個人理財技巧精選(九篇)

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第1篇：個人理財技巧范文

[論文摘要]隨著我國居民金融資產的不斷增長，個人理財業(yè)務受到越來越多人的重視。但從整個 發(fā)展 階段而言，我國的個人理財業(yè)務尚處于初級階段，對此進行研究具有實際指導意義。基于這點，本文就我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務目前所面臨的問題作了分析，并結合國情，提出了相應的發(fā)展思路，以期推進我國個人理財業(yè)務的良好發(fā)展。 

 

 

自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴大已成為不爭的現實。時至今日，國內各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。 

 

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀 

現階段我國商業(yè)銀行的理財產品有如下特點： 

（一）理財產品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產品系列，如

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務 發(fā)展 思路 

由于我國目前尚不具備全面實施 金融 混業(yè)經營的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設計只能漸進進行。商業(yè)銀行應該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業(yè)經營的壁壘，完善內部體系，更好的開展個人理財業(yè)務，迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機遇。 

（一）實施客戶細分及改善客戶結構 

商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細分，進行品牌、產品和服務創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產品和服務留住客戶。銀行應以提高利潤為目標細分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數據資料庫并加強客戶關系管理；以服務引領理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務，通過財務咨詢、規(guī)劃引導客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關系。 

（二）加強商業(yè)銀行理財服務隊伍建設 

商業(yè)銀行應該優(yōu)選出一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融 經濟 專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務。 

（三）加強商業(yè)銀行理財產品管理 

銀行必須運用產品擴張策略和產品差異策略加快個人理財產品的開發(fā)和創(chuàng)新，并優(yōu)化其產品結構。要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調查分析方法；建立產品開發(fā)工具和模型，以便對新產品進行設計、估算風險、定價和加工處理；努力實現綜合經營以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和it系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產品快速投放市場。 

（四）優(yōu)化理財服務渠道 

以人工網點作為向中高端客戶提供一站式全方位服務的主渠道，并以虛擬化、 網絡 化、智能化的 電子 渠道提升整體服務功能，大力推廣自助理財。 

 

參考 文獻  

[1]李瑜，個人理財金融業(yè)務創(chuàng)新探析[j]，商業(yè)研究，2004，(17) 

[2]楊新臣，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現狀及其戰(zhàn)略，武漢金融[j]，2006，(6) 

第2篇：個人理財技巧范文

關鍵詞:個人理財業(yè)務 金融危機 商業(yè)銀行

個人理財業(yè)務作為我國商業(yè)銀行的新興業(yè)務，具有十分廣闊的發(fā)展前景。各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務和專有品牌。然而，近幾年來，國內個人理財業(yè)務開展的并不令人滿意，尤其是在金融危機持續(xù)的大壞境下，人們對個人理財又開始持有懷疑的態(tài)度。

一、外資法人銀行在國內的個人理財業(yè)務存在的主要問題

目前的全球金融危機持續(xù)發(fā)酵，導致股市暴跌，匯市、樓市、黃金、原油等多個市場都爆發(fā)了劇烈波動，不僅僅是普通投資者，就是一些專業(yè)人士在這場危機中都遭遇了前所未有的損失。這給原本新興的個人理財市場潑了一盆冷水。

在內地和香港等新興市場上，外資法人銀行的理財產品時而遭遇投資者的投訴。一些外資法人銀行的私人銀行業(yè)務也遭遇“信任危機”。一些內地客戶本身并不了解的復雜金融產品，被銷售人員忽悠成“打折股票”，而自己又看不懂全英文的產品合同，盲目購買致使千萬身家虧損殆盡。星展銀行、渣打銀行、東亞銀行等，這些曾經高高在上的外資法人銀行都曾因為理財產品而與客戶引發(fā)糾紛，以致對簿公堂。

外資法人銀行進入內地市場，不論是銀行還是客戶，都須要一個適應的過程。除了投資者對外資的輕信外，投資者自身理財知識的缺乏也是“上當”的重要原因。內地個人理財業(yè)務起步時間不長，老百姓對于理財的理解還是“投資掙大錢”，而一些客戶迷信外資法人銀行，只盯住高收率而忽視了可能的巨大風險，對于不了解的產品，任憑“理財顧問”營銷，以為天上能掉餡餅。

二、我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務的認識和現狀

在我國《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》中，對于個人理財業(yè)務作了如下定義：個人理財業(yè)務，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產品推介等專業(yè)化服務。商業(yè)銀行為銷售儲蓄存款產品、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務咨詢活動，不屬于前款所稱理財顧問服務。綜合理財服務，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動。在綜合理財服務活動中,客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，對從事理財業(yè)務的客戶經理要求極高。根據資料表明，在國外，理財師的年齡通常在35歲到40歲之間，有很長的投資理財經歷，并且理財顧問很多是代代相傳的自由職業(yè)者。

三、對個人理財業(yè)務的建議

1、成立第三方理財機構

既然不論中外資法人銀行都處于自身的利益都可能在理財服務中盡量銷售有利于自己的產品，那么也許可以通過第三方理財機構，站在客戶的立場上為客戶集各家之所長，按照客戶自身的實際情況作出全方位的理財計劃。

2、建立健全相關法律法規(guī)及監(jiān)管制度

要想個人理財業(yè)務健康發(fā)展，必須要完善相關法律法規(guī)，保障客戶隱私和財務安全，這樣才能使人們放心地去接受理財業(yè)務。

3、加強個人理財隊伍的建設

3.1 理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業(yè)務的發(fā)展。專業(yè)理財師隊伍的建設應重點從以下幾個方面逐步推進：

1）要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，除了投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識，使客戶經理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。

2）建立我國的個人理財師資格認證制度。

3）建立更加科學的激勵考核制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質服務。

3.2培養(yǎng)優(yōu)秀的銀行理財產品設計和風險管理方面人才

據鳳凰財經網轉載《證券日報》文章，研究08年初形成“零收益”理財產品的設計方案可以發(fā)現，很多銀行或者存在著嚴重的設計人員素質不高，或者是研發(fā)人員無法真正理解海外投行所設計產品中的“陷阱”。中資銀行產品的產品設計水平普遍低于外資法人銀行。這些問題從側面反映了我國銀行業(yè)理財產品設計和風險嚴重缺乏人才的尷尬局面，并且這一問題已經開始影響到企業(yè)的生存和發(fā)展。突破人才“瓶頸”刻不容緩。

四、結語

個人理財業(yè)務在我國的發(fā)展目前仍存在著許多需要解決的問題。在新形式下，尤其目前低迷的市場，我們首先要加強隊伍建設，完善個人理財制度，培養(yǎng)人們理財意識，蓄勢待發(fā)，相信在金融行業(yè)的共同推動下，個人理財業(yè)務將會面臨飛速發(fā)展的絕佳機遇，個人理財業(yè)務一定會結出豐碩的成果。

