農(nóng)村企業(yè)融資精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村企業(yè)融資范文

一、溫州農(nóng)村中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。在我國，銀行推出針對中小企業(yè)的非金融類產(chǎn)品少，中小企業(yè)若想健康發(fā)展么就必須進行民間融資。但金融形勢的一再變化不斷加劇了中小企業(yè)的融資難度，一方面，國家為防止過熱投資，采取了收緊銀根和減少貨幣供給的政策，導致可供借貸的資金量大為減少。另一方面，因為居民消費價格指數(shù)的持續(xù)上漲，導致企業(yè)的經(jīng)營風險和銀行的信貸風險都隨之加劇，反過來又使得銀行在放貸時更為謹慎，進-步提高信貸條件，使得中小企業(yè)所面臨的融資形勢日益嚴峻。近年來，盡管國家出臺了多項舉措，我國金融機構也對中小企業(yè)的貸款給與了大力支持，但中小企業(yè)貸款難問題仍未得到有效解決，資金不足仍是制約中小企業(yè)發(fā)展最為核心和關鍵的問題。

（二）溫州農(nóng)村中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。民間借貸發(fā)揮重要作用。溫州農(nóng)村中小企業(yè)在創(chuàng)立初期基本依靠自有資金，實現(xiàn)內源融資，然后在發(fā)展中逐漸依賴外源融資。而與其他地區(qū)中小企業(yè)主要依賴外源融資中的銀行信貸不同，溫州中小企業(yè)主要依賴民間借貸，較少依賴金融機構信貸。溫州民營借貸機構發(fā)展相對完善，和當?shù)刂行∑髽I(yè)聯(lián)系密切，也較為熟悉中小企業(yè)需求和市場發(fā)展需求，較好地避免了中小企業(yè)貸款中常出現(xiàn)的信息不對稱等情況，通過與企業(yè)和管理者建立良好的合作關系，實現(xiàn)了雙方的共同發(fā)展。但民間借貸也存在巨大風險，由于缺乏有效的風險管理機制，因此當借款人無法或不愿償還貸款時，國家無法對其采取強制措施，帶來資金鏈斷裂的風險。民間借貸利率高，增加了企業(yè)的資金成本。同時，民間借貸削弱了國家宏觀調控效果。

二、溫州農(nóng)村中小企業(yè)融資難原因分析

（一）國家對中小企業(yè)融資支持力度不夠。首先，缺乏支持中小企業(yè)融資的法律和法規(guī)。由于我國現(xiàn)行有關有關支持中小企業(yè)融資的法律法規(guī)尚不健全，使得中小企業(yè)和商業(yè)銀行在借放貸時常面臨無章可循和無法可依的局面。其次，未建立適合中小企業(yè)的多層次融資體系。第三，民間借貸管理不力。政府對民間借貸組織沒有進行有效引導，缺乏統(tǒng)一的調整和規(guī)劃，導致民間借貸組織秩序混亂。最后，風險投資機制建設滯后。

（二）中小企業(yè)缺乏足夠融資吸引力。農(nóng)村中小企業(yè)普遍存技術門檻低、產(chǎn)品同質化嚴重、抗風險能力弱、容易倒閉、信用等級不高、財務制度不健全和不透明等特征。這些特征與中國現(xiàn)有以大型企業(yè)為主要服務對象的信貸管理體制不相符合，難以滿足金融機構的信貸要求，進而難以通過金融機構實現(xiàn)融資。

（三）金融環(huán)境不利于中小企業(yè)融資。金融體系機構不健全，在中小企業(yè)直接融資方面，我國目前直接融資渠道過窄，債券、基金和風險投資等形式的直接融資規(guī)模相對較小，迫使部分中小企業(yè)選擇民間借貸而非國家正規(guī)金融機構進行融資。融資手續(xù)復雜，較高的門檻，對各項資質的審核流程嚴謹。與中小企業(yè)需求不對接，中小企業(yè)融資具有“急、頻、短”等特點，而國家正規(guī)金融機構借貸條件高，審核流程復雜，放款時間長，兩者不相適應。

三、解決溫州農(nóng)村中小企業(yè)融資難得對策

（一）為中小企業(yè)提供良好的融資環(huán)境。完善相關法律法規(guī)，出臺優(yōu)惠稅收政策，建立健全中小企業(yè)融資體系。我國應盡快健全中小企業(yè)法律體系，保障中小企業(yè)的地位和基本權益；完善有關中小企業(yè)擔保法和融資法，使金融機構和中小企業(yè)在融資過程均可做到有法可依、有章可循；建立從上而下的中小企業(yè)管理和扶持機構，為中小企業(yè)的發(fā)展提供最大便利；健全中小企業(yè)信用和擔保體系，提高銀行在提供中小企業(yè)融資時的效率，并降低成本和風險；制定鼓勵中小企業(yè)科技創(chuàng)新的法律法規(guī)，如稅收金融、引進技術、開發(fā)項目，為中小企業(yè)科技創(chuàng)新提供法律保障。

增加對中小企業(yè)的扶持力度。在建立良好金融環(huán)境的同時，國家還應采取其他措施加大對中小企業(yè)的扶持力度，如增加專項資金、建立公共服務平臺等，以加快其實現(xiàn)轉型升級，幫助其提高產(chǎn)品和服務質量，以及加強品牌建設等。

第2篇：農(nóng)村企業(yè)融資范文

論文關鍵詞：小額貸款公司,中小企業(yè),融資

一、引言

隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為推動經(jīng)濟增長，解決就業(yè)問題的中堅力量。但由于中小企業(yè)自身特點和所在行業(yè)的限制，融資難已成為阻礙中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸性因素。加之農(nóng)村地區(qū)普遍存在的金融抑制現(xiàn)象，農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)進行融資可謂難上加難。在這樣的背景下，如何大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸公司，多渠道、多形式發(fā)展農(nóng)村金融服務，解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、競爭不充分等問題，切實提高農(nóng)村金融服務的充分性就顯得尤為重要。

本文從中小企業(yè)融資的角度出發(fā)，著重分析小額貸款公司對中小企業(yè)發(fā)展所起到的積極作用以及存在的不足之處，據(jù)此提出結論和建議，以促使小額貸款公司能更快更好的發(fā)展，以緩解中小企業(yè)融資難等問題。

二、江蘇省淮安市淮陰區(qū)金融環(huán)境現(xiàn)狀及企業(yè)基本情況

(一)經(jīng)濟發(fā)展狀況及金融環(huán)境

截至2008年底，淮陰區(qū)域面積1264平方公里，現(xiàn)轄21個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和江蘇省淮陰經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、工業(yè)新區(qū)，全區(qū)共90萬人。

2008年，全區(qū)實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值達到131.81億元，增長22.7%；財政總收入達到13.6億元、增長35%，其中地方一般預算收入7.7億元、增長44.3%。2009年上半年，全區(qū)實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值69億元，增長15.5%；財政總收入、一般預算收入分別達到8.52億元和5.28億元，分別增長24.32%和25.65%。2008年，淮陰區(qū)完成財政總收入13.6億元，同比增長35%，其中一般預算收入7.7億元，比上年增長44.3%。財政總支出15.63億元，增長27.5%。一般預算支出13.34億元，增長23.5%；基金預算支出2.3億元，增長57.13%。

2008年，淮陰區(qū)完成工業(yè)總產(chǎn)值263.44億元，實現(xiàn)產(chǎn)品銷售收入256.5億元，分別增長28.6%和32.9%。其中規(guī)模工業(yè)產(chǎn)值180.0億元，銷售收入175.34億元，分別比同期增長34.1%和39.4%。

淮陰區(qū)目前擁有9家金融機構，共設54個網(wǎng)點（詳見表1）截止到2008年末，全區(qū)各項存款余額為73.19億元，同比增長29.77%；各項貸款余額為48.56億元，同比增長15.70%；農(nóng)業(yè)貸款余額為9.13億元近年來，淮陰區(qū)金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，呈現(xiàn)出存貸兩旺、走勢良好的局面。

表1 淮陰區(qū)金融機構分布(2008年)

 

農(nóng)發(fā)行

工行

農(nóng)行

中行

建行

江蘇銀行

郵儲銀行

農(nóng)信社

小貸公司

1

3

6

1

3

3

7

第3篇：農(nóng)村企業(yè)融資范文

民間融資與農(nóng)村中小企業(yè)融資的互動機制進行了一番論述。

關鍵詞：民間融資；農(nóng)村中小企業(yè)；融資；互動機制

當前，隨著我國頒布實施二元金融制度及緊縮貨幣政策后，致使各中小企業(yè)面臨著巨大的融資難問題，資金緊缺是阻礙現(xiàn)代中小企業(yè)發(fā)展的主要因素。比如，在2008年，我國近萬家具有一定規(guī)模的中小企業(yè)由于資金缺乏而倒閉，因此，越來越多的中小企業(yè)為了生存積極的尋找新的融資途徑。這在一定程度上給農(nóng)村民間金融市場的形成、發(fā)展創(chuàng)造了良好的生長空間，并且，大部分不包含在正規(guī)金融組織范圍內的資金給民間金融市場提供了重要的資金獲取渠道。

1.民間融資與中小企業(yè)兩者間的共存

1.1民間金融的長期繁榮

所謂民間金融，指的是不包含在銀行保險系統(tǒng)、農(nóng)村信用社、證券市場范圍內的經(jīng)濟主體而開展的融資項目，在正規(guī)金融以外。相對而言，我國民間金融有著龐大的融資儲量。從2008年開始，我國金融機構儲蓄存款整體數(shù)額不斷增長，不過，在儲蓄存款增加額以及增長速度這塊卻逐年下滑。這主要是因為資金自身所具有的趨利性要求，較低的存款利率以及攀升的物價指數(shù)致使人民群眾選擇了其他對自己有利的投放渠道，以此避免造成不必要的負利率損失。

我國民間金融的資金較為雄厚，對于正規(guī)金融的缺乏予以了很好的補充。民間資本的可投資領域得到了進一步的拓展，如，積極的參與并專門設立了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款企業(yè)等各項事務。另外，由于中小企業(yè)的巨大資金需求，使得民間金融市場逐漸的繁榮昌盛起來，比如，江蘇省中有一大半的中小企業(yè)由于缺乏必要的流動性資金，不得不從民間信貸市場中來獲取自己所需的資金。

1.2中小企業(yè)面臨著融資難問題

一方面，由于其本身存在著不足之處，諸如內部管理缺乏規(guī)范性、實行的財務制度嚴謹性不夠、信用度不高等，并且，中小企業(yè)的規(guī)模都是有限的，不具備較高的抵御風險能力，這些缺陷的存在，致使中小企業(yè)面臨著巨大的融資難問題。不過，從外部環(huán)境來看，造成中小企業(yè)融資難的又一因素是我國所頒布實施的相關法律制度、金融政策等不完善所致。雖然為了將這一難題有效解決，促進中小企業(yè)健康快速的發(fā)展，政府部門積極的編制了相關的法律政策、構建了信用擔保體系與政策性的金融機構等給予中小企業(yè)必要的支持。但是，實踐過程中，中小企業(yè)的融資難問題仍未得到很好的改善?，F(xiàn)階段，從理論的角度上分析，我國中小企業(yè)有著廣泛的融資途徑，比如采取股權融資、商業(yè)信用融資、政策融資、銀行借款融資等諸多的籌集資金渠道。然而，實際情況是，與上述資金籌集方式約定條件相適應的中小企業(yè)是少之又少。多數(shù)中小企業(yè)所實行的資金籌集方式是內部集資、民間借貸等，盡管這一融資渠道需要付出高成本，但程序十分的簡便快捷，資金到位及時。目前，我國的資本市場還不夠發(fā)達，要想進入資本市場融資還具有較大困難，因此，大部分企業(yè)只好通過銀行借款融資。不過，對于商業(yè)銀行而言，經(jīng)常用一種謹慎的態(tài)度對待中小企業(yè)，普遍存在“惜貸”情況，進一步加劇了中小企業(yè)的籌資難問題。

