新公積金政策精選(九篇)
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第1篇：新公積金政策范文
關(guān)鍵詞：國際貿(mào)易；國際結(jié)算；信用證；風(fēng)險類型；風(fēng)險防范
一、引言
隨著世界經(jīng)濟(jì)的一體化和全球化，國與國之間的商業(yè)交往愈來愈多，信用證作為國際貿(mào)易最主要的結(jié)算方式也得到了更為普遍的使用。然而信用證并不是非常完美的，由于信用證結(jié)算下的進(jìn)出口商、各銀行等相關(guān)人在貿(mào)易的過程中以信用證條目為根本，以賣方交付的單據(jù)為核心，并且信用證項下賣方提交的單據(jù)和真實發(fā)運的貨品相分離，所以信用證項下各方人員可能會遭到更復(fù)雜的風(fēng)險。國際貿(mào)易的當(dāng)事人通常位于不同的國家，貨款的接收要牽涉到各個國家的法律和國際慣例，交易的環(huán)節(jié)愈來愈多，可能遭遇的損失也不斷增多。此外，國際上到現(xiàn)在依然沒有較大影響力的國際公約，只能用國內(nèi)法和國際慣例，《跟單信用證統(tǒng)一管理》來約束。所以，信用證結(jié)算在促進(jìn)商業(yè)發(fā)展的同時，其自身也是存在風(fēng)險的。應(yīng)該怎樣預(yù)防風(fēng)險，降低風(fēng)險帶來的危害就成了國際性的研究內(nèi)容。
二、加強(qiáng)和規(guī)范信用證操作流程
（一）嚴(yán)格審證與改證
在進(jìn)口商和出口商都確認(rèn)由信用證付款后，受益人在裝運前必須認(rèn)真審核條款，防范陷阱條款，降低由于信用證支付形成的經(jīng)濟(jì)損失。賣方應(yīng)選取最優(yōu)的貿(mào)易術(shù)語，特別是要充分考慮不同的貿(mào)易術(shù)語與付款方式的組合的風(fēng)險或是不利的狀況，做到風(fēng)險最小化。在國際貿(mào)易中，海洋運輸已經(jīng)成為重要的運輸方式，所以在信用證所需的單據(jù)中，進(jìn)口方通常要去海運提單。一些出口商將1/3原始提單直接發(fā)送給進(jìn)口商，這是絕對不可行的，對出口國而言有極大的風(fēng)險。所以，在平時單據(jù)制作方面，進(jìn)出口公司必須小心謹(jǐn)慎，察覺有任何問題或是風(fēng)險條款，必須要求開證申請人對信用證做出修正。在審查信用證時要細(xì)致嚴(yán)格地對每項條款進(jìn)行審查，要謹(jǐn)慎對待沒有把握完成或有完成難度的條款，要確保進(jìn)口方答應(yīng)修正信用證，一直到各項條約都可以全部做到，力爭做到不修改信用證就不發(fā)貨，防止將來陷入被動。具體情況如下：協(xié)定信用證貨物一定要經(jīng)過進(jìn)口方簽字確認(rèn)合格之后出具有關(guān)單據(jù)后才能生效。通常進(jìn)出口公司實際運作中總是會遇到信用證中要求買賣雙方出示有關(guān)的質(zhì)量檢驗證書，應(yīng)該衡量是不是具有難度，但凡有任何難度或?qū)静贿m的條件都應(yīng)盡量規(guī)避，商議修改或幫助刪掉，這樣才能確保公司的權(quán)益。
（二）提高業(yè)務(wù)人員水平與素質(zhì)以保證準(zhǔn)確制單
基于出口操作流程的復(fù)雜性與繁復(fù)性，貿(mào)易風(fēng)險屢出不斷。特別是對于進(jìn)出口公司貿(mào)易操作中發(fā)生的風(fēng)險，使我們更加認(rèn)識到增強(qiáng)從業(yè)人員的能力和素質(zhì)，精準(zhǔn)無誤地制做單子的重要性。進(jìn)出口公司應(yīng)從下列幾個方面來增強(qiáng)業(yè)務(wù)職員的能力和素質(zhì)。企業(yè)職工的水平和素質(zhì)，直接作用于進(jìn)出口貿(mào)易企業(yè)的前景和命運，一個專業(yè)的業(yè)務(wù)員能夠避免和防止信用證業(yè)務(wù)的危害，因此有能力和有水平的業(yè)務(wù)運營人員是出口貿(mào)易公司的重要力量，應(yīng)該大力引進(jìn)。業(yè)務(wù)員必須不停地學(xué)習(xí)國際貿(mào)易基礎(chǔ)知識，既要懂得理論知識，也要有實戰(zhàn)經(jīng)驗，并在不斷提高經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)國際貿(mào)易方面的相關(guān)理論知識，不斷提高自身的水平和素質(zhì)，并具有強(qiáng)烈的責(zé)任感和緊迫感，提高風(fēng)險防范意識。伴隨國際貿(mào)易的不斷壯大，應(yīng)當(dāng)加大對業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)，持續(xù)研究新形勢，就新發(fā)生的問題進(jìn)行概括，并定時號召相關(guān)業(yè)務(wù)員對國濟(jì)貿(mào)易有關(guān)理論的學(xué)習(xí)，包含貨物運輸、商品檢查。在國際經(jīng)貿(mào)的大潮中嶄露鋒芒，因此對進(jìn)出口公司來說，必須要培養(yǎng)專業(yè)精干務(wù)實的團(tuán)隊，仔細(xì)檢查信用證條款，認(rèn)真識別“軟條款”，從而減少不必要的經(jīng)濟(jì)損失和沉重的負(fù)擔(dān)，進(jìn)而實現(xiàn)利潤最大化。培育專業(yè)人才，在國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易中全面提升業(yè)務(wù)員的整體貿(mào)易知識和實踐經(jīng)驗。在國際經(jīng)貿(mào)的大潮中嶄露鋒芒，因此對公司來說，必須要培養(yǎng)專業(yè)精干務(wù)實的團(tuán)隊，仔細(xì)檢查信用證條款，認(rèn)真識別“軟條款”，從而減少不必要的經(jīng)濟(jì)損失和沉重的負(fù)擔(dān)，進(jìn)而實現(xiàn)利潤最大化。
三、靈活運用信用證與其他付款方式相結(jié)合
（一）信用證和匯付相結(jié)合
信用證和匯付方式相結(jié)合，指的是一部分貨款采取信用證方式結(jié)算，另一部分貨款采取匯付方式結(jié)算。在現(xiàn)實的出口買賣過程中，匯付大都采取電匯的付款方式，這種付款方式對賣方較為有利。最常用的付款方式是百分之三十的匯款作為預(yù)付款，剩余百分之七十使用即期信用證付款，若買方資信較好或是有著長時間合作的客戶，可以根據(jù)情況決定余款使用遠(yuǎn)期信用證支付。
（二）信用證和托收相結(jié)合
信用證和托收方式相組合，即一部分的貨款使用信用證結(jié)算方式，另一部分貨款采用托收結(jié)算方式支付。這種組合方式，對于買方來說，能夠降低開立信用證的保證金和銀行的支出費用，有助于資金流轉(zhuǎn)。
（三）匯付和銀行保函或信用證相結(jié)合
匯付和銀行保函或信用證相組合，通常是指一部分錢款采取匯付的付款方式，剩余部分錢款采取信用證或銀行保函的方式付款。此種方式大多有助于大型的機(jī)械設(shè)備或交貨周期長的貨品交易。為了降低賣方的損失，常常要求進(jìn)口商以匯付的方式預(yù)先支付部分錢款為定金，剩余部分采取即期或者遠(yuǎn)期信用證結(jié)算，此外需要銀行保函來擔(dān)保。在現(xiàn)實的國際貿(mào)易操作過程中，除去上述幾種最常用的信用證和其他結(jié)算方式相結(jié)合的付款組合之外，仍有許多其他類型的交叉組合付款方法，在對外貿(mào)易中為了避免和降低風(fēng)險，至于應(yīng)當(dāng)選取何種組合方式，要視實際情形而定。
結(jié)論
第2篇：新公積金政策范文
[關(guān)鍵詞]住房公積金 公積金制度 住房貸款
我國住房公積金制度經(jīng)過十多年的發(fā)展，在規(guī)模、參與人數(shù)和制度化建設(shè)方面取得了長足發(fā)展，顯示出強(qiáng)大生命力，隨著改革的深化和社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，住房公積金在歸集、管理、使用過程中存在的問題也日益顯現(xiàn)，本文擬對此進(jìn)行探討。
一、發(fā)展現(xiàn)狀及成就
住房公積金制度作為中國房地產(chǎn)金融政策的主體，開辟了除原有的國家、企業(yè)投資之外的一條長期、穩(wěn)定解決城鎮(zhèn)居民住房問題的資金來源渠道。經(jīng)過十多年的運行，取得的成就主要有以下幾方面。
1.住房公積金的覆蓋面不斷擴(kuò)大。截至2006年末，已在全國6916.87萬職工中建立起了住房公積金制度。目前，東部地區(qū)參加住房公積金的職工覆蓋面已達(dá)到80%，中部地區(qū)達(dá)到60%，西部地區(qū)也達(dá)到了50%，并開始向外資企業(yè)、私營企業(yè)發(fā)展。北京、上海、天津及東部沿海地區(qū)等城市的住房公積金覆蓋率已達(dá)到了90％。
2.住房公積金的繳納基數(shù)不斷提高，歸集余額逐年增長，貸款額也不斷提高。目前，各地住房公積金繳交基數(shù)已由職工基本工資調(diào)整為職工工資收入，繳交率也由住房公積金制度建立初期按職工工資收入的3%提高到5%。北京市已達(dá)到10%，天津市的外資企業(yè)職工已達(dá)到12%，上海市還建立了職工補充住房公積金。全國住房公積金的累計歸集額也從1993年的110億元，提高到2006年的12687億元，累計為職工提供個人住房貸款6364億元，占繳存總額的50.2%。
我國住房公積金發(fā)展情況表
3.社會效益和經(jīng)濟(jì)效益日益顯現(xiàn)。住房公積金制度的建立有力地推動了城鎮(zhèn)住房分配制度改革，住房公積金把住房改革與住房發(fā)展緊密地結(jié)合起來，為解決長期困擾我國的住房機(jī)制轉(zhuǎn)換問題和政策性住房融資問題創(chuàng)造了條件，促進(jìn)了房地產(chǎn)市場的培育和發(fā)展，對于提高城鎮(zhèn)居民生活水平、拉動國民經(jīng)濟(jì)增長、構(gòu)建和諧社會發(fā)揮了積極作用。
4.公積金制度不斷完善并實行依法管理。1991年上海市借鑒新加坡等國經(jīng)驗，率先在全國推行了住房公積金制度，到1993年全國已有26個省、自治區(qū)、直轄市在房改方案中規(guī)定實施住房公積金制度。1994年7月《國務(wù)院關(guān)于深化住房制度改革的決定》中明確要求“全面推行住房公積金制度”，標(biāo)志著具有中國特色的住房公積金制度的完全確立。特別是1999年4月《住房公積金管理條例》的出臺及2003年3月對條例的修改，住房公積金進(jìn)入了有法可依的相對規(guī)范化發(fā)展階段。
二、我國住房公積金制度存在的主要問題
1．公積金覆蓋范圍有限，未能惠及各類就業(yè)群體
按照《住房公積金管理條例》，國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其它城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體都應(yīng)建立住房公積金制度。但目前實施住房公積金制度的主要是國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和效益較好的國有企業(yè)，這些單位的職工是住房公積金制度的主要受益者。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè)、外商投資企業(yè)大多沒有實行住房公積金制度，在欠發(fā)達(dá)中西部地區(qū)甚至連部分國有企業(yè)、事業(yè)單位和行政機(jī)關(guān)都沒有實行住房公積金制度。