參考文獻：

[1].《金融理財原理（上）》[M]中信出版社2007.2

第3篇：個人理財技巧范文

1、個人理財業(yè)務的發(fā)展現狀

近年來，在國內居民收入不斷提高，金融產品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下，國內各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務和專有品牌，如工商銀行的"理財金賬戶"和理財產品“穩(wěn)得利”、招商銀行的"金葵花"等。其中，部分地區(qū)的一些國內銀行已經在個人理財業(yè)務方面形成了一套比較完整的管理辦法，掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關業(yè)務技能的個人客戶經理隊伍，也積累了一定的經驗。而隨著中國金融服務業(yè)全面開放的步伐加速，來自外資銀行的挑戰(zhàn)將越發(fā)強烈，外資銀行以巨大的國際化品牌優(yōu)勢正一步步逼近我國的銀行業(yè)，而遭到沖擊最大的就是包括個人理財業(yè)務在內的一系列中間業(yè)務。下面就各銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的情況做一簡單介紹：

金融機構

理財品牌

管理機構

客戶進入門檻

目前全國理財中心數量分布

中國銀行

中銀理財

/

50萬人民幣/同等外幣/交易量達要求/尊貴人士

超過100家理財中心

工商銀行

理財金賬戶

個人金融業(yè)務部理財處

20萬人民幣

2200家理財中心

農業(yè)銀行

金鑰匙理財

個人業(yè)務部理財處

不詳

300家左右的金融超市

金融機構

理財品牌

管理機構

客戶進入門檻

目前全國理財中心數量分布

建設銀行

樂當家

個人銀行部理財處

50萬人民幣/交易量達要求

200家理財中心20__家左右的理財網點

交通銀行

交銀理財

私人金融業(yè)務部私人銀行處

50萬人民幣的賬戶總資產/規(guī)定交易量

重大城市建設統(tǒng)一的理財中心

招商銀行

金葵花理財

個人銀行部

賬戶總資產日均50萬人民幣/季度

67個"金葵花"理財中心、228個"金葵花"貴賓室、250個"金葵花"貴賓窗口

個人理財業(yè)務正以其特有的魅力成為國內金融界新的競爭焦點。各大商業(yè)銀行、保險公司、券商以及其它金融機構紛紛利用自身的優(yōu)勢，向這一領域滲透，推出形式各異的個人理財業(yè)務。而銀行以其良好的社會信譽、專業(yè)化的理財團隊、先進的科技支持及雄厚的資金實力的優(yōu)勢贏得客戶，并占據個人理財業(yè)務的主要地位，成為個人理財服務的主渠道。其中，招商銀行根據市場細分理論，借鑒國內外銀行業(yè)發(fā)展零售銀行業(yè)務的成功經驗，形成和采取了有招行特色的矩陣式市場細分的經營策略，憑借“一卡通”、“一網通”，在為客戶提供方便、快捷和功能齊備的高科技理財手段上較有優(yōu)勢；交通銀行采取按照客戶的職業(yè)、年齡（如生命周期）等基本屬性來劃分客戶群的方法，依據不同的客戶群體來歸集整合理財產品，從而體現了差別化服務和以客戶為本、替客戶著想的基本思想；建設銀行則根據"以客戶為中心、以市場為導向"的原則，對包括個人銀行、電子銀行、銀行卡、中間業(yè)務在內的全行個人銀行產品進行了整理從而推出了6款理財產品套餐，使不同層次的客戶擁有個性化的選擇。

目前，國內各商業(yè)銀行已意識到發(fā)展個人理財業(yè)務的重要性，紛紛加大人、財、物的投入，但其采取的策略各不相同、客戶定位也各不相同。銀行一般理財工作的主要業(yè)務還只是為客戶提供投資渠道、辦理消費貸款、資信證明、預約國債等，和國外那種全權委托投資管理還有很大的距離?？傮w來講，國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展緩慢，還處于初級階段。

2、個人理財業(yè)務存在問題分析

（1）認識不到位

銀行從客戶貢獻度來確定戰(zhàn)略重點和分配資源，這無疑是銀行集約化、精細化經營的明智選擇。但銀行要由經營產品向經營服務、品牌、文化方面發(fā)展，就不能對低端客戶"一放了之"、"一棄了之"。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占有比例比較低。帕累托的80/20法則深入人心，大部分人認為個人理財業(yè)務的營銷就是對20%的客戶營銷，但誰又能保證得了今天那80%的客戶不會是明天那20%的客戶。

（2）理財產品缺乏新意、服務不到位

目前銀行推出的理財產品品種較多，但業(yè)務范圍窄，導致理財產品缺乏新意。這些理財產品的理財功能總結起來大致有：業(yè)務—為客戶代繳各項費用，保險，代為兌換債券，每月向客戶提供銀行交易清單；信息服務—定期提供股市行情、普通的金融產品信息資料等簡單的免費咨詢業(yè)務；個人信貸業(yè)務—大多數銀行的理財中心主要經營消費信貸和按揭貸款等個人信貸業(yè)務。盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業(yè)務范圍更多的是把現有的業(yè)務進行重新整合，沒有針對客戶的需要進行個性化設計，缺少個性化服務。

（3）宣傳不到位

每有理財產品新推出，經常會忽略了對內部人員的宣傳，造成只有具體負責

銷售的幾個部門了解該理財產品的情況，其他部門則知之甚少，而且理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴重。廣告宣傳做得不深不透，宣傳的方式還停留在紅布條、櫥窗廣告、告示牌、印刷材料等傳統(tǒng)介質上。（4）人員不到位

基層一線人員普遍缺少理財專業(yè)知識，在銷售新理財產品時又缺乏對這些人員的宣傳培訓，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據宣傳材料照本宣科，而理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，大至個人人生目標的實現與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內，所以根本談不上具有銷售理財產品所需要的為客戶測算具體的收益水平及分析可能存在的風險等能力。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的瓶頸及原因分析

