個(gè)人貸款承諾書精選(九篇)

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第1篇：個(gè)人貸款承諾書范文

三服務(wù)承諾書優(yōu)秀范文一

銀行主要負(fù)責(zé)人承諾：秉承恒必成，德致豐的核心價(jià)值觀，扎根湖州、融入湖州，加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)扶持力度，積極為湖州地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)金融新動(dòng)能。

1、積極支持民營企業(yè)、小微企業(yè)發(fā)展，全年計(jì)劃新增民營企業(yè)貸款5億元，新增貸款戶數(shù)20戶;小微企業(yè)貸款新增1.4億元，新增貸款戶數(shù)45戶。

2、精簡基礎(chǔ)金融服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，清理整頓不合規(guī)、不合理的收費(fèi)項(xiàng)目，切實(shí)降低企業(yè)融資成本。

3、對綠貸通需求客戶承諾第一時(shí)間安排專人對接，全年綠貸通對接企業(yè)及授信金額不低于上年同期水平，力爭新增綠貸通平臺(tái)授信金額3億元，新增授信客戶30戶以上。

4、幫助企業(yè)提高金融意識，拓寬融資思路，建立需要支持的優(yōu)質(zhì)企業(yè)名單和需要資金的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)名單，給予優(yōu)先支持。

5、對審批通過且手續(xù)齊全的項(xiàng)目做到及時(shí)發(fā)放，確保3個(gè)工作日內(nèi)放款。

6、對小微企業(yè)貸款，承諾融資成本按本行最低標(biāo)準(zhǔn)放款，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本。

三服務(wù)承諾書優(yōu)秀范文二

銀行主要負(fù)責(zé)人承諾：始終堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)，積極踐行綠色、普惠金融理念，多措并舉解決小微、民營企業(yè)融資難、融資貴問題。

1、加強(qiáng)金融扶貧、普惠小微貸款的投放力度，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于3809戶，同時(shí)確保完成全年小微貸款5.6億元的增量目標(biāo)。

2、為企業(yè)減費(fèi)讓利，積極踐行普惠利率政策，確保完成全年普惠利率目標(biāo);同時(shí)深化金融服務(wù)水平，將票據(jù)業(yè)務(wù)政策惠及小微、民營企業(yè)。

3、積極落實(shí)綠貸通平臺(tái)139限時(shí)受理工作機(jī)制，完成綠貸通平臺(tái)關(guān)注企業(yè)230家，受理企業(yè)200家。

4、維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利，持續(xù)開展金融知識普及月、征信宣傳六進(jìn)活動(dòng)、掃黑除惡等集中宣傳活動(dòng)，增加群眾金融知識，提高群眾金融風(fēng)險(xiǎn)識別能力。

5、優(yōu)化辦貸流程，提高貸款服務(wù)時(shí)效，簡潔高效處理企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，提高公司信貸業(yè)務(wù)整體受理審批落地效率;小額貸款(含個(gè)商)從受理至審查審批完成不超過7個(gè)工作日。

6、堅(jiān)持防范與化解并重，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，力爭20xx年全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持全省前列。

7、積極開展金融服務(wù)入園進(jìn)企郵儲(chǔ)陽光行動(dòng)，及時(shí)掌握小微企業(yè)信貸需求，做好融資服務(wù)工作。

三服務(wù)承諾書優(yōu)秀范文三

銀行主要負(fù)責(zé)人承諾：深耕本土，服務(wù)實(shí)體，厚植綠色金融，全力做好三服務(wù)，扛起地方銀行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，助推湖州經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量趕超發(fā)展。

1、加大信貸投放力度，全力做好民營、小微企業(yè)融資服務(wù)，20xx年新增信貸投放確保35億元、力爭42億元。

2、加大產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣。深入推進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)、綠色園區(qū)貸、快易貸等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。線上純信用融資產(chǎn)品快易貸投放達(dá)到4億元以上。

3、大力推進(jìn)金融減費(fèi)讓利行動(dòng)，通過合理定價(jià)、創(chuàng)新還款方式降低企業(yè)融資成本和轉(zhuǎn)貸成本，精簡金融服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，力爭20xx年減費(fèi)讓利3000萬元以上。

4、繼續(xù)加大困難企業(yè)幫扶力度，對主營業(yè)務(wù)突出，但還款有保障的困難企業(yè)加大信貸支持，使其盡早走出困境。

5、深入踐行最多跑一次改革，創(chuàng)新移動(dòng)營銷模式，簡化服務(wù)流程，最大限度地減少群眾跑銀行次數(shù)。

6、聚焦鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，開展金融支持三農(nóng)服務(wù)，著力解決三農(nóng)問題，20xx年涉農(nóng)貸款投放100億元以上。

7、積極開展金融服務(wù)入園進(jìn)企活動(dòng)，通過三服務(wù)走訪調(diào)研等方式，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)、小微園區(qū)等，把脈問診、精準(zhǔn)服務(wù)。

三服務(wù)承諾書優(yōu)秀范文四

銀行主要負(fù)責(zé)人承諾：踐行紅船精神，以三服務(wù)為主線，立足小微，優(yōu)化金融服務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，助推湖州經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量趕超發(fā)展。

1、改善民營企業(yè)、小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，兩增兩控口徑新增貸款余額1.5億元，增幅不低于15%，戶數(shù)增加100戶。

2、加快產(chǎn)品創(chuàng)新，繼續(xù)做大無還本續(xù)貸，開發(fā)企業(yè)中長期流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品，并提高占比。減費(fèi)讓利，年末小微企業(yè)加權(quán)平均利率低于上年同期水平。

3、積極運(yùn)用綠貸通綜合金融服務(wù)平臺(tái)，扶持綠色企業(yè)發(fā)展，綠貸通平臺(tái)關(guān)注數(shù)量達(dá)到160戶、受理數(shù)量達(dá)到130戶、授信金額達(dá)到5億元。

4、做好困難企業(yè)幫扶，推動(dòng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

5、廣泛普及普惠金融知識，開展金融知識普及、非法集資防范宣傳等活動(dòng)，切實(shí)提高人民群眾金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

6、開展移動(dòng)支付便民示范工程建設(shè)，取消企業(yè)銀行賬戶許可，提升金融服務(wù)水平。

7、加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提升客戶滿意度。

8、加快網(wǎng)點(diǎn)布局，在縣域增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)下沉，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

三服務(wù)承諾書優(yōu)秀范文五

銀行主要負(fù)責(zé)人承諾：堅(jiān)持服務(wù)實(shí)業(yè)、聚焦重大項(xiàng)目，做強(qiáng)綠色金融、積極降本減負(fù)、提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，助力地方經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

1、重點(diǎn)支持民營企業(yè)、小微企業(yè)、綠色企業(yè)(項(xiàng)目)，20xx年新增小微企業(yè)貸款4億元，新增小微企業(yè)融資戶數(shù)480戶。

2、推廣無還本續(xù)貸產(chǎn)品，減少融資中間環(huán)節(jié)，縮短企業(yè)貸款時(shí)間，減少企業(yè)周轉(zhuǎn)支出。對個(gè)人客戶開卡免工本費(fèi)、年費(fèi)、短信息服務(wù)費(fèi)、小額管理費(fèi)，個(gè)人客戶手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行匯款免手續(xù)費(fèi)。

3、主動(dòng)融入湖州市國家綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作，積極探索綠色金融改革創(chuàng)新，20xx年新增綠色信貸投放3億元。

4、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)市場宣傳金融知識，了解企業(yè)經(jīng)營發(fā)展存在的問題困難，查找支持企業(yè)發(fā)展存在的難點(diǎn)，提出解決方案，提高服務(wù)企業(yè)質(zhì)效。

第2篇：個(gè)人貸款承諾書范文

關(guān)鍵詞:信用聯(lián)合體;融資模式;機(jī)制組合

中圖分類號:F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B文章編號:1007-4392(2009)增-0033-03

張家口市馬家營信用聯(lián)合體是以康?？h馬家營育肥牛養(yǎng)殖協(xié)會(huì)為載體,由信用社、育肥牛養(yǎng)殖協(xié)會(huì)共同組成,并承諾各方的責(zé)任、權(quán)利、義務(wù),形成信譽(yù)共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互惠互利、共鑄誠信的信用聯(lián)合體。馬家營信用聯(lián)合體是一種互質(zhì)的農(nóng)民集群融資模式,其優(yōu)勢在于:單個(gè)農(nóng)戶信用、擔(dān)保能力不足,多個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)充;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)審查、監(jiān)督能力不足,養(yǎng)殖協(xié)會(huì)進(jìn)行補(bǔ)充;涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、保障能力不足,財(cái)政資金進(jìn)行補(bǔ)充。信用聯(lián)合體融資模式在提升農(nóng)戶信用等級、提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力、擴(kuò)大農(nóng)村信貸的供給方面有了新的突破,為破解 “三農(nóng)”融資難題開辟了一條獨(dú)特途徑。