2.公積金繳存比例和繳存基數(shù)地區(qū)、行業(yè)差距拉大，形成新的分配不公
住房公積金制度通過強(qiáng)制繳費、優(yōu)惠的稅收政策和利率政策來保證制度對象受益的普遍性，但作為社會保障制度的組成部分，住房公積金制度并沒有發(fā)揮出收入的調(diào)節(jié)功能；相反，在不同地區(qū)、行業(yè)、部門和單位通過提高住房公積金繳存比例和擴(kuò)大繳存基數(shù)人為地拉大了職工收入分配差距。這種打著“住房公積金”旗號變相亂發(fā)津貼補貼的行為，不但逃避了國家稅收，也背離了住房公積金制度建立的最初目的。由于住房公積金貸款的額度限制和與繳存余額掛鉤政策，使改善居住條件最為迫切的中低收入職工無法從住房公積金制度中獲得更大的支持。
3.住房公積金使用效率不高，影響了作用發(fā)揮
第一，公積金貸款率低，大量資金沉淀。截至2006年末，住房公積金個人貸款余額為3840.71億元，個貸余額占繳存余額的比例（個貸率）為48.34%，住房公積金銀行專戶存款扣除備付資本金后沉淀資金1945.83億元，占繳存余額24.72%，公積金個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展也不均衡，京津滬及東部沿海城市業(yè)務(wù)發(fā)展較快，而中西部地區(qū)個貸業(yè)務(wù)比較滯后，還有相當(dāng)一部分省區(qū)個貸率較低，甚至個別管理中心沒有發(fā)放過個人貸款。大量資金沉淀閑置在銀行，有背于公積金作為我國政策性住房金融業(yè)務(wù)的初衷。
第二，公積金增值收益低，儲戶利益受損。由于公積金管理中心投資知識及管理手段的局限性，投資指導(dǎo)思想趨于保守，通過壓縮個貸業(yè)務(wù)防范和化解風(fēng)險，造成很多地方住房公積金存款余額除購買有限的國債和發(fā)放少量的個人貸款外，相當(dāng)數(shù)量的資金沉淀在封閉運行的住房公積金銀行專戶上。由于公積金存款利率低下，考慮通貨膨脹因素的影響，作為廣大繳存戶長期住房儲金的公積金存款實際上是在不斷地貶值。
第三，公積金用途單一，作用發(fā)揮不充分。我國住房公積金利用與新加坡的住房公積金的利用情況相比，我國的公積金利用效率是比較低的。新加坡的公積金除用于住房相關(guān)的消費、維修外，還包括醫(yī)療、失業(yè)保障，其使用效率相當(dāng)高。而我國現(xiàn)行住房公積金制度規(guī)定，住房公積金僅限于與住房相關(guān)的消費，而且提取和貸款受到許多條件限制，因此我國公積金用途單一，作用發(fā)揮不夠充分。
4.住房公積金監(jiān)督管理機(jī)制不健全
我國住房公積金實行的是“管委會決策、管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監(jiān)督”的管理原則。目前的住房公積金監(jiān)督管理體系由于負(fù)責(zé)監(jiān)管的各主體受自身利益和制度約束條件限制，很難完成公積金所有者委托的監(jiān)管任務(wù)。實際運作中，由于所有者與管理者的信息不對稱，公積金所有者處于既無發(fā)言權(quán)，更無資產(chǎn)管理和監(jiān)督權(quán)的地位上，而具體的公積金管理者由于行政化建制運作模式，因而既缺乏公積金保值增值的動力，又缺乏公積金有效管理的壓力。在目前的公積金管理“行政化”、權(quán)力責(zé)任不對等、所有者主體缺位的制度安排下，也就是缺乏有效的激勵約束機(jī)制，在地方政府或部門利益甚至是形象和政績的驅(qū)使下，擠占、截留、挪用公積金的現(xiàn)象屢屢發(fā)生也就不足為奇。
三、完善我國住房公積金制度對策
1．?dāng)U大住房公積金制度覆蓋范圍，惠及更多就業(yè)群體
住房公積金制度歷經(jīng)十多年的發(fā)展，其歸集對象隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也發(fā)生了重大變化，一大批民營、股份制企業(yè)正在興起，公積金制度也應(yīng)與時俱進(jìn)，有針對性地采取措施，突出重點，全面推進(jìn)歸集及擴(kuò)大應(yīng)用面工作，并體現(xiàn)公平、互助原則，堅決清理、糾正不符合國家規(guī)定的繳存政策，制止壟斷部門高收入群體的公積金福利化傾向。逐步取消現(xiàn)行繳存政策中對戶籍、身份的限制，無論是城鎮(zhèn)何種形式的就業(yè)群體，均應(yīng)納入繳交范圍。不僅能增加資金來源擴(kuò)大規(guī)模，也可使更多的人員納入到社會保障的網(wǎng)絡(luò)中，為構(gòu)建和諧社會創(chuàng)造條件。
2．?dāng)U大公積金用途和提高公積金利用率
新加坡的公積金是一項綜合性的社會保障制度，提供多樣化的社會保障。相比而言，我國的公積金制度顯得單一、作用有限，應(yīng)積極拓寬公積金的使用范圍，使公積金的功能進(jìn)一步完善和多元化，不僅用于購房貸款，還可用于還貸、醫(yī)療、養(yǎng)老、補充失業(yè)金等方面。現(xiàn)階段為確保儲戶利益，減少資金沉淀，提高公積金使用效率，應(yīng)放寬或取消公積金使用和提取限制。加大對中低收入職工住房消費的支持力度，增強(qiáng)服務(wù)意識，積極穩(wěn)妥的擴(kuò)大公積金個人貸款業(yè)務(wù)，降低貸款門檻，豐富貸款品種，簡化貸款程序，提高辦事效率和服務(wù)質(zhì)量。最大限度的發(fā)揮公積金的保障和互助功能。
3．改善資產(chǎn)運營和管理，確保公積金保值增值
我國住房公積金低存低貸的利率政策，影響了公積金的運營效益，應(yīng)盡早實行公積金利率市場化，將利率與通貨膨脹率、儲存年數(shù)掛鉤，鼓勵將公積金作為一項長期投資，作為一種補充的養(yǎng)老保障，以增加公積金的積累額，減少清償性資金缺口風(fēng)險。在資金運營上要將優(yōu)化住房公積金結(jié)構(gòu)作為突破口，大力發(fā)展個人住房貸款業(yè)務(wù)，壓縮公積金沉淀數(shù)量。為改變公積金個人貸款業(yè)務(wù)地區(qū)之間不均衡發(fā)展?fàn)顩r，盤活大量的沉淀資金，應(yīng)改變住房公積金地區(qū)化管理模式，通過同業(yè)拆借和全國統(tǒng)一運作方式，允許資金在不同地區(qū)之間流動，形成住房公積金配置全國“一盤棋”的局面。為促進(jìn)住房公積金良性循環(huán)，除支付提款、住房貸款、提取風(fēng)險準(zhǔn)備金和必要的管理費用外，形成的沉淀資金應(yīng)通過有效的投資組合來獲得最大的資金收益。在保證資金安全運行的前提下，國家應(yīng)適時出臺政策，允許擴(kuò)大公積金資產(chǎn)運用范圍，以最大限度保證住房公積金的保值增值。
4．建立健全住房公積金監(jiān)督管理機(jī)制
（1）健全決策機(jī)制。為確保公積金安全運行，鑒于目前住房公積金管委會是非常設(shè)的務(wù)虛的決策機(jī)構(gòu)，人員構(gòu)成政府化色彩濃厚，設(shè)一個凌駕于管理中心之上的管委會已無必要，政府主管部門、審計部門及財政等門，分別承擔(dān)住房公積金決策、監(jiān)督和管理職能并建立責(zé)任追究制度，將住房公積金管理和監(jiān)督結(jié)果作為考核政策績效的硬性指標(biāo)。依法決策，防止議事和決策流與形式以及問題發(fā)生無人負(fù)責(zé)的情況出現(xiàn)。
第3篇：新公積金政策范文
4月7日，北京住房公積金管理中心了住房公積金個人貸款差別化政策，對不同的貸款人實施差別化政策，并首次對高收入人群的公積金貸款月還款額提出了要求，這是全國范圍內(nèi)住房公積金政策的一次較大調(diào)整。
北京實施差別化貸款政策
具體來說，北京住房公積金管理中心推出的貸款差別化政策，包括強(qiáng)化借款申請人資格審核、調(diào)整第二套住房貸款首付款比例、合理確定借款申請人的貸款額度、限定借款申請人的月還款額、調(diào)整借款申請人的住房公積金繳存要求、加大住房公積金違規(guī)行為的懲處力度六方面內(nèi)容。
根據(jù)此次調(diào)整，北京住房公積金管理中心對于“首套房”、“第二套房”的認(rèn)定做出了更加嚴(yán)格的要求，尤其是針對“無房有貸款”的群體制定了針對性的貸款政策。一直以來，對于“首套房”、“第二套房”的認(rèn)定上采用“認(rèn)房”和“認(rèn)貸”兩種標(biāo)準(zhǔn)。其中，“認(rèn)房”是指根據(jù)房地產(chǎn)交易系統(tǒng)的查詢平臺判定貸款人名下的房產(chǎn)套數(shù)，“認(rèn)貸”則是根據(jù)貸款人申請商業(yè)住房貸款、公積金住房貸款、公積金的沖還使用記錄狀況認(rèn)定貸款人的購房情況。相對來說，“認(rèn)房不認(rèn)貸”的標(biāo)準(zhǔn)較為寬松，而此次北京住房公積金管理中心所出臺的政策中嚴(yán)格執(zhí)行“認(rèn)房又認(rèn)貸”的方法，也就是說，借款申請人無住房記錄、無個人住房貸款記錄、無住房公積金購房提取記錄的，方可認(rèn)定為首套自住住房。
對于被認(rèn)定的“首套房”貸款人，能夠獲得相對優(yōu)惠的公積金貸款政策。如果首套房為政策性住房或中小戶型首套自住住房（套型建筑面積不大于90平方米），首付款比例不低于20%，同時貸款額度可以在最高額度80萬元的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人信用等級上浮――個人信用等級為AAA級，貸款最高額度上浮30%，即不超過104萬元；個人信用等級為AA級，貸款最高額度上浮15%，即不超過92萬元。如果購買套型建筑面積在90平方米以上非政策性住房的首套房，首付比例不得低于30%，且最高貸款額度不再上浮。
而對于改善型需求的第二套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，按照北京住房公積金管理中心今年出臺的政策，以人均住房建筑面積為29.4平方米作為標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)有人均住房建筑面積低于29.4平方米的家庭新購房，方可申請公積金貸款。在此次差別化政策中，對于改善型需求的第二套房公積金貸款，首付比例由60%提高至70%，最高貸款額度為80萬元不可上浮，適用的貸款利率為同期首套個人貸款利率的1.1倍。
值得一提的是，此次北京住房公積金管理中心對于“無房有貸款”的情況進(jìn)行了區(qū)別對待。“無房有貸款”是指在房產(chǎn)交易信息查詢系統(tǒng)中顯示無房，但是從征信系統(tǒng)、公積金管理系統(tǒng)查詢有有1筆個人住房貸款記錄或1條購房提取記錄，符合第二套住房貸款條件的借款申請人，貸款首付款比例不低于60%的政策，貸款額度及適用利率同第二套房貸款。
此次政策的一大突破是，對于部分貸款人的月還款額做出了限額要求。如果貸款人均月收入超過北京市職工月平均工資3倍（含）以上的，其月還款額原則上應(yīng)不低于其月收入的50%。北京市2011年度職工月平均工資為4672元，月平均工資3倍即14016元。借款申請人為單身的，月收入在14016元（含）以上，月還款額原則上應(yīng)不低于月收入的50%；借款申請人為已婚的，夫妻雙方月收入之和在28032元（含）以上，月還款額原則上應(yīng)不低于夫妻雙方月收入之和的50%。對于貸款人的月收入，公積金中心將根據(jù)每月的公積金繳存額/公積金繳存比例來確定。
