如何辦理失業(yè)險精選(九篇)

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第1篇：如何辦理失業(yè)險范文

【關(guān)鍵詞】現(xiàn)代企業(yè)管理；辦公室；作用

一、辦公室工作在現(xiàn)代企業(yè)管理中的重要作用

隨著現(xiàn)代企業(yè)改革的進一步深入和新的管理體制的建立，企業(yè)管理必須按照現(xiàn)代企業(yè)制度管理的要求全面加強，各級管理部門也必須隨之轉(zhuǎn)變職能。辦公室是現(xiàn)代企業(yè)各個部門緊密結(jié)合的紐帶，一方面向各級管理部門傳遞信息，另一方面還要將上級領(lǐng)導(dǎo)的管理思路和指示轉(zhuǎn)換為管理行為貫徹實施下去，甚至直接參與到管理工作中。

辦公室作為現(xiàn)代企業(yè)的一個綜合性科室，既發(fā)揮承上啟下、上傳下達、聯(lián)系內(nèi)外的橋梁作用，又是展示現(xiàn)代企業(yè)形象的窗口，同時還是維護現(xiàn)代企業(yè)正常運轉(zhuǎn)的后勤保障，可謂是事情繁雜，責(zé)任重大。辦公室執(zhí)行力強否，間接或直接影響著上級領(lǐng)導(dǎo)決策的貫徹落實，關(guān)系到辦公室執(zhí)政力的發(fā)揮，進而影響著現(xiàn)代企業(yè)科學(xué)發(fā)展。這就迫使辦公室部門在當前新形勢、新挑戰(zhàn)面前，與時俱進，開拓創(chuàng)新，提高自身整體綜合素質(zhì)，嚴格要求，轉(zhuǎn)變崗位職能，熱情服務(wù)，服務(wù)基層，切實提高執(zhí)行力，為現(xiàn)代企業(yè)工作大局服務(wù)，促進現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展。

二、如何在現(xiàn)代企業(yè)管理中發(fā)揮辦公室工作的積極作用

1.把握政策，提高業(yè)務(wù)能力。

保持堅強的政策性，是辦公室執(zhí)行力的根本保障。提高辦公室執(zhí)行力，關(guān)鍵是要重視理論修養(yǎng)和作風(fēng)修養(yǎng)，樹立服務(wù)大局的思想。辦公室人員心中要有“一盤棋”的全局觀念與意識，不能僅僅因個人喜好、一些部門利益、眼前或經(jīng)濟利益而忽視全局或整體利益、長遠利益。面對激烈的企業(yè)競爭，辦公室必須堅持學(xué)習(xí)，準確理解和把握上級意圖，深刻領(lǐng)會各項政策實質(zhì)，富于創(chuàng)新，勇于貫徹落實，探索上級指示轉(zhuǎn)化為觀察問題、解決實際問題的有效方法，充分發(fā)揮好為領(lǐng)導(dǎo)決策服務(wù)的參謀和助手作用。必須提高辦公室業(yè)務(wù)水平，提高決策參謀和執(zhí)行能力。辦公室人員必須勤奮學(xué)習(xí)，終身學(xué)習(xí)，廣納眾長。辦公室人員必須學(xué)有所長，并且要把學(xué)習(xí)與辦公室工作實踐有機結(jié)合起來，提高決策參謀、協(xié)調(diào)和執(zhí)行能力。堅持廣泛調(diào)研，把下級、同級等各部門的意見和建議綜合起來，深入分析，及時向上級提供有參考價值的信息和參考意見，充分發(fā)揮辦公室的信息綜合作用；對領(lǐng)導(dǎo)的指示要積極開動腦筋，力求周全，周密部署，做到與上級“合拍共振”；重點做好服務(wù)大家工作，促進企業(yè)管理各項工作能夠順利開展。

2. 增強敬業(yè)精神，深化服務(wù)。

愛崗敬業(yè)精神是提高辦公室執(zhí)行力的重要前提。對事業(yè)缺乏熱情，工作就沒有動力源泉。辦公室工作瑣事多，難事多，急事多，因此要求辦公室工作人員必須具有良好的敬業(yè)精神和強烈的事業(yè)心，增強全心全意為企業(yè)管理服務(wù)的意識。正確認識本職工作，兢兢業(yè)業(yè)，一絲不茍，時刻保持飽滿的工作熱情和干勁。

同時辦公室要在全企業(yè)中做好表率作用。做勤奮學(xué)習(xí)、團結(jié)協(xié)作、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、作風(fēng)過硬的表率。努力構(gòu)建一個學(xué)習(xí)型科室，增強辦公室工作人員處理各種問題的能力。生活上相互關(guān)心幫助，工作中相互團結(jié)支持，在溫馨和諧的環(huán)境中迎接各種挑戰(zhàn)。做好企業(yè)各項工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。發(fā)揚勤勤懇懇、雷厲風(fēng)行、求真務(wù)實的作風(fēng)，不敷衍推諉，樹立全企業(yè)各部門的榜樣，樹好服務(wù)窗口形象。建立高效的工作運行管理機制，提高企業(yè)辦公室執(zhí)行力。根據(jù)各項工作的不同特點，科學(xué)界定和認真細化企業(yè)辦公室每位工作人員的職責(zé)。構(gòu)建辦公室崗位目標管理和責(zé)任追究制度，建立合理的績效考核評價體系和獎優(yōu)罰劣體系。讓辦公室工作人員確立起危機意識和競爭意識，激發(fā)工作人員的主動精神。

