個人理財?shù)耐緩骄x(九篇)

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個人理財；問卷調(diào)查；現(xiàn)狀分析

理論上講，當(dāng)出現(xiàn)個人財產(chǎn)時，個人對財產(chǎn)進行管理，個人理財也就隨之產(chǎn)生了。當(dāng)前我國經(jīng)濟正處在快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，社會金融環(huán)境日新月異，個人財富快速積累，個人理財規(guī)劃服務(wù)市場需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會歷史階段和國家社會形態(tài)的不同，個人理財在整個社會大環(huán)境條件下的形式也不同。而對于不同種類的理財機構(gòu)和不同品種的理財產(chǎn)品，個人的選擇往往是信息不對稱的，這就要求金融機構(gòu)順應(yīng)需求的潮流開發(fā)個性化的理財產(chǎn)品。

一、我國個人理財發(fā)展階段分析

根據(jù)個人理財發(fā)展成熟程度，將其劃分為三個不同的階段：初級階段、發(fā)展階段和高級階段。

改革開放以來我國經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展，個人財富也得到了較大的積累。由于當(dāng)前我國經(jīng)濟處在轉(zhuǎn)型期，財富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質(zhì)正在發(fā)展中，使得我國個人理財狀況出現(xiàn)了多階段并存的復(fù)雜情景。首先，農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業(yè)的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財富有了更多的結(jié)余，為了追求更多的回報和收入，人們往往想把閑置的錢財用于投資，但受各種原因的閑置不能進行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經(jīng)營，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學(xué)習(xí)理財知識并了解各種投資方向，會主動向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級階段的理財方式。高級階段社會經(jīng)濟進一步發(fā)展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業(yè)人士已不能全面了解各種投資理財途徑，這樣就需要委托專業(yè)理財規(guī)劃師給予幫助管理。專業(yè)理財規(guī)劃師根據(jù)客戶的實際收入以及客戶的要求制定合理的理財方案，經(jīng)客戶同意后由理財規(guī)劃師完成投資理財，并定期向客戶匯報財產(chǎn)管理情況。因此，當(dāng)前我國個人理財狀況主要處在發(fā)展階段，同時，又有初級階段的共存并且將，而高級階段也剛剛開始發(fā)展，并將會以迅猛的速度發(fā)展。

二、對52名2008年畢業(yè)大學(xué)生個人理財狀況調(diào)查以及分析

大學(xué)畢業(yè)的80后人群正在逐步成為社會的主要群體，他們的理財行為將是我國將來十年甚至二十年個人理財?shù)闹饕袨榉较?。因而對新畢業(yè)大學(xué)生個人理財情況進行分析調(diào)查非常重要。

我們對某高校2008年畢業(yè)的52名大學(xué)生進行了不記名問卷調(diào)查。我們所問卷的對象是大學(xué)畢業(yè)并且工作5年的小部分人群。在52名調(diào)查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠(yuǎn)的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調(diào)查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠(yuǎn)小城市的被調(diào)查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對結(jié)余財富的處理方式，來自大城市中的調(diào)查者有20%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，20%進行股票投資；來自偏遠(yuǎn)小城市的調(diào)查者他們中有60%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，2%進行股票投資。而在所有的調(diào)查者中只有20%對個人理財有所了解，3%對個人理財知識進行學(xué)習(xí)，大部分完全沒有人向?qū)I(yè)理財人員進行過咨詢，更沒有將個人多余財富委托給專業(yè)理財規(guī)劃師管理。

通過對我國現(xiàn)有個人理財狀況進行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個人理財狀況呈現(xiàn)出錯綜復(fù)雜的局面。偏遠(yuǎn)的小城市調(diào)查者由于對理財知識的了解不全面，個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業(yè)的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，關(guān)注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入，在處理多余的錢的方式上，多數(shù)人選擇了儲蓄，呈現(xiàn)理財方式過于單一；而在廣大大中城市調(diào)查者中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財富有了更多的結(jié)余往往想把閑置的錢財用于投資，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學(xué)習(xí)理財知識并了解各種投資方向，會主動向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級階段的理財方式，這樣就需要委托專業(yè)理財規(guī)劃師幫助管理。

另外，這部分群體對新事物新方法的接受能力較強，主動意愿嘗試新鮮事物。同時他們正在成長為社會的中堅力量，將會影響著我國經(jīng)濟社會今后十到二十年的發(fā)展。因此，及早開發(fā)這部分人群的個人理財業(yè)務(wù)是當(dāng)務(wù)之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級階段的個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)。

三、我國個人理財發(fā)展方向

當(dāng)前我國金融機構(gòu)面臨的最大難題就是市場需求不足。雖然我國金融機構(gòu)努力開拓著個人理財服務(wù)市場，但是，我國個人理財服務(wù)市場總體上仍處于發(fā)展階段。金融市場比較混亂，理財產(chǎn)品名目繁多，缺乏系統(tǒng)有效的管理，這使得個人理財服務(wù)市場的開發(fā)受到嚴(yán)重的阻礙。因此，合理分析規(guī)劃個人理財服務(wù)成為必需。

（一）合理規(guī)范投資理財產(chǎn)品

當(dāng)前市場上主要的個人理財服務(wù)主要的方式是投資理財產(chǎn)品的開發(fā)，而市場上主要的理財產(chǎn)品主要可分為：最傳統(tǒng)渠道——儲蓄，風(fēng)險與收益同在——債券，保障性投資——保險，專家理財投資——基金信托，高風(fēng)險投資——股票，實實在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財投資產(chǎn)品經(jīng)過不同金融機構(gòu)開發(fā)出品種多樣的理財產(chǎn)品，這就造成了市場上的混亂。由于市場管理混亂，有些金融機構(gòu)打著投資理財?shù)幕献?，將客戶的資金挪用，給客戶造成極大的損失，同時，也嚴(yán)重?fù)p害了客戶對金融機構(gòu)的信任。另外，金融機構(gòu)只看重投資理財產(chǎn)品的開發(fā)，而忽視了個人理財規(guī)劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機構(gòu)提供物超所值的理財服務(wù)為前提的，而認(rèn)為投資理財只是個人理財規(guī)劃很小的一部分，個人理財規(guī)劃不單純是個人結(jié)余資金的管理，同時包括個人債務(wù)，個人收入，以及個人消費的管理。因此，良好的個人理財規(guī)劃服務(wù)應(yīng)該是全面的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范自身的服務(wù)方式，全面考慮客戶的需求。

（二）個人理財服務(wù)的個性化

社會個體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業(yè)不同，相同職業(yè)的人其家庭狀況不同，其經(jīng)濟情況也是個不相同，即使是相同職業(yè)家庭狀況也類似的個體，其消費習(xí)慣或消費以及理財心理也不相同，可見，不同的個體對于個人理財規(guī)劃服務(wù)的需求也不盡相同。因此，開展個人理財規(guī)劃服務(wù)要根據(jù)個人特點制定個性化理財規(guī)劃，個人理財服務(wù)將朝著個性化服務(wù)方向進一步深化。

隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，金融領(lǐng)域也會用到高科技技術(shù)。引進數(shù)字化信息化管理模式，構(gòu)建個人理財規(guī)劃數(shù)學(xué)模型，是當(dāng)前個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)中一個重要的任務(wù)。該模型參數(shù)應(yīng)當(dāng)考慮客戶的年齡、職業(yè)、家庭負(fù)擔(dān)、消費習(xí)慣、社會經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r、社會經(jīng)濟大事件以及社會經(jīng)濟穩(wěn)定情況，為客戶提供一個直觀的數(shù)據(jù)參考，該數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)能夠及時提醒客戶，應(yīng)當(dāng)進行何種個人理財調(diào)整。

（三）以銀行存儲卡為中心開發(fā)個體服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)金融機構(gòu)逐步確立以客戶為中心根據(jù)客戶需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)。我國要進行個人理財規(guī)劃服務(wù)，銀行具有得天獨厚的地位，因為，當(dāng)前我國居民主要結(jié)余錢財?shù)拇鎯Ψ绞骄痛嬖阢y行，而且，我國居民的主要借貸對象也是銀行。銀行作為中間人應(yīng)當(dāng)充分利用自己的條件，開發(fā)個人理財規(guī)劃。

具體操作上，通過客戶在銀行開戶時所留下的信息以及與銀行接觸的機會，銀行應(yīng)當(dāng)積極的為客戶提供一些免費的理財規(guī)劃知識，逐漸建立客戶對銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動提供個人基本的財務(wù)情況，銀行根據(jù)客戶基本情況為客戶提供一對一的免費咨詢，給客戶提出科學(xué)的消費、投資甚至借貸規(guī)劃，并定期為客戶提供當(dāng)前社會經(jīng)濟狀況分析，根據(jù)客戶的實際經(jīng)濟情況實時提供理財建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，當(dāng)客戶需要進行投資理財時，銀行及時給與正確的引導(dǎo)。

四、結(jié)束語

綜上，通過對我國現(xiàn)有個人理財狀況進行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個人理財狀況呈現(xiàn)出錯綜復(fù)雜的局面，并依據(jù)現(xiàn)有市場發(fā)展情況為金融機構(gòu)提供一些改進意見。相信不久的將來我國個人理財規(guī)劃服務(wù)將進入高級階段。

參考文獻：

第2篇：個人理財?shù)耐緩椒段?/h2>

［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；個人理財；金融業(yè)務(wù)；創(chuàng)新

［中圖分類號］F832［文獻標(biāo)識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）22-0066-02

目前,我國個人理財金融業(yè)務(wù)還存在著諸多問題,相關(guān)人員一定要加強探索和創(chuàng)新,從而實現(xiàn)個人理財金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,這也是當(dāng)下研究的一個熱點問題。

1 個人理財金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.1 缺乏創(chuàng)新的理財產(chǎn)品及完善的服務(wù)

目前,我國各大銀行的理財產(chǎn)品總體表現(xiàn)為：缺乏新意、服務(wù)不到位。根據(jù)有關(guān)資料分析表明,我國銀行的理財產(chǎn)品的種類雖多,可是其業(yè)務(wù)的范圍卻很窄,所以造成了理財產(chǎn)品沒有新意。盡管有些銀行也分別設(shè)立了不同的理財品牌,以及建立了相應(yīng)的理財中心,但它們更多的是基于現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,進行重新的整合,并沒有把業(yè)務(wù)范圍進行拓寬,缺乏針對性,以及個性化設(shè)計,也沒有結(jié)合客戶的需要,缺少個性化服務(wù)。比如，當(dāng)前銀行的個人信貸業(yè)務(wù)、信息服務(wù)以及業(yè)務(wù)等,雖然它們建立理財中心,也有不同的品牌,但是卻沒有結(jié)合客戶的要求的個性化服務(wù)與設(shè)計,從而導(dǎo)致了服務(wù)不到位。

1.2 缺乏完善的經(jīng)營

目前,我國銀行受到分業(yè)經(jīng)營的制約,并沒有實現(xiàn)個人理財?shù)钠占盎?。對于國外一些發(fā)達國家來講,其已經(jīng)將個人理財業(yè)務(wù)深入發(fā)展到每一個家庭當(dāng)中。個人理財規(guī)劃師通過對客戶個人的收入與支出水平、財產(chǎn)規(guī)模、家庭情況以及對生活質(zhì)量的要求、風(fēng)險承受能力和預(yù)期目標(biāo)等制訂符合其生活需要的個性理財方案,從而也在很大程度上滿足了客戶的需求。與此同時,還可以對理財績效進行操作、跟蹤評估,進而不斷進行修正。但是,我國現(xiàn)實的金融政策是分業(yè)經(jīng)營,一般來講,對于客戶資金,它們只能在各自的管理體系內(nèi)循環(huán),無法實現(xiàn)其他體系的利用,也就無法從其他體系實現(xiàn)理財產(chǎn)品的增值。而且我國的理財機構(gòu)還不能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶進行直接的投資,因此,個人理財業(yè)務(wù)的進行和操作只能限于較低的層面,所以,也就無法實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的核心部分。

