī)在全世界范圍均不同程度地存在著。法國(guó)是個(gè)福利大國(guó)，但近年來(lái)，法國(guó)進(jìn)入了戰(zhàn)后就業(yè)人員退休的高峰期，且由于人口平均預(yù)期壽命的提高，老年人口出現(xiàn)爆炸性增長(zhǎng)。法國(guó)退休金入不敷出的矛盾日益突出，2002年，法國(guó)政府為退休制度支付了150億歐元。日本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度隨著老齡化社會(huì)的快速到來(lái)也終于破綻百出，難以為繼。而近年來(lái)，數(shù)百億英鎊的養(yǎng)老金赤字同樣令英國(guó)政府十分苦惱。目前，英國(guó)養(yǎng)老金的虧空已經(jīng)達(dá)到300億至600億英鎊。英

國(guó)政府曾多次指出，人口老齡化加劇了養(yǎng)老金體系陷入困境。為減輕社會(huì)福利體系的負(fù)擔(dān)，英國(guó)養(yǎng)老金委員會(huì)提議將領(lǐng)取全額政府養(yǎng)老金的起始年齡從65歲提高到67歲，并建議政府今后應(yīng)隨著國(guó)民壽命的延長(zhǎng)而不斷提高這一年齡的規(guī)定。

養(yǎng)兒防老　靠得住嗎

雖然同樣面臨著養(yǎng)老的問(wèn)題，但和歐美人不同的是，中國(guó)一直有著“養(yǎng)兒防老”的古訓(xùn)。只是在未來(lái)，中國(guó)的“兒子”們還能擔(dān)起父母養(yǎng)老的重任嗎?

在回答這個(gè)問(wèn)題之前，我們不妨先來(lái)看一下“兒子”們究竟為父母?jìng)兊酿B(yǎng)老做了些什么樣的準(zhǔn)備呢?據(jù)央視在全國(guó)10個(gè)大中城市對(duì)1010個(gè)人作的一個(gè)電話調(diào)查顯示，在問(wèn)及理財(cái)計(jì)劃當(dāng)中是否有為父母養(yǎng)老做準(zhǔn)備的問(wèn)題時(shí)，52％回答是沒(méi)有專門(mén)的準(zhǔn)備；23％說(shuō)有，但是其中的大多數(shù)準(zhǔn)備不足夠，只有48％的人認(rèn)為是準(zhǔn)備足夠多了；其他則回答還沒(méi)想明白，到底是用什么樣的方式等等。整體而言，大約只有11％的人自認(rèn)為自己的父母準(zhǔn)備了足夠多的養(yǎng)老金，但實(shí)際是不是真的就夠了，會(huì)不會(huì)用好，卻仍是一個(gè)沉重的問(wèn)題。

事實(shí)上，從現(xiàn)實(shí)生活看，“以兒養(yǎng)老”的方式確實(shí)讓“兒子”們不堪重負(fù)。我國(guó)于上世紀(jì)70年代始實(shí)行的計(jì)劃生育政策雖有效地控制了人口的增長(zhǎng)，但也帶來(lái)了新的問(wèn)題：兩個(gè)獨(dú)生子女結(jié)婚之后，他們面臨的是“4-2-1”(雙方的父母，夫妻倆，一個(gè)孩子)的供養(yǎng)負(fù)擔(dān)。再加上醫(yī)療的進(jìn)步，中國(guó)人平均壽命的延長(zhǎng)，今后，一對(duì)小夫妻要供養(yǎng)的絕對(duì)不止雙方的父母，還有父母的父母。

即使沒(méi)有養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)，生活的艱辛和競(jìng)爭(zhēng)的激烈甚至殘酷到讓“兒子”們也自身難保。養(yǎng)兒育女的龐大開(kāi)支，供房的巨大壓力，這兩項(xiàng)費(fèi)用相加，就需要夫妻倆用至少20年時(shí)間去消化解決。此外，社會(huì)發(fā)展的瞬息萬(wàn)變，誰(shuí)也不能保證5年、10年后的自己還能在預(yù)先設(shè)計(jì)好的發(fā)展軌道上運(yùn)行。而一旦夫妻倆誰(shuí)有個(gè)三長(zhǎng)兩短的，整個(gè)家庭就要受累。更何況，在為兒為房拼搏了20年之后，自己也步入中年，身體不如以前是肯定的，醫(yī)藥費(fèi)支出相應(yīng)要大增。

