小微金融業(yè)務(wù)中心信貸管理探析

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【摘要】近年來，隨著經(jīng)濟下行趨勢明顯，國家和社會對小微企業(yè)的關(guān)注度和財政傾向也在逐年增加，小微企業(yè)由于受到經(jīng)營規(guī)模的限制，其所具備的借貸能力和抗風(fēng)險能力也較差，這就導(dǎo)致銀行在進行實際借貸時需要面臨一定的風(fēng)險。如何把控小微金融中心的信貸風(fēng)險，采取有效措施保障信貸資產(chǎn)安全就成為政府和小微金融業(yè)務(wù)中心的首要任務(wù)?；诖?，論文主要論述了小微金融業(yè)務(wù)中心的信貸風(fēng)險管理。

【關(guān)鍵詞】小微金融業(yè)務(wù)中心；信貸風(fēng)險；管理

1引言

自“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”的號召下，小微企業(yè)雨后春筍，為我國經(jīng)濟發(fā)展注入新的活力，小微企業(yè)的出現(xiàn)，因其成長性強，分布廣泛，經(jīng)營類型多樣化等種種特點，微小企業(yè)對增加就業(yè)機會，提高稅收收入等基礎(chǔ)上也做到了對我國的社會穩(wěn)定做出了貢獻。但是在其迅猛發(fā)展的同時，也產(chǎn)生了很多金融資產(chǎn)風(fēng)險問題，給金融機構(gòu)乃至國家財產(chǎn)安全造成了損失。

2小微金融業(yè)務(wù)中心信貸風(fēng)險管理的理論和風(fēng)險分類

小微金融業(yè)務(wù)中心信貸風(fēng)險通常是指在日常管理過程中由于沒有對風(fēng)險及時的預(yù)判和防范措施而造成的金融業(yè)務(wù)中心的實際收益達不到預(yù)期收益。其信貸風(fēng)險管理理論主要有企業(yè)生命周期理論、博弈理論等等。風(fēng)險分類則劃分為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險等。小微金融業(yè)務(wù)中心所面臨的主要信貸風(fēng)險是信用風(fēng)險，在實際接待情況中則主要表現(xiàn)為借款人拒不償還貸款從而造成銀行損失。另外小微企業(yè)貸款的局限性，是造成銀行信貸風(fēng)險增加的主要原因。

3小微金融業(yè)務(wù)中心信貸風(fēng)險管理中存在的問題

3.1對經(jīng)濟大環(huán)境和風(fēng)險預(yù)判缺乏認(rèn)識

當(dāng)經(jīng)濟大環(huán)境處于下行期時，整個社會的經(jīng)濟會處于不景氣的狀態(tài)，這時候投資需求減少，貨幣緊縮，會給小微企業(yè)造成嚴(yán)重打擊，一部分自身發(fā)展前景不好，水平低的行業(yè)的就會銷聲匿跡，隨之而來的就是企業(yè)信貸違約，金融機構(gòu)不良貸款率升高。若借款人的償還能力低，沒有實質(zhì)性的抵押，信用低的用戶就很有可能拒絕還款，導(dǎo)致銀行大量資產(chǎn)無法收回。

3.2信息渠道匱乏導(dǎo)致風(fēng)險和決策出現(xiàn)失誤

由于前期對于小微企業(yè)的整體運營狀況缺乏全面的數(shù)據(jù)整理和分析，或小微企業(yè)首次貸款的，其信用記錄空白，導(dǎo)致小微金融業(yè)務(wù)中心對于小微企業(yè)沒有準(zhǔn)確的判斷。還有部分銀行的評估模式不適用于小微企業(yè)，存在評估模式上的漏洞。如果遇上僵尸企業(yè)，那就更加的得不償失。因此信息的不對稱造成銀行對小微企業(yè)的長久發(fā)展沒有準(zhǔn)確的定位了解，進而導(dǎo)致銀行決策失誤，收益受損。

