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個人理財?shù)内厔菥x(九篇)

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個人理財?shù)内厔? /></p> <h2>第1篇：個人理財?shù)内厔莘段?/h2> <p> 摘要：三峽庫區(qū)旅游人才需求缺口大，傳統(tǒng)教學(xué)模式培養(yǎng)的旅游人才已不能適應(yīng)新形勢的需要，要以“面向應(yīng)用、面向行業(yè)、面向區(qū)域”為導(dǎo)向，改革傳統(tǒng)教學(xué)模式和方法，培養(yǎng)大批高素質(zhì)旅游專業(yè)人才。</p> <p> 關(guān)鍵詞：三峽庫區(qū)；旅游人才需求；旅游管理；教學(xué)模式改革</p> <p> 一、三峽庫區(qū)旅游人才需求的背景分析</p> <p> 根據(jù)世界旅游組織預(yù)測，到2020年，中國將成為世界第一大旅游接待國和世界第四大客源輸出國。那時,中國的旅游產(chǎn)業(yè)規(guī)模將是現(xiàn)在的6倍。一個不爭的事實(shí)就是，近些年來，我國的旅游企業(yè)已經(jīng)如雨后春筍般大量涌現(xiàn)，而隨之而來的人才缺口也日漸擴(kuò)大。數(shù)據(jù)顯示，我國實(shí)際需要旅游專業(yè)人才高達(dá)800萬人，而目前旅游業(yè)人才缺口至少有200萬人，尤其是旅行社、酒店等需要大量的高素質(zhì)專業(yè)人才。</p> <p> 從中國有旅游的那一天起，三峽旅游就是中國旅游的王牌景點(diǎn)，到目前為止仍然是。三峽旅游所具有的人文古跡、山水風(fēng)光、民俗風(fēng)情等特色，不僅在中國旅游業(yè)中有代表性，就是在世界旅游業(yè)中也具有獨(dú)特性，三峽旅游是國際品牌。在2010年，圍繞《長江三峽區(qū)域旅游發(fā)展規(guī)劃綱要》提出的“主軸貫通、兩極輻射、三區(qū)聯(lián)動、腹地延伸”的總體布局，“將長江三峽旅游建設(shè)成以新三峽為品牌，以自然生態(tài)觀光和人文攬勝為基礎(chǔ)，以休閑度假和民俗體驗(yàn)為主體，以科考探險和體育競技為補(bǔ)充，融生態(tài)化、個性化和專題化為一體，具有國際影響力、競爭力和可持續(xù)發(fā)展的世界級旅游目的地”。</p> <p> “十二五”時期是重慶旅游業(yè)大發(fā)展的黃金期，亦是重慶旅游業(yè)調(diào)整結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的關(guān)鍵時期，旅游人才成為旅游業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、進(jìn)行調(diào)整結(jié)構(gòu)的決定性因素。</p> <p> 重慶市“十二五”期間旅游人才需求量預(yù)測表（單位：萬人）</p> <p> 重慶市“十二五”旅游人才規(guī)劃預(yù)測，到2015年，重慶市旅游行政管理人才將由2010年的0.15萬人，增至0.25萬人。到2020年，旅游行政管理人才將由2010年的0.15萬人，增至0.52萬人。到2015年，重慶市旅游專業(yè)技術(shù)人才將由2010年的0.75萬人，增至1.87萬人。到2020年，旅游專業(yè)技術(shù)人才將由2010年的0.75萬人，增至4.64萬人。到2015年重慶市，旅游企業(yè)經(jīng)營管理人才將由2010年的1.36萬人，增至2.97萬人。到2020年，旅游企業(yè)經(jīng)營管理人才將由2010年的1.36萬人，增至6.49萬人。</p> <p> 當(dāng)前重慶市擁有旅游人才5.78萬人，占該市旅游直接就業(yè)人數(shù)28.9萬人的20%，即百名直接從事旅游工作的人員中，僅有20人擁有大專及以上學(xué)歷。旅游人才短缺，特別是中高級人才的匱乏是制約三峽庫區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的最大障礙之一。</p> <p> 以上所述，切合三峽特色旅游復(fù)合型人才的需求尤為緊迫。</p> <p> 二、旅游專業(yè)課教學(xué)現(xiàn)狀</p> <p> 旅游相關(guān)行業(yè)是一個動態(tài)性非常強(qiáng)的行業(yè),不同季節(jié),不同年份,不同的社會環(huán)境和發(fā)展模式相關(guān)的旅游產(chǎn)業(yè)模式、旅游行業(yè)要求都不同。但長期以來,學(xué)校對旅游專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)主要依托于制定和完成教學(xué)培養(yǎng)計劃,對于現(xiàn)實(shí)旅游行業(yè)的了解和行業(yè)發(fā)展情況得不到及時更新和跟進(jìn),旅游教學(xué)部門與相關(guān)旅游行業(yè)的緊密聯(lián)系較少,導(dǎo)致教學(xué)部門缺少對旅游行業(yè)不斷變化的工作內(nèi)容和崗位要求的深入了解,以及對實(shí)踐和工作學(xué)生情況的有效總結(jié)和改進(jìn)。</p> <p> 1.教學(xué)思想陳舊，強(qiáng)調(diào)“四個中心”。目前，中國大多數(shù)旅游院校仍沿襲了傳統(tǒng)的講授式、灌輸式的教學(xué)模式，即教學(xué)過程強(qiáng)調(diào)“四個中心”：教學(xué)主體以教師為中心，教學(xué)活動以課堂講解為中心，教師講解以教材為中心，講解教材以應(yīng)付考試為中心。學(xué)生在學(xué)校被動地接受較抽象的、呆板的知識，從書本到書本，所學(xué)理論與旅游產(chǎn)業(yè)客觀實(shí)際發(fā)生較大的偏差。這種傳統(tǒng)的旅游教育教學(xué)模式，忽視了學(xué)生的主體作用，使學(xué)生學(xué)習(xí)缺乏自主性、自覺性和靈活性，造成過分依賴課堂教學(xué)，被動學(xué)習(xí)，從而造成學(xué)習(xí)的惰性，最終培養(yǎng)的人才難以滿足21世紀(jì)旅游業(yè)對高素質(zhì)、會求知、能創(chuàng)新的旅游人才的需求。</p> <p> 2.教學(xué)過程呆板，教學(xué)主體注重“四點(diǎn)式”。旅游業(yè)雖然是現(xiàn)代化的開放產(chǎn)業(yè)，但旅游專業(yè)教學(xué)的現(xiàn)狀卻大都是教師在“講旅游”，教學(xué)主體注重“四點(diǎn)式”：講臺、黑板、課本加粉筆構(gòu)成了課堂教學(xué)的主體。教師在講臺上面講，學(xué)生在課桌上記筆記，老師是講課的主體，學(xué)生是課堂上的聽眾，學(xué)生沒有真正的旅游體驗(yàn)、訓(xùn)練和實(shí)踐機(jī)會。尤其是現(xiàn)代教育技術(shù)發(fā)展很快，多媒體網(wǎng)絡(luò)、多媒體教學(xué)軟件等層出不窮，但旅游教育引進(jìn)現(xiàn)代化的教學(xué)手段不足，不注重與外界的系統(tǒng)協(xié)作，從而不能達(dá)到使學(xué)生擴(kuò)大視野、增進(jìn)知識，提高理論及能力的教學(xué)目的。</p> <p> 3.實(shí)訓(xùn)條件不足，實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)存在狹隘和滯后性。目前在旅游專業(yè)的教學(xué)設(shè)施設(shè)備方面普遍存在缺陷。許多旅游專業(yè)的教學(xué)設(shè)施投入嚴(yán)重不足，多媒體教學(xué)設(shè)施缺乏，旅游模擬實(shí)驗(yàn)室條件較差，有的模擬導(dǎo)游室、客房和餐飲在一個實(shí)驗(yàn)室內(nèi)，學(xué)生操作起來擁擠不堪，達(dá)不到實(shí)訓(xùn)的基本目的。這些旅游教學(xué)設(shè)施方面的不足，成為旅游管理專業(yè)體驗(yàn)式教學(xué)模式設(shè)計的最大障礙。另因?qū)嵱?xùn)基地較少，在旅游教學(xué)環(huán)節(jié)安排上僅僅安排了理論課時，未安排實(shí)踐課時，僅安排畢業(yè)實(shí)習(xí)作為實(shí)踐課，而技能課的技能訓(xùn)練所占的課時比例也很小，畢業(yè)實(shí)習(xí)的面也比較窄，大多是服務(wù)性的學(xué)習(xí)，管理性的實(shí)習(xí)很少，而且實(shí)多安排在最后一年，平時的實(shí)習(xí)和見習(xí)很少。學(xué)生沒有見習(xí)基礎(chǔ)，使得學(xué)生實(shí)踐知識非常貧乏，這對靈活掌握所學(xué)知識是極為不利的。</p> <p> 因此，傳統(tǒng)教學(xué)模式下培養(yǎng)的學(xué)生根本不能適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)的需要。</p> <p> 三、新型課堂教學(xué)模式的教學(xué)策略</p> <h2>第2篇：個人理財?shù)内厔莘段?/h2> <p> [關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；個人理財；問題；對策</p> <p> [中圖分類號] F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B</p> <p> [文章編號] 1009-6043（2017）02-0168-03</p> <p> 引言</p> <p> 近年來，我國各大銀行以及地方商業(yè)銀行正在向著規(guī)范化的道路前進(jìn)，但是其過程是艱辛而又復(fù)雜的?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行越來越多，部分商業(yè)銀行為了獲取更多的市場份額，與各類銀行展開了激烈的競爭，在競爭中使用的競爭手段較為低劣，形成了銀行之間的不良競爭，阻礙了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過對相關(guān)文獻(xiàn)、資料的查找，并且實(shí)際對商業(yè)銀行進(jìn)行考察，對個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)了其中存在的問題，并且根據(jù)存在的問題提出合理可行的解決方案，推動我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高競爭力，獲取更高的利潤。</p> <p> 一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述</p> <p> 我國商業(yè)銀行的利潤來源中個人理財業(yè)務(wù)占據(jù)很大比重，它最先起源于美國，經(jīng)過一段時間的發(fā)展逐漸被全球銀行所使用，從上個世紀(jì)八十年代開始，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)就不斷發(fā)展與進(jìn)步，至今已經(jīng)初具模型，成為了商業(yè)銀行必不可少的業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)除了能夠影響每個人的生活之外，還不斷改變著整個金融的發(fā)展方向。我國商業(yè)銀行從上個世紀(jì)九十年代開始發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，從剛剛接觸到不斷完善，并且形成了激烈的競爭。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年我國居民儲蓄率位居全球第三名，由此可見，我國人民更愿意把資金的風(fēng)險降到最低，把錢存到銀行，但是由于這個原因，使得民間的資本得不到有效的利用，不利于國民經(jīng)濟(jì)的增長。因此，商業(yè)銀行隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展獲得了更多人的信任，其各種業(yè)務(wù)也受到越來越多人的青睞。但是現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還不夠成熟，商業(yè)銀行的工作人員要加大對個人理財業(yè)務(wù)的研發(fā)，更新更多的個人理財業(yè)務(wù)的品種，培養(yǎng)個人理財業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，提升工作人員的綜合素質(zhì)與專業(yè)技能，并且正視在實(shí)際工作中不同人群的不同需求，不斷更新產(chǎn)品盡可能滿足各類人群的需求，推動我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)更加成熟。</p> <p> 二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢</p> <p> （一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀</p> <p> 目前，很多客戶沒有把閑置的資金進(jìn)行有效的利用，在這種情況下，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)就能夠充分發(fā)揮它的作用，可以幫助銀行客戶把資金進(jìn)行有效的分配與利用，使客戶也能收到穩(wěn)定的回報。具體來說，每個商業(yè)銀行都有能力了解客戶的實(shí)際資金情況，并且通過與客戶的交流了解其偏向的理財產(chǎn)品，根據(jù)不同客戶的不同需求來為其量身定制一款理財產(chǎn)品，增加其投資收入。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)通過對計算機(jī)的使用，可以更系統(tǒng)的為客戶呈現(xiàn)出不同的理財產(chǎn)品以及不同的收益，能夠讓客戶自主選擇，增加客戶對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的信心，從而進(jìn)行科學(xué)合理的個人理財業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)個人收入的最大化。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)較其他國家來說起步較晚，直到1997年我國中信銀行才首次推出了個人理財這項(xiàng)業(yè)務(wù)。目前，我國人民的工資水平達(dá)到了一個質(zhì)的飛躍，個人可支配資產(chǎn)逐年上升，并且實(shí)現(xiàn)了快速增長，居民對商業(yè)銀行的要求也不斷提高，對個人理財業(yè)務(wù)的需求也越來越多了。由于人們對個人理財產(chǎn)品有著不同的需求，許多商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新自身的理財產(chǎn)品，使我國個人理財市場實(shí)現(xiàn)了高速增長。另外，我國已有近百家銀行機(jī)構(gòu)開展了個人理財業(yè)務(wù)，創(chuàng)造了更多的個人理財方案，并且展現(xiàn)出了巨大的潛力。