2.對民間融資與農(nóng)村中小企業(yè)融資的互動機制分析

2.1農(nóng)村中小企業(yè)存在的資金缺口促進了民間金融的發(fā)展

具體體現(xiàn)以下兩方面：

一方面，正規(guī)金融組織的經(jīng)濟利益推動了農(nóng)村民間融資的健康發(fā)展；由于民間金融體系不夠完善以及農(nóng)村中小企業(yè)遠離城市，導致其無法融入至正規(guī)金融組織服務的范疇。另一個因素是因為正規(guī)金融組織所制定的利益最大化目標，致使正規(guī)金融組織最終所提供的資金無法與中小企業(yè)的利益最大化資金需求相一致，所以，出現(xiàn)了嚴重的資金缺口。

另一方面，農(nóng)村中小企業(yè)借貸的高利率促進了民間金融的健康發(fā)展；通常情況下，民間借貸利率水平如何，對于民間金融市場的成熟度有著決定性的作用，在諸多的民間金融組織中，如典當行、私人錢莊等，其的實際利率往往要比正規(guī)金融機構的實際貸款利率大。從國有企業(yè)與大型企業(yè)角度上看，關于資金需求，農(nóng)村中小企業(yè)不具備較大的彈性。如果將民間借貸利率進一步提高，那么，國有企業(yè)與大型企業(yè)的資金需求就會不同程度上因對利率變化有著極大的敏感而不斷的下降；而農(nóng)村中小企業(yè)實際資金需求量沒有太大的變動現(xiàn)象。所以，由于民間借貸具有的高利率水平能夠過濾掉在民間金融市場中的國有企業(yè)與大型企業(yè)，把資金轉給了資金緊缺的農(nóng)村中小企業(yè)。其次，農(nóng)村中小企業(yè)每一次的借貸數(shù)額都不多，管理費用和數(shù)額較大的貸款基本一致，因此，將成本轉移到了利率中，需相關借款者來支付。另外，由于民間金融組織所開展的融資活動無法獲得政府部門的接受以及相關法律的必要保護，沒有合理的擔保與抵押，所以，存在著較大的風險隱患。

由于民間借貸時常保持著高利率，使得民間資金規(guī)模處在居高不下的狀態(tài)。比如，2008年，某一地區(qū)民間借貸規(guī)模超過了六百億元，隨著六次的加息以及十次存款準備金率的提升，該地區(qū)的各項存款增長趨勢不斷下降，從相關統(tǒng)計中看到，該地區(qū)在五月份的金融機構人民幣各項存款余額達到了一千八百六十億元，同比降低了二十億元；高于年初一百億元，同比降低八十億元；實際余額同比增幅十六個百分點，與上年同期增幅相比，降低了十二個百分點。該地區(qū)在四月份中的存款第一次出現(xiàn)了負增長。由此可以看出，農(nóng)村中小企業(yè)存在的資金缺口促進了民間金融組織的健康發(fā)展，并且，由于民間金融機構有著經(jīng)營成本低、交易手續(xù)簡便等諸多優(yōu)勢，為農(nóng)村中小企業(yè)的資金籌集提供了便利。

2.2民間融資的創(chuàng)新，推動了農(nóng)村中小企業(yè)的快速發(fā)展

要想準確的了解民間金融對農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)濟的具體影響，應假設民間金融也采取的是儲蓄的方式統(tǒng)一在民間金融部門中，再通過民間金融部門對農(nóng)村中小企業(yè)進行投資。這樣的一種創(chuàng)新能夠使得民間金融部門儲蓄迅速的轉化為投資，農(nóng)村中小企業(yè)的資本積累更加的及時，對其生產(chǎn)規(guī)模的進一步擴大予以了良好的資金支持，加快了產(chǎn)出增加率。而隨著產(chǎn)出的不斷增加，使得資本平均報酬全面提升，大大推動了資本積累與經(jīng)濟增長。所以，民間金融實施創(chuàng)新極大的促進了農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)濟增長，拓寬了其的發(fā)展規(guī)模。另外，由于農(nóng)村中小企業(yè)的資本積累不斷增加以及生產(chǎn)規(guī)模的進一步擴展，將會有越來越多的資金需求，所以，這兩者間屬于一種全新的循環(huán)模式。

3.結論

綜上所述可知，民間金融的形成有其制度支撐，并且一定程度上受到了經(jīng)濟利益的驅動。由于沒有加強管控金融體制與金融運行機制等制度安排，使得農(nóng)村經(jīng)濟主體尤其是農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展資金緊缺現(xiàn)象的存在，給民間金融市場的發(fā)展提供了更為廣闊的空間。當前，應推動農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新力度，設立專門的與農(nóng)村中小企業(yè)相適應的農(nóng)村經(jīng)濟主體所需的區(qū)域性中小銀行機構。制定一套完善的產(chǎn)權結構以及有效的管理機制，不斷的引進民間融資以及帶動自然人注資。所構建的區(qū)域性中小銀行機構不僅使得農(nóng)村金融體系進一步完善，為農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造了良好的融資環(huán)境，降低了其資金籌集難度，同時，還增強了區(qū)域性中小銀行機構的核心競爭力以及效率水平。

參考文獻

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第4篇：農(nóng)村企業(yè)融資范文

關鍵詞：農(nóng)村金融；小企業(yè)融資；金融體系

文章編號：1003-4625(2010)04-0016-04

中圖分類號：F832.35

文獻標識碼：A

一、非健全的農(nóng)村金融體系：涉農(nóng)小企業(yè)融資難的根本原因

經(jīng)過改革開放30年來的發(fā)展，我國已經(jīng)建立起了以間接金融為主的農(nóng)村金融體系，形成了包括商業(yè)銀行、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作社等在內的多種金融機構并存的農(nóng)村金融格局。然而，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系并未實質性改善農(nóng)村的融資環(huán)境，尤其是涉農(nóng)小企業(yè)的融資困難更未得到根本緩解。這就意味著我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系并不完全符合農(nóng)村經(jīng)濟特別是農(nóng)村小企業(yè)發(fā)展的需要，從某種意義上甚至可以說，我國完整、健全的涉農(nóng)小企業(yè)融資體系并未真正建立，這是造成我國涉農(nóng)小企業(yè)融資困境長期難以解決的根本原因。

第一，現(xiàn)有的以間接金融為主的農(nóng)村金融體系難以滿足涉農(nóng)小企業(yè)的融資需求。如果僅從表面考察，我國涉農(nóng)金融領域并不缺乏金融中介：國內前5家大銀行中有兩家(農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行)被定位為服務“三農(nóng)”；國內僅有的3家政策性銀行也有一家(農(nóng)發(fā)行)專門定位在農(nóng)村；農(nóng)村信用社以及由其合并重組而成的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營機構遍布農(nóng)村各地；此外，其他大型和股份制商業(yè)銀行也被要求面向農(nóng)村提供一些金融服務。然而，實踐表明，上述金融機構在解決涉農(nóng)小企業(yè)融資中的作用并不像人們設想的那么明顯，特別是大型商業(yè)性金融機構支持農(nóng)村小企業(yè)的力度與其資金實力更不成比例。究其原因，則是源于現(xiàn)有農(nóng)村金融體系在很大程度上并非專為涉農(nóng)小企業(yè)而設立，加之金融機構商業(yè)化的改革導向和定位，更使其必然將融資的重點偏向城市和農(nóng)村的大中型企業(yè)。眾所周知，“三農(nóng)”本身的弱勢性使得“三農(nóng)”融資具有很高的風險性，涉農(nóng)小企業(yè)又因其高度分散、規(guī)模小、抗風險能力差而比農(nóng)村大中型企業(yè)具有更高的融資風險和業(yè)務成本，使得大型農(nóng)村金融機構對涉農(nóng)小企業(yè)融資具有一種天生的排斥本能，特別是在農(nóng)行早已商業(yè)化并確定了上市的目標、郵政儲蓄銀行也被賦予商業(yè)化經(jīng)營方向的情況下，即使要求這些銀行必須面向農(nóng)村融資，其融資重點也基本放在涉農(nóng)大中型企業(yè)上，至于涉農(nóng)小企業(yè)融資由于距貸款的“三性”原則相差太遠，往往被這些銀行所排斥。因此，在我國的農(nóng)村金融領域，農(nóng)村信用社事實上成為“三農(nóng)”融資的主力軍。面對廣大農(nóng)村地區(qū)大量小企業(yè)的巨大融資需求，僅僅依靠農(nóng)信社的融資只能是杯水車薪。

第二，專司小企業(yè)融資之職的小型金融機構發(fā)展遲緩導致涉農(nóng)小企業(yè)告貸無門。一般說，一個完整、健全的金融體系應當包括規(guī)模不同的金融機構，每一規(guī)模類型的金融機構在這一金融體系中都有自己的定位和與其規(guī)模相對應的服務對象。我國現(xiàn)有農(nóng)村金融體系則呈現(xiàn)為較明顯的大型銀行主導型特征，小型金融機構發(fā)展緩慢。如前所述，我國現(xiàn)有農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)信社構成。雖然農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行都被賦予了“三農(nóng)”服務功能，但出于商業(yè)化經(jīng)營的考慮，其融資重點基本限于涉農(nóng)大中型企業(yè)，加之涉農(nóng)小企業(yè)眾多，由這些大型銀行去面對浩如煙海的涉農(nóng)小企業(yè)融資，無異于人們常說的“高射炮打麻雀”。農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行有其特殊的定位和業(yè)務領域，難以成為涉農(nóng)小企業(yè)融資的主體。因此，真正面向涉農(nóng)小企業(yè)融資的主要是農(nóng)村信用社，而僅僅依靠農(nóng)信社來解決涉農(nóng)小企業(yè)的融資需求顯然遠遠不夠。雖然我國一些地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，但由于這些小型金融機構尚處于試點階段，短期內難成氣候，加之其他類型的小型涉農(nóng)金融機構尚處于缺位狀態(tài)，因此，我國涉農(nóng)小企業(yè)仍然面臨著沒有足夠的對應金融機構為之提供融資服務的窘境。

第三，在涉農(nóng)小企業(yè)融資體系中，直接融資一直處于缺位狀態(tài)。如果以滬深證券交易所的建立為標志，我國資本市場已經(jīng)有20年的歷史。20年來，資本市場規(guī)模由小到大，層次日漸豐富，對促進我國經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了巨大推動作用。但是，遺憾的是，我國資本市場建設的重點一直在城市經(jīng)濟領域，并且主要為大中型企業(yè)融資服務，至于在涉農(nóng)小企業(yè)金融領域，資本市場根本無從談起。如果說在間接金融領域還有一些銀行對涉農(nóng)小企業(yè)提供融資服務的話(盡管這種融資數(shù)量很少)，那么我國資本市場至今基本對涉農(nóng)小企業(yè)關閉著大門。雖然2004年5月深交所設立了中小企業(yè)板，2009年10月深交所又建立了創(chuàng)業(yè)板，但這些市場的上市門檻對于大量涉農(nóng)小企業(yè)來說仍然高不可攀。至于OTC市場、產(chǎn)權市場、債券市場等與涉農(nóng)小企業(yè)也基本無緣。資本市場結構缺失與功能的不足，使得涉農(nóng)小企業(yè)基本失去了直接融資的渠道，加劇了涉農(nóng)小企業(yè)的融資困難。

第四，針對涉農(nóng)小企業(yè)的擔保機制的缺位是造成涉農(nóng)小企業(yè)融資難的重要因素。眾所周知，與一般的城鎮(zhèn)小企業(yè)相比，涉農(nóng)小企業(yè)在規(guī)模、經(jīng)營穩(wěn)定性、抗風險能力等方面更具有弱質性，如果沒有相應的擔保機制，無論其直接融資還是間接融資都會遇到更大困難。因此，涉農(nóng)金融體系構成中理應包含相應的擔保要素。然而，我國現(xiàn)有涉農(nóng)金融體系中針對涉農(nóng)小企業(yè)的擔保機制基本處于空白狀態(tài)，這是農(nóng)村小企業(yè)融資難長期得不到解決的重要原因之一。