1.3 市場營銷觀念有待加強和創(chuàng)新

目前,我國銀行的市場營銷觀念過于封閉和滯后,沒有主動創(chuàng)造意識。由于個人理財產(chǎn)品是一種服務(wù)性的商品,所以實現(xiàn)對其營銷是關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)。當(dāng)前我國個人理財產(chǎn)品市場營銷觀念的滯后性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一營銷手段過于落后,目前仍舊停留在傳統(tǒng)的競爭手段；二缺乏對市場開拓的意識,目前仍舊沿用辦公室等待客戶的方式；三缺乏對營銷市場的分析和細(xì)分,對于產(chǎn)品營銷人員來講,其對于所管轄范圍內(nèi)的效益、家庭,成員等情況并沒有細(xì)致地了解,所以也就無法對其進行分類,進而無法與客戶進行良好的溝通。可是銀行業(yè)作為以人為導(dǎo)向的行業(yè),其寶貴的資源就是堅實的客戶基礎(chǔ),銀行的服務(wù)范圍就是客戶的需求。

1.4 缺少專業(yè)的復(fù)合型人才

根據(jù)目前我國銀行的狀況來分析,其缺少具備專業(yè)理財知識和技能的復(fù)合型人才,這已經(jīng)成為制約我國理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題之一。個人理財業(yè)務(wù)涉及面廣,一方面要對各種投資品種的投資規(guī)劃進行組合,另一方面,還要幫助客戶進行教育規(guī)劃、住房規(guī)劃、稅務(wù)籌劃以及風(fēng)險管理等。但是,我國大部分理財人員缺少對個人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品和功能的全面了解,也缺乏對保險、證券、房地產(chǎn)等的掌握,更為重要的是其缺乏組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力。

2 有關(guān)個人理財金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)對策2.1 注重對人才的培養(yǎng),強化個人金融業(yè)務(wù)理論水平與實踐水平銀行要把人才的培養(yǎng)作為一項重要的任務(wù),進行定期的培訓(xùn),構(gòu)建一支精銳的個人金融業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍。在銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中,最為活躍的創(chuàng)新業(yè)務(wù)板塊就是個人金融業(yè)務(wù)。面對當(dāng)前激烈的市場競爭,銀行的業(yè)務(wù)拓展以及產(chǎn)品創(chuàng)新的都面臨著巨大的壓力,其現(xiàn)有人員隊伍已經(jīng)完全不能滿足個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,因此,銀行必須加強對現(xiàn)有個人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員培訓(xùn),全面提高員工的素質(zhì),培育和建立一支精銳的從業(yè)隊伍,從而適應(yīng)經(jīng)濟市場的發(fā)展和客戶的需要。

2.2 完善個人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理

要實現(xiàn)個人理財金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,就要完善其經(jīng)營管理,具體實施辦法可以從以下幾個方面進行：首先,實現(xiàn)個人理財金融業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。在當(dāng)前形勢下,銀行在業(yè)務(wù)的處理上必須要實現(xiàn)收益變通,促進理財工具的多樣化發(fā)展,理財方式的多樣化,拓寬理財?shù)那?強化人們理財意識。目前形勢下,不應(yīng)該把錢存在銀行產(chǎn)生利息作為單一的理財渠道,要實現(xiàn)理財?shù)亩嘣l(fā)展,從而實現(xiàn)我國儲戶的金融創(chuàng)新。其次,個人理財金融業(yè)務(wù)技術(shù)實現(xiàn)創(chuàng)新。隨著世界經(jīng)濟全球化的發(fā)展以及科技的不斷發(fā)展和進步,計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用到人們生活的各個領(lǐng)域,因此,我們也在加強個人金融業(yè)務(wù)的信息化發(fā)展,提供個人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平,從而有效地提升銀行在金融市場的核心競爭力。還有,銀行還要進行有步驟、有計劃,合理地引進科技投入項目,促進銀行個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平向國際先進水平發(fā)展。與此同時,銀行還要不斷地構(gòu)建和完善電話銀行服務(wù)系統(tǒng)和自助服務(wù)系統(tǒng),加強多種業(yè)務(wù)的交易,便于人們投訴和業(yè)務(wù)受理,拓寬了對理財產(chǎn)品了解的渠道,有效地避免了由于各種因素所造成的負(fù)面效應(yīng)。最后,實現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)的創(chuàng)新。從某種角度上講,服務(wù)環(huán)境作為展示銀行形象的重要窗口,那么就必須要做到整潔舒適、美觀大方、干凈莊重。因此,銀行在進行裝修時,必須要按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,同時,還要注重光線的利用,以及考慮綠化的體現(xiàn),讓客戶感覺心情舒暢,從根本上實現(xiàn)服務(wù)環(huán)境的改善。

2.3 實施市場細(xì)分,加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新,完善相關(guān)服務(wù)銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中的一個重要環(huán)節(jié)就是市場細(xì)分,尤其是當(dāng)前面對全球化的金融市場競爭的背景下,相關(guān)業(yè)務(wù)人員必須要樹立細(xì)分市場的觀念,進行有針對性的營銷工作的展開,從而做到對市場定位的明確,為銀行在競爭中能夠把握先機提供重要的保障,實現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。銀行在進行營銷的過程中,對于那些高級優(yōu)質(zhì)客戶,要配備相應(yīng)的客戶經(jīng)理,為其提供個性化、全方位、針對性的一體化服務(wù),不僅僅包括貸款授信、現(xiàn)金存取、理財咨詢、個人支票等金融服務(wù),而且還包括投資理財、銀行卡各收費項目的減免優(yōu)惠,業(yè)務(wù)人員可以采用電話聯(lián)系或者是登門走訪的形式,做到對客戶需求的全面了解,并且及時地將這些信息反饋相關(guān)人員,從而有效地改善理財業(yè)務(wù)的不足,這也在很大程度上提高了客戶的忠誠度,使得銀行在競爭中取得優(yōu)勢。當(dāng)然并不是就要忽略一些中小客戶,因為,這些中小客戶中也潛在著一些具有發(fā)展前景的客戶,比如當(dāng)下最為熱門的個人住房貸款業(yè)務(wù)。

2.4 完善營銷策略

在營銷過程中,要突破傳統(tǒng)封閉式的營銷觀念,強化個人理財金融產(chǎn)品的特色,樹立正確高端的品牌觀念,促進銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進步,大力發(fā)展個人資產(chǎn)業(yè)務(wù),加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,從而實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

3 個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意義

3.1 個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新實現(xiàn)銀行卓越品牌形象的特色服務(wù),提高了客戶的忠誠度在當(dāng)前的金融背景下,必須要實現(xiàn)理財品牌的建設(shè)和提高,促進銀行持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展,利用準(zhǔn)確的文化內(nèi)涵以及服務(wù)定位,加強與客戶之間情感的建立和溝通,有效地提高了客戶信任度和忠誠度,進而全面的提升銀行的金融市場的核心競爭力。尤其是在理財產(chǎn)品的特色以及服務(wù)方面,由于銀行的理念的創(chuàng)新和發(fā)展,順應(yīng)了當(dāng)下的社會不斷發(fā)展變化的市場,提高其應(yīng)變能力,充分發(fā)揮了個人理財產(chǎn)品的作用和特色,把握市場機遇,穩(wěn)固了客戶資源。

3.2 個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為探討更加開拓的金融市場提供了更加廣闊的空間隨著個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新力度的加大,那么就需更大的金融市場提供新的出路,因此,我國貨幣的政策以及相關(guān)的監(jiān)管政策都做出了相應(yīng)的調(diào)整,這也在很大程度上刺激經(jīng)濟的發(fā)展,不僅為理財業(yè)務(wù)提供了創(chuàng)新的政策支持,而且還有效地拓展了其發(fā)展空間。

3.3 個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新實現(xiàn)了由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)的轉(zhuǎn)變以及單一產(chǎn)品向綜合平臺的轉(zhuǎn)變根據(jù)目前國際金融機構(gòu)的發(fā)展來看,一些成功的理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓,其不僅僅局限于單一的金融產(chǎn)品的提供,而是根據(jù)細(xì)分目標(biāo)市場,并結(jié)合投資者的財務(wù)狀況、投資預(yù)期、風(fēng)險偏好等為客戶量身定制理財規(guī)劃方案,初步實現(xiàn)了理財業(yè)務(wù)的差異性、全方位以及個性化的發(fā)展。根據(jù)目前發(fā)展的情況來看,個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)取得了迅猛發(fā)展,相信在一定的時間內(nèi)一定會實現(xiàn)更加具有價值的意義和影響。

3.4 個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為建立和健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系提供了重要的保障基礎(chǔ)在現(xiàn)實的經(jīng)濟條件下,我國銀行結(jié)合自身的發(fā)展情況以及管理方式,分析了理財業(yè)務(wù)的特點,并進行了創(chuàng)新工作的展開,從而制訂了針對性而且具體化的管理體制,為完善和健全理財體系提供了重要的基礎(chǔ)保障。

總而言之,銀行在不斷地研究和探索新的途徑和方法,實現(xiàn)個人理財金融業(yè)務(wù)的更好更快發(fā)展。

參考文獻:

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［2］李振全.細(xì)化個人金融業(yè)務(wù)市場的劃分［J］.理論與改革,2011(5).

第3篇：個人理財?shù)耐緩椒段?/h2>

近年來，我國居民的個人可支配資產(chǎn)快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，廣大居民對個人理財?shù)男枨笕諠u強烈，個人理財市場前景非常廣闊。我國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期。目前，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，個人理財產(chǎn)品也在不斷豐富，從單一產(chǎn)品發(fā)展到“組合套餐”；出現(xiàn)了“個人理財中心”、個人理財工作室、金融超市等機構(gòu)，它已成為我國商業(yè)銀行拓展個人金融服務(wù)、增加經(jīng)營收益的重要內(nèi)容之一。并且個人理財業(yè)務(wù)也開始成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點。但是，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)與西方商業(yè)銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，提高競爭實力，我們應(yīng)深入研究個人理財業(yè)務(wù)存在的主要問題，分析其發(fā)展滯后的原因，提出切實可行的發(fā)展對策。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀制約了國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

我國金融業(yè)目前實行的仍然是分業(yè)經(jīng)營。作為構(gòu)成金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都在為各自的客戶理財，3個市場處于相對分離的狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值，商業(yè)銀行所能提供給客戶的還只是停留在簡單的咨詢、投資方案的設(shè)計等初級層面上，與國外的既能讓客戶參與保險、證券、基金等市場投資，又能使這個客戶個人資產(chǎn)保值、增值，并以一種法律契約加以約束的真正意義上的個人理財還有很大的距離。這就從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財服務(wù)的發(fā)展。在實際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品，根本不可能推出自己的特色產(chǎn)品，進行金融創(chuàng)新。

（二）各商業(yè)銀行提供的個人理財業(yè)務(wù)缺乏特色，且品種較少

近年來，建行、工行、中行、交行等依次成立了自己的個人理財中心或是金融超市。盡管名稱、形式上略有不同，但這些銀行網(wǎng)點都強調(diào)了“一站式”服務(wù)的概念，也就是讓市民來到銀行，所有的個人業(yè)務(wù)都可以集中辦理，不用再跑其他網(wǎng)點。然而，各家商業(yè)銀行提供的理財業(yè)務(wù)仍然處在一個品種少、規(guī)模小、拘泥于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的層面上。目前，我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍稍改進，并沒有按市場細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，因此，各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。而國外各類金融機構(gòu)提供的個人理財業(yè)務(wù)豐富多彩，包括銀行、投資管理、保險、借貸業(yè)務(wù)、個人信托、共同基金等各類金融機構(gòu)，并為客戶提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保障、捐款、個人稅務(wù)策劃等多方面的便利。國內(nèi)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的這種無差異性競爭不能很好地滿足廣大客戶和金融市場的需要，也難以促進商業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的更快發(fā)展。