由此不難看出，“養(yǎng)兒防老”古訓(xùn)實(shí)在是有些“陳腐”。在不久的將來(lái)，恐怕多數(shù)的中年人面對(duì)自己年邁的父母和祖父母，更多的只是心有余而力不足。

以房養(yǎng)老　能夠行得通嗎

社保退休金不夠，人到中年的兒子自身難保，在養(yǎng)老這個(gè)問(wèn)題上，老年人似乎一籌莫展，我們的未來(lái)該靠誰(shuí)?中國(guó)有句古話，叫做“靠天靠地不如靠自己”。對(duì)當(dāng)今的中國(guó)人，未雨綢繆，在年輕時(shí)就做好養(yǎng)老規(guī)劃是相當(dāng)必要和重要的。

關(guān)于如何籌劃養(yǎng)老金，方式有很多，比如儲(chǔ)蓄、投資股票或基金、買(mǎi)分紅返還型保險(xiǎn)等。當(dāng)然，這些是理想的做法，但并不是人人有足夠的閑錢(qián)去進(jìn)行投資。相比之下，還是美國(guó)老太有理財(cái)頭腦――以房養(yǎng)老。

為什么說(shuō)美國(guó)老太有理財(cái)頭腦?因?yàn)椤耙苑筐B(yǎng)老”的核心是房子，而房子最大的好處就是經(jīng)得起時(shí)間的侵蝕。而且房子有其特殊性，是生活必需的。買(mǎi)房子是每家每戶在力所能及的情況下所最先考慮的事情。雖然房?jī)r(jià)有漲有跌，但從二三十年的時(shí)間來(lái)看，與黃金的保值功能類(lèi)似，房子也具有極強(qiáng)的抗通脹能力，房?jī)r(jià)基本是堅(jiān)持一個(gè)震蕩向上的趨勢(shì)。

以房養(yǎng)老　有多種方式

“以房養(yǎng)老”正在為更多的中國(guó)人所接受。

需要說(shuō)明的是“以房養(yǎng)老”是一個(gè)大概念，它包含多種不同的方式，“住房反向抵押貸款”是其中最常見(jiàn)的一種方式。

“住房反向抵押貸款”這類(lèi)方式主要針對(duì)只有一套房子、通常經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱、沒(méi)有太多現(xiàn)金的普通工薪階層推出的，屬于經(jīng)濟(jì)型“以房養(yǎng)老”。

“住房反向抵押貸款”的概念最早源于荷蘭，當(dāng)時(shí)是為了解決住房問(wèn)題而提出的一種措施。但是，發(fā)展最成熟、最具代表性的還是美國(guó)。上世紀(jì)80年代美國(guó)新澤西州一家銀行創(chuàng)立“住房反向抵押貸款”以來(lái)，逐漸成為了許多老年住房所有者的絕佳金融產(chǎn)品。對(duì)于天堂里的那個(gè)美國(guó)老太來(lái)說(shuō)，房子就像個(gè)巨大的“儲(chǔ)蓄罐”，年輕時(shí)的每月還貸就好像往“儲(chǔ)蓄罐”里扔點(diǎn)錢(qián)，等到老了就能零存整取，或者每月從“儲(chǔ)蓄罐”領(lǐng)取更多于當(dāng)年還貸款的養(yǎng)老金。

美國(guó)的“住房反向抵押貸款”一般允許年紀(jì)在62歲以上的老年人向銀行、保險(xiǎn)公司或者其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)將房產(chǎn)凈值轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金。通常的做法是把房予抵押給金融機(jī)構(gòu)，然后獲得現(xiàn)金，等老人過(guò)世后由金融機(jī)構(gòu)收回房屋產(chǎn)權(quán)。至于具體金額視申請(qǐng)人的年齡、利率水平、所選擇的貸款方案的種類(lèi)、房產(chǎn)的價(jià)值等情況而定，而且這筆現(xiàn)金是免稅的。這種方式最人性化的一點(diǎn)是不會(huì)喪失房屋的使用權(quán)，老人在獲得現(xiàn)金的同時(shí)仍然可以居住在原來(lái)的房子里，直到去世。