第五，民間借貸的非合法化加劇了涉農(nóng)小企業(yè)融資的困難。我國涉農(nóng)金融領域客觀上呈現(xiàn)為正規(guī)金融與民間借貸并存的格局。前者往往帶有官方或半官方的性質，并處于主導地位；后者則一直沒有合法的身份。按理說，面對地域廣闊的農(nóng)村地區(qū)數(shù)以萬計小企業(yè)極度分散的融資需求，在正規(guī)金融不愿意介入或鞭長莫及的信用領域，由民間信用去填補正規(guī)金融留下的小企業(yè)融資空缺，應當獲得國家法律、政策的認可和鼓勵。然而，長期以來，民間借貸作為我國信用體系中的一種非正規(guī)信用形式，因一直沒有合法身份而不得不處于地下活動狀態(tài)。雖然理論界關于為民間借貸正名的呼聲不斷，但并沒有產(chǎn)生政策性效果。這種狀況導致涉農(nóng)小企業(yè)在難以獲得正規(guī)金融渠道融資的情況下又失去了民間信用的融資來源，從而不可避免地加劇了其融資的困難。

二、構建涉農(nóng)小企業(yè)融資體系的設想

(一)充分發(fā)揮現(xiàn)有正規(guī)涉農(nóng)金融機構的作用

借鑒國外的做法，筆者認為，可以從幾個方面構建對現(xiàn)有涉農(nóng)金融機構進行支持的優(yōu)惠政策體系：

1.財政稅收政策。主要包括：(1)優(yōu)惠的營業(yè)稅

和所得稅政策。對涉農(nóng)金融機構給予稅收優(yōu)惠是國外的普遍做法。例如，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行過去就長期享受稅收照顧，在1971年以前一直免繳營業(yè)稅；也有些國家對涉農(nóng)的金融機構免征所得稅。我國也應針對涉農(nóng)金融機構的不同情況，實行不同的稅收優(yōu)惠政策。(2)對主要涉農(nóng)金融機構的儲蓄存款實行免繳利息所得稅政策。這種做法在國外早有先例，法國儲蓄銀行(包括普通儲蓄銀行和郵政儲蓄銀行)A類賬戶(Livret A)中的儲蓄存款就屬免稅對象。我國雖于2008年10月對儲蓄存款利息暫免征收個人所得稅，但“暫免”不等于“取消”。為了鼓勵現(xiàn)有農(nóng)村金融機構面向“三農(nóng)”融資，國外對涉農(nóng)金融機構儲蓄存款利息免稅的做法也應為我們所借鑒。(3)對主要涉農(nóng)金融機構的貸款實行財政貼息政策?！叭r(nóng)”特有的弱質性質決定了“三農(nóng)”貸款應當給予適當?shù)睦?yōu)惠，這種帶有“政策性”特征的貸款利率與市場利率的差額，應當由財政給予相應的利息補貼。(4)對涉農(nóng)金融機構特別是對農(nóng)村中小金融機構給予財政資金的支持。這在國外也是常用的政策支持手段之一。例如，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行在早期活動中，在向公眾籌集資本方面所受限制較多，因此，國家的捐贈、撥款和貸款等在許多年間都構成其資金的主要部分，尤其是其中長期貸款幾乎全由國家資金支持。這種做法也可以為我國所借鑒。

2.貨幣政策。主要包括：(1)差別準備率政策。西方中央銀行往往根據(jù)存款流動性強弱、銀行規(guī)模大小、銀行所處的地域等實行差別準備金比率。我國也應對涉農(nóng)金融機構特別是主要面向農(nóng)村小企業(yè)融資的小型金融機構實行較低的存款準備金率。(2)差別利率政策。這一政策國外早已有之。自從20世紀30年代起美國商業(yè)銀行的存款利率就被美聯(lián)儲的Q字條例規(guī)定了最高限，但在Q字條例取消前，美國卻允許儲蓄貸款協(xié)會的存款利率略高于商業(yè)銀行。從扶植涉農(nóng)金融機構發(fā)展、增強其融資能力的角度出發(fā)，我們也應當對農(nóng)村中小金融機構實行差別利率政策，允許其超過基準利率吸收存款。(3)優(yōu)惠的不良資產(chǎn)處置政策。涉農(nóng)貸款形成不良資產(chǎn)的幾率較高，農(nóng)村中小金融機構自身實力又小，因此，應當對其實行較為優(yōu)惠的不良資產(chǎn)處置政策。盡管在農(nóng)信社存量包袱的化解方面，我國中央銀行已經(jīng)采取了以專項央行票據(jù)對農(nóng)信社不良資產(chǎn)進行置換的方式，但存量包袱的化解不可能一勞永逸地解決農(nóng)信社的不良資產(chǎn)問題，而應探索建立一種經(jīng)常性的幫助其處置不良資產(chǎn)的政策或機制。

3.監(jiān)管政策。一是在資本比例上應適當降低對農(nóng)村中小金融機構的要求。即使在發(fā)達國家，監(jiān)管當局通常也對一些弱勢金融機構實行較低的資本比例要求，例如，美國監(jiān)管當局對儲蓄貸款協(xié)會的資本比例要求就低于商業(yè)銀行。我國也應在資本比例要求上對農(nóng)村中小金融機構區(qū)別對待。二是在業(yè)務范圍上給予涉農(nóng)金融機構更多的自限，以便其開拓更多的盈利渠道，起到“以副養(yǎng)主”的作用。三是相關風險控制指標也應當與其他大商業(yè)銀行有所區(qū)別。

(二)在現(xiàn)有正規(guī)金融之外大力發(fā)展多種小型農(nóng)村金融機構

雖然在解決涉農(nóng)小企業(yè)融資方面應當通過給予優(yōu)惠政策來充分調動現(xiàn)有正規(guī)農(nóng)村金融機構的積極性，但事實證明，僅僅依靠現(xiàn)有正規(guī)金融并不足以從根本上解決“三農(nóng)”融資問題。在一定程度上可以說，現(xiàn)有正規(guī)農(nóng)村金融機構并不是專為涉農(nóng)小企業(yè)而設計，很難適應農(nóng)村小企業(yè)的需要。因此，長期來看，要解決涉農(nóng)小企業(yè)融資難，還必須在現(xiàn)有正規(guī)金融之外為農(nóng)村小企業(yè)量身打造一支小型金融機構隊伍。

首先要在試點基礎上廣泛推廣村鎮(zhèn)銀行，并為村鎮(zhèn)銀行的運營創(chuàng)造良好環(huán)境。自從2006年銀監(jiān)會允許各類資本在農(nóng)村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行后，村鎮(zhèn)銀行便成為我國農(nóng)村金融體系的新成員。但總的看，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中還存在若干亟須解決的問題。一是村鎮(zhèn)銀行還處于試點狀態(tài)，數(shù)量有限，遠不能滿足涉農(nóng)小企業(yè)的需要。二是設立條件過嚴。按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應采取發(fā)起方式設立，且應有1家以上(含1家)境內外銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人。由于村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構，因此一旦找不到這樣的機構，村鎮(zhèn)銀行便無法設立。三是稅負高于信用社或農(nóng)商行。以吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行為例，其營業(yè)稅為5％，營業(yè)稅附加為3％，城市建設稅為5％，所得稅為25％，而當?shù)剞r(nóng)村信用社營業(yè)稅僅為3.3％，并且免3年所得稅。此外，村鎮(zhèn)銀行還存在資金來源相對匱乏、高素質管理人員缺乏等問題。鑒于這種狀況，筆者認為，一是應當在試點基礎上盡快擴大村鎮(zhèn)銀行的設立范圍和覆蓋面，特別要加快金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務不足的農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的步伐；二是要降低村鎮(zhèn)銀行的設立門檻，放寬民間資本進入村鎮(zhèn)銀行領域的政策限制；三是要在財政稅收政策上給予村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社等同的待遇和優(yōu)惠；四是在資金、人才培養(yǎng)等方面應當對村鎮(zhèn)銀行給予必要的支持。

其次，著力發(fā)展小額貸款公司。自從2008年5月銀監(jiān)會與人民銀行出臺《關于小額貸款公司試點指導意見》后，小額貸款公司便應運而生。由于小額貸款公司更貼近涉農(nóng)小企業(yè)，因此在解決涉農(nóng)小企業(yè)融資方面可以發(fā)揮更大的作用。但是，我國小額貸款公司在發(fā)展中也存在一些問題，如資本規(guī)模小、信貸供給能力有限，融資比例低、融資渠道窄，盈利周期長，抗風險能力弱等。鑒于這種狀況，筆者認為，應當采取必要措施支持小額貸款公司發(fā)展。一是適當提高銀行融資比例。二是給予一定的利息補貼扶持。

再次，要規(guī)范發(fā)展民間互金融組織。在我國民間互金融組織發(fā)展過程中，曾經(jīng)出現(xiàn)過一些問題，特別是個別標會形式的金融互助組織曾經(jīng)走向異化，成為巨額的賭博游戲并演化成社會性災難。但這些問題的出現(xiàn)并不能徹底否定互金融組織在解決涉農(nóng)小企業(yè)融資中的積極作用，我們應當在吸取以往教訓的基礎上，采取措施促進民間互金融組織的規(guī)范化發(fā)展。

(三)積極發(fā)展農(nóng)村直接金融

目前農(nóng)村小企業(yè)的融資主要來自銀行類機構的間接金融，融資渠道的過于單一也是造成其融資難的一個原因。筆者認為，要構建完善的涉農(nóng)小企業(yè)融資體系，還必須在間接金融之外大力發(fā)展農(nóng)村直接金融市場。一是要發(fā)展農(nóng)村商業(yè)信用，促進農(nóng)村小企業(yè)之間的資金余缺調劑。商業(yè)信用作為企業(yè)間直接融通資金的一種形式，具有方便、快捷的優(yōu)點。同時，由于商業(yè)信用提供者的目的不在于獲取利息，而在于銷售產(chǎn)品，因此，對缺乏周轉資金的農(nóng)村小企業(yè)而言，通過這種方式融資比之銀行類金融機構的貸款條件更為優(yōu)惠。此外，農(nóng)村小企業(yè)的經(jīng)營都具有很強的地域性，處于同一地域范圍的涉農(nóng)小企業(yè)相互之間密切的地緣和人緣關系也使得他們之間的商業(yè)信用授受具有較好的信任基礎。二是借鑒城市中小企業(yè)發(fā)行集合債的做法，探索發(fā)行農(nóng)村小企業(yè)集合債券。2003年國內不同高新區(qū)12家企業(yè)采用“統(tǒng)一冠名、分別負債、分別擔保、捆綁發(fā)行”方式發(fā)行中國高

