湖湘社會保險融合商業(yè)保險論文
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一、我國商業(yè)保險參與社會保險的必要性和可行性分析
首先商業(yè)保險能分擔政府社會保障職能，減輕財政的壓力?，F(xiàn)代商業(yè)保險，尤其是人身保險如新型人壽保險和各種健康保險，可以實現(xiàn)社會保障功能，社會成員購買商業(yè)保險的行為在很大程度上減少了政府的社會保障壓力，通過其實現(xiàn)社會保障職能比政府財政行為更具有經(jīng)濟優(yōu)勢，并且使政府受益。其次商業(yè)保險能滿足各種社會保障需要。一方面，人口老齡化的趨勢以及醫(yī)療費用的逐年上漲更是激發(fā)了社會公眾對保險的強烈需求。另一方面，由于社會保險險種少，可供選擇的余地小，無法滿足人們對未來經(jīng)濟保障不同需求，商業(yè)保險的特點是保險險種多，保障范圍廣，能滿足各類人群對保險的特殊需求。最后商業(yè)保險能發(fā)揮社會穩(wěn)定器的功能，對促進社會和諧與公正、維護社會穩(wěn)定起到了較好作用，有助于全體社會成員規(guī)避社會風險，獲得生活保障。
二、湖湘地區(qū)社會保險與商業(yè)保險融合問題的制度管理
我省對社會保障體系問題出臺了一系列政策措施，也制定了很多相關(guān)的規(guī)定和辦法。如，為確保企業(yè)職工的切身利益，制定了《湖南省人民政府關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》;為推進我省城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險參保工作而制定的《醫(yī)療費用結(jié)算暫行規(guī)定》、《門診大病醫(yī)療管理暫行規(guī)定》、《參保繳費暫行規(guī)定》等規(guī)定。但是在不扣除價格指數(shù)的情況下，2008～2013年的5年中，湖南省人均居民消費支出仍然低于全國平均水平，在全國31個省市中排位也較為落后。因此，需要建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系，提高社會保障水平。所以結(jié)合我省現(xiàn)狀，探討我省社會保險與商業(yè)保險融合情況下的制度安排與治理對策尤為重要。
(一)社會保險方面的制度管理
首先，推進養(yǎng)老保險制度的改革。根據(jù)發(fā)展多層次社會保險制度的宏觀要求，在完善社會保險制度的同時，要盡快完善對企業(yè)年金的扶持政策，尤其是稅收政策。國際上發(fā)達國家企業(yè)年金發(fā)展非常迅速，已成為社會保障體系的重要支柱，一個重要原因在于政府給予很大的稅收政策優(yōu)惠與支持。就企業(yè)年金而言，在企業(yè)年金的繳費階段，國外發(fā)達國家一般規(guī)定15%左右的保險繳費享受稅收優(yōu)惠，而我國僅為4%，湖南作為中部地區(qū)，結(jié)合近幾年企業(yè)職工平均工資增長加快的實際，有必要提高此優(yōu)惠比例，以加快統(tǒng)一全國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度建設的步伐。其次，推進醫(yī)療保險制度的改革。目前的新醫(yī)保制度與傳統(tǒng)醫(yī)保相比，確實改革的力度加大了，但是仍存在個人比例負擔還是過高、醫(yī)患矛盾突出、監(jiān)管與運營模糊等問題。今后的醫(yī)保改革方向應做到醫(yī)藥分離、監(jiān)管與運營分離、建立合理的分配機制和責任追究機制。
(二)商業(yè)保險方面的制度管理
應加大商業(yè)保險企業(yè)與政府有關(guān)部門的溝通力度。目前，商業(yè)保險公司經(jīng)營補充養(yǎng)老保險、補充醫(yī)療保險都面臨一些政策性的困難，在部分地區(qū)還存在與社會保障局等有關(guān)政府部門在保障類別上有一定沖突，商業(yè)保險需要與政府有關(guān)部門進行充分的合作與溝通，各司其職，共同發(fā)揮作用。在社會保障體系建設中，盡可能地將商業(yè)保險的市場機制引入到社會保障體系中來，降低社會保險的營運成本與相關(guān)費用，提高社會保險的經(jīng)辦效率，從而使投保人成為真正的受益者。