強化服務(wù)意識，提升服務(wù)質(zhì)量，自覺服從服務(wù)于企業(yè)工作。辦公室的辦文多數(shù)情況是屬于領(lǐng)導(dǎo)報告、講話稿等公文，而領(lǐng)導(dǎo)報告、講話稿撰寫者正是辦公室工作人員。他們對報告里提到的各類工作的策劃、方案制定負責(zé)，通過會議出來，這是辦公室工作參與企業(yè)管理的重要途徑。辦公室撰文是在充分研究的基礎(chǔ)上完成。由于辦公室掌握各部門的總結(jié)報告和資料數(shù)據(jù)，最能了解當前企業(yè)的管理現(xiàn)狀和存在的問題，對上級部門，辦公室經(jīng)常參加領(lǐng)導(dǎo)會議，最能洞悉領(lǐng)導(dǎo)的管理理念和思路。對企業(yè)外界，由于不斷跟隨部門和最高領(lǐng)導(dǎo)外出，最能了解外界出現(xiàn)的新的管理方法。這些層面是辦公室秘書撰文的基礎(chǔ)。據(jù)此，辦公室辦文、辦會就有了解讀管理方法的能力。

3.做好辦公室規(guī)范化管理，促進企業(yè)管理規(guī)范化。

辦公室管理職能是現(xiàn)代企業(yè)管理職能的一個重要體現(xiàn)，而辦公室管理的效益好壞又取決于企業(yè)規(guī)范化管理的水平。辦公室管理水平的高低優(yōu)劣會對現(xiàn)代企業(yè)管理目標的實現(xiàn)產(chǎn)生直接影響。辦公室管理的規(guī)范化程度對企業(yè)是否能按照規(guī)范化運行起決定作用。如中國石油集團公司為例，其電子公文OA就是一種相當規(guī)范化的管理模式。這種電子公文以電子信息的形式對公司公文的寫作、排版、審批流程進行初步規(guī)范。因為這種公文本身就是一種現(xiàn)代管理手段，而且電子公文實行分權(quán)限公開性，使管理各部門進行互相監(jiān)督，從而實現(xiàn)了企業(yè)管理的規(guī)范運行。

同時，還要實行辦公室的信息收集報送職能規(guī)范化。在日常工作中，企業(yè)辦公室要經(jīng)常收集各類信息和報送工作，以工作簡報形式，以達上通下效。工作簡報要注重企業(yè)工作思路、工作方法和工作效果描述，是企業(yè)管理效果的直接反映。企業(yè)中，基本上由辦公室來完成信息的溝通工作。辦公室通過對資料對比和分析，去偽存真，提供給上級部門一份真實、客觀、全面的資料，給管理者制定政策提供參考。辦公室可以代表上級行使調(diào)研，相對于其他專業(yè)部門來說，這種調(diào)查范圍更廣，調(diào)研報告更全面。通過這種方式，有關(guān)部門可以用較少的時間以制定合理的管理方案。這種工作是辦公室參謀作用發(fā)揮的充分體現(xiàn)。

4.以創(chuàng)新辦公室工作來促進企業(yè)管理創(chuàng)新。

管理理念創(chuàng)新是企業(yè)管理創(chuàng)新的基礎(chǔ)和前提。面對我國入世后的機遇和挑戰(zhàn)，激烈的競爭和外部環(huán)境對企業(yè)現(xiàn)行的管理理念、方法、手段和模式造成了巨大沖擊。在這種挑戰(zhàn)下，現(xiàn)代企業(yè)必須按照現(xiàn)行市場經(jīng)濟模式和有關(guān)的國際慣例規(guī)范運作，必須樹立創(chuàng)新意識。企業(yè)辦公室工作也存在著管理創(chuàng)新等重要問題。辦公室工作者必須從領(lǐng)導(dǎo)位置出發(fā)，以管理理念創(chuàng)新引領(lǐng)企業(yè)管理活動以及其他方面的創(chuàng)新活動。企業(yè)辦公室工作的觀念和思維必須依瞬息萬變的國內(nèi)外市場隨事而變，隨境而變，吐故納新，隨市場經(jīng)濟隨時調(diào)整辦公室工作。現(xiàn)在市場經(jīng)濟競爭日趨激烈，企業(yè)在競爭中大浪淘沙，優(yōu)勝劣汰。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)為了本企業(yè)的發(fā)展，會根據(jù)市場變化隨時調(diào)整營銷策略。所以，企業(yè)辦公室要將工作思維和行動置于國內(nèi)外市場大環(huán)境中，及時更新思維與行動方式，發(fā)揮其參謀助手作用，使企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的管理思路不斷拓展和更新。

5.辦公室以信息化和督察督辦為抓手強化企業(yè)管理。

辦公室管理著企業(yè)中的各種信息。信息的收集、流通對于提高現(xiàn)代企業(yè)管理意義重大，故此辦公室應(yīng)盡可能收集、掌握更多的企業(yè)管理信息，這包括企業(yè)外部優(yōu)秀企業(yè)的管理經(jīng)驗、本企業(yè)周邊環(huán)境等各種信息，以及企業(yè)內(nèi)部的管理現(xiàn)狀和存在的問題。通過內(nèi)部各部門的交流，使這些有用信息資源在企業(yè)進行流通，進而奠下企業(yè)的管理基礎(chǔ)。辦公室還兼有督察督辦職能，促進企業(yè)整個管理過程可控化。現(xiàn)代企業(yè)管理中經(jīng)常強調(diào)過程控制，使下級的實際工作符合上級的管理要求和意圖，避免發(fā)生偏差。辦公室對于企業(yè)下級的工作階段目標的完成情況進行督導(dǎo)，可以強化部門對工作的重視，并能反映工作中實際存在的問題，以便上級領(lǐng)導(dǎo)進行調(diào)整工作方案或及時處理出現(xiàn)的新情況。

此外，辦公室也要注重接待和對外聯(lián)系職能。這是展示企業(yè)形象的一種重要手段，同時也對企業(yè)的外部交往、溝通協(xié)調(diào)、經(jīng)營公關(guān)等方面有著積極的作用。

第2篇：如何辦理失業(yè)險范文

儲戶本人申請存單（折）掛失時銀行應(yīng)哪注意兩大要件?