</p> <p> （二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢</p> <p> 不斷的發(fā)展與完善是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，它不僅在個人理財產(chǎn)品的質(zhì)量上取得了一定的成就，而且在數(shù)量了也取得了驚人的突破。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品從原始的單一品種已經(jīng)發(fā)展到出現(xiàn)了各種“組合套餐”，并且隨之出現(xiàn)了一些與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，例如“個人理財中心”“個人理財工作室”以及“金融超市”等機(jī)構(gòu)，幫助居民處理一些可支配收入，為其謀取更大的利益。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展主要分為幾個步驟：首先產(chǎn)品從簡單到復(fù)雜的轉(zhuǎn)變；從單一的銀行業(yè)務(wù)向多樣化的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)變；從單一的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向網(wǎng)絡(luò)APP以及信息化方向發(fā)展的轉(zhuǎn)變；從大眾化的服務(wù)向個性化的服務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)變。隨著我國人民對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的要求越來越高，各大商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)廣大人民的利益，鞏固自身的發(fā)展，正在不斷發(fā)展與完善個人理財業(yè)務(wù)，為我國居民實(shí)現(xiàn)更大的收益而努力。</p> <p> 三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題</p> <p> （一）商業(yè)銀行的經(jīng)營模式對個人理財業(yè)務(wù)造成了一定的制約</p> <p> 從其他商業(yè)銀行的發(fā)展模式上來看，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與資本市場有著不可忽視的聯(lián)系，由于國外金融市場的自由化，商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營模式，促使商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品更加成熟，并且涉及社會各個領(lǐng)域。但是，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式對個人理財業(yè)務(wù)造成了一定的制約，由于我國金融業(yè)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的政策，使每個行業(yè)之間聯(lián)系較少，有的甚至沒有聯(lián)系。銀行業(yè)、保險業(yè)以及證券業(yè)統(tǒng)稱為金融行業(yè)，但是在我國的金融市場中，這三個行業(yè)都有著獨(dú)立的分市場，在進(jìn)行客戶處理時沒有實(shí)現(xiàn)相互聯(lián)系，相互溝通，在很大程度上阻礙了我國金融業(yè)的發(fā)展，而且制約了我國銀行業(yè)的發(fā)展，使得我國商業(yè)銀行只能保險業(yè)與證券業(yè)的工作，而不能直接辦理保險業(yè)與證券業(yè)的業(yè)務(wù)，這就使得商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)只能在一個較低的層次發(fā)展，商業(yè)銀行無法利用保險業(yè)與證券業(yè)的市場，更無法達(dá)到資本升值與保值的目的。所以說，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)階段還處在咨詢、投資建議為主的初級階段，無法為客戶辦理資本升值與保值的相關(guān)業(yè)務(wù)與理財服務(wù)，這就算不上真正意義上的個人理財業(yè)務(wù)。</p> <p> （二）缺乏必要的市場調(diào)查，沒有做出明確的市場自我定位</p> <p> 我國商業(yè)銀行在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的同時缺乏必要的市場調(diào)查，并且沒有做出明確的市場自我定位，在一定程度上使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展陷入窘境。商業(yè)銀行在銷售個人理財產(chǎn)品之前，應(yīng)該做好對客戶的了解與調(diào)查，根據(jù)客戶的資金以及風(fēng)險偏好做好明確的劃分，為其提供合理的個人理財計劃。商業(yè)銀行在進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)時沒有做好必要的市場調(diào)查，沒有根據(jù)每個客戶的價值取向以及生活方式來對客戶進(jìn)行深化的細(xì)分，而且還沒有注意發(fā)現(xiàn)潛在客戶，缺乏具有針對性的、差異性強(qiáng)的理財計劃。目前，我國商業(yè)銀行僅僅是針對個人來進(jìn)行一般的市場劃分，缺乏明確的市場定位，而且沒有拓展服務(wù)對象，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象過于單一，大多數(shù)是以客戶的存款金額為主要因素，并且個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)不夠大眾化。除此之外，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類較少，一是業(yè)務(wù)，幫助客戶代繳保險、代換債券等；二是為客戶提供相關(guān)的金融信息，也就是人們常說的信息服務(wù)；三是咨詢服務(wù)，針對客戶的不同需求，為客戶解決問題，提供相關(guān)的理財建議等。這些服務(wù)還不能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿?、多樣化以及個性化的個人理財業(yè)務(wù)，降低了客戶的體驗(yàn)與收益。</p> <p> （三）銀行之間競爭激烈，個人理財業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新性</p> <p> 隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定提高，我國商業(yè)銀行的數(shù)量越來越多，同一地區(qū)的商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加，導(dǎo)致了激烈的市場競爭，而且我國商業(yè)銀行之間存在個人理財產(chǎn)品類似的情況，沒有屬于自身特色理財產(chǎn)品，嚴(yán)重影響了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷前進(jìn)?，F(xiàn)如今，各大商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品大概有幾十種甚至上百種，并且每個銀行也在不斷的推陳出新，創(chuàng)建屬于自己銀行的新的個人理財產(chǎn)品。但是，新的理財產(chǎn)品推出，與其他銀行對比之后就會發(fā)現(xiàn)，這些個人理財產(chǎn)品在一些方面還是存在相似之處，沒有太大的特色，投資收益等都幾乎相同，商業(yè)銀行的之間競爭激烈，但是個人理財業(yè)務(wù)沒有足夠的創(chuàng)新意識，理財產(chǎn)品類似現(xiàn)象嚴(yán)重，沒有明顯的差異，使越來越多的人不屑于選擇理財產(chǎn)品進(jìn)行投資。除此之外，銀行的許多理財產(chǎn)品創(chuàng)新性大多數(shù)落后于市場需求，很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，久而久之，就會導(dǎo)致客戶缺乏信心，損失客源。我國商業(yè)銀行長期以來受各方面因素制約比較嚴(yán)重，經(jīng)營體制、市場環(huán)境以及相關(guān)技術(shù)等方面無不影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。長此以往，商業(yè)銀行思想較為落后，缺乏產(chǎn)品的創(chuàng)新意識，并且創(chuàng)新能力不強(qiáng)，在個人理財業(yè)務(wù)上無論是思想還是功能上都落后于市場的發(fā)展，無法滿足不同客戶的不同需求，阻礙了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。</p> <p> （四）缺乏高素質(zhì)的理財人員，產(chǎn)品營銷模式不科學(xué)</p> <p> 我國商業(yè)銀行的理財人員素質(zhì)普遍不是很高，缺乏高素質(zhì)的理財人才，并且產(chǎn)品營銷模式不夠科學(xué)，很多理財產(chǎn)品無法滿足普遍大眾的需求，服務(wù)不夠全面，限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)有著很強(qiáng)的綜合性，這就要求工作人員不僅僅要掌握理財?shù)闹R，還要了解社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，了解相關(guān)的法律法規(guī)，而且還能夠與客戶進(jìn)行良好的溝通，遇到突然事件有一定的應(yīng)變能力，這樣才能夠使我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。但是，目前我國商業(yè)銀行以及相關(guān)的銀行機(jī)構(gòu)普遍缺乏高素質(zhì)的理財人員，這成為了制約我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的重要因素。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)涉及的方面較為廣泛，不僅僅是各類的投資項(xiàng)目，還包括對客戶的住房規(guī)劃，風(fēng)險管理等，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資金的充分利用，獲取最大的利益。近些年來，雖然各大商業(yè)銀行都實(shí)行了入職培訓(xùn)，但是個人理財業(yè)務(wù)的工作水準(zhǔn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到客戶的要求。除此之外，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品宣傳力度不到位，缺乏科學(xué)合理的營銷模式，很多產(chǎn)品沒有受到廣大群眾的關(guān)注，使得大眾很難理解理財產(chǎn)品的用途與作用。商業(yè)銀行在營銷個人理財產(chǎn)品時沒有以客戶為中心，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展停滯不前。</p> <p> 四、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)措施</p> <p> （一）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式</p> <p> 根據(jù)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營能夠使商業(yè)銀行更好的發(fā)展，所以我國商業(yè)銀行要抓緊時間轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，幫助商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)更好更快的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式是適應(yīng)金融國際化的必然要求，也是對抗外資銀行的必要準(zhǔn)備。政府要頒布相關(guān)的政策支持商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營，允許其實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)操作，減少干預(yù)，鼓勵創(chuàng)新。另外，商業(yè)銀行要與保險業(yè)、證券業(yè)進(jìn)行交流合作，達(dá)成信息互通，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)要想得到更好的發(fā)展環(huán)境，就必須為商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造條件，瓦解分業(yè)經(jīng)營，取消分業(yè)經(jīng)營對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的制約，幫助我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不斷發(fā)展與完善。</p> <p> （二）進(jìn)行市場調(diào)研，明確市場地位</p> <p> 提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的水平，需要進(jìn)行必要的市場調(diào)研，明確市場定位。首先要進(jìn)行市場細(xì)分，要根據(jù)客戶的需求，預(yù)期收益以及風(fēng)險偏好來進(jìn)行市場細(xì)分，按照客戶的要求為其提供高質(zhì)量的個人理財產(chǎn)品，并且還要降低準(zhǔn)入門檻，使所有有著理財意愿的人們都能夠參與到商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)中來。另外，還要根據(jù)不同層次的客戶制定出合適的理財產(chǎn)品類型，并且要注意理財產(chǎn)品之間的差異性。另外，商業(yè)銀行要根據(jù)不同客戶的不同特點(diǎn)，提供可行的個人理財方案，使商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)達(dá)到一定的水準(zhǔn)。