適合家庭投資的理財(cái)方式精選(九篇)

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第1篇：適合家庭投資的理財(cái)方式范文

關(guān)鍵詞:家庭金融投資;風(fēng)險(xiǎn);防范措施

隨著社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展，老百姓的生活水平也在不斷提高，人們手中也有大量閑置資金來(lái)支配。由于互聯(lián)網(wǎng)的普遍深入，大量投資信息的，使人們對(duì)投資收益的渴望也越來(lái)越大。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和我國(guó)金融體系的不斷成熟，人們進(jìn)行投資的選擇越來(lái)越多。許多人開始隨風(fēng)走上投資的道路。但是金融投資存在風(fēng)險(xiǎn)，這是家庭金融投資中需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。

一、家庭金融投資面臨的情況和問(wèn)題

(一)家庭金融投資面臨的社會(huì)情況。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，人們的收入也日漸豐盈，手中的閑余資金也逐漸增多。社會(huì)中許多投資方式的不斷出現(xiàn)，媒體、電視、網(wǎng)絡(luò)對(duì)投資方式的播出，使人們看到了其中的利益，對(duì)生活品質(zhì)有了更高追求，家庭投資也隨波逐流。以前家庭投資大都是以銀行存款形式為主，還有基金、購(gòu)買保險(xiǎn)等。這幾種投資相對(duì)穩(wěn)定，但所收利益較小。隨著社會(huì)發(fā)展，債權(quán)、股票等投資形式的不斷興起，給家庭投資又帶來(lái)了多種選擇，這幾種投資收益大，人們開始向其轉(zhuǎn)移，但這些投資的風(fēng)險(xiǎn)大，而且很不穩(wěn)定。家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)變故，就容易造成一系列問(wèn)題。

(二)家庭投資存在的風(fēng)險(xiǎn)。收入狀況在家庭資產(chǎn)投資規(guī)模的擴(kuò)大和方式的選擇上發(fā)揮著十分重要的影響，要想我國(guó)金融業(yè)朝著健康有序的方向發(fā)展，調(diào)節(jié)居民收入、保證收入公平就顯得很有必要，但是我國(guó)目前收入差距依然較大。在金融危機(jī)的影響下，使金融市場(chǎng)很不穩(wěn)定，進(jìn)一步加大了家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。由于老百姓對(duì)投資方式及存在風(fēng)險(xiǎn)的不了解，大多家庭投資都是看到朋友、同學(xué)、鄰居等在某一投資中收益，也盲目的跟從，沒有自己的判斷，這使家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)再次加大。

(三)投資行為的不規(guī)范。家庭金融投資主要注重的是眼前的利益，例如股票的投資，當(dāng)股票處于上升時(shí)，人們會(huì)大量投入，一跌就會(huì)迅速撤離，這使一些中小企業(yè)很難發(fā)展，加劇了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不穩(wěn)定性。同時(shí)，一些不法分子借助金融投資的漏洞，惡意操縱金融，增加家庭金融投資風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國(guó)家庭投資中還有一個(gè)普遍問(wèn)題，就是投資質(zhì)量不高，難以尋找出適宜自身的投資方式，這種盲目的投資是無(wú)法獲取到真正的收益的，更會(huì)降低居民的投資信心。究其根本原因，正是由于居民缺乏必備的金融投資理財(cái)知識(shí)，只關(guān)注眼前利益，盲目的進(jìn)行市場(chǎng)投機(jī)，這是我國(guó)居民投資中普遍存在的問(wèn)題。

二、金融危機(jī)的前提下家庭投資對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避措施

(一)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展下，要想更好投資理財(cái)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自己對(duì)金融投資的了解，積極學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識(shí)。首先，可以通過(guò)電視、網(wǎng)絡(luò)等方式對(duì)金融投資多加學(xué)習(xí)了解，先看到金融投資帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從而在投資時(shí)能做出正確的判斷。再次，不要盲目跟從，不要看到某人在其一投資中獲得利益，也就跟風(fēng)投入，因?yàn)椴皇敲總€(gè)投資都是永遠(yuǎn)獲利的。家庭收入有限，因此在投資時(shí)，一定要提高自己的判斷力，降低家庭金融投資的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)選擇適合家庭本身的投資方式。由于社會(huì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，許多金融投資產(chǎn)品流入市場(chǎng)，使人們投資時(shí)眼花繚亂，這就需要在投資時(shí)做出準(zhǔn)確的判斷。用自己所積累的金融知識(shí)對(duì)市場(chǎng)做準(zhǔn)確的判斷，結(jié)合家庭情況選擇適合的金融投資。在選擇金融投資是一定要有耐心，不能急于求成，被利益蒙蔽。同時(shí)，家庭投資要具有一個(gè)健康的心態(tài)，因?yàn)槊總€(gè)投資都存在風(fēng)險(xiǎn)，某一環(huán)節(jié)的失誤都可能使投資失敗，所以一定要有樂觀的心態(tài)。每個(gè)家庭的承受力都不同，所以在投資是要選用適合自己的，不能只追求高的利益，而錯(cuò)失了對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的判斷力。

(三)政府機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)金融人才的培養(yǎng)。由于近些年家庭投資者對(duì)金融投資興趣的不斷高漲，政府的相關(guān)部門也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融的管理。相關(guān)部門建立一些專業(yè)的機(jī)構(gòu)，對(duì)家庭投資者多一些建議性的指導(dǎo)、分析從而加大家庭的盈利。同時(shí)吸引更多人們對(duì)投資產(chǎn)生興趣，加強(qiáng)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，有利于社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。選擇適合的金融投資方式，是家庭投資風(fēng)險(xiǎn)降低最有力的金融投資。專業(yè)的投資指導(dǎo)，家庭規(guī)避金融投資風(fēng)險(xiǎn)最好的方法，也有利于維護(hù)金融市場(chǎng)潛在的危險(xiǎn)。

(四)政府部門對(duì)市場(chǎng)的管理。我國(guó)投資市場(chǎng)還不穩(wěn)定，需要政府對(duì)其監(jiān)督管理。政府部門應(yīng)當(dāng)健全法律機(jī)構(gòu)，用法律形式維護(hù)金融市場(chǎng)，使市場(chǎng)運(yùn)作更加和諧，進(jìn)而保障家庭在投資時(shí)能獲得更大利益。政府部門法律的完善，使金融市場(chǎng)做到有法可依，使家庭投資得到法律的保障，減少金融投資給家庭帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

(五)注重金融人才的培養(yǎng)。金融市場(chǎng)的發(fā)展離不開人才的支持，隨著眾多新興理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，市場(chǎng)上呼喚一批專業(yè)知識(shí)過(guò)硬的人才。為此，政府部門需要加強(qiáng)對(duì)金融人才的培養(yǎng)，與各大高校聯(lián)合起來(lái)，提升人才的綜合素質(zhì)水平，為人們提供專業(yè)化的金融理財(cái)服務(wù)，不斷提升居民的投資信心，只有規(guī)范市場(chǎng)，才能夠贏得居民的信賴。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，由于金融危機(jī)的影響，金融投資存在著很大風(fēng)險(xiǎn)，所以家庭投資必須謹(jǐn)慎。規(guī)范政府部門的監(jiān)管，正確分析討論家庭投資問(wèn)題的規(guī)避。各部門也要積極配合，從實(shí)際出發(fā)，分析當(dāng)前的金融市場(chǎng)的情況，優(yōu)化管理辦法，才能保障金融市場(chǎng)有序的發(fā)展，推動(dòng)家庭金融投資走上正確道路，使家庭的生活水平更上一個(gè)臺(tái)階。

［參考文獻(xiàn)］

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［2］史曉茹．金融危機(jī)背景下我國(guó)居民家庭金融投資風(fēng)險(xiǎn)研究［J］．財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版)，2011(12)．

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第2篇：適合家庭投資的理財(cái)方式范文

著名管理六師彼得?德魯克在談到客戶關(guān)系時(shí)強(qiáng)調(diào)：“企業(yè)經(jīng)營(yíng)的真諦是獲得并留住顧客?！笔澜缟蠜]有永久不變的忠實(shí)客戶，因此搞好客戶維護(hù)，對(duì)每家銀行都是關(guān)乎成敗存亡的大事。

工商銀行的網(wǎng)站建設(shè)，從構(gòu)建客戶基礎(chǔ)檔案，創(chuàng)新顧客服務(wù)，注重客戶培養(yǎng)三個(gè)方面入手，力爭(zhēng)把客戶維護(hù)工作做細(xì)做好。來(lái)到工行網(wǎng)站，可以領(lǐng)略前沿的財(cái)經(jīng)資訊，詳盡的業(yè)務(wù)介紹，可以享受適意周到的金融服務(wù)和安全便捷的網(wǎng)上交易環(huán)境。只有切身體味過(guò)工商銀行網(wǎng)站的服務(wù)，才能明白“身邊的銀行，可信賴的銀行”那無(wú)處不在，無(wú)微不至的溫馨與關(guān)愛。

首先，健全客戶“檔案”，做好客戶分析。銀行網(wǎng)站用戶與傳統(tǒng)銀行客戶存在一定差異，需要通過(guò)對(duì)客戶消費(fèi)習(xí)慣、能力。愛好等情況的深入分析，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)客戶的基本類型、不同類型的客戶的不同需求等，這是銀行網(wǎng)站管理和客戶維護(hù)的至關(guān)重要的前提與基礎(chǔ)。工商銀行網(wǎng)站作為一個(gè)綜合性的金融門戶，為客戶提供了小到與日常生活息息相關(guān)的網(wǎng)上匯款、代繳水、電、煤氣費(fèi)的便民服務(wù)，大到基金理財(cái)產(chǎn)品推薦、外匯黃金買賣、個(gè)人住房貸款指南等金融理財(cái)投資咨詢服務(wù)，充分滿足不同階層用戶對(duì)金融產(chǎn)品服務(wù)的需求。工行網(wǎng)站對(duì)每一位來(lái)訪的客戶，會(huì)根據(jù)您在不同時(shí)期的不同需要，像知冷知熱的一家人一樣，提醒、推介、引導(dǎo)您合理消費(fèi)，科學(xué)理財(cái)、成功發(fā)展。

其次，不斷創(chuàng)新客戶服務(wù)。不斷提供令客戶滿意的服務(wù)是構(gòu)成銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，價(jià)格差別已經(jīng)不再是吸引客戶的主要因素。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，只有服務(wù)質(zhì)量才是最關(guān)切的因素。為了給用戶提供最好的服務(wù)，工行網(wǎng)站不斷探索新的服務(wù)模式，陸續(xù)推出了基金、股票、黃金、期貨等一系列專業(yè)性理財(cái)頻道，增加了理財(cái)規(guī)劃、個(gè)稅計(jì)算等一系列貼近百姓生活的特色服務(wù)。工行網(wǎng)上銀行也定期進(jìn)行系統(tǒng)的優(yōu)化升級(jí)，同時(shí)不斷推出符合客戶需求的新增功能。以最新推出的“托管賬戶”業(yè)務(wù)為例，就是為滿足家庭集約化財(cái)務(wù)管理和資金管理以及伙伴、朋友間合伙投資、創(chuàng)業(yè)中對(duì)資金監(jiān)督、資金匯劃的需求而精心設(shè)計(jì)，特別適合家庭成員，尤其是子女為老人管理賬戶，代其在網(wǎng)上購(gòu)買基金、國(guó)債，免除老人奔波和排隊(duì)等候之苦。

再次，注重客戶培育?？蛻羰枪ど蹄y行最寶貴的“資產(chǎn)”。為了獲得并不斷增加這種“資產(chǎn)”，除了通過(guò)服務(wù)來(lái)提升客戶滿意度，提升客戶的忠誠(chéng)度之外，工商銀行還特別注重對(duì)客戶的培訓(xùn)，利用網(wǎng)絡(luò)資源開展多種形式的客戶教育。在網(wǎng)站各頻道的學(xué)苑里，用最通俗的語(yǔ)言為客戶解答各種金融專業(yè)術(shù)語(yǔ)，用最輕松的方式讓客戶掌握投資理財(cái)技巧；在網(wǎng)站首頁(yè)的金融咨詢欄目，邀請(qǐng)財(cái)經(jīng)方面的權(quán)威專家做客。圍繞熱點(diǎn)話題在線視頻與客戶交流，使客戶直接與專業(yè)人士零距離接觸，了解最新的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和理財(cái)理念。工行網(wǎng)站讓金融知識(shí)離客戶不再遠(yuǎn)、讓理財(cái)技巧對(duì)客戶不再難。

第3篇：適合家庭投資的理財(cái)方式范文

現(xiàn)家庭存款有8萬(wàn)元左右。股票賬戶里有市值5萬(wàn)元左右股票，但由于行情不好，王先生一直不知道應(yīng)當(dāng)果斷割肉，還是繼續(xù)等待。由于父母年事已高，經(jīng)常需要去醫(yī)院看病，出行也必須靠車才能，所以，王先生一直想買一輛車，以方便生活。想貸款買車卻又覺得不值，而且妻子一直強(qiáng)烈要求，對(duì)孩子的教育投資必須提上日程。王先生非常焦慮，不知道應(yīng)當(dāng)如何活用手中為數(shù)不多的資金，用來(lái)買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫(yī)療，同時(shí)兼顧投資。

由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)都不太了解，王先生實(shí)在不知道應(yīng)當(dāng)如何給父母的健康和孩子的教育做哪種投入。于是，他找到了《投資理財(cái)》，希望我們的特約理財(cái)師能幫他規(guī)劃現(xiàn)有資金，在盡量保障生活質(zhì)量不降低的前提下，既能保障父母醫(yī)療所需，又能為孩子的未來(lái)教育早做打算。

穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財(cái)保障父母孩子未來(lái)（A）

記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費(fèi)習(xí)慣，還可以收到強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的效果。在減少支出方面，最好的方法莫過(guò)于記賬了。

家庭財(cái)務(wù)

流動(dòng)性健康診斷

王先生家庭流動(dòng)性資產(chǎn)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值3～6倍，應(yīng)建立存款準(zhǔn)備金。當(dāng)生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況時(shí)，可以獲得更多的現(xiàn)金使用權(quán)。

儲(chǔ)蓄健康診斷

如果算上孩子教育支出，王先生家庭的年凈結(jié)余比率為31.16%，低于平均標(biāo)準(zhǔn)值為4 0%。這說(shuō)明王先生家庭目前支出過(guò)高，未來(lái)完成各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)稍有難度。需要提醒王先生的是，開源節(jié)流永遠(yuǎn)是完成理財(cái)目標(biāo)的第一要素，做好資產(chǎn)的原始積累，才能更好地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值，增加理財(cái)收入，完成自己的理財(cái)目標(biāo)。

債務(wù)健康診斷

王先生家庭的債務(wù)健康指標(biāo)為4 2 . 8 6%，略高于標(biāo)準(zhǔn)值4 0%，說(shuō)明王先生家庭負(fù)債偏高。負(fù)債偏高已經(jīng)對(duì)王先生家庭產(chǎn)生了很大的影響，間接地造成了王先生家庭的年儲(chǔ)蓄率偏低，影響了買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫(yī)療等理財(cái)目標(biāo)的完成。

理財(cái)

現(xiàn)金規(guī)劃

擺在王先生夫婦面前的首要問(wèn)題是，年儲(chǔ)蓄率低于一般家庭標(biāo)準(zhǔn)值的4 0%，每年攢下來(lái)的錢不足以滿足未來(lái)的理財(cái)需求。所以，做好開源節(jié)流的工作是王先生家庭的首要任務(wù)。在增加收入方面，可以選擇在不影響本職工作的前提下，業(yè)余兼職從事第二職業(yè)或提高理財(cái)收入。在減少支出方面，最好的方法莫過(guò)于記賬了。記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費(fèi)習(xí)慣，還可以收到強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的效果。相對(duì)于家庭其他理財(cái)目標(biāo)，買車成本較高，且以后每年都將面對(duì)一筆不菲的支出，不符合家庭收支現(xiàn)狀。

解決好財(cái)務(wù)問(wèn)題后，接下來(lái)要做的就要留存足夠的緊急準(zhǔn)備金，即以3個(gè)月生活必要開支為限，以備不時(shí)之需。建議王先生拿出1.35萬(wàn)元作為緊急準(zhǔn)備金，可將1.35萬(wàn)元中的1萬(wàn)元配置為貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金不僅流動(dòng)性好，安全性高，而且對(duì)于抵御通貨膨脹有著一定的優(yōu)勢(shì)，收益率略高于定期存款。另外的0. 3 5萬(wàn)元資金可以選擇活期存款的方式留存。

教育規(guī)劃

在教育金投資方面，李女士想法是非常對(duì)的，教育金投資其實(shí)就是對(duì)孩子未來(lái)的最重要的投資。孩子的發(fā)展固然因人而異，有的孩子擅長(zhǎng)詩(shī)詞，有的孩子擅長(zhǎng)聲樂，但想要“出人頭地”，絕對(duì)離不開教育金的支持。針對(duì)李女士家庭的情況，教育金的規(guī)劃應(yīng)分為以下5 個(gè)步驟：估算教育基金規(guī)模、設(shè)定教育費(fèi)用增長(zhǎng)率、計(jì)算出資金缺口、選擇適合的投資產(chǎn)品、審視投資計(jì)劃并調(diào)整。假設(shè)李女士的孩子選擇要學(xué)習(xí)一項(xiàng)特長(zhǎng)，并堅(jiān)持學(xué)習(xí)到小學(xué)畢業(yè)，依據(jù)當(dāng)?shù)匚飪r(jià)平均水平，學(xué)前3 年每年需要教育金2 . 4萬(wàn)元現(xiàn)值，小學(xué)6年每年需要教育金4萬(wàn)元現(xiàn)值，中學(xué)6年每年需要教育金4萬(wàn)元現(xiàn)值，大學(xué)4年每年教育金5萬(wàn)元現(xiàn)值。假設(shè)學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率是5%，19年需要的學(xué)費(fèi)終值是19 0萬(wàn)元左右（也就是投資需要達(dá)到的收入）。對(duì)長(zhǎng)達(dá)5 年以上的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數(shù)型基金，每月進(jìn)行投資，達(dá)到小額投資、聚沙成塔的效果。積累19 0萬(wàn)元的教育金，以指數(shù)型基金定投平均年報(bào)酬率8%為例，積累19年，每月還需要投資0 . 3 5萬(wàn)元左右。支取時(shí)，按年支取或按月支取即可。