另外，貸款人月還款額在不低于貸款月最低還款額的基礎(chǔ)上，原則上應(yīng)不低于住房公積金月繳存額，即不低于單位繳存部分與個人繳存部分之和。借款申請人為已婚的，月還款額應(yīng)不低于夫妻雙方住房公積金的月繳存額之和。北京住房公積金管理中心指出，對于月還款額的限定，主要是為了避免高收入家庭長期占用貸款資金和住房公積金全部用于住房消費。
上海政策尚未跟進(jìn)
截至發(fā)稿前，上海住房公積金管理中心未對政策進(jìn)行跟進(jìn)，仍按照原有的操作辦法來執(zhí)行。
據(jù)了解，在上海目前的公積金貸款政策中，對于“首套房”、“第二套房”的認(rèn)定方式主要為“認(rèn)房”，即通過與房地產(chǎn)中心的信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，了解到貸款申請人名下的房產(chǎn)狀況。其中，首套房的認(rèn)定相對明晰；而對于符合可申請公積金貸款的第二套房改善型需求，上海住房公積金管理中心的標(biāo)準(zhǔn)為：借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下在房管部門登記信息中僅持有一套住房，且人均住房建筑面積低于統(tǒng)計部門公布的上一年度全市人均住房建筑面積33.4平方米。在改善型需求中，如果貸款人先將原有的房產(chǎn)出售，借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下無成套住房登記為依據(jù)，那么新的購房也可視為“首套房”，在操作的過程中，按照“首套房”的相關(guān)貸款政策來進(jìn)行貸款辦理。
第4篇：新公積金政策范文
【關(guān)鍵詞】 住房公積金 常規(guī)管理 精細(xì)化
一、住房公積金的常規(guī)管理精細(xì)化意義
所謂“精細(xì)化管理”是一種系統(tǒng)的管理理念和管理技術(shù)，是通過規(guī)則的系統(tǒng)化、細(xì)化和標(biāo)準(zhǔn)化，為員工的行為提供精確的指導(dǎo)、科學(xué)的訓(xùn)練，最終使組織管理對象精確、高效和協(xié)同運行，并能實現(xiàn)持續(xù)改善。其操作特征用三個字來全面概括就是“精、細(xì)、嚴(yán)”。精就是精益求精，把產(chǎn)品做精，把服務(wù)做精等；細(xì)就是講究執(zhí)行力的問題，“細(xì)節(jié)決定成敗”；嚴(yán)就是按照規(guī)章制度執(zhí)行不打折扣。從以上的定義和操作特征來看，將精細(xì)化管理引進(jìn)住房公積金的管理中非常有必要。一是住房公積金的受益對象是國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體的職工；二是住房公積金管理處于發(fā)展的初期，全國各地中心都是自己在探索符合本地實情的管理辦法，而精細(xì)化管理理論經(jīng)過實踐得到證實，其“精、細(xì)、嚴(yán)”所倡導(dǎo)的“服務(wù)要精、執(zhí)行要細(xì)、規(guī)章要嚴(yán)”正符合住房公積金管理體制的實際；三是一個行業(yè)在當(dāng)今競爭機(jī)制特別強(qiáng)的時代，總是處于管理上的不穩(wěn)定，勢必會出現(xiàn)管理漏洞。而住房公積金是一種政府金融性質(zhì)的事業(yè)單位，管理的是職工的血汗錢，關(guān)系著民生、民情、民權(quán)，責(zé)任重大。因此，住房公積金的管理必須著力于精細(xì)化作業(yè)，積極探索具有住房公積金特色的管理體制。
二、住房公積金的常規(guī)管理精細(xì)化的基本內(nèi)容
第一，利用政策優(yōu)勢，實現(xiàn)由注重自身建設(shè)和經(jīng)濟(jì)效益逐步向注重社會效益和制度影響力的轉(zhuǎn)型。住房公積金是職工的貨幣住房工資，通過互助形式實現(xiàn)住房保障。住房公積金管理部門的職責(zé)就是將職工的住房公積金管理好，并提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，因此住房公積金事業(yè)發(fā)展勢必要注重社會效益和制度影響力。
第二，做大住房公積金“蛋糕”，把歸集擴(kuò)面重點由財政供養(yǎng)單位逐步向非公企業(yè)及個體工商戶等群體的轉(zhuǎn)型。住房公積金是政府為解決城鎮(zhèn)居民住房難題的“大禮”，將“蛋糕”做大，是充分發(fā)揮住房公積金互助作用的基礎(chǔ)，因此歸集擴(kuò)面重點必須由財政供養(yǎng)單位逐步向非公企業(yè)及個體工商戶等群體轉(zhuǎn)型，讓更多的人享受到住房公積金優(yōu)惠政策。
第三，調(diào)整貸款對象、出臺靈活的貸款政策，實現(xiàn)由住房公積金貸款對象、政策單一逐步向信貸差別化的轉(zhuǎn)型。在國家大力調(diào)控房地產(chǎn)市場的背景下，住房公積金管理部門通過“信貸差別化”，才能充分維護(hù)住房公積金的公益性、保障性、互，才能發(fā)揮住房公積金對普通商品房消費市場的調(diào)節(jié)作用，從而為促進(jìn)房地產(chǎn)市場科學(xué)發(fā)展作出應(yīng)有貢獻(xiàn)。
第四，塑造服務(wù)品牌，由單純強(qiáng)調(diào)服務(wù)方式向塑造民族和行業(yè)特色服務(wù)品牌轉(zhuǎn)型。作為政府重要的窗口單位之一，住房公積金管理部門必須樹立“優(yōu)質(zhì)服務(wù)至上”理念，規(guī)范管理、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，打造服務(wù)品牌已成為管理工作重點。
第五，完善績效管理，實現(xiàn)由目標(biāo)管理向以績效管理和績效考核為主要內(nèi)容的效能管理轉(zhuǎn)型。目標(biāo)管理的關(guān)鍵管理活動是將目標(biāo)分解、落實、執(zhí)行、協(xié)調(diào)、檢查和考評，其目的是持續(xù)提升個人、部門和組織的績效。所以通過績效管理和效能考核，可以錘煉出一支團(tuán)結(jié)嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)高效的住房公積金管理團(tuán)隊，形成個個爭先進(jìn)、崗崗創(chuàng)優(yōu)秀的良好局面。
三、住房公積金的常規(guī)管理精細(xì)化途徑
住房公積金的常規(guī)性管理就是繳存、提取、貸款、財務(wù)核算、行政事務(wù)和綜合服務(wù)。而精細(xì)化管理則將這些常規(guī)性的管理工作按照“精、細(xì)、嚴(yán)”三個原則有機(jī)地組合起來，形成一個系統(tǒng)性管理方法和規(guī)則，做到管理環(huán)節(jié)的前后照應(yīng)、環(huán)環(huán)相扣。那么如何將精細(xì)化管理融入到住房公積金的常規(guī)管理工作中，應(yīng)注意以下三個方面。
第一，住房公積金常規(guī)管理工作要實現(xiàn)“新八零”境界，做到“精”。筆者根據(jù)自己在住房公積金行業(yè)工作10年的經(jīng)驗，結(jié)合精細(xì)化管理的理論，提出住房公積金行業(yè)的“新八零”管理境界――決策制定零失誤、工作服務(wù)零投訴、服務(wù)對象零跑路、部門管理零虛空、資本運作零浪費、組織結(jié)構(gòu)零脫節(jié)、合作伙伴零報怨、政府管理零指責(zé)。住房公積金是兼具政策性、社會保障性的基金，直接關(guān)系民生、民情。住房公積金的主要服務(wù)對象是中低收入職工，要解決其住房問題，在管理、服務(wù)過程中，繳存、提取、貸款等部門在各環(huán)節(jié)是否做到“零虛空、零脫節(jié)、零投訴”，提高辦事效率讓老百姓“零跑路”，是非常重要的。此外，職工把錢交給住房公積金機(jī)構(gòu)來管理，中心在各家銀行（合作機(jī)構(gòu)）如何建立良性合作機(jī)制做到“零抱怨”，如何做到“資金安全、穩(wěn)步增值”的“零浪費”，都是住房公積金“精”管理的重要組成部分。只有在政策制定、綜合服務(wù)、安全增值等方面做到了“七零”才換來最后“政府管理零指責(zé)”。所以，筆者認(rèn)為住房公積金管理進(jìn)行精細(xì)化作業(yè)，必須實現(xiàn)“新八零”，才能切實做到政府放心、人民滿意。
第二，加強(qiáng)住房公積金常規(guī)管理工作一定要注重“細(xì)節(jié)”。住房公積金管理部門是服務(wù)型單位，在常規(guī)工作中更多的要體現(xiàn)好服務(wù)職能。不管是繳存、提取還是貸款，都是要通過“窗口”服務(wù)來實現(xiàn)的?？梢娮》抗e金的服務(wù)工作是接通繳存者與管理中心的橋梁，如果服務(wù)到位，讓繳存者有了信任感，那么他們就會認(rèn)可這項制度。要搞好服務(wù)必須注重細(xì)節(jié)，而細(xì)節(jié)體現(xiàn)在態(tài)度、素質(zhì)、責(zé)任上。過去一些中心過分強(qiáng)調(diào)管理職能，忽視服務(wù)過程中的細(xì)節(jié)問題，如辦事流程繁雜、環(huán)境臟亂、設(shè)施不全、態(tài)度不好等等。特別是一些中心在一次性告知上和辦事流程上不去研究，認(rèn)為是小事，殊不知這些小事的積累會讓職工對這項制度失去信心。所以，我們只有在政策制定、業(yè)務(wù)辦理時注重每一個有利于職工的細(xì)節(jié)，才會讓職工感受國家住房公積金惠民政策的好。
第三，加強(qiáng)住房公積金基礎(chǔ)管理工作必須從“嚴(yán)”執(zhí)行。住房公積金的政策性很強(qiáng)，與職工住房問題有著密切關(guān)系。特別是在資金管理上，必須嚴(yán)格按照國務(wù)院及各級政府的規(guī)定去執(zhí)行，防止資金被挪用、截留等現(xiàn)象發(fā)生。在貸款的發(fā)放上，嚴(yán)格按程序執(zhí)行到位，防止繳存人騙貸或中心職工與繳存人一起搞假按揭、虛假購房、建房來套貸等等。因此，在執(zhí)行政策上必須從嚴(yán)，本著為職工負(fù)責(zé)、為政府盡職的原則，管好住房公積金。只有在政策執(zhí)行上、資金管理上做到一個“嚴(yán)”字，百姓才會放心把錢交給中心來管理、運營。
四、住房公積金的常規(guī)管理精細(xì)化需注意的細(xì)節(jié)
第一，要明確精細(xì)化管理不是萬能鑰匙，住房公積金管理工作要結(jié)合本地實際，做到具體問題具體分析。精細(xì)化管理是一項廣泛運用在企業(yè)管理中的管理方法，住房公積金作為事業(yè)單位并且具有政府準(zhǔn)金融的特質(zhì)，所以在管理上有行政類管理與企業(yè)類管理都共存的現(xiàn)象。在管理運用中要結(jié)合住房公積金的特點找準(zhǔn)與精細(xì)化管理原則的切合點，要掌握好一個“度”，不能生硬地照搬照做。特別是在實際運用中要針對本地實際情況研究政策。如住房公積金的貸款就是銀行管理類的，其操作層面不存在行政性，而是服務(wù)類的，整個環(huán)節(jié)必須注重把握政策的“精、準(zhǔn)”，執(zhí)行環(huán)節(jié)的“細(xì)、嚴(yán)”等。
第二，精細(xì)化管理需要全員參入，不能紙上談兵。實施精細(xì)化管理關(guān)鍵是提高全體員工的職業(yè)意識和素質(zhì)。我們在推行精細(xì)化管理中，如果只強(qiáng)調(diào)理論上的指導(dǎo)，而不在實際工作中做到理論聯(lián)系實際，就會變成紙上談兵。特別是職業(yè)化形象、技能、態(tài)度、道德等內(nèi)容，不管在理論上說得多么透徹，而在實際中沒有做精、做準(zhǔn)、做細(xì)，也沒有嚴(yán)格按照規(guī)定去執(zhí)行，工作上就會出現(xiàn)務(wù)虛行為。