</p> <p> （三）增強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識，樹立品牌</p> <p> 目前，我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重，商業(yè)銀行在推出個人理財產(chǎn)品時要增強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識，樹立品牌效應(yīng)。我國居民的收入分為幾個層次，要根據(jù)不同客戶的實(shí)際情況來推出具有特色的個人理財產(chǎn)品，使每個人都能夠從中受益，研究出真正適用于客戶的理財產(chǎn)品，提供全方位的理財服務(wù)，使其能夠獲得更大的收益。另外，商業(yè)銀行個人理財?shù)墓ぷ髡咭惨_認(rèn)識到理財產(chǎn)品的生命周期，以及在何時不適用于現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)環(huán)境等，加強(qiáng)個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，不斷推陳出新，不斷發(fā)展與完善現(xiàn)有的理財產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的質(zhì)量與服務(wù)水平。</p> <p> （四）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財人員，改變營銷方式</p> <p> 現(xiàn)階段，商業(yè)銀行要想發(fā)展的越來越好就必須要培養(yǎng)高素質(zhì)的理財人員。專業(yè)的理財規(guī)劃師是商業(yè)銀行提高競爭力的重要因素，商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實(shí)際情況來培養(yǎng)一些專業(yè)的理財規(guī)劃師，理財規(guī)劃師不僅僅要掌握理財方面知識，還要精通保險、證券以及基金等方面的技能，為客戶設(shè)計出完善的理財計劃。另外，商業(yè)銀行還要改變營銷方式，轉(zhuǎn)變營銷策略，加大宣傳力度，進(jìn)行信息化建設(shè)，為提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)做貢獻(xiàn)。</p> <p> 五、總結(jié)</p> <p> 總而言之，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還不夠成熟，在很多方面還存在著一定的問題，需要社會各界共同努力，共同監(jiān)督，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善自己的理財業(yè)務(wù)，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，針對問題正視自身的不足，努力改正，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不斷發(fā)展、進(jìn)步。</p> <p> [參 考 文 獻(xiàn)]</p> <p> [1]范平平.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問題及對策分析[J].中國外資，2014（4）：30，32</p> <p> [2]袁雅莉，張惠蘭，魏冬.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題及對策研究[J].時代金融，2014（9）：72</p> <p> [3]丁皓忱，任飛霞.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)改革對策[J].河北聯(lián)合大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2014（3）：60-62</p> <p> [4]吳玉梅.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)與對策[J].金融經(jīng)濟(jì)，2014（6）：93-95</p> <p> [5]劉迪.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及其對策[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2014（8）：189-190</p> <p> [6]柯君行，焦薇薇.我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題與對策分析[J].廣西教育學(xué)院學(xué)報，2014（3）：48-52</p> <p> [7]李璇.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及對策[J].財經(jīng)問題研究，2014（S1）：56-59</p> <p> [8]邵志偉.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014（22）：342-343</p> <p> [9]劉旖旎.淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及對策――工商銀行個人理財業(yè)務(wù)之鑒[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2014（11）：88-89</p> <p> [10]陳曉偉.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J].金融理論與教學(xué)，2014（6）：33-35</p> <p> [11]羅伊恒.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究――以中國農(nóng)業(yè)銀行為例[J].商場現(xiàn)代化，2014（31）：132-133</p> <p> [12]鄒祥文.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展對策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2015（3）：312-313</p> <p> [13]張志衛(wèi).我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題與對策探討[J].赤峰學(xué)院學(xué)報（自然科學(xué)版），2015（9）：112-114</p> <h2>第3篇：個人理財?shù)内厔莘段?/h2> <p> 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；客戶</p> <p> 中圖分類號：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673－291X（2008）16－0047－02</p> <p> 一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀</p> <p> 我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)始于1996年中國銀行深圳分行建立的銀行個人理財中心。經(jīng)過2004 年到2005 年上半年短暫的調(diào)整后得以迅速發(fā)展，已經(jīng)確立起銀行在個人理財市場中不可替代的主導(dǎo)地位，其中以“陽光理財”、“金鑰匙理財”等為代表的理財品牌脫穎而出，帶動了整個銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并推動了金融監(jiān)管理念和方式的創(chuàng)新。我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同需求。從消費(fèi)者角度講，個人理財服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個人資產(chǎn)收益最大化。在我國，國內(nèi)個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。一項(xiàng)全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人理財服務(wù)感興趣，41%表示需要個人理財服務(wù)?？梢姸鄶?shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個好的理財顧問。</p> <p> 二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的幾個問題</p> <p> 雖然我國個人理財業(yè)務(wù)幾年來已有了長足發(fā)展，并引起了社會的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開展。目前，個人理財業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段，個人理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題：</p> <p> （一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間</p> <p> 由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實(shí)現(xiàn)增值，因而目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。</p> <p> （二）缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障</p> <p> 個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此，它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。</p> <p> （三）缺少系統(tǒng)支持</p> <p> 建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，實(shí)施理財服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。</p> <p> 但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。</p> <p> （四）缺乏高素質(zhì)的理財人員</p> <p> 由于理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此，對從事理財業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。</p> <p> 三、我國商業(yè)銀業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策</p> <p> （一）積極進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育</p> <p> 個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育。當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。另外，我國法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。</p> <p> 在當(dāng)前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時候，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制，推動個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展。</p> <p> （二）做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究</p> <p> 從有關(guān)調(diào)查顯示，由于主要存在著以下四方面原因?qū)е挛唇?jīng)專家理財?shù)募彝ビ?0%以上存在財務(wù)不合理，因而普遍希望有專業(yè)機(jī)構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點(diǎn)的理財方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢，能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機(jī)構(gòu)指導(dǎo)個人理財符合現(xiàn)代社會的要求。因此，根據(jù)上述客戶普遍存在的個人理財業(yè)務(wù)需求，做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括：</p> <p> 一要做好個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究。一般而言，由于在人生的不同理財階段表現(xiàn)出明顯的各自特點(diǎn)，并在人生理財規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對性的提供個人理財業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。</p> <p> 二要確保個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)，提供更為科學(xué)的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業(yè)開放進(jìn)程的加快，我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費(fèi)將大大普及。我們的生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費(fèi)均衡安排；再次，個人理財顧問服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認(rèn)同并接受個人理財服務(wù)。因此，個人理財業(yè)務(wù)將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財，最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值。</p> <p> （三）做好客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作</p> <p> 當(dāng)前，由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全能型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家方面顯得尤其迫切。