銀行業(yè)的現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】宏觀調(diào)控 銀行 金融風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、引言

作為金融機(jī)構(gòu)的重要部分，銀行在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中扮演著不可或缺的角色。隨著經(jīng)濟(jì)全球化以及經(jīng)濟(jì)一體化的深入，銀行在發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)也出現(xiàn)了不同程度的變化，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先外部環(huán)境復(fù)雜多變，金融危機(jī)爆發(fā)之后，各國在經(jīng)濟(jì)方面采取了各種措施，以期讓本國經(jīng)濟(jì)從危機(jī)的陰霾中能夠順利地走出，我國在金融危機(jī)之后推出了“四萬億”的投資計(jì)劃，使得我國經(jīng)濟(jì)在2009年以后慢慢地恢復(fù)到危機(jī)前的發(fā)展速度，危機(jī)之后的金融環(huán)境更加復(fù)雜，使得我國銀行體系必須采取措施以應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的宏觀風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)；其次是內(nèi)部環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜，針對(duì)我國現(xiàn)狀，銀行有關(guān)金融案件頻頻出現(xiàn)，說明現(xiàn)有的體制下不足以依靠自身來完善金融市場的正常運(yùn)行，另外，我國的大部分銀行屬于國有性質(zhì)，國家作為其中的最大股東參與決策，這樣就可能由于政策的失誤導(dǎo)致虧損情況的發(fā)生。近幾年，中小企業(yè)貸款困難、國有企業(yè)資金閑置等問題的出現(xiàn)，使我國的金融市場備受爭議。

二、金融市場中銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

首先，從銀行業(yè)的參與主體來講，國家是其最大的股東，政府可以代表國家行使權(quán)力，這樣，如果發(fā)生決策失誤，就可能導(dǎo)致經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；其次，由于銀行在我國市場中處于壟斷地位，在日常經(jīng)營過程中，會(huì)發(fā)生由于缺乏充分的市場競爭而產(chǎn)生效率低下等問題。儲(chǔ)戶針對(duì)銀行業(yè)制定的各種條款，多數(shù)只能抱著容忍的態(tài)度，不利于銀行業(yè)的發(fā)展。因此，在自然條件和市場環(huán)境的雙重制約下，銀行只有實(shí)現(xiàn)自主地完善相關(guān)制度體系，才能更好地參與到市場競爭中去。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)上文所述，銀行在我國市場經(jīng)濟(jì)中處于壟斷地位，雖然我國銀行的數(shù)量眾多，但主要資金分布在主要的幾個(gè)銀行，例如中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等等。在銀行的信貸過程中，一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，就可能導(dǎo)致銀行的資金周轉(zhuǎn)困難，更嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致資金鏈斷裂。因此，針對(duì)我國人數(shù)眾多的現(xiàn)在，如何把握好信用尺度、衡量好貸款人的信用等級(jí)，是一個(gè)亟待解決的問題。尤其是現(xiàn)階段，很多國有銀行將業(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村地區(qū)，該地方是一個(gè)相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的區(qū)域，尤其是在信用貸款方面，由于缺少快速變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)抵押，導(dǎo)致銀行在衡量信用方面處于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的地位。

（三）市場風(fēng)險(xiǎn)

我國的市場經(jīng)濟(jì)體制中，諸多銀行在其中處于壟斷地位，因此，市場風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說較小。但是，我國正處于改革時(shí)期，在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大內(nèi)需等方面，銀行在其中扮演著重要的角色。改革期間，新的金融衍生品逐步產(chǎn)生，同樣會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生重要的影響，此部分的市場風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

（四）內(nèi)部體制風(fēng)險(xiǎn)

由于銀行屬于國有企業(yè)，鑒于其特有的壟斷地位，受市場競爭的影響小、盈利高，因此其參與者享受著高出其他諸多行業(yè)的待遇。但是正是由于這種體制現(xiàn)狀，工作人員由于缺少必要的淘汰機(jī)制，容易發(fā)生工作懈怠、服務(wù)不周到、不思進(jìn)取等問題。長此以往，會(huì)減少銀行本身的競爭力，不利于其長遠(yuǎn)地發(fā)展。

三、金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）經(jīng)濟(jì)全球化的影響

伴隨著我國改革開放的逐步深入，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，我國與世界的發(fā)展逐步聯(lián)系得日益緊密。改革開放至今，國際資金對(duì)我國的投資不斷加大，中國已經(jīng)成為了世界最大的工廠，同時(shí)，世界的資金進(jìn)入中國，為我國提供了大量的外匯儲(chǔ)備。世界資金的流入，需要通過銀行這條渠道，與傳統(tǒng)的對(duì)內(nèi)模式相比，這樣的情況是我國尚未面對(duì)的問題。相比于銀行業(yè)，我國的金融市場日益復(fù)雜，因?yàn)椴辉偈莻鹘y(tǒng)的內(nèi)部經(jīng)濟(jì)，還要應(yīng)對(duì)國外金融的各種難題。金融市場的開放，進(jìn)入很多國外的投資模式和投資機(jī)構(gòu)，這些外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國市場，一方面促進(jìn)了我國金融市場的發(fā)展，另一方面也使我國的金融市場變得日益復(fù)雜，因此我國的銀行業(yè)需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)越來越多。

（二）現(xiàn)有融資渠道的影響

首先，通過分析銀行貸款對(duì)象的數(shù)據(jù)可以得出，我國銀行資金貸給國有企業(yè)占據(jù)了很大一部分，而我國的私有企業(yè)在同等條件下能夠獲得的企業(yè)貸款相對(duì)貧乏和困難。其次，通過研究我國企業(yè)現(xiàn)有的融資渠道，除了企業(yè)發(fā)行債券、上市融資、股東相互出資、民間借貸、以及銀行貸款等等方式，幾乎沒有其他的途徑。近兩年溫州爆發(fā)的中小企業(yè)倒閉潮、以及鄂爾多斯的民間借貸崩盤等事件屢見不鮮，終究其原因，不難發(fā)現(xiàn)融資渠道困難是企業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。然而，一方面是國有企業(yè)的資金閑置，另一方面是很多中小企業(yè)和微小企業(yè)的資金鏈斷裂以及倒閉等現(xiàn)象，充分說明我國融資渠道的缺乏，嚴(yán)重影響了我國私有企業(yè)的發(fā)展。此外，民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，發(fā)展過程中又缺乏相應(yīng)的政策扶持，同時(shí)面臨著法律、法規(guī)并不完善等問題，很大程度上阻礙了金融市場的穩(wěn)定、以及民間資本的發(fā)展?？傊?，由于我國融資方式長期處于發(fā)展不平衡的狀態(tài)，一方面市場亟需資金解決現(xiàn)實(shí)問題，另一方面其他融資渠道不通暢，此種現(xiàn)象的存在不僅不利于銀行自身的積累與壯大，分散了其內(nèi)部資源，導(dǎo)致其不能發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)。最后，如果大量資金流入經(jīng)營效率低下的國有企業(yè)，而不是充滿活力的中小企業(yè)，對(duì)我國金融市場的穩(wěn)定也造成了不利的影響。

（三）國內(nèi)金融環(huán)境的變化

經(jīng)濟(jì)全球化導(dǎo)致資本的流動(dòng)速度變快，銀行之間的相互拆借等情況變得更加緊密。在國內(nèi)，隨著市場化程度地逐步深化，眾多中小銀行也參與到金融市場當(dāng)中，使銀行主體之間的相互競爭放大?！笆濉逼陂g所提到的深化經(jīng)濟(jì)體制改革的方針政策不可避免地會(huì)對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響，同時(shí)金融行業(yè)已經(jīng)開始從封閉走向外界，同行業(yè)之間的競爭不可避免地會(huì)加劇。對(duì)于后來出現(xiàn)的部分股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行、交通銀行、民生銀行等出現(xiàn)，為金融行業(yè)提供了一些新的特色。如何調(diào)整自身的目標(biāo)，使自己的競爭力處于行業(yè)的前列成了現(xiàn)在銀行的重點(diǎn)。近幾年出現(xiàn)的一些區(qū)域性銀行在市場中充分發(fā)揮其特有優(yōu)勢(shì)，以顧客的需求為核心，在整個(gè)銀行業(yè)的競爭中的優(yōu)勢(shì)逐步顯現(xiàn)。因此，如何在有限的市場上搶占先機(jī)、提升企業(yè)的核心競爭力，已經(jīng)成為銀行需要面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)。

（四）政府在金融市場中的地位

由于我國的銀行基本上是國家控股，或者是純國有企業(yè)，政府在其中行使著決策權(quán)。由于我國社會(huì)主義性質(zhì)，國有企業(yè)關(guān)乎著國民經(jīng)濟(jì)的命脈，因此，在資本的借貸對(duì)象上，國有企業(yè)比一般的私有企業(yè)要占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。改革開放之后的三十多年內(nèi)，中國特色的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)形成，在此形勢(shì)下，銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的壟斷地位一直沒有變，企業(yè)的融資渠道缺乏導(dǎo)致企業(yè)的貸款來源必須經(jīng)過銀行，這樣的層層審批制度不利于企業(yè)的資金高速運(yùn)轉(zhuǎn)，使企業(yè)在市場中不能靈活地應(yīng)對(duì)危機(jī)。鑒于國有產(chǎn)權(quán)制度的特點(diǎn)，國有商業(yè)銀行與國有企業(yè)同屬國家所有，大量資金用以支持國有企業(yè)，而人們賴以生存的私有企業(yè)在市場競爭中處于劣勢(shì)地位。同時(shí)，國有的效益由于比不上參與市場競爭的私有企業(yè)，因此，資金在國有企業(yè)的增值速度始終趕不上在民營企業(yè)中的增值速度，這也給我國銀行的信貸資金造成了一系列的風(fēng)險(xiǎn)。中國人民銀行公布的《2010年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》中提到，我國2010年中國人民幣貸款增加7.95萬億元，超出此前央行全年人民幣7.5萬億元的新增貸款目標(biāo)。然而隨著銀行的超額放貸，使得銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加，這也成為了銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)隱患。

四、規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)而采取的措施

（一）加大民營企業(yè)的扶持力度

首先，銀行的設(shè)置原則應(yīng)該是為人民的經(jīng)濟(jì)生活服務(wù)，服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的同時(shí)做好社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定協(xié)調(diào)工作。由于我國社會(huì)制度的特點(diǎn)，使得現(xiàn)在的很多民營企業(yè)很難從國有銀行中獲得支持，與之形成對(duì)比的是現(xiàn)在的很多國有企業(yè)獲得相對(duì)較多的社會(huì)資源，卻增值不明顯。由于我國民營企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)的參與程度越來越高，發(fā)展?jié)摿υ絹碓酱?，已?jīng)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中扮演著不可或缺的角色，如果該部分的企業(yè)發(fā)生資金鏈斷裂的情形，容易導(dǎo)致居民生活問題的發(fā)生。因此，把加大民營企業(yè)的扶持力度應(yīng)該放在規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的重要位置。

（二）完善銀行內(nèi)部管理制度

由于我國銀行屬于國有企業(yè)或者國家屬于最大的股東等情形，因此，在其壟斷市場中，容易造成內(nèi)部工作人員工作懈怠等現(xiàn)象的產(chǎn)生，不利于其在經(jīng)濟(jì)全球化的完全市場競爭中發(fā)展，此類問題可以通過支持村鎮(zhèn)銀行管理人員和員工持股的方式，來調(diào)動(dòng)他們做大做強(qiáng)企業(yè)的積極性。另一方面，由于現(xiàn)階段的銀行業(yè)務(wù)相對(duì)趨于飽和，如何提高服務(wù)效率、制定相應(yīng)的管理目標(biāo)將是銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的另一項(xiàng)重要任務(wù)。例如，將業(yè)務(wù)延伸至村鎮(zhèn)的銀行可以通過吸收部分熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的小股東，不僅可以有效地解決信息不對(duì)稱的問題，還能在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（三）拓寬企業(yè)的融資渠道

由于資本逐利的特性，一旦企業(yè)在實(shí)業(yè)方面受到了很大的壓制，管理者會(huì)通過其他途徑使資金增值，例如投資等等。現(xiàn)階段由于企業(yè)的資金來源有限，主要的途徑是民間借貸和銀行貸款，能夠通過發(fā)行債券和發(fā)行股票的企業(yè)在中國市場上是比較少的。總之，在體制的約束和融資渠道缺乏的情況下，企業(yè)只能通過各種手段使自己的資金鏈保持充足。但是，由于缺乏資金的供應(yīng)，企業(yè)在做大做強(qiáng)的方面顯得力不從心。拓寬融資渠道，避免企業(yè)倒閉等社會(huì)經(jīng)濟(jì)問題的發(fā)生，是政府未來可采取的一個(gè)措施。

（四）建立存款保險(xiǎn)制度

建立存款保險(xiǎn)制度，能夠增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信任。同時(shí)，良好的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于保護(hù)存款人的利益、維護(hù)金融體系的穩(wěn)定起著重大的作用。我國是一個(gè)高儲(chǔ)蓄的國家，一旦銀行的信用發(fā)生危機(jī)，將會(huì)爆發(fā)諸如銀行倒閉等金融危機(jī)。因此，建立完善存款保障制度是一個(gè)未來銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施。