第三，要推行精細(xì)化管理，必須加強(qiáng)職工的全員培訓(xùn)。培訓(xùn)是學(xué)習(xí)型組織的一種最基本的組成部分，建立學(xué)習(xí)型組織也是提高員工整體素質(zhì)，加強(qiáng)職工執(zhí)行力和單位活力的最有效的方法之一。精細(xì)化管理培訓(xùn)原則是實戰(zhàn)、實效、實用、夠用，要求培訓(xùn)工作要多樣化。如課堂學(xué)習(xí)、現(xiàn)場實踐、參觀考察、案例研討、國內(nèi)外流動課堂等。讓員工學(xué)有所思、學(xué)有所獲、學(xué)有所用、學(xué)有所行。讓職工通過學(xué)習(xí)將日常工作中的常規(guī)工作通過反復(fù)的錘煉，變成業(yè)務(wù)能手、技術(shù)專家等。所以，加強(qiáng)全員化培訓(xùn)工作是推行精細(xì)化管理的最實效的工作。一是抓責(zé)任強(qiáng)化。強(qiáng)化主人翁意識，把目標(biāo)、任務(wù)、人員、職責(zé)全部量化，把責(zé)任落實到位，實行按月考核、按季兌現(xiàn)，有效地調(diào)動了干職工的積極性，切實轉(zhuǎn)變了工作作風(fēng)。二是抓職業(yè)意識。針對住房公積金行業(yè)的特點，我們狠抓了“八個職業(yè)意識”的樹立，即全體干職工要樹立和增強(qiáng)風(fēng)險意識、質(zhì)量意識、競爭意識、奉獻(xiàn)意識、創(chuàng)新意識、廉潔意識、誠信意識、敬業(yè)意識，努力打造一支精干、高素質(zhì)的隊伍；三是抓業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。
五、住房公積金的常規(guī)管理精細(xì)化需注完善各項制度建設(shè)，強(qiáng)化規(guī)范管理
第一，用制度管事。按照市（州）中心、分中心、管理部政策、操作、核算、管理“四個統(tǒng)一”的要求，在“四級政策法規(guī)體系”框架內(nèi)，形成歸集、提取、貸款、核算辦法、規(guī)定、規(guī)程，確保資金歸集和使用的安全高效運作。
第二，用制度管人。建立健全各項學(xué)習(xí)制度、工作制度、黨風(fēng)廉政建設(shè)制度，將各項工作納入規(guī)范化、科學(xué)化管理的軌道。同時要注重制度落實，制定《目標(biāo)管理考評辦法》，將任務(wù)層層分解，量化到人，獎懲分明。
第三，用制度管權(quán)。從內(nèi)部工作程序、議事制度、經(jīng)費、固定資產(chǎn)、工資到勞動人事，出臺一系列涉及范圍廣、操作性強(qiáng)的管理制度。在內(nèi)部審計上，建立資金使用審計系統(tǒng)，對資金使用的全過程實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化審計，提高審計效率。
第四，加強(qiáng)服務(wù)，做好“窗口建設(shè)”和“青年文明號”建設(shè)。各市（州）中心要制定“窗口建設(shè)”和“青年文明號”管理辦法，嚴(yán)格考核標(biāo)準(zhǔn)，對各分中心、管理部的工作情況定期檢查和不定期抽查，起到良好效果。
只要堅持效率至上，把日常的工作辦好；堅持質(zhì)量至優(yōu)，把繳存戶遇到的難題解決好，自然就能得到職工的理解。作為一項體現(xiàn)國家著力解決安居問題的長遠(yuǎn)性政策，住房公積金制度雖然只運行十多年，但惠及民生，擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧絹碓街匾?。具體執(zhí)行管理職能的機(jī)構(gòu)，無論是縣級住房公積金管理部，還是市級住房公積金管理中心，住房公積金的各項工作始終離不開“管理”和“服務(wù)”四個字，在管理中服務(wù)，在服務(wù)中管理。而倡導(dǎo)“管理就是服務(wù)”的理念，將助推住房公積金管理機(jī)構(gòu)順勢發(fā)展，使住房公積金事業(yè)不斷做大做強(qiáng)。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 林鋒：加強(qiáng)住房公積金服務(wù)與管理的若干建議[J].政協(xié)天地，2007（5）.
第5篇：新公積金政策范文
（湖南省環(huán)境監(jiān)測中心站，湖南長沙410019）
［摘要］住房公積金以職工工資為基礎(chǔ)，是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式。單位和職工個人必須依法履行繳存住房公積金的義務(wù)。創(chuàng)新公積金運作模式、建立健全公積金風(fēng)險防范體系，才能形成解決問題對策。
［
關(guān)鍵詞 ］公積金；公積金管理；對策
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.176
1前言
住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金，是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式［1］。住房公積金制度是國家法律規(guī)定的重要的住房社會保障制度，具有強(qiáng)制性、互、保障性。單位和職工個人必須依法履行繳存住房公積金的義務(wù)。
2住房公積金現(xiàn)狀
2.1《住房公積金管理條例》急需盡快修訂，盡快推行公積金制度
住房公積金制度是國家為解決中低收入群體住房問題，依據(jù)國務(wù)院令而設(shè)立的強(qiáng)制性基金。就是這樣一項利民政策，也只有少部分人可以享受。
住房公積金繳存余額穩(wěn)步增長，《住房公積金管理條例》距上次2002年修改已經(jīng)有十余年時間，很多內(nèi)容已經(jīng)不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要，影響了公積金制度的推行。
2.2住房公積金重要作用遠(yuǎn)未發(fā)揮
目前無論是投資者還是購房自住的老百姓都比較偏向于選擇住房公積金貸款購買住房。雖然住房公積金取得了較好的成績，但它還處于“初級”階段，使用條件限制太多。部分有改善住房需求的城鎮(zhèn)職工因為沒有建立住房公積金賬戶，而無法獲得住房公積金貸款，住房公積金在銀行里面閑置。解決好我國中低收入者的“購房難”問題，住房公積金就是其中的一條重要措施［2］。
2.3住房公積金主要集中在行政事業(yè)單位和經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)
很多單位以職工崗位不穩(wěn)定、編外人員無編制等理由，不給建立住房公積金或故意降低繳存工資基數(shù)，使職工根本達(dá)不到正常標(biāo)準(zhǔn)。而有些效益好的企事業(yè)單位，根據(jù)《住房公積金條例》中的有關(guān)條款在各方面利益的驅(qū)動下，不惜提高繳存比率或加大工資基數(shù)，爭取多繳住房公積金，因建立住房公積金后單位可以沖抵利潤，少交稅費，個人可得到住房公積金本息，享受低息貸款，這樣的結(jié)果會導(dǎo)致個人繳存額的不公平現(xiàn)象，職工的合法權(quán)益得不到有效維護(hù)，勢必形成住房保障體系的難以拓展和不同部門在政策執(zhí)行上的差別。
住房公積金覆蓋面不廣，繳存公積金基數(shù)按職工本人上一年度月平均工資計算。一部分由職工所在單位繳存，另一部分由職工個人繳存。職工個人繳存部分由單位代扣后，連同單位繳存部分一并繳存到住房公積金個人賬戶內(nèi)。住房公積金制度一經(jīng)建立，職工在職期間必須不間斷地按規(guī)定繳存，除職工離退休或發(fā)生《住房公積金管理條例》規(guī)定的其他情形外，不得中止和中斷。體現(xiàn)了住房公積金的穩(wěn)定性、統(tǒng)一性、規(guī)范性和強(qiáng)制性。
2.4住房公積金繳存比例差距大，成為合理避稅的渠道［3］
《住房公積金管理條例》未規(guī)定繳存比例的上限，由于近幾年不同行業(yè)、企業(yè)的收入差距拉大，各地執(zhí)行的住房公積金占職工工資收入的比例差距比較大。繳存基數(shù)高的單位，其繳存比例也普遍偏高，最高與最低相差高達(dá)6倍。稅務(wù)部門對住房公積金繳存比例有嚴(yán)格的限制，但對繳存基數(shù)卻沒有嚴(yán)格的規(guī)定，加之住房公積金管理中心對各單位上報的繳存基數(shù)審核流于形式，造成很多單位通過虛假高報工資基數(shù)，將住房公積金作為工資薪金外發(fā)放獎金、津貼的渠道，從而達(dá)到逃避繳納個人所得稅的目的。
3住房公積金對策
3.1健全法律和規(guī)章制度，加強(qiáng)監(jiān)督
加強(qiáng)住房公積金的管理，強(qiáng)化行政監(jiān)督，規(guī)范監(jiān)督行為，保證住房公積金規(guī)范管理和安全運作，定期開展對公積金使用管理的專項審計。采取有效措施擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面，提高公積金繳存率和歸集量。住房公積金管理部門要建立和完善執(zhí)法隊伍，經(jīng)常檢查各單位的繳存情況，對違反規(guī)定未建立和不足額繳存住房公積金的單位要采取警告處罰、新聞通報相結(jié)合的措施，督促各單位按時足額繳存。
3.2創(chuàng)新公積金運作模式、構(gòu)建管理機(jī)構(gòu)
設(shè)計靈活多樣的住房公積金利率政策、擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面、創(chuàng)新貸款品種、完善貸款政策、提高服務(wù)科技含量、建立公積金貸款風(fēng)險防范體系［4］。按照“統(tǒng)一決策、統(tǒng)一制度、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一核算”的原則調(diào)整，單位及其職工繳存的公積金必須歸集到所在城市的管理中心進(jìn)行統(tǒng)一管理。
3.3嚴(yán)格執(zhí)法，進(jìn)一步強(qiáng)化住房公積金歸集業(yè)務(wù)
各市（州）政府應(yīng)對符合條件的單位，經(jīng)市（州）住房公積金管委會批準(zhǔn)，可適當(dāng)提高公積金繳交比例。各級機(jī)關(guān)為職工繳存的住房公積金，按照《住房公積金管理條例》（國務(wù)院令第350號）的規(guī)定納入本級財政預(yù)算。加強(qiáng)對公積金歸集的執(zhí)法工作，督促不繳、欠繳單位按規(guī)定足額繳存住房公積金。
3.4加強(qiáng)宣傳，積極鼓勵職工利用住房公積金貸款購建住房
在住房公積金貸款的使用上，需保持住房公積金貸款在使用上的公平性。適于在中、低收入居民中開展。采取多種方式加強(qiáng)住房公積金的宣傳，讓社會公眾了解住房公積金的繳存、支取、個人購建房貸款發(fā)放等公積金的基本特點和使用方法。通過廣泛宣傳使廣大公眾了解住房公積金“低存低貸”的政策優(yōu)勢。
3.5加大力度清理回收違規(guī)使用的住房公積金
住房公積金是專門用于職工個人住房建設(shè)的基金，“取之于民，用之于民”，必須“?？顚Ｓ谩薄Ｈ魏螁挝缓蛡€人不得挪作他用。職工住房公積金只能圍繞解決職工住房問題，各地要采取強(qiáng)有力的措施加快清理回收違規(guī)使用的住房公積金。
參考文獻(xiàn):
［1］國務(wù)院.住房公積金管理條例（國務(wù)院令第350號）［Z］.國務(wù)院，1999.