</p> <p> （四）分步驟、分階段發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，提升我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力</p> <p> 一是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還是為那些賬戶余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點(diǎn)客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當(dāng)前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到回報。因此，目前個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益；二是由于各種主客觀原因，目前，我國銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業(yè)務(wù)相比，我國個人理財業(yè)務(wù)還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財建議到成為一種相對獨(dú)立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是：當(dāng)前，個人理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，已成為銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的重中之重。</p> <p> 參考文獻(xiàn)：</p> <p> [1]張鵬.我國商業(yè)銀行個人理財市場現(xiàn)狀研究[J].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報，2006，（2）.</p> <h2>第4篇：個人理財?shù)内厔莘段?/h2> <p> 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展；對策</p> <p> 個人理財業(yè)務(wù)是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。</p> <p> 一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景</p> <p> 在我國個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化的帶動下，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。</p> <p> （一）個人理財業(yè)務(wù)將隨著市場環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展</p> <p> 從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時，人們有了更多的財富積累，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經(jīng)驗(yàn)的限制，人們僅靠個人是很難成功地進(jìn)行理財?shù)?。所以，他們需要專業(yè)的理財建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財計劃。因此，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)是很有必要的。</p> <p> （二）投資市場環(huán)境的改善將擴(kuò)大個人理財業(yè)務(wù)的市場空間</p> <p> 近年來，證監(jiān)會積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會極大地增強(qiáng)居民個人理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。</p> <p> （三）混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展</p> <p> 2005年國務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，使得我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進(jìn)一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業(yè)經(jīng)營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。</p> <p> 二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題</p> <p> 由于我國的個人理財業(yè)務(wù)起步相對較晚，還存在著一些問題。</p> <p> （一）國家金融業(yè)政策的限制</p> <p> 目前我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外?！便y行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p> <p> （二）缺乏專門的理財服務(wù)系統(tǒng)的支持</p> <p> 隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶為基礎(chǔ)的客戶資料在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。我國多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，因此無法進(jìn)行準(zhǔn)確的銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和針對性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p> <p> （三）客戶對理財認(rèn)識存在誤區(qū)</p> <p> 由于國內(nèi)沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認(rèn)識存在著誤區(qū)，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對個人理財?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識，理財觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認(rèn)為理財就是賺錢。</p> <p> （四）外資銀行加入競爭</p> <p> 外資銀行進(jìn)入我國市場，在帶來機(jī)遇的同時也引起了劇烈的競爭。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行也存在基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營觀念落后、營銷方式單一等問題。同時外資銀行擁有豐富的個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，可見外資銀行加入競爭將會給國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來巨大的沖擊。</p> <p> （五）經(jīng)營理念落后缺乏創(chuàng)新</p> <p> 一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認(rèn)識不到位，沒有給予足夠的重視。在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置、以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費(fèi)。目前，個人理財業(yè)務(wù)僅僅局限于理財產(chǎn)品方面，沒有技術(shù)含量，大家一窩蜂擠上去，沒有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨(dú)一無二的特色。我國很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務(wù)，進(jìn)行專業(yè)的理財咨詢服務(wù)和投資組合建議。</p> <p> （六）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員</p> <p> 從國外情況來看，理財還涉及到稅務(wù)、財務(wù)、會計、保險、證券甚至法律等方面的知識和實(shí)際操作，而理財業(yè)務(wù)大到人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內(nèi)，因此對理</p> <p> 財人員的要求非常高。而我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財人員大多是從柜臺業(yè)務(wù)人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。但顯然，國內(nèi)的理財人員滿足不了這一要求，很難確保服務(wù)質(zhì)量。</p> <p> 三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的建議</p> <p> （一）加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變</p> <p> 隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營將是必然的趨勢。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。</p> <p> （二）建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)</p> <p> 目前，我國銀行業(yè)的科技發(fā)展相對落后，遠(yuǎn)不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求，想要適應(yīng)以后銀行業(yè)發(fā)展的步伐，就必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強(qiáng)信息平臺建設(shè)，形成專門的理財服務(wù)甚至經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。</p> <p> （三）倡導(dǎo)正確的理財觀念，加強(qiáng)理財知識的普及</p> <p> 商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自己多網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、正確引導(dǎo)消費(fèi)者，加強(qiáng)理財知識的普及，積極培養(yǎng)和開發(fā)理財市場。同時，倡導(dǎo)正確的理財觀念，尋找適合客戶的產(chǎn)品組合。</p> <p> （四）加強(qiáng)品牌建設(shè)</p> <p> 加強(qiáng)品牌建設(shè)，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動，打造統(tǒng)一的財富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個人理財品牌時應(yīng)體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。</p> <p> （五）加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，針對不同群體，提供個性化服務(wù)</p> <p> 現(xiàn)在金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，而且模仿能力強(qiáng)，在這種情況下，只能獲得一時的利益，得不到長久的效益。因此，在上述對客戶進(jìn)行細(xì)分的情況下，應(yīng)該針對不同的群體提供不同的服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新。沒有兩個客戶的需求是完全相同的，如何做出最適合客戶的產(chǎn)品是必須要研究的。當(dāng)能夠根據(jù)每一位客戶的需求做出最適合他的產(chǎn)品，那么“個性化”服務(wù)就達(dá)到了極致。</p> <p> （六）壯大理財專業(yè)人員的隊伍</p> <p> 理財人員的素質(zhì)直接影響到銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，因此，各商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)，滿足理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，對我國今后的理財人員提出了更高的要求，除了具備全面的專業(yè)知識外，還應(yīng)具備良好的語言溝通以及抗壓能力，組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。</p> <p> 參考文獻(xiàn)</p> <p> 劉蘭英,楊志.我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的必要性分析[j].金融經(jīng)濟(jì),2009,12.</p> <h2>第5篇：個人理財?shù)内厔莘段?/h2> <p> 關(guān)鍵詞：貨幣市場基金 利率市場化 互聯(lián)網(wǎng)金融</p> <p> 1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述</p> <p> 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問以及資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)兩類。其中，理財顧問服務(wù)是銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。而在綜合理財服務(wù)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔(dān)。</p> <p> 2商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀</p> <p> 2.1國內(nèi)金融產(chǎn)品市場概況</p> <p> 從國內(nèi)金融產(chǎn)品市場規(guī)模上看，銀行理財產(chǎn)品占據(jù)最大的份額。