政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文

兩者的相同點

首先,不管是社會保險,還是商業(yè)保險,都使我們遇到風(fēng)險后能夠獲得一定的補償,因而都是為保險群體服務(wù)的,都力圖保障被保險人免受風(fēng)險連累。

其次,都是要求我們事先繳納保險費,這是享受保險待遇的先決條件。眾所周知:商業(yè)人身保險實行“以收定支”,而社會保險是實行“以支定收”的“支付確定”型養(yǎng)老保險,就是要求被保險人獲益前先繳納保費。

再次,社會保險與商業(yè)保險既然同屬于抵御風(fēng)險的活動,所以二者預(yù)測風(fēng)險的方法和技術(shù),要求工作人員具備的知識和技能結(jié)構(gòu),乃至專業(yè)術(shù)語都很近似。

由此可見,社會保險與商業(yè)保險的活動和功能相輔相承,目的相同,方法類似。

兩者之間的區(qū)別

行為主體不同

社會保險屬于政府行為。政府是社會保險的倡導(dǎo)者、組織者、執(zhí)行者,也是它的堅強后盾,即一旦社會保險入不敷出,出現(xiàn)嚴(yán)重赤字,政府將想方設(shè)法予以彌補,以保障受保人的權(quán)益,維持社會安定。商業(yè)人身保險是企業(yè)行為,保險人是保險公司,是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物,它講究“多進(jìn)少出高盈利”,與投保人保持商品買賣關(guān)系,無政治色彩。

實施手段不同

社會保險依法執(zhí)行,帶有強制性,強制一切用人單位及其員工按時如數(shù)交納社會保險費,否則,輕的罰以滯納金,重的繩之以法。商業(yè)人身保險則不同,它純屬商業(yè)活動,嚴(yán)格實行買賣自由、等價交換的原則,自愿投保,其范圍相當(dāng)廣泛,只要是符合保險公司的承保條件、具有保險費負(fù)擔(dān)能力的人員,都可以參加,無強制色彩。

可靠性不同

社會保險待遇支付最可靠,年保證及時足額發(fā)放,因為它是政府行為;商業(yè)人身保險則不同,當(dāng)然在我國《保險法》明確規(guī)定“經(jīng)營有人壽保險的保險公司,不允許倒閉”,所以我國不可能出現(xiàn)人壽保險的保險公司倒閉的情況。

交換原則不同

社會保險實行的是互助互濟(jì)原則,強調(diào)勞動者之間的互相幫助,即富裕地區(qū)幫助不富裕地區(qū),高收入者幫助低收入者,在業(yè)者幫助失業(yè)者等等。而商業(yè)人身保險實行不投不保、少投少保、多投多保的商品等價。

保障程度不同

社會保險的保障程度通常根據(jù)社會經(jīng)濟(jì)生活水平、國家福利政策、被保險人的貢獻(xiàn)、工齡、地位,由國家單方面決定的,而且只是滿足勞動者的基本生活需求,保障程度一般在社會貧困線和在職職工工資收入之間。而商業(yè)保險的保障程度則根據(jù)投保人或被保險人的保險需求和購買價格而定。多投多保,少投少保,比較適合手頭有閑置資金的人群。

第2篇：政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞: 社會保險商業(yè)保險

一、從社會經(jīng)濟(jì)的角度看社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會保障機制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險的方法，能起到分散風(fēng)險、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機制不同。社會保險由政府或指定的機構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險是在市場條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險的保費由投保人負(fù)擔(dān)，保費中包括公司的營業(yè)和管理費用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業(yè)保險不僅保障人而且還保障財產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補的基礎(chǔ)。

(1)社會保險對商業(yè)保險的補充。商業(yè)保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險對保險標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險對社會保險的補充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會保險制度改革對商業(yè)保險的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會保險的改革就會對商業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，使受益與個人繳費相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險品種。

(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強制性社會保險；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實行的企業(yè)補充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業(yè)補充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業(yè)保險公司投保，這就給商業(yè)保險的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業(yè)保險的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補充”的競爭關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業(yè)補充保險，也就談不上將保險基金投保商業(yè)保險，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補充保險，也由于政府和勞動部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經(jīng)營，保險公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業(yè)保險的發(fā)展方向

1.企業(yè)補充保險領(lǐng)域

商業(yè)保險要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險后，保險公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個人儲蓄保險領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險和適應(yīng)人們理財多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產(chǎn)品或家庭綜合保障計劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結(jié)合的家庭財產(chǎn)保險，讓財產(chǎn)保險更多地融入社會保障體系。

3.健康保險領(lǐng)域

國務(wù)院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險最高支付額的費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決，這就為商業(yè)保險提供了機會，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術(shù)保險、住院保險、大病保險、意外醫(yī)療保險等，滿足不同層次群眾的需要。

第3篇：政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文

一、我國農(nóng)業(yè)保險的基本定位及政策性分析

（一）政策性是我國農(nóng)業(yè)保險制度的基本定位

對大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險的險種來說，不存在一個完全的農(nóng)業(yè)保險市場。一方面，農(nóng)戶的有效需求不足以支持一個商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場；另一方面，農(nóng)業(yè)保險的低收益甚至負(fù)收益無法維持商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給。

1.從農(nóng)戶的角度來看，農(nóng)業(yè)保險的參與程度不高。首先，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性使得風(fēng)險損失率較高，按照這種損失率厘定的保險費率，對于收入水平較低的大多數(shù)農(nóng)戶來說是難以承受的或者說是不愿意承受的。其次，如果農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對于從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收入來說很小的話，農(nóng)戶也很少有投保的意愿。試想一下，農(nóng)戶如果連農(nóng)作物本身的收入都沒有興趣了，又怎么會對農(nóng)業(yè)保險感興趣呢?第三，按照福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，增加農(nóng)產(chǎn)品的供給量，在其他條件不變的情況下必然引起農(nóng)產(chǎn)品價格的下降。從長期來看，農(nóng)戶的生產(chǎn)者剩余會減少，這也影響了農(nóng)戶的參保率。

2.從商業(yè)保險公司的角度來看，農(nóng)業(yè)保險的供給程度很低。首先，由于信息不對稱，農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險和逆向選擇始終是阻礙商業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的“瓶頸”因素之一。其次，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性以及地區(qū)差異性使得商業(yè)保險公司面臨極大的技術(shù)和管理難題。第三，對于以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的商業(yè)保險公司而言，在經(jīng)營其他保險業(yè)務(wù)的邊際收益大于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的邊際收益的情況下，退出農(nóng)業(yè)保險市場是一個理性的選擇。

3.從農(nóng)業(yè)保險自身屬性來看，農(nóng)業(yè)保險具有明顯的社會效益。一方面，農(nóng)業(yè)保險對于分散風(fēng)險、促進(jìn)農(nóng)業(yè)資源的合理配置、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品總量的增加和質(zhì)量的提高，對于保障農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)和擴大再生產(chǎn)具有重大的意義；另一方面，農(nóng)業(yè)保險具有社會效益高而自身效益低的特點，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險和保險公司提供農(nóng)業(yè)保險，可使全體社會成員享受農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價格低廉的好處。因此，從總體上來說，農(nóng)業(yè)保險的最終效益是外在的，是屬于全社會的。農(nóng)業(yè)保險的這種正外部性直接表現(xiàn)在農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求和商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給兩個方面。

從以上三個角度的分析可以看出，農(nóng)業(yè)保險要真正發(fā)揮好為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航的作用，政府必須提供相應(yīng)的扶持和優(yōu)惠政策。正是從這個意義上說，我國的農(nóng)業(yè)保險必須是政策性的，政策性農(nóng)業(yè)保險制度是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的最基本的制度安排。

（二）當(dāng)前我國的政策性農(nóng)業(yè)保險仍然面臨問題

農(nóng)業(yè)保險的政策性定位決定了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府行為的介入。但政府行為的介入對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的推動作用在當(dāng)前仍然面臨著重重困難，我們?nèi)匀豢梢詮囊韵碌膬蓚€角度加以具體分析：

1.農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險參與率的角度。農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)只有具備了一定的專業(yè)化和規(guī)?；?，他們才具有比較強的投保農(nóng)業(yè)保險的意識和購買農(nóng)業(yè)保險的能力，因此，幫助農(nóng)戶提高他們的專業(yè)化和規(guī)模化水平是政府發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的途徑之一。但是，農(nóng)戶專業(yè)化和規(guī)?；降奶岣叱宿r(nóng)村社會化服務(wù)體系的完善以外，還涉及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、農(nóng)村土地制度、以及農(nóng)村社會保障制度等一系列的問題，是一個系統(tǒng)工程，并非一朝一夕就能解決的。那么，在當(dāng)前絕大多數(shù)農(nóng)戶還處于小規(guī)模經(jīng)營的情況下，政府對農(nóng)戶提高保費補貼也許是唯一的選擇。一方面，這種補貼必須達(dá)到農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險有足夠的購買力水平；另一方面，這種補貼在使得農(nóng)戶買得起的前提下，還必須使農(nóng)戶感到購買農(nóng)業(yè)保險劃得來，即在政府補貼的情況下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益相比較其他非農(nóng)收益足夠高。要在比較短的時期內(nèi)達(dá)到這種補貼水平，就我國目前的經(jīng)濟(jì)實力來說，政府的財政是無法做到的，即使能夠做到，這種財政投人結(jié)構(gòu)的安全性和經(jīng)濟(jì)性也是令人擔(dān)憂的。

