養(yǎng)老金融服務(wù)精選(九篇)

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第1篇：養(yǎng)老金融服務(wù)范文

一、 我國(guó)加速進(jìn)入老齡化社會(huì)

2012年8月17日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布了《從十六大到十經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展成就系列報(bào)告》，2011年末我國(guó)大陸人口總量為134,735萬(wàn)人，人口自然增長(zhǎng)率逐年下降，人口增長(zhǎng)的絕對(duì)數(shù)量逐年減少。其中關(guān)于人口年齡結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，2011年末我國(guó)65歲以上的老年人口為12,288萬(wàn)人，比2002年增加2,911萬(wàn)人，同時(shí)在人口總數(shù)中的占比為9.1%，較2002年增加1.8%，我國(guó)的人口老齡化進(jìn)程正在加快（圖表1）。

圖表1.2002年和2011年全國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)

按照聯(lián)合國(guó)關(guān)于65歲老年人口在該國(guó)總?cè)丝谥械恼急瘸^(guò)7%即為老齡社會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)在2000年已經(jīng)進(jìn)入老齡社會(huì)（圖表2）。同時(shí)，少年兒童扶養(yǎng)比 下降較快，老年人口撫養(yǎng)比 的逐年上升趨勢(shì)也非常明顯（圖表3）。國(guó)務(wù)院辦公廳在2011年12月公布的《社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃（2011-2015年）》中也明確提到，目前我國(guó)是世界上唯一老年人口超過(guò)1億的國(guó)家，且正在以每年3%以上的速度快速增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)到2015年，老年人口將達(dá)到2.21億，約占總?cè)丝诘?6%；2020年達(dá)到2.43億，約占總?cè)丝诘?8%。根據(jù)經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的人口發(fā)展預(yù)測(cè),到2030年,中國(guó)65歲以上人口占比有可能超過(guò)日本,成為全球人口老齡化程度最高的國(guó)家 。如何妥善應(yīng)對(duì)加速而來(lái)的老齡化社會(huì)，已成為不可回避的問(wèn)題。

圖表2. 我國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)中老年人口占比逐漸擴(kuò)大（1995年-2011年）

圖表 3. 少兒扶養(yǎng)比下降較快，老年撫養(yǎng)比穩(wěn)步上升（1995年-2011年）

二、 建立以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的養(yǎng)老服務(wù)體系，丞待加大養(yǎng)老設(shè)施的供給

就我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系的現(xiàn)狀而言，如僅從老年及殘疾人床位這一指標(biāo)簡(jiǎn)單來(lái)看，除去2002年和2007年，2001年開(kāi)始床位供應(yīng)的年增長(zhǎng)率都在5%以上，床位供應(yīng)總量的增長(zhǎng)也比較明顯（圖表4）。但是與我國(guó)超過(guò)1億人的現(xiàn)有老年人口相比較，社會(huì)養(yǎng)老體系中的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和職工人數(shù)仍然存在很大不足（圖表5）。如果以老年及殘疾人床位作為目前我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老體系能為老年人提供的服務(wù)人數(shù)限額，我國(guó)2010年的老年人住宅及設(shè)施供給率 僅為2.7%，與世界其他國(guó)家相比尚有較大差距。

圖表 4. 2000年后我國(guó)對(duì)老年及殘疾人床位的供應(yīng)增加

圖表 5. 與超過(guò)1億人以上的老年人口相比我國(guó)社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)明顯不足

現(xiàn)在我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系主要由居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等三個(gè)部分組成。長(zhǎng)期以來(lái)一直實(shí)行以家庭養(yǎng)老為主的養(yǎng)老模式，但近年來(lái)伴隨家庭規(guī)?？s小，空巢家庭增多，家庭為單位的養(yǎng)老功能隨之弱化，因此催生了對(duì)專(zhuān)業(yè)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和社區(qū)服務(wù)的強(qiáng)烈需求。

圖表 6. 我國(guó)2010年的老年人住宅及設(shè)施供給率與其他國(guó)家相比還有較大差距

針對(duì)我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)和緊迫情況，國(guó)務(wù)院在2011年9月公布了《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》，提出“十二五”期間要“建立以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的養(yǎng)老服務(wù)體系，居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本健全，全國(guó)每千名老年人擁有養(yǎng)老床位數(shù)達(dá)到30張 ”的發(fā)展目標(biāo)，以及“增加日間照料床位和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老床位340余萬(wàn)張 ，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老床位總數(shù)翻一番；改造30%現(xiàn)有床位，使之達(dá)到建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)”的建設(shè)任務(wù)。如以2015年我國(guó)老年人口為2.21億人估算，屆時(shí)的老年人住宅及設(shè)施供給率將提高到3.1%，依然有很大的發(fā)展空間。

同年12月公布的《社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃（2011－2015年）》中，再次提出“到2015年，基本形成制度完善、組織健全、規(guī)模適度、運(yùn)營(yíng)良好、服務(wù)優(yōu)良、監(jiān)管到位、可持續(xù)發(fā)展的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系。每千名老年人擁有養(yǎng)老床位數(shù)達(dá)到30張。居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本健全。在居家養(yǎng)老層面，支持有需求的老年人實(shí)施家庭無(wú)障礙設(shè)施改造。扶持居家服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)和完善服務(wù)內(nèi)容和項(xiàng)目，為老年人居家養(yǎng)老提供便利服務(wù)”的建設(shè)目標(biāo)，建設(shè)方式為“通過(guò)新建、擴(kuò)建、改建、購(gòu)置等方式，因地制宜建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施”。

三、 養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)離不開(kāi)政府財(cái)稅和民間金融支持

如上所述，我國(guó)的養(yǎng)老服務(wù)體系的市場(chǎng)需求巨大，“十二五”期間的建設(shè)目標(biāo)也已明確，但如何實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，切實(shí)應(yīng)對(duì)我國(guó)日益嚴(yán)峻的老齡化程度，來(lái)自政府財(cái)稅與民間融資的支持都不可或缺。養(yǎng)老服務(wù)體系帶有公共產(chǎn)品性質(zhì)，因此離不開(kāi)財(cái)政支持。然而政府財(cái)政力量也并非無(wú)窮無(wú)盡，很難滿(mǎn)足長(zhǎng)期持續(xù)的巨額資金需求。

現(xiàn)在我國(guó)對(duì)于養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)陸續(xù)采取的一些財(cái)稅支持政策主要可歸納如下（圖表7），由2000年后的數(shù)據(jù)可知財(cái)稅政策的實(shí)施確實(shí)推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)取得了進(jìn)展。但在民營(yíng)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的社會(huì)融資支持方面，作為非贏利性社會(huì)福利機(jī)構(gòu)，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的房產(chǎn)既不能作抵押，也不能貸款等銀行融資困境的報(bào)道并不鮮見(jiàn)。且另一方面，近年來(lái)漸成話(huà)題的養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目則由于投資成本高，周期長(zhǎng)，且處在房地產(chǎn)調(diào)控的大環(huán)境下，無(wú)論銀行貸款或股市融資都有難度。

圖表 7. 我國(guó)針對(duì)養(yǎng)老服務(wù)體系的主要財(cái)稅支持方式

一方面是社會(huì)對(duì)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的需求不斷增強(qiáng)，而另一方面是全部依賴(lài)財(cái)政解決的想法并不現(xiàn)實(shí)，而養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)融資渠道受限頗多?；谶@些難題，社會(huì)各方面都在呼吁強(qiáng)化財(cái)政支持力度的同時(shí)，積極引導(dǎo)民間資金的支持。2012年7月，民政部公布了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的實(shí)施意見(jiàn)》(民發(fā)〔2012〕129號(hào))，其中提到了要加大對(duì)民間資本進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的資金支持，內(nèi)容主要如下：

(1) 爭(zhēng)取建立養(yǎng)老服務(wù)長(zhǎng)效投入機(jī)制和動(dòng)態(tài)保障機(jī)制，不斷增加對(duì)民間資本進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的財(cái)政支持。

(2) 爭(zhēng)取設(shè)立多種形式的專(zhuān)項(xiàng)投資，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域。在安排中央專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)助資金支持社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)工作中，要將民間資本參與運(yùn)營(yíng)或管理的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)納入資助范圍。

(3) 各級(jí)民政部門(mén)福利彩票公益金每年留存部分要按不低于50％的比例用于社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，并不斷加大對(duì)民間資本提供養(yǎng)老服務(wù)的扶持力度。

(4) 鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，通過(guò)創(chuàng)新信貸品種、增加信貸投入、放寬貸款條件、擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍等方式，加大對(duì)民間資本進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的金融支持。

四、 日本促進(jìn)供應(yīng)服務(wù)式老年人住宅的支持政策的啟示

第2篇：養(yǎng)老金融服務(wù)范文

20世紀(jì)70年代的這些與養(yǎng)老金相關(guān)的法律使得此后的數(shù)十年成為養(yǎng)老金融發(fā)展的黃金年代。美國(guó)的居民儲(chǔ)蓄率一直不高，1929年經(jīng)濟(jì)大蕭條之后的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)使得美國(guó)的銀行業(yè)不像德國(guó)那樣可以發(fā)展成為“全能銀行”，但借助于養(yǎng)老金這一長(zhǎng)期資本，美國(guó)實(shí)現(xiàn)了華爾街的復(fù)興，創(chuàng)造出以強(qiáng)大的股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、金融衍生品市場(chǎng)為代表的資本市場(chǎng)的一片繁榮。在20世紀(jì)80年代新技術(shù)革命的“第三次浪潮”中，以微軟、國(guó)際商業(yè)機(jī)器公司、蘋(píng)果等為代表的信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)借助資本市場(chǎng)之力，使得美國(guó)成為新技術(shù)革命的領(lǐng)頭羊，而這些企業(yè)的“種子資金”大多數(shù)來(lái)源于資本市場(chǎng)的養(yǎng)老金。養(yǎng)老金融的發(fā)展，成為20世紀(jì)美國(guó)資本市場(chǎng)大繁榮的“秘訣”。經(jīng)過(guò)幾十年的大發(fā)展，養(yǎng)老金已經(jīng)成為資本市場(chǎng)最重要的機(jī)構(gòu)投資者：1974年底時(shí)全美養(yǎng)老金投資額約1500億美元，約占當(dāng)時(shí)股票總市值的30%。到2010年底，僅401K計(jì)劃就覆蓋了5100萬(wàn)在職或退休的美國(guó)雇員，資產(chǎn)達(dá)3萬(wàn)億美元。根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)2011年三季度的統(tǒng)計(jì)，包括401K計(jì)劃在內(nèi)全美養(yǎng)老金總資產(chǎn)已達(dá)12.5萬(wàn)億美元，占美國(guó)居民總資產(chǎn)的17.6%，相當(dāng)于美國(guó)證交所股票總市值的85%。由此可見(jiàn)，養(yǎng)老金融的發(fā)展成為打通美國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的最重要通道。

