信貸審議管理研究與思考

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做好信貸審議管理工作，應(yīng)強(qiáng)化理念，充分發(fā)揮關(guān)鍵少數(shù)管理職責(zé)，把握好信貸審議基礎(chǔ)管理著力點(diǎn)，推動(dòng)提升信貸審議管理工作質(zhì)效。隨著農(nóng)發(fā)行改革發(fā)展不斷深入，信貸體制機(jī)制建設(shè)日益完善，特別是在當(dāng)前推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的新形勢下，信貸審議工作在信貸全流程管理中的作用日益突出。為進(jìn)一步做好信貸審議管理工作，筆者從提升站位、貸審委主任委員履職定位和審議基礎(chǔ)管理等方面進(jìn)行了研究與思考。

一、堅(jiān)持黨建統(tǒng)領(lǐng)，強(qiáng)化管理理念

（一）提升站位，切實(shí)履行農(nóng)業(yè)政策性銀行職責(zé)。各級(jí)行信貸審議管理人員應(yīng)自覺提升站位，全面貫徹落實(shí)全行2022年年度工作會(huì)議、黨風(fēng)廉政建設(shè)暨紀(jì)檢監(jiān)察工作會(huì)議精神和總行黨委各項(xiàng)決策部署，緊緊圍繞全行“六個(gè)堅(jiān)持”總體戰(zhàn)略和“四個(gè)全力”發(fā)展戰(zhàn)略，秉持“以客戶為中心”的辦貸理念，堅(jiān)持穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn)，聚焦服務(wù)國家糧食安全、鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展和生態(tài)文明建設(shè)等六大重點(diǎn)領(lǐng)域，擔(dān)當(dāng)作為、全力支農(nóng)，專業(yè)高效開展信貸審議各項(xiàng)工作，為穩(wěn)增長、促發(fā)展作出積極貢獻(xiàn)。實(shí)際工作中應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行政策，恪守業(yè)務(wù)邊界，深耕“三農(nóng)”領(lǐng)域，確保貸款投向聚焦主責(zé)主業(yè)、服務(wù)國家戰(zhàn)略。同時(shí)還應(yīng)遵循銀行規(guī)律，在履行農(nóng)業(yè)政策銀行職責(zé)使命中，統(tǒng)籌處理好社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益、減費(fèi)讓利與財(cái)務(wù)可持續(xù)的關(guān)系，持續(xù)推動(dòng)全行信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

（二）深化認(rèn)識(shí)，全面統(tǒng)籌業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控。錢董事長在2022年年度工作會(huì)議上的講話中明確提出：“要堅(jiān)持把防控風(fēng)險(xiǎn)擺在更加突出位置，堅(jiān)持前瞻性防控、系統(tǒng)性管理、結(jié)構(gòu)性施策，持續(xù)推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，夯實(shí)三道防線，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線?！闭啃虚L在2022年年度工作會(huì)議上進(jìn)一步指出：“發(fā)展是硬道理，但盲目發(fā)展沒道理。我們追求的發(fā)展，是科學(xué)的發(fā)展、高質(zhì)量的發(fā)展。要堅(jiān)持統(tǒng)籌發(fā)展和安全，不斷深入推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理”，同時(shí)特別強(qiáng)調(diào)“要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的主動(dòng)性和前瞻性，聚焦重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品，下好先手棋，打好主動(dòng)戰(zhàn)”。為落實(shí)總行行領(lǐng)導(dǎo)講話和指示精神，各級(jí)行信貸審議管理人員應(yīng)自覺深入踐行高質(zhì)量發(fā)展理念和全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，立足信貸審議關(guān)鍵環(huán)節(jié)，強(qiáng)化合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)防控，提高主動(dòng)應(yīng)對(duì)和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，有效履行審議“促發(fā)展、防風(fēng)險(xiǎn)”職能。強(qiáng)化辯證思維，統(tǒng)籌平衡好發(fā)展與風(fēng)控的關(guān)系，兩者本是“一體兩面”，絕不能簡單割裂開來看待；應(yīng)切實(shí)認(rèn)識(shí)到風(fēng)控是發(fā)展的“助推器”，而不是“攔路虎”。突出底線思維，嚴(yán)格制度執(zhí)行，堅(jiān)決反對(duì)以所謂“發(fā)展業(yè)務(wù)需要”“同業(yè)競爭形勢”等各種“理由”倒逼貸審會(huì)無原則放松合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管控。注重逆向思維，多角度多維度對(duì)信貸調(diào)查和審查意見及相關(guān)結(jié)論進(jìn)行分析驗(yàn)證，合理判斷信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)程度，切實(shí)增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平。