2.商業(yè)保險公司農(nóng)業(yè)保險供給率的角度。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的復(fù)雜性和農(nóng)業(yè)保險的高賠付率使得商業(yè)保險公司不愿意直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。只有在政府對商業(yè)保險公司提供的優(yōu)惠扶持政策使農(nóng)業(yè)保險的利潤率與公司其他財險的利潤率基本持平的情況下，商業(yè)保險公司才有動力開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。要達(dá)到這一目標(biāo)，政府的財政補貼必然是難以為繼的，政府當(dāng)前對商業(yè)保險公司的財政補貼是有限的。而且，政府的這種有限的優(yōu)惠和扶持政策如果掌握不當(dāng)，不僅不能解決農(nóng)業(yè)保險中較嚴(yán)重的道德風(fēng)險問題，甚至?xí)又兀葱纬赏侗＾r(nóng)戶與保險機構(gòu)之間以及保險機構(gòu)與政府之間雙重的道德風(fēng)險，由此產(chǎn)生的損失最終將由政府承擔(dān)，政府財政將面臨極大的壓力。

因此，在政策性制度的基本框架下，必須尋求進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險的措施?；谝陨系姆治觯疚膭?chuàng)造性地提出政策性農(nóng)業(yè)保險模式的一個新的構(gòu)想－－基于農(nóng)商合作的“聯(lián)合體”模式，以有效地避免以上提到的政策性農(nóng)業(yè)保險的不足。

二、基于農(nóng)商合作的“聯(lián)合體”模式的構(gòu)想

（一）“聯(lián)合體”模式的基本涵義

本文所提出的“聯(lián)合體”模式，既不是指多家商業(yè)保險公司共同經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的“共保體”模式，也不是指類似于日本、法國等國家的合作保險模式，而是指在我國政策性農(nóng)業(yè)保險的基本框架內(nèi)，將農(nóng)村基于農(nóng)戶合作的各種經(jīng)濟(jì)合作組織，包括生產(chǎn)合作社、行業(yè)協(xié)會等與商業(yè)保險公司組成“股份制聯(lián)合體”的一種新的政策性農(nóng)業(yè)保險模式。首先，政府根據(jù)農(nóng)村不同地區(qū)的生產(chǎn)特點和區(qū)域差別按照農(nóng)戶自愿的原則，通過一定的手段，將農(nóng)戶歸人各種不同類型的經(jīng)濟(jì)合作組織；其次，在政府主導(dǎo)下，這種合作經(jīng)濟(jì)組織與商業(yè)保險公司建立由商業(yè)保險公司控股、合作經(jīng)濟(jì)組織參股的“股份制聯(lián)合體”；第三，在具體經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時，政府除了對商業(yè)保險公司提供一定的支持以外，對農(nóng)戶的保費補貼等措施不再直接面向廣大分散的農(nóng)戶，而是面向農(nóng)戶所在的合作經(jīng)濟(jì)組織，商業(yè)保險公司承保的對象也不再是單個的農(nóng)戶，而是以合作經(jīng)濟(jì)組織為單位進(jìn)行承保。

（二）基于農(nóng)商合作的“聯(lián)合體”模式成立的基本依據(jù)和主要做法

根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點，不同的產(chǎn)業(yè)規(guī)模需要不同的組織機構(gòu)與之相配。我國農(nóng)村具有深厚的互助合作傳統(tǒng)，這種“聯(lián)合體”型的政策性農(nóng)業(yè)保險模式在我國廣大農(nóng)村有著天然的基礎(chǔ)和適應(yīng)性。接下來，本文將從當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險“市場”三個層次的行為主體的角度出發(fā)，深入、詳細(xì)地分析這種“聯(lián)合體”模式之所以能比較好地適應(yīng)我國當(dāng)前農(nóng)村實際情況的主要原因以及這種模式在實際操作中的主要做法。

1.農(nóng)戶方面。當(dāng)前面臨的主要問題是有效需求不足的問題，這種不足一方面體現(xiàn)在由于收入相對低下農(nóng)戶買不起昂貴的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，另一方面體現(xiàn)在由于農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的預(yù)期收益不高和農(nóng)業(yè)保險本身的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)使得小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶大都不愿意購買農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。（1）從解決農(nóng)戶參保意愿的角度來說，加入合作經(jīng)濟(jì)組織是在當(dāng)前家庭聯(lián)產(chǎn)承包體制下提高自身市場經(jīng)濟(jì)地位的一種有效途徑。在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)的形勢要求下，農(nóng)村中的社會化服務(wù)對一般農(nóng)戶而言是非常重要的?！奥?lián)合體”模式要求，在農(nóng)戶自愿的前提下，農(nóng)戶要取得各種農(nóng)村社會化服務(wù)，必須加入當(dāng)?shù)氐暮献鹘?jīng)濟(jì)組織，合作經(jīng)濟(jì)組織一方面以資金參股的方式參與并分享商業(yè)保險公司的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果，股金由加入合作經(jīng)濟(jì)組織的農(nóng)戶以當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的一般平均收入和集體經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)濟(jì)實力為基礎(chǔ)以一定的比例收取，建立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金，當(dāng)然個別農(nóng)戶要提高自身的保障水平也可以在此基礎(chǔ)上增加農(nóng)業(yè)保險的購買；另一方面，合作經(jīng)濟(jì)組織派遣代表到商業(yè)保險公司的農(nóng)業(yè)保險部門共同參與并監(jiān)督農(nóng)業(yè)保險的決策運行。在這種體制下，分散的農(nóng)戶基于自身總體收益（無論是農(nóng)業(yè)還是非農(nóng)業(yè)收入都與合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)生著直接的利害關(guān)系）的動機考慮，是愿意拿出一部分的錢來建立合作經(jīng)濟(jì)組織農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金的。而且，合作經(jīng)濟(jì)組織的內(nèi)部成員都彼此熟悉，農(nóng)戶將錢放在合作經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)是比較放心的。（2）從解決農(nóng)戶購買力的角度來說，本來相對于價格昂貴的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，小規(guī)模經(jīng)營的一般農(nóng)戶是難以承受的，但由于合作經(jīng)濟(jì)組織農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金的建立，單個農(nóng)戶只需要出少部分的錢就可以以團(tuán)體保險的方式購買農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，而且政府部門的保費補貼也進(jìn)一步減輕了農(nóng)戶的投保負(fù)擔(dān)。

第4篇：政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文

正如在現(xiàn)代保險制度體系中．寫作論文一般可概括為商業(yè)性金融保險與政策性金融保險兩大相互對稱、平行、并列和補充的金融保險中介那樣．在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域也應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險與農(nóng)業(yè)政策性保險兩類性質(zhì)不同的基本險別鑒于農(nóng)業(yè)保險所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時期的高賠付、低收益的運作情況．商業(yè)性保險一般不愿或無力承保，所以，農(nóng)業(yè)保險主要是由政府或政府專門機構(gòu)承擔(dān)、主責(zé)和先期介入，一般是指農(nóng)業(yè)政策性保險或政策性農(nóng)業(yè)保險，而且主要是指狹義的、具有高風(fēng)險與高賠付率并存特性的經(jīng)濟(jì)政策性農(nóng)業(yè)保險(與社會政策性農(nóng)業(yè)保險相對應(yīng))．即針對農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的兩業(yè)保險。這種狹義的農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)保險的主體和政府支持的重點險種，也是農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)容。

根據(jù)對我國農(nóng)業(yè)保險制度的實證研究．筆者認(rèn)為，在目前我國農(nóng)業(yè)保險制度缺位及其專門經(jīng)營機構(gòu)缺失的情況下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險這項政策性業(yè)務(wù)．盡快建立起主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機制。

一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險功能作用的實證分析

在我國廣大農(nóng)村．只有同時存在農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險．農(nóng)業(yè)保險制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無論是從理論上還是在國內(nèi)外的實踐中．都證明在市場經(jīng)濟(jì)條件下單純依靠商業(yè)性保險去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險的外部性、高風(fēng)險、高成本、高價格和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低，不足以支持一個商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場：另一方面，農(nóng)業(yè)保險的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險中長期存在的道德風(fēng)險和逆選擇性，無法維持商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給。在這種條件下，這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。

我們可以運用供求曲線分析商業(yè)保險公司在農(nóng)民自愿投保而沒有政府補貼的情況下．嚴(yán)格按市場規(guī)則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險回避者這一特點，因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費補貼．使得農(nóng)民實際支付的保費降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險公司補貼經(jīng)營管理費、減免相關(guān)稅負(fù)．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時需求供給曲線可能會相交于A點，成交數(shù)量為QA

因此．農(nóng)業(yè)保險如果沒有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險界經(jīng)過多年實踐普遍認(rèn)可的理論．也是我國商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險公司開始向商業(yè)性保險公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮．而且由于風(fēng)險大、經(jīng)營成本高、投保率低和賠付率高，導(dǎo)致經(jīng)營者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險長期虧損．各家保險公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營據(jù)統(tǒng)計．2004年農(nóng)險保費收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率高達(dá)88％．遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營盈虧平衡點79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農(nóng)業(yè)保險仍處于低水平的發(fā)展初級階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經(jīng)驗，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展實際．我國應(yīng)該主要采取政策性保險與商業(yè)性保險相結(jié)合的方式，在政府成立專門保險機構(gòu)或職能部門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營．實施政府政策支持的同時．努力發(fā)揮商業(yè)性保險運作的市場配置作用，降低財政負(fù)擔(dān)，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度框架。

二、重構(gòu)有中國特色的農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展機制

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營與發(fā)展的模式．國外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險公司經(jīng)營：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營；政府補貼、社會組織經(jīng)營：政府和金融機構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營：以及嚴(yán)格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營等發(fā)展模式。國內(nèi)在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險制度試點中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險公司農(nóng)險政策性業(yè)務(wù)；成立政策性保險公司；成立互助保險經(jīng)營機構(gòu)：外資保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司等經(jīng)營模式。

筆者認(rèn)為，根據(jù)我國的實際情況，應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機制；同時，以獨立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)，以強制性保險為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險制度。