經(jīng)合組織的養(yǎng)老金融監(jiān)管實(shí)踐與理論發(fā)展

長(zhǎng)期占據(jù)國(guó)際金融中心位置的英國(guó)幾乎與美國(guó)同時(shí)大力發(fā)展養(yǎng)老金融。英國(guó)議會(huì)下議院于1973年通過(guò)《社會(huì)保障法案》，在世界各國(guó)中率先設(shè)置職業(yè)養(yǎng)老金管理委員會(huì)。按照英國(guó)普通法的傳統(tǒng)，該委員會(huì)主要強(qiáng)調(diào)對(duì)基金管理人的審慎監(jiān)管。20世紀(jì)最偉大的經(jīng)濟(jì)學(xué)家之一弗里德曼幾乎同時(shí)成為美國(guó)總統(tǒng)里根和英國(guó)首相撒切爾夫人的理論導(dǎo)師，英美兩國(guó)養(yǎng)老金的大發(fā)展被牛津大學(xué)的著名養(yǎng)老金專(zhuān)家克拉克教授稱(chēng)之為“盎格魯-撒克遜式的養(yǎng)老金資本主義”。為規(guī)范和發(fā)展養(yǎng)老金市場(chǎng)，根據(jù)《2000年金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》，英國(guó)成立了綜合性的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)“金融服務(wù)委員會(huì)（FSA）”，在FSA內(nèi)專(zhuān)門(mén)設(shè)立與外匯、證券、銀行、保險(xiǎn)等監(jiān)管部門(mén)并列的“養(yǎng)老金審核部”，這是在世界各國(guó)中率先把養(yǎng)老金監(jiān)管提高到與銀行、證券、保險(xiǎn)同等位置的監(jiān)管部門(mén)。配合《2004年養(yǎng)老金法案》，英國(guó)頒布了一系列養(yǎng)老金監(jiān)管指引，如“雇主自愿養(yǎng)老金計(jì)劃指引”“利益沖突解決指引”“養(yǎng)老金清算指引”“養(yǎng)老金數(shù)據(jù)記錄保護(hù)指引”“雇主責(zé)任監(jiān)督指引”等。此后的《2008年養(yǎng)老金法案》規(guī)定，第二支柱自愿職業(yè)養(yǎng)老金將自2012年10月起成為事實(shí)上的強(qiáng)制性職業(yè)養(yǎng)老金，屆時(shí)雇主將繳納雇員工資3%，雇員本人繳納4%，政府以稅收讓利的形式計(jì)入1%，合計(jì)8%的繳費(fèi)注入雇員的個(gè)人賬戶(hù)，組成新的強(qiáng)制性的養(yǎng)老金第二支柱，屆時(shí)養(yǎng)老金總額將進(jìn)一步大幅增加。

除了英美兩國(guó)之外，在整個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家俱樂(lè)部的經(jīng)合組織（OECD）內(nèi)也越來(lái)越重視養(yǎng)老金融的發(fā)展。2010年經(jīng)合組織頒布《職業(yè)養(yǎng)老基金監(jiān)管原則——評(píng)估的方法及實(shí)施》，對(duì)此前頒布的諸多養(yǎng)老金監(jiān)管指引進(jìn)行修訂，明確了養(yǎng)老金監(jiān)管的核心原則。這些核心原則借鑒銀行領(lǐng)域巴塞爾協(xié)議的原則，提供對(duì)私人管理的職業(yè)養(yǎng)老金制度的指導(dǎo)性基本框架，提供一個(gè)結(jié)構(gòu)化的方法來(lái)評(píng)估養(yǎng)老金系統(tǒng)。其第一條核心原則就是“有效監(jiān)管和監(jiān)督的條件”，這一原則倡導(dǎo)養(yǎng)老金監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)充分考慮現(xiàn)行法律和監(jiān)管措施實(shí)施的成本和收益?？梢钥闯?，養(yǎng)老金作為一種越來(lái)越重要的金融形態(tài)，對(duì)其監(jiān)管的重要程度也在同時(shí)增長(zhǎng)，對(duì)養(yǎng)老金的“有效監(jiān)管”應(yīng)當(dāng)作為養(yǎng)老金監(jiān)管立法的重要原則。

2011年1月1日，歐洲保險(xiǎn)與職業(yè)年金局（EIOPA）正式成立，以取代2003年11月成立的原歐洲保險(xiǎn)與職業(yè)年金監(jiān)管委員會(huì)（CEIOPS）。歐洲銀行局、歐洲證券與市場(chǎng)局和其他國(guó)家的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、證券業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都很相似，不同的是歐洲保險(xiǎn)與職業(yè)年金局（EIOPA）把養(yǎng)老金提高到了和銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品同樣重要的位置來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，由此可見(jiàn)養(yǎng)老金融的監(jiān)管在歐洲金融監(jiān)管領(lǐng)域的重要性。

在養(yǎng)老金融實(shí)踐發(fā)展的同時(shí)，其理論探索也已成為金融理論的前沿課題。1997年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者羅伯特•莫頓教授，有“現(xiàn)代金融理論界牛頓”之稱(chēng)，他和博迪合著的《金融學(xué)》成為歐美各大院校的主流教材，該書(shū)中大量篇幅用于探討?zhàn)B老金和資本市場(chǎng)結(jié)合的養(yǎng)老金融問(wèn)題。英國(guó)養(yǎng)老金研究院的創(chuàng)始人大衛(wèi)•布萊克教授更是出版了題為《養(yǎng)老金融》的專(zhuān)著，從貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、投資信托、保險(xiǎn)、金融衍生品、房地產(chǎn)等金融形態(tài)的角度來(lái)研究養(yǎng)老金與它們的結(jié)合，是開(kāi)創(chuàng)性的養(yǎng)老金融專(zhuān)著。

中國(guó)未來(lái)養(yǎng)老金融的發(fā)展

歐美發(fā)達(dá)國(guó)家養(yǎng)老金融的發(fā)展，經(jīng)合組織各國(guó)對(duì)養(yǎng)老金融的監(jiān)管，以及國(guó)外學(xué)者開(kāi)創(chuàng)性的養(yǎng)老金融的學(xué)術(shù)研究應(yīng)當(dāng)引起國(guó)內(nèi)政府、學(xué)界、養(yǎng)老金業(yè)者的重視和思考。國(guó)務(wù)院的《社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃（2011—2015年）》規(guī)定：鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，改進(jìn)和完善對(duì)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)，增加對(duì)養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)及其建設(shè)項(xiàng)目的信貸投入。積極探索拓展社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化融資渠道。國(guó)家層面的這一規(guī)劃為未來(lái)養(yǎng)老金融的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，現(xiàn)在亟需的是如何把這些規(guī)劃落到實(shí)處。

以國(guó)家統(tǒng)計(jì)局城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員2010年的工資總額4.7萬(wàn)億元為基數(shù)，假設(shè)個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金可以達(dá)到工資總額的8%，則每年進(jìn)入城鎮(zhèn)職工個(gè)人賬戶(hù)的養(yǎng)老金總額將達(dá)3760億元。隨著職工工資的逐步增加，以及農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，未來(lái)進(jìn)入養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)的資金量每年將達(dá)1萬(wàn)億元。如此龐大的資金量如果不進(jìn)行恰當(dāng)?shù)耐顿Y運(yùn)營(yíng)，其貶值數(shù)額將十分巨大。到2011年底我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余約2萬(wàn)億元，但由于個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金入市無(wú)法律依據(jù)，與民生息息相關(guān)的養(yǎng)老金資產(chǎn)在很多省份只是以活期存款的形式存在財(cái)政專(zhuān)戶(hù)中，近2萬(wàn)億的養(yǎng)老金每年的利息損失就高達(dá)300億～500億元，考慮到近幾年居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）高企，通貨膨脹造成的損失更為驚人。由此可見(jiàn)養(yǎng)老金存放在財(cái)政專(zhuān)戶(hù)并不“安全”，每天都面臨貶值的壓力；而全國(guó)社會(huì)保障基金10年的運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)表明，養(yǎng)老金投資資本市場(chǎng)未必不安全。只有打通養(yǎng)老金和資本市場(chǎng)之間的藩籬，才能一方面促進(jìn)養(yǎng)老金的保值增值，另一方面促進(jìn)資本市場(chǎng)的健康發(fā)展。資本市場(chǎng)一旦有了作為長(zhǎng)期機(jī)構(gòu)投資者的養(yǎng)老金，就有了“定海神針”，真正實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)、有序、健康發(fā)展。因此，如何在確保安全的情況下打開(kāi)養(yǎng)老金入市投資的閘門(mén)，通過(guò)法律規(guī)制養(yǎng)老金的入市投資，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金與資本市場(chǎng)的良性互動(dòng)，是養(yǎng)老金融發(fā)展的重點(diǎn)。

第3篇：養(yǎng)老金融服務(wù)范文

近期，中國(guó)工商銀行針對(duì)企業(yè)節(jié)約資金成本、提升財(cái)務(wù)管理效率的需求，創(chuàng)新推出了“工銀企業(yè)公務(wù)卡”，為企業(yè)提供公務(wù)支出、差旅支付、財(cái)務(wù)報(bào)銷(xiāo)以及個(gè)人消費(fèi)等一體化新型金融服務(wù)方案。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該產(chǎn)品投入市場(chǎng)短短半年發(fā)卡量就超過(guò)了30萬(wàn)張，已經(jīng)在能源、通信、醫(yī)藥、汽車(chē)等眾多行業(yè)的國(guó)有企業(yè)、小微企業(yè)和世界500強(qiáng)在華企業(yè)中廣泛應(yīng)用。

工行推出外幣預(yù)約取鈔服務(wù)

為方便有旅游觀光、留學(xué)深造等出國(guó)計(jì)劃的客戶(hù)提取外幣現(xiàn)鈔，近期中國(guó)工商銀行在北京、上海、天津、廣東、山東、浙江、江蘇等7省市的近500個(gè)網(wǎng)點(diǎn)推出了預(yù)約取外幣的服務(wù)，最多可支持21個(gè)幣種現(xiàn)鈔的提取?？蛻?hù)通過(guò)工行個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行和95588電話(huà)銀行均可辦理。重慶、黑龍江、吉林、大連、新疆、福建等分行也將于8月正式推出該業(yè)務(wù)。