一、馬家營信用聯(lián)合體的基本結(jié)構(gòu)

(一)組織結(jié)構(gòu)

馬家營信用聯(lián)合體的運(yùn)行模式是:農(nóng)戶申請加入馬家營育肥牛養(yǎng)殖協(xié)會(huì)成為協(xié)會(huì)會(huì)員;養(yǎng)殖協(xié)會(huì)會(huì)員4―5戶為一組自愿組成若干聯(lián)保體;養(yǎng)殖協(xié)會(huì)農(nóng)戶再以聯(lián)保體為單位,申請加入馬家營信用聯(lián)合體;信用聯(lián)合體最終由信用社、育肥牛養(yǎng)殖協(xié)會(huì)和聯(lián)保體成員共同組成(如下圖)。目前,在信用聯(lián)合體框架下,23戶養(yǎng)殖協(xié)會(huì)成員自愿組成了五個(gè)聯(lián)保體。

(二)制度體系

馬家營信用聯(lián)合體建立了由九個(gè)文件組成的制度體系,其中三個(gè)基礎(chǔ)性制度,包括《康保縣馬家營育肥牛養(yǎng)殖協(xié)會(huì)章程》、《康保縣馬家營養(yǎng)殖信用聯(lián)合體管理辦法》、《康?？h農(nóng)村信用社信用聯(lián)合體授信管理辦法》,這三個(gè)制度對育肥牛協(xié)會(huì)、信用聯(lián)合體、農(nóng)村信用社三方的基本功能、運(yùn)行方式進(jìn)行了明確規(guī)定,是信用聯(lián)合體運(yùn)行的基礎(chǔ)。在三個(gè)基礎(chǔ)制度上,制定了5項(xiàng)具體文件,包括《康?？h馬家營養(yǎng)殖信用聯(lián)合體聯(lián)保體擔(dān)保協(xié)議書》、《聯(lián)保承諾書》、《康保縣馬家營養(yǎng)殖信用聯(lián)合體成員名單》、《康?？h馬家營養(yǎng)殖信用聯(lián)合體信用等級評定小組》和《加入信用聯(lián)合體申請書》等,對具體信貸投放中涉及的申請、評級、聯(lián)保等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范。此外,還通過了《康保縣馬家營養(yǎng)殖信用聯(lián)合體聯(lián)保體共同宣言》,從信用約束、道德約束等方面對信用聯(lián)合體的穩(wěn)健運(yùn)行提供保障。

(三)信用聯(lián)合體成員基本關(guān)系

信用聯(lián)合體內(nèi)各方的責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)關(guān)系為:一是信用社負(fù)責(zé)信用聯(lián)合體成員信用等級的評定,信用社按授信額度向信用聯(lián)合體成員發(fā)放貸款;二是信用聯(lián)合體成員按授信額度隨時(shí)取得貸款,按照約定用途使用,并保證按時(shí)歸還貸款本息;三是聯(lián)保體成員向信用社取得授信、向其他債務(wù)人提供擔(dān)保,必須得到聯(lián)保體其他成員一致同意;四是在信用聯(lián)合體成員無力償還貸款時(shí),由聯(lián)保體其他成員和養(yǎng)殖協(xié)會(huì)會(huì)長、副會(huì)長共同承擔(dān)連帶責(zé)任,養(yǎng)殖協(xié)會(huì)會(huì)長、副會(huì)長要監(jiān)督會(huì)員的信用行為,督促其按時(shí)歸還貸款本息。

二、馬家營信用聯(lián)合體的運(yùn)行機(jī)制

馬家營信用聯(lián)合體實(shí)質(zhì)上是多種機(jī)制的聯(lián)合體,包括行業(yè)組織機(jī)制、信用建設(shè)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、信貸審批機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、重大疫情防疫機(jī)制、扶貧機(jī)制等。以往這些機(jī)制存在于不同的行業(yè)、不同的地域,而“信用聯(lián)合體”則成功地將這些機(jī)制都引入到一個(gè)鄉(xiāng)村,以信用為紐帶,使這些機(jī)制相互交叉、相互組合、相互保障,從而產(chǎn)生了1+1大于2的效果。

(一)創(chuàng)新行業(yè)組織機(jī)制

建立“三級組織”,即“養(yǎng)殖協(xié)會(huì)”、“信用聯(lián)保體”、“信用聯(lián)合體”。實(shí)現(xiàn)了“農(nóng)戶+行業(yè)協(xié)會(huì)+信用聯(lián)合體”信貸支農(nóng)管理模式,突破了傳統(tǒng)的“農(nóng)戶+信用社”信貸支農(nóng)模式,農(nóng)戶自愿加入并組成具有很強(qiáng)行業(yè)約束的養(yǎng)殖行業(yè)自律組織,形成一定規(guī)模的同質(zhì)群體,并將農(nóng)戶的單個(gè)信用捆綁成集體信用,即多個(gè)農(nóng)戶自愿組成一個(gè)信用聯(lián)保體、多個(gè)信用聯(lián)保體再組成信用聯(lián)合體,與金融機(jī)構(gòu)形成良性互動(dòng),實(shí)現(xiàn)集體信用保障下的農(nóng)戶集群融資。

(二)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

馬家營信用聯(lián)合體的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,可以概括為“三個(gè)三”, “三級承諾”,即養(yǎng)殖協(xié)會(huì)會(huì)員向聯(lián)保體承諾,聯(lián)保體向養(yǎng)殖協(xié)會(huì)承諾,養(yǎng)殖協(xié)會(huì)向信用聯(lián)合體承諾,承諾的內(nèi)容就是守信,承擔(dān)保證連帶責(zé)任?！叭墝彶椤?養(yǎng)殖協(xié)會(huì)會(huì)員提出貸款申請后,首先由協(xié)會(huì)監(jiān)事小組進(jìn)行審查,然后提交協(xié)會(huì)會(huì)長審查,最后協(xié)會(huì)將會(huì)員貸款申請介紹到信用社,由信用社進(jìn)行貸款審查?！叭夛L(fēng)險(xiǎn)保證”,一是農(nóng)戶個(gè)人預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)抵押金200元,在信用社開立個(gè)人儲(chǔ)蓄戶作為風(fēng)險(xiǎn)抵押金存儲(chǔ)專戶,發(fā)放貸款時(shí)按貸款的2%交納風(fēng)險(xiǎn)金并存入該專戶。二是聯(lián)保體成員通過簽訂《聯(lián)保體擔(dān)保協(xié)議書》和《聯(lián)保體共同宣言》進(jìn)行內(nèi)部成員間互保;養(yǎng)殖協(xié)會(huì)會(huì)長、副會(huì)長通過向農(nóng)村信用社遞交《聯(lián)保承諾書》對養(yǎng)殖信用聯(lián)合體成員債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。三是縣財(cái)政撥付專項(xiàng)貸款風(fēng)險(xiǎn)抵押金30萬元。

(三)創(chuàng)新貸款審批監(jiān)督機(jī)制

一是每一農(nóng)戶申請貸款,首先由其聯(lián)保體其他成員共同認(rèn)可,并與財(cái)產(chǎn)共有人在《農(nóng)戶聯(lián)保小組申請書》簽章后,方可提出貸款申請;二是由行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)事組成員對其貸款用途、額度及項(xiàng)目準(zhǔn)備情況進(jìn)行審查確認(rèn)后,出具貸款介紹信;三是農(nóng)村信用社憑借介紹信在授信額度內(nèi)發(fā)放貸款;四是行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)事組及聯(lián)保體成員對農(nóng)戶的貸款使用情況進(jìn)行有效監(jiān)督,對挪用貸款的,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),由養(yǎng)殖行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)收回貸款,并取消聯(lián)保體成員的授信額度和貸款資格。以上操作規(guī)定,不僅從體制上實(shí)現(xiàn)了貸款用途的審查監(jiān)督與貸款決策的真正分離,而且把貸款使用與行業(yè)協(xié)會(huì)責(zé)任、聯(lián)保體成員的信用捆綁在一起。