一方面．從政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相互協(xié)調(diào)發(fā)展的角度．根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的特點和農(nóng)業(yè)政策性保險應(yīng)充分發(fā)揮其首倡誘導(dǎo)基礎(chǔ)上的虹吸與擴張的理論要求．以及世界各國農(nóng)業(yè)保險通過商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢．我國應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險運行機制這不僅可以充分利用現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性銀行和商業(yè)保險公司的資源．實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險的有機結(jié)合，確保政府意圖目標(biāo)的真實實現(xiàn)．還能夠減少政府財政支出，避免新機構(gòu)設(shè)立的膨脹和過高的交易成本和經(jīng)營成本，有利于農(nóng)發(fā)行通過農(nóng)業(yè)政策性保險)與農(nóng)業(yè)政策性貸款的有機融合，擴大其業(yè)務(wù)職能范圍，更好地發(fā)揮政府農(nóng)業(yè)政策性金融政策的整體效能，盡快填補我國農(nóng)業(yè)再保險領(lǐng)域的空白，并且現(xiàn)實可行，易于操作。當(dāng)然，也可以委托中國再保險公司或其他有實力有興趣的商業(yè)保險公司經(jīng)營一部分農(nóng)業(yè)保險的冉保險業(yè)務(wù)，但必須明確由農(nóng)發(fā)行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)的主渠道作用．并承擔(dān)對商業(yè)性再保險的“最后保證人”角色。同樣．對于農(nóng)業(yè)保險中風(fēng)險巨大、商業(yè)保險無力承保的險種，農(nóng)發(fā)行也可以主動經(jīng)營．并由政府以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金等形式負(fù)擔(dān)，但也必須明確由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險業(yè)務(wù)的主渠道作用

雖然農(nóng)業(yè)保險是難度很大的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)．但它又為商業(yè)保險公司提供了一個龐大的保險市場和極有分量的業(yè)務(wù)來源．當(dāng)狹義財產(chǎn)保險、責(zé)任保險等市場被各公司基本分割完畢時，農(nóng)業(yè)保險將成為業(yè)務(wù)競爭的又一個領(lǐng)域。根據(jù)我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要和保險業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，保監(jiān)會已明確將農(nóng)業(yè)保險與養(yǎng)老保險、健康保險、責(zé)任保險并列為未來重點發(fā)展的四大領(lǐng)域之一：我國未來保險競爭的主戰(zhàn)場也將主要是在農(nóng)村。所以，從商業(yè)保險公司的經(jīng)營戰(zhàn)略來看．應(yīng)該積極參與到經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而且早進(jìn)入、早主動、早受益。當(dāng)然．這也與政府有相應(yīng)的激勵和支持政策，以及農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)的互補性配合密不可分。從而建立起農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險既有分工又相互合作的制度體系．充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融的整體效能．實現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)的市場化運作、政策性扶持和多元化經(jīng)營。

第5篇：政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：大病保險；屬性；供給；發(fā)展策略

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）36-0086-03

大病保險是社保、衛(wèi)生機構(gòu)在國家規(guī)定的基本醫(yī)療保險之外為參保職工和城鄉(xiāng)居民在商業(yè)保險公司進(jìn)行投保的補充醫(yī)療保險，其保障范圍包括統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)線以下部分、統(tǒng)籌基金個人自付部分、統(tǒng)籌基金封頂線以上至某一約定部分總和的一定比例，其險類包括城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合三種大病醫(yī)療保險。①截至2011年，中國城鄉(xiāng)參保人數(shù)達(dá)12.95億，人口覆蓋率95%，三項醫(yī)保最高支付限額均達(dá)相應(yīng)人群年均收入的6倍以上且不低于5萬元。②但是，在醫(yī)療費用不斷上升的情形之下，基本醫(yī)保還難以解決群眾因大病承擔(dān)的重負(fù)，難以解決因病致貧、因病返貧問題。這樣，大病保險就成為減輕大病患者醫(yī)療負(fù)擔(dān)的重要制度安排。那么，大病保險的屬性是什么，應(yīng)該如何供給，發(fā)展策略是什么，是本篇文章想要解決的問題。

一、大病保險的屬性

大病保險的屬性，可以從其商品屬性還是社會保險屬性、公共產(chǎn)品還是私人產(chǎn)品來分析。準(zhǔn)確把握大病保險屬性，是有效組織生產(chǎn)，達(dá)到資源配置最優(yōu)的前提。因為，當(dāng)公共產(chǎn)品或具有明顯外部特征的產(chǎn)品通過市場競爭進(jìn)行生產(chǎn)時，效率就會顯得低下，同時也有失公平。私人產(chǎn)品由公共部門進(jìn)行生產(chǎn)或銷售時，同樣也會產(chǎn)生效率和公平的問題。

大病保險是商業(yè)保險還是社會保險屬性，可從兩者本質(zhì)特性的區(qū)別來分析。從性質(zhì)來看，大病保險是由政府部門制定大病保險的籌資標(biāo)準(zhǔn)、報銷范圍、最低補償比例以及就醫(yī)、結(jié)算管理等基本政策要求，并通過政府招標(biāo)選定承辦大病保險的商業(yè)保險機構(gòu)，從這里可以看出，大病保險是不以盈利為目的，不追求經(jīng)濟(jì)效益最大化，和商業(yè)保險有本質(zhì)區(qū)別；從建立基礎(chǔ)來看，大病保險基金是從基本醫(yī)療保險基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金，而不是商業(yè)保險自愿投保，以合同契約形式形成保險基金；從參保對象來看，參加基本醫(yī)療保險的人都必須辦理大病保險，解決絕大多數(shù)勞動者的醫(yī)療保障，而不是商業(yè)保險的對象投保人一般只要自愿投保并愿意履行合同條款即可，解決一部分投保人的醫(yī)療費用問題；從資金來源來看，大病補充保險的資金從根本是看由國家、企業(yè)、個人三方面分擔(dān)，而不是商業(yè)保險的資金只有投保人保費的單一來源。因此，本人認(rèn)為，大病保險屬社會保險的范疇，是基本醫(yī)療保險功能的拓展和延伸。

大病保險是公共產(chǎn)品還是私人產(chǎn)品屬性，可從兩者判斷標(biāo)準(zhǔn)來分析。根據(jù)公共經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，公共產(chǎn)品或勞務(wù)是這樣的產(chǎn)品或勞務(wù)，即每個人消費這種物品或勞務(wù)不會導(dǎo)致別人對該種產(chǎn)品或勞務(wù)的減少，公共產(chǎn)品或勞務(wù)與私人產(chǎn)品或勞務(wù)具有顯著不同的三個特征：效用的不可分割性、消費的非競爭性和受益的非排他性。凡是可以由個別消費者所占有和享用，具有敵對性、排他性和可分性的產(chǎn)品就是私人產(chǎn)品，否則，就為公共產(chǎn)品，而介于二者之間的產(chǎn)品為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，準(zhǔn)公共產(chǎn)品具有私人產(chǎn)品或公共產(chǎn)品某些特性，但不是全部。大病保險具有效用的不可分割性，因為凡是擁有基本醫(yī)療保險的群眾都要求投保大病保險，不存在誰付款誰受益問題，產(chǎn)品的所有權(quán)在政府。大病保險也具有受益的非排它性，這是因為某人發(fā)生大病，報銷醫(yī)療費用，并不影響其他人發(fā)生大病后得到醫(yī)療費用補償效用。大病保險還具有消費的非競爭性，因為，誰生病了都可以得到醫(yī)療費用的報銷，并不影響其他人醫(yī)療消費。大病保險具有巨大的正外部效應(yīng)，對緩解百姓“因病致貧”、“因病返貧”問題具有重要意義。從以上分析看來，大病保險完全具有公共產(chǎn)品的三個標(biāo)準(zhǔn)，因此，大病保險屬于公共產(chǎn)品。

二、大病保險的供給

對于公共產(chǎn)品的生產(chǎn)銷售，通過市場競爭進(jìn)行將不可避免地出現(xiàn)“免費搭車者”，從而出現(xiàn)休謨的“公共的悲劇”，難以實現(xiàn)公共利益最大化，這是市場機制本身不能解決的難題。正如上面分析，大病保險是惠及民生的工程，存在巨大的正外部效應(yīng)，是公共產(chǎn)品。大病保險任由商業(yè)健康保險提供，會造成其供給不足，生產(chǎn)效率較低，不能有效體現(xiàn)公平，需政府出面彌補這種“市場缺陷”，因此，大病保險由政府來組織生產(chǎn)和銷售，這正是目前中國大病保險采取的政策。但是，由政府組織生產(chǎn)銷售，并不意味一定要由政府親自來生產(chǎn)和銷售，有些產(chǎn)品，比如國防、警察等，必須由政府生產(chǎn)銷售，但有些產(chǎn)品，象深圳試行的城管外包，政府只需制定產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、價格等，委托給商業(yè)企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)銷售，政府購買產(chǎn)品和服務(wù)。這樣，中國大病保險供給方式采取了，由社保、衛(wèi)生機構(gòu)制定大病保險的籌資標(biāo)準(zhǔn)、補償標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)內(nèi)容、價格等，通過招標(biāo)的方式委托商業(yè)保險公司生產(chǎn)銷售。

政府委托商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)營大病保險，政府和商業(yè)保險機構(gòu)之間體現(xiàn)的是委托關(guān)系。委托的執(zhí)行會出現(xiàn)信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險，大病保險主要會產(chǎn)生道德風(fēng)險。對于受托方（商業(yè)保險公司）來說，他必須按照委托方（政府）的要求，做好承保和理賠工作，不能對客戶的風(fēng)險進(jìn)行逆選擇，但商業(yè)保險公司由于其商業(yè)性質(zhì)，有可能在經(jīng)營過程中，過分考慮自身的利益，不按政府的規(guī)定生產(chǎn)銷售，出現(xiàn)合理賠款不賠、服務(wù)不佳、經(jīng)營不好就甩給別的保險公司經(jīng)營等問題。大病保險是一項民生工程，辦得好壞牽涉到社會的穩(wěn)定，民族整體身體素質(zhì)的提高及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府不允許這些問題出現(xiàn)。理論上講，在信息完全對稱的條件下，政府不需出臺政策，只要價格合理，政府就可以使保險公司最有效率工作，但在不完全市場的條件下，政府不能觀察到保險公司的經(jīng)營行為，保險公司易產(chǎn)生道德風(fēng)險，政府需采取一些激勵懲罰措施，對經(jīng)營不好，信用不佳的保險公司要有市場退出機制。正是這樣的原因，政府應(yīng)加強對商業(yè)保險機構(gòu)的監(jiān)督管理，消除信息不對稱出現(xiàn)的道德風(fēng)險。