（三）守住底線，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)文化理念。合規(guī)是底線，合規(guī)是前提。嚴(yán)格按照國家政策及法律法規(guī)、農(nóng)發(fā)行內(nèi)部相關(guān)制度審議信貸業(yè)務(wù)，是信貸審議管理應(yīng)遵循的基本原則。孫蘭生副行長曾在有關(guān)工作會(huì)議上的講話中強(qiáng)調(diào)：“要遵循銀行規(guī)律，必須做到把握規(guī)律、遵從規(guī)則、嚴(yán)守規(guī)矩?！蓖瑫r(shí)進(jìn)一步指出：“把握規(guī)律，要把握好‘四性統(tǒng)一’‘四維平衡’‘四鏈融合’，優(yōu)化我們的信貸生態(tài)。遵從規(guī)則，要維護(hù)規(guī)則的‘法理性、嚴(yán)肅性、一致性、穩(wěn)定性、約束性’。嚴(yán)守規(guī)矩，要堅(jiān)決守住政治底線、政策底線、合規(guī)底線、風(fēng)險(xiǎn)底線、責(zé)任底線、廉政底線?！蹦敲?，信貸審議作為辦貸關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，嚴(yán)把貸款合規(guī)關(guān)口、強(qiáng)化政策制度執(zhí)行，是切實(shí)發(fā)揮信貸審議環(huán)節(jié)辦貸監(jiān)督制約作用的應(yīng)有之義。尤其是對(duì)信貸業(yè)務(wù)中存在的違背國家政策規(guī)定和要求的問題，核心辦貸要件缺失、合法合規(guī)性存在較大爭議的問題，違反農(nóng)發(fā)行制度和流程規(guī)定的問題，故意拆分項(xiàng)目、規(guī)避辦貸權(quán)限的問題，涉及新增地方政府隱性債務(wù)和違規(guī)進(jìn)入商業(yè)性房地產(chǎn)領(lǐng)域的問題以及明顯不符合農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍等紅線問題，要堅(jiān)決采取“零容忍”態(tài)度。該否決的堅(jiān)決否決，該退回的堅(jiān)決退回，自覺承擔(dān)起把關(guān)責(zé)任，嚴(yán)守政策制度和法律法規(guī)底線。切忌把違規(guī)盲干視為擔(dān)當(dāng)，把堅(jiān)守合規(guī)視為因循守舊，缺乏系統(tǒng)思維和大局觀念。為此，應(yīng)進(jìn)一步牢固樹立“合規(guī)為先、風(fēng)控為要、全面主動(dòng)、審慎穩(wěn)健”的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)文化理念，并且把理念融入到日常管理，切實(shí)營造健康良好的信貸生態(tài)，維護(hù)合規(guī)有序的辦貸氛圍。

二、當(dāng)好關(guān)鍵少數(shù)，履行貸審委主任委員審議管理職責(zé)