四、結(jié)束語

本文通過綜述了現(xiàn)階段我國銀行業(yè)的主要金融風(fēng)險(xiǎn)，分析并列舉了一些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，從中可知加強(qiáng)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范是一項(xiàng)艱巨而重要的任務(wù)。尤其是全球金融危機(jī)之后，世界經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)變幻莫測(cè)，針對(duì)各種可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國銀行必須進(jìn)行不斷地探索研究，以期能夠采取相應(yīng)的措施將金融風(fēng)險(xiǎn)抑制在初發(fā)階段。最后本文給出了部分防范金融風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)措施建議，期望該部分措施完善之后能夠?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)實(shí)力的增長、市場經(jīng)濟(jì)體制的完善、企業(yè)經(jīng)營效益的提高等方面提供支持。

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第2篇：銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文

我國銀行機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀是，大型商業(yè)銀行有四五家，中型商業(yè)銀行有十余家，小型商業(yè)銀行有上百家。這個(gè)規(guī)模格局與許多國家的情形基本上接近，即在按規(guī)模劃分的數(shù)目上呈現(xiàn)“三角形”或“金字塔”格局。

這種格局的出現(xiàn)有其歷史必然性。小型銀行機(jī)構(gòu)數(shù)目相對(duì)眾多，一是因?yàn)檫M(jìn)入門檻相對(duì)低，二是因?yàn)榉稚⒃趶V泛地區(qū)，三是因?yàn)樗鼈冎袃H僅有少數(shù)能壯大進(jìn)入大中型銀行行列。

大型銀行通常是全國性甚至高度國際化的機(jī)構(gòu)。它們?cè)诔闪⒅跬ǔ＞统袚?dān)了綜合性全國性的功能，并與一國中央政府或聯(lián)邦政府的財(cái)政部門有著密切聯(lián)系。

中型銀行在發(fā)展之初往往有濃厚的區(qū)域或行業(yè)背景，并能依托所在區(qū)域或行業(yè)背景優(yōu)勢(shì)取得快速增長。其中的佼佼者或能壯大成為大型銀行。

就這些銀行機(jī)構(gòu)所擁有的資產(chǎn)或存貸業(yè)務(wù)量指標(biāo)來看，它們的分布格局也呈現(xiàn)出類似特點(diǎn)，即“倒三角形”或“倒金字塔”：大銀行在全國銀行總資產(chǎn)或存貸業(yè)務(wù)總量中占據(jù)較大份額，中型銀行占據(jù)相對(duì)較小的份額，小型銀行合計(jì)起來也僅占一個(gè)還要小的份額。

這種分布格局在一定意義上也可以說是自然規(guī)律的體現(xiàn)。在自然界，高海拔的山峰總是少數(shù)。有統(tǒng)計(jì)說，地球上8000米海拔以上的山峰僅有14座（亦說24座，連同非獨(dú)立山峰在內(nèi)），海拔7000米以上的山峰有425座，6000米海拔以上的山峰則有數(shù)千座，再低海拔的山峰則數(shù)以萬計(jì)十萬計(jì)甚至不計(jì)其數(shù)。大多數(shù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象與自然現(xiàn)象一樣都有相通相似性。

一個(gè)問題是，能否從上述銀行業(yè)機(jī)構(gòu)分布的情況推論出銀行業(yè)的競爭性或壟斷性的程度？回答是既可以也不可以。說可以，是因?yàn)榕袛喔偁幮缘幕緲?biāo)準(zhǔn)是同一個(gè)行業(yè)中是否有著至少兩個(gè)以上的經(jīng)營者，而我國銀行業(yè)的機(jī)構(gòu)分布情況顯然符合這個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)；說不可以，是因?yàn)閼?yīng)當(dāng)對(duì)“同一個(gè)行業(yè)”這個(gè)說法作進(jìn)一步的細(xì)分和鑒別，以便弄清楚各個(gè)經(jīng)營者的相互關(guān)系。

在原先的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，幾大國有銀行往往也被叫做“專業(yè)銀行”，這個(gè)叫法本身就體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)不讓這些銀行從事相同業(yè)務(wù)并避免相互競爭的政策意圖。在這個(gè)意義上，不能簡單地說，只要有多家銀行存在，它們之間就必然有競爭。

另一方面，也有必要指出，并不是說銀行機(jī)構(gòu)之間都必須有著面對(duì)面的直接競爭，而且這種競爭越多越好。如果一個(gè)行業(yè)是完全競爭的，那么，該行業(yè)內(nèi)各個(gè)企業(yè)提供的產(chǎn)品或服務(wù)基本上是無差別的，它們之間的競爭主要依靠打價(jià)格戰(zhàn)的手段。價(jià)格戰(zhàn)的通常結(jié)果是，“一敗一勝”或“兩敗俱傷”。20世紀(jì)90年代，國內(nèi)幾大“專業(yè)銀行”陸續(xù)“越界”展開經(jīng)營，在同一城市相互之間的競爭愈演愈烈，大家都“高息攬存”，而這就是價(jià)格戰(zhàn)。

國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)都表明，價(jià)格戰(zhàn)會(huì)無止境地抬高銀行經(jīng)營成本，促使一些銀行鋌而走險(xiǎn)，讓它們最后必然因所承擔(dān)和所累積的風(fēng)險(xiǎn)過高而不得不倒閉。更重要的是，價(jià)格戰(zhàn)的最終結(jié)果是給整個(gè)銀行體系帶來嚴(yán)重的不穩(wěn)定的影響。

理想的狀態(tài)是，銀行業(yè)內(nèi)部既要有競爭，又要避免價(jià)格戰(zhàn)之類的惡性競爭、過度競爭。從國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)看，維持銀行業(yè)適度競爭、健康發(fā)展的基本途徑有三：進(jìn)入控制，產(chǎn)權(quán)流動(dòng)，特色經(jīng)營。

進(jìn)入控制包括政策準(zhǔn)入和行業(yè)壁壘。政府監(jiān)管當(dāng)局必須為銀行業(yè)進(jìn)入者設(shè)立最低門檻，符合條件者才能發(fā)放執(zhí)業(yè)牌照。另一方面，不能將進(jìn)入控制完全寄托于政策限制，因?yàn)檎呦拗票旧硪灿幸欢ǖ木窒扌?。行業(yè)壁壘也是一個(gè)可行之策，即銀行業(yè)現(xiàn)有經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確立自身的競爭優(yōu)勢(shì)，尤其通過分支機(jī)構(gòu)的廣泛設(shè)置等手段促使?jié)撛诘倪M(jìn)入者和競爭者面臨高昂的進(jìn)入成本。

產(chǎn)權(quán)流動(dòng)是銀行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)整合重組的必要條件。市場經(jīng)濟(jì)背景下，競爭的過度性和白熱化客觀上都在呼喚著并購重組。如果沒有產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)性，并購重組要么不可能，要么困難重重。而產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)性一定以產(chǎn)權(quán)的分散性和可交易性為前提。在這方面，我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)還面臨許多調(diào)整改革發(fā)展的任務(wù)。

特色經(jīng)營是差別化發(fā)展戰(zhàn)略的體現(xiàn)，是高級(jí)競爭，也是銀行機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展之基礎(chǔ)。特色經(jīng)營可以有多種含義，既包括銀行產(chǎn)品的個(gè)性特點(diǎn)、產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，也包括銀行服務(wù)的細(xì)分和綜合化。特色經(jīng)營的成就必須體現(xiàn)在銀行客戶的識(shí)別和認(rèn)可上，形成客戶的認(rèn)同效應(yīng)和持續(xù)跟隨效應(yīng)。對(duì)銀行機(jī)構(gòu)來說，一旦在顯著程度和規(guī)模上獲得了客戶的認(rèn)同，自己也就獲得了一定的定價(jià)權(quán)。也就是說，這種定價(jià)權(quán)實(shí)質(zhì)上來自于客戶對(duì)自己其他選擇的主動(dòng)放棄，是銀行經(jīng)營優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)，不屬于特許權(quán)壟斷。

近年來，許多國內(nèi)銀行事實(shí)上都高度重視發(fā)展特色經(jīng)營，不斷創(chuàng)新，開拓新產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，促使國內(nèi)銀行服務(wù)業(yè)有極大改觀，從過去比較單一簡陋的服務(wù)格局演進(jìn)到目前相當(dāng)多樣化的并有一定精細(xì)性的服務(wù)格局。這是國內(nèi)銀行業(yè)自我國加入世界貿(mào)易組織以來所出現(xiàn)的積極的、值得慶喜的進(jìn)步。

但是，也應(yīng)該看到，與國外一些同類機(jī)構(gòu)相比較，我國許多銀行的特色經(jīng)營仍需要繼續(xù)發(fā)展和提高，在產(chǎn)品、服務(wù)和品牌效應(yīng)上還有很大的提升空間。

同時(shí)，還應(yīng)該看到，在銀行業(yè)經(jīng)營格局的調(diào)整進(jìn)程中應(yīng)遵循“自然分工”原則，即不強(qiáng)求政策主導(dǎo)，也不強(qiáng)化政策限制，更多地發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)自身的主動(dòng)性、自覺性和創(chuàng)造性。在這方面，尤其應(yīng)當(dāng)注意防范一些中小型銀行機(jī)構(gòu)因追求雷同化高速擴(kuò)張所可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

20世紀(jì)90年代后半期到本世紀(jì)初，美國有一家地方銀行利用當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)景氣帶來的好機(jī)會(huì)，實(shí)行了超高速擴(kuò)張的發(fā)展戰(zhàn)略。這家名為“華盛頓互助”的機(jī)構(gòu)開始時(shí)僅僅為一家儲(chǔ)貸合作社類型的機(jī)構(gòu)，在獲得商業(yè)銀行執(zhí)照后很快就開始了跨地域的擴(kuò)張，從西海岸一路奔向東海岸，到本世紀(jì)之初，儼然擠入美國前十大銀行之列。該機(jī)構(gòu)也有一定的經(jīng)營特色，即吸收眾多中小個(gè)人客戶儲(chǔ)蓄，大量發(fā)放分期償還住房貸款。在次貸危機(jī)爆發(fā)后，這家銀行遭遇前所未見的資金周轉(zhuǎn)困難，不得不破產(chǎn)清算。華盛頓互助銀行的倒閉既是次貸危機(jī)的一個(gè)后果，也是后來金融危機(jī)加劇的一個(gè)因素。

第3篇：銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：零售銀行業(yè)務(wù)；金融業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)發(fā)展

零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國際先進(jìn)銀行的主要利潤來源，而且也成為我國亞洲銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。本文以我國11家銀行為實(shí)證，選擇2012年二季度末影響零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行實(shí)證分析，從而為我國發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)提供對(duì)策建議。

一、零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平定量分析。

1.指標(biāo)選取

筆者借鑒國內(nèi)研究零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平指標(biāo)體系構(gòu)建的思路，考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性和影響的重要程度，選取如下指標(biāo)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

2.樣本、數(shù)據(jù)來源

3.實(shí)證分析

4.實(shí)證結(jié)論。

實(shí)證結(jié)果顯示：一是每個(gè)銀行零售銀行的發(fā)展水平參差不齊，如四大行和招行優(yōu)于其他股份制銀行；二是最大的公共因子F1與營業(yè)收入占比、利息收入占比、營業(yè)利潤占比和客戶數(shù)的相關(guān)性高，說明要推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)可從這三方面入手。

二、我國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思路

1.強(qiáng)化零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。目前，我國零售銀行業(yè)務(wù)正處在全面起步階段，各家銀行爭相發(fā)展，因而存在著盲目擴(kuò)張、放松風(fēng)險(xiǎn)管理的不足。要不斷健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，使零售銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

2.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷。銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向應(yīng)主要是致力于產(chǎn)品的高科技含量，進(jìn)行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)。

3.加快渠道建設(shè)，提高網(wǎng)點(diǎn)銷售。分支機(jī)構(gòu)建設(shè)和電子化并重，并逐漸轉(zhuǎn)向電子化服務(wù)。各家銀行應(yīng)對(duì)各種渠道進(jìn)行有效整合，使之各司其職，互為補(bǔ)充。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1]陳小憲.零售銀行業(yè)務(wù)———中小股份制銀行的戰(zhàn)略支點(diǎn)[J].銀行家，2006（12）：46-49.