政府委托商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)營大病保險，其經(jīng)營好不好，與大病保險的定價是否科學(xué)有很大的關(guān)系。按照馬克思政治經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，大病保險的價值是商業(yè)保險機構(gòu)進(jìn)行生產(chǎn)銷售勞動價值的總和，包括價值的轉(zhuǎn)移部分和價值的增值部分。也就是說，大病保險的價值除了能補充經(jīng)營的成本外，還要有合理的利潤，也就是社會平均利潤，若定價過低，商業(yè)保險公司經(jīng)營虧損，他們將失去經(jīng)驗持續(xù)性的基礎(chǔ)，也打擊商業(yè)保險機構(gòu)的積極性。若定價過高，利潤過大，老百姓的福利將會減少，商業(yè)保險機構(gòu)也失去改進(jìn)服務(wù)，提高生產(chǎn)效率的動力。大病保險定價的主動權(quán)在政府，政府應(yīng)該采取科學(xué)的方法和手段，根據(jù)被保險人的分布狀況和醫(yī)療費用上漲的現(xiàn)實，科學(xué)確定大病保險服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)品的價格，既不讓百姓流失福利，也要給經(jīng)營方留有成長的空間。

大病保險的市場價格由政府在對商業(yè)保險機構(gòu)招標(biāo)的過程中來確定。市場價格可以高于政府價格，也可以低于政府價格，市場價格圍繞價值上下波動。商業(yè)保險機構(gòu)要遵循市場規(guī)律，要處理好政府和市場的關(guān)系，不能進(jìn)行惡性價格競爭，不要隱性降低價格，從現(xiàn)在各家保險公司報表中，目前這類業(yè)務(wù)的經(jīng)營是虧本的，說明市場競爭過度。政府應(yīng)規(guī)范市場競爭行為，使商業(yè)保險機構(gòu)主要進(jìn)行服務(wù)競爭，讓商業(yè)保險機構(gòu)知道，只有服務(wù)做好了，才能競爭到大病保險項目，只有效率提高了，才能有比平均利潤更高的超額利潤。

三、大病保險發(fā)展策略

做好大病保險是商業(yè)保險機構(gòu)的責(zé)任，更是各級政府的責(zé)任。大病保險采取委托生產(chǎn)的經(jīng)營模式，能兼顧公平和效率。但是，商業(yè)保險機構(gòu)是趨利的，是以利益最大化開展各項活動，政府應(yīng)規(guī)劃大病保險的生產(chǎn)和銷售，監(jiān)督商業(yè)保險機構(gòu)行為，積極有序發(fā)展大病保險。

1.要堅持運轉(zhuǎn)的政府主導(dǎo)。大病保險是與基本醫(yī)療保險相配套的公共產(chǎn)品，是基本醫(yī)療保險功能的拓展延伸，具有很強的政策性和正外部性。開展大病保險要堅持政府主導(dǎo)的原則，政府應(yīng)在考慮當(dāng)?shù)厝丝诜植肌⑨t(yī)療價格上漲、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素后，統(tǒng)籌制定籌資的方式、補償?shù)某潭?、服?wù)的標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品的價格等，使大病保險市場適度競爭，不斷提高商業(yè)保險機構(gòu)服務(wù)水平和經(jīng)營效率。

2.要堅持經(jīng)營的可持續(xù)。商業(yè)保險機構(gòu)的經(jīng)營要體現(xiàn)穩(wěn)定性、可持續(xù)性，這集中體現(xiàn)在產(chǎn)品的定價上面。政府要根據(jù)服務(wù)的內(nèi)容，在合理確定產(chǎn)品價值的基礎(chǔ)上，使市場價格在價值上下合理波動。建立價格動態(tài)調(diào)整機制，合同期限可以三至五年。政府要制定科學(xué)的籌資水平，健全招標(biāo)機制，規(guī)范招標(biāo)程序，依法進(jìn)行招標(biāo)。讓商業(yè)保險機構(gòu)在補償經(jīng)營成本后，除了能獲得社會平均利潤外，還能提高保障水平，降低大病患者負(fù)擔(dān)，實現(xiàn)互助共濟(jì)，可持續(xù)發(fā)展。

3.要有效管控醫(yī)療風(fēng)險。經(jīng)營大病保險業(yè)務(wù)主要風(fēng)險是被保險人的道德風(fēng)險和醫(yī)療供給方的誘導(dǎo)需求，后者是矛盾的主要方面。對于醫(yī)療風(fēng)險管控，首先要建立聯(lián)合辦公機制。從專業(yè)上來講，社保機構(gòu)專業(yè)人員充足，從事醫(yī)療保險風(fēng)險控制多年，有較高的專業(yè)技術(shù)力量和較為豐富的經(jīng)驗；從市場角度來說，社保機構(gòu)掌握醫(yī)院的大部分病源，風(fēng)險控制措施影響力大；從社會影響方面來說，政府利用其有利地位，對醫(yī)療機構(gòu)的監(jiān)督檢查更為方便。保險機構(gòu)在政府主導(dǎo)下，將政府的行政方式和保險機構(gòu)市場化的靈活用人、收入分配和激勵機制及專業(yè)經(jīng)辦能力相結(jié)合，實行“風(fēng)險共擔(dān)，利益共享”利益機制，充分調(diào)動社保機構(gòu)風(fēng)險控制積極性，利用社保平臺進(jìn)行風(fēng)險控制。其次要開展醫(yī)院巡查及醫(yī)療行為監(jiān)控工作。選派專職醫(yī)保審核醫(yī)生，針對醫(yī)療保險費用產(chǎn)生的過程進(jìn)行全方面審查、稽核，并聯(lián)合醫(yī)保局相關(guān)人員對各等級國有醫(yī)院、民營醫(yī)院實地審核病歷等。審核醫(yī)生通過專業(yè)化醫(yī)學(xué)知識，將高收費、分解收費等不合理醫(yī)療費用清單及審核結(jié)果反饋至當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局及定點醫(yī)院管理部門，商榷后形成最終扣款結(jié)算數(shù)據(jù)，對于情節(jié)嚴(yán)重的醫(yī)療機構(gòu)將暫?；蛉∠涠c報銷資格。最后要推行付費總額控制。在加強對醫(yī)院監(jiān)督檢查的基礎(chǔ)上，推行付費總額控制，利用利益激勵機制調(diào)動醫(yī)院降低醫(yī)療成本的積極性，減少醫(yī)療供給方的誘導(dǎo)需求。

4.要不斷提升專業(yè)服務(wù)能力。商業(yè)保險機構(gòu)要建立專業(yè)化的組織機構(gòu)，充分發(fā)揮在精算定價、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)方面的專業(yè)優(yōu)勢，建立單獨財務(wù)核算體系，提供業(yè)務(wù)、財務(wù)、信息技術(shù)等支持；要加強專兼職隊伍建設(shè)，增加培訓(xùn)機會，不斷提高理賠工作效率，提供“一站式”服務(wù)；要建立有醫(yī)學(xué)背景的健康管理隊伍，不斷豐富健康管理服務(wù)內(nèi)容，幫助參保人群提升健康水平，幫助其預(yù)防疾病、少得病，減少基金支出。

5.要提供大病保險發(fā)展的公共政策產(chǎn)品。首先，應(yīng)建立大病保險管理信息平臺。大病保險是公共產(chǎn)品，一方面和基本醫(yī)療保險相連接，另一方面和商業(yè)保險機構(gòu)相連接。有些信息政府不能提供給商業(yè)保險機構(gòu)，但沒有疾病發(fā)生率等信息，商業(yè)保險機構(gòu)不能對大病保險精細(xì)化經(jīng)營，因此，政府應(yīng)將兩方面結(jié)合起來，建立信息管理平臺，糾正信息偏差，加強實時監(jiān)控，規(guī)范商業(yè)保險機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)和被保險人行為，使市場成為有效市場。其次，保監(jiān)會應(yīng)對承保大病保險的商業(yè)保險機構(gòu)實行動態(tài)監(jiān)控，對服務(wù)質(zhì)量、隊伍建設(shè)方面作出要求，建立大病醫(yī)保的準(zhǔn)入和退出機制。對經(jīng)營大病保險商業(yè)保險機構(gòu)給予減免保險監(jiān)管費等政策的支持，對惡性競爭等行為進(jìn)行處罰。最后，要建立部門聯(lián)動機制，建立以參保人滿意度為核心、同行評議為補充的醫(yī)療服務(wù)行為評價體系，建立以保障水平和參保人滿意度為核心的商業(yè)保險機構(gòu)考核辦法，加大對違約、違規(guī)行為的查處力度，不斷提高醫(yī)療機構(gòu)和商業(yè)保險機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳文輝，梁濤.中國壽險業(yè)經(jīng)營規(guī)律研究[M].北京：中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2008.

[2] 李玉泉.中國健康保險市場發(fā)展研究報告（2010）[M].北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，2010.

[3] 裴光，徐文虎.中國健康保險統(tǒng)計制度研究[M].北京：中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2009.

[4] 趙立新.德國日本社會保障法研究[M].北京：知識產(chǎn)權(quán)出版社，2008.

