常見投資理財(cái)方式精選(九篇)

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第1篇：常見投資理財(cái)方式范文

一、投資理財(cái)方式

1、買黃金等硬通貨類的理財(cái)產(chǎn)品；

2、存銀行的方式來投資理財(cái)；

3、買保險(xiǎn)也是一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)方式；

4、買國債、企業(yè)債：偏保守的理財(cái)；

5、買貨幣式基金：偏積極的保守理財(cái)；

6、買股票式基金：積極的理財(cái)；

7、自己買賣股票：如果對自己有足夠的自信；

第2篇：常見投資理財(cái)方式范文

每每談及“理財(cái)”，它總會跟“投資”并用。理財(cái)?shù)哪康氖亲屫?cái)富在不貶值的基礎(chǔ)上有所增值。投資理財(cái)，在這個(gè)時(shí)代一直是大家熱衷的話題，市面上或優(yōu)秀或平庸的投資理財(cái)書籍，在一遍又一遍地講解著類似的主題，常見的投資理財(cái)誤區(qū)、正確的投資理財(cái)理念、獨(dú)到的投資理財(cái)方法，書與書之間的差別無非是作者及其駕馭主題的表達(dá)能力。這些書籍很難說清它對于讀者的價(jià)值和效用，如果指沒有一點(diǎn)效果，倒有失公允，起碼常見投資理財(cái)書籍推廣了知識、工具和一些常識；但若說效果很好的話，又無法解釋眾多投資者在熟讀“專家經(jīng)典”之后還是盲目投資實(shí)踐的問題。其實(shí)，正確的金錢觀和理財(cái)觀遠(yuǎn)比投資秘笈更重要，因?yàn)樗瞧瘘c(diǎn)，也是根基。

中國人喜歡存錢，儲蓄已經(jīng)成為了國人生活的一部分，每當(dāng)手中有了錢，人們都會先存起來，儲蓄的確是風(fēng)險(xiǎn)最小的理財(cái)方式。中國人民銀行曾進(jìn)行的一次問卷調(diào)查結(jié)果就顯示，33.4%的被調(diào)查者會把余錢存起來。而恰恰，儲蓄是最差的理財(cái)方式。因?yàn)榭陀^規(guī)律顯示，所有的貨幣幾乎都在貶值。因此，很多人也喜歡投資房地產(chǎn)、古董以及股票。人們經(jīng)過計(jì)算得出，房地產(chǎn)的收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于風(fēng)險(xiǎn)，7%～8%的中國經(jīng)濟(jì)增長率也有房地產(chǎn)熱潮的功勞。古玩相對來說是一種保守性投資對象，人們看重古玩收藏，一是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)因素，二是它的文化價(jià)值，收藏的過程就是一個(gè)保值和不斷增值的過程，當(dāng)然，這種投資方式技術(shù)含量要求很高，最基本的就是一定的鑒賞能力。中國的股票市場看似火爆異常，其實(shí)不然，中國人對股票的投資熱情多少是有些冷淡的，因?yàn)槠涫找娴牟淮_定性與中國人追求穩(wěn)妥的理念相沖突，而其收益性與中國人的追求財(cái)富心理相吻合，這多少有點(diǎn)二律背反的意思。

生財(cái)容易守財(cái)難，經(jīng)過生財(cái)?shù)钠D苦創(chuàng)業(yè)的人，一般都知道守財(cái)?shù)闹匾Ｒ驗(yàn)樨?cái)還能生財(cái)，無形的財(cái)富和有形的財(cái)富還能相互轉(zhuǎn)化。沒有經(jīng)過生財(cái)?shù)钠D苦創(chuàng)業(yè)的人，往往不重財(cái)，守不好財(cái)，這是社會現(xiàn)實(shí)中存在的一種較為普遍的現(xiàn)象。有了財(cái)富，人的欲望和貪念也會隨之膨帳，而這個(gè)物欲的世界總有各種各樣的誘惑等著你，一著不慎，辛苦賺來的錢財(cái)就會化為烏有。守財(cái)，并不是要每天抱著錢罐子不放，而是要時(shí)時(shí)注意來自各方面的破財(cái)誘惑，最主要的是不要做不熟悉不了解的行業(yè)的投資。

國際著名投資大師彼得林奇說：“長期而言，你將來的財(cái)富不只取決于你目前賺了多少錢，而是你能拿多少錢去投資。”這句話意味深長，正因這個(gè)道理，才有另一句格言：花一分鐘時(shí)間賺錢，花兩分鐘時(shí)間理財(cái)。你不理財(cái)，財(cái)不理你。如何有效地利用手中的每一分錢？如何及時(shí)地把握每一個(gè)投資機(jī)會？財(cái)富就像一棵樹，是從一粒小種子開始長起來的，你所存的第一個(gè)塊錢就是種子，而在種子長成大樹的過程中，還需要我們精心地灌溉，施肥，驅(qū)蟲……這就是理財(cái)。

第3篇：常見投資理財(cái)方式范文

關(guān)鍵詞：家庭金融投資；家庭理財(cái)；現(xiàn)狀；趨勢

隨著金融市場的不斷發(fā)展，市面上投資理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，能夠?yàn)橛兄顿Y需求的家庭提供有效平臺.而在中國家庭中通常只有在溫飽基礎(chǔ)上才可能對投資理財(cái)進(jìn)行相應(yīng)考慮，但是由目前家庭投資的狀況可以看出，由于沒有對家庭金融投資進(jìn)行充分認(rèn)識，所以對市場中眾多產(chǎn)品進(jìn)行選擇時(shí)十分容易出現(xiàn)不理智行為.所以中國家庭在開展金融投資理財(cái)?shù)倪^程中，需要對相應(yīng)內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)了解，從而做出更加正確的決定.

1中國家庭金融投資的作用

1.1對家庭的收支情況進(jìn)行平衡

對于中國家庭而言，對溫飽問題進(jìn)行有效解決之后，金融投資就顯得十分必要了.人的一生中能夠有效創(chuàng)造價(jià)值、掙取薪酬的時(shí)間有限，而在無法掙取薪酬以后，不可能靠國家來養(yǎng)老，同時(shí)只是依靠后代來養(yǎng)老，也是一種很不負(fù)責(zé)的行為.所以中國家庭可以通過有效的金融投資，為自己增添財(cái)富，并為今后的生活提供一份保障.

1.2對更好生活進(jìn)行有效追求

在中國家庭金融投資過程中，對家庭收支進(jìn)行有效平衡是金融投資的最根本目的，同時(shí)也可以說能夠?qū)ΜF(xiàn)在與未來的溫飽問題進(jìn)行有效解決，以確保自己可以生存下去.但是每個(gè)人都希望自己可以生活的更好，收入一年比一年高，家里的經(jīng)濟(jì)狀況一年比一年好.所以只有有效增強(qiáng)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，才能夠顯著提升自身的生活質(zhì)量.

1.3對風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害進(jìn)行有效防范

在生活與工作過程中，人們時(shí)常會經(jīng)歷一些具有危害性的事故，例如：疾病、火災(zāi)、地震等，會對人們的人身、財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重?fù)p害，這對只擁有普通收入的家庭而言，往往會導(dǎo)致家庭出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難、生活困難等問題.但是通過金融投資能夠?qū)彝ヘ?cái)產(chǎn)實(shí)施有效規(guī)劃，并進(jìn)行合理收支，即使在面對不可抗拒的災(zāi)害事故過程中，也可以擁有相應(yīng)資金來應(yīng)對災(zāi)害.同時(shí)在金融投資期間即使沒有出現(xiàn)意外事故，也可以使投資資金得到增值，以獲取相應(yīng)收益.

2中國家庭金融投資現(xiàn)狀

2.1家庭投資具備較強(qiáng)的需求力度

隨著中國家庭金融投資的不斷發(fā)展，就目前家庭金融投資狀況而言，家庭金融投資擁有較高的需求力度.而家庭金融投資有著較高的投資需求，可以在相應(yīng)程度上說明銀行儲蓄存在著大量轉(zhuǎn)移的狀況，根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近年來我國家庭對進(jìn)行銀行儲存的欲望越來越小，與此同時(shí)，我國股市的行情一路走高，并且很大一部分股民有著將家庭存款由銀行轉(zhuǎn)入股市的意愿.其中小部分股民因?yàn)橥顿Y獲益而選擇利用家庭存款創(chuàng)造效益，但是在這一過程中十分容易出現(xiàn)跟風(fēng)行為，而跟風(fēng)行為是中國公民最為常見的思維習(xí)慣，十分容易為自身帶來巨大虧損.所以在家庭金融投資過程中必須要十分慎重，在股票之外，還有債券與基金與股市并同發(fā)展，得到了許多有著金融投資意愿家庭的青睞，并獲得了很大程度的發(fā)展.

2.2金融投資理財(cái)產(chǎn)品種類豐富

從中央降息開始，中國更多家庭對銀行儲蓄的熱情越來越低，通常都會將家庭理財(cái)重點(diǎn)放在金融投資中，所以在很短的時(shí)間里出現(xiàn)了大量的金融投資工作人員.正如我們看到的一樣，股票、期貨、基金、銀行理財(cái)?shù)榷喾N理財(cái)產(chǎn)品的蜂擁而來，讓人們眼花繚亂.而幾年之前從來沒有想過銀行會引入與發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，并且也認(rèn)為保險(xiǎn)只包含著壽險(xiǎn)以及車險(xiǎn).但是在目前看來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，許多思維界限都會被打破，隨著股票、期貨、基金等理財(cái)產(chǎn)品的不斷發(fā)展，為了能夠得到顯著的資金優(yōu)勢，銀行也發(fā)展出了大量的理財(cái)產(chǎn)品.如果社會對儲蓄不再青睞時(shí)，為了有效保持自身的資金來源，銀行就需要做出相應(yīng)改革，投大眾所好，引進(jìn)關(guān)注度較高的理財(cái)產(chǎn)品，從而顯著提升自身的競爭優(yōu)勢，才能夠確保自身的正常運(yùn)營.而對于保險(xiǎn)公司而言也是如此，如果依舊只是堅(jiān)持只做壽險(xiǎn)以及車險(xiǎn)，通常不會有效吸引消費(fèi)者的注意力以及購買欲望，而對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行有效引入后，會顯著增強(qiáng)大眾的關(guān)注力度，從而可以促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的良好發(fā)展，而在國外金融投資理財(cái)本來就是由保險(xiǎn)中劃分得來的，只是目前國內(nèi)缺乏對保險(xiǎn)行業(yè)的充分認(rèn)識，不利于保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展.

2.3家庭金融投資由有形轉(zhuǎn)變?yōu)闊o形

金融投資作為目前中國家庭普遍應(yīng)用的理財(cái)方式，也在由有形向著無形進(jìn)行轉(zhuǎn)變.20世紀(jì)初期，房地產(chǎn)市場得到了白熱化發(fā)展，當(dāng)時(shí)利用資金進(jìn)行炒房的人獲得了巨大收益，并且在相應(yīng)地產(chǎn)商故意壓盤的情況下，房地產(chǎn)相關(guān)的剛性需求不斷提升，同時(shí)由于很多因素對國內(nèi)房價(jià)造成了相應(yīng)刺激，所以一時(shí)間全國各地開始大興土木，對相應(yīng)樓盤進(jìn)行有效開發(fā)，從而讓投資者進(jìn)行購買.從2000年到2008年短短幾年之間許多地方的房價(jià)都翻了一倍以上，而隨著房價(jià)的快速上漲，以及房產(chǎn)利益的暴力增長，國家利用相應(yīng)的有效政策對局面進(jìn)行了及時(shí)掌控，有效降低了投資者對房地產(chǎn)進(jìn)行投資的熱情.由2010年開始，大量投資者由有形投資轉(zhuǎn)變成為無形投資，股票、期貨、現(xiàn)貨、基金成為投資者們重點(diǎn)關(guān)注的對象，這些投資項(xiàng)目可以在網(wǎng)上進(jìn)行直接操作，并且其收益速度非?？欤芏喟最I(lǐng)可以運(yùn)用休息時(shí)間來進(jìn)行有效交易，方便快捷.總而言之，中國家庭金融投資目前已經(jīng)成為金融中的主流行為，所以只有進(jìn)行有效調(diào)查，與實(shí)踐進(jìn)行有效結(jié)合，從而對投資項(xiàng)目進(jìn)行全面分析，才能夠構(gòu)建一個(gè)更加完善的金融投資市場，從而為家庭金融投資創(chuàng)建一個(gè)更加公平、安全、有效的收益體系.

3中國家庭金融投資的發(fā)展趨勢

3.1未來家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p>

隨著我國社會主義經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，所以為了滿足高質(zhì)量的生活需求，就需要家庭采用有效的理財(cái)方式，對自身資源進(jìn)行合理分配.同時(shí)隨著人們收入的不斷提升以及金融市場的快速發(fā)展，金融理財(cái)所具備的優(yōu)勢顯而易見，所金融投資會成為家庭理財(cái)方式的重要選擇.此外，金融投資有著收益靈活、收益所需周期較短的優(yōu)點(diǎn)，并且能夠?qū)ο鄳?yīng)的不良影響進(jìn)行有效規(guī)避，這樣可以為金融投資成為中國家庭理財(cái)?shù)闹饕绞降於己没A(chǔ).

