汽車(chē)經(jīng)濟(jì)論文精選(九篇)

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第1篇：汽車(chē)經(jīng)濟(jì)論文范文

汽車(chē)設(shè)計(jì)中一般都有一個(gè)高度集成的微控制器，該控制器用來(lái)完成大量的計(jì)算并實(shí)現(xiàn)有關(guān)車(chē)輛運(yùn)行的控制，包括引擎管理和制動(dòng)控制等。汽車(chē)電子設(shè)計(jì)不僅需要在這種噪聲環(huán)境中實(shí)現(xiàn)對(duì)MCU的保護(hù)，同時(shí)也必須規(guī)范MCU模塊設(shè)計(jì)，確保MCU模塊發(fā)射的噪聲滿足相關(guān)的規(guī)范。

在概念上，電磁兼容性(EMC)包含系統(tǒng)本身對(duì)噪聲的敏感性以及噪聲發(fā)射兩個(gè)部分。噪聲可以通過(guò)電磁場(chǎng)的方式傳播從而產(chǎn)生輻射干擾，也可以通過(guò)芯片上或者芯片外的寄生效應(yīng)傳導(dǎo)。

在大多數(shù)汽車(chē)控制系統(tǒng)設(shè)計(jì)中，EMC變得越來(lái)越重要。如果設(shè)計(jì)的系統(tǒng)不干擾其它系統(tǒng)，也不受其它系統(tǒng)發(fā)射影響，并且不會(huì)干擾系統(tǒng)自身，那么所設(shè)計(jì)的系統(tǒng)就是電磁兼容的。

在美國(guó)出售的任何電子設(shè)備和系統(tǒng)都必須符合聯(lián)邦通訊委員會(huì)(FCC)制定的EMC標(biāo)準(zhǔn)，而美國(guó)主要的汽車(chē)制造商也都有自己的一套測(cè)試規(guī)范來(lái)制約其供應(yīng)商。其它的汽車(chē)公司通常也都有各自的要求，如：

SAEJ1113(汽車(chē)器件電磁敏感性測(cè)試程序)給出了汽車(chē)器件推薦的測(cè)試級(jí)別以及測(cè)試程序。

SAEJ1338則提供關(guān)于整個(gè)汽車(chē)電磁敏感性如何測(cè)試的相關(guān)信息。

SAEJ1752/3和IEC61967的第二和第四部分是專(zhuān)用于IC發(fā)射測(cè)試的兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

歐洲也有自己的標(biāo)準(zhǔn)，歐盟EMC指導(dǎo)規(guī)范89/336/EEC于1996年開(kāi)始生效，從此歐洲汽車(chē)工業(yè)引入了一個(gè)新的EMC指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)(95/54/EEC)。

檢查汽車(chē)對(duì)于電磁輻射的敏感性，應(yīng)該確保整個(gè)汽車(chē)在20到1000MHz的90％帶寬范圍內(nèi)參考電平限制在24V/米的均方根值以?xún)?nèi)，在整個(gè)帶寬范圍以?xún)?nèi)的均方根值在20V/米以?xún)?nèi)。在測(cè)試過(guò)程中要試驗(yàn)駕駛員對(duì)方向盤(pán)、制動(dòng)以及引擎速度的直接控制，而且不允許產(chǎn)生可能導(dǎo)致路面上任何其他人混淆的異常，或者駕駛員對(duì)汽車(chē)直接控制的異常。

由于芯片幾何尺寸不斷減小，以及時(shí)鐘速度的不斷增加都會(huì)導(dǎo)致器件發(fā)射超過(guò)500MHz的時(shí)鐘諧波，因此EMC設(shè)計(jì)非常重要。如摩托羅拉公司最新基于e500架構(gòu)的微控制器MPC5500系列，該芯片采用0.1微米工藝技術(shù)，時(shí)鐘頻率為200MHz。

此外，產(chǎn)品成本的要求迫使生產(chǎn)商設(shè)計(jì)電路板時(shí)不使用地層并盡可能減少器件數(shù)量，汽車(chē)設(shè)計(jì)工程師將面對(duì)非常嚴(yán)格的設(shè)計(jì)約束挑戰(zhàn)。設(shè)計(jì)的電子系統(tǒng)必須高度可靠，即使一百萬(wàn)輛汽車(chē)中有一輛存在一個(gè)簡(jiǎn)單的故障都是不允許的。沒(méi)有考慮EMC設(shè)計(jì)而召回所有汽車(chē)的事實(shí)證明這種做法不僅損失巨大，而且影響汽車(chē)廠商的聲譽(yù)。

在電磁兼容設(shè)計(jì)中，“受害方”的概念通常指那些由于設(shè)計(jì)缺乏EMC考慮而受到影響的部件。受害部件可能在基于MCU的PCB或者模塊的內(nèi)部，也可能是外部系統(tǒng)。通常的受害部件是汽車(chē)免持鑰匙入車(chē)(Keyless-Entry)模塊中的寬帶接收器或者是車(chē)庫(kù)門(mén)開(kāi)啟裝置接收器，由于接收到MCU發(fā)出的足夠強(qiáng)的噪聲，這些模塊中的接收器會(huì)誤認(rèn)為接收到了一個(gè)遙控信號(hào)。

汽車(chē)收音機(jī)通常也是受害部件：MCU可能產(chǎn)生大量的FM波段諧波，嚴(yán)重降低聲音質(zhì)量。分布在汽車(chē)中的其它模塊也可能受到類(lèi)似的影響，基于MCU的模塊產(chǎn)生的發(fā)射噪聲經(jīng)由線纜傳播出去，如果MCU產(chǎn)生足夠強(qiáng)的噪聲對(duì)文本和語(yǔ)音進(jìn)行干擾，那么無(wú)繩電話和尋呼機(jī)也容易受到干擾。

EMC設(shè)計(jì)

很多EMC設(shè)計(jì)技術(shù)都可以應(yīng)用到電路板和SoC設(shè)計(jì)中。最具共性的部分就是傳輸線效應(yīng)，以及布線和電源分布網(wǎng)絡(luò)上的寄生電阻、電容和電感效應(yīng)。當(dāng)然，SoC設(shè)計(jì)中存在許多與芯片自身相關(guān)的技術(shù)，涉及基底材料、器件幾何尺寸和封裝等。

首先了解傳輸線效應(yīng)。如果發(fā)送器和接收器之間存在阻抗不匹配，信號(hào)將產(chǎn)生反射并且導(dǎo)致電壓振鈴現(xiàn)象，因而降低噪聲容限，增加信號(hào)串?dāng)_并通過(guò)容性耦合對(duì)外產(chǎn)生信號(hào)發(fā)射干擾。IC上的傳輸線尺寸通常非常小，因此不會(huì)發(fā)射噪聲或者受到輻射噪聲的影響，而電路板上的傳輸線尺寸通常比較大，容易產(chǎn)生這種問(wèn)題，最常用的解決辦法是使用串聯(lián)終結(jié)器。

在SoC設(shè)計(jì)中，噪聲主要通過(guò)寄生電阻和電容來(lái)傳導(dǎo)，而不是以電磁場(chǎng)的方式輻射。CMOS芯片通過(guò)一種外延工藝實(shí)現(xiàn)極低電阻基底的方法來(lái)增強(qiáng)抗閉鎖的能力，而基底的底側(cè)為基底噪聲提供了一種有效的傳導(dǎo)路徑，使得很難將噪聲源同敏感節(jié)點(diǎn)在電氣上分隔開(kāi)來(lái)。

許多并行的p＋基底觸點(diǎn)(contact)為阻性耦合噪聲提供了一個(gè)低阻抗路徑。在n阱和p溝道晶體管p基底的側(cè)壁以及底部之間會(huì)形成寄生電容，因而產(chǎn)生容性耦合噪聲，并且在n溝道晶體管的基底和源區(qū)之間形成pn結(jié)(見(jiàn)圖1)。