［2］錢凱.改革和完善我國住房公積金制度的觀點綜述［J］.經(jīng)濟(jì)研究參考，2007（24）.
［3］徐達(dá).住房公積金制度改革勢在必行［EB/OL］.［2014-04-15］.ce.cn/xwzx/gnsz/gdxw/201404/15/t20140415_2656557.shtml.
第6篇：新公積金政策范文
自1991年我國開始實行住房公積金制度以來，住房公積金作為住房保障制度中一個重要組成部分已經(jīng)在我國推行了二十余年，在改革開放過程中對于推進(jìn)住房制度改革、房地產(chǎn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都起到了積極的作用。但不可否認(rèn)的是，隨著改革的深化和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，住房公積金在歸集、監(jiān)管、使用過程中存在的問題也日益顯現(xiàn)。
二、當(dāng)前我國住房公積金管理中存在的問題
1.公積金覆蓋面低，發(fā)展不均衡
這種不均衡主要來源于三方面：首先來源于地區(qū)間的差異。鑒于我國目前各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡，無論是在繳存基數(shù)還是在覆蓋率上，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)與發(fā)達(dá)地區(qū)均存在較大差距，呈現(xiàn)東南高、西北低的發(fā)展態(tài)勢，非但沒有發(fā)揮住房公積金制度的調(diào)節(jié)功能，反而人為的拉大了收入分配差距。其次來源于行業(yè)間的差異。盡管我國《住房公積金管理條例》規(guī)定應(yīng)繳存公積金的單位范圍基本覆蓋了各種企事業(yè)單位及社會團(tuán)體，實際情況卻是，除了國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和效益較好的企業(yè)外，很大一部分企業(yè)由于主客觀原因，仍未建立公積金制度，大部分非正規(guī)就業(yè)及中低收入者也無法參繳公積金，實際從中受益的群體是城鎮(zhèn)人口的一小部分。此外，由于我國特殊國情，不同所有制企事業(yè)單位之間的住房公積金繳存與使用也存在較大差距，央企、國企、國家事業(yè)單位的繳存比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通企事業(yè)單位。
2.監(jiān)管機(jī)制不健全
截至2012 年，全國住房公積金管理機(jī)構(gòu)管理的資金近4萬億元，足以對金融體系特別是房地產(chǎn)金融體系產(chǎn)生根本性影響。有關(guān)部門應(yīng)高度重視對住房公積金的監(jiān)管，當(dāng)前我國住房公積金在監(jiān)管上仍存在一定的問題：
一是監(jiān)管主體不明確。《住房公積金管理條例》規(guī)定我國住房公積金實行的是管委會決策、管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監(jiān)督的管理原則。而事實上，受自身利益和制度約束條件限制，一些地區(qū)的住房公積金管理委員會缺乏監(jiān)管的壓力和動力。一些地區(qū)住房公積金管理中心掛靠于其它部門或者與其它部門合署辦公，獨立性較差。另一方面，由于公積金所有者與管理者信息不對稱，導(dǎo)致所有者無權(quán)或沒有能力對公積金進(jìn)行監(jiān)管，處于監(jiān)督缺位的狀態(tài)。
二是財務(wù)核算管理不規(guī)范?！蹲》抗e金管理條例》、《住房公積金會計核算辦法》及《補充規(guī)定》等系列政策出臺后，為住房公積金核算提供了政策法律依據(jù)。但在現(xiàn)實情況中，“收支兩條線”等制度并沒有在一些地方得到嚴(yán)格落實，對管理費用直接“坐支”的現(xiàn)象仍然比較普遍，增值收益隨意分配、公積金隨意提取、曲解政策規(guī)定等行為時有發(fā)生。
三是監(jiān)管意識差。由于約束機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制不完善，擠占、挪用住房公積金等違法亂紀(jì)現(xiàn)象經(jīng)常見于報道。在一些企業(yè)中，普遍存在法不責(zé)眾的思想，故意拖欠、降低比例、少繳甚至拒繳公積金。通過一些內(nèi)部調(diào)賬、修改合同甚至制假等非法手段違規(guī)調(diào)撥、使用公積金，一旦造成經(jīng)濟(jì)損失很難追回。
3.公積金使用效率低下
首先，從總體來看，我國住房公積金用途單一，資金沉淀比較多。據(jù)統(tǒng)計，全國住房公積金閑置率大約在25%左右，甘肅、等經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)公積金使用率甚至不足20%。大量資金分散在各地的公積金管理中心，沒有合理有效的創(chuàng)收渠道，雖然確保了住房公積金的保值目的，卻不可能實現(xiàn)住房公積金的增值。另一方面，在有限的投資渠道內(nèi)，公積金的增值收益也很低。由于公積金管理中心投資手段及國家政策的局限性，造成很多地方住房公積金存款余額只能通過放款收息這一唯一渠道進(jìn)行增值。如果將通貨膨脹考慮在內(nèi)，公積金存款實際上是在不斷貶值。
三、加強(qiáng)我國住房公積金管理對策
1.加大力度提高公積金覆蓋面，縮小地區(qū)差異
（1）大力扶持落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從我國總體情況看，住房公積金各地區(qū)繳費比例、覆蓋面不平衡的根本原因仍在于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的差異。因此，除進(jìn)一步創(chuàng)造有利條件促進(jìn)中、西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展外，在公積金政策上也要進(jìn)行有針對性的扶持和幫助，在全國范圍內(nèi)進(jìn)行政策統(tǒng)籌，促進(jìn)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展，從根本上解決公積金地區(qū)差異問題。
（2）擴(kuò)大公積金受益人群范圍。應(yīng)針對環(huán)境變化，與時俱進(jìn)，堅持公平、互助原則，突出重點，不斷擴(kuò)大公積金收繳范圍。一方面，對各地區(qū)實際的繳存政策進(jìn)行有效清理，對發(fā)現(xiàn)的違法、違規(guī)現(xiàn)象要進(jìn)行堅決處理，特別要注意一些壟斷行業(yè)和部門存在的公積金福利化傾向。將住房公積金制度納入《基本住房保障法》，使住房公積金制度法律化。另一方面，要逐步取消現(xiàn)行繳存政策中對戶籍、身份的限制，將全部城鎮(zhèn)就業(yè)群體納入繳交范圍。不但能擴(kuò)大公積金規(guī)模，也是健全社會保障體系的有力保證。
（3）進(jìn)一步加強(qiáng)政策宣傳力度。我國應(yīng)讓參加住房公積金后的受益群體不斷涌現(xiàn)，而且日益壯大，這才是最好的宣傳。這就要求各地媒體通過電視、新聞、報紙、演出等多種形式大量宣傳報道。為了讓廣大職工信任公積金管理機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)工作人員要到基層宣傳講解政策，為職工答疑解惑。通過以貸促繳，推進(jìn)住房公積金制度的全面普及。在普法過程中，可以靈活采用上門宣傳，面對面溝通，現(xiàn)場督辦等方式，規(guī)范各單位部門的繳存行為，提高單位領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任意識和法律意識。
2.建立健全監(jiān)管機(jī)制
（1）健全決策機(jī)制?，F(xiàn)行公積金管委會成員多來源于政府部門，行政色彩濃厚?？煽紤]由政府主管部門、審計部門及財政等部門，分別承擔(dān)住房公積金決策、監(jiān)督和管理職能。同時建立有效的責(zé)任追究制度， 將住房公積金管理和監(jiān)督結(jié)果作為考核政策績效的硬性指標(biāo)。做到依法決策， 防止議事和決策流于形式，杜絕發(fā)生問題無人負(fù)責(zé)的情況。
（2）從內(nèi)外兩方面強(qiáng)化管理中心監(jiān)督機(jī)制。一方面，在管理中心內(nèi)部要建立嚴(yán)密的內(nèi)審和內(nèi)控制度，持續(xù)有效監(jiān)管管理中心權(quán)力運用、職責(zé)履行等行為規(guī)范。對涉及到的信貸、財務(wù)等核心部門可以進(jìn)行必要的定期輪崗核查，防止出現(xiàn)程序漏洞。另一方面，要健全外部控制監(jiān)管制度。有關(guān)監(jiān)管部門必須各司其職，采取有效措施確保公積金規(guī)范運作。同時要完善信息披露制度，引入媒體監(jiān)督員機(jī)制，對挪用、侵占住房公積金等違法行為要及時披露，創(chuàng)造條件鼓勵企事業(yè)單位職工參與住房公積金的監(jiān)督管理。
（3）加強(qiáng)部門監(jiān)督，規(guī)范財務(wù)核算。對現(xiàn)行的《住房公積金管理條例》和《住房公積金會計核算辦法》要加大落實力度，監(jiān)督、財政、審計部門應(yīng)認(rèn)真履行自己的監(jiān)督職能，做到權(quán)利到位、職責(zé)到位。司法部門要從法律的角度對資金管理及繳存者行為的規(guī)范進(jìn)行監(jiān)督，依法對各種住房公積金管理使用糾紛進(jìn)行審理裁決，依法維護(hù)住房公積金使用的規(guī)范性與公正性。
3.多策并舉，切實提高公積金使用效率
（1）進(jìn)行體制改造，加強(qiáng)資金流動性。作為政策性金融機(jī)構(gòu)，公積金中心應(yīng)積極向上級部門申請相關(guān)政策支持，一是改革公積金貸款發(fā)放制度，在政策層面上允許以市場利率發(fā)放貸款，主要用途為向未納入公積金繳存范圍的中低收入群體提供住房信貸支持。二是允許地區(qū)間特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與落后地區(qū)住房公積金流通與調(diào)劑，在公積金中心實行標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)運作準(zhǔn)則，經(jīng)試點成功后可逐步形成國家集中決策、地區(qū)分散管理、資金統(tǒng)一調(diào)撥的住房金融系統(tǒng)。