國務(wù)院《儲蓄管理條例》第31條、中國人民銀行《關(guān)于執(zhí)行＜儲蓄管理條例＞若干規(guī)定》第37條規(guī)定，存款人辦理掛失手續(xù)時需要向儲蓄機構(gòu)出示本人身份證明并提供存款資料，包括姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況。據(jù)此，對個人儲蓄存單辦理掛失應(yīng)當具備兩個要件：一是掛失申請人須持本人身份證件，二是應(yīng)當提供存款的有關(guān)情況。

首先，應(yīng)當審查掛失申請人是否為其本人的身份證件，該身份證件是否真實，它和存款憑條所記載的內(nèi)容是否一致。至于辦理掛失應(yīng)提交身份證件的范圍，應(yīng)按照《關(guān)于執(zhí)行儲蓄管理條例》若干規(guī)定第34條規(guī)定的要求進行審驗。

作為身份證件，應(yīng)具有排他性、唯一性、真實性的特點，但是，目前不論是居民身份證還是戶口簿、軍人證，亦或是護照、居住證，均不完全具備以上特點。就以常用的居民身份證為例，居民身份證本應(yīng)最具權(quán)威性，但由于防假措施不夠，易被偽造、變造；居民身份證的有效期一般為10年或20年，照片往往與本人相貌存在一定或較大的差異，難以辨認；在辦理身份證的環(huán)節(jié)，因種種原因存在一人不僅有多張身份證，且有多個號碼的問題。再如戶口簿，因其沒有粘貼照片，無法與持證人核對；戶口簿沒有防偽措施，有些公安機關(guān)的專用印章模糊、易偽造。身份證件本身所存在的這些缺陷，使其難以起到有效的證明任用，這就給銀行識別真假身份證件及識別身份證件與持有者之間的關(guān)系造成很大的困難。為了防范由于識別身份證件所形成的風(fēng)險，銀行可采取如下措施：一是提倡在開立存款帳戶時設(shè)定密碼，留下簽字、指紋、地址，在辦理掛失等業(yè)務(wù)時進行核對；二是要求存款人同時提多種身份證明，以相互印證。三是將身份證件復(fù)印由儲戶簽字后留存入檔銀行用作證明。四是銀行應(yīng)當盡快與公安機關(guān)建立身份證明查詢系統(tǒng)。

其次，應(yīng)當審查掛失申請人是否能夠提供存款的全部情況，所提供的內(nèi)容與銀行記載的內(nèi)容是否一致。存單遺失后，并不是所有的存款人均能非常完全地提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄各類、金額、帳號及住址，有的甚至連存單是誰的名義開立都回憶不起來。有的儲蓄操作人員因存款人提供掛失的要素不全，擔(dān)心日后發(fā)生糾紛由銀行承擔(dān)責(zé)任，不愿辦理掛失手續(xù)。如果存單確屬掛失申請人所，因其提供掛失的要素不全拒絕辦理掛失，一旦存款被他人冒領(lǐng)，銀行可能會因此承擔(dān)賠償責(zé)任。這使得銀行處于兩難。我們認為《儲蓄管理條例》列舉存款時間、帳號等項目，僅是列舉說明所需提供的存款資料，為儲蓄機構(gòu)查找存款人有關(guān)存款、辦理掛失止付提供的檢索，并不是要求一定提供所有的存款資料，所以，只要提供的存款資料能夠確定需要掛失止付的存款即可，并無必須地要求提供全部存款資料。法律要求提供存款情況的目的是為了防止他人通過掛失冒領(lǐng)存款，在實行實名制之后，通過核對掛失申請人與存款人的身份證號即可判別掛失申請人是否為存款人本人，如果確認為是其本人，就應(yīng)當予以辦理掛失。所以，前提還是身份證件必須真實。

掛失提前支取是否應(yīng)有存款人的書面委托？

關(guān)于掛失提前支取的身份證明和授權(quán)委托問題?！秲π罟芾項l例》和人民銀行的有關(guān)規(guī)定中都沒有要求辦理提前支取掛失，必須出具書面授權(quán)委托手續(xù)。但是從法律原理和防范風(fēng)險的角度來看，辦理他人提前支取、掛失業(yè)務(wù)應(yīng)要求人出具委托書。

掛失，提前支取人的權(quán)利來源于被人的授權(quán)委托，只有存款人對人有明確的授權(quán)，人才有資格向儲蓄機構(gòu)辦理掛失手續(xù)，儲蓄機構(gòu)若為人辦理提前支取、掛失，必須首先審查人的提前支取或申請掛失資格，而這種資格的證明就是存款人對提前支取人或掛失人的授權(quán)委托書以及雙方的身份證件。為此，存款人對掛失人的授權(quán)委托書應(yīng)有必要以某種書面形式存在，儲蓄機構(gòu)才能進行審查。若僅是口頭委托，掛失人無法舉證其經(jīng)過授權(quán)，儲蓄機構(gòu)無法審查提前支取人、掛失人是否有授權(quán)。同時，存款人出具授權(quán)委托書，儲蓄工作人員可以通過授權(quán)委托書的字跡，與留存在銀行的筆跡作比較，有利于識別提前支取或掛失的真?zhèn)巍?/p>