單個(gè)pn結(jié)電容非常小，在一個(gè)VLSI的SoC設(shè)計(jì)中并行的電容總和通常是幾個(gè)納法，在連接到電源網(wǎng)絡(luò)之前將源區(qū)和基底直接連接可以短路掉這個(gè)電容。這種技術(shù)還消除了進(jìn)入基底的瞬時(shí)負(fù)電流而導(dǎo)致的體效應(yīng)(bodyeffect)。體效應(yīng)會(huì)增加耗盡區(qū)，并導(dǎo)致晶體管的Vt變高。同樣的技術(shù)也可以應(yīng)用于n阱p溝道晶體管，以減小容性耦合噪聲。

然而，包含層疊晶體管的數(shù)字電路或者模擬電路通常都需要隔離源區(qū)。在這種情況下，增加Vss到基底或者Vdd到基底的電容能夠降低噪聲瞬態(tài)值。對(duì)模擬電路設(shè)計(jì)來(lái)說(shuō)，體效應(yīng)通過(guò)改變偏置電流和信號(hào)帶寬降低了電路性能，因此需要使用其它解決辦法，如阱隔離。對(duì)數(shù)字電路，采用單一的阱最理想，可以降低芯片面積。通過(guò)認(rèn)真的設(shè)計(jì)可以對(duì)體效應(yīng)進(jìn)行補(bǔ)償。

基底噪聲的另一個(gè)來(lái)源是碰撞離化(impact-ionization)電流，該噪聲跟工藝技術(shù)有關(guān)，當(dāng)NMOS晶體管達(dá)到夾斷(pinch-off)電壓時(shí)就會(huì)出現(xiàn)這種情況。碰撞離化會(huì)在基底產(chǎn)生空穴電流(正的瞬間電流)。

通常，基底噪聲的頻率范圍可能高達(dá)1GHz，因此必須考慮趨膚效應(yīng)。趨膚效應(yīng)是指導(dǎo)體上隨著深度的增加感應(yīng)系數(shù)增大，在導(dǎo)體的中心位置達(dá)到最大值。趨膚效應(yīng)會(huì)導(dǎo)致片上信號(hào)的衰減以及信號(hào)在芯片p＋基底層的失真。為最大程度減小趨膚效應(yīng)，要求基底厚度小于150微米，該尺寸遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于某些基底允許的最小機(jī)械厚度，然而更薄的基底更易碎。

噪聲源

微控制器內(nèi)部存在四種主要的噪聲源：內(nèi)部總線和節(jié)點(diǎn)同步開(kāi)關(guān)產(chǎn)生的電源和地線上的電流；輸出管腳信號(hào)的變換；振蕩器工作產(chǎn)生的噪聲；開(kāi)關(guān)電容負(fù)載產(chǎn)生的片上信號(hào)假象。

許多設(shè)計(jì)方法可以降低同步開(kāi)關(guān)噪聲(SSN)。穿透電流是SSN的一個(gè)主要來(lái)源，所有的時(shí)鐘驅(qū)動(dòng)器、總線驅(qū)動(dòng)器以及輸出管腳驅(qū)動(dòng)器都可能受到這種效應(yīng)的影響。這種效應(yīng)發(fā)生在互補(bǔ)類(lèi)型的反相器中，輸出狀態(tài)發(fā)生變化時(shí)p溝道晶體管和n溝道晶體管瞬間同時(shí)導(dǎo)通。確保在互補(bǔ)晶體管導(dǎo)通之前關(guān)斷另一個(gè)晶體管就可以實(shí)現(xiàn)穿透電流最小，在大電流驅(qū)動(dòng)器的設(shè)計(jì)中，這可能要求一個(gè)前置驅(qū)動(dòng)器來(lái)控制該節(jié)點(diǎn)信號(hào)的轉(zhuǎn)換率。

切斷不需要使用模塊的時(shí)鐘也可以降低SSN。很明顯，該技術(shù)同具體應(yīng)用十分相關(guān)，應(yīng)用該技術(shù)可以提高EMC性能。在類(lèi)似摩托羅拉的MPC555和565這樣高度集成的微控制器芯片中，所有芯片的模塊都具有這樣的功能。

SSN也會(huì)產(chǎn)生輻射干擾，瞬間的電源和地電流會(huì)通過(guò)器件管腳流向外部的去耦電容。如果該電路(包括邦定線、封裝引線以及PCB線)形成的環(huán)路足夠大，就會(huì)產(chǎn)生信號(hào)發(fā)射。而環(huán)路中的寄生電感會(huì)產(chǎn)生電壓降，將進(jìn)一步產(chǎn)生共模輻射干擾。

共模輻射電場(chǎng)E的強(qiáng)度由下面等式計(jì)算：

E=1.26x10-6Iwfl/d

E=1.26x10-6Iwfl/d

這里E的單位是伏特/米，Iw的單位是安培，f是單位為赫茲，l是路徑長(zhǎng)度，d是到該路徑的距離，l和d的單位都是米。復(fù)雜設(shè)計(jì)中頻率由特定的應(yīng)用需求來(lái)確定，不可能降低，因此SoC設(shè)計(jì)工程師必須認(rèn)真考慮如何通過(guò)降低Iw或l來(lái)降低電場(chǎng)強(qiáng)度。

處理好時(shí)鐘域也能降低SSN。許多優(yōu)秀的SoC設(shè)計(jì)都是同步電路，這樣容易在時(shí)鐘上下沿處產(chǎn)生很大的峰值電流。將時(shí)鐘驅(qū)動(dòng)器分布在整個(gè)芯片中，而不是采用一個(gè)大的驅(qū)動(dòng)器，這樣可以使瞬態(tài)電流分布開(kāi)。另外一種可能的辦法是確保時(shí)鐘不互相重疊。當(dāng)然必須小心避免由于時(shí)序不匹配而產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)。更重要的是，時(shí)鐘信號(hào)應(yīng)該在遠(yuǎn)離敏感的I/O邏輯信號(hào)，特別是模擬電路。

當(dāng)前的復(fù)雜嵌入式MCU有許多輸出信號(hào)，大多數(shù)輸出信號(hào)都必須能夠快速地響應(yīng)電容負(fù)載。這些信號(hào)包括時(shí)鐘、數(shù)據(jù)、地址和高頻串行通信信號(hào)。對(duì)內(nèi)部節(jié)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，穿透電流和容性負(fù)載都會(huì)產(chǎn)生噪聲。應(yīng)用同樣的技術(shù)處理內(nèi)部節(jié)點(diǎn)可以解決輸出管腳驅(qū)動(dòng)器電路噪聲問(wèn)題。另外，管腳上信號(hào)的快速變換會(huì)產(chǎn)生反射引起的輸出信號(hào)線上的信號(hào)振鈴和串?dāng)_。

將這種類(lèi)型的噪聲源減到最小有許多解決方案。輸出驅(qū)動(dòng)器可以設(shè)計(jì)成驅(qū)動(dòng)強(qiáng)度可以控制，并且可以增加信號(hào)轉(zhuǎn)換速率控制電路來(lái)限制di/dt。由于大多數(shù)器件測(cè)試設(shè)備同最終應(yīng)用相比，測(cè)試節(jié)點(diǎn)電容更高，所以通常更愿意指定一個(gè)固定值來(lái)實(shí)現(xiàn)驅(qū)動(dòng)強(qiáng)度的控制。例如，假定MPC5XX系列的MCU微控制器芯片的CLKOUT滿驅(qū)動(dòng)強(qiáng)度是一個(gè)90pF的負(fù)載，并且是專(zhuān)為測(cè)試目的而設(shè)定。除了因?yàn)闀r(shí)序而考慮滿驅(qū)動(dòng)強(qiáng)度外，最好使用降低的驅(qū)動(dòng)強(qiáng)度。

上面介紹的技術(shù)對(duì)于降低噪聲有積極的作用，由于瞬態(tài)電流包絡(luò)延長(zhǎng)，平均的電流實(shí)際上會(huì)增加。在芯片上實(shí)現(xiàn)一個(gè)LVDS物理層也可以減小由于輸出管腳上大的瞬態(tài)電流產(chǎn)生的噪聲，這種方式依靠差模電流源來(lái)驅(qū)動(dòng)低阻抗的外部負(fù)載(圖2)。電壓的擺幅限制在±300mV范圍內(nèi)。