（三）缺乏專業(yè)化、高水平的理財從業(yè)人員

個人理財業(yè)務(wù)成功的關(guān)鍵是“專家顧問型”，即銀行理財人員與客戶間建立信任的關(guān)系。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師的匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。由于理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、 法律 、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財師更是極少。這與我國長期以來分業(yè)經(jīng)營有關(guān)。現(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差還很遠(yuǎn)。

（四）理財技術(shù)落后，功能不全

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進的電子信息技術(shù)、發(fā)達的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。國外商業(yè)銀行在技術(shù)創(chuàng)新基礎(chǔ)上支持新產(chǎn)品的開發(fā)，先進服務(wù)技術(shù)的應(yīng)用使理財服務(wù)成本不斷降低，金融機構(gòu)與目標(biāo)客戶實現(xiàn)溝通的途徑和手段呈現(xiàn)多樣化的特點。而目前國內(nèi)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)技術(shù)支持正處于發(fā)展階段，我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平相對還比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。客戶識別不準(zhǔn)確、辦理理財業(yè)務(wù)途徑少，滿足不了現(xiàn)代個人理財領(lǐng)域以客戶為中心，以綜合賬戶系統(tǒng)和理財規(guī)劃系統(tǒng)為介質(zhì)的管理模式對個人理財?shù)目萍己刻岢龅囊蟆?/p>

（五）管理不規(guī)范，機構(gòu)不健全

目前，我國商業(yè)銀行多把個人理財業(yè)務(wù)歸口在個人業(yè)務(wù)部，但個人理財作為一項新興業(yè)務(wù)品種，其內(nèi)容幾乎涵蓋了銀行的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)又分別由公司業(yè)務(wù)部、住房信貸等部門管理，各職能部門自成體系，對類似產(chǎn)品各自開發(fā)，這樣既造成成本增加又造成理財業(yè)務(wù)拓展不暢，品牌優(yōu)勢和營銷優(yōu)勢無法得以充分發(fā)揮。

二、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策

（一）積極從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變

隨著金融業(yè)本身的發(fā)展和金融市場國際化程度的不斷提高，混業(yè)經(jīng)營的推動力正在日益加強?？蛻粢筱y行提供一攬子保值增值服務(wù)，既包括理財方案，又包括理財操作。如果我國的商業(yè)銀行允許實行混業(yè)經(jīng)營后，那么就可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)于一體，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款，辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)將有長足的發(fā)展。目前我國商業(yè)銀行只能設(shè)計理財方案，但我們也能同時探索混業(yè)經(jīng)營的方法，以期適應(yīng)市場的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業(yè)合作，把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小。

（二）細(xì)分客戶市場,提供差異化理財服務(wù)

我國商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自己的實際情況，準(zhǔn)確進行市場定位。比如，可以將服務(wù)對象分為3個層次：高端市場、中端市場及低端市場。根據(jù)選定的不同個人理財目標(biāo)市場，向客戶推出一般服務(wù)或貴賓服務(wù)，分別提供不同的產(chǎn)品和優(yōu)惠服務(wù)。這樣，一方面可以通過高效滿足特定目標(biāo)客戶的特殊金融服務(wù)需求，鞏固和擴大市場份額；另一方面，也可以實現(xiàn)銀行效益的最大化。國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時,也不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,我們可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風(fēng)險的能力進行分析,從而實現(xiàn)對客戶市場的細(xì)分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務(wù)。

（三）加強專業(yè)人才隊伍的建設(shè)

理財師隊伍素質(zhì)的高低影響個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。加強專業(yè)理財師隊伍建設(shè)，提高理財人員的綜合素質(zhì)，應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要工作來抓。專業(yè)理財師隊伍建設(shè)應(yīng)重點從以下3個方面逐步推進：

1、加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識，通過培訓(xùn)使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。培訓(xùn)要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰?/p>

2、建立我國個人理財師資格認(rèn)證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，建立符合中國國情的個人理財師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為，提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。

3、要建立完善的考評制度，推進理財專業(yè)人才的優(yōu)化進程。商業(yè)銀行可實行業(yè)績考評制和等級管理，以此調(diào)動每位員工的積極性，激發(fā)大家的潛能，實現(xiàn)綜合素質(zhì)的全面提高。

（四）改善理財技術(shù)條件

為了更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個人理財業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個人理財服務(wù)的技術(shù)平臺，提升服務(wù)質(zhì)量。

建設(shè)重點放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)既要發(fā)展銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，又要加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間沖突，還應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個性化服務(wù)滿足客戶的需求。

（五）加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)

首先,要加強對居民理財意識的教育。在國外，從小就灌輸理財觀念，培養(yǎng)孩子的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生?，F(xiàn)在，國內(nèi)這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區(qū)，我們要引導(dǎo)居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)。

其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競爭激烈，商業(yè)銀行設(shè)計好產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。

第三，要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門檻較高，讓那些有理財愿望的中低客戶只能望而止步。對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)我國的實際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應(yīng)忽視它。

第4篇：個人理財?shù)耐緩椒段?/h2>

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個人理財 現(xiàn)狀 發(fā)展

一、前言

自20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)獲得快速發(fā)展。國際上成熟的理財服務(wù)是指：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理目標(biāo)和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。在該服務(wù)過程中，商業(yè)銀行應(yīng)綜合自身的所有金融資源，圍繞客戶的收入、消費、投資、風(fēng)險承受能力、心理偏好等實際情況，來設(shè)計不同的金融產(chǎn)品組合，從而為客戶形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則的財務(wù)安排。

2007年3月20日，中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)匯豐、渣打、東亞、花旗等四家外資銀行在中國內(nèi)地開業(yè)。渣打銀行表示，轉(zhuǎn)制為本地法人銀行并成功申請人民幣業(yè)務(wù)牌照以后，將為中國內(nèi)地客戶提供世界水平的個人銀行產(chǎn)品和服務(wù)。與此同時，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，國內(nèi)許多商業(yè)銀行也開展了個人理財業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個人理財產(chǎn)品，全年理財產(chǎn)品銷售額超過1萬億元。以工商銀行為例，其2008年的理財產(chǎn)品銷售額達l185億元，理財業(yè)務(wù)傭金收入達到50.89億元，占其非利息業(yè)務(wù)收入的35.4%。盡管如此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還是明顯滯后于發(fā)達國家。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（1）個人理財業(yè)務(wù)層次較低，缺乏特色產(chǎn)品與服務(wù)

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)與外資銀行相比，存在著規(guī)模小、品種少的現(xiàn)狀，無法給客戶提供包括證券、保險、信托等在內(nèi)的綜合性理財服務(wù)和理財產(chǎn)品品種；雖然各銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但理財產(chǎn)品的設(shè)計或提供的服務(wù)卻差別不大。

（2）個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，對客戶研究不夠充分

由于國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，目前還多停留在概念的推廣和形象的宣傳上。一些銀行推出的專業(yè)理財咨詢服務(wù)及投資組合建議僅停留在淺層次，在客戶細(xì)分、數(shù)據(jù)積累、專業(yè)理財產(chǎn)品設(shè)計等方面的服務(wù)不夠。

（3）缺乏高素質(zhì)復(fù)合型人才，難以提供專家理財服務(wù)

現(xiàn)階段，大多數(shù)商業(yè)銀行的一線人員缺少理財專業(yè)知識，并不具備為客戶測算具體收益水平、分析可能存在風(fēng)險的能力。各家商業(yè)銀行的理財水平還局限在某些業(yè)務(wù)的表面操作上，從而制約了銀行理財業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)滯后原因分析

（1）理財需求與理財文化的雙重制約

根據(jù)相關(guān)資料，截止到2012年三季度末，我國居民儲蓄存款余額突破40萬億元，人均儲蓄存款余額接近3萬元。隨著居民收人和個人財富的迅速增長，個人理財?shù)男枨笫志薮蟆Ｈ欢?，現(xiàn)實的情況卻是我國個人理財?shù)膶嶋H需求很小。造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中。二是中國人長期以來缺乏投資意識和理財意識，不愿意把自有的財產(chǎn)委托給他人打理。三是居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，對商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)缺乏認(rèn)同感。

（2）金融政策及技術(shù)設(shè)施的客觀限制

一方面，由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險三大行業(yè)嚴(yán)格分開經(jīng)營，業(yè)務(wù)不能交叉。因此，我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計等方面；另一方面，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進的電子信息技術(shù)、發(fā)達的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重制約，進一步影響了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的便捷性。

（3）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

目前，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新雖然有所發(fā)展，但總的情況仍然是金融創(chuàng)新層次偏低、金融創(chuàng)新范圍較窄、創(chuàng)新產(chǎn)品的科技含量較低、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的運用效果較差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更為滯后，個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大，差異不顯著，這也成為影響和滯約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。

四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題的解決措施

（1）打造優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品，盡快創(chuàng)建高端品牌

目前，國內(nèi)各金融機構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)都還處在初級階段，在這一現(xiàn)狀下，銀行一旦能創(chuàng)建屬于自己的理財品牌，無疑就確立起個人理財業(yè)務(wù)的領(lǐng)軍地位。因此。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財專家，提高自身在委托、咨詢等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭實力，并通過持續(xù)的包裝和營銷逐步擴大自身的品牌知名度和影響力，以通過品牌效應(yīng)提升自身理財業(yè)務(wù)的市場競爭力和收益水平。

（2）分析客戶實際需求，創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品

國外商業(yè)銀行通常是以個人客戶不同生命周期階段的理財需求為導(dǎo)向，進行理財產(chǎn)品的設(shè)計和提供。而國內(nèi)個人理財產(chǎn)品的設(shè)計還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段。為改變這一狀況，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快分析客戶需求，在進一步實施客戶細(xì)分的前提下，以專業(yè)理財理論指導(dǎo)當(dāng)前個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計和針對性提供。

（3）加快專職人才培育，建立專業(yè)理財隊伍

縱觀美國、日本等國的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，與其從業(yè)人員走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質(zhì)是密不可分的。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險、基金等專業(yè)的金融產(chǎn)品知識，無法給客戶提供滿意的服務(wù)。因此，應(yīng)該加強理財人員的培訓(xùn)工作，建立專業(yè)理財隊伍，全面推進CFP資格認(rèn)證制度。

五、未來我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展方向

（1）普及理財意識，培育理財市場

首先，加大理財意識培育。我國居民理財意識普遍缺乏，很多居民對理財觀念存在誤區(qū)。與之相反，發(fā)達國家從小就給孩子灌輸理財觀念，培養(yǎng)孩子的理財意識；其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。商業(yè)銀行要借助有影響力的媒體來擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解推出的理財產(chǎn)品；第三，要不斷完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢敭a(chǎn)應(yīng)該屬私有范圍，只有完善客戶信息保密制度，才能夠吸引更多客戶的加入。

（2）擴充理財隊伍，培育專業(yè)人才

首先，要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，同時還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識。通過培訓(xùn)使客戶經(jīng)理成為既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的全才。其次，要建立和完善個人理財師資格認(rèn)證制度。在借鑒國外注冊理財規(guī)劃師制度的基礎(chǔ)上，建立符合中國國情的個人理財師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，提高個人理財師的專業(yè)理財水平。

（3）改革金融政策，完善技術(shù)條件

首先，如果我國的商業(yè)銀行在政策放松后實行混業(yè)經(jīng)營，就可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)于一體，這既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展個人理財業(yè)務(wù)的重要途徑。其次，要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化建設(shè)，完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過加快金融電子化系統(tǒng)的集成、建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)等方式，來精心打造個人理財服務(wù)的技術(shù)平臺。

（4）加快金融創(chuàng)新，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶

第一，商業(yè)銀行要不斷推進理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時不要一味模仿，要在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上充分體現(xiàn)本行優(yōu)勢。第二，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，根據(jù)對客戶的細(xì)分來量身定做理財產(chǎn)品，并加強對優(yōu)質(zhì)客戶群的識別并提供個性化服務(wù)。第三，產(chǎn)品要有一定的價值，真正能給客戶帶來增值收益。只有真正滿足客戶委托理財?shù)脑鲋的康?，才能吸引大量客戶的加入，從而推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

參考文獻：

[1]張俊萍，方曉明.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探索[J].改革與開放，2009（05）：72.