(四)創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

信用聯(lián)合體的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式是,當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí),首先是由養(yǎng)殖戶聯(lián)保體其他成員和養(yǎng)殖行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長、副會(huì)長共同承擔(dān)連帶責(zé)任;其次是動(dòng)用養(yǎng)殖戶預(yù)先繳納的風(fēng)險(xiǎn)抵押金償還(貸戶按貸款額度的2%繳納風(fēng)險(xiǎn)抵押金,并存入貸戶在信用社開立的個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)抵押金專戶);三是在發(fā)生重大疫情和不可抗拒的自然災(zāi)害時(shí),可動(dòng)用政府撥付的風(fēng)險(xiǎn)抵押金進(jìn)行補(bǔ)償。

(五)創(chuàng)新信用建設(shè)機(jī)制

“信用聯(lián)合體”又是一種新的信貸產(chǎn)品,這一產(chǎn)品主要特點(diǎn),是在原有信貸支農(nóng)模式中有效融入了信用內(nèi)涵,即“征信+信貸”模式。一方面,養(yǎng)殖信用聯(lián)合體是由若干農(nóng)戶信用聯(lián)保體組成,信用聯(lián)保體又由若干養(yǎng)殖農(nóng)戶自愿組成;通過信用聯(lián)保體形式將養(yǎng)殖戶的信用捆綁到一起,成為互為依存的信用集體,一戶違約,聯(lián)保體其他成員就會(huì)有不良信用記錄,如果形成風(fēng)險(xiǎn),其他成員要承擔(dān)連帶責(zé)任,這樣極大地增強(qiáng)了農(nóng)戶的信用意識和責(zé)任。另一方面,養(yǎng)殖戶與信用社通過信用聯(lián)合體的形式,建立起了“信用捆綁、利益共享”的機(jī)制,使農(nóng)戶失信成本大大提高,守信成為必然。

(六)創(chuàng)新重大疫情防疫機(jī)制

經(jīng)與康保縣畜牧局協(xié)商,針對馬家營信用聯(lián)合體建立了一套完善的縣、鄉(xiāng)、村三級防疫協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的重大疫情防疫體系,畜牧局為馬家營配備一名專業(yè)的防疫和獸醫(yī)人員,為養(yǎng)殖戶提供及時(shí)有效的服務(wù),并負(fù)責(zé)定期對養(yǎng)殖戶進(jìn)行防疫知識培訓(xùn)。

(七)創(chuàng)新扶貧機(jī)制

一是創(chuàng)新扶貧途徑,有效將扶貧與貸款貼息結(jié)合起來,經(jīng)與縣扶貧辦協(xié)商,為養(yǎng)殖農(nóng)戶提供為期1年、貼息率約為5%的貸款貼息。二是創(chuàng)新扶貧方式,變傳統(tǒng)的“輸血式”扶貧為“造血式”扶貧,變傳統(tǒng)的提供“一些物質(zhì)”為提供“一種機(jī)制”?！靶庞寐?lián)合體”模式為農(nóng)戶提供的是一種機(jī)制:以育肥牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展為基礎(chǔ),以建立育肥牛養(yǎng)殖協(xié)會(huì)為紐帶,可充分有效發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用,凝聚農(nóng)戶,發(fā)展生產(chǎn),自主創(chuàng)業(yè),符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的方向,是一條金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的新舉措。

三、馬家營信用聯(lián)合體取得的成效

康?？h馬家營養(yǎng)殖信用聯(lián)合體自2008年3月28日成立以來,在縣、鄉(xiāng)政府、農(nóng)村信用社等部門的共同推動(dòng)下,經(jīng)過一年多的實(shí)踐,已經(jīng)取得明顯成效。聯(lián)合體信用評定小組共對46戶育肥牛養(yǎng)殖農(nóng)戶開展了調(diào)查,通過對每戶基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、家庭收支情況的摸底測算,對其中23戶農(nóng)戶授予AA級信用農(nóng)戶,確定授信總額度為153萬元。并對授予AA級的23戶農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)信用檔案資料,報(bào)人民銀行調(diào)統(tǒng)部門備案,李家地信用社對23戶農(nóng)民發(fā)放25筆貸款,共計(jì)153萬元。

到2009年2月底,養(yǎng)殖協(xié)會(huì)養(yǎng)殖戶共購買架子牛430頭,已有33戶養(yǎng)殖戶出售育肥牛359頭,現(xiàn)金收入197.45萬元,除去飼草、飼料、貸款本息等成本外,純收入33.62萬元。養(yǎng)殖戶僅此一項(xiàng)收入,實(shí)現(xiàn)戶均增收10187元,人均增收4255元(79人)。養(yǎng)牛最多的一養(yǎng)殖戶馬昌紅,育肥牛54頭,全部出售,純收入5萬元。目前貸款已全部歸還,李家地信用社共計(jì)收回貸款利息10.07萬元,貸款回收率、利息收回率均達(dá)到100%。

四、信用聯(lián)合體模式進(jìn)一步完善的思路

(一)規(guī)范聯(lián)保體各項(xiàng)制度,細(xì)化責(zé)任界定

從目前信用聯(lián)合體的運(yùn)行情況看,制度對連帶責(zé)任的內(nèi)容界定并不具體,因此,要在聯(lián)保體成員間明確有限擔(dān)保的概念,細(xì)化聯(lián)保體成員間及養(yǎng)殖協(xié)會(huì)會(huì)長、副會(huì)長承擔(dān)連帶責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容,將連帶責(zé)任具體界定為育肥牛養(yǎng)殖、銷售等環(huán)節(jié)中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),造成聯(lián)保體成員無力償還貸款的情況,其他情況造成無法償還貸款的,聯(lián)合體其他成員不承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

(二)優(yōu)化聯(lián)保組合方式,完善集群發(fā)展體系

對養(yǎng)殖協(xié)會(huì)會(huì)員按照資產(chǎn)狀況、償貸能力、養(yǎng)殖規(guī)模等進(jìn)行合理配置、分組,實(shí)現(xiàn)大戶與大戶聯(lián)保、小戶與小戶聯(lián)保,促進(jìn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,從而解決授信額度小、貸款期限短的問題。不斷完善育肥牛配套設(shè)施建設(shè),加強(qiáng)牛圈、場地建設(shè)投入,實(shí)行集約化管理,規(guī)?；?jīng)營;建立上下游完整的產(chǎn)業(yè)鏈,如飼料加工、肥牛屠宰、牛肉加工等,形成真正的“養(yǎng)殖業(yè)集群”。

(三)繼續(xù)探索農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與損失補(bǔ)償方式

馬家營信用聯(lián)合體融資模式實(shí)質(zhì)是一種保證貸款模式,目前的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制是:個(gè)別、一般的償貸風(fēng)險(xiǎn)由聯(lián)保體內(nèi)部成員共同分擔(dān);發(fā)生重大疫情和不可抗拒的自然災(zāi)害時(shí),由政府撥付的風(fēng)險(xiǎn)抵押金進(jìn)行補(bǔ)償,這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與損失補(bǔ)償方式不合理之處在于沒有將專業(yè)的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制納入體系,今后,一是在聯(lián)保的基礎(chǔ)上,加入抵押或擔(dān)保的內(nèi)容,創(chuàng)新抵押品形式如以育肥牛存欄為抵押、引入第三方擔(dān)保――農(nóng)村小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)等辦法突破農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的瓶頸;二是以特色農(nóng)業(yè)為依托,繼續(xù)加大政府支持力度,建立“特色農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制”;三是提高農(nóng)戶參保、投保意識,增加涉農(nóng)保險(xiǎn)在抗災(zāi)減損風(fēng)險(xiǎn)保障方面的作用。

課題組組長:曹建強(qiáng)