第4篇：銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞:操作風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)管理,商業(yè)銀行

近年來,我國金融案件呈現(xiàn)多發(fā)、高發(fā)態(tài)勢(shì),多家銀行相繼曝出涉案金額巨大的案件,有關(guān)銀行的業(yè)務(wù)操作方面的案件屢屢發(fā)生,例如轟動(dòng)一時(shí)的開平中行行長貪污挪用近5 億美元;邯鄲農(nóng)行管庫員盜取金庫5100 萬元現(xiàn)金潛逃等等。在目前及今后相當(dāng)一段時(shí)期, 資產(chǎn)規(guī)模龐大、分支機(jī)構(gòu)分布廣泛、從業(yè)人員眾多的國有商業(yè)銀行仍將是我國金融業(yè)的主體。如何有效的防范操作風(fēng)險(xiǎn)是保證銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)營和金融安全的重大課題。

一、我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

根據(jù)2004年6月巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的《巴塞爾新資本協(xié)議》的定義, 操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。它包括法律風(fēng)險(xiǎn), 但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)滲透于銀行經(jīng)營的所有領(lǐng)域和業(yè)務(wù)流程, 具有普遍性、隱蔽性、危害性和可控性等特點(diǎn)。本文參照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)因素分類法,并根據(jù)我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際情況做了一定調(diào)整,將事件分成六類:1、內(nèi)部欺詐,指銀行內(nèi)部人員進(jìn)行的或?yàn)橹鲄⑴c的詐騙、盜用銀行資產(chǎn)的行為。2、外部欺詐,指銀行以外人員為主進(jìn)行的詐騙、盜用銀行資產(chǎn)的行為。3、金融腐敗,指銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)主要領(lǐng)導(dǎo)利用其壟斷權(quán)力所進(jìn)行的不按交易規(guī)則作為、為自身牟取私利的行為。4、系統(tǒng)漏洞,指銀行軟件或者硬件錯(cuò)誤、通信故障以及設(shè)備老化等問題。5、違規(guī)執(zhí)行,這是一種復(fù)合型的類別,基本屬于“失誤型損失”。鑒于目前我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)層次比較低,不宜按照《新巴塞爾資本協(xié)議》的精細(xì)標(biāo)準(zhǔn)來分類,因此我們?cè)O(shè)定此大類來涵蓋《新巴塞爾資本協(xié)議》中的兩類:一是客戶、產(chǎn)品以及商業(yè)行為引起的風(fēng)險(xiǎn)事件;二是涉及執(zhí)行、交割以及交易過程管理的風(fēng)險(xiǎn)事件。6、其他,指不宜歸入上述五類的事件。本文選取的事件都是明確得知已經(jīng)發(fā)生并造成某種程度損失的,總計(jì)101起,涉及我國各類銀行16家(包括少量境外中資銀行機(jī)構(gòu)),遍及全國23個(gè)省。操作風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生一般包括有涉案金額和損失金額。由于本文的損失事件主要來源于媒體,涉案金額在媒體公開時(shí)大多久能得知,而損失金額需要在案件發(fā)生后經(jīng)過公安部門、法院等追查或判決最后才能確定數(shù)目,所以很多事件在被媒體暴露出來時(shí)還不能確定損失金額。從這一點(diǎn)考慮,本文分析主要用到涉案金額,只有在案件明確說明有損失金額數(shù)目時(shí)我們才用損失金額。

(一)商業(yè)銀行級(jí)別與操作風(fēng)險(xiǎn)事件數(shù)量、類型有相關(guān)關(guān)系,基層行比高級(jí)行面臨更多的操作風(fēng)險(xiǎn)

從表1可以看出,損失事件主要發(fā)生在支行與分行,其損失事件數(shù)超過所有損失事件的70%。分支行面臨更大的因自然災(zāi)害、外部欺詐以及突發(fā)性政策變化等外部風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)(以下稱“外部沖擊型操作風(fēng)險(xiǎn)”),因此總體上基層的操作風(fēng)險(xiǎn)程度高于高級(jí)行。從事件類型來看,內(nèi)部欺詐罪多,違規(guī)執(zhí)行和外部欺詐則其次。也即因銀行內(nèi)部工作人員機(jī)會(huì)主義行為而生的操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率高于因自然災(zāi)害、外部欺詐以及突發(fā)性政策變化等外部風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致的外部沖擊型操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。同時(shí),在分行、支行及以下級(jí)別的銀行機(jī)構(gòu),欺詐類事件和違規(guī)操作類事件占了絕大部分,而總行則主要是金融腐敗事件。金融腐敗給各銀行帶來的直接經(jīng)濟(jì)損失不是很大,但涉及金融腐敗的高層管理人員掌握著權(quán)力,其危害性要遠(yuǎn)大于基層操作人員,特別是在與外部有勾結(jié)時(shí)引發(fā)的間接經(jīng)濟(jì)損失是很難估量的,而且高管問題也會(huì)給商業(yè)銀行帶來嚴(yán)重的聲譽(yù)損失。

(二)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生頻率與銀行機(jī)構(gòu)地域分布有相關(guān)關(guān)系

從表2和圖1可以看出:經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的損失事件數(shù)目總體上明顯多于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。廣東、上海、江蘇、山東等是全國最發(fā)達(dá)的地區(qū),總體上損失案件從數(shù)目和金額上都位于全國前列。這一方面因?yàn)榛钴S的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和高級(jí)化得業(yè)務(wù)與操作方法往往帶來更多的風(fēng)險(xiǎn);另一方面也因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)監(jiān)管的獨(dú)立性和媒體的透明度比較高。但由于考察期較短,特殊個(gè)例影響較大,也存在例外情況,例如內(nèi)蒙古和黑龍江等不發(fā)達(dá)地區(qū)雖然事件數(shù)較少,但涉案金額卻很高。

二、我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的防控

鑒于我國金融業(yè)目前對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和管理尚處于起步階段,對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的特征和現(xiàn)狀尚缺乏清晰的認(rèn)識(shí),還沒有一種辦法能夠覆蓋并有效識(shí)別和控制各類操作風(fēng)險(xiǎn),因此應(yīng)當(dāng)從我國商業(yè)銀行的實(shí)際出發(fā),重新對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)識(shí),并不斷建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)防范和管理機(jī)制。

(一)建立完善的內(nèi)部控制機(jī)制

商業(yè)銀行最大的操作風(fēng)險(xiǎn)往往在于其內(nèi)部控制及公司治理機(jī)制失效、不當(dāng)管理或運(yùn)作習(xí)慣,而這些都屬于銀行可控范圍內(nèi)的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)。所以,首先要健全內(nèi)控制度,從制度上保證每一種可能的風(fēng)險(xiǎn)因素都有監(jiān)控,每一種業(yè)務(wù)都有管理規(guī)范,形成有效的自我約束和自我保護(hù)。其次,建立獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)部門和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告系統(tǒng),對(duì)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。最后,在有效的常規(guī)管理的基礎(chǔ)上,銀行應(yīng)針對(duì)突發(fā)事件制定具體的應(yīng)急措施。

(二)建立全新的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

我國商業(yè)銀行須逐步構(gòu)建符合新巴塞爾協(xié)議的金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。首先,銀行應(yīng)完善自身的運(yùn)作體系。這種運(yùn)作體系是建立在明確的產(chǎn)權(quán)關(guān)系、科學(xué)規(guī)范的現(xiàn)代銀行制度以及合理的治理結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的。同時(shí),需要不斷加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作,改善管理水平,提高銀行經(jīng)營效益和市場競爭力。其次,接受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理。最后,接受來自市場上的存款客戶、投資者和有關(guān)債權(quán)人的壓力。這其中,銀行信息披露是十分必要和重要的。

(三)采取風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施緩解商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指企業(yè)將損失事件以一定的費(fèi)用轉(zhuǎn)移給外部團(tuán)體或者通過改變資本結(jié)構(gòu)來抵御風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的具體形式包括互換、對(duì)沖、保險(xiǎn)、擔(dān)保、合約、證券化和項(xiàng)目融資。改變資本結(jié)構(gòu)的具體措施可以是提供更多的資本、降低債務(wù)水平、降低操作杠桿、經(jīng)營分散化、自我保險(xiǎn)等。操作風(fēng)險(xiǎn)緩釋是指金融機(jī)構(gòu)采取如抵押、擔(dān)保、金融衍生品等風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具,或者采取保險(xiǎn)、融資等手段所實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移技術(shù)。

(四)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理工具,提供風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)支持

目前,國際先進(jìn)的銀行已開發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)自我評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、記分卡法等操作風(fēng)險(xiǎn)管理工具,由于境內(nèi)外銀行的組織架構(gòu)不盡相同、監(jiān)管要求不同、外部環(huán)境不同,結(jié)合我國、本行實(shí)際,從相對(duì)粗放的稽核、檢查手段轉(zhuǎn)化為更加深入的風(fēng)險(xiǎn)要素分解分析,從風(fēng)險(xiǎn)事件、風(fēng)險(xiǎn)頻率、風(fēng)險(xiǎn)影響度、固有風(fēng)險(xiǎn)、控制措施、風(fēng)險(xiǎn)敞口等維度重新審視、評(píng)估現(xiàn)有各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作中的風(fēng)險(xiǎn),并對(duì)重要的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)建立日常監(jiān)控、預(yù)警機(jī)制,制定重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件的報(bào)告及處理流程。進(jìn)一步開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)與控制評(píng)估,關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、損失數(shù)據(jù)收集、業(yè)務(wù)持續(xù)性管理、新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告等工具,指導(dǎo)和推動(dòng)在全行的熟練運(yùn)用,并通過開展評(píng)價(jià)、驗(yàn)證工作,提高工具的使用效果。

(五)完善和利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的管理

在信息系統(tǒng)軟件開發(fā)階段,內(nèi)審部門就必須派員參與,以保證系統(tǒng)的合法性、安全性及可審計(jì)性。軟件開發(fā)人員需要將本行經(jīng)營方針、政策、業(yè)務(wù)操作規(guī)程及銀行經(jīng)營活動(dòng),尤其是信貸管理等風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、防范控制與化解制度措施納入系統(tǒng)管理,不斷更新軟件開發(fā)思路,應(yīng)為每項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)盡可能短的業(yè)務(wù)處理流程減少出現(xiàn)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)誤或事故的幾率。充分利用現(xiàn)代化的信息處理和通訊技術(shù),建立靈敏的信息收集、加工、反饋系統(tǒng),建立完整的信息反饋制度,使各項(xiàng)決策和業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)建立在充分的信息支持的基礎(chǔ)上,利用各種信息及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營方針和發(fā)展策略,加強(qiáng)決策和經(jīng)營管理活動(dòng)的針對(duì)性和主動(dòng)性。在金融電子化過程中,加強(qiáng)對(duì)信息系統(tǒng)管理的數(shù)據(jù)進(jìn)行審計(jì)。對(duì)數(shù)據(jù)文件利用審計(jì)軟件進(jìn)行檢查,測(cè)試和分析評(píng)估數(shù)據(jù)文件中有關(guān)數(shù)據(jù)計(jì)算的正確性。加強(qiáng)計(jì)算機(jī)口令和數(shù)據(jù)庫訪問權(quán)限的安全管理,按有關(guān)要求對(duì)網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行安全監(jiān)控。

(六)強(qiáng)化教育,提升素質(zhì),努力為基層員工營造良好的工作和發(fā)展環(huán)境

操作風(fēng)險(xiǎn)的防范關(guān)鍵是對(duì)行為人的防范。商業(yè)銀行要樹立以人為本防范理念,加強(qiáng)對(duì)人的教育和管理。要通過業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高全體員工風(fēng)險(xiǎn)防范能力,要通過加強(qiáng)員工理想信念、職業(yè)道德和法紀(jì)觀念等在內(nèi)的綜合性教育,培養(yǎng)員工高尚的職業(yè)道德情操,做到無論在什么情況下,都不做損害國家和銀行利益的事。此外還要努力營造良好的工作和發(fā)展環(huán)境,盡最大努力解決基層員工的切身利益問題,以此提高員工對(duì)銀行的滿意度忠誠度,使員工真正想為銀行所想,急為銀行所急,自覺地遵守各項(xiàng)管理制度,自覺地防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn):

[1]王旭東.新巴塞爾資本協(xié)議與商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)量化管理[J].金融論壇,2004,(2)

[2]厲吉斌.構(gòu)建商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系[J].上海金融,2005,(5)

[3]楊嵐.我國商業(yè)銀行加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理探析[J].時(shí)代金融,2007,(2)

第5篇：銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文

銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)定義為:流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指商業(yè)銀行雖然有清償能力,但無法及時(shí)獲得充足資金或無法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析

1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)欠缺。當(dāng)前,我國商業(yè)銀行流動(dòng)性管理意識(shí)欠缺,導(dǎo)致流動(dòng)性管理只要求良好的流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)表現(xiàn),缺乏流動(dòng)性管理的主動(dòng)性,沒有重視對(duì)流動(dòng)性管理能力的提高,更沒有完善資產(chǎn)管理策略和負(fù)債管理策略。另外,公眾認(rèn)為商業(yè)銀行有政府信用做后盾,認(rèn)為政府會(huì)為銀行的一切行為買單,基本沒有倒閉的可能性,使得管理層沒有流動(dòng)性危機(jī)的擔(dān)憂,工作人員對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不夠。此外,信息不對(duì)稱的使得公眾對(duì)銀行的不良資產(chǎn)缺乏充分地了解,從而當(dāng)銀行經(jīng)營效益不高或虧損也不會(huì)發(fā)生擠兌現(xiàn)象,這加劇了商業(yè)銀行的管理層缺乏流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的危機(jī)感。

2.資產(chǎn)負(fù)債率較高。銀行業(yè)是比較特殊的行業(yè),籠統(tǒng)地講,根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)資本核心充足率為8%,也就是說,銀行的資產(chǎn)負(fù)債率在92%以下是一個(gè)正常的水平。目前我國個(gè)別商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)95%以上。負(fù)債經(jīng)營一直是我國商業(yè)銀行最大的特點(diǎn),但是資產(chǎn)負(fù)債率一直較高,就會(huì)給商業(yè)銀行帶來潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.不良貸款率偏高。2014年我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率達(dá)1.64%,提高了0.15%;商業(yè)銀行2014年末不良貸款率1.29%,提高了0.29%,2014年商業(yè)銀行不良貸款率創(chuàng)2009年來新高,2013年和2014年我國銀行不良貸款率逐年上升。截止2014年12月末,銀行存款余額同比增長9.6%至117.4萬億元,貸款余額同比增長13.3%至86.8萬億元。