支持這種技術(shù)所需增加的管腳可以通過(guò)減少電源管腳來(lái)彌補(bǔ)，由于這種實(shí)現(xiàn)方式有效地降低了片上瞬態(tài)電流，因而輸出驅(qū)動(dòng)器通過(guò)電源基本上維持一個(gè)恒定的直流電流，而傳統(tǒng)驅(qū)動(dòng)器中的瞬態(tài)電流則會(huì)在電容性負(fù)載上產(chǎn)生大的電壓擺幅。

在振蕩器設(shè)計(jì)中有兩個(gè)方面會(huì)影響到EMC：輸入和輸出信號(hào)波形的形狀會(huì)產(chǎn)生影響；通過(guò)頻率抖動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)頻譜展寬并降低其窄帶功率的能力。

振蕩器從本質(zhì)上屬于模擬電路，因而對(duì)工藝、溫度、電壓和負(fù)載效應(yīng)比SoC中的數(shù)字電路更敏感。使用自動(dòng)增益控制(AGC)電路形式的反饋來(lái)限制振蕩器信號(hào)幅度可以消除大部分這些效應(yīng)。AGC的另外一種替代實(shí)現(xiàn)就是雙模式振蕩器，可以在高電流模式和低電流模式之間切換。初始狀態(tài)下，電源接通時(shí)使用高電流模式確保較短的啟動(dòng)時(shí)間，然后切換到低電流模式確保最小噪聲。

在集成了作為振蕩器電路一部分的鎖相環(huán)的SoC設(shè)計(jì)中，可以利用頻率抖動(dòng)在很小的范圍內(nèi)改變時(shí)鐘頻率，這樣隨著頻率在一個(gè)范圍上展開(kāi)，可以減少基本能量。整個(gè)系統(tǒng)設(shè)計(jì)必須仔細(xì)考慮確保這種改變的比率以及頻率范圍不會(huì)影響最終應(yīng)用中關(guān)鍵器件的時(shí)序。而在類(lèi)似CAN、異步SCI和定時(shí)的I/O功能等廣泛應(yīng)用于汽車(chē)的串行通信中不能采取該方式。芯片上的開(kāi)關(guān)噪聲表明其自身就是期望信號(hào)輸出的一個(gè)阻尼振蕩，這是電感與芯片上負(fù)載電容串聯(lián)組合而產(chǎn)生的結(jié)果。對(duì)一個(gè)典型的片上總線來(lái)說(shuō)，負(fù)載是一個(gè)連接到許多三態(tài)緩沖器的長(zhǎng)的PCB布線，該負(fù)載的主體是電容，包括柵極，pn結(jié)以及互聯(lián)電容。

消除電感或者降低di/dt可以減小或者消除噪聲。只有當(dāng)噪聲幅度大到會(huì)引起連接節(jié)錯(cuò)誤開(kāi)關(guān)時(shí)，才需要認(rèn)真考慮設(shè)計(jì)中的噪聲問(wèn)題。

降低對(duì)于外部噪聲源的敏感性包括對(duì)外部器件以及內(nèi)部設(shè)計(jì)的考慮。外部的瞬態(tài)電流會(huì)引起管腳上的兩種情況：電壓變化會(huì)導(dǎo)致容性耦合的電流進(jìn)入器件；超出電源范圍的電壓最終會(huì)通過(guò)電阻路徑將電流傳導(dǎo)到器件中。

汽車(chē)電子設(shè)計(jì)中，通常用外部RC濾波器來(lái)限制瞬態(tài)電壓擺幅和注入電流。必須小心，確保外部器件值考慮到漏電流效應(yīng)，尤其是模擬輸入時(shí)。值得注意的是，MCU和IC的I/O管腳通常多達(dá)200個(gè)，這種解決方案所需的額外成本和電路板空間使工程師在系統(tǒng)設(shè)計(jì)中不愿意采用。最好的解決辦法是實(shí)現(xiàn)在芯片上的高度集成。

硬件和軟件技術(shù)可以協(xié)同實(shí)現(xiàn)EMC性能要求。例如，許多MCU都具有在外部總線上輸出內(nèi)部訪問(wèn)的能力，通常情況下這些都是不可見(jiàn)的。這種方式對(duì)于調(diào)試非常有用，但是在一些設(shè)計(jì)不當(dāng)?shù)南到y(tǒng)中可能會(huì)產(chǎn)生外部的總線競(jìng)爭(zhēng)，從而使相關(guān)噪聲增加。

在過(guò)去的工作中我曾遇到芯片上A/D變換器讀取值不正確的類(lèi)似問(wèn)題，該問(wèn)題看上去似乎噪聲在某種程度上干擾了測(cè)量或者是變換。通過(guò)了解系統(tǒng)的硬件結(jié)構(gòu)圖，從表面上了解A/D變換器的輸入部分似乎一切都很正常，但是我注意到外部的EPROM以某種方式實(shí)現(xiàn)解碼，而這種解碼方式在某些非常特殊的情況下可能會(huì)引起總線競(jìng)爭(zhēng)，這種競(jìng)爭(zhēng)不會(huì)影響程序的任何運(yùn)行，但是會(huì)產(chǎn)生足夠的噪聲，因此會(huì)出現(xiàn)A/D變換偶然的錯(cuò)誤。通過(guò)改變解碼邏輯就迅速解決了這個(gè)問(wèn)題。

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第2篇：汽車(chē)經(jīng)濟(jì)論文范文

有關(guān)國(guó)民經(jīng)濟(jì)論文范文一：經(jīng)濟(jì)信息管理與國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的關(guān)聯(lián)性

摘要：總之，根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的實(shí)際情況，注重經(jīng)濟(jì)信息的有效管理，并實(shí)現(xiàn)各部門(mén)、各機(jī)構(gòu)的信息共享和流通，才能真正滿足經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的各種需求，最終保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)信息管理;國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢(shì)的不斷加劇，對(duì)經(jīng)濟(jì)信息的利用情況和管理水平有比較全面的了解，才能更好的滿足各種類(lèi)型的客戶(hù)的需求，以在充分利用各種先進(jìn)信息技術(shù)和設(shè)備的基礎(chǔ)上，促進(jìn)人們生活水平不斷提升。

一、經(jīng)濟(jì)信息管理與國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的關(guān)聯(lián)性

根據(jù)經(jīng)濟(jì)信息的相關(guān)特點(diǎn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的建設(shè)情況來(lái)看，經(jīng)濟(jì)信息的使用對(duì)象主要有團(tuán)體用戶(hù)和個(gè)體用戶(hù)兩種，在與經(jīng)濟(jì)建設(shè)相關(guān)聯(lián)的情況下，必須對(duì)經(jīng)濟(jì)信息的個(gè)體使用者有比較全面的了解，才能?chē)?yán)格按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)經(jīng)濟(jì)信息的對(duì)象進(jìn)行劃分。例如：將職業(yè)作為劃分標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)濟(jì)信息的使用對(duì)象主要包括專(zhuān)家、經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)者等，在充分發(fā)揮團(tuán)體部門(mén)各種職能作用的情況下，將國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)作為重要支持，以在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的剛從恒指，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)信息管理水平不斷提升，最終在國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮不可替代的作用。由于經(jīng)濟(jì)信息種類(lèi)比較多、管理手段多種多樣，在不斷推進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的情況下，管理機(jī)構(gòu)和管理模式的選用也需要相對(duì)應(yīng)的類(lèi)型，才能更好的推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展。在實(shí)踐過(guò)程中，上述機(jī)構(gòu)主要可以分為公共信息服務(wù)部門(mén)、商業(yè)性經(jīng)濟(jì)信息機(jī)構(gòu)兩種，而商業(yè)性經(jīng)濟(jì)信息機(jī)構(gòu)比較看重盈利，公共信息服務(wù)部門(mén)主要是在于公眾服務(wù)，如圖書(shū)館、檔案館等。因此，根據(jù)相關(guān)學(xué)者和研究人員的研究資料可知，在某些情況下，商業(yè)性經(jīng)濟(jì)信息機(jī)構(gòu)也可以看作是公共信息服務(wù)部門(mén)。通常情況下，上述兩種類(lèi)型的機(jī)構(gòu)可以比較廣泛的搜集和儲(chǔ)存各種信息，并通過(guò)編目、分類(lèi)、機(jī)讀目錄和題錄等形式來(lái)管理經(jīng)濟(jì)信息，以滿足各行業(yè)的發(fā)展需求。由此可見(jiàn)，上述兩種機(jī)構(gòu)是非常重要的經(jīng)濟(jì)信息傳播媒介，可以對(duì)各種信息進(jìn)行整理、收集、傳遞等，從而發(fā)揮經(jīng)濟(jì)信息在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的推動(dòng)作用。