第5篇：個人理財?shù)耐緩椒段?/h2>

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 理財業(yè)務(wù) 風(fēng)險問題

當(dāng)前，有了居民的理財觀念不斷強化以及高收入水平作為支撐，國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)得以以飛速的趨勢增長，業(yè)務(wù)規(guī)模得以拓寬。近些年來，隨著理財產(chǎn)品種類飛速增長，業(yè)務(wù)規(guī)模得到拓展的同時也暴露出了許多問題，其中風(fēng)險問題也就成為當(dāng)前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中較為突出的問題。因而，研究商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中的風(fēng)險問題，也就具有較強的現(xiàn)實意義。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)顯示，我國國民收入從2004年至2014年十年間呈現(xiàn)穩(wěn)增態(tài)勢，2007年我國城鎮(zhèn)居民人居可支配收入僅為13785.8元，而2013年我國居民人均可支配收入已增加到了26955.1元。在居民人均可支配收入激增，理財意識不斷增強，通貨膨脹頻現(xiàn)且央行不斷降息等多重宏觀背景下，許多居民選擇將閑置的財富投向于風(fēng)險不是很高、收益率高于存款利息的理財產(chǎn)品。理財需求的連年劇增帶動著理財市場的發(fā)展，理財產(chǎn)品的數(shù)量迅速增長，2005年我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的數(shù)量只有593款，到2012年底，銀行理財產(chǎn)品的數(shù)目已經(jīng)達到28239款，是2005年的將近48 倍。2012年全年，銀行理財產(chǎn)品較上年同比增長31.16%。我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品在2013年上半年的數(shù)量已經(jīng)突破兩萬達到了 20678款，與上一年同期相比增長了28.7%。

從個人理財業(yè)務(wù)所募集資金額數(shù)與理財產(chǎn)品品種來看，2006年伊始，個人財富管理業(yè)務(wù)得到了迅猛地發(fā)展，募集資金數(shù)額不斷擴大，僅就2005年至2012年這8年的時間內(nèi)，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)就完成了募集資金規(guī)模就由2000億元增長到了247100億元的跨越。2005年，隨著居民對理財需求的急劇增加以及金融監(jiān)管環(huán)境的變化，國內(nèi)商業(yè)銀行開始將調(diào)整理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)視為個人財富管理業(yè)務(wù)的重點，就此商業(yè)銀行打破個人理財產(chǎn)品的品種較單一的局面，理財資金投資方向不再局限于貨幣市場、國債等固定收益工具，而是將資金投向更多地轉(zhuǎn)向了貸款類信托理財產(chǎn)品。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中的風(fēng)險問題

在當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)成為各大小商業(yè)銀行相互競爭的途徑的環(huán)境下，加之我國金融基礎(chǔ)市場尚未發(fā)展成熟，利率尚未市場化，信托市場風(fēng)險監(jiān)控不完善等阻礙個人財富管理業(yè)務(wù)擴展的情況下，國內(nèi)商行在個人財富管理業(yè)務(wù)競爭無法在價格上給予投資者優(yōu)惠，高利潤的趨勢下，各商業(yè)銀行漠視風(fēng)險管理，不考慮其對所承諾的收益率的實現(xiàn)能力，競相提高產(chǎn)品收益率來吸引投資者，這種做法做法對個人理財業(yè)務(wù)來說存在著極大地風(fēng)險隱患。

（一）忽視對市場風(fēng)險的管理

在我國基礎(chǔ)金融市場尚未成熟，個人理財業(yè)務(wù)存在的極易受到利率、匯率、股價等金融市場的構(gòu)成要素的影響的特點，將使得個人理財業(yè)務(wù)中涉及到金融市場的理財業(yè)務(wù)的理財標(biāo)的價值十分容易因金融市場的變動遭受損失。與傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)相比，理財業(yè)務(wù)看起來風(fēng)險不高，利潤卻頗豐，使得多數(shù)商行盲目簡單組合理財產(chǎn)品，持續(xù)不斷退出新的理財產(chǎn)品，拓展理財業(yè)務(wù)規(guī)模，卻忽視理財?shù)氖袌鲲L(fēng)險管理。如金融衍生品構(gòu)造出的理財產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)十分的復(fù)雜，及其杠桿效應(yīng)高的特點，使得理財產(chǎn)品的市場風(fēng)險非常高。據(jù)21世紀(jì)網(wǎng)2015年1月29日報道，歐元兌美元匯率的匯率下跌幅度過大使得各大商業(yè)銀行競相推出的十幾款理財產(chǎn)品都出現(xiàn)無法兌現(xiàn)所承諾的高收益率。

（二）忽視對操作風(fēng)險的管理

商業(yè)銀行的財富管理業(yè)務(wù)在其經(jīng)營環(huán)節(jié)均普遍存在著忽視對操作風(fēng)險進行合理管控的現(xiàn)象。例如，我國商業(yè)銀行在進行理財產(chǎn)品的設(shè)計過程中，因分業(yè)經(jīng)營等金融政策的限制作用，鮮少能利用各種金融產(chǎn)品進行風(fēng)險對沖以及風(fēng)險分散，又因商業(yè)銀行對理財客戶的財務(wù)資料不洞悉情況下，使得我國商業(yè)銀行設(shè)計理財產(chǎn)品的大都只是對理財產(chǎn)品進行簡單的組合包裝，未將要設(shè)計出來的理財產(chǎn)品的投資標(biāo)的所蘊含的風(fēng)險進行評估，也未對理財產(chǎn)品所保證的收益率進行可行性研究，這種缺乏對理財品產(chǎn)品的設(shè)計流程中存在的操作風(fēng)險進行合理的監(jiān)督管理的行為很大程度上容易導(dǎo)致商行陷入危機。與國外強大的有著綜合素質(zhì)過硬的理財工作人員陣容相比，國內(nèi)商業(yè)銀行存在著缺乏復(fù)合型理財人才的嚴(yán)重問題。國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏對理財工作者從事理財業(yè)務(wù)的所要求的資質(zhì)水平嚴(yán)格的審查，這使得商業(yè)銀行因工作人員的理財素質(zhì)不過關(guān)，缺乏良好的營銷能力，單純?yōu)檫_到其銷售產(chǎn)品業(yè)績，在營銷理財產(chǎn)品時注重收益率的提示，刻意概念化或淡化存在的風(fēng)險，導(dǎo)致理財客戶將未能實現(xiàn)收益的責(zé)任推卸在商業(yè)銀行自身，使商業(yè)銀行陷入聲譽危機。綜上所述，因商業(yè)銀行不完善的理財產(chǎn)品設(shè)計管理機制或缺乏對的內(nèi)部操作過程或系統(tǒng)的管理、對審查相關(guān)理財工作人員工作能力失當(dāng)都會給理財業(yè)務(wù)本身帶來操作風(fēng)險。震驚世界的巴林銀行倒閉事件警示著我們，操作風(fēng)險的管理適當(dāng)與否直接決定著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展甚至于生死存亡。

（三）忽視信用風(fēng)險

信用風(fēng)險的發(fā)生對于商業(yè)銀行和理財客戶所帶來的損失的雙向的。一方面，由于理財產(chǎn)品的收益率、潛在的損失風(fēng)險等相關(guān)信息存在著極大地信息不對稱問題，投資者對理財產(chǎn)品知之甚少的情況，當(dāng)購買到與其當(dāng)前的理財需求不符的理財產(chǎn)品時，不僅不會給其帶來資產(chǎn)保值增值，甚至?xí)p失本金。其次，由于商業(yè)銀行客戶信息體系的不完善，對客戶理財資料的分析不到位，容易出現(xiàn)商業(yè)銀行為投資者提供的理財服務(wù)或者銷售的理財產(chǎn)品與投資者的理財需求不符的不當(dāng)營銷的局面，致使投資者資產(chǎn)遭受損失。另一方面，就上文所述，國內(nèi)商業(yè)銀行存在的為爭取優(yōu)質(zhì)投資者盲目抬高收益率，到期卻不兌付承諾收益的長期透支信用度的情況對商業(yè)銀行來說是致命的。

（四）對聲譽風(fēng)險的管理重視力度不大

各大商業(yè)銀行為提升業(yè)務(wù)競爭力，紛紛將注意力集中于大量設(shè)計、開發(fā)、銷售新的理財產(chǎn)品，引致其所開發(fā)、銷售的理財產(chǎn)品往往尊崇以量取勝的原則，不以客戶為中心為客戶量身推薦理財產(chǎn)品，甚至于盲目抬高收益率等注重銷量而輕質(zhì)的行為極容易導(dǎo)致理財客戶因其購買的理財產(chǎn)品非自身所需、理財產(chǎn)品中潛在的風(fēng)險不為其所能承受以及為取得銀行承諾的適當(dāng)收益，將會對商業(yè)銀行產(chǎn)生理財產(chǎn)品質(zhì)量不過關(guān)、誠信不足的負(fù)面形象，致使商業(yè)銀行的聲譽遭受損失?？梢姡曌u風(fēng)險的發(fā)生歸因于商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計的不合理以及營銷方式不得當(dāng)之上。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的對策建議

在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間逐步縮小的情況下，個人理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行相互競爭的一個非常重要的籌碼，個人理財業(yè)務(wù)所帶來的利潤不僅劃歸到銀行整體的盈利范疇之內(nèi)，它所蘊含的各類風(fēng)險也會給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟損失和聲譽損失。如上所述，商業(yè)銀行財富管理業(yè)務(wù)若發(fā)生風(fēng)險事件，小則導(dǎo)致銀行承擔(dān)現(xiàn)金損失，大致威脅它的生死存亡。因而國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營個人財富管理業(yè)務(wù)時，以盈利最大化為經(jīng)營目標(biāo)的同時要著重防范規(guī)避相關(guān)風(fēng)險，進行系統(tǒng)化的風(fēng)險防范。

（一）強化銀行整體系統(tǒng)的風(fēng)險防范

就銀行整體的系統(tǒng)化風(fēng)險防范來說，個人金融業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的一部分，商業(yè)銀行應(yīng)將個人理財部門的風(fēng)險管理納入到商業(yè)銀行的整體風(fēng)險管理體系之中，而不應(yīng)在策化銀行風(fēng)險防范以及風(fēng)險規(guī)避方式時把個人理財業(yè)務(wù)孤立在外。因而，要改變將銀行的風(fēng)險管理和個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理相隔離的風(fēng)險管理方式。

（二）強化個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)部控制體系

就個人理財業(yè)務(wù)部門內(nèi)部風(fēng)險防范的來說，也因進行系統(tǒng)化的風(fēng)險防范將理財產(chǎn)品的設(shè)計到產(chǎn)品的銷售、產(chǎn)品的售后等與理財業(yè)務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)流程，以及個人理財業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)所涉及到的相關(guān)要素的管理，如理財業(yè)務(wù)財務(wù)管理、理財工作人員審查等進行系統(tǒng)化的風(fēng)險防范。對產(chǎn)品設(shè)計規(guī)范不合理，或是對理財產(chǎn)品的銷售方式的不合規(guī)，亦或是個人理財業(yè)務(wù)工作人員不合格等與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的經(jīng)營環(huán)節(jié)、構(gòu)成要素的管理不當(dāng)都會引發(fā)蝴蝶連鎖反應(yīng)，致使理財業(yè)務(wù)部門甚至商業(yè)銀行自身陷入風(fēng)險之中。