工行推出賬戶(hù)原油“做空”交易

中國(guó)工商銀行已于近日在全國(guó)范圍內(nèi)推出了賬戶(hù)原油“做空”交易，即先賣(mài)出后買(mǎi)入原油份額的交易方式?？蛻?hù)在預(yù)期原油價(jià)格將下跌時(shí)，可以采取這種交易方式，從而滿(mǎn)足了客戶(hù)在多樣化市場(chǎng)環(huán)境下的投資交易需求。

工行管理養(yǎng)老金個(gè)人賬戶(hù)超1300萬(wàn)戶(hù)

今年以來(lái)，中國(guó)工商銀行進(jìn)一步完善專(zhuān)業(yè)化、綜合化的養(yǎng)老金服務(wù)體系，不斷完善對(duì)養(yǎng)老保障事業(yè)的金融服務(wù)。截至上半年末，工行受托管理養(yǎng)老金基金已達(dá)590億元，管理的養(yǎng)老金個(gè)人賬戶(hù)1305萬(wàn)戶(hù)，托管養(yǎng)老金基金3054億元。

工行80億“逸貸”助力個(gè)人消費(fèi)

中國(guó)工商銀行針對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物及刷卡消費(fèi)推出的快捷貸款產(chǎn)品“逸貸”，自去年9月份推出以來(lái)市場(chǎng)反響熱烈，截至6月末已有超過(guò)10萬(wàn)客戶(hù)辦理了17萬(wàn)筆“逸貸”，累計(jì)貸款金額約達(dá)80億元，對(duì)居民的合理消費(fèi)發(fā)揮了直接的促進(jìn)作用。

第4篇：養(yǎng)老金融服務(wù)范文

兩因素影響非壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金

不可控制因素以及保險(xiǎn)價(jià)格周期，正影響著非壽險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備金計(jì)提水平。世界最大的再保險(xiǎn)公司瑞士再保險(xiǎn)在最新的研究報(bào)告中認(rèn)為，改進(jìn)非壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提將為保險(xiǎn)公司帶來(lái)更穩(wěn)定的效益。這也為地震之后國(guó)內(nèi)非壽險(xiǎn)公司改進(jìn)準(zhǔn)備金計(jì)提提供借鑒。

所謂賠款準(zhǔn)備金是指為未決賠款而預(yù)留的資金。由于賠款準(zhǔn)備金通常高于保險(xiǎn)公司的股東權(quán)益，準(zhǔn)備金的變化對(duì)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)會(huì)產(chǎn)生重大影響。賠款準(zhǔn)備金對(duì)于索賠認(rèn)定和結(jié)算需花費(fèi)長(zhǎng)時(shí)間的長(zhǎng)尾險(xiǎn)種特別重要。對(duì)于責(zé)任險(xiǎn)種而言，賠款準(zhǔn)備金在資產(chǎn)負(fù)債表上通常為任一年度已賺保費(fèi)的300%至450%。（孫玉）

蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)

提高人壽保險(xiǎn)目標(biāo)40％

蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)日前公布人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目標(biāo)大幅上調(diào)，表明這家瑞士保險(xiǎn)公司以及市場(chǎng)整體狀況良好。其全球人壽保險(xiǎn)部門(mén)的目標(biāo)是到2010年達(dá)到1 2億美元的新業(yè)務(wù)價(jià)值，比之前的8.5億美元目標(biāo)提高40％。

蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)全球人壽首席執(zhí)行官M(fèi)arioGreco表示，新業(yè)務(wù)價(jià)值目標(biāo)修改是受公司戰(zhàn)略方向修正推動(dòng)的，公司的戰(zhàn)略方向從國(guó)家和專(zhuān)業(yè)組合轉(zhuǎn)向了全球人壽范圍。

蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)將專(zhuān)注于三個(gè)全球配送渠道以更好的服務(wù)地方客戶(hù)，定位三個(gè)特定的全球客戶(hù)集團(tuán)，并借助區(qū)域中心集中提供核心能力。（世華財(cái)訊）

蘇格蘭皇家銀行：

將出售保險(xiǎn)資產(chǎn)

蘇格蘭皇家銀行首席執(zhí)行官FredGoodwin近日在電話(huà)會(huì)議中稱(chēng)，公司確信將出售旗下保險(xiǎn)資產(chǎn)。

RBS計(jì)劃通過(guò)出售保險(xiǎn)資產(chǎn)、火車(chē)租賃公司AngelTrains及其他待處理資產(chǎn)獲益40億英鎊。這筆收入加上近期完成的總額120億英鎊的認(rèn)股權(quán)發(fā)行將用于提升其核心一級(jí)資本充足率至6%之上。

Goodwin稱(chēng)，如果售出全部待處理資產(chǎn)，將實(shí)現(xiàn)逾40億英鎊的收入；但即使收入不及40億英鎊，核心資本充足率仍將超過(guò)6%。(世華財(cái)訊)

FDIC稱(chēng)政府需出臺(tái)

針對(duì)投資銀行的破產(chǎn)機(jī)制

美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)主管Sheila Bair 5月16日稱(chēng)，若再有身陷困境的投資銀行瀕臨破產(chǎn)，那么政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)機(jī)制將其關(guān)閉。

Bair表示，針對(duì)商業(yè)銀行的部分現(xiàn)有監(jiān)管架構(gòu)應(yīng)同樣適用于投資銀行，比如采用類(lèi)似的杠桿標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)監(jiān)管，以及對(duì)資本不足的機(jī)構(gòu)進(jìn)行糾正。

美國(guó)證券交易委員會(huì)(SEC)目前將一些投行納入其統(tǒng)一監(jiān)管計(jì)劃，其中包括摩根士丹利、雷曼兄弟、美林、高盛和貝爾斯登。

美最大養(yǎng)老金總裁將辭職

美國(guó)加州公務(wù)員退休基金（Calpers）總裁弗瑞德?布恩羅斯特羅日前表示，他將在本財(cái)年結(jié)束（即6月30日）后辭職。

加州公務(wù)員退休基金是美國(guó)規(guī)模最大的一只公務(wù)員養(yǎng)老基金，其管理的資產(chǎn)超過(guò)2440億美元，基金受益人超過(guò)150萬(wàn)人。今年58歲的布恩羅斯特羅管理該退休基金已達(dá)6年。他表示，辭職后他將加入私人部門(mén)。

在布恩羅斯特羅離任的同時(shí)，加州公務(wù)員退休基金的投資總監(jiān)拉塞爾?里德也將辭職。該養(yǎng)老基金管理層的變動(dòng)，是因?yàn)榛饘?00億美元資產(chǎn)從股票和債券轉(zhuǎn)入私募股權(quán)、房地產(chǎn)和膨脹掛鉤投資工具的結(jié)果。加州公務(wù)員退休基金還增持了商品和基礎(chǔ)設(shè)施股票。（劉秀德）

美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度問(wèn)題大

美國(guó)研究機(jī)構(gòu)“聯(lián)邦基金”日前公布的最新研究顯示，2 5 0 0萬(wàn)美國(guó)人雖然有醫(yī)療保險(xiǎn)，但是卻無(wú)錢(qián)使用，年齡6 5歲以下的美國(guó)人中，1/5左右的人2007年處于這種有險(xiǎn)不保的狀態(tài)。這表示，越來(lái)越多的美國(guó)人醫(yī)療保險(xiǎn)福利名存實(shí)亡。家庭收入的減少迫使很多有保險(xiǎn)的人，因付不起個(gè)人自繳費(fèi)用而放棄使用保險(xiǎn)，有保險(xiǎn)的人和沒(méi)有保險(xiǎn)差不多。

報(bào)告同時(shí)估計(jì)，美國(guó)目前完全沒(méi)有醫(yī)療保險(xiǎn)的人約有5000萬(wàn)，加上2500萬(wàn)醫(yī)保不足的人，2007年美國(guó)約有7500萬(wàn)人面臨醫(yī)保困境，這個(gè)數(shù)字占當(dāng)年65歲以下成年人的42%。65歲是美國(guó)人享受聯(lián)邦醫(yī)療保健的起始年齡。（老任）

英國(guó):

養(yǎng)老金體系存在瑕疵

據(jù)《泰晤士報(bào)》網(wǎng)站報(bào)道，多達(dá)50萬(wàn)名因養(yǎng)育子女而中斷工作的英國(guó)女性可能沒(méi)有獲得全額養(yǎng)老金，她們少領(lǐng)了總額高達(dá)10億英鎊的養(yǎng)老金。英國(guó)政府已經(jīng)承認(rèn)養(yǎng)老金體系存在一些瑕疵，并展開(kāi)緊急調(diào)查來(lái)確認(rèn)這些女性的身份。

根據(jù)英國(guó)相關(guān)規(guī)定，女性為養(yǎng)育子女而停止工作并領(lǐng)取兒童福利的話(huà)，應(yīng)該得到獎(jiǎng)勵(lì)，并自動(dòng)體現(xiàn)在養(yǎng)老金上。如果養(yǎng)老金體系運(yùn)作正常，那么她們繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的年限會(huì)減少，退休后依然會(huì)獲得全額的養(yǎng)老保險(xiǎn)。然而，《泰晤士報(bào)》記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在1994年以前，兒童福利辦公室并沒(méi)有核實(shí)相關(guān)的保險(xiǎn)號(hào)。因此，政府將仔細(xì)審查從1979年以來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納記錄存在缺口的女性。（新華網(wǎng)）

AIG再臨人事地震

撤銷(xiāo)首席執(zhí)行官職務(wù)

美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）將用現(xiàn)任董事會(huì)主席鮑勃?威盧姆斯托德來(lái)取代目前備受困境的首席執(zhí)行官馬丁?蘇利文，以此來(lái)結(jié)束該集團(tuán)目前面臨的史上89年最嚴(yán)重的危機(jī)時(shí)刻。而希爾頓前首席執(zhí)行官史蒂芬?波倫馬奇則將擔(dān)任新董事會(huì)主席。

蘇利文于17歲之時(shí)即加盟美國(guó)國(guó)際集團(tuán)，時(shí)任保險(xiǎn)辦事員。據(jù)相關(guān)合同規(guī)定，其可能會(huì)在此次“辭職”中獲得3 5 0 0萬(wàn)美元以上的“辭退費(fèi)用”。據(jù)了解美國(guó)國(guó)際集團(tuán)董事會(huì)決策的人士透露，由于該集團(tuán)巨額的次貸虧損以及股東的日益不滿(mǎn)，蘇利文才因此下臺(tái)。