3.2金融投資的多元化發(fā)展

隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，家庭金融投資向著多元化發(fā)展，而多元化投資的開展與目前投資理財(cái)產(chǎn)品的多樣性有著較為直接的關(guān)系.首先，隨著我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、快速增長，人們的生活水平不斷提升，同時(shí)人們所擁有的可以進(jìn)行任意支配的資金明顯增多，所以對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行選擇的過程中，也會變得越來越多樣化；其次，由金融市場現(xiàn)在的發(fā)展?fàn)顩r可以看出，隨著人們對金融投資需求的不斷提升，理財(cái)產(chǎn)品會變得更加細(xì)化，進(jìn)而可以有效促進(jìn)金融投資的多元化發(fā)展.同時(shí)在我國家庭金融投資過程中，不將雞蛋放在同一個(gè)籃子里是人們進(jìn)行投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)共識，這樣能夠?qū)ν顿Y風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分散.隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，不只是增強(qiáng)了國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)繁榮，也為金融投資帶來了相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，所以面對目前缺乏規(guī)律性變化的金融市場，開展分散投資是提升家庭金融投資安全力度的重要選擇.

3.3抗金融風(fēng)險(xiǎn)能力提升

人們在金融投資理財(cái)過程中，通常都會存有跟風(fēng)心理，認(rèn)為隨大眾走能夠降低理財(cái)過程中的風(fēng)險(xiǎn).例如：看見人們都在炒股，然后不管自己對股票有多少了解，就跟風(fēng)進(jìn)行相應(yīng)炒股，如果當(dāng)時(shí)股市行情比較好，還可以獲得相應(yīng)利益，但是如果股市行情不好，跟風(fēng)的人們不能夠?qū)墒酗L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效規(guī)避，最終就只會是血本無歸.目前人們都會以自身的實(shí)際情況為依據(jù)，科學(xué)合理的選擇與開展投資理財(cái)，并理性的進(jìn)行決策.例如：當(dāng)人們跟風(fēng)炒股時(shí)，可以較為理智的選擇有著較小風(fēng)險(xiǎn)的其他理財(cái)項(xiàng)目，從而追求事半功倍的效果.同時(shí)現(xiàn)在穩(wěn)健理財(cái)是金融投資的主流，所以大部分家庭在投資理財(cái)過程中，都會對自身承受風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)能力進(jìn)行充分考慮，由之前的冒險(xiǎn)投資轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的穩(wěn)健投資.盡量在確保投入本金的基礎(chǔ)上，恰當(dāng)?shù)剡x擇一些具備相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，但是有著較高收益的理財(cái)項(xiàng)目，而不是只追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，完全不對理財(cái)項(xiàng)目的安全性、穩(wěn)妥性進(jìn)行考慮，孤注一擲，開展不合理的投機(jī)冒險(xiǎn)行為.對金融知識進(jìn)行儲備，是一個(gè)十分細(xì)致與漫長的過程，并且需要做到及時(shí)更新、與時(shí)俱進(jìn)，在這一過程中，投資者能夠由根本上對自身的投資意識進(jìn)行有效提升，摒棄之前在投資過程中的盲目性以及隨意性，增強(qiáng)自身對市場的判斷能力，從而顯著提升家庭金融投資的質(zhì)量，為家庭金融投資的安全性提供確切保障，有效提升其抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力.

4結(jié)束語

中國家庭在金融投資過程中，其理財(cái)理念與認(rèn)知發(fā)生了重大改變，并且投資理財(cái)越來越平民化，人們能夠通過多種多樣的方式進(jìn)行投資理財(cái)，以獲得良好收益.未來家庭金融投資會更加符合家庭的理財(cái)要求，并且隨著金融市場的快速發(fā)展，家庭金融理財(cái)所具備的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也越來越強(qiáng).但是在家庭金融投資過程中，人們依然需要對投資理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行慎重選擇.此外，目前金融投資已經(jīng)成為我國現(xiàn)代化發(fā)展的社會主流，對人們的生活有著非常重要的影響.

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：常見投資理財(cái)方式范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；理財(cái)現(xiàn)狀；對策

中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2017.04.045

改革開放以來，“三農(nóng)”問題受到了廣泛的關(guān)注，新農(nóng)村建設(shè)逐漸成為我國科學(xué)發(fā)展的核心。隨著廣西新農(nóng)村建設(shè)工作的不斷推進(jìn)，農(nóng)民的收入大幅增加，特別是在新農(nóng)村建設(shè)示范村，農(nóng)民生活水平提高尤為顯著，農(nóng)民家庭盈余、閑置資金比逐年增長，農(nóng)民進(jìn)行生產(chǎn)、投資的領(lǐng)域在不斷擴(kuò)大。本文首先從廣西農(nóng)村實(shí)際情況出發(fā)，通過問卷調(diào)查、個(gè)人訪談等方式了解廣西農(nóng)戶金融素質(zhì)水平以及目前家庭理財(cái)現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)并分析其中存在的問題。

1廣西農(nóng)戶理財(cái)現(xiàn)狀

本次組織的廣西新農(nóng)村農(nóng)民現(xiàn)代金融知識及財(cái)富管理情況調(diào)查采取了網(wǎng)絡(luò)問卷、訪問問卷，個(gè)人深度訪談相結(jié)合的方式，調(diào)查對象遍及南寧、桂林、柳州、北海、梧州、欽州、百色、防城港等廣西的14個(gè)地區(qū)農(nóng)民家庭。本次調(diào)查收回有效問卷合計(jì)910份，有效率928%。為了提高問卷的有效率，利用高校生源遍布廣西各地的資源，組織院校學(xué)生利用假期深入農(nóng)村進(jìn)行實(shí)地調(diào)查并指導(dǎo)問卷填寫。

1.1受調(diào)查家庭的基本情況

參與本次調(diào)查的家庭大多數(shù)是4口之家，占受調(diào)查總數(shù)的42.9%，4人以上的家庭占40.1%，符合廣西農(nóng)村“大家庭”的特點(diǎn)。為了使調(diào)查結(jié)果更切合實(shí)際，在調(diào)查問卷發(fā)放時(shí)我們選擇了解家庭財(cái)產(chǎn)狀況，能夠進(jìn)行理財(cái)決策的家庭成員進(jìn)行調(diào)查，年齡在25歲-60歲之間，并將其分為4個(gè)年齡層次，25-30歲的占282%，31-40歲147%，41-50歲占比最多，為421%，51歲以上151%。受教育程度為初中及以下的占495%，高中308%，11%為大專，88%為本科及以上。所從事的職業(yè)主要以農(nóng)民為主，占5896%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部（含鄉(xiāng)鎮(zhèn)事業(yè)單位）為12%，個(gè)體經(jīng)營戶956%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工留守人員159%，其他職業(yè)分別有工人，司機(jī)、鄉(xiāng)村教師、銷售員、業(yè)務(wù)員、農(nóng)民工、自由職業(yè)者等，占2629%。

1.2家庭收入情況

從收入方面看，家庭平均年收入分布情況如下：2萬元以下占433%，2萬-3萬元占18%，4萬-5萬元占10%，5萬-10萬元占215%，10萬-15萬占35%，20-30萬的為11%，30萬元以上的為07%。通過分析，家庭收入與受調(diào)查人員的文化程度、年齡以及所從事職業(yè)在某些程度上有一定的相關(guān)性。平均年收入為2萬元以下的家庭中：受教育程度為初中及以下占574%、其中667%的家庭以務(wù)農(nóng)為主（這部分家庭主要從事小農(nóng)生產(chǎn)）；學(xué)歷為高中的調(diào)查對象減少到239%，大專為147，而本科只有41%。年收入在10萬-15萬元的家庭中，文化水平在初中及以下的占214%，高中429%，大專143%，本科214%；由于高中畢業(yè)的受調(diào)查人員大多目前年齡在40-50歲之間，有一定的財(cái)富積累和社會經(jīng)驗(yàn)，在收入較高的家庭中占有相當(dāng)比例這個(gè)不足為奇，而大專與本科文化程度的受調(diào)查者大多比較年輕，年齡一般在30歲以下，社會經(jīng)驗(yàn)與財(cái)富積累略少，因此在4萬-5萬，10萬-25萬這幾個(gè)收入層次比重相對高中文化程度的農(nóng)戶少；但年收入在30萬以上有75%的受訪者文化層次在大專以上。

收入較高的家庭中，例如年收入達(dá)20萬以上的家庭均是從事非農(nóng)職業(yè)的個(gè)體經(jīng)營戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工或其他職業(yè)。其他職業(yè)主要包括司機(jī)、工人、銷售人員、自由職業(yè)者等。當(dāng)然，從事農(nóng)業(yè)的家庭年收入在4萬-20萬元之間也占了相當(dāng)大的比重，這部分家庭大多從事規(guī)模果蔬種植、動物養(yǎng)殖、苗圃種植、參與農(nóng)村旅游項(xiàng)目經(jīng)營等，并非只從事傳統(tǒng)的小農(nóng)勞作。而只從事傳統(tǒng)小農(nóng)種植的農(nóng)民家庭，收入大多都不高。

1.3理財(cái)意識

從理財(cái)意識來看，686%的受調(diào)查者在存錢時(shí)想過讓自己存款利息變多，314%的人沒想過，這部分人主要集中在初中及以下文化程度的受訪者，占588%?？梢娎碡?cái)意識會隨著文化水平的提高而增強(qiáng)。

對于“你有過購買什么投資理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)歷嗎？”這個(gè)問題，752%的受訪者沒買過，只有248%的人買過。但在隨后的一個(gè)問題“你買過保險(xiǎn)嗎？”，有837%的人選擇買過，主要購買的險(xiǎn)種是醫(yī)療保險(xiǎn)，占741%，其次是養(yǎng)老保險(xiǎn)為284%，意外傷害險(xiǎn)277%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)143%，只有163%的人選擇沒買過。很顯然，這些受調(diào)查者并不認(rèn)為購買保險(xiǎn)也屬于理財(cái)?shù)囊环N行為，所了解的金融知識不多。但同時(shí)也體現(xiàn)了保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療與養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的普及程度已經(jīng)相當(dāng)高了。農(nóng)民購買保險(xiǎn)的意識在不斷增強(qiáng)，842%的受訪者認(rèn)為購買保險(xiǎn)對自己有好處，只有92%認(rèn)為沒用，66%的人不太清楚。

針對家庭目前實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，覺得有理財(cái)必要的受訪者為456%，有365%覺得不太了解理財(cái)知識，不敢盲目理財(cái)，只有179%認(rèn)為沒必要?？梢娪邢喈?dāng)大一部分農(nóng)民是存在理財(cái)需求，對于不太了解理財(cái)知識，不敢盲目理財(cái)?shù)倪@部分家庭，說明部分農(nóng)民也是理性的，不盲從、不冒進(jìn)，并非只是外界所評價(jià)的“保守”。只要對理財(cái)知識有足夠多的了解，相信會有很大一部分家庭，會加入到投資理財(cái)?shù)年?duì)伍當(dāng)中。

1.4家庭收入分配情況

從對“現(xiàn)在的家庭收入分配情況現(xiàn)狀滿意程度”來看，“一般”的家庭為455%，“不滿意”為22%，“沒有明顯感覺”為178%，“滿意”的家庭僅為147%。從學(xué)歷層次來分析，對家庭收入分配現(xiàn)狀不滿意的受訪者，學(xué)歷大多為初中及以下，占到不滿意者受訪者比例的561%，而選擇“沒有感覺”的也大多在該學(xué)歷層次，占選擇該項(xiàng)受訪者的581%。選擇“滿意”的家庭中，大多數(shù)為專科及以上學(xué)歷，占432%。由此可見，文化水平越高，越懂得如何以自己滿意的方式合理的分配家庭收入，文化水平越低的家庭，由于不知道如何投資理財(cái)，不清楚何種分配方式適合自己，因此對于想要改善家庭收入狀況的家庭來說，大多感覺“不滿意”。另一部分家庭由于學(xué)歷層次低理財(cái)意識淡薄，對家庭收入如何合理分配，表現(xiàn)出沒有計(jì)劃、不在意等態(tài)度，因此選擇“沒有感覺”也大多在這部分人當(dāng)中。

1.5投資偏好

“如果您有一定的收入，您首先想到的財(cái)產(chǎn)保存形式是？”對于該問題，受訪者選擇買或建房子的為385%，存銀行的為369%，買保險(xiǎn)的僅為04%，選擇創(chuàng)業(yè)的占174%，投資股票債券基金的也僅為57%，選“其他”的為35%，主要槊竇浣璐。對農(nóng)村居民而言，當(dāng)收入得到提高后，在傳統(tǒng)文化的影響下，農(nóng)戶會優(yōu)先考慮修建房屋，這導(dǎo)致農(nóng)戶會將收入中很大一部分投資于房屋，影響了其他資產(chǎn)的投資，在某種程度上影響了農(nóng)戶投資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，減緩了農(nóng)戶收入的增加。對于目前已經(jīng)購買的理財(cái)產(chǎn)品，具體情況如表1。