（三）增加關(guān)于風(fēng)險評定的透明化

就個人理財業(yè)務(wù)的透明化地風(fēng)險管控而言，增加風(fēng)險評定的透明度應(yīng)做到以下幾點，其一，要加大對所設(shè)計的理財產(chǎn)品的風(fēng)險評定的透明化，對相關(guān)投資品存在的市場風(fēng)險的進行披露時最為基本的風(fēng)險防范監(jiān)管方式。其二，要增加個人理財業(yè)務(wù)關(guān)于操作風(fēng)險評定的透明化，操作風(fēng)險的透明度極大程度上影響著為個人理財業(yè)務(wù)所建立的風(fēng)險管理體系有效與否。理財從業(yè)人員作為直接影響產(chǎn)品設(shè)計水平、理財業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量甚至于是引發(fā)多種風(fēng)險的導(dǎo)火索，對其增加監(jiān)督力度尤為重要。第三，要加強聲譽風(fēng)險、信用風(fēng)險的透明化管理，商業(yè)銀行的聲譽水平以及理財產(chǎn)品的信用度是投資者選擇理財產(chǎn)品的重要評判標(biāo)準(zhǔn)，加強二者的風(fēng)險評定透明化利于個人財富管理業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。

參考文獻

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第6篇：個人理財?shù)耐緩椒段?/h2>

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；金融創(chuàng)新

中圖分類號：F832.2　文獻標(biāo)識碼：B　文章編號：1007-4392(2011)02-0077-03

一、個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新具有“三化”特征

(一)理財產(chǎn)品范圍的擴大化

隨著我國市場經(jīng)濟主體多元化趨勢和資本市場、貨幣市場、外匯市場交易品種逐年增多，商業(yè)銀行投資理財范圍進一步拓展，理財產(chǎn)品銷量大幅增長。理財產(chǎn)品由最初投資債券和貨幣市場的單一保本預(yù)期固定收益，延伸到高收益高風(fēng)險的信貸類等非保本預(yù)期浮動收益產(chǎn)品：投資標(biāo)的從先前的以國債、存款為主，擴大到信貸、票據(jù)、股票、大宗商品、基金指數(shù)及與保險、信托合作的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，投資品種從境內(nèi)市場擴展到境外市場，同時一些新型理財品種也逐漸成熟，如私募基金理財、假日理財、藝術(shù)品投資理財產(chǎn)品等，個人理財產(chǎn)品銷售保持高速增長態(tài)勢。

(二)理財產(chǎn)品研發(fā)的系列化

在客戶細(xì)分原則指導(dǎo)下，商業(yè)銀行以滿足客戶個性化需求，資金流動性需求、風(fēng)險偏好為目的，以不同類型的投資標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新開發(fā)設(shè)計出更具有市場特色的系列理財產(chǎn)品，在為投資者帶來較好回報的同時，也提升了金融機構(gòu)的盈利水平。商業(yè)銀行按照市場專業(yè)分類研發(fā)、設(shè)計創(chuàng)新了不同特色的多種產(chǎn)品系列：一是以股票、基金、匯率、貴金屬等為掛鉤標(biāo)的的理財產(chǎn)品，如招行焦點聯(lián)動系列，中行中銀進取系列，農(nóng)行“匯利豐”系列、交行得利寶深紅4號外幣理財產(chǎn)品系列等：二是投資于新股申購，為非保本類產(chǎn)品，如招行的新股申購、中行的中銀進取、交行的得利寶新股連環(huán)打系列等：三是產(chǎn)品在全球范圍內(nèi)尋找投資契機、實現(xiàn)資產(chǎn)國際化配置，該類產(chǎn)品以境外市場的金融資產(chǎn)為投資標(biāo)的，風(fēng)險相對較高，如招行海外尋寶系列、交行得利寶深紅系列等。

(三)理財產(chǎn)品營銷的網(wǎng)絡(luò)化

伴隨著現(xiàn)代計算機技術(shù)和通訊技術(shù)在金融業(yè)中的廣泛應(yīng)用，主要利用營業(yè)柜臺網(wǎng)點提供有限服務(wù)的傳統(tǒng)理財產(chǎn)品營銷模式已不能適應(yīng)形勢的發(fā)展，商業(yè)銀行在投資理財服務(wù)方面的科技含量不斷提升，陸續(xù)推出了電話銀行、網(wǎng)上銀行等金融服務(wù)，進一步延伸了個人理財服務(wù)的空間和時間范圍，促進了投資理財品種全球化、網(wǎng)絡(luò)化程度。除了一些高端產(chǎn)品和風(fēng)險系數(shù)高的產(chǎn)品外，投資者80％的理財都在網(wǎng)上進行。

二、個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險表現(xiàn)

(一)擴張性風(fēng)險

由于個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新范圍已擴大到資本市場、貨幣市場、外匯市場，滲透到金融市場各個領(lǐng)域，再加之各商業(yè)銀行在市場競爭規(guī)律作用下?lián)屨紶I銷商機，導(dǎo)致理財產(chǎn)品出現(xiàn)爆發(fā)式擴張趨勢，從金融安全的角度看存在一定的盲目性。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計，2009年全國個人理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達5.2萬億，較2005年增長25.3倍。個人理財產(chǎn)品過度創(chuàng)新，容易帶來商業(yè)銀行經(jīng)營成本增加、部分理財產(chǎn)品閑置和理財產(chǎn)品銷售率下降等問題，同時商業(yè)銀行如果與金融機構(gòu)如信托等年前已簽署一定金額的合同，也會存在一定程度的違約風(fēng)險。

(二)市場風(fēng)險

商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時，涉及到股票、債券、外匯、基金、衍生產(chǎn)品等金融工具，所有這些產(chǎn)品都要受到市場價格波動的影響，從而帶來理財產(chǎn)品未來收益的不確定性。如商業(yè)銀行出售承諾保底收益率的理財產(chǎn)品，在利率、匯率等市場環(huán)境發(fā)生不利變化后，由于杠桿效應(yīng)明顯，保底收益的產(chǎn)品會給商業(yè)銀行帶來很大的損失。又如外匯理財產(chǎn)品，由于外匯產(chǎn)品價格都會受到國際政治、經(jīng)濟以及各方面因素的影響，而商業(yè)銀行個人外匯理財產(chǎn)品主要是在募集期結(jié)束后，通過總行來完成平盤交易，在事先約定的公開募集發(fā)行期內(nèi)，這段時間大約有一至二周的時間，如果國際市場產(chǎn)品價格出現(xiàn)較大波動，就有可能導(dǎo)致銀行自身收益的降低，甚至出現(xiàn)虧損；此外，各行發(fā)行的每款個人外匯理財產(chǎn)品都會分別按各個產(chǎn)品與總行進行平盤業(yè)務(wù)，一旦有客戶辦理了提前支取(贖回)業(yè)務(wù)，將直接導(dǎo)致這筆資金成為銀行自營業(yè)務(wù)，從而產(chǎn)生新的風(fēng)險敞口。

(三)操作風(fēng)險

按照一般理解，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶需求和客戶資金量來確定客戶的資產(chǎn)組合。但實際情況是，理財業(yè)務(wù)從屬于日常營銷，商業(yè)銀行基層網(wǎng)點“理財規(guī)劃師”往往由一線營銷人員兼任。在現(xiàn)行考核體系以及營銷人員專業(yè)素質(zhì)有待提高的情況下，為客戶理財時，營銷人員首先想到的是推銷自己機構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財產(chǎn)的增值，難以堅持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下，營銷人員甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。這些不規(guī)范的、急功近利的操作方法，導(dǎo)致了大量的消費者投訴，由此也給商業(yè)銀行帶來潛在的信譽風(fēng)險。

(四)經(jīng)營性風(fēng)險

目前，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，理財產(chǎn)品附加值低，且各家商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品逐漸趨同，儀在收益率和期限上略有差別。同時，各商業(yè)銀行個人理財資金仍以投向風(fēng)險較小的債券市場以及貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，影響了理財資金的使用效率。一旦在經(jīng)營決策上或在資金投向上出現(xiàn)失誤，必然帶來經(jīng)營虧損，出現(xiàn)賠付大于收益。

三、促進銀行理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

(一)提高理財人員綜合素質(zhì)，積極發(fā)展綜合經(jīng)營

由于受到金融法律法規(guī)、監(jiān)管模式、金融市場發(fā)展、風(fēng)險管理與內(nèi)控機制等因素的制約，我國商業(yè)銀業(yè)綜合經(jīng)營水平較低，還無法真正做到從顧客需求出發(fā)，理財產(chǎn)品多為并未觸及分業(yè)經(jīng)營底線的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，且各家商業(yè)銀行推出的相關(guān)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，非銀行理財產(chǎn)品開發(fā)進展比較緩慢。未來應(yīng)積極發(fā)展綜合經(jīng)營。此外，各銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度重視個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展，加強個人理財業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)，尤其是基層網(wǎng)點理財人員的補充和培訓(xùn)，并健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度，不斷提高個人理財業(yè)務(wù)人員的專業(yè)知識和綜合素質(zhì)，確保理財產(chǎn)品銷售的規(guī)范性，以防范各種風(fēng)險。銀行只有根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和不足，切實提高理財隊伍素質(zhì)，改進服務(wù)，才能提升個人理財產(chǎn)品競爭力，從而積極發(fā)展綜合經(jīng)營，不斷擴大個人理財產(chǎn)品市場，實現(xiàn)擴大規(guī)模與規(guī)范管理的協(xié)調(diào)發(fā)展。

(二)加強金融機構(gòu)之間合作，推進理財產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新

在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強對現(xiàn)有產(chǎn)品種類上的橫向組合和結(jié)構(gòu)上的縱向深入，實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)的“產(chǎn)品化”。大力發(fā)展借助于金融衍生產(chǎn)品開發(fā)的個人理財產(chǎn)品，提升服務(wù)層次和服務(wù)能力，努力擺脫產(chǎn)品單一“吸儲”功能理念。在非銀行金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對于已進入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)進一步完善服務(wù)功能：對于尚無法進入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)積極探索與非銀行金融機構(gòu)合作途徑。

(三)提高銀行信息披露透明度，營造良好的客

戶投資環(huán)境

個人理財產(chǎn)品說明書缺乏科學(xué)性、完整性，信息披露不明晰，風(fēng)險提示不充分，問題的源頭在商業(yè)銀行總行，而直接面向客戶銷售理財產(chǎn)品的則是基層銀行。因此，基層銀行逐級向上反映，要求其總行健全信息披露機制，加強后續(xù)服務(wù)，降低個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險。各商業(yè)銀行應(yīng)重視反饋機制，形成反向改善力，使個人理財產(chǎn)品既有開發(fā)一推廣一銷售的營銷路徑，也有基層網(wǎng)點一分支機構(gòu)一總行的改良機制，將客戶的有效需求和投訴建議及時反饋，以促進個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和理財服務(wù)水平的提升。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格遵循銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》等一系列監(jiān)管規(guī)定，加強風(fēng)險提示，以適合不同風(fēng)險識別能力的客戶需要，確保個人理財產(chǎn)品市場的健康發(fā)展。

(四)轉(zhuǎn)變銀行業(yè)監(jiān)管方式。提供理財業(yè)務(wù)發(fā)展制度保障

監(jiān)管部門應(yīng)積極探索我國實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管金融制度下行之有效的協(xié)調(diào)監(jiān)管、統(tǒng)一監(jiān)管和功能監(jiān)管模式，將混業(yè)經(jīng)營效率性與分業(yè)監(jiān)管安全性有效地結(jié)合起來。同時。在利率市場化過程中，監(jiān)管機構(gòu)要充分認(rèn)識個人理財產(chǎn)品替代存款的作用。按照《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)暫行辦法》規(guī)定，遵循“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則，積極鼓勵商業(yè)銀行進行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵、支持商業(yè)銀行有條件的省級分行在總行授權(quán)范圍內(nèi)自主開辦理財業(yè)務(wù)。監(jiān)管機構(gòu)要對商業(yè)銀行表外金融產(chǎn)品收費進行嚴(yán)格管理和整頓，實現(xiàn)收費標(biāo)準(zhǔn)化、制度化、規(guī)范化。此外，監(jiān)管部門也應(yīng)加強對銀行個人理財產(chǎn)品市場的外部監(jiān)管，對各種與監(jiān)管要求相悖、不利于保護金融消費者權(quán)益的行為，要從嚴(yán)查處，