但是，作為剛剛蹣跚學(xué)步的中國(guó)式“以房養(yǎng)老”，通過(guò)銀行或保險(xiǎn)公司在全國(guó)大規(guī)模推進(jìn)“住房反向抵押貸款”還有待時(shí)日。于是，老人可以自己嘗試一些另類(lèi)的“以房養(yǎng)老”方式，比如將房子“賣(mài)”給愿意撫養(yǎng)自己的子女或親朋好友等等。

第二類(lèi)方式是小康型“以房養(yǎng)老”。雖然僅有一套住房，但面積較大、地段較好、價(jià)值也相對(duì)較高，可通過(guò)以大換小、以近換遠(yuǎn)來(lái)獲得另一份養(yǎng)老金。這一方式尤其適合于只有一套住房的中產(chǎn)階級(jí)，當(dāng)然，這對(duì)一些只有一套住房但面積尚可、手中并沒(méi)有太多閑錢(qián)的家庭也同樣適用。

多數(shù)家庭退休時(shí)，都會(huì)已經(jīng)擁有一套還清了貸款的房產(chǎn)。而此時(shí)孩子也已長(zhǎng)大成人，父母已經(jīng)過(guò)世，房子從20年前的“滿巢期”回到了“空巢期”。這恰巧成了“以房養(yǎng)老”的前提條件。老夫妻可以把面積大的住房換成面積小的住房，或者把市中心的住房往郊外移，置換房子的差價(jià)就能作為自己的養(yǎng)老基金。

第9篇：老年人的理財(cái)方案范文

論文摘要：我國(guó)農(nóng)民養(yǎng)老保障有著其特殊性:其養(yǎng)老保障對(duì)象人口數(shù)童眾多，大部分無(wú)工資、勞保養(yǎng)老金，受教育的程度普遙不高，各地區(qū)發(fā)展不平衡。我國(guó)加入WTO及經(jīng)濟(jì)全球化，我國(guó)人口老鈴化問(wèn)題日益突出及農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老方式功能的弱化等都要求加快農(nóng)村養(yǎng)老保障的建設(shè)。其對(duì)策有:完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;重視家庭養(yǎng)老保障;健全農(nóng)村最低生活保障制度。

一、我國(guó)當(dāng)前農(nóng)民的養(yǎng)老方式及養(yǎng)老保障狀況

“養(yǎng)老”是指奉養(yǎng)老年人，包括經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)、生活照顧和精神慰籍三個(gè)方面的結(jié)合。對(duì)一切有利于老年人生活和滿足老年人需求的方法、途徑、形式和手段都稱之為“養(yǎng)老方式”，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老主要有家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老三種形式。

1、家庭養(yǎng)老。家庭養(yǎng)老是農(nóng)業(yè)社會(huì)的普遍形態(tài)，是以血緣關(guān)系為紐帶，由家庭或家族成員對(duì)上一輩老人提供衣、食、住、日常照顧等生理方面的需要。家庭養(yǎng)老仍然是當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老的主導(dǎo)模式，據(jù)民政部統(tǒng)計(jì)，截止1999年6月，農(nóng)村97.6%的老人靠家庭贍養(yǎng)，而依靠退休金生活、集體供養(yǎng)及敬老院的老人僅占2. 34% , 60歲及以上的老年人中70%以上與后代住在一起。中華民族素有尊老、敬老、養(yǎng)老的優(yōu)良傳統(tǒng)，“孝”觀念以及歷史上長(zhǎng)期居統(tǒng)治地位的儒家文化為家庭養(yǎng)老的實(shí)行和鞏固奠定了思想和文化基礎(chǔ)，這使得農(nóng)村老年人習(xí)慣于在青年時(shí)將全部收人和積蓄用于撫育子女和置辦家業(yè)，沒(méi)預(yù)留自己的養(yǎng)老費(fèi)或留的費(fèi)用遠(yuǎn)不能保障自己養(yǎng)老所需。此外，家庭養(yǎng)老能給予老年人精神上的慰籍。這些都是決定家庭養(yǎng)老長(zhǎng)期存在的因素。