4.存貸款業(yè)務(wù)期限錯(cuò)配。近年來,隨著金融市場的發(fā)展特別是資本市場的活躍,我國居民和企業(yè)部門的資產(chǎn)選擇行為和投資偏好發(fā)生了較為顯著的改變,并進(jìn)一步引起商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債期限結(jié)構(gòu)發(fā)生了一些變化,主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行資金來源短期化、資金運(yùn)用長期化趨勢(shì)明顯,存貸款期限錯(cuò)配問題日益突出。商業(yè)銀行在追求高收益的驅(qū)動(dòng)下更愿意發(fā)放中長期貸款。近些年來,商業(yè)銀行的貸款項(xiàng)目中,短期貸款的比重趨于下降,而中長期貸款的比重呈現(xiàn)不斷上升趨勢(shì)。

5.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管指標(biāo)的系統(tǒng)性、科學(xué)性有待進(jìn)一步提高。流動(dòng)性覆蓋率、存貸比、流動(dòng)性比率等流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)存在一定的不足之處。首先這些指標(biāo)只是針對(duì)個(gè)體,對(duì)整個(gè)銀行體系的起不到監(jiān)管作用。而個(gè)體又是存在于整體當(dāng)中,如果銀行整個(gè)體系存在隱患,個(gè)體商業(yè)銀行又怎么可能健康穩(wěn)定的發(fā)展。離開整體來看局部,指標(biāo)的監(jiān)管作用就大大減弱了。對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管應(yīng)該先從宏觀出發(fā),再到個(gè)體,整個(gè)銀行體系發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),對(duì)個(gè)體的商業(yè)銀行的危害也會(huì)很大。其次,當(dāng)前的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)對(duì)于實(shí)際的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)價(jià)值非常有限。盡管當(dāng)前的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)眾多,但是這些指標(biāo)都是對(duì)商業(yè)銀行某個(gè)角度或者方面進(jìn)行監(jiān)管,缺少一個(gè)科學(xué)的體系來全面的分析商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策思考

1.增強(qiáng)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),培養(yǎng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理文化。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié),應(yīng)當(dāng)引起商業(yè)銀行管理層和工作人員的高度重視。隨著我國的國際化程度不斷提高,市場競爭的不斷增強(qiáng),國家信用的作用已經(jīng)開始不斷的減弱,因此,我國商業(yè)銀行要不斷地增強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理意識(shí),并將之提高到戰(zhàn)略管理層面上。同時(shí),還要改變過去被動(dòng)性管理的方式,提高自覺主動(dòng)性,在工作的每一個(gè)流程中都要把流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理納入考察當(dāng)中。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化流行性風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn),提高銀行工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

2.提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和手段。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)和應(yīng)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),不斷提高自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制的能力,應(yīng)用統(tǒng)計(jì)技術(shù)、數(shù)理建模技術(shù)等來實(shí)現(xiàn)科學(xué)量化管理,從過去的經(jīng)驗(yàn)性管理提升為標(biāo)準(zhǔn)化科學(xué)化的現(xiàn)代管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)增加對(duì)多元化和穩(wěn)定性融資的管理、日間流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)管理、并表和重要幣種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的要求,提高壓力測(cè)試、應(yīng)急計(jì)劃等監(jiān)管要求的針對(duì)性和可操作性,更好地引導(dǎo)銀行建設(shè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系,提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化程度和專業(yè)化水平。

3.優(yōu)化期限錯(cuò)配。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制中長期貸款的發(fā)放規(guī)模,加強(qiáng)中長期貸款的審批,并將中長期貸款納入到相關(guān)業(yè)務(wù)部門的績效考核當(dāng)中。其次,銀行需要進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)管理機(jī)制,以風(fēng)險(xiǎn)敞口管理為主線,建立健全資產(chǎn)負(fù)債匹配管理體系。要綜合分析各項(xiàng)資產(chǎn)負(fù)債對(duì)利率、匯率等重要市場變量的敏感性差異和資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性敞口,根據(jù)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好水平,依據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素變動(dòng)的預(yù)期,積極主動(dòng)地調(diào)整各類風(fēng)險(xiǎn)缺口的規(guī)模和結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)既定的風(fēng)險(xiǎn)控制和收益目標(biāo)。

4.提高主動(dòng)負(fù)債能力,擴(kuò)大流動(dòng)性來源。我國目前的金融脫媒,實(shí)際上是金融市場化改革深化帶來的資金定價(jià)市場化的過程。隨著各類直接金融渠道的發(fā)展,在存款利率管制尚未解除的狀況下,銀行存款分流是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。銀行在未來的發(fā)展中必須逐漸改變目前過度依賴存款的被動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)策略,更多發(fā)展主動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù),拓展從貨幣市場和資本市場直接獲取資金的能力。目前我國可供銀行選擇的主動(dòng)負(fù)債形式日趨多樣化,主要包括發(fā)行債券、對(duì)央行負(fù)債、對(duì)同業(yè)負(fù)債和協(xié)議存款等。近期,同業(yè)大額可轉(zhuǎn)讓定期存單正式推出,進(jìn)一步豐富了銀行的主動(dòng)負(fù)債工具。

5.開發(fā)和運(yùn)用金融衍生品。市場從來都不缺資金,缺少的是合適有效的金融產(chǎn)品。當(dāng)貨幣市場和資本市場有合適的金融產(chǎn)品,滯留在商業(yè)銀行體系內(nèi)流行性可以得到有效地轉(zhuǎn)移。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可以通過開發(fā)期權(quán)、期貨等金融衍生品來進(jìn)行轉(zhuǎn)移。外國的銀行在金融衍生品的開發(fā)和運(yùn)用上遙遙領(lǐng)先于我國的商業(yè)銀行。當(dāng)前,隨著我國對(duì)外資銀行的開放,銀行之間的競爭更加激烈,為了更好在市場競爭中站立腳跟,我國的商業(yè)銀行要不斷加大金融衍生品的開發(fā)和運(yùn)用力度,提高金融衍生品的創(chuàng)新能力。

第6篇：銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；問題；策略

一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要現(xiàn)實(shí)意義

中間業(yè)務(wù)的英文原名“Intermediary Business”，意為居間的、中介的或的業(yè)務(wù)（陸世敏、尚福林2002年）。我國中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)代含義為“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營卻具有多重意義。（1）商業(yè)銀行過去高度依賴存貸利差的收益方式日益受到挑戰(zhàn)，中間業(yè)務(wù)開辟了不同的市場空間和利潤空間，這是銀行改善盈利結(jié)構(gòu)、提高利潤水平的重要途徑。（2）中間業(yè)務(wù)作為對(duì)資本無要求的盈利業(yè)務(wù)，其還具有服務(wù)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低等特征。加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，必然有助于提高銀行利潤和優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，從而可以防范和化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。（3）客戶獲得的中間業(yè)務(wù)服務(wù)越多，對(duì)該商業(yè)銀行就更加依賴，因?yàn)樵S多大客戶對(duì)資產(chǎn)管理、投資理財(cái)?shù)确?wù)有更多需求，這促使銀行和客戶利益目標(biāo)一致化，因此有利于提升客戶的忠誠度。（4）中間業(yè)務(wù)發(fā)展可以提高商業(yè)銀行的品牌形象。證明其由傳統(tǒng)服務(wù)向現(xiàn)代化綜合性金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變并且強(qiáng)調(diào)了其并非以完全以盈利作為目標(biāo)。塑造的自身良好的企業(yè)形象又對(duì)銀行存貸業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造有利的社會(huì)環(huán)境。

中間業(yè)務(wù)也成為促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利因素。（1）市場的發(fā)展需要全方位金融服務(wù)與現(xiàn)實(shí)無法滿足的矛盾阻礙著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而銀行所提供得、擔(dān)保、信息咨詢作為中間業(yè)務(wù)恰好彌補(bǔ)了這一矛盾，滿足了現(xiàn)代化的市場需求。（2）銀行的中間業(yè)務(wù)客觀上限制了客戶的資金保存在銀行賬戶中，從而使得中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了集中資金的功能，可以進(jìn)行社會(huì)建設(shè)促進(jìn)生產(chǎn)。中間業(yè)務(wù)打造的銀行的良好形象又可為銀行信用業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造有利的社會(huì)環(huán)境。 （3）中間業(yè)務(wù)提高了社會(huì)資金利用效率。隨著電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的普及以及電子清算系統(tǒng)的建立，交易收付瞬間即可完成，加快了經(jīng)濟(jì)主體資金的周轉(zhuǎn)速度從而有利于資金使用效率的提高。（4）由于市場上信息不對(duì)稱，單個(gè)企業(yè)憑借其掌握的市場信息做出的決斷可能出現(xiàn)資源的錯(cuò)誤配置。信息咨詢服務(wù)的開展使得同市場上各個(gè)行業(yè)都保持有密切的業(yè)務(wù)往來關(guān)系銀行幫助其客戶克服投資決策時(shí)所遇到的信息不充分，促進(jìn)社會(huì)資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟(jì)的均衡運(yùn)行。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和問題

長期以來，把中間業(yè)務(wù)僅僅看成主要業(yè)務(wù)的配套業(yè)務(wù)，但近年來，商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)金融現(xiàn)代化改革的市場需求，開始向以收入為導(dǎo)向的階段轉(zhuǎn)變?cè)黾鱼y行收入成為主要目的。2009年以來，高收益中間業(yè)務(wù)如保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)托管等成為利潤的重點(diǎn)，項(xiàng)目增加至500多種。中國銀行的國際保理、建設(shè)銀行的工程造價(jià)咨詢務(wù)、中信銀行的出國留學(xué)金融服務(wù)業(yè)務(wù)、招商銀行的“一卡通”等業(yè)務(wù)，具有市場競爭力。但一些問題也不容忽視：（1）內(nèi)部制度建設(shè)存在不足。當(dāng)前，我國銀行的中間業(yè)務(wù)缺乏健全的理論依據(jù)和科學(xué)的指導(dǎo)。商業(yè)銀行業(yè)系統(tǒng)從上到下缺乏總體規(guī)劃，各分支機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)范化管理，不能做到有章可循有規(guī)可依。（2）開發(fā)手段和硬件設(shè)施落后。國有商業(yè)銀行具有網(wǎng)點(diǎn)多規(guī)模大的優(yōu)勢(shì)，但是各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)之間的技術(shù)水平的區(qū)域差別大，影響了中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展。硬件設(shè)施和科技手段落后，使得對(duì)信息的采集、反饋?zhàn)兟?，影響到?jīng)Q策者利用信息及時(shí)處理問題的效率。（3）金融創(chuàng)新能力較差。銀行的創(chuàng)新能力差使得其服務(wù)難以適應(yīng)國際的金融創(chuàng)新和產(chǎn)品升級(jí)換代速度。難以在國際市場的競爭中占得一席之地。（4）相應(yīng)的法律、規(guī)范不健全。我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)缺少相應(yīng)的法律規(guī)范，在一定程度上抑制了其發(fā)展。對(duì)中間業(yè)務(wù)的概念、業(yè)務(wù)的范圍、收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管的責(zé)任都應(yīng)存在相應(yīng)的法律法規(guī)。

三、當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的重要性

國內(nèi)商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變固有的觀念看法，明白增加銀行收益才是銀行生存的必由之路，從而認(rèn)清中間業(yè)務(wù)的重要性。金融市場發(fā)展的未來，是滿足客戶日益增長個(gè)性化金融服務(wù)需求，這也應(yīng)是銀行提高盈利能力來源。

（二）完善中間業(yè)務(wù)組織管理，調(diào)動(dòng)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性

當(dāng)前中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理組織混亂，監(jiān)管部門應(yīng)制定科學(xué)有效，體系統(tǒng)一的規(guī)劃，為銀行業(yè)提供指導(dǎo)原則。要求有專門的部門進(jìn)行協(xié)調(diào)關(guān)系，管理和監(jiān)督中間業(yè)務(wù)的操作，并且在考核體系中納入中間業(yè)務(wù)，以績效激勵(lì)帶動(dòng)組織管理的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)市場調(diào)研，加大創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種的力度

產(chǎn)品創(chuàng)新是金融企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力源泉。雖然大部分商業(yè)銀行在實(shí)力方面已經(jīng)具備一定的條件，但由于內(nèi)外環(huán)境的變化，商業(yè)銀行必須在創(chuàng)新能力方面加快步伐，搭好平臺(tái)，打好基礎(chǔ)，形成機(jī)制，盡快實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)從成長期向成熟期的過渡。

（四）增強(qiáng)服務(wù)觀念，搞好中間業(yè)務(wù)的市場營銷

其根本是要以市場為導(dǎo)向以客戶要求為導(dǎo)向進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。在此基礎(chǔ)上的市場營銷才能有“有米可炊”。中間業(yè)務(wù)營銷的力度需要以人為本的加強(qiáng)，而不是面向所有客戶群的炮轟。根據(jù)客戶層次，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的各項(xiàng)需求偏好，向客戶推薦產(chǎn)品，還要宣傳新的中間業(yè)務(wù)品種的功能，適當(dāng)引導(dǎo)客戶的消費(fèi)方向。