父母健康規(guī)劃

關(guān)于王先生的父母，應(yīng)該首先明確期望降低父母哪一方面的風(fēng)險(xiǎn)？是父母的疾病醫(yī)療，還是購(gòu)買保險(xiǎn)減輕負(fù)擔(dān)？如果是購(gòu)買保險(xiǎn)的話，王先生家庭還要明確每年能承受的保險(xiǎn)費(fèi)支出大概是多少？而且年事已高的人購(gòu)買疾病醫(yī)療保險(xiǎn)可能并不容易，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在對(duì)這方面限制得比較嚴(yán)格，還需要體檢，且費(fèi)用不菲。建議王先生同樣采用基金定投的方式，準(zhǔn)備一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用，作為醫(yī)療用的備用金。每月積累0.1萬(wàn)元左右，投資貨幣型基金，方便隨時(shí)取用。

穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財(cái)保障父母孩子未來(lái)（B）

產(chǎn)

資產(chǎn)負(fù)債情況

王先生家庭目前有流動(dòng)性資產(chǎn)13萬(wàn)元，固定資產(chǎn)（房產(chǎn)）兩套，按揭貸款購(gòu)買，月供5000元，家庭有一定的債務(wù)負(fù)擔(dān)壓力。由于夫妻兩人工作比較穩(wěn)定，如提前做好規(guī)劃，家庭面臨財(cái)務(wù)危機(jī)的可能性不大。有一定的風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)，但股票投資并不順利，對(duì)下一步怎么辦比較迷茫。

收支情況

夫妻兩人工作和收入相對(duì)比較穩(wěn)定，相關(guān)的福利待遇也較為優(yōu)越，家庭有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。扣除孩子即將2000元/月的教育支出，每月儲(chǔ)蓄比率約為34.8%，財(cái)富積累效應(yīng)正常。但是隨著孩子教育支出、父母醫(yī)療費(fèi)用的增加，未來(lái)現(xiàn)金流支出會(huì)越來(lái)越大，家庭財(cái)務(wù)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要盡早規(guī)劃。

其它財(cái)務(wù)情況

房產(chǎn)情況：房產(chǎn)兩套，其中一套出租，均為按揭貸款購(gòu)買，月供約5000元。

股票投資況：市值5萬(wàn)元，目前行情不好，無(wú)盈利。

保障情況：夫妻雙方均有“五險(xiǎn)一金”，未購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)。建議補(bǔ)充部分商業(yè)保險(xiǎn)，提高家庭保障能力，同時(shí)考慮增加小孩的意外及醫(yī)療險(xiǎn)。

總體而言，王先生家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，房貸壓力較重，現(xiàn)金流未來(lái)可能會(huì)面臨一定風(fēng)險(xiǎn)，要早作規(guī)劃；家庭財(cái)富積累一般；家庭資產(chǎn)投資渠道單一，增值能力弱。

理財(cái)目

1、妥善進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃

2、計(jì)劃買一輛車，方便家庭需要

3、為孩子準(zhǔn)備教育基金，同時(shí)考慮父母的醫(yī)療費(fèi)用

4、適當(dāng)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)保障

理財(cái)

理財(cái)規(guī)劃—合理安排家庭資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化

家庭儲(chǔ)備金夠3～6個(gè)月開銷就行。流動(dòng)資產(chǎn)比率如果過(guò)大，則可能導(dǎo)致投資效率不高；過(guò)低，則可能導(dǎo)致家庭短期出現(xiàn)財(cái)務(wù)透支風(fēng)險(xiǎn)。從王先生家庭資產(chǎn)構(gòu)成看，銀行存款為9萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合理的家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備（一般是3～6個(gè)月的家庭支出額）。建議保留5萬(wàn)元的家庭儲(chǔ)備金為宜。

鑒于家庭處于成長(zhǎng)期，理財(cái)重點(diǎn)是開源節(jié)流。面對(duì)“上有老、下有小”的家庭結(jié)構(gòu)，要樹立健康的消費(fèi)觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費(fèi)，加快生息資產(chǎn)的累積。

提高投資性資產(chǎn)比例，投資性資產(chǎn)比例宜5 0%以上。由于流動(dòng)性資產(chǎn)的收益較低，自用性資產(chǎn)（房產(chǎn)）主要體現(xiàn)客戶目前的生活品質(zhì)，因此，投資性資產(chǎn)是客戶實(shí)現(xiàn)未來(lái)理財(cái)目標(biāo)最可依賴的資源。投資資產(chǎn)比率較低，其他類資產(chǎn)比率一定較高，這是客戶缺乏投資觀念或消費(fèi)可能不合理的表現(xiàn)；同時(shí)，投資資產(chǎn)比率低下，可能也意味著理財(cái)收入較少，這對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)未來(lái)的財(cái)務(wù)目標(biāo)是一個(gè)非常大的障礙。因此，投資資產(chǎn)比率應(yīng)保持在50%以上，以保證其已有的財(cái)務(wù)資源能有較為適當(dāng)?shù)脑鲩L(zhǎng)率。長(zhǎng)期而言，目前處于市場(chǎng)相對(duì)底部，現(xiàn)有股票暫時(shí)不考慮贖回，建議繼續(xù)持股待漲。

消費(fèi)規(guī)劃—從滿足實(shí)際需求出發(fā)，購(gòu)車與生活兩不誤

汽車屬于即買即損品，購(gòu)車的目的一般主要有家用和商用兩種。王先生目前家庭對(duì)車的需求主要是方便生活，主要為家庭用車。因此，建議王先生考慮購(gòu)買一輛二手車，即可滿足家用，價(jià)格控制在3萬(wàn)元左右，直接使用家庭存款扣除備用金后的余額即可，不用貸款。待以后經(jīng)濟(jì)條件更好的時(shí)候，再考慮購(gòu)買高檔車，改善生活品質(zhì)。

孩子教育金和父母養(yǎng)老費(fèi)規(guī)劃

孩子的教育金和父母的養(yǎng)老費(fèi)用屬于剛性長(zhǎng)期性支出，屬于“細(xì)水長(zhǎng)流”型。因此，一定要提前規(guī)劃，合理安排?；鸲ㄍ秾?duì)于王先生夫妻二人這樣忙于工作的白領(lǐng)階層是較好的投資方式。選取股票型、配置型、混合型基金組合投資，假設(shè)每月定投3000元，年平均復(fù)合收益為5%，預(yù)計(jì)15年以后可積累財(cái)富80.5萬(wàn)元。

適當(dāng)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)保障

第4篇：適合家庭投資的理財(cái)方式范文

家庭狀況

李先生，45歲。

妻子，37歲。

女兒，15歲，讀初三。

資產(chǎn)狀況：

收入：服裝店每月凈收入約為5000元，有3處門面房，年租金收入約為13萬(wàn)元。

支出：每月家庭日常開支約為3500元。

資產(chǎn)：現(xiàn)金存款15萬(wàn)元，購(gòu)買5萬(wàn)元股票(現(xiàn)市值約3萬(wàn)元)，購(gòu)買基金4萬(wàn)元(現(xiàn)市值約為2萬(wàn)元)，服裝店流動(dòng)資金3萬(wàn)元。

目前，除社保之外，一家三口均沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)需求

1、為一家三口配置合適的商業(yè)保險(xiǎn)；

2、未來(lái)為夫妻倆準(zhǔn)備足夠的養(yǎng)老費(fèi)用；

3、為女兒籌備大學(xué)教育的相關(guān)費(fèi)用。

財(cái)務(wù)問(wèn)題分析

李先生夫婦從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，屬于自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。家庭的所有開支，包括風(fēng)險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃都需要自己來(lái)解決。從他們的資產(chǎn)狀況來(lái)看，家庭積蓄不是很多，近五六年內(nèi)用錢的地方還不少。另外，從投資股票基金的情況來(lái)看，效果并不理想，可以看出他們并沒有足夠的時(shí)間、精力以及相關(guān)的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)與能力來(lái)處理好這種投資。且前，李先生的家庭面臨的財(cái)務(wù)問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面：

家庭支出壓力較大夫妻倆所處的年齡段正在“上有老、下有小”時(shí)候，孩子很快將需要一筆大學(xué)費(fèi)用，雙方父母還需要贍養(yǎng)和照顧，尤其是老人的醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)是一個(gè)重要的財(cái)務(wù)支出。

家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差如果家庭成員，尤其作為經(jīng)濟(jì)主力的夫妻倆，任何一方一旦出現(xiàn)大病、意外等風(fēng)險(xiǎn)，家庭的收入、儲(chǔ)蓄都會(huì)受到重大打擊，可能造成儲(chǔ)蓄不保，被迫賣出股票、基金、房產(chǎn)等情況，以應(yīng)付因此增加的巨額支出和收入的大幅下降。同時(shí)，家庭的很多財(cái)務(wù)目標(biāo)也會(huì)受到嚴(yán)重影響，如孩子教育費(fèi)、孝養(yǎng)父母、自身的養(yǎng)老等。

養(yǎng)老費(fèi)籌集方式單一李先生今年45歲，妻子37歲，如果以李先生和妻子55歲退休來(lái)算，如何用不到15年的時(shí)間準(zhǔn)備30年以上的退休費(fèi)用?門面租金收入當(dāng)然是很好的方式，但最好不要以此作為主要的方式。因?yàn)橐坏┌l(fā)生房地產(chǎn)行業(yè)周期下行或地震等自然災(zāi)害，則夫妻倆的養(yǎng)老就會(huì)陷入困境。不妨考慮其他的養(yǎng)老金籌措方式作補(bǔ)充。

收支狀況分析

對(duì)于李先生家庭來(lái)說(shuō)，理財(cái)目標(biāo)包含3個(gè)方面：合理安排收入，照顧好當(dāng)前和近期的支出，如生活費(fèi)用、子女教育、父母贍養(yǎng)等；合理進(jìn)行儲(chǔ)蓄與投資，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值和增值，為未來(lái)的養(yǎng)老支出做好準(zhǔn)備；做好風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃，確保收入的持續(xù)性與支付能力，使家人具備良好的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

一般來(lái)說(shuō)，合理的家庭收支應(yīng)遵照以下的財(cái)務(wù)模式來(lái)安排：

收入一基本支出-風(fēng)險(xiǎn)保障一投資／儲(chǔ)蓄=品質(zhì)支出。具體來(lái)說(shuō)，基本支出是人生不可缺少的各項(xiàng)基本費(fèi)用，如衣食住行、應(yīng)急資金等；風(fēng)險(xiǎn)保障支出可以增強(qiáng)自己和家人的風(fēng)險(xiǎn)抵御力，保證家庭收入與支出的穩(wěn)定性和持續(xù)性；儲(chǔ)蓄／投資不是簡(jiǎn)單的用錢生錢，更重要的是要結(jié)合未來(lái)的財(cái)務(wù)目標(biāo)，如孩子教育金、養(yǎng)老費(fèi)用等，根據(jù)自身需求和情況選擇合適的方式和工具。具體來(lái)說(shuō)，涉及每年投多少錢、投多長(zhǎng)時(shí)間、怎么投、投到哪里、要達(dá)成什么目標(biāo)、用于什么地方等問(wèn)題，品質(zhì)支出是指在做好前3項(xiàng)的前提下用于為生活帶來(lái)更大樂趣的錢，這個(gè)錢可以更好地讓自己和家人享受現(xiàn)在的生活，達(dá)成自己的各種愿望，比如旅游、進(jìn)修、發(fā)展業(yè)余愛好等。

將這個(gè)公式用于李先生家庭中，就可以得出該家庭合理的每年收支狀況：

收入＝門面房租金收入(13萬(wàn)元)一服裝店流動(dòng)資金(3萬(wàn)元)+服裝店收入(6萬(wàn)元)=16萬(wàn)元；

基礎(chǔ)支出=日常生活費(fèi)用(4.2萬(wàn)元)+其他必要支出(1.8萬(wàn)元)=6萬(wàn)元)

風(fēng)險(xiǎn)保障、投資儲(chǔ)蓄每年支出應(yīng)為6萬(wàn)～8萬(wàn)元；

品質(zhì)支出每年應(yīng)為2萬(wàn)～4萬(wàn)元。

理財(cái)建議

為使李先生的家庭保持較穩(wěn)定的收支平衡，增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力，并能更好實(shí)現(xiàn)不同階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)，相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃建議如下。

家庭風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃

人生的重大風(fēng)險(xiǎn)包括大病、殘疾和身故，因此不能缺少這方面的保障。在保障的確立方面應(yīng)當(dāng)遵循3個(gè)原則：保障全面，重大風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)保障，重要成員重點(diǎn)保障，額度適合，結(jié)合家庭的責(zé)任與需求設(shè)定合適的保障額度；保費(fèi)恰當(dāng)，結(jié)合收入高低和波動(dòng)性控制在合理比例內(nèi)。一般來(lái)講保費(fèi)支出不宜超過(guò)家庭收入的10％～20％。結(jié)合李先生家庭的實(shí)際狀況，建議李先生購(gòu)買50萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，40萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)附加每日200元的住院津貼，60萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，年繳保費(fèi)約為1.7萬(wàn)元，李太太的保障內(nèi)容、額度同李先生相差不多，年繳保費(fèi)約為1萬(wàn)元。另外，門面房租金是家庭的重要收入來(lái)源，李先生還應(yīng)當(dāng)投?；痣U(xiǎn)、地震等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

子女教育金籌備計(jì)劃

由于小孩再過(guò)三四年就即將進(jìn)入大學(xué)，教育金的需求迫在眼前。目前，全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)動(dòng)蕩，中國(guó)也處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整階段，新一輪的增長(zhǎng)模式尚未啟動(dòng)，經(jīng)濟(jì)前景不甚明朗，因此不能寄希望于兩三年的投資能迅速帶來(lái)收益，并且在時(shí)間緊迫的情況下也不建議用投資方式來(lái)籌備教育金，最好用安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)的儲(chǔ)蓄方式來(lái)準(zhǔn)備?，F(xiàn)有的15萬(wàn)元儲(chǔ)蓄應(yīng)該說(shuō)是最好的解決方式。把其中的一半以定期存款的方式存在銀行比較妥當(dāng)。

養(yǎng)老規(guī)劃

退休計(jì)劃通?？紤]3個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)，一是確?；旧钯M(fèi)用不中斷，二是積累更多的資金，使老年生活更有品質(zhì)，三是準(zhǔn)備好醫(yī)療保健等大額支出。要想確?；旧钯M(fèi)用不中斷，就必須確保現(xiàn)金流的持續(xù)性和穩(wěn)定性。實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)最穩(wěn)定的手段主要是社保養(yǎng)老和商業(yè)保險(xiǎn)的終身領(lǐng)取式年金兩種。對(duì)于李先生夫妻來(lái)說(shuō)，門面房的租金收入足夠兩人過(guò)上較富裕的退休生活，但萬(wàn)一租金發(fā)生中斷或減少，就會(huì)影響他們的生活質(zhì)量。因此適當(dāng)補(bǔ)充社保和商業(yè)年金?？紤]到李先生家庭收入的波動(dòng)性，年金最好以分階段躉交的方式逐步補(bǔ)充，也就是隨著以后有一筆額外收入或余錢的時(shí)候可以躉一筆年金，以增加退休后的現(xiàn)金流。

第5篇：適合家庭投資的理財(cái)方式范文

關(guān)鍵詞：人民幣匯率改革、家庭個(gè)人理財(cái)、理財(cái)策策略

一、人民幣匯率改革的原因

伴隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的景氣周期以及外貿(mào)的迅猛增長(zhǎng)，近兩年來(lái)我們的外匯儲(chǔ)備正以前所未有的速度的大幅飆升，截止06年底我國(guó)的外匯儲(chǔ)備已達(dá)到6099億美元，位居世界第二位，與此同時(shí)我國(guó)的綜合國(guó)力以及國(guó)際地位也得到了顯著的提升。但在取得上述成就的同時(shí)，我國(guó)也正面臨著通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理、發(fā)展不平衡、人民幣匯率等諸多無(wú)法回避的棘手難題。相對(duì)于其余問(wèn)題而言解決人民幣的匯率問(wèn)題顯得最為關(guān)鍵、也最為明顯。因?yàn)樗粌H直接涉及到國(guó)內(nèi)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策，同時(shí)也關(guān)系到了中國(guó)與世界的關(guān)系。①

（一）人民幣匯率改革的背景

眾所周知，貨幣政策是國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的核心組成部分，也是實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的手段，因此貨幣政策的變化對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的影響特別是供求關(guān)系的影響力非常的大。②而作為貨幣政策中的重要組成部分，匯率政策的作用應(yīng)該發(fā)揮應(yīng)有的作用，這樣才能與利率政策一道解決困擾經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的煩惱。

（二）人民幣匯率改革的重要性

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)始終毫不動(dòng)搖的執(zhí)行著有管理的浮動(dòng)匯率制度。實(shí)踐證明，這一制度在過(guò)去的十幾年內(nèi)發(fā)揮著積極的作用，但隨著時(shí)間的推移其弊病也在逐漸暴露：1.匯率缺乏彈性保護(hù)了落后的企業(yè)使得經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的水平不高。目前我國(guó)的出口仍以低級(jí)的加工為主，企業(yè)在低匯率的保護(hù)下不求上進(jìn)、缺乏科技創(chuàng)新的意識(shí)與動(dòng)力，長(zhǎng)此以往我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的后勁將會(huì)被削弱，國(guó)家也不可能保持長(zhǎng)期的繁榮并極易引發(fā)貿(mào)易摩擦。2.由于缺乏靈活的匯率體制，歷次宏觀調(diào)控都付出了巨大的政治成本與經(jīng)濟(jì)成本。③以20__年年初為例，此次調(diào)控涉及了鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車、房地產(chǎn)等諸多重要行業(yè)并險(xiǎn)些釀成硬著陸，究其原因主要是由于中央采取了緊縮銀根、行政干預(yù)為主的調(diào)控手段，這些方式雖效果明顯但卻有些殘暴，如果今后單純的重復(fù)這種方式的話，那么調(diào)控的效果將會(huì)大打折扣，地方與中央的博弈也會(huì)出現(xiàn)新的變化。綜上所述，無(wú)論從保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的角度出發(fā)，還是從完善調(diào)控手法的方面考慮，改革匯率制度勢(shì)在必行，而且也只有這樣才能更好的發(fā)揮貨幣政策的作用，減少不必要的損失?？v覽世界匯率變化的全過(guò)程，我們不難發(fā)現(xiàn)匯率制度經(jīng)歷了一個(gè)金本位制、固定匯率以及浮動(dòng)匯率的進(jìn)化過(guò)程。這一過(guò)程表明，匯率應(yīng)當(dāng)是自由浮動(dòng)的而不應(yīng)該受到人為的過(guò)多干預(yù)，所以無(wú)論從歷史唯物主義、還是從融入世界大家庭、緩和中國(guó)與主要發(fā)達(dá)國(guó)家之間矛盾的角度來(lái)看，人民匯率改革有其客觀的必要性。

