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汽車消費信貸論文精選(九篇)

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汽車消費信貸論文

第1篇:汽車消費信貸論文范文

國外汽車工業(yè)經過百年的歷史發(fā)展,在汽車消費信貸方面,由最初的全款支付方式,轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程,這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前,國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景,得出了其消費信貸的特點。

2.1汽車金融服務主體多樣化

國外汽車金融服務的機構主要有:汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面,以美國為例,汽車金融公司占39%,銀行占26%,其他機構占35%。在國外,銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構所取代,因為其他機構相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關,在汽車行業(yè)不景氣時,銀行往往出于風險的考慮,會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模;相反,其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關,不但不會減少信貸規(guī)模,還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次,在經營的專業(yè)化程度方面,其他機構也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風險控制、業(yè)務營運等方面,其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業(yè)務系統(tǒng),不僅降低了交易費用,而且也提高了工作效率。

2.2汽車消費信貸業(yè)務全面

隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇,畢業(yè)論文金融服務公司的業(yè)務范圍也逐步擴大,應消費者的要求,設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領域,從而形成了一條完整的產業(yè)鏈,對汽車生產銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國,大眾汽車公司為客戶提供信用卡,使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國,客戶不僅可以獲得汽車貸款服務,也可銷售各種形式的汽車租賃服務。

2.3風險管理比較完善

目前,國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系,不僅降低了信貸的風險,而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模,從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險,國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系:信用評級機構、信用調查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等,這些機構大大降低了汽車消費信貸的成本,減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系,是保證汽車消費信貸的關鍵,是促使汽車公司正常運作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機構采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網絡反映出來,銀行及其他相關機構可以通過互聯(lián)網獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風險,對融資的車輛要求設定抵押權或取得所有權,要求購買者對融資車輛購買保險,要求經銷商及主要股東對融資合同做連帶保證,并對逾期未繳款客戶進行催收,并且通過健全的網絡系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄,以便以最快方式采取必要措施保障債權。

2.4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關鍵。在美國,統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關法律,對買方與賣方的權利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權、分期付款融資與汽車消費信貸相關問題均做出了明確的法律界定。在日本,《分期付款銷售法》則對通商產業(yè)省的責任進行詳細周全的介紹,著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調節(jié),保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉效率,減少了貸款呆帳的風險,避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。

3我國汽車消費信貸存在的問題

隨著生活水平提高,人們對高級消費用品的需求也日益增強,尤其是近年來,隨著消費信貸的興起,國家比較成熟的金融市場來看,汽車消費金額的60%~70%都依賴于貸款。然而,我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚,汽車市場還不能與發(fā)達國家的相比,特別是中國汽車金融市場起步不過10年,還存在著包括市場主體、服務產品單一以及風險防范機制不夠完善和不規(guī)范等問題。

3.1汽車金融服務主體比較單一

在我國;商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構,約占汽車消費信貸市場的95%。醫(yī)學論文而其他相關的金融機構由于受資金來源限制較大,所占的比例很小不到5%。這些都不適應汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3.2汽車消費信貸服務質量低

消費信貸其實是一種金融服務,所以服務質量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以,汽車消費信貸并不是單指將車賣出,還必須將售后服務納入這一過程中。目前,多數(shù)提供消費信貸的機構已清楚認識這一問題的重要性,均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面,國內與國外之間還是有一定差距的。

3.3風險防范機制不規(guī)范

金融機構從事消費信貸業(yè)務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構貸款與否,首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前,我國還沒有建立起完善的個人征信制度,因此金融機構對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍,從而影響了汽車消費信貸市場的發(fā)展,也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下,銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險,往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而,保險公司這時既要承擔車貸保險的風險,又要承擔道德風險,巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下,銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產安全的重要手段,從而延緩了汽車銷售速度。

3.4法律制度不健全

汽車消費信貸業(yè)務在我國起步較晚,還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹,但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務的無章可循,而且一旦借款人違約,會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》的保護,但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善,執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費信貸市場發(fā)展的對策分析

(1)在汽車消費貸款方面,應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關統(tǒng)計顯示,從發(fā)達大的現(xiàn)狀,當然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額,讓汽車專業(yè)金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據(jù)現(xiàn)實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場,利用銀行資金充足的優(yōu)勢,把資金貸給汽車金融公司,由汽車金融公司做貸款零售,銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面,應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程,同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發(fā)展,也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務核心的基礎之上,要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法,從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產狀況、收支狀況調查與評價;貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控,觀察是否及時的償還貸款,財產狀況有無重大變故等;貸后工作則是對個人信用風險處置,并對其結果利用網絡實現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜,單憑保險公司的能力是遠遠不足的,而由于貸款銀行的業(yè)務比較多,在這方面的專業(yè)人才也較少,其力量也是不足的,所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經銷商三者形成一個聯(lián)盟,共同擬訂合作協(xié)議,共同承擔風險,共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經銷商的擔保,減少風險,化解危機,維護汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度,使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時,能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規(guī)范,對消費者的還款行為的監(jiān)控責任也應進行明確。

5結語

汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節(jié)汽車供求矛盾,而且可以提高居民購買力、擴大內需,對國民經濟的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言,我國己經形成一個巨大的買方市場,發(fā)展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用,因此,建立和完善汽車消費信貸制度,對我國經濟發(fā)展起著巨大的推動作用。

參考文獻:

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[4]郭珩.我國汽車消費信貸的現(xiàn)狀、問題、及對策初探[J].市場周刊,2003(10):23—25.

第2篇:汽車消費信貸論文范文

Abstract: "SWOT Analysis" is a method that comprehensively considers the internal factors and external factors, applies the system thinking to evaluate the enterprise making enterprise strategic plan more scientific. By the SWOT comparative analysis of the auto finance companies and commercial banks in automobile consumption market, the paper summed up their strengths, weaknesses, opportunities and threats, and pointed out the complementary advantages under the cooperation between auto finance companies and commercial banks, which provided theoretical reference for their cooperation in automobile consumption credit market.