2、社區(qū)養(yǎng)老。社區(qū)養(yǎng)老是在時(shí)期的統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)、集中勞動(dòng)的集體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上形成和發(fā)展起來(lái)的。主要是對(duì)“三無(wú)”老年人實(shí)行“五?！?。采取兩種形式即分散供養(yǎng)，村組織負(fù)責(zé)，由鄰里照顧和集中在養(yǎng)老院供養(yǎng)。1998年底，全國(guó)五保戶總數(shù)為282. 8萬(wàn)人，敬老院和福利院供養(yǎng)人員為63. 9萬(wàn)人，供養(yǎng)經(jīng)費(fèi)由縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)組織提供，是一種純福利性的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，社區(qū)服務(wù)被賦予新的內(nèi)容，如互助式社區(qū)養(yǎng)老、社區(qū)有償服務(wù)等，但主要是在城鎮(zhèn)開(kāi)展。

3、社會(huì)養(yǎng)老。社會(huì)養(yǎng)老是由國(guó)家組織實(shí)施的一種社會(huì)保障制度。目前這種養(yǎng)老方式還不具普遍性，1999年，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)為8000萬(wàn)，到2000年底，全國(guó)農(nóng)村參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人只有6172萬(wàn)人。

總的來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀仍以家庭養(yǎng)老占總體地位，基本沿襲農(nóng)業(yè)社會(huì)的傳統(tǒng)保障模式。

二、農(nóng)民養(yǎng)老保障的特殊性

由于農(nóng)村老年人口同城鎮(zhèn)老年人口生活方式等的區(qū)別以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況不同，從而決定了農(nóng)民養(yǎng)老保障的特殊性。認(rèn)識(shí)農(nóng)村養(yǎng)老保障的特殊性，從農(nóng)村實(shí)際出發(fā)解決農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題，不僅對(duì)整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展，而且對(duì)全國(guó)社會(huì)保障的完善和全面小康社會(huì)的建設(shè)都是很重要的。農(nóng)民養(yǎng)老保障的特殊性主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn):

1、農(nóng)村老年人口數(shù)量眾多。據(jù)第五次人口普查數(shù)據(jù)顯示:我國(guó)目前居住在農(nóng)村的人口有80739萬(wàn)人.占總?cè)丝诘?3. 91 %。其中65歲以上人口占總?cè)丝诘?. 96%，從中可看出農(nóng)村老齡化的程度較城市重，并隨著農(nóng)村青壯年勞力向城市的不斷涌入而呈現(xiàn)越來(lái)越嚴(yán)重的趨勢(shì)。

2、農(nóng)村老年人大部分無(wú)工資、勞保養(yǎng)老金。我國(guó)城市絕大多數(shù)老年人離退休后都能夠領(lǐng)取到工資、養(yǎng)老金。而農(nóng)民年老到不能從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)后絕大多數(shù)人不能領(lǐng)取工資、養(yǎng)老金。

3、農(nóng)民普遍受教育的程度不高，農(nóng)村老年人收人全靠個(gè)人從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)自養(yǎng)和子女供養(yǎng)，而城市老年人的個(gè)人收人除了退休金、個(gè)人勞動(dòng)收人還有政府補(bǔ)貼等。

4、農(nóng)村老年人與城市老年人不同，60歲后，仍有相當(dāng)一部分老人繼續(xù)從事生產(chǎn)勞動(dòng)，依靠自己的勞動(dòng)來(lái)維持生活。

5、農(nóng)村各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。1998年各地農(nóng)村居民人均純收人上海為5406. 87元，北京3952. 32元，云南為1387. 35元，貴州1334. 46元，1231. 5元，2000多是中間狀態(tài)，可見(jiàn)不同地區(qū)農(nóng)民收人差距是較大的。

