擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程精選(九篇)

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第1篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程范文

關(guān)鍵詞:融資性擔(dān)保;中小企業(yè);融資

文章編號(hào):1003-4625(2010)09-0065-03

中圖分類(lèi)號(hào):F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

近年來(lái),融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)擔(dān)?；鸬母軛U效應(yīng),為銀行與企業(yè)之間搭建了一個(gè)融資橋梁,在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題上發(fā)揮了積極的作用,受到了各界的廣泛關(guān)注。為全面掌握擔(dān)保公司的最新情況和中小企業(yè)貸款擔(dān)保中存在的問(wèn)題,我們對(duì)商丘市多家擔(dān)保公司、合作銀行及中小企業(yè)進(jìn)行走訪(fǎng),調(diào)查了解擔(dān)保公司運(yùn)作中的積極作用及其發(fā)展障礙。

一、商丘市融資性擔(dān)保行業(yè)的基本情況

目前,商丘市共有融資性擔(dān)保公司50余家,從性質(zhì)上看大體可分為三類(lèi):政府注資擔(dān)保公司、民營(yíng)擔(dān)保公司和互擔(dān)保組織。

(一)政府注資擔(dān)保公司

政府注資擔(dān)保公司主要指政府部門(mén)通過(guò)財(cái)政注資設(shè)立的擔(dān)保公司。從2005年商丘市第一家信用擔(dān)保公司成立至今,全市共組建中小企業(yè)信用擔(dān)保公司10家,合計(jì)注冊(cè)資本金3.96億元,其中政府直接和間接注資占65%,企業(yè)出資占35%。2008-2009年期間,10家擔(dān)保公司累計(jì)為428戶(hù)中小企業(yè)和個(gè)人提供了461筆擔(dān)保業(yè)務(wù),累計(jì)擔(dān)?？傤~10.61億元,在?？傤~5.74億元,擔(dān)?；鸶軛U率為1.32。

當(dāng)前,政府注資擔(dān)保公司是為轄區(qū)中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)的主要機(jī)構(gòu),其運(yùn)作模式是通過(guò)擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)合作,由金融機(jī)構(gòu)按其存放的擔(dān)?；?-10倍放大,為其擔(dān)保企業(yè)提供融資服務(wù),擔(dān)保公司從中收取一定的擔(dān)保費(fèi)用。

(二)民營(yíng)擔(dān)保公司

民營(yíng)擔(dān)保公司主要是指一些民間的金融服務(wù)與擔(dān)保中介,以各類(lèi)小額貸款擔(dān)保公司、投資咨詢(xún)公司等為主體。大部分民營(yíng)擔(dān)保公司資金規(guī)模小,注冊(cè)資金大都達(dá)不到與商業(yè)銀行合作的底線(xiàn),其業(yè)務(wù)主要是為客戶(hù)提供信用中介和擔(dān)保。據(jù)商丘鑫惠抵押貸款咨詢(xún)公司稱(chēng),其基本的業(yè)務(wù)流程大體包括:尋求并登記資金供應(yīng)方,然后利用其貸款速度快、還款方式靈活等尋求借款人,再對(duì)借貸雙方的借貸款項(xiàng)、期限等進(jìn)行比對(duì),選擇合適的資金配對(duì),并據(jù)此提供相關(guān)的房產(chǎn)評(píng)估、抵押、公證等手續(xù),并對(duì)放款人提供全額信用擔(dān)保,收取一定的擔(dān)保費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等。

據(jù)調(diào)查,民營(yíng)擔(dān)保公司開(kāi)展的貸款中介利率適中(月息一分左右)、貸款效率較高的優(yōu)勢(shì),業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢(shì),全市目前已有各類(lèi)民營(yíng)擔(dān)保公司30余家。據(jù)一家民營(yíng)擔(dān)保公司透露,其在商丘市一年的貸款額度就高達(dá)2億多元,登記在冊(cè)的資金更是高達(dá)3億元以上,因其嚴(yán)格的實(shí)物抵押(主要是房產(chǎn))操作,經(jīng)營(yíng)四年多未發(fā)生過(guò)一筆不良貸款。

(三)互擔(dān)保組織

互擔(dān)保模式通過(guò)把個(gè)別信用轉(zhuǎn)換為集體信用,增強(qiáng)了信用約束力,有效地解決了融資雙方信用不對(duì)稱(chēng)的難題,使正規(guī)金融為農(nóng)戶(hù)、中小企業(yè)提供了更多地金融服務(wù)。截至2009年底,全市互擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)到7家,擔(dān)?；鹂傤~1400萬(wàn)元,累計(jì)擔(dān)?？傤~7.27億元,在保總額2.54億元,擔(dān)?；鸶軛U率高達(dá)18.1,擔(dān)保效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于政府擔(dān)?；?。

在互擔(dān)保組織中,永城面粉行業(yè)聯(lián)保協(xié)會(huì)備受關(guān)注。該協(xié)會(huì)以會(huì)員基金和協(xié)會(huì)集體信用為擔(dān)保,農(nóng)村信用社按照1:10放大比例,向每個(gè)會(huì)員企業(yè)授信100萬(wàn)元――1000萬(wàn)元的額度,協(xié)會(huì)會(huì)員在授信額度內(nèi),可隨用隨貸。由于信貸資金供給及時(shí),推動(dòng)當(dāng)?shù)孛娣坌袠I(yè)大發(fā)展。目前,永城市面粉年加工能力超過(guò)30億公斤,擁有日加工小麥100噸以上,的面粉加工企業(yè)138家,成為全國(guó)最大的面粉生產(chǎn)基地,被中國(guó)食品工業(yè)協(xié)會(huì)授予“中國(guó)面粉城”稱(chēng)號(hào)。

二、多重視角下的商丘融資擔(dān)保業(yè)狀況及存在的問(wèn)題

(一)擔(dān)保公司視角――擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡

從商丘市擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)情況看,存在著明顯的兩大分歧現(xiàn)象:民營(yíng)擔(dān)保公司以民間借貸擔(dān)保為主,政府注資的擔(dān)保公司則以與銀行合作擔(dān)保為主。

調(diào)查中了解到,民營(yíng)擔(dān)保公司難以得到銀行支持的主要原因在于其主營(yíng)業(yè)務(wù)大多是民間借貸的中介擔(dān)保,在《放貸人條例》尚未正式出臺(tái)前,其業(yè)務(wù)往往游走在民間借貸與非法集資的邊緣,一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),就有可能引起很多社會(huì)問(wèn)題。因此,商丘市幾家與擔(dān)保公司合作的銀行在合作前提中,大都要求擔(dān)保公司無(wú)任何民間借貸中介業(yè)務(wù)背景。

據(jù)調(diào)查,擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的主要原因:一是經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不明確,如一些擔(dān)保公司是在省、市兩級(jí)政府多方協(xié)調(diào)和指示下建立,具有很大的被動(dòng)性,缺乏解決中小企業(yè)融資難的經(jīng)營(yíng)理念;二是管理體制不順暢,全市十家政府注資擔(dān)保公司中,其中6家擔(dān)保公司依附于工經(jīng)委等部門(mén),缺乏商業(yè)化運(yùn)作機(jī)制,業(yè)務(wù)管理不規(guī)范;三是個(gè)別擔(dān)保公司運(yùn)作缺乏獨(dú)立性,部分擔(dān)保公司由政府主要領(lǐng)導(dǎo)兼任,拓展業(yè)務(wù)能力不足。此外,擔(dān)保專(zhuān)業(yè)人員匱乏,注冊(cè)資本偏低,轄區(qū)信用環(huán)境較差,優(yōu)質(zhì)企業(yè)不足等原因,也在很大程度上影響了擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

(二)合作銀行視角――風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)失衡

目前,全市與擔(dān)保公司合作的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)發(fā)行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等,其中商丘市商業(yè)銀行是與擔(dān)保公司合作最多的一家金融機(jī)構(gòu)。該行已與全市19家擔(dān)保公司達(dá)成合作意向,已經(jīng)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作的有16家,已存人擔(dān)保保證金1.64億元,擔(dān)保貸款余額4.47億元,擔(dān)保倍率在3倍左右。

在與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的門(mén)檻上,工行、建行均要求擔(dān)保公司注冊(cè)資本在1億元以上,其他金融機(jī)構(gòu)大多要求在1千萬(wàn)元以上即可。據(jù)商丘市商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人介紹,該行在選取合作的擔(dān)保公司時(shí),條件相對(duì)寬松,對(duì)其注冊(cè)資本并無(wú)嚴(yán)格要求,但要求擔(dān)保公司不得經(jīng)營(yíng)民間借貸中介業(yè)務(wù)。

在信用風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)上,擔(dān)保公司更多地成為金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的排頭兵,直接承擔(dān)主要信用風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也使金融資本實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)最大化。以商丘市商業(yè)銀行為例,該行目前對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)貸款利率為月息7.08厘,由于擔(dān)保公司還要存入保證金,實(shí)際占用信貸資源不足3億元,卻可以得到4.5億元的利息收入,折合利率高達(dá)月息一分多,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他貸款業(yè)務(wù)收入。

作為合作金融機(jī)構(gòu),針對(duì)目前擔(dān)保公司業(yè)務(wù)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力還不健全的情況,也在不斷利用自身的優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)指導(dǎo),盡量避免信用風(fēng)險(xiǎn)的形成,以維持擔(dān)保公司的正常業(yè)務(wù)開(kāi)展。以商丘市商業(yè)銀行為例,該行在與擔(dān)保公司合作過(guò)程中,一是堅(jiān)持對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查,對(duì)于存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的企業(yè)及時(shí)向擔(dān)保公司提出風(fēng)險(xiǎn)揭

示,同時(shí)指導(dǎo)擔(dān)保公司辦理完善的反擔(dān)保手續(xù);二是以擔(dān)保公司為依托,積極培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體,對(duì)于條件成熟的企業(yè)則可直接辦理信貸業(yè)務(wù);三是從業(yè)務(wù)推薦率、交易履約率、業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)率等指標(biāo)對(duì)擔(dān)保公司考核,將考核情況與擔(dān)?；鸱糯蟊堵式Y(jié)合起來(lái),掌握與擔(dān)保公司合作過(guò)程中的主動(dòng)權(quán);四是對(duì)擔(dān)保貸款按月結(jié)息或分期還款制度,分析和防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)被擔(dān)保企業(yè)視角――擔(dān)保融資門(mén)檻仍較高

從調(diào)查中了解到,能夠被擔(dān)保公司擔(dān)保獲取銀行貸款的企業(yè)在全市只有三百多戶(hù),僅占中小企業(yè)總數(shù)的百分之一,可以說(shuō)這些企業(yè)都是現(xiàn)有中小企業(yè)優(yōu)中選優(yōu)的,其難以從銀行直接獲得貸款支持的主要原因往往是缺乏不動(dòng)產(chǎn)抵押。我們?cè)谡{(diào)查中了解到,目前中小企業(yè)通過(guò)擔(dān)保公司獲取銀行貸款仍然存在較大的困難,其困難一是源于金融機(jī)構(gòu)信貸管理體制,基層行沒(méi)有信貸審批權(quán),而上級(jí)有權(quán)審批部門(mén)往往對(duì)中小企業(yè)貸款額度不感興趣;二是中小企業(yè)由于缺乏不動(dòng)產(chǎn)抵押,難以實(shí)現(xiàn)完善的反擔(dān)保手續(xù),同時(shí)資產(chǎn)評(píng)估、公證、抵押等反擔(dān)保手續(xù)費(fèi)用較高,加上擔(dān)保費(fèi)率(一般為貸款利率的30～80%),貸款利率通常達(dá)到月息一分以上;三是銀行謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致信貸審批時(shí)間仍然較長(zhǎng),貸款效率偏低。

據(jù)調(diào)查,華新電子量具有限公司是虞城縣鋼卷尺產(chǎn)業(yè)集群的龍頭示范企業(yè),該公司為了融資便利2008年,出資50萬(wàn)元參股成立了金諾投資擔(dān)保有限公司。通過(guò)擔(dān)保,2009年該公司從農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)到200萬(wàn)元貸款額度,雖在一定程度上緩解了資金需求,但由于貸款額度低,實(shí)際可用貸款只有150萬(wàn)元,還要繳納全額的貸款利息,增加了貸款成本。

此外,商丘眾多的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司在房產(chǎn)開(kāi)發(fā)初期,獲取銀行信貸資金支持難度極大。作為資金密集型的產(chǎn)業(yè),也使眾多的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司轉(zhuǎn)頭向民營(yíng)擔(dān)保投資公司融通資金。

(四)監(jiān)管視角――行業(yè)監(jiān)管主體不明

擔(dān)保業(yè)的定位決定了其業(yè)務(wù)具有金融性和中介性?xún)煞N屬性,其業(yè)務(wù)覆蓋到房地產(chǎn)、司法、貿(mào)易、銀行等眾多領(lǐng)域,必然涉及多個(gè)政府管理部門(mén)。2010年,經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、中國(guó)人民銀行和國(guó)家工商總局聯(lián)合《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》,其對(duì)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)定是“指省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的負(fù)責(zé)監(jiān)督管理本轄區(qū)融資性擔(dān)保公司的部門(mén)”,但目前我省還沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)文件,沒(méi)有明確擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管主體。

從商丘調(diào)查情況來(lái)看,監(jiān)督管理部門(mén)主要是工商局和銀監(jiān)局,但其監(jiān)管也僅局限在推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)的成立,防范擔(dān)保機(jī)構(gòu)非法集資等非審慎性監(jiān)督,對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展并沒(méi)有直接的監(jiān)督。事實(shí)上,從當(dāng)前的擔(dān)保機(jī)構(gòu)類(lèi)型上看,民營(yíng)擔(dān)保公司與政府注資擔(dān)保公司主導(dǎo)業(yè)務(wù)上有較大的差異,監(jiān)督內(nèi)容、監(jiān)管對(duì)象也各不相同,兩者在管理辦法上沒(méi)有側(cè)重,也給實(shí)際監(jiān)管帶來(lái)了不小的難度。

現(xiàn)有的擔(dān)保公司股東監(jiān)管也存在較多的問(wèn)題。據(jù)調(diào)查,目前各縣市成立的政府注資擔(dān)保公司,出資人主要是財(cái)政部門(mén),而項(xiàng)目運(yùn)作大多掛靠在工經(jīng)委或工商聯(lián)等部門(mén),在實(shí)際運(yùn)作中或多或少受到一些行政干預(yù),而不能完全按市場(chǎng)化原則進(jìn)行運(yùn)作。

由于缺乏權(quán)威的行業(yè)監(jiān)管部門(mén),擔(dān)保公司監(jiān)管實(shí)際上處于多頭監(jiān)管而多頭不管的狀態(tài),行業(yè)內(nèi)部聯(lián)系松散,造成民營(yíng)擔(dān)保公司出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng),而政府注資擔(dān)保公司發(fā)展極度不平衡的現(xiàn)狀。同時(shí)也使擔(dān)保公司在與銀行合作中處于不利局面,增加了擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)促進(jìn)融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

(一)明確擔(dān)保業(yè)監(jiān)管主體,提高擔(dān)保業(yè)監(jiān)管水平

要依據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》,盡快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則,明確監(jiān)督部門(mén),按照“全面統(tǒng)籌,突出重點(diǎn),先易后難,急用先行”的原則,抓緊研究制定配套的規(guī)章制度,逐步建立健全規(guī)章制度體系,做到監(jiān)督管理有法可依、有章可循,促進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、規(guī)范發(fā)展。要按照民營(yíng)擔(dān)保和政府注資擔(dān)保分開(kāi)管理的原則,為擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展提供有效的法律保障,重點(diǎn)加強(qiáng)信息、業(yè)務(wù)等方面的指導(dǎo)監(jiān)管,引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的同時(shí),合法開(kāi)展擔(dān)保服務(wù),使各擔(dān)保公司更加規(guī)范地發(fā)展。