蘇利文的離任將是美國(guó)國(guó)際集團(tuán)前董事會(huì)主席兼首席執(zhí)行官漢克?格林伯格的勝利，此人自2005年離開(kāi)該集團(tuán)之后就一直向美國(guó)國(guó)際集團(tuán)發(fā)難。作為集團(tuán)僅有的最大股東，格林伯格也多次攻擊蘇利文及管理層的其他人員，宣稱(chēng)美國(guó)國(guó)際集團(tuán)正陷入嚴(yán)重的金融危機(jī)之中，并缺乏明確的戰(zhàn)略。（和訊）

安聯(lián)保險(xiǎn)旗下銀行業(yè)務(wù)

擬與其他銀行進(jìn)行合并

據(jù)德國(guó)《商報(bào)》6月12日?qǐng)?bào)道，德國(guó)第二大銀行商業(yè)銀行與德國(guó)最大保險(xiǎn)公司安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的德累斯頓銀行合并進(jìn)入具體實(shí)施階段。

德國(guó)《經(jīng)理人雜志》5月22日披露，安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)將聯(lián)手德國(guó)商業(yè)銀行，共同出資100億歐元收購(gòu)德國(guó)郵政公司的子公司德國(guó)郵政銀行，并通過(guò)收購(gòu)，將旗下的德累斯頓銀行與德國(guó)商業(yè)銀行和郵政銀行合并，使之成為能與德國(guó)第一大銀行德意志銀行相抗衡的歐洲重要金融機(jī)構(gòu)。

分析人士認(rèn)為，此次合并很可能是德國(guó)銀行業(yè)為應(yīng)對(duì)全球信貸危機(jī)而重組自身的開(kāi)端，此輪重組有可能改變德國(guó)銀行業(yè)數(shù)年來(lái)盈利狀況不佳的局面。（鄭啟航）

英華杰集團(tuán)2010年前將

裁員千余人

英國(guó)最大的保險(xiǎn)公司英杰華集團(tuán)6月6日宣布，作為業(yè)務(wù)重組的一部分，到2010年底其將裁減1800名員工。

第5篇：養(yǎng)老金融服務(wù)范文

針對(duì)農(nóng)村地區(qū)地廣人稀，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)一般設(shè)在人口密集的集鎮(zhèn)地區(qū)，村組幾乎空白的實(shí)際，江蘇省聯(lián)社今年在全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)推行金融服務(wù)均等化建設(shè)，依托科技支撐，深耕細(xì)化農(nóng)村金融市場(chǎng)，大力普及推廣銀行卡等各類(lèi)助農(nóng)、惠農(nóng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，在全省農(nóng)村普遍設(shè)立村級(jí)便民金融服務(wù)點(diǎn)，掃除農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū)，彌補(bǔ)農(nóng)村腹地支付結(jié)算無(wú)法全覆蓋的缺陷，方便農(nóng)民在家門(mén)口或2公里范圍內(nèi)獲得金融服務(wù)，村級(jí)金融便民服務(wù)點(diǎn)建設(shè)力爭(zhēng)年內(nèi)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，讓農(nóng)民真正享有均等化金融服務(wù)的權(quán)利。

為此，江蘇省聯(lián)社最近總結(jié)推廣了興化市開(kāi)展“快付通”業(yè)務(wù)，方便農(nóng)民在家門(mén)口就能刷卡消費(fèi)、小額取現(xiàn)、領(lǐng)取養(yǎng)老金、涉農(nóng)補(bǔ)貼和其他各類(lèi)財(cái)政補(bǔ)貼的成功經(jīng)驗(yàn)。興化市總?cè)丝?56萬(wàn)，其中農(nóng)業(yè)人口120多萬(wàn)，新農(nóng)保農(nóng)戶(hù)23萬(wàn)戶(hù)、享受涉農(nóng)補(bǔ)貼和其他各類(lèi)財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)戶(hù)達(dá)57萬(wàn)多戶(hù)，由于村級(jí)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)稀少，農(nóng)戶(hù)領(lǐng)取新農(nóng)保資金、涉農(nóng)補(bǔ)貼必須前往集鎮(zhèn)，一是不方便，二是造成柜面排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)戶(hù)反響強(qiáng)烈。為解決這一突出的農(nóng)村支付結(jié)算難、農(nóng)民往返集鎮(zhèn)存取款難的問(wèn)題，興化農(nóng)商行于2010年10月起，在上級(jí)職能部門(mén)的關(guān)心指導(dǎo)下，與當(dāng)?shù)刎?cái)政、人力資源和社會(huì)保障局等部門(mén)溝通協(xié)商，促成將糧食補(bǔ)貼、養(yǎng)老金等多項(xiàng)惠農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放途徑合并，采取農(nóng)商行“卡折合一”的形式發(fā)放，并著手在部分村開(kāi)展布設(shè)電話(huà)支付終端的試點(diǎn)。并從“就近快捷、方便支付、卡折通用”便于使用者理解記憶等角度，將電話(huà)支付終端取名為“快付通”。持卡、持折農(nóng)民1000元以?xún)?nèi)的小額取現(xiàn)無(wú)須再往返集鎮(zhèn)，只要在“快付通”機(jī)具上刷卡、刷折就可實(shí)現(xiàn)。試點(diǎn)成功后，及時(shí)在全市推廣。一年多來(lái)的實(shí)踐，取得了較好的社會(huì)效應(yīng)。截至2011年末，已在村、組布設(shè)“快付通”金融便民服務(wù)點(diǎn)1819個(gè)，累計(jì)交易21.4萬(wàn)筆，交易金額18.53億元，極大地方便了廣大農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)了金融便民服務(wù)自然村莊全覆蓋，集鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)柜面排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象也得到了明顯緩解。

目前，推行金融服務(wù)均等化建設(shè)工作已在全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)有條不紊地展開(kāi)。東臺(tái)市到1月末，已在全市7個(gè)集鎮(zhèn)、159個(gè)行政村全部設(shè)立村級(jí)便民金融服務(wù)點(diǎn)，布放262臺(tái)名為“便民寶”的自助服務(wù)設(shè)備，已有效覆蓋20多萬(wàn)農(nóng)民，占該市農(nóng)業(yè)人口的二分之一。累計(jì)發(fā)生交易6.9萬(wàn)筆，交易金額超過(guò)3600萬(wàn)元。

第6篇：養(yǎng)老金融服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：人口老齡化理財(cái)規(guī)劃效益

隨著我國(guó)人口老齡化的加劇，"老有所養(yǎng)、老有所依"的理想生活，變得越來(lái)越難實(shí)現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)2015年全國(guó)的60歲及以上人口達(dá)到2.22億，占總?cè)丝诘?6.15%。60歲以上老年人口占人口總數(shù)的比例已經(jīng)超過(guò)10%，這意味著中國(guó)已經(jīng)處于老齡化社會(huì)。同時(shí)基于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的模式已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)的需求，因此人口老齡化階段下，老年人必須要樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，以主動(dòng)、創(chuàng)新的姿態(tài)參與到金融市場(chǎng)中，銀行作為金融市場(chǎng)的主體，要認(rèn)識(shí)到老年客群的資產(chǎn)價(jià)值積極做好金融服務(wù)工作，為老年人理財(cái)工作提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

一、老年人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀

老年人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃就是老年人通過(guò)收益與風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)比權(quán)衡之后，根據(jù)資產(chǎn)決定具體的理財(cái)方案。據(jù)《中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展年度報(bào)告2015》顯示，去年黑龍江、遼寧、吉林、河北、陜西和青海六省份的城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金當(dāng)期收不抵支。其中遼寧省相差為105億元。由此可見(jiàn)在人口老齡化進(jìn)程中，老齡人口的贍養(yǎng)義務(wù)將成為一項(xiàng)高的難以承受的負(fù)擔(dān)，單獨(dú)依靠養(yǎng)老金不能有效解決老年人的養(yǎng)老問(wèn)題，因此我國(guó)要立足于養(yǎng)老需求現(xiàn)狀，制定完善的養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。目前我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品主要有以下幾個(gè)，見(jiàn)表1：

通過(guò)對(duì)錦州市老年人理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，老年人理財(cái)規(guī)劃具有以下特點(diǎn)：（1）理財(cái)規(guī)劃具有儲(chǔ)蓄傾向性。受到理財(cái)保守觀念的影響，錦州市的老年人更愿意將退休金等資金存儲(chǔ)于銀行，老年人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品的接受能力偏差，尤其是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更是表現(xiàn)出懷疑的態(tài)度；（2）強(qiáng)調(diào)理財(cái)規(guī)劃的安全性與穩(wěn)定性。在人口老齡化進(jìn)程階段，老年人的資金來(lái)源渠道受到限制，而隨著年齡的增長(zhǎng)，老年人的資金需求量在不斷增加，因此老年人對(duì)于資金的認(rèn)識(shí)側(cè)重“應(yīng)急和留作養(yǎng)老”，因此對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的功能則注重穩(wěn)定與安全；（3）理財(cái)規(guī)劃具有流動(dòng)性與盈利性。老年熱對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇主要是考慮到理財(cái)產(chǎn)品的收益性，老年人已經(jīng)喪失了勞動(dòng)能力，因此在“四二一”家庭結(jié)構(gòu)下，依靠子女的贍養(yǎng)不僅給子女造成巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且還影響自身的生活質(zhì)量，因此老年人需要選擇具有盈利性的金融產(chǎn)品，以此實(shí)現(xiàn)提高生活質(zhì)量的要求。根據(jù)對(duì)錦州市老年人理財(cái)規(guī)劃特征的分析，我們可以斷定老年人理財(cái)規(guī)劃還處在初級(jí)階段這主要與我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有關(guān)。錦州市老年熱理財(cái)規(guī)劃發(fā)展處于上升趨勢(shì)，越來(lái)越多的老年人接受與購(gòu)買(mǎi)各種理財(cái)產(chǎn)品。例如錦州銀行通過(guò)深入社區(qū)為老年人提供專(zhuān)門(mén)的服務(wù)，講解如何正確認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品、銀行業(yè)務(wù)相關(guān)知識(shí)、銀行卡詐騙防范技巧等方面的知識(shí)。但是我們也要看到錦州市老年人理財(cái)規(guī)劃所存在的問(wèn)題：

1.老年人對(duì)投資與理財(cái)不區(qū)分

投資與理財(cái)屬于兩個(gè)不同的概念，但是老年人對(duì)這兩個(gè)概念沒(méi)有明顯的界定，認(rèn)為理財(cái)就是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)銀行產(chǎn)品進(jìn)行賺錢(qián)，認(rèn)識(shí)不到理財(cái)產(chǎn)品所存在的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果導(dǎo)致很多老年人在理財(cái)過(guò)程中因?yàn)榘l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或者理財(cái)結(jié)果沒(méi)有達(dá)到預(yù)定的目標(biāo)而發(fā)生糾紛。