商業(yè)銀行間中間業(yè)務(wù)的競爭是國際金融業(yè)的競爭方向。外資銀行的進(jìn)入，深化了中國金融市場競爭，因此嚴(yán)峻的市場環(huán)境迫使我國商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)的重要性，進(jìn)而大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。相關(guān)政府部門和管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該設(shè)計(jì)出切實(shí)可行，科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹笇?dǎo)方針，在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，使中間業(yè)務(wù)作為提升綜合實(shí)力推動(dòng)力在促進(jìn)整個(gè)金融市場平穩(wěn)快速發(fā)展上發(fā)揮更大的作用。

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第7篇：銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞] 中間業(yè)務(wù) 收費(fèi) 商業(yè)銀行

一、我國中間業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀及存在的問題

在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面，我國相應(yīng)出臺(tái)了一些相關(guān)法規(guī)文件?！渡虡I(yè)銀行法》（2003修正）第50條和《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》（2001年）第19條都明確規(guī)定商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，可按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。2003年10月1日實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》將中間業(yè)務(wù)收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)。政府指導(dǎo)價(jià)僅包括銀行匯票、銀行承兌本票、支票、匯兌、委托收款等基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，其他的中間業(yè)務(wù)全部實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)，由各商業(yè)銀行根據(jù)成本和目標(biāo)客戶自主定價(jià)。這些文件給商業(yè)銀行發(fā)展服務(wù)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)提供了法規(guī)依據(jù)。但是，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，無論從市場發(fā)展的需要還是從銀行自身發(fā)展上看，都有許多不盡人意之處。

1.收費(fèi)品種層次低,高附加值產(chǎn)品比重較小。盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)開辦了數(shù)百個(gè)品種，但多集中在結(jié)算、和銀行卡等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上,這些品種銀行投入較大,獲得的收益卻不多。相反,智能型、科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)如基金托管、個(gè)人理財(cái)?shù)刃屡d業(yè)務(wù)卻是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。比如西方銀行較為重視的投資銀行業(yè)務(wù),國內(nèi)銀行目前僅能從其獲取很小的收益。盡管央行已批準(zhǔn)了建行等銀行的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)資格,但銀行財(cái)務(wù)顧問的經(jīng)營范圍偏窄,尚不能與國外商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍相比；且在僅獲央行批準(zhǔn)而未獲證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的情況下,銀行財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的資格公信力仍受限制,其實(shí)際運(yùn)作空間較狹小。而國外銀行財(cái)務(wù)顧問在資本市場上具有與券商、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所法律意義上的平等資格和地位,社會(huì)公信力高。當(dāng)前投資銀行業(yè)務(wù)收入的增加更多是貸款收益的轉(zhuǎn)化，沒有實(shí)際意義。

2.收費(fèi)的外部環(huán)境存在障礙。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，因此，國家金融管理法規(guī)政策對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的空間開拓。我國從1993年始實(shí)行銀行、證券、保險(xiǎn)、信托的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營，中間業(yè)務(wù)的開拓受到法律法規(guī)限制，難以取得突破性進(jìn)展。分業(yè)經(jīng)營體制保護(hù)著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，影響了商業(yè)銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務(wù)，從體制上制約了中間業(yè)務(wù)的拓展。各行雖然也相繼推出了許多新的中間業(yè)務(wù)品種，但從整體看中間業(yè)務(wù)還基本局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍，咨詢類等新興高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少，出于風(fēng)險(xiǎn)防范的考慮，衍生工具業(yè)務(wù)的開展受到嚴(yán)格限制，不僅政策空間小，而且交易市場十分狹窄。

3.收費(fèi)機(jī)制不合理。目前中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理上存在很多問題，主要表現(xiàn)在一些服務(wù)項(xiàng)目沒有收取手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，致使銀行難以收費(fèi)；即使制定了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目，也由于傳統(tǒng)經(jīng)營的影響和客戶對(duì)收費(fèi)的不理解，而使得收費(fèi)的推行受到了很大的阻礙。另外，商業(yè)銀行每次收費(fèi)的基本程序都是由收費(fèi)銀行以公告的方式告知消費(fèi)者收費(fèi)項(xiàng)目、金額和起始收費(fèi)時(shí)間，收費(fèi)主動(dòng)權(quán)完全掌握在銀行手中，消費(fèi)者只能被動(dòng)接受。因此，我國銀行在中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)過程中不斷受到消費(fèi)者的質(zhì)疑與反對(duì)，這成為影響中間業(yè)務(wù)收入的重要阻礙。

二、對(duì)我國中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問題的思考

1.提高服務(wù)品質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，改善銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的內(nèi)部環(huán)境。一方面，中間業(yè)務(wù)不是免費(fèi)的午餐，但要讓其不成為免費(fèi)午餐，國內(nèi)銀行必須在服務(wù)品質(zhì)上有一個(gè)大的提升。對(duì)于外資銀行而言，服務(wù)品質(zhì)無疑是其最值得炫耀的。外資銀行的服務(wù)不僅僅是體現(xiàn)在對(duì)客戶的服務(wù)態(tài)度，更是體現(xiàn)在給客戶提供更多更符合客戶需要的個(gè)性化金融產(chǎn)品，給客戶提供更多的產(chǎn)品之外的附加值。而國內(nèi)銀行憑借目前的技術(shù)和人力條件，短期內(nèi)很難與外資銀行在此點(diǎn)上抗衡。另一方面，中間業(yè)務(wù)同樣存在風(fēng)險(xiǎn)，因而應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。銀行雖然可以選擇低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)做，但低風(fēng)險(xiǎn)與低收益從總體上必有一種配比關(guān)系，光做低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行很難留住利潤豐厚的高端優(yōu)質(zhì)客戶。比如某銀行為收取100萬元的中間業(yè)務(wù)收入（財(cái)務(wù)顧問費(fèi)），竟讓3個(gè)億的貸款變成壞賬。但若能識(shí)別其中的風(fēng)險(xiǎn)到底在哪里，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和規(guī)避手段，這樣的中間業(yè)務(wù)同樣可以做。

2.克服現(xiàn)有制度障礙，為銀行中間業(yè)務(wù)開拓最大的空問。從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看,混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢(shì)。混業(yè)經(jīng)營可以促使銀行資產(chǎn)多樣化，為增加銀行利潤創(chuàng)造條件。鑒于我國金融市場尚欠成熟,相關(guān)法規(guī)、制度的建設(shè)不夠健全,實(shí)行分業(yè)經(jīng)營管理體制仍有其必要性。對(duì)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,首先,要充分地利用法律允許經(jīng)營的業(yè)務(wù)空間，最大限度地拓展新業(yè)務(wù)。其次,要在銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持下,向法律沒有明確禁止的新業(yè)務(wù)空間延伸。近年來，我國金融監(jiān)管部門謹(jǐn)慎地放寬商業(yè)銀行綜合經(jīng)營,允許其在股票抵押、保險(xiǎn)等方面的“混業(yè)”經(jīng)營,并且在2001年的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中進(jìn)一步明確,商業(yè)銀行在經(jīng)過央行審批后，可辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù),以及投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù),這是在不違反分業(yè)經(jīng)營原則下對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)突破。隨著我國逐步利率市場化,商業(yè)銀行的利息收入將可能下降，如果商業(yè)銀行能參與到證券、保險(xiǎn)、基金等領(lǐng)域經(jīng)營中間業(yè)務(wù)，必定會(huì)增加中間業(yè)務(wù)收入,抵消凈利息收入的下降,擴(kuò)大利潤來源渠道。

3.強(qiáng)化定價(jià)策略，調(diào)整和制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法．把理順中間業(yè)務(wù)的價(jià)格、公布統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)管理作為規(guī)范和加快發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)的突破口。一方面，針對(duì)目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題，通過與國家有關(guān)物價(jià)管理部門協(xié)調(diào)，明確商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)的權(quán)利，減少商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)可能受到的不必要干擾； 另一方面，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，改變過去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀，營造一個(gè)公平合理的市場秩序。

參考文獻(xiàn):

[1]高焰:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的市場阻礙分析[J].價(jià)格月刊,2007

第8篇：銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：利率市場化 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 小微企業(yè)

利率市場化背景下商業(yè)銀行所面臨的沖擊

利率市場化作為我國金融體系改革的重要方向，近些年來一直在在積極穩(wěn)步向前推進(jìn)。中國人民銀行宣布，自2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。今后央行也將根據(jù)各項(xiàng)基礎(chǔ)條件的成熟程度分步實(shí)施、有序取消存款利率管制，逐步向利率完全市場化過渡。利率市場化將會(huì)導(dǎo)致銀行內(nèi)部的巨大分化，對(duì)中小銀行的沖擊將遠(yuǎn)大于大型銀行。一旦存款利率市場化，中小銀行將面臨風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、利差收窄、主營業(yè)務(wù)流失、行業(yè)并購等眾多壓力。所以作為銀行業(yè)內(nèi)部數(shù)量最多的中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)特色化、專業(yè)化才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式給商業(yè)銀行帶來的沖擊

在以云計(jì)算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時(shí)代，移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，由此形成了一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、移動(dòng)支付等給傳統(tǒng)金融格局帶來了新的挑戰(zhàn)。國內(nèi)電子商務(wù)市場呈現(xiàn)出迅猛增長的態(tài)勢(shì)，2013年，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模達(dá)53729.8億元。電子商務(wù)所催生的互聯(lián)網(wǎng)金融正顯現(xiàn)出其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的替代效應(yīng)，新金融勢(shì)力憑借日益擴(kuò)大的社會(huì)影響力以及相對(duì)較低成本的平臺(tái)信息獲取方式，在信用成本和作業(yè)成本方面具有傳統(tǒng)銀行無法比擬的優(yōu)越性，并且以支付寶等為代表的第三方支付企業(yè)正在改變商業(yè)銀行的金融生態(tài)，對(duì)商業(yè)銀行的交易媒介、支付手段等傳統(tǒng)職能帶來沖擊和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行獨(dú)立承擔(dān)了賬戶、結(jié)算、清算、收單、反洗錢等大量管理和運(yùn)營成本，但在緊密貼近用戶需求的新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的擠壓下不斷被“后臺(tái)化”和“邊緣化”，“存、貸、匯”遭遇全方位金融脫媒，使得商業(yè)銀行正逐漸退化為整個(gè)金融鏈條的OEM商，并被殘酷的甩在價(jià)值的尾端。

商業(yè)銀行金融服務(wù)小微企業(yè)現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)現(xiàn)有金融體系的不足實(shí)質(zhì)上揭示了小微企業(yè)融資難的問題，凸顯銀行業(yè)產(chǎn)品供應(yīng)不足，服務(wù)不夠。利率市場化加上互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使商業(yè)銀行加大了對(duì)小微企業(yè)貸款的開拓力度。小微企業(yè)貸款產(chǎn)品持續(xù)豐富，貸款模式不斷創(chuàng)新，貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大，已取得相當(dāng)成效。例如，2013年末工商銀行小微企業(yè)貸款余額1.87萬億元；招商銀行境內(nèi)小微企業(yè)貸款總額比上年末增長21.16%，民生銀行小微企業(yè)貸款余額4047.22億元，比上年末增加877.71億元，增幅27.69%；華夏銀行小企業(yè)貸款保持較快增長，增速高于全部貸款增速10.84個(gè)百分點(diǎn)。在貸款產(chǎn)品方面，工商銀行持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，研發(fā)推出電商平臺(tái)和小商戶POS收單貸款等具有互聯(lián)網(wǎng)金融特質(zhì)的產(chǎn)品。廣發(fā)銀行“生意人卡”將個(gè)人信用和小企業(yè)聯(lián)合在一塊， 目標(biāo)是成為小微企業(yè)主的財(cái)富管家。民生銀行在小微企業(yè)金融產(chǎn)品“標(biāo)準(zhǔn)化”方面進(jìn)行了有益嘗試，基本形成“標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”快速處理，“非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”專家受理的運(yùn)行機(jī)制，即便在傳統(tǒng)的抵押產(chǎn)品上，通過建立“產(chǎn)品押品價(jià)值庫”的方式來解決抵押評(píng)估周期長的問題，保障效率優(yōu)先，如表1所示。

現(xiàn)階段商業(yè)銀行開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的代表性模式

金融脫媒的不可逆轉(zhuǎn)，意味著商業(yè)銀行必須遵循互聯(lián)網(wǎng)的生存法則，在全新的行業(yè)分工和要素分配過程中掌握主動(dòng)、順勢(shì)突圍。目前各銀行開拓與創(chuàng)新小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)有如下三種模式：