（三）人民幣匯率改革的影響

20__年7月21日，人民銀行宣布，即日起我國(guó)開始實(shí)行以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度。自7月21日19時(shí)起，美元對(duì)人民幣交易價(jià)格調(diào)整為1美元兌8.11元人民幣，人民幣對(duì)美元升值2％，銀行間外匯市場(chǎng)美元對(duì)人民幣的交易價(jià)以此為中間價(jià)，上下浮動(dòng)千分之三。人民幣匯率不再盯住單一美元，形成更富彈性的人民幣匯率形成機(jī)制，我國(guó)的匯率制度改革邁出了重要的一步。按照人民銀行的計(jì)劃，人民幣匯率改革將堅(jiān)持主動(dòng)性、可控性和漸進(jìn)性的原則。此次人民幣對(duì)美元升值2%，短期來(lái)看對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響是比較溫和的。

二、人民幣匯率改革對(duì)家庭個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊懠胺治?/p>

人民幣小幅升值，對(duì)人們的日常生活幾乎沒有什么直接的影響。升值對(duì)老百姓明顯的好處就是人民幣更“值錢”了，出國(guó)旅游、國(guó)外留學(xué)所需的人民幣相應(yīng)少了些，購(gòu)買進(jìn)口商品可能會(huì)便宜些，這些都是可以直接看到的好處。人民幣升值還使外匯買賣成為個(gè)人的另一種投資理財(cái)方式，成為居民的另一可能的生財(cái)之道。匯率變化會(huì)影響消費(fèi)物價(jià)指數(shù)的變化，人民幣升值將產(chǎn)生一定的通貨緊縮的壓力，匯率變化會(huì)影響資產(chǎn)市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)，尤其以房地產(chǎn)表現(xiàn)更為明顯，房地產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)對(duì)市民影響是比較大的。人民幣升值使擁有人民幣資產(chǎn)的少數(shù)富人獲得較大好處。④在當(dāng)前貧富不均比較普遍情況下，升值會(huì)助長(zhǎng)財(cái)產(chǎn)分布趨向更大的不均對(duì)收入分配產(chǎn)生負(fù)面影響。

（一）人民幣匯率改革對(duì)家庭外匯投資的影響

人民幣的升值意味著美元的相對(duì)貶值。人民幣升值對(duì)美元屬中線利空，是對(duì)美元持續(xù)半年多強(qiáng)勢(shì)的一次急剎車，預(yù)計(jì)外匯市場(chǎng)將會(huì)繼續(xù)以人民幣升值為原因，做多亞洲貨幣，同時(shí)做空美元。目前，市場(chǎng)預(yù)期本次升值僅是人民幣升值的第一步，年內(nèi)有可能繼續(xù)升值，這會(huì)對(duì)美元帶來(lái)持續(xù)的拋售壓力。歐洲貨幣的表現(xiàn)相對(duì)冷靜。7月21日的上揚(yáng)與其說(shuō)是因人民幣升值而走強(qiáng)，倒不如說(shuō)是美元下挫的必然結(jié)果。因此，人民幣升值對(duì)歐洲貨幣屬于利好，但這種利好作用，更多的是通過(guò)美元走軟來(lái)實(shí)現(xiàn)的。目前人民幣匯率調(diào)整的直接影響有限，但人民幣的潛在影響日益顯著。由于人民幣已經(jīng)是影響全球市場(chǎng)的影子貨幣，匯市將進(jìn)入一個(gè)人民幣升值周期的新階段。⑤投資者需關(guān)注兩個(gè)重點(diǎn)：一是

短期內(nèi)人民幣能否再次出其不意地升值，因?yàn)?%的升幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場(chǎng)預(yù)期，如果升值周期預(yù)期變成事實(shí)，市場(chǎng)將面臨新的轉(zhuǎn)機(jī)；二是人民幣在脫離美元體系后的長(zhǎng)期動(dòng)向，所謂“一籃子貨幣”會(huì)裝入哪些貨幣，這些貨幣的比例如何，都將是左右市場(chǎng)未來(lái)行情的關(guān)鍵因素。（二）人民幣匯率改革對(duì)家庭房地產(chǎn)投資的影響

房地產(chǎn)基本上是以人民幣計(jì)價(jià)的，因此人民幣升值，房地產(chǎn)的價(jià)值自然上升。因此，無(wú)論人們是以人民幣購(gòu)買房地產(chǎn)，還是以外幣購(gòu)買房地產(chǎn)，其所持有的房地產(chǎn)都自然升值了。如果外國(guó)投資者預(yù)期人民幣還會(huì)升值，那么就可能還有外國(guó)資金進(jìn)入國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)，吹大房地產(chǎn)泡沫。因此，人民幣升值對(duì)房地產(chǎn)的升價(jià)形成了一定的壓力，但不會(huì)再引起高速上漲。因?yàn)槲覈?guó)的情況與當(dāng)年日本的情況不同，我國(guó)政府已經(jīng)充分意識(shí)到房地產(chǎn)泡沫對(duì)金融體系的破壞作用巨大。因此在調(diào)整匯率之前就已經(jīng)考慮到要遏制炒房投機(jī)行為，采取了多種措施對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了調(diào)控。

（三）人民幣匯率改革對(duì)家庭股票投資的影響

在股票投資方面，就國(guó)內(nèi)股市而言，匯率改革改變了資產(chǎn)的國(guó)際價(jià)格以及未來(lái)收益，因此將使國(guó)內(nèi)股市產(chǎn)生從短期到中長(zhǎng)期的系列變化。我們對(duì)匯率改革影響證券市場(chǎng)的評(píng)價(jià)是積極而正面的，人民幣升值屬于利好消息，并且這種影響預(yù)期將持續(xù)下去。人民幣升值對(duì)企業(yè)有不同影響，會(huì)吸引場(chǎng)外資金購(gòu)買受益行業(yè)股票，受益行業(yè)和不利行業(yè)的股票換手必然增加，交易活躍，有利于重聚股市人氣。人民幣升值預(yù)期也將加速qfii的進(jìn)入，這是利好消息。

(四)人民幣匯率改革對(duì)家庭債券投資的影響

人民幣升值之后，將使央行在一段時(shí)期內(nèi)加息的可能性大幅降低。因此，債券市場(chǎng)上各種債券的價(jià)格都將出現(xiàn)不同程度的上漲。第一，人民幣升值周期預(yù)期吸引外資流入人民幣資產(chǎn)。債券類金融資產(chǎn)流動(dòng)性好、安全性高，且其價(jià)格對(duì)市場(chǎng)消息和預(yù)期較為敏感。因此，人民幣升值的預(yù)期將吸引投資者將外匯資產(chǎn)置換為人民幣資產(chǎn)，待人民幣升值后再將人民幣資產(chǎn)換為外匯資產(chǎn)以獲利。第二，人民幣升值有利于減緩國(guó)內(nèi)通脹壓力，降低債市升息預(yù)期。⑥一方面，人民幣升值可能抑制出口、鼓勵(lì)進(jìn)口，造成本國(guó)部分消費(fèi)需求轉(zhuǎn)向國(guó)外市場(chǎng)；同時(shí)，人民幣升值后外國(guó)對(duì)華投資成本增加，國(guó)內(nèi)海外投資成本降低，也會(huì)在一定程度上抑制本國(guó)的總投資。因此，人民幣升值可能抑制總需求的擴(kuò)張，有利于預(yù)防總需求推動(dòng)的通脹。另一方面，人民幣升值可能降低糧食和大宗工業(yè)原材料的進(jìn)口價(jià)格，并對(duì)國(guó)內(nèi)糧食和原材料價(jià)格產(chǎn)生影響，從而有利于抑制成本推動(dòng)型的通脹。因此，人民幣升值對(duì)國(guó)內(nèi)物價(jià)上漲有一定抑制作用，有利于緩解市場(chǎng)對(duì)央行加息的預(yù)期，可能會(huì)促進(jìn)固定利率債券走強(qiáng)。

三、家庭個(gè)人投資理財(cái)?shù)牟呗?/p>

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為社會(huì)組成單位的家庭將擁有更多可以支配的財(cái)產(chǎn)。但因住房、醫(yī)療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費(fèi)已成為工薪階層必須考慮的事。家庭理財(cái)應(yīng)未雨綢繆，對(duì)以后的收入支出進(jìn)行預(yù)測(cè)，以避免財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生。

（一）家庭個(gè)人理財(cái)中外匯投資的策略

外匯是指以外幣表示的用于國(guó)際結(jié)算的各種支付手段，即可以直接用于償還對(duì)外債務(wù)、實(shí)現(xiàn)購(gòu)買力國(guó)際轉(zhuǎn)移的外幣資金。按照我國(guó)外匯管理的有關(guān)規(guī)定，外匯主要包括：(1)外國(guó)貨幣，包括紙幣和金屬鑄幣，如在我國(guó)可自由兌換的外幣有：美元、英鎊、歐元、日元、港幣等五種外幣；(2)外幣有價(jià)證券，包括政府公債、國(guó)庫(kù)券、公司債券、股票、息票等；(3)外幣支付憑證，包括票據(jù)銀行存款憑證、郵政儲(chǔ)蓄憑證等；(4)其他外匯資金。外匯投資可以作為一種儲(chǔ)蓄的輔助投資，選擇國(guó)際上較為堅(jiān)挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機(jī)會(huì)，如20__年2月19日之前持有美元和港幣，就贏得了投資股市b股的先機(jī)。合理調(diào)整手中的外幣資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對(duì)外匯存款投資宜選擇較短期的產(chǎn)品，適當(dāng)關(guān)注并選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品。⑦（1）、大量拋出外匯完全持有人民幣不可取。因?yàn)槟壳拔覈?guó)的外匯政策還實(shí)行單向外幣管制，美元等外匯換成人民幣好辦，但人民幣換匯卻要經(jīng)過(guò)官方審批，投資者應(yīng)該根據(jù)自己的需要去決定是否繼續(xù)持有美元等外匯資產(chǎn)。如果僅僅是希望通過(guò)持有外匯來(lái)獲取收益的話，建議結(jié)匯；如果在不久的將來(lái)要出國(guó)旅行，或者有子女要出國(guó)留學(xué)、工作的話，就沒有必要將手頭的外匯結(jié)算干凈，因?yàn)榻Y(jié)算后如若再次買入美元，中間會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，其數(shù)額是很高的，不一定會(huì)低于2%。留用的部分可以通過(guò)個(gè)人外匯買賣或銀行發(fā)售的外匯理財(cái)產(chǎn)品來(lái)保值增值。目前不少外匯理財(cái)產(chǎn)品收益都不錯(cuò)，還有與人民幣匯率緊密掛鉤的產(chǎn)品也可以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。（2）、適當(dāng)調(diào)整手中外匯資產(chǎn)的分配比率，不要把所有的外幣存款都?jí)旱揭环N外幣上。從人民幣升值以后的外匯市場(chǎng)的反應(yīng)來(lái)看，亞洲貨幣在人民幣升值的“鼓勵(lì)”下同時(shí)出現(xiàn)了上升，所以用美元購(gòu)入亞洲貨幣是分散美元下跌的較好方法。（3）、外匯存款投資宜短不宜長(zhǎng)。從人民幣升值當(dāng)日起，各家商業(yè)銀行開始執(zhí)行新的外幣存款利息。各銀行推出的外幣理財(cái)產(chǎn)品收益率也節(jié)節(jié)攀高，可以部分或全部抵銷掉人民幣升值帶來(lái)的美元資產(chǎn)損失。目前在國(guó)內(nèi)各大銀行熱賣的外匯投資性存款，以前客戶只要面對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)不斷升息的利率風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在還要面對(duì)央行小幅升值的匯率風(fēng)險(xiǎn)。在這兩重風(fēng)險(xiǎn)的考慮之下，不宜再投資過(guò)長(zhǎng)（1年以上）的品種，可選擇較短期的產(chǎn)品，以保持流動(dòng)性和應(yīng)變能力。（4）、多關(guān)注外匯和外匯理財(cái)產(chǎn)品。金融風(fēng)暴后亞洲國(guó)家貨幣相繼貶值，20__年美元也開始貶值。理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的計(jì)劃，一個(gè)家庭為了保障自身的生存發(fā)展應(yīng)該有自己的外匯儲(chǔ)備和黃金儲(chǔ)備來(lái)抵御本國(guó)可能出現(xiàn)貨幣貶值而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)計(jì)20__年或20__年人民幣實(shí)現(xiàn)自由兌換，而現(xiàn)在人民幣的升值正是我們兌換一些外國(guó)貨幣來(lái)儲(chǔ)備的一個(gè)好的機(jī)會(huì)，所以建議大家現(xiàn)在開始關(guān)注外匯和外匯理財(cái)產(chǎn)品。

（二）家庭個(gè)人理財(cái)中房地產(chǎn)投資的策略

房地產(chǎn)作為世界三大投資熱點(diǎn)之一，向來(lái)受到商家的青睞。房地產(chǎn)是房產(chǎn)(房屋財(cái)產(chǎn))和地產(chǎn)(土地財(cái)產(chǎn))的合稱。其實(shí)，房地產(chǎn)除了滿足居民家庭居住需求(遮風(fēng)避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。房地產(chǎn)市場(chǎng)分三級(jí)：一級(jí)市場(chǎng)(國(guó)家壟斷)、二級(jí)市場(chǎng)(房地產(chǎn)商開發(fā)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)場(chǎng)所)、三級(jí)市場(chǎng)(房地產(chǎn)再轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押場(chǎng)所)。投資者可根據(jù)實(shí)際情況，選擇長(zhǎng)線投資和短線投機(jī)進(jìn)行操作。購(gòu)得房地產(chǎn)，投資者應(yīng)隨機(jī)應(yīng)變，待市場(chǎng)大幅看漲時(shí)，果斷脫手套現(xiàn)，獲取大筆價(jià)差收入。一般投資者必須謹(jǐn)慎介入房市，因?yàn)槿嗣駧判》祵?duì)房地產(chǎn)行業(yè)的影響比較復(fù)雜，要密切關(guān)注投資資金流動(dòng)的影響和政府相關(guān)調(diào)整政策的動(dòng)向由于一般投資者的資產(chǎn)總額相對(duì)有限，而房地產(chǎn)投資往往需要高額投入，房產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)往往超過(guò)一般投資者可以承受的范圍。而且房地產(chǎn)目前還是國(guó)家重點(diǎn)調(diào)控的行業(yè)，在摸不清楚未來(lái)政策走向的時(shí)候，不可輕舉妄動(dòng)。加上海外投資資金流入在短期內(nèi)將緩解投資者對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的悲觀情緒，開發(fā)商的降價(jià)步伐可能會(huì)放緩。所以一般投資者最好不要輕易涉獵房產(chǎn)投資。

（三）家庭個(gè)人理財(cái)中股票投資的策略

黃金、房地產(chǎn)和股票，被經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為是當(dāng)今世界三大投資熱點(diǎn)。股票投資風(fēng)險(xiǎn)大收益高，操作技術(shù)要求也高。對(duì)股市里投資在10萬(wàn)元以下的散戶來(lái)說(shuō)，做長(zhǎng)期和買基金是在股市中平穩(wěn)賺錢的兩大法寶。股票具有高收益、高風(fēng)險(xiǎn)、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點(diǎn)。有股票投資經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人投資者，可考慮持股或短線參與的操作策略，選股應(yīng)重點(diǎn)考慮人民幣升值的受益行業(yè)的企業(yè) 對(duì)國(guó)內(nèi)a股市場(chǎng)而言，人民幣升值將給銀行、旅游、航空等行業(yè)帶來(lái)積極的影響，而對(duì)港口航運(yùn)等另外一些行業(yè)會(huì)帶來(lái)不利的影響。由于人民幣升值會(huì)吸引大量資金的關(guān)注，這在一定程度上會(huì)給處在股權(quán)分置改革中的股市較強(qiáng)的支撐。盡管千點(diǎn)向下破位的可能性短期內(nèi)基本已經(jīng)排除，但人民幣升值對(duì)整個(gè)證券市場(chǎng)影響的不確定性較大。因此，投資者應(yīng)采取持股或短線參與的操作策略，不可盲目追捧，要著重關(guān)注人民幣升值的受益行業(yè)板塊，選擇績(jī)優(yōu)個(gè)股，把握盤中機(jī)會(huì)，低吸為主。具體來(lái)說(shuō)，因?yàn)槠髽I(yè)與商品進(jìn)出口關(guān)系的密切程度決定了該企業(yè)在人民幣升值條件下應(yīng)該看漲還是看跌。一般出口類企業(yè)股票價(jià)格短期內(nèi)會(huì)下跌，投資者應(yīng)該減持此類公司的股票。對(duì)于房地產(chǎn)類企業(yè)

，人民幣升值部分受益的是物業(yè)持有型公司，能享受房?jī)r(jià)長(zhǎng)期上漲帶來(lái)的利好，這類公司包括金融街、招商地產(chǎn)、小商品城、華僑城等。（四）家庭個(gè)人理財(cái)中債券投資的策略