第6篇：政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文

【關(guān)鍵詞】新時期；農(nóng)業(yè)保險模式；理性選擇

新時期我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展實踐對農(nóng)業(yè)保險制度提出了新的要求，尤其是隨著我國冰凍災(zāi)害的加劇、三鹿事件導(dǎo)致的奶農(nóng)損失等一些列問題的出現(xiàn)，使得構(gòu)建新時期農(nóng)業(yè)保險模式的要求越來越為迫切。因此，要對農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)概念性問題進(jìn)行明確，然后分析總結(jié)我國幾種農(nóng)業(yè)保險模式的內(nèi)涵和特點，在此基礎(chǔ)上，理性的選擇在新時期下我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式，為我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供有利的支持。

一、農(nóng)業(yè)保險的含義和特點

（一）農(nóng)業(yè)保險的含義

農(nóng)業(yè)保險的含義通常是基于保險學(xué)或者是經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度進(jìn)行界定，概念強調(diào)的重點是農(nóng)業(yè)保險是一種經(jīng)濟(jì)政策，并且為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供有利的支持。不同的學(xué)者基于各自的研究角度提出了不同的農(nóng)業(yè)保險概念，由于農(nóng)業(yè)保險與其他商業(yè)保險相比，具有的高風(fēng)險和高成本的特點，并且賠付金額巨大，有的學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險不屬于商業(yè)保險的范疇，而是一種政府政策，是國家為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定和加強農(nóng)業(yè)保護(hù)而制定的相關(guān)政策。如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中由于自然風(fēng)險或者是生產(chǎn)意外造成經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)業(yè)保險作為一直政策性保險會為其提供經(jīng)濟(jì)補償，國家在政策、稅收或者是資金方面都會為農(nóng)業(yè)保險提供支持。通過以上分析，可以將農(nóng)業(yè)保險的定義界定如下：農(nóng)業(yè)保險是關(guān)乎國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的產(chǎn)物，是在政府的大力支持下，農(nóng)業(yè)保險人根據(jù)相關(guān)政策和法律要求與投保人訂立保險合同，當(dāng)投保人在一定時期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中遭受自然災(zāi)害或者是發(fā)生以外事故而造成經(jīng)濟(jì)損失時，農(nóng)業(yè)保險能夠在保險職責(zé)范圍內(nèi)給與其相關(guān)經(jīng)濟(jì)補償?shù)恼叻芍贫取?/p>

（二）農(nóng)業(yè)保險的特點

1.高風(fēng)險。外界條件的變化、氣候的突變以及自然災(zāi)害風(fēng)險等因素都會對農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)產(chǎn)生影響，因此，自然災(zāi)害發(fā)生的高頻率和不穩(wěn)定性、自然災(zāi)害的巨大破壞性以及社會經(jīng)濟(jì)市場風(fēng)險的不確定性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險性，農(nóng)業(yè)保險與其他保險類型相比，是一個高風(fēng)險性的行業(yè)。

2.高成本。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的類型多樣，并且構(gòu)成因素十分復(fù)雜，自然災(zāi)害的發(fā)生往往是由很多種風(fēng)險事故的發(fā)生構(gòu)成的綜合結(jié)果，農(nóng)業(yè)災(zāi)害的定性難度大，并且定量分析十分困難，因此在具體執(zhí)行定損時出現(xiàn)因素分析復(fù)雜、定損難度大等問題，保險理賠的成本較高。

3.高賠付。農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險事故的發(fā)生，往往會造成數(shù)村數(shù)縣甚至是數(shù)省市的損失，尤其是近年來隨著氣候的變化導(dǎo)致的洪澇災(zāi)害，以及新型流行病疫等風(fēng)險事故的發(fā)生，往往造成多個縣區(qū)和省市的農(nóng)業(yè)損失，相應(yīng)的，農(nóng)業(yè)保險的賠付成本也大幅度增加。

4.強制和自愿相結(jié)合。在我國，與國計民生息息相關(guān)的農(nóng)作物實行強制保險的方式，對于其他的農(nóng)作物則采取自然購買保險的形式，自愿購買是指將農(nóng)業(yè)保險的選擇權(quán)留給農(nóng)民，讓其根據(jù)自身的種植狀況和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗選擇投保，政府給予一定的保費補貼。

二、我國農(nóng)業(yè)保險的幾種保險模式

（一）安信農(nóng)業(yè)保險模式

上海的安信公司是全國范圍內(nèi)的第一家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，由于上海的農(nóng)業(yè)比重較小，并且上海的經(jīng)濟(jì)實力雄厚，因此安信模式的運作是依靠政府財政補貼來推動農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化運作，用“以險養(yǎng)險”的方式方法將農(nóng)業(yè)保險授權(quán)給人保公司的農(nóng)業(yè)保險部們負(fù)責(zé)，并且上海政府還將農(nóng)業(yè)保險補貼列入到市政公共財政，起到很好的支持和推動作用。這種有政府主辦的模式有利于農(nóng)業(yè)保險的統(tǒng)一規(guī)劃和管理，運用行政政府的力量，將農(nóng)業(yè)保險基金和保險公司的相關(guān)資源進(jìn)行科學(xué)的集中和合理的配置利用，但是相關(guān)的運行成本較高，并且保險補貼和公司經(jīng)驗管理成本較高，對政府財政能力有著高水平的要求，因此經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)不適合采用這種農(nóng)業(yè)保險模式。

（二）安華農(nóng)業(yè)保險模式

安華公司是吉林的一家全國性的農(nóng)業(yè)保險公司，這個公司的特點的采取商業(yè)化的運作方式，用專業(yè)化的管理方式進(jìn)行綜合性經(jīng)營。公司的業(yè)務(wù)范圍涉及到農(nóng)村保險、城市保險以及涉農(nóng)保險等三個大類，并且為政府代辦政策性的農(nóng)業(yè)保險相關(guān)業(yè)務(wù)，采取“銀保合作”的方式擴大農(nóng)業(yè)保險的范圍。安華保險模式的運營特點是它是有政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司，嚴(yán)格的說起來，安華模式并不是真正意義的農(nóng)業(yè)保險，公司只是作為一個收取保費的機構(gòu)存在，并且由于政府主導(dǎo)，因此一旦出現(xiàn)問題，除了農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該賠付的金額以外，保險公司的全部經(jīng)營風(fēng)險也由政府負(fù)擔(dān)，從而造成了政企不分的現(xiàn)象，容易造成不正之風(fēng)的出現(xiàn)。

（三）陽光農(nóng)業(yè)保險模式

陽光公司是黑龍江省的一家相互制保險公司，相互制的內(nèi)涵是指將公司會員繳納的保費做為保險基金，當(dāng)發(fā)生災(zāi)害造成損失進(jìn)行賠付時，實施風(fēng)險共擔(dān)的方式。在這種保險模式下，保險人和被保險人的角色融為一體，從而降低了公司農(nóng)業(yè)保險的運行成本和道德風(fēng)險，是一種較為高級的農(nóng)業(yè)保險模式。它的互助共濟(jì)特點、法人管理結(jié)構(gòu)以及公司運行方式都是比較成熟的，但是由于基金是由會員繳費產(chǎn)生的，資金量較小并且規(guī)模有限，對于高賠付案例難以承受。

（四）安盟農(nóng)業(yè)保險模式

法國安盟公司是我國第一家農(nóng)業(yè)保險市場上的外資保險公司，安盟公司進(jìn)駐中國以后，以其雄厚的資本、有利的政府支持、強大的網(wǎng)絡(luò)資源以及豐富的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理經(jīng)驗在市場上占據(jù)重要地位，公司保險業(yè)務(wù)設(shè)計的范圍十分廣泛，并且將保險人的財產(chǎn)、健康和人身結(jié)合起來，形成綜合險種。這種模式對于我們學(xué)習(xí)借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗和方式提供了有利的資源，但是外商公司注重追求商業(yè)利潤的本質(zhì)與農(nóng)業(yè)保險高賠付性不相容，公司農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的低賠付率使得農(nóng)民對這種模式的農(nóng)業(yè)保險需求不大。

三、新時期我國農(nóng)業(yè)保險模式的理性選擇

通過以上分析可以看出，政府在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式中占據(jù)十分重要的作用，并且這種作用主要是依靠政府的財政能力所決定的。在我國，地區(qū)發(fā)展的不平衡性導(dǎo)致了在不同區(qū)域，地方財政能力存在較大的區(qū)別，因此在農(nóng)業(yè)保險模式的選擇方面，要根據(jù)不同地區(qū)的特點，理性的選擇適合本區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險模式。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險模式

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，適合選擇采用由政府組織經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險模式。目前在上海、江浙地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險試點模式都屬于這種模式，并且已經(jīng)取得了相應(yīng)的階段性成果。地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，政府的財政能力比較雄厚，政府對農(nóng)業(yè)保險的統(tǒng)籌具有較高的能力和財力，并且農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平高，農(nóng)民的收入良好，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的意義具有一定程度的認(rèn)可。這種農(nóng)業(yè)保險模式的最大特點是政府主導(dǎo)，由當(dāng)?shù)卣雒嬖O(shè)立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，或者是地方政府單獨組建農(nóng)業(yè)保險公司，亦或者是政府與商業(yè)保險公司相結(jié)合，共同組建農(nóng)業(yè)保險公司，保險公司的業(yè)務(wù)范圍不僅僅局限在農(nóng)保范圍，將來還可以擴大到農(nóng)民的人壽保險和農(nóng)民財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，以此來獲取用以補貼農(nóng)業(yè)保險的利潤。公司的基本運營方式是由保險公司在一定的限額根據(jù)訂立的保險合同進(jìn)行相關(guān)的保險責(zé)任賠償，承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，當(dāng)賠付金額超過限額的時候，由政府財政出面給與一定的財政補貼。這種模式的農(nóng)業(yè)保險模式下，政府和保險公司的職責(zé)有所不同并且相對明確，政府的主要職責(zé)是進(jìn)行組織和構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險公司，并且對保險公司的運營給與大力的支持，當(dāng)賠付金額超過一定限額的時候，政府出面進(jìn)行補貼。而保險公司的職責(zé)主要是制定農(nóng)業(yè)保險發(fā)展思路，將強制保險險種和自愿保險險種有機的結(jié)合在一起，并且能夠獲得政府的資助。對政府來說，這種模式的農(nóng)業(yè)保險能夠穩(wěn)定區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而對保險公司來說，能夠節(jié)約成本，獲取穩(wěn)定利益。