副組長:肖德忠

第3篇：個(gè)人貸款承諾書范文

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。國家發(fā)改委資料顯示，中小企業(yè)占中國企業(yè)總數(shù)的90%，它們使用20%的金融資源，創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)，60%的出口，貢獻(xiàn)了50%的稅收，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和附加值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%。近一段時(shí)間，中小企業(yè)的困境引起社會(huì)廣泛關(guān)注的同時(shí)，也引起中央有關(guān)部門的重視。全國工商聯(lián)耗時(shí)兩個(gè)多月對廣東、浙江、江蘇等16個(gè)省進(jìn)行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)特別是小型、微型企業(yè)所承受的經(jīng)營壓力，可能已經(jīng)超過2008年國際金融危機(jī)時(shí)。尤其是浙江省，一些中小企業(yè)通過官方渠道融資越來越困難，溫州等地的產(chǎn)業(yè)“空心化”、虛擬經(jīng)濟(jì)泛濫的現(xiàn)象也越發(fā)嚴(yán)重。部分企業(yè)主轉(zhuǎn)向民間借貸市場，因無法償付高額利息而選擇“跑路”甚至跳樓，企業(yè)倒閉事件頻頻發(fā)生。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自2011年4月份以來，浙江已經(jīng)有20多家企業(yè)老板在借貸壓力下選擇“跑路”。這在一定程度上折射出當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化對中小企業(yè)生存和發(fā)展造成的壓力，也暴露出浙江中小企業(yè)發(fā)展中存在的一些固有問題和缺陷。盡管溫州中小企業(yè)面臨的情況，不像外界猜測的那么嚴(yán)重，但浙江省委、省政府仍予以高度重視：“要把這次事件，看做是對浙江經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的又一次督促和倒逼。我們既要幫企業(yè)解決眼前困難，更要幫助企業(yè)謀求長遠(yuǎn)發(fā)展。”2011年10月4日，總理在溫州考察時(shí)指出，采取有效措施遏制高利貸化傾向，依法打擊非法集資，妥善處理企業(yè)之間擔(dān)保、企業(yè)資金鏈斷裂問題，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散蔓延，防范區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。2011年10月7日，浙江省召開省、市、縣（市、區(qū)）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）四級政府電視電話會(huì)議，要求各級政府部門千方百計(jì)推動(dòng)解決當(dāng)前中小企業(yè)面臨的各類難題。2011年10月12日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，將提高小型企業(yè)的公司稅起征點(diǎn)，將小型微利企業(yè)減半企業(yè)所得稅政策延長至2015年底并擴(kuò)大范圍，并將符合條件的國家中小企業(yè)公共技術(shù)服務(wù)示范平臺(tái)納入科技開發(fā)用品進(jìn)口稅收優(yōu)惠政策范圍。2011年10月26日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，從2012年1月1日起，在部分地區(qū)和行業(yè)開展深化增值稅制度改革試點(diǎn)，逐步將征收營業(yè)稅的行業(yè)改為征收增值稅。

融資難引發(fā)中小企業(yè)“倒閉潮”

1. 溫州頻現(xiàn)老板“跑路”事件

融資難的問題一直困擾中小企業(yè)的發(fā)展，在廣東、浙江等民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份，問題更是凸顯。尤其是2011年以來，銀行存款準(zhǔn)備金率不斷的上調(diào)，造成許多銀行無款可貸，盡管有關(guān)部門出臺(tái)了一系列針對中小企業(yè)的支持辦法，并放寬對小企業(yè)不良貸款的容忍度，但商業(yè)銀行贏利的需求使他們對中小企業(yè)貸款依然避之不及。

浙江信泰集團(tuán)老板胡福林被發(fā)現(xiàn)不辭而別，是在2011年9月20日。身后留下剛剛落成僅兩年的200余畝廠房、3000多名員工、五家子公司和剛剛在上海開業(yè)的26家美式眼鏡連鎖店。有網(wǎng)友爆料稱，胡福林欠款高達(dá)20多億：其中民間高利貸12億，月息就高達(dá)2000多萬；銀行貸款8億，月息500多萬。重壓之下，這個(gè)號稱“在國際上有影響力的眼鏡生產(chǎn)企業(yè)”的掌門人也撐不住跑了。胡福林的出走，雖不算最早，但最有震動(dòng)性，因?yàn)樾盘┘瘓F(tuán)號稱眼鏡大王，在浙江信用中心的信譽(yù)等級是A，也是最高等級，年產(chǎn)值2.7億，是中國唯一獲得馳名商標(biāo)的眼鏡企業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2011年4月份開始，溫州部分中小企業(yè)的資金鏈出現(xiàn)斷裂，有多達(dá)90個(gè)企業(yè)老板因欠下巨債而外逃，初步估計(jì)相關(guān)的信貸規(guī)模達(dá)到了200億元。

一份政府機(jī)構(gòu)的報(bào)告顯示，溫州民間高利貸中介已經(jīng)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，全市公安系統(tǒng)受理的有關(guān)民間借貸的案件共7400多戶，涉案金額50億元，8月份以后趨勢更加突出，當(dāng)月立案超11億元。截至2011年9月20日，當(dāng)?shù)劂y行上報(bào)倒閉企業(yè)32家，其中7月份以來發(fā)生23家。

溫商“跑路”事件一覽

【圖表說明】除了不斷的“跑路”事件，溫州涉及民間追債的突發(fā)性訴訟也在大幅增加。據(jù)溫州市龍灣法院的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2011年1月份以來該區(qū)民間借貸糾紛案件達(dá)692件，立案標(biāo)的總額10億元。其中9月份短短20天就有民間借貸糾紛案件190起，標(biāo)的額近3億元。而2010年，該法院立案的民間借貸糾紛案件標(biāo)的總額也只有3.6億元。

許多中小企業(yè)不僅面臨融資難的問題，還受原材料和人工成本上漲的困擾，在不能從銀行借款解決融資生存問題的情況下，民間借貸便成了唯一救命稻草。據(jù)阿里巴巴集團(tuán)的《小企業(yè)經(jīng)營與融資困境調(diào)研報(bào)告》顯示，在溫州等地，超過50%的小型企業(yè)通過民間借貸完成融資。而引起社會(huì)廣泛關(guān)注的“跑路老板”――溫州眼鏡業(yè)龍頭企業(yè)、信泰集團(tuán)老板胡福林在接受采訪時(shí)也坦言，資金鏈斷裂主要是由于銀行抽資，民間借貸無法償還導(dǎo)致的。據(jù)相關(guān)的民間借貸調(diào)研報(bào)告顯示，溫州民間未償貸款總量可能高達(dá)8000億元到10000億元，由于一些本地企業(yè)開始破產(chǎn)，估計(jì)2011年有10%～15%的未償貸款將會(huì)變成壞賬。有專家指出，由融資等問題引發(fā)的部分中小企業(yè)倒閉已經(jīng)開始影響整個(gè)民間借貸體系的安全。

2. 對支持中小企業(yè)發(fā)展提出四點(diǎn)要求

在溫州民間借貸危機(jī)愈演愈烈的關(guān)鍵時(shí)刻，給當(dāng)?shù)貛チ恕八幏健薄?011年10月3日至4日，來到浙江紹興和溫州，就經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況進(jìn)行調(diào)研。10月4日，在溫州與部分企業(yè)負(fù)責(zé)人座談時(shí)，就保持溫州經(jīng)濟(jì)和金融健康發(fā)展提出了具體要求。強(qiáng)調(diào)要千方百計(jì)穩(wěn)定人心，堅(jiān)定信心，保持溫州經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大局不至于帶來更大的影響和損失，并要求浙江省和溫州市有針對性地制定一攬子解決方案。

強(qiáng)調(diào)，中小企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長等方面具有不可替代的作用，支持中小企業(yè)發(fā)展具有全局和戰(zhàn)略性的重要意義，并提出四點(diǎn)要求。

一要認(rèn)真落實(shí)并完善對小微企業(yè)貸款的差異化金融監(jiān)管政策。對符合有關(guān)條件的小企業(yè)貸款進(jìn)行專項(xiàng)考核，提高對小企業(yè)不良貸款比率的容忍度。

二要明確將小微企業(yè)作為重點(diǎn)支持對象，支持專為小微企業(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。要督促各類銀行切實(shí)落實(shí)國家支持中小企業(yè)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸政策。完善激勵(lì)約束機(jī)制，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)對小微企業(yè)的金融服務(wù)，強(qiáng)化銀行特別是大中型銀行的社會(huì)責(zé)任。按照新的企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，明確銀行小微企業(yè)貸款比例和增速要求，并加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)和最終用戶監(jiān)測，確保落實(shí)到位。

三要加大財(cái)稅政策對小微企業(yè)的支持力度，延長相關(guān)稅收優(yōu)惠政策的期限，研究進(jìn)一步加大政策優(yōu)惠力度。

四要切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。對中小企業(yè)的金融支持，要遵循市場原則，減少行政干預(yù)，降低市場風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化發(fā)展，發(fā)揮其積極作用。大力整頓金融秩序，采取有效措施遏制高利貸化傾向，依法打擊非法集資，妥善處理企業(yè)之間擔(dān)保、企業(yè)資金鏈斷裂問題，努力做到早發(fā)現(xiàn)、早處置，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散蔓延，防范區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。對已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件，要妥善處置，保護(hù)人民群眾的合法權(quán)益，增強(qiáng)市場信心。

“止血”、“輸血”、“造血”：浙江打出救企“組合拳”

2011年國慶長假前后，浙江省委、省政府連續(xù)召開各類會(huì)議，貫徹落實(shí)總理10月4日在浙考察調(diào)研時(shí)的重要講話精神，出臺(tái)有關(guān)做好金融服務(wù)、規(guī)范民間借貸、扶持中小企業(yè)健康發(fā)展的一攬子舉措。隨著信泰集團(tuán)等一批“跑路”企業(yè)的復(fù)工，浙江中小企業(yè)將迎來一個(gè)新的歷史時(shí)期。