現(xiàn)行儲蓄行政法規(guī)和規(guī)章對提前支取、掛失沒明文要求出具存款人的書面委托書，可能是出于減少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)或減輕銀行業(yè)務(wù)方面的因素考慮的。但鑒于目前身份證管理手段落后，使用混亂，存款人冒領(lǐng)案件頻頻發(fā)生的實際狀況，一方面銀行應(yīng)提倡對提前支取、掛失業(yè)務(wù)要求存款出具書面委托；另一方面在今后對現(xiàn)行儲蓄行政法規(guī)、規(guī)章中對此予以修訂完善。對大額現(xiàn)金支取和持卡人在儲蓄網(wǎng)點支取現(xiàn)金是否審驗其身份證件。

按照中國人民銀行《關(guān)于加強金融機構(gòu)個人存款業(yè)務(wù)管理的通知》，“辦理個人存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)對一日一次性從儲蓄帳戶提取現(xiàn)金5萬元（不含5萬元）以上的，儲蓄機構(gòu)柜臺人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲蓄機構(gòu)負責(zé)人審核后予以支付。”這是目前對大額現(xiàn)金提取審驗身份證的權(quán)威性規(guī)定。

在此規(guī)定中，對取款人提供的有效身份證件是指存款人的、或是支取的代人的并沒作規(guī)定，對于何種身份證件此處也無下文。我們認為，從字面上看，身份證件應(yīng)是提取現(xiàn)金者的身份證，所謂有效的身份證件應(yīng)包括居民身份證、戶口簿、軍人證、外籍儲戶的身份證件應(yīng)是護照、居住證。

關(guān)于信用卡在儲蓄網(wǎng)點支取現(xiàn)金時，銀行是否應(yīng)審驗持卡人的身份證件，目前尚無法律、行政法規(guī)規(guī)定。中國人民銀行的相關(guān)行政規(guī)章的規(guī)定不盡協(xié)調(diào)?！吨Ц督Y(jié)算辦法》第151條規(guī)定：“個人卡持人在銀行支取現(xiàn)金時，應(yīng)將信用卡和身份證件一并交發(fā)卡銀行或銀行可免驗身份證件”，“IC卡、照片卡以及憑密碼在POS上支取現(xiàn)金的……”據(jù)此，持卡人在銀行營業(yè)網(wǎng)點電腦終端上取現(xiàn)不屬于免驗身份證件的規(guī)定情形之列?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對持卡人在營業(yè)網(wǎng)點電腦終端上取現(xiàn)應(yīng)否出示身份證的問題未明確規(guī)定，可見，中國人民銀行的這兩部行政規(guī)章在持卡取現(xiàn)的規(guī)定是不一致的。由此使銀行無所適從。從防范風(fēng)險角度，對持卡人在銀行網(wǎng)點上取現(xiàn)審驗身份證并非多此一舉。但從法律利害關(guān)系上講，銀行對持卡人取現(xiàn)未驗身份證也不為過。因為《支付結(jié)算辦法》和《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》均屬中國人民銀行的規(guī)章，二者法律效力處于同等地位。當二者規(guī)定不一致時，按照國家《立法法》第83條之規(guī)定，以適用新的規(guī)定為準。這兩個規(guī)章實施時間前后相差12年，因而，應(yīng)適用《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。既然該辦法沒有要求銀行對持卡人取現(xiàn)審驗身份證，表明其并沒給銀行設(shè)定此項義務(wù)。所以，持卡人取現(xiàn)銀行未審驗身份證而出現(xiàn)糾紛，不能因銀行未審驗身份證而承擔(dān)責(zé)任。

另外，持卡人在申請辦卡時，一般填寫有《信用卡章程》，它是發(fā)卡銀行和發(fā)卡人協(xié)議共同遵守的。若此章程中約定持卡人憑身份證支取現(xiàn)金，那么銀行應(yīng)按此約定對持卡人取現(xiàn)審驗證。否則，一旦出現(xiàn)糾紛，銀行會因未盡審驗身份證而承擔(dān)責(zé)任。

如何辦理自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)？

中國人民銀行《關(guān)于執(zhí)行<儲蓄管理條例>若干規(guī)定》第18條規(guī)定：“儲蓄機構(gòu)在為儲戶開定定期存款帳戶時，可根據(jù)儲戶意愿，辦理定期存款到期約定或自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)?！彼^約定轉(zhuǎn)存是在存款到期后存款人到儲蓄機構(gòu)約定存款種類、期限并辦理轉(zhuǎn)存，這種業(yè)務(wù)應(yīng)當屬于一般的操作業(yè)務(wù)。自動轉(zhuǎn)存是在存款時約定當存款到期時由儲蓄機構(gòu)自動辦理轉(zhuǎn)存。相對于約定轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)而言，自動轉(zhuǎn)存是有其特殊性的。