關鍵詞:SWOT分析法;汽車信貸;商業(yè)銀行;汽車金融公司

Key words: SWOT Analysis;auto loan;commercial banks;auto finance companies

中圖分類號:F275 文獻標識碼:A文章編號:1006-4311(2011)22-0134-03

0引言

目前,我國汽車信貸消費占汽車市場的比例僅為8%左右,遠遠低于發(fā)達國家的平均水平。但伴隨著我國國民經濟的快速發(fā)展,人民生活水平的日益提高,汽車消費信貸市場呈現(xiàn)快速增長勢頭,據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計與預測數(shù)據(jù),全國各金融機構共發(fā)放汽車消費貸款余額1583億元;到2025年,中國汽車金融業(yè)將有5250億元的市場容量。面對中國汽車金融業(yè)的巨大消費市場,汽車金融公司與商業(yè)銀行作為汽車金融業(yè)的兩種主要信貸主體,各有自身的特點。本文運用SWOT分析法,對兩者進行SWOT對比分析,提出了汽車金融公司與商業(yè)銀行合作下的互補性優(yōu)勢,為汽車消費信貸市場中汽車金融公司與商業(yè)銀行的合作提供了理論上的借鑒。

1汽車金融公司與商業(yè)銀行兩種信貸主體

1.1汽車金融公司汽車金融貫穿于汽車生產、流通、購買、消費等環(huán)節(jié),并為其提供包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易,以及相關保險、投資活動等金融服務,具有資金量大、周轉期長、資金運動相對穩(wěn)定和價值增值性等特點[1]。中國銀監(jiān)會對汽車金融的定義為汽車金融公司是指經中國銀監(jiān)會批準設立的,為中國境內的汽車購買者及銷售者提供貸款并從事相關金融業(yè)務的非金融機構,包括中資、中外合資和外資獨資的汽車金融機構。作為汽車消費信貸主體的汽車金融公司,它是對購買者的資信進行調查、擔保、審批,并向購買者提供分期付款,它的信用風險主要由汽車金融公司和保險公司共同承擔,其信貸流程如圖1所示。

1.2商業(yè)銀行商業(yè)銀行與汽車金融公司運作基本一致,商業(yè)銀行作為信用管理的主體,直接面向客戶開展業(yè)務,購車人到銀行辦理貸款手續(xù)獲得一個汽車貸款額度,通過貸款額度到經銷商處買車。在這種以銀行為主體的“直客式”方式中,銀行直接開展汽車信貸業(yè)務所涉及的各個環(huán)節(jié),而不需直接與汽車經銷商發(fā)生關系,這樣客戶不僅減少了中間環(huán)節(jié),還節(jié)省了時間和中介費。

2汽車金融公司與商業(yè)銀行的SWOT對比分析

汽車金融公司依托自己獨特的競爭優(yōu)勢,在汽車信貸消費市場中競爭力越來越強,截至2009年7月底,我國共有資產總額為378億元的10家汽車金融公司角逐于潛在的汽車信貸消費市場。目前我國汽車信貸消費市場的放貸主體是商業(yè)銀行,其放貸總額占信貸余額的比例約為三分之二。如圖2所示。

總體上看,兩種汽車信貸消費主體各有特點,表現(xiàn)在優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅上存在著較大的差異與一定的相似性?,F(xiàn)將兩種信貸主體進行SWOT對比分析。

2.1優(yōu)勢、劣勢對比分析評價汽車金融公司和商業(yè)銀行兩種信貸主體的優(yōu)劣勢方面很多,本文主要分析它們在風險控制化、服務便利與規(guī)模、專業(yè)化與綜合化等三個方面的對比。

2.1.1風險控制化在風險控制化上,根據(jù)表1比較分析,我國汽車金融公司的利率雖然略高,在這方面占劣勢,但是在貸款條件、貸款期限、和抵押擔保上相對有優(yōu)勢。而商業(yè)銀行在利率上有優(yōu)勢,但是它的貸款門檻相對高些。

我國汽車金融公司對汽車消費者的貸款條件是:借款人不需擔保,但要具有固定的職業(yè)、居所和穩(wěn)定的收入,個人信用良好。雖然汽車金融公司的利率比商業(yè)銀行的高些,但首付比例相對低,并且抵押擔保靈活,這些降低了貸款的門檻,方便了消費者。對于商業(yè)銀行的汽車貸款條件來講,借款人需要第三方擔保,并且具有本地戶籍。同時我國商業(yè)銀行對汽車消費貸款確定的期限一般為三年,最多不超過五年??傊?,汽車金融只是商業(yè)銀行的一個業(yè)務分支,所以商業(yè)銀行只管收取利息差,不關心汽車產業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

2.1.2服務便利與規(guī)模在服務便利與規(guī)模上,根據(jù)表2比較分析,我國汽車金融公司在貸款手續(xù)、還款方式和對客戶需求的把握上較有優(yōu)勢。與之相對比,商業(yè)銀行在這些方面處于劣勢,但商業(yè)銀行資金規(guī)模大、營業(yè)網點多,擁有覆蓋全國較為完備的服務網絡和廣泛的融資渠道。

我國汽車金融公司信貸手續(xù)簡單,放貸速度快,可以選擇自己靈活的還款額方式,有些公司甚至可以“舊車置換抵消首付”,但汽車金融公司分支機構較少,服務網點少。商業(yè)銀行資金實力雄厚,營業(yè)網點眾多,各大中心城市不僅有服務網絡,還延伸到了中小城市,但在消費貸款的業(yè)務操作上,手續(xù)繁瑣,審批環(huán)節(jié)過多,同時需要經過經銷商、銀行、保險公司、車管所、交管局(負責征收汽車購置稅和養(yǎng)路費)以及公證機構等諸多部門,在國外幾個小時就辦好的業(yè)務,在國內至少需要兩三天[2]。 北京亞運村汽車交易市場2005年《全國汽車消費市場現(xiàn)狀調查報告》中有30%左右的消費者正是因為懼怕手續(xù)繁瑣而放棄貸款購車。

2.1.3專業(yè)化與綜合化在專業(yè)化與綜合化上,根據(jù)表3分析,與商業(yè)銀行相比,我國汽車金融公司明顯處于優(yōu)勢,因此商業(yè)銀行想在汽車消費市場上做大做強,所面臨的任務就是研究如何繞過此方面劣勢,為汽車消費者提供金融服務。