3.3小微金融業(yè)務(wù)中心內(nèi)部對風(fēng)險來源疏忽

由于信貸部門本身存在管理上或模式上的不足，在貸款前沒有做到全面調(diào)查，綜合評估，貸中審批時對于小微企業(yè)的數(shù)據(jù)分析不準(zhǔn)確，貸后管理上的漏洞頻出，很有可能會加劇銀行面臨的信貸風(fēng)險。另外銀行內(nèi)部工作人員的素質(zhì)對于信貸風(fēng)險也存在一定影響。工作人員的職業(yè)素養(yǎng)不高，工作能力低，法制意識薄弱，也會導(dǎo)致銀行信貸流程的疏忽，違法發(fā)放貸款。

3.4小微企業(yè)自身運營不合理，借貸條件不足

小微企業(yè)自身特點導(dǎo)致其對于經(jīng)濟影響的抵抗力弱，容易在市場經(jīng)濟的洪流中失去自己的強項。再加上企業(yè)規(guī)模小，管理模式不科學(xué)，抵御風(fēng)險能力較低，財政方面不夠公開透明，人為的造成賬面混亂，資金鏈的斷層。這些原因均會導(dǎo)致銀行信貸中心無法準(zhǔn)確判斷其真實經(jīng)營情況，也無法有效預(yù)見可能出現(xiàn)的經(jīng)營風(fēng)險。

4如何加強小微金融業(yè)務(wù)中心信貸風(fēng)險管理

4.1健全完善小微企業(yè)信用體系，加強誠信建設(shè)

誠信建設(shè)一直是國家所倡導(dǎo)的一種數(shù)據(jù)體系，各行各業(yè)想要穩(wěn)定發(fā)展必須要誠信經(jīng)營，同樣加強小微企業(yè)信用體系建設(shè)，也是銀行和國家所要做的迫在眉睫的解決小微企業(yè)金融信貸風(fēng)險的一項措施。首先要強化小微企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)層誠信意識，可以在銀行內(nèi)部做宣傳活動，發(fā)放相關(guān)誠信經(jīng)營、誠信貸款的宣傳單頁，或者在顯眼處張貼宣傳標(biāo)語等；金融業(yè)務(wù)中心內(nèi)部加強誠信意識，對于小微企業(yè)的貸款流程審批絕不含糊；還要督促小微企業(yè)建立信用展示，包括基本信息經(jīng)營狀況等等，誠信貸款。可以利用大數(shù)據(jù)平臺，建立小微企業(yè)的征信系統(tǒng)，積極收集信息，對小微企業(yè)有全面且有前瞻性的了解，杜絕信貸風(fēng)險。例如某銀行充分利用大數(shù)據(jù)平臺，獲取企業(yè)的數(shù)據(jù)信息，把工作人員在現(xiàn)場觀察到的和經(jīng)驗判斷的信息整合成小微企業(yè)的信用體系，對貸款審批和貸后管理都有很大幫助。同時該銀行還對大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)投入資金，建立了獲取信息途徑的兩種方式，一種內(nèi)部信息，一種外部信息。內(nèi)部信息是客戶的基本信息和證件影像；這些信息留作小微企業(yè)申請借貸時的信息查詢。另外還會把信息上傳到數(shù)據(jù)平臺上，作全面的分析。外部信息則是通過查詢小微企業(yè)綜合信息包括但不限于企業(yè)的工商數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、電力信息、水費燃?xì)赓M數(shù)據(jù)等，加之工作人員的豐富經(jīng)驗，及時的評估出風(fēng)險系數(shù)。在外部信息獲取上，該銀行通過小微企業(yè)的征信記錄，以及總分行的相關(guān)機構(gòu)購買或交換的方式獲得外部信息。