債券是指國(guó)家、地方政府和企業(yè)為了籌集資金，按照法定程序發(fā)行的一種有價(jià)證券，發(fā)行人承諾在一定的時(shí)間向債券持有人支付利息和償還本金。債券是中等收入家庭的首選。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股市風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)有較多閑散資金的家庭比較合適。由于修改后的《個(gè)人所得稅法》明文規(guī)定“國(guó)債及國(guó)家發(fā)行的金融債券”免稅，所以投資債券首選國(guó)債和銀行債券。債券具有固定期限、還本付息，可轉(zhuǎn)讓、收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受老年人和保守型投資者的青睞。債券投資者收益。短期內(nèi)對(duì)債市應(yīng)持幣觀望，可在債券市場(chǎng)盤整時(shí)待機(jī)入市本次人民幣匯率調(diào)整的目標(biāo)不在于變動(dòng)匯率水平，而是強(qiáng)調(diào)匯率形成機(jī)制，可以讓金融機(jī)構(gòu)和銀行有個(gè)適應(yīng)過(guò)程，市場(chǎng)也會(huì)逐步熟悉。當(dāng)前主導(dǎo)債券市場(chǎng)行情發(fā)展的因素有兩個(gè):第一是基本面，其二是資金面。從更直接意義上說(shuō)，人民幣匯率調(diào)整將通過(guò)資金面影響債券市場(chǎng)，而未來(lái)債券市場(chǎng)資金的動(dòng)向?qū)⑹怯绊憘袌?chǎng)行情發(fā)展的最重要因素。當(dāng)前股票投資和房地產(chǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)較高，債券市場(chǎng)正在或者已經(jīng)成為包括qfii在內(nèi)的境外機(jī)構(gòu)的重要選擇，從當(dāng)前qfii和外資銀行大量購(gòu)買國(guó)債可見一斑。顯然，本次人民幣匯率調(diào)整對(duì)債券市場(chǎng)將產(chǎn)生較大影響。長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，此次人民幣升值對(duì)債券市場(chǎng)構(gòu)成利好。因此，一般投資者應(yīng)謹(jǐn)慎觀望，可在債券市場(chǎng)盤整時(shí)待機(jī)入市。

四、總結(jié)

家庭投資應(yīng)因人而異，如果能從實(shí)際出發(fā)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，選擇適合自己的投資方式，就邁出了走向成功的第一步。要充分利用自己的職業(yè)或興趣愛好決定理財(cái)方式。⑧職業(yè)不僅決定了一個(gè)人能夠用于家庭理財(cái)?shù)臅r(shí)間和精力，而且在一定程度上也決定了理財(cái)信息的來(lái)源是否充分。家庭收入的多少?zèng)Q定理財(cái)方式，在工薪家庭中，應(yīng)將收入的三分之一用于消費(fèi)，三分之一用于儲(chǔ)蓄，還有三分之一用于其他投資，這樣可以逐步改善家庭生活。投資方式可根據(jù)家庭實(shí)際情況和理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行選擇，最終應(yīng)適合家庭的需要。

摘　要：人民幣匯率改革對(duì)各行各業(yè)都形成了一定的影響，尤其是給家庭理財(cái)?shù)睦碡?cái)格局帶來(lái)一些變動(dòng)。作為社會(huì)組成單位的家庭擁有更多可以支配的財(cái)產(chǎn)。但因住房、醫(yī)療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費(fèi)已成為家庭必須考慮的事。家庭理財(cái)應(yīng)未雨綢繆，對(duì)以后的收入支出進(jìn)行預(yù)測(cè)，以避免財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生。本文介紹了人民幣改革的原因，并介紹了人民幣匯率改革對(duì)投資理財(cái)?shù)挠绊?，最后提出了在人民幣匯率改革下的投資策略。

關(guān)鍵詞：人民幣匯率改革、家庭個(gè)人理財(cái)、理財(cái)策策略

一、人民幣匯率改革的原因

伴隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的景氣周期以及外貿(mào)的迅猛增長(zhǎng)，近兩年來(lái)我們的外匯儲(chǔ)備正以前所未有的速度的大幅飆升，截止06年底我國(guó)的外匯儲(chǔ)備已達(dá)到6099億美元，位居世界第二位，與此同時(shí)我國(guó)的綜合國(guó)力以及國(guó)際地位也得到了顯著的提升。但在取得上述成就的同時(shí)，我國(guó)也正面臨著通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理、發(fā)展不平衡、人民幣匯率等諸多無(wú)法回避的棘手難題。相對(duì)于其余問(wèn)題而言解決人民幣的匯率問(wèn)題顯得最為關(guān)鍵、也最為明顯。因?yàn)樗粌H直接涉及到國(guó)內(nèi)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策，同時(shí)也關(guān)系到了中國(guó)與世界的關(guān)系。①

（一）人民幣匯率改革的背景

眾所周知，貨幣政策是國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的核心組成部分，也是實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的手段，因此貨幣政策的變化對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的影響特別是供求關(guān)系的影響力非常的大。②而作為貨幣政策中的重要組成部分，匯率政策的作用應(yīng)該發(fā)揮應(yīng)有的作用，這樣才能與利率政策一道解決困擾經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的煩惱。

（二）人民幣匯率改革的重要性

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)始終毫不動(dòng)搖的執(zhí)行著有管理的浮動(dòng)匯率制度。實(shí)踐證明，這一制度在過(guò)去的十幾年內(nèi)發(fā)揮著積極的作用，但隨著時(shí)間的推移其弊病也在逐漸暴露：1.匯率缺乏彈性保護(hù)了落后的企業(yè)使得經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的水平不高。目前我國(guó)的出口仍以低級(jí)的加工為主，企業(yè)在低匯率的保護(hù)下不求上進(jìn)、缺乏科技創(chuàng)新的意識(shí)與動(dòng)力，長(zhǎng)此以往我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的后勁將會(huì)被削弱，國(guó)家也不可能保持長(zhǎng)期的繁榮并極易引發(fā)貿(mào)易摩擦。2.由于缺乏靈活的匯率體制，歷次宏觀調(diào)控都付出了巨大的政治成本與經(jīng)濟(jì)成本。③以20__年年初為例，此次調(diào)控涉及了鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車、房地產(chǎn)等諸多重要行業(yè)并險(xiǎn)些釀成硬著陸，究其原因主要是由于中央采取了緊縮銀根、行政干預(yù)為主的調(diào)控手段，這些方式雖效果明顯但卻有些殘暴，如果今后單純的重復(fù)這種方式的話，那么調(diào)控的效果將會(huì)大打折扣，地方與中央的博弈也會(huì)出現(xiàn)新的變化。綜上所述，無(wú)論從保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的角度出發(fā)，還是從完善調(diào)控手法的方面考慮，改革匯率制度勢(shì)在必行，而且也只有這樣才能更好的發(fā)揮貨幣政策的作用，減少不必要的損失。縱覽世界匯率變化的全過(guò)程，我們不難發(fā)現(xiàn)匯率制度經(jīng)歷了一個(gè)金本位制、固定匯率以及浮動(dòng)匯率的進(jìn)化過(guò)程。這一過(guò)程表明，匯率應(yīng)當(dāng)是自由浮動(dòng)的而不應(yīng)該受到人為的過(guò)多干預(yù)，所以無(wú)論從歷史唯物主義、還是從融入世界大家庭、緩和中國(guó)與主要發(fā)達(dá)國(guó)家之間矛盾的角度來(lái)看，人民匯率改革有其客觀的必要性。

（三）人民幣匯率改革的影響

20__年7月21日，人民銀行宣布，即日起我國(guó)開始實(shí)行以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度。自7月21日19時(shí)起，美元對(duì)人民幣交易價(jià)格調(diào)整為1美元兌8.11元人民幣，人民幣對(duì)美元升值2％，銀行間外匯市場(chǎng)美元對(duì)人民幣的交易價(jià)以此為中間價(jià)，上下浮動(dòng)千分之三。人民幣匯率不再盯住單一美元，形成更富彈性的人民幣匯率形成機(jī)制，我國(guó)的匯率制度改革邁出了重要的一步。按照人民銀行的計(jì)劃，人民幣匯率改革將堅(jiān)持主動(dòng)性、可控性和漸進(jìn)性的原則。此次人民幣對(duì)美元升值2%，短期來(lái)看對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響是比較溫和的。

二、人民幣匯率改革對(duì)家庭個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊懠胺治?/p>

人民幣小幅升值，對(duì)人們的日常生活幾乎沒有什么直接的影響。升值對(duì)老百姓明顯的好處就是人民幣更“值錢”了，出國(guó)旅游、國(guó)外留學(xué)所需的人民幣相應(yīng)少了些，購(gòu)買進(jìn)口商品可能會(huì)便宜些，這些都是可以直接看到的好處。人民幣升值還使外匯買賣成為個(gè)人的另一種投資理財(cái)方式，成為居民的另一可能的生財(cái)之道。匯率變化會(huì)影響消費(fèi)物價(jià)指數(shù)的變化，人民幣升值將產(chǎn)生一定的通貨緊縮的壓力，匯率變化會(huì)影響資產(chǎn)市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)，尤其以房地產(chǎn)表現(xiàn)更為明顯，房地產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)對(duì)市民影響是比較大的。人民幣升值使擁有人民幣資產(chǎn)的少數(shù)富人獲得較大好處。④在當(dāng)前貧富不均比較普遍情況下，升值會(huì)助長(zhǎng)財(cái)產(chǎn)分布趨向更大的不均對(duì)收入分配產(chǎn)生負(fù)面影響。

（一）人民幣匯率改革對(duì)家庭外匯投資的影響

人民幣的升值意味著美元的相對(duì)貶值。人民幣升值對(duì)美元屬中線利空，是對(duì)美元持續(xù)半年多強(qiáng)勢(shì)的一次急剎車，預(yù)計(jì)外匯市場(chǎng)將會(huì)繼續(xù)以人民幣升值為原因，做多亞洲貨幣，同時(shí)做空美元。目前，市場(chǎng)預(yù)期本次升值僅是人民幣升值的第一步，年內(nèi)有可能繼續(xù)升值，這會(huì)對(duì)美元帶來(lái)持續(xù)的拋售壓力。歐洲貨幣的表現(xiàn)相對(duì)冷靜。7月21日的上揚(yáng)與其說(shuō)是因人民幣升值而走強(qiáng)，倒不如說(shuō)是美元下挫的必然結(jié)果。因此，人民幣升值對(duì)歐洲貨幣屬于利好，但這種利好作用，更多的是通過(guò)美元走軟來(lái)實(shí)現(xiàn)的。目前人民幣匯率調(diào)整的直接影響有限，但人民幣的潛在影響日益顯著。由于人民幣已經(jīng)是影響全球市場(chǎng)的影子貨幣，匯市將進(jìn)入一個(gè)人民幣升值周期的新階段。⑤投資者需關(guān)注兩個(gè)重點(diǎn)：一是短期內(nèi)人民幣能否再次出其不意地升值，因?yàn)?%的升幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場(chǎng)預(yù)期，如果升值周期預(yù)期變成事實(shí)，市場(chǎng)將面臨新的轉(zhuǎn)機(jī)；二是人民幣在脫離美元體系后的長(zhǎng)期動(dòng)向，所謂“一籃子貨幣”會(huì)裝入哪些貨幣，這些貨幣的比例如何，都將是左右市場(chǎng)未來(lái)行情的關(guān)鍵因素。

（二）人民幣匯率改革對(duì)家庭房地產(chǎn)投資的影響

房地產(chǎn)基本上是以人民幣計(jì)價(jià)的，因此

人民幣升值，房地產(chǎn)的價(jià)值自然上升。因此，無(wú)論人們是以人民幣購(gòu)買房地產(chǎn)，還是以外幣購(gòu)買房地產(chǎn)，其所持有的房地產(chǎn)都自然升值了。如果外國(guó)投資者預(yù)期人民幣還會(huì)升值，那么就可能還有外國(guó)資金進(jìn)入國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)，吹大房地產(chǎn)泡沫。因此，人民幣升值對(duì)房地產(chǎn)的升價(jià)形成了一定的壓力，但不會(huì)再引起高速上漲。因?yàn)槲覈?guó)的情況與當(dāng)年日本的情況不同，我國(guó)政府已經(jīng)充分意識(shí)到房地產(chǎn)泡沫對(duì)金融體系的破壞作用巨大。因此在調(diào)整匯率之前就已經(jīng)考慮到要遏制炒房投機(jī)行為，采取了多種措施對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了調(diào)控。（三）人民幣匯率改革對(duì)家庭股票投資的影響

在股票投資方面，就國(guó)內(nèi)股市而言，匯率改革改變了資產(chǎn)的國(guó)際價(jià)格以及未來(lái)收益，因此將使國(guó)內(nèi)股市產(chǎn)生從短期到中長(zhǎng)期的系列變化。我們對(duì)匯率改革影響證券市場(chǎng)的評(píng)價(jià)是積極而正面的，人民幣升值屬于利好消息，并且這種影響預(yù)期將持續(xù)下去。人民幣升值對(duì)企業(yè)有不同影響，會(huì)吸引場(chǎng)外資金購(gòu)買受益行業(yè)股票，受益行業(yè)和不利行業(yè)的股票換手必然增加，交易活躍，有利于重聚股市人氣。人民幣升值預(yù)期也將加速qfii的進(jìn)入，這是利好消息。

(四)人民幣匯率改革對(duì)家庭債券投資的影響

人民幣升值之后，將使央行在一段時(shí)期內(nèi)加息的可能性大幅降低。因此，債券市場(chǎng)上各種債券的價(jià)格都將出現(xiàn)不同程度的上漲。第一，人民幣升值周期預(yù)期吸引外資流入人民幣資產(chǎn)。債券類金融資產(chǎn)流動(dòng)性好、安全性高，且其價(jià)格對(duì)市場(chǎng)消息和預(yù)期較為敏感。因此，人民幣升值的預(yù)期將吸引投資者將外匯資產(chǎn)置換為人民幣資產(chǎn)，待人民幣升值后再將人民幣資產(chǎn)換為外匯資產(chǎn)以獲利。第二，人民幣升值有利于減緩國(guó)內(nèi)通脹壓力，降低債市升息預(yù)期。⑥一方面，人民幣升值可能抑制出口、鼓勵(lì)進(jìn)口，造成本國(guó)部分消費(fèi)需求轉(zhuǎn)向國(guó)外市場(chǎng)；同時(shí)，人民幣升值后外國(guó)對(duì)華投資成本增加，國(guó)內(nèi)海外投資成本降低，也會(huì)在一定程度上抑制本國(guó)的總投資。因此，人民幣升值可能抑制總需求的擴(kuò)張，有利于預(yù)防總需求推動(dòng)的通脹。另一方面，人民幣升值可能降低糧食和大宗工業(yè)原材料的進(jìn)口價(jià)格，并對(duì)國(guó)內(nèi)糧食和原材料價(jià)格產(chǎn)生影響，從而有利于抑制成本推動(dòng)型的通脹。因此，人民幣升值對(duì)國(guó)內(nèi)物價(jià)上漲有一定抑制作用，有利于緩解市場(chǎng)對(duì)央行加息的預(yù)期，可能會(huì)促進(jìn)固定利率債券走強(qiáng)。

三、家庭個(gè)人投資理財(cái)?shù)牟呗?/p>

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為社會(huì)組成單位的家庭將擁有更多可以支配的財(cái)產(chǎn)。但因住房、醫(yī)療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費(fèi)已成為工薪階層必須考慮的事。家庭理財(cái)應(yīng)未雨綢繆，對(duì)以后的收入支出進(jìn)行預(yù)測(cè)，以避免財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生。

（一）家庭個(gè)人理財(cái)中外匯投資的策略

外匯是指以外幣表示的用于國(guó)際結(jié)算的各種支付手段，即可以直接用于償還對(duì)外債務(wù)、實(shí)現(xiàn)購(gòu)買力國(guó)際轉(zhuǎn)移的外幣資金。按照我國(guó)外匯管理的有關(guān)規(guī)定，外匯主要包括：(1)外國(guó)貨幣，包括紙幣和金屬鑄幣，如在我國(guó)可自由兌換的外幣有：美元、英鎊、歐元、日元、港幣等五種外幣；(2)外幣有價(jià)證券，包括政府公債、國(guó)庫(kù)券、公司債券、股票、息票等；(3)外幣支付憑證，包括票據(jù)銀行存款憑證、郵政儲(chǔ)蓄憑證等；(4)其他外匯資金。外匯投資可以作為一種儲(chǔ)蓄的輔助投資，選擇國(guó)際上較為堅(jiān)挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機(jī)會(huì)，如20__年2月19日之前持有美元和港幣，就贏得了投資股市b股的先機(jī)。合理調(diào)整手中的外幣資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對(duì)外匯存款投資宜選擇較短期的產(chǎn)品，適當(dāng)關(guān)注并選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品。⑦（1）、大量拋出外匯完全持有人民幣不可取。因?yàn)槟壳拔覈?guó)的外匯政策還實(shí)行單向外幣管制，美元等外匯換成人民幣好辦，但人民幣換匯卻要經(jīng)過(guò)官方審批，投資者應(yīng)該根據(jù)自己的需要去決定是否繼續(xù)持有美元等外匯資產(chǎn)。如果僅僅是希望通過(guò)持有外匯來(lái)獲取收益的話，建議結(jié)匯；如果在不久的將來(lái)要出國(guó)旅行，或者有子女要出國(guó)留學(xué)、工作的話，就沒有必要將手頭的外匯結(jié)算干凈，因?yàn)榻Y(jié)算后如若再次買入美元，中間會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，其數(shù)額是很高的，不一定會(huì)低于2%。留用的部分可以通過(guò)個(gè)人外匯買賣或銀行發(fā)售的外匯理財(cái)產(chǎn)品來(lái)保值增值。目前不少外匯理財(cái)產(chǎn)品收益都不錯(cuò)，還有與人民幣匯率緊密掛鉤的產(chǎn)品也可以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。（2）、適當(dāng)調(diào)整手中外匯資產(chǎn)的分配比率，不要把所有的外幣存款都?jí)旱揭环N外幣上。從人民幣升值以后的外匯市場(chǎng)的反應(yīng)來(lái)看，亞洲貨幣在人民幣升值的“鼓勵(lì)”下同時(shí)出現(xiàn)了上升，所以用美元購(gòu)入亞洲貨幣是分散美元下跌的較好方法。（3）、外匯存款投資宜短不宜長(zhǎng)。從人民幣升值當(dāng)日起，各家商業(yè)銀行開始執(zhí)行新的外幣存款利息。各銀行推出的外幣理財(cái)產(chǎn)品收益率也節(jié)節(jié)攀高，可以部分或全部抵銷掉人民幣升值帶來(lái)的美元資產(chǎn)損失。目前在國(guó)內(nèi)各大銀行熱賣的外匯投資性存款，以前客戶只要面對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)不斷升息的利率風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在還要面對(duì)央行小幅升值的匯率風(fēng)險(xiǎn)。在這兩重風(fēng)險(xiǎn)的考慮之下，不宜再投資過(guò)長(zhǎng)（1年以上）的品種，可選擇較短期的產(chǎn)品，以保持流動(dòng)性和應(yīng)變能力。（4）、多關(guān)注外匯和外匯理財(cái)產(chǎn)品。金融風(fēng)暴后亞洲國(guó)家貨幣相繼貶值，20__年美元也開始貶值。理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的計(jì)劃，一個(gè)家庭為了保障自身的生存發(fā)展應(yīng)該有自己的外匯儲(chǔ)備和黃金儲(chǔ)備來(lái)抵御本國(guó)可能出現(xiàn)貨幣貶值而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)計(jì)20__年或20__年人民幣實(shí)現(xiàn)自由兌換，而現(xiàn)在人民幣的升值正是我們兌換一些外國(guó)貨幣來(lái)儲(chǔ)備的一個(gè)好的機(jī)會(huì)，所以建議大家現(xiàn)在開始關(guān)注外匯和外匯理財(cái)產(chǎn)品。