二、提升經(jīng)濟(jì)管理水平和加強(qiáng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的措施

1.注重全民信息意識(shí)的不斷增強(qiáng)

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，民眾的經(jīng)濟(jì)信息意識(shí)占據(jù)著非常重要的地位，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)力、文化素質(zhì)等不斷提升的重要保障，因此，注重全面信息意識(shí)的不斷增強(qiáng)，有效提升全民文化素質(zhì)，并真正落實(shí)全民信息意識(shí)教育工作，才能真正實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)信息有限管理。與此同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過(guò)程中，注重信息服務(wù)行業(yè)相關(guān)工作人員的信息意識(shí)教育，不斷增強(qiáng)他們的服務(wù)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，才能在充分利用報(bào)紙、電視等新興媒介的情況下，充分展示出經(jīng)濟(jì)信息的重要性，最終幫助民眾合理運(yùn)用各種經(jīng)濟(jì)信息，從而達(dá)到增強(qiáng)全面經(jīng)濟(jì)信息意識(shí)的目的。

2.注重法律機(jī)制的有效完善

在不斷加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)信息管理的過(guò)程中，注重法律機(jī)制的有效完善，是解決信息立法問(wèn)題的重要保障，以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)信息產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，真正優(yōu)化經(jīng)濟(jì)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境。因此，在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的現(xiàn)代化建設(shè)中，法律機(jī)制的不斷完善，可以在充分利用現(xiàn)有信息產(chǎn)業(yè)法的情況下，實(shí)現(xiàn)全國(guó)信息產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)籌規(guī)劃，并推動(dòng)法律機(jī)制的規(guī)范化、統(tǒng)一化發(fā)展，從而有效解決信息壟斷、信息封鎖等方面的問(wèn)題，以真正促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、經(jīng)濟(jì)信息管理有序化發(fā)展。

3.不斷推進(jìn)行政界線集中化管理

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的情況下，各種經(jīng)濟(jì)信息的有效分配和共享，是經(jīng)濟(jì)信息管理水平不斷提升的重要保障，在推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)上同樣發(fā)揮著重要作用。因此，國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的真正實(shí)現(xiàn)，與經(jīng)濟(jì)信息管理有著相互作用和相互影響的關(guān)系，在有效實(shí)施各種經(jīng)濟(jì)信息管理制度的基礎(chǔ)上，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。在實(shí)踐過(guò)程中，打破行政界線采取集中化管理模式，通過(guò)各種機(jī)構(gòu)收集、整理和加工信息，才能真正實(shí)現(xiàn)各種經(jīng)濟(jì)信息的分類(lèi)和職能劃分，最終促進(jìn)各部門(mén)聯(lián)系不斷增強(qiáng)。與此同時(shí)，在同一個(gè)機(jī)構(gòu)、同一個(gè)部門(mén)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)信息的有效共享，并促進(jìn)各部門(mén)的協(xié)調(diào)和聯(lián)系，增強(qiáng)不同機(jī)制之間的信任和互動(dòng)，才能真正為國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)，最終提高國(guó)民的生活質(zhì)量和國(guó)民經(jīng)濟(jì)服務(wù)水平。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之，根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的實(shí)際情況，注重經(jīng)濟(jì)信息的有效管理，并實(shí)現(xiàn)各部門(mén)、各機(jī)構(gòu)的信息共享和流通，才能真正滿足經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的各種需求，最終保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。因此，在實(shí)踐過(guò)程中，不斷提升經(jīng)濟(jì)管理水平，加強(qiáng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)，才能真正實(shí)現(xiàn)提高人民生活水平和推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的目的。

參考文獻(xiàn)

1、中國(guó)經(jīng)濟(jì)國(guó)民投資率的福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析李稻葵;徐欣;江紅平;經(jīng)濟(jì)研究2012-09-20

2、農(nóng)民工低工資率與國(guó)民福利損失的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析對(duì)經(jīng)典勞動(dòng)供給理論的拓展聶丹;財(cái)經(jīng)研究2007-10-03

有關(guān)國(guó)民經(jīng)濟(jì)論文范文二：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響

摘要：綜上，借助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的契機(jī)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須重點(diǎn)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，努力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、深入釋放市場(chǎng)活力、全面提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，實(shí)現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的再次騰飛。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;國(guó)民經(jīng)濟(jì)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主要影響

(一)衍生出依托互聯(lián)網(wǎng)的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)

由于互聯(lián)網(wǎng)自身具備的高效便捷的通信能力和快速準(zhǔn)確的運(yùn)算能力，產(chǎn)生了一批依托互聯(lián)網(wǎng)龐大的消費(fèi)群體而形成的全新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，這一類(lèi)經(jīng)濟(jì)形態(tài)被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)主要由搜索引擎、電子商務(wù)、即時(shí)通訊、網(wǎng)絡(luò)游戲四大核心產(chǎn)業(yè)構(gòu)成。其中以電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)中的阿里巴巴集團(tuán)發(fā)展態(tài)勢(shì)最為迅猛，其創(chuàng)立初時(shí)資產(chǎn)總規(guī)模僅為1億元人民幣，此后依靠電子商務(wù)迅速擴(kuò)張，2014年在美國(guó)上市時(shí)凈資產(chǎn)總額估值已超2300億美元。

(二)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)模式得到了革新

美國(guó)著名學(xué)者波拉特早在1977年就準(zhǔn)確的預(yù)見(jiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在遭遇互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的變革，并創(chuàng)造性的將社會(huì)產(chǎn)業(yè)部門(mén)劃分為第一信息部門(mén)和第二信息部門(mén)。果不其然，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及使得信息服務(wù)業(yè)迅速與其他傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)融合和滲透，傳統(tǒng)的第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)間的邊界已變得越來(lái)越模糊，這也是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)另一個(gè)重要特征信息高度滲透性。以汽車(chē)電子產(chǎn)業(yè)、光學(xué)電子產(chǎn)業(yè)為例，兩大產(chǎn)業(yè)充分融合了信息服務(wù)和基礎(chǔ)制造，實(shí)難再以單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)學(xué)說(shuō)來(lái)進(jìn)行清晰劃分。

二、國(guó)民經(jīng)濟(jì)立足于互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展前景

創(chuàng)新不僅是技術(shù)成長(zhǎng)的動(dòng)力，也是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本方向。過(guò)去，為了提高國(guó)家的技術(shù)水平，我們采取的是以市場(chǎng)換技術(shù)的戰(zhàn)略，但效果并不理想。所以，當(dāng)前必須清楚地認(rèn)識(shí)到，沒(méi)有自主創(chuàng)新為支撐，即使用市場(chǎng)也換不到核心技術(shù)，一個(gè)國(guó)家的創(chuàng)新能力也難提高。須知，單純地依靠技術(shù)引進(jìn)、技術(shù)模仿和技術(shù)移植絕不會(huì)成長(zhǎng)為一個(gè)有強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力的國(guó)家。所以，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，共同促進(jìn)創(chuàng)新型國(guó)家的建設(shè)和發(fā)展。

