第三方支付平臺(tái)信息安全保障現(xiàn)狀分析
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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷崛起和大數(shù)據(jù)時(shí)代的深入發(fā)展，我國(guó)第三方支付平臺(tái)正以一個(gè)迅猛的速度發(fā)展與擴(kuò)大。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)使得人們的工作方式與生活習(xí)慣發(fā)生了巨大變革，由此變得更加快節(jié)奏化與便捷化，但隨之而來的信息安全問題也日益嚴(yán)峻。本文通過對(duì)第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)、管理等模式及流程的研究分析了解其發(fā)展運(yùn)行過程中存在的威脅平臺(tái)信息安全的問題，同時(shí)面對(duì)這些問題，又該怎樣解決或改善這些問題，從而保障第三方支付平臺(tái)信息安全。本文以此為依據(jù)，分析我國(guó)第三方支付平臺(tái)信息安全的保障現(xiàn)狀，并針對(duì)問題提出解決對(duì)策。
關(guān)鍵詞：第三方支付平臺(tái)；問題；對(duì)策
伴隨著我國(guó)電子商務(wù)的不斷發(fā)展與完善，人們對(duì)于交易支付方式的變革達(dá)到了一個(gè)全新的追求高度，而第三方支付平臺(tái)作為全新的交易支付方式載體，在這其中起到了重要作用。曾經(jīng)以金錢—貨物或者貨物—金錢的實(shí)體交易支付模式受到巨大沖擊，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)可謂是大勢(shì)所趨，它以電子貨幣作為各交易方與銀行等金融機(jī)構(gòu)的中介，消費(fèi)者與商家的媒介接口，基本實(shí)現(xiàn)了解決消費(fèi)者與商家在電子商務(wù)行業(yè)的因虛擬化而造成的不信任與不確定性。本文根據(jù)對(duì)我國(guó)知名度較高的兩家第三方支付平臺(tái)——支付寶支付平臺(tái)與微信支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)、管理等模式的研究，分析了第三方支付平臺(tái)信息安全保障現(xiàn)狀、目前面臨的威脅第三方支付平臺(tái)信息安全的問題以及如何去解決問題三個(gè)大方面展開了論述。這對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展具有深遠(yuǎn)長(zhǎng)足的影響，同時(shí)為我國(guó)電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)金融走向世界打下堅(jiān)定基礎(chǔ)。
1我國(guó)第三方支付平臺(tái)概述
近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融及電子商務(wù)的高速發(fā)展，電子貨幣也已經(jīng)走進(jìn)了人們的生活，成為了人們工作以及生活不可或缺的東西。第三方支付平臺(tái)就應(yīng)運(yùn)而生，電子貨幣作為貨幣的另一種體現(xiàn)方式，對(duì)第三方支付平臺(tái)信息安全保障管理特點(diǎn)的研究就顯得至關(guān)重要，所以本文通過對(duì)我國(guó)第三方支付平臺(tái)巨頭——支付寶支付平臺(tái)與微信支付平臺(tái)研究分析得出了以下的概述。1.1第三方支付平臺(tái)定義。第三方支付平臺(tái)指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個(gè)中立的支付平臺(tái)，為網(wǎng)上購(gòu)物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。第三方交易平臺(tái)實(shí)際上是為電子商務(wù)買賣雙方提供電子商務(wù)交易支付服務(wù)的一個(gè)重要平臺(tái)，是一個(gè)服務(wù)商的角色。通俗易懂，從實(shí)際意義上來說第三方支付平臺(tái)就是買賣雙方交易過程中的“中間者”，也可以說是“技術(shù)插件”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。1.2第三方支付平臺(tái)交易運(yùn)營(yíng)模式及其特點(diǎn)。第三方支付是指具備實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方企業(yè)和國(guó)內(nèi)外的各大銀行簽約，為買方和賣方提供的信用增強(qiáng)，在銀行的直接支付環(huán)節(jié)中增加一中介。