（一）商圈模式

2011年8月，商務(wù)部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《關(guān)于支持商圈融資的指導(dǎo)意見》，規(guī)范了銀行商圈融資業(yè)務(wù)，并在一定程度上緩解了小微商貿(mào)企業(yè)融資難問題。指導(dǎo)意見以后，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)“商圈”融資業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展，不僅小微商貿(mào)企業(yè)金融服務(wù)得到改善，同時(shí)在分散信貸風(fēng)險(xiǎn)方面作用十分明顯。商業(yè)銀行下沉市場服務(wù)重心，大力發(fā)展以商品交易市場、商業(yè)街區(qū)、物流園區(qū)、電子商務(wù)平臺(tái)等為主要形式的商圈融資業(yè)務(wù)，不斷加大小微企業(yè)資源傾斜力度，持續(xù)提升小微服務(wù)創(chuàng)新能力。例如交通銀行提出商圈金融服務(wù)方案；民生銀行針對(duì)較高知名度的商品交易市場、批發(fā)市場、各類商場、批發(fā)性商業(yè)街和甄選的目標(biāo)社區(qū)業(yè)主、工薪階層等業(yè)態(tài)開發(fā)出無抵押、無擔(dān)保、最高金額50萬元、最快一天放款的“微貸”產(chǎn)品。各地方銀行業(yè)紛紛開展商圈融資業(yè)務(wù)，以河北銀行為例，截至2014年2月末，商圈小微貸款余額31.28億元，同比增長達(dá)到307.51%。

（二）基于網(wǎng)銀平臺(tái)的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融模式

網(wǎng)銀平臺(tái)可以通過銀企直聯(lián)模式實(shí)現(xiàn)與供應(yīng)鏈上下游小企業(yè)、核心企業(yè)、倉儲(chǔ)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、交易市場等合作方實(shí)時(shí)對(duì)接，對(duì)信息流進(jìn)行全面掌控和統(tǒng)一管理。小企業(yè)用戶可以與核心企業(yè)、物流倉儲(chǔ)企業(yè)等的內(nèi)部資金管理系統(tǒng)、供應(yīng)鏈管理平臺(tái)、電子商務(wù)網(wǎng)站實(shí)時(shí)嵌入，共享“1+N”供應(yīng)鏈實(shí)時(shí)交易信息，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈“商流-物流-資金流-信息流”的在線整合。除了平安、招行以外，民生、中信、光大、興業(yè)等多家銀行也在逐步把供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)從“線下”搬到“線上”，構(gòu)筑供應(yīng)鏈金融網(wǎng)銀平臺(tái)。通過互聯(lián)網(wǎng)與金融技術(shù)的深度融合，最大限度地發(fā)揮銀行傳統(tǒng)的金融優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)高效、便捷、覆蓋廣等優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，如表2所示。

（三）商業(yè)銀行參與的P2P模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指個(gè)體和個(gè)體之間通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)直接借貸，其核心是公眾化的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”信息交互和資金流動(dòng)。隨著利率市場化的推進(jìn)，商業(yè)銀行靠利差獲利的難度日益增大，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興信貸服務(wù)模式，已經(jīng)引起傳統(tǒng)銀行業(yè)的高度關(guān)注。商業(yè)銀行參與P2P的優(yōu)勢(shì)在于：覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)；資產(chǎn)規(guī)模大，實(shí)力雄厚；信譽(yù)高，市場影響力大。如果依托現(xiàn)有品牌、系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)以及管理經(jīng)驗(yàn)發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，商業(yè)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└尤娴慕鹑诜?wù)，將有效提升同業(yè)競爭力。2013年，作為在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域全新模式的嘗試和探索，招行在其小企業(yè)融資平臺(tái)“小企業(yè)e家”上，了一個(gè)名為“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”的投融資平臺(tái)悄然上線。這個(gè)平臺(tái)與常見的P2P平臺(tái)設(shè)計(jì)類似，境內(nèi)法人或其他組織可以在這里進(jìn)行注冊(cè)并投融資，最小投資單位1萬元。所發(fā)項(xiàng)目的審核都是由招行方面完成，而且招行也對(duì)這些融資項(xiàng)目開了銀行的兌付憑證，到期后會(huì)由第三方公司對(duì)客戶進(jìn)行還款。商業(yè)銀行參與的P2P投融資平臺(tái)可以讓金融服務(wù)更加透明，最大限度地減少信息不對(duì)稱和市場交易成本，利用銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)社會(huì)公眾間信息、資金的開放、安全和有效的交互與流動(dòng)，讓社會(huì)公眾平等享有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，促進(jìn)社會(huì)普惠金融體系的建立；投融資平臺(tái)有助于利用社會(huì)資金解決小微企業(yè)融資難、融資成本高的問題，為小微企業(yè)融資探索了一條新路徑。

商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的建議

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)軟信息，解決商業(yè)銀行小微貸款信用可獲得性問題

目前銀行小微貸款在解決信用可獲得性上，不單純依靠固定資產(chǎn)、企業(yè)擔(dān)保作為融資依據(jù)，初步形成“重現(xiàn)金流、輕抵押物”的硬信息（資金信息）模式和聯(lián)保兩種模式，解決了小微貸成本和風(fēng)險(xiǎn)偏高的問題，但在如何利用互聯(lián)網(wǎng)軟信息（非資金信息） 拓寬信用可獲得性方面仍在探索階段。目前，一些銀行已經(jīng)憑借互聯(lián)網(wǎng)軟信息開發(fā)出無抵押、無擔(dān)保、隨借隨還、小額信用循環(huán)貸款品種。例如，平安銀行借助eBay大數(shù)據(jù)資源，開發(fā)出的“貸貸平安商務(wù)卡”，只需憑賣家的個(gè)人信用及銷售數(shù)據(jù)授信和以賣家交易行為信息作為審核依據(jù)；建設(shè)銀行對(duì)銀行自有賬戶體系進(jìn)行大數(shù)據(jù)應(yīng)用，根據(jù)客戶賬戶結(jié)算信息開發(fā)出以企業(yè)和企業(yè)主家庭持續(xù)有效的結(jié)算量和日均金融資產(chǎn)為依據(jù)的“善融貸”純信用貸款產(chǎn)品（陳海強(qiáng)，2014）。未來商業(yè)銀行可通過與平臺(tái)、供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的合作，探索信用可獲得性的新路徑，形成軟信息信用獲取方式的集中化、批量化、流程化和標(biāo)準(zhǔn)化，從而打破抵押門檻解決小微貸款難題的發(fā)展之路。商業(yè)銀行也可以將小微貸的金融征信服務(wù)外包給類似全球網(wǎng)的服務(wù)平臺(tái)，全球網(wǎng)依托電子商務(wù)自然生成信息作為征信信息，以開放方式分享，因此商業(yè)銀行可以低成本地獲得許多軟信息，如貸中的用電數(shù)據(jù)、用水?dāng)?shù)據(jù)、貸后“員工忙碌程度及精神狀態(tài)”、“經(jīng)營場所整潔程度、是否經(jīng)常使用”等。

（二）對(duì)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行整合，提供適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的綜合金融服務(wù)

如今小微企業(yè)需要的不單是一次性的融資授信， 而是能幫助小微企業(yè)發(fā)展和盈利的以融資為基礎(chǔ)的綜合金融服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步提高保證、信用、存貸監(jiān)管等非抵押方式的融資業(yè)務(wù)，適應(yīng)并借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息科技與金融服務(wù)的融合，加強(qiáng)小微企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的統(tǒng)籌管理，擴(kuò)大產(chǎn)品開發(fā)的深度和廣度，致力于小微金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，豐富小微金融產(chǎn)品體系。組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程方面，商業(yè)銀行應(yīng)從頂層設(shè)計(jì)開始對(duì)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行整合，著力資源整合與流程優(yōu)化，突出市場定位轉(zhuǎn)小、業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)簡、服務(wù)效率轉(zhuǎn)快、產(chǎn)品推送轉(zhuǎn)整的改造規(guī)則，實(shí)施扁平化的組織架構(gòu)，打破傳統(tǒng)銀行部門限制，有效管控。此外，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步對(duì)銀行的客戶細(xì)分，對(duì)銀行服務(wù)細(xì)化，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)一步地梳理和完善，力求通過標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)流程、簡化的操作程序、多樣的融資產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)不同的金融需求。

（三）增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力，提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在為商業(yè)銀行小微金融服務(wù)創(chuàng)造了更大空間的同時(shí)，也給銀行帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。目前社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)相對(duì)滯后，在政策層面相關(guān)法規(guī)和監(jiān)管缺位，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)尚不成熟，監(jiān)管體系尚在建立過程中，可能會(huì)對(duì)銀行穩(wěn)健發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。商業(yè)銀行在創(chuàng)新的同時(shí)建立起風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制和應(yīng)對(duì)機(jī)制，逐步完善電子商務(wù)信用和傳統(tǒng)金融信用相互補(bǔ)充、線下和線上評(píng)估相互補(bǔ)充的混合模式。

1.梁璋，沈凡.國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].互聯(lián)網(wǎng)金融，2013（7）

2.鄭良芳.商業(yè)銀行奮起迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2013（9）

3.宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013（5）

4.張宏洲，康淑紅，孫曉玲.“商圈”融資業(yè)務(wù)緩解小微企業(yè)融資難的調(diào)查[J].甘肅金融，2012（7）

第9篇：銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行　改革　現(xiàn)狀　變革　路徑

中圖分類號(hào)：F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1006-1770(2007)02-028-05

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行正處在經(jīng)濟(jì)、金融體制進(jìn)行全面調(diào)整的過渡時(shí)期，面臨經(jīng)濟(jì)體制的變革和發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，承受著來自市場風(fēng)險(xiǎn)的沖擊、制度監(jiān)管的壓力以及社會(huì)改革的洗禮。與此同時(shí)，世界經(jīng)濟(jì)也正處于深刻的結(jié)構(gòu)性變動(dòng)之中，考慮到我國商業(yè)銀行體系內(nèi)在的脆弱性和當(dāng)前深化金融改革的攻堅(jiān)性質(zhì)，本文通過對(duì)當(dāng)前我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀的研究，充分考慮外部環(huán)境變化帶給商業(yè)銀行的種種影響，嘗試提出適合我國商業(yè)銀行發(fā)展變革的合理途徑。

一、外部環(huán)境變化對(duì)我國商業(yè)銀行體系的影響

（一）經(jīng)受著經(jīng)濟(jì)體制變遷的巨大考驗(yàn)

我國商業(yè)銀行體系不論是從專業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌而來的國有商業(yè)銀行，還是市場經(jīng)濟(jì)催生的新型股份制商業(yè)銀行，均長期受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制影響，具有濃厚的行政分權(quán)色彩。盡管近年來商業(yè)銀行不斷推進(jìn)內(nèi)部體制改革，總行一級(jí)法人對(duì)全轄機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理調(diào)度、引導(dǎo)資金流向、協(xié)調(diào)利益分配的模式逐步形成，但傳統(tǒng)的塊塊分割、行政分權(quán)式的總分行模式仍然沒有根本改變，最大的弊端就是缺乏集中的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和集約化經(jīng)營效率，使得一個(gè)法人銀行仍被分割成無數(shù)獨(dú)立的利益板塊。顯而易見，在利益多元化和目標(biāo)多元化的驅(qū)策下，各級(jí)分支行具有一定的準(zhǔn)法人權(quán)限，各自為政，盲目經(jīng)營和消耗內(nèi)部資源，這在很大程度上弱化了總行經(jīng)營政策和戰(zhàn)略目標(biāo)的落實(shí)。

（二）面臨著角色定位從被動(dòng)執(zhí)行審批指令到主動(dòng)獲取行政許可的大跨度調(diào)整

隨著金融業(yè)大門向國際市場全面放開的最后時(shí)限的來臨，政府指令和強(qiáng)制審批的色彩逐漸淡化，取而代之的行政許可和備案制度意味著我國商業(yè)銀行需要獨(dú)立面對(duì)和迅速適應(yīng)靈活的浮動(dòng)定價(jià)機(jī)制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。長期以來，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是以政府文件確定的框架為行為規(guī)則的，盈利主要來源于各類授信規(guī)模以及央行實(shí)施間接調(diào)控手段的效果，如存貸利差、存款準(zhǔn)備金、再貸款、再貼現(xiàn)、公開市場操作等，過分依賴監(jiān)管部門的政策指令，相較之下商業(yè)銀行主動(dòng)開發(fā)的各類中間業(yè)務(wù)和衍生金融產(chǎn)品所取得的收入比重低。由于大跨度的角色調(diào)整使得我國商業(yè)銀行原本在投資和消費(fèi)領(lǐng)域壟斷性的間接融資功能不斷受到弱化，加上直接融資，特別是資本市場、企業(yè)債券市場的發(fā)展，商業(yè)銀行所主導(dǎo)并提供的資金供給、金融工具等業(yè)務(wù)比重呈現(xiàn)萎縮下降的趨勢(shì)。通過對(duì)我國融資結(jié)構(gòu)的分析，可以發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行原先壟斷的金融業(yè)務(wù)正受到來自市場各方的爭奪，呈現(xiàn)出證券市場籌資、企業(yè)債券發(fā)行、信托募資、融資租賃、產(chǎn)業(yè)基金引入、企業(yè)集團(tuán)內(nèi)財(cái)務(wù)公司運(yùn)作等百花齊放的勢(shì)頭。

（三）迎接著來自國際國內(nèi)、各行各業(yè)對(duì)金融危機(jī)和銀行風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)