新技術產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)債券，開創(chuàng)了國內發(fā)行中小企業(yè)集合債券的先河。2007年國家發(fā)改委又批準北京中關村3家企業(yè)和深圳20家中小企業(yè)以“捆綁發(fā)債”的形式募集資金。筆者認為，這種方式也應該引人到涉農(nóng)小企業(yè)融資體系中，以便增加這些小企業(yè)的直接融資渠道。三是探索建立農(nóng)村OTC市場。在我國多層次資本市場體系建設中，OTC市場是一個重要的層次。然而，到目前為止，我國OTC市場研究和試驗的重心仍然局限于為城鎮(zhèn)非上市中小企業(yè)股權融資提供市場通道，并未延伸至涉農(nóng)小企業(yè)融資領域。這不僅不利于中國OTC市場功能的全面發(fā)揮，更不利于涉農(nóng)小企業(yè)的直接融資及其公司管理的規(guī)范化。因此，根據(jù)涉農(nóng)小企業(yè)的特點為其量體打造廣泛的OTC市場，應當納入我國資本市場體系建設的范疇。四是針對涉農(nóng)小企業(yè)的融資需要開發(fā)多種具有較強適用性的基金品種。與我國經(jīng)濟的二重結構相對應，我國資金分布也具有明顯的二元結構特征，即城市流動性的過剩與農(nóng)村資金的短缺同時并存。針對涉農(nóng)小企業(yè)的融資需求開發(fā)多種基金品種，引導城市過剩的流動性流向農(nóng)村，既可以為城市過剩資金尋求新的贏利途徑，又可支持農(nóng)村小企業(yè)的發(fā)展。五是為民間借貸松綁，實現(xiàn)民間借貸的合法化。事實上，只要農(nóng)村還存在小生產(chǎn)的生產(chǎn)方式，民間借貸就具有生存發(fā)展的經(jīng)濟基礎；只要正規(guī)金融在涉農(nóng)金融領域留有市場空缺，就需要民間借貸去彌補；只要涉農(nóng)小企業(yè)存在對資金的現(xiàn)實需求，民間借貸就會通過創(chuàng)造金融供給滿足這種需求來頑強地顯示自身存在的必要性。既然如此，實現(xiàn)民間借貸的合法化和陽光化運作，無疑既有利于為涉農(nóng)小企業(yè)開辟新的直接融資渠道，也有利于民間借貸的規(guī)范化管理。此外，將多層次信托業(yè)務特別是融資租賃業(yè)務引入農(nóng)村小企業(yè)融資領域，也是構建涉農(nóng)小企業(yè)直接融資渠道的重要內容。

(四)建立健全農(nóng)村擔保體系

涉農(nóng)小企業(yè)之所以貸款難，很大程度上源于農(nóng)村擔保機制的缺失，因此，加強農(nóng)村擔保體系建設也是建立健全農(nóng)村金融體系、解決涉農(nóng)小企業(yè)融資難的重要方面。為此，必須同時發(fā)揮政府與市場、官方和民間等多方面的作用。一是應當考慮在“三農(nóng)”(包括涉農(nóng)小企業(yè))領域建立政策性的擔保機制。由于“三農(nóng)”融資的對象都與“農(nóng)”有關，相對于城市和工商業(yè)融資而言，這類融資存在著更大的信用風險，金融機構出于風險控制的考慮，往往不愿對涉農(nóng)小企業(yè)發(fā)放貸款，因此，為了消除金融機構面向涉農(nóng)小企業(yè)融資的障礙，政府有必要建立專門的政策性“三農(nóng)”貸款擔保機制。二是在涉農(nóng)小企業(yè)融資領域引入商業(yè)性擔保機制。自從1995年《擔保法》頒布以后，我國城市中小企業(yè)融資領域中逐漸建立起了比較完善的擔保機制，對解決城市中小企業(yè)融資發(fā)揮了積極作用。但是，迄今為止，商業(yè)性擔保機制并未廣泛延伸至“三農(nóng)”領域，特別是涉農(nóng)小企業(yè)融資中的擔保機制基本處于缺位狀態(tài)。因此，筆者認為，為了解決涉農(nóng)小企業(yè)融資難，除了應建立政策性擔保機制外，也應當著力引入商業(yè)性擔保機制。一方面，要鼓勵現(xiàn)有擔保機構將擔保業(yè)務向涉農(nóng)小企業(yè)融資領域擴展，另一方面也應積極支持在該領域建立專門的商業(yè)性擔保機構。三是要鼓勵民間互擔保機制的建立和發(fā)展。由于涉農(nóng)小企業(yè)具有規(guī)模小、數(shù)量多、地域分散、融資金額小而頻繁等特點，因此，僅僅依靠政策性和商業(yè)性擔保機制很難完全解決其融資擔保問題，必須同時建立和發(fā)展各種民間互的擔保形式，特別是要鼓勵發(fā)展涉農(nóng)小企業(yè)之間的互保、聯(lián)保機制。

(五)加強農(nóng)村保險體系建設

完善的涉農(nóng)小企業(yè)融資體系也應包含相應的保險體系。雖然改革開放以來，特別是1995年《保險法》頒布以來，我國保險業(yè)取得了舉世矚目的成績，但相對于城市保險而言，農(nóng)村保險發(fā)展嚴重滯后，特別是涉農(nóng)小企業(yè)保險發(fā)展緩慢。由于涉農(nóng)小企業(yè)的經(jīng)營多與“農(nóng)”有關，受自然因素影響大，這些企業(yè)本身又因規(guī)模小承受各種風險的能力弱，因此保險公司往往不愿面向涉農(nóng)小企業(yè)開展業(yè)務，這也是導致涉農(nóng)小企業(yè)融資難的重要因素。因此，要解決這些企業(yè)的融資難題，必須同時加強農(nóng)村保險體系建設。涉農(nóng)小企業(yè)的保險體系建設也應當包含多種層次。首先要充分發(fā)揮現(xiàn)有保險公司的作用，通過給予必要政策優(yōu)惠，鼓勵保險公司面向涉農(nóng)小企業(yè)開展保險業(yè)務。其次，鑒于“三農(nóng)”的弱質性質，僅僅依靠商業(yè)性保險很難滿足涉農(nóng)小企業(yè)的保險和融資需求，因此應當在“三農(nóng)”領域建立和發(fā)展政策性保險機制。再次，要建立和發(fā)展互助保險制度。在國外(如日本、法國等)的農(nóng)業(yè)保險領域，都早已建立起了合作互助的保險模式，我國也應當借鑒國外經(jīng)驗，在涉農(nóng)保險領域建立互助保險機制，以便為涉農(nóng)小企業(yè)的融資創(chuàng)造良好的環(huán)境。

參考文獻：

第5篇：農(nóng)村企業(yè)融資范文

關鍵詞：小微企業(yè)；融資；對策研究

基金項目：河套學院縣域經(jīng)濟研究中心科學研究項目，項目編號：HTXYSY13001，項目名稱：《巴彥淖爾市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策研究》。

據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務價值相當于國內生產(chǎn)總值（GDP）總量的60%，納稅占國家稅收總額的50%，完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。小型微型企業(yè)在促進就業(yè)方面有著突出的貢獻，是新增就業(yè)崗位的主要吸納器。支持小型微型企業(yè)發(fā)展就意味著創(chuàng)造社會就業(yè)崗位，意味著使小型微型企業(yè)在解決民生問題、推進經(jīng)濟增長方面發(fā)揮更大的作用①。2008年國際金融危機以后，在國際經(jīng)濟持續(xù)低迷，國內經(jīng)濟下行壓力增大的情況下，廣大小微企業(yè)經(jīng)營困難重重，面臨生產(chǎn)成本上升、市場持續(xù)低迷、銀根趨緊等諸多問題，其中尤其以融資難的問題最為突出，嚴重制約了小微企業(yè)的發(fā)展。本文通過對小微企業(yè)融資難的原因進行探討，提出對策和建議。

一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀：

據(jù)中國商務部數(shù)據(jù)顯示，我國中小企業(yè)65%的企業(yè)發(fā)展資金源自于自籌，25%左右的中小企業(yè)發(fā)展資金來源于銀行貸款，10%的中小企業(yè)發(fā)展資金來源民間，而根據(jù)《中國經(jīng)濟時報》的調查，小微企業(yè)的融資較中小企業(yè)更單一，對自有資金的依賴更高。但內源融資只適合企業(yè)初始階段，隨著企業(yè)發(fā)展壯大，內源融資因數(shù)量有限難以滿足企業(yè)的資金需求，必須進行外部融資。我國小微企業(yè)之所以面臨融資難的困難，就是因為缺乏良好的外部金融環(huán)境。雖然我國于2004年在深交所建立了中小企業(yè)板市場，2009年開設了創(chuàng)業(yè)板，都是為中小企業(yè)服務的，但對于絕大多數(shù)小微企業(yè)而言其融資門檻都是很高的，申報條件根本達不到上市的要求，不能解決融資難的問題。至于場外股權交易、風險投資等融資方式，由于我國資本市場尚不完備，更是大多數(shù)小微企業(yè)難以企及的。而債券市場由于規(guī)模較小，投資者更傾向于實力強、信用水平高的上市公司、國有大型企業(yè)，小微企業(yè)發(fā)行公司債難度很大。因而小微企業(yè)融資方式主要還是依賴向銀行貸款，而商業(yè)銀行出于自身利益考慮，普遍對小微企業(yè)惜貸嚴重。在這種情況下，民間借貸發(fā)展迅猛，但民間借貸的高利率和缺乏合法與有效的機制約束，使得民間借貸雖能解決小微企業(yè)一時的融資問題，但也帶來了很大的經(jīng)營風險，增加了企業(yè)的經(jīng)營成本，加重了企業(yè)的負擔。

二、小微企業(yè)融資難原因分析：

1.小微企業(yè)自身原因

首先，從自身原因分析，小微企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營時間短、擁有的資產(chǎn)也有限，普遍存在經(jīng)營不規(guī)范、財務制度不健全、財務信息不透明的狀況，財務統(tǒng)計報表的真實性與實效性難以得到保證，投資者較難判斷其真實經(jīng)營狀況，投資風險較高，較難吸引投資者投資。同時由于經(jīng)營規(guī)模小、自有資產(chǎn)少、在貸款過程中通常難以提供足夠且符合商業(yè)銀行規(guī)定的抵押品，同時很多小微企業(yè)也很難找到符合銀行要求的擔保人，有的企業(yè)租賃廠房經(jīng)營，無抵押資產(chǎn)，所以難以獲得融資支持。另外就是小微企業(yè)信用體系不完善，大多數(shù)小微企業(yè)信用觀念淡薄，不重視信用建設，在經(jīng)營過程中存在較大的風險，一旦出現(xiàn)問題，就難以按期還款，影響其信用等級。

2.商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款積極性不高

從銀行貸款是小微企業(yè)融資的基本途徑，國有大型銀行在業(yè)務上經(jīng)常追求大客戶，對小微企業(yè)貸款有規(guī)模歧視和所有制歧視傾向，認為小微企業(yè)貸款放貸成本高、信用風險大，所以對于開拓小微企業(yè)融資業(yè)務不積極。中小型銀行本身資源實力較弱又定位不準，往往與大銀行爭搶大客戶，而忽視對小微企業(yè)的服務。而且各金融機構針對小微企業(yè)的管理與服務不足，難以滿足小微企業(yè)的有效需求。針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品供給相對缺乏，部分銀行的信貸產(chǎn)品不能緊貼小微企業(yè)的融資需求。小微企業(yè)通常對貸款的要求通常是單次資金需求量小、融資頻率高、資金使用期限短的特征，但商業(yè)銀行的貸款審批程序繁瑣、審批時間長，融資期限不靈活，而規(guī)模不經(jīng)濟的情況，使得銀行的貸款成本較大企業(yè)貸款成本要高得多，因而小微企業(yè)很難得到銀行的貸款服務。即使貸到款還要支付如擔保費、評估費等各項費用，融資成本較高，加重了小微企業(yè)的負擔。

3.政府優(yōu)惠政策難以落實

2008年金融危機以后，國內經(jīng)濟下行壓力增大，對小微企業(yè)沖擊非常大，為緩解小微企業(yè)經(jīng)營困難、促進小微企業(yè)健康發(fā)展，國家陸續(xù)出臺了一系列政策和指導意見，例如：《國務院關于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2009〕36號）、《國務院關于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》國發(fā)〔201214號〕、《國務院關于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》國發(fā)〔2014〕52號等，各部委及各地政府也相繼推出了一系列政策和措施，但調查過程中大部分小微企業(yè)業(yè)主反映并未從中受益。造成信息不對稱的主要原因是政策多是指導性意見，本身操作性不強，基層政策落實起來困難重重，而小微企業(yè)普遍也對政策關注不夠。另外政策出臺過于密集，地方政府往往對政策處于觀望狀態(tài)，對各類政策宣傳力度不足，大多數(shù)小微企業(yè)業(yè)主限于自己的信息渠道、知識水平、經(jīng)歷能力根本不了解、甚至不知道這些針對小微企業(yè)的優(yōu)惠政策，更談不上享受這些政策了。