1、宏觀環(huán)境層面

（1）投資理財的主流產品市場發(fā)展不盡如人意

首先是分業(yè)經營的制約，由于我國實行的是分業(yè)經營的金融政策，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都只能在各自行業(yè)內為各自的客戶理財。三個市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內循環(huán)，而無法利用其他兩個市場實現增值。同時，由于理財機構不能替客戶直接投資，導致個人理財業(yè)務只能在較低的層面進行操作，個人理財業(yè)務最為核心的部分無法實現。銀行也不能對個人資產進行全權管理，更不能代客實際操作。因為除了存貸業(yè)務，銀行只能代銷基金公司、保險公司等的產品，既談不上推出自己的特色產品，也不可能培養(yǎng)出自己的專業(yè)人才；其次是監(jiān)管機制不健全，目前，我國中介機制不健全，評估分析行業(yè)不成熟，導致理財機構無法向客戶推薦具有針對性或個性化的理財產品，實施理財服務。中介行為的不規(guī)范、不成熟還造成理財活動中“小道消息”盛行，商家片面宣傳成風，使投資者難以獲得預期的回報，嚴重影響了個人理財業(yè)務的健康發(fā)展；第三是缺乏組織機構及運行機制保障，個人理財業(yè)務的基本理念是“以客戶為中心”，是一種為客戶提供一站式服務的新型綜合性業(yè)務。而目前在我國國內商業(yè)銀行的組織結構設置中，個人理財業(yè)務工作都歸在個人銀行業(yè)務部。由于個人理財業(yè)務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業(yè)務和中間業(yè)務，而上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務分塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務；最后是缺乏正確的市場定位及系統(tǒng)支持，目前我國各商業(yè)銀行提供的個人理財規(guī)劃建議比較單一而且個人理財差別化服務不足，多數銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎上的，客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業(yè)務的開展始終無法確定目標群體。此外，各商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。

（2）金融宏觀環(huán)境

金融宏觀環(huán)境主要體現在監(jiān)管環(huán)境，自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來，以風險資本為核心的經營和監(jiān)管理念在國際金融業(yè)得以確立。20__年國家監(jiān)管部門頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，明確要求到20__年底各商業(yè)銀行資本充足率要達到8%，屆時資本金不足將停止商業(yè)銀行機構和業(yè)務的市場準入。把資本充足率確立為中國商業(yè)銀行監(jiān)管的核心指標，并作為監(jiān)管工作的重中之重。在新的監(jiān)管環(huán)境下，中國商業(yè)銀行要實現業(yè)務的持續(xù)發(fā)展，必須探討經營發(fā)展模式和盈利增長模式的轉變，提高資產盈利能力，從而增強自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補充長效機制，實現資本監(jiān)管下的業(yè)務持續(xù)發(fā)展。資本補充不是目的，而是持續(xù)經營的必要條件，核心是化“被動的資本約束機制”為“主動的資本激勵機制”，通過業(yè)務與盈利模式轉變，打造銀行核心競爭力，提升銀行的資本回報水平和投資價值。

（3）市場競爭環(huán)境

競爭環(huán)境在很大程度上決定著銀行進行業(yè)務轉型和收入結構優(yōu)化的動力。隨著20__～20__年中國加入wto的后過渡期的即將結束，中國銀行業(yè)將面臨更加激烈的競爭。外資銀行業(yè)務的逐漸開放，將使銀行業(yè)的競爭更趨激烈。外資銀行的挑戰(zhàn)，使中資銀行面臨的不僅是發(fā)展的問題，更重要的是生死存亡的問題。在產品方面，我國商業(yè)銀行必須有更明確的市場定位、更好的產品、更強的綜合服務能力來應對挑戰(zhàn)。

2、商業(yè)銀行層面

（1）經營思路上重“批發(fā)”輕“零售”

目前，由于中小商業(yè)銀行處于規(guī)模發(fā)展階段，很多商業(yè)銀行員工還認為零售銀行業(yè)務，包括個人理財業(yè)務對銀行的利潤和規(guī)模的貢獻不大。相比發(fā)展公司金融業(yè)務，發(fā)展個人理財業(yè)務在銀行內部思路還不統(tǒng)一，這成為發(fā)展個人理財業(yè)務的最大瓶頸。目前，個人居民儲蓄存款遠遠超過企業(yè)存款，居民有財可理，理財意愿也不斷增強，作為商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務正當其時，但內部經營思路的差異不解決，發(fā)展個人理財業(yè)務必然受到滯絆。這要求商業(yè)銀行應不斷加強內部營銷，統(tǒng)一思路，加快發(fā)展個人理財業(yè)務。

（2）人力資源機制、培訓體制造成理財人員缺乏、人員素質難以迅速提升

國有商業(yè)銀行多年發(fā)展，積累了一批優(yōu)秀的公司金融業(yè)務人才，許多總分支行的行領導都是公司金融業(yè)務方面的專家，相對而言，零售業(yè)務人才相對匱乏，對個人理財業(yè)務熟悉的人才就更少了，總分支行都存在這個問題，支行層面的理財師隊伍建設問題更是一個瓶頸。人才缺乏的主要依靠兩條途徑解決，一是招聘專業(yè)人才，二是加強培訓，提升現有人員素質，將現有人員轉化為符合要求的理財人員。

（3）由于對理財服務認知的差異，理財服務策略還不完善

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務還處于初級階段，有許多服務策略還有待檢討。例如，有些銀行側重提供貴賓理財優(yōu)惠服務（登機貴賓通道、免費贈送禮品等），對客戶提供投資理財服務方面還存在欠缺。商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務，從長期發(fā)展來看，還是需要在客戶需求分析、銷售機會挖掘、投資理財產品提供方面多做工作，做好財富管理服務，這樣才能實現投入產出的合理化，保證業(yè)務長足發(fā)展。

（4）理財服務技能有待提高

理財服務首重個性化服務，根據客戶的理財偏好、風險承受能力以及實際的財務狀況進行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程，及時反饋指導，但實際上，要做到這一點并不容易。內地商業(yè)銀行在理財服務技巧上還處在初級階段，對客戶細分策略、數據庫營銷的技巧、專業(yè)理財知識、量體裁衣的產品設計方面與境外同業(yè)差距較大，人性化的服務還是不夠，對客戶的研究也不太充分，雖然各行在這幾個方面都非常努力去改進，但整體服務技能提高需要大量細致的工作，這有一個過程。

（5）理財產品還不夠豐富

目前，各行都在產品創(chuàng)新上投

入了大量的資源，內地商業(yè)銀行的理財產品增長速度很快，例如基金、外匯期權等產品，受到客戶歡迎，成為重要的理財產品，但現階段可以利用的金融工具和投資品種還是不夠豐富，為客戶做資產優(yōu)化建議時顯得捉襟見肘。就以基金為例，香港銀行可以為客戶提供全球基金產品，種類非常豐富，而我國大陸地區(qū)基金產品少，且投資主體為國內股票市場，客戶選擇余地并不大。3、客戶層面

（1）傳統(tǒng)怕“露富”心理影響理財行為的深入進行

國人在財富方面，傳統(tǒng)上比較低調，不愿意透露個人財產，擔心沒了隱私。理財經理不充分了解客戶財務，也就無法提供全面的財務建議，只能局限在辦理具體產品交易、提供信息、優(yōu)先優(yōu)惠服務等方面，令理財難以深入。而銀行短期內又很難樹立品牌形象，樹立誠信、專業(yè)形象，消除客戶擔心。