（2）提高加調(diào)低，簡化貸款程序，利于操作。應(yīng)根據(jù)市場化原則，充分考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同層次，有針對性的提供差異化的貸款額度，以滿足不同地區(qū)、不同人群的需求差異；在貸款利率上，可以考慮與商業(yè)銀行的市場利率拉開檔次，實行差別利率，針對中低收入群體可進(jìn)一步降低貸款利率，發(fā)揮收入調(diào)節(jié)、政策性優(yōu)惠的作用。在工作程序上，應(yīng)當(dāng)簡化流程、各部門聯(lián)合辦公，實行一條龍服務(wù)，提高公積金貸款工作效率。
（3）加強(qiáng)貸款風(fēng)險管理體系，健全責(zé)任追究制度。
吸收專業(yè)人才加入到公積金貸款評估隊伍中，從信用、資金用途、還款能力等多方面建立完善的借款人考核體系。同時要實行風(fēng)險責(zé)任追究制度，從流程上全方位規(guī)范貸款的發(fā)放、管理、控制及回收，嚴(yán)格落實“誰放貸、誰收貸”原則。實現(xiàn)資本良性循環(huán)，使住房公積金在保值的前提下不斷增值。
（4）在合理范圍內(nèi)擴(kuò)大公積金用途。應(yīng)積極尋找途徑，拓寬公積金的使用范圍， 進(jìn)一步豐富公積金職能。除購房貸款外，還可以考慮針對特殊人群將公積金用于醫(yī)療、養(yǎng)老、補充失業(yè)金等方面。應(yīng)在政策范圍內(nèi)逐漸放寬公積金使用和提取限制，以提升公積金收益、保障儲戶權(quán)益。
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第7篇：新公積金政策范文
一、構(gòu)建國家住房公積金銀行的意義
住房公積金銀行的成立首先解決了當(dāng)前資金監(jiān)督不到位的問題，保障了資金的安全。我國現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管體系已然成熟，住房公積金銀行作為國有商業(yè)銀行必然處于該體系的金融監(jiān)管之下，這比原來在屬地原則下的住房公積金管委會監(jiān)管要有效的多。它不僅在業(yè)務(wù)的操作流程上更透明公開，還接受中國人民銀行及銀監(jiān)會的監(jiān)督和管理，而資金被個人挪占他用的現(xiàn)象將不會發(fā)生。其次在現(xiàn)有的公積金制度中，一些不發(fā)達(dá)地區(qū)有大量的住房公積金都被閑置著，在風(fēng)險控制下，這些沉淀的資金只能存在銀行收益甚微。而建立住房公積金銀行后，住房公積金的保值增值將操作的更合理，資金的流動性會更強(qiáng)，投資也會更有專業(yè)性，從而使沉淀資金帶來更多的效益。這部分閑置資金的合理利用不僅有利于住房公積金制度的良性發(fā)展，更有利于盤活房地產(chǎn)市場，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。最后，隨著各地區(qū)住房公積金銀行的成立，將替換掉原有的住房公積金管理中心，住房公積金中心原來的人員劃歸住房公積金銀行，住房公積金銀行的運營成本主要通過開展的金融業(yè)務(wù)所得利潤來補充，這在一定程度上節(jié)約了大量的人財物資源。
二、從國際經(jīng)驗來看，成立住房公積金銀行是公積金制度發(fā)展的方向
住房公積金主要是通過資金的方式運行，引入銀行業(yè)的經(jīng)營管理方式符合資金管理行業(yè)的客觀規(guī)律和要求。實際國際上很多國家都設(shè)立了政策性住房金融機(jī)構(gòu)，以解決國民的住房保障問題。例如挪威1946年成立國家住房銀行，屬于國有，其貸款只用于住房，其貸款總額占全國住房貸款總額的一半，同時還是政府住房政策管理中心，負(fù)責(zé)實施全國的住房政策。再如泰國從1952年起就成立了住房銀行，隸屬于國家財政部，是政策性金融機(jī)構(gòu)，不以營利為目的。該銀行以高于商業(yè)銀行存款利率的方式吸收存款，以低于商業(yè)銀行貸款利率的方式發(fā)放住房貸款，為促進(jìn)住宅事業(yè)的業(yè)發(fā)展、特別是解決中低收入家庭的住房問題發(fā)揮了重要作用。住房金融機(jī)構(gòu)的資金的要做到安全高效，住房公積金運營規(guī)范，從國際經(jīng)驗上看，必須向獨立法人性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，同時政策性的金融機(jī)構(gòu)完全可以通過市場手段來動員國內(nèi)居民的儲蓄籌措資金，開展政策性住房金融業(yè)務(wù)。另外低收入者可以從政策性住房金融中獲得低利率的貸款，改善居住條件。
三、住房公積金銀行模式設(shè)計
通過對我國住房公積金制度階段性的改革，可以將目前我國住房公積金銀行設(shè)為全國范圍內(nèi)的常設(shè)機(jī)構(gòu)，設(shè)立一個住房公積金銀行總行，在省級設(shè)立分行，市級設(shè)立支行。該銀行可以申領(lǐng)金融行業(yè)經(jīng)營許可牌照，作為獨立的金融企業(yè)法人，根據(jù)存貸相結(jié)合，政府扶持的原則，建立以居民自愿儲蓄為主，政府獎勵扶持為輔的機(jī)制，主要以針對居民住房貸款為主的運營機(jī)制，對住房公積金歸集、使用、貸款、投資等一系列的運作，實現(xiàn)自主經(jīng)營、獨立核算、自負(fù)盈虧、資金平衡的運作模式。
（一）住房公積金的歸集———建立”市場化”融資機(jī)制
我國人口眾多，地域遼闊，各地居民收入有所差異，對住房的需求也不同，而強(qiáng)制性住房公積金儲蓄不符合處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的我國多樣化的住房需求結(jié)構(gòu)，因此不能強(qiáng)制性要求，可以采用自愿原則，取消繳存對象和繳存額的限制，把真正需要扶持的中低收入者納入住房保障體系中，并為擴(kuò)大住房公積金覆蓋面提供資金支持。住房公積金銀行可以根據(jù)不同的人群和購房情況，可以設(shè)計靈活多樣的不同檔次的固定存款利率儲蓄品種，調(diào)動居民參加住房儲蓄的積極性。如對有剛需求購房的低收入群體設(shè)計“低存款利率低貸款利率，存貸掛鉤”的儲蓄品種，以降低購房者的借貸成本和利率風(fēng)險，以體現(xiàn)住房公積金向中低收入者傾斜的原則；對高收入購房者實行“限額低貸”，體現(xiàn)住房公積金的政策性；對于暫時不需要貸款的儲戶實行“市場化利率”政策，將住房存款利率與公積金存儲年限相連接，保證可以不低于其他儲蓄的利息收入，改變現(xiàn)在住房公積金利息收入低的現(xiàn)狀，調(diào)動居民的儲蓄積極性。同時政府應(yīng)采取一些優(yōu)惠鼓勵政策，以解決融資不足的問題。例如：一是可以實行住房儲蓄獎勵制度，對于中低收入群體，當(dāng)他們的住房公積金儲蓄達(dá)到一定金額時，政府應(yīng)該給予一定的獎勵，對于退休時沒有享受住房公積金貸款政策的居民，也應(yīng)該給予一定的獎勵，獎勵可以從住房公積金增值收益中列支；二是政府應(yīng)該運用稅收等優(yōu)惠措施，吸引大量閑置資金流向住房政策性銀行；三是發(fā)行住房債券和抵押貸款債券，擴(kuò)大資金來源，融通長期資金；四是發(fā)行政策性債券，引入其他戰(zhàn)略投資者，壯大資金實力。
（二）住房公積金的貸款———堅持以住房公積金貸款為第一使用方向
為了保障住房資金在使用上的安全性和公平性，我們應(yīng)借鑒德國的經(jīng)驗，實行“以存定貸，存貸掛鉤”的貸款機(jī)制，即住房公積金貸款必須是繳存到一定年限和金額時才能發(fā)放，遵循多存多貸，少存少貸的原則。在貸款發(fā)放過程中，應(yīng)建立平等獲得貸款權(quán)利的機(jī)制，每月對儲蓄者的資金狀況和對住房儲蓄的貢獻(xiàn)進(jìn)行合理的評估，并以評估值的高低來確定發(fā)放住房貸款的金額和住房貸款的順序。同2016年第2期下旬刊（總第616期）時代金融TimesFinanceNO.2，2016（CumulativetyNO.616）時，對中低收入的群體發(fā)生家庭變故時，應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的免責(zé)條款，充分發(fā)揮其社會保障作用。住房公積金發(fā)放貸款，首付款、貸款額度、貸款還款期限與家庭收入的高低有聯(lián)系。對于收入中等或偏低的家庭，發(fā)放住房公積金貸款，可以設(shè)計較低的首付款比例，貸款額度可以相應(yīng)的增加，貸款的還款期限可以適當(dāng)?shù)难娱L。對于高收入群體或二次購房者，可以實行較高比例的首付款，貸款按較低比例發(fā)放，貸款應(yīng)在短期內(nèi)償還。同時設(shè)定最高公積金貸款額度，以防未來出現(xiàn)資金缺口，充分體現(xiàn)政策性銀行的業(yè)務(wù)導(dǎo)向功能。具體做法是各城市根據(jù)本地區(qū)的情況，因地制宜，制定適合本地區(qū)的政策，這樣有利于滿足不同收入群體對購房的需求，具有很大的靈活性，有利于調(diào)動居民儲蓄的積極性，增強(qiáng)居民購房的能力。在住房公積金貸款中實行動態(tài)管理機(jī)制，即實行浮動利率政策和動態(tài)利率政策。浮動利率政策是在公積金貸款中根據(jù)不同的收入群體、購買不同面積的住房，實行不同的利率標(biāo)準(zhǔn)，貸款利率通常與家庭收入成正比，對于有剛性需求的，收入越低，貸款利率越低。動態(tài)利率政策就是視中低收入群體的家庭困難情況可以分別向他們提供無息、貼息、減息貸款，并且隨家庭收入的狀況而隨時改變利率，當(dāng)他們的家庭收入好轉(zhuǎn)時，由原來的無息、貼息、減息貸款轉(zhuǎn)為有息貸款直至執(zhí)行正常貸款利率政策。
（三）住房公積金保值增值———創(chuàng)新住房公積金運作機(jī)制