2013年12月，國內(nèi)金融產(chǎn)品市場規(guī)模約28.2萬億元，較12年底增長27.3%。近三年的金融產(chǎn)品市場規(guī)模平均增長率為41.3%，市民理財意識日益增強(qiáng)?？v觀整個金融產(chǎn)品市場，銀行理財份額達(dá)到36%，規(guī)模超過10萬億元，其次是保險19%，信托19%，公募基金11%。</p> <p> 2.2商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行情況</p> <p> 從理財產(chǎn)品的發(fā)行量上看， 2013年銀行理財產(chǎn)品發(fā)行的規(guī)模達(dá)到44492個，同比增加38.41%，發(fā)行規(guī)模再創(chuàng)當(dāng)時的歷史新高。產(chǎn)品期限以6個月內(nèi)為主，除了30天以內(nèi)的產(chǎn)品預(yù)期收益較低外，其他產(chǎn)品的預(yù)期收益都比較接近，保本產(chǎn)品平均收益約4.5%到5%之間。</p> <p> 從資產(chǎn)配置來看，2013年銀行理財產(chǎn)品呈現(xiàn)“三足鼎立”的格局：中資銀行在債券類資產(chǎn)、利率類和其他類資產(chǎn)上的資金配置分別平均為25%、28%和42%，而外資銀行在這三類資產(chǎn)上的資金配置分別為6%、19%、25%。</p> <p> 值得注意的是，在每年發(fā)行的理財產(chǎn)品中，保本固定型的比例隨年遞減，而相對的非保本型的理財產(chǎn)品比例越來越大。這些產(chǎn)品屬于表外業(yè)務(wù)，不占用銀行貸款額度、不消耗資本金。同時，非保本型產(chǎn)品的設(shè)計更為靈活、投資策略較為激進(jìn)，有望獲得較高的收益。這種產(chǎn)品在銀行利率偏低的情況下更是受投資者青睞，可以說是“供需兩旺”。</p> <p> 3個人理財行業(yè)的宏觀背景</p> <p> 中國的理財業(yè)還處于新生階段，卻已經(jīng)頗具規(guī)模而且前景非常廣闊。目前，中國經(jīng)濟(jì)保持強(qiáng)勁增長，市場條件更加開放，各個理財客戶群的資產(chǎn)也在進(jìn)一步積累。這些因素都將支持理財業(yè)務(wù)的持續(xù)增長，但個人理財業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展還非常不成熟。隨著時間的推移和市場環(huán)境的改變，個人理財向財富管理甚至私人銀行方向發(fā)展是必然趨勢。</p> <p> 目前中國的金融改革正風(fēng)起云涌，隨之而產(chǎn)生的宏觀環(huán)境的變化對商業(yè)銀行來說也是新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，特別是對個人理財業(yè)務(wù)來說，把握宏觀環(huán)境，抓住市場改革的機(jī)遇十分重要。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的宏觀環(huán)境有：</p> <p> 3.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢</p> <p> 對于銀行個人理財業(yè)務(wù)來說，近日最挑動它們神經(jīng)的無疑是以余額寶為代表互聯(lián)網(wǎng)理財。雖然嚴(yán)格來說，余額寶不是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而是銷售方式的創(chuàng)新。而且余額寶銷售的貨幣基金，在40多年前的美國和10多年前的中國早就有了。從投資的特性看來，由于定位面對不同的客戶群體，目前兩者也并不構(gòu)成直接的競爭關(guān)系。但著眼未來，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財將會對儲蓄存款具有較強(qiáng)的替代作用，它們對傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品產(chǎn)生的“鯰魚效應(yīng)”影響仍然不可小覷。</p> <p> 3.2利率市場化趨勢</p> <p> 我國的利率市場化進(jìn)程始于1996年6月銀行間同業(yè)拆借利率的正式放開。其后，一直按照央行設(shè)計的路線圖有條不紊地展開。1996-1999年，先后完成了銀行間同業(yè)拆借利率、債券回購利率、國債利率的市場化進(jìn)程。2013年7月20日，央行宣布全面放開貸款利率管制，取消貸款利率下限。這標(biāo)志著貸款利率市場化取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，也意味著存款利率市場化成為后期利率市場化的工作重心。</p> <p> 目前市場上品種豐富的理財產(chǎn)品的收益率高出同期基準(zhǔn)存款利率上浮上限好幾個百分點(diǎn)，對儲蓄存款具有比較明顯的替代效應(yīng)，對商業(yè)銀行繞過存款利率上限管制、推進(jìn)存款利率市場化進(jìn)程具有重要意義。另一方面，隨著利率市場化改革的推進(jìn)，下一步存款利率上限全面放開后，銀行息差將進(jìn)一步收窄。銀行業(yè)依靠息差“躺著就能掙錢”的好日子或?qū)⒔K結(jié)，商業(yè)銀行在盈利結(jié)構(gòu)方面若不做改革則很難在新的市場競爭中利于不敗之地。</p> <p> 3.3混業(yè)經(jīng)營趨勢</p> <p> 混業(yè)經(jīng)營，是相對分業(yè)經(jīng)營而言的，指在金融監(jiān)管當(dāng)局的許可下，同時經(jīng)營銀行、證券、保險等金融業(yè)務(wù)甚至參股非金融企業(yè)?；鞓I(yè)經(jīng)營既可以是業(yè)務(wù)上的，也可以是機(jī)制上的。</p> <p> 業(yè)務(wù)上的混業(yè)：銀行通過自身業(yè)務(wù)融合使具有不同功能的金融工具實(shí)現(xiàn)同一金融功能，即銀行在從事自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，介入投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、金融租賃業(yè)務(wù)等。</p> <p> 機(jī)制上的混業(yè)：銀行突破機(jī)構(gòu)主體限制，通過外部參股、控股等形式實(shí)現(xiàn)混業(yè)，如以金融控股公司的形式進(jìn)行跨行業(yè)經(jīng)營，既有銀行與其他金融企業(yè)之間的參股控股，也有銀行與非金融企業(yè)之間的聯(lián)合。</p> <p> 4商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)具體改革措施</p> <p> 由以上分析可看出，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的宏觀環(huán)境要求商業(yè)銀行做到產(chǎn)品差異化定制化、人才專業(yè)化、市場細(xì)分化、服務(wù)便利化，并從以下方面推進(jìn)改革：</p> <p> 4.1綜合理財服務(wù)</p> <p> 綜合理財服務(wù)是指不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而且需要專業(yè)團(tuán)隊就不同客戶提供全方位、分層次、個性化的服務(wù)，具體可以包括為顧客制定儲蓄計劃、投資計劃、稅金對策、養(yǎng)老計劃、醫(yī)療計劃、繼承、經(jīng)營策略等方案，并幫助其實(shí)施。通過這種貫穿客戶一生不同時期理財需求的全方位、一體化的理財服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)最大可能的財富保值增值。</p> <p> 秉承母行的資源和經(jīng)驗(yàn)，外資銀行在這方面的優(yōu)勢尤其顯著，以東亞銀行尤為典型，該行根據(jù)投資者在人生不同階段的理財需求，由專業(yè)的團(tuán)隊設(shè)計個性化的財富管理規(guī)劃，為投資者提供投資、保險、按揭貸款、海外投資和企業(yè)銀行等方面的服務(wù)，幫助其在事業(yè)、個人和家庭等各方面實(shí)現(xiàn)財富保值增值。</p> <p> 4.2加速電子渠道優(yōu)化創(chuàng)新</p> <p> 利用“云銀行”應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)已經(jīng)是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型不可避免的趨勢之一。事實(shí)上，銀行交易從線下向線上移動的趨勢越來越明顯，發(fā)力電子渠道已經(jīng)成為各家股份制商業(yè)銀行的共識。銀行理財產(chǎn)品通過理財終端、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子化銷售渠道銷售愈來愈普遍。電子商務(wù)服務(wù)平臺也進(jìn)一步發(fā)展，比如交通銀行的“淘寶旗艦店”、建設(shè)銀行的“善融商務(wù)商城”。還有不少銀行力推的手機(jī)銀行，使客戶能通過手機(jī)銀行購買銀行理財產(chǎn)品，在節(jié)約成本的基礎(chǔ)上，其收益率普遍高出同期限理財產(chǎn)品的10-50b.p.。從各銀行2013年的業(yè)績來看，電子渠道對于銀行理財產(chǎn)品的銷量貢獻(xiàn)也不可小覷，網(wǎng)絡(luò)理財日益成為銀行理財市場的主戰(zhàn)場。民生銀行、招商銀行、華夏銀行的電子渠道發(fā)力尤為明顯。民生銀行通過大力推廣電子渠道理財銷售服務(wù)，該行去年全年電子渠道理財銷售金額達(dá)到298.17億元，同比增長32.45%；招商銀行去年通過遠(yuǎn)程渠道銷售的各類基金（含貨幣型基金）、信托及理財產(chǎn)品共3000.42億元，同比增長90.08%；華夏銀行利用自主研發(fā)的資金支付管理系統(tǒng)，創(chuàng)新打造“平臺金融”業(yè)務(wù)模式，推出“理財晚間檔”（網(wǎng)銀專屬），電子渠道理財銷售額占比達(dá)到60.89%。因此，在未來業(yè)務(wù)的發(fā)展中，不斷加強(qiáng)電子化銷售渠道建設(shè)是銀行建設(shè)營銷和服務(wù)新體系的必然選擇。</p> <p> 4.3組建控股公司，實(shí)現(xiàn)混業(yè)延伸</p> <p> 在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營模式下組建金融控股公司至關(guān)重要。將商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為銀行控股公司，總行有機(jī)地改造成母公司，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)整合，降低成本，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)和協(xié)同效應(yīng)。延伸混業(yè)經(jīng)營規(guī)模，通過金融控股公司整合的資源，建立強(qiáng)大的信息支持系統(tǒng)從而為理財產(chǎn)品的創(chuàng)新提供條件。</p> <p> 此外，商業(yè)銀行應(yīng)與保險公司、證券公司甚至銀行同業(yè)構(gòu)建戰(zhàn)略合作關(guān)系，共同開發(fā)信息資源，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享。各方應(yīng)該發(fā)揮各自專長以擴(kuò)大理財產(chǎn)品種類，并攜手建立客戶理財中心，最終為客戶提供更多更好的資產(chǎn)保值、增值的服務(wù)，擴(kuò)大理財業(yè)務(wù)服務(wù)范圍。</p> <p> 4.4提升員工業(yè)務(wù)技能，培養(yǎng)高素質(zhì)理財業(yè)務(wù)團(tuán)隊</p> <p> 商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性強(qiáng)、復(fù)雜度高的業(yè)務(wù)，其能否成為銀行經(jīng)營收益可持續(xù)的主要來源，關(guān)鍵在于人才。商業(yè)銀行要重視和強(qiáng)化代客投資研究和資產(chǎn)管理專業(yè)人才的吸納、培訓(xùn)、培養(yǎng)，尤其要增加資源的投入和人才的儲備，形成一支與其業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模相匹配的投資研究、研發(fā)設(shè)計、投資交易、會計核算、賬務(wù)處理、估值、托管和信息披露、合規(guī)性審查、風(fēng)險管理等的專業(yè)化團(tuán)隊和一套嚴(yán)格、完整的激勵機(jī)制。</p> <p> 4.5培養(yǎng)客戶理財意識，擴(kuò)大理財市場規(guī)模</p> <p> 商業(yè)銀行應(yīng)重視個人理財?shù)母拍钔茝V和市場培育，減少并盡可能消除客戶對個人理財?shù)姆N種誤解，從而打開更廣闊的個人理財空間?？杉訌?qiáng)廣告宣傳，通過報刊、雜志、電臺、電視、墻面、路牌、汽車、網(wǎng)絡(luò)等媒介進(jìn)行推銷，傳達(dá)理財產(chǎn)品，激發(fā)客戶需求欲望。在直面營銷方面，由客戶經(jīng)理向客戶推介，或建立直銷小組在特定時間進(jìn)入社區(qū)宣傳或單位宣傳，還可以利用贊助活動為契機(jī)，向在場人員推薦理財產(chǎn)品和服務(wù)，以此培養(yǎng)客戶的理財理念，并與客戶建立良好的關(guān)系。商業(yè)銀行不斷開發(fā)個人理財市場，最終共同把金融產(chǎn)品市場做大做強(qiáng)。</p> <p> 4.6完善信息披露制度，強(qiáng)化聲譽(yù)風(fēng)險管理</p> <p> 商業(yè)銀行雖然不承擔(dān)理財產(chǎn)品投資的信用風(fēng)險，但由于銀行理財產(chǎn)品隱含了發(fā)行銀行的信譽(yù)，所以更要充分利用自身的專業(yè)優(yōu)勢，盡可能為客戶、為投資者提供好服務(wù)，幫助客戶或投資者分析、識別、防控風(fēng)險。銀行向客戶提供的理財產(chǎn)品風(fēng)險防控提示要優(yōu)于對自營業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控，并對不同風(fēng)險狀況、不同類型的理財產(chǎn)品特征進(jìn)行定義和風(fēng)險評級。要讓客戶充分感受到銀行在代客業(yè)務(wù)中的盡責(zé)服務(wù)、超值服務(wù)，感受銀行的品牌和信譽(yù)，把風(fēng)險管理差異充分地體現(xiàn)在理財產(chǎn)品上，這也是防控聲譽(yù)風(fēng)險的重要舉措。