(一)將重點(diǎn)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)帶領(lǐng)我國(guó)走進(jìn)以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為先導(dǎo)、以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)、制造業(yè)為支撐、服務(wù)業(yè)為重點(diǎn)的全面產(chǎn)業(yè)格局。在此環(huán)境下，國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅要堅(jiān)持市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政府引導(dǎo)相結(jié)合，比如，積極改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，對(duì)信息程度大、財(cái)務(wù)狀況良好的企業(yè)予以政策扶植和資金鼓勵(lì)，對(duì)于產(chǎn)能相對(duì)落后的僵尸企業(yè)提供兼并和信息化改造指導(dǎo)。加快推進(jìn)第三代移動(dòng)通訊和下一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研究和運(yùn)用，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在提高資源配置效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平上的重要作用，為政府政策制定提供科學(xué)的依據(jù);堅(jiān)持走新型工業(yè)化道路，比如新型工業(yè)化與工業(yè)化、信息化的融合，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶動(dòng)工業(yè)化，運(yùn)用工業(yè)化提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，推動(dòng)傳統(tǒng)工業(yè)走上科技含量高、資源耗費(fèi)少、環(huán)境污染小的道路。

(二)將直線提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力

伴隨著人口紅利的消失，我國(guó)產(chǎn)品的出口能力正逐步被削弱。經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的第三駕馬車(chē)就是凈出口，因此，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的信息技術(shù)，成為了提高國(guó)內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的突破口之一。由此，企業(yè)可利用自動(dòng)化設(shè)計(jì)和生產(chǎn)系統(tǒng)(CAD、CAM)來(lái)提高企業(yè)勞動(dòng)生存率和產(chǎn)品質(zhì)量;或借助管理信息系統(tǒng)(MIS)來(lái)綜合分析經(jīng)營(yíng)管理水平，為管理者提供科學(xué)的決策建議;或采取業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(TPS、EDP)來(lái)提高員工工作效率和產(chǎn)品質(zhì)量;又或是運(yùn)用經(jīng)理信息系統(tǒng)(EIS)向企業(yè)所有者及最高層管理者提供全面的企業(yè)管理信息，集合多元信息技術(shù)合力共同推進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。

(三)將加快市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)釋放速度

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下的社會(huì)消費(fèi)需求被直觀的反映到了網(wǎng)絡(luò)之中，但民間投資和國(guó)外投資卻仍然沒(méi)有出現(xiàn)較大幅度的增長(zhǎng)，這正是市場(chǎng)活力被壓抑的結(jié)果?？梢?jiàn)，政府仍需繼續(xù)深化行政體制的改革，擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放力度。比如，逐步試行取消行政審批流程，下放行政審批權(quán)力，穩(wěn)步推進(jìn)工商登記制度改革;重點(diǎn)修訂政府核準(zhǔn)投資項(xiàng)目目錄，積極擴(kuò)大營(yíng)改增試點(diǎn)，為民間創(chuàng)業(yè)和企業(yè)發(fā)展松綁;放寬存貸款利率管制，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行民間融資機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，為企業(yè)發(fā)展增添動(dòng)力;進(jìn)一步加快各自貿(mào)區(qū)金融自由化改革步伐，深入探索準(zhǔn)入前國(guó)民待遇和負(fù)面清單管理模式，努力提高國(guó)內(nèi)投資吸引力。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上，借助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的契機(jī)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須重點(diǎn)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，努力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、深入釋放市場(chǎng)活力、全面提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，實(shí)現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的再次騰飛。在新的發(fā)展階段和重要的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，我們必須對(duì)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向有所思考，不斷提高認(rèn)識(shí)，有效應(yīng)對(duì)未來(lái)面臨的重大挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)

第3篇：汽車(chē)經(jīng)濟(jì)論文范文

關(guān)鍵詞：費(fèi)率市場(chǎng)化；美國(guó)；日本；臺(tái)灣地區(qū)

中圖分類(lèi)號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2016）02-0081-05

一、引言

2015年3月20日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》（保監(jiān)產(chǎn)險(xiǎn)[2015]24號(hào)）文件，提出我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革“三步走”工作思路：（1）擬定行業(yè)示范條款費(fèi)率和創(chuàng)新型條款費(fèi)率；（2）在部分地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)；（3）在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。方案一經(jīng)出臺(tái)，立即引起了國(guó)內(nèi)外廣泛關(guān)注。根據(jù)保監(jiān)會(huì)工作安排，2015年6月起先在黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等6個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)，2016年1月起商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革試點(diǎn)地區(qū)將從現(xiàn)有的6個(gè)擴(kuò)大到18個(gè)。此后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)表示，費(fèi)率市場(chǎng)化改革將把產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品選擇權(quán)交給消費(fèi)者，使得風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率更加匹配，更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

費(fèi)率市場(chǎng)化就是由市場(chǎng)主體根據(jù)供求關(guān)系設(shè)計(jì)產(chǎn)品的條款和費(fèi)率，即市場(chǎng)決定費(fèi)率的過(guò)程。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)供求關(guān)系確定費(fèi)率水平，費(fèi)率形式、期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別和組合方式由市場(chǎng)決定。20世紀(jì)70年代初美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家喬斯科（Joskow）對(duì)美國(guó)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行效率進(jìn)行研究后，發(fā)現(xiàn)行政管制的費(fèi)率體制不利于保險(xiǎn)公司運(yùn)行效率提升，降低社會(huì)總福利水平，建議構(gòu)建以供求關(guān)系為基礎(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)性保險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率形成機(jī)制，奠定了費(fèi)率市場(chǎng)化的重要理論基礎(chǔ)。全球范圍內(nèi)，由于各經(jīng)濟(jì)體保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度差異巨大，導(dǎo)致保險(xiǎn)領(lǐng)域的費(fèi)率管制程度也不盡相同，目前大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率一般由市場(chǎng)決定，也有少部分國(guó)家的費(fèi)率由監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定。而我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革才剛剛起步，面臨著提升運(yùn)行效率和保持市場(chǎng)穩(wěn)定雙重目標(biāo)。因此，借鑒美國(guó)、日本和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等國(guó)家和地區(qū)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展具有重要意義。

二、美國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革實(shí)踐

本文選擇美國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)作為費(fèi)率市場(chǎng)化改革的代表，主要是因?yàn)檫@些國(guó)家和地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化改革特征明顯、代表性強(qiáng)：一方面，美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管由州保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)實(shí)施，因而費(fèi)率管制方式具有多樣性，總體呈現(xiàn)市場(chǎng)化趨勢(shì)，表現(xiàn)出明顯的市場(chǎng)主導(dǎo)型特征；另一方面，日本和臺(tái)灣地區(qū)受到外部因素的影響，政府花費(fèi)數(shù)年時(shí)間實(shí)施了費(fèi)率市場(chǎng)化改革，表現(xiàn)出很強(qiáng)的政府主導(dǎo)型特征。

（一）美國(guó)費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程

最早美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是自由競(jìng)爭(zhēng)的，后來(lái)出于維護(hù)市場(chǎng)秩序、防范費(fèi)率過(guò)低導(dǎo)致破產(chǎn)等因素考慮，各保險(xiǎn)公司聯(lián)合成立了費(fèi)率測(cè)算機(jī)構(gòu)，全行業(yè)實(shí)施固定費(fèi)率。1869年，美國(guó)最高法院在保羅訴訟弗吉尼亞州一案中認(rèn)定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)受到州定法規(guī)的監(jiān)管。但這一判例在1944年被最高法院在聯(lián)邦政府訴訟東南保險(xiǎn)協(xié)會(huì)一案中被，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)必須遵守聯(lián)邦商業(yè)法規(guī)，固定費(fèi)率的行為違反了聯(lián)邦反托拉斯法。作為回應(yīng)，美國(guó)國(guó)會(huì)于1945年通過(guò)了麥卡倫―弗格森法案（The McCarran-Ferguson Act）。該法案本身并沒(méi)有規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其主要規(guī)定：（1）各州區(qū)域內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分不適用聯(lián)邦反托拉斯法；（2）允許各州自行監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（3）允許各州建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入規(guī)定；（4）保存一些州定的保險(xiǎn)法規(guī)。至今，美國(guó)保險(xiǎn)公司在不同州受到當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)法律法規(guī)監(jiān)管，各州條款費(fèi)率監(jiān)管模式并不一致。