通過對以上數(shù)據(jù)進(jìn)一步分析，學(xué)歷層次在初中及以下的家庭中，偏好選擇定期存款、保險(xiǎn)、房產(chǎn)，分別占選擇該產(chǎn)品家庭中的54.8%、55%以及46.7%。而對于收藏、信托、股票的選擇則為0。與此相反的是，具有?？萍耙陨蠈W(xué)歷的家庭，已購買的理財(cái)產(chǎn)品主要是外匯、國債、股票基金、收藏等，占該選項(xiàng)比例分別為87.5%、75%、35.7%、75%。而高中學(xué)歷的受訪者相對于以上兩個(gè)學(xué)歷層次的投資特點(diǎn)來說，兩者兼而有之。由此可見，學(xué)歷層次低的家庭，偏好投資無風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，受教育程度高的家庭，理財(cái)方式多樣，但更偏好于收益率高，風(fēng)險(xiǎn)相對高的理財(cái)產(chǎn)品。

2農(nóng)戶理財(cái)過程中存在的問題

由于廣西大部分農(nóng)村位處山區(qū)，存在著“老、少、邊、山、窮”等特點(diǎn)，大多仍然以“小農(nóng)式”生產(chǎn)為主，通過調(diào)查分析，廣西農(nóng)戶在投資理財(cái)過程中存在的主要問題如下。

2.1缺乏投資理財(cái)?shù)馁Y金

收入是決定投資理財(cái)?shù)闹匾蛩?，在大多?shù)家庭中，只有較為穩(wěn)定的收入來源，在保證自己的基本生活需求之外仍有盈余，才會有理財(cái)?shù)男枨?。雖然“三農(nóng)”問題在近年來一直受到中央的高度重視，農(nóng)村居民的收入也不斷增加，但總體收入水平仍然偏低。在調(diào)查中，年平均收入5萬元以下的家庭占了53.3%，10萬以上的家庭才有5.3%，不少農(nóng)戶沒有穩(wěn)定的收入來源，收入大多來自傳統(tǒng)的養(yǎng)殖、種植以及外出務(wù)工等。去除日常生活支出、教育、醫(yī)療、人情等開支外，家庭收入剩余不多，這是農(nóng)村投資理財(cái)市場難以發(fā)展的主要原因之一。

2.2文化程度普遍不高，缺乏投資理財(cái)意識，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

在本次調(diào)查中，幾乎一半的受訪者文化程度都在初中及以下，為49.5%，素質(zhì)相對較低，觀念也比較落后，他們大多數(shù)不了解投資政策，不懂得計(jì)算投資收益、識別以及分析風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)農(nóng)民只懂得以傳統(tǒng)的方式將錢存入銀行獲得利息收入，或者用以民間借貸從中獲利。因?yàn)槔碡?cái)意識和技能的缺乏，沒很多農(nóng)民沒有理財(cái)?shù)囊?guī)劃和打算，不少農(nóng)村地區(qū)還出現(xiàn)了賭博風(fēng)氣盛行的情況，試圖以不正當(dāng)?shù)姆绞椒e累財(cái)富，影響惡劣。此外，在農(nóng)村推廣理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員為了個(gè)人業(yè)績，將不合適的產(chǎn)品推薦給農(nóng)民，做出不實(shí)的宣傳或不充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的情況屢見不鮮。由于信息不對稱，不懂識別風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民往往在不足夠了解的情況下購買了理財(cái)產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)問題就容易產(chǎn)生糾紛，會給銀行和農(nóng)戶帶來法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.3農(nóng)村金融市場發(fā)展仍然滯后

廣西農(nóng)村理財(cái)環(huán)境差，主要表現(xiàn)在：（1）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，金融理財(cái)基礎(chǔ)設(shè)施落后。目前農(nóng)村金融市場較常見的一般只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村合作銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，除此之外幾乎沒有長期穩(wěn)定的專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍駐扎農(nóng)村，引導(dǎo)農(nóng)民投資者設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃。同時(shí)，當(dāng)代金融投資理財(cái)市場的發(fā)展需要依托各種現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺，例如理財(cái)軟件、網(wǎng)上銀行、電子銀行等，但因?yàn)槎喾皆?，金融機(jī)構(gòu)投入少，造成農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)條件差。（2）網(wǎng)絡(luò)、寬帶不夠普及，導(dǎo)致投資理財(cái)信息難以在農(nóng)村的推廣。（3）農(nóng)村金融服務(wù)人才匱乏，素質(zhì)普遍不高。由于交通不便、經(jīng)營環(huán)境差、工作開展難度大等原因，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融人才、機(jī)構(gòu)非常少，尤其是邊遠(yuǎn)山區(qū)更是無人問津，比如一些保險(xiǎn)公司、證券公司的人員，幾乎都不愿意到農(nóng)村去銷售理財(cái)產(chǎn)品，很多剛畢業(yè)的大學(xué)生也大多不情愿到鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層金融機(jī)構(gòu)工作。

2.4針對農(nóng)戶的投資理財(cái)產(chǎn)品和投資渠道少

目前廣西各農(nóng)村地區(qū)正在開辦的投資理財(cái)產(chǎn)品，大多是針對城鎮(zhèn)居民設(shè)計(jì)的，并沒有考慮到農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)和農(nóng)戶收入的實(shí)際情況，因此大多理財(cái)產(chǎn)品無人問津，形同虛設(shè)。而且理財(cái)產(chǎn)品種類也非常少，例如當(dāng)前有城市已廣泛普及的業(yè)務(wù)品種：銀行卡業(yè)務(wù)、代客理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行等，在農(nóng)村地區(qū)仍未發(fā)展起來，導(dǎo)致農(nóng)戶投資渠道匱乏。農(nóng)民的收入由于受生產(chǎn)周期和季節(jié)的限制，具有不確定性，資金閑置時(shí)間短，而金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品大多要求投資起點(diǎn)高，投資周期長，不符合農(nóng)民的實(shí)際投資需求，即使有閑錢想投資，也難以找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

3提高農(nóng)民金融素質(zhì)，優(yōu)化農(nóng)戶理財(cái)方式的對策

3.1多渠道著手，提高農(nóng)戶金融素質(zhì)

（1）高校充分發(fā)揮社會服務(wù)職能，利用高校資源與相關(guān)部門合作，定期下鄉(xiāng)開展金融知識教育與宣傳。地方高校與地方政府以及金融機(jī)構(gòu)合作，組織師資到農(nóng)村開辦理財(cái)講座，免費(fèi)舉辦培訓(xùn)班，也可組織金融類專業(yè)大學(xué)利用假期下鄉(xiāng)開展金融知識宣傳服務(wù)工作，組織農(nóng)民開展金融投資理財(cái)知識競賽等相關(guān)活動。

（2）地方政府與村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)合作，建立金融知識宣傳服務(wù)站。

可在各個(gè)村鎮(zhèn)建立金融知識宣傳服務(wù)站，邀請村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人員或鄉(xiāng)村干部和村小學(xué)教師為金融知識宣傳員，舉辦金融知識講座、建立便民金融知識宣傳櫥窗等形式進(jìn)行金融知識宣傳。結(jié)合農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作的農(nóng)村信用體系、支付體系、保險(xiǎn)體系建設(shè)等，開展多種形式的金融知識培訓(xùn)，義務(wù)指導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些簡易的理財(cái)操作，激發(fā)并引導(dǎo)他們的理財(cái)需求。也可以通過建立農(nóng)村資金互助合作社聚集農(nóng)民閑散資金，通過合作社專業(yè)人員參與指導(dǎo)，組織農(nóng)民進(jìn)行投資理財(cái)，這不僅能拓寬農(nóng)民投資理財(cái)?shù)那?，還有利于解決某些理財(cái)產(chǎn)品金額起點(diǎn)高的問題。

（3）不斷壯大農(nóng)村金融服務(wù)人才隊(duì)伍。通過加大宣傳力度，吸引更多的優(yōu)秀人才參與到農(nóng)村金融工作中來，包括鼓勵志愿者結(jié)合自身服務(wù)優(yōu)勢和業(yè)余時(shí)間主動開展志愿服務(wù)，為普及金融知識提供強(qiáng)大的后備力量。此外，高校應(yīng)有針對性地開設(shè)農(nóng)村金融理財(cái)?shù)恼n程，面向農(nóng)村大力培養(yǎng)和輸送有技能、應(yīng)用型的農(nóng)村金融理財(cái)優(yōu)秀服務(wù)人才。

（4）利用廣播電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體，進(jìn)一步完善和豐富宣傳手段。充分利用群眾喜聞樂見、易于接受的電視、報(bào)紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等覆蓋全社會的媒體反復(fù)向公眾進(jìn)行宣傳。例如可與電視臺合作，制作金融知識宣傳片、在政府網(wǎng)站開設(shè)投資理財(cái)知識宣傳欄等。也可將金融知識普及列入學(xué)生教育的內(nèi)容，在中小學(xué)階段可有針對性地開設(shè)形式新穎、內(nèi)容實(shí)用的金融通識教育課程。積極推廣金融產(chǎn)品和金融工具，重點(diǎn)宣傳金融支持創(chuàng)業(yè)致富典型，提高受眾群眾學(xué)習(xí)投入金惠工程的主動自愿意識。

3.2加強(qiáng)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識培訓(xùn)

結(jié)合人民銀行、銀監(jiān)會及各家商業(yè)銀行的金融知識宣傳開展工作，如金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)宣傳、反假幣、征信等業(yè)務(wù)宣傳工作，擴(kuò)大金融知識宣傳教育工作面，提高農(nóng)戶L險(xiǎn)意識。此外，政府應(yīng)委派專業(yè)人員下鄉(xiāng)，對于那些不了解情況，又有迫切需求的農(nóng)民群眾，組織起來統(tǒng)一進(jìn)行培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民合法理財(cái)，促進(jìn)農(nóng)村金融理財(cái)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。對于那些違規(guī)的理財(cái)渠道，如、賭博和違規(guī)高息攬儲等，政府應(yīng)從嚴(yán)治理，加大執(zhí)法力度，完善當(dāng)前金融法規(guī)制度體系，約束和禁止理財(cái)市場的違法行為。

3.3建立一套有效的信用機(jī)制，通過金融扶貧提高農(nóng)戶收入

政府與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)地方實(shí)際情況，建立一套有效的農(nóng)戶信用評定機(jī)制，評定農(nóng)戶信用等級。隨著“精準(zhǔn)扶貧”工作的大力開展，扶貧工作目前基本實(shí)現(xiàn)信息化管理，可將扶貧信息與農(nóng)戶信用信息結(jié)合對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定。制定符合地方實(shí)際情況的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，評定信用戶，使金融機(jī)構(gòu)通過農(nóng)戶系統(tǒng)“精準(zhǔn)扶貧”功能模塊，全面掌握貧困農(nóng)戶狀況，了解脫貧致富資金需求，為農(nóng)民脫貧致富打下基礎(chǔ)。只有農(nóng)戶收入提高了，農(nóng)村金融理財(cái)市場才有更大的發(fā)展的潛力。

3.4農(nóng)戶資產(chǎn)理財(cái)建議

3.4.1制定合理的投資計(jì)劃

農(nóng)戶在理財(cái)時(shí)，制定投資計(jì)劃能躲避風(fēng)險(xiǎn)。投資計(jì)劃中，應(yīng)將投資方式、投資比例進(jìn)行合理組合，結(jié)合自身家庭的實(shí)際情況，合理安排養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、投資理財(cái)資金等，注重財(cái)產(chǎn)保全，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。投資方式的選擇應(yīng)視個(gè)人情況而定，農(nóng)戶一定要有自己的主見，不能盲目從眾，在不影響個(gè)人正常生活的前提下進(jìn)行理性投資。

3.4.2選擇合適的投資組合

由于每個(gè)家庭的情況不同，理財(cái)目標(biāo)也不盡相同，農(nóng)戶在選擇投資組合時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己的個(gè)性、所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、成本、期望收益率等選擇不同的投資組合，比如：（1）冒險(xiǎn)型組合。這種投資組合的資金投資比例分配為儲蓄、保險(xiǎn)約20%，債券、基金約20%，股票、期貨、房地產(chǎn)、外匯等投資為50%左右，呈倒金字塔結(jié)構(gòu)。該投資組合適合家庭收入高，沒有后顧之憂的家庭。投機(jī)成分相對較重，風(fēng)險(xiǎn)高，但收益率也高。（2）穩(wěn)健型組合。這種組合資金投資分配比大概為：保險(xiǎn)、儲蓄投資約為40%，債券約20%，股票、基金約20%，其他投資約20%左右。此種組合適用于中等以上收入水平的家庭，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對較大，希望獲得比平均收益更高回報(bào)率的投資者。市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化萬千，每個(gè)人的致富方式都不一樣，在當(dāng)前環(huán)境下，提高農(nóng)民收入，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，我們應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況，走一條符合自己的理財(cái)?shù)缆?，不要盲目從眾，更不要盲目投資。廣西農(nóng)戶首先要提高自己的金融素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)意識，掌握基本的投資理財(cái)技能，才能在當(dāng)前農(nóng)村金融改革環(huán)境下走出一條自己的理財(cái)致富之路。

