地震保險(xiǎn)發(fā)展淺析

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一、發(fā)展歷程

我國(guó)地震保險(xiǎn)發(fā)展較為曲折，自從改革開放以后，我國(guó)地震保險(xiǎn)的發(fā)展大體經(jīng)歷了四個(gè)階段。

（一）恢復(fù)發(fā)展階段（1979—1995年）

1979年11月19日，中國(guó)人民銀行在北京召開了全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議，研究解決在新的歷史條件下恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)的方針任務(wù)。1980年我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)后，地震被列入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)正常的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的條款基本上都將包含地震在內(nèi)的大部分自然災(zāi)害列為保險(xiǎn)責(zé)任。1993年4月9日，中國(guó)人民銀行在《關(guān)于下發(fā)全國(guó)性保險(xiǎn)條款及費(fèi)率(國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)部門)的通知》中，還特別重申了破壞性地震屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)條款的釋義，被列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍的“破壞性地震”是指震級(jí)在4.75級(jí)以上且烈度在六度以上的地震。這一時(shí)期的地震保險(xiǎn)制度，是建立在全國(guó)統(tǒng)一核算、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)各種保險(xiǎn)責(zé)任綜合算賬、財(cái)政兜底的基礎(chǔ)上的產(chǎn)物。在前后共二十多年的時(shí)間里，地震保險(xiǎn)提供了有力的地震風(fēng)險(xiǎn)保障，特別是在1988年云南瀾滄-耿馬7.6級(jí)地震發(fā)生后，對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及時(shí)賠付，對(duì)企業(yè)和居民恢復(fù)生產(chǎn)、重建家園起了積極作用，但由于缺乏精算依據(jù)、巨災(zāi)損失難以控制等因素，多造成了保險(xiǎn)公司的部分虧損。

（二）停滯調(diào)整階段（1996—2000年）

1995年我國(guó)《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)逐步實(shí)現(xiàn)了分業(yè)經(jīng)營(yíng)?？紤]到我國(guó)地震保險(xiǎn)缺乏科學(xué)的精算基礎(chǔ)，為確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管機(jī)關(guān)——中國(guó)人民銀行于1996年5月了《關(guān)于印發(fā)<財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)>和<財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)>條款、費(fèi)率及條款解釋的通知》（簡(jiǎn)稱“187號(hào)通知”），明確將“地震造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失”列入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款，要求《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)》條款、費(fèi)率和條款解釋自1996年7月1日?qǐng)?zhí)行，地震由此被排除于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保范圍之外?？紤]到未經(jīng)批準(zhǔn)擴(kuò)展地震保險(xiǎn)責(zé)任會(huì)致使地震風(fēng)險(xiǎn)迅速累積，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，2000年1月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)《關(guān)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得擴(kuò)展承保地震風(fēng)險(xiǎn)的通知》，強(qiáng)調(diào)“鑒于地震風(fēng)險(xiǎn)屬于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，而我國(guó)尚未建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制制度”，“為有效防范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”，要求“未經(jīng)保監(jiān)會(huì)同意，任何保險(xiǎn)公司不得隨意擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，承保地震風(fēng)險(xiǎn)”，“未經(jīng)保監(jiān)會(huì)同意，中國(guó)再保險(xiǎn)公司不得接受地震保險(xiǎn)的法定分保業(yè)務(wù)”，“任何保險(xiǎn)公司不得采取向國(guó)際市場(chǎng)全額分保的方式承保地震風(fēng)險(xiǎn)”。

（三）轉(zhuǎn)折成長(zhǎng)階段（2001—2008年）

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，面對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中客觀存在的地震保險(xiǎn)需求，2001年8月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》，允許在堅(jiān)持科學(xué)承保、控制風(fēng)險(xiǎn)的原則下將地震險(xiǎn)作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)予以承保，但不得作為主險(xiǎn)單獨(dú)承保，并對(duì)地震保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了規(guī)范，適當(dāng)放寬了對(duì)保險(xiǎn)公司承保地震風(fēng)險(xiǎn)的限制，包括規(guī)定各保險(xiǎn)公司承保地震險(xiǎn)項(xiàng)目需使用單獨(dú)的地震險(xiǎn)條款，條款由各保險(xiǎn)公司自行制定，并報(bào)保監(jiān)會(huì)事前備案等。2002年12月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)明確取消58項(xiàng)行政審批項(xiàng)目，其中包括“地震險(xiǎn)最大自留額的確定方法備案”和“地震險(xiǎn)法定分保審批”兩個(gè)項(xiàng)目，實(shí)際上是取消了地震保險(xiǎn)的報(bào)批制度。這一時(shí)期雖然政策上已經(jīng)消除了禁止性規(guī)定，保險(xiǎn)公司在企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)方面具有了較大的自由度，部分保險(xiǎn)公司也進(jìn)行了一些地震保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)管理的探索，但是地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展仍十分緩慢。