(二)開(kāi)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí),提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)公信力

充分利用國(guó)家認(rèn)可的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),開(kāi)展對(duì)擔(dān)保行業(yè)的信用評(píng)級(jí)工作,不斷提高擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)處置能力,提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的公信力,增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作意愿。

(三)加大扶持力度,促進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展

一是建立財(cái)政有限補(bǔ)償機(jī)制。政府每年從財(cái)政預(yù)算中安排一定比例資金,逐步建立多層次的損失補(bǔ)償與激勵(lì)機(jī)制,通過(guò)財(cái)政扶持和稅收優(yōu)惠政策,引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)探索建立符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)規(guī)律的商業(yè)模式。進(jìn)一步完善有關(guān)融資性擔(dān)保的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠政策,完善抵押質(zhì)押登記和征信管理體系,協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、房管、司法等部門(mén),提高抵押登記、債務(wù)追償?shù)男省６菙U(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的杠桿效應(yīng)。要通過(guò)加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)擔(dān)保資源的整合,盡快形成規(guī)模優(yōu)勢(shì),增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展和抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力。三是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)要在行業(yè)管理框架下建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,確保信用擔(dān)保體系安全、穩(wěn)健運(yùn)行。

(四)加快推進(jìn)有利于融資性擔(dān)保業(yè)的社會(huì)信用體系建設(shè),努力創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境

推動(dòng)建立和完善各級(jí)政府職能部門(mén)聯(lián)合打造的信息征集與信用評(píng)價(jià)體系,完善信息查詢(xún)制度,實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息的共享。推動(dòng)建立社會(huì)信用懲戒機(jī)制,通過(guò)強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí),從根本上降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),為融資性擔(dān)保體系的完善奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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第2篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程范文

關(guān)鍵詞：融資性貿(mào)易；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F74

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）22006303

1背景綜述

1.1融資性貿(mào)易產(chǎn)生的背景

融資性貿(mào)易是指以融資為目的、貿(mào)易為手段，擴(kuò)大自身規(guī)模的貿(mào)易經(jīng)營(yíng)模式。

自2012年以來(lái)，國(guó)有大中型企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)增速明顯放緩，企業(yè)如果完全依靠自營(yíng)業(yè)務(wù)，自擔(dān)盈虧，在貿(mào)易形勢(shì)嚴(yán)峻的情況下，風(fēng)險(xiǎn)敞口不斷加大；再加上國(guó)家實(shí)行的穩(wěn)健的貨幣政策及銀行信貸規(guī)模收緊等因素的影響，社會(huì)資金呈現(xiàn)整體偏緊狀況。由于國(guó)有企業(yè)相對(duì)民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)具有較強(qiáng)的融資能力，因此資金實(shí)力的不平衡成為融資性貿(mào)易產(chǎn)生及發(fā)展的誘因。

正常來(lái)說(shuō)，融資性貿(mào)易的經(jīng)營(yíng)模式可以為企業(yè)帶來(lái)諸多的顯著好處，如較高的營(yíng)業(yè)收入，短期內(nèi)營(yíng)業(yè)規(guī)模擴(kuò)張，盈利增加，業(yè)務(wù)渠道拓寬等。因此，諸多國(guó)有大中型企業(yè)即使了解潛在的貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)，也仍然愿意積極開(kāi)展融資性貿(mào)易業(yè)務(wù)。

1.2需嚴(yán)格控制融資性貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)的原因

通過(guò)融資性貿(mào)易，不少?lài)?guó)有企業(yè)已成為其他企業(yè)的“銀行”。資金、法律風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)滋生。如果缺乏對(duì)貿(mào)易伙伴的信用風(fēng)險(xiǎn)控制，很容易給企業(yè)帶來(lái)巨大的損失。

1.2.1信用風(fēng)險(xiǎn)加大

首先，融資性業(yè)務(wù)具有自?xún)斝缘奶攸c(diǎn)。貿(mào)易伙伴的資金實(shí)力、還款能力和還款意愿對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)起著關(guān)鍵性作用。貿(mào)易伙伴的資信的不穩(wěn)定性增加了業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，雖然國(guó)有企業(yè)對(duì)貿(mào)易伙伴的背景會(huì)進(jìn)行一定的調(diào)查，但很少企業(yè)能像金融企業(yè)那樣建立一套較為完善的信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的體系。再次，國(guó)有企業(yè)在沒(méi)有控制貨物的前提下將其預(yù)付的資金的支配權(quán)轉(zhuǎn)讓給了貿(mào)易合作方，風(fēng)險(xiǎn)隱患不言而喻。另外，企業(yè)間如果進(jìn)行相互擔(dān)保，雖然降低了貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)，但如果發(fā)生系統(tǒng)性突發(fā)事件，很可能會(huì)因?yàn)榫完P(guān)聯(lián)關(guān)系產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，使風(fēng)險(xiǎn)加劇。

1.2.2資金風(fēng)險(xiǎn)隱患

大多數(shù)國(guó)有企業(yè)不可能像銀行一樣對(duì)貿(mào)易合作方的賬戶(hù)進(jìn)行監(jiān)管，只能靠有限的保證金或部分抵押物作保障，一旦貿(mào)易出現(xiàn)問(wèn)題，資金鏈斷裂，國(guó)企則成為最后支付人，承受巨大損失。

另外，如果雙方合作的內(nèi)容是向貿(mào)易伙伴提供投資性資金，則面臨短貸長(zhǎng)投的風(fēng)險(xiǎn)。由于大多數(shù)貿(mào)易企業(yè)融資的規(guī)模不夠大，融資的余額不穩(wěn)定，無(wú)法承擔(dān)長(zhǎng)期、大額的短貸長(zhǎng)投風(fēng)險(xiǎn)；貿(mào)易合作方的投資標(biāo)的的收益一旦出現(xiàn)異常，自身還款的可能性基本沒(méi)有，那么公司很可能面臨資金鏈斷裂的危險(xiǎn)。因此，國(guó)內(nèi)外理論和實(shí)踐都告誡我們：不要短貸長(zhǎng)投，不要貿(mào)易業(yè)務(wù)投資化。

1.2.3不利于企業(yè)可持續(xù)發(fā)展

國(guó)有企業(yè)在與其他企業(yè)合作貿(mào)易的過(guò)程中，占據(jù)主導(dǎo)地位的始終是貿(mào)易合作方而不是自身，從長(zhǎng)期看，容易造成國(guó)有企業(yè)過(guò)多依賴(lài)這種貿(mào)易方式，大量的資金被其他企業(yè)占用，荒廢自身主營(yíng)業(yè)務(wù)，不利于自身的可持續(xù)發(fā)展。

2具體案例基本情況

2.1業(yè)務(wù)概述

B公司是A公司下屬公司，2012年1月根據(jù)某集團(tuán)公司要求分立。

B公司的項(xiàng)目經(jīng)理承包工程需要采購(gòu)大量的材料，A公司為了做大規(guī)模，以A公司的名義為B公司的項(xiàng)目經(jīng)理采購(gòu)材料再轉(zhuǎn)手賣(mài)給B公司。

A公司具備在銀行開(kāi)具銀行承兌匯票的資格，承建工程的項(xiàng)目經(jīng)理多為自然人，資金需求量大，但又不具備開(kāi)具銀行承兌匯票資格。項(xiàng)目經(jīng)理借用A公司的融資平臺(tái)到銀行開(kāi)具承兌匯票，進(jìn)行工程承包，可以解決其融資難的問(wèn)題，A公司可以快速的增加營(yíng)業(yè)收入規(guī)模，并收取一定的手續(xù)費(fèi)。

根據(jù)這種合作模式，A公司從2011年7月開(kāi)展了融資性材料貿(mào)易，從2014年9月開(kāi)展了醫(yī)療器械的融資性貿(mào)易。具體金額見(jiàn)表1。

2.3手續(xù)費(fèi)的收取情況

2014年4月以前，A公司融資性貿(mào)易的手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)一般為半年1.8%（每月3‰，銀行承兌匯票的期限為六個(gè)月），按銀行承兌匯票票面金額扣除保證金（保證金是項(xiàng)目經(jīng)理自己墊付）后的余額計(jì)算。項(xiàng)目經(jīng)理交保證金的同時(shí)收取全部手續(xù)費(fèi)，具體情況見(jiàn)表4。

由于收取C公司的手續(xù)費(fèi)有優(yōu)惠和跨年度利潤(rùn)調(diào)節(jié)因素，造成年度實(shí)際毛利率和理論毛利率的1.26%（1.8%*70%）有差異。

A公司融資性貿(mào)易的手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)低于同期銀行貸款利率下限（6.15%）。

2.4到期未收回的承兌款

2014年10月底止，A公司材料融資性貿(mào)易已到期未收回的承兌款共計(jì)2940萬(wàn)元，明細(xì)如表5。

2.5進(jìn)貨發(fā)票回收情況

目前，A公司融資性材料貿(mào)易開(kāi)出銀行承兌匯票并收回應(yīng)收款，但沒(méi)有收回進(jìn)貨發(fā)票的金額為2479.19萬(wàn)元，具體情況如表6。

截止至2014年9月25日，A公司已收回承兌款未收到進(jìn)貨發(fā)票情況如表6。

3A公司融資性貿(mào)易業(yè)務(wù)的基本流程

（1）融資性貿(mào)易評(píng)審流程：申報(bào)立項(xiàng)（含B公司擔(dān)保）評(píng)審審批簽訂合同辦理銀票跟蹤監(jiān)督。

（2）財(cái)務(wù)辦理銀票基本流程：根據(jù)評(píng)審后的合同和擔(dān)保書(shū)，項(xiàng)目經(jīng)理簽訂承諾書(shū)項(xiàng)目經(jīng)理交銀行保證金收手續(xù)費(fèi)及辦理銀票銀票到期時(shí)項(xiàng)目經(jīng)理交銀票余額。

（3）財(cái)務(wù)處理貿(mào)易收入基本流程：收手續(xù)費(fèi)及辦理銀票后財(cái)務(wù)催促項(xiàng)目經(jīng)理開(kāi)具進(jìn)貨發(fā)票（進(jìn)貨發(fā)票金額為銀票金額）收到進(jìn)貨發(fā)票同時(shí)開(kāi)具銷(xiāo)售發(fā)票（銷(xiāo)售發(fā)票金額為銀票金額加手續(xù)費(fèi)）月末結(jié)轉(zhuǎn)成本。

4A公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施情況

4.1制度建設(shè)情況

（1）2012年6月，A公司下發(fā)《建筑材料貿(mào)易賬務(wù)處理辦法》（A司財(cái)〔2012〕1號(hào)），統(tǒng)一了會(huì)計(jì)核算使用科目。

（2）2014年上半年，A公司規(guī)范了《采購(gòu)材料或設(shè)備的貿(mào)易業(yè)務(wù)辦理申報(bào)審批表》、《經(jīng)濟(jì)類(lèi)合同審批表》、《采購(gòu)材料或設(shè)備的貿(mào)易業(yè)務(wù)協(xié)議》文本模板。

（3）目前，A公司正在起草《材料貿(mào)易部融資性業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度》。

4.2實(shí)際執(zhí)行情況

按照《建筑材料貿(mào)易賬務(wù)處理辦法》（A司財(cái)〔2012〕1號(hào)），規(guī)范了會(huì)計(jì)核算。

5業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

我們對(duì)A公司開(kāi)展融資性貿(mào)易的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行認(rèn)真地梳理，查看了合同，檢查了會(huì)計(jì)憑證、會(huì)計(jì)賬目和內(nèi)部控制度。

5.1業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

5.1.1制度建設(shè)滯后于業(yè)務(wù)開(kāi)展，制度建設(shè)不完善

A公司開(kāi)展融資性貿(mào)易從2011年開(kāi)始，除2012年6月制定了《建筑材料貿(mào)易賬務(wù)處理辦法》外，與業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度、信用制度、擔(dān)保制度、應(yīng)急處理制度一直未見(jiàn)出臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。

5.1.2未隨時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

2013年國(guó)家宏觀(guān)政策調(diào)整房地產(chǎn)市場(chǎng)，為項(xiàng)目經(jīng)理提供資金周轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大，而A公司一直采用的操作模式未隨市場(chǎng)變化相應(yīng)調(diào)整，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)目前開(kāi)始出現(xiàn)被動(dòng)局面。

5.1.3業(yè)務(wù)流程管理未形成閉環(huán)，跟蹤監(jiān)督不到位

A公司融資性貿(mào)易業(yè)務(wù)有三個(gè)流轉(zhuǎn)程序，三個(gè)流轉(zhuǎn)程序沒(méi)有有機(jī)融合，且每個(gè)流程均存在缺陷。

在融資性貿(mào)易評(píng)審流程中，跟蹤監(jiān)督環(huán)節(jié)要求“出票日后三個(gè)月內(nèi)，通知并實(shí)時(shí)跟蹤客戶(hù)將材料采購(gòu)的增值稅發(fā)票交予公司，如若預(yù)期違約，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行罰款”，可操作性不強(qiáng)，且實(shí)際操作中未按此條款執(zhí)行。

在財(cái)務(wù)辦理銀票基本流程中規(guī)定：“通知客戶(hù)將剩余材料采購(gòu)款于銀行承兌匯票兌付日前三個(gè)工作日全部支付給航發(fā)公司，預(yù)期未支付的，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行罰款”，無(wú)明確規(guī)定執(zhí)行部門(mén)、責(zé)任人和保障措施，實(shí)際工作中也未按此條款執(zhí)行。

財(cái)務(wù)處理貿(mào)易收入基本流程與辦理銀票基本流程脫節(jié)，進(jìn)貨發(fā)票的催收一直由財(cái)務(wù)部電話(huà)溝通，公司沒(méi)有有效措施催收進(jìn)貨發(fā)票。

5.2業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)

5.2.1承兌匯票到期不能承兌的風(fēng)險(xiǎn)

承兌匯票扣除保證金后的余額這部分應(yīng)收款，雖然有B公司做擔(dān)保，但仍然存在應(yīng)收款收不回來(lái)，承兌匯票到期不能承兌的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

我們對(duì)B公司沒(méi)有有效的反制手段，如果B公司不守信用，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)出現(xiàn)，出現(xiàn)的概率大。B公司是集團(tuán)內(nèi)的單位，又不便通過(guò)法律途徑解決。

我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)已有十六年的上漲，調(diào)整的可能性加大，一旦出現(xiàn)行業(yè)下行調(diào)整的拐點(diǎn)，B公司的擔(dān)保會(huì)不起作用，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)發(fā)生。

這項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不僅有較大的資金損失，而且會(huì)轉(zhuǎn)化為集團(tuán)公司的重要風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響集團(tuán)整體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常運(yùn)行。

5.2.2補(bǔ)稅風(fēng)險(xiǎn)

A公司融資性貿(mào)易進(jìn)貨發(fā)票的回收，主要靠財(cái)務(wù)人員的電話(huà)催收，沒(méi)有抵押和擔(dān)保，沒(méi)有有效的辦法可以控制，收不回來(lái)的可能性大。一旦稅務(wù)稽查出來(lái)，要按稽查金額補(bǔ)交17%的增值稅、12%的城建稅和教育費(fèi)附加（按補(bǔ)交的增值稅額計(jì)算）和25%的企業(yè)所得稅，還有罰款。存在進(jìn)貨發(fā)票收不回來(lái)，需要補(bǔ)稅的風(fēng)險(xiǎn)。