參考文獻(xiàn)

第5篇：常見投資理財(cái)方式范文

【關(guān)鍵詞】理財(cái)產(chǎn)品 商業(yè)銀行 金融機(jī)構(gòu) 創(chuàng)新

一、我國理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

理財(cái)產(chǎn)品雖然具有悠久的歷史，但發(fā)源于西方，中國引進(jìn)較晚。近幾年理財(cái)產(chǎn)品逐漸活躍在金融市場上，迅速成為金融市場上競相追逐的對象。我國理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)通常保持在一定水平上，沒有較大變動，主要以銀行存款、債券、非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類、貨幣市場工具為主要投資工具。截止到2015年底，全國426家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)到了60879支，理財(cái)資金賬面余額達(dá)到23.50萬億元，同比增長56.46%。同時(shí)，理財(cái)市場上的結(jié)構(gòu)有所變化，曾經(jīng)大型銀行在各方面都優(yōu)于股份制銀行，而2015的數(shù)據(jù)顯示，在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額方面，全國性股份制銀行占比42.17%，高出大型銀行5.28個(gè)百分點(diǎn)。

隨著居民投資觀念的改變，很多人不再單單選擇銀行儲蓄這種低收益的理財(cái)產(chǎn)品，而傾向于新型投資理財(cái)，通過合理的理財(cái)方案進(jìn)行投資，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的最大利益化。盈利性不是居民投資理財(cái)產(chǎn)品的唯一關(guān)注點(diǎn)，居民會同時(shí)兼顧理財(cái)產(chǎn)品的流動性和安全性，只有三者兼顧，才能獲得更大的收益。相對于長期和中長期產(chǎn)品，居民更傾向于短期和超短期產(chǎn)品，短期產(chǎn)品方便調(diào)整資金流向，具有靈活性，同時(shí)又比銀行儲蓄存款具有更高的收益，尤其是三個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品。

眾所周知，理財(cái)產(chǎn)品對于廣大居民來說是一種不錯(cuò)的投資渠道，對于商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司和信托投資公司也是一項(xiàng)利潤客觀的中間業(yè)務(wù)，這是實(shí)現(xiàn)了居民和銀行與金融機(jī)構(gòu)之間的雙贏局面。但所有的這些受益都要建立在理財(cái)產(chǎn)品的健康發(fā)展上，只有健康的理財(cái)市場才能為中國經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造更大的價(jià)值。

二、我國理財(cái)產(chǎn)品存在的問題

每個(gè)問題我們都需要辯證看待。不可置否，理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)給我們帶來了更高的收益，促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但陸續(xù)暴露出的的一系列問題也不容忽視。

第一，理財(cái)產(chǎn)品缺乏政府的監(jiān)管。市場作為宏觀調(diào)控中看不見的手，容易造成理財(cái)產(chǎn)品在法律方面的漏洞。近年來，P2P平臺的興起在金融市場掀起一陣巨浪，它的高盈利性讓各大企業(yè)看到了希望，個(gè)個(gè)都想做時(shí)代的弄潮兒，紛紛向理財(cái)產(chǎn)品投出橄欖枝，商業(yè)銀行更是瞄準(zhǔn)這片市場，接連推出各類理財(cái)產(chǎn)品，如中國銀行的“匯聚寶”“中銀匯增”、工商銀行的“穩(wěn)得利”“靈通快線”、建設(shè)銀行的“乾元”“利得盈”等等。正是由于理財(cái)產(chǎn)品的興起，各大金融機(jī)構(gòu)高收益的噱頭使得投資詐騙泛濫成災(zāi)，且受騙者多為防備心較弱、貪圖便宜的老年人。大大集團(tuán)、e租寶這些p2p平臺被查處后還能為受騙者討回一些損失，而更多的卻是血本無歸。據(jù)“01”財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，單就2015年全國3400多家p2p平臺，繼續(xù)經(jīng)營的不足一半。此時(shí)，我們不僅想問：為人民服務(wù)的政府在哪里，監(jiān)管又在哪里？

第二，理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。創(chuàng)新是理財(cái)產(chǎn)品的血液，原創(chuàng)性一直是理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的理念。我國金融市場上雖然理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量規(guī)模很大，但種類較少，而數(shù)量上的優(yōu)勢也因質(zhì)量問題大打折扣。比如在一家金融機(jī)構(gòu)推出一種新型理財(cái)產(chǎn)品，其他金融機(jī)構(gòu)爭相模仿，陸續(xù)推出各類相似理財(cái)產(chǎn)品。這就造成我國理財(cái)產(chǎn)品在創(chuàng)新上存在很大漏洞，缺少特色的理財(cái)產(chǎn)品永遠(yuǎn)無法在創(chuàng)意上趕超其他產(chǎn)品。創(chuàng)新不僅表現(xiàn)在產(chǎn)品種類上，還體現(xiàn)在理財(cái)?shù)姆绞街?。美國Betterment證券公司采取自動式的投資服務(wù)設(shè)計(jì)，通過讓客戶連接他們的銀行賬戶和債券、股票賬戶使其得到高效投資，簡單的操作讓復(fù)雜的投資交易也變得簡單起來，同時(shí)賬戶中的資金不再征收個(gè)人所得稅，對于客戶支取其中資金的行為，也免收交易費(fèi)用。客戶也可以通過指令要求公司改變股票與資金的比例，在客戶擁有該公司的股票和債券市場基金份額后，公司將負(fù)責(zé)處置該理財(cái)產(chǎn)品。這種靈活又便捷的投資方式，讓更多想理財(cái)?shù)娜罕娂尤氲酵顿Y理財(cái)?shù)男辛兄校纱藥咏?jīng)濟(jì)良性循環(huán)，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第三，理財(cái)市場不具有完備性，不能為投資者打造最具需求性的理財(cái)產(chǎn)品。具體表現(xiàn)在技術(shù)不夠先進(jìn)，投資人才不夠充足，信息不夠?qū)ΨQ等等。好的理財(cái)產(chǎn)品是需要根據(jù)客戶需求而制定。投資者無法從現(xiàn)有的理財(cái)說明書中獲取足夠的理財(cái)信息，向理財(cái)人員咨詢就成立投資者投資理財(cái)產(chǎn)品的重要渠道。而理財(cái)人員在回答投資者問題的時(shí)候?yàn)榱宋嗤顿Y者的注意，更偏向于介紹理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益、穩(wěn)定性和安全性，忽略產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和零收益的情況，造成事后糾紛不斷。

三、針對我國理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)出來的問題提出建議

第一，政府應(yīng)完善投資理財(cái)體制，出臺理財(cái)產(chǎn)品規(guī)范法規(guī)。我國金融市場上存在各類股票、債券、基金等等，這些是大部分居民在生活中廣泛接觸的理財(cái)產(chǎn)品類別，正是由于這些常見的理財(cái)產(chǎn)品給居民生活造成了嚴(yán)重影響，同時(shí)也阻礙了中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面，因?yàn)橥顿Y詐騙的問題頻發(fā)在于違法成本過低，所以政府必須制定并完善理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的法律法規(guī)，并加強(qiáng)監(jiān)管，拉起理財(cái)產(chǎn)品在市場的“防護(hù)網(wǎng)”，設(shè)立理財(cái)產(chǎn)品違法犯罪的“高壓線”，對通過理財(cái)產(chǎn)品騙取百姓血汗的行為進(jìn)行堅(jiān)決打擊，加大處罰力度。同時(shí)有關(guān)部門因地制宜，要結(jié)合自身情況制定可操作易操作的管理制度，讓理財(cái)產(chǎn)品在市場上可以有章可循、有法可依，讓居民謹(jǐn)慎投資，重拾對理財(cái)產(chǎn)品的信心。只要政府做到事情發(fā)生前把好監(jiān)管線，事前發(fā)生時(shí)及時(shí)、妥善的處理，事情發(fā)生后嚴(yán)懲不良金融機(jī)構(gòu)，并對其進(jìn)行科學(xué)的教育，政府的監(jiān)管肯定對理財(cái)市場有很大的震懾作用。另一方面，要出臺讓金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)具有統(tǒng)一的管理方法。由于在銀行、保險(xiǎn)、證券各個(gè)行業(yè)中，準(zhǔn)入條件和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不同，造成各監(jiān)管部門無法統(tǒng)一管理而產(chǎn)生相對不公平。比如y行各種名目的理財(cái)產(chǎn)品在證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司的各類理財(cái)產(chǎn)品中都大不相同，但他們的在基金管理方式和權(quán)利義務(wù)關(guān)系上有很大的相似性。

第二，首先對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)上的創(chuàng)新，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)因勢利導(dǎo)，打造具有特色的理財(cái)產(chǎn)品，保證合理期限性，創(chuàng)立自己的品牌，并利用理財(cái)產(chǎn)品的差異性為投資者打造符合自身需求的理財(cái)產(chǎn)品，通過規(guī)避管制提供多元化、個(gè)性化服務(wù)。其次要加強(qiáng)理財(cái)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高理財(cái)人員的素質(zhì)，用通俗易懂的語言全面介紹各類理財(cái)產(chǎn)品，讓理財(cái)人員更具客觀性，更加專業(yè)化，同時(shí)也能讓投資者能更放心的將自己的資產(chǎn)交給理財(cái)人員。最后，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)借鑒國外在理財(cái)產(chǎn)品上的優(yōu)勢，學(xué)習(xí)國外的理財(cái)方式，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，要合理運(yùn)用理財(cái)工具給投資者帶來便捷服務(wù)。加拿大蒙特利爾銀行開發(fā)了一個(gè)名叫Moneylogic的線上個(gè)人理財(cái)管理工具，使客戶能清楚的追蹤自己的消費(fèi)、存款情況，實(shí)時(shí)建立預(yù)算，確立符合自己需求的理財(cái)產(chǎn)品的投資方案?？蛻敉ㄟ^軟件可以清晰的看到他們的交易明細(xì)，如“住房”“存款”等下面的具體明細(xì)，同時(shí)自動生成直觀易懂的圖表。這就是我們需要借鑒學(xué)習(xí)的方式。

第三，加強(qiáng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識。各金融機(jī)構(gòu)對投資者進(jìn)行教育是必要過程，通過教育讓投資者了解相關(guān)理財(cái)政策和理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，建立投資者的維權(quán)意識，培養(yǎng)投資者的科學(xué)理財(cái)觀，從而讓理財(cái)市場的運(yùn)行效率得到顯著提升。風(fēng)險(xiǎn)意識不僅僅是銀行及金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注的問題，更是居民需關(guān)注的重中之重。銀行及金融機(jī)構(gòu)通過宣傳提高產(chǎn)品的曝光率，以此來增加產(chǎn)品銷量。居民需要樹立正確的理財(cái)意識，結(jié)合自己實(shí)際情況選擇最合適自己的那款理財(cái)產(chǎn)品，并且通過金融機(jī)構(gòu)的宣傳對理財(cái)市場有更深層次了解，能夠辨別真假信息，不再一味追求高利率、高收益，防止陷入不良金融C構(gòu)的理財(cái)陷阱。

四、我國理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展前景

中國已邁入十三五開局之年，人民幣“入籃”也標(biāo)志著國際貨幣體系已經(jīng)有了中國的一席之地。經(jīng)濟(jì)發(fā)展將迎來又一個(gè)新的階段。理財(cái)產(chǎn)品作為一個(gè)新型業(yè)務(wù)，遇上一個(gè)時(shí)機(jī)正好的時(shí)代，這既是一種機(jī)遇，又是一種挑戰(zhàn)。各大銀行及金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)把握好機(jī)會，賦予理財(cái)產(chǎn)品新的生命，基于自身的特點(diǎn)，研究出自己的創(chuàng)新產(chǎn)品，配合好相應(yīng)的法律制度和管理辦法，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防應(yīng)急方案，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，堅(jiān)信理財(cái)產(chǎn)品將在中國未來經(jīng)濟(jì)中起到越來越重要的作用。

參考文獻(xiàn)

[1]趙科清.我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢研究[J].商，2016年第06期.