三、緩解小微企業(yè)融資難問題對策建議：

1.提升小微企業(yè)自身素質是關鍵：

真正解決小微企業(yè)融資難問題的關鍵是提升企業(yè)自身素質。在經(jīng)營過程中充分利用小微企業(yè)靈活的經(jīng)營方式，努力創(chuàng)新，不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新、新技術開發(fā)、新工藝探索，開發(fā)出滿足市場需求的產(chǎn)品和服務，提高在市場上的競爭力。在管理上進行企業(yè)產(chǎn)權的明晰和現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，促進企業(yè)的發(fā)展壯大。健全財務管理制度，按照國家規(guī)定的規(guī)范格式來編制標準財務報表，嚴格遵守會計政策法規(guī)，完善與規(guī)范財務會計制度，為商業(yè)銀行考核企業(yè)經(jīng)營狀況提供可靠的依據(jù)。重視信用管理，堅持誠信經(jīng)營，培育全體員工的誠信意識，保持良好的還貸記錄，建立企業(yè)自身的誠信形象，在長期的交易過程中加深商業(yè)銀行與企業(yè)之間的了解，為企業(yè)融資打好基礎。

2.充分發(fā)揮政府的扶持與引導作用：

在解決小微企業(yè)融資難的問題上，政府既有不可推卸的責任也具有無可替代的重要地位。為充分發(fā)揮政府的扶持與引導作用，應該專門成立國家層面上的小微企業(yè)管理機構，加強對小微企業(yè)統(tǒng)一管理和對小微企業(yè)優(yōu)惠政策的執(zhí)行力度，以強有力的行政手段對小微企業(yè)相關工作進行統(tǒng)一協(xié)調管理。從宏觀角度對小微企業(yè)融資統(tǒng)一調控，統(tǒng)一整合現(xiàn)有的國家及各級政府部門的針對小微企業(yè)的稅收、融資、政府采購等方面的相關政策，理順小微企業(yè)政策事權關系，制定全面系統(tǒng)且更適應小微企業(yè)發(fā)展的小微企業(yè)融資方案，并推動各級政府部門對小微企業(yè)融資政策的落實。要求各級政府設立中小企業(yè)還貸應急周轉資金、建立中小企業(yè)信貸風險補償機制和中小企業(yè)融資擔保機構風險補償機制，設立中小企業(yè)再擔保機構等。加大對相關政策的宣傳力度，形成大力支持小微企業(yè)發(fā)展的濃厚氛圍，督促金融部門在為小微企業(yè)提供金融服務的同時，還要通過多種途徑和方式宣傳國家相關優(yōu)惠政策，最大限度地發(fā)揮出政策對小微企業(yè)發(fā)展的整體支持作用。整合現(xiàn)有針對中小微企業(yè)的各種相對獨立而分散的資金安排和財政補貼資金，建立中小微企業(yè)融資擔?；?，與金融機構和民間資金有效對接，建立長效溝通和合作機制，創(chuàng)新融資擔保形式，統(tǒng)一安排配套使用，切實解決小微企業(yè)融資困難，充分發(fā)揮這些資金的作用。另外政府還要加強金融生態(tài)環(huán)境建設，組織相關部門構建統(tǒng)一的中小微企業(yè)信用擔保體系，彌補銀企之間的信息不對稱，降低銀行的信貸風險和信貸成本，也使得企業(yè)自覺履約形成約束，增強企業(yè)誠信意識。

3.建立和完善小微企業(yè)融資體系：

如前所析，內源融資因數(shù)量所限只能成為小微企業(yè)融資的補充，而資本市場目前對大多數(shù)小微企業(yè)又是難以企及的，所以目前解決小微企業(yè)融資難還是主要靠向銀行貸款。因大型銀行主要為國有企業(yè)、大型企業(yè)服務，所以中小型銀行是為小微企業(yè)服務的最佳選擇。但小微企業(yè)融資因其風險大、成本高的特點，與商業(yè)銀行追求利潤的性質相悖，因而只能采取政策性金融的解決方式：成立全國性政策性銀行，專門為小微企業(yè)提供融資支持。引導中小型銀行和農(nóng)村信用社支持小微企業(yè)融資，負責對小微企業(yè)的融資進行統(tǒng)一協(xié)調支持和適當?shù)睦麧櫻a貼。積極引導鼓勵民間資本、小額貸款公司及其他新型銀行金融組織為小微企業(yè)提供金融服務，持續(xù)拓展和完善小微企業(yè)的融資渠道，使小微企業(yè)融資得到長期穩(wěn)定發(fā)展。對于中小型銀行，政策性銀行要積極引導中小型銀行避免盲目模仿大型銀行的市場定位，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，建立服務中小微企業(yè)融資的市場定位，加快貸款審核流程，創(chuàng)新適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)的需求。例如地方性中小型銀行因為屬地的原因，對當?shù)仄髽I(yè)的實力、資質、經(jīng)營者信用都比較了解，對其經(jīng)營風險比較容易掌控，挖掘一些有潛力的小微企業(yè)進行支持并伴隨其成長壯大，建立長期合作關系共同成長。對于農(nóng)村信用社引導其始終把服務三農(nóng)和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)作為自己的經(jīng)營宗旨，利用其對當?shù)剞r(nóng)村小微企業(yè)的了解，選擇一些有潛力的農(nóng)村小微企業(yè)予以支持并提供配套服務，為這些農(nóng)村小微企業(yè)創(chuàng)造一個可持續(xù)發(fā)展的良好融資環(huán)境，推動其快速發(fā)展。對于一些擁有先進技術和產(chǎn)品的小微企業(yè)和符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向又沒有資產(chǎn)抵押獲取流動資金的小微企業(yè)，政策性銀行可以給予中小型銀行適當?shù)睦麧櫻a貼，以企業(yè)股權質押和全體投資人提供無限擔保責任的方式，中小型銀行向這類小微企業(yè)發(fā)放利率低于商業(yè)銀行的長期貸款，讓這些處于創(chuàng)業(yè)初期的科技型小微企業(yè)可以獲得足夠的運轉資金，迅速地成長起來。另外政策性銀行可以與行業(yè)組織合作，由行業(yè)組織出具擔保，為中小企業(yè)提供無擔保、無抵押貸款，解決他們的融資難問題。綜上所述，造成小微企業(yè)融資難的原因是多方面的，既有小微企業(yè)自身原因，也有銀行機構、政府等外部環(huán)境原因，而緩解小微企業(yè)融資難問題關鍵是提升企業(yè)自身素質、充分發(fā)揮政府的扶持與引導作用、建立和完善小微企業(yè)融資體系，通過這幾方面的共同努力，才能真正解決小微企業(yè)的資金短缺問題，為小微企業(yè)創(chuàng)造一個可持續(xù)發(fā)展的良好融資環(huán)境。

參考文獻

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[3]馬勝祥.論小微企業(yè)融資難的原因與出路[J].農(nóng)村金融研究.2015，（4）.

第6篇：農(nóng)村企業(yè)融資范文

【關鍵詞】融資；中小民營企業(yè)；蘇南；蘇北

1.江蘇中小民營企業(yè)情況綜述

1.1 經(jīng)濟規(guī)模迅速擴大，成為全省經(jīng)濟社會發(fā)展的重要推動力量

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，個人或者一些小企業(yè)的資金實力越加雄厚，中小民營企業(yè)如雨后春筍般層出不窮。江蘇個私經(jīng)濟實現(xiàn)的增加值已由1998年的1593.14億元增加到2010年的7545.3億元，所占比重由22.1%提高到35.0%。2001年至2010年，江蘇個私經(jīng)濟增加值以年均18.6%的速度增長，高于同期GDP年均增速5.4個百分點。

1.2 民營稅收貢獻份額穩(wěn)步攀升，為經(jīng)濟發(fā)展提供財力保障

以往，稅收收入主要是來自于一些大型的國企或者外企。但是近年來，江蘇民營經(jīng)濟的貢獻份額持續(xù)增大，成為地方財政收入的重要增長點。2010年，民營經(jīng)濟完成稅收總額為1413.38億元，增長23.4%，高于同期國地稅稅收總額增速3.6個百分點；占國地稅稅收總額的比重為43.5%，比上年提高1.2個百分點。

1.3 吸納就業(yè)成效顯著，有效緩解全社會就業(yè)壓力

由于民營企業(yè)多投資于較為集中的勞動密集型產(chǎn)業(yè)，并且許多中小民營企業(yè)都是位于比較偏僻的城郊，因此民營企業(yè)創(chuàng)造了大量的勞動就業(yè)機會。

2.江蘇中小民營企業(yè)融資的渠道和問題

江蘇位于長三角的中心地帶，特別是蘇州無錫連兩地更有毗鄰上海的地理優(yōu)勢，因而中小民營企業(yè)的數(shù)量較之其地區(qū)更多。江蘇中小民營企業(yè)與中國中小民營企業(yè)融資面對的難題總體來說是一樣的，也都是主要通過內部融資來實現(xiàn)的，外部融資的途徑較為缺乏。但是江蘇作為中國的經(jīng)濟強省，也有著自己特有的融資問題。主要體現(xiàn)在以下幾個個方面：

2.1 蘇南蘇北貸款投放差距大

2010年末，蘇北金融機構貸款余額僅僅相當于蘇南的七分之一，蘇州、無錫兩個城市全年凈投放現(xiàn)金占全省金融機構的96.5%。蘇北地區(qū)金融機構貸款非常有限，縣域中小企業(yè)發(fā)展需要的資金嚴重不足。

2.2 行業(yè)分布不平衡

相對于蘇南地區(qū)而言，蘇北地區(qū)的中小民營企業(yè)仍舊主要停留于一些勞動密集型，農(nóng)副產(chǎn)品初加工和加工制造業(yè)方面，如我所知道的一些品牌服飾的制造地就設在蘇北地區(qū)，如艾格等。

蘇南地區(qū)的高新技術產(chǎn)業(yè)日益發(fā)達，蘇南地區(qū)的中小民營企業(yè)已經(jīng)逐步向高科技方向轉變。如無錫的新區(qū)，現(xiàn)在大多數(shù)是電子研究所，而不是勞動密集型企業(yè)的集中地了。

2.3 地區(qū)分布相對集中

民營企業(yè)主要集中在蘇南地區(qū)，蘇南地區(qū)又主要集中在南京，無錫，蘇州三個城市，地區(qū)分布集中明顯。蘇北地區(qū)相對于蘇南地區(qū)來說，民營企業(yè)經(jīng)濟總量低，外向度低，知名企業(yè)少，高新技術少。總體來說，蘇北地區(qū)融資的難度要大于蘇南地區(qū)。

3.江蘇民營企業(yè)融資的影響因素分析

3.1 內部因素

3.1.1 企業(yè)信用問題

民營企業(yè)自身存在著較多弱點，如很多民營企業(yè)財務制度不健全，做假賬或者搞兩套賬，使得銀行等金融機構無從了解企業(yè)的真實財務狀況，因而無法對其放心的發(fā)放貸款。相對于蘇南地區(qū)來說，蘇北地區(qū)的中小民營企業(yè)數(shù)量更少，監(jiān)管更為不嚴格，因而這種財務漏洞的現(xiàn)象也就更為常見。

3.1.2 中小民營企業(yè)的不穩(wěn)定性

中小民營企業(yè)的場地不穩(wěn)定，通常沒有固定的經(jīng)營地點，多采用租房租地的行為。許多民營企業(yè)都是直接在偏僻的農(nóng)村租用一塊廠房，或者借用一片場地，因而難以管理。另外中小民營企業(yè)人員也不穩(wěn)定，沒有組織，沒有約束。