（一）高視角看待審議工作，善于抓住實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。貸審委主任委員是信貸審議的重要牽頭人和主要管理者，擔(dān)負(fù)貸審會(huì)召集、主持和決策等工作職責(zé)。因此，不能將貸審委主任委員這一“關(guān)鍵少數(shù)”等同于一般委員來看待；應(yīng)準(zhǔn)確把握履職定位，站在更高視角看待審議工作，履行自身管理職責(zé)。實(shí)際工作中，不能“眉毛胡子一把抓”，陷入面面俱到的微觀風(fēng)險(xiǎn)提示當(dāng)中；更不能偏離工作角色定位，只談發(fā)展、忽視風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)把握辯證統(tǒng)一，在風(fēng)險(xiǎn)管理上做到原則性和靈活性、科學(xué)性和有效性相統(tǒng)一；堅(jiān)持有所為有所不為，善于分清主次、抓大放小，把握業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管控措施可行性有效性問題。一是切實(shí)強(qiáng)化客戶授信風(fēng)險(xiǎn)總量控制，尤其是嚴(yán)控集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)，從授信方向、總量、結(jié)構(gòu)等方面，客觀分析判斷集團(tuán)客戶授信的合理性，并重點(diǎn)關(guān)注客戶貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)、過度授信融資以及不匹配、不合理等問題，避免盲目壘大戶和授信“泡沫化”。二是立足借款人能否如期償還農(nóng)發(fā)行貸款這一關(guān)鍵問題，引導(dǎo)貸審會(huì)更加聚焦對(duì)借款人經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、借款人償債能力、貸款擔(dān)保等重點(diǎn)內(nèi)容的評(píng)價(jià)分析，并從平衡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)實(shí)需要出發(fā)，結(jié)合信貸資源配置導(dǎo)向、銀行同業(yè)信貸策略、行業(yè)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)狀況等宏觀因素，綜合考量貸款可行性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。三是針對(duì)授信和貸款可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)問題，結(jié)合客戶和業(yè)務(wù)實(shí)際情況，通過采取減少授信和貸款額度、要求追加落實(shí)擔(dān)保、增加限制性條款和管理要求等措施，最大限度地規(guī)避和防范化解風(fēng)險(xiǎn)，從而確保農(nóng)發(fā)行信貸資產(chǎn)安全。

（二）敢于擔(dān)當(dāng)，正確看待自身權(quán)力與責(zé)任。審議是審批前置關(guān)口，為有權(quán)審批人信貸決策提供參考和依據(jù)。因此，會(huì)議表決結(jié)果、議定的信貸業(yè)務(wù)方案首先要對(duì)有權(quán)審批人負(fù)責(zé)。貸審委主任委員不能只定位于貸審會(huì)主持人角色，作為審議牽頭人所承擔(dān)的工作責(zé)任更大，絕不能與其他委員等同。雖然現(xiàn)行制度并無明確規(guī)定貸審委主任委員投票具有“一票否決權(quán)”，但依據(jù)審議管理辦法，其有權(quán)決定對(duì)已審議信貸業(yè)務(wù)是否進(jìn)行表決。對(duì)此，貸審委主任委員應(yīng)切實(shí)用好手中權(quán)力、負(fù)起把關(guān)責(zé)任，在一定程度上應(yīng)站在有權(quán)審批人的角度用好這“關(guān)鍵一票”，做到既敢于堅(jiān)持原則，又善于客觀靈活。對(duì)確不符合辦貸條件和要求的信貸業(yè)務(wù)，視情況并按規(guī)定用好否決和復(fù)議票；對(duì)尚需補(bǔ)充完善相關(guān)事項(xiàng)的信貸業(yè)務(wù)，可暫緩表決另行再議，絕不置身事外、一投了之。

（三）督促完善信貸業(yè)務(wù)方案，切實(shí)發(fā)揮審議環(huán)節(jié)促發(fā)展防風(fēng)險(xiǎn)作用。審議是基于前期調(diào)查審查工作，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、判斷和評(píng)價(jià)，并對(duì)信貸業(yè)務(wù)方案進(jìn)行再完善、再補(bǔ)充。因此，它是參會(huì)委員獨(dú)立投票表決形成審議結(jié)果的過程，也是集思廣益、群策群力，完善信貸業(yè)務(wù)方案的過程。在這個(gè)過程中，貸審委主任委員不只是組織大家投票表決，應(yīng)把提高貸審會(huì)審議質(zhì)量和解決業(yè)務(wù)實(shí)際問題作為工作主要導(dǎo)向，發(fā)揮審議環(huán)節(jié)特殊作用。有時(shí)可倒逼客戶配合完善貸款條件和要求等，確保風(fēng)險(xiǎn)化解措施可行且有效。這樣，原本并不完全符合相關(guān)制度規(guī)定的方面，通過貸審會(huì)集思廣益、集體協(xié)商得以優(yōu)化并且符合要求；原來尚未完全落實(shí)的條件，通過審議工作的督促得以全面落實(shí)，并有力促進(jìn)有關(guān)部門加以規(guī)范和改進(jìn)，起到以點(diǎn)帶面的示范效應(yīng)。