1. “止血”――“三嚴(yán)五禁”遏制金融機(jī)構(gòu)抽資壓貸

資金鏈斷裂，是此次部分中小企業(yè)家“跑路”的根源所在。為此，危機(jī)爆發(fā)伊始，浙江省就提出，要進(jìn)一步加大信貸資金保障力度，在爭取更大貸款規(guī)模的同時(shí)，切實(shí)落實(shí)支持小企業(yè)的信貸政策。對出現(xiàn)暫時(shí)困難的可轉(zhuǎn)型企業(yè)，做好融資幫扶，決不簡單抽資或壓貸。2011年10月9日，浙江省召開金融支持中小企業(yè)發(fā)展工作會(huì)議，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)降低中小企業(yè)融資成本，做到“三嚴(yán)五禁”。同時(shí)，銀行等金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)要在信貸規(guī)模、信貸成本、機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品開發(fā)、考核評價(jià)等五個(gè)方面落實(shí)差異化政策。拓展多元化企業(yè)融資渠道。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要規(guī)范、引導(dǎo)民間借貸，抓緊出臺(tái)相關(guān)指導(dǎo)性意見；加強(qiáng)對融資性中介機(jī)構(gòu)的管理，規(guī)范融資性擔(dān)保行為；引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展，認(rèn)真貫徹落實(shí)國務(wù)院“新36條”精神；對非法集資、非法討債等非法行為要發(fā)現(xiàn)一起打擊一起。會(huì)議要求，各級政府、部門要為中小企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。加強(qiáng)財(cái)稅政策支持和引導(dǎo)，對經(jīng)營困難的企業(yè)，經(jīng)批準(zhǔn)，可減免、緩繳有關(guān)稅費(fèi)，擴(kuò)大省級財(cái)政小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的總量和使用范圍，進(jìn)一步優(yōu)化中小企業(yè)服務(wù)，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

2011年10月10日，浙江省委、省政府還決定，由省直有關(guān)部門和單位抽調(diào)人員組建11個(gè)省直服務(wù)組，分赴各市開展“服務(wù)企業(yè)、服務(wù)基層”專項(xiàng)行動(dòng)。同時(shí)，結(jié)合“創(chuàng)先爭優(yōu)”活動(dòng)、加強(qiáng)政府自身建設(shè)，組織省級機(jī)關(guān)100個(gè)調(diào)查組下基層調(diào)研，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，創(chuàng)新服務(wù)方式，簡化辦事程序，提高服務(wù)效率和能力。妥善處置突發(fā)事件，防范經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)，確保經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定。與此同時(shí)，溫州市政府也派出25個(gè)聯(lián)絡(luò)組深入銀行、企業(yè)，“一對一”服務(wù)遇到困難的企業(yè)。

浙江銀監(jiān)局的“三嚴(yán)五禁”監(jiān)管要求

【圖表說明】“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”是指：《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》 、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、 《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，這四個(gè)文件初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架。

2.“輸血”――破解融資難問題

為了切實(shí)加大中小企業(yè)幫扶力度，破解融資難問題，浙江省通過制訂出臺(tái)企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項(xiàng)資金管理辦法，設(shè)立企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項(xiàng)資金，開展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，建立中小企業(yè)再擔(dān)?；鸬扰e措來支持浙江中小企業(yè)的發(fā)展。

設(shè)立企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項(xiàng)資金

為了支持中小企業(yè)健康發(fā)展，溫州市政府專門設(shè)立了5億元的企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項(xiàng)資金，以加大力度幫助溫州市企業(yè)解決到期銀行貸款轉(zhuǎn)貸資金周轉(zhuǎn)困難，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。該專項(xiàng)資金的使用對象為工商登記注冊地在溫州市區(qū)(含鹿城區(qū)、龍灣區(qū)、甌海區(qū)、市本級各功能區(qū))的工業(yè)、商貿(mào)企業(yè)。

企業(yè)申請條件為：具有良好發(fā)展基礎(chǔ)，主營業(yè)務(wù)穩(wěn)定，因?qū)ν馓峁?dān)保、履行擔(dān)保義務(wù)而引發(fā)資金鏈斷裂的企業(yè)；因融資余額較大，在多家銀行融資，且擔(dān)保鏈復(fù)雜，易引發(fā)連鎖反應(yīng)，對行業(yè)及溫州龍頭企業(yè)產(chǎn)生較大影響的企業(yè)；主業(yè)突出且業(yè)務(wù)正常、資金周轉(zhuǎn)產(chǎn)生困難的企業(yè)；企業(yè)未出現(xiàn)資不抵債的情況；申請企業(yè)在溫相關(guān)銀行的貸款符合續(xù)貸條件，經(jīng)貸款銀行審核同意并出具續(xù)貸承諾書。

企業(yè)可向派駐銀行的市政銀企聯(lián)絡(luò)服務(wù)小組提出該專項(xiàng)資金的申請。企業(yè)使用專項(xiàng)資金的時(shí)間不超過5個(gè)工作日，同期應(yīng)急轉(zhuǎn)貸總額原則上最高不超過2000萬元，費(fèi)用參照同期銀行貸款利率，由受委托銀行一次性足額向企業(yè)收取。

企業(yè)在提出使用專項(xiàng)資金申請時(shí)，需提供專項(xiàng)資金使用申請表、續(xù)貸承諾書、貸款合同和近期資產(chǎn)負(fù)債表。企業(yè)應(yīng)在貸款到期日前15天向貸款銀行提出續(xù)貸申請和出具貸款用途承諾書。

貸款銀行根據(jù)借款企業(yè)的續(xù)貸申請?jiān)?個(gè)工作日內(nèi)決定是否簽發(fā)續(xù)貸承諾書。企業(yè)根據(jù)續(xù)貸承諾書向派駐銀行的市政銀企聯(lián)絡(luò)服務(wù)小組提出申請。聯(lián)絡(luò)組應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)組織審核后由聯(lián)絡(luò)組組長審批。經(jīng)審批同意后，2個(gè)工作日由受委托銀行與企業(yè)、貸款銀行簽訂專項(xiàng)資金使用協(xié)議書，明確雙方權(quán)利和義務(wù)。

專項(xiàng)資金使用協(xié)議書范本由市金融辦、市人行、溫州銀監(jiān)分局等監(jiān)管部門審核提供。企業(yè)在續(xù)貸銀行開設(shè)專用賬戶。貸款銀行根據(jù)續(xù)貸承諾書約定和銀行信貸相關(guān)規(guī)定辦理續(xù)貸手續(xù)，并在約定時(shí)間內(nèi)放貸。續(xù)貸資金劃入企業(yè)專用賬戶的同時(shí)，實(shí)時(shí)還入指定賬戶。

開展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作

為有效緩解中小企業(yè)融資難問題，2009年浙江省分別在寧波、舟山開展了城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)和中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，在全國首創(chuàng)了政府、銀行、保險(xiǎn)相互合作解決中小企業(yè)、農(nóng)戶及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者抵押擔(dān)保不足的融資模式，取得了初步成效。數(shù)據(jù)顯示，三季度浙江省企業(yè)融資景氣指數(shù)比2010年同期下降15.9點(diǎn)；2011年上半年，浙江省金融機(jī)構(gòu)新增貸款同比少增925.2億元。中小企業(yè)特別是微型企業(yè)的貸款需求首當(dāng)其沖，資金鏈吃緊。

2011年10月7日浙江省政府發(fā)出的一份通知中顯示，根據(jù)合作貸款機(jī)構(gòu)的類別，浙江省推出了銀保合作以及小額貸款公司與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作兩種模式，參與試點(diǎn)的工行、農(nóng)行、中行、建行、交行浙江省分行、省農(nóng)信聯(lián)社及浙商銀行，相關(guān)小額貸款公司與中國人保、太平洋保險(xiǎn)、浙商保險(xiǎn)等省內(nèi)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)協(xié)商簽訂合作協(xié)議，建立“小額度、廣覆蓋、易操作、成本合理”的運(yùn)作機(jī)制。

這兩種模式的共同特點(diǎn)是銀行或小額貸款公司發(fā)放貸款，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對貸款本息承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任，小額借款人則須履行誠信守約義務(wù)，按期還本付息。一旦小額借款人欠息連續(xù)達(dá)3個(gè)月以上或貸款到期后1個(gè)月內(nèi)未償還本金、銀行或小額貸款公司催收未果的，可向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出索賠，同時(shí)銀行或小額貸款公司要及時(shí)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供出險(xiǎn)、追償情況及相關(guān)抵押物追繳、處置情況，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照約定向銀行或小額貸款公司賠償。銀行或小額貸款公司與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按3∶7的比例分?jǐn)傎J款本息損失風(fēng)險(xiǎn)。