2.老年人的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差

近些年發(fā)生的各種針對(duì)老年人的理財(cái)詐騙案例日益增多充分表明了老年人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)偏差的現(xiàn)狀，一是老年人普遍存在貪圖小便宜的心理，結(jié)果不法分子往往利用老年人的心理對(duì)其進(jìn)行詐騙；二是容易被高額的收益所誘導(dǎo)。老年人喪失勞動(dòng)能力，他們的收入來(lái)源受到限制，同時(shí)在加上高物價(jià)消費(fèi)的影響，老年人希望獲得更高的收益，因此老年人容易受到15%甚至20%以上的年化收益率的非法理財(cái)產(chǎn)品的誘惑而進(jìn)行投資結(jié)果上當(dāng)受騙。

3.老年人的理財(cái)規(guī)劃缺乏流動(dòng)性的考慮

老年人對(duì)于資金的需求存在不確定性，因此老年人在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)需要將流動(dòng)性考慮進(jìn)去，但是目前很多老年人的理財(cái)側(cè)重收益，而忽視了資產(chǎn)的變現(xiàn)，結(jié)果造成在需要用錢(qián)的時(shí)候無(wú)法將理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行變現(xiàn)，影響使用。

二、人口老齡化養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)存在的問(wèn)題

在人口老齡化進(jìn)程過(guò)程中，傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式已經(jīng)不嫩適應(yīng)老年人生活的需求，尤其是在高物價(jià)、高醫(yī)療費(fèi)用的社會(huì)環(huán)境下，單獨(dú)依靠老年人的退休工資已經(jīng)不能滿(mǎn)足老年人的生活需求，因此需要建立完善的養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)體系，通過(guò)拓展養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)途徑，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品為老年人資產(chǎn)提供增值保值。銀行作為養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)的主體，銀行在養(yǎng)老市場(chǎng)中起著重要的地位，然而實(shí)際中國(guó)銀行在開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)服務(wù)時(shí)還存在不少問(wèn)題：

1.銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品范圍狹窄，同質(zhì)化嚴(yán)重

根據(jù)對(duì)錦州市多家商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)狀看，這些養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品普遍以養(yǎng)老噱頭，實(shí)質(zhì)上與養(yǎng)老服務(wù)相差甚遠(yuǎn)。例如某商業(yè)銀行推出的針對(duì)老年人的理財(cái)產(chǎn)品具有時(shí)間長(zhǎng)、收益高以及所需資金大的特點(diǎn)，雖然此種產(chǎn)品能夠?yàn)槔夏隉釒?lái)巨大的收益，但是其過(guò)長(zhǎng)的時(shí)間以及中途不得退保的規(guī)定，導(dǎo)致老年人的資產(chǎn)處于凍結(jié)狀態(tài)，一旦老年人因?yàn)樯〉韧话l(fā)事故需要錢(qián)的時(shí)候，就會(huì)面臨巨大的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。另外商業(yè)銀行提供的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象。例如保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)養(yǎng)老提供了養(yǎng)老型債權(quán)、混合型、固定收益型等養(yǎng)老金融產(chǎn)品。而銀行業(yè)相對(duì)于老年人開(kāi)展了這些理財(cái)產(chǎn)品，這樣對(duì)于老年人而言其沒(méi)有多余的選擇權(quán)，因此老年人的理財(cái)途徑相對(duì)就比較狹窄。

2.銀行理財(cái)服務(wù)手段缺乏人性化

在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)模式下，銀行理財(cái)產(chǎn)品無(wú)論是營(yíng)銷(xiāo)還是設(shè)置越來(lái)越傾向于網(wǎng)絡(luò)化，然而老年人缺乏互聯(lián)網(wǎng)操作技術(shù)，因此老年人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的方式仍然是到銀行營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行手工購(gòu)買(mǎi)的方式。根據(jù)調(diào)查雖然銀行機(jī)構(gòu)針對(duì)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)展了“老年”服務(wù)體系，但是其服務(wù)手段缺乏人性化：一是銀行部分養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品只針對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)進(jìn)行銷(xiāo)售，這樣就限制了部分老年客戶(hù)群。以光大銀行為例，光大銀行針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)設(shè)置了“養(yǎng)老理財(cái)系列產(chǎn)品”，但是其不允許線(xiàn)下交易，這樣對(duì)于老年人而言非常的不方便；二是銀行理財(cái)服務(wù)缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的宣傳。很多時(shí)候銀行工作人員為了完成理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)，他們會(huì)夸大理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益，而故意或者回避理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品信息披露不完善，侵犯客戶(hù)的知情權(quán)。

3.銀行理財(cái)規(guī)劃人員的素質(zhì)有待提高

老年人理財(cái)規(guī)劃意識(shí)淡薄是基于各方面因素影響的結(jié)果，在日益競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的金融市場(chǎng)環(huán)境下，尤其是在老年人成為銀行理財(cái)主力軍的情況下，銀行機(jī)構(gòu)要為老年人提供完善的服務(wù)，以此吸引更多的客戶(hù)。理財(cái)規(guī)劃師是銀行理財(cái)金融服務(wù)的主體，優(yōu)秀的理財(cái)師可以為老年人提供最優(yōu)秀的理財(cái)服務(wù)，當(dāng)然這就要求理財(cái)規(guī)劃師要具備較高的素質(zhì)，然而事實(shí)相反：一是銀行理財(cái)師缺乏較高的職業(yè)道德素質(zhì)，沒(méi)有站在老年人利益的角度進(jìn)行規(guī)劃，而是帶有很強(qiáng)的個(gè)人利益，以推銷(xiāo)自己的產(chǎn)品為主，導(dǎo)致老年人的理財(cái)效益沒(méi)有達(dá)到最大；二是銀行理財(cái)師的專(zhuān)業(yè)知識(shí)不牢靠。根據(jù)調(diào)查很多從事銀行理財(cái)師的工作人員沒(méi)有具備相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，甚至部分銀行的工作人員沒(méi)有獲得相關(guān)的資質(zhì)。很多工作人員沒(méi)有樹(shù)立“代客理財(cái)”的經(jīng)營(yíng)觀念，使得理財(cái)規(guī)劃不符合客戶(hù)自身情況。

三、完善老年人理財(cái)規(guī)劃的具體對(duì)策

基于人口老齡化進(jìn)程的加速以及養(yǎng)老資金缺口的日益擴(kuò)大，在銀行利率不斷下滑的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，老年人必須要通過(guò)設(shè)定完善的理財(cái)規(guī)劃，提高資產(chǎn)的保值增值，以此解決雙獨(dú)家庭養(yǎng)老困難的現(xiàn)象。

1.轉(zhuǎn)變老年人的養(yǎng)老理財(cái)思路，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

基于當(dāng)前養(yǎng)老形勢(shì)的新變化，基于社會(huì)中存在的老年人理財(cái)詐騙活動(dòng)，在人口老齡化進(jìn)程中，老年人應(yīng)該轉(zhuǎn)變落后的理財(cái)思路，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)：首先老年人要清晰的認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)囊饬x，合理劃分理財(cái)與投資的區(qū)別。合理的理財(cái)規(guī)劃是提高老年人經(jīng)濟(jì)效益的重要手段，因此老年人在理財(cái)規(guī)劃時(shí)一定要結(jié)合自身的特點(diǎn)選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。以銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品為例，由于養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品具有保險(xiǎn)性質(zhì)，因此對(duì)于老年人而言合理的規(guī)劃理財(cái)計(jì)劃可以為老年人節(jié)省資金。購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該早謀劃，一方面，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率考慮，越早投保，保費(fèi)相對(duì)越便宜。如果投保年齡相差10歲，則購(gòu)買(mǎi)同一款產(chǎn)品的保費(fèi)可能會(huì)相差20%甚至50%；另一方面，從保障的角度來(lái)看，到退休時(shí)再買(mǎi)保險(xiǎn)意義已經(jīng)不大了，隨著健康風(fēng)險(xiǎn)的增加，保費(fèi)和收益并不成正比。和其他投資理財(cái)工具相比，養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然回報(bào)不算太高，但總體比較穩(wěn)定可靠。而且，養(yǎng)老保險(xiǎn)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和復(fù)利滾動(dòng)的功能，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，儲(chǔ)備時(shí)間越久，理財(cái)效果越佳，與養(yǎng)老目標(biāo)較為匹配。其次老年人一定要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。任何理財(cái)產(chǎn)品都具有風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)即來(lái)自于產(chǎn)品的本身，也有來(lái)自于老年人自身的問(wèn)題，尤其是針對(duì)典型詐騙日益增多的現(xiàn)象，老年人要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

2.創(chuàng)新銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，提高服務(wù)質(zhì)量

作為銀行而言，創(chuàng)新銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，提高服務(wù)質(zhì)量不僅是吸引客戶(hù)的重要手段，也是資本市場(chǎng)健康發(fā)展的必然要求：首先銀行要在風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，拓展老年理財(cái)品種。根據(jù)老年人理財(cái)需求，銀行可以為老年人提供長(zhǎng)期、中期以及短期的理財(cái)產(chǎn)品，以此滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求。當(dāng)然這些理財(cái)產(chǎn)品必須要具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性和安全性，保證老年人資金的安全。例如老年人屬于風(fēng)險(xiǎn)激進(jìn)的可以采取“三四三”模式，將30%的資金用于購(gòu)買(mǎi)投資型股票基金，40%的資金用于投資國(guó)債貨幣基金，30%的資金用于存儲(chǔ)以便應(yīng)急。其次銀行要提高服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)展人性化服務(wù)模式。金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)是落實(shí)“兩學(xué)一做”活動(dòng)的具體體現(xiàn)，也是踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀的具體要求，基于人口老齡化的特點(diǎn)，銀行要立足于老年人的金融需求，圍繞滿(mǎn)足個(gè)性需求的要求，開(kāi)展理財(cái)服務(wù)。例如銀行可以根據(jù)老年人的身體狀況，提供上門(mén)服務(wù)，以此為老年人提供全面的服務(wù)。