第7篇：個人理財?shù)耐緩椒段?/h2>

關(guān)鍵詞：發(fā)展戰(zhàn)略 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型 個人理財 思考

中圖分類號：F830.4 文獻標(biāo)識碼：B文章編號：1006-1770(2006)10-037-04

總行提出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型將集中在三個方面展開，一是向零售銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，二是較大幅度提高中間業(yè)務(wù)收入的占比，三是努力實現(xiàn)綜合經(jīng)營。個人理財既是主要的個金業(yè)務(wù)之一，也是非利息收入的重要來源，在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中處于非常重要和特殊的地位。因此，本文通過對個人理財業(yè)務(wù)的分析，探討如何發(fā)展個人理財、推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一些措施和建議。

一、為什么要大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)

（一）正確認(rèn)識個人理財業(yè)務(wù)

目前對個人理財?shù)睦斫膺€存在一些偏差，認(rèn)為個人理財就是投資、就是資產(chǎn)增值的片面認(rèn)識。其實，理財?shù)暮x廣泛得多，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定“個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、投資顧問等專業(yè)化服務(wù)，以及商業(yè)銀行以特定目標(biāo)客戶或客戶群為對象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財計劃，并客戶進行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動?！闭_認(rèn)識個人理財，可以從兩個方面來理解：從個人和家庭的角度講，理財就是追求人生各個階段長期的財務(wù)平衡和每要一個階段短期的財務(wù)平衡，理財?shù)哪康氖恰笆崂碡敻唬鲋瞪睢?，而不是簡單的追求投資收益。從銀行的角度講，就是用服務(wù)去滿足客戶的需求，幫助客戶實現(xiàn)長期的生活目標(biāo)和財務(wù)目標(biāo)，在為客戶財富保值增值的同時，從中獲得回報?？梢哉f，理財就是服務(wù)，是對客戶個人和家庭的綜合金融服務(wù)。

（二）發(fā)展個人理財重要性、緊迫性

1、內(nèi)在動力:增加利潤、降低風(fēng)險。隨著股票、債券等直接融資的發(fā)展，利率市場化、競爭導(dǎo)致傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利差的減小，銀行必須尋找新的利潤來源，而個人理財業(yè)務(wù)正是商業(yè)銀行重要的利潤增長點。

從現(xiàn)實情況看，我行2005年凈利差下降3個基點至2.58%，2006年1季度再下降14個基點至2.44%，凈邊際利率下降13個基點至2.51%，利息收入的貢獻度趨于降低，中間業(yè)務(wù)收入對盈利的貢獻越來越重要。

從國際經(jīng)驗來看，理財業(yè)務(wù)盈利能力比較高。美國銀行業(yè)個人理財?shù)哪昶骄麧櫬矢哌_35%，高于貸款類業(yè)務(wù)的盈利能力。

理財業(yè)務(wù)有助于改善收入結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險。從國際主流商業(yè)銀行收入構(gòu)成看，中間業(yè)務(wù)收入占比已普遍達到40%甚至60%以上，理財已經(jīng)成為個人金融和中間業(yè)務(wù)收入的主要業(yè)務(wù)，而目前國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比一般在10%以內(nèi)，發(fā)展空間十分廣闊。

2、監(jiān)管壓力：節(jié)約資本占用。按照巴賽爾協(xié)議，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的資本充足率的監(jiān)管約束更加嚴(yán)格，靠資產(chǎn)擴張增加利潤的做法遇到資本約束挑戰(zhàn)，迫使銀行尋求低資本要求和無資本占用的消費貸款和收費業(yè)務(wù)，這也要求銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)。

3、現(xiàn)實依據(jù):客戶有需求。隨著我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，中產(chǎn)階層和富裕階層的不斷擴大，個人理財?shù)男枨罂焖僭黾?。根?jù)麥肯錫的調(diào)查，在過去的六年中，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達到18%，預(yù)計2006年將達到570億美元，今后每年將以10％－20％的速度增長。如此龐大的市場，對銀行意味著巨大的業(yè)務(wù)機會和豐厚的利潤，要求銀行快速發(fā)展理財業(yè)務(wù)。否則就會流失大批中高端客戶，喪失廣大的業(yè)務(wù)市場。

（三）現(xiàn)狀和問題。我行理財業(yè)務(wù)基礎(chǔ)差，發(fā)展水平較低，與同業(yè)的差距較大。

主要表現(xiàn)在：

1、在經(jīng)營理念、內(nèi)部運作、團隊管理、人員素質(zhì)、渠道建設(shè)、技術(shù)手段、管理工具方面都有待提高。

2、客戶關(guān)系管理能力不高，高端客戶理財服務(wù)品牌剛剛推出，尚未形成品牌效應(yīng)。

3、我行目前能夠為中高端客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)有限，難以真正滿足客戶個性化、差異化的需求。

二、思路和措施

個人理財是商業(yè)銀行角逐零售業(yè)務(wù)的焦點和核心，是維系和拓展優(yōu)質(zhì)客戶的有效手段，是增強競爭能力、提高零售業(yè)務(wù)整體貢獻水平的重要途徑，我們要從推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，增強核心競爭力的高度，把理財業(yè)務(wù)作為全行整個發(fā)展戰(zhàn)略的一個重要部分。全行要進一步轉(zhuǎn)變觀念，在發(fā)展戰(zhàn)略、資源配置、考核激勵、人才建設(shè)等各個方面加強重視，從客戶、隊伍、產(chǎn)品、渠道、系統(tǒng)等5個方面建設(shè)我行客戶服務(wù)體系，突出服務(wù)特色發(fā)展理財業(yè)務(wù)。

（一）實施客戶細(xì)分，改善客戶結(jié)構(gòu)

銀行的收入、成本、風(fēng)險是由客戶的質(zhì)量、結(jié)構(gòu)和價值所決定的，銀行之間的業(yè)務(wù)競爭直接表現(xiàn)為對客戶的爭奪。我們要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細(xì)分，進行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶，提升客戶貢獻。

1、以提高利潤為目標(biāo)細(xì)分客戶，實行差異化管理?？蛻艏?xì)分的目的是針對不同類型客戶實行差別化管理：提供相應(yīng)的產(chǎn)品、服務(wù)、銷售渠道和定價。要根據(jù)客戶現(xiàn)有價值和潛在價值的大小，對核心客戶即沃德客戶重點服務(wù)，積極培育潛力客戶，主動挖掘大眾客戶的潛在價值。我行客戶分類和服務(wù)品牌建設(shè)需要在四個方面繼續(xù)加強：

一是以推出“沃德財富”新品牌為契機，加強市場推廣，提高我行個人理財業(yè)務(wù)的品牌認(rèn)知度，形成良好的品牌效應(yīng)。

二是對中低端客戶進一步細(xì)分。對在我行人民幣資產(chǎn)5萬或10萬元以上的客戶，推出相應(yīng)的品牌、產(chǎn)品和服務(wù)；對現(xiàn)有的中低端客戶進行分析，發(fā)現(xiàn)有潛在價值的客戶，發(fā)展為我行的高端客戶。

三是要重視私人銀行業(yè)務(wù)。根據(jù)美林銀行和凱捷資訊公司聯(lián)合的《2004全球財富報告》，中國內(nèi)地資產(chǎn)凈值在100萬美元以上（自住房產(chǎn)不包括在內(nèi)）的富豪總數(shù)已達23.6萬人，市場巨大、利潤豐厚。

四是改進客戶細(xì)分方法。目前我行主要采取了業(yè)務(wù)指標(biāo)這一要素作為客戶分類的標(biāo)準(zhǔn)，將客戶區(qū)分為高端客戶和大眾客戶，分別對應(yīng)“沃德財富”服務(wù)品牌和“交銀理財”服務(wù)品牌。今后應(yīng)逐步加入客戶行為模式和生命周期分析，根據(jù)客戶的價值觀、生活態(tài)度、風(fēng)險取向、產(chǎn)品需求等細(xì)分客戶，不斷改進品牌戰(zhàn)略。

2、建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫，加強客戶關(guān)系管理。經(jīng)過總行和分行努力工作，CAS、WMS系統(tǒng)已投入應(yīng)用，各行要高度重視、加強利用；并要結(jié)合新系統(tǒng)的推廣不斷加以完善，建立更加全面的客戶數(shù)據(jù)資料庫，形成對客戶資料收集、整理、利用的完整體系和工具，通過對客戶及交易數(shù)據(jù)的分析，實現(xiàn)對客戶需求的準(zhǔn)確分類和快捷服務(wù)，一旦客戶走進銀行或進入銀行信息系統(tǒng)，就能馬上知道是什么樣的客戶，對高、中、低端客戶分別進行引導(dǎo)，主動提供營銷服務(wù)。

3、以服務(wù)引領(lǐng)理財，用體驗留住客戶。由于激烈的競爭，一個客戶往往持有多家銀行的賬號和產(chǎn)品，如何讓客戶選擇我行？需要更加關(guān)注客戶體驗，實施品牌服務(wù)來提升客戶滿意度。

“沃德財富”客戶作為我行高端客戶，除提供各種優(yōu)先、優(yōu)惠、優(yōu)質(zhì)服務(wù)外，更重要的是為其提供量體裁衣式的個性化理財服務(wù)、增值服務(wù)和情感附加服務(wù)，通過財務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。

對大眾客戶，應(yīng)在分類的基礎(chǔ)上，深入分析具有共性的投資理財需求，開發(fā)出一系列建立在現(xiàn)有技術(shù)基礎(chǔ)之上、具有細(xì)分目標(biāo)客戶群的理財產(chǎn)品和服務(wù)品牌，并以自助式、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和定價組合來降低成本，以方便快捷的服務(wù)提升客戶滿意度。

（二）加強隊伍建設(shè)，強化市場推廣和產(chǎn)品銷售

客戶經(jīng)理和理財師是理財業(yè)務(wù)的支柱，在理財策劃及營銷服務(wù)中，不斷將新客戶變成老客戶，老客戶變忠誠客戶，低端客戶變高端客戶的營銷過程，能使銀行獲得穩(wěn)定長久的業(yè)務(wù)和收益。對客戶的了解越深入，發(fā)現(xiàn)客戶的真正需求，才能向其推薦最合適的理財產(chǎn)品；客戶經(jīng)理和理財師提供的服務(wù)越專業(yè)，越能獲得客戶的信任，客戶關(guān)系越牢靠，銀行獲利越多。理財業(yè)務(wù)需要熟悉銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、稅務(wù)、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢等專業(yè)知識的專家團隊，而我行理財人才欠缺，加強理財隊伍建設(shè)很急迫。

1、通過結(jié)構(gòu)調(diào)整充實理財人員數(shù)量。優(yōu)化勞動組合、在部門之間調(diào)整充實理財人員；利用電子渠道節(jié)約人員；整合網(wǎng)點節(jié)約人員充實理財隊伍。

2、引進高端人才，培養(yǎng)專業(yè)人才，提高員工素質(zhì)。加強對專業(yè)人才的選拔和培養(yǎng)，采取集中培訓(xùn)、崗位鍛煉、考試提高等方式，通過總行牽頭組織各級培訓(xùn)，各行加強員工相關(guān)業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)和考核，鼓勵員工參加理財師(AFP、CFP)考試并給予費用報銷和獎勵等措施，盡快培養(yǎng)出一大批不同層級的理財經(jīng)理隊伍。

3、實現(xiàn)理財客戶經(jīng)理分級管理，針對不同的網(wǎng)點和不同的客戶配備不同級別的理財客戶經(jīng)理。

（三）加強產(chǎn)品管理，提高創(chuàng)新能力

總體來講，國內(nèi)銀行理財還處于起步階段，雖然目前受到分業(yè)經(jīng)營的法律限制，但監(jiān)管部門對產(chǎn)品創(chuàng)新傾向于采取務(wù)實和寬容的態(tài)度，產(chǎn)品創(chuàng)新空間巨大。我們要整合全行資源，在平衡風(fēng)險、成本和收益的前提下，不斷開發(fā)滿足客戶需要的理財產(chǎn)品，增強市場競爭力。