3.2 外部因素

3.2.1 政府及政策因素

中小民營企業(yè)由于其天生的弱勢地位，需要政府在法規(guī)與政策性金融方面的扶持。但事實上，我國政府未建立起健全的保障中小民營企業(yè)融資的政策。

由于長期受計劃經(jīng)濟和傳統(tǒng)意識的影響，金融部門對民營企業(yè)還是避而遠之，怕出問題受牽連。

3.2.2 銀行信貸體制因素

國有商業(yè)銀行普遍實行了高度集中的貸款管理模式，全面上收基層行的信貸權限，縣支行除小額抵押貸款、100％保證金承兌以及消費信貸(50萬元以下)實行報備制以外，其它貸款必須實行單筆報批，這種嚴格的授信授權政策，無法滿足民營企業(yè)急頻快的資金需求特點。

4.解決江蘇中小民營企業(yè)融資難的問題的對策和建議

4.1 內部因素的解決建議

4.1.1 完善企業(yè)自身的管理及財務體系

中小企業(yè)應迅速建立起適應市場經(jīng)濟的現(xiàn)代化管理模式，注重管理，注重品牌價值，企業(yè)價值，而不是一味的追求盈利。企業(yè)應該注意從外部引進優(yōu)秀的管理人才，使得企業(yè)進一步發(fā)展。江蘇處于長三角的中間地帶，江蘇的民營企業(yè)更應該好好利用這個地理優(yōu)勢，迅速發(fā)展。

4.1.2 樹立良好的信用觀念

中小企業(yè)融資難的原因還在于銀行等金融機構向這些企業(yè)發(fā)放貸款的風險較大，如果這些企業(yè)破產(chǎn)而一走了之，那么便會增加銀行的壞賬。因而中小企業(yè)要想更加順利的從銀行等金融機構獲得貸款，便要首先提高自身的信用水平。

4.2 外部因素的解決建議

4.2.1 政府政策導向

江蘇民營企業(yè)融資地區(qū)差異明顯，政府應該多多關注蘇北等地的民營企業(yè)，對它們實行有利的政策導向，如降低蘇北地區(qū)貸款的利率，放低門檻。同時稅收政策一向是政府用來調節(jié)經(jīng)濟的一個手段，所以根據(jù)中小企業(yè)的實際情況，在不影響公平競爭的條件下，政府可以考慮對其實行較為優(yōu)惠的稅率。

4.2.2 強化農(nóng)村信用社支持民營經(jīng)濟的主力軍作用

由于中小民營企業(yè)大多數(shù)位于農(nóng)村或者城郊，因而農(nóng)信社是支持民營經(jīng)濟的主力之一。要增強信用社資金供給能力，為擴大對民營企業(yè)的信貸支持創(chuàng)造條件。加快推進農(nóng)村信用工程，提高民營企業(yè)信用水平，為農(nóng)村信用社信貸運行營造良好的外部環(huán)境。

4.2.3 加大民間融資的力度

民間融資是江蘇中小民營企業(yè)融資的一個最主要的途徑之一，比如說合法地向個人進行一定數(shù)量的借款，中小民營相互之間提供資金援助等。

參考文獻

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[3]肖霞.民營科技企業(yè)發(fā)展中的融資分析[J].市場與發(fā)展,2003.

第7篇：農(nóng)村企業(yè)融資范文

【關鍵詞】金融體系 中小企業(yè) 民間金融

經(jīng)濟的增長離不開金融市場的支持，合理的金融體系能夠促進地區(qū)經(jīng)濟增長與產(chǎn)業(yè)結構升級。由于自然條件、經(jīng)濟條件、社會條件和技術條件的地域差異，金融體系呈現(xiàn)出區(qū)域性的特點。浙江省作為民營經(jīng)濟大省，經(jīng)濟較為發(fā)達，但是隨著改革開放的持續(xù)進行，其經(jīng)濟增速明顯放緩。從短期來看，經(jīng)濟增速放緩主要是受金融危機的影響，外貿(mào)條件的惡化，極大的沖擊了其外向型經(jīng)濟。但是從長期看，中小企業(yè)與民營企業(yè)融資難問題始終是限制浙江省經(jīng)濟進一步發(fā)展的一大桎梏。因此，完善金融體系對浙江省經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。

一、區(qū)域金融體系的界定

當前對“區(qū)域金融體系”的定義還沒有統(tǒng)一的說法，多為論述性的描述，缺乏明確和系統(tǒng)的界定。黃桂良（2010）認為，區(qū)域金融在外延上表現(xiàn)為具有不同形態(tài)、不同層次和金融活動相對集中的若干金融區(qū)域，這些區(qū)域的金融結構差異、差異互補和相互關聯(lián)構成一國的區(qū)域金融體系。劉仁伍（2003）指出，區(qū)域金融體系是區(qū)域現(xiàn)存的金融工具、金融機構、金融市場和金融制度體系的總和。因此，本文認為區(qū)域金融體系應該是指在一定行政區(qū)域范圍內設立的、具有區(qū)域社會經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色的、執(zhí)行金融服務功能的動態(tài)有機整體。

二、浙江省金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，浙江省金融體系發(fā)展迅速。規(guī)模急速擴大，在金融組合體系、金融對經(jīng)濟增長的貢獻度、金融生態(tài)環(huán)境建設等方面取得了成就。初步形成了銀行、證券、期貨、信托、保險、租賃、財務公司和農(nóng)村信用社等多種金融機構并存，全國性、區(qū)域性以及地方性金融機構協(xié)調發(fā)展的多元化、多層次的金融體系。截至2011年底，浙江省銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額高達75545億元，同比增長16.6%。全行業(yè)資產(chǎn)利潤率為2.56%，同比提高0.16個百分點。全省銀行類金融機構整體撥備覆蓋率為210%。法人銀行機構全年共設省內分支機構91家，省外分行3家，網(wǎng)點布局轉向重點新區(qū)和中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)。共有法人證券公司3家，證券營業(yè)部373家，證券投資咨詢機構4家。新增保險市場主體9家，各類保險機構達到3654家，兼業(yè)機構9745家，行業(yè)從業(yè)人員16.8萬人。保險公司資產(chǎn)規(guī)模同比增長19.9%。同時，深化農(nóng)村金融體系改革，積極推進郵儲二類支行發(fā)展，全年共啟動10家縣級農(nóng)信社股份制改革工作，設立新型農(nóng)村金融機構55家。實質推進中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設，全省累計為17.4萬戶中小企業(yè)建立了信用檔案，其中2.9萬戶企業(yè)獲得了銀行6095億元的貸款。全省開通查詢用戶5.1萬個，系統(tǒng)月均查詢量達278.7萬次，成為金融機構風險管理的重要基礎設施。

三、浙江省金融發(fā)展中存在的問題及其原因分析

浙江省已經(jīng)基本建立了一個較為完善的多元化、多層次區(qū)域金融體系。但是隨著浙江省經(jīng)濟形勢的不斷變化，也涌現(xiàn)出了一些新問題，例如中小企業(yè)融資難以及民間金融的不規(guī)范發(fā)展。中小企業(yè)融資難，促使企業(yè)尋求新的出路，進而導致了民間金融的興起。而民間金融規(guī)范化程度相對較低，發(fā)展呈現(xiàn)無序化，影響金融秩序的健康發(fā)展。

中小企業(yè)融資難促使了民間借貸的發(fā)展。民間借貸手續(xù)簡便、操作靈活、方便快捷，成為中小企業(yè)融資的主要渠道之一。同時民間借貸很少受行政力量等非市場因素的影響，是一種比較純粹的市場金融形式，與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式。同時民間金融具有信息優(yōu)勢，當事人之間一般存在著各種聯(lián)系。借款人對貸款人及其資金用途較為了解，貸中和貸后有不同程度的監(jiān)督，這使資金運用的風險大大降低。

浙江省民間金融的發(fā)展在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的困境，促進了中小企業(yè)的快速發(fā)展，從而使浙江經(jīng)濟更具活力。但也對中小企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了消極的影響。首先民間借貸的利率一般都比較高，增加了中小企業(yè)融資的成本，加重了企業(yè)的負。一旦中小企業(yè)投資失利，過高的借貸利息很有可能導致企業(yè)難以支付到期貸款。其次由于民間借貸的合法化程度低，借貸手續(xù)簡單、缺乏必要法律法規(guī)約束，民間金融的發(fā)展呈現(xiàn)出盲目性、不規(guī)范性和不穩(wěn)定性等問題。這都在一定程度上加重了金融風險發(fā)生。

四、完善浙江省金融體系建設，解決當前金融體系不足的政策建議

中小企業(yè)融資難與民間金融的興起從根本上說是浙江省金融體系建設落后于其經(jīng)濟發(fā)展或者說是與經(jīng)濟發(fā)展狀況不匹配所導致的結果。因此完善建設金融體系對于解決浙江省金融問題促進經(jīng)濟發(fā)展至關重要。本文提出以下建議：

（一）建立健全服務中小企業(yè)發(fā)展的金融體系作為對當前金融體系的重要補充。浙江省的經(jīng)濟結構主要以中小企業(yè)為主，因此應建設有浙江特色的中小型金融機構體系，設立為中小企業(yè)融資服務的中小金融機構或引導金融機構設立專門針對中小企業(yè)融資的服務部門，為中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務。

（二）健全完善信用擔保體系，解決中小企業(yè)擔保問題。浙江省中小企業(yè)融資難在很大程度上是信息不對稱、抵押擔保難，建立健全適合中小企業(yè)融資的信用擔保體系是解決浙江中小企業(yè)融資難的一個重要突破口。一是建立健全服務浙江中小企業(yè)的信用評估系統(tǒng)。信用評估系統(tǒng)有利于銀行有條件的甄選信用良好企業(yè)提出融資服務。二是大膽借鑒國外經(jīng)驗，各級政府為中小企業(yè)貸款提供擔保支持。

參考文獻

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第8篇：農(nóng)村企業(yè)融資范文

[關鍵詞]民間資本 中小企業(yè) 融資

一、發(fā)達國家中小企業(yè)金融制度安排和啟示

1.國外中小企業(yè)發(fā)展良好的法律制度環(huán)境

為了給中小企業(yè)創(chuàng)造公平競爭的經(jīng)營環(huán)境,一些發(fā)達國家除了通行的《反壟斷法》、《反不正當競爭法》、《公平交易法》等外,還專門為中小企業(yè)制定了相關的法律法規(guī)以更好的扶持中小企業(yè)的發(fā)展。

2.國外中小企業(yè)的發(fā)展有較好的市場環(huán)境和融資渠道

以美國為代表的歐美經(jīng)濟發(fā)達國家,由于政府為企業(yè)的發(fā)展積極創(chuàng)造了一個自由競爭的市場環(huán)境,加上其資本市場比較完善,絕大多數(shù)中小企業(yè)可以通過資本市場進行直接融資,從而緩解中小企業(yè)在其發(fā)展過程中遇到的資金不足問題,確保中小企業(yè)在市場競爭中的資金實力。

3.國外中小企業(yè)的發(fā)展較為健全的社會化服務體系

一些發(fā)達國家的政府創(chuàng)辦或者支持民辦中介機構,為中小企業(yè)提供各類信息咨詢和教育培訓。

4.國外中小企業(yè)的發(fā)展得到了政府在財政金融政策上的大力支持

國外政府通過出臺相應的財政金融政策,以提供專項優(yōu)惠貸款、貸款擔保、貸款貼息等形式,保證中小企業(yè)的資金需求。實行各種財稅優(yōu)惠政策,減輕中小企業(yè)的負擔,使企業(yè)把更多的資金用于自身的發(fā)展壯大上。

二、國內中小企業(yè)的融資問題

改革開放以來,我國經(jīng)濟高速發(fā)展,中小企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展中最為活躍的因素。目前我國注冊登記的中小企業(yè)已超過1 000 萬家,中小型工業(yè)企業(yè)在全國工

業(yè)總產(chǎn)值和實現(xiàn)利稅中的比重分別為60%和40%左右,并提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。然而與中小企業(yè)的快速發(fā)展不相適應的是,我國的金融體制改革相對落后,中小企業(yè)的融資問題顯得十分突出,占全國企業(yè)總數(shù)99%以上的中小企業(yè)占有的貸款資源不超過20% ,其中77%面臨資金短缺問題。中小企業(yè)的融資問題已經(jīng)成為中國經(jīng)濟發(fā)展過程中的一個特殊問題。