（二）經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險模式

西部地區(qū)相對來說是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的地區(qū)，在這些地區(qū)實施政府主導(dǎo)的商業(yè)公司運營模式。當(dāng)?shù)卣斦芰τ邢蓿r(nóng)業(yè)的生產(chǎn)條件相對比較落后，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的意識較低，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)保險公司一般不愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。供和求兩個方面都存在嚴(yán)重的問題。在這種模式下，政府給與商業(yè)保險公司提供更多的優(yōu)惠政策，基本發(fā)展模式是由省市政府制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險政策性經(jīng)營方略，由各個商業(yè)保險公司自愿申請經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式不同的是，政府的職責(zé)是允許商業(yè)保險公司開辦別的險種，并且給與商業(yè)保險公司更多的優(yōu)惠，但是不論賠付率的高低，政府都不給予財政補貼。商業(yè)保險公司的職責(zé)主要是通過以險養(yǎng)險的方式開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，商業(yè)保險公司可以銷售經(jīng)營其他險種，自負(fù)盈虧。

四、結(jié)語

農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、高賠付的特點，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵以及目前我國的農(nóng)業(yè)保險模式分析，可以看出農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展離不開政府的扶持，結(jié)合我國地區(qū)發(fā)展的不平衡性的特點，新時期我國農(nóng)業(yè)保險模式的選擇可以根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平制定不同的模式，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域和相對落后的地區(qū)實行不同模式的農(nóng)業(yè)保險形式，從而更好的落實國家相關(guān)政策，推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]李燕.我國農(nóng)業(yè)保險模式構(gòu)建研究[J].農(nóng)業(yè)研究與應(yīng)用.2012（6）：56～59

[2]周建農(nóng).我國農(nóng)業(yè)保險模式分析及國外經(jīng)驗借鑒[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技.2011，22（5）：75～77

[3]張健.我國農(nóng)業(yè)保險模式的選擇[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息.2010（3）

[4]王建偉，趙澤鋒.雙重二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下我國農(nóng)業(yè)保險模式的選擇[J].保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報.2009，23（5）：68～73

第7篇：政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文

當(dāng)前我國正處在新舊經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)換時期，建立新型的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度是深化改革、維護(hù)職工合法權(quán)益、保持社會安定和健康發(fā)展的“安全網(wǎng)”和“穩(wěn)定器”。由于醫(yī)療保險資金的流失、不完善的醫(yī)療保障制度、較窄的醫(yī)療覆蓋面以及較高的醫(yī)療水平等因素的影響，當(dāng)前我國的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險存在著一定的風(fēng)險，為此我們探究出應(yīng)對我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險所存在風(fēng)險的防范對策。

1.完善我國的醫(yī)療衛(wèi)生體系和制度

在防范我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險體系和制度的同時，我們也要完善我國的醫(yī)療衛(wèi)生體系和制度，這樣才能夠更好地防范我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的風(fēng)險。相關(guān)的醫(yī)保機構(gòu)和單位要有效地管理我國城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的基金，管理和控制醫(yī)療費用；重組以及優(yōu)化實施基本醫(yī)療保險的機構(gòu)，實現(xiàn)優(yōu)勢互補以及資源共享，將相關(guān)的醫(yī)療行為規(guī)范化；招標(biāo)采購醫(yī)院所需藥品，減輕病患攀比的心理，進(jìn)而防范我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的風(fēng)險。

2.強化醫(yī)療保險資金的籌集和管理

現(xiàn)階段，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保障制度正在我國全面推行。在相關(guān)的調(diào)查研究中發(fā)現(xiàn)職工的工資與醫(yī)療保險籌資以及醫(yī)療保險基金總額存在著比較大的差距；城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的管理成本比較高、漏洞較多、協(xié)調(diào)性差而且機構(gòu)規(guī)模大；大部分的醫(yī)療保險單位不重視了解和檢查參保人員的醫(yī)療費用的相關(guān)情況，很多城鎮(zhèn)職工在醫(yī)療費用發(fā)生時臨時參保的現(xiàn)象非常的普遍。我們要強化醫(yī)療保險資金的審核，定期審計參保單位，大力宣傳醫(yī)療保險的籌資政策，實現(xiàn)醫(yī)療保險的管理的經(jīng)濟(jì)化以及籌資的法制化，明確城鎮(zhèn)職工的口徑和薪酬總額，建設(shè)權(quán)責(zé)明確、精干以及高效的醫(yī)療保險機構(gòu)，加強溝通和統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。

3.建立多層次、廣覆蓋以及低水平的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險

當(dāng)前我國處于社會主義發(fā)展的初級階段，我國各個地區(qū)之間在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、生活質(zhì)量以及收入等方面存在著很大區(qū)別，因此，我們應(yīng)該以滿足醫(yī)療的市場需求為目標(biāo)，建立多層次、廣覆蓋以及低水平的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險，很好地體現(xiàn)社會公共服務(wù)的效率和公平，防范我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的風(fēng)險。一方面，我們要通過完善和建設(shè)公務(wù)員醫(yī)療補助以及醫(yī)療保險等城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險，促使其能夠很好地體現(xiàn)我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的多層次；另一方面，要擴充我國城鎮(zhèn)職工的參保人數(shù)，盡最大努力保障低收入人群的醫(yī)療衛(wèi)生，完善和建立基本醫(yī)療制度。

二、對目前我國城市職工商業(yè)保險的風(fēng)險防范

1.建設(shè)網(wǎng)絡(luò)化的城鎮(zhèn)職工商業(yè)保險服務(wù)

控制商業(yè)醫(yī)療保險風(fēng)險的決定性因素是醫(yī)療服務(wù)的提供者，因此，我們要建設(shè)網(wǎng)絡(luò)化的城鎮(zhèn)職工商業(yè)保險服務(wù)，促進(jìn)醫(yī)療服務(wù)提供者與商業(yè)保險公司之間實現(xiàn)利益的共享，從而進(jìn)一步加強提供者的控制風(fēng)險意識，提高商業(yè)醫(yī)療保險的服務(wù)質(zhì)量。

2.建設(shè)專業(yè)化以及智能化的商業(yè)保險信息管理系統(tǒng)

醫(yī)療保險發(fā)展和經(jīng)營的平臺和基礎(chǔ)是專業(yè)化和智能化的信息管理系統(tǒng)，這個信息管理系統(tǒng)是由手術(shù)代碼庫、疾病診斷、藥品庫、核算分析子系統(tǒng)、風(fēng)險監(jiān)控子系統(tǒng)以及醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)管理子系統(tǒng)、自動理算核賠子系統(tǒng)、專家和自動核保子系統(tǒng)共同構(gòu)成的，該商業(yè)保險信息管理系統(tǒng)處理理賠業(yè)務(wù)和承保業(yè)務(wù)的規(guī)模大、效率高，而且能夠非常清晰地分析和統(tǒng)計商業(yè)保險所存在風(fēng)險的因素。傳統(tǒng)的商業(yè)保險信息管理系統(tǒng)主要是針對系統(tǒng)集成問題、人機界面問題以及業(yè)務(wù)流程問題等商業(yè)保險信息管理系統(tǒng)的共有問題而設(shè)計，但是，目前我國城鎮(zhèn)職工的商業(yè)保險業(yè)務(wù)具有實時性、頻繁性以及復(fù)雜性等特點，這就要求商業(yè)醫(yī)療保險的信息管理系統(tǒng)具有有效的管控性，能夠處理復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程，能夠滿足商業(yè)醫(yī)療保險的風(fēng)險管控以及業(yè)務(wù)拓展的要求。我國在商業(yè)保險信息管理系統(tǒng)的專業(yè)化和智能化建設(shè)方面先進(jìn)處在初步發(fā)展階段，因此，我們在建設(shè)專業(yè)化和智能化商業(yè)保險信息管理系統(tǒng)的過程當(dāng)中可以借鑒和吸收美國先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗，促使我國的商業(yè)保險信息管理系統(tǒng)的快速良好的發(fā)展，進(jìn)而減輕核賠以及核保業(yè)務(wù)人員的壓力，推動“全國聯(lián)保”商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.提高商業(yè)保險銷售隊伍和管理隊伍的素質(zhì)和水平

醫(yī)療保險銷售隊伍和管理隊伍的專業(yè)化素質(zhì)和水平是其經(jīng)營的關(guān)鍵所在，是醫(yī)療保險良好快速發(fā)展的奠基石。商業(yè)醫(yī)療保險具有較強的專業(yè)性，因此我們應(yīng)該強化銷售支持隊伍、醫(yī)療管理隊伍、理賠隊伍、核保隊伍、核算隊伍以及精算隊伍等隊伍的專業(yè)技能和知識，提高商業(yè)保險銷售隊伍和管理隊伍的素質(zhì)和水平，從而進(jìn)一步保證商業(yè)保險的業(yè)務(wù)質(zhì)量和效率。

三、小結(jié)

第8篇：政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：基本醫(yī)療保險；商業(yè)醫(yī)療保險；融合發(fā)展；思考