三、建立農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的必要性

我國(guó)農(nóng)村一直以來(lái)沿襲的都是以家庭保障為基礎(chǔ)和主體，輔之以集體供養(yǎng)、群眾幫助和國(guó)家救濟(jì)的傳統(tǒng)模式。隨著社會(huì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人口老齡化問(wèn)題等的出現(xiàn)，如何使社會(huì)在養(yǎng)老負(fù)擔(dān)不斷增加的情況下繼續(xù)保持活力，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的社會(huì)繼承和世代交替，縮小城鄉(xiāng)差距，早日實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)，構(gòu)建真正有效的農(nóng)村養(yǎng)老保障是非常必要的。

(一)我國(guó)加入WTO及經(jīng)濟(jì)全球化，要求加快農(nóng)村養(yǎng)老保障的建設(shè)

加人W TO后經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)使我國(guó)同各國(guó)經(jīng)濟(jì)的相互依存、相互影響日益加深。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，并是以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主的農(nóng)業(yè)，加人WTO后會(huì)由此產(chǎn)生與國(guó)外農(nóng)產(chǎn)品相比明顯的價(jià)格差異，以糧食生產(chǎn)為例，我國(guó)糧食生產(chǎn)的商品率只有30%左右，而發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)缀鯙?00 %，國(guó)外價(jià)廉物美的農(nóng)產(chǎn)品的進(jìn)人必將擠占我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品相當(dāng)一部分市場(chǎng)，這無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致一部分農(nóng)民收人的減少。而且中國(guó)加人WTO后，國(guó)外農(nóng)產(chǎn)品的進(jìn)口量將會(huì)增加，從而必然對(duì)我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的商業(yè)化、農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生強(qiáng)大沖擊與影響。根據(jù)世界貿(mào)易組織農(nóng)業(yè)協(xié)議我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品總體平均關(guān)稅在2004年前要降至17%，重要農(nóng)產(chǎn)品關(guān)稅則要降至14.5%，這就意味著受?chē)?guó)家政策長(zhǎng)期保護(hù)的農(nóng)產(chǎn)品將面對(duì)國(guó)外農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)人的競(jìng)爭(zhēng)。而據(jù)2002年國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒，我國(guó)農(nóng)村居民年平均收人達(dá)到3000元以上的省區(qū)只有6個(gè)，2000元以上的省區(qū)有11個(gè)，1000元以上的省區(qū)13個(gè)，由于在農(nóng)村養(yǎng)老保障一直以來(lái)都是強(qiáng)調(diào)的自我保障、家庭保障，農(nóng)民增收的嚴(yán)峻形勢(shì)使得農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題就愈顯突出了。

(二)我國(guó)人口老齡化的日益嚴(yán)重，要求加快農(nóng)村養(yǎng)老保障的建設(shè)

2000年我國(guó)60歲以上的老年人口已達(dá)1.32億，超過(guò)總?cè)丝诘?0%，按國(guó)際通行的衡量標(biāo)準(zhǔn)，65周歲及以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到7%，就進(jìn)人老齡化社會(huì)，這標(biāo)志著我國(guó)已進(jìn)人了老齡化社會(huì)。據(jù)國(guó)際勞工局預(yù)測(cè)，我國(guó)60歲以上人口2030年將占總?cè)丝诘?3 . 2 % , 2050年接近30%，屆時(shí)，我國(guó)將成為世界第一老齡人口國(guó)家，而老年人口近70. 2%居住在農(nóng)村。政府要提前對(duì)老齡化所帶來(lái)的問(wèn)題作出相應(yīng)對(duì)策，以最大限度地減少“銀潮”危機(jī)。我國(guó)人口老齡化與東歐一些老齡化嚴(yán)重的國(guó)家比有以下一些特點(diǎn):

1、老年人口規(guī)模是世界之最。中國(guó)是世界上人口最多的國(guó)家，中國(guó)60歲以上的老年人口2000年已達(dá)1.3億，占全球老年人口總量的20%，預(yù)計(jì)在21世紀(jì)中旬可能要占到世界老年人口的25 % , 1998年我國(guó)的國(guó)民生產(chǎn)總值只占世界3. 5%，按這個(gè)比例今后要負(fù)擔(dān)全球老年人口的20 - 25 %，困難之大可以想見(jiàn)。