（二）家庭個(gè)人理財(cái)中房地產(chǎn)投資的策略

房地產(chǎn)作為世界三大投資熱點(diǎn)之一，向來(lái)受到商家的青睞。房地產(chǎn)是房產(chǎn)(房屋財(cái)產(chǎn))和地產(chǎn)(土地財(cái)產(chǎn))的合稱。其實(shí)，房地產(chǎn)除了滿足居民家庭居住需求(遮風(fēng)避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。房地產(chǎn)市場(chǎng)分三級(jí)：一級(jí)市場(chǎng)(國(guó)家壟斷)、二級(jí)市場(chǎng)(房地產(chǎn)商開發(fā)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)場(chǎng)所)、三級(jí)市場(chǎng)(房地產(chǎn)再轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押場(chǎng)所)。投資者可根據(jù)實(shí)際情況，選擇長(zhǎng)線投資和短線投機(jī)進(jìn)行操作。購(gòu)得房地產(chǎn)，投資者應(yīng)隨機(jī)應(yīng)變，待市場(chǎng)大幅看漲時(shí)，果斷脫手套現(xiàn)，獲取大筆價(jià)差收入。一般投資者必須謹(jǐn)慎介入房市，因?yàn)槿嗣駧判》祵?duì)房地產(chǎn)行業(yè)的影響比較復(fù)雜，要密切關(guān)注投資資金流動(dòng)的影響和政府相關(guān)調(diào)整政策的動(dòng)向由于一般投資者的資產(chǎn)總額相對(duì)有限，而房地產(chǎn)投資往往需要高額投入，房產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)往往超過(guò)一般投資者可以承受的范圍。而且房地產(chǎn)目前還是國(guó)家重點(diǎn)調(diào)控的行業(yè)，在摸不清楚未來(lái)政策走向的時(shí)候，不可輕舉妄動(dòng)。加上海外投資資金流入在短期內(nèi)將緩解投資者對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的悲觀情緒，開發(fā)商的降價(jià)步伐可能會(huì)放緩。所以一般投資者最好不要輕易涉獵房產(chǎn)投資。

（三）家庭個(gè)人理財(cái)中股票投資的策略

黃金、房地產(chǎn)和股票，被經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為是當(dāng)今世界三大投資熱點(diǎn)。股票投資風(fēng)險(xiǎn)大收益高，操作技術(shù)要求也高。對(duì)股市里投資在10萬(wàn)元以下的散戶來(lái)說(shuō)，做長(zhǎng)期和買基金是在股市中平穩(wěn)賺錢的兩大法寶。股票具有高收益、高風(fēng)險(xiǎn)、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點(diǎn)。有股票投資經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人投資者，可考慮持股或短線參與的操作策略，選股應(yīng)重點(diǎn)考慮人民幣升值的受益行業(yè)的企業(yè) 對(duì)國(guó)內(nèi)a股市場(chǎng)而言，人民幣升值將給銀行、旅游、航空等行業(yè)帶來(lái)積極的影響，而對(duì)港口航運(yùn)等另外一些行業(yè)會(huì)帶來(lái)不利的影響。由于人民幣升值會(huì)吸引大量資金的關(guān)注，這在一定程度上會(huì)給處在股權(quán)分置改革中的股市較強(qiáng)的支撐。盡管千點(diǎn)向下破位的可能性短期內(nèi)基本已經(jīng)排除，但人民幣升值對(duì)整個(gè)證券市場(chǎng)影響的不確定性較大。因此，投資者應(yīng)采取持股或短線參與的操作策略，不可盲目追捧，要著重關(guān)注人民幣升值的受益行業(yè)板塊，選擇績(jī)優(yōu)個(gè)股，把握盤中機(jī)會(huì)，低吸為主。具體來(lái)說(shuō)，因?yàn)槠髽I(yè)與商品進(jìn)出口關(guān)系的密切程度決定了該企業(yè)在人民幣升值條件下應(yīng)該看漲還是看跌。一般出口類企業(yè)股票價(jià)格短期內(nèi)會(huì)下跌，投資者應(yīng)該減持此類公司的股票。對(duì)于房地產(chǎn)類企業(yè)，人民幣升值部分受益的是物業(yè)持有型公司，能享受房?jī)r(jià)長(zhǎng)期上漲帶來(lái)的利好，這類公司包括金融街、招商地產(chǎn)、小商品城、華僑城等。

（四）家庭個(gè)人理財(cái)中債券投資的策略

債券是指國(guó)家、地方政府和企業(yè)為了籌集資金，按照法定程序發(fā)行的一種有價(jià)證券，發(fā)行人承諾在一定的時(shí)間向債券持有人支付利息和償還本金。債券是中等收入家庭的首選。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股市風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)有較多閑散資金的家庭比較合適。由于修改后的《個(gè)人所得稅法》明文規(guī)定“國(guó)債及國(guó)家發(fā)行的金融債券”免稅，所以投資債券首選國(guó)債和銀行債券。債券具有固定期限、還本付息，可轉(zhuǎn)讓、收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受老年人和保守型投資者的青睞。債券投資者收益。短期內(nèi)對(duì)債市應(yīng)持幣觀望，可在債券市場(chǎng)盤整時(shí)待機(jī)入市本次人民幣匯率調(diào)整的目標(biāo)不在于變動(dòng)匯率水平，而是強(qiáng)調(diào)匯率形成機(jī)制，可以讓金融機(jī)構(gòu)和銀行有個(gè)適應(yīng)過(guò)程，市場(chǎng)也會(huì)逐步熟悉。當(dāng)

第6篇：適合家庭投資的理財(cái)方式范文

今年春節(jié)剛過(guò)，網(wǎng)上各大媒體針對(duì)理財(cái)領(lǐng)域頻頻發(fā)生的“存單變保單”現(xiàn)象，紛紛發(fā)出“提醒”，為投資者特別是老年朋友提供應(yīng)對(duì)策略;但此番“提醒”能否見效，一些銀行、保險(xiǎn)公司還會(huì)不會(huì)見招拆招呢？

銀行存款咋變保險(xiǎn)合同

明明是去銀行存款，卻變成了保險(xiǎn)合同;明明買的是理財(cái)產(chǎn)品，最后也變成了保險(xiǎn)合同;買保險(xiǎn)時(shí)的承諾很好，售后服務(wù)質(zhì)量卻讓人無(wú)言……走進(jìn)銀行，往往會(huì)遇到保險(xiǎn)陷阱，這是不少老年朋友的親身感受。

“存款變保單”這個(gè)金融怪胎，屢屢被曝光，卻依然我行我素。

去年8月，家住石家莊市的顧大爺?shù)礁浇囊患毅y行存1萬(wàn)元錢。顧大爺想辦理3年的定期存款，可一位銀行的工作人員向他介紹：現(xiàn)在有一項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)，利息高、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，如果整存5年，每年利息可達(dá)到500元錢，5年利息可達(dá)到2500元錢?！案呃省蔽祟櫞鬆?，他就按工作人員給介紹的業(yè)務(wù)辦理了存款。

去年年末，顧大爺?shù)挠H屬向他借錢，顧大爺找出自己的存折與合同一看傻眼了，不僅每天要扣除保險(xiǎn)費(fèi)，而且合同單上根本沒寫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)保本字樣。

顧大爺找到銀行問(wèn)為什么定期存款變成了保險(xiǎn)？銀行的工作人員表示，這種理財(cái)保險(xiǎn)并無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，10天之內(nèi)可退保，超過(guò)10天退保要收取違約金，現(xiàn)在退要交700元違約金。

據(jù)顧大爺說(shuō)，他始終都以為自己辦的是定期存款，從來(lái)沒想過(guò)要辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1萬(wàn)元錢存了3個(gè)月不但沒得到利息，還要被扣700元錢，可把老先生愁死了。

那么，一些銀行為啥要推銷代辦保險(xiǎn)呢？主要原因是保險(xiǎn)公司看好銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，銀行客戶中有相當(dāng)多的保險(xiǎn)潛在客戶，保險(xiǎn)公司會(huì)給銷售保險(xiǎn)的銀行一定的提點(diǎn)。

而少數(shù)銀行的工作人員誤導(dǎo)儲(chǔ)戶購(gòu)買保險(xiǎn)，主要是收入直接跟業(yè)績(jī)掛鉤。銀行在為客戶辦理保險(xiǎn)時(shí)，本來(lái)應(yīng)該講解清楚保險(xiǎn)的種類和協(xié)議的詳細(xì)情況，提供的材料包括合同條款。但在代售過(guò)程中，少數(shù)銀行員工只對(duì)客戶宣傳“高收益”“保障功能”等，卻不提示風(fēng)險(xiǎn)，使很多老年朋友糊里糊涂買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，以為有銀行擔(dān)保，保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益是有保證的。

如何應(yīng)對(duì)分紅險(xiǎn)騙局？

首先我們要弄明白什么是分紅險(xiǎn)。

分紅險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄兼保障的產(chǎn)品，因此與消費(fèi)型保險(xiǎn)相比，分紅型保險(xiǎn)的繳費(fèi)期限較長(zhǎng)，保費(fèi)也較高，比較適合家庭較富裕、有穩(wěn)定收入，且不太急于用此部分資金的人群。

對(duì)于一般收入的家庭或個(gè)人而言，建議在配足基本保障后，再來(lái)考慮購(gòu)買具有投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)，如果因購(gòu)買分紅險(xiǎn)而占據(jù)了過(guò)多資金，導(dǎo)致其他基本保障不足，那就得不償失了。

很多被忽悠購(gòu)買分紅險(xiǎn)的投資者都是通過(guò)銀行銷售人員介紹和推薦的，夸夸其談稱資金可以隨時(shí)支取，每年有7%～8%的收益等來(lái)誤導(dǎo)投資者。但其實(shí)，目前銀行代銷的大部分保險(xiǎn)都是分紅型和投連型保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)整體的保障功能不強(qiáng)，整體保費(fèi)較高，而且分紅險(xiǎn)中的分紅缺少保障。

如何應(yīng)對(duì)分紅險(xiǎn)騙局呢？

1.如果真有保障需求，就去保險(xiǎn)公司或其官網(wǎng)、第三方銷售平臺(tái)或者選擇保險(xiǎn)人購(gòu)買保障性的保險(xiǎn)，分紅型或者投連型保險(xiǎn)，并不適合所有投保人;

2.一定要留意合同說(shuō)明，了解產(chǎn)品本質(zhì);

3.如果已經(jīng)購(gòu)買了分紅險(xiǎn)，而且已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了猶豫期（投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請(qǐng)撤銷并退還已收全部保費(fèi)），那么建議不要輕易退保，否則只能領(lǐng)到有限的現(xiàn)金價(jià)值和紅利。

怎樣識(shí)別推銷人誤導(dǎo)的新套路

一些保險(xiǎn)行業(yè)的推銷人員現(xiàn)在已經(jīng)開始意識(shí)到，誤導(dǎo)銷售聲譽(yù)差了，老年人的警覺性高了。為此，不少保險(xiǎn)公司改變誤導(dǎo)的套路，過(guò)去講“保險(xiǎn)的收益比銀行存款高”，現(xiàn)在不少業(yè)務(wù)員則重點(diǎn)說(shuō)“資金靈活性”。

比如，有保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在網(wǎng)上就爆料說(shuō)：現(xiàn)在很多老年人知道保險(xiǎn)公司的分紅是不確定的，每年能分紅多少，取決于保險(xiǎn)公司的運(yùn)作能力，以及資本市場(chǎng)的收益情況。所以強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的保障功能，則很容易被人拒絕。但是如果把保險(xiǎn)的幾年后開始保本，或者抵押貸款功能說(shuō)成隨時(shí)支取，就比較容易獲得一些老年人的青睞。

由于保險(xiǎn)與銀行存款最大的差別在于，存款可隨時(shí)支取，保單卻不行。目前一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或銀行工作人員將保單貸款與隨時(shí)支取混淆，把保單的質(zhì)押貸款功能說(shuō)成具有隨時(shí)支取功能，讓不少老年人中了招。

去年3月，我國(guó)主管部門已明文規(guī)定，禁止銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售投連險(xiǎn)。因?yàn)榇祟惣m紛多發(fā)，一些銀行也開始采用內(nèi)部規(guī)定的方式，禁止銀行工作人員在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

因此，又有一些與保險(xiǎn)公司有關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)員在讓老年人投保時(shí)，被保險(xiǎn)人常常是老年人的子女或?qū)O子女，辦理時(shí)只需提供身份證原件或復(fù)印件即可，而未成年人則只需提供戶口簿復(fù)印件。投保后，保險(xiǎn)保障的是小孩，但交錢的依然是老人。雖然監(jiān)管部門曾聯(lián)合發(fā)文進(jìn)一步規(guī)范銀保市場(chǎng)，要求不得向高齡客戶、低收入客戶銷售期限長(zhǎng)、繳費(fèi)高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但具體多少才算高齡，并未明確界定。

當(dāng)然，銀行并非不能銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)鍵是不應(yīng)該在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而應(yīng)該在專門的理財(cái)柜臺(tái)或其他柜臺(tái)銷售。就算一些銀行在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，在向儲(chǔ)戶推銷時(shí)，也應(yīng)該說(shuō)清楚其中的利害關(guān)系，不能辜負(fù)了人們對(duì)銀行的信任。

發(fā)現(xiàn)自己被誤導(dǎo)投保后怎么辦

當(dāng)一些老年朋友發(fā)現(xiàn)被銀行誤導(dǎo)投保后，要么趕在第一時(shí)間退保，要么選擇息事寧人。但由于過(guò)了10天猶豫期，一旦經(jīng)濟(jì)狀況出問(wèn)題或急等錢用，退保就要遭受較大損失。因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第69條規(guī)定，投保人解除保險(xiǎn)合同，已繳足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;未繳足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保費(fèi)。那么，遭遇誤導(dǎo)銷售的老年朋友該怎么辦呢？這里要分兩種情況。

首先，如果被誤導(dǎo)投保的資金是閑錢，不妨還是“將錯(cuò)就錯(cuò)”，尤其第一年保費(fèi)含有較多手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值很低，退保會(huì)遭受較大損失。其次，若確實(shí)急需用錢，可向保險(xiǎn)公司咨詢，看能否辦理保單質(zhì)押貸款，先解決眼前的問(wèn)題。至于因經(jīng)濟(jì)問(wèn)題想退保，卻又糾結(jié)于損失太大，在現(xiàn)金一次繳清的情況下，保費(fèi)不妨選擇兩種折中的方案：一是消費(fèi)者可根據(jù)此數(shù)額改變?cè)蔚谋ｎ~，讓保單繼續(xù)有效;二是消費(fèi)者據(jù)此改變?cè)蔚钠谙?，原保額和保險(xiǎn)責(zé)任不變。原保單批改后，消費(fèi)者不再繳納保費(fèi)。

第7篇：適合家庭投資的理財(cái)方式范文

“錯(cuò)”時(shí)間

“錯(cuò)時(shí)”這一理念的起源最早可以追溯到上世紀(jì)70年代初。當(dāng)時(shí)，德國(guó)率先在柏林、慕尼黑等一些大型城市開始大規(guī)模地實(shí)施錯(cuò)時(shí)上下班制度。該制度規(guī)定制造業(yè)一般應(yīng)在早上7點(diǎn)上班，下午3時(shí)半或4時(shí)下班；政府部門采取彈性工作制，工作日內(nèi)上午9 時(shí)至下午3時(shí)為固定上班時(shí)間，其余時(shí)間可以根據(jù)個(gè)人工作情況錯(cuò)時(shí)上下班，每天的工作時(shí)間不能少于6小時(shí)，不能多于9小時(shí)，政府的工作會(huì)議被統(tǒng)一安排在上午 9時(shí)至下午3時(shí)之間進(jìn)行，對(duì)外辦公窗口另行規(guī)定；商業(yè)服務(wù)部門及商業(yè)性公司則是早上9時(shí)半或10點(diǎn)上班。根據(jù)德國(guó)聯(lián)邦交通研究所專家的報(bào)告，這項(xiàng)錯(cuò)時(shí)措施在實(shí)施后不僅大幅減少了集中污染，有效改善了交通擁堵，同時(shí)也顯著增加了商業(yè)、娛樂業(yè)晚間的營(yíng)業(yè)時(shí)間及營(yíng)業(yè)額?？梢哉f(shuō)，小小的這樣一項(xiàng)“錯(cuò)時(shí)”調(diào)整，為整個(gè)國(guó)家?guī)?lái)了巨大的效益。

而對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，在生活中注意錯(cuò)開高峰時(shí)間節(jié)點(diǎn)的錯(cuò)時(shí)出行、消費(fèi)，也同樣能在經(jīng)濟(jì)上為我們帶來(lái)不小的實(shí)惠。以旅游為例，“五一”小長(zhǎng)假過(guò)后，國(guó)內(nèi)各大航空公司的節(jié)后機(jī)票與各大旅行社的旅游產(chǎn)品報(bào)價(jià)都已開始大幅“跳水”。“五一”期間熱門的三亞游、境外港澳游、日韓游、東南亞游及歐洲游報(bào)價(jià)跌幅都在20%左右，部分線路的前后差價(jià)甚至可達(dá)近50%。無(wú)論是自駕游、跟團(tuán)游或自助游，選擇錯(cuò)時(shí)出游無(wú)疑就能為我們的荷包省下不少銀子。此外，晚間的錯(cuò)時(shí)用電、半價(jià)日的錯(cuò)時(shí)觀影、午間的錯(cuò)時(shí)用餐優(yōu)惠也都是日常生活中觸手可及的“錯(cuò)時(shí)”技巧，只要善于安排和調(diào)整時(shí)間，就能發(fā)現(xiàn)和成就不少“錯(cuò)時(shí)效益”。