浙江省小額貸款試點(diǎn)工作相關(guān)規(guī)定

【圖表說明】根據(jù)規(guī)定，貸款資金只能用于生產(chǎn)經(jīng)營性用途，不得用于消費(fèi)及其他用途。

在這份通知中，浙江省政府還對加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控、建立多部門聯(lián)動(dòng)的失信懲戒機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、保費(fèi)補(bǔ)貼等政策給予了明確規(guī)定。浙江省政府要求各地根據(jù)試點(diǎn)情況和實(shí)際需求，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，逐步加大在全省的推廣力度。資料顯示，作為首批試點(diǎn)城市，寧波市從2009年8月至2011年5月已累計(jì)發(fā)放城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)貸款近8億，為當(dāng)?shù)?58個(gè)初創(chuàng)期小企業(yè)、36戶農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖戶、54個(gè)城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者解決了抵押擔(dān)保難題。

出資10億元建立中小企業(yè)再擔(dān)保基金

2011年10月12日，浙江省財(cái)政出資10億元建立中小企業(yè)再擔(dān)?；?，主要用于為全省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保服務(wù)。2011年10月24日，首屆世界浙商大會(huì)上，一個(gè)總額100億元的浙江省中小企業(yè)成長基金成立，將用于支持浙江中小企業(yè)及42個(gè)產(chǎn)業(yè)集群。本次大會(huì)還舉行了第二屆“中國?浙江成長型企業(yè)投融資大會(huì)”，著力于解決融資難題，為中小企業(yè)“解渴”，吸引浙江1000家成長型中小企業(yè)參加。

另外，浙江省還實(shí)行了社會(huì)保險(xiǎn)“五緩四減三補(bǔ)貼”政策。在確保社保待遇按時(shí)足額支付、社?；鸩怀霈F(xiàn)缺口、保持正常運(yùn)行的前提下，允許符合轉(zhuǎn)型升級要求、暫時(shí)經(jīng)營困難的企業(yè)，經(jīng)統(tǒng)籌地人力社保、財(cái)政部門批準(zhǔn)，允許緩繳應(yīng)由企業(yè)繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。2011年集中減征1個(gè)月由企業(yè)繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)4項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。實(shí)行社保補(bǔ)貼、崗位補(bǔ)貼，補(bǔ)貼資金在促進(jìn)就業(yè)資金中列支，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)參照當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)困難人員社保補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。對在崗培訓(xùn)所需資金，按規(guī)定從企業(yè)職工教育經(jīng)費(fèi)中列支，不足部分由促進(jìn)就業(yè)資金予以適當(dāng)補(bǔ)貼。

與此同時(shí)，引導(dǎo)行業(yè)龍頭企業(yè)對本行業(yè)或關(guān)聯(lián)行業(yè)出現(xiàn)資金鏈運(yùn)作困難的企業(yè)進(jìn)行兼并重組。鼓勵(lì)原貸款銀行以延長貸款期限、減免貸款利息等多種形式參與關(guān)停倒閉企業(yè)與困難企業(yè)的債務(wù)重組，支持債權(quán)人以債權(quán)置換股權(quán)的形式參與企業(yè)整合重組。

3. “造血”――加快地方金融創(chuàng)新

在“止血”、“輸血”的同時(shí)，著眼于有效搭建民營企業(yè)與民間資金相結(jié)合的平臺(tái)，浙江提出，扎實(shí)抓好“中小企業(yè)金融服務(wù)中心”和“民間財(cái)富管理中心”兩個(gè)行動(dòng)計(jì)劃的推進(jìn)實(shí)施工作，從建立多元化機(jī)構(gòu)、地方資本市場、金融創(chuàng)新、農(nóng)村金融、公共服務(wù)平臺(tái)等方面入手，形成合力，抓好一批重點(diǎn)金融項(xiàng)目的實(shí)施。爭取通過3至5年的努力，把浙江打造成為“中小企業(yè)投融資先行區(qū)”和“民間資本投資高地”，切實(shí)緩解中小企業(yè)融資難和民間資金投資難的“兩難”問題。同時(shí)，要做強(qiáng)一批服務(wù)中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。

就在2011年9月底，國內(nèi)首家省級科技金融服務(wù)公司――浙江中新力合科技金融服務(wù)有限公司已正式投入運(yùn)營。該公司是由浙江省科技廳牽頭，浙江省各市縣科技局支持，聯(lián)合中新力合股份有限公司與浙江省科技風(fēng)險(xiǎn)投資有限公司，以及16家股東共同發(fā)起成立的。該公司與普通的銀行和投資機(jī)構(gòu)不同的是，它將銀行、投資公司、擔(dān)保公司等各類金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)起來形成一個(gè)網(wǎng)，加上社會(huì)資本以及政府財(cái)政的支持，整合科技、金融資源，使初創(chuàng)期、成長期科技型中小企業(yè)所擁有的專利、技術(shù)、工藝、配方等無形資產(chǎn)進(jìn)行資本化，從而達(dá)到資源更優(yōu)利用。

與此同時(shí)，由溫州市政府起草的《溫州金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)總體方案》已遞交浙江省政府，將上報(bào)國家有關(guān)部門。根據(jù)該方案，溫州新增11家股份制村鎮(zhèn)銀行，變民間資金“體外循環(huán)”為資金“體內(nèi)循環(huán)”。而2010年底，溫州銀監(jiān)分局計(jì)劃2年內(nèi)在現(xiàn)有3家基礎(chǔ)上再增5家村鎮(zhèn)銀行，分別設(shè)在瑞安、平陽、文成、泰順和鹿城的轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。此次遞交的方案無疑大幅擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行數(shù)量。同時(shí)，擴(kuò)大小額貸款公司試點(diǎn)，將溫州市的小額貸款公司增加到100家，以廣泛吸納民間資金，在扶持融資性擔(dān)保公司的同時(shí)嚴(yán)格整治非法擔(dān)保公司等。包括籌建在內(nèi)，溫州市小額貸款公司已逾30家。方案建議在溫州選擇幾個(gè)縣(市、區(qū))各選擇一個(gè)行政村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展民間資本管理服務(wù)公司的試點(diǎn)，探索建立民間借貸登記服務(wù)中心等。溫州市金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，溫州市政府初步?jīng)Q定設(shè)立市縣二級“地方金融監(jiān)管中心”，將寄售行、投資公司、股權(quán)投資公司納入監(jiān)管范圍。此前，這些實(shí)際上從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)長期“獨(dú)立”于“一行三會(huì)”(央行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì))之外。而借助包括做大做強(qiáng)股權(quán)運(yùn)營中心、出臺(tái)《放貸人管理?xiàng)l例》及成立金融資產(chǎn)場外交易市場等方案，溫州著力將該市打造成“民間資本集散中心”，將民間金融機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管軌道、降低市場利率和風(fēng)險(xiǎn)。

除了來自政府層面的支持和幫助，不少中小企業(yè)“抱團(tuán)”互助、生產(chǎn)自救的舉動(dòng)也格外引人關(guān)注：

――來自溫州的5家企業(yè)，光上控股有限公司、五洲鋼業(yè)有限公司、雙力集團(tuán)有限公司、南華鋼管制造有限公司和艷宇國際貿(mào)易有限公司，共同出資成立財(cái)務(wù)管理公司，專門負(fù)責(zé)對接資金落實(shí)，協(xié)調(diào)各銀行的融資方案，提高企業(yè)的資金使用率。

――溫州龍灣區(qū)30家企業(yè)攜手，形成多個(gè)互保聯(lián)盟、互?；?，通過企企合作、互相擔(dān)保等方式，保障融資渠道暢通。

――寧海5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立起“企業(yè)發(fā)展互助資金會(huì)”，發(fā)放救急資金的規(guī)模達(dá)10億多元。寧?？h躍龍街道商會(huì)也成立類似組織，發(fā)放近300筆互助貸款，為會(huì)員企業(yè)輸送4.3億元應(yīng)急保障資金，保證企業(yè)正常運(yùn)行。

這些舉措，取得了明顯成效：幾位曾因經(jīng)營陷入困境、資金鏈緊繃而“跑路”的溫州中小企業(yè)主，在政府部門多方爭取下陸續(xù)“回歸”，表示將盡快處置解決企業(yè)問題。這一現(xiàn)象印證了廣大中小企業(yè)的“信心指數(shù)”正逐步回升。