2、中國(guó)的人口老齡化是在持續(xù)的生育率下降和平均期望壽命的延長(zhǎng)共同作用的產(chǎn)物。由于70年代以來(lái)中國(guó)卓有成效地推行了計(jì)劃生育政策，總的生育率從1970的5. 8降到現(xiàn)在低于更替水平的1. 8，人口平均期望預(yù)期壽命由建國(guó)前的35歲提高到70歲。

3、我國(guó)人口老齡化出現(xiàn)是在經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)的條件下。發(fā)達(dá)國(guó)家的人口老齡化是隨著工業(yè)化、城市化、現(xiàn)代化和經(jīng)濟(jì)逐步增長(zhǎng)的長(zhǎng)過(guò)程發(fā)展起來(lái)的，在人口老齡化已成為問(wèn)題時(shí)，經(jīng)濟(jì)已達(dá)到較高的水平。而我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)還不很發(fā)達(dá)，又面臨社會(huì)轉(zhuǎn)型、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，就要承擔(dān)龐大的老年人群各方面的需要。

(三)農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老保障方式功能弱化，要求加快農(nóng)村養(yǎng)老保障的建設(shè)

家庭養(yǎng)老一直是農(nóng)民保障的主要方式，但改革開(kāi)放以來(lái)尤其是隨著市場(chǎng)化的推進(jìn)，傳統(tǒng)的以家庭養(yǎng)老為主的養(yǎng)老方式受到?jīng)_擊。一是農(nóng)村家庭的小型化使家庭養(yǎng)老功能大大削弱。計(jì)劃生育政策的實(shí)施使家庭結(jié)構(gòu)趨向小型化，據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村平均家庭規(guī)模已從1980年的5. 54人下降到1997年的4. 35人。農(nóng)村獨(dú)生子女在大幅增長(zhǎng)，“四·二一”家庭結(jié)構(gòu)在逐漸形成。以家庭養(yǎng)老為主的老年保障模式將使未來(lái)子女在養(yǎng)老問(wèn)題上不堪重負(fù)。二是大批農(nóng)村青年勞動(dòng)力向城市轉(zhuǎn)移加重了家庭養(yǎng)老的困難。我國(guó)現(xiàn)在正處在從農(nóng)業(yè)國(guó)向工業(yè)國(guó)轉(zhuǎn)變的時(shí)期，在工業(yè)化過(guò)程中，必然伴隨大量農(nóng)村人口向城市轉(zhuǎn)移，其中又以青壯年勞動(dòng)力為主，同時(shí)，戶籍制度的放開(kāi)更促進(jìn)了農(nóng)村勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)的流動(dòng)。結(jié)果是農(nóng)村老年人缺乏年輕一代的贍養(yǎng)。三是經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變對(duì)農(nóng)村家庭養(yǎng)老提出挑戰(zhàn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，竟?fàn)幩鶐?lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也日益加大，而目前我國(guó)農(nóng)民家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)非常薄弱，農(nóng)村地區(qū)貧富差距大，這種情況下，靠單個(gè)家庭來(lái)保障能力是很有限的。

(四)土地的保障的功能十分有限

迄今為止，我國(guó)建立起來(lái)的社會(huì)保障制度主要還是面向城鎮(zhèn)人口，這種城鄉(xiāng)差別的存在理由是農(nóng)村居民擁有土地使用權(quán)，從而享有了土地的保障。于是，農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療、生活全依賴于分給他們的兒畝土地。那么，土地到底能提供多少程度的保障呢?

1、我國(guó)自90年代后期以來(lái)，木多數(shù)的農(nóng)產(chǎn)品顯示為供過(guò)于求，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)下跌。1996至2000年間，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售價(jià)格累計(jì)下降了22. 6個(gè)百分點(diǎn)。而加人世界貿(mào)易組織后，隨著國(guó)外農(nóng)產(chǎn)品的進(jìn)口，從事農(nóng)產(chǎn)品種植業(yè)的收益會(huì)越來(lái)越低。

2、根據(jù)我國(guó)1996年全國(guó)土地利用現(xiàn)狀的調(diào)查，我國(guó)現(xiàn)有耕地19.51億畝，人均耕地1. 59畝，按照2000年第5次人口普查的農(nóng)村人口數(shù)，2000年人均耕地?cái)?shù)為1. 52畝，僅是世界人均耕地的42.9 %。同時(shí)城市建設(shè)用地、工業(yè)化用地使耕地資源不斷流失，人均耕地有進(jìn)一步減少的趨勢(shì)。