3.加大養(yǎng)老金融人力資源投入

養(yǎng)老金融理財(cái)業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù)，專(zhuān)業(yè)性高、政策性強(qiáng)，需要從業(yè)人員既懂得公司項(xiàng)目融資、投行業(yè)務(wù)，又要懂得養(yǎng)老金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，同時(shí)還要熟悉企業(yè)薪酬福利管理、財(cái)稅管理等。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)養(yǎng)老金融從業(yè)人員與其他條線(xiàn)業(yè)務(wù)人員的橫向交流，提高從業(yè)隊(duì)伍的綜合金融服務(wù)素質(zhì)，盡快培養(yǎng)一支結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)精良的養(yǎng)老金融人才隊(duì)伍；另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)合作交流、外部聘任方式，組建IT系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理、法律、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等方面的外部專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，為養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供支持。

4.營(yíng)造老年人理財(cái)規(guī)劃的良好政策環(huán)境

我國(guó)深化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展改革，通過(guò)完善的政策體系促進(jìn)老年人理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展：一是我國(guó)要建立完善的法律制度，基于目前各大類(lèi)資管產(chǎn)品的法律基礎(chǔ)、法律關(guān)系都不相同，有的依據(jù)國(guó)家法律，如《信托法》、《證券投資基金法》，相應(yīng)的法律關(guān)系為信托關(guān)系的現(xiàn)象，我國(guó)要立足于養(yǎng)老金融發(fā)展的需求制定完善的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的法律體系；二是加強(qiáng)對(duì)各種非法活動(dòng)的查處力度，尤其是對(duì)非法融資等行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，為老年人提供一個(gè)安全穩(wěn)定的資本市場(chǎng)環(huán)境。

我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)，當(dāng)前利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，利率趨勢(shì)下行，使眾多老年人推崇的銀行儲(chǔ)蓄存款模式受到很大挑戰(zhàn)，因此我國(guó)要完善老年人理財(cái)規(guī)劃體系，通過(guò)完善的措施為老年人提供安全、穩(wěn)定的資本市場(chǎng)環(huán)境。

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第7篇：養(yǎng)老金融服務(wù)范文

［關(guān)鍵詞］新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn) 實(shí)施對(duì)策 建議

［中圖分類(lèi)號(hào)］F842.6 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1009－5349（2012）02－0008－02

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年底，我國(guó)60歲以上老年人口有1.67億人，而其中1.05億人是農(nóng)村老年人，其規(guī)模是城市的1.69倍；城市老年人口比重為7.97%，而農(nóng)村老年人口比重已超過(guò)18.3%，農(nóng)村人口老齡化程度是城市的2.3倍，這就意味著中國(guó)人口老齡化的重負(fù)大部分由農(nóng)村承擔(dān)。因此，農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題的解決已直接關(guān)乎經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

一、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度解讀及實(shí)施現(xiàn)狀

（一）新農(nóng)保制度解讀

國(guó)務(wù)院于2009年9月了《關(guān)于開(kāi)展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，標(biāo)志著我國(guó)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生，以下簡(jiǎn)稱(chēng)新農(nóng)保。意見(jiàn)主要內(nèi)容為：年滿(mǎn)16周歲（不含在校學(xué)生）、未參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)村居民均可自愿參加，依照“?；?、廣覆蓋、有彈性、可持續(xù)”的基本原則，建立個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的籌資模式，實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶(hù)相結(jié)合，與家庭養(yǎng)老、土地保障、社會(huì)救助等其他社會(huì)保障政策措施相配套，保障農(nóng)村居民老年基本生活。

新農(nóng)保制度與老農(nóng)保制度相比，在籌資結(jié)構(gòu)和支付結(jié)構(gòu)上都有了顯著的創(chuàng)新。其一，老農(nóng)保主要靠農(nóng)民自己繳費(fèi)，實(shí)際上是一種自我儲(chǔ)蓄，即使按最高檔次即每月20元繳費(fèi)，也很難起到養(yǎng)老作用。而新農(nóng)保采取個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助和政府補(bǔ)貼相結(jié)合的方式，是政府直接對(duì)農(nóng)民實(shí)行補(bǔ)貼，更強(qiáng)調(diào)了國(guó)家對(duì)農(nóng)民老有所養(yǎng)問(wèn)題上的主要責(zé)任；其二，老農(nóng)保主要是建立農(nóng)民個(gè)人賬戶(hù)，按照個(gè)人賬戶(hù)余額給予支付，而新農(nóng)保分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金，基礎(chǔ)養(yǎng)老金由國(guó)家財(cái)政全額支付，地方政府對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)貼不低于每人每年30元，就是中國(guó)農(nóng)民60歲以后都將享受到國(guó)家普惠式的養(yǎng)老金，提高了農(nóng)民對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付意愿，有利于擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面。

（二）新農(nóng)保實(shí)施現(xiàn)狀

2011年7月，第三批擴(kuò)大新農(nóng)保試點(diǎn)和首批城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作啟動(dòng)。截至2011年11月底，新農(nóng)保和城居保兩項(xiàng)試點(diǎn)總參保人數(shù)達(dá)3.02億人，其中領(lǐng)取養(yǎng)老金人數(shù)7966萬(wàn)人，積累基金1346億元。據(jù)有關(guān)報(bào)道稱(chēng)，截至2011年6月底，吉林省新農(nóng)保參保人數(shù)為158萬(wàn)人，參保率為83.45%，符合條件領(lǐng)取養(yǎng)老金人數(shù)為38萬(wàn)人，發(fā)放率達(dá)到99.54%；截至2011年10月底，陜西省37個(gè)國(guó)家試點(diǎn)縣（區(qū)），346.2萬(wàn)人參保，參保率79.9%，共有76.93萬(wàn)人領(lǐng)取了養(yǎng)老金；截止2011年8月底，湖北省已參保人數(shù)580萬(wàn)人，綜合參保率達(dá)到94%，其中135萬(wàn)名60歲以上的老年人已按時(shí)足額領(lǐng)取了養(yǎng)老金待遇。可見(jiàn)，新農(nóng)保試點(diǎn)工作已取得了一個(gè)良好的成績(jī)，但其中也暴露了一些問(wèn)題，值得我們思考。

二、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中遇到的問(wèn)題

有些地區(qū)宣傳方式和力度不到位，很多農(nóng)民對(duì)新農(nóng)保的具體政策并不明晰，加之少數(shù)干部一知半解的宣傳誤導(dǎo)，農(nóng)民認(rèn)識(shí)不到新農(nóng)保的好處，繳費(fèi)積極性不高。而“60周歲以上老人不用繳費(fèi)，可以按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，但其符合參保條件的子女應(yīng)當(dāng)參保繳費(fèi)”的規(guī)定導(dǎo)致部分60周歲以上老人無(wú)法享受新農(nóng)保政策，在不少多子女家庭，由于意見(jiàn)不一，相互推諉，不愿繳納保險(xiǎn)金，老人就享受不到新農(nóng)保政策。

財(cái)政補(bǔ)貼方式和標(biāo)準(zhǔn)存在差異，由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡，財(cái)政能力也存在差異，貧困地區(qū)地方財(cái)政支持的壓力很大，導(dǎo)致基礎(chǔ)養(yǎng)老金額度不高，籌資困難導(dǎo)致待遇水平不一，也很有可能導(dǎo)致新農(nóng)保制度的吸引力下降。

一些在城市工作的農(nóng)村居民參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，或者享受了被征地農(nóng)民社會(huì)保障、農(nóng)村五保供養(yǎng)、社會(huì)優(yōu)撫、最低生活保障、計(jì)劃生育家庭獎(jiǎng)勵(lì)扶助等待遇，新農(nóng)保還沒(méi)有與其他保險(xiǎn)政策做好銜接，也導(dǎo)致很多農(nóng)民不愿參保。

新農(nóng)保保值增值能力較差，政策規(guī)定“個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額目前每年參考中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣一年期存款利率計(jì)息”，而至少近年來(lái)“一年期存款利率”常常是低于物價(jià)上漲指數(shù)的。

三、進(jìn)一步完善新農(nóng)保政策的對(duì)策建議

（一）構(gòu)建新農(nóng)保的法律法規(guī)

全面推動(dòng)我國(guó)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老體系的建設(shè)，必須首先解決立法問(wèn)題，2011年7月1日正式實(shí)施的《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，要建立和完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金組成。筆者建議，我國(guó)應(yīng)出臺(tái)一部單獨(dú)的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)法，要從保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)給付、基金的管理與運(yùn)營(yíng)等方面都以法律的形式確定下來(lái)，使農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作有法可依，有章可循。

（二）明確政府職責(zé)，加大宣傳力度

在中國(guó)，農(nóng)民是一個(gè)防御風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力較弱的群體，也是為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)付出最多而索取最少的群體，為農(nóng)民建立社會(huì)保障制度是政府必須履行的公共職能。農(nóng)保經(jīng)辦人員是政府職能部門(mén)的代表，更要樹(shù)立“主人翁”意識(shí)，以?xún)?yōu)良的工作態(tài)度和持久的工作熱情，讓農(nóng)民感受政府的惠民政策。另外，要加強(qiáng)宣傳，運(yùn)用通俗易懂的語(yǔ)言和群眾樂(lè)于接受的方式對(duì)新農(nóng)保的政策、意義進(jìn)行宣傳，使符合條件的農(nóng)民能自覺(jué)自愿地參保。

（三）實(shí)現(xiàn)新農(nóng)保的保值增值

目前，新農(nóng)?；饘?shí)行征、管分開(kāi)，實(shí)行收支兩條線(xiàn)管理，勞動(dòng)保障機(jī)構(gòu)作為征收部門(mén)，對(duì)基金的去向沒(méi)有處分權(quán)，而財(cái)政部門(mén)在基金的運(yùn)營(yíng)上，可能更多地首先要保證基金的安全，因?yàn)檫@都是老百姓的血汗錢(qián)、養(yǎng)老錢(qián)，出于安全第一的考慮，專(zhuān)戶(hù)里面的資金實(shí)際上目前基本處于定期存款和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債這樣一個(gè)主要形式，但近年來(lái)，“一年期存款利率”常常是低于物價(jià)上漲指數(shù)的，這樣保值增值的作用就并不明顯。

筆者認(rèn)為，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策，財(cái)政部門(mén)可引入專(zhuān)業(yè)的投資人才，使基金能進(jìn)行股票、債券等投資，也可考慮參照城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“個(gè)人賬戶(hù)基金投資運(yùn)營(yíng)管理辦法”管理，委托國(guó)家法定的社保基金管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理和投資，以保證農(nóng)民個(gè)人賬戶(hù)基金的安全和較高的投資回報(bào)率，使新型農(nóng)保基金不斷積累，保證養(yǎng)老金按時(shí)足額支付的實(shí)力不斷增強(qiáng)。