（四）試點(diǎn)推廣階段（2008年—至今）

市場(chǎng)潛在需求和地震保險(xiǎn)研究工作的深化使地震保險(xiǎn)邁入新時(shí)期。2008年汶川地震造成的巨額損失，使地震保險(xiǎn)缺位的現(xiàn)實(shí)再次成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)，基于地震風(fēng)險(xiǎn)損失巨大以及商業(yè)保險(xiǎn)公司承保能力的限制，政府參與巨災(zāi)保險(xiǎn)成為巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的必然之選。黨的十八大以后，中央明顯加快了地震保險(xiǎn)的發(fā)展。2013年十八屆三中全會(huì)明確提出“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”；2014年國(guó)務(wù)院出臺(tái)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào)），要求“加快巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制”；2015年在保監(jiān)會(huì)的支持下，45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則共同組建了“中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體”（簡(jiǎn)稱“住宅地震共同體”），采用市場(chǎng)化的運(yùn)作機(jī)制分擔(dān)災(zāi)害損失，深圳、寧波、云南、四川等部分地區(qū)先后啟動(dòng)巨災(zāi)或地震保險(xiǎn)試點(diǎn)，并取得了一定的進(jìn)展和成果，廣東等地也在積極籌劃中；2016年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部會(huì)同相關(guān)部門制定了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，同年首款全國(guó)性巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品“住宅地震保險(xiǎn)”在全國(guó)正式全面銷售，截至2017年8月，已為全國(guó)150萬(wàn)的居民以4000萬(wàn)元的保額提供了690億元的保障，范圍覆蓋全國(guó)，重點(diǎn)針對(duì)新疆、四川、山西、河北等地。我國(guó)地震保險(xiǎn)正迎來(lái)一個(gè)蓬勃發(fā)展的春天。2018年5月，中再集團(tuán)我國(guó)首個(gè)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)模型。

二、基本成績(jī)

我國(guó)地震保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)近40年的曲折發(fā)展，目前已基本形成了“商業(yè)運(yùn)作，政策支持，保障基本，分層負(fù)擔(dān)”的模式，取得了一系列成績(jī)。一是地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的制度體系初步建立。堅(jiān)持“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、保障民生”的原則，建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，明確了保障對(duì)象和責(zé)任，厘定了保險(xiǎn)金額、條款費(fèi)率和賠付機(jī)制。成立了“住宅地震共同體”，整合行業(yè)承保能力，搭建業(yè)務(wù)平臺(tái)，開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，建立統(tǒng)一的承保理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。設(shè)立了地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金，按照保費(fèi)收入的一定比例計(jì)提，單獨(dú)立賬、逐年滾存，由專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。二是產(chǎn)學(xué)研一體化的合作機(jī)制基本建立。從上世紀(jì)九十年代開始，地震部門就與當(dāng)時(shí)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開始了地震巨災(zāi)保險(xiǎn)工作的積極探索。1990年9月，云南省地震局和云南省人保公司聯(lián)合開展了《昆明地區(qū)地震保險(xiǎn)的科學(xué)性研究》，為健全完善我國(guó)的地震保險(xiǎn)制度提出了可供操作的具體方案。2015年，云南省地震局聯(lián)合云南省保監(jiān)局、誠(chéng)泰保險(xiǎn)公司、昆明理工大學(xué)組成云南省地震保險(xiǎn)模型工作組。誠(chéng)泰保險(xiǎn)公司與云南財(cái)經(jīng)大學(xué)共同構(gòu)建和運(yùn)行了全國(guó)首家產(chǎn)學(xué)研一體化的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心，同時(shí)，誠(chéng)泰保險(xiǎn)與地震、國(guó)土、氣象等部門簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。2016年5月，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)與中國(guó)地震學(xué)會(huì)達(dá)成戰(zhàn)略合作，共建地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室，推動(dòng)地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及損失補(bǔ)償機(jī)制研究。2016年10月，中國(guó)地震局地球物理所與中再集團(tuán)簽訂了有關(guān)支持中國(guó)地震風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室的合作備忘錄，并合作開展“地震保險(xiǎn)軟件平臺(tái)V1.0”的研發(fā)。2017年4月，中國(guó)地震局與中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推進(jìn)地震科技與保險(xiǎn)的融合發(fā)展，并責(zé)成中國(guó)地震災(zāi)害防御中心牽頭，聯(lián)合工力所、地球所、人保財(cái)險(xiǎn)等多方力量開展研討，共同籌建“中國(guó)地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室”。2017年9—11月，地球物理所和中再集團(tuán)的精算及巨災(zāi)模型專家就共同探索開發(fā)符合中國(guó)地震災(zāi)害特點(diǎn)和管理體制的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)模型進(jìn)行了深入研討，并研發(fā)“地震保險(xiǎn)軟件平臺(tái)V2.0”。2018年5月，中國(guó)地震災(zāi)害防御中心與人保財(cái)險(xiǎn)簽署框架合作協(xié)議，雙方著力在人才聯(lián)合培養(yǎng)、地震保險(xiǎn)政策研究、技術(shù)系統(tǒng)研發(fā)等方面深化合作。三是區(qū)域試點(diǎn)積極推進(jìn)。2014年6月，深圳在國(guó)內(nèi)率先啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。2015年4月，《四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》，樂(lè)山、綿陽(yáng)、甘孜、宜賓成為首批試點(diǎn)地區(qū)。2015年11月23日，樂(lè)山市正式啟動(dòng)我國(guó)城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)的第一個(gè)省級(jí)試點(diǎn)。截至2018年5月，四川全省已有18個(gè)市（州）申請(qǐng)開辦地震巨災(zāi)保險(xiǎn)，10個(gè)市（州）實(shí)現(xiàn)承保出單，惠及城鄉(xiāng)居民165萬(wàn)戶，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障達(dá)到431億元。2015年8月，全國(guó)首個(gè)地震保險(xiǎn)專項(xiàng)試點(diǎn)在云南省大理白族自治州啟動(dòng)，并先后在昌寧縣發(fā)生5.1級(jí)地震（2015年10月30日）、云龍5.0級(jí)地震（2016年5月18日）和漾濞5.1級(jí)地震（2017年3月27日）后，分別完成了753.76萬(wàn)元、2800萬(wàn)元和2800萬(wàn)元的賠付，積累了寶貴的政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，具有典型的示范作用。2018年，云南將地震保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)面作為云南鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的地震安全保障工作措施向省政府提出建議，推動(dòng)在大理、玉溪基礎(chǔ)上將麗江、迪慶納入政策性農(nóng)房保險(xiǎn)試點(diǎn)。福建廈門市、新疆昌吉州、浙江寧波市、河北石家莊市也因地制宜開展地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)試點(diǎn)工作。2018年，地震保險(xiǎn)共賠付1992.7萬(wàn)元，其中吉林374萬(wàn)元，云南1616.2萬(wàn)元，對(duì)減輕地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)起到積極有效的作用。