3、按現(xiàn)行的土地政策，我國(guó)農(nóng)民擁有的只是土地的使用權(quán)，土地是不能出售的，所以農(nóng)民在生病或養(yǎng)老最需要錢(qián)的時(shí)候并不能靠土地的產(chǎn)權(quán)變更來(lái)獲取貨幣，以供其所需。

四、對(duì)構(gòu)建農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的幾點(diǎn)思考

隨著工業(yè)化、現(xiàn)代化和市場(chǎng)化，單靠家庭是不能解決養(yǎng)老問(wèn)題的，而必須發(fā)揮社會(huì)的作用。西方發(fā)達(dá)國(guó)家都已經(jīng)逐步建立了一整套社會(huì)養(yǎng)老制度。我國(guó)當(dāng)前應(yīng)從農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，構(gòu)建多層次、覆蓋面廣、共濟(jì)性好、管理有效、保障水平適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老保障體系。

(一)完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

自1991年民政部推行《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》以來(lái)，實(shí)施效果并不很理想，參保人數(shù)逐年下降。該方案主要有覆蓋面小、共濟(jì)性差、保障水平低、可持續(xù)性差等缺陷，要完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，主要應(yīng)健全以下幾個(gè)方面。

1、健全基金管理制度，保證農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行的是完全個(gè)人賬戶制，根據(jù)參保者繳費(fèi)計(jì)算積累總額，而后確定給付標(biāo)準(zhǔn)，因此基金具有規(guī)模大、周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，如果不能保值增值，就不能保證養(yǎng)老金的充分給付。在投資方面，根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金只能存銀行或買(mǎi)國(guó)債，這種比較單一的投資渠道使增值保值變得困難?？梢酝ㄟ^(guò)法律程序，在保證資金安全性的前提下，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)基金適當(dāng)放寬投資領(lǐng)域，將部分養(yǎng)老保險(xiǎn)基金交由專業(yè)投資公司進(jìn)行投資，這樣既可以提高積累資金的增值率，又能促進(jìn)資本市場(chǎng)的發(fā)展。在基金運(yùn)營(yíng)方面，國(guó)外許多國(guó)家保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)都很成功，我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金營(yíng)運(yùn)模式的選擇應(yīng)在借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)同時(shí)又符合中國(guó)的國(guó)情，具體來(lái)說(shuō)是建立“市場(chǎng)化管理，專家理財(cái)”的基金管理運(yùn)營(yíng)模式。即國(guó)家只負(fù)責(zé)制定相關(guān)的法律法規(guī)和對(duì)基金管理公司實(shí)施監(jiān)控，由基金管理公司對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)行投資運(yùn)作。

2、養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶應(yīng)具彈性化。在農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工、婚嫁或遷徒等情況下，保證將其帳戶上積累的養(yǎng)老保險(xiǎn)金劃轉(zhuǎn)到新址養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為他們所設(shè)立的帳戶上。另外，根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)村養(yǎng)老金帳戶還應(yīng)增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的功能。當(dāng)農(nóng)民養(yǎng)老金帳戶積累達(dá)到一定金額時(shí)，國(guó)家可對(duì)投保人開(kāi)辦生產(chǎn)、教育和住房貸款，解決農(nóng)民生活 的當(dāng)務(wù)之急。

3、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立與土地制度改革相結(jié)合。

我國(guó)對(duì)農(nóng)村用地制度是，近年來(lái)，許多地方在土地多種形式資本化方面進(jìn)行了積極的探索，通過(guò)實(shí)行轉(zhuǎn)包轉(zhuǎn)讓、租賃、拍賣(mài)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)人股等形式，有效地盤(pán)活了土地資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)了土地增值。與此同時(shí)，從減輕養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的角度看，應(yīng)該讓退出耕地經(jīng)營(yíng)權(quán)的農(nóng)戶仍能憑他們?cè)瓉?lái)?yè)碛械耐恋亟?jīng)營(yíng)權(quán)獲得經(jīng)營(yíng)利益。承認(rèn)農(nóng)民在承包期內(nèi)對(duì)土地使用權(quán)的控制，準(zhǔn)許其進(jìn)人市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓或出租，以獲取維系其養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