“錯(cuò)”資源

眾所周知，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，價(jià)格的形成與供求關(guān)系息息相關(guān)，而“錯(cuò)時(shí)”所獲得的經(jīng)濟(jì)效益與價(jià)格優(yōu)勢(shì)也常常得益于此?？梢哉f(shuō)，錯(cuò)時(shí)行為的實(shí)質(zhì)其實(shí)在于“錯(cuò)”資源。

我們看到，“錯(cuò)時(shí)上下班”有效地提高了道路資源的整體利用率；而錯(cuò)峰旅游則在大幅降低客運(yùn)、食宿以及景點(diǎn)淡季空置率的同時(shí)緩解了相關(guān)企業(yè)的旺季運(yùn)營(yíng)壓力，從交通工程理論和旅游資源利用方面來(lái)說(shuō)，都是政府及企業(yè)進(jìn)行“平峰”調(diào)整的有效手段。更可喜的是，在資源有限的今天，“錯(cuò)”資源的思考和行動(dòng)已不再只是政府和商家們的“專利”，越來(lái)越多的家庭和個(gè)人也開始意識(shí)到“錯(cuò)”資源帶來(lái)的諸多益處。除了有越來(lái)越多的游客選擇通過(guò)錯(cuò)峰出游以提升旅行品質(zhì)及舒適度之外，還有越來(lái)越多新婚家庭開始有意識(shí)地錯(cuò)開兔年、龍年、豬年等生育高峰，從而有效避免了因熱門生肖寶寶“扎堆”而引發(fā)的入托扎堆、入學(xué)扎堆、結(jié)婚扎堆等一系列資源緊張引發(fā)的后續(xù)問(wèn)題。細(xì)想之下，這種從資源分配角度出發(fā)的思維模式著實(shí)稱得上是實(shí)現(xiàn)家庭與社會(huì)雙贏的明智選擇。因?yàn)檎驹诤⒆拥慕嵌龋菬衢T屬相并不妨礙他們通過(guò)和同齡人的競(jìng)爭(zhēng)獲得充實(shí)成功的人生；站在社會(huì)的角度，這樣的做法也能在很大程度上避免因?yàn)槿丝诒q帶來(lái)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，從而降低社會(huì)的總體負(fù)擔(dān)?？梢?，在生活中合理地“錯(cuò)”用資源，就能在不破壞質(zhì)量的前提下，更科學(xué)地實(shí)現(xiàn)利益的最大化，一舉多得地成就“美事”。

“錯(cuò)”心態(tài)

需要指出的是，“錯(cuò)”生活聽起來(lái)似乎并不復(fù)雜，但在做起來(lái)的實(shí)踐過(guò)程中卻并不十分容易，其中最大的原因就是普遍存在的“從眾心理”。在進(jìn)行日常消費(fèi)及投資理財(cái)時(shí)，大部分人常常會(huì)因受到外界人群行為的影響，而在自己的知覺、判斷、認(rèn)識(shí)上表現(xiàn)出跟從公眾輿論或多數(shù)人的行為方式。比如，大眾投資者的“羊群效應(yīng)”就是金融投資領(lǐng)域中較為典型的現(xiàn)象。

根據(jù)上海證券交易所的《中國(guó)證券投資者行為研究》，中國(guó)證券投資者的投資行為存在三個(gè)顯著特點(diǎn)，即短線操作、從眾行為（羊群效應(yīng)）和處置效應(yīng)。根據(jù)該項(xiàng)專業(yè)調(diào)查的結(jié)果顯示，即使在行情上升130%的2006年A股大牛市中，也仍有30%左右的投資者處于虧損狀態(tài)，而導(dǎo)致這部分投資者虧損的主要原因就是追漲時(shí)信心百倍蜂擁而至、大盤殺跌時(shí)恐慌性拋盤出逃的盲目從眾或短線投機(jī)。

誠(chéng)然，我們周圍因樂于短線跟風(fēng)頻繁操作最終血本無(wú)歸的例子不在少數(shù)，而近期“中國(guó)大媽”們集體上演的瘋狂“搶金潮”同樣也可以稱上一例。一般情況下，多數(shù)人的統(tǒng)一意見確實(shí)存在一定的參考價(jià)值，“少數(shù)服從多數(shù)”也是社會(huì)普遍認(rèn)同和遵循的行為模式。但這并不代表可以全然放棄自己的獨(dú)立思考及實(shí)踐評(píng)估，不顧是非曲直或自身需求貿(mào)然跟風(fēng)，否則，就容易不自覺地扮演起無(wú)意識(shí)行為者的角色，面臨巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，在“錯(cuò)”時(shí)間、“錯(cuò)”資源的基礎(chǔ)上，避開“羊群效應(yīng)”的“錯(cuò)”心態(tài)也同樣必不可少。無(wú)論在生活消費(fèi)或是投資理財(cái)領(lǐng)域，每個(gè)人都應(yīng)理性地評(píng)估自身能力及風(fēng)險(xiǎn)偏好，加強(qiáng)相關(guān)方面的經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)，有的放矢，慎重地權(quán)衡利弊與時(shí)機(jī)。

以“錯(cuò)”制勝

細(xì)心地“錯(cuò)”時(shí)間，合理地“錯(cuò)”資源，理性地“錯(cuò)”心態(tài)。在我們身邊，其實(shí)已有不少深諳“錯(cuò)重點(diǎn)”及“錯(cuò)技巧”的達(dá)人成功“制勝”，玩轉(zhuǎn)自己與眾不同的精彩“錯(cuò)”生活。在本組《封面文章》的幾個(gè)案例中，錯(cuò)時(shí)投資達(dá)人洪曉明根據(jù)自己在股市中的實(shí)踐和摸索，逐漸總結(jié)出了一套適合自己的“錯(cuò)時(shí)投資法”，根據(jù)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)挠?jì)算為A股設(shè)定了一個(gè)相對(duì)合理的估值中樞，當(dāng)指數(shù)在估值中樞以上時(shí)，哪怕市場(chǎng)交易再火熱，也不參與；在指數(shù)處于估值中樞以下時(shí)則逐步投資指數(shù)基金再適時(shí)拋出。不論市場(chǎng)如何變化，洪曉明始終敢于錯(cuò)開“市場(chǎng)主旋律”，“人棄我取，人舍我惜”，不被周圍的市場(chǎng)雜音所干擾，堅(jiān)持自己一“錯(cuò)”到底的投資計(jì)劃和投資理念。既不盲目追高，也不輕言放棄，他努力在恐慌和貪婪反復(fù)交織變化不定的市場(chǎng)情緒中保持著一貫的理性，創(chuàng)造了令人艷羨的投資收益。

在錯(cuò)位選房這點(diǎn)上，市民倪先生恰當(dāng)?shù)剞D(zhuǎn)換了自己購(gòu)置新房的思路，將數(shù)年前已開始入住的部分樓盤“剩房”也納入了自己的考察范圍之中。在掌握一定篩選技巧后，不僅有效拓寬了自己的房源選擇面、加速了置業(yè)進(jìn)程，最終也成功淘到了價(jià)格、品質(zhì)、面積戶型、地理位置等均符合家庭預(yù)算及需求的理想住宅，收獲了性價(jià)比極高的精彩“尾盤”。

第8篇：適合家庭投資的理財(cái)方式范文

近期，中國(guó)平安推出一款形態(tài)簡(jiǎn)單、功能專一的保障型產(chǎn)品――“平安鑫盛終身壽險(xiǎn)(分紅型)”，針對(duì)0～55周歲人群，提供身故等保障。這款分紅險(xiǎn)與另外兩家保險(xiǎn)巨頭國(guó)壽、太保熱銷的兩款分紅險(xiǎn)，“國(guó)壽鴻康保險(xiǎn)計(jì)劃”、“太平洋歲歲登高終身壽險(xiǎn)(分紅型)”有無(wú)優(yōu)劣之分呢?

誰(shuí)的保障合適

分紅險(xiǎn)首先是保險(xiǎn)，其次才考慮投資功能。這三款產(chǎn)品均是保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能。保險(xiǎn)專家建議，在當(dāng)前降息周期，側(cè)重保障需求的人可選擇一些保險(xiǎn)期較長(zhǎng)、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。那么，三款產(chǎn)品的保障有哪些異同呢?

“國(guó)壽鴻康保險(xiǎn)計(jì)劃”是一款由中國(guó)人壽推出的兩全型重疾分紅保險(xiǎn)，由國(guó)壽鴻康兩全保險(xiǎn)和國(guó)壽鴻康附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)組成，它針對(duì)18～50周歲人群，保障期限為20年，保至70周歲，提供12種重大疾病的保障。雖然這款產(chǎn)品保障疾病種類并不多，但是涵蓋了重大疾病的基本保障范圍，比較適合年輕人投保，因?yàn)楸Ｕ显蕉啾ＹM(fèi)越高；而年近50周歲的人群，如果身體健康也比較適合。

中國(guó)平安的“平安鑫盛終身壽險(xiǎn)(分紅型)”是一款單純的終身壽險(xiǎn)，沒有重大疾病的保障功能，但它可以附加“平安附加鑫盛提前給付重大疾病保險(xiǎn)”。附加之后的保險(xiǎn)組合提供30種重大疾病的保障，除行業(yè)規(guī)范的25種疾病外，還包括嚴(yán)重多發(fā)性硬化癥、嚴(yán)重的1型糖尿病、侵蝕性葡萄胎、系統(tǒng)性紅斑狼瘡并發(fā)重度的腎功能衰竭、嚴(yán)重的原發(fā)性心肌病。這款產(chǎn)品提供的疾病保障比較全面，還額外包括了5項(xiàng)重大疾病的保障，適合各類人群投保，尤其適合中年人。

“太平洋歲歲登高終身壽險(xiǎn)(分紅型)”是太平洋人壽推出的一款保額分紅型產(chǎn)品，針對(duì)0～65周歲人群，提供終身保障。與平安鑫盛終身壽險(xiǎn)類似，這款產(chǎn)品也沒有重疾保障功能，可以附加“歲歲登高重大疾病保險(xiǎn)”，獲得25種重大疾病的保障。此外，該險(xiǎn)具有年金轉(zhuǎn)換功能，即客戶投保滿2年后，若年齡在55至75周歲之間，可通過(guò)申請(qǐng)減保，將減少的保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值全部或部分轉(zhuǎn)換為年金，保障退休生活。

誰(shuí)的保費(fèi)劃算

“國(guó)壽鴻康保險(xiǎn)計(jì)劃”的交費(fèi)期限為10年，交費(fèi)方式分為躉交、年交。半年交和月交，保費(fèi)較低(30歲女性，保10萬(wàn)元，10年交，保費(fèi)3100元／年)。這款產(chǎn)品保費(fèi)特設(shè)月交方式，比起一年一次一大筆錢，投保人負(fù)擔(dān)更輕些。

“平安鑫盛終身壽險(xiǎn)(分紅型)”提供了10年交、15年交、20交、30交等多種交費(fèi)方式，可以最大限度滿足客戶需求，調(diào)節(jié)資金運(yùn)用的方式。該產(chǎn)品保費(fèi)適中(30歲女性，保10萬(wàn)，10年交，保費(fèi)6350／年)。

“太平洋歲歲登高終身壽險(xiǎn)(分紅型)”交費(fèi)期限分為10年和20年，交費(fèi)方式為年交，保費(fèi)適中(30歲女性，保10萬(wàn)，繳費(fèi)3500元左右／年)。

誰(shuí)的分紅可靠

分紅與壽險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)緊連，在購(gòu)買分紅險(xiǎn)前，務(wù)必要看保險(xiǎn)公司的收益水平。一旦你買了分紅險(xiǎn)，那么你的分紅收入便與壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利益直接掛鉤了。

首先，分紅保險(xiǎn)的紅利是來(lái)自于保險(xiǎn)公司的總盈余，所以一家公司的總體投資收益情況，或直接取決于該產(chǎn)品的分紅狀況。

這三款產(chǎn)品的“東家”是保險(xiǎn)業(yè)的三巨頭，從今年公布的年報(bào)來(lái)看，在分紅派息方面，三家公司表現(xiàn)各異，中國(guó)人壽擬派發(fā)股利每股人民幣0.23元，與去年相比縮大幅縮水；中國(guó)平安不派股息；而中國(guó)太保則決定去去年行情較好時(shí)的水平保持一致，每股派人民幣0.30元。中金公司日前的最新研究報(bào)告預(yù)測(cè)，中國(guó)平安2009年凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)率可能達(dá)到1295.4％，中國(guó)太保則為321.2％，中國(guó)人壽的增幅最小，為85.9％。

受到資本市場(chǎng)劇烈波動(dòng)的影響，保險(xiǎn)“三劍客”在去年紛紛調(diào)整了資產(chǎn)配置，權(quán)益型投資所占比例均低于8％。其中中國(guó)人壽股權(quán)投資占比為7.98％。中國(guó)平安權(quán)益類投資為7.8％，而中國(guó)太保權(quán)益類投資占比則僅為4.7％。三家公司的固定收益類投資均超過(guò)80％。

此外，年報(bào)顯示，中國(guó)人壽2008年內(nèi)含價(jià)值2400.87億元，同比下滑4.94％：平安2008年內(nèi)含價(jià)值為1228.59億元人民幣，同比下跌18.26％；中國(guó)太保2008年內(nèi)含價(jià)值為699.78億元，同比下降6％。中金公司預(yù)測(cè)，中國(guó)人壽2009年每股內(nèi)含價(jià)值為10.41元。同比上升22.61％，中國(guó)平安同比上漲22.11％，中國(guó)太保漲幅為12.54％。

其次，你買了分紅保險(xiǎn)后，能獲得多少公司經(jīng)營(yíng)利益，還與各保險(xiǎn)公司的分配體系密切相關(guān)。目前，按分紅的方式不同，主要有現(xiàn)金分紅和保額分紅。

現(xiàn)金分紅的方式是在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，壽險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)年度的可分配盈余分配。同時(shí)，紅利分配還隨產(chǎn)品、投保年齡、性別和保單年限的不同而不同；現(xiàn)金分紅險(xiǎn)可以提取分紅利息，有一定的靈活性，較為透明，適合用于家庭的理財(cái)規(guī)劃。“國(guó)壽鴻康保險(xiǎn)計(jì)劃”和“平安鑫盛終身壽險(xiǎn)(分紅型)”就采用這種分紅方式。

第9篇：適合家庭投資的理財(cái)方式范文

關(guān)鍵詞：教學(xué)內(nèi)容創(chuàng)生；規(guī)定性要素

Abstract: The essence of teachers'using textbooks to teach is creating appropriate teaching contents based on textbooks. The determined elements of teaching contents include subject， resources and methods， each of which involve the corresponding elements and form a common system. The creation of teaching contents is pided into three procedures: the pre-design before teaching; the change and generation during teaching and the systematic revision after teaching.

Key words: the creation of teaching contents; the determined key elements

一、教學(xué)內(nèi)容創(chuàng)生規(guī)定性要素分析

教學(xué)內(nèi)容，系指教學(xué)過(guò)程中同師生發(fā)生交互作用、服務(wù)于教學(xué)目的達(dá)成的動(dòng)態(tài)生成的素材及信息。教材重構(gòu)、教材二度開發(fā)等研究目的，最終是為了創(chuàng)生最大限度適合教學(xué)特性的教學(xué)內(nèi)容。有哪些因素會(huì)對(duì)教學(xué)內(nèi)容創(chuàng)生產(chǎn)生規(guī)定性作用？為便于理解，我們將規(guī)定教學(xué)內(nèi)容的關(guān)鍵因素劃分為三類，分別是“資源”“方法”和“主體”，每類又包括若干要素。這些要素之間的不同“匹配”，都影響教學(xué)內(nèi)容的創(chuàng)生。

（一）資源

1.教材

教材對(duì)教學(xué)內(nèi)容的規(guī)定性主要表現(xiàn)在，教材是教學(xué)內(nèi)容創(chuàng)生的法定、科學(xué)的、有一定實(shí)踐驗(yàn)證的、承載重要社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與現(xiàn)代教育目的的素材。教材有法定使用依據(jù)，經(jīng)過(guò)國(guó)家審定；有科學(xué)依據(jù)，經(jīng)過(guò)專家、教師長(zhǎng)期探索，有實(shí)驗(yàn)基礎(chǔ)；教材精選和組織了社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，承載著教育目的，反映著社會(huì)對(duì)人才培養(yǎng)的需要；教材有現(xiàn)實(shí)依據(jù)，針對(duì)前一輪教材使用中的弊端，期望解決已經(jīng)存在的問(wèn)題。任何離開教材的教學(xué)內(nèi)容創(chuàng)生都是難以成立的，教材是教學(xué)內(nèi)容的權(quán)威依靠，可以減少教學(xué)內(nèi)容創(chuàng)生的隨意性和盲目性。盡管有人說(shuō)，有特級(jí)教師沒有教材也能夠教學(xué)，而且教學(xué)很出色。但仔細(xì)考察后不難發(fā)現(xiàn)，那些特級(jí)教師已經(jīng)“吃透教材”，胸有成竹。不管教師怎樣用教材，教師必須用好教材。

2.社區(qū)/校區(qū)、班組條件、社會(huì)習(xí)俗

社區(qū)/校區(qū)條件范圍廣泛，他們屬于并影響學(xué)校/班組教學(xué)。不同社區(qū)/校區(qū)的政治環(huán)境、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)水平形成不同的社會(huì)—心理氛圍，影響教學(xué)內(nèi)容創(chuàng)生的來(lái)源和范圍；不同社區(qū)/校區(qū)有著不同的物質(zhì)設(shè)施，教育實(shí)踐基地、俱樂部、博物館、科技館等分布有著一定的差異，城鄉(xiāng)之間、東西部之間，差別更為明顯，這些差異形成教學(xué)內(nèi)容落實(shí)過(guò)程中的復(fù)雜性，但的確又是教學(xué)內(nèi)容發(fā)生作用的重要基礎(chǔ)。