（四）加強(qiáng)新農(nóng)?；鸢踩O(jiān)督管理

新農(nóng)保從保費(fèi)的收繳、存儲(chǔ)、移交到保險(xiǎn)金的審核、發(fā)放，數(shù)據(jù)信息龐大，經(jīng)手人員較多，而傳統(tǒng)的操作模式很容易產(chǎn)生貪污挪用的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要加大監(jiān)管力度。建議各級(jí)監(jiān)督部門(mén)能將基金管理納入日常監(jiān)督管理范圍，對(duì)基金使用、投資運(yùn)營(yíng)進(jìn)行規(guī)范并定期檢查，同時(shí)加強(qiáng)財(cái)政、審計(jì)和社會(huì)監(jiān)督。另外要加快信息網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，把參保人信息納入數(shù)據(jù)庫(kù)，使監(jiān)督管理更加現(xiàn)代化、信息化和規(guī)范化。

（五）健全經(jīng)辦機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)化經(jīng)辦人員配置

據(jù)部分調(diào)查顯示，現(xiàn)有農(nóng)保機(jī)構(gòu)和人員配置嚴(yán)重不足，辦公場(chǎng)所條件簡(jiǎn)陋，硬件設(shè)施落后，工作人員數(shù)量有限，能力參差不齊。秦皇島市人力資源和社會(huì)保障局副局長(zhǎng)孫江就指出，很多金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)都沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)無(wú)法延伸到農(nóng)村。他建議國(guó)家統(tǒng)籌考慮，指定金融機(jī)構(gòu)，增設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)，加大金融服務(wù)力度，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)?；稹巴ㄟ^(guò)金融機(jī)構(gòu)直接收繳、發(fā)放”，保證新農(nóng)?；鶎訕I(yè)務(wù)快速、穩(wěn)定、高效運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)，筆者建議，在精簡(jiǎn)效能的原則之下，可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的方式聘代辦員，并要進(jìn)行嚴(yán)格的崗前培訓(xùn)，提高代辦員素質(zhì)，來(lái)解決經(jīng)辦人員不足的問(wèn)題。

【參考文獻(xiàn)】

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[3]周麗麗,王佳.農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度變遷的思考[J].勞動(dòng)保障世界,2010,8

第8篇：養(yǎng)老金融服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：產(chǎn)品創(chuàng)新；市場(chǎng)；競(jìng)爭(zhēng)

銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，在跨越了服務(wù)以及網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施的初級(jí)階段后，已經(jīng)進(jìn)入了產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的階段。要想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須在產(chǎn)品上下功夫，開(kāi)拓思路，整合產(chǎn)品功能，發(fā)掘客戶(hù)需求，為客戶(hù)提供個(gè)性化、多樣化的金融服務(wù)，從而爭(zhēng)取更大的市場(chǎng)份額，使自己在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處以不敗之地。

目前銀行的產(chǎn)品線(xiàn)較長(zhǎng)，覆蓋面較廣，這里主要就中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)行探索。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為客戶(hù)辦理收付及其他事項(xiàng)、提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是指銀行從事的按照通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額但能影響當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。包括：、擔(dān)保、信托、咨詢(xún)等業(yè)務(wù)。

一、產(chǎn)品創(chuàng)新的外部環(huán)境

由于銀行的多元化，競(jìng)爭(zhēng)的白熾化，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入微利階段，中間業(yè)務(wù)逐步承擔(dān)起銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)的中堅(jiān)力量?，F(xiàn)代商業(yè)銀行概念建立之前，我國(guó)的銀行業(yè)主要承擔(dān)國(guó)家財(cái)政的部分職能，當(dāng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，GDP總量達(dá)一定數(shù)值時(shí)，資本市場(chǎng)也日趨活躍，客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品提出了更多的要求。銀行提供的服務(wù)必須由傳統(tǒng)的“存、貸、匯”功能向深度、廣度發(fā)展。

加上科技手段的發(fā)展，銀行交易系統(tǒng)、清算系統(tǒng)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的日新月異，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了硬件支持。商業(yè)銀行必須利用優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理策略，挖掘客戶(hù)潛在需求，有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，確保銀行收入穩(wěn)定增加。

二、產(chǎn)品創(chuàng)新的核心實(shí)質(zhì)

產(chǎn)品創(chuàng)新是“滿(mǎn)足客戶(hù)需求，進(jìn)而創(chuàng)造商業(yè)利潤(rùn)”的現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)理念?？蛻?hù)的構(gòu)成是多元化的，同一客戶(hù)、不同客戶(hù)的需求更是多元化的。這些決定了銀行為滿(mǎn)足客戶(hù)需求必須進(jìn)行創(chuàng)新。銀行業(yè)不但要“量身定做”開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，甚至必須達(dá)到“細(xì)分客戶(hù)群”“精確定位”滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。近年來(lái)，我們可喜的看到，商業(yè)銀行對(duì)于新產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)越來(lái)越貼近客戶(hù)需求。例如某銀行推出首張養(yǎng)老金客戶(hù)專(zhuān)屬借記卡――“信福人生卡”，正是典型代表。該卡除具有普通借記卡功能外，還享有養(yǎng)老金專(zhuān)屬服務(wù)，包括個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)信息的在線(xiàn)查詢(xún)，在線(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老資產(chǎn)的靈活配置，并可與即將推出的養(yǎng)老金專(zhuān)屬信用卡連接，辦理用于個(gè)人的小額人民幣信貸借款。隨著中國(guó)人口老齡化時(shí)代來(lái)臨，老年人巨大的消費(fèi)、養(yǎng)老市場(chǎng)逐漸為商家和銀行關(guān)注。這款產(chǎn)品的推出，正是市場(chǎng)定位準(zhǔn)確，迎合了客戶(hù)的需求。

隨著我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展逐步進(jìn)入金融創(chuàng)新階段，產(chǎn)品創(chuàng)新能力將成為評(píng)判銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵指標(biāo)。俗話(huà)說(shuō)搶占先機(jī)就是這個(gè)道理，以新產(chǎn)品吸引客戶(hù)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，鞏固同業(yè)位次，是與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手抗衡的最佳武器。因此早日實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，就能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)地位。例如：某行推出的網(wǎng)上支付產(chǎn)品“快捷付”就突出了新穎、快捷的特色：凡是持有該行活期儲(chǔ)蓄賬戶(hù)或信用卡賬戶(hù)的個(gè)人客戶(hù)，在銀行頁(yè)面通過(guò)網(wǎng)上銀行或賬號(hào)短信驗(yàn)證方式將其支付賬戶(hù)與在商戶(hù)網(wǎng)站生成的授權(quán)號(hào)建立綁定關(guān)系，開(kāi)通一定限額內(nèi)的支付授權(quán)，客戶(hù)在該商戶(hù)辦理支付業(yè)務(wù)時(shí)不需再跳轉(zhuǎn)到支付頁(yè)面，直接通過(guò)商戶(hù)系統(tǒng)向該行發(fā)起交易申請(qǐng)，完成支付?！翱旖莞丁碑a(chǎn)品相對(duì)于部分第三方支付公司的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)明顯：一點(diǎn)接入，支持全行借貸記賬戶(hù)；在銀行端進(jìn)行客戶(hù)身份驗(yàn)證，可保證客戶(hù)身份信息安全；靈活的銀行端限額管控以及多樣化的安全認(rèn)證方式，可最大限度保證客戶(hù)資金安全；客戶(hù)支付時(shí)無(wú)需跳轉(zhuǎn)，可大幅簡(jiǎn)化客戶(hù)使用流程，提高支付成功率。此產(chǎn)品已經(jīng)推出，市場(chǎng)反應(yīng)強(qiáng)烈，為該行贏得了大批客戶(hù)，取得了可觀的效益。

三、產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑與思路

產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑是多元化的，只要市場(chǎng)有需求的，都可以大力開(kāi)發(fā)，在開(kāi)發(fā)過(guò)程中可以自主研發(fā)，也可以借鑒外來(lái)的經(jīng)驗(yàn)，在借鑒過(guò)程中充分利用最新的成果，節(jié)省成本，少走彎路，也是縮短新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)進(jìn)程的好方法。

在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中一定要重視成本核算，在市場(chǎng)反應(yīng)和成本預(yù)測(cè)相結(jié)合的前提下，建立新產(chǎn)品成本核算制度，只有能夠帶來(lái)安全、穩(wěn)定收入的創(chuàng)新產(chǎn)品，才可以持續(xù)投入發(fā)展。

第9篇：養(yǎng)老金融服務(wù)范文

死資本的活與亂

想讓不斷沉淀的養(yǎng)老金結(jié)余跑過(guò)通脹率，不是件容易的事。

截止到2011年底，中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金結(jié)余1.92萬(wàn)億元，有專(zhuān)家測(cè)算，若按照政策和制度參數(shù)不變，那么到2020年中國(guó)僅基本養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)余就將達(dá)10萬(wàn)億元。然而，中國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)基金投資被限制為銀行存款和國(guó)債，長(zhǎng)期收益率僅為平均2%左右，低于通貨膨脹率。社會(huì)保險(xiǎn)基金投資收益率低于膨脹率一個(gè)百分點(diǎn)，就意味著數(shù)百億元資產(chǎn)的實(shí)質(zhì)貶值。

2005年時(shí)任證監(jiān)會(huì)主席的尚福林在公開(kāi)場(chǎng)合談美國(guó)401K為最佳養(yǎng)老金投資方式。401K退休計(jì)劃在美國(guó)成功得實(shí)在誘人，號(hào)稱(chēng)是政府“給中產(chǎn)階級(jí)最大的禮物”。1978年，美國(guó)法令要求企業(yè)為員工設(shè)立專(zhuān)門(mén)的401K賬戶(hù)，員工每月從其工資中拿出一定比例的資金存入養(yǎng)老金賬戶(hù)，而企業(yè)一般也按一定的比例往這一賬戶(hù)存入相應(yīng)資金，交由專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資本市場(chǎng)投資。與此同時(shí)，企業(yè)向員工提供三到四種不同的證券組合投資計(jì)劃。員工可任選一種進(jìn)行投資。員工退休時(shí)，可以選擇一次性領(lǐng)取、分期領(lǐng)取和轉(zhuǎn)為存款等方式使用。該計(jì)劃的實(shí)施很快讓股市逆轉(zhuǎn)，并源源不斷地為美國(guó)資本市場(chǎng)提供長(zhǎng)期資本，進(jìn)而老百姓與金融業(yè)分享了長(zhǎng)達(dá)30年的證券收益。到2011年美國(guó)60%接近退休年齡的家庭擁有401K退休計(jì)劃。