全球經(jīng)濟(jì)的融合及一體化使金融危機(jī)、銀行風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的頻度、影響的廣度、危害的程度不斷加劇。這種風(fēng)險(xiǎn)來自于國際國內(nèi)以及各行各業(yè)的每個(gè)方面，大致歸為兩個(gè)層次。第一個(gè)層次是宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中商業(yè)銀行必須面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、貨幣風(fēng)險(xiǎn)和國際收支風(fēng)險(xiǎn)等；第二個(gè)層次是考驗(yàn)商業(yè)銀行管理和控制能力水平的一系列風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資本風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等。發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的金融危機(jī)和銀行風(fēng)險(xiǎn)主要集中在第二層次以及第一層次的市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等，例如近些年引發(fā)的巴林、大和、里昂信貸等危機(jī)，均源于商業(yè)銀行過分地追求經(jīng)濟(jì)效益和競爭地位而疏于控制管理風(fēng)險(xiǎn)所致。但是，我國當(dāng)前的金融風(fēng)險(xiǎn)主要是一種制度性風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)行銀行組織制度、產(chǎn)權(quán)關(guān)系對(duì)市場價(jià)格波動(dòng)反應(yīng)遲鈍，對(duì)組織內(nèi)部約束和激勵(lì)機(jī)制也缺乏興趣，尤其是缺失應(yīng)對(duì)國際收支、自由兌換、資本市場沖擊等金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)的制度。因此，我國商業(yè)銀行不健全的風(fēng)險(xiǎn)制度直接導(dǎo)致金融危機(jī)和銀行風(fēng)險(xiǎn)的潛在蟄伏，嚴(yán)重威脅著整個(gè)銀行體系的金融安全。

二、我國商業(yè)銀行體系的現(xiàn)狀

（一）產(chǎn)權(quán)性質(zhì)趨同，國有化程度高

對(duì)于我國商業(yè)銀行市場來說，由于大型商業(yè)銀行（如四大國有商業(yè)銀行）規(guī)模龐大、市場份額穩(wěn)定，占據(jù)市場競爭壟斷地位，客觀上決定了我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)比較單一，國有化程度較高。而一個(gè)成熟的市場競爭必然是在不同產(chǎn)權(quán)主體之間展開，只有打破壟斷格局，才能籍以提高銀行業(yè)的效率效能。

（二）資源配置無序，決策效率低下

長期以來，我國商業(yè)銀行以層級(jí)授權(quán)的方式作為經(jīng)營管理和信息傳遞的紐帶，以分支行作為資源配置中心來開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。由于層級(jí)設(shè)置復(fù)雜，使得管理成本大大增加，總行對(duì)可使用資源的掌握和調(diào)配能力嚴(yán)重不足，在市場競爭中決策滯后、反應(yīng)遲鈍。即使總行能夠及時(shí)下達(dá)決策指令，往往也缺失權(quán)威性，有令不行或者執(zhí)行而不到位比比皆是。

（三）核心業(yè)務(wù)單一，經(jīng)營范圍較窄

與外國金融機(jī)構(gòu)相比，我國商業(yè)銀行推出的業(yè)務(wù)品種單一、業(yè)務(wù)范圍較窄，無法滿足高端客戶快捷、多樣、高效的金融服務(wù)需求，在國際金融市場競爭中處于不利地位。20世紀(jì)90年代以來，我國商業(yè)銀行著重于大力拓展業(yè)務(wù)規(guī)模、擴(kuò)充目標(biāo)客戶，應(yīng)該說在業(yè)務(wù)數(shù)量上有了呈幾何倍數(shù)的規(guī)模。近些年，雖然不少商業(yè)銀行引進(jìn)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如挖潛私人銀行業(yè)務(wù)市場、理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)、建立金融信息技術(shù)平臺(tái)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但是在深層次的衍生金融產(chǎn)品發(fā)掘方面受到人才和技術(shù)資源匱乏的限制，短期之內(nèi)也很難獲取顯著成效。

（四）混業(yè)經(jīng)營受限，市場資源割裂

我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的規(guī)定使商業(yè)銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)集中的境況，這與全球商業(yè)銀行混業(yè)和全能化發(fā)展的潮流是相悖的。對(duì)于我國商業(yè)銀行來說，分業(yè)經(jīng)營使其業(yè)務(wù)被限制在很窄的范圍內(nèi)，服務(wù)對(duì)象就難以跳出固定的框架范疇，而且分業(yè)經(jīng)營直接導(dǎo)致金融市場資源的割裂，市場效率大大降低。

（五）不良資產(chǎn)巨大，金融安全堪憂

我國商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行，因歷史原因產(chǎn)生的不良資產(chǎn)包袱是沉重的。盡管國家在政策層面上給予扶持并成立資產(chǎn)管理公司專門對(duì)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行了兩次大規(guī)模的剝離，平時(shí)商業(yè)銀行也通過自身提取撥備準(zhǔn)備對(duì)諸多不良資產(chǎn)進(jìn)行了核銷處置等，但是舊的不良資產(chǎn)尚未完全剝離，新的不良資產(chǎn)已開始不斷生成。究其原因可以發(fā)現(xiàn)，雖然外部的一些體制性的因素，例如國有企業(yè)破產(chǎn)等，正在逐步減少對(duì)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的影響，但是宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的影響卻在加劇，并且商業(yè)銀行自身的經(jīng)營管理不善，包括經(jīng)濟(jì)案件，也直接影響到不良資產(chǎn)的生成。正是出于銀行內(nèi)部監(jiān)督控制不力以及外部信用制度缺失、經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌等多方面因素影響，使得我國商業(yè)銀行既要承擔(dān)違規(guī)經(jīng)營的成本，又要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)大幅度波動(dòng)的成本，而且還要間接承擔(dān)宏觀調(diào)控的成本。

（六）管理控制失效，風(fēng)險(xiǎn)防范不足

我國的商業(yè)銀行因?yàn)槿狈σ惶仔兄行У哪軌蚣皶r(shí)對(duì)利率、匯率或其他宏觀政策變化引起的市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行主動(dòng)預(yù)警、精確定價(jià)和內(nèi)在自我調(diào)節(jié)的機(jī)制，所以防范風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，銀行內(nèi)部的管理體制和機(jī)制也無法達(dá)到與外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境有機(jī)融合的狀態(tài)。伴隨外部經(jīng)濟(jì)周期的變化，商業(yè)銀行會(huì)因此積聚各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)，甚而爆發(fā)不可逆轉(zhuǎn)的危機(jī)。從內(nèi)部體制分析，不論是體制建設(shè)還是技術(shù)能力都反映了我國商業(yè)銀行對(duì)管理控制的不力，一方面風(fēng)險(xiǎn)管理體系以及定價(jià)管理體系的缺失，使得銀行管理控制能力以及定價(jià)能力嚴(yán)重不足；另一方面由于目前我國商業(yè)銀行所使用的管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)與業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)管理模塊數(shù)據(jù)是割裂運(yùn)行的，無法與風(fēng)險(xiǎn)管理要求相匹配，很難對(duì)客戶、產(chǎn)品、部門、區(qū)域做到精準(zhǔn)核算。事實(shí)上，我國對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的金融制度研究和衍生金融工具研究都明顯滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，例如對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的管理才剛剛開始，以市場價(jià)格計(jì)量的交易類賬戶的風(fēng)險(xiǎn)作為計(jì)量、監(jiān)控對(duì)象，相關(guān)的會(huì)計(jì)、稅收配套政策也未確立。而國際會(huì)計(jì)組織IASB和FASB已針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)工具在全球金融機(jī)構(gòu)中推廣應(yīng)用“金融工具確認(rèn)與計(jì)量、披露與列報(bào)”等約束條款，對(duì)我國已經(jīng)上市和即將改制上市參與到國際競爭中的商業(yè)銀行的信息披露都是極大的挑戰(zhàn)。

三、適合我國商業(yè)銀行發(fā)展變革的合理途徑

我國商業(yè)銀行不論尋求何種發(fā)展變革的途徑，都應(yīng)該結(jié)合實(shí)際、因地制宜、根據(jù)市場環(huán)境的變化，根據(jù)信息及科技手段的進(jìn)步來選擇和決定。

（一）重塑銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)

我國商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的重塑實(shí)際上是把銀行的組織變革與產(chǎn)權(quán)制度的改革有機(jī)結(jié)合起來，通過調(diào)整法人治理結(jié)構(gòu)來理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系，通過確立最高決策和監(jiān)督機(jī)制來明確產(chǎn)權(quán)主體，通過理順政企關(guān)系從而使我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行真正成為企業(yè)法人。

近期，各大銀行接連進(jìn)行的H股、A股重組上市可以視為中國銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)改革的大規(guī)模啟動(dòng)。通過股改，銀行的公司治理形態(tài)已經(jīng)初步形成，成立了股份有限公司，建立了一整套包括公司章程、“三會(huì)”議事規(guī)則在內(nèi)的制度體系。但是，應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到要真正地重塑銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，不僅僅只是解決表面的形式問題，現(xiàn)代公司治理的要求是伴隨著所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離所產(chǎn)生的對(duì)委托關(guān)系的要求而產(chǎn)生的，其核心是股東意識(shí)，圍繞股東利益最大化更深層次地形成和落實(shí)一系列運(yùn)行機(jī)制才是重塑產(chǎn)權(quán)的根本。目前，這一深層次的運(yùn)行機(jī)制尚未在我國商業(yè)銀行中有效形成。只有堅(jiān)定產(chǎn)權(quán)變革方向，始終按照現(xiàn)代企業(yè)治理的要求，建立決策、經(jīng)營、監(jiān)督“三權(quán)分立、互相制約”的權(quán)力體系，運(yùn)用資本力量規(guī)范和平衡主體行為，強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制，才能科學(xué)解決各種集權(quán)與分權(quán)問題。

在維護(hù)金融穩(wěn)定的前提下，我國商業(yè)銀行可以通過選擇合適的戰(zhàn)略性參股伙伴，引入外資和民營資本，以使金融企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)更加多元化、更具制衡力，改變國有股一股獨(dú)大的局面。并且，通過資本的引入，銀行不僅可以獲取來自合作伙伴的資金財(cái)力支持，而且可以進(jìn)一步帶動(dòng)其他技術(shù)、市場、人才等資源的互助和共享。當(dāng)然，還有很重要的一項(xiàng)是要充分尊重多數(shù)小股東（公眾）的意愿，增加股東信息的透明度，維護(hù)銀行在市場中的公信力和良好聲譽(yù)。

（二）變革銀行組織架構(gòu)

對(duì)我國商業(yè)銀行組織架構(gòu)的整體設(shè)想是：組織的高端部門設(shè)置要能夠完整地體現(xiàn)戰(zhàn)略意圖、條理化常規(guī)化；組織的低端部門設(shè)置則靈活多變，動(dòng)態(tài)化有機(jī)化；按照業(yè)務(wù)和非業(yè)務(wù)條線分別設(shè)計(jì)組織類型，業(yè)務(wù)部門率先嘗試組織變革，實(shí)現(xiàn)垂直縱向的事業(yè)部（或超事業(yè)部）制組織形式，條線管理的層次減少，信息傳遞更加暢通，圍繞目標(biāo)客戶和市場細(xì)分靈活制定業(yè)務(wù)發(fā)展策略，確定核心業(yè)務(wù)，適當(dāng)利用網(wǎng)絡(luò)型組織形式外包部分不具備盈利性和競爭力的非核心業(yè)務(wù)；非業(yè)務(wù)條線在原有職能制組織結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，橫向分工，適當(dāng)分流，嚴(yán)格控制成本預(yù)算，通過借鑒矩陣制組織形式與業(yè)務(wù)部門有機(jī)穿插和結(jié)合起來，以建立高效、有序、精簡的配套保障體系。例如對(duì)客戶服務(wù)、市場營銷、策略研究等開拓性業(yè)務(wù)領(lǐng)域的部門，主要推行更為靈活的分權(quán)自主的組織形式，以保證這些戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單位能夠?qū)κ袌鲎兓龀黾皶r(shí)的判斷、研究和反應(yīng)；而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部監(jiān)督等管理控制部門則可以推行相對(duì)穩(wěn)定的組織形式，以保證對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別、計(jì)量、控制。另外，相應(yīng)的人事管理、后勤保障等部門也應(yīng)該考慮到內(nèi)部兩類組織形式的實(shí)際情況，根據(jù)不同的情況、不同的需要分別設(shè)計(jì)人事管理制度以及后勤保障體系。

在具體的推行過程中，首先可以考慮暫不急于對(duì)一級(jí)分行進(jìn)行組織變革，而以二級(jí)分行的扁平化改革為試點(diǎn)，推行總行業(yè)務(wù)中心或部門直接領(lǐng)導(dǎo)的集約管理模式。即調(diào)整和上收部分二級(jí)分行、支行的業(yè)務(wù)管理職能，擴(kuò)大總行核心業(yè)務(wù)部門的管理幅度，直接對(duì)一線產(chǎn)品營銷、客戶服務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理指導(dǎo)。同時(shí)，按照集約經(jīng)營的原則，有必要壓縮和理順縱向業(yè)務(wù)管理層級(jí)，可以從當(dāng)前我國商業(yè)銀行正在進(jìn)行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并入手，變二級(jí)分行和各支行為更直接的前臺(tái)業(yè)務(wù)崗位。需要說明的是，撤并網(wǎng)點(diǎn)并非取消網(wǎng)點(diǎn)，只是各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)不再具有全面的管理職能更象是一個(gè)個(gè)被定點(diǎn)安排在外直接面向客戶銷售或服務(wù)的營業(yè)柜臺(tái)，網(wǎng)點(diǎn)既可以是人工服務(wù)的，也可以是無人化的電子銀行，提供的金融產(chǎn)品一般也應(yīng)該是標(biāo)準(zhǔn)化及大眾化的。通過這種組織變革，可以進(jìn)一步地優(yōu)化資源配置，使我國商業(yè)銀行將人力、物力、財(cái)力資源集中到核心業(yè)務(wù)的經(jīng)營中，為那些能夠給商業(yè)銀行創(chuàng)造和帶來主要利潤的企業(yè)客戶、個(gè)人客戶提供個(gè)性化、人性化、量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)，集中力量打造核心產(chǎn)品、特色精品，提高資源投入的回報(bào)率，提高整體的盈利和競爭能力。