（四）發(fā)揮會(huì)議主持人作用，確保貸審會(huì)審議質(zhì)量。在審議過程中，有的貸審委委員可能存在從眾心理、隨大流，不敢或不愿發(fā)表不同的意見，導(dǎo)致審議不充分；有的貸審委委員可能存在經(jīng)驗(yàn)化傾向，過于依賴經(jīng)驗(yàn)，投入信貸業(yè)務(wù)的微觀分析不夠，會(huì)上泛泛而談，所提意見建議缺乏針對(duì)性；在有考核機(jī)制的情況下，有的貸審委委員可能存在心理壓力，擔(dān)心個(gè)人意見與貸審委主任委員相左，發(fā)言偏保守，喪失獨(dú)立性。這些問題將一定程度影響貸審會(huì)審議質(zhì)量，實(shí)際工作中也可能會(huì)放大或縮小對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的意見。對(duì)此，貸審委主任委員作為主持人，應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)引導(dǎo)，努力營造暢所欲言的會(huì)議氣氛，盡力避免各種極端傾向，在總結(jié)發(fā)言前不發(fā)表具有明顯傾向的談話，不影響參會(huì)委員的獨(dú)立性和積極性，確保貸審會(huì)充分審議。

三、主動(dòng)擔(dān)當(dāng)作為，把握信貸審議基礎(chǔ)管理的著力點(diǎn)

（一）加強(qiáng)貸審委建設(shè)，不斷提升審議專業(yè)化。一是結(jié)合實(shí)際，不斷調(diào)整優(yōu)化和充實(shí)各級(jí)行貸審委委員。尤其是選優(yōu)配強(qiáng)省級(jí)分行貸審委專職委員，著力培養(yǎng)壯大專職委員隊(duì)伍。繼續(xù)深化專兼職相結(jié)合審議機(jī)制改革，逐步建立完善相關(guān)配套機(jī)制，積極發(fā)揮專職委員優(yōu)勢和作用。二是加強(qiáng)貸審委委員考核管理。根據(jù)專職委員和兼職委員分別制定考核辦法，實(shí)施分類考核。專職委員考核著力審議質(zhì)量和數(shù)量，其中審議質(zhì)量重點(diǎn)關(guān)注專職委員提出的審議意見被貸審委主任委員采納及對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮作用等方面；兼職委員考核主要關(guān)注委員在信貸業(yè)務(wù)審議過程中的問詢能力、風(fēng)險(xiǎn)判斷能力和個(gè)人專業(yè)素養(yǎng)等。同時(shí)，注重考核結(jié)果運(yùn)用，強(qiáng)化考核激勵(lì)約束作用。三是加快推動(dòng)信貸審議信息化水平提升。繼續(xù)加大遠(yuǎn)程視頻技術(shù)應(yīng)用，著力改善軟硬件設(shè)施，更好滿足貸審會(huì)在線審議需求，不斷提高會(huì)議運(yùn)轉(zhuǎn)效率。穩(wěn)步推進(jìn)信貸審議管理模塊納入新一代信貸管理系統(tǒng)建設(shè)工作，努力實(shí)現(xiàn)全行信貸審議流程電子化信息化。四是豐富信息來源渠道，為貸審委委員獨(dú)立分析判斷提供有效信息支撐。廣泛利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、信息提供商等，有效獲取相關(guān)行業(yè)、客戶和項(xiàng)目資料。各級(jí)行貸審辦定期做好對(duì)相關(guān)信息資料的跟蹤收集和整理編輯，并借助貸審委信息管理系統(tǒng)或內(nèi)部辦公平臺(tái)及時(shí)向委員發(fā)布。五是探索實(shí)行貸審委外聘專家制度，借助外腦力量促進(jìn)審議專業(yè)化。進(jìn)一步加強(qiáng)與政府行業(yè)主管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、科研院所、專業(yè)事務(wù)所等外部機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，針對(duì)一些專業(yè)性很強(qiáng)或存在重大不確定性的信貸業(yè)務(wù)，可聘請有關(guān)專家提供書面咨詢意見。