以支付寶平臺(tái)為例，在交易中，消費(fèi)者確定所購(gòu)商品后，使用支付寶提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，接著轉(zhuǎn)由支付寶平臺(tái)通知商家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；消費(fèi)者確認(rèn)商品無誤后，便可通知付款給賣家，接收到通知后，支付寶平臺(tái)再將貨物款項(xiàng)轉(zhuǎn)至商家賬戶。根據(jù)調(diào)查研究以及公開資料的整理，第三方支付平臺(tái)的特點(diǎn)是：一不僅支持國(guó)內(nèi)外所有銀行發(fā)行的儲(chǔ)蓄卡、信用卡綁定外，并且與銀行的交易接口直接對(duì)接。二是第三方支付平臺(tái)為用戶提供了實(shí)施性更高、功能更豐富的各類交易支付功能模塊；如手機(jī)移動(dòng)端在線支付、費(fèi)用繳納等等。真正讓電子交易變得便利化和人性化。
2我國(guó)第三方支付平臺(tái)信息安全保障中存在的問題分析
雖然第三方支付平臺(tái)展示了諸多便利之處，比如便捷化、人性化等等，但也暴露了諸多問題，這些問題與第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展息息相關(guān)，最重要的就是信息安全沒有得到完好保障，而且虛假信息十分普遍，在監(jiān)管方面還有待加強(qiáng)。解決好這些問題對(duì)第三方支付平臺(tái)和今后的發(fā)展具有很好的指導(dǎo)作用，有利于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的發(fā)展。2.1第三方支付平臺(tái)準(zhǔn)入門檻過低。據(jù)2017年央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前有267家第三方支付平臺(tái)持有支付牌照，同時(shí)，數(shù)以千計(jì)的無支付牌照的第三方支付平臺(tái)依舊活動(dòng)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，他們利用我國(guó)目前大力鼓勵(lì)扶持國(guó)民創(chuàng)業(yè)、提供貸款等優(yōu)惠政策，鉆法律空子，套取貸款從事非法金融活動(dòng)。在這些非法的支付平臺(tái)里有的無支付牌照的第三方支付平臺(tái)經(jīng)常被黑客侵入主服務(wù)器竊取用戶信息，或者因?yàn)閱T工為謀取私利將用戶信息泄露給不法分子，所以他們的存在嚴(yán)重威脅著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的信息安全。2.2用戶信息隱私權(quán)益難以保護(hù)。據(jù)央行2017年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)存的267家持有支付牌照的第三方支付平臺(tái)有著不同的業(yè)務(wù)類型，所以造成了辦理不同的業(yè)務(wù)就需要注冊(cè)不同的第三方支付平臺(tái)使用賬號(hào)，這就加大了用戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。而且隨著第三方支付平臺(tái)應(yīng)用面的不斷擴(kuò)大，也標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的不斷增多。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)有超9成的買家在給商家差評(píng)后被商家聯(lián)系要求更改，我們經(jīng)常會(huì)在媒體上看到“某賣家因?yàn)椴钤u(píng)給買家打恐嚇電話”等新聞，這就是第三方支付平臺(tái)對(duì)用戶信息隱私保護(hù)不徹底的一種不具體表現(xiàn)。2.3規(guī)制第三方支付平臺(tái)保障信息安全法律不完善。對(duì)大量的法律文件、文獻(xiàn)及相關(guān)資料研究后，發(fā)現(xiàn)在我國(guó)現(xiàn)在的法律框架下，用以規(guī)范和監(jiān)督第三方支付平臺(tái)保障信息安全的只是一些低位階的法律性文件及指導(dǎo)性的意見。而且這些法律性文件和指導(dǎo)意見制定的主體是中國(guó)人民銀行等，所以本身并不具有絕對(duì)的國(guó)家強(qiáng)制力，只是從整體上來把握第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方針、政策和一些大方面的、把握方向性的監(jiān)管制度，并不能很好地約束第三方支付平臺(tái)的違反信息保障安全的行為。
3我國(guó)第三方支付平臺(tái)信息安全保障對(duì)策分析