（2）對理財服務的認識還有很多誤區(qū)

部分客戶認為銀行個人理財服務就是委托資產管理，關心回報率。有些客戶認為銀行理財客戶經理只提供建議，用處不大，在投資理財時完全相信自己。有些客戶認為理財服務還是外資銀行好，不信任國內銀行。

（3）理財積極性還需要提高

相當一部分客戶的財富沒有得到合理安排，財富沒有得到充分打理，自己不會理財，但又擔心風險，不放心交給別人，所以大量資金存放在銀行儲蓄以及國債上，對理財抱著消極的態(tài)度。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的對策

1、以市場需求為導向，完善個人理財服務體系的功能。將現資觀念、理財策略等方面完全溶入銀行的經營理念，通過對客戶市場進行細分,提供差異化理財服務。通過完善個人理財服務體系，可以幫助銀行進行業(yè)務流程的整合、提供客戶與銀行客戶經理交互的平臺、統(tǒng)一客戶聯系、優(yōu)化銷售渠道；幫助銀行發(fā)展客戶關系、充分收集客戶的需求、支持產品的創(chuàng)新；幫助銀行在豐富客戶信息和掌握客戶信息的基礎上，建立統(tǒng)一的客戶視圖和客戶智能管理。銀行客戶經理則可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析,從而實現對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務。同時商業(yè)銀行還應該利用自己的網點和員工及媒體和中介機構加強宣傳和引導，并將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。

2、創(chuàng)新服務，從大眾化服務向個性化服務轉變。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發(fā)服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風險偏好，設計一個個性化的理財計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務,而對高端客戶則主要通過客戶經理實行"一對一"服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段,使個人理財服務朝著個性化的方向發(fā)展。

3、加強金融機構之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務內涵。隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業(yè)經營將是必然趨勢，為此商業(yè)銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業(yè)的合作，從現階段互相業(yè)務發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，從而為客戶提供更多的選擇余地，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業(yè)務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。

4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經理，提高理財人員的素質。目前，商業(yè)銀行應該優(yōu)選一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。

第4篇：個人理財技巧范文

[論文摘要]隨著我國居民金融資產的不斷增長，個人理財業(yè)務受到越來越多人的重視。但從整個發(fā)展階段而言，我國的個人理財業(yè)務尚處于初級階段，對此進行研究具有實際指導意義。基于這點，本文就我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務目前所面臨的問題作了分析，并結合國情，提出了相應的發(fā)展思路，以期推進我國個人理財業(yè)務的良好發(fā)展。

自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴大已成為不爭的現實。時至今日，國內各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀

現階段我國商業(yè)銀行的理財產品有如下特點：

（一）理財產品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產品系列，如中國工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。

（二）理財產品規(guī)模不斷增大。在2004年，商業(yè)銀行在國內市場發(fā)行的理財產品數量只有49只。至2007年，銀行已發(fā)行了273只理財產品，與2006年同比增加了58只，增幅約為27%。

（三）產品設計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化。如光大銀行推出一款以“呵護寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設計理念的聯名卡，專為擁有0-6歲寶寶的農行設計。

（四）主要以外幣理財產品為主，以固定收益產品為主，以短期產品為主。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務近幾年來取得了較大的發(fā)展，但總體而言，其規(guī)模還小，在銀行業(yè)務中所占的比重還不高，針對用戶的服務只停留在很淺的層次，在品質與全方位的服務上與國外銀行尚有很大的差距，如品種單

一、缺乏專業(yè)理財師等。

二、制約商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的因素

目前，我國金融法律法規(guī)、金融管理體制、金融市場發(fā)展程度以及商業(yè)銀行自身存在的諸多問題，制約著個人理財業(yè)務市場的發(fā)展。

（一）分業(yè)經營金融體制的制約

從理財的概念分析，銀行、證券、保險三者的作用各有側重，互有不同。分業(yè)經營狀態(tài)下，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內循環(huán)，這使銀行只能而不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務，理財產品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新程度都十分有限。在實際操作中也無法實現客戶資金在銀行、證券、保險各領域的不同配置。

（二）個人信用制度不完善

我國的征信體系近幾年才開始建立試點，仍處于摸索階段。而長期片征信制度的缺失，加上個人所得稅制度尚不健全、財產申報制度尚未全面實施，使得銀行與居民之間存在著嚴重的信息不對稱，從而產生“逆向選擇”與“道德風險”，給銀行帶來較高的不確定性，客觀上使銀行減少了個人消費信貸等理財業(yè)務的供給。

（三）理財觀念有待于進一步提高

我國居民歷來崇尚量入為出的理財思路，這些觀念使居民對銀行的個人理財業(yè)務認識不足，有些人手頭盡管有大量的金融資產，但因對我國商業(yè)銀行服務水準心存疑慮，常常對個人理財業(yè)務持觀望態(tài)度。

（四）個人理財業(yè)務缺乏正確的市場細分和定位

目前銀行個人理財業(yè)務服務對象標準過于單一，純粹以客戶存款金額為標準，且門檻普遍偏高，符合客戶實際需求的理財服務菜單相對不足；另外，個人理財服務基本上沒有根據客戶需求進行針對性推薦營銷，理財方案差別化服務不足。

（五）缺乏高素質的理財人員

個人理財業(yè)務要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品及其功能，還要掌握廣泛的社會、經濟知識和經驗，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調能力。長期以來，我國金融行業(yè)分業(yè)經營的格局使得國內的復合型人才非常匱乏，無法為客戶提供全面的個性化理財服務。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展思路

由于我國目前尚不具備全面實施金融混業(yè)經營的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設計只能漸進進行。商業(yè)銀行應該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業(yè)經營的壁壘，完善內部體系，更好的開展個人理財業(yè)務，迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機遇。

（一）實施客戶細分及改善客戶結構

商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細分，進行品牌、產品和服務創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產品和服務留住客戶。銀行應以提高利潤為目標細分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數據資料庫并加強客戶關系管理；以服務引領理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務，通過財務咨詢、規(guī)劃引導客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關系。

（二）加強商業(yè)銀行理財服務隊伍建設

商業(yè)銀行應該優(yōu)選出一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務。

（三）加強商業(yè)銀行理財產品管理

銀行必須運用產品擴張策略和產品差異策略加快個人理財產品的開發(fā)和創(chuàng)新，并優(yōu)化其產品結構。要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調查分析方法；建立產品開發(fā)工具和模型，以便對新產品進行設計、估算風險、定價和加工處理；努力實現綜合經營以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和IT系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產品快速投放市場。