班組道德—精神氛圍、社會(huì)—心理狀況，班組學(xué)生學(xué)習(xí)準(zhǔn)備水平、學(xué)生小組特點(diǎn)等等，有的通過(guò)學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)間接影響學(xué)習(xí)內(nèi)容，有的直接影響學(xué)習(xí)內(nèi)容。新內(nèi)容成功學(xué)習(xí)的前提是，以前所規(guī)定的水平已經(jīng)達(dá)到，并以這一水平為基礎(chǔ)產(chǎn)生積極學(xué)習(xí)。

尤其是，不同社區(qū)/校區(qū)，吸引教師的力量差異客觀存在。姑且不論教師質(zhì)量差異對(duì)教學(xué)內(nèi)容重組的影響，僅僅教師與課程類別的匹配，就直接影響到教學(xué)內(nèi)容落實(shí)的年級(jí)水平。如外語(yǔ)教學(xué)，在發(fā)達(dá)社區(qū)/校區(qū)，可能從小學(xué)三年級(jí)開始，有的地區(qū)甚至從學(xué)前段開始，但是在經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域，小學(xué)階段沒有外語(yǔ)教師，外語(yǔ)教學(xué)內(nèi)容無(wú)從落實(shí)。教學(xué)內(nèi)容開發(fā)，基于教學(xué)過(guò)程賴以存在的現(xiàn)實(shí)條件，創(chuàng)造性生成的過(guò)程，有什么條件，就可能創(chuàng)生什么樣的內(nèi)容。

此外，社區(qū)/校區(qū)傳統(tǒng)習(xí)慣、民俗風(fēng)尚、人物風(fēng)情的特殊性，規(guī)定著人的倫理價(jià)值、情感—評(píng)價(jià)模式、思維方式，影響著學(xué)校教學(xué)內(nèi)容的選擇，尤其影響人文社會(huì)課程教學(xué)內(nèi)容的創(chuàng)生。

3.自然地理

不同學(xué)校處于不同的地理環(huán)境，享有不同特點(diǎn)的人—自然的關(guān)系，學(xué)生在具有特殊性的自然地理環(huán)境中，自然形成與當(dāng)?shù)刈匀坏乩硐噙m應(yīng)的概念。如，南方對(duì)臺(tái)風(fēng)的概念、北方對(duì)雪的概念。又如，北方“秋風(fēng)落葉”，到了南方一些地方則可能轉(zhuǎn)換為“春落秋葉”。這些概念是學(xué)生學(xué)習(xí)內(nèi)容的“前概念”，影響到新概念的形成。不同自然地理環(huán)境產(chǎn)生不同氣候特點(diǎn)、季節(jié)變換、時(shí)令規(guī)律，影響到教學(xué)內(nèi)容的程序結(jié)構(gòu)。

（二）方法

1.教學(xué)策略

在特定教學(xué)環(huán)節(jié)，教學(xué)方法，包括使用教學(xué)手段的方法，也可能成為教學(xué)內(nèi)容。

教學(xué)方法本身也可能成為教學(xué)內(nèi)容。在教學(xué)過(guò)程中，增加教學(xué)內(nèi)容也是客觀要求，并不取決于教師的主觀愿望，因?yàn)槲覀儾捎昧四承┙虒W(xué)方法組織教學(xué)，而當(dāng)這些方法不被學(xué)生掌握和運(yùn)用時(shí)，教學(xué)也就無(wú)從展開。教學(xué)詩(shī)歌的過(guò)程中，教師采用閱讀欣賞的方法，于是，關(guān)于詩(shī)歌閱讀欣賞的方法就成為教學(xué)內(nèi)容?；蛘?，教師采用“問(wèn)題解決”策略引導(dǎo)學(xué)生發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、分析并解決問(wèn)題，那么，如何發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和提出問(wèn)題的方法就成為教學(xué)內(nèi)容。

教的方法依賴于學(xué)的方法，教學(xué)方法及其組合決定教學(xué)內(nèi)容的變化和充實(shí)。也許正是因?yàn)檫@樣，學(xué)習(xí)策略才成為時(shí)下一些學(xué)校的“校本課程”。然而，非常遺憾的是，這些策略一旦獨(dú)立成為一門學(xué)科時(shí)，教學(xué)這些策略又變得異常棘手了。因?yàn)?，原本這些策略或方法，是伴隨著教學(xué)內(nèi)容的生成而產(chǎn)生，是在教學(xué)內(nèi)容的變化過(guò)程中產(chǎn)生，而又影響教學(xué)內(nèi)容，推進(jìn)教學(xué)過(guò)程。如果獨(dú)立將策略作為一門學(xué)科，在其教學(xué)過(guò)程中，又需要從別的學(xué)科中尋求幫助，這樣，不管是降低教學(xué)成本，還是提升教學(xué)效益，都受到一定程度的影響。

2.組織形式

班級(jí)教學(xué)決定教學(xué)內(nèi)容的最基本范圍和容量，小組教學(xué)決定各種不同類型和形式的活動(dòng)內(nèi)容，個(gè)人活動(dòng)則決定個(gè)別化作業(yè)范圍和水平。在實(shí)際課堂教學(xué)活動(dòng)中，班級(jí)教學(xué)、小組教學(xué)與個(gè)人活動(dòng)不一定單獨(dú)存在，總是在不同程度上組合運(yùn)用。這為教學(xué)內(nèi)容創(chuàng)生拓展了更大的空間。

3.物質(zhì)手段

物質(zhì)手段，改變著教學(xué)內(nèi)容存在狀態(tài)和表現(xiàn)形式，為教師創(chuàng)生教學(xué)內(nèi)容提供機(jī)會(huì)和便利。物質(zhì)手段本身及其使用方法可能成為教學(xué)內(nèi)容。實(shí)驗(yàn)設(shè)施以及幻燈、投影的使用，包括在使用過(guò)程中如何注意安全，都是教學(xué)內(nèi)容。在用毛筆書寫的時(shí)代，“書法”也是作文教學(xué)的重要內(nèi)容。在多媒體教室運(yùn)用電腦寫作，“學(xué)會(huì)使用電腦”也成為教學(xué)內(nèi)容。信息技術(shù)作為教學(xué)的主要手段，本身也是教學(xué)內(nèi)容。一些教學(xué)手段更替另一些教學(xué)手段的整個(gè)歷史，就是教育內(nèi)容局部變化的歷史，［1］（82）教學(xué)內(nèi)容變化也是如此，物質(zhì)手段的使用方法更多時(shí)候與教學(xué)內(nèi)容融為一體。

（三）主體

1.教師

已有研究表明，教師使教學(xué)內(nèi)容發(fā)生變化，具有必然性?！耙?yàn)榻處煵坏貌豢紤]不斷發(fā)生著變化的社會(huì)需求；學(xué)生的班集體各有特色；班集體本身既會(huì)因?qū)W生學(xué)習(xí)成績(jī)的變化，也會(huì)由于偶發(fā)的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)而經(jīng)常發(fā)生變化；具有的教學(xué)手段是各不相同的；教師本人由于有自己的教學(xué)風(fēng)格和自己的愛好，也不可避免地把自己的個(gè)性特點(diǎn)加進(jìn)了學(xué)習(xí)過(guò)程；不可能詳細(xì)地預(yù)見不同于教學(xué)過(guò)程的教學(xué)進(jìn)程?！保?］（122）這是因?yàn)?，教師是教學(xué)過(guò)程的組織者和引導(dǎo)者，其使命就在于思考教學(xué)過(guò)程中各因素的作用。在教師完成使命的歷程中，教師的知識(shí)基礎(chǔ)、性格特點(diǎn)、興趣愛好、價(jià)值觀、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、教學(xué)風(fēng)格等等，都影響著教學(xué)內(nèi)容的創(chuàng)生。

教師對(duì)教學(xué)內(nèi)容的創(chuàng)生，主要表現(xiàn)在他所從事的校本的課程開發(fā)活動(dòng)，或教室本位課程開發(fā)活動(dòng)之中。在活動(dòng)中，教師根據(jù)全班學(xué)生學(xué)習(xí)水平和教學(xué)過(guò)程的邏輯性，從整體上壓縮、補(bǔ)充、重組教材預(yù)先規(guī)定的內(nèi)容。首先，表現(xiàn)在選擇不同版本的教材，修改教材中落后于科技水平的知識(shí)，補(bǔ)充新知；再次，表現(xiàn)在教學(xué)設(shè)計(jì)中“留白”，教學(xué)過(guò)程中根據(jù)教學(xué)要求填補(bǔ)；其次，將復(fù)雜問(wèn)題簡(jiǎn)單化、抽象知識(shí)形象化、學(xué)術(shù)知識(shí)生活化、結(jié)論過(guò)程化、復(fù)雜概念化整為零。

在教學(xué)內(nèi)容的創(chuàng)生過(guò)程中，教師的教育觀影響教師的教學(xué)目的，決定教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)與生成。有的教師不在乎自己想教給學(xué)生多少內(nèi)容，而關(guān)心學(xué)生實(shí)際能夠?qū)W到多少內(nèi)容，也有教師關(guān)心學(xué)生怎么學(xué)勝過(guò)學(xué)什么，還有教師注重學(xué)生綜合素養(yǎng)和實(shí)踐能力培養(yǎng)而非單純的知識(shí)記憶。這些，都對(duì)教學(xué)內(nèi)容的處理影響深遠(yuǎn)。但總體上，好的教師總是依據(jù)學(xué)生的已有經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)基礎(chǔ)，估計(jì)學(xué)生學(xué)習(xí)潛力，設(shè)計(jì)教學(xué)內(nèi)容，促進(jìn)有意義學(xué)習(xí)，而不僅僅根據(jù)教學(xué)任務(wù)硬性規(guī)定學(xué)生學(xué)習(xí)內(nèi)容。

2.學(xué)生

課程實(shí)施的終極目的是促進(jìn)學(xué)生的學(xué)習(xí)與發(fā)展，而有效學(xué)習(xí)與發(fā)展發(fā)生的前提是，教學(xué)內(nèi)容的難度、水平、范圍基于學(xué)生能夠理解、接受和可能達(dá)到的程度。因此，教學(xué)內(nèi)容創(chuàng)生總是受學(xué)生制約的。

瑞吉?dú)W特別強(qiáng)調(diào)了兒童作為“資源人”的作用和價(jià)值。兒童并非只有自己的需要和興趣，他們也擁有自己獨(dú)特的經(jīng)驗(yàn)和潛能；他們有自己的“問(wèn)題”，也有自己的“理論”；他們不僅希望得到，也希望給予。他們可以為課程的發(fā)展、為教學(xué)、為教師提供積極的幫助。［2］

學(xué)生有自己的學(xué)習(xí)期望和理解。學(xué)生參與課程實(shí)施，是縮小學(xué)生適應(yīng)性與教學(xué)內(nèi)容之間的差距，增進(jìn)教學(xué)內(nèi)容對(duì)學(xué)生適應(yīng)性的重要路徑。研究表明，即使是很小的兒童也對(duì)課堂公平、學(xué)生評(píng)價(jià)等學(xué)校生活的重要方面有著比較成熟的看法，這些看法極大地影響了學(xué)生的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)。［3］因此，教學(xué)內(nèi)容設(shè)計(jì)要充分留意并吸收學(xué)生的看法，恰當(dāng)處理內(nèi)容，提高學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)水平。

學(xué)生參與課程實(shí)施，客觀上也改變著教學(xué)內(nèi)容。在實(shí)施綜合實(shí)踐活動(dòng)課程的學(xué)?；虬嗉?jí)，積極倡導(dǎo)研究性學(xué)習(xí)，使學(xué)生在課程教學(xué)過(guò)程中擁有一定的自主空間，在決定活動(dòng)主題/研究課題、策劃活動(dòng)方案等領(lǐng)域有一定的話語(yǔ)權(quán)，激發(fā)學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)愿望，提高活動(dòng)水平。

實(shí)際上，綜合實(shí)踐活動(dòng)課程實(shí)施、研究型課程推行、以及建構(gòu)主義教學(xué)等教學(xué)策略的普遍采用，使培養(yǎng)學(xué)生分析、綜合、應(yīng)用等高級(jí)思維技能成為教學(xué)重要目的，也從課程實(shí)施角度要求學(xué)生扮演一個(gè)主動(dòng)參與的角色，這是此類課程與教學(xué)策略的本質(zhì)規(guī)定。近年來(lái)還有研究者呼吁，課程實(shí)施研究者有必要充分關(guān)注學(xué)生，并且嘗試以多種形式將學(xué)生納入新課程實(shí)施的研究之中。［4］可以預(yù)料，隨著學(xué)生參與課程實(shí)施的研究與實(shí)踐例證的逐漸增加，學(xué)生影響教學(xué)內(nèi)容創(chuàng)生的例證也必然增加。

3.家長(zhǎng)及行業(yè)人士

家長(zhǎng)的教育觀，影響其參與學(xué)校教學(xué)過(guò)程的范圍和程度，也影響在家庭中對(duì)孩子教育的方式、方法、水平。如在家庭教育過(guò)程中，提前教授孩子課本內(nèi)容，或改變學(xué)生認(rèn)知的前提特性，或改變學(xué)生學(xué)習(xí)內(nèi)容的動(dòng)機(jī)與情感，都會(huì)對(duì)教學(xué)內(nèi)容產(chǎn)生影響。因此，家庭學(xué)校協(xié)作設(shè)計(jì)教學(xué)內(nèi)容，是教學(xué)研究的課題。

行業(yè)人士，作為重要的課程資源，參與不同性質(zhì)的教學(xué)過(guò)程之中，既是課程教學(xué)的客觀要求，也是改變教學(xué)內(nèi)容的重要力量。行業(yè)人士運(yùn)用其專業(yè)智慧，在教學(xué)過(guò)程中同師生的交往和對(duì)話，以自身獨(dú)特的教育觀，對(duì)教學(xué)內(nèi)容的創(chuàng)生，從不同角度產(chǎn)生影響，教師不可替代。

4.交往方式

教學(xué)過(guò)程始終處于一種變化和運(yùn)動(dòng)的狀態(tài)，交往方式在教學(xué)過(guò)程中不斷發(fā)生轉(zhuǎn)化。有教師與學(xué)生、學(xué)生與學(xué)生、教師與“教師”的交往、學(xué)生同“學(xué)生”（道之所存，師之所存。學(xué)生、家長(zhǎng)、社會(huì)行業(yè)人士可能成為教師，而教師、家長(zhǎng)、社會(huì)行業(yè)人士也可能成為學(xué)生的學(xué)生），有教師對(duì)小組的交往、學(xué)生在小組中的交往，有組與組之間的交往、組與班組的交往，有教師、學(xué)生個(gè)體與班組的交往（圖1）。在綜合實(shí)踐活動(dòng)課程教學(xué)過(guò)程中，交往范圍拓展到社會(huì)，教師與社會(huì)行業(yè)人士、家長(zhǎng)之間，學(xué)生與家長(zhǎng)、社會(huì)行業(yè)人士、社會(huì)活動(dòng)指導(dǎo)教師之間均產(chǎn)生交往。

圖1

教學(xué)交往系統(tǒng)

學(xué)生都有特定的具體性，每個(gè)學(xué)生是不同的個(gè)體。不同學(xué)生對(duì)相同教學(xué)內(nèi)容的理解是不同的，教學(xué)過(guò)程中出現(xiàn)學(xué)生的不同理解，往往不是學(xué)生個(gè)體直接產(chǎn)生，而是在教學(xué)交往中漸進(jìn)生成的。教學(xué)內(nèi)容的真實(shí)存在也發(fā)生在教學(xué)過(guò)程中產(chǎn)生多級(jí)主體之間的對(duì)話過(guò)程中，在對(duì)話中建構(gòu)適合學(xué)生理解和學(xué)習(xí)的內(nèi)容。通過(guò)對(duì)話，教師、學(xué)生、預(yù)設(shè)教學(xué)內(nèi)容之間實(shí)現(xiàn)互動(dòng)（發(fā)生在課堂教學(xué)過(guò)程中的“對(duì)話”，是通過(guò)多級(jí)主體同預(yù)設(shè)教學(xué)內(nèi)容，而非直接通過(guò)教材之間的互動(dòng)而實(shí)現(xiàn)的），在互動(dòng)中理解和建構(gòu)教學(xué)內(nèi)容。

交往方式及其組合方式不同，教學(xué)內(nèi)容的落實(shí)范圍和程度也發(fā)生變化。而且，交往活動(dòng)本身也會(huì)改變預(yù)設(shè)教學(xué)內(nèi)容，增加新的教學(xué)內(nèi)容。在綜合實(shí)踐活動(dòng)課程教學(xué)過(guò)程中，交往方式、交往時(shí)間、交往空間的變化，對(duì)教學(xué)內(nèi)容創(chuàng)生的影響更勝于學(xué)科課程教學(xué)。

（四）要素系統(tǒng)

上述“主體”“方法”“資源”三維各要素，在教學(xué)過(guò)程中綜合發(fā)生作用，形成教學(xué)內(nèi)容創(chuàng)生規(guī)定性要素系統(tǒng)（圖2），為教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)與生成帶來(lái)變異和新機(jī)。

教師在考慮教學(xué)內(nèi)容的過(guò)程中，不僅同“主體”維度中的學(xué)生、家長(zhǎng)和社會(huì)行業(yè)人士對(duì)話，而且要仔細(xì)考證“資源維”與“方法維”中的各要素，尋找可能的交合“體”與“面”，改變教材內(nèi)容特征，創(chuàng)生適應(yīng)特定教學(xué)情境、切合學(xué)生學(xué)習(xí)利益最大化的教學(xué)內(nèi)容。

圖2 教學(xué)內(nèi)容創(chuàng)生規(guī)定性要素系統(tǒng)

三維中，“主體”是關(guān)鍵，“主體”維中，教師是關(guān)鍵。在教學(xué)情境中，主體維中個(gè)人情感—意志沖突、偶發(fā)聯(lián)想以及設(shè)想的轉(zhuǎn)變，通過(guò)教與學(xué)動(dòng)機(jī)水平影響教學(xué)內(nèi)容的生成和變化。決定這些變化的，是教師的教育智慧。

二、教學(xué)內(nèi)容創(chuàng)生的基本路徑

（一）教學(xué)內(nèi)容預(yù)設(shè)

1.整體優(yōu)化

教材內(nèi)容整體優(yōu)化，在宏觀上依據(jù)課程標(biāo)準(zhǔn)對(duì)學(xué)段的不同要求，微觀上依據(jù)具體的教學(xué)目標(biāo)，整體考慮教學(xué)內(nèi)容的規(guī)定性要素，對(duì)所選擇的多版本教材內(nèi)容的順序、授課時(shí)數(shù)進(jìn)行調(diào)整，并增刪適當(dāng)內(nèi)容，使之從整體上適合特定年段、特定班級(jí)、特定學(xué)生群體的學(xué)習(xí)需要。