1.建立全國住房公積金一體化運作模式。住房公積金銀行作為全國范圍銀行機(jī)構(gòu)，通過統(tǒng)一管理全國各地歸集資金，發(fā)揮統(tǒng)一調(diào)撥的導(dǎo)向功能、配置功能，實現(xiàn)公積金保值功能。以住房公積金銀行為載體，構(gòu)建資金的融通網(wǎng)絡(luò)，在保障資金安全性的情況下，可以集中和統(tǒng)一管理各地的住房公積金，調(diào)劑各地區(qū)的資金余缺，使大量的資金能夠?qū)崿F(xiàn)在全國范圍內(nèi)的流通，讓資金從沉淀率高的地區(qū)流向資金短缺的地方，合理配置各地資金，緩解區(qū)域發(fā)展不平衡問題，提高資金使用效率。一方面是資金需求旺盛的地區(qū)有可活動款項，應(yīng)付緊急需求；另一方面，使公積金沉淀較高的地區(qū)通過資金調(diào)撥異地而獲得利息收入。各地市設(shè)立的住房公積金分行，在留足本地區(qū)儲蓄居民住房公積金貸款需求、支取提款和風(fēng)險準(zhǔn)備金后，其結(jié)余后的閑置資金應(yīng)由國家住房公積金銀行的統(tǒng)一調(diào)度，通過有效的多樣的投資組合來獲得較高的投資收益率，增加增值收益，這就要求政策上允許擴(kuò)大公積金資金的使用范圍，使住房公積金可以進(jìn)入投資性的金融市場，與資金運營相結(jié)合，發(fā)揮效益。通過借鑒各國的投資組合和結(jié)合我國的實際情況，可以考慮的的投資工具以下幾種：一投資基金，其最大的優(yōu)勢在于專家理財，組合投資，回避風(fēng)險，流通性強(qiáng)，效益高而且穩(wěn)定。我國現(xiàn)階段的證券投資基金主要為股票型基金和債券型基金。我國在選擇證券投資基金時，應(yīng)以債券基金為主，適當(dāng)?shù)倪x擇股票型基金。二國債，我國現(xiàn)階段住房公積金唯一認(rèn)可的投資品種。國債是一種投資風(fēng)險小，收益較高的投資品種，一方面降低了投資風(fēng)險，保障了住房公積金繳存人的利益；另一方面也便于政府用于集中發(fā)展公共事業(yè)等方式保證資金的保值增值，成為穩(wěn)定金融體系，抑制通貨膨脹的手段。三投資國家基礎(chǔ)設(shè)施項目。國家基礎(chǔ)設(shè)施項目風(fēng)險小，有穩(wěn)定的未來收入現(xiàn)金流，一般情況下回報率較高，但是項目運行時間長，需要考慮能否滿足住房公積金的流動性?？傊魏瓮顿Y工具都有投資風(fēng)險，而投資工具的多元化是降低住房公積金投資風(fēng)險的有效途徑。在進(jìn)行投資組合時，應(yīng)盡量選擇投資相關(guān)系數(shù)小的品種，并考慮使所選擇的各種投資的風(fēng)險可以相互沖抵。根據(jù)住房公積金儲蓄的期限長短，注意投資期限搭配，做到長、中、短期投資的合理搭配，從而保證資金良好的流動性。2.住房公積金增值收益用途。住房公積金銀行不僅要提供一般性的保障，而且增加對低收入家庭及困難家庭的福利補助，使成為一項全社會都參與的和支持的制度，兼具福利性、增值性和安全性。新住房政策性銀行在增加投資功能后，預(yù)期的增值收益將大幅提高，在優(yōu)先保證公積金支取、貸款需求和建立貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金前提下，可以用于以下幾個方面：第一投入廉租房建設(shè)，加大租房市場的供應(yīng)量，滿足困難家庭的需求；第二設(shè)立專項互助資金，幫助困難人群解決住房問題，可以為困難家庭提供提供無息、貼息、減息貸款；第三適當(dāng)發(fā)放廉租房、經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)項目貸款，保證開發(fā)商動力；第四補貼住房公積金儲戶，抵制通貨膨脹帶來的貶值風(fēng)險。
（四）住房公積金銀行新監(jiān)管模式
在住房公積金銀行的日常運作中，首先應(yīng)確保安全性。對住房公積金貸款風(fēng)險的控制，一方面可以采用商業(yè)銀行的信貸管理方式，按商業(yè)銀行的規(guī)則從貸前、貸中、貸后各個方面進(jìn)行嚴(yán)格的內(nèi)部管理和風(fēng)險控制；另一方面可以借鑒美國、加拿大等國家的經(jīng)驗，在發(fā)放住房公積金貸款的同時引入住房抵押機(jī)構(gòu)或保險機(jī)構(gòu)來分擔(dān)借款人無能力按期償還貸款本息的風(fēng)險，消除其產(chǎn)生不良貸款，保證資金的安全性?，F(xiàn)行的住房公積金中心屬于地方政府，接受住房公積金管委會的監(jiān)督，監(jiān)管大多流于形式。設(shè)立住房公積金銀行后可采取外部監(jiān)督，外部監(jiān)督機(jī)構(gòu)主要包括財政部（出資人）、銀監(jiān)會、審計署和接受外部委托的中介機(jī)構(gòu)。監(jiān)督方式多樣包括對高級管理人員的任免與考核、對經(jīng)營守則和操作規(guī)程的鑒定與評分等；審計部門的監(jiān)督方式包括對國有資本金的安全與經(jīng)營效益的考核、對異常資金流動和績效異常變化的監(jiān)控、對高級管理人員進(jìn)行離任審計等；銀監(jiān)會主要從風(fēng)險控制與隔離和資產(chǎn)安全的角度進(jìn)行考核與監(jiān)督；接受外部委托的中介機(jī)構(gòu)就委托事項進(jìn)行客觀、真實的審計并出具具有公信力的審計報告或結(jié)論。同時依法向公眾進(jìn)行充分信息披露，應(yīng)規(guī)定統(tǒng)一的信息報告和報表格式，定期向監(jiān)管機(jī)構(gòu)和廣大儲戶披露，并將其置備于各營業(yè)場所為公眾備查。
四、結(jié)論
根據(jù)以上分析，我國現(xiàn)行的公積金管理制度與現(xiàn)行公積金中心的運作模式存在固有矛盾，影響了該制度的運行和政策社會效益的實現(xiàn)，在深入理會、準(zhǔn)確把握十八屆三中全會《決定》的實質(zhì)，堅持市場的導(dǎo)向作用，堅持市場在資源配置中起決定作用的目標(biāo)，繼續(xù)采取漸進(jìn)式分步走的改革路徑，突破現(xiàn)行制度框架，擴(kuò)大公積金繳存、提取、貸款的范圍，依托現(xiàn)行的住房公積金管理機(jī)構(gòu)，以此為基礎(chǔ)組建市場化、專業(yè)化、政策化的住房公積金銀行。全國成立住房公積金銀行總行，負(fù)責(zé)政策指導(dǎo)和資金在各個城市之間相互調(diào)劑，制定統(tǒng)一的規(guī)章制度，統(tǒng)一的管理模式，將公積金的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，各地市住房公積金管理中心改革成為總行二級分支機(jī)構(gòu)，各縣市的公積金中心成為二級分行下轄的營業(yè)機(jī)構(gòu)，具體辦理各項業(yè)務(wù)?？傊闪⒆》抗e金銀行后，住房公積金能更好的保值增值，防范風(fēng)險的能力也能得到加強(qiáng)，公積金的繳存貸款業(yè)務(wù)范圍也會擴(kuò)大，惠及跟多的人群，更好的發(fā)揮政策的社會效益，是當(dāng)前住房公積金改革的必然選擇。
作者:賀傳順 單位:煙臺市住房公積金管理中心棲霞分中心
參考文獻(xiàn)
第8篇：新公積金政策范文
【關(guān)鍵詞】公積金貸款 銀行貸款 庫存
一、住房公積金向銀行貸款的規(guī)模日益擴(kuò)大
在房地產(chǎn)去庫存措施影響下，湘潭市住房公積金管理中心出臺了一系列住房公積金貸款優(yōu)惠政策，有效刺激了該市住房公積金購房貸款需求增加。隨之而來的是住房公積金流動性不足問題也開始突顯出來，特別是2015年下半年，住房公積金個人購房貸款急劇增長，資金利用率逐年增加，至2015年末住房公積金利用率達(dá)到76.94%，較同期增加了11.75個百分點，資金缺口從0.47億元上升到6.15億元，流動性出現(xiàn)嚴(yán)重不足。為確保住房公積金委托貸款和提取的正常支付，湘潭市住房公積金管理中心采取了向銀行貸款的方式來解決流動性不足問題。其貸款方式主要有：
（一）存單質(zhì)押形式
截至2015年底，湘潭市住房公積金結(jié)余資金11.63億元，其中1年以內(nèi)定期（含）1.31億元，1年以上定期8.84億元，因住房公積金個人購房貸款急劇增長，為避免提前支取定期存款給住房公積金帶來的大額利息損失，該市住房公積金管理中心以定期存單分別向建設(shè)銀行和工商銀行湘潭分行申請質(zhì)押貸款1.96億元和1.9億元。至2016年4月末，已合計償還1.72億元，定期存單質(zhì)押貸款余額2.14億元。
（二）信用貸款模式
2016年湖南省住房公積金監(jiān)管辦要求湘潭市住房公積金貸款個貸率要提高到83%以上，至2016年3月末，該市住房公積金貸款使用率已達(dá)到了81.99%，較年初上升了5.05個百分點，在滿足公積金住房貸款的同時，流動性不足問題越發(fā)突出，為此，該市住房公積金中心向銀行申請了信用貸款以滿足短期的流動性需求。2016年初，建設(shè)銀行和交通銀行湘潭分行分別向該市住房公積金管理中心信用授信2.5億元和2億元，目前，該市住房公積金管理中心已向交通銀行湘潭分行實現(xiàn)了授信提款5700萬元。
二、住房公積金資金缺口原因分析
（一）監(jiān)管要求下住房公積金使用率迅速提高
近年來，房地產(chǎn)面臨較大去庫存壓力，為發(fā)揮公積金在去庫存的積極作用，《關(guān)于切實提高住房公積金使用效率的通知》（建金〔2015〕150號）文件要求，2015年8月末住房公積金資金使用率低于85%的設(shè)區(qū)城市，要綜合考慮當(dāng)?shù)胤績r水平、貸款需求和借款人還款能力，提高住房公積金個貸實際額度。在一系列住房公積金政策刺激下，各地住房公積金使用率明顯提高，同時湖南省住房公積金監(jiān)管辦要求湘潭市住房公積金2016年個貸率目標(biāo)均提高到85%以上，后期可能進(jìn)一步加大住房公積金資金缺口。
（二）住房公積金運用與籌集的穩(wěn)定性不匹配
根據(jù)《住房公積金管理條例》（2002年修訂）（以下簡稱“條例”）和150號文規(guī)定，住房公積金運用渠道包括住房公積金提取、委托貸款發(fā)放、購買債券、上繳廉租房補充資金及管理費用；住房公積金籌集渠道則限于住房公積金繳存和住房公積金資產(chǎn)證券化。由于運用方面受上述監(jiān)管政策影響迅速增長，而公積金歸集面有限、資產(chǎn)證券化尚未成熟推廣，導(dǎo)致資金運用與籌集的穩(wěn)定性不匹配，影響住房公積金的資金流動性。
三、住房公積金中心向銀行貸款存在的潛在風(fēng)險
（一）政策未許可住房公積金管理中心貸款籌資行為
條例第二十八條規(guī)定，“住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經(jīng)住房公積金管理委員會批準(zhǔn)，可以將住房公積金用于購買國債。住房公積金管理中心不得向他人提供擔(dān)?！?；《關(guān)于切實提高住房公積金使用效率的通知》（建金〔2015〕150）規(guī)定，在拓寬貸款資金籌集渠道上，有條件的城市要積極推行住房公積金個人住房貸款資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，盤活住房公積金貸款資產(chǎn)。以上法規(guī)文件都未明確許可住房公積金管理中心向銀行貸款進(jìn)行籌資。
（二）還貸來源指向職工個人財產(chǎn)存在明顯法律瑕疵
條例第三條規(guī)定，職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。湘潭市住房公積金管理中心所質(zhì)押的4.06億元定期存單，來自歸集的住房公積金沉淀資金；住房公積金管理中心獲得的4.5億元授信，還款來源也指向公積金歸集資金，上述兩種貸款方式均侵犯了職工個人的財產(chǎn)權(quán)。
（三）利率倒掛導(dǎo)致收益損失違背住房公積金增值原則