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第6篇：常見投資理財(cái)方式范文

投資理財(cái)銷售管理做法

香港銀行業(yè)無論在香港金融管理局（以下簡稱“金管局”）層面還是各商業(yè)銀行層面，都非常重視對銀行投資理財(cái)銷售的管理，金管局和商業(yè)銀行各自有一套較為成熟的做法，分別從不同角度對投資理財(cái)銷售進(jìn)行管理。金管局重在制定規(guī)則并檢查監(jiān)督執(zhí)行情況，而各商業(yè)銀行則一方面把好客戶入門關(guān)，從客戶開戶流程入手，嚴(yán)格核實(shí)客戶身份，并深入測評客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度，根據(jù)客戶的實(shí)際情況指導(dǎo)客戶購買投資理財(cái)產(chǎn)品；另一方面則采用柔性銷售來持續(xù)提升銀行業(yè)績。

香港金管局

制定明晰的規(guī)定及指引，使商業(yè)銀行有規(guī)可循。為加強(qiáng)對各銀行銷售手法的監(jiān)管，金管局在《證券及期貨事務(wù)監(jiān)察委員會持牌人或注冊人操守準(zhǔn)則》、《適用于證券及期貨事務(wù)監(jiān)察委員會持牌人或注冊人的管理、監(jiān)督及內(nèi)部監(jiān)控指引》、《有關(guān)為客戶提供合理適當(dāng)建議的責(zé)任的〈常見問題〉》中都明確了對監(jiān)管銷售手法的規(guī)定。于此同時(shí)，香港金管局還向銀行發(fā)出了一系列補(bǔ)充規(guī)定，其中，有三方面內(nèi)容值得關(guān)注：

在職員職權(quán)管理及防范欺詐方面，金管局2009年7月的《防范私人理財(cái)及財(cái)富管理業(yè)務(wù)出現(xiàn)職員及欺詐行為》，要求在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行必須實(shí)施穩(wěn)健的管理層監(jiān)控及監(jiān)察。為此，該指引從董事局及高級管理層監(jiān)察、政策及程序、舉報(bào)制度、內(nèi)部管控、遵行法規(guī)、內(nèi)部審計(jì)、舉報(bào)可疑案件等7個(gè)方面提出了規(guī)定，其中，在內(nèi)部控制方面的有關(guān)規(guī)定尤為細(xì)致。

在內(nèi)部管控中要清晰界定并妥善分離前線人員與后勤人員職責(zé)，對新客戶關(guān)系的審批實(shí)施雙重管控，對新戶口的文件處理交由市場推廣部門以外的其他部門執(zhí)行，客戶經(jīng)理要在其他管控部門共同參與的情況下才能執(zhí)行客戶指令、處理客戶投訴、處理客戶結(jié)單和處理非活躍與不動戶口等。

在職員操守及報(bào)酬機(jī)制中不能簡單以財(cái)務(wù)表現(xiàn)作為報(bào)酬機(jī)制的核心，還要關(guān)注審計(jì)、合規(guī)檢查的結(jié)果和投訴調(diào)查的結(jié)果。要實(shí)行硬性年假制度，并定期檢查職員親屬的戶口情況。

在戶口監(jiān)察中要定期輪換理財(cái)經(jīng)理的直屬主管，妥善保管銀行與客戶的聯(lián)系記錄，每年進(jìn)行一次客戶關(guān)系檢視。

在非活躍及不動戶口的管理中要清晰界定非活躍戶口和不動戶口，要安排獨(dú)立于客戶經(jīng)理的部門對這兩類賬戶進(jìn)行單獨(dú)監(jiān)管，并制定足夠的管控措施來管理對這兩類戶口的重啟。

在戶口結(jié)單管理中要將發(fā)送客戶結(jié)單、處理客戶地址更改需求等職能進(jìn)行分隔安排。

在業(yè)務(wù)記錄管理中要對客戶服務(wù)經(jīng)理、助理的所有電話進(jìn)行錄音，妥善管理錄音系統(tǒng)、保存錄音帶和定期抽樣聽取錄音帶內(nèi)容。

在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示方面，金管局于2011年3月14日《加強(qiáng)有關(guān)銷售投資相連壽險(xiǎn)計(jì)劃產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定通告》，要求銀行必須適當(dāng)說明產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)，以確保該產(chǎn)品有適合的客戶，從而有利于銀行明確如何更有效地向客戶提示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

在客戶服務(wù)方面，金管局于2011年8月1日了《向投資者發(fā)送零售投資產(chǎn)品的資料》、《就有關(guān)銷售投資產(chǎn)品的投訴做出公平合理的和解安排》、《向零售客戶銷售投資產(chǎn)品》、《銷售投資產(chǎn)品》等一系列指引及通告的修訂版。

推行喬裝客戶檢查，監(jiān)督檢查商業(yè)銀行對各項(xiàng)規(guī)定及指引執(zhí)行情況。金管局進(jìn)行了喬裝客戶檢查工作，其事前的準(zhǔn)備工作、事中的實(shí)施落實(shí)及事后的信息措施都值得關(guān)注。

在前往各機(jī)構(gòu)進(jìn)行喬裝客戶檢查前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會從三個(gè)方面做好準(zhǔn)備工作。一是落實(shí)實(shí)施檢查的機(jī)構(gòu)。該項(xiàng)檢查采用委托第三方實(shí)施的方式，由金管局與證監(jiān)會聯(lián)合委聘香港生產(chǎn)力促進(jìn)局實(shí)施檢查計(jì)劃，從而有利于提升檢查工作的公正性和有效性。二是設(shè)計(jì)喬裝客戶問卷。監(jiān)管機(jī)構(gòu)專門設(shè)計(jì)富有針對性的檢查問卷，以便隨時(shí)記錄喬裝客戶在到訪銀行的抽查經(jīng)歷。實(shí)踐證明，檢查問卷設(shè)計(jì)的有效性和準(zhǔn)確性，會較為顯著地影響到檢查結(jié)果的有效性。三是建立合格的檢查隊(duì)伍。監(jiān)管機(jī)構(gòu)不但招募專人，而且對招募到的人員進(jìn)行有關(guān)銀行產(chǎn)品資料、證券規(guī)例、零售銀行銷售手法及調(diào)研問卷等方面的培訓(xùn)，確保其知道如何以喬裝客戶身份深入網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查。這些較為專業(yè)的檢查人員能有效保證各項(xiàng)檢查正確實(shí)施，并獲取富有說服力的檢查結(jié)果。

在檢查中，切實(shí)保證檢查工作有效推進(jìn)。一方面，采用恰當(dāng)?shù)臋z查方式。在檢查時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)采用抽樣調(diào)查法。檢查時(shí)，委托喬裝客戶實(shí)地體驗(yàn)和搜集銀行銷售過程的資料。抽樣調(diào)查法有利于較為廣泛地了解各機(jī)構(gòu)普遍的規(guī)定執(zhí)行情況。另一方面，實(shí)施接近真實(shí)情況的實(shí)地調(diào)查。在檢查時(shí)，由經(jīng)過培訓(xùn)的喬裝客戶以準(zhǔn)客戶身份前往銀行，以真實(shí)身份實(shí)地完成抽樣檢查。喬裝客戶表現(xiàn)出對投資產(chǎn)品的興趣，與銷售代表面談，并記錄面談過程、完成抽查問卷和搜集銀行銷售人員提供的有關(guān)資料等。

檢查后，及時(shí)有利于銀行改進(jìn)工作的檢查結(jié)果。在檢查后，金管局會公開檢查結(jié)果。2011年5月，金管局《有關(guān)銀行銷售手法的喬裝客戶檢查計(jì)劃結(jié)果》，進(jìn)一步明確地分析了檢查的具體著眼點(diǎn)和檢查結(jié)果：檢查銀行是否能夠“認(rèn)識你的客戶”、檢查銀行是否能夠向客戶披露風(fēng)險(xiǎn)、檢查銀行是否要求客戶評估了產(chǎn)品合適程度、檢查銀行是否對弱勢客戶群體有不當(dāng)銷售傾向。

通過事前的周密組織、事中的嚴(yán)格執(zhí)行、事后的通報(bào)結(jié)果，金管局推動實(shí)施的喬裝客戶計(jì)劃有利于督促各商業(yè)銀行秉持良好的合規(guī)文化，以進(jìn)行日常的投資理財(cái)銷售管理。

各商業(yè)銀行

各商業(yè)銀行通常采用“兩手抓”的做法，一手抓風(fēng)險(xiǎn)防范，確保落實(shí)監(jiān)管規(guī)定、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展，想方設(shè)法改進(jìn)銷售方式、提升銷售業(yè)績。下文以商業(yè)銀行如何服務(wù)一位新客戶為例，分析“兩手抓”的具體做法。

防范風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)。一般情況下，客戶應(yīng)首先在銀行開立賬戶，并完成本人的風(fēng)險(xiǎn)承受度評估，方能在銀行進(jìn)行投資理財(cái)。因此，銀行如何為客戶開立賬戶和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，很大程度上影響銀行隨后進(jìn)行的投資理財(cái)銷售活動能否有效展開。為此，香港地區(qū)各家商業(yè)銀行從源頭抓起，不但實(shí)施嚴(yán)格細(xì)致的新客戶開戶流程，而且嚴(yán)格執(zhí)行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度評估制度，從客戶進(jìn)入銀行的最初環(huán)節(jié)即對客戶有更為深入的了解，較為充分地核實(shí)客戶身份，并向客戶提示風(fēng)險(xiǎn)。從而既有利于防止銀行誤導(dǎo)銷售，也有利于引導(dǎo)客戶正確決策。

與內(nèi)地各銀行提供的新客戶開戶流程相比，新客戶在香港各銀行柜面開戶的流程相對更為復(fù)雜，如圖1所示。

從圖1可以看出香港地區(qū)銀行與內(nèi)地銀行的一些不同做法：一是香港銀行開戶流程耗時(shí)較多，往往要長達(dá)30分鐘甚至更長；而內(nèi)地銀行的開戶流程通常不會超過10分鐘。二是香港銀行的開戶流程涉及人員較多，包括保安人員、柜面人員、理財(cái)經(jīng)理、風(fēng)控人員等，但相關(guān)人員職責(zé)分明，各司其職，有條有理；內(nèi)地銀行的開戶流程主要依賴柜臺人員完成，理財(cái)經(jīng)理參與不多，且風(fēng)控人員基本不會參與。三是香港銀行的開戶流程所涉及區(qū)域較多，包括低柜區(qū)、高柜區(qū)、洽談區(qū)、柜員機(jī)區(qū)等，不同類型的員工會在不同的區(qū)域向客戶提供不同環(huán)節(jié)的服務(wù)，整個(gè)過程嚴(yán)謹(jǐn)有序；內(nèi)地銀行的客戶往往離開柜臺后就無人理會。香港地區(qū)銀行這種嚴(yán)謹(jǐn)?shù)拈_戶流程有助于銀行準(zhǔn)確識別客戶身份和把握客戶需求，準(zhǔn)確評估客戶財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而為向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)奠定牢固基礎(chǔ)。

嚴(yán)格執(zhí)行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度評估，讓客戶清晰了解自身風(fēng)險(xiǎn)容忍狀況及可辦理業(yè)務(wù)范圍。風(fēng)險(xiǎn)承受度是描述客戶對風(fēng)險(xiǎn)承受能力的一種較為有效的方式，也是銀行向客戶推介投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需著重考慮的關(guān)鍵因素之一，能否有效地完成對客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度的評估至關(guān)重要。

香港各商業(yè)銀行在客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度評估方面的做法與內(nèi)地銀行主要存在五方面不同：

一是評估流程的主導(dǎo)者不同。香港地區(qū)銀行的風(fēng)控人員主導(dǎo)評估流程，理財(cái)經(jīng)理僅協(xié)助風(fēng)控人員完成對客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度評估，而不能主導(dǎo)評估流程，整個(gè)評估過程由風(fēng)控人員主導(dǎo)，且風(fēng)控人員要對評估問題進(jìn)行逐條講解，確認(rèn)客戶明白后才確認(rèn)結(jié)果。在內(nèi)地，商業(yè)銀行未明確評估人為誰，通常由客戶自行完成風(fēng)險(xiǎn)承受度評估。盡管在柜面執(zhí)行評估過程中，柜面人員或理財(cái)經(jīng)理也可協(xié)助客戶完成評估，但總體上銀行人員對評估執(zhí)行的力度相對不足，客戶則在評估過程中發(fā)揮主要作用。

二是評估的方式不同。香港地區(qū)銀行主要依靠電話完成客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度評估，評估過程中，客戶只需口頭回答風(fēng)控人員提出的問題即可。銀行會對整個(gè)評估過程電話錄音并保留。此外，很多銀行不提供在線自助完成風(fēng)險(xiǎn)承受度評估的服務(wù)方式。

在內(nèi)地，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)評估與柜面評估方式并行。盡管各銀行在網(wǎng)絡(luò)渠道和網(wǎng)點(diǎn)渠道都可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，但首次評估必須在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，此后的評估則可以在網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行。如果客戶在網(wǎng)絡(luò)渠道完成評估，則整個(gè)評估過程主要由客戶自行填寫評估問卷；如在柜面渠道完成評估，一般會有理財(cái)經(jīng)理或柜面人員協(xié)助，但理財(cái)經(jīng)理或柜面人員往往對評估問卷的講解不夠細(xì)致。在這種書面評估過程中，盡管銀行還設(shè)計(jì)了客戶風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句，強(qiáng)制要求客戶抄錄，但客戶往往僅限于被動抄寫，并不一定真正理解評估問卷中各問題的真實(shí)含義。