汽車金融公司具有專業(yè)化、綜合化優(yōu)勢。汽車金融公司熟悉汽車市場行情,擁有汽車方面的技術人員、市場銷售人員,能夠較準確的對貸款客體做出專業(yè)化的價值評估和風險評估,在處理抵押品和向保險公司索賠等方面具有熟練的專業(yè)技巧[3]。汽車金融公司與汽車制造商、經銷商的關系緊密,因而它的汽車業(yè)務和金融業(yè)務并非簡單的相加融合,它可以為消費者提供“維修保養(yǎng)”“舊車處理”“車型置換”“汽車美容”等更多服務,大大拉長了產業(yè)鏈。與汽車金融公司相比,商業(yè)銀行服務單一,收入單一,缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系,無法及時了解貸款購車者的基本經濟變化情況。商業(yè)銀行懂汽車、懂金融、具備實踐經驗的人才非常少,再加上汽車產品非常復雜,售前、售中、售后都需要專業(yè)的服務,如產品咨詢、簽訂購車合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應、維修保養(yǎng)、保修、索賠、新車抵押、舊車處理(因不能繼續(xù)付款收回的舊車)等。商業(yè)銀行由于不易熟悉這些業(yè)務,因此做起來有較大困難[4]。

此外,在沒有建立信貸風險信息控制體系這個劣勢方面,汽車金融公司與商業(yè)銀行是相似的。這是因為風險信息控制過程中信息收集及信息處理水平較低,汽車金融公司與商業(yè)銀行無法將操作流程中借款人信用、還款行為、抵押擔保等相關信息有機的結合起來,導致有價值信息相對分散,風險控制能力不足。

2.2機會、威脅對比分析從兩種信貸消費市場主體面臨的機會與威脅看,其分析如表4。

很明顯,汽車金融公司在行政干預、與母公司利益關聯(lián)度、體制障礙上面臨著很多的機會,而銀行在這些方面很欠缺,面臨著很多的威脅。

典型的汽車金融公司是汽車制造商附屬的財務公司,它們同其母公司,即汽車制造商關系緊密,能夠相互配合,提供一系列服務,促進汽車產業(yè)的發(fā)展。而商業(yè)銀行只提供貸款,與母公司聯(lián)系很少,再加上四大國有商業(yè)銀行的規(guī)模不是充分競爭中高效率的結果,而是國家對競爭的市場準入限制的結果。由于缺乏競爭以及較多的政府干預導致四大國有商業(yè)銀行缺乏市場觀念,不注重控制成本和提高效率,而是采取粗放式信貸策略,以致產生大批低質量的貸款,信貸業(yè)務的效率低下[5]。

2.3 商業(yè)銀行與汽車金融公司所面臨的機會和威脅存在的相似性

2.3.1 廣闊的發(fā)展前景汽車信貸在中國汽車消費市場方興未艾,發(fā)展?jié)摿薮?。圖3的統(tǒng)計數(shù)據(jù)是我國2005-2010年的汽車銷量。

根據(jù)圖3所示,很明顯,目前我國正進入汽車銷量的增長階段。我們按悲觀、中性和樂觀三種情形對汽車銷量做出測算,中性情況下預計2016年汽車銷量將達到2650萬輛。而目前中國的汽車信貸消費比例不足10%,不僅遠低于美國80%的信貸購車率,和同屬于發(fā)展中國家的印度和泰國等國家相比,仍低5~10個百分點。在今后一段時間內,中國汽車市場將是世界上增長最快的市場,我國信貸消費市場前景廣闊。

2.3.2 國家政策的鼓勵我國對汽車消費信貸主體采取寬松的利好政策,積極促進我國汽車產業(yè)的發(fā)展。國家正在修改并完善汽車消費信貸制度,制訂汽車消費信貸管理條例,支持符合條件的車企建立汽車金融公司,支持符合上市條件的國有商業(yè)銀行上市,大力推進汽車信貸資產證券化。這一系列政策必將大大加快國內汽車消費信貸的發(fā)展,并為信貸主體的快速成長提供良好的政策環(huán)境。

2.3.3 消費者缺少金融理財意識由于長期受計劃經濟體制的影響,“量入為出”、“無債一身輕”的傳統(tǒng)消費觀念根深蒂固,居民的信貸意識薄弱,消費習慣偏好于儲蓄,消費者對推出的汽車消費信貸業(yè)務不夠了解,金融意識不強,從而影響他們參與汽車信貸的積極性。

2.3.4 社會信用體系的缺失我國處于市場經濟發(fā)展的初期,社會征信系統(tǒng)發(fā)展很不完善,消費者信用記錄有限,汽車金融缺乏一個完整、系統(tǒng)、有效的個人信用體系。雖然個人征信系統(tǒng)在2008年底收錄自然人數(shù)為6.4億人,占中國人口數(shù)的一半,但是由于這個數(shù)據(jù)庫中收錄的人數(shù)少,數(shù)據(jù)不全面,再加上個人消費貸款信息沒有實現(xiàn)共享,這些都提高了我國汽車金融公司的信用評價成本,制約著我國汽車信貸的發(fā)展。

3加強汽車金融公司與商業(yè)銀行的合作

兩種信貸消費市場主體都有自己的優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅,它們要想獲得長遠的持續(xù)的發(fā)展,必須認清自身的優(yōu)勢和劣勢,善于避開威脅、把握好自身的機會。建議汽車金融公司與商業(yè)銀行合作,分別在各自的優(yōu)勢領域開展業(yè)務。

3.1商業(yè)銀行有充足的后備資金商業(yè)銀行資金雄厚,籌資渠道廣泛,可以發(fā)揮資金規(guī)模優(yōu)勢將工作的重點放在汽車生產商貸款和向汽車金融公司拆借等批發(fā)業(yè)務上,而汽車金融公司的融資渠道窄,資金規(guī)模有限,可以將優(yōu)勢放在經銷商貸款和消費者購車貸款等批發(fā)、零售業(yè)務上。

3.2商業(yè)銀行有密集的網絡優(yōu)勢汽車金融的整個結算系統(tǒng)可以依靠商業(yè)銀行來做,銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結算、相互為內容的各項業(yè)務,這時商業(yè)銀行可以利用其網點優(yōu)勢通過向汽車消費者提供服務并收取相關手續(xù)費,從而真正起到了資金中介作用[6]。

3.3汽車金融公司有專業(yè)人才與客戶管理優(yōu)勢汽車金融公司有技術、懂市場,懂金融的專業(yè)人才,開展業(yè)務更專業(yè),更靈活,能在售前、售中、售后都與汽車購買者保持密切聯(lián)系,更容易掌控風險,而銀行對車貸業(yè)務不很熟悉,缺乏專業(yè)人才優(yōu)勢,在風險評估、客戶關系管理方面未能形成有效的運營模式。兩者的整合,既能發(fā)揮汽車金融公司的人才優(yōu)勢,客戶管理優(yōu)勢,又能彌補銀行在這些方面的不足。