根據(jù)人總行最新利率政策，從2015年8月26日起，五年期以上個人住房公積金貸款利率為3.25%；從2015年10月起，一年期以內(nèi)銀行貸款基準(zhǔn)利率為4.35%。而住房公積金管理中心所獲得的銀行貸款利率為銀行同期貸款基準(zhǔn)利率，高出住房公積金委托貸款利率1.1個百分點，意味著住房公積金管理中心用銀行貸款進(jìn)行住房公積金委托貸款將帶來1.1個百分點的損失，違背了住房公積金管理的保值增值原則。同時目前“公轉(zhuǎn)商”、信貸資產(chǎn)證券化等籌資方式也會因利率倒掛的原因?qū)е率找鎿p失，只能成為暫時緩解流動性問題的短期融資手段。
四、政策建議
（一）盡快規(guī)范住房公積金管理中心貸款籌資行為
建議總行聯(lián)合相關(guān)監(jiān)管部門，盡早針對住房公積金管理中心貸款籌資行為作出明確規(guī)定；在規(guī)定出臺前，建議暫停該行為以規(guī)避風(fēng)險。
（二）控制住房公積金使用上限
在資產(chǎn)證券化融資渠道尚未全面推廣的前提下，建議總行與相關(guān)監(jiān)管部門在鼓勵提高住房公積金使用率的同時，控制住房公積金使用上限，以防發(fā)生流動性風(fēng)險。
（三）建立住房公積金管理機(jī)構(gòu)資金調(diào)劑機(jī)制
建議總行聯(lián)合相關(guān)監(jiān)管部門建立各地住房公積金管理中心資金調(diào)劑機(jī)制，資金拆借利率可參照銀行同業(yè)利率管理。
第9篇：新公積金政策范文
關(guān)鍵詞：住房公積金 房價 住房保障
從上世紀(jì)90年代全面推行公積金制度以來，到現(xiàn)在發(fā)展為當(dāng)下最大的住房保障制度，一直在不斷地調(diào)整和更改，完善我國的住房供應(yīng)體系。為職工的住房消費提供了幫助，為提高中低收入家庭住房生活條件等方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用。目前房價達(dá)到了歷史的新高，一線發(fā)達(dá)城市房地產(chǎn)行業(yè)都有泡沫化的趨勢，購房排號房價偏高等購房難購房貴問題已成為當(dāng)下的社會問題，隨之住房公積金制度覆蓋面、社會關(guān)注度和影響面的話題會越來越高。
一、住房公積金基本概述
住房公積金是指單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。單位和職工個人必須履行繳存住房公積金義務(wù)。住房公積金制度是政府為解決中低收入職工家庭住房問題政策的融資渠道。最大體現(xiàn)在住房公積金貸款利率上，根據(jù)今年3月數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在銀行最小的6月以內(nèi)貸款利率（本文以年利率計）為5.35%，五年以上5.9%。而住房公積金貸款利率五年以下3.5%，五年以上4%，在政策上為員工的住房買房提供便利。每一位在職職工從工作之日開始直到離開工作這段時間所在單位和職工本人都應(yīng)當(dāng)繳納按比例存繳住房公積金，并且政府強(qiáng)制性要求單位辦理公積金繳存登記和賬戶的設(shè)立，在職員工都必須按規(guī)定繳存住房公積金，單位也應(yīng)當(dāng)按照一定比例為職工繳納一定的金額，在職工購房、建房、離退休、辭職、死亡等情況下繳存的住房公積金可申請取出。
近年來從其他地方來我州（本文均為四川省甘孜藏族自治州）工作的人員也逐漸的增多，住房問題逐漸凸顯出來。房價由2007年的每平米一千多點漲到如今的每平米四千，并且存房量也由之前的寬松變?yōu)楝F(xiàn)在的緊湊，公積金原先最高貸款30萬等規(guī)定已不適應(yīng)當(dāng)前形勢。為了解決當(dāng)前問題，根據(jù)四川省住房和建設(shè)廳、四川省財政廳等《關(guān)于發(fā)展住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的通知》，我州對住房公積金貸款政策進(jìn)行調(diào)整，并于今年的3月份開始實施。在借款人購房行為真實和貸款擔(dān)保落實的基礎(chǔ)上對本州的公積金貸款進(jìn)行改，主要改內(nèi)容如下：
[調(diào)整方面＼&調(diào)整政策前＼&調(diào)整政策后＼&申請條件＼&連續(xù)繳存12個月或累計繳存24個月＼&已連續(xù)正常繳存住房公積金6個月（含）以上并符合住房公積金貸款條件的職工。＼&額度限制＼&單筆最高30萬元＼&單筆最高35萬元。＼&繳存時限＼&最長貸款年限20年＼&單筆最高25年。＼&首付比例＼&按照職級面積確定比例＼&90m2（含）以下最低為20%，90m2以上最低為30%。＼&]
政策前后調(diào)整對比
本次州公積金的政策調(diào)整放寬了許多住房公積金貸款的政策，并且出于方便職工和減輕職工的負(fù)擔(dān)等目的新增許多規(guī)定，新增商鋪抵押、保證貸款、期房抵押加階段性保證貸款三種貸款方式。州公積金中心發(fā)放住房公積金貸款時不收取任何辦公費用，并且要求各管理部不得拖延辦理時間，提高貸款服務(wù)效率。另外，本州戶籍職工購買行政區(qū)外的住房可向購房地公積金中心申請貸款，推動異地貸款業(yè)務(wù)。
二、對房價的影響
經(jīng)濟(jì)適用房是政府提供土地和一系列的優(yōu)惠政策進(jìn)行開發(fā)，其銷售價格受到嚴(yán)格的控制，開發(fā)商不能自主對其進(jìn)行定價，政府在保證微薄的利潤進(jìn)行銷售。因此，經(jīng)濟(jì)適用房價格波動不會過大。經(jīng)濟(jì)適用房為低收入家庭或住房困難群體提供的住房而并非投資商品，嚴(yán)格限制購買和銷售，為低收入者和購房能力弱者提供了有效地保護(hù)作用，從某一方面刺激了房地產(chǎn)市場增加供應(yīng)量，均衡市場價格，因此住房公積金對于經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)的房價影響很小。
商品房的面向所有群體，無論是出于投資目的還是自住等，主要面向社會的中高收入群體，相對于其他種類的住房來說商品房的投資消費較多，一線發(fā)達(dá)的城市房屋資源更加緊張，高房價的地區(qū)投資者就更多，導(dǎo)致購房群體增多，所以住房公積金貸款政策的調(diào)整對于商品房交易市場影響較大。影響有兩方面，一方面，通過調(diào)控貸款成本從而影響住房需求，對于自住消費者和住宅價格較低的房地產(chǎn)市場，住房放貸和利率成為消費的重要注意點，低利率的住房公積金貸款促進(jìn)消費者進(jìn)行消費，高利率的住房公積金貸款讓消費者觀望消費;另一方面，是通過調(diào)整貸款政策向市場發(fā)出了一個信號，促使住房消費者對房地產(chǎn)市場預(yù)期價格的形成從而影響房價。所以住房公積金對于商品房市場的影響較大。
住房公積金主要目的是解決居民住房問題，通過公積金調(diào)整會影響商品房市場價格，商品房市場價格波動傳導(dǎo)到高檔住房市場，所以住房公積金貸款對高檔住宅價格依然會產(chǎn)生影響。因此，住房公積金提供了低成本的融資渠道促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的銷售，加之城市等因素的影響，使得住宅價格上升。從另一方面看來，住房公積金貸款促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，同時也推動房價的上漲，受地區(qū)差異上漲不明顯，中西部地區(qū)上漲幅度要高于東部沿海的，反映出住房公積對中西部影響更大。
三、對住房的保障作用
住房公積金與住房改革方案相配套，為適應(yīng)社會體制和全面落實住房保障提供了可能。住房公積金也是住房制度改革的重要組成部分，在房地產(chǎn)市場在轉(zhuǎn)型的過程中發(fā)揮了重要的作用，通過強(qiáng)制性措施去存儲、規(guī)定消費，員工有了專門解決住宿問題的資金，可以根據(jù)自身實際情況選擇租房或買房。這在一方面引導(dǎo)著住房市場的消費也變得更加成熟和理性，從而提高了職工在住房問題上的自我保障力，也提高了解決住房問題的能力，充分體現(xiàn)了公積金在某方面對員工資金保障的特點。
住房公積金貸款審核嚴(yán)格，因此貸款人群質(zhì)量普遍較高，使得公積金貸款有低利率的特點。限制公積金貸款的最高額度是為了保障公積金的安全性。住房公積金還是國家宏觀調(diào)控房地產(chǎn)市場的一個重要參考指標(biāo)，住房公積金體現(xiàn)了廣大中低收入家庭對于房產(chǎn)購買能力的變化趨勢，據(jù)此來適度控制房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，保持健康穩(wěn)定的發(fā)展局面。
四、總結(jié)
不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平使得住房公積金使用水平不一，本州相比于東南沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，對住房公積金的依賴更大些。根據(jù)公積金這幾年的政策調(diào)整，這根天平已經(jīng)漸漸不向中低收入家庭傾斜，慢慢呈現(xiàn)出對住房市場的改善作用大于保障作用。住房公積金的低成本貸款促進(jìn)了房地產(chǎn)行業(yè)的消費，改變房地產(chǎn)市場的供需關(guān)系，進(jìn)而影響住宅價格。本州政府應(yīng)當(dāng)合理制定住房公積金貸款額度，引導(dǎo)和改善居民購房的剛性需求，政策應(yīng)當(dāng)向中低收入家庭傾斜，調(diào)整住房結(jié)構(gòu)，加大廉租房、經(jīng)濟(jì)適用房的建設(shè)，抑制投資性住宅的數(shù)量，從而使得住房公積金政策調(diào)整控制房價的反彈上升。
住房公積金切實為廣大中低收入人群改善和解決住房中發(fā)揮巨大的作用，但是住房公積金制度管理運行上還存在著一定的問題。住房公積金利率低時間周期長使得住房公積金收益較低，中西部地區(qū)和東南沿海城市發(fā)展水平不一導(dǎo)致公積金地區(qū)使用不平衡，還存在部分地區(qū)政府資金不足對住房公積金的執(zhí)法力度不夠，審批程序繁瑣等問題。這些需要政府控制房價與收入之間的平衡關(guān)系，加強(qiáng)宣傳和執(zhí)法，提高服務(wù)水平，簡化業(yè)務(wù)流程等。
住房公積金貸款對房地產(chǎn)行業(yè)的供需造成一定的影響，進(jìn)行影響房價。它的規(guī)定和特性為廣大的低收入家庭提供保障，至少會減輕家庭住房問題方面的壓力，政府應(yīng)當(dāng)平衡之間的關(guān)系，保持穩(wěn)定發(fā)展。安得廣廈千萬間，大辟天下寒士俱歡顏，讓其為我國小康社會建設(shè)更好的進(jìn)行保障。
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