4.2信貸內(nèi)部管理要嚴(yán)格依照流程，杜絕違規(guī)操作

信貸內(nèi)部管理對于有效規(guī)避信貸風(fēng)險是非常必要的。當(dāng)前的小微貸款具有小、頻、快的特點，因此，對小微企業(yè)的信貸調(diào)查是非常必要的，避免有不法分子，鉆小微金融信貸的空子，使銀行出現(xiàn)壞賬爛賬，造成國家財產(chǎn)流失，也給其他有真正信貸需求的企業(yè)帶來損失。貸前調(diào)查需要銀行工作人員親自到現(xiàn)場面談和非現(xiàn)場取證，通過多種方式核實小微企業(yè)資質(zhì)以及各方面信息的真實性。貸款審批時的細(xì)則也要明確清楚，避免出現(xiàn)模糊條款；貸后管理方面銀行應(yīng)監(jiān)督小微企業(yè)所貸款項是否?？顚Ｓ茫雌谝笃髽I(yè)歸還貸款資金，做好企業(yè)資金回籠監(jiān)管工作。例如某商業(yè)銀行構(gòu)建了有效的內(nèi)部控制體系。首先工作人員要有明確的任務(wù)和責(zé)任，自身的工作水平要達標(biāo)，誠實守信，同時提供給員工良好的工作環(huán)境，日常培訓(xùn)員工如何用有效的方法，來甄別信貸工作良莠。在信貸審批流程上，遵循制度透明原則，公開每一筆小微貸款。在貸前調(diào)查時要求執(zhí)行力和效率必須提高，分派給工作人員的任務(wù)也是分工明確，責(zé)任到人。并通過一系列信息的收集建立起來一個可靠的信息管理系統(tǒng)。銀行從高層到員工實行精細(xì)化管理，對崗位工作細(xì)分，明確責(zé)任。這樣一套流程走下來，不僅工作效率提升了，還有效的降低了銀行在小微信貸方面的風(fēng)險指數(shù)。

4.3提高風(fēng)險防范意識，并建立相關(guān)機制有效避免風(fēng)險

越是在國家經(jīng)濟發(fā)展下行期時，對經(jīng)濟市場的把控越要加強，提高風(fēng)險防范意識，把不穩(wěn)定因素降到最低。銀行高層和負(fù)責(zé)人在審批時，要把想要貸款的小微企業(yè)的發(fā)展前景以及風(fēng)險承受能力和借款人的償還能力等進行綜合考慮，謹(jǐn)慎通過。對于小微企業(yè)中經(jīng)營不善的產(chǎn)業(yè)，要及時建立風(fēng)險預(yù)警機制，適當(dāng)調(diào)整貸款策略，銀行自身通過提高風(fēng)險意識，建立預(yù)警機制，降低風(fēng)險對自身盈利的影響，以免損失更多。例如某銀行為了防止小微企業(yè)貸款審核難、回收難、監(jiān)督難等多個難題，建立了小微企業(yè)信貸風(fēng)險預(yù)警機制，除了對基本信息進行核實外，還對企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用、個人素質(zhì)、企業(yè)的成長預(yù)期和前景等做出評判，利用銀行自己的分析模式對小微企業(yè)所在行業(yè)及所處地區(qū)，企業(yè)信用、企業(yè)受眾、抵押物價值等進行綜合評分，并根據(jù)評分對所貸款項做出調(diào)整。對于管理不完善的貸后管理過程中，銀行應(yīng)著重跟進貸款資金的使用情況，對于發(fā)生變化或財務(wù)出現(xiàn)問題的，銀行應(yīng)組織團隊對貸款企業(yè)的實際經(jīng)營狀況做出分析，對于即將發(fā)生的情況有一個全面的掌控，而不僅僅是問題發(fā)生了再去補救。

5總結(jié)

綜上所述，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)在給銀行帶來風(fēng)險的同時也帶來了不錯的收益，只是在小微金融業(yè)務(wù)中心對信貸風(fēng)險做出管理時要及時的形成適合銀行自身的一套管理機制和預(yù)警機制，從源頭開始，做好信貸工作的調(diào)查、評估、審批和貸后管理，對于出現(xiàn)信譽度低或者其他狀況的小微企業(yè)，小微金融業(yè)務(wù)中心要及時采取相應(yīng)措施，及時止損并對貸款進行追回。廣大民眾要加強誠信意識，提高對小微貸款的認(rèn)識，做誠信貸款人，利用國家或銀行給予的資金提高自己生活質(zhì)量的同時，為國家經(jīng)濟的騰飛做出自己的貢獻。

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作者:孫華永 單位:安徽財經(jīng)大學(xué)