風(fēng)險管理水平較高的商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品，其風(fēng)險揭示應(yīng)更為充分、信息披露更為詳盡，使投資者在選擇理財產(chǎn)品時，更為便捷，更具可信度，真正做到把不同風(fēng)險等級的理財產(chǎn)品，銷售給有相應(yīng)風(fēng)險承受能力的投資者。</p> <p> 同時，商業(yè)銀行應(yīng)以簡約易懂的形式讓投資者充分了解相關(guān)理財產(chǎn)品的信息，尤其是資金投向和風(fēng)險告知，降低銀行和投資者之間的信息不對稱，提高銀行理財業(yè)務(wù)的透明度。如對所有提供預(yù)期收益率的理財產(chǎn)品到期后須及時披露實(shí)際收益率，如實(shí)際收益率與預(yù)期收益率或預(yù)期收益率區(qū)間上限有差異的，應(yīng)對差異原因進(jìn)行公開解釋。這樣可以確保銀行在發(fā)行產(chǎn)品時，更為謹(jǐn)慎地披露預(yù)期收益率或預(yù)期收益率區(qū)間，避免以高預(yù)期收益率來誤導(dǎo)投資者，既保護(hù)了投資者的權(quán)益，又有利于商業(yè)銀行自身的理財業(yè)務(wù)走得更長遠(yuǎn)、更完善。參考文獻(xiàn)：</p> <p> [1]忽詩佳.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對策研究.西北財經(jīng)大學(xué).</p> <p> [2]王文蕾.商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究.西南財經(jīng)大學(xué).</p> <p> [3]鄭天韻.美國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)分析.吉林大學(xué).</p> <p> [4]胡曉輝.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).</p> <p> [5]銀率網(wǎng).互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”與“資金閉環(huán)”.</p> <p> [6]中國.互聯(lián)網(wǎng)VS銀行的理財寶寶爭奪戰(zhàn).</p> <p> [7]華泰證券.銀行行業(yè)2013年銀行理財產(chǎn)品年報：監(jiān)管更加嚴(yán)格，產(chǎn)品運(yùn)作不斷規(guī)范.</p> <p> [8]華寶證券.2014年銀行理財產(chǎn)品市場年度策略.</p> <h2>第6篇：個人理財?shù)内厔莘段?/h2> <p> 【關(guān)鍵詞】理財產(chǎn)品 創(chuàng)新 銀行 中間業(yè)務(wù)</p> <p> 銀行從事理財最早出現(xiàn)于18世紀(jì)的瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)中，后來逐漸在歐美國家流行。20世紀(jì)70年代后，在美元為中心的全球貨幣體系結(jié)束后，各國逐漸放開利率控制，國外銀行面臨著存貸利差減小，利潤減少的情況。在這種壓力下各銀行逐漸重視中間業(yè)務(wù)的拓展。據(jù)估計美國銀行中個人理財業(yè)務(wù)占銀行總收入的20%—30%，有的銀行甚至達(dá)到了40%以上。在我國，個人理財業(yè)務(wù)目前還處于起步階段，占銀行利潤很小，但是理財業(yè)務(wù)市場前景十分廣闊。由于國內(nèi)銀行開展理財業(yè)務(wù)時間短，與國外相比還有不小的差距，因此有必要對這項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)問題，不斷改進(jìn)水平。</p> <p> 改革開放后我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民收入增加迅速，麥肯錫公司的一份報告稱，中國擁有10萬美元以上存款的家庭已超過120萬個，這部分富?？蛻粽贾袊硟?nèi)銀行個人存款總額的50%，為中國銀行業(yè)創(chuàng)造了一半以上的利潤。這部分富?？蛻魹殂y行發(fā)展理財業(yè)務(wù)奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)。居民的收入增加后，如何使收入保值增值逐漸受到重視。據(jù)西南財經(jīng)大學(xué)的調(diào)查，73%的居民認(rèn)為有理財?shù)谋匾?，但約有一半的居民表示他們?nèi)狈碡斖緩健Ｅc此同時，我國銀行都是以存貸款業(yè)務(wù)為中心，利息收入占銀行收入的80%以上。隨著我國金融市場政策逐漸放開，金融脫媒逐漸顯現(xiàn)，銀行需要改變這種狀況，因此理財產(chǎn)品也是銀行發(fā)展的重點(diǎn)。居民和銀行都對理財產(chǎn)品存在需求，因此理財產(chǎn)品一經(jīng)推出就受到各方面的歡迎。同時應(yīng)該看到理財業(yè)務(wù)存在重大機(jī)遇的同時也面臨著重大挑戰(zhàn)。一方面，我國居民理財意識普遍不高，培養(yǎng)理財觀念需要一定時間；另一方面，根據(jù)WTO協(xié)議我國已于2006開放銀行金融業(yè)務(wù)，我國銀行面臨著國外銀行搶占市場的威脅。以成都市為例，花旗銀行、匯豐銀行等國外銀行在高端客戶領(lǐng)域占了相當(dāng)比例。另外國內(nèi)銀行也面臨著國內(nèi)的制度約束和人才缺乏的約束。因此我國商業(yè)銀行發(fā)展理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，銀行需要一方面抓緊機(jī)遇拓展自身業(yè)務(wù)，另一方面敢于迎接挑戰(zhàn)，不斷增強(qiáng)競爭力。</p> <p> 從2005年以來，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場經(jīng)過幾年的發(fā)展逐漸形成了自己特點(diǎn)。首先個人理財產(chǎn)品市場發(fā)展迅速，規(guī)模巨大。根據(jù)銀率網(wǎng)的數(shù)據(jù)，自2005年以來，我國銀行業(yè)理財產(chǎn)品年平均規(guī)模增長接近100%，截至2012年9月末銀行理財產(chǎn)品余額6.73萬億元，比2011年末4.59萬億元增長近43%。其次理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率較高。如人民幣理財產(chǎn)品收益率不斷攀升，大大超過了儲蓄收益率，商業(yè)銀行通過高收益率來滿足客戶的投資需求，反映出理財產(chǎn)品市場的競爭不充分和缺乏自律性。商業(yè)銀行以收益率較高的理財產(chǎn)品來吸引客戶，以收益率高作為競爭手段往往會導(dǎo)致商業(yè)銀行之間非理性競爭，忽視從客戶自身的財務(wù)狀況、生活目標(biāo)出發(fā)，從而很難提供給客戶量身定制的理財產(chǎn)品。另外我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品風(fēng)險提示不充分。為了廣泛吸引投資者，最初的理財產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)“零風(fēng)險”、“保本保息”、“高收益”。由于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品多是引進(jìn)或照搬其他銀行的產(chǎn)品，自主創(chuàng)新很少，以及高素質(zhì)金融人才缺乏，使得對理財產(chǎn)品的風(fēng)險沒有充分認(rèn)識，同時商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的風(fēng)險還不能進(jìn)行有效的控制，所以各行在對外宣傳上仍存在風(fēng)險提示不充分的問題。有些在宣傳上未對加息風(fēng)險、政策風(fēng)險、市場風(fēng)險進(jìn)行有效提示。最后我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品品種逐步豐富，資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)負(fù)債中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并附帶保險、銀證通、基金等服務(wù)，讓客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)，如農(nóng)行金融超市的開辦正是這種趨勢的典型代表，它通過提高員工綜合素質(zhì)，強(qiáng)調(diào)“一站式”、一對一”的服務(wù)贏得了不少顧客的心。銀行理財資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢，如中行財富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù)，將借助中銀集團(tuán)在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置，為理財貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。</p> <p> 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場也存在一些問題，這些問題主要表現(xiàn)在：（1）理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足。由于我國金融市場的制度限制，理財產(chǎn)品開發(fā)是受到諸多限制。分業(yè)經(jīng)營制度使得我國理財產(chǎn)品無法充分利用各種金融工具。對投資方向和對象的嚴(yán)格限制導(dǎo)致某些投資無法實(shí)現(xiàn)。（2）各銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。各個銀行的理財產(chǎn)品相似性很高，往往是一個銀行推出一款理財產(chǎn)品其他銀行也跟風(fēng)，結(jié)果導(dǎo)致惡性競爭。相似的理財產(chǎn)品消費(fèi)者往往會選擇收益率較高的銀行，所以銀行就競爭性抬高收益率，這一方面減少了銀行收益，另一方面增加了違約風(fēng)險。（3）理念落后。理財業(yè)務(wù)目的是幫助不同年齡和不同經(jīng)濟(jì)狀況客戶實(shí)現(xiàn)自己財務(wù)目標(biāo)，而不僅僅為完成任務(wù)而推銷理財產(chǎn)品。銀行重視理財產(chǎn)品的推銷，而不注重理財規(guī)劃。很多銀行的個人理財人員扮演的不是理財規(guī)劃師的角色而是銀行產(chǎn)品的高級推銷員。銀行人員為了能在規(guī)定的時間內(nèi)完成銷售指標(biāo)，更多的心思放在了向高端客戶推銷產(chǎn)品，而不是根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力和未來希望達(dá)成的財務(wù)目標(biāo)，為客戶設(shè)計不同的投資組合分散投資風(fēng)險，幫助客戶實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益。所以商業(yè)銀行的理財認(rèn)識有待進(jìn)一步提高。（4）理財專業(yè)人員缺乏。銀行的理財專員大部分是從柜員或客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)崗過來的，缺乏系統(tǒng)的理財知識。由于理財業(yè)務(wù)涉及銀行、證券、保險等多個金融領(lǐng)域，因此需要高層次復(fù)合型人才，而我國在理財規(guī)劃師培訓(xùn)和認(rèn)證方面才剛剛起步，因此人才匱乏。（5）業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)和客戶信息平臺不健全。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作通常歸于個人銀行部，但由于個人理財業(yè)務(wù)涉及資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)又分別由多個部門管理，導(dǎo)致前臺業(yè)務(wù)條塊分割。個人理財業(yè)務(wù)未能形成相對有效的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使商業(yè)銀行無法為客戶提供一站式服務(wù)。分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。</p> <p> 銀行理財產(chǎn)品的快速發(fā)展一方面增加了普通居民的投資途徑，提過了居民收入，另一方面也為銀行健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)重要性逐漸凸顯。銀行理財產(chǎn)品未來會向那個方向發(fā)展？我們認(rèn)為銀行理財產(chǎn)品有以下幾個發(fā)展趨勢：（1）逐漸打破金融市場分業(yè)經(jīng)營狀況。分業(yè)經(jīng)營的背景下，我國商業(yè)銀行只能通過和合作的形式向客戶提供證券、保險等理財服務(wù)，無法參與設(shè)計和改變這些產(chǎn)品的市場定位、營銷和服務(wù)方式，理財?shù)膬?nèi)容和形式也僅局限于傳統(tǒng)的銀行存貸款業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)及部分銀行保險、證券、基金產(chǎn)品等的簡單組合，很難體現(xiàn)出個人理財?shù)膬r值和吸引力。理財業(yè)務(wù)籌集的資金只能在債券市場、貨幣市場和外匯市場上運(yùn)用，利潤空間有限。銀行未來可以通過銀信合作，溝通銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)，為客戶提供更好的金融服務(wù)。（2）逐漸使利率自由化。隨著金融全球化的不斷加深，我國金融市場上，資本市場和信貸市場、國際市場和國內(nèi)市場、期貨市場和衍生工具市場之間的相互依賴性逐步增強(qiáng)，銀行間市場發(fā)展迅速，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品與金融市場已經(jīng)越來越緊密地結(jié)合在一起。由于利率市場化尚未最終完成，基準(zhǔn)利率化體系尚未完善，收益率曲線不統(tǒng)一，使得金融衍生產(chǎn)品的運(yùn)用困難。（3）發(fā)展科學(xué)的定價機(jī)制和完善的風(fēng)險管理措施。個人理財產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是風(fēng)險定價和金融創(chuàng)新的結(jié)合體，產(chǎn)品的定價關(guān)鍵正確認(rèn)識風(fēng)險因子，從而進(jìn)行科學(xué)的定價。從理財產(chǎn)品來看，風(fēng)險因子可以包括利率、匯率、波動率、指數(shù)、商品價格、選擇權(quán)、期限長短等多方面。