提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調(diào)查分析方法；建立產(chǎn)品開發(fā)工具和模型，以便對新產(chǎn)品進行設(shè)計、估算風(fēng)險、定價和加工處理；努力實現(xiàn)綜合經(jīng)營以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和IT系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場等等。

產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑和方法多種多樣，如通過存款各要素、品種組合創(chuàng)新；將存款帳戶與基金結(jié)合創(chuàng)新；設(shè)計與貨幣市場、資本市場、期貨市場、外匯市場連接的產(chǎn)品創(chuàng)新；與保險、證券等機構(gòu)加強戰(zhàn)略合作共同創(chuàng)新等。

（四）優(yōu)化渠道建設(shè)，以渠道支撐理財

應(yīng)以人工網(wǎng)點作為向中高端客戶提供一站式全方位服務(wù)的主渠道，并以虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的電子渠道提升整體服務(wù)功能，大力推廣自助理財。

1、人工網(wǎng)點建設(shè)：以目標(biāo)客戶和業(yè)績回報為依據(jù)，優(yōu)化網(wǎng)點布局和定位。一是OTO網(wǎng)點專為“沃德財富”客戶提供一對一的差別化、專享服務(wù)，這類網(wǎng)點位置、環(huán)境、服務(wù)、人員要求高，開設(shè)成本和運營成本高，只在能夠滿足相應(yīng)回報的地點設(shè)置。二類是綜合性網(wǎng)點，建成包括沃德財富服務(wù)區(qū)在內(nèi)的金融超市，通過柜員、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、存取款機、自助查詢設(shè)備等，構(gòu)成豐富的與客戶多層面接觸的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，讓客戶能方便地選擇各種產(chǎn)品和服務(wù)，增加交叉銷售機會。三是特色網(wǎng)點：如以個貸業(yè)務(wù)為主或以外幣業(yè)務(wù)為主的網(wǎng)點。

此外要重視發(fā)揮員工作用。除網(wǎng)點硬件設(shè)施外，加強網(wǎng)點員工服務(wù)意識、服務(wù)技巧和專業(yè)知識的培訓(xùn)，提高一線員工的服務(wù)水平和推介、銷售產(chǎn)品的能力，對發(fā)展個人理財、增強零售業(yè)務(wù)盈利性也十分重要。

2、建設(shè)電子渠道服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，大力宣傳推廣電話理財、網(wǎng)上理財、自助理財。

第一，可以實現(xiàn)理財產(chǎn)品的自助銷售。以現(xiàn)代通訊技術(shù)和電子平臺提供的服務(wù)，對價值較高的中青年客戶和中高端客戶有較強的吸引力。

第二，成本較低。匯豐銀行估計一次面對面的柜臺服務(wù)成本為30港元，而通過網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備等電子渠道完成則僅為0.5港元；根據(jù)鄭州分行測算，柜面人工服務(wù)單筆成本約為3.3元，而自助渠道僅為每筆0.4元-1.6元。

第三，可以節(jié)省人工服務(wù)資源，使網(wǎng)點有更多的資源投入對高端客戶的理財服務(wù)。

目前應(yīng)在兩個方面進一步發(fā)揮好電子渠道的作用：一是通過二期大集中加強中間業(yè)務(wù)平臺建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)上交易、自助設(shè)備、電話銀行、手機銀行等功能，大力宣傳推廣電話理財、網(wǎng)上理財，利用自動化、批量式處理業(yè)務(wù)，既節(jié)省成本，又方便客戶。二是提高電子渠道利用率，分流交易性業(yè)務(wù)和低端客戶。在對小額賬戶實行收費的基礎(chǔ)上，進一步引導(dǎo)和鼓勵客戶使用電子渠道，對使用電子化方式完成交易的客戶采取一些獎勵措施或給予費率優(yōu)化，如網(wǎng)上交易、自助設(shè)備、電話銀行交易（基金、保險、交費、轉(zhuǎn)帳、充值、查詢等）手續(xù)費比通過手工操作的交易費率大幅度降低。

3、加強集中管理，優(yōu)化人員組合。整合、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，集中業(yè)務(wù)處理，減少營業(yè)網(wǎng)點的日常業(yè)務(wù)操作負(fù)擔(dān)，使網(wǎng)點有更多的人力來充實客戶經(jīng)理隊伍，加強市場營銷和對客戶的服務(wù)，更好地拓展理財業(yè)務(wù)。

（五）加強保障、支持、服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)

1、以客戶服務(wù)為中心調(diào)整全行個金條線組織架構(gòu)，理順總、分、支三級管理體系，加強集中統(tǒng)一管理。在支行網(wǎng)點組建客戶經(jīng)理隊伍，強化銷售和服務(wù)；在分行要完善理財管理、個貸中心、設(shè)備管理、支持保障等功能；在總行要匯集各方人才，整合資源，加強規(guī)劃、產(chǎn)品、渠道、品牌、系統(tǒng)建設(shè)等工作。

2、優(yōu)化IT系統(tǒng)，提供技術(shù)保障。一是增強系統(tǒng)的自動化和整合性，為簡化流程、縮短時間、提供綜合提供支持。二是在業(yè)務(wù)處理集中化基礎(chǔ)上，構(gòu)建我行面向客戶服務(wù)的IT架構(gòu)，以便新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品能夠及時部署，從而快速占領(lǐng)市場。三是建立財務(wù)策劃模型和軟件，對客戶進行科學(xué)的理財分析和財務(wù)策劃，提供客觀的理財建議。

3、考核激勵。一是加強對理財產(chǎn)品開發(fā)、客戶、收入等業(yè)績的考核力度。二是以管理會計系統(tǒng)支持，準(zhǔn)確核算產(chǎn)品、部門、客戶的收入、成本、盈利等指標(biāo)。三是通過考核加強個金條線與其他條線的協(xié)調(diào)配合。

4、重視個人理財?shù)娘L(fēng)險管理。一是要根據(jù)不同客戶的風(fēng)險喜好和承受能力，經(jīng)過科學(xué)分析，提供適當(dāng)?shù)睦碡斠?guī)劃建議，幫助客戶防范投資風(fēng)險。二是理財服務(wù)的信息披露要充分、規(guī)范，當(dāng)前尤其要注意理財產(chǎn)品的風(fēng)險提示，如：利率風(fēng)險、預(yù)期收益率風(fēng)險、流動性風(fēng)險等。

作者簡介：

課題組長：楊麗 北京分行行長助理

執(zhí) 筆 人：羅南聰 自貢分行行長助理

成員：盧永勝 石家莊分行副行長

薛鋒 濟寧分行副行長

第8篇：個人理財?shù)耐緩椒段?/h2>

【關(guān)鍵詞】 理財產(chǎn)品;投資者保護;風(fēng)險防范

商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行在為客戶提供財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的過程中,能為商業(yè)銀行及客戶帶來價值變化的載體。

普通投資者購買銀行理財產(chǎn)品,即是在相關(guān)契約的規(guī)定下,將自己的財產(chǎn)委托給商業(yè)銀行代為管理,形成典型的委托關(guān)系。根據(jù)委托理論,商業(yè)銀行與投資者會存在利益不一致的情況。商業(yè)銀行由于擁有個人投資者乃至監(jiān)管部門不具有的信息優(yōu)勢,為追逐其自身利益的最大化,商業(yè)銀行在過程中可能按照更有利于自己的方式進行產(chǎn)品設(shè)計和投資管理。這使得商業(yè)銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率與實際收益率不符、投資過程不公開、侵占投資者個人資產(chǎn)等損害投資者利益的情況時有發(fā)生。如何從保護投資者利益角度加強商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的風(fēng)險管理成為一個非?，F(xiàn)實的問題。因此,有必要從豐富和完善商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的監(jiān)管法規(guī)建設(shè)、切實推進投資者自身教育、強化第三方托管人交易監(jiān)督力度等方面加強商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品風(fēng)險防范工作,保護投資者利益。

一、豐富和完善商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品監(jiān)管法規(guī)

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》是制定商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品相關(guān)法規(guī)的主要依據(jù)。2005年11月1日,《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》開始生效,這是我國規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的第一部法規(guī)。該辦法對理財業(yè)務(wù)進行了分類和定義;強調(diào)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù),應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制制度,嚴(yán)格實行授權(quán)管理制度;并應(yīng)按照符合客戶利益和風(fēng)險承受能力的原則,審慎盡責(zé)地開展個人理財業(yè)務(wù)。同日,《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》開始生效,該指引對個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理、綜合理財服務(wù)的風(fēng)險管理以及個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品風(fēng)險管理三項風(fēng)險進行了詳細(xì)的規(guī)定;并首次提出了資產(chǎn)托管的概念,要求對可以由第三方托管的客戶資產(chǎn),應(yīng)交由第三方托管。

2006年6月21日,《關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》生效,該通知對商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)的托管機制提出了更明確的要求,將其看作是控制商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要措施。該通知同時對代客戶境外理財允許的投資標(biāo)的進行了說明,既主要投資于風(fēng)險較低的固定收益類產(chǎn)品,禁止直接投資股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、商品類衍生產(chǎn)品。

2006年6月23日,針對個人理財產(chǎn)品訴訟而引發(fā)的商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險和法律風(fēng)險不斷加大,以及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜和投資對象的多元化所帶來的市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的上升,銀監(jiān)會頒布《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》。通知要求商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)應(yīng)堅持審慎經(jīng)營原則,向投資者充分、清晰和準(zhǔn)確地解釋相關(guān)風(fēng)險,不得用誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的宣傳。

伴隨著國內(nèi)各商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,以及廣大投資者對海外投資標(biāo)的逐漸適應(yīng)。2007年5月10日,銀監(jiān)會對《關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》的相關(guān)內(nèi)容作了調(diào)整,了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知》。投資標(biāo)的擴大為境外股票、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品以及用于避險的衍生產(chǎn)品?！傲私饽愕目蛻簟痹瓌t,成為了這一時期風(fēng)險監(jiān)管的導(dǎo)向。監(jiān)管機構(gòu)要求各商業(yè)銀行在開展理財業(yè)務(wù)時,“要建立客戶適合度評估機制,依據(jù)客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、投資預(yù)期等資料對客戶的風(fēng)險承受度進行評估,確定客戶風(fēng)險等級,向客戶提供與其風(fēng)險等級適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品,避免理財業(yè)務(wù)人員錯誤銷售和不當(dāng)銷售。”在對收益率以及投資決策的信息披露上,也進一步明確了要求。

2007年11月28日的《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知》將由《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定的發(fā)行保證收益性質(zhì)的理財產(chǎn)品需要向中國銀監(jiān)會申請批準(zhǔn)的相關(guān)規(guī)定,改為實行報告制;并對相關(guān)報送程序進行了簡化或降低了要求。此后商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品數(shù)量和規(guī)模迅速膨脹。

然而,伴隨著全球金融危機的到來,部分商業(yè)銀行發(fā)行的個人理財產(chǎn)品由于諸多原因,出現(xiàn)巨額虧損,甚至被迫清盤,對銀行和投資者均造成了較大的負(fù)面影響。為此,2008年4月3日,銀監(jiān)會《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》,對產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全,客戶評估流于形式,風(fēng)險揭示不到位,信息披露不充分,理財業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)銷售和投訴處理機制不完善等問題進行了更嚴(yán)格、更明確的要求。

2009年7月6日,針對部分商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資標(biāo)的混亂、風(fēng)險控制措施不力的傾向,銀監(jiān)會了《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》,主要內(nèi)容包括:不得投資于可能造成本金重大損失的高風(fēng)險金融產(chǎn)品,以及結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜的金融產(chǎn)品;用于投資固定收益類金融產(chǎn)品,投資標(biāo)的市場公開評級應(yīng)在投資級以上;不得投資于境內(nèi)二級市場公開交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金;理財資金參與新股申購;不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。權(quán)益類理財產(chǎn)品被全面抑制。