第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，各州固定保險(xiǎn)費(fèi)率模式受到兩大挑戰(zhàn)：一是州保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)審批的條款費(fèi)率，在市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化時(shí)較難快速地反映風(fēng)險(xiǎn)成本變動(dòng)，正在市場(chǎng)上使用的費(fèi)率不合理；二是費(fèi)率管制使得費(fèi)率反映供求關(guān)系的價(jià)格信號(hào)作用喪失，無(wú)法體現(xiàn)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)狀況，降低了公司努力改善經(jīng)營(yíng)效率和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的動(dòng)力。從1947年開(kāi)始，加利福尼亞州等27個(gè)州相繼實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化，受到各州經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場(chǎng)環(huán)境等因素的影響，各州費(fèi)率市場(chǎng)化程度也存在差異?？v觀各州費(fèi)率市場(chǎng)化情況，主要有四種類(lèi)型：（1）開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)型。保險(xiǎn)公司依據(jù)實(shí)際損失率和預(yù)訂費(fèi)用率可以自行擬定費(fèi)率水平，無(wú)須將產(chǎn)品條款費(fèi)率向州保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)報(bào)備或?qū)徟?。?）事后報(bào)備型。保險(xiǎn)公司推出新產(chǎn)品或適用新費(fèi)率，應(yīng)在州法的規(guī)定期限內(nèi)向州保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)報(bào)備條款費(fèi)率擬定相關(guān)文件和實(shí)施效果，無(wú)須事前送審。（3）浮動(dòng)費(fèi)率制。州保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)事先規(guī)定保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率浮動(dòng)范圍，如果保險(xiǎn)公司擬定的費(fèi)率水平在這一范圍區(qū)間內(nèi)，無(wú)須事前報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批，直接備案后即可投入市場(chǎng)；如果保險(xiǎn)公司擬定的費(fèi)率水平超出這一區(qū)間，須事前報(bào)監(jiān)管部門(mén)審批，經(jīng)審核通過(guò)后才可以調(diào)整。（4）備案使用制。保險(xiǎn)公司在擬定條款費(fèi)率后須向州保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)報(bào)備后才能使用，州保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要基于公平合理無(wú)歧視等原則考慮，如果沒(méi)有在一定時(shí)限內(nèi)否決或提出異議，則該條款費(fèi)率自動(dòng)通過(guò)。

在費(fèi)率市場(chǎng)化的沖擊下，美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)也呈現(xiàn)了新態(tài)勢(shì)。具體而言：（1）從產(chǎn)品角度，費(fèi)率市場(chǎng)化后各公司均加大核心產(chǎn)品研發(fā)的投入，突出承保范圍的差異化特征，圍繞客戶(hù)敏感點(diǎn)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品或提供新服務(wù)，總體呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢(shì)。僅1992年春季美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共推出了2468個(gè)新費(fèi)率（含更新費(fèi)率）的保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于市場(chǎng)上產(chǎn)品數(shù)量太多且十分復(fù)雜，同一險(xiǎn)種的不同產(chǎn)品無(wú)論是條款還是費(fèi)率均難以簡(jiǎn)單比較，市場(chǎng)上甚至出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)指導(dǎo)如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的雜志和軟件。（2）從費(fèi)率角度，費(fèi)率放開(kāi)初期平均費(fèi)率呈現(xiàn)較為明顯的下滑態(tài)勢(shì)，但之后受到通貨膨脹、賠付成本增加等因素的影響，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率水平總體呈現(xiàn)波動(dòng)態(tài)勢(shì)，有學(xué)者認(rèn)為美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)平均費(fèi)率水平呈現(xiàn)出“下降、上升、再下降、再上升”的周期性特征。（3）從銷(xiāo)售角度，費(fèi)率市場(chǎng)化導(dǎo)致保險(xiǎn)公司更多依賴(lài)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，近年來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)站投保、電子郵件投保、APP等直銷(xiāo)方式也逐步發(fā)展。（4）從客戶(hù)服務(wù)角度，保險(xiǎn)公司更多以理賠服務(wù)來(lái)爭(zhēng)取客戶(hù)，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量巨大且內(nèi)容復(fù)雜，各公司均加大了客戶(hù)服務(wù)投入和專(zhuān)業(yè)訓(xùn)練，利用理賠服務(wù)來(lái)營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品。（5）從費(fèi)用控制角度，美國(guó)保險(xiǎn)公司積極通過(guò)引入新技術(shù)、改造剝離非核心業(yè)務(wù)等方式降低成本，將原本層級(jí)制結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榉止ぽ^細(xì)、專(zhuān)業(yè)化程度較高的扁平化結(jié)構(gòu)，比如某保險(xiǎn)公司僅為工會(huì)會(huì)員提供醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，主要人力放在核保和理賠上，營(yíng)銷(xiāo)等環(huán)節(jié)依賴(lài)第三方來(lái)完成。（6）從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)角度，在費(fèi)率市場(chǎng)化背景下，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、收購(gòu)、合并等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，特別是小公司生存艱難，1970―2000年，超過(guò)500家美國(guó)保險(xiǎn)公司停業(yè)、被收購(gòu)或合并。（7）從監(jiān)管角度，美國(guó)保險(xiǎn)公司日常監(jiān)管機(jī)關(guān)為各州保險(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)，美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC）主要負(fù)責(zé)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管規(guī)則和行業(yè)制度等的制定。美國(guó)部分州保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)積極干預(yù)費(fèi)率上浮，往往通過(guò)行政法令等反市場(chǎng)化手段設(shè)置費(fèi)率上限，產(chǎn)生獨(dú)有的“費(fèi)率抑制”現(xiàn)象。

（二）日本費(fèi)率市場(chǎng)化實(shí)踐

日本實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化源于1985年日本和美國(guó)達(dá)成的廣場(chǎng)協(xié)議以及后續(xù)系列協(xié)議，特別是1994年和1996年雙方達(dá)成的美日保險(xiǎn)條約。為落實(shí)這些條約，日本政府在兩年內(nèi)分三步實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化。

第一步，修訂《保險(xiǎn)業(yè)法》。1996年日本修訂了《保險(xiǎn)業(yè)法》，其核心在于放松管制、促進(jìn)自由競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)化。主要包括：（1）放開(kāi)產(chǎn)品準(zhǔn)入的審批，逐步實(shí)施報(bào)備制度；（2）放開(kāi)產(chǎn)壽險(xiǎn)公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)邊界，允許產(chǎn)壽險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)立子公司方式開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)；（3）放開(kāi)機(jī)構(gòu)設(shè)立管制，允許和鼓勵(lì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入日本市場(chǎng)，允許相互制保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化為股份制保險(xiǎn)公司；（4）放開(kāi)營(yíng)銷(xiāo)管制，允許不見(jiàn)面銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品和通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第二步，廢除各保險(xiǎn)公司使用算定費(fèi)率的義務(wù)。1998年7月日本修訂了《非壽險(xiǎn)費(fèi)率算定組織法》（Act on Non-life Insurance Rating Organization），廢除了各產(chǎn)險(xiǎn)公司必須使用算定組織費(fèi)率的義務(wù)。各產(chǎn)險(xiǎn)公司可以參考由算定組織提供的純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率再加上一定的附加費(fèi)率作為自己的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

第三步，鼓勵(lì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。1998年12月日本出臺(tái)《金融制度改革法》，該法案放寬了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的限制，比如保險(xiǎn)業(yè)可以通過(guò)設(shè)立子公司兼營(yíng)證券業(yè)務(wù)，之后又放寬了保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的限制，至2001年保險(xiǎn)公司均可以經(jīng)營(yíng)第三領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。