5.2.3擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

A公司2014年9月與C公司開(kāi)展的醫(yī)療器械貿(mào)易業(yè)務(wù)，合同中約定“乙方（C公司）同意乙方（C公司）向甲方（E醫(yī)院）銷(xiāo)售藥品和器材產(chǎn)生的向E醫(yī)院的應(yīng)收款作為抵押，依本合同產(chǎn)生的乙方（C公司）向甲方（A公司）各項(xiàng)應(yīng)付款累計(jì)額不超過(guò)乙方向甲方應(yīng)收款總額的70%，甲乙雙方同意將本合同送E醫(yī)院備案、監(jiān)控”，但C公司與E醫(yī)院沒(méi)有簽訂相應(yīng)的合同，E醫(yī)院與A公司沒(méi)有簽訂擔(dān)保合同，存在擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)。

6管理策略及解決方案

6.1風(fēng)險(xiǎn)描述

（1）承兌匯票到期不能承兌的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）補(bǔ)稅風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目經(jīng)理在承兌到期后未能提供進(jìn)貨發(fā)票，補(bǔ)交增值稅、城建稅、教育費(fèi)附加、企業(yè)所得稅。

（3）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。未與擔(dān)保公司簽訂連帶保證合同，承兌款到期無(wú)法收回資金的損失。

6.2成因分析

（1）外部影響因素。

房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)下行調(diào)整，擔(dān)保公司誠(chéng)信缺失。

（2）內(nèi)部影響因素。

①制度不完善，相關(guān)部門(mén)責(zé)任不清晰，信息溝通機(jī)制不健全。②無(wú)抵押和擔(dān)保措施。③流程設(shè)計(jì)不完整，責(zé)任部門(mén)未落實(shí)。

6.3應(yīng)對(duì)措施

6.3.1事前防范措施

（1）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)出具評(píng)估報(bào)告，制定應(yīng)急處置預(yù)案。

（2）由業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行分析，按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行評(píng)估，判定風(fēng)險(xiǎn)是否與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相適應(yīng)。

（3）簽訂擔(dān)保合同，嚴(yán)格控制規(guī)模，合同報(bào)集團(tuán)公司審批。

6.3.2事中控制措施

（1）動(dòng)態(tài)了解跟蹤擔(dān)保公司履約能力，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)反饋。

（2）制定相關(guān)抵押和擔(dān)保制度，落實(shí)責(zé)任部門(mén)和責(zé)任人。

（3）動(dòng)態(tài)跟蹤C(jī)公司在E醫(yī)院的應(yīng)付款項(xiàng)余額。

6.3.3事后監(jiān)督檢查

（1）銀行承兌匯票到期無(wú)法承兌的，采取應(yīng)急處理措施。

（2）檢查發(fā)票抵押、擔(dān)保制度的實(shí)施情況。

（3）檢查擔(dān)保制度的實(shí)施情況。

6.4管理策略及解決方案

（1）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估嵌入業(yè)務(wù)層面，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)防范作用。

（2）完善相關(guān)內(nèi)部控制制度，保障生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)進(jìn)行。

（3）完善應(yīng)急處理機(jī)制，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

7總結(jié)

融資性業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)是企業(yè)對(duì)外提供資金服務(wù)，嚴(yán)重違反了《貸款通則》“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”等有關(guān)金融管理法規(guī)。

融資性業(yè)務(wù)究其本質(zhì)，均是脫離正常業(yè)務(wù)內(nèi)容，缺乏商業(yè)實(shí)質(zhì)，僅以提供資金服務(wù)為核心的業(yè)務(wù)，且收益小，風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)集團(tuán)公司主業(yè)的發(fā)展作用不大，以這種方式做大規(guī)模對(duì)專(zhuān)心做主業(yè)的公司有較大的沖擊。

第3篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程范文

關(guān)鍵詞:小額貸款公司;現(xiàn)狀;調(diào)查研究;浙江省;湖州市

湖州市作為浙江省首批試點(diǎn)地區(qū),小額貸款公司自2008年9月開(kāi)始如雨后春筍紛紛成立。截至2009年3月末,全市三縣兩區(qū)已有小額貸款公司5家,注冊(cè)資本6.1億元。開(kāi)業(yè)以來(lái),小額貸款公司以其靈活的貸款方式,簡(jiǎn)便的手續(xù),放款的及時(shí)性等優(yōu)勢(shì),在有效改善農(nóng)村和縣域金融服務(wù)的同時(shí),取得了快速發(fā)展。但隨著試點(diǎn)工作的不斷深入,影響其可持續(xù)發(fā)展的一些制約因素也不斷顯現(xiàn)。

一、湖州市小額貸款公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

湖州市5家小額貸款公司開(kāi)業(yè)以來(lái),嚴(yán)格按照《關(guān)于印發(fā)的通知》(浙金融辦[2008]21號(hào))、《浙江銀監(jiān)局 中國(guó)人民銀行杭州中心支行關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意》(銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào))等文件的要求,依據(jù)市場(chǎng)化原則,積極開(kāi)展貸款發(fā)放業(yè)務(wù),目前各公司貸款業(yè)務(wù)正常開(kāi)展,盈利狀況良好,較好地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

第一,貸款業(yè)務(wù)正常開(kāi)展,較好地支持了農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、小企業(yè)的信貸需求。截至2009年3月末,全市5家小額貸款公司共向1376戶(hù)發(fā)放貸款10.00億元,其中:單筆50萬(wàn)以下客戶(hù)貸款發(fā)放1207戶(hù)6.16億元,分別占到貸款發(fā)放戶(hù)數(shù)和金額的87.82%和48.51%,很好地落實(shí)了“小額、分散”的信貸原則和70%資金投放于50萬(wàn)元以下信貸客戶(hù)的信貸投放要求。從資金投向來(lái)看,農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和小企業(yè)成為投放的重點(diǎn)支持對(duì)象,較好地實(shí)現(xiàn)了預(yù)定的服務(wù)功能。

第二,總體收益情況良好,盈利能力相對(duì)較弱。自2008年9月第一家小額貸款公司開(kāi)業(yè)以來(lái),5家小額貸款公司共累計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2656.53萬(wàn)元,營(yíng)業(yè)支出1262.69萬(wàn)元,累計(jì)凈利潤(rùn)1204.55萬(wàn)元。其中,2009年一季度,5家公司實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1174.13萬(wàn)元,利潤(rùn)率為47.58%,收益情況良好。粗略地將小額貸款公司與湖州轄內(nèi)法人銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較后發(fā)現(xiàn),小額貸款公司盈利能力相對(duì)略顯羸弱。一方面,從收入產(chǎn)出比來(lái)看,由于是試點(diǎn)初期,小額貸款公司先期收入不穩(wěn)定,支出較大,總體呈現(xiàn)不穩(wěn)定特征;另一方面,從股東收益情況來(lái)看,由于小額貸款公司主要依靠自有資金實(shí)行資金拆借,無(wú)法擁有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)那樣低成本的公眾存款吸收,以實(shí)現(xiàn)收益率的杠桿放大,故在股東收益方面,與法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在一定的差距。全市小額貸款公司,年化凈資本利潤(rùn)率最低的1.95%,最高的也不過(guò)11.60%,較高的貸款利率并未帶來(lái)想象中的高股東回報(bào),盈利能力低于法人銀行金融機(jī)構(gòu)(見(jiàn)表1)。

第三,具有齊備的業(yè)務(wù)流程設(shè)置、部門(mén)分工和內(nèi)部管理與控制制度,日常經(jīng)營(yíng)較為順暢。湖州市5家小額貸款公司按照《公司法》和小額貸款公司成立相關(guān)文件規(guī)定,制定了符合要求的公司章程和公司治理結(jié)構(gòu),設(shè)立了與貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)部門(mén)和相應(yīng)規(guī)章制度,業(yè)務(wù)流程和內(nèi)控控制管理框架基本齊備并運(yùn)行良好。如萬(wàn)邦貸款公司在成立之初就制定了《湖州吳興萬(wàn)邦小額貸款股份有限公司貸款管理辦法》等10多項(xiàng)規(guī)章制度,明確了各部門(mén)工作職責(zé),制定了審貸委員會(huì)工作規(guī)程,建立健全了信貸業(yè)務(wù)集體決策、分級(jí)審批的信貸管理機(jī)制,制定了信貸操作規(guī)程,設(shè)置了信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)施細(xì)則,對(duì)信貸資產(chǎn)實(shí)行動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)的跟蹤監(jiān)測(cè),分析判斷信貸資產(chǎn)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn),貸款業(yè)務(wù)在較為完備的部門(mén)設(shè)置和制度框架下整體運(yùn)行良好。

二、湖州市小額貸款公司發(fā)展的制約因素

盡管目前湖州市小額貸款公司呈現(xiàn)較為良好的發(fā)展態(tài)勢(shì),但發(fā)展中的一些問(wèn)題也在不斷暴露,若不加以很好地解決,將對(duì)其后續(xù)發(fā)展形成制約。

第一,缺乏完善的法律框架和成熟的監(jiān)管體系。首先,法律法規(guī)上,中國(guó)目前對(duì)發(fā)展非政府小額信貸組織還處于摸索試點(diǎn)階段,尚沒(méi)有一套法律框架來(lái)界定其法律地位,也沒(méi)有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對(duì)之實(shí)施有效的監(jiān)管。小額貸款以企業(yè)法人身份在工商部門(mén)登記注冊(cè),經(jīng)營(yíng)著銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)的金融業(yè)務(wù),但卻并未受到現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》法律體系的覆蓋,這種定位的模糊為其日后的發(fā)展增加了很大的不確定因素。其次,從監(jiān)管方面來(lái)看,存在著監(jiān)管體制不健全,專(zhuān)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺位現(xiàn)象。按照《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)――中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定:小額貸款公司由政府主管部門(mén)(金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu))負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理,并未賦予銀監(jiān)會(huì)和人民銀行相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)監(jiān)管職能,湖州市人民銀行在其中也只簡(jiǎn)單地承擔(dān)著貸款利率和資金投向的簡(jiǎn)單監(jiān)測(cè)工作。這樣,在金融監(jiān)管方面,具有宏觀(guān)調(diào)控職能的中央銀行和銀行業(yè)專(zhuān)業(yè)監(jiān)管職能的兩大部門(mén)均被排除在外。而政府部門(mén)作為監(jiān)管部門(mén),往往缺乏相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)監(jiān)管人才,難免出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū),小額貸款公司規(guī)范有效的經(jīng)營(yíng)將無(wú)法得到保障,為后續(xù)健康發(fā)展埋下隱患。

第二,缺乏足夠的資金來(lái)源。小額貸款公司尋求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展繞不開(kāi)的一個(gè)難題是資金問(wèn)題。按照《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》的規(guī)定,小額貸款公司的主要資金來(lái)源可以為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金,以及不超過(guò)兩家銀行的融通資金;小額貸款公司不得向內(nèi)部、外部集資或變相吸收公眾存款。文件所提的三種資金來(lái)源在實(shí)際操作中困難重重。首先,盡管外部對(duì)于小額貸款公司放開(kāi)“只貸不存”的呼聲較大,但從目前試點(diǎn)的安全性考慮,該項(xiàng)硬性條款到目前為止還是得到了堅(jiān)決的貫徹執(zhí)行,“一條腿走路”使其無(wú)法獲得低成本的社會(huì)閑散資金為其所用。其次,小額貸款公司雖可從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得不超過(guò)資本凈額50%額度的資金融通,但從實(shí)際操作層面上,目前除吳興萬(wàn)邦小額貸款公司得到了市農(nóng)業(yè)銀行資金融通外,其他公司則在同銀行的交涉中遭到冷遇,目前僅有的6000萬(wàn)資金融通也僅占全市小額貸款公司資本凈額的9.69%。最后,接受外部捐贈(zèng)更是無(wú)從談起。當(dāng)下,5家小額貸款公司資本凈額6.19億元,信貸余額6.19億元,自有資金放貸比率幾近100%,作為目前僅有貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司,資金來(lái)源的匱乏是制約其后續(xù)業(yè)務(wù)拓展最大的障礙。

第三,稅負(fù)支出過(guò)于沉重。由于小額貸款公司業(yè)務(wù)支持對(duì)象的高風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì),以及自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、前期投入成本高的特點(diǎn),試點(diǎn)期間總體經(jīng)營(yíng)收益不可能很高。但鑒于其目前企業(yè)法人的身份,在稅收上不能享受到稅收優(yōu)惠,存在一定的不合理性。調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前小額貸款公司除需要按常規(guī)繳納營(yíng)業(yè)稅、印花稅、所得稅等外,作為股東的自然人還需再繳納高額的個(gè)人所得稅,最終股東稅負(fù)率高達(dá)50%以上。繁重的稅負(fù)無(wú)論是對(duì)目前尚處于試點(diǎn)階段的小額貸款公司發(fā)展本身,還是對(duì)小額貸款公司股東長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略意圖都將形成很大的壓力。

第四,高利率與“支農(nóng)、支小”之間存在矛盾。處于小額貸款公司成立之初的設(shè)計(jì)意圖,小額貸款公司面臨的客戶(hù)往往是那些大型銀行認(rèn)為“不屑”、“不良”、“高風(fēng)險(xiǎn)”客戶(hù),貸款風(fēng)險(xiǎn)較大,出于風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的需要,小額貸款公司貸款利率較高。2009年一季度數(shù)據(jù)顯示,湖州市5家小額貸款公司貸款加權(quán)平均利率17.75%,最高利率21.24%,最低利率也有11.88%,部分貸款利率觸及4倍基準(zhǔn)利率紅線(xiàn),與民間利率相當(dāng)。高額的利率雖說(shuō)有一定的合理性,但一方面與小額貸款公司支持“三農(nóng)”發(fā)展、支持小企業(yè)融資需求背道而馳;另一方面,也在相當(dāng)程度上將設(shè)計(jì)之初納入小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍的金融獲取弱勢(shì)小額借款人屏蔽在了業(yè)務(wù)之外,縮小了小額貸款公司的客戶(hù)群,對(duì)于小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展不利。

第五,信貸“支農(nóng)、支小”力度的加強(qiáng)與信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制仍難調(diào)和。小額信貸組織要保證經(jīng)營(yíng)上的可持續(xù)性,首要的問(wèn)題就是控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制是否到位,首先取決于產(chǎn)權(quán)制度的設(shè)置。目前實(shí)行“只貸不存”下的完全自有產(chǎn)權(quán)放貸模式,是我市小額貸款公司實(shí)現(xiàn)零不良貸款率的主要原因。其次,對(duì)于借款人信用的了解程度也是決定風(fēng)險(xiǎn)程度的重要方面,對(duì)借款人信用了解越徹底,就越能有效地降低貸前的逆向選擇和貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。這需要小額信貸組織擁有良好的外部信用環(huán)境、足夠的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)支撐和自身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的完善,而這些方面目前小額信貸公司都尚不具備。一方面,小額貸款公司面對(duì)的小額貸款人本身就有著信用信息殘缺性特征;另一方面,小額貸款公司人員稀少,全市最大的小額貸款公司全部在職人員也才16人,無(wú)法進(jìn)行信息的全面收集。以上矛盾無(wú)論在邏輯上還是在現(xiàn)實(shí)放貸中,都將是無(wú)法調(diào)和的。盡管近期出臺(tái)了《關(guān)于做好小額貸款公司查詢(xún)企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告有關(guān)事項(xiàng)的通知》(杭銀辦[2009]80號(hào))文件,小額貸款公司終可委托人民銀行或其他金融機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行企業(yè)及個(gè)人信用報(bào)告的查詢(xún),在一定程度上節(jié)約信息獲取成本,減少信貸風(fēng)險(xiǎn),但仍治標(biāo)不治本。

三、促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的對(duì)策思考

目前,小額貸款公司試點(diǎn)運(yùn)作仍在“摸著石頭過(guò)河”,因此解決小額貸款公司成長(zhǎng)中的煩惱,需要政府、金融監(jiān)管部門(mén)、小額信貸公司等多方的攜手合作。

第一,不斷完善小額貸款公司運(yùn)行的外部環(huán)境。一是要盡快制定覆蓋小額貸款公司的配套法律法規(guī),讓小額貸款公司的發(fā)展有法可依、有章可循,合法合規(guī)經(jīng)營(yíng),保障其健康發(fā)展。二是不斷拓寬小額貸款公司的融資渠道。放低小額貸款公司股東進(jìn)入資格,為成立一年后的增資擴(kuò)股提供更廣的資本金來(lái)源;推動(dòng)小額貸款公司與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作,打通小額貸款公司正常的銀行資金融通渠道;針對(duì)“只貸不存”制約發(fā)展的問(wèn)題,可在時(shí)機(jī)成熟、風(fēng)險(xiǎn)可控下進(jìn)行適當(dāng)比例的放寬。三是監(jiān)管部門(mén)要定期與人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)溝通,實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息共享,充分發(fā)揮宏觀(guān)調(diào)控部門(mén)和銀監(jiān)部門(mén)在金融監(jiān)管方面的專(zhuān)業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì),確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健合規(guī)發(fā)展。四是不斷完善信用擔(dān)保與保險(xiǎn)保障體系,構(gòu)建擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、小額貸款公司的合作與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。借鑒目前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司合作的成功經(jīng)驗(yàn),嘗試推動(dòng)小額貸款公司與擔(dān)保公司之間的合作;加快政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障力度,以增強(qiáng)小額貸款公司客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受力。

第二,給予小額貸款公司稅收減免和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)葍?yōu)惠政策。一方面,試點(diǎn)階段給與小額貸款公司稅收上更多的優(yōu)惠,提升其經(jīng)營(yíng)收益水平,實(shí)現(xiàn)較快的利潤(rùn)滾存,做到高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)下的較高回報(bào),激發(fā)民間組建小額貸款公司的積極性。另一方面,仿照目前農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的成功做法,對(duì)小額貸款公司實(shí)行政策性的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,激發(fā)小額貸款公司“支農(nóng)、支小”信貸投放積極性,在不斷滿(mǎn)足“三農(nóng)”信貸資金服務(wù)需求和小企業(yè)融資需求的同時(shí),實(shí)現(xiàn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

第4篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程范文

保險(xiǎn)公司陷入車(chē)貸險(xiǎn)泥潭

近些年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)和居民生活水平的大幅度提高，汽車(chē)開(kāi)始走進(jìn)百姓家庭，成為居民消費(fèi)的一個(gè)新的熱點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料顯示，2002年全國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款余額比1998年增長(zhǎng)了286倍。銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，為保險(xiǎn)公司車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了機(jī)遇，一時(shí)間，車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)熱鬧紛繁。

但是，從去年下半年開(kāi)始，由于車(chē)貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題開(kāi)始暴露，賠付率和逾期率持續(xù)居高不下，給保險(xiǎn)公司造成巨大損失，嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)和償付能力安全，各公司被迫陸續(xù)停辦了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。車(chē)貸險(xiǎn)的停辦，給處于快速發(fā)展中的汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)一個(gè)不小的打擊，引起社會(huì)各界的強(qiáng)烈反應(yīng)。那么，車(chē)貸險(xiǎn)到底出了什么問(wèn)題？

一是社會(huì)信用制度不健全產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是基于信用基礎(chǔ)上的一種擔(dān)保責(zé)任，良好的社會(huì)信用環(huán)境是其健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。目前，我國(guó)不論是企業(yè)還是個(gè)人的信用體系都尚未建立起來(lái)，企業(yè)和個(gè)人的信用無(wú)記錄，也沒(méi)有建立對(duì)失信人的制約和懲罰機(jī)制，使得違規(guī)失信的成本低廉。由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為阻礙車(chē)貸險(xiǎn)健康發(fā)展的一大障礙。

二是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足產(chǎn)生的管理風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在：業(yè)務(wù)管理制度不健全或落實(shí)不到位。把車(chē)貸險(xiǎn)與其它保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理混為一般，沒(méi)有針對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，建立專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)操作流程和核保核賠制度，現(xiàn)有的制度也沒(méi)有真正落到實(shí)處，對(duì)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)不加控制，任其發(fā)展，導(dǎo)致業(yè)務(wù)質(zhì)量低下，與銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的合作缺乏平等的基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)指導(dǎo)和人員培訓(xùn)不到位，資信調(diào)查工作流于形式，程序不規(guī)范，審核不嚴(yán)格，對(duì)追償工作不夠重視，沒(méi)有配備專(zhuān)職人員開(kāi)展逾期貸款的催繳和追償。

三是不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)的差異化程度低，保險(xiǎn)公司往往不能形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使得價(jià)格仍然是一種主要的也是有效的競(jìng)爭(zhēng)手段。為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司除了降低費(fèi)率外，還普遍存在通過(guò)協(xié)議擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、取消免賠額、降低首付款比例甚至零首付、高額手續(xù)費(fèi)返還等違規(guī)現(xiàn)象。不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果使得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任增加了、經(jīng)營(yíng)成本提高了、業(yè)務(wù)質(zhì)量下降了，導(dǎo)致賠付率居高不下，直至出現(xiàn)虧損。

四是汽車(chē)關(guān)稅不斷下調(diào)產(chǎn)生的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。加入WTO后，我國(guó)汽車(chē)進(jìn)口關(guān)稅不斷走低，兩年時(shí)間內(nèi)最大降幅在40%以上。車(chē)價(jià)短期內(nèi)的大幅度下降，造成部分貸款購(gòu)車(chē)者所承擔(dān)的還貸額度甚至高于新購(gòu)車(chē)價(jià)，也使得一些新車(chē)的性?xún)r(jià)比高于所購(gòu)車(chē)輛，直接影響到他們的還貸意愿。部分不講信用的購(gòu)車(chē)者寧愿損失已支付的銀行貸款，也不愿意再繼續(xù)履行合同，故意鉆政策空子，以車(chē)抵貸，放棄還款。

五是銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位產(chǎn)生的外部風(fēng)險(xiǎn)。銀行和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商是車(chē)貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，也是車(chē)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)。在銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三方合作過(guò)程中，迫于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，保險(xiǎn)公司往往通過(guò)協(xié)議將銀行和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任轉(zhuǎn)移給自己，造成在車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位。由于有保險(xiǎn)公司做擔(dān)保，弱化了銀行的責(zé)任意識(shí)，多數(shù)銀行縮減了資信調(diào)查程序、降低了審核標(biāo)準(zhǔn)、放松了對(duì)貸款人的跟蹤管理。這種失衡的合作關(guān)系導(dǎo)致車(chē)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理鏈條出現(xiàn)斷裂，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)也就不足為奇了。

此外，追償難也是影響車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的一個(gè)重要原因。目前，我國(guó)抵押物的處置渠道不通暢、相關(guān)制度不健全，逾期貸款的追償周期長(zhǎng)，成本高、成功率低等問(wèn)題，造成基層保險(xiǎn)公司普遍存在畏難情緒。

如何看待車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景

近年來(lái)，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)一直保持快速增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。2002年全國(guó)汽車(chē)產(chǎn)量達(dá)350萬(wàn)臺(tái)，2003年1-8月生產(chǎn)汽車(chē)283.4萬(wàn)輛，比上年同期增長(zhǎng)36.8%.據(jù)預(yù)測(cè)，中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)正向汽車(chē)生產(chǎn)國(guó)邁進(jìn)，未來(lái)3年將釋放出500萬(wàn)輛的消費(fèi)潛能。2008年中國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)量將達(dá)到630萬(wàn)輛，到2013年中國(guó)將居為僅次于美國(guó)的世界第二大汽車(chē)生產(chǎn)國(guó)。

在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)的信貸政策始終發(fā)揮著積極的促進(jìn)作用，特別是銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推出，有力地推動(dòng)了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2003年1-10月，全國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款新增665億元，全年新增貸款可望達(dá)800億元。

相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，現(xiàn)有的銀行貸款規(guī)模遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足需要。目前，在全球汽車(chē)銷(xiāo)售中70%是通過(guò)融資貸款方式實(shí)現(xiàn)的，在美國(guó)更是達(dá)到了80%，而我國(guó)這一比例不足20%，發(fā)展空間巨大。正因如此，專(zhuān)門(mén)從事汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)金融服務(wù)的汽車(chē)金融公司應(yīng)運(yùn)而生。有專(zhuān)家分析，由于汽車(chē)金融公司的參與，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款市場(chǎng)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，每年將產(chǎn)生700-1000億元的汽車(chē)消費(fèi)增量資金。在汽車(chē)消費(fèi)貸款市場(chǎng)快速發(fā)展的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司發(fā)揮著什么樣的作用？汽車(chē)金融公司的出現(xiàn)對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)將產(chǎn)生怎樣的影響？

首先，車(chē)貸險(xiǎn)對(duì)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用巨大。目前，銀行辦理汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)雖然有自然人保證貸款、房產(chǎn)（新車(chē)）抵押貸款、有價(jià)證券質(zhì)押貸款、信用貸款等方式，但保險(xiǎn)公司提供的車(chē)貸險(xiǎn)仍是最主要的貸款方式。根據(jù)一項(xiàng)調(diào)查，江蘇省各銀行的汽車(chē)消費(fèi)貸款采用車(chē)貸險(xiǎn)方式發(fā)放的占業(yè)務(wù)總量的80%以上。受江蘇省車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)整頓，以及人保、平安等保險(xiǎn)公司停辦車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響，江蘇省各銀行的汽車(chē)消費(fèi)貸款增幅明顯減緩。如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行2003年1—7月汽車(chē)消費(fèi)貸款月均增幅保持在2.7億元，8月份僅增加3900萬(wàn)元，9月份更是出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。交通銀行無(wú)錫分行原先的日業(yè)務(wù)量每天20筆左右，8月份后每天不足5筆。保險(xiǎn)公司暫停車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，銀行也在積極尋求新的安全的替代方式，如加強(qiáng)與擔(dān)保公司合作、強(qiáng)化貸款人的資信調(diào)查、擴(kuò)大信用貸款的范圍和比例等。但是，受擔(dān)保公司資金實(shí)力弱、社會(huì)信用基礎(chǔ)差等因素的影響，這些措施目前均難以取代車(chē)貸險(xiǎn)的地位，而且，這一狀況短期內(nèi)不會(huì)有大的改變。

其次，短期內(nèi)汽車(chē)金融公司不會(huì)對(duì)銀行的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生大的影響。一是汽車(chē)金融公司從申請(qǐng)籌建到開(kāi)業(yè)需要一個(gè)過(guò)程，最早2004年6月前后才能營(yíng)業(yè)，二是汽車(chē)金融公司的經(jīng)營(yíng)區(qū)域有局限性，不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，且同一法人不得投資一個(gè)以上的汽車(chē)金融公司?？梢灶A(yù)見(jiàn)，除部分中心城市外，大部分地區(qū)的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)仍將是銀行的天下，三是汽車(chē)金融公司只能通過(guò)接受股東單位存款、向金融機(jī)構(gòu)借款等形式募集資金，融資渠道狹窄、資金量不足將成為汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，四是汽車(chē)金融公司貸款利率的浮動(dòng)范圍有一定的限制，使其無(wú)法通過(guò)利率杠桿配合母公司實(shí)施產(chǎn)品促銷(xiāo)，也就無(wú)法發(fā)揮其整體優(yōu)勢(shì)：五是汽車(chē)金融公司設(shè)立的門(mén)檻過(guò)高，5億元的最低注冊(cè)資本和不低于40億元的總資產(chǎn)要求，把國(guó)內(nèi)眾多企業(yè)拒之門(mén)外。受上述因素影響，汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)短期內(nèi)難有大的作為。

第三，隨著汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展以及宏觀(guān)政策環(huán)境的改善，將有助于加強(qiáng)汽車(chē)行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)在產(chǎn)品?？蛻?hù)資源、資本等方面的合作。一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品是汽車(chē)金融公司為客戶(hù)提供一攬子服務(wù)的重要內(nèi)容，包括機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)等，另一方面，車(chē)貸險(xiǎn)也是目前汽車(chē)金融公司解決貸款擔(dān)保瓶頸的重要手段。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)資金運(yùn)用政策環(huán)境的放寬和投資渠道的逐步拓展，保險(xiǎn)資金可以投資設(shè)立汽車(chē)金融公司，不僅拓展了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間，還可以提高保險(xiǎn)資金的運(yùn)用效率。2002年，通用汽車(chē)金融服務(wù)公司的利潤(rùn)占通用公司總利潤(rùn)的35%以上、福特汽車(chē)金融公司的利潤(rùn)也占福特公司總利潤(rùn)的20%以上，可見(jiàn)汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域投資收益豐厚。

積極推動(dòng)車(chē)貸險(xiǎn)良性發(fā)展

保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)存在的問(wèn)題暫停車(chē)貸險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，是公司經(jīng)營(yíng)管理走向成熟的表現(xiàn)。但是，也不能因噎廢食。2003年8月南京保監(jiān)辦對(duì)無(wú)錫市車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)問(wèn)題嚴(yán)重的4家產(chǎn)險(xiǎn)公司給予停業(yè)3個(gè)月的處罰，至今期限已滿(mǎn)，但僅有1家公司提出了恢復(fù)申請(qǐng)，足見(jiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)之謹(jǐn)慎。車(chē)貸險(xiǎn)真的就沒(méi)有發(fā)展的空間嗎？根據(jù)筆者的分析，目前車(chē)貸險(xiǎn)存在的問(wèn)題主要是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理能力還不能適應(yīng)市場(chǎng)的要求，完全可以通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)新加以克服和解決。

（一）提高對(duì)發(fā)展車(chē)貸險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)。一是發(fā)展車(chē)貸險(xiǎn)是做大中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的需要。隨著汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身有著廣闊的市場(chǎng)空間。同時(shí)，發(fā)展車(chē)貸險(xiǎn)還可以帶動(dòng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛等相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)測(cè)算，車(chē)貸險(xiǎn)對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的帶動(dòng)比例為1：1.9：二是車(chē)貸險(xiǎn)在推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，也發(fā)揮著擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的社會(huì)管理職能；三是發(fā)展車(chē)貸險(xiǎn)有利于優(yōu)化銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于車(chē)貸險(xiǎn)的拉動(dòng)，汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，占消費(fèi)貸款的比重不斷上升，改善了銀行的信貸結(jié)構(gòu)。同時(shí)，銀行通過(guò)車(chē)貸險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，使得汽車(chē)消費(fèi)貸款的不良比例一直保持在較低的水平，促進(jìn)了汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。最近有報(bào)道稱(chēng)，銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款壞帳率驟增，個(gè)別銀行的壞帳率預(yù)期達(dá)二成，直接原因就是車(chē)貸險(xiǎn)的全面停辦。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，實(shí)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)蕾。車(chē)貸險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)，因此，加強(qiáng)對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，實(shí)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)是解決問(wèn)題的有效途徑。一是管理機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)化。應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，實(shí)行授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理的經(jīng)營(yíng)模式?？紤]到汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要集中在中心城市，車(chē)貸險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)權(quán)原則上也應(yīng)控制在中心支公司，對(duì)個(gè)別經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)量大的縣市可適當(dāng)延伸。同時(shí)，在同一地區(qū)實(shí)行業(yè)務(wù)集中經(jīng)營(yíng)，即只授權(quán)一家分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)車(chē)貸險(xiǎn)，不宜遍地開(kāi)花，既可以有效避免內(nèi)耗，也有利于加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理。二是管理制度的專(zhuān)業(yè)化。車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)多、操作程序復(fù)雜，完善的管理制度是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。管理制度的專(zhuān)業(yè)化就是要按照車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)性、隱蔽性和滯后性特點(diǎn)，建立專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)控制體系、業(yè)務(wù)處理流程、核保核賠制度、財(cái)務(wù)核算制度，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的標(biāo)準(zhǔn)化。三是管理人員的專(zhuān)業(yè)化。要充實(shí)管理力量，加強(qiáng)管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。培訓(xùn)內(nèi)容除了保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)外，還應(yīng)包括宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，國(guó)家汽車(chē)產(chǎn)業(yè)政策、銀行信貸業(yè)務(wù)等相關(guān)知識(shí)。