商業(yè)銀行需要將這些風(fēng)險因素進(jìn)行組合、搭配、消減，并根據(jù)各種風(fēng)險因素在市場中的定價，合理確定產(chǎn)品的定價水平，從而設(shè)計出不同的個人理財產(chǎn)品。另外，商業(yè)銀行還不能夠有效識別產(chǎn)品風(fēng)險，識別客戶風(fēng)險承受能力，從而無法為不同風(fēng)險狀況的客戶確定恰當(dāng)風(fēng)險的產(chǎn)品組合。</p> <p> 我國銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)無論對居民還是銀行來說都意義重大。只有認(rèn)真分析我國理財產(chǎn)品市場特點(diǎn)，解決了現(xiàn)存的一些問題，個人理財業(yè)務(wù)才能更加健康發(fā)展。希望我國理財產(chǎn)品市場在不斷學(xué)習(xí)中進(jìn)步。</p> <p> 參考文獻(xiàn)</p> <p> [1]呂耀明.商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展[M].北京： 人民出版社，2003： 154- 158.</p> <p> [2]王芊.我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及思考[J].黑龍江對外經(jīng)貿(mào)，2009（02）.</p> <p> [3]田秀蘭.理財產(chǎn)品火爆背后的漏洞[J].中國金融，2012（11）.</p> <p> [4]張岱云，陳靜.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和對策[J].新金融，2002 （08） .</p> <p> [5]小雪.花旗銀行個人金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及啟示[N].金融時報，2003- 07- 07.</p> <p> [6]凌江懷.西方商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展新趨勢及其借鑒[J].華南師范大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）， 2004（08）.</p> <h2>第7篇：個人理財?shù)内厔莘段?/h2> <p> Abstract:Commercial Banks, Personal Financial Services in China has entered the high-speed development period, but the domestic commercial banks to provide personal financial business and market demand has a large gap. This article from the Commercial Bank Personal Financial Services of the meaning of the introduction of commercial banks in China are analyzed in the presence of Personal Financial Services, and the existence of problems on the development proposals.</p> <p> 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 發(fā)展探索</p> <p> Key words: Commercial banks，Personal Financial Services，Explore the development of</p> <p> 【中圖分類號】F83 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1004-7069(2009)-05-0072-01</p> <p> 一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義</p> <p> 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行根據(jù)客戶所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支狀況，圍繞客戶的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的(如青年期、中年期、退休期)個人財務(wù)安排，并在財務(wù)安排過程中相應(yīng)提供更有針對性的綜合化的差異性理財產(chǎn)品和服務(wù)，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個人資產(chǎn)收益最大化。個人理財服務(wù)，從銀行的角度而言，實(shí)質(zhì)上是綜合銀行的所有金融資源，通過設(shè)計不同的金融產(chǎn)品組合，以滿足不同客戶的風(fēng)險偏好，達(dá)到客戶的收益預(yù)期，實(shí)現(xiàn)人生的未來規(guī)劃。</p> <p> 二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題</p> <p> （一）業(yè)務(wù)發(fā)展概念化，缺乏實(shí)質(zhì)性</p> <p> 國內(nèi)許多商業(yè)銀行在開拓個人理財業(yè)務(wù)時，雖然都提出了“貴賓理財”、“貼身理財”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，雖然一些“金融超市”、“個人理財中心”、“理財工作室”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、國債、住房信貸等“一站式”服務(wù)，提供量身訂做投資組合方案，但實(shí)際上主要停留在概念的推廣和形象的宣傳，一些銀行推出的專業(yè)理財咨詢服務(wù)及投資組合建議也僅僅停留在淺層次。</p> <p> （二）產(chǎn)品品種同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新點(diǎn)</p> <p> 近年來，各家銀行都紛紛推出個人理財品牌，如建行的“樂當(dāng)家”、工行的“理財金賬戶”、農(nóng)行的“金鑰匙”、交通銀行的“圓夢寶”、招商銀行的“金葵花”、中信銀行的“理財寶”、民生銀行的“錢生錢”、廣東發(fā)展銀行的“真情理財”等品牌。</p> <p> （三）服務(wù)技術(shù)含量低，缺乏競爭力</p> <p> 國內(nèi)商業(yè)銀行的理財服務(wù)水平技術(shù)含量相對較低，在對客戶細(xì)分策略、數(shù)據(jù)積累、專業(yè)理財知識、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計等方面的人性化服務(wù)不夠，對客戶的研究也不夠充分，缺乏競爭力。</p> <p> （四）理財人員業(yè)務(wù)素質(zhì)弱，缺乏綜合性</p> <p> 在專業(yè)技能方面，缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人材?；鶎右痪€人員普遍缺少理財專業(yè)知識，在銷售新理財產(chǎn)品時又缺乏對這些人員的宣傳培訓(xùn)，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據(jù)宣傳材料照本宣科，根本談不上銷售理財產(chǎn)品所需要的為客戶測算具體的收益水平及分析可能存在的風(fēng)險等。因此，目前各家商業(yè)銀行的理財水平還局限在某些業(yè)務(wù)的表面操作上，真正能提供專家理財服務(wù)的并不多。這樣就難免制約了銀行理財業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展。</p> <p> 三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展建議</p> <p> （一）加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)品牌建設(shè)</p> <p> 品牌是服務(wù)質(zhì)量和信譽(yù)的象征，作為金融業(yè)發(fā)展和競爭的新趨勢，品牌競爭已越來越為廣大的金融機(jī)構(gòu)所重視。尤其在個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域，由于目前國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)都還處在初級階段，同質(zhì)化的理財產(chǎn)品很難給客戶留下深刻的消費(fèi)印象和好感，因此，在這一現(xiàn)狀下，銀行一旦能通過自身的服務(wù)創(chuàng)建屬于自己的理財品牌，無疑就確立起其他銀行在個人理財業(yè)務(wù)無可取代的競爭優(yōu)勢。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財專家，提高自身在委托、咨詢等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭實(shí)力，并進(jìn)而通過持續(xù)的包裝和營銷，逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力，以通過品牌效應(yīng)提升自身理財業(yè)務(wù)的市場競爭力和收益水平。</p> <p> （二）加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)的客戶細(xì)分和產(chǎn)品創(chuàng)新</p> <p> 在比較目前國內(nèi)主要的個人理財產(chǎn)品與國外個人理財產(chǎn)品格局差異的過程中，我們不難發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)個人理財產(chǎn)品的設(shè)計還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段，這些都有別于國外商業(yè)銀行以個人客戶不同生命周期階段的理財需求為導(dǎo)向，進(jìn)行理財產(chǎn)品設(shè)計和提供的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快分析客戶需求，并以客戶需求為導(dǎo)向，對客戶進(jìn)行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶分層的產(chǎn)品設(shè)計和提供。具體而言，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)針對當(dāng)前個人客戶結(jié)構(gòu)，結(jié)合當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)狀況，在進(jìn)一步實(shí)施客戶細(xì)分的前提下，以專業(yè)理財理論指導(dǎo)當(dāng)前個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計和針對性提供。</p> <p> （三）加快個人理財業(yè)務(wù)的專職人才的培育</p> <p> 縱觀美國、日本等國的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，我們都不難發(fā)現(xiàn)，其個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，也是其個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員從不成熟到走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質(zhì)的一個過程。作為當(dāng)代企業(yè)競爭的一個核心要素，人力資源要素在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域顯得尤為重要，目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險、基金等專業(yè)的金融產(chǎn)品知識，無法給客戶提供滿意的服務(wù)。因此，應(yīng)該加強(qiáng)理財人員的培訓(xùn)工作，建立專業(yè)理財隊伍，全面推進(jìn)CFP資格認(rèn)證制度，嘗試在各大高校設(shè)立個人理財專業(yè)的本科和碩士教育。</p> <p> 參考文獻(xiàn)：</p> <p> [1] 呂斌、李國秋．個人理財―理論、規(guī)劃與實(shí)務(wù)．上海大學(xué)出版社</p> <h2>第8篇：個人理財?shù)内厔莘段?/h2> <p> 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展；制約因素</p> <p> 隨著近年來我國銀行業(yè)發(fā)展的不斷壯大，銀行之間的競爭也是越來越激烈。我國商業(yè)銀行如何在競爭中尋求新的發(fā)展機(jī)遇，無疑發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)具有廣闊的市場前景，進(jìn)而個人理財業(yè)務(wù)也成為一個具有競爭力的新事物。但從目前我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)的辦理情況來看，還存在著很大局限性，與發(fā)達(dá)國家的個人理財業(yè)務(wù)相比還存在著很大的差距。</p> <p> 一、制約商業(yè)銀行個人理財發(fā)展的主要因素</p> <p> （一）開展理財業(yè)務(wù)的目的不明確</p> <p> 在我國，商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)的目的主要是吸引客戶，增加儲蓄及負(fù)債業(yè)務(wù)，這種不合理的發(fā)展目標(biāo)在不同的商業(yè)銀行表現(xiàn)為不同的方式。部分中小型商業(yè)銀行為了擴(kuò)大商場份額，往往通過提高產(chǎn)品的收益來達(dá)到吸引顧客的目的，過高的收益率就會使銀行應(yīng)得的收益受到損害，不利于銀行的整體發(fā)展。而一些大銀行因?yàn)閾碛兄行∩虡I(yè)銀行所有沒有優(yōu)勢，不擔(dān)心銀行客戶的流失和減少，對理財業(yè)務(wù)不重視。而銀行這些不正確的舉措也造成了客戶對理財?shù)腻e誤理解，這樣客戶只是以哪家銀行理財業(yè)務(wù)帶來的收益高，就去哪家進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。這些錯誤的做法或認(rèn)識傾向?qū)焕谖覈鴤€人理財市場的健康發(fā)展。我們要樹立正確的理財目標(biāo)：通過幫助客戶理財，獲取中間業(yè)務(wù)收入。