費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，日本各產(chǎn)險(xiǎn)公司可以參考算定組織費(fèi)率來(lái)自行擬定費(fèi)率，但監(jiān)管當(dāng)局仍然采取一定的管制，與此同時(shí)各公司紛紛開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、提供新服務(wù)，來(lái)滿足廣大投保人的需求?？傮w而言，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)平均費(fèi)率快速下降，同時(shí)承保責(zé)任的擴(kuò)大又導(dǎo)致賠款支出不斷上升，在這樣的背景下產(chǎn)險(xiǎn)公司出現(xiàn)普遍虧損。為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，20世紀(jì)90年代末期日本產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了大規(guī)模機(jī)構(gòu)合并與兼并現(xiàn)象，逐漸整合成六大金融集團(tuán)，比如日本三井海上與住友海上合并組成三井住友海上產(chǎn)險(xiǎn)公司，成為日本最具競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)集團(tuán)。此外，個(gè)別產(chǎn)險(xiǎn)公司由于經(jīng)營(yíng)不善而不得不停業(yè)。

（三）臺(tái)灣地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化改革實(shí)踐

2002年4月，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率市場(chǎng)化改革正式啟動(dòng)。這次改革的主要背景是：從外部因素考慮，臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)（原為財(cái)政部保險(xiǎn)司，現(xiàn)為金管會(huì)保險(xiǎn)局）配合加入世界貿(mào)易組織（WTO）所做的承諾，放開(kāi)直接保險(xiǎn)（含財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）市場(chǎng)，取消設(shè)立保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入限制和管制；從內(nèi)部因素考慮，增強(qiáng)臺(tái)灣地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力，提升市場(chǎng)運(yùn)行效率，維護(hù)本地區(qū)消費(fèi)者利益。臺(tái)灣地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化改革可以分為三個(gè)階段。

第一階段（2002年4月―2005年3月）。主要措施包括：（1）新設(shè)計(jì)的政策性住宅火災(zāi)保險(xiǎn)、地震基本保險(xiǎn)、強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品按照臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)核定的純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率和附加費(fèi)率來(lái)執(zhí)行，但強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)費(fèi)用率由各保險(xiǎn)公司自行擬定。（2）產(chǎn)物保險(xiǎn)商業(yè)同業(yè)公會(huì)開(kāi)發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)產(chǎn)品或者各公司自行開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中附加費(fèi)用率由各保險(xiǎn)公司自行擬定。（3）取消火災(zāi)保險(xiǎn)特別費(fèi)率和專(zhuān)項(xiàng)費(fèi)率管理規(guī)定，外資保險(xiǎn)公司可自行擬定費(fèi)率水平，允許各保險(xiǎn)公司自主擬定巨額火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率水平，并在中小保額的火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中增加危險(xiǎn)保險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)。（4）銷(xiāo)售對(duì)象為企業(yè)或法人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新產(chǎn)品條款和費(fèi)率采取核備制，但保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為不宜采用核備制的除外，另外銷(xiāo)售對(duì)象為個(gè)人的新產(chǎn)品采用審批制。（5）采用總量控制原則檢查各保險(xiǎn)公司分險(xiǎn)種的附加費(fèi)用率。

第二階段（2005年4月―2009年3月）。主要措施包括：（1）新設(shè)計(jì)的政策性住宅火災(zāi)保險(xiǎn)、地震基本保險(xiǎn)、強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率按照臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)核定標(biāo)準(zhǔn)來(lái)執(zhí)行，但附加費(fèi)用率由各保險(xiǎn)公司自行擬定。（2）除前述政策性保險(xiǎn)之外，各保險(xiǎn)公司如果能夠提供商業(yè)保險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的精算資料，可以自行擬定純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率水平，經(jīng)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)審核后予以實(shí)施。（3）新產(chǎn)品條款和費(fèi)率采取核備制，但保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為不宜采用核備制的除外。

第三階段（2009年4月至今）。主要措施包括：（1）除政策性住宅火災(zāi)保險(xiǎn)、地震基本保險(xiǎn)、強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率按照臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)核定標(biāo)準(zhǔn)來(lái)執(zhí)行之外，其余新產(chǎn)品均由各保險(xiǎn)公司自行擬定費(fèi)率水平。（2）銷(xiāo)售對(duì)象為企業(yè)或法人的新產(chǎn)品條款和費(fèi)率采取備案制，銷(xiāo)售對(duì)象為個(gè)人的新產(chǎn)品采用核備制。（3）采用確保各保險(xiǎn)公司償付能力以及定期披露財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)報(bào)表等方式進(jìn)行監(jiān)管。

臺(tái)灣地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，保險(xiǎn)市場(chǎng)變化主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）從產(chǎn)品角度，臺(tái)灣保險(xiǎn)公司有意識(shí)推出新產(chǎn)品，比如富邦產(chǎn)險(xiǎn)推出的汽車(chē)限額車(chē)對(duì)車(chē)碰撞損失保險(xiǎn)（適用自用小客車(chē)），該產(chǎn)品保額固定為5萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)元（新臺(tái)幣），具有固定費(fèi)率、定額給付、免自付部分、免查勘（保額為5萬(wàn)和10萬(wàn)）等特點(diǎn)，但2009年改革以來(lái)各公司推出的新產(chǎn)品并不多且特色不太明顯。（2）從費(fèi)率角度，臺(tái)灣地區(qū)實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化后，各公司根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況紛紛調(diào)整費(fèi)率，以蘇黎世、國(guó)泰世紀(jì)、旺旺友聯(lián)為代表的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司持續(xù)調(diào)整，市場(chǎng)平均費(fèi)率水平總體呈向下調(diào)整，但不明顯。（3）從銷(xiāo)售角度，由于預(yù)訂附加費(fèi)率的下降導(dǎo)致原有銷(xiāo)售渠道受到影響，各產(chǎn)險(xiǎn)公司采用諸如網(wǎng)絡(luò)、傳真等方式來(lái)開(kāi)展銷(xiāo)售、改造流程，提供從輸入資料、試算保費(fèi)、確認(rèn)完成等一站式服務(wù)，體驗(yàn)有較大改善。（4）從客戶(hù)服務(wù)角度，各保險(xiǎn)公司提供眾多差異化服務(wù)，比如新安東京海上產(chǎn)險(xiǎn)推出的24小時(shí)緊急道路救援、免費(fèi)代步車(chē)和居家心安等服務(wù)，拉近了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的距離。（5）從費(fèi)用控制角度，各保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)流程再造或使用新技術(shù)來(lái)降低成本。比如新光產(chǎn)險(xiǎn)推出的汽車(chē)險(xiǎn)在線理賠，用戶(hù)可以在線提交相關(guān)材料；新安東京海上產(chǎn)險(xiǎn)推出遠(yuǎn)端查勘視頻系統(tǒng)，當(dāng)受損車(chē)輛進(jìn)入修理廠時(shí)，理賠人員可以在線定損核價(jià)，平均8分鐘完成查勘，減少客戶(hù)等待時(shí)間。這些方法和舉措大大降低了經(jīng)營(yíng)成本。（6）從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)角度，費(fèi)率市場(chǎng)化使得臺(tái)灣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)集中度進(jìn)一步提升，比如富邦產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額已經(jīng)超過(guò)了20%，而亞洲保險(xiǎn)臺(tái)灣分公司市場(chǎng)份額僅為0.01%。（7）從監(jiān)管角度，臺(tái)灣地區(qū)金管會(huì)保險(xiǎn)局一是推出了費(fèi)率監(jiān)測(cè)調(diào)整機(jī)制，要求各產(chǎn)險(xiǎn)公司每年6月底評(píng)估近三年平均滿期賠付率與預(yù)期賠付率之間的偏離度，如果偏離度超過(guò)一定幅度要求檢討和調(diào)整費(fèi)率；二是建立了費(fèi)率充足預(yù)警指標(biāo)，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管，對(duì)于連續(xù)兩年的綜合成本率超過(guò)一定限值的產(chǎn)險(xiǎn)公司，應(yīng)向監(jiān)管部門(mén)書(shū)面報(bào)告原因和改善經(jīng)營(yíng)的方案；三是強(qiáng)化自律機(jī)制，嚴(yán)格落實(shí)自律組織和作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于違反自律規(guī)定的情況，督促稽核等部門(mén)向董事會(huì)報(bào)告。