（三）建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的營(yíng)銷(xiāo)模式。車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及銀行、保險(xiǎn)、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、消費(fèi)者等各方利益，車(chē)貸險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)離不開(kāi)銀行和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的支持與配合。因此，保險(xiǎn)公司與銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商之間是一種戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，應(yīng)相互尊重、相互支持、合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，徹底改變以往銀行只注重發(fā)放貸款、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商只管賣(mài)汽車(chē)，而風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司獨(dú)家承擔(dān)的不合理狀況。銀行要充分發(fā)揮在資信管理和債務(wù)追償方面的專(zhuān)長(zhǎng)，嚴(yán)格審貸條件和程序，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和帳戶(hù)管理手段，加強(qiáng)對(duì)逾期貸款催繳和賠款的追償。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商也應(yīng)承擔(dān)起部分市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，要確保汽車(chē)質(zhì)量、提高售后服務(wù)水平。保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)有需要、風(fēng)險(xiǎn)可管控的前提下，應(yīng)積極開(kāi)展車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，努力為經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局服務(wù)。

（四）加強(qiáng)市場(chǎng)研究，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。車(chē)貸險(xiǎn)屬于新興業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累不夠充分、管理經(jīng)驗(yàn)不足。加強(qiáng)對(duì)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和總結(jié)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，調(diào)整公司經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)行為，可以有效地防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。例如通過(guò)對(duì)賠案的分析發(fā)現(xiàn)，法人類(lèi)、營(yíng)運(yùn)類(lèi)、工程機(jī)械類(lèi)業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，采取細(xì)分客戶(hù)群、縮減保險(xiǎn)責(zé)任、提高首付款比例和擔(dān)保條件、限制抵押物用途等方式來(lái)預(yù)防和降低可能由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，要加強(qiáng)與銀行和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的協(xié)調(diào)，確保相關(guān)責(zé)任及措施能夠落到實(shí)處。

第5篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程范文

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu) 中小企業(yè) 問(wèn)題與對(duì)策

1 金融機(jī)構(gòu)信貸支持中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

近幾年來(lái)，在國(guó)家支持中小企業(yè)發(fā)展的大環(huán)境下，大部分中小企業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)在一定程度上實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏，支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。但與此同時(shí)我們還要清醒地看到，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在支持中小企業(yè)發(fā)展方面表現(xiàn)的不盡相同，有的支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.1 金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題。一是近年來(lái)大量撤并基層金融機(jī)構(gòu)低效網(wǎng)點(diǎn)，裁減人員，縮小規(guī)模，致使基層金融機(jī)構(gòu)萎縮，金融服務(wù)出現(xiàn)“斷層”和“空白”。二是信貸支持乏力，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)支持作用持續(xù)弱化。有的金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸投放的“閘門(mén)”越來(lái)越緊，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。三是融資產(chǎn)品單一，難以滿(mǎn)足中小企業(yè)融資需求。首先，在貸款期限方面。金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品主要是短期融資，以解決客戶(hù)流動(dòng)資金不足問(wèn)題，產(chǎn)品相對(duì)單一。而大多數(shù)中小企業(yè)隨著經(jīng)營(yíng)發(fā)展，將不斷增加對(duì)機(jī)器設(shè)備、廠(chǎng)房等固定資產(chǎn)購(gòu)置、更新等方面多樣化的資金需求，以短期融資產(chǎn)品為主的信貸供給結(jié)構(gòu)將不能滿(mǎn)足優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的需要。其次，在貸款方式方面：目前中小企業(yè)貸款仍以傳統(tǒng)保證貸款為主，融資方式單一，未能針對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)量身定做開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，諸如應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、保單質(zhì)押等相對(duì)傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品尚未開(kāi)展，不能全面滿(mǎn)足中小企業(yè)融資需求。

1.2 金融機(jī)構(gòu)尚未對(duì)中小企業(yè)實(shí)施差異化管理，服務(wù)體系不完善，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。首先，與大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)相比，中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚未建立，中小企業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，使銀行信貸成本和代價(jià)大大高于大客戶(hù)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)要由銀行獨(dú)立承擔(dān)，致使金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供服務(wù)的積極性嚴(yán)重受挫。加上信用體系不健全，競(jìng)爭(zhēng)日顯激烈，使金融機(jī)構(gòu)在拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面束縛加大。其次，信貸審批權(quán)限過(guò)于集中，業(yè)務(wù)流程繁瑣，除低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和簡(jiǎn)式快速小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)品種免評(píng)級(jí)免授信外，其他業(yè)務(wù)實(shí)行與大型企業(yè)基本同樣的環(huán)節(jié)，授信鏈條長(zhǎng)，資金運(yùn)作效率低。第三，現(xiàn)有中小企業(yè)評(píng)級(jí)體系過(guò)于依賴(lài)財(cái)務(wù)指標(biāo)，不能切實(shí)反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況與發(fā)展?jié)摿Γ瑢⒁恍﹥?yōu)質(zhì)客戶(hù)拒之門(mén)外。

2 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)拓展中小企業(yè)金融服務(wù)的有效途徑

金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)是響應(yīng)國(guó)家號(hào)召的具體體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的有效手段。在新形勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)如何加大支持中小企業(yè)的力度，實(shí)現(xiàn)銀企共贏，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

2.1 提高思想認(rèn)識(shí)，切實(shí)增強(qiáng)支持中小企業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)一步提高認(rèn)識(shí)，創(chuàng)新思維，樹(shù)立全員營(yíng)銷(xiāo)理念，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，制定適應(yīng)市場(chǎng)特點(diǎn)的整體信貸營(yíng)銷(xiāo)策略，根據(jù)中小企業(yè)所處行業(yè)、發(fā)展階段、產(chǎn)權(quán)組織形式、業(yè)主管理能力和地方經(jīng)濟(jì)區(qū)劃以及資金需求特點(diǎn)合理選擇貸款介入時(shí)機(jī)。調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，從以管理為主向經(jīng)營(yíng)管理型轉(zhuǎn)變。

2.2 強(qiáng)化主動(dòng)服務(wù)理念，進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的聯(lián)系。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)扎實(shí)做好服務(wù)中小企業(yè)工作，緊扣當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展脈搏，把支持中小企業(yè)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)銀企雙贏目標(biāo)的一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，應(yīng)采取形式多樣的銀企座談會(huì)主動(dòng)與中小企業(yè)接觸，向他們推廣宣傳企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。通過(guò)在媒體上投放廣告、召開(kāi)座談會(huì)等各種形式的宣傳手段，達(dá)到雙方互信、增進(jìn)了解的目的，從而為下一步搞好合作，實(shí)現(xiàn)雙贏奠定良好的基礎(chǔ)。

2.3 繼續(xù)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸傾斜政策，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要完善對(duì)中小企業(yè)的信貸傾斜政策，確保中小企業(yè)信貸增速高于貸款平均增速，逐步提高中小企業(yè)貸款占比。要充分結(jié)合中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，加大對(duì)中小企業(yè)服務(wù)力度，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為主要增長(zhǎng)點(diǎn)。針對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)群體的各類(lèi)現(xiàn)實(shí)需求和成長(zhǎng)特點(diǎn)，建立一套有別于大客戶(hù)、大項(xiàng)目的獨(dú)立運(yùn)作體系，形成融資快捷方便的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系，使中小企業(yè)融資在當(dāng)?shù)卣嬲銎饋?lái)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。要出臺(tái)一系列政策和制度，引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行根據(jù)區(qū)域市場(chǎng)特點(diǎn)將中小企業(yè)金融服務(wù)從一般性公司業(yè)務(wù)中分離出來(lái)，建立專(zhuān)門(mén)服務(wù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)。在此基礎(chǔ)上，將中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)重心下沉到各二級(jí)分行以及以下機(jī)構(gòu)，逐步搭建起“二級(jí)管理，三級(jí)營(yíng)銷(xiāo)”的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式，為中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)提供有力的支持服務(wù)平臺(tái)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力。

2.4 轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，不斷提高服務(wù)中小企業(yè)水平。一是金融機(jī)構(gòu)要按照中小企業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)審貸流程和定價(jià)機(jī)制，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化信貸辦理手續(xù)，提升對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)水平。二是創(chuàng)新抵押擔(dān)保模式。在抵押物品的選擇上要廣，不僅僅限制于土地和房產(chǎn)，可以擴(kuò)大至成品、半成品、應(yīng)收賬款甚至專(zhuān)利技術(shù)、企業(yè)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、商標(biāo)使用權(quán)等。嘗試依托擔(dān)保公司擔(dān)保的方式。三是積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。結(jié)合中小企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，積極創(chuàng)新適合中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品；繼續(xù)創(chuàng)新中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款還款方式，緩解中小型企業(yè)還款壓力。四是加快商業(yè)承兌票據(jù)的推廣和使用，拓寬中小企業(yè)融資渠道。

2.5 認(rèn)真研究國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前復(fù)雜的國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，宏觀(guān)調(diào)控政策不斷發(fā)生變化，給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定難度，經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域不確定性加大。一方面金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)提供金融服務(wù)過(guò)程中，應(yīng)該時(shí)刻保持清醒頭腦，在防范風(fēng)險(xiǎn)前提下，經(jīng)營(yíng)好自身業(yè)務(wù)。另一方面要準(zhǔn)確把握宏觀(guān)政策走向，要有前瞻性、預(yù)見(jiàn)性和全局性。要加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外宏觀(guān)形勢(shì)研究、行業(yè)研究、產(chǎn)業(yè)政策研究，提高政策水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防止出現(xiàn)新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。要根據(jù)不同地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境及經(jīng)濟(jì)狀況，細(xì)分目標(biāo)行業(yè)和目標(biāo)客戶(hù)，優(yōu)中選優(yōu)，設(shè)立清晰、可操作、易執(zhí)行的信貸授信標(biāo)準(zhǔn)。在授信審批階段，通過(guò)評(píng)級(jí)、定價(jià)、評(píng)估擔(dān)保品等環(huán)節(jié)對(duì)單筆授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。另外，對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)把握上，要重點(diǎn)看“三品”、查“三表”。所謂“三品”：即人品、產(chǎn)品、押品?！叭怼保杭措姳?、水表、報(bào)關(guān)表。與此同時(shí)還要與當(dāng)?shù)卣献鳎哟蟮胤秸畬?duì)中小企業(yè)的政策支持和引導(dǎo)作用，完善和增強(qiáng)中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的制度建設(shè)和擔(dān)保能力，構(gòu)建中小企業(yè)信用平臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)開(kāi)展中，堅(jiān)持實(shí)行雙責(zé)制，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.6 提高從業(yè)人員素質(zhì)，組建有力的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)。一是實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)精細(xì)化管理。在現(xiàn)有機(jī)構(gòu)分布基礎(chǔ)上，從客戶(hù)經(jīng)理入手，加強(qiáng)中小企業(yè)客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)和貸后精細(xì)化管理。這就要求金融機(jī)構(gòu)必須建立一支高素質(zhì)、戰(zhàn)斗力強(qiáng)的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，必須加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。積極主動(dòng)拓展當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)中小企業(yè)，為金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)發(fā)展儲(chǔ)備資源。二是建立科學(xué)、有效的考核約束激勵(lì)機(jī)制。在為中小企業(yè)提供金融服務(wù)過(guò)程中，既要約束又要激勵(lì)，處理好“嚴(yán)管”與“發(fā)展”的關(guān)系，極大調(diào)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)人員積極性，為中小企業(yè)提供又好又快的金融服務(wù)。

2.7 積極爭(zhēng)取政府支持，為中小企業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。金融機(jī)構(gòu)在支持中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，積極尋求政府部門(mén)支持，比如在信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方面，政府應(yīng)該給予中小企業(yè)信貸損失和政策性保險(xiǎn)，在信用環(huán)境建設(shè)方面，特別對(duì)逃廢銀行債務(wù)行為，政府部門(mén)應(yīng)該協(xié)助解決。同時(shí)應(yīng)面向市場(chǎng)，加強(qiáng)政府扶持政策，重點(diǎn)放在增強(qiáng)中小企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)的能力上，政府扶持中小企業(yè)的核心，應(yīng)在于消除由于市場(chǎng)失靈和人為政策失當(dāng)而給中小企業(yè)發(fā)展所造成的不平等環(huán)境，從而提高中小企業(yè)自身進(jìn)入金融市場(chǎng)的能力。政府及相關(guān)部門(mén)要積極搭建平臺(tái)，提供政策支持，通過(guò)加強(qiáng)銀企對(duì)接平臺(tái)建設(shè)，共同緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]閆大廣.淺談我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理[J].價(jià)值工程，2010（16）.