不要讓民間借貸成為“壓垮駱駝的最后一根稻草”

1. 趙洪祝：像治水一樣管好民間資本

中小企業(yè)面臨的利潤空間低、融資成本高等問題，令它們顯得格外脆弱，對此，有人形象地概括為“中小企業(yè)病”。曾有溫州學(xué)者預(yù)言，溫州經(jīng)濟(jì)的活力，由營銷網(wǎng)絡(luò)、制造業(yè)、民間借貸體系三駕馬車支撐。若民間金融不開放、傳統(tǒng)制造業(yè)利潤進(jìn)一步攤薄，壟斷行業(yè)遲遲不對民企開放，溫州民資定將步入低谷乃至深淵。誰料，此預(yù)言在辛卯年一語成讖。

首屆浙商大會(huì)召開前夕，浙江省委書記趙洪祝于10月21日接受了境內(nèi)外媒體的聯(lián)合采訪，對比較敏感的民間資本監(jiān)管問題進(jìn)行了剖析，形象地用治水理念闡述民間資本監(jiān)管問題。浙商大會(huì)召開之后，《人民日報(bào)》于2011年10月26日以《像治水一樣管好民間資本》為題發(fā)表了趙洪祝的這次談話，引起了輿論的廣泛關(guān)注。

趙洪祝稱，這次一些中小企業(yè)關(guān)停造成一定社會(huì)影響，原因是多方面的，但民間借貸特別是高利貸成為“壓垮駱駝的最后一根稻草”。這暴露出，民間借貸存在資金流向監(jiān)測困難、風(fēng)險(xiǎn)隱患難以掌控、債務(wù)糾紛容易產(chǎn)生等問題。這就要求我們進(jìn)一步規(guī)范民間借貸活動(dòng)，加快相關(guān)方面的體制機(jī)制改革，引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展。

應(yīng)該看到，民間借貸是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。浙江民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、民間資本雄厚，民間借貸也相對活躍。早在改革開放之初，浙江的民間借貸作為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期金融體制的重要補(bǔ)充，就對民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到必不可少的作用。民間融資在一定程度上幫助緩解民營中小企業(yè)“融資難”問題，但同時(shí)也帶來了潛在風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的特點(diǎn)，可以用“水”來比喻。民間資金與水一樣，可以到處流動(dòng)，以各種不同的形態(tài)存在，平時(shí)難以察覺，一旦會(huì)聚起來，就可能是一股強(qiáng)大的力量。民間借貸與水一樣，既能為我所用，也可能蘊(yùn)藏和積累風(fēng)險(xiǎn)，對經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定造成沖擊。

處理民間借貸問題，也要像“治水”一樣，以疏導(dǎo)為主，趨利避害。浙江將通過“建水庫、建渠道、建閘門”等一系列舉措，管好、用好民間資本，讓民間資本從地下“浮”出來，實(shí)現(xiàn)民間資本與民營經(jīng)濟(jì)的對接和融合發(fā)展。一方面提高對民間融資的監(jiān)管水平，構(gòu)建民間融資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制；另一方面合理引導(dǎo)民間資金流向，引導(dǎo)民間融資資金通過集約化管理的方式，流向初創(chuàng)期企業(yè)、中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和個(gè)人創(chuàng)業(yè)的短期資金周轉(zhuǎn)，以及成長型骨干企業(yè)的股權(quán)、債權(quán)投資。此外，浙江還將加快地方金融創(chuàng)新。重點(diǎn)打造浙江“中小企業(yè)金融服務(wù)中心”和“民間財(cái)富管理中心”，爭取使浙江成為“中小企業(yè)投融資先行區(qū)”和“民間資本投資高地”，把緩解中小企業(yè)“融資難”和民間資金投資難問題一并考慮、一起解決。

盡管一系列扶持中小企業(yè)的政策措施暫時(shí)遏制住了局勢惡化的勢頭，但正如浙江省委書記趙洪祝所指出的：企業(yè)轉(zhuǎn)型升級步伐不快，發(fā)展方式轉(zhuǎn)變還沒有完全到位，是浙江中小企業(yè)面臨的最主要問題。同時(shí)，如果產(chǎn)品總停留在產(chǎn)業(yè)鏈低端，即使此次躲過風(fēng)險(xiǎn)，下次風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)接踵而來。在這方面，剛完成浙江調(diào)研的中科院學(xué)者也指出，中小企業(yè)從正規(guī)融資渠道獲得資金的難度還是很大，如果這一現(xiàn)象不加以改變，2012年上半年浙江中小企業(yè)倒閉潮的風(fēng)險(xiǎn)還將隨之加大。

2. 草根金融體系建立迫在眉睫

2011年以來中小企業(yè)融資難問題備受關(guān)注，11月10日召開的國際金融論壇上，多位專家對中小企業(yè)的發(fā)展建言獻(xiàn)策指出，建立草根金融體系，進(jìn)一步改善我國小企業(yè)生存環(huán)境已迫在眉睫。

專家指出，小企業(yè)、微企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶可以綜合概括為草根經(jīng)濟(jì)體。而中小企業(yè)融資難，癥結(jié)就在于中國金融體系結(jié)構(gòu)的失衡。在我國建立草根金融體系，突出面臨機(jī)構(gòu)問題、產(chǎn)品問題、監(jiān)管問題三大問題，主要表現(xiàn)為，一是基層金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，缺乏數(shù)量眾多的立足區(qū)縣、街鎮(zhèn)的小型、微型金融機(jī)構(gòu)；二是金融產(chǎn)品體系過于強(qiáng)調(diào)財(cái)務(wù)報(bào)表與抵、質(zhì)押；三是監(jiān)管權(quán)力過于集中，使其運(yùn)作不夠靈活。因此建立草根金融體系是解決中小企業(yè)融資難的根本出路。

對于創(chuàng)新多樣草根金融產(chǎn)品，相關(guān)學(xué)者提出，首先要?jiǎng)?chuàng)新完善間接融資的金融產(chǎn)品，建議銀監(jiān)會(huì)加快總結(jié)梳理草根經(jīng)濟(jì)體融資需求和特點(diǎn)相配合的金融產(chǎn)品目錄，同時(shí)擴(kuò)大推廣個(gè)人和小微企業(yè)的聯(lián)保機(jī)制，發(fā)展無抵押、無擔(dān)保的小型、微型信用貸款。其次，要延伸構(gòu)建多層次的資本市場，來拓展小型企業(yè)直接融資的渠道。

國家行政學(xué)院相關(guān)專家指出，建立草根金融體系要從“政府對草根”與“草根對草根”兩方面入手，一方面國家要成立中小企業(yè)局，專門管理中小企業(yè)貸款，從而真正降低中小企業(yè)的融資成本；另一方面要調(diào)整完善金融制度，以確保小的金融機(jī)構(gòu)在政策方面享有公平的待遇。

從具體實(shí)施方面來看，有專家則認(rèn)為要致力于從以下四方面發(fā)展草根金融體系，首先要從數(shù)量上建立眾多的草根金融機(jī)構(gòu)。第二，適當(dāng)發(fā)展中型銀行，鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、股份商業(yè)銀行設(shè)立分支、跨域、兼營小微型金融業(yè)務(wù)。第三，鼓勵(lì)郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社要堅(jiān)守基層，服務(wù)小微型金融的方向。第四，要大力發(fā)展新型的小微型銀行和其他金融機(jī)構(gòu)、小金融機(jī)構(gòu)，支持小額貸款公司、貸款公司、資金互助社，使草根金融機(jī)構(gòu)又好又快發(fā)展。

廣西、山東、遼寧創(chuàng)新舉措為企解難

1. 廣西多方聯(lián)手緩解中小企業(yè)融資難

2010年，廣西中小企業(yè)達(dá)128.7萬戶，從業(yè)人員384.8萬人，在壯大區(qū)域經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)就業(yè)、繁榮城鄉(xiāng)市場等方面發(fā)揮了巨大作用。但融資難一直制約著中小企業(yè)做大做強(qiáng)。廣西壯族自治區(qū)工信委相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，根據(jù)調(diào)查推算，2011年廣西規(guī)模以上中小企業(yè)流動(dòng)資金和項(xiàng)目投資資金缺口約1000億元，比2010年增加300億元。而據(jù)金融部門測算，2011年廣西全區(qū)新增貸款將比2010年少200多億元，中小企業(yè)的資金鏈正遭遇前所未有的考驗(yàn)。