第5篇：個人理財技巧范文

[論文摘要]針對我國商業(yè)銀行新興發(fā)展的個人理財業(yè)務，本文通過對目前個人理財理念及我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現狀的研究，指出了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題，并提出相應對策，以此促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

一、國內個人理財業(yè)務的發(fā)展概述

（一）個人理財業(yè)務的概念

個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務狀況，制定個人財務管理計劃，并幫助客戶選擇金融產品的一系列服務過程。具體的講，我國當前個人理財業(yè)務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。

商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現狀

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務?？墒请S著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。2001年6月，上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業(yè)在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來，國內商業(yè)銀行經過對個人理財業(yè)務的研究和探索，已經普遍認識到了開展個人理財業(yè)務的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立，新的金融產品也在不斷地推出，國內幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質客戶的重要手段核心的經濟效益增長點。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

（一）理財產品單一，存在同質化

目前國內各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務范圍更多的只是把現有的業(yè)務進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上，關于投資類理財產品相對較少，更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務趨同現象嚴重，一家能做的業(yè)務，別人可以很快“復制”， 一家銀行剛剛開發(fā)出新產品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當， 各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。

（二）金融分業(yè)經營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務發(fā)展空間。

由于目前國內金融業(yè)尚處于分業(yè)經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間，導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業(yè)理財人員的缺乏

銀行個人理財業(yè)務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業(yè)務，涉及到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務的各項產品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產等相關金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務相關的服務上，而未能真正為客戶提供適當的理財建議，不能讓客戶了解理財的核心和含義，只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內商業(yè)銀行目前在經營管理上基本上都將對公業(yè)務和個人業(yè)務分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產品的推介，僅限于柜臺、少數的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設落后，未能將客戶經理、物理網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網絡。在個人理財服務方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策

（一）理財產品以及服務多樣化原則

開展個人理財業(yè)務，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設計出不同的理財產品，并由單一的儲蓄業(yè)務向多元化的銀行資產、負債、中間業(yè)務一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、業(yè)務等“一攬子”服務，還要提供保險、稅務等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場細分，實行差別化服務

隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，為客戶“量身定做”個人理財產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質客戶。我們不僅可以根據客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務

（三）加強復合型個人理財人才的培養(yǎng)

個人理財服務是一項知識密集型產品，從業(yè)人員若沒有豐富

的相關專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應培養(yǎng)一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業(yè)務的理財專家，他們具有相關的金融理論知識和財務分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務能真正立足于理財。

（四）加強橫向聯合，降低分業(yè)限制影響

當前，由于政策、法律的限制、我國金融機構只能分業(yè)經營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務。因此，在這種形勢下，銀行應積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設計更多適應理財業(yè)務的新產品，另一方面，可以利用網絡優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務，推進保險，加強銀企合作，從而促進個人理財業(yè)務的發(fā)展。

四、結束語

總之，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務正處于新興階段，需要在未來的一段時間內，實現從單一的銀行業(yè)務平臺向綜合理財業(yè)務平臺轉變，從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。

參考文獻

[1]宋華，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及對策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學院學報，2006，（1）

第6篇：個人理財技巧范文

關鍵詞 商業(yè)銀行 個人理財 現狀 發(fā)展

一、前言

自20世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務獲得快速發(fā)展。國際上成熟的理財服務是指：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。在該服務過程中，商業(yè)銀行應綜合自身的所有金融資源，圍繞客戶的收入、消費、投資、風險承受能力、心理偏好等實際情況，來設計不同的金融產品組合，從而為客戶形成一套以個人資產效益最大化為原則的財務安排。

2007年3月20日，中國銀監(jiān)會批準匯豐、渣打、東亞、花旗等四家外資銀行在中國內地開業(yè)。渣打銀行表示，轉制為本地法人銀行并成功申請人民幣業(yè)務牌照以后，將為中國內地客戶提供世界水平的個人銀行產品和服務。與此同時，隨著國內居民收入水平的日益提高，國內許多商業(yè)銀行也開展了個人理財業(yè)務。據統(tǒng)計，截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個人理財產品，全年理財產品銷售額超過1萬億元。以工商銀行為例，其2008年的理財產品銷售額達l185億元，理財業(yè)務傭金收入達到50.89億元，占其非利息業(yè)務收入的35.4%。盡管如此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展還是明顯滯后于發(fā)達國家。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現狀

（1）個人理財業(yè)務層次較低，缺乏特色產品與服務

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務與外資銀行相比，存在著規(guī)模小、品種少的現狀，無法給客戶提供包括證券、保險、信托等在內的綜合性理財服務和理財產品品種；雖然各銀行推出的產品名稱各異，但理財產品的設計或提供的服務卻差別不大。

（2）個人理財業(yè)務起步較晚，對客戶研究不夠充分

由于國內商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務起步較晚，目前還多停留在概念的推廣和形象的宣傳上。一些銀行推出的專業(yè)理財咨詢服務及投資組合建議僅停留在淺層次，在客戶細分、數據積累、專業(yè)理財產品設計等方面的服務不夠。

（3）缺乏高素質復合型人才，難以提供專家理財服務

現階段，大多數商業(yè)銀行的一線人員缺少理財專業(yè)知識，并不具備為客戶測算具體收益水平、分析可能存在風險的能力。各家商業(yè)銀行的理財水平還局限在某些業(yè)務的表面操作上，從而制約了銀行理財業(yè)務的開拓與發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務滯后原因分析

（1）理財需求與理財文化的雙重制約

根據相關資料，截止到2012年三季度末，我國居民儲蓄存款余額突破40萬億元，人均儲蓄存款余額接近3萬元。隨著居民收人和個人財富的迅速增長，個人理財的需求十分巨大。然而，現實的情況卻是我國個人理財的實際需求很小。造成這種現象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中。二是中國人長期以來缺乏投資意識和理財意識，不愿意把自有的財產委托給他人打理。三是居民對個人理財的內涵、業(yè)務及業(yè)務流程不了解，對商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務缺乏認同感。

（2）金融政策及技術設施的客觀限制

一方面，由于我國現階段實行的是分業(yè)經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險三大行業(yè)嚴格分開經營，業(yè)務不能交叉。因此，我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計等方面；另一方面，商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展要以先進的電子信息技術、發(fā)達的金融網絡為依托。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，自助銀行、電話銀行、網絡銀行、手機銀行等業(yè)務發(fā)展受到嚴重制約，進一步影響了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的便捷性。

（3）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務創(chuàng)新不足

目前，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新雖然有所發(fā)展，但總的情況仍然是金融創(chuàng)新層次偏低、金融創(chuàng)新范圍較窄、創(chuàng)新產品的科技含量較低、創(chuàng)新業(yè)務的運用效果較差，尤其是中間業(yè)務方面的創(chuàng)新更為滯后，個人理財產品同質性大，差異不顯著，這也成為影響和滯約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重要原因。