從《關(guān)于執(zhí)行<儲蓄管理條例>若干規(guī)定》18條的規(guī)定可以看出，存款約定轉(zhuǎn)存和自動存款行為是一種民事法律行為，存款人是否辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)應(yīng)依其意思表示而定。若忽視這一點，可能招致不必要的麻煩。若不論存款人是否有自動轉(zhuǎn)存的意愿，銀行對定期存款到期后將其自動為其辦理轉(zhuǎn)存，這樣，本來存款人在定期存款到期后逾期取款只需要存單即可，但被轉(zhuǎn)存為定期后則被視作提前支取，需要提供身份證明，由此可能導(dǎo)致糾紛。因此，在自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)時應(yīng)注意如下問題：一是自動轉(zhuǎn)存應(yīng)有事先的書面約定，如在辦理存款手續(xù)時，在存款憑條上設(shè)一欄“是否自動轉(zhuǎn)存”，存款人若要自動轉(zhuǎn)存，則選擇“是”；二是轉(zhuǎn)存的存款期限和轉(zhuǎn)存的次數(shù)要有明確的約定；三是對轉(zhuǎn)存存款在轉(zhuǎn)存期內(nèi)辦理支取的應(yīng)視為提前支取手續(xù)，存款人需提交有效的身份證明；四是存款利率及利息計付，儲蓄機構(gòu)在辦理轉(zhuǎn)存時，應(yīng)將該存款在原存期內(nèi)產(chǎn)生的稅后利息并入本金，作為新的本金重新開始計息，利率按照轉(zhuǎn)存日掛牌公告的相同期限的定期利率執(zhí)行。

對夫妻之間相互持對方存單支取款如何處理？

夫妻之間對存單上的財產(chǎn)所有權(quán)有的屬于夫妻共有，有的則屬于各自私有財產(chǎn)。無論是何種情況，存單上載明的權(quán)利主體通常情況下為一個人，從存單表現(xiàn)的權(quán)利主體看只能是該存單載明的存款人。據(jù)此，對于丈夫持妻子名義存單、或者是妻子持丈夫名義存單取款的可以按如下方式處理：

1、對到期定期存單和活期存折按一般程序支取辦理。對到期定期存單和活期存折，法律沒有賦予銀行審查存款人身份的權(quán)利，因此，取款人持已到期的定期存單或活期存折支取存款，銀行沒有止付的權(quán)利。

2、對未到期的定期存單推定存單載明的存款人享有權(quán)利。按照國務(wù)院《儲蓄管理條例》和《個人存款實名制規(guī)定》，存單載明的存款人是誰，就推定誰對存單享有所有權(quán)。存單存款人之外的任何人，不是必然的存單權(quán)利所有人，無論是何人持未到期的定期存單支取，都應(yīng)按照辦理提前支取的有關(guān)規(guī)定處理業(yè)務(wù)。

對于夫妻之間相互持對方名下的存單提前支取存款，是否屬于表現(xiàn)行為，目前，在理論界和司法實踐認識并不一致。鑒于此，為夫妻之間相互持對方名下的存單提前支取存款發(fā)生糾紛可以以表見作為抗辯理由，但在處理業(yè)務(wù)時不可想當然地認為是一種表現(xiàn)行為，而應(yīng)當按一般的要求處理提前支取業(yè)務(wù)。

3、對存單存折遺失的掛失按照委托掛失處理。

儲戶遺失存單存折后，夫（妻）為妻（夫）名下的存單掛失，只限于辦理掛失申請手續(xù)，代為辦理者應(yīng)當出具其身份證件。掛失申請手續(xù)辦理完畢后，存單存折載明的存款人必須親自到儲蓄機構(gòu)辦理被領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)。

4、對密碼的掛失只能由存款人辦理。密碼本身是存款人身份識別的重要而又有效的手段，由于目前沒有規(guī)范性文件對密碼掛失進行規(guī)范，但同時又存在若不對密碼遺忘采取補救措施。存款人的存款權(quán)利就無法得到保障的實際情況，一是密碼掛失只能由存款人辦理，夫妻之間其他方不能代為辦理；二是掛失申請人必須提供本人有效身份證件（參照掛失的有效證件范圍）；三是確認掛失申請人即是存款人本人時才能予以辦理掛失手續(xù)；四是將掛失申請人的身份證復(fù)印件簽字指紋留存入檔，以備查用。

為什么對于解聘的代辦站干要進行公示？

由于歷史原因，商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄在廠礦、農(nóng)村均設(shè)有辦理代辦儲蓄業(yè)務(wù)的代辦站。隨著金融業(yè)的規(guī)范，這些代辦站在陸續(xù)進行清理撤并，為了防止撤并代辦站后儲蓄代辦員繼續(xù)利用原有的身份進行不法活動，有必要對解聘的代辦站進行公示。

第3篇：如何辦理失業(yè)險范文

[關(guān)鍵詞] 消費信貸 成因 對策

有關(guān)專家分析指出如果消費信貸占消費額比重每提高5%,可以拉動經(jīng)濟增長2個～3個百分點。隨著未來消費信貸規(guī)模的逐步擴大,消費結(jié)構(gòu)逐步升級,居民消費由“積累型”向“信用型”的發(fā)展,消費信貸作為經(jīng)濟增長的“催化劑”,將會成為新的消費熱點,從而促進我國經(jīng)濟的平穩(wěn)增長。

目前我國消費信貸的發(fā)展存在不少制約因素,如國家政策、居民收入水平、傳統(tǒng)消費觀念、個人信用制度、相關(guān)法律法規(guī)的建立與完善等。也有來自商業(yè)銀行方面的制約因素。消費的增長始終是經(jīng)濟活動的出發(fā)點和歸宿點,以消費為導(dǎo)向也正是市場發(fā)展的真諦。消費性需求能否隨投資需求的擴張而相應(yīng)擴張,是當前我國宏觀調(diào)控需要解決的問題。