第6篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程范文

關(guān)鍵詞：戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型；小企業(yè)；信貸制度

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.56

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031(2007)07-0072-04

一、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的重要意義

小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在銷(xiāo)售收入、企業(yè)產(chǎn)值、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)等方面約占到全國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的四分之一到三分之一，但卻一直面臨著融資瓶頸問(wèn)題，尤其是間接融資規(guī)模相對(duì)較小。銀行信貸是小企業(yè)外部融資的首選，小企業(yè)為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了廣闊的市場(chǎng)空間和無(wú)限的發(fā)展?jié)摿Α？梢哉f(shuō)，小企業(yè)貸款之于銀行，應(yīng)是“主觀(guān)為自己、客觀(guān)為企業(yè)”。

1.發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)基本建立了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的資本市場(chǎng)框架。除銀行信貸外，股票市場(chǎng)、債權(quán)市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)以及信托等其它融資渠道日漸豐富和完善，大型企業(yè)融資渠道日漸拓寬，對(duì)銀行信貸資金的依賴(lài)程度在逐步下降?！懊撁健睍r(shí)代的來(lái)臨，加之大客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)激烈和利潤(rùn)空間縮窄，要求商業(yè)銀行必須走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)市場(chǎng)的圈子，改變以大型企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的信貸政策，尋找和開(kāi)辟新的市場(chǎng)與業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行相繼提出經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，就是迎合了這種形式的變化。

2.發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是優(yōu)化核心經(jīng)營(yíng)績(jī)效指標(biāo)的重要途徑。商業(yè)銀行通過(guò)拓展小企業(yè)客戶(hù)，可以提高貸存比例，為剩余資金找出路；介入優(yōu)質(zhì)小企業(yè)，能夠改善客戶(hù)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量；小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)一般執(zhí)行利率上浮政策，可以擴(kuò)大利差水平；對(duì)小企業(yè)客戶(hù)除收取利息以外，還可以嘗試收取授信額度安排費(fèi)等做法，對(duì)改善收入結(jié)構(gòu)、增加中間業(yè)務(wù)收入十分有益，進(jìn)一步提高ROA和ROE水平。

3.發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是監(jiān)管部門(mén)的管理要求。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)務(wù)院、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等中央有關(guān)部門(mén)一直要求商業(yè)銀行努力拓展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度很明確，但是多數(shù)商業(yè)銀行做得還不夠好。雖然客戶(hù)結(jié)構(gòu)中小企業(yè)的戶(hù)數(shù)比例很高，但貸款絕對(duì)額及占比卻比較低，而在拓展新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)時(shí)，小企業(yè)又確確實(shí)實(shí)是一個(gè)重要的目標(biāo)。

二、商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)面臨的障礙

小企業(yè)融資難是個(gè)事實(shí)，但問(wèn)題的另一方面是商業(yè)銀行還貸難的問(wèn)題。當(dāng)前，商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要有以下四個(gè)方面的障礙。

1.信息不對(duì)稱(chēng)。與大企業(yè)相比，小企業(yè)由于治理結(jié)構(gòu)不健全，對(duì)外財(cái)務(wù)信息披露不規(guī)范，且經(jīng)營(yíng)歷史短、信譽(yù)積累不足，缺乏品牌及信用歷史發(fā)揮間接傳遞信號(hào)的作用，因此在對(duì)小企業(yè)的融資過(guò)程中，銀企信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象更為嚴(yán)重。例如，有的小企業(yè)使用兩套財(cái)務(wù)報(bào)表，一套對(duì)付銀行，另一套用于自身核算。此外，從道德風(fēng)險(xiǎn)看，少數(shù)小企業(yè)缺乏長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)理念，守法經(jīng)營(yíng)和信用意識(shí)淡薄，有的從借款時(shí)就沒(méi)有想到歸還，有的在經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)就以各種形式逃廢銀行債務(wù)；部分企業(yè)在獲得銀行貸款后隨意改變貸款用途，增加銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.小企業(yè)信用評(píng)級(jí)比較低。開(kāi)發(fā)一套先進(jìn)的小企業(yè)信用評(píng)分系統(tǒng)，至少需要上千個(gè)同一時(shí)期、同一地區(qū)的不良貸款樣本，而中國(guó)各地經(jīng)濟(jì)差異很大，有關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累不夠，商業(yè)銀行較為落后的信息技術(shù)難以開(kāi)發(fā)一套能夠讓各分支機(jī)構(gòu)共享的專(zhuān)門(mén)小企業(yè)貸款評(píng)價(jià)系統(tǒng)。在擔(dān)保抵押方面，小企業(yè)可抵押物少，抵押物折扣率高；抵押手續(xù)繁瑣、程序復(fù)雜，且抵押物的評(píng)估登記收費(fèi)較高，普通小企業(yè)無(wú)力承擔(dān)；部分中介機(jī)構(gòu)評(píng)估不客觀(guān)、不公正，且不承擔(dān)責(zé)任，銀行或企業(yè)主難以接受；一些地方雖有小企業(yè)貸款擔(dān)保公司，但資本金小、收費(fèi)高、擔(dān)保面窄，被擔(dān)保的品種很少，對(duì)小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保的幾乎沒(méi)有。

3.銀行成本相對(duì)比較高。由于信息不對(duì)稱(chēng)，銀行對(duì)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、經(jīng)濟(jì)效益、投資風(fēng)險(xiǎn)、還款信譽(yù)和能力的了解比較費(fèi)勁，付出的搜尋成本較高。小企業(yè)信貸具有筆數(shù)多、金額小、期限一般較短而涉及行業(yè)面比較廣等幾個(gè)特點(diǎn)，如果簡(jiǎn)單對(duì)以往主要對(duì)大型企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式大規(guī)模的操作小企業(yè)業(yè)務(wù)，其結(jié)果要么是企業(yè)拒絕在高門(mén)檻之外，要么是有很高的風(fēng)險(xiǎn)，不僅業(yè)務(wù)難以發(fā)展，而且在控制風(fēng)險(xiǎn)上支付較多的成本。

4.商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足。目前，商業(yè)銀行對(duì)于小企業(yè)貸款利差高都已形成共識(shí)，且都將拓展小企業(yè)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。但是，這種認(rèn)識(shí)和重視更多地停留在總行、省行等管理層級(jí)，多數(shù)銀行還是存在“管理層不愿意干、中層干部不會(huì)干、基層員工沒(méi)有人干”等突出問(wèn)題，其主要癥結(jié)在于銀行的激勵(lì)約束機(jī)制以及業(yè)務(wù)流程與小企業(yè)貸款的特征并不配套。[1]在實(shí)際操作上，由于人力資源配備不足、成本收益核算不清、利率定價(jià)技術(shù)不精、風(fēng)險(xiǎn)損失責(zé)任過(guò)大、激勵(lì)考核機(jī)制缺乏等種種原因，大多基層銀行還是“得過(guò)且過(guò)”。

三、商業(yè)銀行小企業(yè)信貸制度的現(xiàn)實(shí)選擇

要拓寬融資渠道，打開(kāi)小企業(yè)市場(chǎng)，真正實(shí)現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務(wù)的良性循環(huán)、健康發(fā)展，商業(yè)銀行就必須轉(zhuǎn)變觀(guān)念，積極適應(yīng)小企業(yè)金融服務(wù)的需求，根據(jù)小企業(yè)的特點(diǎn)，對(duì)經(jīng)營(yíng)的組織架構(gòu)、信貸流程、產(chǎn)品以及服務(wù)手段進(jìn)行全面的改革與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)效率、效益與風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)調(diào)和平衡。

1.明確企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》中所言之“小企業(yè)”，泛指各類(lèi)所有制和組織形式的小型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行執(zhí)行中，基本上按“334”的標(biāo)準(zhǔn)，即工業(yè)企業(yè)滿(mǎn)足職工人數(shù)300人以下、銷(xiāo)售額3000萬(wàn)元以下、資產(chǎn)總額4000萬(wàn)以下；其他行業(yè)基本也定在銷(xiāo)售額3000萬(wàn)元的水平，只是職工人數(shù)在100―300人之間變化，最低的零售業(yè)小企業(yè)銷(xiāo)售額標(biāo)準(zhǔn)上限也在1000萬(wàn)元。筆者看來(lái)，上述標(biāo)準(zhǔn)定得過(guò)高，亦過(guò)于寬泛。

美國(guó)最大的小企業(yè)貸款銀行富國(guó)銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2005年末，該行共有小企業(yè)客戶(hù)45萬(wàn)戶(hù)，客戶(hù)平均銷(xiāo)售額32萬(wàn)美元，70%的客戶(hù)少于5個(gè)雇員，客戶(hù)平均信貸余額只有2萬(wàn)美元，平均授信額度5萬(wàn)美元，平均存款7000美元。[2]與具有十幾年小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展史、擁有良好信用環(huán)境的富國(guó)銀行相比，可以看出國(guó)內(nèi)銀行在小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的劃分上相當(dāng)粗放。

只有客戶(hù)群體分得更細(xì)，才能進(jìn)行成本收入的核算，才能有助于形成標(biāo)準(zhǔn)化的貸款產(chǎn)品，從而更有效率地篩選企業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)在進(jìn)一步深入分析我國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和行業(yè)差異性，不搞“一刀切”，為各個(gè)區(qū)域和行業(yè)制定科學(xué)、合理、客觀(guān)、適當(dāng)?shù)男∑髽I(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于貸款品種的金額，也應(yīng)根據(jù)各地不同的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行調(diào)整，如在東部發(fā)達(dá)地區(qū)，小企業(yè)貸款市場(chǎng)可在500萬(wàn)元以下細(xì)分，西部則可在200萬(wàn)元以下細(xì)分。

2.完善營(yíng)銷(xiāo)組織架構(gòu)。一是創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)組織。在總、分行層面，專(zhuān)門(mén)成立“小企業(yè)公司業(yè)務(wù)部”，負(fù)責(zé)小企業(yè)業(yè)務(wù)的組織推進(jìn)、產(chǎn)品創(chuàng)新、授信政策制定、信貸系統(tǒng)開(kāi)發(fā)維護(hù)、信貸調(diào)查組織管理、授信授權(quán)審批管理、日常運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、貸后跟蹤檢查管理、逾期催收組織管理等工作。在支行層面，根據(jù)所處地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，選擇小企業(yè)相對(duì)集中的網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)將小企業(yè)客戶(hù)多、資產(chǎn)質(zhì)量好、管理規(guī)范的支行作為發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)支行、特色支行加以培育；選擇熟悉小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和市場(chǎng)環(huán)境、善于與小企業(yè)打交道、具有良好職業(yè)操守與品行的客戶(hù)經(jīng)理，經(jīng)過(guò)培訓(xùn)取得從事小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)資格后，建立專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)團(tuán)隊(duì)，著力開(kāi)拓小企業(yè)客戶(hù)。

二是拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道。商業(yè)銀行應(yīng)積極利用現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)資源，挖掘潛在客戶(hù)；結(jié)合當(dāng)?shù)乜蛻?hù)群體的特征，通過(guò)政府部門(mén)、工商、稅務(wù)、中介機(jī)構(gòu)、合作單位等各種渠道獲取更多的客戶(hù)信息資源；以產(chǎn)業(yè)鏈為紐帶，通過(guò)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)中的大客戶(hù)帶動(dòng)當(dāng)?shù)貫橹涮追?wù)的小企業(yè)群體；通過(guò)服務(wù)熱線(xiàn)和門(mén)戶(hù)網(wǎng)站宣傳小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品，建立通暢的市場(chǎng)信息溝通渠道。

三是建立高效的貸款審批機(jī)制。小企業(yè)有的時(shí)候可能不很在乎定價(jià)、收費(fèi)，而更多地在乎效率和服務(wù)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立小企業(yè)授信專(zhuān)職審查人員，并在堅(jiān)持授信風(fēng)險(xiǎn)管理垂直、專(zhuān)業(yè)、獨(dú)立原則，實(shí)行貸審分離和前后全分開(kāi)的基礎(chǔ)上，推行分級(jí)授權(quán)個(gè)人簽批制，適當(dāng)下放貸款權(quán)限，細(xì)化對(duì)各級(jí)簽批人的授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)符合市場(chǎng)準(zhǔn)入要求的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)由有權(quán)負(fù)責(zé)人等在各自授權(quán)額度范圍內(nèi)簽批，不再通過(guò)貸審會(huì)審議，減少審批層級(jí)，合理精簡(jiǎn)流程，確保小企業(yè)授信申請(qǐng)得到及時(shí)處理，較好地滿(mǎn)足小企業(yè)“短、頻、快”的需求特點(diǎn)。

3.加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。商業(yè)銀行應(yīng)深入了解區(qū)域經(jīng)濟(jì)、行業(yè)和客戶(hù)特點(diǎn)，根據(jù)小企業(yè)的生命周期和需求差異，對(duì)小企業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行必要的細(xì)分，制定符合小企業(yè)客戶(hù)特點(diǎn)的市場(chǎng)策略，積極加強(qiáng)小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出符合小企業(yè)不同需求的貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)。例如，提供在一定時(shí)間和金額內(nèi)隨時(shí)提款、隨時(shí)償還的循環(huán)使用方式；根據(jù)小企業(yè)現(xiàn)金分期回流的特點(diǎn)，提供整貸零償、零貸零償?shù)馁J款方式，減輕小企業(yè)集中還款的資金調(diào)度壓力；在傳統(tǒng)擔(dān)保方式基礎(chǔ)上開(kāi)辟多種擔(dān)保途徑，包括經(jīng)營(yíng)者個(gè)人房地產(chǎn)抵押、購(gòu)進(jìn)存貨質(zhì)押、提貨單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、出口退稅賬戶(hù)質(zhì)押、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、聯(lián)合擔(dān)保、專(zhuān)業(yè)或商業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、由法人代表承擔(dān)連帶責(zé)任等。

4.建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。一是把好行業(yè)和客戶(hù)準(zhǔn)入關(guān)。要切實(shí)貫徹國(guó)家宏觀(guān)產(chǎn)業(yè)金融政策，有重點(diǎn)、有選擇地支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向的小企業(yè)，對(duì)國(guó)家列為限制類(lèi)、淘汰類(lèi)行業(yè)企業(yè)、環(huán)保要求不達(dá)標(biāo)的企業(yè)以及列為產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的小企業(yè)須謹(jǐn)慎進(jìn)入或堅(jiān)決退出；小企業(yè)信貸政策，要與總體性行業(yè)政策、信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)相一致。以大型優(yōu)勢(shì)企業(yè)的核心配套企業(yè)、與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)相結(jié)合的龍頭小企業(yè)、機(jī)械制造和能源深加工行業(yè)中持續(xù)成長(zhǎng)型小企業(yè)為重點(diǎn)，對(duì)一些有穩(wěn)定的生產(chǎn)場(chǎng)所和一定資產(chǎn)規(guī)模和銷(xiāo)售規(guī)模、發(fā)展?jié)摿玫男∑髽I(yè)可大力支持；對(duì)流通型小企業(yè)，積極選擇為大中型企業(yè)或支柱產(chǎn)業(yè)配套的經(jīng)銷(xiāo)商或供應(yīng)商以及符合現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)且具有明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的商貿(mào)物流企業(yè)予以重點(diǎn)支持。對(duì)客戶(hù)實(shí)行“大進(jìn)大出”法，每年實(shí)施動(dòng)態(tài)化管理，觀(guān)測(cè)小企業(yè)的動(dòng)態(tài)發(fā)展與成長(zhǎng)性，強(qiáng)制淘汰一定比例的小企業(yè)客戶(hù)。

二是科學(xué)評(píng)判小企業(yè)等級(jí)。在收集歷史基礎(chǔ)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，建立先進(jìn)的小企業(yè)信用評(píng)分系統(tǒng)，對(duì)小企業(yè)信用等級(jí)分為若干層次，并制定相應(yīng)的抵押保證類(lèi)型和貸款利率檔次。在客戶(hù)評(píng)級(jí)方面，不光看報(bào)表，也不完全看利潤(rùn)，更加重視非財(cái)務(wù)因素的作用，把小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)年限、銷(xiāo)售額、盈利模式、經(jīng)營(yíng)者品質(zhì)能力與資信記錄等有關(guān)信息納入評(píng)級(jí)范圍，使信用評(píng)級(jí)科學(xué)合理地反映小企業(yè)的資信狀況和償債能力。

三是嚴(yán)格審查第二還款來(lái)源。應(yīng)多采取變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵質(zhì)押措施，同時(shí)要對(duì)抵質(zhì)押物的質(zhì)量、價(jià)值及變現(xiàn)能力與可能性作充分的評(píng)估、審查；對(duì)一些限于當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)、法律與政策環(huán)境，如缺乏必要的登記、交易轉(zhuǎn)讓、價(jià)值評(píng)估環(huán)境等的抵質(zhì)押物，要謹(jǐn)慎對(duì)待。對(duì)采取擔(dān)保方式的，要嚴(yán)格審查擔(dān)保人的資格、意愿和代償能力；對(duì)采用專(zhuān)業(yè)或商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的，要嚴(yán)格審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，考核擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況和管理層的綜合能力、財(cái)務(wù)狀況；對(duì)列入當(dāng)?shù)劂y行業(yè)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)“黑名單”的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，堅(jiān)決退出與其業(yè)務(wù)合作。

四是及時(shí)做好貸后監(jiān)控。設(shè)置小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線(xiàn)和控制線(xiàn)，落實(shí)專(zhuān)人監(jiān)控小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)及資產(chǎn)質(zhì)量的動(dòng)態(tài)變化狀況，通過(guò)書(shū)面、電話(huà)、電子郵件等方式進(jìn)行監(jiān)控提示。客戶(hù)經(jīng)理是授信后監(jiān)控的第一責(zé)任人，要在貸款發(fā)放后強(qiáng)化對(duì)客戶(hù)現(xiàn)金流量的監(jiān)測(cè)分析和授信用途的檢查；對(duì)保證金的動(dòng)態(tài)變化、抵質(zhì)押物保管和價(jià)值、權(quán)屬的變化、擔(dān)保人代償能力的變化等，應(yīng)在規(guī)定的不定期監(jiān)控周期內(nèi)進(jìn)行檢查，并做好相應(yīng)記錄；對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)等可能危及信貸資產(chǎn)安全的跡象，應(yīng)及時(shí)上報(bào)并采取相應(yīng)的加固保全等挽救措施。

五是控制多頭開(kāi)戶(hù)。通過(guò)監(jiān)控小企業(yè)賬戶(hù)的結(jié)算往來(lái)和動(dòng)態(tài)變化，可以及時(shí)獲取企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展信息，以便銀行及時(shí)采取有針對(duì)性的授信方案和措施。對(duì)授信余額占其授信總余額50%以上的客戶(hù)，應(yīng)要求其50%以上的結(jié)算往來(lái)通過(guò)本行辦理，并以本行賬號(hào)作為銷(xiāo)售、營(yíng)業(yè)回款賬號(hào)。

5.提高綜合收益水平。一是合理確定利率。在貸款定價(jià)上，要在遵循風(fēng)險(xiǎn)收益最優(yōu)化原則、優(yōu)化配置原則、盈利性原則、市場(chǎng)導(dǎo)向原則和差別化原則等基本原則的基礎(chǔ)上，充分利用人民幣貸款利率上限放開(kāi)的市場(chǎng)環(huán)境，建立小企業(yè)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，并根據(jù)小企業(yè)自身特點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)價(jià)格的完全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，實(shí)行不同客戶(hù)的差別定價(jià)和動(dòng)態(tài)調(diào)整。應(yīng)以客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)，結(jié)合資金成本、授信管理成本、貸款目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，確定和調(diào)整小企業(yè)貸款利率水平。

二是提高綜合回報(bào)。商業(yè)銀行應(yīng)樹(shù)立組合營(yíng)銷(xiāo)的觀(guān)念，通過(guò)貸款業(yè)務(wù)帶動(dòng)對(duì)小企業(yè)的全面服務(wù)，爭(zhēng)取成為小企業(yè)的主辦銀行，努力讓小企業(yè)主及其管理層的高收入人員成為銀行零售業(yè)務(wù)客戶(hù)；與小企業(yè)簽訂一攬子合作協(xié)議，對(duì)包括貸款、存款、結(jié)算、網(wǎng)銀、理財(cái)、信用卡等在內(nèi)的各類(lèi)產(chǎn)品使用情況進(jìn)行數(shù)量化約定，實(shí)現(xiàn)公司銀行業(yè)務(wù)與零售銀行業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)與結(jié)算業(yè)務(wù)的交叉銷(xiāo)售；同時(shí)，還可以參照國(guó)外銀行的習(xí)慣做法，對(duì)小企業(yè)收取合理的貸款安排費(fèi)、承諾費(fèi)等，增加中間業(yè)務(wù)收入，提高總體收益水平。

6.嚴(yán)格授信問(wèn)責(zé)制度。一是建立責(zé)任審貸文化。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審查要改變那種層層審批、由貸審會(huì)集體審查卻沒(méi)有責(zé)任文化的貸審制度，實(shí)行個(gè)人責(zé)任審查，制定授信審批雙線(xiàn)制衡原則和授信盡職調(diào)查制度。同時(shí)，要建立責(zé)任追究和問(wèn)責(zé)、免責(zé)制度，對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)行合規(guī)檢查和審計(jì)，并根據(jù)信貸人員的盡職情況和風(fēng)險(xiǎn)的不同成因，注意區(qū)別考察失誤與客觀(guān)變化所形成的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，追究或免除有關(guān)責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任，建立與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸文化。

二是加強(qiáng)業(yè)績(jī)專(zhuān)項(xiàng)考核。小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，決定了貸款銀行必須具備高超的經(jīng)營(yíng)管理水平和極強(qiáng)的責(zé)任心。除引進(jìn)和培育掌握行業(yè)專(zhuān)業(yè)知識(shí)、具備財(cái)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)的客戶(hù)經(jīng)理外，商業(yè)銀行還應(yīng)建立完善的客戶(hù)經(jīng)理選拔、培訓(xùn)、考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理履職情況的管理和考核。[3]要對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行單獨(dú)的考核與激勵(lì)管理，主要考核小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展效果、運(yùn)作規(guī)范性、貸款投放、授后管理、綜合收益、資產(chǎn)質(zhì)量、上報(bào)報(bào)表報(bào)告的及時(shí)準(zhǔn)確性等內(nèi)容；把客戶(hù)營(yíng)業(yè)收入的歸行額、當(dāng)月發(fā)放貸款的筆數(shù)與金額、當(dāng)月新發(fā)展的客戶(hù)數(shù)和新客戶(hù)貸款金額、逾期率和損失率、貸款余額和發(fā)放筆數(shù)等指標(biāo)納入對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的考核內(nèi)容?？梢越?zhuān)項(xiàng)發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展好、管理規(guī)范、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)的支行的客戶(hù)經(jīng)理、管理者、審查人員予以獎(jiǎng)勵(lì)。

參考文獻(xiàn)：

第7篇：擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程范文

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)統(tǒng)籌；長(zhǎng)株潭；金融體制創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.6　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1003－7217(2010)06－0033－05

一、引　言

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著特有的作用。經(jīng)濟(jì)效率的實(shí)現(xiàn)和提高，必須借助于金融資源的優(yōu)化配置。城鄉(xiāng)在統(tǒng)籌之下實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和增加農(nóng)民收入。實(shí)踐表明，目前支持我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的資金大多來(lái)源于財(cái)政資金，而這些資金不僅在量上不能滿(mǎn)足我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且它們不能滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的對(duì)資金需求的多元化，并且在資源的配置上受到限制。因此，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展需要金融來(lái)為其融通資金和優(yōu)化配置資源。然而，舊的金融體制若不能適應(yīng)新的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的需要，則不僅不能提供適合的強(qiáng)大的金融支持，而且本身也成為了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展道路上的阻礙。

近年來(lái)，長(zhǎng)株潭把注意力和重點(diǎn)都放在城市金融的改革上，農(nóng)村金融改革力度較小，特別是真正從提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，改善農(nóng)村金融環(huán)境，強(qiáng)化農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”等核心環(huán)節(jié)上考慮的很少。目前，長(zhǎng)株潭仍存在三個(gè)方向的問(wèn)題，即城市金融自身的體制問(wèn)題、農(nóng)村金融體制的落后和城鄉(xiāng)金融二元化的趨勢(shì)加劇，因此，要在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展背景下，加強(qiáng)長(zhǎng)株潭金融體制創(chuàng)新研究就顯得格外重要。

二、文獻(xiàn)綜述

美國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融學(xué)家西爾柏(W.L.Silber)在1983年5月發(fā)表了《金融創(chuàng)新的發(fā)展》一文，詳述了金融創(chuàng)新的動(dòng)因，并用直線(xiàn)程度模型加以說(shuō)明。他認(rèn)為金融創(chuàng)新是追求利潤(rùn)最大化的微觀(guān)金融組織為消除或減輕外部對(duì)其產(chǎn)生的金融壓制而采取的“自衛(wèi)”行為。西爾柏的理論是從利用微觀(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)企業(yè)行為分析人手，主要側(cè)重于金融企業(yè)與市場(chǎng)拓展相關(guān)聯(lián)的金融工具創(chuàng)新和金融交易創(chuàng)新，解釋金融企業(yè)的“逆境創(chuàng)新”，而對(duì)與金融企業(yè)相關(guān)的市場(chǎng)創(chuàng)新，以及由于宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而引發(fā)的金融創(chuàng)新皆不適應(yīng)。事實(shí)上，金融創(chuàng)新并非金融企業(yè)的孤立行為，金融創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在金融領(lǐng)域內(nèi)各種要素重新組合的反映。

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩(E.J.kane)于1984年提出凱恩規(guī)避型金融創(chuàng)新理論。規(guī)避創(chuàng)新就是指回避各種金融管制的行為，它意味著當(dāng)外在市場(chǎng)力量和市場(chǎng)機(jī)制與機(jī)構(gòu)內(nèi)在要求相結(jié)合，回避各種金融控制和規(guī)章體制時(shí)就產(chǎn)生了金融創(chuàng)新行為。凱恩比西爾柏更重視外部環(huán)境對(duì)金融創(chuàng)新的影響，他不僅考慮了市場(chǎng)創(chuàng)新的起因，而且還研究了體制創(chuàng)新過(guò)程以及二者的動(dòng)態(tài)過(guò)程，把市場(chǎng)創(chuàng)新和體制創(chuàng)新看作是相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)力量與政治力量不斷斗爭(zhēng)的過(guò)程和結(jié)果。但規(guī)避理論似乎太絕對(duì)和抽象化地把規(guī)避和創(chuàng)新邏輯地聯(lián)系在一起，與現(xiàn)實(shí)有一定差距，這主要表現(xiàn)為凱恩內(nèi)心所設(shè)想的體制創(chuàng)新總是向管制型發(fā)展，而現(xiàn)實(shí)卻是體制創(chuàng)新一直主要向以自由放任為基調(diào)的市場(chǎng)創(chuàng)新退讓。

J.R.Hicks和J.Niehans認(rèn)為“金融創(chuàng)新的支配因素是降低交易成本”，即降低交易成本是金融創(chuàng)新的首要?jiǎng)訖C(jī)，交易成本的高低決定金融業(yè)務(wù)和金融工具是否具有實(shí)際意義；金融創(chuàng)新實(shí)質(zhì)上是對(duì)科技進(jìn)步導(dǎo)致交易成本降低的反應(yīng)。以S.Da vies，North，Wallis等為代表的制度學(xué)派認(rèn)為，作為體制創(chuàng)新的一部分，金融創(chuàng)新是一種與經(jīng)濟(jì)體制互為影響、互為因果的體制變革。其他還有B.Green和J.Ha vpood的財(cái)富增長(zhǎng)說(shuō)、J.Gu rley和E.Shaw的金融中介說(shuō)等等，大多主要側(cè)重金融實(shí)務(wù)而非金融體制，而且創(chuàng)新誘因也都主要針對(duì)微觀(guān)主體而言。金融體制創(chuàng)新的一個(gè)突出特點(diǎn)是，它在很大程度上是由政府或金融當(dāng)局推進(jìn)的，盡管許多體制創(chuàng)新的需求來(lái)自微觀(guān)金融主體，至少就外在體制或非隱性體制的創(chuàng)新而言是這樣的。因此，作為涉及金融整體運(yùn)行，推動(dòng)主體較為特殊的金融體制創(chuàng)新，就不能簡(jiǎn)單地主要基于微觀(guān)層面對(duì)其誘因加以分析和概括。

三、金融體制創(chuàng)新方式

從金融體制創(chuàng)新的內(nèi)容看，它主要包括金融交易體制創(chuàng)新、金融組織體制創(chuàng)新和金融保障體制創(chuàng)新三個(gè)層面。

1.金融交易體制創(chuàng)新，即圍繞著金融交易運(yùn)作方式進(jìn)行的體制創(chuàng)新。創(chuàng)造新的金融交易載體，改變金融交易流程，增加金融交易的形式，啟動(dòng)新的金融交易資源等，都可以看作是金融交易體制創(chuàng)新的內(nèi)容。如高曉慧認(rèn)為，與金融運(yùn)作機(jī)制有關(guān)，涉及金融運(yùn)行的協(xié)調(diào)組織方式的體制創(chuàng)新歸入金融交易體制創(chuàng)新的范疇，這顯然將概念進(jìn)行了擴(kuò)大，將金融組織體制創(chuàng)新的邊界模糊化了。我們認(rèn)為金融交易體制創(chuàng)新應(yīng)僅指與金融工具、金融產(chǎn)品相關(guān)的內(nèi)容，即狹義金融創(chuàng)新概念。

2.金融組織體制創(chuàng)新，即圍繞著金融組織方式，包括其結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目的而進(jìn)行的創(chuàng)新。這里所說(shuō)的金融組織，不僅指各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，還包括金融市場(chǎng)和所有交易的參與者。金融組織首先必須具有明晰的、受到體制保護(hù)的產(chǎn)權(quán)組織方式，從而奠定進(jìn)行有效競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。同時(shí)，在金融交易過(guò)程中還必須形成廣泛的分工，這既需要直接的主體易組織，也需要各種各樣的中介、管理機(jī)構(gòu)。不同的金融組織承擔(dān)著不同的金融職能，負(fù)責(zé)完成不同的金融活動(dòng)。顯然，各類(lèi)金融組織是否存在著明確的產(chǎn)權(quán)邊界和有效的產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)形式，在組織職能上是否健全，從事金融活動(dòng)的空間、介入金融過(guò)程的方式是否存在科學(xué)的界定與保護(hù)，以及其整體上的比例結(jié)構(gòu)關(guān)系是否能夠保證有效的分工合作實(shí)現(xiàn)，直接決定著金融運(yùn)行的方式、規(guī)模、成本與效率。

3.金融保障體制創(chuàng)新，即圍繞著保障社會(huì)金融活動(dòng)按照特定的交易、組織體制安全和高效運(yùn)行而進(jìn)行的體制創(chuàng)新。金融保障體制包括各種旨在保障一般金融交易活動(dòng)公平、順利地進(jìn)行，提高金融運(yùn)行效率特別是維護(hù)金融秩序、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)金融當(dāng)事人權(quán)益的金融法律、規(guī)章與政策干預(yù)準(zhǔn)則，其中的核心部分是金融監(jiān)管體制。金融監(jiān)管體制創(chuàng)新的重點(diǎn)在于，在鼓勵(lì)金融組織、金融市場(chǎng)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，實(shí)行保護(hù)性管制和預(yù)防性管制，而不是一般性的壓制。一定的金融監(jiān)管及其它保障性體制均有其特定的適用背景，當(dāng)背景條件發(fā)生變化，以及出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)，金融保障體制本身必須進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整乃至創(chuàng)新。

以上三個(gè)方面全面概括了金融體制創(chuàng)新的基本范疇。金融交易體制可理解為金融業(yè)務(wù)和工具的微觀(guān)創(chuàng)新，屬狹義金融創(chuàng)新的范疇；金融組織體制創(chuàng)新對(duì)應(yīng)著金融主體創(chuàng)新概念；金融保障體制則對(duì)應(yīng)著金融管制和金融基礎(chǔ)設(shè)施概念。

四、長(zhǎng)株潭金融體制在支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展上存在的問(wèn)題

(一)城市金融難以為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展提供足夠的支持

城市金融是長(zhǎng)株潭金融的核心和主體。目前，

長(zhǎng)株潭城市金融發(fā)展水平與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的需要還存在一定的差距，主要表現(xiàn)在：

1.金融市場(chǎng)還不夠完善。(1)長(zhǎng)株潭既沒(méi)有全國(guó)性的金融交易市場(chǎng)，也缺少區(qū)域性的金融市場(chǎng)，極大限制了其籌融資功能。(2)新型金融市場(chǎng)創(chuàng)新不夠，缺少對(duì)新型金融產(chǎn)品交易的服務(wù)能力，市場(chǎng)交易工具和交易手段也比較有限，交易規(guī)模小。(3)金融市場(chǎng)的輻射功能有待增強(qiáng)，包括票據(jù)市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等對(duì)周邊區(qū)域輻射力均較弱。另外，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)育程度偏低，金融業(yè)增加值占經(jīng)濟(jì)總量比重偏低。以長(zhǎng)沙市為例，2009年長(zhǎng)沙市金融業(yè)增加值占GDP和第三產(chǎn)業(yè)的比重分別為3.3％和6.7％。自1995年以來(lái)，長(zhǎng)沙金融業(yè)增加值增長(zhǎng)速度一直低于全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，金融業(yè)占GDP的比重由1994年的6.9％下降到2009年的3.3％，呈現(xiàn)了不斷下降的趨勢(shì)。