為此，廣西將進(jìn)一步加強(qiáng)協(xié)調(diào)與服務(wù)，通過加大中小企業(yè)貸款扶持力度、推動(dòng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)、開辟中小企業(yè)直接融資渠道、建設(shè)中小企業(yè)融資平臺(tái)、加大財(cái)政資金扶持等舉措，全力求解中小企業(yè)融資難題。

銀行貸款是中小企業(yè)融資的首選。廣西加強(qiáng)政銀企溝通，在全區(qū)重點(diǎn)培育的1000家成長型中小企業(yè)中開展信用評價(jià)工作，多渠道采集、擴(kuò)大、豐富中小企業(yè)信用檔案信息。深化政銀企和中介機(jī)構(gòu)合作，把社會(huì)信譽(yù)好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆a(chǎn)品科技含量高、市場空間廣闊的企業(yè)向銀行推介，讓銀行和企業(yè)實(shí)現(xiàn)共贏。積極引導(dǎo)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、財(cái)務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)等要發(fā)揮自身優(yōu)勢，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)方式，與中小企業(yè)共同成長。同時(shí)，發(fā)揮自治區(qū)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的作用，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)的信貸投放。

“貸款難”很大程度上源于“擔(dān)保難”。近年來，廣西積極推進(jìn)擔(dān)保體系建設(shè)，現(xiàn)共有94家小額貸款公司、168家融資性擔(dān)保公司、19家村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社，但仍難滿足中小企業(yè)的資金需求。廣西通過鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本投資擔(dān)保領(lǐng)域，認(rèn)真落實(shí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)稅收減免政策，加大擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)務(wù)開展。

利用資本市場融資是最直接、最有效的資源配置方式。廣西中小企業(yè)直接融資比重很低，發(fā)展?jié)摿薮?。廣西按照“上市一批，培育一批”的原則，下大決心加快推動(dòng)中小企業(yè)改造重組、建立現(xiàn)代企業(yè)制度，鼓勵(lì)、支持中小企業(yè)在境內(nèi)外上市；同時(shí)，加大財(cái)政資金引導(dǎo)力度，大力發(fā)展股權(quán)投資和私募、公募基金，推動(dòng)股權(quán)投資基金與企業(yè)上市聯(lián)動(dòng)發(fā)展。一方面，國內(nèi)外資本市場資金充足且流動(dòng)性極強(qiáng)，而另一方面中小企業(yè)融資需求旺盛卻“求錢無門”。出現(xiàn)資金找不到項(xiàng)目、項(xiàng)目找不到資金的情況，一個(gè)重要原因就是信息不對稱，缺少有效的溝通對接渠道。廣西將以各地中小企業(yè)服務(wù)中心為支撐，整合社會(huì)資源，搭建中小企業(yè)融資平臺(tái)；在廣西中小企業(yè)網(wǎng)建立中小企業(yè)融資超市，將金融知識、政策、產(chǎn)品放入其中，同時(shí)邀請銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、金融中介入駐，在線解答融資問題；探索建立中小企業(yè)融資顧問制度。自治區(qū)工信委將選聘一批金融顧問、金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)對接，幫助設(shè)計(jì)最有效、最經(jīng)濟(jì)的融資解決方案。

為便于中小企業(yè)了解掌握相關(guān)融資政策、融資渠道和金融產(chǎn)品，自治區(qū)工信委、自治區(qū)財(cái)政廳和廣西銀監(jiān)局還聯(lián)合編印了《廣西中小企業(yè)融資服務(wù)手冊》。2011年，廣西將繼續(xù)安排1.1億元中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金支持中小企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、與大型企業(yè)協(xié)作配套、增加稅收和就業(yè)崗位等項(xiàng)目。此外，還將增加2億元，專門用于中小企業(yè)技術(shù)改造和流動(dòng)資金貸款貼息。

2011年8月22日，廣西銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)融資項(xiàng)目集體簽約大會(huì)在南寧舉行，21家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與700多家中小企業(yè)面對面、零距離溝通接洽，共簽訂152個(gè)中小企業(yè)貸款項(xiàng)目合同，簽約金額63.845億元。

2. 山東推“集合貸”信貸產(chǎn)品，破解中小企業(yè)融資難

中小企業(yè)融資難，很重要的原因是規(guī)模小、數(shù)量大、行業(yè)分散。為了破解中小企業(yè)融資難問題，2011年初，山東省中小企業(yè)辦與銀行聯(lián)合為中小企業(yè)量身定做了“集合貸”信貸產(chǎn)品。山東省中小企業(yè)辦會(huì)同建行省分行、工行省分行確定，“十二五”期間，山東省1萬戶成長型中小企業(yè)和100個(gè)產(chǎn)業(yè)集群將受益于“集合貸”重點(diǎn)支持，貸款增速將高于銀行全部中小企業(yè)貸款增速，主要用于中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、資金周轉(zhuǎn)及技術(shù)改造、廠房建設(shè)等。

“集合貸”的最大特點(diǎn)是將全省產(chǎn)業(yè)集群、特色產(chǎn)業(yè)中的配套企業(yè)聯(lián)合起來，作為一個(gè)整體，再由政府征信推薦給銀行，以充分放大中小企業(yè)的關(guān)聯(lián)性、區(qū)域性優(yōu)勢。受益的不僅是企業(yè)，面對成千上萬的中小企業(yè)，“集合貸”就像一個(gè)大篩子，將成長性好、信譽(yù)優(yōu)良的企業(yè)納入其中，不僅減少了銀行與企業(yè)的溝通成本，也保證了貸款安全。數(shù)據(jù)顯示，2011年上半年，這一創(chuàng)新的融資方式已使257家中小企業(yè)從中受益。

不僅僅是“集合貸”，2011年以來，針對中小企業(yè)融資難、融資貴、融資門檻高等問題，山東省中小企業(yè)辦積極探索新型融資方式，創(chuàng)新融資途徑,拓寬融資渠道，先后打出“集合信托”、“集合票據(jù)”、“集合債”等集合組拳，闖出了一條“集合”打破融資瓶頸制約的新路子。

2011年6月20日，山東省第一只中小企業(yè)集合信托產(chǎn)品――“遠(yuǎn)圖一號”，在中小企業(yè)比較發(fā)達(dá)的鄒平試點(diǎn)募集成功，鄒平經(jīng)驗(yàn)推向全省。2011年上半年，山東省又有2只中小企業(yè)集合票據(jù)注冊發(fā)行，全省有34家中小企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)33億元，占全國發(fā)行的35%，發(fā)行規(guī)模居全國第一。

山東省中小企業(yè)辦相關(guān)負(fù)責(zé)人說，“集合融資，為中小企業(yè)融資又打開了一扇窗。對大多數(shù)中小企業(yè)來說，直接融資門檻太高，間接融資又缺乏有效抵押物，集合融資可通過政府推動(dòng)，會(huì)聚政府、銀行、社會(huì)資金、中介機(jī)構(gòu)等集體合力，把分散的中小企業(yè)集合起來抱團(tuán)融資，拓展中小企業(yè)融資的渠道和空間?！?/p>

數(shù)據(jù)顯示，2011年1～7月，山東省規(guī)模以上中小企業(yè)完成增加值同比增長18.1%；主營業(yè)務(wù)收入、利潤、利稅均增長30%以上。上半年新增民營企業(yè)5.9萬戶，同比增長16.7%。

3. 遼寧企業(yè)債券融資可享貼息

為解決中小企業(yè)融資難問題，遼寧鼓勵(lì)企業(yè)債券融資，并給予貼息等支持。遼寧的企業(yè)債券融資可享受全省已經(jīng)設(shè)立的各類貸款專項(xiàng)貼息支持。各級財(cái)政部門和各專項(xiàng)貼息資金主管部門要根據(jù)企業(yè)債券募集資金具體投向和額度，參照現(xiàn)行各類貼息資金管理辦法的規(guī)定范圍和申請程序，對企業(yè)債券融資予以貼息支持。此外，遼寧各級政府將參照鼓勵(lì)企業(yè)上市融資的扶持和獎(jiǎng)勵(lì)政策，對企業(yè)債券融資給予同等扶持和獎(jiǎng)勵(lì)。遼寧還鼓勵(lì)和支持中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)發(fā)行債券提供擔(dān)保服務(wù)，各級財(cái)政部門和中小企業(yè)主管部門將對開展企業(yè)債券擔(dān)保業(yè)務(wù)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予重點(diǎn)支持。

同時(shí)，遼寧還將加強(qiáng)對企業(yè)債券融資的監(jiān)管，不斷完善償債和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)行從項(xiàng)目審核、債券發(fā)行、資金使用到債券本息兌付的全過程管理，防止資金挪用或擅自改變投向等事件發(fā)生。