三是評估問卷的設(shè)計(jì)不同。在香港地區(qū)銀行評估問卷設(shè)計(jì)的問題相對較為繁瑣，也更為嚴(yán)謹(jǐn)。以花旗銀行在港機(jī)構(gòu)為例，其投資風(fēng)險(xiǎn)評估問卷共分為四部分。第一部分主要評估客戶的風(fēng)險(xiǎn)接受程度，包括客戶的年齡、在花旗的整體投資年期、在花旗所做投資占個(gè)人流動凈資產(chǎn)值的百分比、對投資資金的依賴程度。第二部分主要評估客戶的風(fēng)險(xiǎn)取向，包括投資目標(biāo)（分為謹(jǐn)慎、防守、收入為本、增長與收入、增長為本、增長、專業(yè)性投資等七種）以及對不同種類投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力（分為六種情形）。第三部分主要評估客戶的知識及經(jīng)驗(yàn)，包括客戶的投資知識及經(jīng)驗(yàn)（有限、中等或廣泛），一級客戶對產(chǎn)品有知識或過往有投資經(jīng)驗(yàn)。在這三部分中，銀行采用評分制，根據(jù)客戶在所有答案中的最低投資評分計(jì)算出客戶得分，并根據(jù)得分將客戶區(qū)分為六種類型，分別是謹(jǐn)慎型、保守型、平衡型、進(jìn)取型、非常進(jìn)取型、專業(yè)性投資型。銀行認(rèn)為每種類型的投資者有不同的風(fēng)險(xiǎn)接受程度和投資目標(biāo)，因而也只能適應(yīng)不同的投資產(chǎn)品。根據(jù)客戶得分確認(rèn)客戶的投資類型，并確定客戶可以在本行開立的戶口有哪些。進(jìn)而可以清晰地告知客戶，哪些產(chǎn)品是客戶不能承受也不能辦理的。第四部分是客戶的財(cái)務(wù)資料，包括客戶的流動資產(chǎn)凈值、就業(yè)情況（自雇、受雇、退休、學(xué)生、非就業(yè)、家庭主婦）、教育程度（小學(xué)或以下、中學(xué)、大專、大學(xué)或以上）、計(jì)劃退休年齡、可做短線投資的資金、后備或緊急現(xiàn)金金額。此外，銀行還要求客戶簽署意見，包括四項(xiàng)確認(rèn)，分別是確認(rèn)上述填報(bào)的資料信息無誤、確認(rèn)個(gè)人的投資類型、確認(rèn)知曉相關(guān)的投資風(fēng)險(xiǎn)和確認(rèn)受托投資風(fēng)險(xiǎn)評估的副本。

在內(nèi)地，商業(yè)銀行的評估問卷向客戶提出的問題相對簡單，客戶通常僅需幾分鐘時(shí)間即可完成，導(dǎo)致很多客戶對問卷的含義無法真正理解。盡管這種情況與內(nèi)地銀行目前經(jīng)營的產(chǎn)品和服務(wù)類型相對有限具有一定關(guān)聯(lián)，但銀行仍應(yīng)考慮到許多客戶的金融風(fēng)險(xiǎn)意識不夠充分，對金融產(chǎn)品了解不夠深入，對商業(yè)銀行層出不窮的新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的分辨能力還有待提升，商業(yè)銀行可將評估問卷設(shè)計(jì)的更為細(xì)致，以推動銀行與客戶更深入的了解和溝通。

四是評估結(jié)果的運(yùn)用范圍不同。在香港，客戶評級結(jié)果通常會被廣泛運(yùn)用到客戶在銀行辦理的任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)，換句話說，銀行將根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度決定客戶可以辦理的業(yè)務(wù)。

在內(nèi)地，評估結(jié)果沒有被廣泛運(yùn)用。銀行主要針對理財(cái)產(chǎn)品明確客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評級規(guī)定，而對其他一些同樣有風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品和金融交易的風(fēng)險(xiǎn)提示則相對薄弱。評估結(jié)果出來后，內(nèi)地銀行一般僅告知客戶屬于哪種類型投資者，而不會詳盡解釋客戶可以在銀行投資的產(chǎn)品。盡管一些銀行會通過后臺系統(tǒng)，控制客戶隨后可以參與的投資產(chǎn)品類型，但客戶通常不能在書面或網(wǎng)絡(luò)渠道清晰地查詢到這些控制。由于客戶完成風(fēng)險(xiǎn)承受度評估后，沒有立即得知自己可以辦理的業(yè)務(wù)，因此，客戶對風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注往往不夠，甚至可能為購買高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品而隨意重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受度評估，以獲得更高的風(fēng)險(xiǎn)承受度評級，并購買與自身狀況不符的更高風(fēng)險(xiǎn)等級的產(chǎn)品。

五是重新評估需要遵循的時(shí)間要求不同。在香港，客戶在完成當(dāng)次評估半年后才可重新評估，銀行不認(rèn)同客戶在短期內(nèi)發(fā)生的較為顯著的風(fēng)險(xiǎn)承受度變化。

在內(nèi)地，銀行規(guī)定客戶在超過一年未進(jìn)行評估，或在發(fā)生了影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情況時(shí)，如需要再次購買理財(cái)產(chǎn)品，需在銀行網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上銀行完成評估。否則，客戶不能在該銀行購買理財(cái)產(chǎn)品。這種情況下，個(gè)別客戶可能會通過不斷地重新評估來提升自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度，從而給銀行銷售管理工作埋下隱患。

柔性銷售，提升銷售業(yè)績。在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，香港地區(qū)商業(yè)銀行并沒有因嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定而影響銷售目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。在服務(wù)一位新客戶時(shí)，銀行會從多個(gè)環(huán)節(jié)巧妙地融入銷售手法，使客戶在感受銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，較為愉悅地接受銀行推出的各項(xiàng)銷售服務(wù)。

當(dāng)一位新客戶初次接觸香港的銀行時(shí)，如能細(xì)致觀察，便能感受到：步入網(wǎng)點(diǎn)大門前，氣派的招牌和充滿現(xiàn)代氣息的廣告，彰顯銀行的風(fēng)格與實(shí)力；步入網(wǎng)點(diǎn)后，立即有保安人員迎上前開門，使客戶感受到被重視；理財(cái)經(jīng)理上前迎接，了解客戶此行需求，對客戶的需求進(jìn)行初步分析；柜面人員為客戶開立賬戶，這是銀行與客戶建立真正業(yè)務(wù)聯(lián)系的首要環(huán)節(jié)；理財(cái)經(jīng)理將客戶引導(dǎo)入洽談室，了解客戶財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，幫助客戶制訂財(cái)務(wù)規(guī)劃，這是銀行為客戶定位的關(guān)鍵；風(fēng)控人員介入風(fēng)險(xiǎn)評估過程，對客戶深入了解，確保將合適的產(chǎn)品推介給合適的客戶；離開網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，柜員交給客戶印刷精美、中英對照的銀行宣傳手冊，詳盡介紹銀行重點(diǎn)推介的服務(wù)和產(chǎn)品。這種無處不在的柔性銷售，為銀行實(shí)現(xiàn)成功投資理財(cái)產(chǎn)品銷售奠定了良好基礎(chǔ)。

對內(nèi)地銀行業(yè)啟示

加強(qiáng)投資理財(cái)產(chǎn)品銷售管理，既是銀行控制自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、提升可持續(xù)發(fā)展能力的必要手段，也是銀行保護(hù)客戶利益、實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)的重要措施。從香港地區(qū)銀行業(yè)的做法中，內(nèi)地銀行可以得到有益啟示：

進(jìn)一步細(xì)化現(xiàn)有規(guī)定?？梢越梃b香港金管局做法，對內(nèi)地銀行現(xiàn)有的各項(xiàng)相關(guān)規(guī)定進(jìn)一步細(xì)化。如在銀行員工崗位職責(zé)界定方面，進(jìn)一步明晰柜面人員、理財(cái)經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)管理人員各自的職責(zé)；在理財(cái)銷售人員管理方面，進(jìn)一步明晰對理財(cái)經(jīng)理職業(yè)操守的教育、考核和管理辦法，避免為追求業(yè)績而誤導(dǎo)銷售；在賬戶管理方面，進(jìn)一步明晰對非活躍賬戶的管理方式；在業(yè)務(wù)記錄管理方面，進(jìn)一步增強(qiáng)業(yè)務(wù)記錄管理的有效性；在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，明確界定弱勢客戶群體的定義，并制訂專門針對弱勢客戶群體的保障措施；在客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度評估過程中，引入風(fēng)險(xiǎn)管理人員，加強(qiáng)對此項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管控；在監(jiān)督檢查方面，制訂專門的檢查方案，定期對銀行投資理財(cái)銷售工作進(jìn)行檢查。

改進(jìn)新客戶開戶流程?？蛇M(jìn)一步優(yōu)化內(nèi)地銀行的新客戶開戶流程：一是梳理柜面業(yè)務(wù)流程，改變目前主要依靠柜面人員服務(wù)客戶的情形，明確保安人員、柜面人員、理財(cái)經(jīng)理、風(fēng)控人員等職責(zé)，既要職責(zé)分明，又要分工協(xié)作，推動各崗位人員形成合理的工作流水線，從基本的柜面開戶服務(wù)到深入的客戶識別，再到有針對性的客戶銷售服務(wù)，環(huán)環(huán)相扣，提升銀行的服務(wù)水平。二是風(fēng)控人員到達(dá)網(wǎng)點(diǎn)銷售環(huán)節(jié)，通過風(fēng)控人員的專業(yè)服務(wù)，確保銀行與客戶達(dá)成較為深入的溝通，使銀行更了解自身客戶，也使客戶更了解可以接受的銀行服務(wù)范圍，更好地從源頭上防控風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三是妥善設(shè)計(jì)網(wǎng)點(diǎn)各區(qū)域布局，包括低柜區(qū)、高柜區(qū)、洽談區(qū)、柜員機(jī)區(qū)等，確保這種布局與銀行的柜面服務(wù)及銷售管理有效呼應(yīng)，使銀行網(wǎng)點(diǎn)的整個(gè)客戶服務(wù)流程嚴(yán)謹(jǐn)有序、順暢自然。

第7篇：常見投資理財(cái)方式范文

重點(diǎn)推薦：

《優(yōu)雅女人的投資理財(cái)書》

李昊軒 著 中國華僑出版社 ￥32.00

理財(cái)本身就是一種生活方式，它來自于生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴。女人想要一生都擁有富裕而舒適的生活，就必須將理財(cái)作為一項(xiàng)長期的事業(yè)來打理。所以，不懂理財(cái)?shù)呐笥岩欢ㄒ皶r(shí)充電，已經(jīng)知道一些理財(cái)方法的朋友則要精益求精。本書將理財(cái)要點(diǎn)、理財(cái)方式、理財(cái)特點(diǎn)、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)一一呈現(xiàn)在讀者面前，并根據(jù)家庭理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，有針對性地詳細(xì)闡述了人們的理財(cái)目標(biāo)及理財(cái)側(cè)重點(diǎn)。書中既有概念介紹又有提示建議，既有理論講解又有案例分析，力求將知識性與實(shí)用性完美結(jié)合，真正做到了語言平實(shí)，深入淺出，對家庭理財(cái)具有深刻的指導(dǎo)意義。

愛尚書庫：

《幸福的女人有心計(jì)》

勵勤 編

新世界出版社 ￥32.00

在紛繁復(fù)雜的社會中，女人往往要付出幾倍于男人的辛勞，才能打下自己的一片天地。做一個(gè)有心計(jì)的女人，才能輕松游走于社會中，不再為求人辦事發(fā)愁，職場順心順意，生活盡如人意。俗話說：“錢是掙出來的，不是省出來的?！钡亲钚碌挠^念是：錢是掙出來的，更是理出來的。尤其是現(xiàn)代社會，你是一個(gè)美女、才女還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，想做一個(gè)獨(dú)立自主的現(xiàn)代女人，你還得是一個(gè)懂得理財(cái)?shù)呐?。在勵勤編著的《幸福的女人有心?jì)》中，心計(jì)并沒有貶義，而是一種智慧，一種技巧，一種境界。只要你“略施小計(jì)”，就能牢牢把握美滿，做一個(gè)幸福的女人，還猶豫什么呢？趕緊行動吧！

《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己》

（韓）高得誠 著，唐建軍 譯 廣西科學(xué)技術(shù)出版社 ￥28.00

總是用多張信用卡拆東墻補(bǔ)西墻，人生就是在不停地救火的主人公崔小天；天生的宿命論，總是將所有的問題都怪罪于命運(yùn)的吳俊飛；供職于國企，得過且過的羅富東；信奉享樂主義，寧愿負(fù)債也要住大房、開好車的宋嘉成；將投資當(dāng)賭博，總想一夜暴富的陶志?！?0年后，你拿什么養(yǎng)活自己》通過對這5個(gè)從20多歲到50多歲的平凡上班族的生活的描述，為你逐層講解不同年齡段會遇到的理財(cái)問題及理財(cái)戰(zhàn)略。

渣打銀行最著名的財(cái)富管理師化身小說中的馬修教授，他讓年薪20萬、卻負(fù)債81萬的“上有老，下有小”的崔小天，在接受他精細(xì)規(guī)劃的財(cái)富人生理財(cái)計(jì)劃之后，不但還清借款，還住上了豪宅，開上了好車，攢下的錢后半生都用不完！在《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己》這本書里，理財(cái)專家將他一生的心血、智慧和理財(cái)精華，將原本只有富人才能知曉的理財(cái)秘技在書中大方呈現(xiàn)，讓平凡上班族、工薪層也能通過此書，獲得這些極為珍貴的經(jīng)驗(yàn)和技巧！這是一本相見恨晚的書，越早看，你走的彎路會越少。