為了補(bǔ)充業(yè)務(wù)垂直領(lǐng)導(dǎo)、扁平化管理的不足，在二級(jí)分行扁平化改革試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，我國商業(yè)銀行按照經(jīng)濟(jì)規(guī)模的原則，對(duì)一級(jí)分行的管理職能進(jìn)行調(diào)整歸并，逐步擴(kuò)大管理跨度并根據(jù)實(shí)際的經(jīng)營狀況、業(yè)務(wù)走向、客戶分布、地域特征等過渡到由總行或大區(qū)域行直接管理的模式，以此強(qiáng)化對(duì)全國甚至全球各地機(jī)構(gòu)的有效管理控制，以便更好地滿足客戶的服務(wù)要求和實(shí)現(xiàn)銀行自身的發(fā)展目標(biāo)。

（三）強(qiáng)化銀行核心業(yè)務(wù)

目前，我國商業(yè)銀行固有的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品并未切合市場需求，而是讓市場和客戶反過來去適應(yīng)銀行原有的業(yè)務(wù)分工以及開展方式，這在國有銀行壟斷經(jīng)營和缺乏競爭的時(shí)期是可行的，但面對(duì)WTO后金融市場的開放和競爭已經(jīng)不能適應(yīng)。由此，我國商業(yè)銀行應(yīng)加快步伐，通過對(duì)當(dāng)前市場導(dǎo)向的判斷和對(duì)客戶群的分析，根據(jù)市場需求，重新組合和選擇適合于銀行自身發(fā)展、定位的核心業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化核心業(yè)務(wù)，使分工更趨專業(yè)化，提高相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)化服務(wù)水平和工作效率。

當(dāng)前從前、中、后臺(tái)分離入手的做法是值得推廣的，建立起“業(yè)務(wù)拓展-職能管理-支撐運(yùn)行” 體系，通過對(duì)不同業(yè)務(wù)職能的大類劃分，經(jīng)過嚴(yán)格的篩選考核，然后對(duì)各大類分別進(jìn)行有側(cè)重地專業(yè)細(xì)化或分離弱化，樹立品牌，形成特色服務(wù)產(chǎn)品，提升核心競爭力，將那些盈利空間不大的非主流產(chǎn)品通過外包形式從核心業(yè)務(wù)流程中分離出去，以節(jié)約和有效配置有限的銀行內(nèi)外部資源。

一旦銀行確定了核心業(yè)務(wù)，在條件成熟時(shí)就應(yīng)果斷地對(duì)非核心業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)、部門進(jìn)行撤并收縮，或者采用外包協(xié)作的方式將那些不經(jīng)濟(jì)的非核心業(yè)務(wù)從銀行自身的體系中轉(zhuǎn)移出去，只保留核心競爭力的部分。通過合理的“外包”方式，借由市場來達(dá)到資源的最佳配置，提高效率，降低成本，使我國商業(yè)銀行與眾多外部機(jī)構(gòu)建立起聯(lián)系，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，使價(jià)值鏈中的每個(gè)環(huán)節(jié)都能得到最好的專業(yè)企業(yè)支持，獲得一種跨集團(tuán)、跨行業(yè)的競爭優(yōu)勢(shì)。例如將銀行的安全保衛(wèi)、接送鈔、應(yīng)用技術(shù)系統(tǒng)研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)電子交易、法律咨詢、物業(yè)管理等外包出去，或者組建獨(dú)立于銀行業(yè)務(wù)之外的技術(shù)服務(wù)公司，或者通過競標(biāo)的方式在市場上擇優(yōu)選取協(xié)作伙伴。有時(shí)候協(xié)作伙伴會(huì)成為銀行開展核心業(yè)務(wù)的主要優(yōu)質(zhì)客戶。

（四）組建混業(yè)經(jīng)營模式

將我國商業(yè)銀行改組為以大銀行為主體的股份制金融控股集團(tuán)公司，朝著“混業(yè)經(jīng)營”的方向發(fā)展。將總行改組為控股公司或在總行之上設(shè)立控股集團(tuán)公司，將現(xiàn)有分支機(jī)構(gòu)按經(jīng)濟(jì)區(qū)域或業(yè)務(wù)領(lǐng)域組建成立股份制形式的戰(zhàn)略經(jīng)營單位（例如各區(qū)域中心或子公司模式），或通過資本手段購并一些其他領(lǐng)域的公司，由集團(tuán)公司通過參股、控股的方式在銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托和資產(chǎn)管理等領(lǐng)域全方位開展分業(yè)經(jīng)營，并對(duì)其控股的下屬戰(zhàn)略經(jīng)營單位實(shí)施有效監(jiān)管。通過該模式可以實(shí)現(xiàn)“整體混業(yè)經(jīng)營、局部分業(yè)經(jīng)營”的戰(zhàn)略理念，突破目前束縛的分業(yè)經(jīng)營政策框架，提高綜合競爭能力，借資本手段使銀行和其他類型的金融業(yè)整合起來。

在這一模式下，資本運(yùn)作極其靈活，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得以分散?？毓杉瘓F(tuán)公司通過資本手段可以靈活調(diào)整其經(jīng)營領(lǐng)域，實(shí)行有進(jìn)有退的策略。例如將優(yōu)質(zhì)的子公司上市以增加其資金融通渠道，或者從戰(zhàn)略角度考慮將某些子公司轉(zhuǎn)賣以吸引其他資本參股，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享收益。甚至還可以通過內(nèi)部交易的方式調(diào)整子公司之間的利益格局，通過股權(quán)變動(dòng)的方式對(duì)經(jīng)營困難、資本充足率下降的子公司增資支持，以及通過資產(chǎn)重組的方式化解子公司的不良資產(chǎn)，平衡和控制整個(gè)集團(tuán)內(nèi)部的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

可以預(yù)見，金融業(yè)由分業(yè)走向混業(yè)是大勢(shì)所趨。就我國金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，由于目前還不具備發(fā)展全能銀行模式混業(yè)經(jīng)營所需要的微觀經(jīng)營環(huán)境基礎(chǔ)、法律制度保障、金融監(jiān)管能力和相關(guān)的市場條件，所以我國商業(yè)銀行尚無法跨越政策障礙，立即實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，但是選擇金融控股公司的方式可以從現(xiàn)階段開始為我國金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行實(shí)踐混業(yè)經(jīng)營奠定基礎(chǔ)。一方面，它能夠與當(dāng)前的金融監(jiān)管方式相契合，各個(gè)子公司均有自成體系的經(jīng)營管理制度、財(cái)務(wù)制度、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等，對(duì)口著各自的行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局，有利于金融監(jiān)管當(dāng)局的分業(yè)分類有效監(jiān)管；另一方面，在我國金融體制并不十分健全的情況下，它能夠有效阻斷銀行、證券、保險(xiǎn)和其他金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞，由各個(gè)子公司獨(dú)立運(yùn)作不同領(lǐng)域的不同業(yè)務(wù)，在法律和經(jīng)營上保持相對(duì)獨(dú)立，起到“內(nèi)在防火墻”的作用。

（五）建立銀行信用體系

為了解決我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)占比高、撥備不足的問題，我國政府給予了最大的政策和財(cái)力支持，允許商業(yè)銀行在核銷部分歷史貸款壞賬的基礎(chǔ)上，多次剝離出銀行的不良資產(chǎn)，并且通過中央?yún)R金公司向商業(yè)銀行注資數(shù)百億美元，極大程度地解決了當(dāng)前商業(yè)銀行的資本充足率問題。但是，應(yīng)當(dāng)清醒地意識(shí)到，要想徹底化解歷史遺留的不良資產(chǎn)包袱以及不斷產(chǎn)生的新增不良貸款，要從培育建立我國的銀行信用體系環(huán)境這一根本入手。

建立銀行信用體系首先要從統(tǒng)一銀行經(jīng)營管理意識(shí)開始，銀行自身的經(jīng)營管理能力和對(duì)經(jīng)濟(jì)案件的及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制能力，都直接影響著不良資產(chǎn)的多寡。總結(jié)過去的教訓(xùn)：一是政府行為強(qiáng)力推動(dòng)，銀行內(nèi)部或市場因素消極被動(dòng)，導(dǎo)致陳欠未清新欠又生；二是循環(huán)往復(fù)地重演著“注資-核銷-剝離”，成本不菲，不論是1997年發(fā)行特別國債還是將數(shù)萬億不良資產(chǎn)剝離給4家資產(chǎn)管理公司，耗資甚巨，實(shí)質(zhì)是政府花錢為銀行買單。因此，當(dāng)前著手建立一整套銀行客戶信用、員工信用、案件記錄數(shù)據(jù)系統(tǒng)，嚴(yán)格銀行內(nèi)部流程和監(jiān)督控制機(jī)能，顯得尤為重要。

（六）提升銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和管理能力

由于我國商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理能力嚴(yán)重不足，借鑒西方銀行的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的實(shí)際情況，可以考慮構(gòu)建以“風(fēng)險(xiǎn)官制度”、“風(fēng)險(xiǎn)垂直管理”、“風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行作業(yè)”三項(xiàng)制度為核心的全方位、全過程的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以及開發(fā)完善以“信息決策支持系統(tǒng)”、“管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)”為基石的支持保障體系。

一是要構(gòu)建全方位、全過程的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括：（1）設(shè)置首席風(fēng)險(xiǎn)官(CRO)及管理委員會(huì)，全面管理銀行風(fēng)險(xiǎn)。在總行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和首席風(fēng)險(xiǎn)官，在其下設(shè)置專門的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，并通過總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門將風(fēng)險(xiǎn)管理決策職能集中于首席風(fēng)險(xiǎn)官。需要指出，風(fēng)險(xiǎn)官制度是建立在集中和獨(dú)立原則基礎(chǔ)上的專業(yè)管理團(tuán)隊(duì)制度。首席風(fēng)險(xiǎn)官要聽取各業(yè)務(wù)單元風(fēng)險(xiǎn)主管的匯報(bào)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及其演變趨勢(shì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)策略制定和決策，同時(shí)指揮和指導(dǎo)相應(yīng)層面具體執(zhí)行完成。當(dāng)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)問題以及決策時(shí)，首席風(fēng)險(xiǎn)官應(yīng)該直接向董事會(huì)匯報(bào)并取得支持。（2）推行垂直管理，實(shí)現(xiàn)相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。作為業(yè)務(wù)功能，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的組織設(shè)計(jì)應(yīng)該更具有垂直管理特征，實(shí)行在首席風(fēng)險(xiǎn)官及管理委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的“分類管理”模式。由總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)同級(jí)機(jī)構(gòu)和下級(jí)行進(jìn)行分類管理和考核，按不同業(yè)務(wù)不同風(fēng)險(xiǎn)類別下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理窗口崗位，落實(shí)各風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人，對(duì)所轄業(yè)務(wù)領(lǐng)域、經(jīng)營區(qū)域進(jìn)行全面監(jiān)控并執(zhí)行總行風(fēng)險(xiǎn)管理政策。（3）建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理的平行作業(yè)。在風(fēng)險(xiǎn)管理窗口崗位建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度，培養(yǎng)一支合格的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍，通過平行作業(yè)使風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理都能夠按照各自的職責(zé)獨(dú)立進(jìn)行作業(yè)、獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任，對(duì)應(yīng)兩套不同的操作流程，起到相互牽制核對(duì)的作用。

二是要完善支持保障體系，包括：（1）建立完備的信息決策支持系統(tǒng)。通過該系統(tǒng)使商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程信息的及時(shí)傳輸、數(shù)據(jù)的共享、業(yè)務(wù)的及時(shí)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)的量化處理、資金的統(tǒng)一運(yùn)作、成本效益的及時(shí)分析，提升銀行的業(yè)務(wù)拓展能力、管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，為商業(yè)銀行專業(yè)化、垂直型的管理提供技術(shù)支持和保障。（2）完善管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)。通過該系統(tǒng)將管理會(huì)計(jì)方法有效應(yīng)用于商業(yè)銀行，使管理會(huì)計(jì)方法下的全成本核算體系、盈利性分析體系、預(yù)算管理體系、績效考核體系等互相對(duì)接，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的大集成管理，從而科學(xué)全面地核算、控制成本，對(duì)各個(gè)業(yè)務(wù)板塊和產(chǎn)品甚至個(gè)人進(jìn)行成本核算、盈利分析和業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)。