本文分析濟南市居民消費信貸的現(xiàn)狀,對消費信貸發(fā)展過程中存在問題與制約因素,借鑒西方國家成熟經(jīng)驗進行分析并提出相應(yīng)的對策和建議,以推動濟南市消費信貸的健康快速發(fā)展。

一、濟南市居民消費信貸存在問題

1.高低收入家庭居民收入差距過大。據(jù)調(diào)查資料顯示,濟南市居民消費中由高收入者帶動的社會購買力占總購買力的25%左右,中低收入者消費不足,成為消費結(jié)構(gòu)升級的主要瓶頸。2005年以來,濟南市10%的最高收入戶與10%的最低收入戶人均可支配收入比和人均消費性支出比分別為9.5:1和5.0:1,中低收入群體比重大,居民收入呈現(xiàn)階梯狀態(tài)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計,目前,城市居民家庭約30%的高收入和中等偏上戶能承受5萬元～10萬元的消費貸款;占城市居民家庭20%的中等收入戶只能承受5萬元以下的消費信貸,還有約30%的城市居民家庭尚不具備消費信貸的承受能力。由此可見,一般城市居民家庭還不具備負債消費的經(jīng)濟基礎(chǔ)。一方面,由于高收入群體的家庭“基本建設(shè)”早已完成,在新興消費熱點尚未形成的情況下,家庭消費品基本達到飽和,而占絕大多數(shù)的中低收入消費群體則正在進行家庭“基本建設(shè)”,受購買力脆弱的制約,達不到相應(yīng)的消費能力,導(dǎo)致消費斷層的產(chǎn)生,使?jié)鲜姓w消費形成一個低檔過剩,高檔供給不足的斷層結(jié)構(gòu)。

2.消費理念相對落后。在社一會主義市場經(jīng)濟條件下,許多人的消費理念還仍停留在“計劃經(jīng)濟”時期的狀態(tài),“量入為出”仍被視為人們經(jīng)濟生活中的傳統(tǒng)格言。人們還不習(xí)慣“用明天的錢圓今天的夢”,某些消費方式明顯落后于現(xiàn)實的經(jīng)濟環(huán)境,并日漸形成為消費市場的無形桎梏。形成這種傳統(tǒng)的消費習(xí)慣,主要有三個方面的原因:一是因為中國人長期以來奉行艱苦奮斗,勤儉節(jié)約的生活方式,擁有高流動性的現(xiàn)金資產(chǎn)或銀行存款是我國居民的最大偏好。在消費上奉行一貫保守,排斥享樂主義,提倡知足常樂,不愿意借錢消費。二是效益觀念淡薄。居民個人只看到消費信貸的手續(xù)費、利息及還款壓力的負擔(dān),而沒有意識到對改善生活所產(chǎn)生的作用,更沒有考慮到通貨膨脹可能帶來的物價上漲損失的金融意識。三是防止過度消費和通貨膨脹而制定的抑制性政策,加重了居民消費保守的心理定勢。

3.金融機構(gòu)和借款人之間信息不對稱。西方經(jīng)濟學(xué)理論指出,信息不對稱是指市場中交易的一方比另一方擁有更多的信息。在具體工作中,按不對稱信息發(fā)生的時間,事前發(fā)生的信息不對稱會引起逆向選擇問題,而事后發(fā)生的信息不對稱會引起道德風(fēng)險問題。信貸市場中的借款人有高風(fēng)險和低風(fēng)險之分,但這一信息只有借款人自己知道,而銀行并不知道。在這種情況下,銀行為防范風(fēng)險只好提高利率。當利率升高時,低風(fēng)險的借款人不愿意借款,而高風(fēng)險的借款人愿意支付較高的利息,因此仍積極借款,從而出現(xiàn)低風(fēng)險的借款人逐漸退出市場,而高風(fēng)險的借款人充斥信貸市場的逆向選擇現(xiàn)象。當雙方簽訂合同后,銀行對借款人的行為無法監(jiān)督,如果借款人不能嚴格履行合同,就會產(chǎn)生道德風(fēng)險問題。在個人消費信貸市場中,銀行和借款人之間永遠存在著信息不對稱問題,信息不對稱中的逆向選擇問題和道德風(fēng)險現(xiàn)象在實際工作中普遍存在。

4.消費信貸品種單一。隨著居民生活水平的不斷提高,城市居民消費結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化,新的消費需求不斷產(chǎn)生,而目前的市場供給尚不能及時適應(yīng)這一變化,家庭需要的新興消費品市場尚為形成。相反,供給市場中存在供求平衡、供過于求的商品比例不斷上升,適應(yīng)不同收入水平和需求結(jié)構(gòu)的供給結(jié)構(gòu)尚未形成,制約了消費需求的正常增長。如同實物商品一樣,消費信貸作為一種金融產(chǎn)品必須是適銷對路才能迅速發(fā)展,但目前的消費信貸中一些品種并不適合大眾消費需求,如較早開辦的個人汽車消費信貸,其適用對象十分有限,真正是買得起的用不著貸款,買不起的貸款買上也是用不起,這也是汽車消費貸款兩年來始終是一個熱門話題卻不是熱門業(yè)務(wù)的原因。