三、湖湘地區(qū)社會保險與商業(yè)保險融合問題的體系建設
西方推行社會保險的共同特點是利用行政手段，建立多層次的保險體系。以此為參照系，根據(jù)我省實際情況，參考湛江模式，可將商業(yè)保險引入社會保障體系，通過保險公司提供大額補充養(yǎng)老和醫(yī)療等保險險種，讓群眾得到更大的經(jīng)濟利益保障。首先，商業(yè)保險企業(yè)應做好社會保險缺陷的彌補工作，搞好險種開發(fā)和服務。根據(jù)我省地區(qū)區(qū)域、不同層次、不同人群對養(yǎng)老保險、健康保險產(chǎn)品的需求情況，設計出科學合理的保險險種，彌補社會保險的險種不足和金額不足之處，擬定切實可行的實施細則，使養(yǎng)老保險，健康保險等各類保障型的產(chǎn)品能夠被市場所接受，實現(xiàn)商業(yè)保險與社會保險的“雙贏”。其次，參考湛江模式，實現(xiàn)二者保險在技術(shù)上和方法上的互相滲透。2009年湛江市新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險并軌運行，為了進一步改善“并軌”后醫(yī)保報銷手續(xù)煩瑣、醫(yī)療資源配置不均、政府管理成本居高不下等狀況，湛江市決定引入商業(yè)手段，為城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險和補充醫(yī)療保險提供一體化管理和服務。保險公司向全市居民提供包括基本醫(yī)療、補充醫(yī)療、健康管理、商業(yè)健康保險等政策咨詢服務?！罢拷Ｊ健痹谵D(zhuǎn)變政府職能、借助第三方的專業(yè)優(yōu)勢、效率優(yōu)勢、創(chuàng)新公共服務提供方式等方面起到了示范作用，無疑將引導我省更加注重從制度、機制層面研究保險業(yè)在服務新醫(yī)改中的積極作用，為推廣“湛江模式”爭取更大的政策支持。在我省，社會保險應該借鑒運用商業(yè)保險的某些原理和技術(shù)手段來改變目前局面。如在養(yǎng)老保險方面，商業(yè)保險擁有經(jīng)驗豐富的精算師，可準確厘定繳費標準和給付水平，根據(jù)精算原理保證養(yǎng)老金的穩(wěn)健運用和給付安全，這些都可供社會保險借鑒。最后，建立多層次多元化的社會保險體系，加強相關(guān)市場主體的建設。一是整合我省城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度。將現(xiàn)有分散的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險、機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險進行整合，凡達到退休年齡的，人人都應享有基礎養(yǎng)老保險金。二是做好醫(yī)療保險制度的設計。對有固定職業(yè)的人群，其部分資金可用作家庭中小孩的參保費用;對城鄉(xiāng)沒有職業(yè)的群體家庭，采取政府補助為主、個人適當繳費的辦法;對家庭條件特別困難的，納入城鄉(xiāng)醫(yī)療救助范圍;支持健康教育和預防保健工作，推動醫(yī)療保險制度向健康保障制度方向轉(zhuǎn)化。三是鼓勵多元化多層次的社會保險。采取措施引導企業(yè)建立補充社會保險;鼓勵個人購買商業(yè)保險;建立“養(yǎng)老社會保險+企業(yè)年金+商業(yè)保險+個人儲蓄”等多層次的養(yǎng)老保障制度以及“醫(yī)療社會保險+企業(yè)補充醫(yī)療保險+商業(yè)健康保險”等多層次的醫(yī)療保障制度。四是加強社會保障管理和信息化平臺建設。盡快出臺社會保險基金投資運行管理辦法，理順資本市場機制。開發(fā)全省統(tǒng)一的城鄉(xiāng)社會保障信息服務軟件，加快建設項目齊全、功能完備、全省聯(lián)網(wǎng)的社會保障信息管理系統(tǒng)。社會保險和商業(yè)保險都遵循風險共擔的目標，會更加重視風險控制，有效提高社會保險的管理水平，同時加強社會保險與商業(yè)保險各險種之間的協(xié)調(diào)和平衡，減少財政支付的風險。