面對信用體系在逐步發(fā)展的汽車信貸消費市場,汽車金融公司與商業(yè)銀行通過合作機制,在優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅的互補性特點中,取長補短,以合作的方式實現(xiàn)了優(yōu)勢互補。金融資本與產業(yè)資本的聯(lián)動經營,形成了商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費者、經銷商和汽車制造商之間多方共贏的局面,從而推進我國汽車消費信貸市場化、規(guī)?;?、專業(yè)化,支持著我國汽車產業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的發(fā)展。

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第3篇:汽車消費信貸論文范文

關鍵詞:信用卡;分期付款;購車

近幾年,我國汽車消費市場增長迅速,已經成為全球汽車產銷量第一大國,人均汽車保有量也直線上升。以銅陵地區(qū)為例,人均汽車保有量位居全國前列。迅速增長的汽車消費需要同時也催生了很大的汽車消費貸款需求。汽車消費貸款的未來市場前景廣闊。

據(jù)全球領先的市場研究集團益普索的一份針對我國車市的調研報告顯示,未來愿意采用貸款購車的比例人數(shù)達到34%,但這一數(shù)字還遠遠低于世界平均水平。貸款購車最盛的西班牙占比高達80%,其次的美國(曾一度達到90%)、英國均為70%,發(fā)達國家德國、日本分別為60%和50%,發(fā)展中國家印度的占比竟高達65%。這種強烈的反差,預示著我國汽車金融市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

從銅陵市國稅局了解到,2012年一季度銅陵地區(qū)新增3024輛征稅車輛,征稅車輛總價4664萬元;2013年一季度征稅車輛數(shù)量為3093臺,征稅車輛總價4799萬元;2014年一季度征稅車輛數(shù)量為3215臺,征稅車輛總價5201萬元。征稅車輛數(shù)量和總價呈逐年上升趨勢。

2014年3月10日至31日,筆者通過對銅陵本地兩個汽車市場的深入走訪,了解到70、80后現(xiàn)已成為購車主要群體,且他們大多數(shù)能接受貸款買車的消費理念。這批接受過一定程度高等教育的消費者,將成為汽車消費貸款的主要目標客戶群體。

一、汽車消費貸款的三種模式分析

目前我國汽車消費貸款主要有兩類共三種模式:一類是廠家金融公司;另一類是銀行貸款,而銀行貸款又可進一步劃分為一般商業(yè)貸款和信用卡分期付款。其中一般商業(yè)貸款對貸款者審查較嚴、審批周期較長,而信用卡分期付款因免除利息、手續(xù)費率低、手續(xù)相對簡便等優(yōu)勢越來越成為銀行方面主推的貸款方式。本文重點比較汽車金融貸款及信用卡分期付款這兩種模式。

汽車金融貸款在對貸款者的資質審核上比銀行寬松,審批時間較短。汽車金融公司依托汽車經銷商為汽車貸款的銷售終端,同時配備專職信貸人員。通常會采取廠家貼息貸款、與經銷商業(yè)績直接掛鉤、給銷售代表獎勵(提成)等各種激勵措施來刺激放貸,促進汽車銷售。但汽車金融公司發(fā)放的汽車貸款一般只為自身品牌的汽車銷售服務,以往消費者選擇汽車品牌范圍局限的劣勢已被迅速擴張的汽車金融公司所弱化。

目前在銅陵汽車銷售市場開展汽車金融業(yè)務的就有:上汽通用汽車金融有限責任公司、梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司、寶馬金融(中國)有限公司、豐田汽車金融(中國)有限公司、福特汽車金融公司、大眾汽車金融公司、一汽汽車金融有限公司、東風標致雪鐵龍汽車金融有限公司等等,基本上涵蓋了銅陵汽車消費市場所有國內、國外汽車知名品牌。

汽車金融貸款的劣勢是費率偏高,兩年期的汽車分期費率一般在10%以上。相比之下,銀行信用卡分期付款(購車)最大優(yōu)勢在于其無利息,只收取一定的手續(xù)費且手續(xù)費率普遍低于同檔次的汽車金融費率。

工行信用卡汽車分期業(yè)務為了有效防范風險,符合我行標準的個人征信記錄是辦理信用卡分期付款的首要條件。貸款人信用記錄不良,不符合發(fā)卡標準或貸款額度過高等等,均無法通過審批。

信用卡分期付款購車業(yè)務不僅可以為我行帶來中間業(yè)務收入、拓展牡丹卡發(fā)卡、促進POS消費,還可同步為客戶提供個人網上銀行、手機銀行、工行信使等諸多聯(lián)動服務,進而促進我行金融產品的推廣。各行均將信用卡分期付款購車業(yè)務作為重點業(yè)務加以推廣。

二、實踐中存在的問題

在我行信用卡分期付款業(yè)務實踐中,發(fā)現(xiàn)了一些值得探討的問題:

(一)目標客戶接觸困難

潛在的購車消費者通常都是前往4S店選擇、了解相關購車事宜,首先接觸的是汽車銷售代表,汽車銷售代表會根據(jù)客戶購車初步意向詳細、熱情地介紹本店合適客戶的產品性能、指標。進而梯次商議汽車優(yōu)惠價格,如客戶有購車按揭意向,銷售代表出于公司效益及自身利益驅使,會第一時間推薦為本品牌服務的汽車金融公司分期付款業(yè)務,直接計算出月還款額(一般不直接告訴客戶分期付款費率,主要是為了避免與銀行分期付款分期費率直接比較)。當客戶提及能否走銀行分期渠道和與銀行分期費率比較時,銷售代表則會告知客戶:銀行分期業(yè)務需要提供的資料多、審批時間長,放貸成功率低等,不推薦走該渠道??蛻魣?zhí)意走銀行分期渠道的,銷售代表會推薦諸多合作銀行中的戰(zhàn)略伙伴或業(yè)務流程相對較短、對購車人條件要求相對較少、放貸成功率高的銀行。如奧迪4S店銷售代表向客戶極力推薦大眾金融公司、奔馳汽車4S店銷售代表向客戶極力推薦梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司、別克和雪佛蘭汽車4S店銷售代表向客戶極力推薦上汽通用汽車金融有限責任公司等等;大多數(shù)汽車4S店銷售代表向客戶推薦銀行汽車貸款時則首推建行。