4、理順農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理體制。

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在建設(shè)中出現(xiàn)了許多困難和問(wèn)題，其中一個(gè)主要的問(wèn)題是管理體制的不健全。必須加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理工作，逐步實(shí)行規(guī)范.化與制度化管理。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理體制改革的目標(biāo)是:建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和養(yǎng)老基金籌資模式相適應(yīng)的管理體制;政、事、財(cái)分開(kāi)的制衡機(jī)制;內(nèi)部監(jiān)督、審計(jì)部門(mén)監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督相結(jié)合的監(jiān)督體系。中央、省、地三級(jí)政府主管部門(mén)保留行政機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)政策制定、建章立法、組織推動(dòng)和行政監(jiān)督;縣、鄉(xiāng)兩級(jí)負(fù)責(zé)保費(fèi)的收繳、個(gè)人帳戶管理、養(yǎng)老金發(fā)放等具體事宜，不承擔(dān)基金管理職能;中央、省兩級(jí)設(shè)立專門(mén)的基金管理機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)為金融企業(yè)法人或具有金融職能的事業(yè)法人，承擔(dān)基金管理人的職能(王以才，1999)，從而保證農(nóng)村養(yǎng)老基金的保值增值。

5、明確政府工作職責(zé)。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的本質(zhì)是社會(huì)保險(xiǎn)而不是商業(yè)保險(xiǎn)，是社會(huì)政策而不是經(jīng)濟(jì)政策。因此，政府在制度建設(shè)中應(yīng)扮演主要角色。在觀念層面上，國(guó)家應(yīng)確定以社會(huì)性和公平性為原則的城鄉(xiāng)一體化的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，構(gòu)建一個(gè)動(dòng)態(tài)開(kāi)放體系;在行動(dòng)層面上，在該制度的制定與實(shí)施過(guò)程中，中央與地方政府應(yīng)真正承擔(dān)起社會(huì)保險(xiǎn)的責(zé)任，加大對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金投人。

(二)重視家庭養(yǎng)老保障，使家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老互補(bǔ)

西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家，盡管社會(huì)福利項(xiàng)目的內(nèi)容比較豐富，但大多數(shù)老年人仍生活在家中，主要是家庭養(yǎng)老具有其他一些養(yǎng)老方式所不具備的特征。如在家庭中養(yǎng)老，老年人能獲得最大的精神慰籍，且熟悉的家庭環(huán)境和生活環(huán)境令老年人可緩解進(jìn)人老年后容易引起的空虛等。此外，我國(guó)現(xiàn)在養(yǎng)老保障社會(huì)化的程度還不高，保障網(wǎng)絡(luò)還不完善，若因家庭養(yǎng)老保障功能弱化而不加以堅(jiān)持和重視，將有可能出現(xiàn)保障的“斷層”。

(三)健全農(nóng)村最低生活保障制度

農(nóng)村最低生活保障制度是國(guó)家和社會(huì)為保障家庭人均收人難以維持最基本生活的農(nóng)村貧困人口建立的社會(huì)救助制度，是確保農(nóng)村貧困人口基本生活的措施。目前，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的大多數(shù)農(nóng)民生活非常困難，特別是這些地區(qū)的老年人，他們的養(yǎng)老更存在很大的問(wèn)題。因此，建立和健全農(nóng)村最低生活保障制度對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民和老年人具有非常重要的意義。

(四)健全其他保障方式

農(nóng)村“五保戶”老人的供養(yǎng)一直進(jìn)行得較好，是社區(qū)養(yǎng)老最典型的方式。社會(huì)救濟(jì)、優(yōu)撫保障、社會(huì)福利等并不直接表現(xiàn)為養(yǎng)老保障方式，而是屬于基本的社會(huì)保障范疇，并構(gòu)成農(nóng)村養(yǎng)老保障的基礎(chǔ)。沒(méi)有這個(gè)基礎(chǔ)，農(nóng)村的弱勢(shì)群體，特別是有困難的老年人將失去生存保障的基礎(chǔ)。

(五)協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)系