《給女孩的第一本理財(cái)書》

梅子 著 黑龍江科學(xué)技術(shù)出版社 ￥28.00

第8篇：常見投資理財(cái)方式范文

隨著中產(chǎn)階層隊(duì)伍的壯大，家庭對投資理財(cái)?shù)男枨笤谏罨?。如果一個(gè)家庭幾年前購買了一套投資用房，現(xiàn)在的可投資資產(chǎn)已輕松增值到百萬元級別。一些中小企業(yè)主也將實(shí)體經(jīng)營的節(jié)余資金投入到金融資產(chǎn)中。市場上的投資品種大量增加，證券公司、銀行、信托公司都在為高凈值客戶提供越來越多新的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。第一代創(chuàng)業(yè)者從青壯年逐漸進(jìn)入中老年，事業(yè)接班與財(cái)富傳承的需求逐漸展現(xiàn)。

用一句話描述理財(cái)新時(shí)期的特點(diǎn)就是，更多的家庭從“簡單理財(cái)”進(jìn)入到了“理財(cái)規(guī)劃和管理”階段。

李先生是一個(gè)典型案例，家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表詳見表1、2。

像李先生一家，雖然工資并不是特別高，但經(jīng)過對家庭的用心經(jīng)營，在不知不覺中已經(jīng)擁有了超過百萬元的資產(chǎn)，且立即可用于投資的現(xiàn)金資產(chǎn)也已經(jīng)超過50萬元。如果善加打理，李先生一家的財(cái)富積累將會逐漸加速，經(jīng)過8～10年便有望達(dá)到財(cái)富自由。

通常來說，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)包含3項(xiàng)內(nèi)容，即家庭資產(chǎn)的保護(hù)、積累和分配。

資產(chǎn)的保護(hù)

――重點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)管控

在家庭理財(cái)過程中，必須對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有足夠的認(rèn)知，并規(guī)劃出風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避、轉(zhuǎn)移方案。

常見的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有如下來源：患重大疾病導(dǎo)致的收入減少和額外增加的開支；責(zé)任期（也是收入高峰期）因意外、疾病身故而導(dǎo)致的收入中斷；經(jīng)濟(jì)環(huán)境、資本市場波動產(chǎn)生的大比例投資虧損；以及家庭財(cái)產(chǎn)（如房屋等）因自然災(zāi)害、火災(zāi)而導(dǎo)致的重大財(cái)產(chǎn)損失等。這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生就將對家庭產(chǎn)生重大的經(jīng)濟(jì)損失，而其本身或個(gè)體是無法消除的。必須利用金融保險(xiǎn)工具，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的財(cái)產(chǎn)損失，讓愛與責(zé)任得到延續(xù)。

李先生的單位福利非常好，在醫(yī)療方面，可以100%得到報(bào)銷。太太的單位有基礎(chǔ)社保，但仍然要考慮在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)帶來的附加費(fèi)用支出，如營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、維持現(xiàn)有生活水平不改變以及因收入能力下降而需要彌補(bǔ)的損失等。

對李先生一家應(yīng)強(qiáng)化保險(xiǎn)配置。李先生收入占家庭的60%，是家庭的主要支柱，建議購買100萬元保額的壽險(xiǎn)和50萬元保額的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)約為2萬元/年；為李太太購買50萬元保額的壽險(xiǎn)和50萬元保額的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)約1.5萬元/年；為孩子購買重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保額各為20萬元，保費(fèi)約1.3萬/年。同時(shí)為房屋購買300萬元保額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保費(fèi)約1000元/年。

通過上面的保險(xiǎn)規(guī)劃，李先生在面對重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將變得從容有度，且家庭核心資金得到有效的保護(hù)。

資產(chǎn)的積累

――從“人賺錢”到“錢賺錢”

提到財(cái)產(chǎn)的積累，大多數(shù)人的概念還停留在掙工資、做生意、炒股票的三部曲中。隨著資產(chǎn)的積累，人們已經(jīng)逐漸有條件在單純的人賺錢基礎(chǔ)上加上錢賺錢的部分了。而且隨著年齡的增長，錢賺錢的比例更應(yīng)該逐漸加大。但賺錢不等于有錢，一時(shí)有錢不等于一世有錢。家庭不做資產(chǎn)配置，無疑是球隊(duì)沒有守門員，電腦沒裝殺毒軟件，理想狀態(tài)下，達(dá)到只需要錢賺錢即可保持或提升現(xiàn)有生活水平的狀態(tài)，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)自由。

當(dāng)前投資理財(cái)?shù)闹饕绞剑慨a(chǎn)外，還包括保險(xiǎn)、信托、股票、黃金、私募基金、期貨、收藏等。選擇適合自己的投資產(chǎn)品，需要堅(jiān)持如下原則：一是重新認(rèn)識自己，明確自己的知識領(lǐng)域和風(fēng)險(xiǎn)偏好；二是敢于嘗試，合理配置；三是合理留余，落袋為安。

（1）李先生家庭年節(jié)余30萬元，對于這部分剩余資金按比例分配到儲蓄和投資項(xiàng)目中。

（2）儲蓄部分。主要針對于孩子教育金及夫婦二人養(yǎng)老金規(guī)劃。拿出5萬～10萬元，3～5年存期，配置家庭中長期穩(wěn)健的現(xiàn)金流。

（3）投資部分。不建議直接參與既不感興趣也不夠熟悉的高風(fēng)險(xiǎn)投資，可再配置一些資金到基金定投中。

（4）在第三年，李先生一家的可投資現(xiàn)金資產(chǎn)將達(dá)到100萬元以上。在目前全球金融危機(jī)，國內(nèi)股市動蕩、房產(chǎn)前景不明朗下，可將靈活的現(xiàn)金資產(chǎn)配置到固定收益類信托產(chǎn)品中，避免大量銀行資金承受高通脹的損失。

資產(chǎn)的分配

――讓錢為人生活的目標(biāo)服務(wù)

理財(cái)規(guī)劃中有一句讓人深思的話：“對于很多人來講，花錢比賺錢要難”。在我們實(shí)際的工作中，也確實(shí)體會到，花錢并不是一件可以輕易做好的事。

花錢的過程實(shí)際上是家庭現(xiàn)金分配的過程。經(jīng)常會遇到這樣的問題：是否為子女教育進(jìn)行了合適的撥備，是否為自己的養(yǎng)老退休生活進(jìn)行了合適的撥備，是否對于遺產(chǎn)傳承中可能的稅務(wù)問題進(jìn)行了準(zhǔn)備，是否考慮到了身后向多個(gè)家庭成員進(jìn)行的遺產(chǎn)分配等。還有些富有的人希望無論生前還是身后，都可以滿足特定的慈善項(xiàng)目，這也是一種重要的財(cái)產(chǎn)分配去向。

無論財(cái)產(chǎn)分配的形式如何，切記核心的一點(diǎn)――資產(chǎn)最終是要為人的生活目標(biāo)服務(wù)。也就是說，如果不加以分配考慮，不適當(dāng)使用，財(cái)產(chǎn)可能僅僅是一個(gè)銀行里的數(shù)字，或者僅僅是一些放在一起的資產(chǎn)罷了。

第9篇：常見投資理財(cái)方式范文

2015年，股市劇烈震蕩，傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品收益不斷走低，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)升級……理財(cái)市場可謂風(fēng)云變幻，百姓的理財(cái)投資趨勢與需求也呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。在近期的《2015國民理財(cái)投資行為差異研究報(bào)告》顯示，2015年，傳統(tǒng)理財(cái)方式銀行儲蓄仍舊是受訪者的最愛，占比54.3%，其次是基金和股票，分別占比47.7%和47.4%，兩者相差不大。隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)迅速發(fā)力，其排名已經(jīng)攀升至第四名，使用率超過40%，開始與最傳統(tǒng)的銀行儲蓄理財(cái)方式相抗衡，其市場潛力不可限量。另外，銀行理財(cái)產(chǎn)品也是受訪者最常采用的理財(cái)方式之一，占比39.5%。此外，保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、國債、黃金也有一部分的受訪者選擇。

投資理財(cái)從來都是一場沒有硝煙的戰(zhàn)爭，想要決勝千里，必須未雨綢繆。那么，2016年，投資理財(cái)市場將會有什么新的趨勢？我們又該如何提早做好理財(cái)布局？

銀行理財(cái)：投資宜長不宜短

回顧

2015年，央行啟動降息周期絕對是主導(dǎo)全年理財(cái)市場走向的最主要事件。央行年內(nèi)5次降息，每次0.25%，全年累積降息1.25%。在降息周期下，固定收益理財(cái)市場收益率全線下調(diào)，銀行理財(cái)在經(jīng)歷了前幾年的高速增長后也迎來了首次回調(diào)。

銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率從1月底的5.25%降至12月底的4.39%，創(chuàng)了2013年來最新的收益低紀(jì)錄。尤其是2015年下半年以來，這種跌幅更加明顯。

不但收益跌，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量也在跌――從7月份到12月份，相比較2014年同期跌7.84%。過往，每到季末和年末資金緊張時(shí)期，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率會出現(xiàn)回升或暴漲。然而，2015年央行的寬松貨幣政策疊加，銀監(jiān)會取消存貸比考核，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率并未出現(xiàn)回升。很多投資者等到年底也只能失望而回，有的高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品甚至提前終止。

展望

對于2016年，不少機(jī)構(gòu)給出的預(yù)判是仍有降息可能。不少機(jī)構(gòu)都預(yù)測，2016年貨幣政策將繼續(xù)以寬松為主，負(fù)利率時(shí)代來臨，預(yù)計(jì)2016年還有多次降息和降準(zhǔn)的可能性。在低利率時(shí)代短期內(nèi)不會結(jié)束的情況下，銀行理財(cái)收益率仍面臨下行壓力，收益中樞或?qū)⒅饾u下移。專業(yè)人士預(yù)計(jì)2016年平均預(yù)期收益率或降至3.5%～4%。

因此對投資者來說，當(dāng)前的銀行理財(cái)策略宜長不宜短，盡早在“雙降”周期來臨前投資中長期理財(cái)產(chǎn)品，提前鎖定高收益。如果對靈活性要求不高的話，甚至可以直接選擇1 年期或更長的產(chǎn)品，這樣能夠省去一年中產(chǎn)品到期轉(zhuǎn)換的收益空白期，也防止年內(nèi)繼續(xù)降息帶來的收益影響。

互聯(lián)網(wǎng)寶寶：收益跌破2%的可能性極小

回顧

2013-2014年，最火的產(chǎn)品莫過于互聯(lián)網(wǎng)寶寶產(chǎn)品。然而，到了2015年，央行的降息疊加寬松政策也直接影響到寶寶類產(chǎn)品。2015年互聯(lián)網(wǎng)寶寶產(chǎn)品的收益走勢呈現(xiàn)出“兩頭穩(wěn)中間降”的趨勢，一季度寶寶產(chǎn)品收益較為穩(wěn)定，大致在4.6%左右，二、三季度連續(xù)下跌，四季度則處于小幅振蕩模式，雖然一度跌破3%，不過12月受資金回籠影響，寶寶收益小幅回升至3.11%。全年平均年化收益為3.6%，意味著年初買了10萬元“寶寶”，年末大致收獲3600元的利息。相比2013年，寶寶類產(chǎn)品動輒6%的年化收益率，利息折損近半。

因此，隨著收益的下滑，“寶寶軍團(tuán)”2015年也遭遇規(guī)模、收益雙雙下滑的局面。不少投資人，也將其從定期存款替財(cái)方式，回歸到活期替代品類現(xiàn)金管理工具。

展望

業(yè)內(nèi)人士表示，2016年市場利率將繼續(xù)下降，互聯(lián)網(wǎng)寶寶產(chǎn)品收益的年末翹尾趨勢不會持久，2016年再次跌破3%幾乎板上釘釘，但平均收益跌破2%的可能性極小。

雖然互聯(lián)網(wǎng)寶寶目前已經(jīng)沒有多少收益優(yōu)勢，但并不說它對投資者就沒有任何吸引力了。強(qiáng)大的流動性是互聯(lián)網(wǎng)寶寶最大的優(yōu)點(diǎn)，也是銀行活期存款的最佳替代品。大家不要把它當(dāng)作主要的理財(cái)工具，而是要當(dāng)作一個(gè)良好的輔助工具，生活零用資金及應(yīng)急資金放在寶寶產(chǎn)品里再適合不過了。

P2P網(wǎng)貸：逐步回歸理性

回顧

2015年，P2P成為年各方關(guān)注的新焦點(diǎn)。一份由中國青年報(bào)社會調(diào)查中心組織的調(diào)查顯示，有67.1%的受訪者表示曾參與P2P網(wǎng)貸平臺理財(cái)，其中，高收益、良好的用戶體驗(yàn)如門檻低和方便快捷，是受訪者選擇網(wǎng)貸平臺的最主要原因。數(shù)據(jù)顯示，2015年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)總體平均收益率為13.29%。

當(dāng)然，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，一些P2P平臺的跑路讓很多人蒙受了損失。特別是去年底一顆大雷炸醒了投資人和平臺人一片大好的預(yù)期，e租寶740多億的待收、超過14萬的受害者，無論如何都會成為中國P2P史上值得銘記和探討的案例。