縱觀商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的演變過程,不論監(jiān)管法規(guī)的導(dǎo)向、監(jiān)管部門的監(jiān)管措施及理念,還是理財產(chǎn)品的設(shè)計、募集、運作投資都在逐步走向成熟,對投資者的教育和保護工作也日益強化。然而現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)仍然無法對某些存在的問題提供有效監(jiān)管:如目前尚未有統(tǒng)一的法規(guī)對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的運作和信息披露進行規(guī)范。引入資產(chǎn)托管機制,通過第三方托管人對投資管理者的交易行為進行有效監(jiān)督,也是防范理財產(chǎn)品風(fēng)險的有效手段。但目前,除QDII類產(chǎn)品法規(guī)規(guī)定需要強制托管外,其他類型的理財產(chǎn)品是否需要托管,完全由商業(yè)銀行自行決定。因此,有必要進一步豐富和完善商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的建設(shè),從制度上加強理財產(chǎn)品的風(fēng)險防范。

二、加強投資者自身教育

投資者作為理財產(chǎn)品的直接購買者和最終持有人及受益人,應(yīng)進一步強化自身教育,在充分了解不同類型銀行理財產(chǎn)品的特點的基礎(chǔ)上,根據(jù)自身風(fēng)險偏好和資產(chǎn)狀況,有針對性地選擇適合自己的理財產(chǎn)品。

投資者首先應(yīng)了解商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的分類。按照投資標(biāo)的不同,商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品可分為固定收益類理財產(chǎn)品和權(quán)益收益類理財產(chǎn)品兩大類。前者又可細(xì)分為貨幣市場類、債券市場類、票據(jù)資產(chǎn)類和信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品。從收益類型即對本金損失承諾的不同,理財產(chǎn)品可以分為三類:保證收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型。而根據(jù)流動性的不同,理財產(chǎn)品可分為帶有提前贖回及提前終止條款和不帶有提前贖回及提前終止條款兩類。

其次應(yīng)充分了解理財產(chǎn)品的風(fēng)險。目前國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品,普遍具有以下風(fēng)險。

1.流動性風(fēng)險:大部分商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品都不能提前支取,雖然有部分產(chǎn)品設(shè)計了提前贖回或終止條款,但投資者在選擇提前贖回或終止后,其實際所獲收益率比原預(yù)期收益率會有很大幅度的下降。在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)如果投資者產(chǎn)生流動性需求,可能面臨理財產(chǎn)品持有期與資金需求日不匹配的流動性風(fēng)險。投資者如果在投資期間急需資金,則只能通過質(zhì)押貸款的方式獲得資金。

2.市場風(fēng)險:目前商業(yè)銀行發(fā)行的個人理財產(chǎn)品多為非保本浮動收益型理財產(chǎn)品,即不承諾本金不受損失,同時也不承諾最低收益。這其中權(quán)益類理財產(chǎn)品由于本身投資于權(quán)益類金融產(chǎn)品市場,其收益率與投資標(biāo)的的市場表現(xiàn)緊密相關(guān),投資者最終獲得的實際收益率常常具有較大的不確定性。而固定收益類理財產(chǎn)品,由于預(yù)期收益率相對固定,如在投資期間遇市場利率調(diào)整,投資者將損失利率調(diào)整的機會收益,甚至出現(xiàn)所持有的理財產(chǎn)品實際收益率低于同期限儲蓄利率的情況。

3.信用風(fēng)險:商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品由于投資于不同類型的投資標(biāo)的,廣大投資者還面臨著標(biāo)的資產(chǎn)債務(wù)人違約的信用風(fēng)險。特別是對于目前占據(jù)市場主要地位的信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品,如遇債務(wù)人違約,投資者將可能遭受巨大損失。

除此之外,投資者還面臨著商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品披露不充分、購買和贖回限制條款較多等問題。投資者在選擇購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品時,一定要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明書,了解產(chǎn)品的投資標(biāo)的、收益率計算依據(jù)、流動性設(shè)計等細(xì)節(jié),并在此基礎(chǔ)上根據(jù)自己的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好來決定是否購買。

三、加強托管人對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品投資交易行為的監(jiān)督

商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品托管機制是指由第三方商業(yè)銀行即托管人承擔(dān)受托人角色,負(fù)責(zé)保管理財產(chǎn)品資產(chǎn),并監(jiān)督投資管理人對理財產(chǎn)品資產(chǎn)的管理和運用,保護投資者的利益。在實際操作中,擁有較高獨立性的托管人,憑借其掌握的投資人資產(chǎn)運作信息,可以在很大程度上解決信息不對稱或信息獲取成本高昂的難題。可以說,托管機制是保障投資者委托資產(chǎn)獨立性,消除投資管理人即發(fā)行理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行逆向選擇、道德風(fēng)險及各類違法違規(guī)等行為的有效途徑,是利用信托機制促進商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要制度基礎(chǔ)和安排。

然而目前商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的托管只停留在“表面托管”之中,僅僅局限于對托管資產(chǎn)的資金保管、資金清算和表面一致性的監(jiān)督服務(wù),未能對托管銀行在實際運行中的職責(zé)定位、應(yīng)履行的責(zé)任、提供的托管服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)罰則等進行說明;其次,就目前理財資金進行投資管理的模式,人民銀行、證監(jiān)會均未配套出臺賬戶開立辦法,使得銀行、證券、債券和基金賬戶因沒有依據(jù)而無法開立,使得商業(yè)銀行獨立投資管理不具有可操作性,這在很大程度上加大了托管銀行對理財產(chǎn)品運作信息的確認(rèn);再次,如前所述,目前監(jiān)管法規(guī)并未強制要求所有理財產(chǎn)品必須接受托管,同時對理財產(chǎn)品托管銀行的確定條件也沒有明確規(guī)定。這導(dǎo)致現(xiàn)實情況下,許多理財產(chǎn)品并不經(jīng)過托管,或者由發(fā)行理財產(chǎn)品的銀行自己來托管,使托管機制的發(fā)生流于形式。因此有必要切實加強托管人對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品投資交易行為的監(jiān)督,托管銀行應(yīng)切實履行職責(zé),把托管機制落到實處,保證商業(yè)銀行理財資產(chǎn)安全,維護投資人利益。

第9篇：個人理財?shù)耐緩椒段?/h2>

關(guān)鍵詞:個人 投資理財 方式 技巧

隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們積累的財富越來越多，對于這些財富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實給人們帶來了一定的困惑。理財對我們來說來講，就是羅列的人生計劃，就是給錢做個策劃方案，讓她在良好的環(huán)境下能保值增值，從而提高我們的生活品質(zhì)和生活質(zhì)量。

一、個人投資理財?shù)暮x及方式

個人理財，又稱個人財務(wù)規(guī)劃，是個人為了實現(xiàn)財產(chǎn)的最優(yōu)化配置和實現(xiàn)財產(chǎn)創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財務(wù)計劃的過程。一般來說，個人投資理財就是在了解個人的財務(wù)狀況、生活水平、各類投資產(chǎn)品的風(fēng)險及個人偏好的基礎(chǔ)上，明確個人特定的理財目標(biāo)，運用一定的投資方式，如儲蓄、購買保險、購買證券與股票等理財方式來管理自身的財產(chǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險，以期達到個人收益的最大化的活動。

對于個人來講，理財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產(chǎn)增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實現(xiàn)有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結(jié)合實際，設(shè)定理財目標(biāo)。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風(fēng)險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個人財產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。

二、個人投資理財存在的誤區(qū)

個人投資理財，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好自己的錢財，理清楚自己錢的用途，有效發(fā)揮它的作用。當(dāng)今社會，理財顯得極為重要，通常我們經(jīng)常遇到的，如：結(jié)婚、購房、汽車、教育、各類保險、看病、養(yǎng)老、債務(wù)管理等。成功的個人理財不但可以使其資產(chǎn)增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個人的生活條件和生活環(huán)境。因此個人理財不只是為了生錢，也是為了提高個人生活品質(zhì)，這才是個人投資理財應(yīng)有的正確心態(tài)。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區(qū)，具體表現(xiàn)為：

第一，存在貪念。經(jīng)濟學(xué)說上講到，每個人都是經(jīng)濟人，都是自私的，都想實現(xiàn)自身利益的最大化。對我們來說，每個人都想擁有更多的錢財，并且可以讓現(xiàn)有的財產(chǎn)發(fā)揮一定的積極作用。為了財產(chǎn)的增值和保值，人們有可能會做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會傾家蕩產(chǎn)。

第二，喜歡廣撒網(wǎng)。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機會都會參與其中。于是房地產(chǎn)、股票、期貨、基金、收藏統(tǒng)統(tǒng)拿來做，但由于財力和精力有限，很多的投資理財方式都會收效甚微，甚至虧本。

第三，過分自信。每個人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財信息，都會不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實際，實行不切實際的理財行為。

三、個人投資理財?shù)募记?/p>

改革開放以來，我們經(jīng)濟飛速發(fā)展，我國居民的收入也是增長迅速，在個人財產(chǎn)增加的基礎(chǔ)上，如何實現(xiàn)財產(chǎn)的保值和增值已經(jīng)擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現(xiàn)有的財產(chǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，都想讓財產(chǎn)在安全的環(huán)境下有個好的去處，這就造成在市場上個人投資理財?shù)闹匾愿鼮橥怀?。結(jié)合我國的實際情況，面對眾多的社會問題，老百姓已經(jīng)苦不堪言了，在就業(yè)、住房、教育和醫(yī)療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財，并且要實現(xiàn)錢能生錢。個人為了防范風(fēng)險，實現(xiàn)財產(chǎn)的最大化，就要求個人必須具備一定的投資理財?shù)姆椒ê图记伞?/p>

所謂“你不理財，財不理你”，要想實現(xiàn)資產(chǎn)的增值和保值，實現(xiàn)有效的個人投資理財，就必須擁有一定的理財習(xí)慣。了解自己的財務(wù)狀況是理財?shù)幕疽?，這久需要每個人做好財產(chǎn)登記，如果對自己的財務(wù)情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財。制定理財所要達到的目標(biāo)，為目標(biāo)制定詳細(xì)可行的計劃，使其理財具有現(xiàn)實性和操作性；掌握自身的產(chǎn)出和花費，只有掌握了這些基本的信息，個人才能針對性的依據(jù)自身實際，做好投資理財工作；做好自己的預(yù)算，按照預(yù)算，做事情要切合實際，一切從實際出發(fā)。

個人投資理財?shù)那疤岜仨毲宄刂雷约旱男枨笤谀睦铮男┦潜仨氉龅降?，哪些是合理的、通過一定的努力可以實現(xiàn)的消費需求，哪些是好高鶩遠(yuǎn)、不切實際的需求。必須清點現(xiàn)有財產(chǎn)和負(fù)債，對自己的財產(chǎn)做細(xì)致的分析和評估，以確定自己風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，以便于尋求合適的投資理財產(chǎn)品。在投資理財過程中，要盡早投資，享受復(fù)利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動放棄了高風(fēng)險的投資產(chǎn)品和投資行業(yè)。但是，我們也明白，風(fēng)險和收益是成正比的，高風(fēng)險的投資產(chǎn)品會給我們帶來高收益。

四、 結(jié)語

總之，對于所有人來說，理財都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財，個人理財服務(wù)現(xiàn)正在成為中國百姓關(guān)注的熱點和銀行業(yè)競爭的焦點。我們加入WTO之后，外資銀行全面進入國內(nèi)市場，并且隨著國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個人理財服務(wù)市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競爭的加劇，個人理財服務(wù)也將更趨專業(yè)化。對于個人來講，更新投資理財思想，與時俱進，采用一定的技巧，一定會實現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。

參考文獻: