擔(dān)保公司風(fēng)險管理問題及解決措施

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摘要：隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，融資渠道的多層次和多樣化，融資性擔(dān)保公司(以下簡稱擔(dān)保公司)也應(yīng)運而生，且近幾年迅速增多。擔(dān)保公司的經(jīng)營時常伴隨著各種風(fēng)險，如何預(yù)防風(fēng)險，降低風(fēng)險的發(fā)生，以及風(fēng)險應(yīng)對，使得擔(dān)保公司能夠平穩(wěn)健康的經(jīng)營，并得到持續(xù)發(fā)展是本文論述的中心。因此本文僅對擔(dān)保公司的現(xiàn)狀做出相應(yīng)的研究，找出其中的問題，并根據(jù)這些問題擔(dān)提出了自己對策。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司；風(fēng)險管理；存在的問題；解決措施

一、擔(dān)保公司風(fēng)險管理的主要內(nèi)容以及理念

擔(dān)保公司承擔(dān)的主要風(fēng)險有兩種：系統(tǒng)性風(fēng)險、非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)內(nèi)部風(fēng)險又包括兩種風(fēng)險：一是業(yè)務(wù)道德風(fēng)險；二是業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。業(yè)務(wù)道德風(fēng)險，主要針對公司內(nèi)部職工的職業(yè)道德規(guī)范以及職業(yè)責(zé)任心的建設(shè)。業(yè)務(wù)操作風(fēng)險主要是在簽訂合同和擔(dān)保后管理，針對業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力和職業(yè)判斷及對相關(guān)資料獲取的和收集上，包括企業(yè)基礎(chǔ)資料和社會公眾信息上。系統(tǒng)外部風(fēng)險以政策風(fēng)險、市場風(fēng)險為主。政策風(fēng)險簡單來講就是政府以及相關(guān)部門出臺頒布某些政策，可能會對擔(dān)保公司的風(fēng)險管理產(chǎn)生影響。市場風(fēng)險，眾所周知市場瞬息萬變，中國經(jīng)濟受08年經(jīng)濟危機波及的影響，社會經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型期，加之中國年輕的資本市場風(fēng)云波動，目前均存在高度的不確定性，因此這類外部的不確定性也會讓擔(dān)保公司的經(jīng)營收到不同程度的干擾和影響。擔(dān)保公司的行業(yè)特性，風(fēng)險是不可能消除的，使其在運營中，將風(fēng)險管理列入重中之重，風(fēng)險管理要為公司的業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航。毫無疑問風(fēng)險管理水平是一個擔(dān)保公司能力的主要體現(xiàn)，是創(chuàng)造企業(yè)價值的核心競爭力。簡單來說，擔(dān)保公司所要做的工作就是擔(dān)前慎重選擇，擔(dān)后未雨綢繆，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，實時應(yīng)對，通過公司的風(fēng)險管理能夠?qū)L(fēng)險與利益平衡，最終實現(xiàn)利益最大化。

二、擔(dān)保公司風(fēng)險管理存在的問題

(一)業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險集中

擔(dān)保公司合作對象中的大多為中小型企業(yè)，該類型企業(yè)存在經(jīng)營問題多、企業(yè)規(guī)模小、風(fēng)險承受能力弱以及主要人員和股東管理水平低下等等，相對來講，更容易發(fā)生風(fēng)險甚至被擔(dān)保企業(yè)不能及時足額還本付息，造成擔(dān)保公司的巨大資產(chǎn)損失以及信譽損失。

(二)與銀行的合作條件苛刻

擔(dān)保公司與銀行的合作難度越來越大，尤其是民營融資擔(dān)保公司。銀行對它們的要求越來越高，準(zhǔn)入條件也越來越苛刻，必須繳納高額的保證金，而且大多要求一次性繳清。同時很多銀行大大減少了與融資擔(dān)保公司的合作，甚至與一些民營融資擔(dān)保公司中斷長久的合作，直接減少融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)，使擔(dān)保公司業(yè)務(wù)難度加大。

(三)擔(dān)保債權(quán)法律保障難以到位

擔(dān)保公司在代償以后，擔(dān)保債權(quán)法律保障卻又難以到位。法院對擔(dān)保對象的追還賠償款的訴訟周期太過于漫長，其執(zhí)行過程更是復(fù)雜拖延。最讓擔(dān)保公司頭疼的就是對判決的結(jié)果難以執(zhí)行，其效率極其低下。除此之外還存在著另外一種現(xiàn)象，由于目前對那些欠債不還的企業(yè)打擊力度不夠，讓他們產(chǎn)生了很強的僥幸心理，債務(wù)人隱藏、逃匿、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等來逃避責(zé)任等為常事。

(四)政府的政策扶持不到位

現(xiàn)階段的許多政策要求設(shè)置門檻比較高，部門之間利益劃分等等問題，在實際的推行過程中難以貫徹下去，無法落到實處。另外，目前的政策對擔(dān)保企業(yè)的扶持力度小，甚至有時對一些民營擔(dān)保公司會產(chǎn)生負(fù)作用，不但無法享受政策的扶持，還會因為政策的出臺產(chǎn)生限制。最后就是現(xiàn)有的政策在規(guī)范程度上還有待改善，尤其是在資源配置方面，許多政策的運作并沒有按照市場化原則進(jìn)行。

(五)信用認(rèn)證困難

現(xiàn)階段，由于沒有完整的信用認(rèn)證系統(tǒng)，被擔(dān)保企業(yè)和個人的信用記錄都分散在各個銀行、稅務(wù)、司法等機構(gòu)，但是，這些機構(gòu)的信息大多數(shù)不對外開放，為此征信記錄難以獲取，以致于融資擔(dān)保公司在征信方面存在很大的問題，征信成本變得越來越高、征信過程也變得越來越復(fù)雜。(六)擔(dān)保公司內(nèi)部的風(fēng)險管理能力有待提高擔(dān)保行業(yè)在國內(nèi)的發(fā)展歷史短短20多年，且擔(dān)保公司近幾年增長迅猛，專業(yè)管理人員匱乏，管理模式處于初始發(fā)展階段，內(nèi)部機構(gòu)還不夠健全，經(jīng)常性的出現(xiàn)經(jīng)營問題，而且這些問題都沒有得到及時有效的解決。再加之與其他的融資擔(dān)保公司產(chǎn)生交叉敏感區(qū)域，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，就會受到牽連的進(jìn)入重災(zāi)區(qū)，在這樣的情況下沒有及時正面的宣傳引導(dǎo)，還會給整個行業(yè)都產(chǎn)生不良影響。

三、融資擔(dān)保公司所遇問題的建議對策

(一)社會要營造一個良好的擔(dān)保行業(yè)氛圍

在社會經(jīng)濟領(lǐng)域做正面宣傳和導(dǎo)向，對不守法、不誠信的企業(yè)進(jìn)行公示，加大懲戒措施和違約責(zé)任。對守信用、風(fēng)險預(yù)測處理能力強、經(jīng)營規(guī)范，符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，財務(wù)管理健全的企業(yè)，從政策性補貼、銀行貸款利率、稅收政策等方面給于傾斜。建立健全行業(yè)信息系統(tǒng)，及時最新政策、大數(shù)據(jù)信息，打開管理壁壘，加強行業(yè)之間的相互了解與借鑒，促進(jìn)行業(yè)間的溝通與交流。

(二)政府要對融資擔(dān)保公司的風(fēng)險擔(dān)保采取積極的態(tài)度

一方面，加大監(jiān)管力度，不斷完善擔(dān)保公司法人治理，優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，提高企業(yè)風(fēng)險管理能力，提升公司信譽和品牌建設(shè)。另一方面政府要推出大量能夠幫助中小型企業(yè)降低流動性風(fēng)險的舉措，與銀行進(jìn)行協(xié)調(diào)，確保將出臺的政策方針落實到銀行的實際操作中，同時擔(dān)保公司與地方融資資產(chǎn)管理公司進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，將擔(dān)保債權(quán)列入債權(quán)轉(zhuǎn)讓范圍，為擔(dān)保公司的各項資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)打通通道。

(三)逐步完善擔(dān)保法律方面的建設(shè)以及執(zhí)行力度

建立健全失信懲戒機制，讓失信企業(yè)得到相應(yīng)的懲罰，要嚴(yán)厲打擊隱藏債務(wù)人以及資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象，讓失信者付出代價。對已經(jīng)涉訴案件，尤其是對社會影響較大、涉及多個債權(quán)人和擔(dān)保公司的案件，從公司法、物權(quán)法、和民法上更應(yīng)有確切的司法依據(jù)，立法程序簡化，政策力度加大。再就是政府引導(dǎo)聯(lián)合建立聯(lián)合征信體系，降低擔(dān)保公司的征信成本以及減少其復(fù)雜流程。最后設(shè)立風(fēng)險應(yīng)急資金，減少中小型企業(yè)的流動。希望政府能夠設(shè)立風(fēng)險應(yīng)急資金，在企業(yè)出現(xiàn)資金鏈風(fēng)險時，及時投入到風(fēng)險的處理與應(yīng)對中。這樣一來，因資金鏈風(fēng)險的企業(yè)能夠得到幫助，逃離困境繼續(xù)發(fā)展。中小企業(yè)使用的應(yīng)急資金就能及時償還擔(dān)保公司代償款，降低了擔(dān)保公司的風(fēng)險，也能解決中小型企業(yè)的代償款無法償還的問題。

(四)擔(dān)保公司內(nèi)部必須加強團隊和制度建設(shè)

在團隊建設(shè)方面，選拔和培養(yǎng)大批專業(yè)能力與素質(zhì)較高的人才，成立精英討論決策組，參與到某些項目的討論決策中，避免決策失誤；在制度建設(shè)方面，完善內(nèi)部的風(fēng)險管理制度，建立完善企業(yè)內(nèi)部部門之間的制衡機制。其中比較重要的就是建立制定在保項目的監(jiān)管制度；強化風(fēng)險處置制度，實現(xiàn)風(fēng)險的全過程管理，保障業(yè)務(wù)的安全運營。

(五)鑒于擔(dān)保業(yè)務(wù)的高風(fēng)險性

擔(dān)保代償風(fēng)險是不可避免的，發(fā)生代償后須根據(jù)被擔(dān)保企業(yè)的實際情況區(qū)別對待，對于暫時陷入經(jīng)營困境無力還款的企業(yè)，應(yīng)幫助企業(yè)渡過難關(guān)，待其經(jīng)營好轉(zhuǎn)后再逐步追償，挽回代償損失。財

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作者：張風(fēng)珍 單位：邯鄲遠(yuǎn)洋實業(yè)集團有限公司