</p> <p> （二）開展理財業(yè)務(wù)的方法不恰當(dāng)</p> <p> 理財，應(yīng)該是在充分了解客戶有關(guān)理財?shù)母黜?xiàng)信息的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的特點(diǎn)，為客戶做出最適合的理財方案。但是我國商業(yè)銀行目前往往只是根據(jù)客戶存款余額數(shù)量的多少，為了完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，不管客戶是否有意愿買理財產(chǎn)品，就對客戶進(jìn)行推銷，這種方法雖然在一定程度上也會刺激理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，但并不是長久之計。因?yàn)樵诓蛔鹬乜蛻舻囊庠笗r，就將銀行的思想生搬硬套在個人理財業(yè)務(wù)上，只會使客戶感到反感，從而不利于理財業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。</p> <p> （三）理財業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的后盾</p> <p> 理財業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開產(chǎn)品、技術(shù)和人的支持，只有為顧客提供多種理財產(chǎn)品，才會吸引顧客的注意，才能夠提高個人理財業(yè)務(wù)。但是由于我國金融市場信息比較封閉，商業(yè)銀行獲得市場有效金融信息比較困難，就很難在理財業(yè)務(wù)上有所創(chuàng)新和發(fā)展，理財產(chǎn)品種類較少，且理財產(chǎn)品的性能相似性很多，不能做到出彩、出新，導(dǎo)致了理財業(yè)務(wù)發(fā)展貧乏。而在技術(shù)上，我國商業(yè)銀行所使用的信息管理系統(tǒng)對理財業(yè)務(wù)發(fā)展所需還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，大部分商業(yè)銀行對客戶的信息管理還停留在手工編織階段，對于客戶的信息往往記載比較簡單，對于客戶理財方面需匯總的信息還是一片空白。另外，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上缺乏專業(yè)的理財工作者，大部分的從業(yè)人員對理財只有片面的了解，比如在推銷時，本來很好的理財項(xiàng)目由于對其不了解而致使介紹不完整，對客戶沒有足夠的吸引力，而使理財業(yè)務(wù)水平低下。</p> <p> 二、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財?shù)闹匾e措</p> <p> （一）為理財業(yè)務(wù)發(fā)展制定一個明確的目標(biāo)</p> <p> 因?yàn)樯虡I(yè)銀行不能將理財業(yè)務(wù)發(fā)展作為增加儲蓄業(yè)務(wù)的手段，而應(yīng)該以幫助客戶正確理財，獲得中間業(yè)務(wù)收入來促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，在銀行的整個實(shí)際業(yè)務(wù)考核上，要合理的調(diào)整理財與儲蓄存款的考核方式。目前，我國商業(yè)銀行的業(yè)績主要是以存貸款作為銀行考核的重要指標(biāo)，而對于理財不作為考核的內(nèi)容，間接的將兩種考核方式分開，由于理財是以儲戶余額的多少來決定是否有必要投資這項(xiàng)業(yè)務(wù)的，而兩者的分開，阻礙了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了解決這個問題，商業(yè)銀行可以通過調(diào)整考核機(jī)制，將理財業(yè)務(wù)納入到考核指標(biāo)當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)理財和存款的聯(lián)動，促進(jìn)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p> <p> （二）建立個人理財業(yè)務(wù)的組織體系</p> <p> 盡管我國部分商業(yè)銀行近些年來也在主動學(xué)習(xí)國外個人理財業(yè)務(wù)的先進(jìn)成果，并主動積極地做出研究和探討試圖找出符合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展之路，但是還沒有形成一個比較完善的組織體系，導(dǎo)致發(fā)展步調(diào)不統(tǒng)一，發(fā)展不平衡的現(xiàn)象出現(xiàn)。那么就需要商業(yè)銀行統(tǒng)籌發(fā)展目標(biāo)，建立一個合理、科學(xué)的理財體系?？梢栽诳傂薪⒗碡敇I(yè)務(wù)研發(fā)中心，負(fù)責(zé)對理財產(chǎn)品的分析和研發(fā)，而分行則負(fù)責(zé)尋找理財客戶來源，促進(jìn)理財產(chǎn)品銷售。</p> <p> （三）妥善保存客戶信息</p> <p> 客戶資源是促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的最重要因素之一。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態(tài)，客戶對理財產(chǎn)品的喜好，哪一款理財產(chǎn)品可以作為本行的主打產(chǎn)品等方面的問題。由于我國國內(nèi)還比較缺乏客戶信息管理系統(tǒng)的使用，因此我們要根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，采用合適的方法記載客戶的信息，力求做到詳細(xì)，明確，清楚，要加強(qiáng)與客戶之間的大溝通聯(lián)系，及時更新客戶的有關(guān)信息，把理財方面的最新動態(tài)傳播出去，方便商業(yè)銀行在理財上發(fā)展。</p> <p> 三、結(jié)語</p> <p> 在當(dāng)前，我國商業(yè)銀行如何在千變?nèi)f化的金融市場中抓住機(jī)遇，獲得新的發(fā)展，個人理財是一個很好的發(fā)展項(xiàng)目。在個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展上，商業(yè)銀行要針對自身的實(shí)際情況，制作出符合自身發(fā)展的理財方案，從而提升理財服務(wù)能力，促進(jìn)銀行整體的運(yùn)行機(jī)制，提高經(jīng)濟(jì)效益。</p> <p> 參考文獻(xiàn)：</p> <p> [1]吳世亮.制約中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的十大因素[J]，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報，2008（5）：23-26.</p> <h2>第9篇：個人理財?shù)内厔莘段?/h2> <p> 關(guān)鍵詞：個人理財；商業(yè)銀行；創(chuàng)新</p> <p> 一、我國個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀</p> <p> 2004年，中國光大銀行發(fā)行了第一款個人理財產(chǎn)品，隨后，各大商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的理財產(chǎn)品。2005年，共有27家商業(yè)銀行發(fā)行理財產(chǎn)品602款，銷售規(guī)模為2000億元；2008年，發(fā)行理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行增加到73家，理財產(chǎn)品6399款，銷售規(guī)模達(dá)到37000億元。而據(jù)《普益財富2010-20U年銀行理財市場年度報告》統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2010年民生銀行、工商銀行、中國銀行、交通銀行4家銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模均超過萬億元，2010年理財產(chǎn)品發(fā)行總規(guī)模達(dá)7.05萬億元（截至2010年12月20日），相比2009年增長了 48%。但我國商業(yè)銀行的一些個人理財產(chǎn)品有一定的趨同性，沒有在外觀和技術(shù)上有一定的創(chuàng)新。對于顧客的定位也比較狹隘，在對于不同年齡段的顧客產(chǎn)品的個性化方面也設(shè)計不足等，種種原因使得個人理財失去了他本身的價值和意義?？偟膩碚f，我國開展個人理財業(yè)務(wù)的科技含量還不是很高，在對顧客的一些個性化設(shè)計上也有待完善。</p> <p> 二、我國商業(yè)銀行個人理財發(fā)展中存在的問題</p> <p> （一）產(chǎn)品的創(chuàng)新度不夠</p> <p> 在科技不斷發(fā)展的這個時代，金融領(lǐng)域也需要一些技術(shù)上的創(chuàng)新和發(fā)展。于此相反的是，我國商業(yè)銀行應(yīng)用科技于個人理財?shù)膭?chuàng)新度的體現(xiàn)仍有不足，一方面，是具有豐富經(jīng)驗(yàn)和較高技術(shù)人才的缺乏，另一方面，利用科技進(jìn)行個人理財產(chǎn)品的主動性不夠。這些都讓我國的個人理財業(yè)務(wù)面臨創(chuàng)新度不夠的問題。</p> <p> （二）金融市場發(fā)展不完善</p> <p> 目前，我國金融市場仍不完善，在一定程度上造成了個人理財業(yè)務(wù)品種較少，所謂金融市場未完善是指我國目前實(shí)行的銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營制度，混業(yè)經(jīng)營還未開放。如今，我國商業(yè)銀行開展的個人理財主要是依靠客源的經(jīng)營，為客戶提供一些沒有針對性的產(chǎn)品。政府及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也沒有很好的給與支持，以促進(jìn)其產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，產(chǎn)品具有統(tǒng)一性，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)組建遇到發(fā)展瓶頸，止步不前。</p> <p> （三）個人理財?shù)陌l(fā)展除了在技術(shù)上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明顯的。在我國對于這些具有技術(shù)性、創(chuàng)造性人才的培養(yǎng)上市有所欠缺的。至此我國的商業(yè)銀行缺乏此類人才為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一條較為順利的途徑。我國只是注重專業(yè)方面的培養(yǎng)，缺乏創(chuàng)新?，F(xiàn)今新興的具有技術(shù)性、創(chuàng)造性人才就是懂金融、保險、證券、法律、管理、計算機(jī)等各方面的高端人才。要想順利的讓個人理財業(yè)務(wù)步上正規(guī)，需要招納這樣的人才。</p> <p> （五）政府支持不足</p> <p> 作為一種新興的金融產(chǎn)品――個人理財業(yè)務(wù)，在居民資金有富足的情況下所做的選擇。但是，政府在這方面不論是技術(shù)的支持，還是政策方面的支持或者是資金方面的支持都沒有到位，這導(dǎo)致我國商業(yè)銀行個人理財發(fā)展不前的情況。</p> <p> 三、改善商業(yè)銀行個人理財存在問題的對策</p> <p> （一）加大創(chuàng)新力度</p> <p> 我國商業(yè)銀行應(yīng)大力加強(qiáng)先進(jìn)技術(shù)的革新，積極栽培具有科技型和創(chuàng)造性的人才并且也要注重人才專業(yè)知識的提高和進(jìn)步。與此同時，讓那些極具創(chuàng)造力的人才加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度，積極進(jìn)行相關(guān)調(diào)研工作，，開發(fā)更多更好的新的個人理財業(yè)務(wù)來滿足客戶的需求。</p> <p> （二）重新建立銀行的人力資源體系</p> <p> 我國商業(yè)銀行在專注于這些具有較高素質(zhì)人才培養(yǎng)的同時也應(yīng)多多培養(yǎng)員工的其他方面的能力。銀行自身可以建立這種機(jī)制來培養(yǎng)有潛質(zhì)的人才，進(jìn)行培養(yǎng)，使他們了解更多的新興產(chǎn)品，創(chuàng)造出更多更好的產(chǎn)品。這樣不但提高員工的個人素質(zhì)還可以較為順利的發(fā)展個人理財。</p> <p> （四）政府部門給予充分支持</p> <p> 政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該把銀行作為金融機(jī)構(gòu)來對待，從銀行的立場出發(fā)，對個人理財?shù)陌l(fā)展給予關(guān)注，對于收費(fèi)定價機(jī)制各部門達(dá)成一致，避免政府過多的干預(yù)銀行業(yè)。監(jiān)管部門也推出有利于個人理財發(fā)展的策略，積極出面協(xié)調(diào)一些糾紛，澄清誤解。給個人理財?shù)陌l(fā)展創(chuàng)造出一個良好的成長發(fā)展環(huán)境。</p> <p> 參考文獻(xiàn)：</p> <p> [1]王芊. 我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及思考[J]. 黑龍江對外經(jīng)貿(mào)，2009，（2）.</p> <p> [2]劉海菊. 美國個人理財服務(wù)及對我國的啟示[J]. 特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2006，（11）.</p> <p> [3]羅旌倍. 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性研究[D]. 西南財經(jīng)大學(xué)： 西南財經(jīng)大學(xué)，2013.</p> <p> [4]牛旭嵐. 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新研究[D]. 天津財經(jīng)大學(xué)： 天津財經(jīng)大學(xué)，2012.</p> <p> [5]汪麗華. 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究[D]. 西南財經(jīng)大學(xué)： 西南財經(jīng)大學(xué)，2011.</p> </div> </div> <!-- 上下頁 --> <div id=