(二)汽車分期審批流程復雜

在我行辦理信用卡汽車分期付款,客戶經理需要收集客戶的基本資料,如身份證、工作收入證明、婚姻狀況證明、房產證明等。在充分調查、了解客戶基本情況的基礎上得出調查報告,并在一系列相關資料上簽字蓋章(要求客戶全方位配合)。在客戶資料提供齊全的前提下,客戶經理大約需要一天的時間收集匯總資料。再將收集好的資料報送卡部,由卡部相關業(yè)務人員進行初步審核通過后,將全部文件影像上傳至省行審批中心,這一般需要兩至三個工作日的時間。待審批通過后,客戶須繳納首付款、辦理保險、繳納汽車購置稅??蛻艚浝眄毘窒嚓P抵押的證明資料,前往車輛管理所,協(xié)同辦理汽車抵押手續(xù)。待一切手續(xù)辦妥,客戶即可持調額后的信用卡刷卡支付購車分期款并提車。

實踐中,一些他行優(yōu)質客戶和汽車分期目標客戶并未持有我行信用卡。信用卡作為分期付款的介質,汽車分期目標客戶必需申辦我行信用卡。申領我行信用卡從申請―審批―制作卡片―快遞卡片到當?shù)匦楔D調額―通知客戶領卡―客戶持卡到柜面啟用等都需要一定的時間且時間不確定。

(三)擔保要求高手續(xù)繁瑣

從轉移風險的角度出發(fā),我行信用卡分期業(yè)務需要客戶不僅辦理所購汽車抵押,還需要提供擔保。即需要客戶之外的自然人提供擔保,需要擔保人提供自身及配偶的身份證、收入證明、婚姻狀況證明、房產證明并簽訂擔保合同;或在指定保險公司購買履約合同。另外還需要一次性購買三年汽車保險。而與銅陵工行合作的中國人民財產保險近期為了控制風險,將汽車首付比例上調至40%,不少客戶因為找不到合適的擔保人或保險公司的高首付比例而放棄銀行汽車分期。

而汽車金融公司只需進行車輛抵押,無需擔保。同為四大國有商業(yè)銀行的建設銀行順勢推出龍卡汽車分期,打出口號“零利息、優(yōu)惠手續(xù)費、免抵押、免擔?!?。這也是在客戶覺得汽車金融公司利率高不愿接受的情況下,銷售代表向客戶推薦建行信用卡分期的主要原因。

三、完善汽車信用卡分期付款業(yè)務的建議

銀行信用卡分期付款業(yè)務的發(fā)展離不開有效控制成本及風險,但更需要站在消費者角度,剖析消費者購車心理,適應汽車消費市場需求;需要站在汽車經銷商角度,提高銀行放貸效率,有效促進汽車銷售。

購車目標客戶(特別是初次購車目標客戶)購車計劃一般都會醞釀很長時間,購車前習慣于在親戚、朋友、同事間談起購車計劃,征詢、聽取購買品牌、價位等意見,這一特征有利于我行早期發(fā)現(xiàn)、挖掘目標客戶,要充分發(fā)揮員工和網點優(yōu)勢,早發(fā)現(xiàn)、早營銷。對發(fā)現(xiàn)有汽車分期付款需求的目標客戶要持續(xù)跟蹤并提供專業(yè)的服務。

現(xiàn)實的汽車分期付款市場競爭激烈,我行現(xiàn)行的營銷模式、實際投入的人力與財力、與汽車經銷商合作的深度和廣度,和汽車金融公司都不在一個層面上。汽車金融公司與經銷商合作緊密,促銷活動配套開展,名目繁多,有店慶促銷,月末、季末、年中、年末沖量促銷,有國家法定節(jié)日促銷,有贈送油卡、保養(yǎng)、裝潢禮包促銷等等,時常還有分期零手續(xù)費促銷(如2014年3月,銅陵奔馳小排量車型就推出一年內付款分期零手續(xù)費促銷);銅陵順達集團財務總監(jiān)吳女士稱,通過自身金融公司辦理汽車分期貸款,每銷售出一臺公司可獲得6000元提成。銷售代表一接觸到有購車意向的客戶都會要求客戶留下聯(lián)系號碼并現(xiàn)場撥通留存,只要你不拒絕,會一直通過短信、電話推銷到你實現(xiàn)購車為止,一般都具有超凡的韌勁。加上汽車金融公司與經銷商名目繁多的短期促銷活動誘惑,很容易沖淡信用卡汽車分期手續(xù)費低廉的唯一優(yōu)勢。我行公司、個人客戶經理手頭事務繁多,很難騰出專門的精力持續(xù)地投入到汽車分期目標客戶跟蹤服務。針對以上種種競爭劣勢,提出以下幾點建議:

1.在目前信用卡授信審批集中省行體系下,二級分行能否在銀行卡中心或一級支行(網點)設置汽車分期專員,主要承辦我行汽車分期業(yè)務,為目標客戶提供持續(xù)跟蹤服務,包括收集分期業(yè)務資料、系統(tǒng)資料錄入、抵押登記等一條龍專業(yè)服務,可相對抵消汽車銷售代表和分期專員的專業(yè)優(yōu)勢,也可為客戶提供客觀的車型比較及建議。

2.汽車分期目標客戶信息收集任務要落實到所有客戶經理、支行管理人員頭上。鼓勵全行員工向汽車分期專員提供汽車分期目標客戶信息,汽車分期專員要建立汽車分期目標客戶信息檔案,內容涵蓋客戶身份信息、住址、聯(lián)系電話、購車意向品牌、車型、價位、大致購買時間和分期金額;信息提供人信息,用于跟蹤服務、考核獎勵等。

3.選擇與有實力的、銷售業(yè)績良好的汽車經銷商開展深度合作,如銅陵奔馳、銅陵奧迪。特別是我行信貸支持客戶,如銅陵順達(旗下有4家4S店,多達10個以上汽車品牌)、銅陵通用等;積極配合深度合作汽車經銷商開展各類促銷活動,將我行信貸支持客戶力度與客戶推薦在我行辦理汽車分期年度總額掛鉤(意向計劃額度按月下達、通報)。

4.加大我行汽車分期業(yè)務廣告投放力度和頻率,重點突出我行汽車分期費率低廉的優(yōu)勢。騰訊汽車調查顯示,64.6%的被訪者選擇通過“網絡搜集購車信息”,通過“品牌專賣店實地看車”獲取購車信息的比例占44.9%,通過“參與車型試乘試駕活動”獲取購車信息的占18.4%。由此可見,隨著互聯(lián)網的廣泛應用,通過網絡搜集購車信息在購車前所起到的作用日益顯著。我行在投放汽車分期業(yè)務廣告要重點考慮本地主要網絡媒體。