四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在問題的解決措施

（1）打造優(yōu)質理財產品，盡快創(chuàng)建高端品牌

目前，國內各金融機構的個人理財業(yè)務都還處在初級階段，在這一現狀下，銀行一旦能創(chuàng)建屬于自己的理財品牌，無疑就確立起個人理財業(yè)務的領軍地位。因此。國內商業(yè)銀行應精心培育一批具有品牌效應的理財專家，提高自身在委托、咨詢等業(yè)務領域的競爭實力，并通過持續(xù)的包裝和營銷逐步擴大自身的品牌知名度和影響力，以通過品牌效應提升自身理財業(yè)務的市場競爭力和收益水平。

（2）分析客戶實際需求，創(chuàng)新個人理財產品

國外商業(yè)銀行通常是以個人客戶不同生命周期階段的理財需求為導向，進行理財產品的設計和提供。而國內個人理財產品的設計還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務開展為基礎，以負債、融資、業(yè)務為核心產品的階段。為改變這一狀況，國內商業(yè)銀行應盡快分析客戶需求，在進一步實施客戶細分的前提下，以專業(yè)理財理論指導當前個人理財產品的創(chuàng)新設計和針對性提供。

（3）加快專職人才培育，建立專業(yè)理財隊伍

縱觀美國、日本等國的個人理財業(yè)務發(fā)展歷程，與其從業(yè)人員走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質是密不可分的。目前，國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險、基金等專業(yè)的金融產品知識，無法給客戶提供滿意的服務。因此，應該加強理財人員的培訓工作，建立專業(yè)理財隊伍，全面推進CFP資格認證制度。

五、未來我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展方向

（1）普及理財意識，培育理財市場

首先，加大理財意識培育。我國居民理財意識普遍缺乏，很多居民對理財觀念存在誤區(qū)。與之相反，發(fā)達國家從小就給孩子灌輸理財觀念，培養(yǎng)孩子的理財意識；其次，要加大產品的宣傳力度。商業(yè)銀行要借助有影響力的媒體來擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解推出的理財產品；第三，要不斷完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢敭a應該屬私有范圍，只有完善客戶信息保密制度，才能夠吸引更多客戶的加入。

（2）擴充理財隊伍，培育專業(yè)人才

首先，要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識。通過培訓使客戶經理成為既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的全才。其次，要建立和完善個人理財師資格認證制度。在借鑒國外注冊理財規(guī)劃師制度的基礎上，建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，提高個人理財師的專業(yè)理財水平。

（3）改革金融政策，完善技術條件

首先，如果我國的商業(yè)銀行在政策放松后實行混業(yè)經營，就可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務于一體，這既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展個人理財業(yè)務的重要途徑。其次，要加快金融電子化、網絡化和信息化建設，完善網絡基礎設施建設。通過加快金融電子化系統(tǒng)的集成、建立和完善銀行內部數據信息管理系統(tǒng)等方式，來精心打造個人理財服務的技術平臺。

（4）加快金融創(chuàng)新，培養(yǎng)優(yōu)質客戶

第一，商業(yè)銀行要不斷推進理財產品的創(chuàng)新，設計產品或服務時不要一味模仿，要在做好市場調研的基礎上充分體現本行優(yōu)勢。第二，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產品要有準確的市場定位，根據對客戶的細分來量身定做理財產品，并加強對優(yōu)質客戶群的識別并提供個性化服務。第三，產品要有一定的價值，真正能給客戶帶來增值收益。只有真正滿足客戶委托理財的增值目的，才能吸引大量客戶的加入，從而推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展。

參考文獻：

[1]張俊萍，方曉明.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探索[J].改革與開放，2009（05）：72.

第7篇：個人理財技巧范文

關鍵詞：商業(yè)銀行個人理財

一、國內個人理財業(yè)務的發(fā)展概述

（一）個人理財業(yè)務的概念

個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務狀況，制定個人財務管理計劃，并幫助客戶選擇金融產品的一系列服務過程。具體的講，我國當前個人理財業(yè)務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。

商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現狀

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務?？墒请S著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。2001年6月，上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業(yè)在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來，國內商業(yè)銀行經過對個人理財業(yè)務的研究和探索，已經普遍認識到了開展個人理財業(yè)務的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立，新的金融產品也在不斷地推出，國內幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質客戶的重要手段核心的經濟效益增長點。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

（一）理財產品單一，存在同質化

目前國內各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務范圍更多的只是把現有的業(yè)務進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上，關于投資類理財產品相對較少，更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務趨同現象嚴重，一家能做的業(yè)務，別人可以很快“復制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當，各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。

（二）金融分業(yè)經營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務發(fā)展空間。

由于目前國內金融業(yè)尚處于分業(yè)經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間，導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業(yè)理財人員的缺乏

銀行個人理財業(yè)務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業(yè)務，涉及到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務的各項產品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產等相關金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務相關的服務上，而未能真正為客戶提供適當的理財建議，不能讓客戶了解理財的核心和含義，只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內商業(yè)銀行目前在經營管理上基本上都將對公業(yè)務和個人業(yè)務分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產品的推介，僅限于柜臺、少數的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設落后，未能將客戶經理、物理網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網絡。在個人理財服務方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策

（一）理財產品以及服務多樣化原則

開展個人理財業(yè)務，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設計出不同的理財產品，并由單一的儲蓄業(yè)務向多元化的銀行資產、負債、中間業(yè)務一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、業(yè)務等“一攬子”服務，還要提供保險、稅務等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場細分，實行差別化服務

隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，為客戶“量身定做”個人理財產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質客戶。我們不僅可以根據客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務

（三）加強復合型個人理財人才的培養(yǎng)

個人理財服務是一項知識密集型產品，從業(yè)人員若沒有豐富的相關專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應培養(yǎng)一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業(yè)務的理財專家，他們具有相關的金融理論知識和財務分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務能真正立足于理財。

（四）加強橫向聯合，降低分業(yè)限制影響

當前，由于政策、法律的限制、我國金融機構只能分業(yè)經營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務。因此，在這種形勢下，銀行應積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設計更多適應理財業(yè)務的新產品，另一方面，可以利用網絡優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務，推進保險，加強銀企合作，從而促進個人理財業(yè)務的發(fā)展。

四、結束語

總之，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務正處于新興階段，需要在未來的一段時間內，實現從單一的銀行業(yè)務平臺向綜合理財業(yè)務平臺轉變，從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。

參考文獻

[1]宋華，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及對策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學院學報，2006，（1）