四、構(gòu)建湖湘地區(qū)社會保險與商業(yè)保險融合的具體運行模式
(一)社會養(yǎng)老保險與商業(yè)生存保險、分紅保險的互動模式
由于社會養(yǎng)老保險基金缺乏保值、增值的機制，而商業(yè)保險公司的投資渠道日益完善，可以將社會養(yǎng)老保險基金委托商業(yè)保險公司投資運營，因為商業(yè)保險可以利用其自身優(yōu)勢管理法定養(yǎng)老基金，與基金公司一同管理養(yǎng)老保險金。人口老齡化趨勢日益增加，隨著退休隊伍的逐漸龐大和生活水平的逐漸提高，商業(yè)生存保險和分紅保險為退休金提供了除社會保險以外的重要資金來源。另外，社會養(yǎng)老保險費分擔機制不合理，主要表現(xiàn)是用人單位繳納比例過高，如果大力發(fā)展商業(yè)生存保險和分紅保險，既會減輕企業(yè)的繳費負擔，也會減輕國家財政的負擔。因為商業(yè)養(yǎng)老保險補充優(yōu)勢在于:在養(yǎng)老保險的層面上，商業(yè)保險的生存保險和分紅保險完全可以實現(xiàn)養(yǎng)老金的保障功能，在一定經(jīng)濟能力前提下，個人投保分紅保險，除了定期收益外，還可以獲得保險公司的分紅收益，具有增值保值功能，在年老后按合同約定每月領(lǐng)取養(yǎng)老金。商業(yè)保險在繳納與領(lǐng)取上比社會保險靈活很多，不受地域限制。作為年老有詳細規(guī)劃的人而言，社會養(yǎng)老保險只是一種基本保障，而商業(yè)保險則可以提供全面的保障。但是商業(yè)養(yǎng)老保險繳費比例高，不是每人都能承受的，所以社會保險和商業(yè)保險兩者相互協(xié)調(diào)、相互補充是完全有必要的。
(二)社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險、意外傷害保險的互動模式
由于社會公共醫(yī)療費用高漲導致看病難、看病貴，需要商業(yè)保險開發(fā)并推廣短期健康保險和意外傷害保險，以補償居民的醫(yī)療費用支出。隨著物質(zhì)條件的改善，消費者更加注重日常的健康護理，因此，商業(yè)保險公司提供的健康保險和意外傷害保險等險種成為社會基本醫(yī)療保險的重要補充。另外，農(nóng)民工異地醫(yī)療報銷難，商業(yè)保險公司也可以據(jù)此推廣出適合這一群體的保險品種。目前湖南新農(nóng)合雖然參保人數(shù)眾多，但是人均籌資標準還是比較低，不能滿足廣大群眾所有醫(yī)療費用報銷的要求，特別是對高收入階層和特別需要保障的人員來說，可能杯水車薪。因此，購買商業(yè)健康保險和商業(yè)人身意外傷害保險就是他們明智的選擇，可以彌補社會醫(yī)療保險不足的缺陷。商業(yè)保險公司可以大力推廣短期健康保險和團體人身意外傷害保險。
(三)社會工傷保險與意外傷害保險、雇主責任保險等的互動模式
采取社會工傷保險與意外傷害保險、雇主責任保險等的互動模式，一是勞動者安全需求增加。一旦因工傷亡，自己失去創(chuàng)造收入的能力，直接帶來經(jīng)濟損失。人們希望得到法定補償?shù)耐瑫r，也希望獲得商業(yè)保險所提供的補償。社會工傷保險的給付有限，只能保證勞動者本人的基本生計。因此，商業(yè)保險的現(xiàn)金補償是其必然選擇。二是企業(yè)投保商業(yè)保險可以減輕其經(jīng)濟困境。在美國各企業(yè)家必須投保商業(yè)意外傷害保險和雇主責任保險，如果雇員在生產(chǎn)和工作中因工傷事故造成意外死亡或傷殘，雇主必須賠償其經(jīng)濟損失，把風險轉(zhuǎn)嫁到保險公司才不至于因工傷事故的經(jīng)濟賠償而破產(chǎn)倒閉。三是風險頻率和種類不斷增加。如我省的洪水、冰災、泥石流、火災等自然災害時有發(fā)生，人們在勞動中可能出現(xiàn)各種意外事故和職業(yè)疾病。而當出現(xiàn)以上意外事故時，采用商業(yè)人身意外傷害保險和雇主責任保險可以有效緩解受保者所面臨的經(jīng)濟困難。
作者：楊柳明 單位：湖南大眾傳媒職業(yè)技術(shù)學院管理學院