5.通過我行綜合數(shù)據(jù)平臺,梳理、挖掘潛在汽車分期目標客戶,如有分期付款消費習慣的消費群體、住房按揭群體等等、在我行開戶的企業(yè)主和企業(yè)管理人員群體、由我行工資且額較高的群體等等,向這些客戶發(fā)送推送信息,重點介紹我行汽車分期費率低廉、專業(yè)服務,可開展咨詢抽獎活動,化解難以第一時間接觸汽車分期目標客戶之困。

6.將客戶(汽車分期客戶和經銷商)在我行辦理汽車分期付款業(yè)務體驗列為重大課題進行研究,業(yè)務流程設計、風險控制等等要切實以客戶為中心。對我行優(yōu)質客戶可否比照汽車金融公司汽車分期付款條件執(zhí)行(費率除外),只辦理汽車抵押、購買當年車輛保險、免除擔保等。在客戶提供必要資料齊全的前提下,對外承諾我行汽車分期付款業(yè)務期限不超過3個工作日,最長不得超過5個工作日。無我行信用卡的目標客戶應在第一時間為客戶申辦,規(guī)避因客戶申辦我行信用卡導致的期限延誤。

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第4篇:汽車消費信貸論文范文

個人住房貸款、個人汽車消費貸款和個人耐用消費品貸款是個人消費信貸的主要內容,而其中份額最大、目前開展得最好的是個人住房貸款業(yè)務,成為銀行業(yè)和房地產業(yè)中的熱點。分析和探討個人消費信貸業(yè)務的風險及其防范,主要是圍繞個人住房貸款業(yè)務的風險及其防范來進行的。

一、個人住房貸款業(yè)務的主要風險因素

房地產信貸引起銀行巨額壞帳從而引發(fā)金融動蕩,可謂屢見不鮮。1955~1980年間,日本住宅地地價上漲約40倍,而同一時期各產業(yè)現(xiàn)金工資總額僅增加14倍,進入1980年代以來,日本商業(yè)用地地價高漲,另一方面為抑制急劇的日元升值,采取金融寬松措施,使房地產信貸進一步擴大,并最終成為進入1990年代日本“泡沫經濟”破滅的重要原因之一。我國在1992年之后的二、三年間出現(xiàn)了房地產開發(fā)熱,尤其是海南、北海的房地產更是熱得炙手,要不是及時采取一系列的宏觀調控措施抑制過度的房地產開發(fā)熱,后果不堪設想。盡管如此,海南和北海的積壓房地產的處理問題,至今仍未徹底解決。前幾年發(fā)生在東南亞的金融危機,過度的房地產信貸也是元兇之一。

房地產業(yè)是我國近十年發(fā)展最快、關聯(lián)度最大、對GDP增長貢獻最大的行業(yè),房地產的發(fā)展帶動房地產金融的發(fā)展,個人房地產貸款余額從1997年的190億元上升到2003年末的1.2萬億元,增長63倍。2003年末的壞帳率為1‰~2‰,但個人住房貸款的風險往往在3~8年后大量顯現(xiàn),而2003年末的貸款余額大部分是在2000年之后發(fā)放的。那么,討論和分析個人住房貸款業(yè)務中的風險因素就顯得非常重要了。大體來說,個人住房貸款業(yè)務中的風險因素分為政治風險、法律政策風險、道德風險(或信用風險)以及市場風險(或商業(yè)風險)。所謂政治風險,是指貸款住房所在地區(qū)或國家發(fā)生社會動蕩,政權極不穩(wěn)定,從而引起房地產價格的急劇貶值,導致個人住房貸款難以收回的風險。而法律政策風險,是指個人住房貸款手續(xù)的完備性、合理性和有效性存在問題以及稅收法律制度、宏觀經濟政策在個人住房貸款期內發(fā)生大的變化或調整,從而影響到整個住宅類房地產的市場租金和市場價格,進而對個人住房貸款的安全性帶來影響的風險。道德風險(或信用風險),是就開發(fā)商和購房者而言,如果他們不注重自身信用,故意違約導致個人住房貸款不能如期支付給貸款銀行的風險。市場風險(或商業(yè)風險),則指因市場供求的變化,使貸款住房的市場價格出現(xiàn)較大貶值,或者取得貸款支持的購房者發(fā)生非故意違約不能支付到期貸款,因而不能全部歸還銀行的個人住房貸款。政治風險不屬本文討論的范疇,下面僅就與法律政策風險、道德風險(或信用風險)和市場風險(或商業(yè)風險)相關的一些具體風險因素進行分析。

1.選擇項目風險一種情況是個人住房貸款所選擇的房地產開發(fā)項目本身存在嚴重問題,具體來說又包括如下情況:一是規(guī)劃報建手續(xù)瑕疵,如因土地出讓金未交而未領《國有土地使用證》等,這些房地產項目極容易在購房戶和開發(fā)商之間產生集體糾紛,現(xiàn)實中這種糾紛的往往造成購房戶集體拒付個人住房貸款,對這種項目發(fā)放個人住房貸款將給金融機構帶來極大的風險。二是該房地產開發(fā)項目事先未作好市場分析,市場定位不明確導致該項目本身根本就沒有市場前途;三是開發(fā)商自有資金不足,或者開發(fā)商缺乏經驗,沒有高素質的人員組成的管理隊伍等。出現(xiàn)以上兩種情況都有可能造成“爛尾”或不能如期交房,如果銀行不慎選擇了這樣的項目開展個人住房貸款業(yè)務,則該貸款從開始就面臨成為呆壞帳的可能。

還有一種情況是銀行需了解商品房類型的不同,個人住房貸款的風險有較大差別,一般來說以投資為目的的客戶的違約風險大于以自省居住為目的的購房戶的風險,商業(yè)房大于住宅,而住宅中易于成為投資品種的小戶型和酒店式公寓大于一般住宅。目前成都市市場上小戶型購房戶中投機淘金的購房者占很大比例,在前幾年投資高回報的示范帶動下許多普通市民也加入投資小戶型的行列,推動小戶型的價格快速上漲,一旦租金達不到預期水平,違約的風險將大大增加,從金融部門反饋的信息來看,這類小戶型違約的概率明顯高于一般普通住宅。故銀行對投機性客戶應從嚴審查,對容易成為炒房戶目標的項目謹慎介入。