第8篇：個人理財技巧范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；發(fā)展策略

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀分析

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務市場前景十分廣闊，同時，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產為發(fā)展個人理財業(yè)務提供了物質基礎，構成了潛在、持久而旺盛的理財需求。我國的國民儲蓄率從20世紀70年代至今一直居世界前列。2005年國內儲蓄率高達51%，而全球平均儲蓄率僅為19.7%?？梢?，我國居民儲蓄率水準之高已為世界之最。2005年戶均資產總額35萬元，其中金融資產12萬元。金融資產在10萬美元以上的大約300萬戶，超過100萬元以上的客戶人群為30萬人，預測2009年富裕家庭的流動資產總額將從2004年的8250億美元增至1.606萬億美元，增幅將近一倍。

中國社會調查事務所在京、津、滬、穗四地的專項調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，41%的被調查者需要個人理財服務。在上海，大多數市民認為“未經專家指導的自發(fā)理財方案有很大風險”，87%的被訪市民表示會接受銀行提出的理財建議，其中32%的市民“最感興趣銀行的理財咨詢和理財方案設計”，40%的市民認為“應增加客戶投資操作、提供專家服務”，并“希望能與銀行理財專家建立穩(wěn)定和經常性的業(yè)務聯系”。在廣州，33%的市民對存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的優(yōu)化組合感興趣，22%的市民要求銀行提供信息咨詢服務。這些數字說明，我國個人理財業(yè)務具有廣闊的發(fā)展?jié)摿涂臻g。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題

1.對個人理財業(yè)務重視不足，規(guī)劃不夠，主動營銷意識欠缺。當前商業(yè)銀行開展理財業(yè)務還僅僅是為了爭奪存款、提高市場份額，并不完全是為了增加中間業(yè)務收入，一些銀行采取盲目承諾高保本、高收益，將個人理財產品演變?yōu)樽兿嗟母呦垉ぞ摺２簧俟煞葜粕虡I(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以其為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源，缺乏對理財業(yè)務的長遠規(guī)劃，導致投入不足，市場營銷觀念不強，廣告宣傳設計過于專業(yè)化、抽象化，不易被廣大客戶理解和認知。多數銀行理財人員“閉門待客”思想嚴重，缺乏主動營銷意識，不善于通過常規(guī)業(yè)務發(fā)展與客戶的關系，致使理財業(yè)務開展不起來。

2.個人理財產品“同質化”現象較為突出。盡管各商業(yè)銀行已推出了各種個人理財服務，但忽視品牌建設，缺乏特色，使得理財為民服務的效率和功能大打折扣。銀行理財服務實質性內容少，產品附加值低，造成理財收益偏低。目前，我國銀行理財基本停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面，還作不到代客進行全方位的資產運作。如在投資領域，幾乎都是外匯、證券、保險、基金、債券等產品組合方面只是把現有的業(yè)務進行重新的整合，并沒有針對不同客戶的需要進行個性化的設計。而個人理財的精髓和主要方向卻恰恰是它所能提供的個性化的服務。因為有一定財富的個人，在他生命的不同階段，對理財的要求是不一樣的，對風險的承擔偏好程度也不一樣。所以根據客戶不同階段、不同偏好、不同投資需求進行個性化服務，進行產品創(chuàng)新，才是未來個人理財市場發(fā)展的真正動力和方向。

3.政策上的約束限制了理財業(yè)務的開展。目前我國金融業(yè)是分業(yè)經營，銀行尚不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務，只能代銷基金公司、保險公司等產品，而對這些產品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展。而目前商業(yè)銀行的理財方式僅限對傳統(tǒng)儲蓄、貸款、外匯業(yè)務的簡單羅列、堆砌和整合，且限制條件多，這并算不上是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值服務，客觀上制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展。

4.組織機構不健全，專業(yè)人員數量不足、素質不高。多數商業(yè)銀行尚未設立獨立理財業(yè)務管理機構，缺乏對業(yè)務的條線管理和長遠的科學規(guī)劃，無法充分發(fā)揮專兼職理財隊伍的合力。從理財從業(yè)人員組成看，多數客戶經理仍是從基層金融崗位上臨時抽調出來的，即使參加了由銀行內部組織的業(yè)務培訓，其理財技能仍以銀行類業(yè)務為主，未經過權威機構的培訓及專業(yè)資格認證考核，專業(yè)水平和道德水準尚未達到專業(yè)理財師的標準，銀行理財業(yè)缺乏整體公信力。2004年9月，以中國金融教育發(fā)展基金會的名義發(fā)起成立了金融理財標準委員會，并于2005年8月加入國際CFP（Certified Financial Planner）組織，首次在國內陰極國際CFP專業(yè)資格認證制度。但培訓及考核地點分布極不廣泛，致使職從業(yè)人員求學無門。從國外情況分析，個人理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險、證券等多方面理論知識和實物操作，大到個人人生目標的實現，小到日常生活的衣食支出，無不包括在內。且不說如何投資、節(jié)稅，使財產保值增值，單純是個人資產負債表或財務預算的制定，若不具備全面規(guī)范的財務分析能力及金融專業(yè)知識都很難確保專業(yè)服務質量。而外資銀行的理財人員在遴選過程中，都是經過學歷等綜合素質方面的考驗，即使成為客戶經理后仍需接受財務分析師培訓。因此，培養(yǎng)和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業(yè)務亟待解決的問題之一。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展策略

1.提高認識，健全機構，發(fā)揮職能作用。要充分研究個人理財業(yè)務發(fā)展的特殊性要求。銀行在組織架構和業(yè)務分工的重組中，應根據個人理財業(yè)務發(fā)展的需求，專門指定一個職權相對獨立、職責比較明晰、專業(yè)結構比較綜合的業(yè)務部門負責個人理財業(yè)務的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

2.創(chuàng)新產品，貼近市場。作好個人理財業(yè)務服務內容的研究及客戶個人理財業(yè)務產品個性化需求的研究。根據不同的客戶需求提供適合其愿望特點、保證業(yè)務內容充實、理念更為科學的理財服務，使客戶資產最大化的得到保值和增值。同時，應降低門檻，擴大需求。細分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導市場，創(chuàng)造市場需求。

3.多層次、全方位培訓人才，實現差異化服務。我國個人理財業(yè)務尚處于簡單化、表面化階段。因此，從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議，到成為一種相對獨立的投資咨詢業(yè)務，代客戶投資理財，不僅需要得到政策上、技術上、環(huán)境上、人才上多方面支持和配合，還需要做好客戶經理的培訓工作。商業(yè)銀行應優(yōu)選一批思想道德素質高、業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的員工，進行證券、保險、債券、基金、稅收等金融基礎專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，既具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍。還應與境外機構積極合作，引進國際經驗，逐步完善從業(yè)人員資格認證體系，規(guī)范中國金融理財業(yè)的發(fā)展，全面提升理財師的素質。當前，由于市場上普遍缺乏精通多項金融業(yè)務的復合型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務的理財專家顯得尤其迫切。