通過對(duì)第三方支付平臺(tái)的研究，發(fā)現(xiàn)許多積極的方面，但是存在的問題也不可小覷，如何去解決這些問題就顯得很有必要。本文主要在三個(gè)方面給出了建議，希望對(duì)解決第三方支付平臺(tái)對(duì)信息安全保障方面有一定的作用，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面起到積極作用。3.1第三方支付平臺(tái)應(yīng)把用戶信息安全保護(hù)作為首要任務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也被網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者反復(fù)提起，所以第三方支付平臺(tái)應(yīng)把用戶信息安全保護(hù)放在首位。只有把用戶信息安全保護(hù)放在首位，作為首要任務(wù)才能在發(fā)生信息泄露時(shí)更好地保護(hù)用戶的合法權(quán)益。并且將用戶信息安全保護(hù)作為首要任務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)有不法商家實(shí)施不法行為，堅(jiān)決嚴(yán)懲，以此來凈化第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)環(huán)境。3.2第三方支付平臺(tái)需加強(qiáng)自身信息安全防范保障技術(shù)。第三方支付平臺(tái)對(duì)信息安全的保障不僅是單方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者負(fù)責(zé)，更是對(duì)外公眾信譽(yù)和形象的體現(xiàn)。所以第三方支付平臺(tái)必須加強(qiáng)自身安全防范保障技術(shù)，一可通過建立系統(tǒng)保護(hù)機(jī)制，來預(yù)防、檢測(cè)和消除計(jì)算機(jī)病毒對(duì)信息安全的威脅；二可通過采用多種安全機(jī)制與操作系統(tǒng)相結(jié)合，來實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方支付平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)的安全保護(hù)；三是數(shù)據(jù)加密、密鑰等手段對(duì)支付時(shí)的數(shù)據(jù)傳送進(jìn)行加密管理；此外還可通過加強(qiáng)驗(yàn)證、鑒別使用者權(quán)限與禁止公共網(wǎng)絡(luò)登錄平臺(tái)等技術(shù)與手段來達(dá)到保障信息安全的目的。3.3建立健全完善的法律法法規(guī)以明確第三方支付平臺(tái)的法律身份與責(zé)任。從法律位階方面來看，與第三方支付平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)的法律身份與責(zé)任對(duì)應(yīng)的法律條文不夠完善，現(xiàn)有政策法律法規(guī)的位階也不高，而法律的修正也是個(gè)長(zhǎng)期的過程，所以可以從以下兩方面暫時(shí)性解決此問題，一方面是提升現(xiàn)頒布相關(guān)政策法規(guī)部門或機(jī)構(gòu)的地位，讓其頒布的相關(guān)政策法規(guī)具備國(guó)家強(qiáng)制力；二是在可實(shí)行地區(qū)推行可在本地區(qū)實(shí)現(xiàn)的相關(guān)法律法規(guī)或法律性文件，而最終是依賴于全國(guó)人大推行一部與之相對(duì)應(yīng)的法律條文，以明確第三方支付平臺(tái)的法律身份與責(zé)任，以永久解決此問題。
4結(jié)論
通過對(duì)我國(guó)第三方支付平臺(tái)的研究，對(duì)第三方支付平臺(tái)信息安全保障的整體概況有了充分的認(rèn)識(shí)和了解，且發(fā)現(xiàn)了當(dāng)前面臨的問題并對(duì)其今后的發(fā)展提出了建議。我國(guó)第三方支付平臺(tái)是一個(gè)發(fā)展很迅速而且具有巨大潛力的市場(chǎng)，只要加以正確的引導(dǎo)就會(huì)走向正軌，國(guó)家政策和相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)則需要發(fā)揮好作用。將第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)歸于社會(huì)主義現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)的范疇當(dāng)中，予以重視，從而互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)走向繁榮，為中國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)。
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作者:張鵬 單位:國(guó)家計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與信息安全管理中心山西分中心