1.內源融資缺乏資本供給,不能滿足中小企業(yè)融資的要求

內源融資的資本形成具有原始性、自主性、低成本性和抗風險性等特點。但是,中小企業(yè)的內源融資主要來自于企業(yè)主要所有者的投入和企業(yè)自身的積累,主要所有者的投入有限,自由資金明顯缺乏。

2.中小企業(yè)板不能解決大多數(shù)中小企業(yè)融資難問題

2004 年5 月17 日,中國證監(jiān)會正式宣布: 深圳證券交易所中小企業(yè)板獲準設立。這標志著利用資本市場培育我國中小企業(yè)成長的新時代已經(jīng)到來,但是,如果以主板上市標準來衡量,真正能利用中小企業(yè)板融資的中小企業(yè)畢竟是極少數(shù)。而且大部分中小企業(yè)利用股市融資的條件還沒有成熟。

3.信貸融資不能解決大多數(shù)中小企業(yè)融資難問題

我國的銀行體系中一直是幾大主要商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的局面,并沒有專門針對中小企業(yè)提供服務的金融機構,造成了中小企業(yè)融資服務主體的缺失。

三、解決中小企業(yè)融資難問題的對策

1.政府和銀行的對策

(1)大力扶持城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。城市商業(yè)銀行是城市中小企業(yè)信貸融資的主要來源,農(nóng)村信用社是農(nóng)村中小企業(yè)信貸融資的主要來源,必須從深化改革下手,從政策上扶持。要保證農(nóng)村信用社的合作制基本性質不變,在此基礎上以股權結構為紐帶適度增資擴股增強其實力。

(2)繼續(xù)發(fā)揮基層銀行的作用。一要適當下放近年上收的貸款權限,允許基層銀行有一定的貸款審批權;二要試行信貸風險比例管理,規(guī)定信貸人員個人不良貸款的最高限制,取消實際上存在的針對每一筆貸款的責任制,變靜態(tài)風險管理為動態(tài)管理,同時要修訂有關金融法規(guī),對確因客觀原因造成的信貸風險,應減輕對經(jīng)辦人員的處罰,打消基層管理人員和信貸人員不必要的后顧之憂。

(3)完善中小企業(yè)貸款擔保制度。一是由銀行等相關企業(yè)與政府財政合作建立中小企業(yè)風險擔?；?。二是加快建立地方信貸擔保體系。

2.企業(yè)自身的對策

(1)加強信息溝通,密切企銀關系。中小企業(yè)應加強與銀行的溝通,及時將企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務狀況等信息反饋給銀行,增進相互了解,實現(xiàn)信息對稱,建立互相信賴的銀企合作關系,在保證雙方利益的前提下,促進雙方共同發(fā)展。

(2)強化財務管理,杜絕造假現(xiàn)象。中小企業(yè)提供給銀行的會計報表資料應該是數(shù)據(jù)準確、真實有效,如實反映企業(yè)的經(jīng)營狀況及成果。中小企業(yè)必須提高認識,建立健全各項規(guī)章制度,提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的透明度,保證會計信息的真實性和合法性。

(3)增加技術含量,開發(fā)長線產(chǎn)品。中國人民銀行頒布的兩個《指導意見》將扶持高科技中小企業(yè)作為重點,對科技型中小企業(yè)推廣技術成果、具有良好市場前景的高新技術產(chǎn)品和專利產(chǎn)品的項目,對積極運用高新技術成果進行技術改造的中小企業(yè),只要有還款保障,銀行就會積極發(fā)放貸款支持?？梢?中小企業(yè)增加技術含量、開發(fā)生產(chǎn)長線產(chǎn)品是贏得銀行信貸支持的必然選擇。

(4)參與互助擔保基金,尋求有效擔保。由于中小企業(yè)自身的限制,難以找到規(guī)模大、符合銀行要求的擔保機構為其貸款提供擔保,同時向銀行提供的貸款抵押和質押資產(chǎn)有限,按照國際慣例,中小企業(yè)參與建立擔?；鸪蔀楸厝贿x擇。

(5)強化信用意識,樹立良好信譽。中小企業(yè)要想獲得銀行的進一步支持,必須努力增強信用意識,提高自覺還貸意識和行為,以實際行動取信于銀行;使銀行真正感到企業(yè)經(jīng)營思路明確、資金流向清楚、歸還貸款主動、貨款回籠徹底,讓銀行放心地為其增加貸款。

參考文獻:

[1]趙彩亮:我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策分析[J]. 沿海企業(yè)與科技,2006

第9篇：農(nóng)村企業(yè)融資范文

關鍵詞：城鎮(zhèn)化；政府引導；系統(tǒng)動力仿真

中圖分類號：F832.4文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)08－0070－05DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.20

一、引言

廣東省欠發(fā)達地區(qū)由于商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的取向、擔保體系不健全、縣域保險體系不完善、市場主體缺乏有效的抵押物、財政補貼力度不夠、稅收優(yōu)惠不多等諸多原因，導致了金融機構存貸比低、資金閑置或外流，金融資源沒有更好地服務于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，弱化了金融對欠發(fā)達地區(qū)城鎮(zhèn)化的推動作用[1-2]。以粵北地區(qū)廣東清遠市為例：2003―2009年，清遠市金融機構存貸比呈現(xiàn)逐年下降趨勢，存貸比平均為48%，分別比廣東省和珠三角地區(qū)金融機構存貸比低14和16個百分點。與此同時，2009年末清遠市以非農(nóng)業(yè)人口比重表示的城鎮(zhèn)化率僅為29%，位居全省倒數(shù)第五①，分別比廣東省、珠三角平均水平低23、42個百分點。

一方面城鎮(zhèn)化背景下基礎設施、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織、城鎮(zhèn)居民資金需求不斷增大，另一方面欠發(fā)達地區(qū)的金融資源卻不斷流出本區(qū)域。在城鎮(zhèn)化升級為國家重要戰(zhàn)略方針背景下，有必要通過政策引導將更多信貸資源留在本區(qū)域內，甚至吸引轄區(qū)外金融資源以更好地服務于本地經(jīng)濟加速城鎮(zhèn)化建設。基于此，本文以下部分將以粵北山區(qū)清遠市為例，對政府引導信貸資源支持欠發(fā)達地區(qū)城鎮(zhèn)化建設模式進行論證，并在此基礎上運用系統(tǒng)動力分析這一工具②，從動態(tài)系統(tǒng)的角度將信貸支持與城鎮(zhèn)化建設結合起來，進行定量的系統(tǒng)仿真研究，以探索不同信貸支持力度下城鎮(zhèn)化率變化的規(guī)律，并提出相關的對策建議。

二、引導信貸支持欠發(fā)達地區(qū)城鎮(zhèn)化的必要性和可行性分析

（一）引導信貸資源服務清遠市城鎮(zhèn)化的必要性分析③

1．完全市場化會導致市場失靈。逐利性是商業(yè)性信貸資金的天然本性，各類金融機構都是自主經(jīng)營、自負盈虧的企業(yè)法人，必定要按照成本―收益法則對貸款項目進行營利能力分析，這也是保證其對城鎮(zhèn)化資金可持續(xù)性投入的內在要求。清遠市屬于欠發(fā)達地區(qū)，城鎮(zhèn)化過程中的基礎設施、企業(yè)、個人會產(chǎn)生巨大的資金需求，完全依靠市場化手段，會出現(xiàn)“市場失靈”行為，金融資源會源源不斷流向發(fā)達地區(qū)，出現(xiàn)“納克斯”惡性循環(huán)。解決這些問題，不能依靠市場自發(fā)方式，而要立足主動的建設，因此為更好發(fā)揮金融對城鎮(zhèn)化的推動作用，加強清遠市城鎮(zhèn)化進程，有必要對金融資源進行引導。

2．城鎮(zhèn)化對地方、國家經(jīng)濟增長模式轉型具有重大戰(zhàn)略意義。長期以來，由于內需不足，我國形成了依靠投資和出口不可持續(xù)的經(jīng)濟增長模式。城鎮(zhèn)化可以有效的拉動內需，對轉型具有重要的意義。中央要求要以中小城鎮(zhèn)和小城鎮(zhèn)為發(fā)展重點，放開戶籍制度，著力推進城鎮(zhèn)化。地方受制于城鎮(zhèn)化過低的倒逼影響，也在大力通過招商引資，發(fā)展工業(yè)以促進城鎮(zhèn)化。既然政府層面上如此高度重視城鎮(zhèn)化，政府在招商引資，以工業(yè)化促城鎮(zhèn)化的同時，應重視金融對城鎮(zhèn)化的推動作用，有必要對金融資源加以引導。

（二）引導信貸資源服務清遠市城鎮(zhèn)化的可行性分析

1．城鎮(zhèn)化金融與農(nóng)村金融有所不同。城鎮(zhèn)化進程中所派生出的各種金融需求與農(nóng)村金融需求相比風險較小。隨著珠三角產(chǎn)業(yè)轉移的推進，大城市的工業(yè)生產(chǎn)鏈條已經(jīng)逐漸延伸到縣域、鎮(zhèn)域，產(chǎn)業(yè)集群使企業(yè)間的相互協(xié)作、合作關系更加緊密，這些都在迅速地改變著縣域的經(jīng)濟結構①?？h域經(jīng)濟不是風險較大的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，縣域金融市場也不是“食之無味，棄之可惜”的弱勢市場。土地流轉速度的加快，規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)方式被大規(guī)模采用，形成了“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”等聯(lián)營化生產(chǎn)模式，這些都有效地降低了農(nóng)戶生產(chǎn)的風險。

2．中國人民銀行（以下簡稱央行）、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）等監(jiān)管部門高度重視縣域金融的發(fā)展。央行明確提出“鼓勵縣域銀行業(yè)金融機構將新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款”、銀監(jiān)會強調“2010年各銀行金融機構小企業(yè)信貸投放的增速要確保不低于全部貸款增速，信貸投放的增量要確保不低于全年”、“2010年涉農(nóng)貸款要努力實現(xiàn)‘三個高于’目標，即各銀行業(yè)金融機構涉農(nóng)貸款增速高于貸款平均增速，增量和占比均高于上年”。這些都為引導金融資源服務縣域，支持城鎮(zhèn)化進程提供了政策環(huán)境。

三、引導信貸支持廣東清遠市城鎮(zhèn)化的系統(tǒng)動力學分析

（一）金融發(fā)展促進城鎮(zhèn)化的傳導機制分析

金融發(fā)展主要通過三個渠道作用于城鎮(zhèn)化進程。

1．金融發(fā)展為城鎮(zhèn)建設提供資金支持。城鎮(zhèn)化的實質是農(nóng)村居民進入城鎮(zhèn)、落戶城鎮(zhèn)，因此伴隨著城鎮(zhèn)化進程發(fā)展，城鎮(zhèn)公共基礎設施如交通、市政等需求會越來越大。城鎮(zhèn)基礎設施的建設資金，除了來源于財政撥款外，主要來源于銀行信貸、市政債券等。而金融部門的職能正是通過聚集社會閑資金，積少成多，將個人和企業(yè)盈余配置到城鎮(zhèn)基礎設施的建設中去，因此金融發(fā)展可以為農(nóng)村居民進入城鎮(zhèn)提供“安居”的環(huán)境。

2．金融發(fā)展為非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供資金支持。城鎮(zhèn)化的實質是要將農(nóng)村剩余勞動力轉移到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中去，而吸納規(guī)模龐大的農(nóng)村剩余勞動力需要有發(fā)達的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，特別是勞動密集型中小企業(yè)。因此，金融發(fā)展可以通過支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營企業(yè)等勞動密集型企業(yè)，提高非農(nóng)就業(yè)人口比例，為農(nóng)村居民進入城鎮(zhèn)提供“樂業(yè)”的環(huán)境。