有位老師在教學(xué)內(nèi)容設(shè)計(jì)過(guò)程中，針對(duì)班級(jí)學(xué)生受港臺(tái)文化影響，對(duì)生活缺少激情和深刻感悟，語(yǔ)言不盡如人意等實(shí)際情況，設(shè)想利用詩(shī)歌感情豐富、語(yǔ)言優(yōu)美、意境含蓄，通過(guò)學(xué)生對(duì)詩(shī)歌的讀寫評(píng)品系列活動(dòng)，逐漸引向優(yōu)美與高雅，不為考試、不為專門培養(yǎng)詩(shī)人，而是為了培養(yǎng)愛詩(shī)、欣賞詩(shī)歌的公民。大膽地將整本教材中10首分散設(shè)置的詩(shī)歌匯集成一個(gè)單元，集中教學(xué)，收到良好效果。從所寫詩(shī)歌中不難讀出學(xué)生的樂觀、陽(yáng)光、積極向上：［5］（153—155）

假如生活欺騙了你，

更不要放棄，

因?yàn)槟氵€有選擇的余地。

生活啊，你是七色的，在經(jīng)歷風(fēng)雨后將是一片晴陽(yáng)。

在我眼里，到處都是色彩，

五彩繽紛才是世界的全部。

有位老師在講授“相似三角形的判定定理”時(shí)，考慮到學(xué)生在全等三角形判定定理學(xué)習(xí)中已經(jīng)用過(guò)分類、組合，對(duì)教材內(nèi)容“一個(gè)定理一組練習(xí)編排”進(jìn)行調(diào)整，將教材中三節(jié)課的內(nèi)容進(jìn)行重組。每課時(shí)教學(xué)內(nèi)容被改組為：第一課時(shí)，以整體認(rèn)識(shí)為主，重在引導(dǎo)學(xué)生探索哪些可能成為判定定理；第二課時(shí)，以論證和簡(jiǎn)單運(yùn)用為主，重在交流論證的思路及對(duì)判定條件的熟練判斷；第三課時(shí)，以綜合運(yùn)用為主，重在通過(guò)聯(lián)系形成學(xué)生的反映敏感、準(zhǔn)確判斷和靈活選擇的意識(shí)與能力。收到明顯效果。［5］（189—195）

2.整合社會(huì)經(jīng)驗(yàn)

教學(xué)總是發(fā)生在一定社區(qū)/校區(qū)環(huán)境之中，社區(qū)/校區(qū)業(yè)已形成的歷史文化傳統(tǒng)、民俗風(fēng)尚、流傳故事中包含著豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，可以作為教學(xué)內(nèi)容重組的資源。學(xué)生長(zhǎng)期生長(zhǎng)在這些社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與生活背景中，有意與無(wú)意之間，接觸過(guò)這些經(jīng)驗(yàn)與生活，利用這些資源，可以使教學(xué)內(nèi)容的學(xué)習(xí)建立在學(xué)生已有的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)之上，易于產(chǎn)生有意義的學(xué)習(xí)。李吉林老師在講授《螢火蟲》時(shí)，采用兒歌導(dǎo)入（螢火蟲，點(diǎn)燈籠，飛到西，飛到東，……好像星星落花中），極大程度上激發(fā)了學(xué)生學(xué)習(xí)教學(xué)內(nèi)容的欲望。特級(jí)教師黃愛華，在講授“循環(huán)小數(shù)”時(shí)，也引入一段“傳言”（從前有座山，山上有座廟，廟里有個(gè)老和尚。老和尚對(duì)小和尚說(shuō)：從前有座山，山上有座廟，廟里有個(gè)老和尚。老和尚對(duì)小和尚說(shuō)：……），成功地幫助學(xué)生建立了“循環(huán)”的前概念。

3.主題活動(dòng)設(shè)計(jì)

聯(lián)系社會(huì)現(xiàn)實(shí)生活的重要途徑是，設(shè)計(jì)學(xué)生喜愛的主題活動(dòng)。有位老師在講授“百分比的應(yīng)用”時(shí)，大膽地結(jié)合學(xué)生“存錢”的生活體驗(yàn)，將“百分比的應(yīng)用”轉(zhuǎn)化為“百分比的應(yīng)用：利息”，設(shè)計(jì)系列活動(dòng)，收到良好的教學(xué)效果。

例如，模擬實(shí)踐活動(dòng)：王東去年12月25日在銀行存了300元錢，存期一年，今天正好到期，他想把這筆錢取出來(lái)買一臺(tái)語(yǔ)言復(fù)讀機(jī)，請(qǐng)同桌的同學(xué)一人扮房東，一人扮銀行儲(chǔ)蓄員表演取款經(jīng)過(guò)。

又如，制訂理財(cái)計(jì)劃：當(dāng)前社會(huì)投資渠道比較多，人們各種需求也越來(lái)越多，資金的合理使用就顯得尤為重要，對(duì)家庭來(lái)說(shuō)，制訂一個(gè)切實(shí)的理財(cái)計(jì)劃是非常有必要的。李平家11月份將存款全部取出，他們家將會(huì)對(duì)資金進(jìn)行怎樣的使用和投資呢？請(qǐng)同學(xué)們給他們家制訂一個(gè)理財(cái)計(jì)劃，提出你的建議。

理財(cái)計(jì)劃由投資說(shuō)明（為什么要進(jìn)行這一投資，注意要結(jié)合家庭實(shí)際情況），資金分配（各項(xiàng)投資支出，占資金的比率，要考慮資金分配是否合理），效益預(yù)測(cè)（各項(xiàng)投資會(huì)有什么樣的收益，要考慮風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題），也可補(bǔ)充其他內(nèi)容。本計(jì)劃由四人小組同學(xué)合作完成，需要哪方面的資料自行查找，小組內(nèi)合理分工，合作完成。①

如此之類的教學(xué)案例，在新課程實(shí)施過(guò)程中，不斷涌現(xiàn)，可以想象，有關(guān)教材內(nèi)容改造與重組，將受到更多研究者的關(guān)注，成為有研究?jī)r(jià)值的課題。

需要說(shuō)明的是，主題活動(dòng)應(yīng)該從學(xué)科的特點(diǎn)中產(chǎn)生，活動(dòng)設(shè)計(jì)要考慮到學(xué)科的主要功能和主要成分，這是學(xué)科課程教學(xué)中主題活動(dòng)與綜合實(shí)踐活動(dòng)課程的明顯分野。

4.作業(yè)設(shè)計(jì)

作業(yè)是教學(xué)內(nèi)容的重要組成部分。好的作業(yè)，能夠提高學(xué)生綜合運(yùn)用知識(shí)的能力，能夠使課堂教學(xué)內(nèi)容很好地向生活延伸。有位老師在講授“圓的周長(zhǎng)”時(shí)，成功地設(shè)計(jì)了一道作業(yè)──“的士計(jì)價(jià)與圓的周長(zhǎng)”，②學(xué)生當(dāng)堂完成，興致頗高，對(duì)學(xué)生理解圓的周長(zhǎng)公式，將周長(zhǎng)知識(shí)應(yīng)用到生活，對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)的興趣培養(yǎng)，都有一定的幫助。在上述“百分比的應(yīng)用”結(jié)束時(shí)，這位老師設(shè)計(jì)了“百分?jǐn)?shù)在生活中的廣泛運(yùn)用”的作業(yè)，收到較好的課堂教學(xué)效果。

（二）教學(xué)內(nèi)容的機(jī)變與生成

“教學(xué)是教師和學(xué)生在具體教育情境中對(duì)內(nèi)容作出根本變革的過(guò)程──創(chuàng)生內(nèi)容與意義的過(guò)程?！保?］教學(xué)不是忠實(shí)執(zhí)行預(yù)設(shè)教學(xué)內(nèi)容的過(guò)程，而是教學(xué)主體在特定教學(xué)情境中，創(chuàng)造教學(xué)事件，理解課程意義，生成“自己的經(jīng)驗(yàn)”的過(guò)程。其間，充斥著不確定性、復(fù)雜性和豐富性。

應(yīng)強(qiáng)調(diào)的是，在教學(xué)之前不存在全面的、完善的教學(xué)內(nèi)容，面對(duì)課堂教學(xué)的具體的、現(xiàn)實(shí)的情境，即使是特級(jí)或優(yōu)秀教師所設(shè)計(jì)的“完美”的教學(xué)內(nèi)容，也只有在教學(xué)過(guò)程中才能得到進(jìn)一步發(fā)展和完善。而發(fā)展與完善的前提是，學(xué)生對(duì)教學(xué)內(nèi)容的理解與心理接納，因?yàn)榻虒W(xué)內(nèi)容本身對(duì)學(xué)生不一定產(chǎn)生學(xué)習(xí)上的積極意義，只有學(xué)生在教學(xué)過(guò)程中真正對(duì)它們能夠理解才有意義。所以說(shuō)，教學(xué)過(guò)程本身就是教學(xué)內(nèi)容從理想走向現(xiàn)實(shí)的過(guò)程，是修正、豐富和完善教學(xué)內(nèi)容的過(guò)程。國(guó)外有課程學(xué)者用“課程改變”這一概念來(lái)代替“課程實(shí)施”，強(qiáng)調(diào)“課程改變”是個(gè)人成長(zhǎng)、思維和實(shí)踐變化的過(guò)程，而不是設(shè)計(jì)和實(shí)施一個(gè)有組織的程序。［7］這實(shí)質(zhì)上也就是預(yù)設(shè)課程在課程實(shí)施中的機(jī)變性，強(qiáng)調(diào)課程的非預(yù)設(shè)性。

意大利瑞吉?dú)W的幼兒學(xué)校沒有預(yù)先設(shè)計(jì)好的課程，幼兒本身的需要、興趣、經(jīng)驗(yàn)和能力極為多樣化，教師和兒童在一起，“就是在同三分之一的確定性和三分之二的不確定性與新異性打交道”。如果預(yù)先確定好學(xué)習(xí)的終點(diǎn)和程序，只能束縛和阻礙幼兒的學(xué)習(xí)潛力，只能把學(xué)校推向“有教而無(wú)學(xué)”的狀況。因此，瑞吉?dú)W的幼兒學(xué)校堅(jiān)決摒棄了教師預(yù)先確定課程的做法，而把課程設(shè)計(jì)視為師生（包括家長(zhǎng)）共同建構(gòu)的過(guò)程，視為一個(gè)保持著高度動(dòng)態(tài)性、靈活性和開放性的過(guò)程。［2］盡管如此，瑞吉?dú)W的幼兒學(xué)校也不是完全沒有課程計(jì)劃，而是強(qiáng)調(diào)課程的宏觀規(guī)劃，而非具體設(shè)定，強(qiáng)調(diào)預(yù)留課程變化的空間，而非線性實(shí)施。正因?yàn)檫@樣，瑞吉?dú)W的課程計(jì)劃被稱作是“外出旅行時(shí)的指南針，而不是有固定路線和時(shí)刻表的火車”。［2］

面對(duì)教學(xué)內(nèi)容在教學(xué)過(guò)程中的機(jī)變與生成的可能與必然，教師需要做以下五方面工作。

1.關(guān)注學(xué)生的思維狀態(tài)，洞察教學(xué)內(nèi)容機(jī)變的時(shí)機(jī)。

2.根據(jù)學(xué)生的理解水平，調(diào)整教學(xué)流程，適時(shí)跳躍環(huán)節(jié)，相機(jī)精簡(jiǎn)內(nèi)容，包括活動(dòng)設(shè)計(jì)。

3.調(diào)整教學(xué)內(nèi)容的難度水平，使之適合學(xué)生可接受能力。

4.傾聽學(xué)生，善于接納學(xué)生提出的要求。在教學(xué)過(guò)程中，常常會(huì)遭遇到“教學(xué)任務(wù)”與“學(xué)生需要”的沖突，原本設(shè)想要解決A問(wèn)題，可學(xué)生要解決B問(wèn)題。此時(shí)，如果引導(dǎo)學(xué)生圍繞他們的問(wèn)題去探究，不僅順應(yīng)了學(xué)情，而且由于問(wèn)題來(lái)源于學(xué)生自己的質(zhì)疑，他們自己發(fā)現(xiàn)、提出和解決問(wèn)題，興致必然高昂，注意力高度集中。反之，如果教師忠實(shí)落實(shí)預(yù)設(shè)的教學(xué)內(nèi)容，學(xué)生的積極性將受到很大的傷害。因此，教師要善于接納學(xué)生的“話題”，及時(shí)替換預(yù)設(shè)內(nèi)容。

5.及時(shí)捕捉教學(xué)過(guò)程中動(dòng)態(tài)生成性資源，因勢(shì)利導(dǎo)，增加新的教學(xué)內(nèi)容。學(xué)生在課堂活動(dòng)中的表現(xiàn)及行為方式，包括學(xué)習(xí)興趣、注意力，學(xué)習(xí)方法與思維方式，發(fā)表的意見、建議、觀點(diǎn)，提出的問(wèn)題與爭(zhēng)論乃至錯(cuò)誤的回答等等，都是教學(xué)過(guò)程的生成性資源。而教學(xué)過(guò)程諸要素相互作用過(guò)程中的偶發(fā)事件，更成為教學(xué)內(nèi)容機(jī)變的資源。上海市閔行區(qū)花園學(xué)校賀紅梅老師在教學(xué)《畫楊桃》的過(guò)程中，讓學(xué)生理解“面面相覷”一詞，學(xué)生你看我，我看你，無(wú)人舉手。于是，賀老師點(diǎn)名提問(wèn)。提問(wèn)甲，茫然。提問(wèn)乙，彷徨。兩同學(xué)互相對(duì)望。賀老師開始暗暗著急，但很快冷靜下來(lái)，將注意力指向?qū)W生，細(xì)致觀察，看到兩位同學(xué)的面部表情，馬上捕捉，提問(wèn)全班同學(xué)：“誰(shuí)能用一個(gè)詞語(yǔ)來(lái)形容一下這兩位同學(xué)的表情？”全班同學(xué)的手一下子舉了起來(lái)?！懊婷嫦嘤U”。［5］（117）從這個(gè)事例中，賀老師成功地將課堂提問(wèn)出現(xiàn)的“尷尬局面”轉(zhuǎn)化為課堂教學(xué)新問(wèn)題（形容表情），以達(dá)到理解“面面相覷”的教學(xué)目的。

在新課程實(shí)施過(guò)程中，已經(jīng)涌現(xiàn)出許多好的教學(xué)案例，不再贅述。

機(jī)變?yōu)樵偕峁C(jī)會(huì)，再生是機(jī)變的重要補(bǔ)充。機(jī)變也意味生成，生成促進(jìn)機(jī)變。

教學(xué)過(guò)程就是這樣一個(gè)包括著系列機(jī)變和再生的過(guò)程，針對(duì)可變的因素、具體的教學(xué)情景，改變教學(xué)內(nèi)容，再生教學(xué)內(nèi)容，再變化的過(guò)程。整體教學(xué)過(guò)程中不斷發(fā)生著這種改變，隨著變化的內(nèi)容逐漸引入教學(xué)過(guò)程，新的教學(xué)過(guò)程不斷生成。教師在預(yù)設(shè)教學(xué)內(nèi)容過(guò)程中注意“留白”，變“線性教學(xué)設(shè)計(jì)”為“框架式教學(xué)設(shè)計(jì)”，為兒童的參與，為課程的發(fā)展，為那些不期而至的教育契機(jī)留下了彈性的空間。

（三）教學(xué)內(nèi)容的系統(tǒng)改寫

系統(tǒng)改寫教學(xué)內(nèi)容，也就是系統(tǒng)建設(shè)教學(xué)內(nèi)容，產(chǎn)生教后“文本”。教后文本是教學(xué)內(nèi)容預(yù)設(shè)、機(jī)變、再生后的綜合，也是吸收反思經(jīng)驗(yàn)重新建設(shè)的文本，它屬于師生“自己的教與學(xué)的內(nèi)容”，也屬于波斯納（G.J.Posner）提出的“操作課程（operational curriculum）”，是教師真正傳授給學(xué)生的內(nèi)容，是教師根據(jù)自己的教育智慧，立足特定的教學(xué)情境和學(xué)生需求，解釋和落實(shí)的內(nèi)容。教學(xué)內(nèi)容被改寫本身說(shuō)明，教學(xué)內(nèi)容應(yīng)該是生長(zhǎng)性的，是靈動(dòng)的、非凝固的。

教學(xué)內(nèi)容系統(tǒng)改寫的范圍包括甚廣，教學(xué)過(guò)程前、中所發(fā)生的關(guān)于教材內(nèi)容的整體優(yōu)化、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的整合、內(nèi)容與生活的聯(lián)系、活動(dòng)及活動(dòng)系列設(shè)計(jì)等等，均需要系統(tǒng)評(píng)估，以“教學(xué)內(nèi)容最大可能地適合教學(xué)特性”為考量標(biāo)準(zhǔn)，再現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容。

“反思”是教學(xué)內(nèi)容系統(tǒng)改寫的前提，改寫是教學(xué)內(nèi)容系統(tǒng)創(chuàng)生的過(guò)程，改寫的教學(xué)內(nèi)容，是教學(xué)過(guò)程中真實(shí)發(fā)生的教學(xué)內(nèi)容。這些內(nèi)容成為平行班教學(xué)內(nèi)容創(chuàng)生的重要資源（對(duì)平行班而言，除考慮班組學(xué)生對(duì)教學(xué)內(nèi)容創(chuàng)生的影響外，其余主要變量的影響基本相似，這大大地減少了平行班級(jí)相同教材內(nèi)容重組的負(fù)擔(dān)），也是下一輪教學(xué)過(guò)程調(diào)整教學(xué)內(nèi)容的重要基礎(chǔ)，更是廣大教師設(shè)計(jì)教學(xué)內(nèi)容可供分享的操作性經(jīng)驗(yàn)。因此，改寫是為了更好地預(yù)設(shè)，也是為了更好地教與學(xué)（見圖3）。

圖3

教學(xué)內(nèi)容的系統(tǒng)改寫

也許，真正的教學(xué)內(nèi)容創(chuàng)生發(fā)生在教學(xué)過(guò)程結(jié)束之后。

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