2.融資結(jié)構(gòu)失衡嚴(yán)重，融資渠道狹窄。產(chǎn)業(yè)發(fā)展及固定資產(chǎn)的投資資金主要來(lái)源于自籌資金，第二或第三位才是金融信貸資金，通過(guò)資本市場(chǎng)進(jìn)行直接融資的比重更小。以長(zhǎng)沙市為例，2009年長(zhǎng)沙城鎮(zhèn)以上的固定資產(chǎn)投資資金中，自籌資金的比率占到了65.9％，而通過(guò)信貸獲得的資金比重僅占10.85％，通過(guò)資本市場(chǎng)發(fā)行債券直接融資獲得的資金比重僅僅只有0.2％。截止2010年3月24日，長(zhǎng)株潭實(shí)驗(yàn)區(qū)38家上市公司直接融資與間接融資的比例為9.6：90.4，可見(jiàn)直接融資比例過(guò)小，資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，融資結(jié)構(gòu)過(guò)度依賴(lài)于銀行貸款，不利于滿(mǎn)足多類(lèi)型的融資需求。

3.金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)育水平較低。全市中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量少，質(zhì)量也不高，信用評(píng)估公司的公信度有待增強(qiáng)。目前，湖南省資本金在5千萬(wàn)元～1億元之間的擔(dān)保公司有5家，1億元以上的只有1家。117家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金只有27.2億元，累計(jì)擔(dān)保貸款為153億元，放大倍數(shù)僅為5.6倍，大大低于浙江等沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，也低于國(guó)際通行水準(zhǔn)(10倍左右)，客觀(guān)上限制了擔(dān)保企業(yè)的融資擔(dān)保能力。

(二)貧血的農(nóng)村金融阻撓了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展鏈條上看，長(zhǎng)株潭農(nóng)村金融長(zhǎng)期的金融貧血和資金外流形成了真空，而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車(chē)中，低消費(fèi)和低投資也勢(shì)必只能拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的低增長(zhǎng)，如圖1所示，這些因素都使農(nóng)村金融落入了惡性循環(huán)的怪圈。隨著每一輪的循環(huán)往復(fù)，不僅更加惡化了農(nóng)村的金融生態(tài)，而且拉大了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的差距，這勢(shì)必會(huì)阻撓城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

(三)城鄉(xiāng)金融二元化趨勢(shì)已成統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要制約因素

從市場(chǎng)角度看，金融要素的逐利選擇必然導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任與其經(jīng)濟(jì)人身份選擇處于兩難的窘境。長(zhǎng)期以來(lái)，以金融為主的生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間的發(fā)展極不平衡，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)基本是只吸儲(chǔ)，不放貸，并最終撤離了農(nóng)村市場(chǎng)，這樣便造成大量資金向城市轉(zhuǎn)移。農(nóng)村金融資源流失使城鄉(xiāng)收入差距擴(kuò)大，并進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資源的流失。以長(zhǎng)株潭城鄉(xiāng)金融服務(wù)覆蓋為例，2005年湖南省國(guó)有控股商業(yè)銀行的農(nóng)村機(jī)構(gòu)數(shù)為715家，為機(jī)構(gòu)總數(shù)的27％，2007年國(guó)有控股商業(yè)銀行的農(nóng)村機(jī)構(gòu)數(shù)減少到了594家，僅為機(jī)構(gòu)總數(shù)的25％，農(nóng)村機(jī)構(gòu)數(shù)占比僅在兩年的時(shí)間內(nèi)就下降了2％。此外，股份制銀行和政策性銀行在農(nóng)村并沒(méi)有設(shè)立機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主體地位，但是由于農(nóng)信社的很多歷史問(wèn)題導(dǎo)致的先天不足，再加上改革并未完成，農(nóng)村信用社從村莊撤銷(xiāo)信用代辦站，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地和縣城集中。村級(jí)金融服務(wù)成為空白點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下金融業(yè)務(wù)幾乎由農(nóng)村信用社獨(dú)家壟斷，縣域金融競(jìng)爭(zhēng)很不充分，城鄉(xiāng)金融服務(wù)的覆蓋率差距拉大，出現(xiàn)“一社難支三農(nóng)”的局面。

五、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展：長(zhǎng)株潭實(shí)驗(yàn)區(qū)金融制度創(chuàng)新的對(duì)策

長(zhǎng)株潭實(shí)驗(yàn)區(qū)的金融制度創(chuàng)新可以這樣初步計(jì)劃：2008～2020年，用13年左右的時(shí)間建成與經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求相適應(yīng)的，符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的，機(jī)構(gòu)健全、市場(chǎng)主體完備、體系合理、創(chuàng)新活躍、服務(wù)便捷、市場(chǎng)發(fā)達(dá)、交易自由、輻射能力強(qiáng)勁的以長(zhǎng)株潭為核心的現(xiàn)代金融制度。具體分“三步走”：“三年打基礎(chǔ)，八年建框架，十三年基本建成”。即：2008年～2010年，打好基礎(chǔ)，包括取得必要的“政策條件”，或者中央“開(kāi)放”，或者長(zhǎng)株潭實(shí)驗(yàn)區(qū)先行試點(diǎn)；到2015年，形成區(qū)域性金融市場(chǎng)的基本框架；到2020年，基本建成符合總體目標(biāo)要求的區(qū)域性金融市場(chǎng)。其具體措施可以從以下三個(gè)層面來(lái)考慮：

(一)金融交易體制創(chuàng)新

1.發(fā)展產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，建設(shè)柜臺(tái)交易市場(chǎng)。湖南省產(chǎn)權(quán)交易所分屬財(cái)政、國(guó)資、國(guó)土、科技等不同部門(mén)管理，條塊分割、多頭監(jiān)管，不能統(tǒng)一協(xié)調(diào)運(yùn)作；各市州產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)也由于缺乏統(tǒng)一的監(jiān)督管理、統(tǒng)一的交易規(guī)則，彼此之間的業(yè)務(wù)合作層次低，加之仍未出臺(tái)產(chǎn)權(quán)交易管理辦法，缺乏法律支撐。因此，必須建設(shè)全省統(tǒng)一的產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，整合長(zhǎng)株潭產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)，成立長(zhǎng)株潭聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所，使之成為長(zhǎng)株潭地區(qū)涵括國(guó)有產(chǎn)權(quán)、行政事業(yè)類(lèi)資產(chǎn)處置、金融資產(chǎn)、技術(shù)產(chǎn)權(quán)、破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)交易等有形資產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn)交易的統(tǒng)一平臺(tái)，進(jìn)而在條件成熟時(shí)統(tǒng)一全省產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)。同時(shí)，盡快出臺(tái)《長(zhǎng)株潭地區(qū)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)管理辦法》，通過(guò)立法實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)株潭地區(qū)產(chǎn)權(quán)交易的統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)構(gòu)、統(tǒng)一交易規(guī)則、統(tǒng)一信息、統(tǒng)一鑒證管理、統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

2.在國(guó)家證管部門(mén)和地方政府的共同監(jiān)管下，構(gòu)建長(zhǎng)株潭試驗(yàn)區(qū)非上市公司股權(quán)互聯(lián)網(wǎng)登記托管管理系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)直接轉(zhuǎn)讓服務(wù)系統(tǒng)，直接服務(wù)于長(zhǎng)株潭試驗(yàn)區(qū)非上市股份公司，尤其是中小型高新科技企業(yè)廣大投資者和企業(yè)，解決公司股份管理、公司信息和股權(quán)轉(zhuǎn)讓信息披露、股權(quán)流動(dòng)結(jié)算、投資退出、權(quán)益維護(hù)問(wèn)題。

3.加大對(duì)期貨業(yè)的支持力度，加快期貨業(yè)發(fā)展步伐。長(zhǎng)株潭地區(qū)現(xiàn)有4家期貨公司，規(guī)模小，發(fā)展慢；投資者數(shù)量有限，投資規(guī)模小，專(zhuān)業(yè)投資管理公司和經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍還沒(méi)有建立和規(guī)范；省內(nèi)企業(yè)參與和利用期貨市場(chǎng)的程度低；相關(guān)部門(mén)和行業(yè)對(duì)期貨業(yè)的支持力度不夠。要在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，做好期貨業(yè)發(fā)展規(guī)劃。要以推動(dòng)稻谷、生豬等大宗產(chǎn)品上市交易為著力點(diǎn)，出臺(tái)優(yōu)惠政策，盡可能多地設(shè)立優(yōu)勢(shì)品種交割倉(cāng)，鼓勵(lì)有實(shí)力、經(jīng)營(yíng)規(guī)范的戰(zhàn)略投資者通過(guò)增資擴(kuò)股、兼并重組等方式對(duì)期貨業(yè)進(jìn)行整合，支持相關(guān)企業(yè)參與期貨市場(chǎng)套期保值，擴(kuò)大投資者教育范圍，探索設(shè)立期貨業(yè)發(fā)展基金，為加快長(zhǎng)株潭地區(qū)期貨業(yè)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)金融組織體制創(chuàng)新

1.支持和鼓勵(lì)更多的企業(yè)到境內(nèi)外上市。目前，全國(guó)境內(nèi)上市公司的市值占GDP的比重已達(dá)到158％，而我省的這一比重僅為46％，不及全國(guó)平均值的1／3。若以長(zhǎng)株潭為單位計(jì)算，這一比重仍達(dá)不到全國(guó)平均水平。因此，要制訂優(yōu)惠政策，出臺(tái)推進(jìn)企業(yè)上市融資的政策措施，要象重視招商引資一樣重視資本市場(chǎng)，象支持國(guó)企改革一樣支持上市融

資。著力推進(jìn)即將成立的華融瀟湘銀行、省內(nèi)3家證券公司等金融機(jī)構(gòu)上市，優(yōu)化我省上市公司結(jié)構(gòu)。要抓住創(chuàng)業(yè)板已推出的機(jī)遇，做好相關(guān)準(zhǔn)備工作。推動(dòng)一批具有持續(xù)增長(zhǎng)能力和成長(zhǎng)潛力的創(chuàng)業(yè)型、科技型中小企業(yè)進(jìn)行股份制改造，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善治理結(jié)構(gòu)，爭(zhēng)取更多企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板上市融資。長(zhǎng)株潭城市群擁有3個(gè)國(guó)家級(jí)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)，1個(gè)國(guó)家級(jí)軟件產(chǎn)業(yè)園和中部唯一的國(guó)家級(jí)生物醫(yī)藥園，園區(qū)內(nèi)擁有一大批高成長(zhǎng)型高新技術(shù)企業(yè)，現(xiàn)在處于高速發(fā)展擴(kuò)張期，有強(qiáng)烈的融資需求。三市要及早籌劃，對(duì)園區(qū)的企業(yè)分類(lèi)排隊(duì)，力爭(zhēng)到2011年有20家企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板上市。

2.推動(dòng)更多企業(yè)發(fā)行債券，籌措發(fā)展資金。可以在長(zhǎng)株潭產(chǎn)業(yè)集群中挑選一批節(jié)能減排型的中小企業(yè)，申報(bào)發(fā)行長(zhǎng)株潭中小企業(yè)集合式企業(yè)債券和集合式短期融資券，緩解中小企業(yè)發(fā)債難的問(wèn)題。同時(shí)，積極向中央爭(zhēng)取在長(zhǎng)株潭開(kāi)放債券市場(chǎng)及發(fā)行各種新品種債券的試點(diǎn)，盡快推出信用債券、抵押債券、質(zhì)押債券等品種。適當(dāng)放寬長(zhǎng)株潭試驗(yàn)區(qū)企業(yè)申報(bào)債券發(fā)行的條件。

3.發(fā)展和引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資基金，解決企業(yè)資本金短缺問(wèn)題。鼓勵(lì)發(fā)展各類(lèi)產(chǎn)業(yè)基金，吸引更多的社會(huì)資金參與長(zhǎng)株潭兩型社會(huì)建設(shè)。設(shè)立長(zhǎng)株潭地區(qū)中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，專(zhuān)項(xiàng)用于引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)或產(chǎn)業(yè)投資機(jī)構(gòu)，向我省有發(fā)展?jié)摿Φ某鮿?chuàng)中小企業(yè)和高成長(zhǎng)性的中小企業(yè)投資，先期重點(diǎn)放在長(zhǎng)株潭地區(qū)。

4.組建金融控股集團(tuán)，發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu)，以提高我省金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效和治理效率，有效提升我省區(qū)域金融的市場(chǎng)化水平和輻射吸納能力，打造長(zhǎng)株潭地區(qū)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力，為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)展壯大提供有力支撐和全面的現(xiàn)代化金融服務(wù)。

(三)金融保障體制創(chuàng)新

1.引導(dǎo)證券公司規(guī)范發(fā)展，充分發(fā)揮其在建設(shè)多層次資本市場(chǎng)中的作用。一是要進(jìn)一步完善證券公司風(fēng)險(xiǎn)控制體系，建立健全企業(yè)內(nèi)控機(jī)制。二是要結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，培育和完善區(qū)域內(nèi)證券公司業(yè)務(wù)體系，提高證券公司非經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)份額，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。三是要建立健全政府引導(dǎo)、企業(yè)參與的證企投融資交流渠道，為長(zhǎng)株潭地區(qū)企業(yè)的融資和再融資提供服務(wù)。四是要繼續(xù)遵循“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作”的原則，推動(dòng)區(qū)域內(nèi)證券公司通過(guò)增資擴(kuò)股、兼并重組、融資上市等形式做大做強(qiáng)。

2.大力實(shí)施金融人才發(fā)展戰(zhàn)略，積極培養(yǎng)、引進(jìn)各類(lèi)金融專(zhuān)業(yè)人才、監(jiān)管人才和復(fù)合型人才。充分發(fā)揮長(zhǎng)株潭地區(qū)高校作用，支持金融機(jī)構(gòu)與高校、科研機(jī)構(gòu)合作，建立各種金融研究機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)對(duì)金融從業(yè)人員的培訓(xùn)，加大金融企業(yè)對(duì)外交流合作的力度，提高從業(yè)人員的思想政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)。積極鼓勵(lì)長(zhǎng)株潭實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)金融企業(yè)引進(jìn)國(guó)內(nèi)外高級(jí)金融人才擔(dān)任中、高層管理職務(wù)，提升企業(yè)資本水平。

3.創(chuàng)新地方金融機(jī)構(gòu)，爭(zhēng)取國(guó)家相關(guān)政策支持。成立長(zhǎng)株潭一體化金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)一金融行業(yè)的機(jī)構(gòu)設(shè)置、級(jí)別確定、業(yè)務(wù)流程、授權(quán)授信等，完善統(tǒng)一、高效、安全的支付清算系統(tǒng)。發(fā)展地方金融機(jī)構(gòu)，組建長(zhǎng)株潭開(kāi)發(fā)銀行，積極引進(jìn)外資銀行在三市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或代表處，推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，建立農(nóng)業(yè)貸款收益補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。支持具備條件的企業(yè)集團(tuán)成立財(cái)務(wù)公司，發(fā)展金融租賃公司，培育產(chǎn)業(yè)投資基金，擴(kuò)大直接融資規(guī)模。建立三地一體的信用征信與監(jiān)管體系，實(shí)行企業(yè)黑名單警示通報(bào)制度，共同打造信用長(zhǎng)株潭。

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