3．金融發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持。城鎮(zhèn)化進程要求在將農(nóng)村剩余勞動力轉移到城鎮(zhèn)的同時，還要保證農(nóng)村能為城鎮(zhèn)化提供足夠的農(nóng)業(yè)剩余（如農(nóng)產(chǎn)品），即要保持并不斷提高農(nóng)村的勞動生產(chǎn)率。隨著農(nóng)村土地流轉速度的加快，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)、規(guī)?；a(chǎn)必將取代小農(nóng)生產(chǎn)成為新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，因此，金融發(fā)展可以為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；a(chǎn)提供金融支持，從而提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率，促進農(nóng)民增收，從而加速城鎮(zhèn)化進程（見圖1）[3]。

（二）引導信貸支持城鎮(zhèn)化的系統(tǒng)動力學仿真

1．系統(tǒng)模型的混合圖

以金融發(fā)展作用于城鎮(zhèn)化的傳導機制為基礎(見圖1)，運用系統(tǒng)動力學軟件（Vensim5.8），建立系統(tǒng)動力學流程圖（見圖2），以對金融發(fā)展推動城鎮(zhèn)化進行仿真。模型中3條回路分別為：（1）城鎮(zhèn)化水平金融增長率儲蓄投資轉化率投資增長率城鎮(zhèn)化速度城鎮(zhèn)化水平；（2）城鎮(zhèn)化水平金融增長率儲蓄投資轉化率農(nóng)業(yè)貸款增速農(nóng)村GDP增長率農(nóng)民收入增速城鎮(zhèn)化速度城鎮(zhèn)化水平；（3）城鎮(zhèn)化水平金融增長率儲蓄投資轉化率企業(yè)融資增速二三產(chǎn)業(yè)增速非農(nóng)就業(yè)增速城鎮(zhèn)化速度城鎮(zhèn)化水平。

2．系統(tǒng)方程的構造

在系統(tǒng)動力學混合圖建立完成后，要對混合圖中所涉及的所有變量參數(shù)賦予初值以及建立函數(shù)關系才能運行。本文的參數(shù)初值用《清遠統(tǒng)計年鑒》（1998―2009）和中國人民銀行金融統(tǒng)計監(jiān)測管理信息系統(tǒng)的原始資料進行回歸分析和指數(shù)平滑法初步確定，然后在模型調試中不斷修正，取使模型結果相對穩(wěn)定且仿真結果與真實值總體誤差水平達最小時的參數(shù)，作為模型最終運行的參數(shù)。本文系統(tǒng)動力學模型的主要變量及其模型數(shù)值關系如下①。

金融規(guī)?？偭?INTEG（+金融規(guī)模總量增加值，金融規(guī)?？偭砍踔担ㄈf元）

金融規(guī)模總量增加值=金融增長率×金融規(guī)?？偭浚ㄈf元）

金融增長率=金融歷史增長率×城鎮(zhèn)化水平×1.7

金融歷史增長率=0.05

城鎮(zhèn)化水平=INTEG（+城鎮(zhèn)化速度，城鎮(zhèn)化水平初值）

城鎮(zhèn)化速度=（1+歷史城鎮(zhèn)化速度）0.4×（1+農(nóng)民收入增速）0.3×（1+非農(nóng)就業(yè)增速）0.2×（1+投資增長率）0.1-1

歷史城鎮(zhèn)化增速=0.006

農(nóng)民收入增速=（1+農(nóng)村GDP增長率）0.5×（1+農(nóng)民收入歷史增速）0.5-1

歷史農(nóng)民收入增速=0.03

農(nóng)民收入水平=INTEG（+農(nóng)民收入增量，農(nóng)民收入初值）（元）

農(nóng)民收入增量=農(nóng)民收入水平×農(nóng)民收入增速（元）

農(nóng)村GDP總量=INTEG（+農(nóng)村GDP增量，農(nóng)村GDP初值）（萬元）

農(nóng)村GDP總量=農(nóng)村GDP總量×農(nóng)村GDP增長率（萬元）

農(nóng)村GDP增長率=（1+農(nóng)業(yè)貸款增速）0.8×（1+農(nóng)村歷史GDP增長率）0.2-1

農(nóng)村歷史GDP增長率=0.05

農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模=INTEG（+農(nóng)業(yè)貸款增量，農(nóng)業(yè)貸款初值）（萬元）

農(nóng)業(yè)貸款增量=農(nóng)業(yè)貸款規(guī)?！赁r(nóng)業(yè)貸款增速（萬元）

農(nóng)業(yè)貸款增速=（1+儲蓄投資轉化率）0.8×（1+農(nóng)業(yè)貸款歷史增速）0.2-1

農(nóng)業(yè)貸款歷史增速=0.05

儲蓄投資轉化率=金融增長率×對金融資源的引導力度×1.6

對金融資源的引導力度=1

城鎮(zhèn)基礎設施投資=INTEG（+城鎮(zhèn)基礎設施投資增加額，城鎮(zhèn)基礎設施投資初值）（萬元）

城鎮(zhèn)基礎設施投資增加額=城鎮(zhèn)基礎設施投資×投資增長率（萬元）

投資增長率=（1+儲蓄投資轉化率）0.7×（1+固定資產(chǎn)投資歷史增速）0.3-1

固定資產(chǎn)投資歷史增速=0.04

非農(nóng)就業(yè)規(guī)模=INTEG（+非農(nóng)就業(yè)增量，非農(nóng)就業(yè)初值）（萬人）

非農(nóng)就業(yè)增量=非農(nóng)就業(yè)規(guī)模×非農(nóng)就業(yè)增速

非農(nóng)就業(yè)增速=（1+二二產(chǎn)業(yè)增速）0.8×（1+非農(nóng)就業(yè)歷史增速）0.2-1

非農(nóng)就業(yè)歷史增速=0.04

二三產(chǎn)業(yè)增速=（1+企業(yè)融資增速）0.6×（1+二三產(chǎn)業(yè)增速）0.4-1

企業(yè)融資規(guī)模=INTEG（+融資增量，企業(yè)融資水平初值）（萬元）

融資增量=企業(yè)融資規(guī)模×企業(yè)融資增速

企業(yè)融資增速=（1+儲蓄投資轉化率）0.7×（1+企業(yè)融資歷史增速）0.3-1

企業(yè)融資歷史增速=0.05

3.政策變化對城鎮(zhèn)化影響的仿真與結果分析

以2006年為基期，仿真時期為2006―2018年，分別給出當引導力度為1和引導力度為1.2、1.4時各主要變量的動態(tài)變化情況（見圖3~圖7）。引導力度為1表明政府和金融管理部門對金融資源保持當前的態(tài)度，引導力度為1.2表明政府和金融管理部門出臺措施，對金融資源引導力度加大20%；引導力度為1.4表示對金融資源引導力度加大40%。仿真結果表明，如果加大對清遠市金融資源的引導力度，非就業(yè)規(guī)模、企業(yè)融資規(guī)模、農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模、城鎮(zhèn)基礎設施投資、城鎮(zhèn)化水平等將會上升（見表1、圖3~圖7）。加大對金融資源的引導力度，將有利于提高清遠市城鎮(zhèn)化率。當引導力度為1時，到2018年清遠市城鎮(zhèn)化率為65.57%；當引導力度為1.2時，到2018年清遠市城鎮(zhèn)化率為67.90%；當引導力度為1.4時，2018年清遠市城鎮(zhèn)化率為70.29%[4]。

四、結論及啟示

本文在探討了金融支持城鎮(zhèn)化建設的作用機制基礎上，建立了系統(tǒng)動力仿真模型并分析了不同政府引導力度下信貸對清遠城鎮(zhèn)化率變化的影響。仿真結果表明：加大對信貸資源的引導力度，將顯著提高清遠市城鎮(zhèn)化率。因此，作為欠發(fā)達地區(qū)的政府部門（地方政府、國家金融監(jiān)督管理機構），應通過優(yōu)化本區(qū)域內政策環(huán)境以誘導更多的信貸資源服務城鎮(zhèn)化建設，從而加快城鎮(zhèn)化進程。具體有以下幾點：

1．完善激勵機制，引導商業(yè)性金融支持城鎮(zhèn)化建設。一是政府和金融管理機構通過放寬市場準入、培育市場主體、實現(xiàn)機構多元化、促進市場競爭的同時，利用稅收優(yōu)惠措施保障金融機構的資金收益和獲利水平，吸引更多的本地資金、外部資金和金融機構進入清遠市轄區(qū)內，激勵各類金融主體提高服務于城鎮(zhèn)化的功效。二是政府和金融管理部門按各金融機構對城鎮(zhèn)化的支持力度給予物質和非物質獎勵，如：可根據(jù)轄區(qū)內各銀行類金融機構對本地經(jīng)濟發(fā)展的貢獻給予相應的稅費減免優(yōu)惠、優(yōu)先給予其政府性質投資項目融資的機會、央行給予法定存款準備金率、再貼現(xiàn)率、再貸款利率等方面的優(yōu)惠。對積極參與轄區(qū)城鎮(zhèn)化建設的金融機構給予明確的褒揚和宣傳，從而對其產(chǎn)生良好的正面效果和社會聲譽，提高其信用水平和公眾形象，節(jié)約其信息成本和交易成本。

2．發(fā)揮政府作用，引入開發(fā)性金融支持城鎮(zhèn)化建設。一是加強政府與國家開發(fā)銀行的合作，組建綜合性融資平臺，包括城建平臺和中小企業(yè)融資平臺，賦予融資平臺整合各種資源以建立償債機制。二是由地方政府按照國家產(chǎn)業(yè)政策和地區(qū)的戰(zhàn)略規(guī)劃需要，整合內部資源，選擇確定項目，推薦申請開發(fā)銀行借款[5]。

3．加快建立和完善擔保體系。一是各級政府可通過積極推進和建立中小企業(yè)信用擔保體系，推動對中小企業(yè)的信用擔保，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。二是可建立擔?；鹧a償機制，增強擔保公司資金實力，可在財政支出中按比例提取啟動資金，建立市、縣、鄉(xiāng)多層次的信用擔保機構，由財政、銀行、企業(yè)、社會共同出資建立中小企業(yè)擔保基金。三是大力發(fā)展企業(yè)間互和民營商業(yè)性擔保機構，擴大擔保覆蓋面，分散和化解風險的貸款信用擔保體系。

4．加快發(fā)展縣域保險，深化銀保合作。一是積極推進“三農(nóng)”保險，擴大政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。在能繁母豬保險、農(nóng)村住房保險、森林火災保險試點基礎上，可推動農(nóng)民工意外傷害保險發(fā)展。積極發(fā)展農(nóng)村小額保險，適時擴大試點區(qū)域和參與機構。二是在銀保合作中創(chuàng)新金融產(chǎn)品?？稍趥鹘y(tǒng)保險產(chǎn)品的基礎上，深化銀保合作，根據(jù)城鎮(zhèn)化進程中企業(yè)、居民的金融需求變化，推出針對企業(yè)擴大生產(chǎn)貸款、居民消費貸款和經(jīng)營性貸款的信貸保險產(chǎn)品，探索建立保險與信貸的聯(lián)動機制，緩解城鎮(zhèn)化進程中企業(yè)、居民的“融資難”問題。

5．加快完善信用體系建設，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是人民銀行在個人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)的基礎上，借鑒“茂名模式”、“郁南模式”引入農(nóng)戶征信系統(tǒng)，著力打造覆蓋城鄉(xiāng)的信用體系。二是鼓勵金融機構加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，弱化抵押物在信貸中的作用，強化擔保、信用的作用，同時要大力推廣新型的信貸方式（如農(nóng)信社的“金搖籃”信貸、工行的供應鏈融資等），為城鎮(zhèn)化進程中企業(yè)、居民提供更貼心的服務。

參考文獻：

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[3]李新星.我國城市化進程中的金融支持研究[D]．湖南大學碩士學位論文，2009.