5.消費信貸運作機制和營銷方式不規(guī)范。主要表現(xiàn)為:一是商業(yè)銀行辦理消費信貸業(yè)務(wù)尚未形成一整套健全完善的規(guī)章制度,出于防范風(fēng)險考慮,辦理消費貸款手續(xù)繁雜,給消費帶來諸多不便;二是銀行已習(xí)慣對企業(yè)(法人)的貸款投放與管理,而對眾多居民(自然人)的貸款發(fā)放和管理并不適應(yīng)。絕大多數(shù)銀行及其工作人員在經(jīng)營意識、經(jīng)營方式和業(yè)務(wù)操作能力等方面還不能適應(yīng)消費信貸管理,勢必制約了消費信貸的開展。三是信貸雙方脫節(jié),主要是在貸款的期限、利率、范圍、還款方式等方自與人多數(shù)消費者存在一段距離。消費者在決定是否采用信貸消費時,首先考慮消費成本和消費便利。由于現(xiàn)行的計息方法會加大居民的付息負擔(dān),且首付期和貸款期限均較短,使居民難以選擇到適合自身需要的消費信貸方式。如按規(guī)定,住房貸款期限最長可達20年,但銀行考慮到自身的“短存長貸”的平衡因素,一般只愿意貸3年～5年或5年～8年,造成消費者還款壓力過大;四是各有關(guān)部門綜合協(xié)調(diào)機制較差,重復(fù)管理現(xiàn)象甚多,收費環(huán)節(jié)過多,且收費標準高。

6.風(fēng)險防范機制薄弱。消費信貸的對象不是對“法人”,而是對眾多的“自然人”。因此,建立健全消費信貸信用評價體系的風(fēng)險防范機制就顯得特別重要。從目前情況看,我國開展消費信貸的個體信用評價體系雖已建立,但風(fēng)險防范機制的基礎(chǔ)還很脆弱,突出表現(xiàn)為:一是居民收入雖已貨幣化,但居民收入仍不能完全真實核定,銀行仍難以確認消費者的真實收入水平和承貸能力:二是缺乏使消費信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的擔(dān)保制度和政府有關(guān)的法律制度,使商業(yè)銀行控制消費信貸風(fēng)險的手段單一,僅局限于個人存單、有價證券作質(zhì)押,以個人產(chǎn)權(quán)住房抵押或銀行認可的單位作擔(dān)保人的小范圍內(nèi),嚴重地制約消費信貸業(yè)務(wù)的拓展,三是個人破產(chǎn)制度尚沒有建立。

二、消費信貸問題的成因分析

阻礙濟南市消費信貸發(fā)展的原因是多方面的。消費信貸是一個系統(tǒng)性工程,需要政府、金融機構(gòu)、廠商及個人的共同參與,因此我們也可以從這幾個方面逐一分析制約消費信貸的原因。

1.政府方面原因。政府在消費信貸過程中,主要扮演著一個管理者的角色,制定法律、頒布政策,對各個消費信貸主體的行為進行約束和指引。但是在我國,有關(guān)消費信貸的法律法規(guī)不完善,人們的消費觀念落后,消費信貸市場秩序混亂,讓一些投機分子可以趁機鉆法律的漏洞。

消費信貸業(yè)務(wù)開展得比較好的國家如美國、法國、英國等都訂有專門的法律:美國1968 年頒布了《統(tǒng)一消費信貸法典》(the Uniform Consumer Credit Code)及《消費信貸保護法》(Consumer Credit Protection Act),1974年美國又頒布了新的《統(tǒng)一消費信貸法典》;英國1974年頒布了《消費信貸法》(Consumer Credit Act), 法國于1978年頒布了《消費信貸法案》。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費性個人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。當前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國消費信貸法盡快出臺。

2.金融機構(gòu)方面的原因

(1)風(fēng)險防范機制不完善。由于風(fēng)險防范機制沒有確立,法律法規(guī)不健全,現(xiàn)有條款中又有許多可操作性不強,因此銀行在進行消費信貸時所承擔(dān)的風(fēng)險很大。于是銀行普遍產(chǎn)生了一種“惜貸”思想,不愿冒風(fēng)險,銀行對放貸的積極性不高,一些真正進行操作的基層銀行尤其如此。

(2)消費信貸產(chǎn)品較少,遠不能滿足消費者多種多樣的需求。正是由于適應(yīng)消費者需求的消費信貸品種少,不能滿足消費者的客觀需要,使得一部分消費者無法利用消費信貸從而阻礙了消費信貸的發(fā)展。

(3)微觀方面看,銀行放款需考慮利率與期限方面問題。除了以上從宏觀方面的考慮外,利率與期限也是銀行放款所要考慮的一個重要問題。而由于消費信貸的特殊性也形成了有關(guān)利率的一些獨特的矛盾。①消費信貸利率的長期性特征,導(dǎo)致長期利率與短期利率的矛盾。由于人們的債務(wù)偏好,在面臨短期貨幣收支缺口時,一般會等待而不向銀行借款,因此當人們進行消費信貸時就通常是長期貸款。而銀行只有在保證長期利率高于短期利率的情形下才會放款,但無論在管制條件下還是市場條件下,由于種種原因都可能引起短期利率超過長期利率。②消費信貸利率的穩(wěn)定性導(dǎo)致固定利率與浮動利率的矛盾。消費信貸利率的穩(wěn)定性是人們生活穩(wěn)定性的一種保證,人們希望能用固定利率計息。但由于消費信貸貸款是長期的,有的甚至可長達20年～30年之久,在此期間,市場利率必然是波動的,因此,為避免短期利率上升引起的損失,銀行必然會要求對消費信貸實行浮動利率計息。③消費信貸的消費性特征,導(dǎo)致政策性低利率與商業(yè)性高利率間的矛盾。由于消費性貸款不具有自償性,它的還本付息能力比生產(chǎn)性貸款低,但由于消費是社會再生產(chǎn)的重要環(huán)節(jié),國家采取政策性低利率來引導(dǎo)消費信貸,因此對銀行來說,消費信貸風(fēng)險高而利率收益低,遠不如從事商業(yè)性貸款,這也阻礙了消費信貸的發(fā)展。