4.創(chuàng)新服務，實現 從“以市場為導向”到“以客戶為中心”的轉變。長期以來，個人業(yè)務僅僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發(fā)服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶的不同階段、不同行業(yè)、不同風險偏好，設計符合其個性化的理財計劃，并協(xié)助客戶操作實施，而不是借理財之名行推銷產品之實。

5.加強跨行業(yè)金融機構間的合作，加快戰(zhàn)略轉型，豐富理財業(yè)務內涵。隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業(yè)經營是必然趨勢，為此商業(yè)銀行目前要做的是：①加強合作。商業(yè)銀行應加強與證券、基金、保險、期貨等跨行業(yè)金融機構的合作，從現階段相互業(yè)務的簡單發(fā)展為更廣闊的業(yè)務融合，如2007年5月，吉林交行以辦理銀證三方存管業(yè)務為契機，先行將延伸柜臺入主市內各大證券公司，為股民提供“一站式”服務，僅一個半月時間，即辦理銀證三方簽約近7000戶，占已辦理三方存管股東簽約總數的65%，存管資金達16億元，在總行排名第八，發(fā)展“OTO”黃金及白金客戶100余戶。②加快戰(zhàn)略轉型。如交行作為首家綜合經營試點銀行，其正依托自身豐富的綜合化經營經驗，按照整體戰(zhàn)略逐步采用設立或并購的方式，積極涉足其他非銀行金融領域，如計劃將湖北國投更名為交銀國際信托有限公司（“交銀國信”）；07年5月份，通過業(yè)務重組和整合原有的交通證券有限公司等業(yè)務的基礎上，又在香港成立了交銀國際控股有限公司（“交銀國際”）。目前，以交通銀行為主體，包括交銀保險、交銀國際、交銀信托、交銀施羅德基金管理公司、交銀租賃在內，交銀金融控股集團的基本框架已經形成。未來，交通銀行必然將進一步整合銀行、證券、保險、基金、信托和租賃等各類金融業(yè)務資源，提升產品交叉創(chuàng)新能力，深入挖掘市場潛力，提高整體服務水平和競爭實力，向金融控股集團的戰(zhàn)略方向不斷邁進。

目前、我國的個人理財業(yè)務尚處于由萌芽到快速成長階段。隨著我國居民個人財富的增加、金融市場的改革、監(jiān)管體制的建立，個人理財業(yè)務已逐漸成為我國金融業(yè)發(fā)展的新焦點，隨著外資銀行的大批涌入，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務也勢必發(fā)展到一個嶄新的階段，未來幾年中國理財市場一定會取得突飛猛進的發(fā)展。

作者單位：吉林農業(yè)科技學院

第9篇：個人理財技巧范文

目前商業(yè)銀行開辦個人理財業(yè)務的內容：一是理財方案的設計。為客戶計算和整理相 應的 投資組合，向客戶推薦最適合客戶需求的金融產品。二是理財計算器。包括股票買賣計算器 、基金買賣計算器、保險計算器等。三是理財信息輸出。在理財信息庫中存儲每位客戶的 理財信息，當客戶需要時就可打印輸 出。四是事務提示。包括客戶經理提示、客戶警示等。 然而，盡管銀行個人理財業(yè)務的范圍較廣，功能也較全，但并沒有達到理想的實 際效果。人們對銀行理財的認識還停留在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務上，真正知道銀行個人理財業(yè)務 是干什么的不多，當然辦理此項業(yè)務的客戶也不可能太多。

造成銀行理財業(yè)務缺乏魅力的原因是多方面的，根據調查，主要有以下幾點： 在業(yè)務品種方面，缺乏廣泛的適應性。近年來，銀行個人理財業(yè)務品種在 不斷增加， 有的還為不同的客戶“度身訂制"了不同的產品，但面向大眾的產品并不多，很多業(yè) 務局限性較大。例如，辦理“理財金 賬戶"的客戶，存款要達到20萬元。辦理“銀證通”的客戶幾乎都是新股民，若是老股民已 經在證券公司開戶，則要求他們把原賬戶結清，再重新辦理“銀證通”，大多數客戶都會嫌 麻煩，干脆就不辦了。

在宣傳方面，缺乏認知度。究竟什么是個人理財？連銀行自己的一些 員工也一知半解 ，甚至都搞不懂，弄不清楚?，F在銀行大多數員工 只掌握本崗位的業(yè)務，其他關聯業(yè)務一問三不知，和客戶“親密接觸"的一線員工不 了解理財業(yè)務，又怎么去開展理財市場營銷呢？

在專業(yè)技能方面，缺乏高素質的復合型人才。 在很多業(yè)務中，理財員只是辦理一些簡單的業(yè)務， 并不是真正意義上的理財。真正的理財是一項高智力的中介服務業(yè)務，涉及到市 場、資本、金融、投資、貿易等各個領域，需要具備廣泛而又系統(tǒng)的金融專業(yè)知識 ，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內金融形勢的專家。而這種高素質的復合人才 正是目前所缺乏的。因此，目前各家商業(yè)銀行的理財水平還局限在某些業(yè)務的表面操作上， 這就難免制約了銀行理財業(yè)務的開拓與發(fā)展。 在服務方面，缺乏營銷能力。一個合格的市場營銷員，需要全面掌握理財業(yè) 務品種，根 據不同客戶的特征和需求靈活運用。而現在許多網點分工過細，職責分明，專人專職，極 大地限制了理財員能力的發(fā)揮。有時還會出現下述情況：某位理財員業(yè)務精通 ，但卻不是一名很好的“說客"，他的介紹方案無法吸引客戶，取得客戶認同，從而導致營 銷 失敗。個人理財是建立在信任基礎上的業(yè)務，這就要求銀行一線員工不僅要有良好的業(yè)務技 能，還要有良好的營銷技巧，雙管齊下，才能打動客戶的心，才能向市場要客戶，向客戶要 效益。

在收費方面，缺乏客戶意愿。自從去年央行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務實施辦 法》以來，各家 商業(yè)銀行普遍擴大了收費范圍，銀行理財業(yè)務更是收費的重點。很多服務項目由過去不收費 改為收費，加大了客戶理財的成本，阻礙了銀行理財業(yè)務的發(fā)展。 由于以上種種缺失，銀行理財還停留在口號上、形式上，達不到高質、高效、高收的目 的，影響了銀行理財業(yè)務的開展。