而中國(guó)十年間，幾乎什么都漲了幾倍，只有股市回到原點(diǎn)。2007年國(guó)家確定的提高居民財(cái)產(chǎn)性收人計(jì)劃破滅。

2011年12月底，新官上任的證監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清舊話(huà)重提，稱(chēng)全國(guó)有2萬(wàn)億元的養(yǎng)老保險(xiǎn)金余額分散在各省，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和住房公積金可以學(xué)習(xí)全國(guó)社保基金，投資股市獲取收益。僅隔數(shù)日后，全國(guó)社?；鹄硎麻L(zhǎng)戴相龍隔空喊話(huà)：“我們地方養(yǎng)老金如果收上來(lái)，有一部分用來(lái)買(mǎi)股票還是可以的。第一保值增值了，第二增加資本市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)對(duì)我們的鼓勵(lì)。”股市與社保的一唱一和，成為中國(guó)養(yǎng)老金上市之路不再遙遠(yuǎn)的信號(hào)。今年所謂的廣東“養(yǎng)老金入市”第一單，是預(yù)料中的第一步。

如果全國(guó)社?；鸸芾眇B(yǎng)老金，按照最低值0.5%的管理費(fèi)測(cè)算，近2萬(wàn)億元的養(yǎng)老金基金，將至少會(huì)給基金公司帶來(lái)上百億的管理費(fèi)用。如此龐大的數(shù)字自然會(huì)令證券業(yè)一片歡騰。

然而擔(dān)心憂(yōu)慮也接踵而來(lái)，“如果把這筆錢(qián)賠掉就會(huì)被老百姓罵死?！苯?jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧直言。

財(cái)政部3月26日發(fā)出一份一個(gè)月前就寫(xiě)好的通知稱(chēng)，“地方各級(jí)財(cái)政社會(huì)保障部門(mén)要根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)基金結(jié)余情況，在與有關(guān)部門(mén)協(xié)商的基礎(chǔ)上，提出可轉(zhuǎn)存定期存款或購(gòu)買(mǎi)國(guó)家債券的基金結(jié)余數(shù)量和期限的建議”;“地方財(cái)政部門(mén)不得動(dòng)用基金結(jié)余進(jìn)行任何其他形式的直接或間接投資?！?/p>

“定期存款和買(mǎi)國(guó)債雖然收益不高，但至少不會(huì)虧本，如果養(yǎng)老金入股市把本錢(qián)都賠進(jìn)去了，這么大的窟窿怎么堵？這個(gè)責(zé)任誰(shuí)能擔(dān)得起？”財(cái)政部財(cái)科副所長(zhǎng)劉尚希表示，通知主要還是給一些地方的投資沖動(dòng)“降降溫”，防止出現(xiàn)以保值增值的名義“一窩蜂”投資，引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。

養(yǎng)老金如散沙

截止到去年12月，廣東省社會(huì)保險(xiǎn)基金結(jié)余已經(jīng)超過(guò)4400億元，按照養(yǎng)老保險(xiǎn)基金一般占社保基金結(jié)余總額70%～80%計(jì)算，預(yù)計(jì)目前廣東養(yǎng)老金結(jié)余滾存超過(guò)3000億元，名列全國(guó)之首。廣東省有足夠的養(yǎng)老金閑錢(qián)，需要琢磨如何保值增值，但問(wèn)題是這些錢(qián)不是在一個(gè)籃子里。

中國(guó)近2萬(wàn)多億的社?；鸾Y(jié)余被分散在全國(guó)2000多個(gè)縣市級(jí)統(tǒng)籌單位分散管理，相當(dāng)于2000多個(gè)資金池。除京津滬等四五個(gè)省份真正實(shí)現(xiàn)省級(jí)統(tǒng)籌之外，其他處在省、市、縣三級(jí)政府分散管理的狀態(tài)，多數(shù)省份的社保基金投資管理層以縣市級(jí)為主。即使是此次可以拿出大筆委托單的廣東，其社?；鸬氖〖?jí)統(tǒng)籌模式也是以“省級(jí)養(yǎng)老調(diào)劑金”的形式實(shí)現(xiàn)的。根據(jù)廣東省的相關(guān)政策，廣東省一級(jí)能夠統(tǒng)籌調(diào)配的養(yǎng)老金只有9%。 十年間，中國(guó)股市回到原點(diǎn)。

盡管自去年7月開(kāi)始實(shí)行的《社會(huì)保險(xiǎn)法》中就提出基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金要逐步實(shí)行全國(guó)統(tǒng)籌，但現(xiàn)實(shí)是連推動(dòng)省級(jí)統(tǒng)籌都有困難。

人保部社保研究所專(zhuān)家表示，省級(jí)統(tǒng)籌在全國(guó)推行的過(guò)程中，實(shí)際上欠發(fā)達(dá)地區(qū)的進(jìn)程要遠(yuǎn)大于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)將中央財(cái)政補(bǔ)助資金、省級(jí)財(cái)政補(bǔ)助資金和上解的調(diào)劑金都集中在省一級(jí)，省就有足夠的物質(zhì)基礎(chǔ)推行省級(jí)統(tǒng)籌。而發(fā)達(dá)地區(qū)則相反，既無(wú)法得到中央財(cái)政的補(bǔ)貼，基金又大多結(jié)余在市縣一級(jí)。市縣級(jí)通常把征繳基金看做為自己的資源，繼而不愿拿出來(lái)支援兄弟市縣。

上海富晶資產(chǎn)管理中心總經(jīng)理王林在接受媒體采訪時(shí)就提到，養(yǎng)老金是財(cái)政第二支柱，是當(dāng)?shù)劂y行最重要的資金來(lái)源，地方銀行依靠這些資金向外貸款。在各地方都缺錢(qián)的現(xiàn)狀下，抽走巨額資金交給社?；鹄硎聲?huì)也將難以權(quán)衡地方利益。

“適當(dāng)?shù)?、穩(wěn)妥地銜接地區(qū)之間的利益關(guān)系是一項(xiàng)難度很大的工作?！比吮２恳得?月份在答中外記者問(wèn)時(shí)提到，地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡、各地方的收入水平也有差異，即使是按照統(tǒng)一費(fèi)率和比例計(jì)算的繳費(fèi)以及支付水平，各地的養(yǎng)老金數(shù)額差異也很大。

“很多人會(huì)在轉(zhuǎn)移社保的時(shí)候進(jìn)行咨詢(xún)，基本上一個(gè)統(tǒng)籌區(qū)一個(gè)規(guī)定，亂。”南京大學(xué)勞動(dòng)法律援助項(xiàng)目主任屈魯寧說(shuō)。

養(yǎng)老金如果不能匯集起來(lái)發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，2萬(wàn)億元養(yǎng)老金入市就是個(gè)空中樓閣。

決策層選項(xiàng)無(wú)多

目前，對(duì)投資增值愿望強(qiáng)烈的是沿海幾個(gè)發(fā)達(dá)省份。

根據(jù)《2011中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告》提供的數(shù)據(jù)，截至2010年，全國(guó)有廣東、江蘇、浙江、山東等4個(gè)省份的養(yǎng)老金結(jié)余超過(guò)1000億元，共計(jì)5640億元，占全部累計(jì)結(jié)余的38.8%;而、青海、海南等省份的累計(jì)結(jié)余不足100億元。結(jié)余排在前列的均屬勞動(dòng)力輸入大省。

這些輸入大省正面臨勞工撤退和人口老齡化，它們?cè)约簢L試著將養(yǎng)老金上市，只是未見(jiàn)開(kāi)花結(jié)果。浙江省社保中心去年研究過(guò)養(yǎng)老金入市的事情，也曾制定相關(guān)政策方案，不過(guò)今年卻轉(zhuǎn)由財(cái)政廳以及人事廳負(fù)責(zé)。遼寧也一直嘗試市場(chǎng)化招標(biāo)，自主選擇基金公司等機(jī)構(gòu)管理部分養(yǎng)老金，至今未有重大進(jìn)展。上海曾在2007年由上海金融服務(wù)辦公室牽頭，多家企業(yè)集團(tuán)與金融機(jī)構(gòu)共同組建長(zhǎng)江養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司。

養(yǎng)老金上市有風(fēng)險(xiǎn)，但不上市也有風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)政部3月26日在政府網(wǎng)站上的《通知》指出，在地方財(cái)政專(zhuān)戶(hù)清理整頓核查工作中發(fā)現(xiàn)，一些地方存在著社會(huì)保障基金多頭開(kāi)戶(hù)和重復(fù)開(kāi)戶(hù)問(wèn)題。

有關(guān)專(zhuān)家指出，“社保基金在銀行開(kāi)設(shè)的專(zhuān)戶(hù)多為活期存款，由于存取款方便，再加上多頭開(kāi)戶(hù)和重復(fù)開(kāi)戶(hù)問(wèn)題，導(dǎo)致社保基金成為一些管理者撈取不正當(dāng)利益的‘溫床’?！?/p>

對(duì)大陸決策者來(lái)說(shuō)，解決今后的養(yǎng)老金支付問(wèn)題，不外四個(gè)選項(xiàng)：國(guó)有資產(chǎn)收益劃轉(zhuǎn)、延長(zhǎng)退休年齡、財(cái)政補(bǔ)貼和既有養(yǎng)老金資本化運(yùn)作。

顯然，前兩個(gè)選項(xiàng)都涉及巨大的既有利益調(diào)整，第三個(gè)選項(xiàng)也難以持續(xù)增長(zhǎng)。中國(guó)社科院社保專(zhuān)家鄭秉文表示，“各地養(yǎng)老金是有近2萬(wàn)億元結(jié)余，但十多年來(lái)中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付累計(jì)就達(dá)到1萬(wàn)億元?！笔侵醒胴?cái)政成就了地方養(yǎng)老金的結(jié)余。

相比之下，養(yǎng)老金入市這個(gè)選項(xiàng)有點(diǎn)更為誘人，何況證監(jiān)會(huì)和社保理事會(huì)正在一旁熱情招手。

戴相龍?jiān)?月初的博鰲論壇上向本刊記者特意解釋?zhuān)簭V東省政府委托全國(guó)社?；饡?huì)投資運(yùn)營(yíng)養(yǎng)老金，是經(jīng)社?；鹄硎聲?huì)和廣東省密切聯(lián)系協(xié)商，經(jīng)過(guò)財(cái)政部和人力社保部同意，國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)的一個(gè)試點(diǎn)?！坝欣趪?guó)家走出一個(gè)路子來(lái)。”戴相龍還不諱言地表示將來(lái)會(huì)用一部分資金投入股市，比例在財(cái)政部規(guī)定的40%以?xún)?nèi)。