中圖分類號：F840.684 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01

截止2016年7月全國基本t療保險參保人數(shù)達(dá)6.95億，同比增長5.7%，同時商業(yè)醫(yī)療保險也逐漸被接受，在我國有28.3%的城市居民將商業(yè)保險列為首選，有36.7%的消費者購買醫(yī)療保險，有57.3%的消費者認(rèn)為在參加社會統(tǒng)籌醫(yī)療保險之外，還應(yīng)再購買一些商業(yè)保險。筆者結(jié)合工作實際，就基本醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險融合發(fā)展提出幾點認(rèn)識與思考。

一、基本醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險融合發(fā)展的重要性

社會醫(yī)療保險是屬于社會保障制度的范疇。是通過立法的形式來強制實施的。費用由國家和個人共同承擔(dān)，通過醫(yī)療保險機構(gòu)來統(tǒng)一管理。這種保險屬于社會福利事業(yè)，當(dāng)所屬范圍的人群生病或者受到意外傷害時，國家給予一定范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補償。而商業(yè)醫(yī)療保險是由保險公司來運作經(jīng)營的險種。它屬于健康保險范疇，是由保險人與投保人雙方按照自愿原則簽訂合同來實現(xiàn)的一種商業(yè)行為，保險公司可以從中盈利。盡管這兩種醫(yī)療保險在性質(zhì)上、實施方式上、保障水平和保費負(fù)擔(dān)方式等不同，但兩者都是通過建立保險基金的方式為被保險人在患病時提供的經(jīng)濟(jì)補助。

醫(yī)療保險包括國家強制實施的社會醫(yī)療保險，也包括由保險公司運作的商業(yè)保險。社會醫(yī)療保險是基礎(chǔ)，商業(yè)醫(yī)療保險是補充，兩種保險有著明顯的區(qū)別，又有著客觀的聯(lián)系。如果能把兩種保險相互整合，就能使人們在生病或者受到意外傷害時，降低風(fēng)險。想達(dá)到這個目的，只有將基本醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險有效結(jié)合，才能收到相互促進(jìn)的良好效果。

“低水平、廣覆蓋”的社會醫(yī)療保險在一定程度上解決了參保職工的基本醫(yī)療保障，但無法滿足更高層次的醫(yī)療需求，基本醫(yī)療保險就如同汽車中的交通強制保險，固定的投保金額，只是為參保者提供基礎(chǔ)的保障。而起付線和封頂線之外的各種費用，基礎(chǔ)醫(yī)療保險是不予支持的。但重大疾病的發(fā)生，卻是客觀存在的，而巨額醫(yī)療費用，一般家庭是難以承受的，在這種情況下，商業(yè)醫(yī)療保險就有了自身的存在價值，對于特殊情況，起到很好的完善和補充的作用。

二、基本醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險融合發(fā)展中存在的問題及原因

1.參保覆蓋面的問題

國家城鎮(zhèn)醫(yī)療制度覆蓋為全部人群。但目前任有一部分空當(dāng)。雖然說是強制，但仍有一些企業(yè)負(fù)債累累，交納不了醫(yī)療保險費用，所屬職工不享受醫(yī)保。非公經(jīng)濟(jì)組織人員流動性大，參保意識淡薄，有病參保、無病斷保。城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險問題的原因主要在于：一是部分城鎮(zhèn)居民外出務(wù)工，人戶分離，無法聯(lián)系，影響參保。還有很多人外出多年，戶口在農(nóng)村，人卻長期生活在城市，重復(fù)登記人口信息問題嚴(yán)重，登記數(shù)量多，繳納數(shù)量少。二是部分城鎮(zhèn)居民認(rèn)為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保政策沒有新農(nóng)合政策優(yōu)惠，得到的實惠少，特別是城鄉(xiāng)結(jié)合部分的城鎮(zhèn)居民寧可參加新農(nóng)合也不愿參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險。

2.基層醫(yī)療資源相對缺乏，醫(yī)療技術(shù)落后

一些基層公立醫(yī)院改革緩慢，醫(yī)療技術(shù)滯后，“以藥養(yǎng)醫(yī)”問題從根本上得不到解決，大處方、亂檢查等現(xiàn)象依然嚴(yán)重。過度醫(yī)療和醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)行業(yè)的不規(guī)范，致使基層醫(yī)保全年有近50%的醫(yī)保病人轉(zhuǎn)外就醫(yī)，大大增加了管理的難度和基金成本。

3.醫(yī)保辦理和管理水平有待提高

目前群眾在醫(yī)保報銷上，普遍反映手續(xù)非常繁瑣。住院報銷很多還依靠手工結(jié)算，效率較代。醫(yī)保中心與定點醫(yī)院、定點藥店數(shù)據(jù)不能共享，什么藥能報銷，什么藥不能報銷。群眾不太明確，給群眾帶來很多不便，影響醫(yī)保的信譽。而醫(yī)管專業(yè)人才缺乏也體現(xiàn)的較明顯。

三、基本醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險融合發(fā)展的幾點思考

1.完善改革措施，著力提升基本醫(yī)療保障水平

基本醫(yī)療保險是一種福利制度。應(yīng)該從群眾的受益角度去設(shè)定。例如降低起付線，提高封頂線，使參保人盡可能得到實惠。在醫(yī)療保護(hù)范圍上，大病也可保，常見病，多發(fā)病也能預(yù)防和治療。醫(yī)療保險承載著社會的穩(wěn)定，人民的健康水平和幸福指數(shù)。同時應(yīng)鼓勵商業(yè)保險的發(fā)展，不斷完善醫(yī)療保險。

2.加強經(jīng)辦機構(gòu)建設(shè)，不斷提高管理服務(wù)質(zhì)量

完善基本醫(yī)療保險范圍、標(biāo)準(zhǔn)、項目、結(jié)算辦法、定點醫(yī)療單位相關(guān)責(zé)任，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，不斷強化醫(yī)保管理水平。加強信息系統(tǒng)建設(shè)，盡快實現(xiàn)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險信息系統(tǒng)與基層社會服務(wù)平臺之間的聯(lián)網(wǎng)；繼續(xù)推進(jìn)異地就醫(yī)結(jié)算工作，實現(xiàn)信息共享，提高工作效率，為參保人員提供更大的方便。加強與商業(yè)保險公司之間的溝通，尋找合理的銜接辦法，通過宣傳商業(yè)保險的存在價值，讓人們消除對商業(yè)險在誠信層面的顧慮，慢慢接受。

3.加強基金管理，確?；鸢踩咝н\行

建立健全基金年度預(yù)決算制度、財務(wù)會計制度和年度審計制度；建立公開透明的醫(yī)?；鹦畔⒐竞屯▓髾C制；嚴(yán)格“收支兩條線”制度，保證基金使用安全，使用合理有效；使參保人最大限度地享受這種社會醫(yī)療福利。逐步形成統(tǒng)一的社會醫(yī)療保險體系，最終實現(xiàn)高效的社會保險管理。

4.發(fā)展探索“全民醫(yī)保”新體制，實現(xiàn)城鄉(xiāng)醫(yī)療保險的管理一體化

第9篇：政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；“互聯(lián)網(wǎng)+” ；商業(yè)保險

一、引言

“互聯(lián)網(wǎng)+保險業(yè)”是指保險業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動通訊等技術(shù)，通過各網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的新型保險業(yè)務(wù)模式。國務(wù)院總理2015年政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系起來。2015年10月29日閉幕的十八屆五中全會公報強調(diào)，“推進(jìn)健康中國建設(shè)”進(jìn)一步促進(jìn)了商業(yè)健康保險的發(fā)展。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺統(tǒng)計，在20～29歲人群中互聯(lián)網(wǎng)普及率遠(yuǎn)高于其他年齡層，大專及以上學(xué)歷人群中互聯(lián)網(wǎng)普及率遠(yuǎn)高于其余學(xué)歷人群。保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的發(fā)展模式，需要運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，而大學(xué)生是我國網(wǎng)民群體中的重要組成部分在我國保險業(yè)發(fā)展過程中起到重要作用。本文從大學(xué)生的角度出發(fā)研究其對商業(yè)保險的投?，F(xiàn)狀，深入分析影響大學(xué)生投保的主要因素，探究“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下提高大學(xué)生保險意識的方法并提出建議。

二、文獻(xiàn)綜述

隨著互聯(lián)網(wǎng)與保險業(yè)越來越密不可分的關(guān)系，大學(xué)生作為商業(yè)保險還未完全開發(fā)的客戶群體，國內(nèi)已有的大部分研究也是偏向于大學(xué)生醫(yī)療保險的投保情況，缺少大學(xué)生對商業(yè)保險投保意愿及需求的研究。

沈延兵、傅繼波等學(xué)者認(rèn)為，大學(xué)生對保險的選擇范圍不廣，保險品種單一且本科生的生活費用主要來源于父母制約了其投保。寇有芳，賈書敏認(rèn)為大學(xué)生對自身保險意識的培養(yǎng)缺乏主觀能動性，保險沒有真正地走進(jìn)大學(xué)生的心中。本文在以上研究基礎(chǔ)上，通過將父母的投保偏好與大學(xué)生自身偏好對比，提出保險公司應(yīng)與大學(xué)生建立直接聯(lián)系，從大學(xué)生實際偏好出發(fā)，制定相應(yīng)保險產(chǎn)品。