三、下一步工作展望

黨的明確指出，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。現(xiàn)階段我們防震減災(zāi)事業(yè)也面臨人民對(duì)包括安全在內(nèi)的美好生活需要與防震減災(zāi)事業(yè)不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾，要完善社會(huì)力量和市場(chǎng)參與機(jī)制，加快推進(jìn)地震保險(xiǎn)發(fā)展。一是加快地震巨災(zāi)保險(xiǎn)立法。對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度進(jìn)行立法保障是世界各國(guó)確保巨災(zāi)保險(xiǎn)制度各項(xiàng)措施落實(shí)的關(guān)鍵。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立實(shí)施必須依靠完善的法律體系。需加快出臺(tái)《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》，為城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的實(shí)施提供法律保障。二是建立制度實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組。由銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部牽頭，建立部門協(xié)調(diào)合作、信息共享機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)地震等災(zāi)害數(shù)據(jù)共享，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障有效銜接、保險(xiǎn)服務(wù)與社會(huì)治理相互融合、商業(yè)機(jī)制與政府管理密切結(jié)合。三是完善財(cái)政支持。由財(cái)政部門出臺(tái)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金管理辦法，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)備金跨期積累、跨區(qū)統(tǒng)籌。鼓勵(lì)地方財(cái)政對(duì)民眾購(gòu)買城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予保費(fèi)補(bǔ)貼，并按照國(guó)家稅收法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)給予稅收優(yōu)惠。四是加強(qiáng)科技支撐。加強(qiáng)關(guān)于地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)性研究，如更高精細(xì)度的地震事件集、分區(qū)房屋易損性模型、基于區(qū)域的地震危險(xiǎn)性模型、地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，豐富完善適時(shí)的地震災(zāi)害保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)等。五是推廣示范試點(diǎn)。由于我國(guó)各地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入水平差距較大，在地震保險(xiǎn)基本框架下，各地應(yīng)因地制宜開展示范試點(diǎn)工作。鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)集中的地方政府出臺(tái)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的配套支持政策，積極探索各類提高地震巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面的有效模式。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將自有服務(wù)體系與政府災(zāi)害救助體系有效銜接。六是加強(qiáng)科學(xué)普及。加強(qiáng)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的宣傳和教育，提高全社會(huì)利用保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，增強(qiáng)全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

作者：劉小群 王東明 單位：中國(guó)地震局震害防御司 中國(guó)地震災(zāi)害防御中心