三、美國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化的比較和啟示

通過(guò)對(duì)美國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程的回顧，我們發(fā)現(xiàn)各個(gè)國(guó)家和地區(qū)均結(jié)合實(shí)際實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化改革，因而在進(jìn)程中存在較大差異?？紤]到條款費(fèi)率管理制度改革的基礎(chǔ)性，這次改革可謂牽一發(fā)而動(dòng)全身。美國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)的費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程可以從不同視角對(duì)我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革提供了有益的借鑒。

（一）美國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化的比較分析

美國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程，由于政策措施和外部環(huán)境差異，表現(xiàn)出較為明顯的區(qū)別：一是改革的初衷不同。美國(guó)費(fèi)率市場(chǎng)化的動(dòng)力來(lái)自于滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的實(shí)際需要，更多地考慮到費(fèi)率管制限制了市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)揮，目的是滿足多樣化的消費(fèi)需求。日本之所以實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化更多的是出于美國(guó)的壓力，費(fèi)率市場(chǎng)化時(shí)國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)正面臨泡沫經(jīng)濟(jì)破滅后遺癥。而臺(tái)灣地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化改革雖然有加入WTO的需要，更多是從增強(qiáng)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力、提升保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行效率目標(biāo)出發(fā)，且臺(tái)灣地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)相對(duì)穩(wěn)定。二是改革的進(jìn)程不同。美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由州保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理，由于各州監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化理念之差異，導(dǎo)致不同地區(qū)之間市場(chǎng)化程度差異較大，但平均費(fèi)率水平總體呈現(xiàn)出“下降、上升、再下降、再上升”的周期性特征；日本的改革主要是放松使用算定組織費(fèi)率的方式來(lái)實(shí)施，但保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍然需要對(duì)產(chǎn)品費(fèi)率實(shí)施審查，只是對(duì)于在算定組織擬定費(fèi)率一定的浮動(dòng)區(qū)間予以快速審核；臺(tái)灣地區(qū)的改革順序是先放開(kāi)商業(yè)保險(xiǎn)附加費(fèi)用率中業(yè)務(wù)費(fèi)用率管制，再放開(kāi)附加費(fèi)用率管制，最后放開(kāi)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率管制。三是改革后的宏觀市場(chǎng)運(yùn)行情況不同。美國(guó)費(fèi)率市場(chǎng)化時(shí)間較早、市場(chǎng)化程度較高，保險(xiǎn)公司受到理賠、人力等因素影響而上調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者不滿，部分州保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)又開(kāi)始對(duì)費(fèi)率進(jìn)行管制，比如密西西比州保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)立法規(guī)定颶風(fēng)保險(xiǎn)費(fèi)率水平上限；日本在改革實(shí)施后出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司停業(yè)等現(xiàn)象，客觀上對(duì)整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)造成了較大沖擊，總保費(fèi)收入增長(zhǎng)幾乎陷入停滯；臺(tái)灣地區(qū)在改革開(kāi)始后，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)整體比較平穩(wěn)，且市場(chǎng)運(yùn)行效率有所提升。

（二）對(duì)加強(qiáng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革監(jiān)管的啟示

1. 探索區(qū)域性改革路徑。日本和臺(tái)灣地區(qū)地域面積狹小且經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較小，因而可以實(shí)行統(tǒng)一的市場(chǎng)化步驟?？紤]到我國(guó)人口眾多、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡，再加上保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的法律、自律、中介等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度基礎(chǔ)不健全，因此應(yīng)借鑒美國(guó)區(qū)域性監(jiān)管策略，在費(fèi)率市場(chǎng)化改革路徑上應(yīng)著重體現(xiàn)區(qū)域性特征，實(shí)施漸進(jìn)式改革路徑，即允許各試點(diǎn)地區(qū)結(jié)合實(shí)際自主設(shè)計(jì)市場(chǎng)化改革路徑，充分調(diào)動(dòng)地方積極性；之后在比較分析各地區(qū)市場(chǎng)化路徑的優(yōu)劣勢(shì)基礎(chǔ)上，提煉出可復(fù)制的市場(chǎng)化改革經(jīng)驗(yàn)，探索實(shí)施具有中國(guó)特色的費(fèi)率市場(chǎng)化改革道路。

2. 實(shí)施費(fèi)率浮動(dòng)區(qū)間監(jiān)管。根據(jù)美國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)，費(fèi)率市場(chǎng)化并不代表保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)完全不干預(yù)費(fèi)率，而是依據(jù)第三方組織專(zhuān)門(mén)提供各險(xiǎn)種純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定價(jià)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管提供參考。我國(guó)應(yīng)轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，實(shí)施費(fèi)率浮動(dòng)區(qū)間監(jiān)管，對(duì)于保險(xiǎn)公司在可容忍的浮動(dòng)費(fèi)率區(qū)間自主定價(jià)實(shí)施備案制，超出費(fèi)率浮動(dòng)區(qū)間實(shí)施審批制。當(dāng)然這一區(qū)間可以是不對(duì)稱(chēng)的，這一方案可以有效引導(dǎo)和規(guī)范各產(chǎn)險(xiǎn)公司承保行為，防止惡性無(wú)序的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)。另外，根據(jù)美國(guó)“費(fèi)率抑制”實(shí)踐，當(dāng)費(fèi)率市場(chǎng)化實(shí)施到一定階段后，監(jiān)管部門(mén)尤其應(yīng)管住費(fèi)率區(qū)間上限，防止費(fèi)率過(guò)高侵蝕行業(yè)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

3. 鼓勵(lì)引導(dǎo)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。美國(guó)Geico保險(xiǎn)公司推出的差額保險(xiǎn)，當(dāng)車(chē)輛因車(chē)禍或意外事故全損或推定全損時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付新車(chē)購(gòu)置價(jià)和車(chē)輛現(xiàn)實(shí)價(jià)值之間的差額，轉(zhuǎn)移了被保險(xiǎn)人面臨的車(chē)輛折舊風(fēng)險(xiǎn)。日本火災(zāi)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了“Get Back”儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)論保險(xiǎn)期限內(nèi)有無(wú)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司都會(huì)在合同結(jié)束時(shí)返還所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。臺(tái)灣富邦產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的限額車(chē)損險(xiǎn)，掛鉤固定費(fèi)率，發(fā)生車(chē)輛碰撞時(shí)免自付。我國(guó)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，逐步開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)輛領(lǐng)域新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)合市場(chǎng)需求和公司實(shí)際推出人性化服務(wù)，優(yōu)化投保、核保及理賠流程，持續(xù)引入新技術(shù)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，增強(qiáng)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而更好地應(yīng)對(duì)費(fèi)率市場(chǎng)化改革帶來(lái)的沖擊。

4. 加強(qiáng)和改善償付能力監(jiān)管。美國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的管控，采用風(fēng)險(xiǎn)資本要求（RBC）來(lái)進(jìn)行償付能力管理，防止費(fèi)率過(guò)低影響保險(xiǎn)公司清償能力。在費(fèi)率形成機(jī)制尚不完善的背景下，費(fèi)率放開(kāi)往往會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司惡性競(jìng)爭(zhēng)和偏好高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，導(dǎo)致更大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，監(jiān)管部門(mén)在放開(kāi)費(fèi)率的同時(shí)也要加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)不同類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)和評(píng)估，充分挖掘利用保險(xiǎn)公司和金融市場(chǎng)信息，定期動(dòng)態(tài)監(jiān)控保險(xiǎn)公司資本金消耗情況，控制資本金充足率，一旦出現(xiàn)償付能力惡化時(shí)及時(shí)采取監(jiān)管措施，牢牢守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。

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Lin Bin

（Zhejiang Bureau of China Insurance Regulatory Commission，Zhejiang Hangzhou 310004）