三、數(shù)據(jù)來源

本次調(diào)查采取分層隨機抽樣的方法，于2015年4月～5月完成了實地問卷與訪談?wù){(diào)查。調(diào)研地點覆蓋了整個成都市。首先，將成都市內(nèi)的大學(xué)按照普通本科高等院校， 民辦高校以及職業(yè)技術(shù)類學(xué)校進(jìn)行分類，然后在每個類別下隨機抽取2個大學(xué)，按照各學(xué)校本科生人數(shù)的比例分配樣本量。調(diào)研地點確定為四川大學(xué)、四川農(nóng)業(yè)大學(xué)、電子科技大學(xué)成都學(xué)院、四川師范大學(xué)成都學(xué)院、四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院、成都航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院。并按所學(xué)專業(yè)（經(jīng)濟(jì)類與非經(jīng)濟(jì)類）進(jìn)行分類，隨機發(fā)放問卷共計600份，其中四川大學(xué)發(fā)放200份，四川農(nóng)業(yè)大學(xué)發(fā)放200份，電子科技大學(xué)成都學(xué)院發(fā)放100份，四川師范大學(xué)成都學(xué)院100份，成都職業(yè)技術(shù)學(xué)院發(fā)放50份，成都航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院發(fā)放50份。共回收574份，其中有效問卷530份，剔除無效問卷44份。有效率為92.3%。受訪者絕大部分都是固定網(wǎng)民，其商業(yè)保險行為將作為保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合發(fā)展的重要參考，將其作為調(diào)查對象具有現(xiàn)實意義。

四、描述性分析

（一）普通本科高等院校與經(jīng)濟(jì)類專業(yè)學(xué)生更了解商業(yè)保險

將大學(xué)生對商業(yè)保險的了解程度按照普通本科高等院校， 民辦高校以及職業(yè)技術(shù)類學(xué)校分類，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，普通本科高等院校、民辦高校、職業(yè)技術(shù)類學(xué)校學(xué)生對商業(yè)保險的了解程度是依次遞減的，這與大學(xué)生的綜合素質(zhì)以及大學(xué)教育課程安排有關(guān)。據(jù)不同專業(yè)學(xué)生統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析，經(jīng)濟(jì)類的學(xué)生由于對保險知識有過一定的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)，了解程度遠(yuǎn)高于非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)學(xué)生。

（二）大學(xué)生投保率低，大部分屬于被動投保

調(diào)查結(jié)果顯示：擁有社會保險的大學(xué)生只有4成，大學(xué)生商業(yè)保險投保率處于較低水平。有小部分人并不清楚自己是否已投保商業(yè)保險。在已投保人群中，絕大部分大學(xué)生都依靠家長為其投保，普遍缺乏自主投保意識。

（三）大學(xué)生的已投保的保險產(chǎn)品與自身偏好不對稱

由于大學(xué)生主要依靠父母為其投保，而父母的投保觀念與其自身偏好存在差異，通過對比父母偏好與大學(xué)生自身偏好，發(fā)現(xiàn)已有的商業(yè)保險行為與大學(xué)生的偏好不對稱。分別體現(xiàn)在險種與投保途徑的選擇這兩個方面（如圖1）。

從圖1中可以看到，意外傷害險和健康險仍是選擇最多的險種，但財險，理財險等新險種也受到大學(xué)生的青睞，選擇對應(yīng)險種的比例有明顯增加，各險種選擇人數(shù)趨于均衡。

（四）互聯(lián)網(wǎng)等新興投保方式受到大學(xué)生青睞

在投保途徑的選擇上，我們將已有的保險產(chǎn)品投保途徑與大學(xué)生自身選擇的進(jìn)行對比（如表1），發(fā)現(xiàn)，選擇互聯(lián)網(wǎng)投保的人數(shù)有了大幅增加，電話及其他新興的投保途徑也在大學(xué)生的考慮范圍內(nèi)，這也符合了未來“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)保險”的發(fā)展趨勢。

（五）新媒體傳播成為獲取保險知識的主要途徑

從大學(xué)生獲取保險信息的渠道統(tǒng)計結(jié)果得知，傳統(tǒng)的保險業(yè)依靠保險業(yè)務(wù)員的宣傳與親戚朋友的介紹拓展業(yè)務(wù)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及大學(xué)生區(qū)別于其他人群的特有偏好，使其更多的從視頻、網(wǎng)絡(luò)、雜志等新媒體獲取保險信息。

（六）保險對于風(fēng)險的規(guī)避作用得到認(rèn)可

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)：11.2%的人認(rèn)為商業(yè)保險很重要，59.8%的人認(rèn)為商業(yè)保險比較重要，27.3%的人認(rèn)為商業(yè)保險可有可無，0.5%的人認(rèn)為商業(yè)保險沒有任何意義，還有0.5%的人表示對商業(yè)保險反感。同時，82.3%的人認(rèn)為保險是對人身，財產(chǎn)的一種保障，具有一定的意義。保險作為規(guī)避風(fēng)險的有效手段，得到大學(xué)生的普遍認(rèn)同，保險在大學(xué)生群體中是具有發(fā)展前景的。

（七）對商業(yè)保險的不了解是制約大學(xué)生投保的主要因素

通過調(diào)查大學(xué)生未投保的原因時，大部分未投保大學(xué)生表示，對商業(yè)保險的不了解是其未投保的主要原因；其次，由于大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源大多依賴父母，經(jīng)濟(jì)不自主制約了其投保，還有小部分同學(xué)表示投保麻煩，理賠難使其不會考慮投保。

（八）是否滿足自身需要是大學(xué)生投保時考慮的主要因素

在統(tǒng)計選擇投保時考慮的因素中發(fā)現(xiàn)，有78.5%的大學(xué)生考慮保單是否滿足自身需要，71.8%的人會考慮保險公司的服務(wù)質(zhì)量，62.7%的人會考慮保費的多少，36.4%的人會考慮保險公司的名氣。

滿足自身需要的保險產(chǎn)品是大學(xué)生的首選，其次是保險公司服務(wù)質(zhì)量。而大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況更關(guān)系著實際的保費選擇。通過統(tǒng)計得到，大部分大學(xué)生都選擇 年保費在1000元以內(nèi)的保險產(chǎn)品。大學(xué)生可支配的自有資金較少，這制約了其對保費的選擇，但我們有理由相信這樣的保險偏好會隨著大學(xué)生就業(yè)后收入的改變而改變，保費支出也會成為其就業(yè)后生活支出的重要部分。

五、政策建議

根據(jù)對成都市大學(xué)生商業(yè)保險投?，F(xiàn)狀的調(diào)查和分析，我們認(rèn)為提高大學(xué)生的商業(yè)保險投保意識及投保率可以從以下方面入手。

（一）以家庭教育為基礎(chǔ)

家庭在大學(xué)生行為習(xí)慣的指導(dǎo)和思想的教育中具有特殊的作用。在日常生活中，父母潛移默化的風(fēng)險意識能夠為大學(xué)生形成基本的保險觀念奠定基礎(chǔ)。家庭整體保險意識的提高能加深大學(xué)生對保險的了解。在家庭這一基礎(chǔ)層面上加強對保險知識的普及對促進(jìn)大學(xué)生保險意識的形成，起到重要的作用。

（二）以大學(xué)生為切入點

保險公司在吸收大學(xué)生投保時，主要面向其家長進(jìn)行宣傳，而沒有與大學(xué)生建立直接聯(lián)系，這樣的方式造成了實際投保需求與現(xiàn)實投保選擇的不對等。同時，保險公司已有的保險產(chǎn)品并不能有效滿足大學(xué)生的需要。在原有險種的基礎(chǔ)上，保險公司應(yīng)多進(jìn)行市場調(diào)研，針對不同特征的保險市場制定對應(yīng)的保險產(chǎn)品，從我國大學(xué)生的實際情況出發(fā)，挖掘其中存在的問題，提出不同的解決方案。

（三）以大學(xué)宣傳為依托

由于商業(yè)保險的特殊性以及由歷史原因造成的人們對商業(yè)保險的誤解，大學(xué)校園里缺少保險知識的宣傳。大學(xué)是大學(xué)生形成獨立思維，接納新興事物最為關(guān)鍵的時期。各高校應(yīng)該為大學(xué)生保險意識的形成與發(fā)展創(chuàng)造條件，提高大學(xué)生對商業(yè)保險的認(rèn)知度。通過在大學(xué)校園建立有關(guān)商業(yè)保險的社團(tuán)或舉辦相關(guān)講座、競賽等，不僅可以起到對保險知識的宣傳效果，也可以拉近大學(xué)生與商業(yè)保險的距離，培養(yǎng)大學(xué)生自主學(xué)習(xí)保險知識的習(xí)慣。

（四）以大眾傳媒為配合

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)，電視，雜志等新媒體是大學(xué)生獲取信息的主要渠道，提高大學(xué)生的保險意識需要充分利用各類大眾傳媒。采取新聞報道，廣告宣傳等形式擴大保險的知名度，引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識保險，樹立保險正面且不可替代的形象。減少宣傳誤導(dǎo)、客戶誤解對保險意識形成的負(fù)面影響。

（五）以行業(yè)規(guī)范為關(guān)鍵

保險業(yè)作為我國正大力發(fā)展的行業(yè)，在高速發(fā)展中需要加強行業(yè)內(nèi)部約束與外部監(jiān)管。保險在大眾觀念中“投保易，理賠難”的觀念也制約了一部分人投保，大學(xué)生投保時也將保險公司的質(zhì)量列為重要參考。保險公司應(yīng)該制定連貫有效的操作流程，規(guī)范理賠鏈條，提高工作效率，根據(jù)客戶的實際情況分析風(fēng)險，并給出合理的投保建議，提升客戶滿意度。

（六）以政府支持為保障

為了我國保險業(yè)的更好發(fā)展，大學(xué)生是不能忽視的群體，由于大學(xué)生依靠生活費難以選擇適合自己的保險產(chǎn)品，國家應(yīng)出臺相關(guān)補助政策，在特定保險產(chǎn)品上，協(xié)助大學(xué)生進(jìn)行合理的投保。通過培養(yǎng)在校大學(xué)生的保險意識和習(xí)慣，有助于在其畢業(yè)工作后，根據(jù)自己的收入制定不同的保險規(guī)劃。

參考文獻(xiàn)：

[1]國務(wù)院.政府工作報告[R].2015.

[2]沈延兵，傅繼波，張愛芬，王京峰.大學(xué)生保險需求及意愿研究[J].上海保險，2003（03）.