值得注意的是，業(yè)界翹首以待良久的監(jiān)管細(xì)則也終于在2015年12月28日公開征求意見，意見稿明確指出網(wǎng)絡(luò)信貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或接受委托從事的12種行為，強(qiáng)調(diào)P2P平臺要實(shí)行銀行存管、到電信部門備案等。同時(shí)，意見要求P2P平臺需要披露借款人、融資項(xiàng)目、風(fēng)險(xiǎn)評估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果等信息。

展望

P2P行業(yè)告別早期野蠻生長，逐步理性發(fā)展的趨勢已初步顯現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，在經(jīng)歷了2014年下半年和2015年上半年的高速增長后，近兩個(gè)月新增平臺數(shù)量較之前幾個(gè)月明顯減少。

不合規(guī)的平臺被淘汰毋庸諱言，即便是合規(guī)平臺，面對日趨激勵的市場環(huán)境，小型P2P網(wǎng)貸平臺也可能因無力承擔(dān)日益高昂的征信成本與技術(shù)成本而倒下。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，P2P累計(jì)成交量已突破1萬億。業(yè)內(nèi)人士表示，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)未來3～5年P(guān)2P行業(yè)將達(dá)到10萬億到25萬億的體量。P2P行業(yè)的想象空間足夠大，未來會有更多實(shí)體行業(yè)、金融行業(yè)攜資本進(jìn)入，會加劇兼并重組，行業(yè)洗牌勢在必行。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在2016年，隨著P2P監(jiān)管的完善和行業(yè)的洗牌，更優(yōu)質(zhì)的P2P平臺會脫穎而出，一些小的差的要退出江湖，整個(gè)P2P的投資環(huán)境會得到改善，預(yù)計(jì)未來P2P理財(cái)利率會在6%～10%之間，但不會低于6%，否則就無法與寶寶類理財(cái)、貨幣基金拉開距離。如果投資者將部分資金投入其中，特別是選一些有誠信的大平臺，還是會有不錯(cuò)的收益。

信托：收益回歸常態(tài)

回顧

剛過去的2015年，對整個(gè)信托行業(yè)來說是一個(gè)高增長出現(xiàn)拐點(diǎn)的一年，尤其是三季度增長規(guī)模甚至出現(xiàn)負(fù)增長，整個(gè)行業(yè)正在努力轉(zhuǎn)型。在信托業(yè)風(fēng)光邁入“15萬億時(shí)代”時(shí)，也存在不少隱憂。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年三季度末，信托全行業(yè)管理的信托資產(chǎn)規(guī)模為15.62萬億元，同比增長20.62%，環(huán)比下降1.58%。別小看這這-1.58%，這是信托資產(chǎn)自2010年一季度首次出現(xiàn)環(huán)比負(fù)增長。不過，信托業(yè)高速發(fā)展的拐點(diǎn)已于2014年到來，未來信托業(yè)將面臨更徹底的轉(zhuǎn)型，在持續(xù)動蕩中實(shí)現(xiàn)螺旋式上升或?qū)⒊蔀樾磐形磥碓鲩L的常態(tài)。

伴隨進(jìn)入降息周期，信托產(chǎn)品的收益率也在小幅下滑，而近期還有加速下滑趨勢。格上理財(cái)數(shù)據(jù)顯示，11月信托整體平均收益率為8.28%，較10月份的8.83%明顯下降。實(shí)際上，信托產(chǎn)品收益率處于持續(xù)下滑過程中，從1月至9月，信托產(chǎn)品收益率分別為8.63%、8.86%、9.02%、8.79%、8.92%、8.77%、8.82%、8.78%、8.48%，平均收益率基本維持在8%范圍內(nèi)。

展望

毫無疑問，未來信托收益仍會下降。由于目前央行基準(zhǔn)利率和存款準(zhǔn)備金率都在下行通道，也就是說市場無風(fēng)險(xiǎn)利率是在下行的，那么整個(gè)社會企業(yè)的融資成本會隨著下降，相應(yīng)地體現(xiàn)在信托產(chǎn)品的收益上，也應(yīng)該是下降的。業(yè)內(nèi)人士預(yù)期，今年優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資成本可能會在5%～10%之間，固定收益類信托年化收益率在6%～8%之間的產(chǎn)品較為常見。

信托收益率從曾經(jīng)的13%下降到8%左右水平，未來還有下滑空間。至于下滑幅度，業(yè)內(nèi)人士表示，可以根據(jù)當(dāng)前無風(fēng)險(xiǎn)利率水平和信托平均收益率的差距來推算。信托業(yè)是利率市場化的先驅(qū)者，其利率變動也與市場變動基本同步。在宏觀經(jīng)濟(jì)疲軟，國家實(shí)行貨幣寬松政策的大背景下，多次雙降導(dǎo)致市場利率走低，信托收益率自然也跟著走低。以目前的情況來看，國家經(jīng)濟(jì)短期內(nèi)還難以快速回溫，信托收益水平或還將隨市場利率繼續(xù)走低。

信托產(chǎn)品收益率是因?yàn)榛鶞?zhǔn)利率及證券市場無風(fēng)險(xiǎn)利率消失后產(chǎn)生了驟降，收益水平已經(jīng)回到了多年前的低點(diǎn)。因?yàn)槭袌錾匣钴S著大量的資金無處可投，所以信托產(chǎn)品的收益率進(jìn)一步下降的空間仍然存在。

知道行業(yè)大致收益率，有利于投資者判斷哪些產(chǎn)品值不值得投，若承諾收益率高于此，有可能產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也會相應(yīng)高不少。買的沒有賣的精，現(xiàn)在10%收益率的產(chǎn)品，比幾年前10%收益率的產(chǎn)品承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要高得多。

業(yè)內(nèi)人士表示，國內(nèi)信托經(jīng)歷了多年的發(fā)展，信托產(chǎn)品依舊“債性十足”，本質(zhì)還是看融資主體的實(shí)力，其次要選擇資本實(shí)力雄厚，杠桿較低并且有處置能力的信托公司。無論哪一類產(chǎn)品，總的來說都需要注意融資主體或交易對手的實(shí)力是否強(qiáng)大，還款來源是否有保證，產(chǎn)品本身是否有強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)控制條款，抵押物質(zhì)押物是否充足，產(chǎn)品是否有增信措施，等等這一些問題。

保險(xiǎn)理財(cái)：2016不樂觀，不悲觀

回顧

2015年保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)和資金運(yùn)用余額持續(xù)快速增長，權(quán)益類資產(chǎn)和另類投資資產(chǎn)收獲頗豐，整體投資收益率突破7%。數(shù)據(jù)顯示，2015年，保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，已超過12萬億。截至2015年11月保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為10.85萬億，較2015年年初增長16.31%。

2015年，保持資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)進(jìn)一步豐富，除了銀行存款、債券、股票和基金等傳統(tǒng)投資領(lǐng)域，另類投資成為了全年險(xiǎn)資投資的重點(diǎn)之一。截至2015年11月底，另類投資占比接近23%，較2014年同期提高近2.5個(gè)百分點(diǎn)。另類資產(chǎn)快速增長，主要受益于近年險(xiǎn)資資產(chǎn)配置的多元化戰(zhàn)略，以及獲得的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，近期低利率環(huán)境下的“資產(chǎn)荒”，客觀上使得未來固定收益類資產(chǎn)和另類投資難度加大，保險(xiǎn)公司已經(jīng)在戰(zhàn)略上逐步提升權(quán)益類資產(chǎn)投資占比。同時(shí)，預(yù)計(jì)2016年到期資產(chǎn)加上新增資金將規(guī)模很大，這也對資產(chǎn)配置提出更高的要求。

展望

對于保險(xiǎn)行業(yè)2016年投資策略，“不樂觀，不悲觀”。

2015年為保險(xiǎn)行業(yè)景氣高點(diǎn)，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)2016年難以持續(xù)提升，將受到人增員放緩和資產(chǎn)配置難度加大的雙重壓力，利差收窄的可能性較大。但是市場對于利差收窄和利差損風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)充分反應(yīng)，悲觀預(yù)期或?qū)⒏纳疲拖h(huán)境下，保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力顯著增強(qiáng)，保單銷售持續(xù)好轉(zhuǎn)，個(gè)險(xiǎn)新單保費(fèi)和新業(yè)務(wù)價(jià)值增速仍會較快。

在資產(chǎn)端方面，保險(xiǎn)公司逐漸將部分債券及存款的投資比例轉(zhuǎn)移到債權(quán)計(jì)劃、集合信托等高收益新型固收類資產(chǎn)中，凈投資收益率仍高。同時(shí)，未來將增加非上市公司股權(quán)、境外資產(chǎn)等投資配置，減弱低息影響，預(yù)計(jì)未來投資收益率不會出現(xiàn)明顯下滑。

基金：不確定性因素多

回顧

基金分很多種類，除了互聯(lián)網(wǎng)寶寶對接的貨幣基金，還包括債券基金、混合基金、指數(shù)基金、股票基金，風(fēng)險(xiǎn)與收益依次遞增?？傮w來看，2015年這些基金基本上都呈先揚(yáng)后抑的趨勢，上半年凈值漲幅較大、下半年大幅下降，不過總體上來看賺錢的基金占到多數(shù)。2015年股票基金全年上漲31.23%，混合型基金全年上漲36.60%，均為2010年以來最高單年收益，此外債券基金全年上漲10.61%。

展望

基金市場的表現(xiàn)主要受兩方面因素影響，一是整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境，二是股市，2016年不確定性因素還很多。業(yè)內(nèi)人士建議大家在投資基金的時(shí)候要注意分散風(fēng)險(xiǎn)，不把所有的資金都放在高風(fēng)險(xiǎn)的股票和指數(shù)基金中，可以在不同類型的基金都配置部分資金。此外，基金定投也是一個(gè)分散風(fēng)險(xiǎn)的好方法，還可以讓投資者養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。

票據(jù)理財(cái)：難逃收益下滑的命運(yùn)

回顧

2015年票據(jù)理財(cái)收益率也出現(xiàn)了明顯的下滑趨勢，國內(nèi)主要票據(jù)理財(cái)平臺包括京東金融、蘇寧理財(cái)、銀票網(wǎng)、金票通、金銀貓等，不同平臺的收益有一定差距。2015年初，票據(jù)收益水平在5%～9%之間，一年內(nèi)收益下降了1～2個(gè)百分點(diǎn)。比如京東金融的小銀票，年初收益在5.7%左右，如今就只有4.2%了。不過實(shí)際上票據(jù)的貼現(xiàn)率并沒有這么高，很多平臺都是自己補(bǔ)貼收益。

展望

業(yè)內(nèi)人士表示，2016年票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品也難逃收益下滑的命運(yùn)，一方面是受貨幣寬松環(huán)境的影響，另一方面平臺如果想盈利就要主動下調(diào)產(chǎn)品收益。目前，票據(jù)理財(cái)分為兩種，一種是銀行承兌匯票，另一種是商業(yè)承兌匯票，前者的風(fēng)險(xiǎn)和收益都要偏低。但是對于投資者來說，無論是哪種票據(jù)都要考慮平臺運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，如果平臺運(yùn)營不佳，投資者的錢也將面臨風(fēng)險(xiǎn)，因此票據(jù)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)還是要大于銀行理財(cái)，選好平臺很關(guān)鍵。

黃金：中長期投資機(jī)會還未到來

回顧

黃金理財(cái)市場在2015年比較冷清，曾受“中國大媽”寵愛的黃金自2015年初開始就一路下跌。國際金價(jià)從一季度最高上漲至1307美元/盎司，之后逐步走低至年末1066美元/盎司，全年跌幅18%。市場上的實(shí)物黃金也逐月走低，以周大福為例，從年初的318元/克下降至近期的292元/克，跌幅8%。以黃金為投資標(biāo)的的商品型基金今年來平均跌幅也在5%左右。

展望

黃金的走勢更多的還將受宏觀經(jīng)濟(jì)和政策的影響。2016年制約黃金價(jià)格上漲的因素仍沒有發(fā)生根本變化，美國經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)保持增長，美聯(lián)儲將進(jìn)入加息周期，歐洲和日本將繼續(xù)維持量化寬松的貨幣政策，美元將繼續(xù)保持強(qiáng)勢，新興經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)總體處于低位徘徊，中國和印度的實(shí)物黃金投資需求熱情減退，石油價(jià)格低位徘徊，全球通脹壓力較小，而通縮壓力上升，上述諸多因素都決定了2016年黃金價(jià)格將繼續(xù)呈現(xiàn)低位震蕩、尋求支撐的走勢，不會出現(xiàn)趨勢性上漲行情。

業(yè)內(nèi)人士表示，2016年年初至今，避險(xiǎn)動力持續(xù)支配市場價(jià)格行為，市場的恐慌情緒似乎一直集中在中國經(jīng)濟(jì)放緩，人民幣進(jìn)一步貶值，以及油價(jià)持續(xù)下跌之上。在避險(xiǎn)需求的推動下，金價(jià)小幅反彈回升至1090美元/盎司上方，但這僅僅只是反彈而已，遠(yuǎn)遠(yuǎn)構(gòu)不成反轉(zhuǎn)。