3.廠商方面的原因。從總體上看,目前我國廠商在消費信貸中所發(fā)揮的作用極其微小,廠商現(xiàn)在通常是起中介機構(gòu)的作用,作為一個獨立的貸款提供者的廠商基本上沒有。但是在美國,許多大企業(yè)都有自己的金融公司,可以對購買產(chǎn)品的消費者提供貸款。例如生產(chǎn)別克、凱迪拉克等名車的美國通用汽車公司就擁有自己的金融公司,其職能就是向購買通用公司汽車的廣大客戶提供汽車貸款。

4.消費者個人方面的原因

(1)消費信貸的欲望不強。①不愿借款的傳統(tǒng)觀念的影響。在廣大居民,尤其是一些上了一定年紀的人們心中,通常是寧愿不消費、少消費,也不要借款,萬一有意外發(fā)生,也寧愿通過親戚朋友來籌集資金。在關(guān)于消費信貸的調(diào)查統(tǒng)計中,就有27%的被調(diào)查者表示受傳統(tǒng)觀念影響,不愿使用消費信貸這一金融工具。②對消費信貸不了解。消費信貸是一個近年來經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物,許多人對其還不是很了解。在調(diào)查中,有60.3%的人屬于此類。而且據(jù)統(tǒng)計:性別,年齡,文化程度,所在城市等因素都會影響居民對消費信貸的接受程度。③受消費信貸繁瑣的手續(xù)所困。由于我國信用體系不完善,銀行對每筆貸款都十分謹慎,因此在進行消費信貸時手續(xù)比較繁瑣。一般的消費者或者不會用、或者嫌麻煩。所以在調(diào)查中,有9%的人因不知道如何辦理消費信貸的各種手續(xù)而拒絕這種手段。

(2)居民收入增長緩慢,收入水平普遍較低,收入分配結(jié)構(gòu)不平衡。①改革開放以來,雖然人們的收入水平有了顯著提高,但是與發(fā)達國家相比,則明顯偏低,且從發(fā)展消費信貸來說,這樣的收入水平也是不夠的。據(jù)統(tǒng)計,一個城市居民的月收入約在1500元左右,其中1100元要用于日常性的生活消費支出,就只剩下400元左右能用于還貸。而農(nóng)村居民及下崗的城鎮(zhèn)居民通常不會有這么高的收入。在調(diào)查中,有32.3%的人認為自己收入水平不高,有23.6%的人認為還款壓力大,所以目前還不能接受消費信貸。②居民的收入分配結(jié)構(gòu)也十分不均,兩極分化呈明顯趨勢,通常月收入8000元以上的“富人”階層其消費信貸需求與收入成反比,只有中低收入者才是構(gòu)成消費信貸的社會基礎(chǔ),但中低收入階層的還貸能力卻不強。

(3)居民平均消費傾向下降。造成居民消費傾向下降的原因有兩方面:一是居民內(nèi)部收入分配差距拉大以造成居民消費傾向下降。一般地,高收入家庭的消費需求已基本得到滿足,消費傾向較低,其收入在社會總收入中比重的持續(xù)上升將拉低社會整體的消費傾向;低收入家庭雖然有強烈的消費欲望,但面對社會保障的缺乏和預(yù)期收入的不穩(wěn)定性,消費能力受到抑制。二是教育、醫(yī) 療、住房、養(yǎng)老保險制度的改革也造成城鎮(zhèn) 居民在教育、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、就業(yè)等方面承受著巨大的心理壓力,居民預(yù)期收入下降、預(yù)期支出增加,憂患意識導(dǎo)致其儲蓄傾向過高。

三、濟南市居民消費信貸發(fā)展對策分析

1.有效提高居民收入。收入是促進消費提高生活質(zhì)量的基礎(chǔ),只有居民收入持續(xù)穩(wěn)定的增長,消費需求才可能變?yōu)檎嬲行У男枨蟆?/p>

2.大力發(fā)展服務(wù)行業(yè),合理引導(dǎo)居民消費。

3.改善消費環(huán)境,創(chuàng)造消費的良好條件。消費環(huán)境的好壞直接影響消費質(zhì)量的提高,在這方面不僅要積極改善和調(diào)整自然的生態(tài)環(huán)境,而且更要不斷的培育和完善社會人文環(huán)境。要不斷完善社會主義市場經(jīng)濟運行秩序,維護正常的市場交易秩序和消費者權(quán)益,健全完整的消費法律保障運行機制,保證消費質(zhì)量的提高和生活需求的滿足。

4.進一步擴大就業(yè)和再就業(yè),建立完善的社會保障體系。一方面繼續(xù)實行促進下崗失業(yè)人員再就業(yè)的扶持政策,為他們創(chuàng)造有利的條件,同時,積極鼓勵下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自由創(chuàng)業(yè)。各級財政也要調(diào)整支出結(jié)構(gòu),加大再就業(yè)資金投入。另一方面依法擴大養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷等社會保障的覆蓋面,提高個體、私營、外資企業(yè)的參保率,完善靈活就業(yè)人員的參保辦法。

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