（二）強(qiáng)化制度執(zhí)行，促進(jìn)審議標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范化。一是落實(shí)信貸審議管理辦法各項(xiàng)規(guī)定，特別是繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行上會(huì)審議信貸業(yè)務(wù)數(shù)量、審議相關(guān)工作時(shí)限等限制性要求。這是保障信貸審議工作質(zhì)效的前提。在制度執(zhí)行過程中，既要防止各種集中上會(huì)、突擊上會(huì)問題，確保審議質(zhì)量；又要避免會(huì)后落實(shí)各種拖拉和推諉扯皮現(xiàn)象，影響辦貸效率。堅(jiān)決反對(duì)因各種所謂“理由”倒逼審議環(huán)節(jié)，隨意突破信貸審議制度規(guī)定的問題，切實(shí)維護(hù)貸審會(huì)審議的權(quán)威性、嚴(yán)肅性和規(guī)范性。二是貸審委主任委員應(yīng)自覺承擔(dān)起責(zé)任，對(duì)會(huì)前各項(xiàng)制度落實(shí)和會(huì)中充分審議進(jìn)行把關(guān)。一方面，對(duì)于擬提交審議的信貸業(yè)務(wù)，凡不具備基本條件或嚴(yán)重違背制度規(guī)定的，原則上不應(yīng)同意提交上會(huì)，切忌把貸審會(huì)開成各種問題“討論會(huì)”；另一方面，針對(duì)信貸業(yè)務(wù)基本要素、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及方案可行性等重點(diǎn)內(nèi)容，尤其是調(diào)查審查已揭示的有關(guān)問題，貸審委主任委員應(yīng)組織深入研究，制定切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，并在正式投票表決前做好相關(guān)總結(jié)發(fā)言，避免個(gè)別重大事項(xiàng)“會(huì)而不議、議而不決”。三是真實(shí)全面準(zhǔn)確記錄貸審會(huì)召開全過程。會(huì)議召開情況、信貸事項(xiàng)審議結(jié)果、須落實(shí)的審議意見和工作要求等應(yīng)及時(shí)形成會(huì)議紀(jì)要，確保格式規(guī)范、內(nèi)容準(zhǔn)確。會(huì)議采取全程錄音或錄像方式，并妥善保管好會(huì)議音像資料，嚴(yán)格落實(shí)保密要求。四是認(rèn)真做好會(huì)后簽批服務(wù)和保障工作。貸審辦人員應(yīng)及時(shí)準(zhǔn)確填制審議審批表并報(bào)行領(lǐng)導(dǎo)簽批。固定資產(chǎn)貸款一般實(shí)行“雙簽制”，審議審批表經(jīng)有權(quán)審批人審批后再報(bào)行長審簽。同時(shí)，要按照總行規(guī)定要求認(rèn)真起草和編制審批書，確保審批書的嚴(yán)肅性和準(zhǔn)確性。

（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提升審議整體質(zhì)量和水平。一是加強(qiáng)調(diào)研指導(dǎo)?？傂欣^續(xù)通過非現(xiàn)場抽查、實(shí)地調(diào)研、召開座談會(huì)、電話溝通等方式開展業(yè)務(wù)指導(dǎo)工作，及時(shí)了解掌握各行信貸審議制度規(guī)定執(zhí)行情況、專兼職相結(jié)合審議機(jī)制改革、貸審委委員管理和隊(duì)伍建設(shè)等情況。針對(duì)遇到的實(shí)際困難和問題，及時(shí)做好政策解讀，聽取各行合理化意見和建議，并不斷完善相關(guān)制度。二是抓中間帶兩頭。對(duì)于各分行在規(guī)范審議管理、提升審議專業(yè)化水平、加強(qiáng)審議人員隊(duì)伍建設(shè)等方面好的經(jīng)驗(yàn)做法，及時(shí)在系統(tǒng)內(nèi)通報(bào)和表揚(yáng)，加以總結(jié)提煉并進(jìn)行推廣。與此同時(shí)，對(duì)于個(gè)別行虛化弱化審議管理，甚至惡意違規(guī)操作的典型突出問題，一旦發(fā)現(xiàn)及時(shí)下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示函，督促限時(shí)整改，必要時(shí)派員進(jìn)行現(xiàn)場督導(dǎo)。三是加大專業(yè)培訓(xùn)力度。針對(duì)信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展新要求，采取行內(nèi)行外、線上線下、教學(xué)研討相結(jié)合等方式，有針對(duì)性開展貸審委委員專項(xiàng)培訓(xùn)，加強(qiáng)信貸人員上下級(jí)有序交流，促進(jìn)信貸專業(yè)能力提升，以更好適應(yīng)實(shí)際工作需要。

作者:李玉 單位:農(nóng)發(fā)行信用審批部