2.銷售價格不實風險。開發(fā)商銷售價格嚴重不實,普遍高于同一供需圈類似住房的市場價格。實際工作中已經出現(xiàn)這樣的情況:有的開發(fā)商因種種原因,將銷售價格人為抬高;;或者將銀行提供按揭支持的售房價格抬高,有的銷售價格甚至比同一供需圈的類似住房的公允市場價格高出20%~30%.試想,如果銀行辦理個人住房貸款業(yè)務之初,貸款金額就高于相應的住房的公允市場價格,還奢談什么防范信貸風險之類的話題呢?成都市市場上也出現(xiàn)了通過提高單價,同時對購房戶高贈送返現(xiàn)的方式,達到實際降低銀行按揭的首付比例,銷售單價實質并未抬高的方式。

3.開發(fā)商惡意套現(xiàn)風險。開發(fā)商可能因為工程建設資金的短缺而惡意套現(xiàn),一是開發(fā)商組織一批假的購房者到銀行辦理按揭手續(xù),或者開發(fā)商出具虛假的首付款證明從而放寬實際交付的首付款限額(比如,首付款應達房價款的30%,開發(fā)商私下答應為購房者在一定期限內墊付10%~20%的房價款),從而達到套取銀行現(xiàn)金的目的。而不論是開發(fā)商組織的那些不真實的購房者,還是開發(fā)商擅自降低首付款的真正購房者,歸還個人住房貸款的還款能力都是有極大疑問的。

4、個人信用風險。這里談到的個人信用風險,僅指購房者故意違約,如本來沒有還款能力而騙取銀行個人住房貸款,或者具有還款能力而惡意拖欠銀行的個人住房貸款。至于借款人經濟狀況惡化,以及發(fā)生借款人死亡、失蹤而無人帶其履行合同或繼承人或代管人拒絕履行合同等情況造成的借款人違約,屬于通過健全有關法規(guī)、完善社會保障制度可以解決的問題,可以不納入個人信用風險范圍。6~}1[o?/*s::%&98,3LqE7r&u.tkNHs數(shù)學論文=\7(*_&Q)+*;??u-h#AHy€

5、資本價值風險。房地產的資本價值在很大程度上取決于預期的收益現(xiàn)金流和可能的未來經營費用水平,然而,即使收益和費用都不發(fā)生變化,資本價值也會隨著收益率的變化而變化。這種情況在證券投資市場上反映的較為明顯,房地產投資的收益率也經常變化,這種變化也影響著房地產的資本價值。預期的資本價值與現(xiàn)實的資本價值之間的差異即資本價值的風險。個人住房貸款業(yè)務中按揭住房的資本價值風險,是指該住房的預期市場價格與現(xiàn)實的市場價格之間的差異。影響住房的資本價值的因素主要有:

論文個人消費信貸業(yè)務的風險防范來自免費

(1)未來住宅類房地產市場的走勢關注房地產發(fā)展的階段,房地產市場是個周期性的市場,房價水平處于波峰時期的貸款風險肯定大于其他階段的風險,未來的預期市場價格可能普遍低于目前的市場價格。故金融機構要對不同階段在首付比例上區(qū)別對待,從宏觀上控制住該風險。

(2)住宅功能陳舊。以后人們對住宅的功能要求(如戶型設計、外部景觀、室內設施等)總是日新月異、不斷增強的,當前的住宅在功能上以后總會逐漸陳舊過時,相應地,其資本價值也有貶值的可能。

(3)房地產估價。如果某地區(qū)的房地產估價機構均有高估房地產價格的傾向,則房地產的融資能力、獲利能力均被抬高,相應地,房地產的資本價值也就容易高估,從而推動經濟泡沫的出現(xiàn)。

住宅資本價值風險的出現(xiàn),可能使按揭住房的未來市場價格極大地低于辦理按揭之時的市場價格,導致借款人大面積理性違約,造成嚴重的金融動蕩和金融危機。

6.個人住房貸款資金的流動性風險。由于個人住房貸款的借款期限長達10~20年,甚至可達30年,貸款資金的流動性問題如不能解決,個人住房貸款抵押的一級市場必然出現(xiàn)自身無法解決的難題:資金占用的長期性與資金來源的短期性問題,住房抵押貸款市場的巨大需求與商業(yè)銀行等金融機構資金來源有限的矛盾。個人住房貸款資金的流動性風險,使銀行的長期資金使用和短期資金來源的不匹配,使商業(yè)銀行自身加大了資金短缺的壓力,從而讓個人住房貸款業(yè)務難以開展下去。

7.法律風險。個人住房貸款的法律風險,包括三個層面的內容:(1)合規(guī)性問題。個人住房貸款的手續(xù)是否完備、合法和有效,如住房抵押登記和商品房預售的備案登記應辦妥等。(2)按揭住房的權利瑕疵。辦理個人住房貸款業(yè)務,要求按揭住房不存在權利瑕疵,如果按揭住房還存在其他抵押權人、典權人或其他買受人,則銀行的貸款缺乏安全、有效、足值的抵押擔保品,銀行的貸款風險自然就很大了。(3)抵押住房的處分問題。借款人不能歸還銀行的貸款本息,盡管抵押住房不存在權利瑕疵,但如果借款人不能從抵押住房遷出或者借款人遷出后無立足之地,銀行就不能順利地處分抵押物。

8.檔案管理風險。個人住房貸款業(yè)務的檔案保存相當重要,因為在如此長的借款期內(可長達30年),銀行工作人員必然產生變動,甚至從領導到信貸員要換四、五次班,現(xiàn)在已經發(fā)生了因工作人員變動而造成個人住房貸款業(yè)務檔案流失的情況,若銀行內部有人與外部勾結,則問題更為嚴重。若出現(xiàn)個人住房貸款業(yè)務檔案的失真、失實,則銀行的貸款就面臨極大風險。

二、個人住房貸款業(yè)務的風險防范

個人住房貸款業(yè)務的風險因素雖然很多,但其中許多風險因素通過加強制度建設、完善個人住房貸款的信貸管理工作是可以防范的,亦或減小風險。具體來說,有如下一些防范風險的措施:

1.加強個人住房貸款前期評估工作。通過個人住房貸款的前期評估工作,可以選擇市場前景好的項目給予貸款支持,從而避免項目選擇風險、銷售價格不實風險,部分避免資本價值風險和開發(fā)商惡意套現(xiàn)風險。個人住房貸款前期評估工作包括的基本內容有:

(1)貸款項目評估。通過對按揭項目的建設條件評價、市場前景分析、開發(fā)商素質和業(yè)績評價、項目的財務盈虧平衡分析和風險分析,可以判斷項目是否具備給予按揭支持的條件,從而擇優(yōu)挑選好項目。

(2)對擬提供貸款支持的按揭住房的期房價格進行市場評估,經銀行確認后,確定合理的貸款成數(shù)。

對期房價格的市場評估,避免了開發(fā)商高價銷售策略給銀行帶來的風險。有的商業(yè)銀行通過評估機構曾發(fā)現(xiàn),開發(fā)商針對按揭住房的銷售價格高出一次性付款售價的30%左右,在這種情況下,開發(fā)商獲得了暴利,但銀行貸款的風險從一開始就額外加大了。通過評估,還可以部分避免開發(fā)商的惡意套現(xiàn)風險。因為即使開發(fā)商組織假的購房者辦理了按揭手續(xù),套取了銀行現(xiàn)金,但個人住房貸款畢竟擁有了合法有效、足值的抵押擔保品——住房抵押,在開發(fā)商僅能獲抵押住房的公允市場價格的七成貸款的情況下(銀行還可以根據(jù)按揭住房在建項目的形象進度,預留開發(fā)商對購房者的保證金,以保證在建項目的資金需求。),開發(fā)商終究會想方設法按月代替虛假的購房者歸還貸款,否則銀行一旦處分抵押住房,加上銀行預留的保證金,應該可以使貸款風險降到最低,而開發(fā)商則得不償失。

對期房價格的市場價格評估,還可以避免抵押住房的資本價值風險。通過對未來同類住宅類房地產市場走勢的分析,對住房功能陳舊的判斷,以及對城市空心化趨勢的出現(xiàn)等諸多因素的分析、評估,可以評測出較為公允合理的住房理論價格,根據(jù)該理論價格計算的貸款成數(shù)發(fā)放個人住房貸款,無疑可以減小抵押住房未來的資本價值風險。當然,減小抵押住房的未來資本價值風險的前提,還是要有規(guī)范的房地產專業(yè)評估機構進行市場價格評估,而且對期房評估得出的理論價格應能基本反映類似房地產的未來市場趨勢,做到公允、合理和可信。否則,如房地產市場價格的虛假和不真實,遠遠高于其理論價格(往往由房地產抵押人、貸款銀行和評估機構三者共同推波助瀾),就會和證券投資的過度繁榮一道,形成“虛擬經濟”的極度興旺,即“泡沫經濟”,最后導致經濟的全面崩潰。

2.建立個人信用評級制度。不但個人住房貸款業(yè)務離不開個人信用評級,其實只要是開展個人消費信貸,都離不開個人信用評級。人們常說“市場經濟是法制經濟”,其實也可以說“市場經濟也是信用經濟”。個人信用評級制度的建立,目的就是要通過評級掌握借款人的個人真實收入和財產,掌握借款人有沒有個人負債,借款人以往有沒有不良信用記錄,從而據(jù)以判斷借款人的還貸能力和還貸意愿。但是,目前對個人信用評級制度的建立缺乏權威部門的統(tǒng)籌,往往難以實際推行。比如,建設銀行在1999年出臺了個人住房貸款資信評定標準,工商銀行也出臺了《個人住房貸款借款人資信評估指導意見》,但都限于住房貸款借款人資信評估和各自銀行系統(tǒng),資信評級結論不能在其他商業(yè)銀行通用,也不能用于其他個人消費信貸。并且如果開發(fā)商同意賣房給購房者,購房者又支付了首期購房款,資信評級勢必流于形式;如果先辦個人資信評級,達不到資信標準的個人不擔不支付評估費,還可以換一家銀行辦理按揭。

因此,為了建立有效的個人信用評級制度,應抓好以下基礎工作:

(1)建立獨立、公正、權威的資信評級中介機構。該機構應由人民銀行進行業(yè)務指導,能夠調閱各商業(yè)銀行的電腦網絡資料,出具的資信評級結論在各商業(yè)銀行通用,適用于一切個人消費信貸領域,并可進行實時跟蹤,一但發(fā)現(xiàn)不良信用記錄,隨時調整其個人信用等級,對近三年信用良好的個人,可以按操作規(guī)程調高其個人資信等級。

(2)盡快建立個人存款實名制和個人財產申報制度。通過這兩項制度的建立,可以掌握個人真實收入和財產,評價個人的還款能力。所幸的是,二年伊始,人民銀行已宣布即將實行個人存款實名制,相信個人財產申報制也將很快出臺。

(3)實行個人信用實碼制和計算機聯(lián)網查詢系統(tǒng)。個人信用實碼制就是將可證明、解釋和查詢的個人信用資料都存儲在該編碼下。當個人需要向有關方面提供自己的信用情況時,個人資信評級機構通過個人信用實碼可以查詢所需資料,從而評定信用等級。

(4)建立個人銀行帳戶。將目前個人收支以現(xiàn)金為主,改為以個人銀行帳戶轉帳收支為主,個人只有零星的現(xiàn)金收支。這樣,銀行對個人的貨幣化資產、不動產等非貨幣資產(通過轉帳和稅收確認),個人收入和到期償付能力就可以全面掌握并進行評估。

3.健全法規(guī),完善社會保障制度。個人住房貸款業(yè)務涉及一系列相關法律、法規(guī),通過修訂和完善房地產抵押法律制度、房地產轉讓和預售法律制度,通過制訂物權法、個人破產法、社會保障法等法律,可以使個人住房貸款業(yè)務的手續(xù)在合法有效的基礎上更加完備、簡明,使抵押住房不存在權利瑕疵,保障抵押權人擁有能夠順利、合法地處分抵押住房的權利。

4.強化銀行對個人住房貸款業(yè)務檔案的管理工作。銀行應由專人負責保管個人住房貸款業(yè)務檔案,實現(xiàn)電腦和文件資料(原件)的雙重管理,加強內部監(jiān)督、內部牽制,以保證業(yè)務檔案不失真、不失實和不流失。通過電腦化管理,對每月拖欠銀行貸款的借款人進行及時催收,并納入“黑名單”,加強貸后管理工作力度。